Kredit vermənin qısa prinsipləri. Kreditin əsas prinsipləri

Kredit prinsipləri kredit prosesinin təşkili üçün tələblərdir. Müasir şəraitdə bank kreditləşməsi kreditləşmə prinsiplərinə ciddi riayət olunmaqla həyata keçirilir, ona görə də kredit almaq üçün onun əsas prinsiplərini aydın başa düşmək lazımdır.

Əsas kredit prinsipləri:

• 1) kreditin qaytarılması və ödəmə müddəti;
• 2) kreditin diferensiallaşdırılması;
• 3) kreditin təminatı;
• 4) kreditin ödənilməsi;
• 5) kreditin məqsədli xarakteri.

Əslində kreditləşmənin əsasını təşkil edən prinsiplərin hər birini daha ətraflı nəzərdən keçirək.

Kreditin qaytarılması və təcililiyi prinsipi.

Ödəniş iqtisadi kateqoriya kimi krediti əmtəə-pul münasibətlərinin digər iqtisadi kateqoriyalarından fərqləndirən xüsusiyyətdir. Kreditin bu prinsipi o deməkdir ki, qaytarılmadan kredit mövcud ola bilməz, ona görə də ödəniş kreditin tərkib hissəsidir, onun atributudur.

Prinsip qayıdış və təcili kredit ondan irəli gəlir ki, banklar müəssisələrin, idarələrin və əhalinin müvəqqəti sərbəst vəsaitlərini borc vermək üçün səfərbər edirlər. Bu vəsaitlər banklara aid deyil və sonda müxtəlif bazar seqmentlərindən banka gəlib, onlara gedir. Bu cür vəsaitlərin əsas xüsusiyyəti ondan ibarətdir ki, onları banka yatırmış sahiblərinə müddətli əmanət şərtləri ilə qaytarılmalı olur. Bankın maliyyə tələblərinin məbləği və müddəti onun öhdəliklərinin həcminə və müddətinə uyğun olmalıdır.

Təcili kredit kreditin qaytarılmasına nail olmağın zəruri formasıdır. Təcili kredit ciddi şəkildə müəyyən edilmiş müddət ərzində ödənilməlidir. Təcililik kreditin qaytarılmasının müvəqqəti əminliyidir. Kreditləşmə müddəti borc alanın iqtisadiyyatında borc verilmiş vəsaitlərin sərf etdiyi maksimum vaxtdır və ondan kənarda kəmiyyət dəyişikliklərinin keyfiyyət dəyişikliklərinə çevrildiyi ölçü kimi çıxış edir. Əgər kreditdən istifadə müddəti pozularsa, o zaman kreditin mahiyyəti təhrif olunur, həqiqi təyinatını itirir.

Kreditin əsas prinsipinin pozulması bankın müflisləşməsinə gətirib çıxarır.

Kreditin diferensiallaşdırılması prinsipi.

Fərqləndirmə prinsipi kreditləşdirmə müxtəlif kateqoriyalı potensial borcalanlara kredit təşkilatı tərəfindən fərqli yanaşmanı müəyyən edir.

Fərqləndirmə müxtəlif kateqoriyalı borcalanların kreditləşdirilməsinə fərqli yanaşma deməkdir. Yəni, kommersiya bankları ona müraciət edən müştərilərinə kredit verilməsi məsələsinə birmənalı yanaşmamalıdır. Məsələn, kredit yalnız onu vaxtında qaytara bilənlərə verilə bilər, ona görə də kreditləşmənin diferensiallaşdırılması kredit qabiliyyətinin təhlili əsasında aparılmalıdır.

Kreditin bu prinsipinin praktiki həyata keçirilməsi həm konkret bankın fərdi maraqlarından, həm də dövlətin ayrı-ayrı sənaye və ya fəaliyyət sahələrini (məsələn, kiçik biznes və s.) dəstəkləmək üçün həyata keçirdiyi mərkəzləşdirilmiş siyasətdən asılı ola bilər.

Kredit prinsipi eyni bank daxilində ayrı-ayrı borcalanlara fərdi yanaşmanı da müəyyən edir. Bunlar. Bu gün istehlak kreditləşməsi seqmentində kreditin differensiallaşdırılması prinsipi daha da inkişaf etdirilir.

Kredit təhlükəsizliyi prinsipi.

Kredit təhlükəsizliyi prinsipi əsas kredit risklərindən birini - kredit üzrə öhdəliklərin yerinə yetirilməməsi riskini bağlayır. Əgər bu prinsip nəzərə alınmasaydı, o zaman bank işi spekulyativ biznesə çevrilərdi, burada əməliyyatların aparılması riskinin yüksək olması faiz dərəcələrinin kəskin artmasına səbəb olardı.

təhlükəsizlik Kredit borcalanın üzərinə götürdüyü öhdəlikləri pozduğu halda borc verənin əmlak mənafelərinin qorunmasının təmin edilməsi zərurətini əks etdirir. Yəni, bu prinsipin həyata keçirilməsi ilə əsas kredit risklərindən biri “qapalı” olur - kreditin ödənilməməsi riski. Kredit girov, zəmanət, zaminlik, sığorta polisi və s. ilə təmin edilə bilər. Əgər bu prinsip nəzərə alınmasaydı, o zaman bank kreditləşməsi spekulyativ fəaliyyətə çevrilə bilərdi, onun yüksək riskləri faiz dərəcələrinin kəskin artmasına səbəb ola bilərdi.

Girovun ölçüsü və növləri borcalanın maliyyə vəziyyətindən, kredit şərtlərindən və borcalanla münasibətlərindən asılıdır.

Kreditin bu prinsipinə böyük diqqət yetirilir.

Mövcud qanunvericilikdə nəzərdə tutulub ki, bank kreditlərini təmin etməyin yollarından biri girovdur. Girov əsasında kreditor (bank) borclu girovla təmin edilmiş öhdəliyi yerinə yetirmədikdə, girov qoyulmuş əmlakın dəyərindən digər kreditorlardan üstünlüklə kompensasiya almaq hüququna malikdir. Girov qoyulmuş əmlakın dəyərindən kommersiya bankının tələblərinin ödənilməsi məhkəmənin və ya arbitrajın (iqtisadi məhkəmənin) qərarı ilə həyata keçirilir.

Rusiyada əhalinin əmanətlərinin sığortalanması sisteminin yaradılması hələ də bank əmanətlərinin artım tempinin artmasına səbəb olmayıb. Buna baxmayaraq, bu, bankların etibarlılığını artırdı.

Kredit büroları institutu hələ tam inkişaf etməmişdir. Buna baxmayaraq, belə bir alət olmadan istehlak kreditləri üçün kredit riskləri son dərəcə yüksək olacaqdır. Borcalanların kredit tarixçəsi haqqında məlumatı olmayan banklar, yalnız borcalanın təqdim etdiyi və müstəqil mənbə tərəfindən təsdiqlənməyən məlumatlarla işləyən skorinq prosedurlarını rəhbər tutaraq, demək olar ki, kor-koranə kredit verirlər.

Kredit təminatı prinsipinə əsasən, banklar borcalanın istənilən əmlakını, o cümlədən binaları, maddi sərvətləri, qiymətli kağızları, xarici valyutanı və s.-ni girov kimi qəbul edə bilər.

Girov kimi yalnız borcalanın mülkiyyətində olan və ya tam təsərrüfat idarəetmə hüququ altında ona məxsus olan girovdan azad əmlak qəbul edilir. Bankın girov kimi qəbul etdiyi mallar borcalanın hesabına sığortalanmalıdır.

Kreditin ödənilməsi prinsipi.

Kreditin ödənilməsi prinsipi o deməkdir ki, kredit alanlar öz ehtiyacları üçün vəsaitlərin müvəqqəti istifadəsinə görə müəyyən haqq ödəyirlər ki, bu da praktiki olaraq bank faizləri mexanizmi vasitəsilə həyata keçirilir. Bank faiz dərəcəsi əslində kreditin “qiymətidir”.

Kreditin ödənişlilik prinsipi bankın əmanətlərə cəlb edilmiş xarici vəsaitlər üzrə faizlərin ödənilməsi ilə bağlı xərclərini, öz aparatının saxlanması xərclərini ödəməyi təmin edir, həmçinin kreditləşdirmə və istifadənin resurs fondlarını artırmaq üçün mənfəət təmin edir. onları öz ehtiyacları üçün.

Kreditin məqsədyönlü istifadəsi prinsipi.

Kreditin bu prinsipi kredit əməliyyatlarının böyük əksəriyyətinə şamil edilir. Kreditin bu prinsipi kreditə alınan vəsaitlərdən məqsədyönlü istifadə zərurətini ifadə edir.

Beləliklə, borcalan krediti müəyyən məqsədlər üçün istifadə etməlidir - bu, ciddi şərtdir.

Məsələn, avtomobil almaq üçün alınan kredit icarə haqqı borcunu ödəmək üçün istifadə edilməməlidir.

Bankın kredit şöbəsi vəsaitlərin təyinatı üzrə istifadəsinə dair sonrakı yoxlamalar aparmaqla bu prinsipə əməl olunmasına nəzarət edir.

giriş 3

1. Kreditləşmənin əsas prinsipləri 4

2. Kreditin əsas formaları 8

2.1 Kommersiya krediti 8

2.2 Bank krediti 9

2.3 İstehlak krediti 10

2.4 Dövlət krediti 11

2.5 Beynəlxalq kredit 11

Nəticə 13

İstinadlar 14

GİRİŞ

Kredit(lat. сreditum - borc) - bir tərəfdaşın digərinə pul və ya əmlakı təcili, geri ödəmə və ödəmə şərtləri ilə verdiyi iqtisadi əməliyyat.

Bu gün kredit böyük əhəmiyyət kəsb edir. Bütün iqtisadi sistemin qarşısında duran problemləri həll edir. Beləliklə, kreditin köməyi ilə bir sahədə müvəqqəti sərbəst vəsaitlərin buraxılması, digərlərində isə onlara ehtiyac olması ilə bağlı çətinlikləri aradan qaldırmaq mümkündür. Kredit hesabına inventar əşyalar, müxtəlif növ maşın, mexanizmlər alınır, əhali tərəfindən hissə-hissə ödənişlə mallar alınır.

Müasir şəraitdə kredit münasibətləri ən böyük inkişafa çatdığı üçün bu mövzu aktualdır. Hazırda kredit münasibətlərinin subyektlərinin genişlənməsi, eləcə də əməliyyatların özlərinin müxtəlifliyinin artması müşahidə olunur. Kredit təşkilatları üçün kreditləşmənin aktuallığı bu gün göz qabağındadır. Hər il daha çox inkişaf və paylama əldə edir. Bankın kredit təşkilatı adlandırılması təsadüfi deyil. Hər il kredit təşkilatları yeni kredit proqramları hazırlayır və həyata keçirirlər.

Şübhəsiz ki, bu hadisələri Rusiyanın bank bazarı və bütövlükdə bank sistemi üçün dönüş nöqtəsi adlandırmaq olar.

Bu işin məqsədi kreditləşmənin əsas prinsiplərini və formalarını nəzərdən keçirməkdir.

1. KREDİTLƏNMƏNİN ƏSAS PRİNSİPLƏRİ

İqtisadiyyatda kredit münasibətləri müəyyən metodoloji əsaslara əsaslanır ki, onun elementlərindən biri də kredit kapitalı bazarında istənilən əməliyyatın praktiki təşkilində ciddi şəkildə müşahidə olunan prinsiplərdir. Bu prinsiplər kreditin inkişafının ilk mərhələsində kortəbii olaraq inkişaf etmiş və sonralar milli və beynəlxalq kredit qanunvericiliyində birbaşa əksini tapmışdır:

Kreditin əsas prinsiplərinə aşağıdakılar daxildir:

Kreditin qaytarılması

kredit müddəti;

Kreditin fərqləndirilməsi;

Kredit təminatı;

Bank kreditlərinin ödənilməsi.

Prinsiplərin hər birinə nəzər salaq.

1. Ödəniş - krediti iqtisadi kateqoriya kimi əmtəə-pul münasibətlərinin digər iqtisadi kateqoriyalarından fərqləndirən xüsusiyyətdir. Ödəniş olmadan kredit mövcud ola bilməz, buna görə də ödəniş kreditin ayrılmaz hissəsidir, onun atributudur.

Kreditləşmənin qaytarılması və təxirəsalınmazlığı onunla bağlıdır ki, banklar müəssisə, idarə və əhalinin müvəqqəti boş vəsaitlərini kreditləşməyə səfərbər edir. Bu vəsaitlər banklara aid deyil və son nəticədə müxtəlif bazar seqmentlərindən banka gələrək onlara (istehlak, kommersiya kreditləşməsi və s.) gedir. Bu cür vəsaitlərin əsas xüsusiyyəti ondan ibarətdir ki, onları banka yatırmış sahiblərinə müddətli əmanət şərtləri ilə qaytarılmalı olur. Əsas bankçılıq qaydasında deyilir: “Bankın maliyyə tələblərinin məbləği və müddəti onun öhdəliklərinin həcminə və müddətinə uyğun olmalıdır”. Bu fundamental prinsipin pozulması bankın müflisləşməsinə gətirib çıxarır.

2. Kredit verilməsinin aktuallığı - kreditin qaytarılmasına nail olmağın zəruri formasıdır. Təcililik prinsipi o deməkdir ki, kredit ciddi şəkildə müəyyən edilmiş müddətdə qaytarılmalıdır. Və buna görə də, təcili kreditin qaytarılmasının müvəqqəti əminliyidir. Kredit müddəti borc götürülmüş vəsaitin borcalanın iqtisadiyyatında qalması üçün maksimum müddətdir, bu şərt pozulduqda kreditorun borcalana qarşı hesablanmış faizlərin artırılması şəklində iqtisadi sanksiyalar tətbiq etməsi üçün kifayət qədər əsasdır, və maliyyə tələblərinin məhkəmədə təqdim edilməsinin daha da gecikdirilməsi ilə. Bu qaydanın qismən istisnası çağırış üzrə kreditlərdir. (Çağırış üzrə kreditlər borc verəndən rəsmi bildiriş alındıqdan sonra müəyyən müddət ərzində ödənilməli olan kreditlərdir. Hal-hazırda onlardan nəinki Rusiyada, hətta əksər digər ölkələrdə praktiki olaraq istifadə edilmir, çünki onlar üçün nisbətən sabit şərtlər tələb olunur. kredit kapitalı bazarı və bütövlükdə iqtisadiyyatda).

3. Kreditləşmənin differensiallaşdırılması – o deməkdir ki, kommersiya bankları ona müraciət edən müştərilərinə kreditin verilməsi məsələsinə birmənalı yanaşmamalıdır. Kredit yalnız onu vaxtında qaytara bilən qurumlara verilməlidir. Buna görə də kreditləşmənin differensiallaşdırılması müəssisənin maliyyə vəziyyəti kimi başa düşülən, borcalanın krediti müqavilədə nəzərdə tutulmuş müddətdə qaytarmaq qabiliyyətinə və istəyinə inam verən kredit göstəriciləri əsasında aparılmalıdır. . Potensial borcalanların bu keyfiyyətləri onların likvidlik balansı, iqtisadiyyatın öz mənbələri ilə təminatı, hazırkı və gələcək gəlirlilik səviyyəsinə görə təhlil edilməklə qiymətləndirilir.

Müştərinin kredit qabiliyyətinin dərəcəsi (və ya kredit qabiliyyətinin səviyyəsi) konkret müştəri, müştəriyə verilmiş konkret kreditlə bağlı bank üçün fərdi və ya özəl kredit riskinin göstəricisidir.

4. Kreditin təminatı əsas kredit risklərindən birini - kredit üzrə öhdəliklərin yerinə yetirilməməsi riskini bağlayır. Əgər bu prinsip nəzərə alınmasaydı, o zaman bank işi spekulyativ biznesə çevrilərdi, burada əməliyyatların aparılması riskinin yüksək olması faiz dərəcələrinin kəskin artmasına səbəb olardı.

Qeyd etmək lazımdır ki, kredit təminatı probleminin həlli kreditin növündən və kreditin predmetindən asılıdır. Əgər onilliklər ərzində uğurla fəaliyyət göstərən, yaxşı və uzun kredit tarixçəsinə malik, bazarda lider mövqeyə malik, tanınmış mütəxəssislərin rəhbərlik etdiyi iri şirkətdən danışırıqsa, kredit girovu məsələsinin həlli bir yanaşma tələb edir. .

Yalnız qeydiyyatda olan və fəaliyyətinə sıfırdan başlayan kiçik sahibkarlıq subyektinə kredit verilməsi məsələsini nəzərə alsaq, o zaman girovla məsələni həll etmədən kredit vermək mümkün deyil.

5. Bank kreditlərinin ödənilməsi krediti alanlar tərəfindən öz ehtiyacları üçün vəsaitlərdən müvəqqəti istifadəyə görə müəyyən haqqın ödənilməsidir. Bu prinsipin praktikada həyata keçirilməsi bank faizi mexanizmi vasitəsilə həyata keçirilir. Bank faiz dərəcəsi kreditin bir növ “qiymətidir”. Kreditin ödənilməsi müəssisələrin kommersiya hesablamalarına stimullaşdırıcı təsir göstərmək, onları öz resurslarını artırmağa və borc vəsaitlərini iqtisadi cəhətdən sərf etməyə həvəsləndirmək məqsədi daşıyır. Kreditin ödəmə qabiliyyəti bankın əmanətlərə cəlb edilmiş xarici vəsaitlər üzrə faizlərin ödənilməsi ilə bağlı xərclərini, öz aparatının saxlanması xərclərini, inflyasiyanı ödəmək xərclərini ödəməsini təmin edir, həmçinin resurs vəsaitlərini artırmaq üçün mənfəət təmin edir. kredit vermək (ehtiyat, qanunla müəyyən edilmiş) və onlardan özbaşına istifadə etmək.və digər ehtiyaclar.

Kredit üçün komissiyaların məbləğini nəzərdən keçirərkən banklar aşağıdakı amilləri nəzərə alır:

Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsi;

orta cəlbedici faiz dərəcəsi (banklararası kreditlərin cəlb edilməsi dərəcəsi və ya bank tərəfindən müxtəlif növ əmanətlər üzrə ödənilən dərəcə);

kredit resurslarının strukturu (cəldilmiş vəsaitlərin payı nə qədər yüksək olarsa, kredit bir o qədər baha olmalıdır);

potensial borcalanlardan kredit tələbi (tələb nə qədər az olarsa, kredit bir o qədər ucuz olar);

təminatdan asılı olaraq kreditin tələb olunduğu müddət, kreditin növü, daha doğrusu onun bank üçün risk dərəcəsi;

ölkədə pul dövriyyəsinin sabitliyi (inflyasiya dərəcəsi nə qədər yüksək olarsa, kredit haqqı bir o qədər baha olmalıdır, çünki pulun dəyərdən düşməsi səbəbindən bankın resurslarını itirmək riski artır).

Bank kreditləşməsinin bütün prinsiplərinin praktikada məcmu tətbiqi həm makroiqtisadi maraqlara, həm də kredit əməliyyatının hər iki subyektinin - bankın və borcalanın mikro səviyyədə maraqlarına riayət etməyə imkan verir.

2. KREDİTİN ƏSAS FORMALARI

Kredit müxtəlif əsas xüsusiyyətlərə görə təsnif edilir. İştirakçıların tərkibindən, kreditlərin obyektindən, faizlərindən və fəaliyyət dairəsindən asılı olaraq kreditin beş müstəqil forması fərqləndirilir.

2.1 Kommersiya krediti

Kommersiya krediti, fəaliyyət göstərən təsərrüfat subyektlərinin malları hissə-hissə satarkən bir-birinə verdiyi kreditdir. Bu, kredit münasibətlərinin ən erkən formalarından biridir. Bu, satıcının malın ödənişini gecikdirməsinə və alıcının müəyyən müddətdən sonra alış qiymətini ödəmək üçün borc öhdəliyi kimi veksel təqdim etməsinə əsaslanır. Ən çox yayılmış iki hesab növü bunlardır: sadə borcalanın birbaşa borc verənə müəyyən məbləği ödəmək öhdəliyini ehtiva edən və köçürülə bilən(layihə) - kreditorun borc alana müəyyən edilmiş məbləğin üçüncü şəxsə və ya veksel təqdim edənə ödənilməsi barədə yazılı tapşırığı. Kommersiya krediti kredit sisteminin əsasını təşkil edir, istehsal sferasında kapitalın hərəkətinə bilavasitə xidmət edir. Bu kredit yalnız iqtisadi münasibətlərlə bilavasitə əlaqəli olan firmalar (yalnız istehsal vasitələrini yaradan müəssisələr və onları istehlak edən firmalar) arasında mümkündür.

Kommersiya kreditinin müəyyən çatışmazlıqları var:

kreditin ehtiyat kapitalının ölçüsünün məhdudlaşdırılması. Kreditorun artıq kapitalı olduqda hissə-hissə satış mümkündür;

onun geri axınının şərtlərindən asılılıq. İstehsalın azalması ilə kreditlər geri qaytarılmır və kredit əlaqələri zənciri qırılır və ölçüsü azalır;

ciddi şəkildə müəyyən edilmiş istiqamət, yəni. birinci texnoloji zəncirlə bağlı bir müəssisə tərəfindən digər müəssisəyə verilir (məsələn, dəri fabriki ayaqqabı fabrikinə kommersiya krediti verir).

Təcrübədə kommersiya kreditlərinin aşağıdakı növlərindən istifadə olunur:

sabit ödəmə müddəti ilə;

kreditlə alınan malların faktiki satışından sonra qaytarılması ilə;

açıq hesabda, əvvəlki çatdırılma üzrə borcun ödənilməsi üçün kommersiya krediti şərtləri ilə malların təkrar çatdırılması həyata keçirildikdə.

2.2. Bank krediti

Bank krediti banklar və digər pul subyektləri tərəfindən borcalanlara nağd pul krediti şəklində verilən kreditdir. Müasir iqtisadiyyatda bu, kredit münasibətlərinin ən geniş yayılmış formasıdır. Müvəqqəti olaraq maliyyə yardımına ehtiyacı olan sahibkarlıq subyektlərinə ən çox kredit verən banklardır.

Bank krediti müxtəlif meyarlara görə təsnif edilir.

Yetkinliyə görə:

qısamüddətli - öz dövriyyə kapitalının müvəqqəti çatışmazlığını doldurmaq üçün adətən 6 aya qədər;

ortamüddətli - altı aydan bir ilədək müddətə;

uzunmüddətli - bir ildən çox (bəzi ölkələrdə - üç ildən beş ildən çox)

Ödəniş üsulu ilə:

borcalan tərəfindən birdəfəlik ödəmə ilə ödənilən kredit;

kredit müqaviləsinin bütün müddəti ərzində hissə-hissə ödənilən kredit.

Mövcudluğuna görə:

zəmanətin yeganə forması kredit müqaviləsi olan etibar kreditləri;

borcalanın əmlakı ilə qorunan təminatlı kreditlər (daşınmaz əmlak, qiymətli kağızlar);

üçüncü şəxsin maliyyə təminatı ilə təmin edilmiş kredit.

kənd təsərrüfatı istehsalı üçün kənd təsərrüfatı kreditləri, adətən mövsümi;

ticarət və xidmətlər sahəsində fəaliyyət göstərən subyektlərə kommersiya kreditləri;

daşınmaz əmlakla təmin edilmiş ipoteka kreditləri;

kredit təşkilatlarının bir-birinə verdiyi banklararası kreditlər.

2.3. istehlak krediti

İstehlak krediti fiziki şəxslərə ilk növbədə uzunmüddətli istehlak malları alarkən verilir. İstehlak krediti fiziki şəxslərə əmtəə və ya pul formasında məqsədyönlü kredit verilməsi üçün istifadə olunur. O, ya malların pərakəndə mağazalar vasitəsilə ödənişi təxirə salınmaqla satışı, ya da istehlak məqsədləri üçün bank krediti şəklində həyata keçirilir. Bir qayda olaraq, istehlak kreditindən istifadə üçün yüksək faiz tutulur.

Xaricdə bu kredit forması çox geniş vüsət almışdır və kredit kartı sistemi vasitəsilə əhalinin bütün təbəqələri tərəfindən istifadə olunur. Rusiyada istehlak krediti vətəndaşlara daşınmaz əmlakla təminatla kredit verilməsi və ya müəyyən malların hissə-hissə satışı (məsələn, mənzillər) şəklində inkişaf etməyə başladı.

2.4. Dövlət krediti

Dövlət krediti - dövlətin borcalan, əhalinin və özəl biznesin isə vəsaitlərin kreditoru kimi çıxış etdiyi kredit münasibətləri sistemi.

Dövlət kreditinin fərqləndirici xüsusiyyəti dövlətin müxtəlif səviyyələrdə səlahiyyətləri ilə təmsil olunan kredit münasibətlərində borc verən və ya borcalan kimi iştirakıdır. Kreditor kimi dövlət mərkəzi bank və ya xəzinədarlıq sistemi vasitəsilə aşağıdakılara borc verir:

1) bazar amillərinə görə kommersiya banklarından büdcə maliyyələşdirilməsini təmin etmək mümkün olmadıqda, maliyyə resurslarına ehtiyacı olan prioritet sektorlar, regional və ya yerli orqanlar;

2) banklararası kredit bazarında kredit resurslarının birbaşa və ya hərrac yolu ilə satışı prosesində kommersiya bankları və digər kredit təşkilatları. Borcalan kimi hökumət dövlət kreditlərini banklar vasitəsilə və ya dövlət qısamüddətli qiymətli kağızlar bazarında yerləşdirir. Belə kreditlərin artmasının səbəbi, əsasən qeyri-məhsuldar hərbi və inzibati xərclərlə bağlı büdcə kəsiridir. Bu, dövlət kreditinin əsas formasıdır. Dünya praktikasında dövlət krediti təkcə maliyyə resurslarının cəlb edilməsi üçün deyil, həm də mərkəzləşdirilmiş kredit tənzimlənməsinin effektiv aləti kimi istifadə olunur.

2.5. Beynəlxalq kredit

Beynəlxalq kredit - beynəlxalq iqtisadi münasibətlər sahəsində kredit kapitalının hərəkəti. Beynəlxalq kredit iqtisadi münasibətlərin milli çərçivədən kənara çıxdığı inkişafın son formasıdır. Kredit beynəlxalq səviyyədə fəaliyyət göstərir, ayrı-ayrı hüquqi şəxslər, dövlətlərin hökumətləri, habelə beynəlxalq maliyyə və kredit təşkilatları (Beynəlxalq Valyuta Fondu, Dünya Bankı, Avropa Yenidənqurma və İnkişaf Bankı və s.) onun iştirakçısı ola bilər. Bu kredit bir neçə əsas meyarlara görə təsnif edilir:

növünə görə - əmtəə mallar və ya xidmətlər üçün təxirə salınmış ödənişlər üzrə ixracatçılar tərəfindən verilmiş və Valyuta Nəğd olaraq;

təyinatla - kommersiya xarici ticarətlə bağlı, maliyyə- birbaşa investisiyalar, xarici borcun ödənilməsi, valyuta müdaxiləsi;

kredit valyutası üzrə - borclu ölkənin, kreditor ölkənin, üçüncü ölkənin valyutasında və beynəlxalq uçot pul vahidində.

təhlükəsizlik tərəfindən - qorunur(əmtəə sənədləri, daşınmaz əmlak, qiymətli kağızlar və s.) və boş– borclunun öhdəlikləri üzrə (bir imzalı tək veksel).

Ölkə iqtisadiyyatında beynəlxalq kredit ikili rol oynayır: müsbət - məhsuldar qüvvələrin inkişafının sürətləndirilməsini stimullaşdıran, istehsal prosesinin, xarici iqtisadi fəaliyyətin genişləndirilməsi, mənfi - bazar iqtisadiyyatının ziddiyyətlərini kəskinləşdirən, əmtəə istehsalının həddindən artıq istehsalına məcbur edən; ictimai təkrar istehsalın və bazarlar, kapital qoyuluşlarının sahələri və xammal mənbələri uğrunda rəqabətin qeyri-mütənasibliyinin artırılması.

NƏTİCƏ

Kredit pul kütləsinin həcminə və strukturuna, ödəniş dövriyyəsinə, pul dövriyyəsinin sürətinə fəal təsir göstərmək qabiliyyətinə malikdir. Kredit pullarının müxtəlif formalarını həyata keçirərək, o, Rusiyanın bazar iqtisadiyyatına keçidi dövründə nağdsız ödənişlərin sürətli inkişafı üçün zəmin yaradılmasını və onların yeni üsullarının tətbiqini təmin edə bilər. Bütün bunlar bölüşdürmə xərclərinə qənaət etməyə və bütövlükdə ictimai təkrar istehsalın səmərəliliyini artırmağa kömək edəcəkdir.

Kredit sayəsində mənfəətin kapitallaşması prosesi daha sürətli gedir və nəticədə istehsalın təmərküzləşməsi baş verir.

Borcalanların kredit kapitalı bazarına çıxışının tənzimlənməsi, dövlət zəmanətinin verilməsi və s. imtiyazları nəzərə alaraq, dövlət bankları fəaliyyəti ümummilli sosial-iqtisadi inkişaf proqramlarının həyata keçirilməsi vəzifələrinə uyğun gələn müəssisə və sahələrin güzəştli kreditləşməsinə yönəldir. Dövlət kreditdən kapital qoyuluşlarını, mənzil tikintisini, malların ixracını, geridə qalmış regionların inkişafını stimullaşdırmaq üçün istifadə edə bilər.

Kreditin əhəmiyyəti onun funksiyalarının, prinsiplərinin yerinə yetirilməsində, eləcə də bütün formalarının (kommersiya, bank, istehlak, beynəlxalq, dövlət) həyata keçirilməsində özünü göstərir.

İSTİFADƏ OLUNAN ƏDƏBİYYAT SİYAHISI

"Bank işi". O.İ.Lavruşin tərəfindən redaktə edilmişdir. - M.: Maliyyə və statistika, 2003.

"Pul. Kredit. Banklar. Redaktə edən O.I. Lavruşin. - M.: Maliyyə və statistika, 2003.

"Pul, kredit, banklar" E. F. Jukov. – M.: UNİTİ, 1999.

“İqtisadi nəzəriyyə kursu”. Dərslik. / Ed. prof. Chepurina M.N., prof. Kiseleva E.A. - Kirov.: "ASA" nəşriyyatı, 2001.

5. Kredit / Rusiya bank ensiklopediyası / Moskva, Lavrushin O. I 1996.

6. “Beynəlxalq valyuta və maliyyə münasibətləri” L. N. Krasavina, 2000.

7. “Maliyyə. Pul dövriyyəsi. Kredit". Redaktə edən L.A. Drobozina, M.: Maliyyə, UNITI nəşriyyatı, 2000.

Kreditləşdirmə prinsipləri mövzusunda daha çox məlumat:

1. Kredit vermə prinsipləri: geri ödəmə, təcililik, ödəniş, təminat, məqsədli və differensial xarakter
2. İqtisadiyyatın inkişafında kreditin funksiyaları və rolu. Kredit vermə prinsipləri.
3. 34. Kreditləşmənin prinsipləri və onların kredit təşkilatlarının fəaliyyətində həyata keçirilməsi.

- Müəlliflik hüququ - Vəkillik - İnzibati hüquq - İnzibati proses - Antiinhisar və rəqabət hüququ - Arbitraj (iqtisadi) prosesi - Audit - Bank sistemi - Bank hüququ - Biznes - Mühasibat uçotu - Mülkiyyət hüququ - Dövlət hüququ və idarəetmə - Mülki hüquq və proses - Pul dövriyyəsi, maliyyə və kredit - Pul - Diplomatik və konsulluq hüququ - Müqavilə hüququ - Mənzil hüququ - Torpaq hüququ - Seçki hüququ - İnvestisiya hüququ - İnformasiya hüququ - İcra icraatı - Dövlət və hüquq tarixi -

Kreditləşmə prosesi müəyyən prinsiplər əsasında həyata keçirilir. Aşağıdakılar var kreditləşmə prinsipləri: kreditin qaytarılması, təcililiyi, ödənişi, maddi təminatı, eləcə də məqsədli xarakter prinsipi.

Təkrarlanma prinsipi kreditordan alınan maliyyə vəsaitlərinin tam ödənilməli olmasını nəzərdə tutur. Kredit üçün müraciət edərkən borcalan kreditin ödənilməsinin tamlığına görə borc verən qarşısında məsuliyyət daşıyır. Təcrübədə kreditləşmənin bu prinsipi müəyyən məbləğdə maliyyə vəsaitlərinin onları verən bankın hesabına köçürülməsinə yönəldilmiş əməliyyatlarla ifadə olunur. Sahibkarlıq şirkətinin sabit maliyyə vəziyyəti, onun etibarlı borcalan kimi təsnifatı kreditin qaytarılmasının təminatıdır.

Təcililik prinsipi kredit vəsaitlərinin borcalan üçün əlverişli olan vaxtda deyil, müəyyən vaxtda qaytarılması ehtiyacını nəzərdə tutur. Bu o deməkdir ki, kredit müəyyən müddətə verilir. Kredit vəsaitlərinin istifadə müddəti onlara olan ehtiyacın mövcud olduğu vaxtdan asılıdır. Kreditin qaytarılma müddəti kredit müqaviləsində nəzərdə tutulur, lakin ödəniş şərtləri konkret və ya şərti ola bilər - onlar kreditləşmə zamanı müəyyən edilir.

Maliyyə imkanları olduqda və borcalan arzu edərsə, kredit müqavilədə nəzərdə tutulmuş müddətdən tez qaytarıla bilər. Göstərilən şərtlərin pozulması borc verənin borcalana müraciət etməsi üçün ciddi səbəbdir kredit cərimələri. Kredit borcunun ödənilməsinin uzun müddət gecikməsi borcalanın müflis müştəri kimi elan edilməsi üçün əsas ola bilər. Eyni zamanda, kreditorla borcalan arasında razılaşma ilə kredit təşkilatlarına kreditin ödənilməsində möhlət və kredit əməliyyatının müddətinin uzadılması verilə bilər.

Ödəniş prinsipi kreditin kredit təşkilatının mənfəəti olan faizlə qaytarılması şərti ilə borc alana verilməsini nəzərdə tutur. Ona görə də bu borc vermə prinsipi borcalanın bankdan aldığı vəsaiti geri qaytarmasının deyil, həm də onlardan istifadəyə görə haqq ödəməsinin zəruriliyini ifadə edir. Faiz dərəcəsi illik dərəcələr və ya normalar şəklində müəyyən edilir, faiz dərəcələri isə sabit və ya üzən olur. Faizlər aylıq və ya rüblük hesablana bilər. Hesablama prosesində sadə və ya mürəkkəb faizlərdən istifadə olunur. Faizlərin məbləği və növü bankla borcalan arasında bağlanan müqavilədə müəyyən edilir. Faiz məbləği bir sıra mikro və makroiqtisadi amillərdən təsirlənir.

Kreditin maddi təminatı prinsipi borcalan tərəfindən öhdəliklərinin mümkün pozulması halında kreditorların əmlak mənafelərinin müdafiəsi zərurətini nəzərdə tutur və praktikada maliyyə təminatı ilə təmin edilmiş və ya təminatlı kreditlər kimi kreditləşmə formalarında istifadə olunur. Kredit vermənin bu prinsipi o deməkdir ki, kreditin verilməsi şərtlərinə görə borcalan kredit vəsaitinin borc verənə qaytarılmasına zəmanət verməli və bu tələbi yerinə yetirməkdən imtina etdikdə kreditorda onun əsasında nə isə olmalıdır. qeyri-qanuni istifadə edilmiş vəsaitləri borcalanın dövriyyəsindən çıxarmaq. Əgər borc verən borcalanın öhdəliyinə və ödəmə qabiliyyətinə tam əmindirsə, kreditin maddi təminatı olmaya bilər.

Kreditin məqsədli xarakter prinsipi bir çox kredit əməliyyatlarına aiddir və borcalanın borc verəndən aldığı maliyyə resurslarından məcburi məqsədyönlü istifadədə ifadə olunur. Praktikada kreditləşmənin bu prinsipi müvafiq bölmədə ifadə olunur kredit haqqında razılaşma kreditin konkret məqsədini müəyyən edən . Kredit vəsaitlərinin məqsədli istifadəsi ilə bağlı öhdəliyin pozulması kredit faizinin artırılması və ya kreditin vaxtından əvvəl çıxarılması üçün əsas ola bilər.

10. Kreditin formaları və onların xüsusiyyətləri.

İstənilən kredit münasibətləri prinsiplərin metodoloji əsaslarına əsaslanır. Məhz kreditin prinsipləri bank mahiyyətini və məhsulların formalaşması sxemini müəyyən edir. Bu yazıda kreditin əsas prinsipləri, onların formalaşması və funksiyaları haqqında danışacağıq.

“Kredit” termininin mənşəyi hələ də tam müəyyən edilməmişdir. Bəzi insanlar bu sözün “inanır” mənasını verən latın dilindən götürüldüyünü düşünməyə meyllidirlər. Digərləri isə bunun latınca “kredit, borc” mənasını verən “creditum” sözündən gəldiyinə inanırlar. Müasir baxışda kredit kredit vəsaitlərinin hərəkəti prosesidir. Həmçinin, bu termin həm nağd pul, həm də müəyyən mallar şəklində alına bilən kredit kimi başa düşülür. Kredit prinsipləri onun mahiyyətini, funksiyalarını, strukturunu və münasibətlərin həyata keçirilməsi formasını müəyyən edən əsas müddəalardır. Kreditləşmənin sxemini və prinsiplərini başa düşmək istehlakçıya bu bank xidmətinin mahiyyətini anlamağa imkan verir.

Bunu başa düşmək üçün kreditin funksiyaları və prinsipləri kimi aspektlərini nəzərdən keçirməyə dəyər. Bu müddəaların praktikada necə həyata keçirildiyini başa düşmək də vacibdir. Özündə kredit iki tərəfin mövcud olduğu müəyyən iqtisadi münasibətlər növüdür. Kreditor və borcalandır.

Subyektlər həm hüquqi, həm də fiziki şəxslər ola bilər. Kreditorlar müəyyən faizlə müvəqqəti istifadə üçün pul borc verən insanlar və ya təşkilatlardır. Borcalanlar pul məbləğini alaraq, onu vaxtında qaytarmağı, habelə müqavilə ilə müəyyən edilmiş faizləri ödəməyi öhdələrinə götürürlər.

Mövzular haqqında daha çox

Bu gün kreditorlar ən çox banklar və mikromaliyyə təşkilatlarıdır. Təbii ki, bu cür münasibətlər fərdlər arasında da yarana bilər. Haqqında qarşılıqlı əlaqəyə girdikləri obyekt əmtəə və ya pul şəklində olan dəyərlərdir. Onlar sonradan qaytarılmaqla borcalana verilir.

Kredit fondu kimi təkcə pul vahidləri deyil, həm də müəyyən mallar çıxış edə bilər. Onun tez xarab olmaması və müəyyən dəyərə malik olması vacibdir.

Əsas funksiyalar

Ümumilikdə kreditlərin üç funksiyası var:

• emissiya (əvəzetmə);
• paylanma;
• nəzarət.

Əvəzetmə funksiyası birinci gəlir. Kredit əsasında ödəniş vasitələri formalaşır ki, onlardan istifadə pul vahidlərinin dövriyyəsində xərclərə qənaət etməyə imkan verir. Bu funksiya sahibkarlıq subyektləri, habelə onlar və sahibkar olmayan fiziki şəxslər arasında nağdsız ödənişlərin üstünlük təşkil etməsi ilə əlaqədar yaranmışdır.

İnsan bankda pul saxlamağa üstünlük verəndə bu təşkilatla kredit münasibətinə girir. Bu, bank qeydləri kimi xüsusi bir formadan istifadə edərək kredit əməliyyatlarını həyata keçirməyə imkan verir. Məhz sonuncular nağd puldan istifadə ilə müqayisədə daha səmərəli olmuşdur.

Xüsusiyyətlər

Kredit münasibətləri müəyyən şərtlər daxilində yaranır. Birincisi, borc verənlə borc alanın maraqları eyni olmalıdır. İkincisi deyir ki, bu şəxslər bütün zəruri hüquq və vəzifələrə malik müstəqil qurumlar olmalıdırlar.

Yəni, səriştəsiz fiziki şəxs və ya müflis olan şirkət kredit ala bilmir.

Bank krediti əldə etmək üçün borcalan aşağıdakılardan ibarət sənədlər paketini təqdim etməlidir:

• kredit müraciətləri;
• şəxsiyyəti təsdiq edən sənədlərin (fiziki şəxslər üçün) və ya təsis sənədlərinin (hüquqi şəxslər üçün) əsli və surətləri;
• borcalanın daimi gəlirinin olmasını təsdiq edən sənədlər;
• müqavilə qiymətli kağızı varsa, həmçinin onun mövcudluğunu təsdiq edən sənədlər (məsələn, mənzilin və ya fərdi evin alqı-satqısı müqaviləsi).

Kredit münasibətləri tək-tək inkişaf etmir. Müəyyən prinsiplər buna kömək edir. Onların arasında vurğulanmalıdır:

Təbii ki, kreditin başqa prinsipləri də var. Onların arasında, məsələn, bu münasibətlərin fərqli təbiətini ayırmaq olar. Bu o deməkdir ki, kredit təşkilatları borcalanın aid olduğu kateqoriyadan asılı olaraq müxtəlif yanaşmalardan istifadə edir.

Kredit müqaviləsi prinsiplərin həyata keçirilməsi vasitəsi kimi

Harada vəsait götürməyinizdən (bankdan, mikromaliyyə təşkilatından və ya fiziki şəxsdən) asılı olmayaraq, müqavilə mütləq tərtib edilir. Məhz bu sənəd hər iki tərəfin öz öhdəliklərini yerinə yetirəcəyinə zəmanət kimi çıxış edir.

Kredit müqaviləsi borcalan və borc verən arasında yazılı müqavilədir. O, aşağıdakı aspektləri əhatə etməlidir:

• müvəqqəti istifadəyə verilən kreditin məbləği;
• faiz dərəcəsi;
• kreditin ödənilməsi şərtləri və şərtləri;
• girovun olması və ya olmaması, onun xüsusiyyətləri;
• borcalanın ödəmə qabiliyyətinə zəmanət.

Göründüyü kimi, məhz bu alətlərdə yuxarıda qeyd olunan kreditləşmə prinsipləri həyata keçirilir.

Kredit növləri

Müasir bank xidmətləri bazarı bir sıra təkliflərlə doludur.

Hər kəs öz ehtiyaclarına uyğun məhsul tapa bilər. Ən populyar variantlar bunlardır:

• istehlak kreditləri;
• kredit kartları;
• avtomobil kreditləri;
• ipoteka.

Beləliklə, bank kreditləşdirmə növlərinin hər birinin həm üstünlükləri, həm də mənfi cəhətləri var. Hansı növün sizə uyğun olduğunu başa düşmək üçün borc götürülmüş vəsaiti hansı məqsədlər üçün xərcləyəcəyinizə qərar verməlisiniz. Kreditin şərtlərini öyrənərkən, faiz dərəcələrinin ölçüsünə, ödəmə müddətinə və şərtlərinə, həmçinin kreditin məqsədli olub-olmamasına diqqət yetirin.

Mikrokreditlərin xüsusiyyətləri

Qısa müddət üçün az miqdarda pula ehtiyacınız varsa, mikromaliyyə təşkilatlarının xidmətlərinə diqqət yetirməlisiniz. Dərhal qeyd etmək lazımdır ki, yalnız qanunla müəyyən edilmiş qaydada lisenziya almış təşkilatlar kredit vermək hüququna malikdirlər. Bu xidmətdən aşağıdakı şəxslər istifadə edə bilər:

• rusiya Federasiyasının vətəndaşlarıdır;
• yetkinlik yaşına çatmış və 65 yaşdan yuxarı şəxslər deyil;
• daimi gəliri var.

Bu krediti onlayn əldə etmək olar.

Bunu etmək üçün müəyyən bir mikromaliyyə təşkilatının saytına daxil olmaq, ərizə doldurmaq və şirkət nümayəndəsinin sizinlə əlaqə saxlamasını gözləmək kifayətdir. Bundan sonra, şəxsiyyətinizi təsdiq edən sənədlərin skan edilmiş surətlərini təqdim etməlisiniz. Pul bir neçə saat ərzində kartınıza köçürüləcək.

Kredit və mikrokreditlər arasında seçim edərkən, nə qədər pula ehtiyacınız olduğundan və nə qədər müddətə ehtiyacınız olduğundan başlamalısınız. Əgər sizə maaş qədər yaşamaq və ya kiçik alış-veriş etmək üçün bir az pul lazımdırsa, o zaman mikrokreditə müraciət etməlisiniz.

Daha əhəmiyyətli məbləğə ehtiyac varsa, ünvanlı, eləcə də istehlak bankı kreditlərinə diqqət yetirin. Beləliklə, uzun müddətə böyük miqdarda pul əldə edə bilərsiniz.

Bu gün kredit xidmətlərinin populyarlığı bir çox amillərlə bağlıdır. Xüsusilə, borcalanları, məsələn, kredit kartları və mikrokreditlər üçün xarakterik olan qeydiyyat prosedurunun sadəliyi cəlb edir. Həmçinin, böyük bir alış-veriş etmək lazımdırsa və bunun üçün lazımi miqdarda pulunuz yoxdursa, bank kreditlərinə müraciət edə bilərsiniz.

Video. Kredit vermə prinsipləri