Faiz dərəcəsi (kredit üzrə faiz). Bu nədir? Kredit üzrə faiz dərəcəsi nədir və bu nədən asılıdır

Nə vaxtsa kredit götürmüş hər kəs özü üçün sərfəli kredit proqramı seçərkən ilk növbədə faiz dərəcəsinə diqqət yetirirdi. Hər bir borcalan başa düşür ki, kredit üzrə faiz nə qədər aşağı olarsa, onun son dəyəri və aylıq ödənişin məbləği bir o qədər aşağı olacaqdır. Ancaq hamı bunun nə olduğunu tam başa düşmür. faiz dərəcəsi kredit üzrə, nədən ibarətdir, eləcə də bu dəyəri bilməklə kreditin dəyərini necə hesablamaq olar.

Bu nədir

Çoxları hesab edir ki, faiz dərəcəsi 12% olarsa, o zaman kredit üzrə ümumi artıq ödəniş düz 12% olacaq. Ancaq bu, böyük bir səhvdir, özü də anlayışdır illik faiz - bu, bir il üçün borcun ümumi məbləğinə hesablanan faizdir. Məsələn, kreditin müddəti 5 ildirsə, o zaman kreditdən istifadənin hər ili üçün faiz hesablanır və əsas borcun qalığından hesablanır.

Nəzərə alın ki, kredit müddəti nə qədər uzun olsa, artıq ödəniş də bir o qədər çox olar, çünki kredit üzrə faiz dərəcəsi borcun hər il yığılan hissəsini əks etdirir.

Kredit üçün müraciət edərkən müqavilənin şərtlərinə diqqət yetirin. Fərqli maliyyə institutları fərqli sxemlərə görə faiz alırlar. Canlı nümunələr borc vəsaitlərinin istifadəsi üçün faizlərin gündəlik hesablandığı MMİ-lərdir. Amma banklar ümumiyyətlə bir il üçün faiz hesablayırlar.

Faiz dərəcəsini nə təşkil edir

Kredit üzrə faizləri müəyyən edən ilk şey Mərkəzi Bankın dərəcəsidir, məsələn, əgər bu il 8%-dir, onda heç bir maliyyə qurumu bu faizdən aşağı kredit verə bilməz. Bundan əlavə, nəzərə almaq lazımdır ki, inflyasiya kimi bir şey var, pul hər il dəyərdən düşür, bu o deməkdir ki, banklar kreditlər verdikdə ümumiyyətlə mənfəət əldə etmirlər. aşağı faiz.

Kreditin qiyməti nə qədərdir

Kreditlər üzrə faiz dərəcəsi nə qədərdir?

1. İnflyasiya səviyyəsi, bizdə isə ildə təxminən 7% təşkil edir.
2. Bank borcalanlara öz vəsaitlərini vermir, ona görə də əmanətçiləri cəlb edir, müvafiq olaraq depozit hesablarının aparılması üçün də kredit üzrə faiz dərəcəsinə daxil olan pul tələb olunur.
3. Bəzən banklar özləri başqalarından borc götürməyə məcbur olurlar. Maliyyə institutları faiz, borc alanlar da banklararası faiz ödəyirlər.
4. Hər bir bankın müəyyən faizi ödəməyənlər, yəni borcunu ödəməmiş borc alanlar, borc alanlar da bunun üçün ödəyir.
5. Və nəhayət, bank öz mövcudluğunu əsaslandırmalı, işçilərə maaş verməlidir, binalar və digər xərcləri ödəməlidir.

Bir sözlə, faiz dərəcəsi borc verənin xərclərinin kompensasiyasıdır öz ehtiyacları və onun əsas gəliri.

Aşağı faizli kredit? Tutmaq nədir

Təbii ki, hər birimiz borca ​​girib pul qazanmaq istəyirik və eyni zamanda bunun ikiqat qiymətini də ödəməyək öz vəsaitləri. Ancaq başa düşməlisiniz ki, pulsuz kredit əldə etmək mümkün deyil və kredit üzrə aşağı faiz dərəcəsi onun daha ucuz başa gələcəyi demək deyil.

Birincisi, reklamda banklar həmişə kredit üzrə minimum faizləri göstərirlər, bu, yalnız bir neçə nəfər üçün əlçatandır. Bu, reklamdır və borcalan borc verənin mükafatının real məbləğini yalnız bütün sənədləri gətirdikdən və kredit üçün ərizəni tərk etdikdən sonra öyrənəcək. Bundan əlavə, çox vaxt həqiqətən faiz borcalanın ödəmə qabiliyyətindən, onun ödəmə qabiliyyətindən asılıdır kredit tarixçəsi və digər hallar. Müəyyən bir borcalan üçün faiz dərəcəsini yüksəltməklə, bank onunla müqavilə bağlamaqla risklərini əsaslandırır.

İkincisi, kredit faizinin aşağı olması çox şeydən xəbər verir. Bank öz faydalarını əldən verməyəcək və borcalan aşağıdakı xərclərlə üzləşəcək:

1. Sığorta haqları aylıq ödənişə əlavə olunur.
2. Kredit hesabı açmaq və saxlamaq üçün komissiya.
3. Gecikmiş ödənişlərə görə böyük cərimələr və cərimələr.
4. üçün cəzalar erkən ödəmə borc.
5. SMS məlumatlandırma və digər xidmətlər üçün əlavə ödənişlər.

Kredit üçün müraciət etməzdən əvvəl müqaviləni diqqətlə oxuyun və bankın borcalandan hansı əlavə vəsait tələb etdiyini mütəxəssislə yoxlayın.

Kreditlər üzrə faiz dərəcələrinin növləri

Sizcə, kreditin illik faiz dərəcəsi sabit dəyərdirmi? Əksər hallarda bəli, xüsusən də əgər danışırıq istehlak və ya ipoteka krediti haqqında. Faiz dərəcəsi müqavilənin imzalanmasından əvvəl müəyyən edilir, borcalan ödəniş cədvəlini alır və ona uyğun olaraq krediti müddətin sonuna qədər ödəyir.

Kredit üzrə faiz dərəcələrinin növləri

Amma faiz dərəcəsi dəyişə bilər, kreditor müqaviləni imzalamazdan əvvəl bu barədə xəbərdarlıq etməlidir. Bu borc verən deməkdir birtərəfli faiz dərəcəsini artırmaq və ya azaltmaq qərarına gələ bilər. Və borcalan müvafiq olaraq borc verənin müəyyən etdiyi faizi ödəməyə borclu olacaq. Əsasən, üzən məzənnə daha çox kredit kartlarına münasibətdə istifadə olunur.

Kreditin qaytarılmasını necə hesablamaq olar

Aylıq kredit ödənişlərinin hesablanması düsturu borcun ödənilməsi sistemindən asılıdır. Onlar annuitet və fərqləndirilə bilər. Onların arasındakı fərq ondan ibarətdir ki, annuitet sistemində aylıq ödənişlərin məbləği bütün kredit müddəti ərzində bərabər olur, diferensiallaşdırılmış sistemdə isə aylıq azalır.

Bundan əlavə, həmişə nəzərə almalısınız ki, kredit üzrə faizlər kreditin son dəyəri deyil, banklar istənilən halda ona komissiya və komissiyalar əlavə edirlər. Bu barədə yalnız kredit müqaviləsindən öyrənə bilərsiniz, çünki komissiyalar və digər ödənişlər kalkulyatorlarda hesablanarkən əks olunmur.

Faiz dərəcəsinə necə təsir etmək olar

Daha əvvəl qeyd edildiyi kimi, banklar eyni kredit proqramı çərçivəsində olsa da, hər bir müştəriyə müxtəlif şərtlərlə kredit verirlər. Məsələ burasındadır ki, banklar kreditin verilməsi və onun dəyəri ilə bağlı qərarını müştərinin təqdim etməyə hazır olduğu sənədlər əsasında qəbul edirlər. Kreditin son dəyərinə məbləğ kimi amillər təsir edir əmək haqqı, girov, kredit tarixçəsi və hətta borcalanın yaşı və ailə vəziyyəti.

Ən sərfəli təklifi əldə etmək üçün sizə sabit və yaxşı maaşlı iş, uzun iş tarixçəsi və “təmiz” kredit tarixçəsi lazımdır. Ancaq, məsələn, borcalanın vaxtından əvvəl ödənilmiş kreditləri varsa, o zaman müəyyən edəcəklər daha yüksək faiz, bunun səbəbi göz qabağındadır, müştəri planlaşdırılan vaxtdan tez məskunlaşdıqda banklar mənfəət itirirlər.

Ümumiyyətlə, kredit götürməzdən əvvəl yalnız faiz dərəcəsi ilə deyil, əlavə kredit şərtləri ilə də maraqlanın. Bəzi banklarda əlavə haqlar və komissiyalar artıq illik tarifə daxildir, ona görə də müştəri heç bir əlavə ödəniş etməyəcək. Ancaq hər bir potensial borcalana gəldikdə, məhsulun seçimində həlledici rol onun dəyəri ilə müəyyən edilir, banklar üçün bunu etmək sərfəli deyil və müştəri kreditin real dəyərini yalnız müqavilə imzaladıqdan sonra öyrənəcək.

Kreditləşmədə mühüm parametrlərdən biri kredit üzrə faiz dərəcəsi və ya bəzən belə adlandırılan kredit dərəcəsidir. Təkmilləşdirməyə dair bu materialın bir hissəsi kimi maliyyə savadlılığı gəlin nəhayət kredit dərəcəsinin nə olduğunu daha ətraflı anlayaq.

Axı sən də razılaşacaqsan, bir dövrdə yaşayırsan yüksək inkişaf və insan həyatının bütün sahələrində tətbiqləri maliyyə alətləri, siz hansı qaydaları bilmək lazımdır verilmiş sahə. Və kreditlər müxtəlif növlərlə doludur maliyyə şərtləri növbəti kredit müqaviləsini imzalayarkən başa düşmək və nəzərə almaq vacib olan , öz mənfəətiniz üçün.

Beləliklə, faiz (kredit) dərəcəsi (bu göstərici üçün başqa bir ad da tapa bilərsiniz - kredit üzrə faiz) borc götürülmüş puldan istifadə üçün borc alanın borc verənə ödəməsinin məbləğini nəzərdə tutan göstəricidir. Bu göstərici illik diapazonda kredit məbləğinin faizi kimi ifadə edilir, məsələn - illik 25%. Bəzən elə hallar olur ki, kredit üzrə faiz dərəcəsi fərqli bir müddət ərzində adlandırıla bilər: bir ay, bir gün və daha çox, lakin standart istehlak kreditləşməsi sahəsində bu göstərici bir təqvim ili ilə bağlıdır.

Kredit üzrə faizlərin (kredit dərəcəsinin) ödənilməsi kredit müqaviləsinin ödəniş cədvəlinə uyğun olaraq əsas borcla birlikdə həyata keçirilir. Bu halda faiz yalnız borcalan tərəfindən alınmış vəsaitə hesablanır. Və borcun bir hissəsi qaytarıldıqda, onun balansına kredit dərəcəsi tutulur.

Bununla belə, başqa hallar da var. Onlar iki tərəfin qarşılıqlı razılığı ilə imzalanmış xüsusi kredit müqaviləsi ilə müəyyən edilir. Burada misal olaraq, müəyyən müddət ərzində əsas borc ödənilmədən kredit üzrə faizlərin hesablanmasıdır, bundan sonra standart ödənişlər əsas borcun ödənilməsi ilə başlayır. Nümunə kimi göstərilən təcrübə tez-tez tikintini maliyyələşdirərkən və yeni sənaye və iş yerlərini təqdim edərkən tətbiq olunur. Borcalana fəaliyyətinin və/və ya inkişafının ilkin mərhələlərində kredit yükünü azaltmağa imkan verir. Kreditin bir hissəsi kimi şəxslər bu daha az istifadə olunur - bir qayda olaraq, yalnız borcalan ödənişlərin təxirə salınmasını və ya alınan krediti ödəyə bilməməsi, məsələn, xəstəlik və ya işini itirməsi səbəbindən onların müvəqqəti azaldılmasını tələb etdikdə.

Digər şeylər arasında, kredit dərəcəsi ya sabit ola bilər, ya da başqasına bağlana bilər. maliyyə göstəricisi və ya reytinq - üzən kredit dərəcəsi. Çox vaxt üzən kredit dərəcəsi yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsi ilə əlaqələndirilir. Mərkəzi Bank RF. Bu, aşağıdakı kimi ifadə edilir: "Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının dərəcəsi + 5%." Eyni zamanda, üzən faiz dərəcəsi çox vaxt bütövlükdə ölkə iqtisadiyyatının qeyri-sabit maliyyə vəziyyətində tətbiq edilir. yüksək inflyasiya, eləcə də eyni səbəblərdən uzunmüddətli kreditləşmədə. Ancaq hətta bu baxımdan asılı olaraq istisnalar var kredit siyasəti bankın özündən, habelə kredit dəstəyi üçün federal və ya regional proqramlardan.

Biznesin kreditləşməsi sahəsində faiz dərəcəsi müəyyən bazarın vəziyyətini ən yaxşı xarakterizə edən digər göstəricilərlə də əlaqələndirilə bilər. Məsələn, siz tez-tez LIBOR dərəcəsinə bağlı faiz (kredit) dərəcəsini görə bilərsiniz. Çünki Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsinə təkcə iqtisadi aspektlər deyil, həm də həyata keçirilən siyasət də təsir edə bilər. Bundan əlavə, kredit verilə bilər Beynəlxalq əlaqələr, burada üzən məzənnəni hər hansı bir dövlətin Mərkəzi Bankının məzənnəsi ilə əlaqələndirmək sadəcə olaraq yersizdir. Məhz buna görə də uzunmüddətli kredit müqavilələri üçün digər göstəricilərdən istifadə olunur. Məsələn, eyni LIBOR dərəcəsi London Fond Birjasında kreditin yenidən maliyyələşdirilməsi təklifinin orta çəkili dərəcəsini ifadə edir.

Beləliklə, faiz dərəcəsinin nə olduğunu və onun necə formalaşdığını başa düşə bilərsiniz kredit haqqında razılaşma, istifadə etməyin sonunda sizə nə qədər başa gələcəyini hesablaya bilərsiniz borc pul, bu, gələcəkdə özünüz kimi planlaşdırmağa imkan verəcəkdir şəxsi büdcə sizə fərdi olaraq kredit verərkən, biznesin inkişafı kreditlərinə gəldikdə isə təşkilatın büdcəsi.

Ən dürüst kredit kartı rəyləri - yalnız KreditOtzyv.ru saytında!

Kəmiyyət sərfəli təkliflərəhalinin geniş təbəqəsi üçün maliyyə institutlarında hətta təcrübəli iqtisadçı da çaşdıra bilər. Banklarda kreditlər üzrə faiz dərəcəsinin hesablanması tamamilə fərqli sxem və üsullara əsasən həyata keçirilir, ona görə də Moskvada sərfəli və ucuz kredit proqramı tapmaq çətindir. Müştəri başa düşməlidir ki, onun kreditinin qiyməti necə formalaşır, ödəniş edərkən hansı nüanslar nəzərə alınır.

Bank krediti dərəcəsi nədir

Faiz dərəcəsi borcalanın istifadəsinə görə ödədiyi artıq ödəniş məbləğidir maliyyə kapitalı bank və öz depozitlərindən qazanc əldə edirlər. Baza faiz birbaşa bazar tələbindən hesablanır və formalaşır kredit xidmətləri. Rəsmi olaraq maliyyə oyunçuları bu göstəricini özləri formalaşdırırlar, lakin əksər dövlətlər qanunla və bazara təsir edərək onu əhali üçün məqbul səviyyədə saxlamağa çalışırlar. Bank kreditləri üzrə faiz dərəcəsi sadə, mürəkkəb və ya effektiv ola bilər (hesablama düsturundan asılı olaraq).

Sadə

Banklarda kreditlər üzrə sadə faiz dərəcəsinin hesablanması qısamüddətli üçün istifadə olunur kredit əməliyyatları birdəfəlik faizlə. Uzunmüddətli müqavilələrdə nizamlanmayan faizdən nadir hallarda istifadə olunur: mümkün bazar dinamikası nəzərə alınmır, kredit qiymətləri dəyişdikdə maliyyə institutu özünü zəmanətli mənfəətdən məhrum edir. Sadə faiz bütün ilkin kredit üzrə sabit faizdir. Kreditorun gəliri müqavilə ilə müəyyən edilir və annuitet məbləği kimi görünür (eyni aylıq ödənişlər).

Kompleks

Bəzi hüquqşünaslar mürəkkəb kredit hesablamalarının mövcudluğunu və istifadəsini qeyri-qanuni mexanizm hesab edirlər, lakin bu, qanunla təsbit olunub və istifadəsinə icazə verilib. Belə faiz dərəcəsi razılaşdırılmış ödəniş müddətindən sonra mövcud faizlər üzrə əlavə faizlərin hesablanmasını nəzərdə tutur. Beləliklə, bank uzunmüddətli kreditlə kredit üçün mənfəətini artırır (1 ilə qədər olan dövrlər üçün sadə və mürəkkəb faizlərin nəticəsi təxminən eynidir).

Effektiv

Belə tənzimlənən faiz dərəcəsi kredit müqaviləsində mütləq müəyyən edilir. Əsasən bunlar borcalanın kredit almaq üçün tam planlaşdırılan xərcləridir: qiymətləndirmə faizi, komissiyalar, sənədləşmə işləri üçün ödənişlər və s. Effektiv hesablamada müştəri kreditin bütün anlarını görür, bunun üçün ödəməli olacaq. Lakin banklar bu məlumatı dərhal vermirlər. Beləliklə, görünə bilər ki, bərabər şərtlər altında illik 15% təklif 17% -dən daha az gəlirlidir. İmzalamadan əvvəl müqavilənin şərtlərini diqqətlə oxumalısınız.

Kredit faizləri nədən asılıdır?

Kreditin dəyərinin formalaşması birbaşa üç amildən asılıdır: borcalanın statusu, bankın vəziyyəti və dövlətdəki ümumi iqtisadi reallıqlar. Müştəri, əgər kredit almaq istəyirsə, maliyyə institutunun tələb etdiyi sənədlərin siyahısını təqdim edir (əgər ehtiyac varsa). Onlara əsaslanaraq, mümkün kredit və faiz dərəcəsini, ödəmə müddətlərini azaltmaq imkanına məhdudiyyət qoyur. Potensial borcalan tərəfdən marağın formalaşmasına aşağıdakılar təsir edir:

• müştərinin təsdiq edilmiş ödəmə qabiliyyəti;
• kredit tarixçəsi və onun keyfiyyəti;
• borcalanın həyat və sağlamlıq sığortası;
• girov qoyulmuş əmlak və ya zamin.

Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının əsas dərəcəsi

Bazarda tamamilə bütün təklifləri təşkil edən əsas şərt bank xidmətləri, Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının əsas dərəcəsidir (KR). Bu göstərici dəyəri müəyyən edir pul kütləsi hər kəs üçün bank təşkilatları. Kreditin mənfəətsiz olduğu üçün qeyd olunan əsas dərəcədən aşağı faiz dərəcəsi olmayacaq. Konstitusiya Məhkəməsindəki dəyişiklik çox vaxt müqavilə bağlamış şəxslərə təsir etmir, əgər orada əksi qeyd olunmursa (istisna ipoteka krediti, bu birbaşa əsas dərəcənin dəyişməsindən asılıdır).

İnflyasiya

İnflyasiya səviyyəsi birbaşa təsir edir əsas dərəcəsi Mərkəzi Bank. Pulun dəyərdən düşməsi bazarı sabitləşdirmək üçün onun artmasına səbəb olur. İstənilən qiymət və qiymət təklifi kimi, inflyasiyanın artımından sonra kreditlərə cari faiz də artır. Bəzi iqtisadçılar iddia edirlər ki, inflyasiya indeksinin cüzi artımı borcalana ödənişlərdə gizli azalma hesabına müəyyən qədər pula qənaət etmək şansı verir, lakin bu fərziyyə bank müştərisinin əmək haqqının dəyərdən düşməsini nəzərə almır.

Banklararası kreditlər üzrə faiz dərəcəsi

Kredit əməliyyatları(banklararası) maliyyə institutunun pul fondunun sabitləşdirilməsinə yönəldilmişdir. Çox vaxt bu cür əməliyyatlar haqqında yalnız mütəxəssislər bilir, çünki onlar böhrandan xəbər verir və müştərilər bu barədə bilmək istəmirlər. Başqa kreditor qarşısında borc öhdəliyinin olması bankı kredit faizini artırmağa və ya onun hesablanmasını gizli komissiyalar və əlavələrlə çətinləşdirməyə məcbur edir. maliyyə yükü müştəri üzərində. Öz itkiləri fiziki borcalanların hesabına necə ödənilir (xüsusilə hesablamalar dekursiv məzənnə ilə aparılıbsa)

Əmanətçilər üçün faiz xərcləri

Bankın mövcudluğunun mənası öz vəsaitlərinin (fondunun) mümkün olan ən böyük kütləsini yaratmaqdır. Böyük cəlbediciliyi və etibarlılığı ilə bir maliyyə institutu öz kapitalını depozitlər vasitəsilə artırmaq istəyən investorlara malikdir. Onların dividendlərinin ödənilməsi bank tərəfindən böyük ölçüdə verilən kreditlər üzrə ödənilməli olan faizlərdən əldə edilir. Bu o deməkdir ki, daha çox bank strukturuəmanət müştəriləri kreditə nisbətən, ikincisi üçün faiz dərəcəsi bir o qədər yüksək olacaq.

Bank krediti faizi

Əksər kredit hallarında faiz əlavələrinin növləri birbaşa kreditin müddətindən asılıdır. Antisipativ faiz hətta qısamüddətli krediti olan müştəri üçün də faydalı ola bilər, lakin dekursiv tarifi qaytarmaq daha asandır. Həmçinin banklarda kreditlər üzrə faiz dərəcələri risklərin uçot dərəcəsinə, xarici amillərə, hesablama üsullarına görə bölünür. Faizin özü fiziki müştəri tərəfindən vəsaitlərin qaytarılması məbləğinin müəyyən edilməsinə təsir edən amillər kompleksidir:

• inflyasiyanın uçotu üçün: nominal və ya real (birincisi hesablamada inflyasiya dinamikasını nəzərə almır);
• mümkün olduqda dəyişdirin: sabit və ya dəyişən faizlər (müqavilə müəyyən şərtlərdə banklarda kreditlər üzrə faiz dərəcələrində orta əks reaksiyanın mümkünlüyünü nəzərdə tutur);
• hesablama növünə görə: sadə, mürəkkəb, effektiv (yuxarıda ətraflı təsvir edilmişdir);
• ödəmə müddətinə görə: uzunmüddətli, ortamüddətli, qısamüddətli, irəli.

Kredit almaq üçün ən yaxşı yer haradadır?

Qarşılıqlı kredit verən bank və maliyyə qurumlarının sayı göstərildi əlverişli maraq, hətta təcrübəli borcalanı da çaşdırır. Bilməli olduğunuz ilk şey altında həqiqətən sərfəli kreditdir aşağı nisbət MMİ deyil, yalnız tam hüquqlu bank verəcək. İkincisi, kredit bazarında ən azı onlayn qiymət dinamikasını təhlil etməlisiniz. Müasir Rusiya bank oyunçuları, banklarda istehlak kreditləri üzrə dərəcələr təklif edərək, çoxlu əlavə komissiyalar və qəsb faizləri olmadan sadə və dürüst əməliyyatlarla müştəriləri cəlb etmək üçün getdikcə daha çox səy göstərirlər.

Bu gün banklarda kredit faizləri

Kredit götürərkən hər bir müştəri faiz dərəcəsi ilə mümkün qədər az geri qaytarmaq istəyir. Rusiyanın aparıcı bankları Mərkəzi Bankın müəyyən etdiyi limitlər çərçivəsində bu təbii istəyi dəstəkləməyə çalışır. Bundan əlavə, borcalan üçün tələblər və onun üzərinə düşən sənəd yükü azaldılır. Aşağıda Rusiya Federasiyasında borc götürməyi təklif edən TOP aparıcı banklar var istehlak krediti hər hansı qeyri-məqsədli xərclər üçün Rusiya vətəndaşları üçün aşağı faiz dərəcələri ilə.

Moskvada ən yaxşı kreditlər

Rusiya kapitalı kreditləşmə tendensiyalarının nominal barometri olaraq qalır, kreditləri haradan əldə etmək olar. Moskva banklarının təkliflərinə əsasən, regionlarda inkişaf dinamikasını izləmək mümkündür. Bundan əlavə, əhalinin maliyyələşdirilməsi sahəsində ən böyük oyunçular (Sberbank, Rosselxozbank, OTP Bank) bütün ölkə daxilində tarifləri ortaq məxrəcə bərabərləşdirməyə çalışırlar ki, regional xüsusiyyətlər kreditlər üzrə faiz dərəcəsinin hesablanmasına minimal təsir göstərsin. fiziki şəxslər üçün. Hansı bank təşkilatında mövcud olandan istifadə edə bilərəm kredit təklifi aşağı faizlə:

• Promsvyazbank: 2-NDFL üzrə nağd pul, dərəcəsi - 12,9% -dən, məbləğ - 750.000 rubla qədər, kredit müddəti - 60 aya qədər, yenidən maliyyələşdirmə proqramı var;
• Renaissance Krediti: arayışlar olmadan nağd pul, dərəcəsi - 12,9% -dən, məbləğ - 700.000 rubla qədər, müddət - 60 aya qədər;
• Home Credit: gəlir hesabatında nağd pul, dərəcəsi - 14,9% -dən, məbləğ - 850.000 rubla qədər, müddət - 84 aya qədər;
• Şərq Ekspresi: sertifikatsız nağd pul, dərəcə - 15% -dən, məbləğ - 1.000.000 rubla qədər, müddət - 60 aya qədər;
• Alfa-Bank: 2 nəfərlik gəlir vergisi üzrə nağd pul, dərəcəsi - 15,99% -dən, məbləğ - 700.000 rubla qədər, müddət - 5 ilə qədər.

İstehlak kreditləri üzrə faizləri aşağı olan banklar

İstehlak kreditləri fiziki şəxslərə verilən kreditlərin böyük hissəsini tutur. Kreditin özü kiçik olduğundan onları müştəriyə qaytarmaq daha asandır. Müasir banklar yeni borcalanların axınını və mövcud olanların təkrar müraciətini stimullaşdırmaq üçün minimum faizlə kredit təklif etməyə çalışırlar. Liderlər bir kreditdən minimum qazanc əldə edə bilən, lakin kreditləşdirmənin ümumi kütləsi kontekstində qazanan top bazar oyunçularıdır. Minimum faizlə istehlak krediti götürməyi təklif edən TOP banklar:

• Rusiya Sberbankı: minimum dərəcə 14,4%, maksimum 5.000.000 rubl (sahibi üçün bonuslar) maaş kartları);
• Moskva VTB Bankı: 7 ilə qədər 3 000 000 rubl üçün 16,90% (krediti başqa bir bankdan kartla əldə etmək olar);
• Qazprombank: maksimum məbləğ - 10,5 - 15% dərəcəsi ilə 15 000 000 rubl (prioritet - ipoteka ödənişləri);
• VTB 24: buraxılış imkanı istehlak krediti 7 ilədək 3 000 000 rubl üçün 14,95%;
• Rosselxozbank; 1 il üçün maksimum 50.000 rubl ilə 15,5% dərəcəsi təklif edir (bonuslar üçün) əmək haqqı müştəriləri, lakin vəsaitdən sui-istifadəyə görə cəza var).

Qazanclı pul kreditini haradan əldə etmək olar

Hər hansı bir məqsəd üçün təcili nağd pul tələb olunduğu hal hər bir insanın həyatında baş verə bilər. Bank təşkilatları bu cür məhsulları təklif edir, lakin çox vaxt tələb olunur çoxlu sayda sənədlərdə bir çox təsiredici amillər nəzərə alınır. MMİ-lər tez pul verirlər, lakin qəsb dərəcələri ilə, buna görə də ağlabatan çıxış yolu kimi görünmürlər. Çox bank qurumları təklif etməyə başladı onlayn ərizə, nağd kredit üzrə ən aşağı faizi seçin, müştəriyə kömək etmək üçün borcalanın üzərinə düşən sənədli yükü azaldın.

Video

Faiz dərəcələri kredit vəsaiti alanlar tərəfindən müəyyən müddət ərzində (rüb, ay, il və s.) istifadəsinə görə ödənilən kreditlərin faizi kimi göstərilən məbləğləri ifadə edir. Əgər faiz dərəcələrini pulun mövqeyindən götürsək, onda onların dəyəri dəyər anbarıdır.

Faiz dərəcələri - onlar nədir və necə işləyirlər?

Faiz dərəcələri digər kredit təşkilatları ilə aparılan əməliyyatlara əsaslanır. Mərkəzi banklar uçot dərəcələri vasitəsilə müəyyən edilmiş faiz dərəcələrinə təsir edə bilirlər kommersiya bankları, milli valyutaların məzənnəsi üzrə, eləcə də dövlət səviyyəsində inflyasiya.

Faiz dərəcələri aşağı düşərsə, o zaman işgüzar aktivlik, eləcə də inflyasiya səviyyəsi yüksəlir.
Əksinə, faiz dərəcələrinin artması zamanı işgüzar aktivlik azalır, bu da amortizasiyaya və bahalaşmaya səbəb olur. milli valyuta.

Faiz siyasəti bəlkə də fəaliyyətin ən vacib və eyni zamanda kifayət qədər mürəkkəb tənzimləmə alətlərindən biridir. bank sistemi. Belə dərəcələrin şkalasının qurulmasının əsas prinsipləri kredit resurslarına tələb/təklif, əmanətlərin məbləği, saxlama müddətləri, inflyasiya dərəcələri və s.

Ümumi mənada faiz dərəcələrinin strukturu necədir?

Faiz dərəcələri borc götürənlərin kredit (əks halda kredit) üzrə götürdüyü pula görə kreditorlara ödədiyi mənfəətin borc vəsaitlərinin (kredit kapitalının) müəyyən “qiymətlərinin qeyri-rasional forması” kimi müəyyən edilən hissəsidir.
Kredit vəsaitləri isə öz növbəsində faizlə ifadə olunan müəyyən ödəniş məbləği müqabilində müvəqqəti istifadəyə qaytarılma şərtləri ilə verilən pul kapitalının məcmusudur. hərəkət forması kredit kapitalı.

Faiz dərəcələrinin mənbələri kimi bir şey var ki, onların rolunda kredit vəsaitlərindən məhsuldar istifadə prosesi zamanı formalaşan izafi dəyər çıxış edir.

Kreditlərdən istifadə zamanı əldə edilən mənfəətin kredit vəsaitləri tərəfindən artıq mənimsənilmiş faizlərə və faktiki mənfəətin özünə bölünməsi. sahibkarlıq gəliri, borcalanlara daxil olan və kredit bazarı altında yaranan.

Beləliklə, birbaşa% - siz kreditorlar və borcalanların özləri arasında münasibətləri ifadə edirsiniz və müəyyən faiz dərəcələri kimi çıxış edirsiniz.

Faiz dərəcələri kredit vəsaitlərindən istifadənin konkret şərtlərinə uyğun olaraq müəyyən edilir və kreditin predmeti və pul tənzimlənməsi Mərkəzi Banklardan.

Dərhal qeyd edirik ki, bu cür dərəcələrin dəyəri ya ÇIXIŞ-a kömək edə bilər pul kapitalı daxili dövlət bazarlarından Pul və ya əksinə, DAXİL. Bu səbəbdən belə bazarlarda vəsaitlərin hərəkətliliyi çox yüksəkdir və onların müxtəlif arasında birbaşa hərəkəti olur dövlət bazarları pul kapitalı faiz dərəcələrində göstərilir.

Beləliklə, faiz arbitrajı müxtəlif milli faiz dərəcələrini bərabərləşdirməyə kömək edən texniki vasitədir. Ancaq qeyd edirik ki, 2015-ci ildə pul kapitalının hərəkətinə bu texniki vasitə deyil, dalğalanmalar (sıçrayışlar) təsir göstərir. məzənnə. İndi faiz dərəcələrinin əsas növlərinə nəzər salaq.

Kreditlər üzrə faiz dərəcələri. Nəyi bilmək vacibdir?

Kreditlər üzrə faiz dərəcələri banklardan götürülmüş kreditin ödənilməsidir. Başqa sözlə, bu, sizin üçün bir ödənişdir kredit təşkilatı vasitələrinin müəyyən müddət ərzində istifadəsi üçün, yəni. kredit resursları. Nəticədə, burada kreditlər üzrə faiz dərəcələri kreditin qiymətidir (borc pulun qiyməti), yəni. borc alanların öz kapitallarından ehtiyacları üçün istifadə etdikləri üçün kreditorlara ödəməyi öhdələrinə götürdükləri vəsaitlərin məbləği.

Faiz dərəcəsi, faiz pulu, faiz dərəcəsi, faiz dərəcəsi, illik faiz, illik, bütün bu anlayışlar mahiyyətcə eyni fenomendir - "faiz məbləği / kredit məbləği" nisbətini əks etdirən kredit qiymətinin göstəricisidir, yəni. kreditlər üzrə faizlər. Bu faiz də öz növbəsində kreditlə vəsaitlərin verilməsindən əldə edilən gəlirin məbləğidir.

Bütün bu anlayışlar kredit üzrə faizlərin hesablanması dövrləri ilə sıx bağlıdır ki, bu da kredit vəsaitlərindən istifadəyə görə faizlərin hesablandığı müddətdir. Bir qayda olaraq, bu, kredit vəsaitinin verildiyi andan onun tam ödənilməsinə qədər olan müddətdir.

Faiz dərəcələrinin məbləği kreditlərin növlərindən, onların məbləğindən, təyinatından, istifadə müddətindən, Kredit müqavilələri üzrə öhdəliklərin yerinə yetirilməsinin təmin edilməsinin yetərliliyindən və likvidliyindən, borcalanların nüfuzundan və onların kredit tarixçəsindən, Milli bankların uçot dərəcələrindən asılıdır. , inflyasiya səviyyəsi və digər amillər.

Kreditlər üzrə faiz dərəcələrinin əsas növləri bunlardır:

• sadə,
• kompleks (üzən),
• qısa müddət
• və uzunmüddətli.

Gəlin daha yaxından nəzər salaq. Kreditlər üzrə sadə faiz dərəcələri müqavilədə müəyyən edilmiş aydın sabit dəyərə malikdir, məsələn, 2015-ci ildə belə dərəcələrin ölçüsü illik 10,5%-dən 14,5%-ə qədər dəyişir.

Dərhal qeyd edirik ki, bankların ödəniş etmək hüququ var kredit faizi, yalnız borcalanların kredit vəsaitlərindən faktiki istifadə etdikləri müddət üçün. Başqa sözlə, kredit üzrə faizlər yalnız qalan, ödənilməmiş məbləğ üzrə ödənildiyi üçün hesablanmalıdır.

Borcalanlar kredit üzrə faizləri əsas borcların müəyyən hissəsi ilə (kredit müqaviləsi ilə müəyyən edilmiş ödəniş cədvəlinə uyğun olaraq) ödəyirlər. Eyni zamanda, kredit faizləri kreditin ümumi məbləğinin bir hissəsidir.

Digər şeylər arasında, kreditlər üzrə faiz dərəcələri dolayısı ilə kreditin özündən asılıdır. Beləliklə, məsələn, qısamüddətli kreditlər, uzunmüddətlidən fərqli olaraq, bir qayda olaraq, banklarda daha yüksək faizlə verilir. Faiz səviyyəsində belə bir “uyğunsuzluğu” nə izah edir? Çox sadədir - kreditorların minimum risk və minimal xərclərlə maksimum mənfəət əldə etmək istəyi.

Depozitlər üzrə faiz dərəcələri haqqında

Əvvəlcə əsas anlayışlara nəzər salaq. Bank depozitləri nədir?

Diqqətinizə çatdırmaq lazımdır ki, əmanətlər üzrə həddindən artıq yüksək faizlərlə bəzi bank qurumları problemlərini gizlətməyə çalışırlar.

Başqa sözlə, vəsait toplamağa çalışırlar yüksək paylar balansındakı “boşluğu” təcili olaraq aradan qaldırmaq üçün. Əgər bank sizə faiz dərəcələrinin orta bazar dəyərindən bir neçə dəfə yüksək olduğu əmanət açmağı təklif edirsə, o zaman yaxşı düşünün, əmanətlərinizi ona etibar etməlisənmi?

Faiz dərəcələri Forex bazarına necə təsir edir?

Yuxarıda qeyd edildiyi kimi, artım kredit faizləri axınına səbəb olur xarici investorlar, bununla da milli valyutanın məzənnəsinin artmasına səbəb olur pul vahidi və onun bahalaşması. Uçot dərəcələrinin aşağı salınması milli valyuta ilə ölçülən kreditləri ucuzlaşdırmağa imkan verir, eyni zamanda tədavüldə olan pulun həcmi artır və artır. Bu səbəbdən uçot dərəcəsinin aşağı salınması milli valyutanın məzənnəsinin aşağı düşməyə başlamasına səbəb ola bilər.

Əgər uçot dərəcələrinin azalması milli valyutanın məzənnəsinin bir qədər aşağı düşməsi ilə müşayiət olunursa, çox güman ki, çox yaxın gələcəkdə onun uzunmüddətli artımını gözləmək lazımdır və bu uğursuz olmadan Forex-də uzunmüddətli əqdlər açan treyderlər tərəfindən nəzərə alınmalıdır.

Bundan əlavə, faiz dərəcələri yalnız ticarəti məhdud olmayanlara təsir göstərir. Bu an brokerlər tərəfindən təmin edilən leverecdən istifadə edilməsinə görə.

Yəni minimum istifadə müddəti bir günə bərabər olan eyni kreditdir. Məsələn, siz EUR/USD cütü üçün bir lot məbləğində sifariş açırsınız. Məlum oldu ki, sizdə avro var və siz alış-veriş etmək üçün ABŞ dolları borc alırsınız.

Məsələn, EUR üçün endirim dərəcəsi 1%, Amerika valyutası üçün isə 2,5% olarsa, onda siz Avrounuzu illik 1%, dolları isə 2,5% səviyyəsində yerləşdirəcəksiniz. Yekun nəticədə vəzifənin ötürülməsi üçün komissiya illik 1,5% və ya günlər baxımından - gündə 0,0041% olacaq.

Faiz dərəcələri və inflyasiyanın onlara təsiri

Çox vaxt illik faiz dərəcəsi kreditin və ya əmanətin dəyərini hesablamaq üçün istifadə olunur. Siz əmanətə pul qoyanda bank sizə onların istifadəsinə görə faiz ödəyir, kredit götürəndə isə faizləri banka ödəyirsiniz. Bu iş belə işləyir. Əgər kimsə sizə təklif edirsə, bu borc verənin ləyaqətinə şübhə etmək üçün hər cür səbəbiniz var.

İllik faiz dərəcəsi...

İllik faiz nədir? Bir təriflə başlayaq:

İllik faiz dərəcəsi- bu, borcalanın (bankın) bir il müddətinə kreditdən (depozitdən) istifadəsinə görə ödədiyi kredit (depozit) məbləğinin müəyyən faizidir.

Məsələn, illik faiz dərəcəsi olarsa 20% , sonra illik ödəniş istifadə üçün 100 000 rubl bərabər olacaq 20 000 rubl(100.000*20%=20.000). Bu tərifi də aşağıdakı kimi formalaşdırmaq olar:

Kredit üzrə illik faiz (depozit)- bu, bankın (əmanətçinin) kreditə (yerləşdirdiyi əmanətə) görə aldığı kreditin (depozitin) məbləğindən illik faizlə ifadə olunan mükafatdır.

Birinə diqqət yetirin vacib məqam:

İllik faiz kreditdən (depozitdən) istifadə haqqını (mükafatını) göstərir yalnız il ərzində.

Yəni borc götürsəniz 100 000 rubl bir ildən az müddətə 20% illik, onda bəli - istifadə ili üçün ödəyəcəksiniz 20 000 rubl, və üç ildirsə, bu rəqəmi üçə vurun və əldə edin - 60 000 rubl (100 000*20%*3=60 000).

Sadəcə olaraq, bəzi borcalanlar səhvən illik faiz dərəcəsini bütün dövr üçün kredit üzrə ümumi artıq ödənişin hesablanmış göstəricisi kimi qəbul edirlər. Belə bir borcalan illik 20% rəqəminə baxır və düşünür: “Əla! İndi üç il müddətinə 100 min rubl kredit götürəcəm, 120 min rublu da yavaş-yavaş banka qaytaracam!”

Aha! İndi! Sən qayıdacaqsan! Onda siz küt təbəssümlə ödəniş cədvəlinə baxacaq və təəccüblənəcəksiniz: “Yaxşı, niyə mən düşündüyüm kimi 120.000 yox, 160.000?”

Depozitlər üçün də vəziyyət oxşardır. İllik 15% ilə 100.000 rubl əmanət etsəniz, 15.000 rubl bu puldan yalnız bir il istifadə etdiyiniz üçün bankın sizə ödəyəcəyi mükafat məbləğidir.

Aydındır ki, mükafatlandırma ilə yanaşı, borcalan (bank) kredit (depozit) məbləğini də vaxtında ödəməyə borcludur.

Ümumiyyətlə, dostlar, illik faizlə məşğul olanda diqqətli olun.

Yeri gəlmişkən, bankın fikrincə, praktikada uzunmüddətli kredit illik 20% ilə 100.000 rubl üçün, bir ildə, çox vaxt 20.000 deyil, daha azdır. Bu niyə baş verir? Səbəb faizlərin hesablandığı daim dəyişən bazadır. Bu mövzunu nəzərdən keçirəcəyik.