Kredit təşkilatlarının sayında dəyişiklik dinamikasının təhlili. Federal rayonlar üzrə bank sektorunun vəziyyətinin təhlili

kommersiya bankı kredit kapitalı

Qeydiyyat və Lisenziyalaşdırma Məlumatı kredit təşkilatları Rusiya Bankının saytında təqdim edilmişdir.

Azərbaycanda kredit təşkilatlarının sayındakı dəyişiklik dinamikasını təhlil etsək Rusiya Federasiyası son 5 il ərzində (Əlavə 1) belə nəticəyə gəlmək olar ki, onların sayı durmadan azalır (şək. 1). Eyni zamanda, 3 il ərzində bank olmayan kredit təşkilatlarının sayı 11 ədəd artıb. Bütün bankların ümumi payında kapitalda 100% iştirak edən bankların sayı təxminən bu dövr üçün 7% təşkil edir.

Kredit təşkilatlarının sayının azalmasının səbəbi ölkənin federal qanunvericiliyidir, xüsusən də bu prosesə 2 dekabr 1990-cı il tarixli 395-1 nömrəli (30 sentyabr 2013-cü il tarixli dəyişikliklərlə) “Banklar və banklar haqqında” Federal Qanun təsir göstərir. Bank fəaliyyəti”:

• · Onlar kapitalı artırmaq və saxlamaq məqsədi ilə birləşirlər, yəni. kapitalın birləşməsi var;
• · Böyük banklar daha kiçik bankları alır, yəni. udulması baş verir.
• · Onlar iflas və ya kiçik bankların Mərkəzi Bankın iş və nizamnamə kapitalının həcmi baxımından tələblərini yerinə yetirə bilməməsi səbəbindən bağlanır, yəni. məhkəmənin qərarı ilə özünü ləğv etmə və ya ləğv etmə
• · Bankların birləşməsi, alınması və ya bağlanması prosesləri davam edir, lakin Rusiya Bankı nizamnamə kapitalının minimum məbləği ilə bağlı barı qaldırdıqdan sonra belə proseslərin sayı kəskin şəkildə artacaq.

Şəkil 1.

Bundan başqa, banklar qanun pozuntuları ilə bağlı bağlanıb. Bu dövrdə başlayan bir sıra analitiklərin proqnozlarına görə iqtisadi krizis Rusiyada fəaliyyət göstərən bankların sayında azalma davam edəcək. Bir çox ekspertlər fəaliyyət göstərən bankların sayının əhəmiyyətli dərəcədə azalacağını (500-ə qədər) gözləyirlər, lakin heç kim dəqiq deyə bilməz ki, əslində neçə bank qalacaq və bunun Rusiya üçün yaxşı və ya pis olacağı müəyyən müddətdən sonra görünəcək.

Bəzi kredit təşkilatlarının yenidən təşkili tam sürətlə davam edir ki, bu da Rusiyada bankların ümumi sayını azaldır. Misal üçün:

• · 22 oktyabr 2013-cü il tarixində Rusiya Bankı 23-cü maddənin 5-ci hissəsinin tələblərinə uyğun olaraq elan etdi. federal qanun 02.12.1990-cı il tarixli 395-1 nömrəli “Banklar və bank fəaliyyəti haqqında” qərarla “BİNBANK” Açıq Səhmdar Cəmiyyətinin yenidən təşkili proseduru “Başınvest” İnnovativ Tikinti Bankı” Qapalı Səhmdar Cəmiyyətinə qoşulmaq formasında başlanmışdır. Yenidənqurma başa çatdıqdan sonra 2 bankdan 1-i alınacaq.
• · 14 yanvar 2014-cü il tarixində Rusiya Bankı elan etdi ki, 2 dekabr 1990-cı il tarixli 395-1 nömrəli Federal Qanunun 23-cü maddəsinin tələblərinə uyğun olaraq Səhmdar Kommersiya Bankı Absolut Bankın (açıq birgə) yenidən təşkili proseduru səhmdar cəmiyyəti) KIT Finance İnvestisiya Bankı (Açıq Səhmdar Cəmiyyəti) ilə birləşmə şəklində başlamışdır.

Dünya təcrübəsi isə göstərir ki, əgər bank bank xidmətlərində müəyyən niş tapıbsa və davamlı olaraq zəbt edibsə, o zaman böyük və ya kiçik bank olmasının fərqi yoxdur, əsas odur ki, qanun və qaydaları pozmadan işləyə bilsin. İrili-xırdalı bankların dinc yanaşı yaşadığı, o qədər “ədəbsiz” bankların olduğu kiçik İsveçrənin misalı, almanın düşməsi üçün heç bir yer yoxdur. Orada hər kəsin işi var, hər bir banka lazım və uyğundur. Və Federal Əmanətlərin Sığortalanması Korporasiyasının (FDIC) məlumatına görə, 2013-cü ilin üçüncü rübünün sonunda ABŞ-da 6891 bank fəaliyyət göstərirdi.

Təbii ki, biz bankların fəaliyyətinə yüksək keyfiyyətli nəzarət və effektiv tənzimləmə əvəzinə bir ifratdan digərinə tələsmək çox pisdir. Xırda bankların, xüsusən də regionlarda bağlanması yox, məhdudlaşdırılması daha məqsədəuyğun olardı maksimum məbləğlər bir ələ verilən kreditlər və bir əmanətçidən əmanətlərin qəbulunu müəyyən parametrlərlə məhdudlaşdırır, bütün bunları kapitalın miqdarı ilə əlaqələndirir i.e. onları kiçik müəssisələrə və fərdlərə xidmətə yönəltmək və işləməyə icazə vermək.

• KREDİT
• KREDİT TƏŞKİLATI
• KREDİT ƏMƏLİYYƏTİ
• BANK SİSTEMİ

Məqalədə bank qurumlarının dinamikası, banklar tərəfindən verilən kreditlərin dinamikası, eləcə də kreditlər üzrə faiz dərəcələri nəzərdən keçirilir.

• Müəssisənin maliyyə-təsərrüfat fəaliyyətinin göstəricilərinin təhlili
• Kredit riskinin azaldılması metodu kimi borcalanların kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi
• Kənd təsərrüfatına investisiya qoyuluşunun problemləri və perspektivləri

Əhalinin təminat səviyyəsi kommersiya bankları Hal-hazırda Rusiyada və filialların çoxluğuna baxmayaraq olduqca yüksəkdir inkişaf etmiş ölkələr Rusiya çox geridədir.

Artımın yavaşlaması bank sistemi 2015-2017-ci illər üçün RF qeydiyyatdan keçmiş və fəaliyyət göstərən kredit təşkilatlarının (bundan sonra Kİ) sayının azalması ilə nəzərə çarpır. Cədvəl 1-də üç il ərzində dəyişikliklərin dinamikasına daha yaxından nəzər salaq.

Cədvəl 1. Qeydiyyatdan keçmiş və fəaliyyət göstərən kredit təşkilatlarının sayının dinamikası (ədəd)

Mənbə: materiallar əsasında

Beləliklə, Cədvəl 1 ümumiyyətlə Rusiya Bankı tərəfindən qeydiyyatdan keçmiş və fəaliyyət göstərən kredit təşkilatlarının sayında mənfi dinamikanı əks etdirir. 2017-ci ilin sonunda qeydiyyatdan keçmiş kredit təşkilatlarının sayı əvvəlki hesabat dövrü ilə müqayisədə 2,7% azalıb (yəni onların sayı 28 təşkilat azalıb). Eyni zamanda, azalma tendensiyası yalnız qeydiyyatdan keçmiş bankların sayında nəzərə çarpır. Öz növbəsində, bank olmayan kredit təşkilatları həm 2016-cı ilin sonunda, həm də 2017-ci ilin sonunda öz saylarında, lakin cəmi 1,4% artıb (bir kredit təşkilatına).

Buradan belə nəticə çıxır ki, bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququ olan fəaliyyət göstərən kredit təşkilatlarının sayının dinamikası da mənfidir. 2016-cı ilin sonunda fəaliyyət göstərən bankların sayı 8,8% azalıb (76 təşkilat). 2017-ci ilin sonunda fəaliyyət göstərən bankların sayında azalma tendensiyası davam edib, beləliklə, hesabat tarixinə bu rəqəm artıq 13% təşkil edib (mütləq ifadədə say 102 bank azalıb). 2016-cı ilin sonuna bank olmayan kredit təşkilatlarının sayı da 20,3% (13 ədəd) azalıb, lakin artıq növbəti dövrün hesabat tarixinə onların sayı 1,9% (bir qurum üzrə) artıb.

Kredit əməliyyatları Rusiya banklarının fəaliyyətində ən mühüm gəlir gətirən maddədir. Bu mənbə ehtiyat fondlarına ayrılan və bankın səhmdarlarına dividendlərin ödənilməsinə sərf olunan xalis mənfəətin əsas hissəsini təşkil edir. Eyni zamanda, bank kreditləri əsas doldurma mənbəyidir. dövriyyə kapitalı iqtisadiyyatın real sektorunun müəssisələri üçün. Bankların və digər təşkilatların inkişafında mühüm rol oynayan kredit əməliyyatları bütövlükdə ölkə iqtisadiyyatının səmərəliliyini müəyyən edir.

Son zamanlar əhalinin kredit əməliyyatları üçün banka müraciətləri artıb.

Verilmiş kreditlərin dinamikasını izləmək üçün 2015-2017-ci illər üzrə “Aktivlərə görə ilk 10 bank”a daxil olan bankları müqayisə etmək lazımdır.

Cədvəl 2. 2015-2017-ci illər üçün aparıcı banklar tərəfindən verilən kreditlərin dinamikası, milyon rubl

Təqdim olunan məlumatlardan belə nəticəyə gəlmək olar ki, Rusiya Sberbank olmuşdur ən çox kredit verib. VTB Bank ardıcıl olaraq ikinci yeri tutur. 2017-ci ilə nisbətən əvvəlki il, FC Otkritie və Alfa-Bank istisna olmaqla, bütün banklar müsbət artım göstərir.

Aydınlıq üçün rayonlar üzrə əhaliyə verilən kreditlərə nəzər salaq.

Cədvəl 3. Rusiya Federasiyasında kommersiya bankları tərəfindən fiziki şəxslərə verilən kreditlərin dinamikası və hüquqi şəxslər 2014-2016-cı illər üçün rayonlar üzrə, milyon rubl

Mənbə:

Təqdim olunan məlumatlara əsasən belə qənaətə gəlmək olar ki, Mərkəzi federal dairə. Verilmiş kreditlərin həcminə görə ikinci yeri Volqa Federal Dairəsi tutur - 15,724,661 milyon rubl. Onların ardınca Şimal-Qərb Federal Dairəsi gəlir - 12 531 819 milyon rubl.

2015-2017-ci illərdə Rusiya Federasiyasının kommersiya bankları tərəfindən fiziki və hüquqi şəxslərə verilən kreditlərin ən kiçik məbləği. Krım Federal Dairəsində - 104,926 milyon rubl.

Cədvəl 8-də birbaşa fiziki şəxslərə verilən kreditlərin dinamikasını nəzərdən keçirək.

Cədvəl 4. Fiziki şəxslərə verilən kreditlərin dinamikası (milyon rubl)

Mənbə: materiallar əsasında

Cədvəl 4-dəki məlumatlara əsasən, 2016-cı ildə fiziki şəxslərə rublla verilən kreditlərin sayının azaldılması tendensiyası olduğunu, yəni verilən kreditlərin məbləğinin 151,116 milyon rubl azaldığını görmək olar. (1,8%). Eyni zamanda, xarici valyuta və qiymətli metallarla verilmiş kreditlərin məbləği mütləq ifadədə 2,675 milyon rubl artıb. (1,6%). 2017-ci ilin sonunda həm xarici valyutada, həm də qiymətli metallarda, həm də rublla verilən kreditlər üzrə vəziyyətin kəskin pisləşməsi nəzərə çarpır. Belə ki, fiziki şəxslərə rublla verilən kreditlərin məbləği 31,9% və ya 2 695 666 milyon rubl, xarici valyuta və qiymətli metallarla verilən kreditlərin məbləği isə 43,2% və ya 72 706 milyon rubl azalıb. mütləq mənada. Buna səbəb milli valyutanın çökməsi olub, çünki milli valyutanın hazırkı dəyərinə görə hətta stresli biznes planları da tərtib olunmayıb.

İnsanların kredit götürməyi dayandırmasının səbəblərindən biri də bank sektorunda mövcud vəziyyətlə bağlı banklara inamsızlığın itməsidir. Amma əsas səbəb bankların verdiyi kreditlərin qiymətinin artması, yəni faizlərin artmasıdır.

Kredit təşkilatları tərəfindən fiziki şəxslərə rublla verilən kreditlər üzrə orta çəkili faiz dərəcələrini nəzərdən keçirin.

Cədvəl 5. Kredit təşkilatları tərəfindən fiziki şəxslərə rublla verilən kreditlər üzrə orta çəkili faiz dərəcələri, illik %

Hər hansı bir bankın müştərisi olmamışdan əvvəl onun etibarlılığına əmin olmalısınız - kredit təşkilatı müvafiq fəaliyyət üçün lisenziyaya malik olmalı, həmçinin bankların reytinqində sonuncu yerləri tutmamalı və göstəricilərini daim aşağı salmağa meylli olmamalıdır. bu siyahıda. Məqalədə sizi Rusiyadakı kommersiya banklarının ümumi sayı ilə tanış edəcəyik, ən yaxşılarını təqdim edəcəyik və lisenziyadan məhrum edilmiş təşkilatların siyahısını təqdim edəcəyik. Başqasını da deyəcəyik faydalı məlumat bu sahə haqqında.

Bu gün Rusiyada neçə bank var?

1 avqust 2017-ci il tarixinə Rusiya Federasiyasında 537 kommersiya kredit təşkilatı fəaliyyət göstərir. Rusiyada bu və ya digər vaxtlarda qeydiyyatdan keçmiş bankların ümumi sayı 878-dir.Onlardan 341-nin lisenziyası ləğv edilib.

Ötən illərdə Rusiyada bankların sayını göstərən cədvəl.

İndi bankların sayında dəyişikliklə bağlı bəzi qanunauyğunluqlardan, eləcə də Mərkəzi Bankın Rusiya kredit təşkilatları ilə bağlı planlarından danışaq.

Bankların sayında dəyişikliklərin dinamikası

Bu gün Rusiyada neçə bank olduğunu və ən azı 10 il əvvəl nə qədər bank olduğunu öyrəndikdən sonra bir şey aydındır - bu qurumların sayı durmadan azalır. 2017-ci il yanvarın 1-nə ölkəmizdə bankların sayı 2008-ci ildə onların sayının 45,2 faizini təşkil edib.

Mövcud saydan yalnız 336-sını iri hesab etmək olar.Onlardan yalnız 314-nün paytaxtda baş ofisi var. Beləliklə, Moskvada hər 39 000 nəfərə yalnız bir bank düşür, bu da idarə və bölmələrin sayı deyil, təşkilat deməkdir. Regionlar haqqında danışarkən deyə bilərik ki, Rusiyadakı bankların böyük əksəriyyəti onun Avropa hissəsində qeydiyyata alınıb, lakin Şimal, Uzaq Şərq rayonları üçün) fəlakətli dərəcədə azdır. Amma ölkənin əsas təbii sərvətləri məhz bu rayonların ərazilərində cəmləşib.

Ən yaxşı otuzluğa daxil olan Yugra Bankın lisenziyasının ləğvi çoxlarını heyrətə gətirdi. bank təşkilatları Rusiya. Bu qərara səbəb onun faktiki maliyyə vəziyyətinin gizlədilməsi olub.

Bankların nizamnamə kapitalı və birliyi

Oxu sənəti. "Banklar və onların fəaliyyəti haqqında" Federal Qanunun 11-i, əminliklə demək olar ki, yeni kredit təşkilatlarının yaranması çox problemlidir - gəlin banklar üçün tələblərlə tanış olaq. nizamnamə kapitalı qeydiyyatdan keçmiş qurum:

• Lisenziya vermək üçün bir bank təşkilatının nizamnamə kapitalının ən kiçik məbləği 300 milyon rubl təşkil edir.
• Kreditin nizamnamə kapitalının ən kiçik məbləği, lakin eyni zamanda bank lisenziyası olan həm fiziki, həm də hüquqi şəxslərlə işləməyi planlaşdıran bank olmayan bir təşkilat 90 milyon rubl təşkil edir.
• Bank lisenziyası olmadan fəaliyyət göstərməyi planlaşdıran kredit qeyri-bank təşkilatının nizamnamə kapitalının ən kiçik məbləği 18 milyon rubl təşkil edir.

Artıq fəaliyyət göstərən bir bankın öz vəsaitlərinin məbləği 300 milyon rubldan aşağı olmamalıdır. Bu göstəricilərə görə, hazırda 150 bank təşkilatı risk altındadır. Onların iki variantı var - bağlanmaq və ya daha böyük banka qoşulmaq. Bu qurumlar üç əsas transformasiya növündən keçir:

• Kapitalın başqa bir kredit təşkilatının kapitalı ilə birləşməsi.
• Daha böyük bir bank tərəfindən faktiki ələ keçirmə.
• Özünü ləğv etmə, müflisləşmə səbəbindən ləğvetmə.

Rusiya banklarının ayrılması

Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının ən yaxın planlarında - Rusiya banklarının bütün sayını üç böyük kateqoriyaya bölmək:

• Bir çox sistem əhəmiyyətli banklar: Sberbank, Qazprombank, Otkritie, VTB, UniCredit, Promsvyazbank, Raiffeisen Bank, Alfa Bank, Rosselxozbank, Rosbank (2016-cı il üçün).
• Rusiyanın federal bankları Rusiya regionlarının böyük əksəriyyətində ofisləri və filialları olan kredit təşkilatlarıdır. Onlar mütləq beynəlxalq standartlara cavab verməli və ən azı 1 milyard rubl olan ən kiçik kapital nisbətinə malik olmalıdırlar.
• Regional banklar sadə bank əməliyyatlarını - valyuta mübadiləsini, əhaliyə kreditlərin verilməsini, vətəndaşlardan əmanətlərə pul qəbulunu və s. həyata keçirən kiçik kredit təşkilatlarıdır. Onların əsas auditoriyası fiziki şəxslər, kiçik və orta sahibkarlıq subyektləridir.

Bank reytinqi

Rusiyadakı ən yaxşı banklar üç əsas qrupa görə tərtib edilmişdir:

• Əsas göstəricilər: xalis aktivlər, kredit portfeli, fiziki şəxslərin depozitləri, müştərilərin qiymətli kağızlara investisiyaları, 123, 134 formasında kapital.
• Təşkilatın fəaliyyət göstəriciləri: kapitalın gəlirliliyi, xalis aktivlər, valyuta əməliyyatları üzrə dövriyyə, kreditlər üzrə vaxtı keçmiş borclar və s.
• Balans rəqəmləri: pul təminatı, fiziki və hüquqi şəxslərə verilən kreditlər, overdraftlar, əsas vəsaitlər və digər aktivlər, buraxılmış veksellər, istiqrazlar və s.

Rusiyanın ən yaxşı bankları

Ən vacib göstəricilərə görə kredit təşkilatlarının reytinqini nəzərdən keçirin. Rusiyanın əsas bankları xalis aktivlərin məbləği ilə müəyyən edilir - real, real aktivlər. Ümumi gəlirdən öhdəliklərin (kredit təşkilatının borc öhdəliklərinin) çıxılması ilə hesablanır. Budur 2017-ci ilin avqust ayı üçün məlumatlar.

2017-ci ildə lisenziyadan məhrum edilən banklar

Rusiyadakı etibarlı banklardan danışarkən, birbaşa müştərilərinin etimadını doğrultmayanları da qeyd etməliyik. Xatırladaq ki, 2015-ci ildə 93, 2016-cı ildə isə 97 bank lisenziyasını itirib. 2017-ci ilin yekunları haqqında danışmaq tezdir, lakin bu gün aşağıdakı kredit təşkilatlarının fəaliyyət göstərmək hüququ yoxdur:

• "Bulqar-bank";
• "Kommersiya Şəhər Bankı";
• "Tatfond-bank";
• "Anchor Bank";
• Severo-Zapadny-1 "Alliance Bank";
• "İqtisadi Birlik"
• "Sirius";
• "Rosenergobank";
• "Yenisey";
• "Neft Alyansı";
• "Intechbank";
• "Sibes";
• "Talmenka-bank";
• "İnnovasiya";
• "Ivy";
• "Tatagroprombank";
• "Təhsil";
• RITC;
• Finars;
• "Krılovski";
• "Beynəlxalq İnşaat Bankı";
• "Vladprombank";
• "Şimal-Şərq Alyansı";
• "Riabank";
• "İntercoopbank";
• "Moskva Milli İnvestisiya Bankı";
• "Polad Bank";
• "Legion";
• "Premyer Kredit";
• "Yugra";
• "Anelik RU";
• "Ehtiyat".

Bankın lisenziyası niyə ləğv edilə bilər?

Lisenziyanın ləğvi barədə qərar Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı tərəfindən qəbul edilir. Cədvəldə Rusiyada bir kommersiya bankının öz fəaliyyəti ilə məşğul olmaq hüququnu itirməsi üçün zəruri olan əsasları nəzərdən keçirin.

Söz yox ki, lisenziya olmadan bankın öz işini davam etdirməyə haqqı yoxdur.

Ümid edirik ki, bankların sayı, onların reytinqləri və inkişaf tendensiyaları haqqında belə qısa icmal, müəyyən bir maliyyə xidməti növü üçün təşkilat seçərkən sizə kömək etdi.

Səhifə 4

Bank sisteminin ümumi xarakteristikası - kredit təşkilatlarının sayı və strukturu Cədvəldə təqdim olunur. 1.1.

Cədvəl 1.1-dən. Görünür ki, 2010-cu ildə bank sisteminin vəziyyəti 2009-cu illə müqayisədə çox da dəyişməyib. Beləliklə, kredit təşkilatlarının sayı 6%, kredit təşkilatlarının sayı isə 100% azalıb. xarici kapital 22,2% artıb.

Bu cür dəyişikliklər həm bütövlükdə Rusiya, həm də onun ayrı-ayrı bölgələri üçün xarakterikdir, yeganə fərq iqtisadi cəhətdən inkişaf etmiş bölgələrdə - donorlarda federal büdcə, vəziyyət iqtisadiyyatı depressiyaya uğramış regionlardakı kimi kritik deyildi.

Cədvəl 1.1. Rusiya Mərkəzi Bankı tərəfindən qeydə alınmış kredit təşkilatlarının sayının dinamikası və onların strukturu

Bu cədvəlin təhlili 1.1. ümumilikdə kredit təşkilatlarının vəziyyəti haqqında ümumi təsəvvür əldə etməyə imkan verdi. Qeyd edək ki, ümumilikdə kredit təşkilatlarının sayının azalması tendensiyası müşahidə olunur. Buna, ilk növbədə, bank sektorunda kəskin rəqabət, eləcə də bankların birləşdirilməsi və birləşməsi yolu ilə bank sektorunun konsolidasiyasına meyllər səbəb olur.

Lakin Rusiya Federasiyasının kredit təşkilatları haqqında daha ətraflı məlumat əldə etmək üçün bankları nizamnamə kapitalının ölçüsünə görə qruplaşdırmaq lazımdır (Cədvəl 1.2.).

Cədvəl 1.2. 2008-2010-cu illər üçün nizamnamə kapitalının məbləği üzrə fəaliyyət göstərən kredit təşkilatlarının qruplaşdırılması

Açar sözlər

annotasiya iqtisadiyyat və biznes üzrə elmi məqalə, elmi işin müəllifi - Qrishina T.V.

Kredit təşkilatları ən mühüm əlaqədir pul münasibətləri Rusiya iqtisadiyyatının inkişafına böyük təsir göstərir. Son illərdə hər iki strukturda dəyişikliklər olub bank sistemi, və banklar tərəfindən həyata keçirilən əməliyyatların gəlirliliyində. Sistemin fəaliyyətinin təhlili Rusiya ÜDM-nin formalaşmasında bank göstəricilərinin rolunun azaldığını göstərir. Kredit genişlənməsi prosesləri dayandırılıb. Kredit təşkilatlarının inkişaf vektorlarını müəyyən etmək üçün institusional strukturun dinamikasının ənənəvi statistik tədqiqatlarını aparmaq kifayət deyil. bank sistemi, çünki bankların iqtisadiyyatda fəaliyyətinin səmərəliliyi haqqında yanlış nəticələr çıxarmaq olar. Qiymətləndirmə bütövlükdə bank işində baş verən dəyişikliklərin vektorları haqqında daha dəqiq nəticələr çıxarmağa imkan verən daha geniş göstəricilər toplusunu nəzərə almaq lazımdır. Zaman seriyalarının səviyyələrini müqayisə edərək, məqalədə Rusiya kredit təşkilatlarının fəaliyyətində struktur dəyişiklikləri təhlil edilir. Kredit təşkilatlarının ərazi bölgüsü nəzərdən keçirilir, kredit təşkilatlarının maksimum fəallıq göstərdiyi regionlar və bank sektorunun inkişaf potensialının tam reallaşdırılmadığı regionlar müəyyən edilir. Bankların işində nəzərə alınan tendensiyalar biznesin inkişafı vektorlarının kredit genişlənməsindən komissiya əməliyyatlarına doğru dəyişdiyini göstərir. Valyuta əməliyyatlarının rentabelliyinin və faiz marjasının azalması müştərilər üçün rəqabəti artırır ki, bu da bankların yalnız uzaqdan çıxış imkanı ilə mümkün olan ən geniş çeşidli xidmətlər təqdim etməklə qalib gələ bilər. Təhlillərin nəticələrinə əsasən, sayının azaldılması tendensiyası davam etməsi ilə bağlı nəticələr çıxarılır. kredit təşkilatları bank müştərilərinin elektron sifarişlərdən istifadə edərək həyata keçirdikləri ödənişlərin həcmi artdıqca. Əsas və universal lisenziyalara malik bankların gradasiyasına təklif olunan keçidə müsbət qiymət verilir ki, bu da ən böyük kredit təşkilatları ilə rəqabətdə kiçik və orta banklar üçün nəzarətdə dəyişkənliyə nail olmağa imkan verəcək.

Əlaqədar Mövzular iqtisadiyyat və biznes üzrə elmi məqalələr, elmi işin müəllifi - Qrishina T.V.

• Rusiya Federasiyasının regional bank sisteminin strukturunun institusional təhlili

  2019 / Şabanova Yu.N., Çaykin D.S.

• Rusiya bank sisteminin institusional quruluşu və onun çevrilmə istiqamətləri

  2015 / Krılova L.V., Krılov S.V.

• Arxangelsk vilayətinin bank sektorunun kredit potensialının qiymətləndirilməsi və ondan istifadə

  2017 / Kirutsa G.A., Stepanova V.V.

• Müasir iqtisadi şəraitdə regional bankların fəaliyyət problemləri

  2017 / Yuliya Sergeevna Karavaeva

• Rusiya bank sektorunun tənzimlənməsi. Yeni tendensiyalar

  2018 / Sofronova V.V.

• Volqa Federal Dairəsinin bank sisteminin inkişaf tendensiyaları

  2015 / Krivosheev D.V.

• Müasir şəraitdə kommersiya banklarının bölmələrinin institusional sabitliyi

  2016 / Sergeeva İrina Vladimirovna

• Rusiya regionlarının bank xidmətləri ilə qeyri-bərabər təmin edilməsi

  2017 / Malkina M.Yu.

• 2014-2016-cı illər üçün Primorsk diyarının regional banklarının təhlili və müqayisəli xüsusiyyətləri

  2018 / Krivoshapova Svetlana Valerievna, Nosova Anna Dmitrievna

• Dağıstan Respublikasının müasir iqtisadiyyatında bank sisteminin təkamül problemləri

  2015 / Tsinpaeva F.S.

Kredit təşkilatları Rusiya iqtisadiyyatının inkişafına böyük təsir göstərən kredit-pul münasibətlərinin həlledici hissəsidir. Son illərdə bank sisteminin strukturunda və banklar tərəfindən aparılan əməliyyatların gəlirliliyində dəyişikliklər. Sistemin fəaliyyətinin təhlili Rusiya ÜDM-nin formalaşmasında bank göstəricilərinin rolunun azaldığını göstərir. Kreditin genişlənməsi prosesi dayandı. Kredit təşkilatlarının inkişaf vektorlarını müəyyən etmək bank sisteminin institusional strukturunun dinamikasının ənənəvi statistik tədqiqatlarını aparmaq üçün kifayət deyil, çünki bankların iqtisadiyyatda səmərəliliyi ilə bağlı səhv nəticələr əldə etmək mümkündür. Ümumiyyətlə, bank işində dəyişiklik vektorları haqqında daha dəqiq nəticə çıxarmağa imkan verən daha geniş göstəricilər toplusunu nəzərə almalısınız. Məqalədə Rusiya kredit təşkilatlarının fəaliyyətində struktur dəyişikliklərinin təhlili zaman sıralarının səviyyələrinin xəritələşdirilməsi ilə. Kredit təşkilatlarının məkan bölgüsünü araşdırır, kredit təşkilatlarının ən yüksək fəaliyyət göstərdiyi rayon və bank sektorunun inkişaf potensialının kifayət qədər həyata keçirilmədiyi regionlarda yerləşdirilir. Banklardakı tendensiyalar Komissiyanın fəaliyyəti istiqamətində kredit genişlənməsindən biznesin inkişafı vektorlarının yerdəyişməsindən danışır. Valyuta əməliyyatlarının gəlirliliyinin və faiz marjasının azalması müştərilərin rəqabətini artırır, banklar yalnız uzaqdan çıxış imkanı ilə ən geniş xidmət spektrini dəstəkləyə bilirlər. Təhlillərə əsasən, Bank müştəriləri tərəfindən elektron sifarişlər vasitəsilə həyata keçirilən ödənişlərin həcminin artması ilə kredit təşkilatlarının sayının azalması tendensiyası davam etməsi ilə bağlı nəticələrə gəlinir. Əsas və universal lisenziyalara malik bankların gradasiyasına perspektiv keçidin müsbət qiymətləndirilməsini nəzərə alaraq, bu, kiçik və orta bankların ən iri kredit təşkilatları ilə rəqabətində onlara nəzarətin dəyişkənliyinə imkan verəcək.

Elmi işin mətni "Rusiya Federasiyasının kredit təşkilatlarının əsas göstəriciləri: dəyişiklik vektorları" mövzusunda

T.V. Qrishina

PJSC Regionlararası Sənaye və Tikinti Bankı,

Saransk, Rusiya

UDC: 336.7; 519.23

Doi: http://dx.doi.org/10.21686/2500-3925-2017-2-14-20

Rusiya Federasiyasının kredit təşkilatlarının əsas göstəriciləri: dəyişikliklərin vektorları

Kredit təşkilatları Rusiya iqtisadiyyatının inkişafına böyük təsir göstərən pul münasibətlərinin ən vacib halqasını təmsil edir. Son illər istər bank sisteminin strukturunda, istərsə də bankların apardıqları əməliyyatların gəlirliliyində dəyişikliklər baş verib. Sistemin fəaliyyətinin təhlili Rusiya ÜDM-nin formalaşmasında bank göstəricilərinin rolunun azaldığını göstərir. Kredit genişlənməsi prosesləri dayandırılıb. Kredit təşkilatlarının inkişaf vektorlarını müəyyən etmək üçün bank sisteminin institusional strukturunun dinamikasının ənənəvi statistik tədqiqatlarını aparmaq kifayət deyil, çünki bankların iqtisadiyyatda fəaliyyətinin səmərəliliyi haqqında yanlış nəticələr çıxarmaq olar. Qiymətləndirmə bütövlükdə bank işində baş verən dəyişikliklərin vektorları haqqında daha dəqiq nəticələr çıxarmağa imkan verən daha geniş göstəricilər toplusunu nəzərə almaq lazımdır. Zaman seriyalarının səviyyələrini müqayisə edərək, məqalədə Rusiya kredit təşkilatlarının fəaliyyətində struktur dəyişiklikləri təhlil edilir. Kredit təşkilatlarının ərazi bölgüsü nəzərə alınır,

kredit təşkilatlarının maksimum fəallığının olduğu regionlar və bank sektorunun inkişaf potensialının kifayət qədər reallaşdırılmadığı regionlar. Bankların işində nəzərə alınan tendensiyalar biznesin inkişafı vektorlarının kredit genişlənməsindən komissiya əməliyyatlarına doğru dəyişdiyini göstərir. Valyuta əməliyyatlarının rentabelliyinin və faiz marjasının azalması müştərilər üçün rəqabəti artırır ki, bu da bankların yalnız uzaqdan çıxış imkanı ilə mümkün olan ən geniş çeşidli xidmətlər təqdim etməklə qalib gələ bilər. Təhlillərin nəticələrinə əsasən, bank müştəriləri tərəfindən elektron sifarişlərdən istifadə etməklə həyata keçirilən ödənişlərin həcmi artdıqca kredit təşkilatlarının sayının azaldılması tendensiyasının davam etməsi ilə bağlı nəticələr çıxarılır. Əsas və universal lisenziyalara malik bankların gradasiyasına təklif olunan keçidə müsbət qiymət verilir ki, bu da ən böyük kredit təşkilatları ilə rəqabətdə kiçik və orta banklar üçün nəzarətdə dəyişkənliyə nail olmağa imkan verəcək.

Açar sözlər: kredit təşkilatı, bank sistemi, bank ödənişləri, bankların səmərəliliyi.

Tatyana V. Grishina

"Regionlararası Sənaye və Tikinti Bankı" İctimai Səhmdar Cəmiyyəti, Saransk, Rusiya

Rusiya Federasiyasının kredit təşkilatlarının əsas göstəriciləri: dəyişikliklərin vektorları

Kredit təşkilatları Rusiya iqtisadiyyatının inkişafına böyük təsir göstərən kredit-pul münasibətlərinin həlledici hissəsidir. Son illərdə bank sisteminin .strukturunda dəyişikliklər və banklar tərəfindən aparılan əməliyyatların gəlirliliyi. Sistemin fəaliyyətinin təhlili Rusiya ÜDM-nin formalaşmasında bank göstəricilərinin rolunun azaldığını göstərir. Kreditin genişlənməsi prosesi dayandı. Kredit təşkilatlarının inkişaf vektorlarını müəyyən etmək bank sisteminin institusional strukturunun dinamikasının ənənəvi statistik tədqiqatlarını aparmaq üçün kifayət deyil, çünki bankların iqtisadiyyatda səmərəliliyi ilə bağlı səhv nəticələr əldə etmək mümkündür. Ümumiyyətlə, bank işində dəyişiklik vektorları haqqında daha dəqiq nəticə çıxarmağa imkan verən daha geniş göstəricilər toplusunu nəzərə almalısınız. Məqalədə Rusiya kredit təşkilatlarının fəaliyyətində struktur dəyişikliklərinin təhlili zaman sıralarının səviyyələrinin xəritələşdirilməsi ilə. Kredit təşkilatlarının məkan bölgüsünü araşdırır, kredit təşkilatlarının ən yüksək fəaliyyət göstərdiyi region və regionların inkişaf potensialı var.

həyata keçirilən bank sektoru kifayət deyil. Banklardakı tendensiyalar Komissiyanın fəaliyyəti istiqamətində kredit genişlənməsindən biznesin inkişafı vektorlarının yerdəyişməsindən danışır. Valyuta əməliyyatlarının gəlirliliyinin və faiz marjasının azalması müştərilərin rəqabətini artırır, banklar yalnız uzaqdan çıxış imkanı ilə ən geniş xidmət spektrini dəstəkləyə bilirlər. Təhlillərə əsasən, Bank müştəriləri tərəfindən elektron sifarişlər vasitəsilə həyata keçirilən ödənişlərin həcminin artması ilə kredit təşkilatlarının sayının azalması tendensiyası davam etməsi ilə bağlı nəticələrə gəlinir. Əsas və universal lisenziyalara malik bankların gradasiyasına perspektiv keçidin müsbət qiymətləndirilməsini nəzərə alaraq, bu, kiçik və orta bankların ən iri kredit təşkilatları ilə rəqabətində onlara nəzarətin dəyişkənliyinə imkan verəcək.

Açar sözlər: kredit təşkilatı, bank sistemi, bank ödənişləri, bankların səmərəliliyi.

Giriş

Rusiyanın bank sistemi ciddi struktur dəyişikliklərinə məruz qalır, onun əhəmiyyəti tikinti ilə müqayisə edilə bilər. yeni sistem 1998-ci il böhranından sonra. Bir tərəfdən bütün ölkə üzrə sistemin struktur bölmələri və bölmələri üzrə statistik göstəricilərdə aşkar azalma müşahidə olunur. Digər tərəfdən, bank xidmətlərinin uzaqdan təqdim edilməsi imkanları regionlarda bankların mövcudluğunun optimallaşdırılması proseslərini sürətləndirdiyi zaman onlayn bankçılığın sürətlə artması müşahidə olunur.

Aydındır ki yeni model Müasir bank biznesinin inkişafı təkcə yeni xidmət texnologiyalarından istifadə etməklə bank təşkilatının restrukturizasiyasını deyil, həm də bütün biznes proseslərində keyfiyyət dəyişikliklərini tələb edəcəkdir.

Nəzarət tələblərinin sərtləşdirilməsi və 1999-2013-cü illər üçün xarakterik olan Rusiya Federasiyasının bank sisteminin artım nöqtələrinin tükənməsi ilə birlikdə bank xidmətlərini əhatə edən yeni bir "virtual reallıq" həyata keçirmək lazımdır. Müasir bankların gələcəyin iqtisadiyyatının strukturunda yerini müəyyən etmək lazımdır. Statistik meyllərin təhlili sistemin müasir inkişafının vektorları haqqında suala cavab verməyə kömək edir.

İqtisadi inkişaf pul münasibətlərinin və onların əsas subyektlərinin - kredit təşkilatlarının keyfiyyətcə yeni səviyyəsini nəzərdə tutur. Milli bank sisteminin əsasını kredit təşkilatları, ilk növbədə banklar təşkil edir. Yerli bank sektorunun əsas göstəricilərinin mütərəqqi dinamikası sabitlik amillərindən biridir iqtisadi artım. Amma indiki zamanda diqqət yetirmək lazımdır

ödəniş sistemlərində baş verən dəyişikliklər, hesablaşma əməliyyatları zamanı biznesin inkişaf nöqtələrini tapmaq.

Bank sisteminin vəziyyəti əsasən iqtisadiyyatın və bütövlükdə cəmiyyətin inkişaf potensialını müəyyən edir. Bunun nəticəsidir ki, iqtisadiyyatın real sektorunun kreditləşməsini tam təmin edən bank sisteminin sabitliyinin qorunması dövlət üçün prioritet məsələdir.

Son illərdə Rusiya bank sistemi yarandığı gündən bəri əhəmiyyətli dəyişikliklərə məruz qalıb. Bunun üçün əsas göstəriciləri seçməklə, beşillik dövr üçün rəsmi statistik məlumatlar əsasında bu dəyişikliklərin istiqamətlərini müəyyənləşdirək və miqyasını xronometriya səviyyələrində baş verən dəyişikliklərin statistik xüsusiyyətlərinə əsaslanaraq qiymətləndirək.

Kredit təşkilatlarının əsas statistik göstəricilərinin təhlili

Bank sistemi həm xarici, həm də daxili bir çox müxtəlif amillərin təsiri altında formalaşır və transformasiya olunur.

TO xarici amillər makrofaktorlar və ya faktlar daxildir

əksər tədqiqatçılar tərəfindən iqtisadi, siyasi, hüquqi, sosial və fors-majora bölünən ekoloji amillər. Onlar bank sektorunun inkişafının xarakterinə ən güclü təsir göstərirlər.

Daxili amillər bilavasitə bank sisteminin subyektləri tərəfindən formalaşır: mərkəzi bank, kommersiya bankları, bank assosiasiyaları. Daxili amillər Rusiya Bankının rolu və səlahiyyətləri, kommersiya bankları rəhbərlərinin səlahiyyətləri və bank işçilərinin ixtisasları, banklararası rəqabətin səviyyəsi və xarakteri, bank ictimaiyyətinin onun rolu barədə məlumatlılıq dərəcəsi ilə müəyyən edilir. iqtisadiyyat və bank sisteminin inkişaf məqsədləri, müəyyən edilmiş bank qaydaları və adətləri.

Beynəlxalq sanksiyalar, iqtisadiyyatda tənəzzül, aşağı istehlak tələbi təkcə ölkənin makroiqtisadi göstəricilərinə deyil, həm də mənfi təsir göstərmişdir. maliyyə göstəriciləri bank sistemi. Bank sektorunun ən mühüm göstəricilərinin dinamikası onun iqtisadiyyatdakı rolunu əks etdirir. Əgər kredit artımı ÜDM artımını üstələyirsə, deməli kredit var

düyü. 1. Rusiya Federasiyasının ÜDM-ə nisbətdə bank sektorunun aktivləri və kreditləri, % ilə

Cədvəl 1

ilin əvvəlində lisenziyaların (icazələrin) növlərinə görə Rusiya Federasiyasının kredit təşkilatlarının sayı

Göstərici 2013 2014 2015 2016 2017

Bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququ olan kredit təşkilatları - cəmi 956 923 834 733 623

o cümlədən:

Banklar 897 859 783 681 575

Bank olmayan kredit təşkilatları 59 64 51 52 48

Lisenziyaları (icazələri) olan kredit təşkilatları:

Əhalinin əmanətlərinin cəlb edilməsi 784 756 690 609 515

Xarici valyutada əməliyyatlar 648 623 554 482 404

Ümumi lisenziyalar 270 270 256 232 205

Qiymətli metallarla əməliyyatlar 211 209 203 183 157

naya genişlənmə. Belə olan halda, bir qayda olaraq, bankların mənfəəti artır və iqtisadiyyatın artımını sürətləndirmək potensialı yaranır. İqtisadiyyatda kreditin həcmi azalırsa, o zaman bank sektorunun əhəmiyyəti azalır, ona görə də kredit təşkilatları öz fəaliyyətlərinin inkişafı və yenidən qurulması üçün yeni boşluqlar axtarmalı olurlar. Əncirdə. 1 açıq-aydın son iki ilin kredit böhranı.

Bank sektoru üzrə proqnozun zəifliyini aktiv kredit təşkilatlarının sayının davamlı azalması da təsdiqləyir. 2017-ci ilin əvvəlinə, son 5 ildə bu seqment 34,8% azalıb. Göstəricinin orta illik azalma tempi 10,2% təşkil edib. Eyni zamanda, lisenziyaların sayının 35,9% azaldığı bank sektoru maksimum itkiyə məruz qalıb. Hər il orta hesabla göstərici 10,5% azalıb. Bank olmayan kredit təşkilatları öz sayının 18,6%-ni itirib (Cədvəl 1).

Oxşar tendensiyanı lisenziyaların və icazələrin növləri baxımından da müşahidə etmək olar. Xarici valyutada əməliyyatlara icazə verilən maksimum azalma 37,7% azalıb. Kredit təşkilatlarının sayı

Əhalidən əmanətlərin cəlb edilməsinə lisenziyası olan katyonlar 34,3 faiz, qiymətli metallarla əməliyyatlar 25,6 faiz, ümumi lisenziyalar 24,1 faiz azalıb. Orta illik ifadədə göstəricilər müvafiq olaraq 11,1%, 10,0%, 7,1% və 6,78% azalıb.

Kredit təşkilatlarının federal dairələr üzrə qeyri-bərabər paylanması göz qabağındadır. Onların yarıdan çoxu Mərkəzi Federal Dairədə yerləşir. Eyni zamanda, rayonun kredit təşkilatlarının 87,7%-i Moskvada yerləşir. Oxşar vəziyyət Şimal-Qərb Federalində də müşahidə olunur

kredit təşkilatlarının 67,3%-nin Sankt-Peterburqda yerləşdiyi rayon. Şimali Qafqaz və Uzaq Şərq federal dairələrində bu göstərici var minimum dəyərlər(şək. 2).

Kredit təşkilatının filiallarının sayı həm miqyasını əks etdirən ən vacib kəmiyyət meyarlarından biridir. kommersiya fəaliyyəti təşkili və müasir şəraitdə davamlılığı maliyyə bazarı. Geniş filial şəbəkəsi mübahisəsiz rəqabət üstünlüyü və çox vaxt kredit təşkilatı üçün əsas gəlir mənbəyidir. Bununla belə, filial şəbəkəsinin əhatə dairəsi həmişə həlledici əhəmiyyət kəsb etmir, çünki filialların baş ofislə əlaqələndirilmiş və səmərəli işləməsi vacibdir.

2013-cü ilin əvvəlinə Rusiya Federasiyasında kredit təşkilatlarının 2349 filialı var idi, 2017-ci ilin əvvəlində artıq 1098 idi. Beləliklə, yerli kredit təşkilatlarının filial şəbəkəsində iki dəfədən çox azalma var. Eyni zamanda, ən böyük yerli bank olan Rusiya Sberbank PJSC-nin filiallarının sayı azalıb.

düyü. 2. 2017-ci ilin əvvəlində Rusiya Federasiyasının federal rayonları üzrə kredit təşkilatlarının sayının bölgüsü

düyü. 3. 2017-ci ilin əvvəlində Rusiya Federasiyasının federal rayonları üzrə kredit təşkilatlarının filiallarının bölgüsü

Rusiya Federasiyasındakı kredit təşkilatlarının maliyyə fəaliyyəti

Göstərici 2012 2013 2014 2015 2016

Mənfəətin həcmi, milyon rubl 1011889 993585 589141 191965 929662

Mənfəətli təşkilatlar tərəfindən mənfəətin həcmi, mln. 1 021 250 1 012252 853 240 735 803 1291868

Mənfəətli təşkilatların payı, % 94,2 90,5 84,9 75,4 71,4

Zərərli təşkilatlar üçün zərərin həcmi, milyon rubl 9 361 18 668 264098 543838 362205

Zərərli təşkilatların payı, % 5,8 9,5 15,1 24,6 28,6

İstifadə olunan mənfəət, milyon rubl 210230 192178 177032 125 480 343434

beş il 2,5 dəfə. Bu, bankın maliyyə-təsərrüfat fəaliyyətinin optimallaşdırılmasına yönəlmiş uzunmüddətli strategiyasının nəticəsidir.

Filialların federal dairələr üzrə paylanması ümumiyyətlə kifayət qədər bərabərdir. Eyni zamanda, filial şəbəkəsi Rusiya kredit təşkilatlarının filiallarının yarıdan çoxunun yerləşdiyi Mərkəzi, Volqa və Şimal-Qərb federal dairələrində ən geniş şəkildə təmsil olunur. Maraqlıdır ki, bütün filialların 18,5%-i Moskva və Sankt-Peterburqda yerləşir. Əhəmiyyətli dərəcədə geridə qalır

cədvəl 2

Bu göstərici Uzaq Şərq və Şimali Qafqaz rayonlarına uyğundur (şək. 3). Bu, bankların region iqtisadiyyatının inkişaf perspektivi olan yerə gedib, müsbət perspektivi olmayan əraziləri tərk etməsi tezisini təsdiqləyir.

Göstəricilərdə struktur dəyişiklikləri

bankların səmərəliliyi

Tədqiqatın nəticələrini nəzərə alaraq, nəticələrinə görə “statistik əhəmiyyətli korrelyasiya aşkar edilməmişdir.

regional bank idarələrinin payı ilə regionların sosial-iqtisadi inkişafının ümumi regional məhsul və adambaşına düşən əsas kapitala investisiyanın həcmi, rəsmi qeydə alınmış işsizliyin səviyyəsi kimi göstəriciləri arasında münasibətlər” sistemdə yerləşdirin. Bu problemi öyrənməyin ən əlverişli üsulu bank qrupları və onların apardıqları əməliyyat növləri üzrə effektivliyin təhlilidir.

Nəzərdən keçirilən dövr ərzində kredit təşkilatlarının maliyyə fəaliyyətinin dinamikası çoxistiqamətli xarakter daşıyır. Beş il ərzində sektorun ümumi mənfəəti cəmi 8,1% azalaraq 2016-cı ildə 930 milyard rubl təşkil edib. Orta illik mütləq artım -20,556,8 milyon rubl təşkil etdi, göstəricinin artım tempi -2,1% səviyyəsində müəyyən edildi (Cədvəl 2). Bütün sistemdəki bu məlumatlar sabit görünür. Ancaq daha yaxından araşdırdıqda, gəlirli təşkilatlar üçün qazanc artımı ilə müqayisədə zərərli təşkilatlar üçün zərərlərdə daha yüksək artım var. Zərər 38,7 dəfə, mənfəət isə 1,3 dəfə artıb. Bir azalma da var xüsusi çəkisi qarlı olan təşkilatların nisbəti əhəmiyyətli dərəcədə artarkən, kârsız kredit təşkilatları.

Balans mənfəətinin tərkib hissələrinə gəldikdə isə, komissiya əməliyyatları üzrə mənfəətin əhəmiyyətində davamlı artım nəzərə çarpır ki, bu da faiz marjasının səviyyəsinin durğunlaşdığı bir vaxtda banklar tərəfindən vurğunun komissiyalar üzrə qazanc əldə etməsinə doğru dəyişdiyini göstərir (şək. 4).

Ümumiyyətlə, təqdim olunan nəticələr Rusiya kredit təşkilatlarının əksəriyyətinin səmərəliliyinin azaldığını göstərir. Ancaq bir çox tədqiqatçılar

düyü. 4. Rusiya Federasiyasının bank sisteminin fərdi mənfəət göstəricilərinin strukturu, milyard rubl

iddia edirlər ki, bank sistemi iqtisadiyyatın restrukturizasiyasının hərəkətverici qüvvəsi olmaqla yanaşı, “həyata keçirmək üçün ən mühüm alətə çevrilməlidir. dövlət siyasəti iqtisadiyyatın sürətli inkişafı və modernləşdirilməsi”.

Fikrimizcə, hazırda kredit təşkilatları Rusiya iqtisadiyyatının inkişafının aparıcı qüvvəsi ola bilməz. Əksər orta və kiçik kredit təşkilatları Rusiya Bankının ciddi tənzimləməsi və ilk onluğa daxil olan federal bankların regionlarına genişlənməsi fonunda mövcud müştəri bazasını saxlamaq üçün mübarizə aparır.

Bölgələrdəki müştərilər öz vəsaitlərinin təhlükəsizliyindən haqlı olaraq narahatdırlar və bəzən xidmətlərin keyfiyyətinə və uzun müddətə zərər verərək daha böyük federal bank seçirlər. tərəfdaşlıqlar regional kredit təşkilatları ilə. “Son illərdə Rusiyada belə bir fikir formalaşıb ki, bank nə qədər böyükdürsə, bir o qədər etibarlıdır. Bu tezisin təsdiqi kimi bank sektorunun “təmizləmə siyasəti” geniş vüsət almışdır. Lakin kiçik və orta banklardan imtina etməsi bazarda rəqabətin azalmasına səbəb oldu

bank xidmətləri azaldı və bütün ölkədə bank şəbəkəsinin ərazi disproporsiyaları kəskinləşdi. Bank işində etibarlılığın dəyəri son dərəcə yüksəkdir, lakin regional, orta və kiçik banklar seqmentində yaranan əsəbilik bütün sektorun inkişafına mənfi təsir göstərir. Belə şəraitdə regional banklar federal banklarla ciddi rəqabət apara bilərmi? Bəlkə regional banklar federal banklardan daha səmərəli işləyir?

Məqalədə “heç bir təsdiq tapılmadığı qeyd edildi

regional bankların nisbətən yüksək effektivliyi haqqında fərziyyə”. Fikrimizcə, regional bankların səmərəliliyi banklararası kredit bazarında maliyyələşdirmənin baha olması, eləcə də davamlı “süpürmə” təcrübəsi səbəbindən onların müştəri bazasının qeyri-qənaətbəxş vəziyyəti səbəbindən federal banklardan daha aşağı ola bilər. sektor” meqatənzimləyicisi tərəfindən.

Kredit təşkilatlarının və onların filiallarının sayının azalması bank işinin gəlirsizliyi ilə izah oluna bilməz. Təqdim olunan xidmətlərin virtuallaşdırılmasına doğru inkişaf vektorunda dəyişiklik var. Əncirdə. Şəkil 6-da kredit təşkilatlarının fəaliyyət göstərən təşkilatlarının sayının ödənişlərin həcmi ilə dəyişdirilməsi proseslərinin sinxronizasiyası göstərilir, onların sifarişi ənənəvi “kağız” üsulla qəbul edilir.

Bu tendensiyalar yaxın gələcəkdə kredit təşkilatlarının sayının azalmasını şərtləndirəcək. Banklar onlayn xidmət imkanlarını genişləndirməklə yanaşı, filial və əlavə ofislər şəbəkəsini optimallaşdırmağa davam edəcəklər.

düyü. 5. İllik artım kredit təşkilatlarının, onların struktur bölmələrinin sayı və açıq müştəri hesablarının dinamikası, %

2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016

] Təqdim edilən ödəniş tapşırıqlarının həcmi kağız nüsxəsi, trilyon rubl (sağ miqyasda)

> Kağız üzərində təqdim edilən ödəniş tapşırıqlarının həcminin illik artımı

Kredit təşkilatlarının təşkilatlarının sayının hər il artması

düyü. 6. Kredit təşkilatlarının sayının illik artımı, onların struktur bölmələri və açıq müştəri hesablarının dinamikası, %

Fikrimizcə, bankların müxtəlif səviyyəli nəzarət tələbləri ilə lisenziya növləri (əsas və universal) üzrə bölünməsinin nəticələrinə görə bank sektorunda vəziyyət 2018-ci ildən gec stabilləşəcək.

Lisenziya növünü dəyişdirmək imkanı bir çox regional banklara öz əməliyyatlarının diapazonu ilə manevr etməyə imkan verəcək. Meqatənzimləyici tərəfindən tələblərin sərtliyi, ilk növbədə, transsərhəd əməliyyatlardan və əməliyyatlardan imtina etməklə, əsas lisenziyaya malik bank statusuna keçməklə azalda bilər. qiymətli kağızlar aşağı etibarlılıq səviyyəsi ilə.

Həm federal, həm də regional bankirlər daha dəyişkən tənzimləmə dəsti ilə maliyyə biznesinin inkişafı strategiyalarında seçimə malik olacaqlar ki, bu da yalnız müsbət qarşılana bilər.

Nəticə

Rusiya Federasiyasının kredit təşkilatlarının əsas göstəricilərinin dinamikasının təhlili imkan verir

son beş ildə onların dəyişmə meylləri haqqında bir sıra nəticələr çıxarın:

Kredit təşkilatlarının sayı durmadan azalır ki, bu da əsasən bank institutlarının ixtisarı ilə bağlıdır;

Federal rayonlar üzrə kredit təşkilatlarının ərazi strukturu ümumiyyətlə sabitdir, ona görə də bank işinin inkişafında əhəmiyyətli regional disproporsiyalar yoxdur;

Kredit təşkilatlarının federal dairələr üzrə bölgüsü qeyri-bərabər olaraq qalır: təşkilatların yarıdan çoxu Mərkəzi Federal Dairədə yerləşir, lakin Moskva və regional bankların sayı eyni vaxtda azalır;

Yerli kredit təşkilatlarının filial şəbəkəsində iki dəfədən çox azalma var ki, bu da biznesin inkişafı prioritetlərinin kreditin genişləndirilməsindən onlayn bankçılığa doğru dəyişdiyini göstərir;

Sektorun ümumi mənfəəti yaxşı nəticə göstərdiyinə görə azalıb

gəlirli təşkilatların mənfəətinin artımı ilə müqayisədə zərərli təşkilatlar üçün itkilərin artması, lakin bu tendensiyalar bütövlükdə sistemin vəziyyətini təhdid etmir, əksinə, ən böyük banklarda kapitalın təmərküzləşməsi proseslərini təsdiqləyir;

Fandreyzinqin artım tempi yerləşdirmənin artım tempini üstələyir ki, bu da biznes prioritetlərinin hesablaşma əməliyyatlarına doğru dəyişməsini və kredit və depozit xidmətləri sahəsində durğunluğu təsdiqləyir;

Kredit təşkilatlarının sayının azalmasına iki proses səbəb olub: tənzimləyici tərəfindən bank sektorunun “təmizlənməsi” əmanətlərin sığortalanması sistemində müdafiəsi olmayan bank müştəriləri üçün əlverişsiz yüksək risk mühiti yaradıb. kredit və depozit əməliyyatlarının gəlirliliyinin artması səbəbiylə obyektiv azalma kredit riskləri və yüksək faiz dərəcələri;

Nəzərə alınan bir sıra tendensiyalar dayanıqlı iqtisadi artımın formalaşmasına mənfi təsir göstərə bilər. Eyni zamanda, biz Rusiya Bankının nəzarət təcrübəsində gözlənilən dəyişkənliyi kredit təşkilatlarının baza və universal lisenziyaları olan banklara bölünməsindən sonra perspektivli hesab edirik. Zaman keçdikcə bank lisenziyalarının ləğvi riskləri zəifləyəcək və baza lisenziyasına malik regional banklar öz müştəri bazasını saxlamaqla, öz maliyyə vəziyyətləri üçün daha adekvat tələblərdən istifadə etməklə iri banklarla bərabər şərtlərdə rəqabət apara biləcəklər.

Ədəbiyyat

1. Markov M.A. İstifadəsi müasir texnologiyalar Rusiyanın milli ödəniş sistemində // Rus bülleteni İqtisadiyyat Universiteti onlar. G.V. Plexanov. 2014. No 12 (78). səh. 16-26.

2. Domaşchenko D.V., Bədəlov L.A. Rusiyanın bank sisteminin inkişafının strateji istiqamətləri // Federalizm. 2016. No 2. S. 123-132.

3. Rodnina A.Yu. Rusiya Federasiyasının kredit sistemi və iqtisadi inkişafın müasir vəzifələri: problemlər və yazışmalar // ADU bülleteni. 2014. No 3. S. 233-239.

4. Leonov M.V., Zaernyuk V.M. "Rusiyada regional bankların effektivliyinin qiymətləndirilməsi" // İqtisadi təhlil: nəzəriyyə və təcrübə. 2015. No 33. S. 15-26.

5. Frolov A.V. Rusiya Federasiyasında bank kredit kanalının fəaliyyətinin monitorinqi // Dengi i kredit. 2015. No 10, səh.39-44.

6. Ketova İ.A. Regionda bank sektorunun fəaliyyət göstəricilərinin təhlili və qiymətləndirilməsi // Pul və kredit. 2014. No 11. S.48-52.

7. Egorov A.V., Osipova Yu.V., Chekmareva E.N. 2014-cü ildə - 2015-ci ilin əvvəlində regional kredit bazarlarının inkişaf trayektoriyalarının müxtəlifliyi // Pul və kredit. 2015. No 4. S.11-19.

8. Musayev P.A., Kleşko D.V. Regional banklar: dövlət və inkişaf meylləri // Pul və kredit. 2016. No 6. S.58-64.

9. Bondarenko T.G., İsayeva E.A. Rusiyada elektron pul: mövcud vəziyyət və inkişaf problemləri // Statistika və İqtisadiyyat. 2016. № 5. səh. 42-48.

10. Bank statistikası bülleteni. № 1 (236), 2013-cü il.

11. Bank statistikası bülleteni. № 1 (248), 2014-cü il.

12. Rusiya Bankının Statistik Bülleteni. № 1 (260), 2015-ci il.

13. Rusiya Bankının Statistik Bülleteni. № 1 (272), 2016-cı il.

14. Rusiya Bankının Statistik Bülleteni. No 1 (284), 2017-ci il.

15. http://www.gks.ru/

Tatyana Viktorovna Grişina

PJSC Regionlararası Sənaye və Tikinti Bankı, Saransk, Rusiya poçt: [email protected]

1. Markov M.A. İspol "zovanie sovremennıx texnologiy v natsional" noy platezhnoy sisteme Rossii // Vestnik Rossiyskoqo ekonomicheskogo universiteta im. G.V. Plexanova. 2014. No 12 (78). səh. 16-26.

2. Domaşenko D.V., Bədəlov L.A. Ctrate-gicheskie napravleniya razvitiya bankovskoy systemy Rossii // Federalizm. 2016. № 2. Səh. 123-132.

3. Rodnina A. Yu. Kreditnaya sistema RF i sovre-mennye zadachi razvitiya ekonomiki: problemi i sootvetstviya // Vestnik AGU. 2014. №3. səh. 233-239.

4. Leonov M.V, Zaernyuk V.M. "Otsenka effekt-tivnosti deyatel" nosti regional "nıx bankov v Rossii" // Ekonomicheskii analiz: teoriya i praktika. 2015. No 33. Səh.15-26.

5. Frolov A.V. Monitorinq funktsionirovani-ya kanala bankovskogo kreditovaniya v Rossi-yskoy Federatsii // Den "gi i kredit. 2015. No 10, S. 39-44.

6. Ketova İ.A. Analiz i otsenka pokazateley ak-tivnosti bankovskogo sektora regiona // Den "gi i kredit. 2014, No. 11. Sp.48-52.

7. Egorov A.V., Osipova Yu.V., Chekmareva E.N. Mnogoobrazie traektoriy razvitiya regional "nıx kreditnıx rynkov v 2014-m - naçale 2015 g. // Den" gi i kredit. 2015. No 4. Səh.11-19.

8. Musayev R.A., Kleşko D.V. Regional "nye banki: sostoyanie i tendentsii razvitiya // Den" gi i kredit. 2016. No 6. Səh.58-64.

9. Bondarenko T.G., İsayeva E.A. Elektronnye den "gi v Russia: sovremennoe sostoyanie i problemy razvitiya // Statistika i ekonomika. 2016. No 5. Sp.42-48.

10. Byulleten "bank statistikası. No 1 (236),

11. Byulleten "bank statistikası. No 1 (248),

12. Statisticheskiy byulleten "Banka Rossii. No 1 (260), 2015.

13. Statisticheskiy byulleten" Banka Rossii. No 1 (272), 2016.

14. Statisticheskiy byulleten" Banka Rossii. No 1 (284), 2017.

15. Burada mövcuddur: http://www.gks.ru/

16. Burada mövcuddur: http://cbr.ru/

Müəllif haqqında məlumat

Tatyana V. Grishina

PJSC "Regionlararası Sənaye və Tikinti Bankı", Saransk, Rusiya E-poçt: [email protected]