OOO Kasko nümunəsində reklam kampaniyasının effektivliyinin müəyyən edilməsi. Rusiya Federasiyasında Kasko bazarının vəziyyəti və inkişaf perspektivləri Nümunədə Kaskonun empirik tədqiqi

Giriş 3
Fəsil 1 Nəzəri-metodoloji və tənzimləyici çərçivə Sistemdə KASKO sığortası nəqliyyat sığortası 7
1.1 Rusiya Federasiyasında nəqliyyat sığortasının konsepsiyası, növləri və xüsusiyyətləri 7
1.2. Rusiya Federasiyasında avtomobil sığortasının tənzimlənməsi üçün normativ baza 14
1.3. CASCO 18 nümunəsində Rusiya Federasiyasında və xaricdə avtomobil sığortası risklərinin təsnifatı
Fəsil 2 Müqayisəli təhlil avtomobil sığortası üzrə yerli və xarici təcrübə 24
2.1.Avtomobil sığortasının genezisi yerli və xarici təcrübə 24
2.2 Aİ və Rusiyada nəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyətinin sığortasının müqayisəli təhlili 30
2.3 Rusiya Federasiyasında avtomobil sığortası bazarının inkişaf dinamikasının və tendensiyalarının təhlili 39
Fəsil 3 KASKO sığortasının inkişafı üçün problemlərin və perspektivlərin qiymətləndirilməsi 44
3.1 CASCO-nun inkişaf problemləri 44
3.2 İnkişaf perspektivləri sığorta məhsulu KASKO 53
Nəticə 60
Ədəbiyyat və normativ material 63

Giriş

Tədqiqat mövzusunun aktuallığı sığortanın əhəmiyyəti və problemləri ilə müəyyən edilir hüquqi tənzimləmə bu fəaliyyət sahəsi.

Uzun tarixə malik olan sığorta fəaliyyəti uzun əsrlər boyu iqtisadiyyatın, sahibkarlığın inkişafında, mülki dövriyyənin sabitləşməsində mühüm rol oynamışdır. İnkişaf sığorta bazarı Rusiyada bu gün həm iqtisadi, həm də hüquqi baxımdan böyük əhəmiyyət kəsb edir.

Bu gün ölkəmizdə sığorta bazarının problemlərinin öyrənilməsi və sığortanın hüquqi tənzimlənməsi ən aktual mövzulardan biridir. Hüquq və iqtisad elminin nümayəndələri sığortanın iqtisadi sistemdə öz layiqli yerini tutmamasına, bazar tələblərinə uyğun inkişaf etməməsinə diqqət çəkirlər ki, bu da həm hüquqi tənzimləmə problemləri, həm də ona kifayət qədər dövlət dəstəyinin olmaması ilə bağlıdır.

Sığorta şirkətləri iqtisadi böhran və sığorta olunan qurumların müflis olması səbəbindən böyük maliyyə itkiləri ilə üzləşirlər. İnkişafa qeyri-adekvat tənzimləmə də mane olur ki, bu da digər məsələlərlə yanaşı, hüquq-mühafizə təcrübəsində sığorta şirkətlərinin statusunun, sığorta müqaviləsinin predmetinin, ödənişlərin həcmi və qaydasının müəyyən edilməsi və s. kimi məsələlərlə bağlı problemlər yaradır.

Bu praktiki və nəzəri məsələlərin həllinə ehtiyac bu tədqiqatın mövzusunun aktuallığını müəyyən edir.

Könüllü sığortanın aktuallığı nəqliyyat vasitələri dərin iqtisadi və ilə bağlı sosial dəyişiklik cəmiyyətdə kütləvi avtomobilləşmə, avtomobil parkının artması və nəqliyyatın intensivliyi ilə əlaqədar baş verən, eləcə də əhəmiyyətli maddi xərclərəhalinin ölümünün əsas səbəblərindən biri olan yol-nəqliyyat hadisələri nəticəsində. Eyni zamanda, iqtisadiyyatı inkişaf etmiş ölkələrlə müqayisədə yol qəzalarında qəzaların səviyyəsi və nəticələrinin ağırlığı kifayət qədər yüksəkdir. Buna baxmayaraq, ümumi nəqliyyat sığortası və xüsusilə könüllü avtomobil sığortası bazarı bu payı tutmur. iqtisadi bazar, necə daxil inkişaf etmiş ölkələr Oh.

Belə sənayedə inkişaf etmiş ölkələr ABŞ kimi avtomobillərin sayının artması və yollarda hərəkətin intensivliyi nəticəsində sürətli artım avtomobil sığortası mükafatları, əksəriyyəti avtomobilin gövdəsinin sığortasıdır.

Rusiyada avtonəqliyyat vasitələrinin gövdəsinin sığortası da digər alt növlər arasında görkəmli bir yerli yeri tutur. əmlak sığortası, lakin onun təşkili və hüquqi tənzimlənməsi hərtərəfli elmi araşdırma tələb edən qanunvericilik, hüquq-mühafizə, sosial, iqtisadi və təşkilati xarakterli müəyyən problemlərlə bağlıdır.

Hüquq elminin inkişafında sığorta fəaliyyətinin hüquqi tənzimlənməsi problemləri ilə həm inqilabdan əvvəlki, həm də sovet dövrünün alimləri məşğul olurdular. Bu gün belə müəlliflər əsərlərini bu mövzuya həsr edirlər, A.M. Avakyan, E.A. Ermolayev, S.V. Dedikov və başqaları.Nəqliyyat sığortası onun monoqrafik əsərində S.A. Avseyev. Əsərləri bilavasitə Kaskoya D.E. Kalugin, A.N. Kopyrolin, M.M. Nenashev, S.A. Şikov və başqaları.

Davam edən tədqiqatın əhəmiyyətinə baxmayaraq, həm nəzəriyyə, həm də praktika ilə bağlı bir çox məsələlər həllini tapmamış qalır.

İşin məqsədi nəqliyyat sığortasından istifadənin hüquqi tənzimlənməsi və praktikasını təhlil etməkdir.

Bu məqsədə nail olmaq üçün qarşıya aşağıdakı vəzifələr qoyulmuşdur:

- Rusiya Federasiyasında nəqliyyat sığortasının konsepsiyasını, növlərini və xüsusiyyətlərini nəzərdən keçirin

— Rusiya Federasiyasında avtomobil sığortasını tənzimləmək üçün normativ bazanı nəzərdən keçirin

– KASKO nümunəsindən istifadə edərək Rusiya Federasiyasında və xaricdə avtomobil sığortası risklərinin təsnifatını nəzərdən keçirin

– yerli və xarici təcrübədə avtomobil sığortasının genezisini təhlil etmək

– Aİ və Rusiyada nəqliyyat vasitələri sahiblərinin mülki məsuliyyətinin sığortasının müqayisəli təhlilini aparmaq

— Rusiya Federasiyasında avtomobil sığortası bazarının dinamikasını və inkişaf tendensiyalarını təhlil etmək

— KASKO sığortasının problemlərini və inkişaf perspektivlərini qiymətləndirmək

Tədqiqatın obyekti nəqliyyat sığortası sahəsində ictimai əlaqələrdir.

Tədqiqatın mövzusu - normalar mövcud qanunvericilik tədqiq olunan sahədə münasibətlərin tənzimlənməsi.

Tədqiqat üsulları. Tədqiqatın metodoloji əsasını hadisə və proseslərin idrakının fəlsəfi, ümumi elmi, xüsusi-hüquqi və nəzəri-metodoloji vasitələri və üsulları təşkil etmişdir. Xüsusən də dialektik metodun köməyi ilə nəqliyyat sığortasının, avtonəqliyyat vasitələrinin gövdə sığortası müqavilələrinin anlayışı, mahiyyəti və elementlərinin tərifi öyrənilmişdir. Formal-məntiqi metodun köməyi ilə avtonəqliyyat vasitəsinin gövdəsinin sığortası müqaviləsini tənzimləyən mövcud qanunvericiliyin normaları və onların tətbiqi təcrübəsi öyrənilmişdir; müqayisəli hüquqi metoddan istifadə etməklə - bu müqavilənin Rusiya Federasiyasında tənzimlənməsi və xarici ölkələr. Tarixi metoddan istifadə etməklə avtonəqliyyat vasitəsinin gövdəsinin sığortası müqaviləsinin formalaşması və inkişaf mərhələləri nəzərdən keçirilmişdir. Sistem-funksional metoddan istifadə avtonəqliyyat vasitəsinin gövdəsinin sığortası müqaviləsinin məzmununu müəyyən etməyə imkan vermişdir. Tədqiqat zamanı məhkəmə təcrübəsi və sığortaçıların müqavilə işi, tədqiqatın empirik metodu tətbiq edilmişdir.

İş quruluşu. Əsər altı paraqrafa bölünmüş üç fəsildən, giriş, nəticə və istifadə olunmuş ədəbiyyat və normativ materialların siyahısından ibarətdir.

Biblioqrafiya

1. "Rusiya Federasiyasının Konstitusiyası" (12 dekabr 1993-cü ildə ümumxalq səsverməsi ilə qəbul edilmişdir) (Rusiya Federasiyasının 2008-ci il 30 dekabr tarixli N 6-cı Konstitusiyasına dəyişikliklər haqqında Rusiya Federasiyasının Qanunları ilə edilmiş dəyişikliklər nəzərə alınmaqla). FKZ, 30 dekabr 2008-ci il tarixli, N 7-FKZ, 5 fevral 2014-cü il tarixli, N 2-FKZ, 21.07.2014-cü il tarixli, N 11-FKZ)
2. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi (birinci hissə) (Maddə 1 - 453) (29 dekabr 2017-ci il tarixli dəyişikliklərlə) // rus qəzeti, N 238-239, 08.12.1994
3. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi (ikinci hissə) (Maddə 454 - 1109) (18 aprel 2018-ci il tarixli dəyişikliklərlə) // Rusiya Federasiyasının Qanunvericilik Toplusu N 5, 01/29/96, Maddə 410.
4. 13.06.1996-cı il N 63-FZ "Rusiya Federasiyasının Cinayət Məcəlləsi"
(23.04.2018-ci il tarixdə, əlavə və dəyişikliklərlə 25.04.2018)
5. Rusiya Federasiyasında sığorta işinin təşkili haqqında (28 yanvar 2018-ci il tarixli dəyişikliklərlə) /
Rus qəzeti N 6, 01/12/93
6. Haqqında icbari sığorta nəqliyyat vasitələrinin sahiblərinin mülki məsuliyyəti 25 aprel 2002-ci il tarixli 40-FZ Federal Qanunu (25 sentyabr 2017-ci il tarixli dəyişikliklərlə) // Rusiya Federasiyasının Qanunvericilik Toplusu, N 18, 05/06/2002, maddə 1720
7. Nəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası Qaydalarının təsdiq edilməsi haqqında” “Nəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası Qaydaları haqqında Əsasnamə: Rusiya Federasiyası Hökumətinin 7 may 2003-cü il tarixli, 263 nömrəli qərarı (kimi) 26 avqust 2013-cü il tarixində düzəliş edilmişdir) (Rusiya Bankı tərəfindən 19 sentyabr 2014-cü il tarixdə N 431-P tərəfindən təsdiq edilmişdir) (24.05.2015-ci il tarixli dəyişikliklərlə) (Rusiya Ədliyyə Nazirliyində 10.01.2014-cü il tarixdə qeydiyyata alınmışdır. 34204) // Rossiyskaya qazeta, N 87, 13/05/2003
8. Nəqliyyat vasitələri sahiblərinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası üzrə sığorta tariflərinin təsdiq edilməsi haqqında, onların strukturu və sığorta haqqı müəyyən edilərkən sığortaçılar tərəfindən tətbiq edilməsi qaydası: Rusiya Federasiyası Hökumətinin 08.12.2005-ci il tarixli 739 nömrəli qərarı (əlavə edilmiş dəyişikliklərlə). 01.12.2012) // Rossiyskaya qazeta, N 284, 12/16/2005

Arbitraj təcrübəsi
9. Rusiya Federasiyası Ali Məhkəməsi Plenumunun 27 iyun 2013-cü il tarixli 20 nömrəli "Vətəndaşların əmlakının könüllü sığortası haqqında qanunvericiliyin məhkəmələr tərəfindən tətbiqi haqqında" Qərarı // ATP Consultant Plus
10. Moskva Şəhər Məhkəməsinin 12/16/2013-cü il tarixli 11-31444 saylı iş üzrə apellyasiya qərarı.
11. Moskva Şəhər Məhkəməsinin 26 mart 2014-cü il tarixli N 4g / 3-2435 / 14 // ATP Consultant Plus qərarı.
12. Moskva Şəhər Məhkəməsinin 16 dekabr 2013-cü il tarixli 11-31444 saylı iş üzrə apellyasiya qərarı // ATP Consultant Plus
13. Moskva Şəhər Məhkəməsinin 28 yanvar 2014-cü il tarixli 11-5531 saylı iş üzrə apellyasiya qərarı // ATP Consultant Plus
14. N 33-187 / 2013 // ATP Consultant Plus işi üzrə 28 yanvar 2013-cü il tarixli Lipetsk Vilayət Məhkəməsinin apellyasiya qərarı.
15. 33-7498/2015 (07.05.2015, Başqırdıstan Respublikası Ali Məhkəməsi (Başqırdıstan Respublikası)) iş üzrə qərar.
16. 2013-cü ilin 1-ci rübü üçün Altay Regional Məhkəməsinin məhkəmə təcrübəsinin materialları. // SPS Consultant Plus
17. N 33-10471/2016 // ATP Consultant Plus işi üzrə Krasnoyarsk Regional Məhkəməsinin 12 dekabr 2016-cı il tarixli apellyasiya qərarı.
18. Rusiya Federasiyasının Silahlı Qüvvələrinin 09/01/2015-ci il tarixli 11-KG15-25 nömrəli təyini // ATP Consultant Plus
19. Moskva Şəhər Məhkəməsinin 30 noyabr 2016-cı il tarixli 4g / 1-13782 saylı qərarı // ATP Consultant Plus

Ədəbiyyat

20. Aleksandrova M.M. İqtisadi maraq sığorta münasibətlərinin inkişafı üçün əsas kimi // Maliyyə və kredit No 27, 2012. 61-dən
21. Alekseev S.V. Hüquqi aspektlər şəxsi sığorta// İqtisadiyyat, hüquq, idarəetmə. - M .: Hüquqşünas, 2014, № 2. - S. 5-9
22. Antipov A.V. Konsepsiyaların formalaşdırılmasının nəzəri məsələləri " sığorta fəaliyyəti”və “sığorta biznesinin subyektləri” // Hüquq Alimlərinin Perm Konqresi: Beynəlxalq Elmi-Praktik Konfransın Tezisləri (Perm, Perm Universiteti, 22 oktyabr 2010-cu il). - Perm, 2010. - S. 171-174
23. Veselkov A.A. Şərqi və Mərkəzi Avropada nəqliyyat vasitələri sahiblərinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası üzrə qanunvericiliyin müqayisəli təhlili (sığorta ödənişindən imtina üçün əsaslar) // Sığorta hüququ. - M .: Ənkil, 2004, No 3. - S. 39-46
24. Qorevoy E.D. Sığortanın konsepsiyası və iqtisadi mahiyyəti məsələsinə // Hüquq mədəniyyətinin dəyərləri və normaları: beynəlxalq elmi məqalələr toplusu. dəyirmi masaİ.A-nın doğum gününə həsr olunmuş İlyin, rus filosofu və hüquqşünası. - Kursk, 2011. - S. 217-222
25. Mülki müqaviləşəxsi sığorta: monoqrafiya / Avakyan A.M. — Krasnodar: Kuban. dövlət un-t, 2014. - 149 s.
26. Eremin M.A. Avtomobil sığortası: başlamazdan əvvəl və sonra sığorta hadisəsi// Şəxsi və ictimai maraqların hüquqi müdafiəsi: görkəmli şəxsiyyətlərin xatirəsinə həsr olunmuş tələbə və gənc alimlərin beynəlxalq elmi-praktik konfransının məqalələr toplusu. rus hüquqşünası F.N. Plevako (1842-1908), 19-20 aprel 2013-cü il. - Çelyabinsk: Poliqraf-master, 2014. - S. 429-432
27. Ermakov V.S. “Kasko” riski altında olan avtonəqliyyat vasitələrinin sığortasının hüquqi aspektləri // Sığorta hüququ. - M .: Ənkil, 2013, No 1. - S. 8-19
28. Zaxarova A.A. Avtomobil sığortası: "lehinə" və "əleyhinə" // Mülki hüquq və mülki proses problemləri: Mülki hüquq kafedrasında elmi tələbə dərnəyinin materialları toplusu. - M .: Nəşriyyat evi Ros. gömrük akad., 2012, Buraxılış. 2. - S. 95-99
29. Kokaev A.B. Əmlak sığortası müqaviləsinin bağlanmasının xüsusiyyətləri // Rusiyada və xarici ölkələrdə müqayisəli hüquq və xüsusi hüququn tənzimlənməsi problemləri: Ümumrusiya Konfransının məqalələri toplusu. 24 yanvar 2014. - M .: RUDN, 2014. - S. 294-298
30. Nikiforov D.M. Xarici ölkələrdə sığortanın tarixi // Dövlət və hüquq tarixi. - M .: Hüquqşünas, 2007, № 1. - S. 39-40
31. Paşuk E.İ. Sığorta anlayışı: maliyyə və hüquqi aspektlər // Hüquqi məsələlər Rusiya dövlətçiliyinin möhkəmləndirilməsi: "Rusiya dövlətçiliyinin möhkəmləndirilməsinin hüquqi problemləri" Ümumrusiya elmi-praktik konfransının nəticələrinə dair məqalələr toplusu, Tomsk, 31 yanvar - 2 fevral 2013. - Tomsk: Tom. un-ta, 2013, ç. 57. - S. 145-147
32. Petrov A.A. Rusiyada nəqliyyat vasitələri sahiblərinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası institutunun yaranma tarixi // Problemlər Rusiya qanunvericiliyi: tarix və müasirlik: X Beynəlxalq elmi-praktik konfransın materialları, Togliatti, 21-22 fevral 2013. - Samara: Samar. insanlıq. Akad., 2013. - S. 31-43
33. Petrov A.A. Rusiyada nəqliyyat vasitələri sahiblərinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası institutunun formalaşma tarixi // Rusiya qanunvericiliyinin problemləri: tarix və müasirlik: X Beynəlxalq elmi-praktik konfransın materialları, Tolyatti, 21-22 fevral 2013-cü il. - Samara: Samar. insanlıq. Akad., 2013. - S. 31-43
34. Piçeva D.K. Sığorta müqaviləsinin icrası ilə bağlı mübahisələr // Arbitraj təcrübəsi. - M.: Red. Palata "Arbitraj təcrübəsi", 2005, No 10. - S. 72-76
35. Podoplelova P. Avropanın beynəlxalq xüsusi hüququnda sığorta müqaviləsi. İsveçrədən bir görünüş // Sığorta hüququ. - M .: Ankil, 2013, № 3-4. — səh. 8-13
36. Pokaçalova E.V. Sığorta işinin təşkilinin hüquqi tənzimlənməsi və icbari sığortanın təşkili sosial sığorta sistemdə maliyyə hüququ// Hüquq elmi və hüquq-mühafizə orqanları (V Saratov Hüquq Oxumaları): Ümumrusiya Elmi-Praktik Konfransının məruzələrinin tezisləri toplusu (Saratov, 1-2 iyun 2012-ci il). - Saratov: Sarat nəşriyyatı. dövlət qanuni Akad., 2012. - S. 218-222.
37. Konsepsiya sığorta riski V sivil qanun. mücərrəd dis. … səmimi. qanuni Elmlər / Markova N.O. - M., 2012. - 28 s.
38. Heyət OA Nəqliyyat vasitələri sahiblərinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortasının hüquqi tənzimlənməsi: diss. … səmimi. qanuni Elmlər: 12.00.03 / Heyət Olesya Aleksandrovna. - M., 2005. - 188 s.
39. Sığorta sahəsində ictimai maraqların hüquqi təminatı. Monoqrafiya / Kosarenko N.N. - M .: Wolters Kluver, 2010. - 320 s.
40. 2016-cı ildə sığorta bazarının inkişafı üzrə proqnoz: təhlükə altında dayanıqlılıq. Ekspert ra // www.raexpert.ru.
41. Slepnev A. Müasir sığorta təcrübəsi nəzərə alınmaqla avtonəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası haqqında qanunun optimal modeli və iqtisadi vəziyyət Rusiyada / A. Slepnev // Sığorta işi. - 2000. - No 10. - S. 35–40.
42. 2017-ci ildə sığorta bazarı: mükafatlar artacaq, mənfəət azalacaq. NRA Analitik İcmalı // http://www.ra-national.ru/sites/default/files/analitic_article/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE% D0%B2%D0%BE%D0%B9%20%D1%80%D1%8B%D0%BD%D0%BE%D0%BA%202017.pdf
43. Qərbi Avropada sığortanın inkişaf tendensiyaları. mücərrəd dis. … səmimi. iqtisadiyyat Elmlər / Antonova I.V. - M., 1999. - 21 s.
44. Filina M.A. Xarici təcrübə OSAGO-nun hüquqi təminatı və onun Rusiya Federasiyasında istifadəsinin mümkünlüyü // Hüquqşünaslıq məsələləri: tarix, nəzəriyyə, müasirlik: Beynəlxalq Elmi-Praktik Konfransın materialları toplusu 31 oktyabr 2012. - Krasnodar, 2012. - S. 337 -341
45. Xmelevski D.A. Rusiyada məsuliyyət sığortasının növlərindən biri kimi OSAGO-nun hüquqi tənzimlənməsinin xüsusiyyətləri: problemlər və onların aradan qaldırılması yolları // Saratov Dövlət Hüquq Akademiyasının bülleteni. — Saratov: FGBOU VO “Sarat. dövlət qanuni akad.”, 2016, No 1 (108). — səh. 110-115
46. ​​Şevçenko A.A. Könüllü sığortanın problemləri nəqliyyat vasitəsi Rusiya Federasiyasında // Müəllimlərin, tələbələrin, aspirantların və gənc alimlərin XV elmi-praktik konfransı: aktual problemlər Rusiyanın hüquq siyasəti: hesabatlar toplusu. - Taqanroq: NOU VPO TIUE nəşriyyatı, 2014. - S. 193-195

Ümumi həcm: 67

480 rub. | 150 UAH | $7.5 ", MOUSEOFF, FGCOLOR, "#FFFFCC",BGCOLOR, "#393939");" onMouseOut="return nd();"> Tezis - 480 rubl, göndərmə 10 dəqiqə Gündə 24 saat, həftənin yeddi günü və bayramlar

Yarkova Olga Nikolaevna İnvestisiya və təkrarsığorta nəzərə alınmaqla sığorta şirkətinin ödəmə qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi modelləri və üsulları (KASKO nümunəsində): dissertasiya ... iqtisad elmləri namizədi: 08.00.13 / Yarkova Olqa Nikolaevna; [Mühafizə yeri: GOUVPO "Samara Dövlət Aerokosmik Universiteti"].- Samara, 2010.- 183 s.: ill.

Giriş

Fəsil 1 Sığortada risk modelləri və sığorta şirkətlərinin ödəmə qabiliyyətinin artırılması üsulları 8

1.1 Sığortada risklər 8

1.2 Ödəniş qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi üsulları 16

1.3 Ödəniş qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi modelləri və onun təkmilləşdirilməsinə yanaşmalar.29

Fəsil 2 Risk prosesinin xüsusiyyətlərinin və aktivlərin xarab olmama ehtimalına təsirinin öyrənilməsi 38

2.1 Dağılmama ehtimalının ilkin kapitaldan asılılığının öyrənilməsi 38

2.2 Aktiv xüsusiyyətlərinin sığorta şirkətinin ödəmə qabiliyyətinə təsirinin öyrənilməsi 51

2.3 İlkin kapitalın riskli və ya risksiz aktivlərə investisiya strategiyasına təsirinin təhlili 57

Fəsil 3 İnvestisiya və təkrar sığorta strategiyasının formalaşdırılması 66

3.1 Riskli və risksiz aktivlərə investisiyaların diversifikasiyasının ödəmə qabiliyyətinə təsirinin təhlili 66

3.2 İnvestisiya strategiyasının formalaşdırılması 75

3.3 Təkrarsığortanın ödəmə qabiliyyətinə təsiri 82

Nəticə 96

İstifadə olunan mənbələrin siyahısı 98

Tətbiqlər 106

İşə giriş

Tədqiqat mövzusunun aktuallığı. Rəqabətin artması, toplanmış sığorta haqlarının ümumi həcmində aparıcı sığorta şirkətlərinin payının azalması (müvafiq olaraq reytinq agentliyi"Ekspert RA") və qlobal səbəbiylə risklərin artması iqtisadi krizis, təkcə sığorta şirkətlərinin ödəmə qabiliyyətinin deyil, risk prosesinin pozitivliyini nəzərdə tutan, həm də ona təsir edən alətlərin obyektiv qiymətləndirilməsi üçün yüksək tələblərin yaranmasına səbəb olur. Ödəmə qabiliyyətinə təsir alətlərindən biri sığorta şirkətinin kapitalının artırılması investisiya yolu ilə mümkün olan kapitaldır. Ödəmə qabiliyyətinin xarab olmama ehtimalı kimi xarakteristikasına kapitalın təsiri xarici və yerli müəlliflər F.Lundberq, Q.Qrandell, F.de Vildera, T.Anderson, X.Kramer, Q. .Ş. Tsitsiaşvili. K.Seqerdal, J.Paulsen və H.Qjessinq sərbəst vəsaitlərin risksiz aktivlərə qoyuluşunu nəzərə almaqla, ödəmə qabiliyyətinin sığorta şirkətinin ilkin kapitalından asılılığını araşdırmışlar. S.Braunun əsərlərində A.V. Melnikov və S.Asmussen sərbəst vəsaitlərin riskli aktivlərə yatırılmasını nəzərə alaraq sığorta şirkətinin dağılmaması ehtimalına ilkin kapitalın təsirini təhlil etmişlər.

Dağılmama ehtimalını artırmaq üçün başqa bir imkan təkrar sığortadır. H.Şmidli və K.Hippin işlərində təkrar sığorta və riskli aktivlərə investisiya qoyuluşu nəzərə alınmaqla, lakin bu barədə ciddi fərziyyələrlə sığorta şirkətinin dağılmaması ehtimalının ilkin kapitaldan asılılığının qiymətləndirilməsi alınmışdır. ödənişlərin bölüşdürülməsi xarakteri və ilkin kapitalın böyük dəyərləri.

Beləliklə, qeyd etmək olar ki, yerli və xarici müəlliflərin əsərlərində sığorta şirkətlərinin dağılmaması ehtimalının risk prosesinin və aktivlərin nisbi risk mükafatı, gəlirlilik kimi xüsusiyyətlərindən asılılıqlarının modelləşdirilməsinə diqqət yetirilmir. riskli və risksiz aktivlərin, riskli aktivin qiymətlərinin dəyişkənliyi, riskli (risksiz) aktivlərə investisiyanın payı, təkrarsığortada öz saxlama məbləği və s. Sığorta şirkətlərinin ödəmə qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi məsələləri mövzunun seçimini və tədqiqatın strukturunu müəyyənləşdirdi.

Tədqiqatın məqsədi sığorta şirkətinin ödəmə qabiliyyətinin artırılması probleminin həllində investisiya və təkrarsığorta baxımından xarab olmama ehtimalının qiymətləndirilməsi üsullarını təkmilləşdirməkdir.

Bu məqsədə çatmaq üçün aşağıdakı vəzifələr qarşıya qoyulmuş və həll edilmişdir:

təhlil mövcud üsullar və sığorta şirkətlərinin ödəmə qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi modelləri;

Risk prosesinin, aktivlərin, investisiyanın həcminin və təkrar sığortanın xüsusiyyətləri ilə xarab olma ehtimalı arasında əlaqənin modelləşdirilməsi;

İnvestisiya strategiyalarının formalaşdırılması metodologiyasının işlənib hazırlanması

Risksiz aktivlərdə;

Riskli aktivlərdə;

Riskli və risksiz aktivlərdə;

Müxtəlif investisiya şəraitində təkrarsığorta strategiyalarının formalaşdırılması metodologiyasının işlənib hazırlanması.

Tədqiqatın obyekti sığorta şirkətinin ödəmə qabiliyyətinin xarakterik xüsusiyyəti kimi xarab olmama ehtimalıdır.

Tədqiqatın mövzusu sığorta şirkətinin məhv olma ehtimalının qiymətləndirilməsi üsulları və modelləridir. Tədqiqat sahəsi - 1.6. İqtisadiyyatın maliyyə sektorunda proseslərin riyazi təhlili və modelləşdirilməsi, maliyyə riyaziyyatı metodunun və aktuar hesablamaların işlənməsi.

Tədqiqatın nəzəri və metodoloji bazası Dissertasiya işinin nəzəri əsası kimi sığorta və aktuar riyaziyyatı, ehtimallar nəzəriyyəsi, təsadüfi proseslər, riyazi statistika, ədədi analiz üzrə yerli və xarici müəlliflərin əsərlərindən istifadə edilmişdir. Rəqəmsal simulyasiya Delphi 7.0 proqram təminatı inkişaf mühitindən istifadə etməklə həyata keçirilir.

kimi məlumat bazası Araşdırmada RESO-Garantia sığorta şirkətinin məlumatlarından istifadə edilib.

Elmi yenilik sığorta şirkətinin ödəmə qabiliyyətini artırmaq üçün investisiya və təkrarsığorta strategiyalarını formalaşdırmağa imkan verən risk prosesinin xüsusiyyətlərindən, riskli və risksiz aktivlərdən xarab olmama ehtimalının asılılıqlarının modelləşdirilməsindən ibarətdir.

Ən əhəmiyyətli elmi nəticələr:

xarab olmama ehtimalı ilə nisbi risk mükafatı, nisbi risk mükafatı və ilkin kapital, xarab olmama ehtimalı və riskli və risksiz aktivlərin gəlirliliyi arasında əlaqənin riyazi modelləşdirilməsi prosedurunu təklif etmiş və həyata keçirmişdir. sığorta şirkətinin ödəmə qabiliyyəti xüsusiyyətləri üzrə riskli aktivin və s. aktivlərin xarab olmama ehtimalı və qiymətlərinin dəyişkənliyi;

Riskli və/və ya risksiz aktivlərə investisiya yatırmaq üçün strategiyaların formalaşdırılması üçün metodologiya işlənib hazırlanmışdır ki, bu, qeyri-bərabərlik ehtimalı ilə investisiyanın həcmi arasında əlaqəni xarakterizə edən qurulmuş modellər əsasında; istifadəsi sığorta şirkətinin ödəmə qabiliyyətini artırmağa imkan verən investisiya və ilkin kapitalın həcmi;

Ödəmə qabiliyyətinin xüsusiyyətləri ilə şəxsi saxlama həcmi arasındakı əlaqəni təsvir edən qurulmuş modellər əsasında müxtəlif investisiya şərtlərində təkrarsığorta strategiyalarının formalaşdırılması metodologiyası təklif olunur, onların həyata keçirilməsi sığortanın dağılmaması ehtimalını artırmağa imkan verir. şirkət.

Praktiki əhəmiyyəti Tədqiqatın nəticələri RESO-Garantiya sığorta şirkətində (Orenburq filialı) həyata keçirilməsi üçün qəbul edilmişdir və təminatla bağlı məsələlərə baxılarkən istifadə olunur. yüksək səviyyə dağılmayan. Tədris zamanı əldə edilmiş nəzəri və praktiki nəticələr kursda istifadə olunur akademik intizam“Sığorta və aktuar hesablamalar”.

İşin aprobasiyası Dissertasiya işinin əsas nəzəri və praktiki müddəaları konfranslarda məruzə edilmiş və müzakirə edilmişdir:

“Transformasiya iqtisadiyyatında real və maliyyə sektorlarının qarşılıqlı əlaqəsi” Ümumrusiya elmi-praktik konfransı (Orenburq, ODU, 2008);

"Maliyyə və aktuar riyaziyyat" Ümumrusiya Elmi-Praktik Konfransı (Neftekamsk, NFBashSU, 2009);

"Çox profilli universitet regional təhsil və elmin mərkəzi kimi" Ümumrusiya elmi-praktik konfransı (Orenburq, OGU, 2009).

İşin strukturu və həcmi Dissertasiya giriş, üç fəsil, nəticə, istifadə olunan ədəbiyyat siyahısı və əlavələrdən ibarətdir. Əlavələrdə tədqiqatın əsas məzmununu təsvir edən və əlavə edən məlumat və arayış materialları var. Dissertasiya işi 212 vərəq maşınla yazılmış mətndə təqdim olunub, 84 cədvəl və 56 rəqəmdən ibarətdir. Ədəbiyyat siyahısına yerli və xarici müəlliflərin 93 adda əsəri daxildir. Müraciətlər 107 səhifədə təqdim olunur.

Birinci fəsildə “Sığortada risk modelləri və sığorta şirkətlərinin ödəmə qabiliyyətinin artırılması üsulları” təsərrüfat subyekti risklərin idarə edilməsi üsullarından biri kimi sığorta, xarab olmama ehtimalının qiymətləndirilməsi modelləri və üsulları təsvir edilir, sığorta şirkətinin ödəmə qabiliyyətinin artırılmasına yanaşmalar nəzərdən keçirilir.

“Risk prosesinin xüsusiyyətlərinin və aktivlərin xarab olmama ehtimalına təsirinin tədqiqi” adlı ikinci fəsildə sığorta şirkətinin xarab olmama ehtimalının ilkin kapitaldan asılılıqları Puassonda qurulur. riskli və ya risksiz aktivlərə investisiyanı nəzərə alaraq kollektiv risk modeli. Xarab olmama ehtimalı ilə nisbi risk mükafatı, nisbi risk mükafatı və ilkin kapital, xarab olmama ehtimalı və riskli və risksiz aktivlərin gəlirliliyi, xarab olmama ehtimalı arasında əlaqənin modelləşdirilməsi proseduru. və riskli aktivin qiymətlərinin dəyişkənliyi təklif edilir və həyata keçirilir. Riskli və ya risksiz aktivlərə investisiya strategiyasının formalaşdırılması texnikası işlənib hazırlanmışdır.

“İnvestisiya və təkrarsığorta strategiyalarının formalaşdırılması” üçüncü fəslində xarab olmama ehtimalının ilkin kapitaldan asılılığı riskli və risksiz aktivlərə investisiya qoyuluşu baxımından qurulur. Riskli və risksiz aktivlərə yatırılmama ehtimalı ilə investisiyanın həcmi arasında əlaqənin modelləşdirilməsi aparılmışdır; investisiyaların həcmi və sığorta şirkətinin ilkin kapitalı. Müxtəlif investisiya şərtlərində təkrarsığorta strategiyalarının formalaşdırılması üsulu təklif olunur.

Ödəniş qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi modelləri və onun təkmilləşdirilməsinə yanaşmalar

Əsas funksiyasını - sığorta hadisələri zamanı ödənişləri həyata keçirmək üçün sığorta şirkətinin kapitalını müəyyən edən xüsusi maliyyə resursları olmalıdır. Sığorta təşkilatının kapitalı (ehtiyatı) iki əsas hissədən - nizamnamə kapitalı və borc kapitalından ibarətdir və kapitalın cəlb edilmiş hissəsi öz kapitalından daha çox üstünlük təşkil edir. Bu, sığortanın sənaye xüsusiyyətləri ilə bağlıdır. Sığorta şirkətinin fəaliyyəti pul fondlarının yaradılmasına əsaslanır ki, onun mənbəyi sığortalıların sığorta haqları (mükafatlar) şəklində alınan vəsaitləridir. Onlar sığortaçıya aid deyil. Bu vəsaitlər sığorta müqavilələrinin qüvvədə olduğu müddət ərzində yalnız müvəqqəti olaraq sığorta şirkətinin sərəncamında olur, bundan sonra sığorta məbləğinin ödənilməsi və ya gəlir bazasına çevrilməsi üçün istifadə olunur. müqavilə) və ya müqavilənin şərtlərində nəzərdə tutulmuş hissədə sığortalılara qaytarılır (bonus). Beləliklə, Y sığorta şirkətinin kapitalı, t zamanında S(t) -ə bərabərdir - sığorta şirkəti tərəfindən / vaxtında edilən ödənişlərin cəmi; n(t) - t vaxtına görə yığılan mükafatlar. Proses (1.1) sığorta şirkətinin risk prosesi də adlanır.

Kapitalın formalaşması və istifadəsi sığorta şirkətlərinin ödəmə qabiliyyətinin təmin edilməsinə yönəldilmiş fəaliyyətinin əsas istiqamətlərindən biridir. Sığortaçı üçün sığorta əməliyyatlarından əldə edilən gəlirdən əlavə əlavə gəlir mənbəyidir investisiya gəliri. sərfəli investisiya fəaliyyəti sığortaçıya həm sığortaçıların, həm də sığortalıların maraqlı olduğu tarifi azaltmağa imkan verir. Müvəqqəti boş pul vəsaitlərinin yerləşdirilməsinin səmərəliliyindən və etibarlılığından təkcə sığortaçının gəliri deyil, həm də onun ödəmə qabiliyyəti asılıdır. Belə ki, 2005-ci ilə qədər sığorta şirkətlərinin investisiyalarından orta gəlirlilik inflyasiya tempindən geri qalır və müflis sığortaçıların sayında artım müşahidə olunurdu. 2006-cı ildə, 2007-ci il yanvarın 1-dən qeydiyyatdan keçmiş sığortaçıların ümumi sayının 14%-nin lisenziyaları ləğv edilmişdir. Rusiyanın dünyaya daxil olması inteqrasiya prosesləri Sığorta şirkətlərini dünya standartlarının şərtlərinə yaxınlaşmağa məcbur edir və maliyyə risklərinin artması, böhran və artan rəqabət, Expert RA agentliyinin məlumatlarının sübut etdiyi kimi, ödəmə qabiliyyətinin obyektiv qiymətləndirilməsi üçün yüksək tələblər yaradır. sığorta şirkətləri.

Sığorta şirkətlərinin ödəmə qabiliyyətini öyrənmək üçün bir sıra göstəricilərdən istifadə olunur. Bu göstəricilərin bəziləri tənzimləyici xarakter daşıyır və müəyyən edilir və nəzarət olunur dövlət orqanları, digərləri məsləhət xarakterlidir. Rusiyada aşağıdakı göstəricilərdən istifadə olunur: nizamnamə kapitalının minimum səviyyəsi; normativ ödəmə qabiliyyəti marjası; zəruri sığorta ehtiyatlarının məbləği; investisiya fəaliyyəti üçün standartlar və s. Bütün bu göstəricilər sığorta şirkətlərinin fəaliyyətinin yalnız müəyyən aspektlərini əks etdirir və şirkətin ödəmə qabiliyyətinin kəmiyyət xarakteristikaları deyil. İşlərdə, sığorta şirkətinin ödəmə qabiliyyətinin ölçüsü kimi, xarab olmama ehtimalı p(ii) = P \ Yl 0) və ya məhv olma ehtimalı y / (u) = l-P (Yt 0), Sığorta şirkətinin fəaliyyət riskinin ölçüsü olan əks hadisənin xarakterik bir xüsusiyyəti kimi bütövlükdə şirkətin və ya ayrı-ayrı müqavilə portfellərinin ödəmə qabiliyyətinin xüsusiyyətlərini xarakterizə edən istifadə olunur. “Mərakeş” anlayışı ödənişlərin mədaxil və ehtiyatlardan artıq olması deməkdir. Bununla belə, sonuncunun kəsiri sığorta şirkətinin müflis olması demək deyil, çünki şirkət kəsiri ödəmək üçün digər mənbələrdən, məsələn, kreditdən istifadə edə bilər. Risk nəzəriyyəsində xarabalıq (aktivlərin sıfıra enməsi) maliyyə problemini göstərən bir növ göstərici kimi başa düşülməlidir. Bəzən xarabalıq kapitalın müəyyən müsbət minimuma - minimum tənzimləmə səviyyəsinə (əgər kapital tənzimləyici səviyyədən azdırsa, sığortaçının fəaliyyəti tənzimləyici orqanlar tərəfindən dayandırılır) azaldılması kimi başa düşülür. Bu yanaşma Aİ ölkələri üçün xarakterikdir. Yəni, xarab olma ehtimalı (və ya xarab olma ehtimalı) ödəmə qabiliyyətinin deterministik xarakteristikasıdır.

Bizi xarab olma ehtimalının ilkin kapitaldan, nisbi risk mükafatından və s. asılılığı maraqlandıracaq. Dağılma ehtimalının hesablanması bütövlükdə şirkət və ya ayrı-ayrı müqavilə portfelləri üçün fərdi və ya kollektiv risk modellərinin qurulmasını nəzərdə tutur. . Fərdi risk modeli bütün sığorta obyektlərinin sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalı, mümkün sığorta zərərinin bölgüsü, sığortanın şərtləri və şərtləri kimi eyni xüsusiyyətlərə malik olması ilə xarakterizə olunur. Sığorta şirkəti dəymiş ziyanı yalnız sığorta haqqı kimi aldığı vəsait hesabına ödəyir. Fərdi risk modeli hər bir risk vahidi üçün itkilərin müstəqil və bərabər paylanmasını nəzərdə tutur. Belə bir fərziyyə, hər bir sığorta obyekti üzrə sığortalanmış itkilərin müxtəlif, əlaqəli olmayan səbəblərə görə baş verdiyi halda irəli sürülə bilər. Bu, həyat sığortasında təbii tələbdir, lakin digər sığorta növləri üçün xarakterik deyil. Belə bir modelin məlumat məzmunu aşağıdır, çünki qrupdakı bir çox riskə eyni vaxtda təsir göstərə bilən amillər nəzərə alınmır. Bundan əlavə, fərdi risk modeli statik sığorta risk modelidir, burada risk yalnız bir təsadüfi dəyişən, yəni risk qrupu üçün ümumi sığorta itkisi ilə modellənir və statik modellər risk haqqında məhdud bir fikir verir. Hesablama zamanı fərdi risk modelinin dəyişdirilməsi Rosstrakhnadzor tərəfindən tövsiyə olunur tarif dərəcələri sığortanın risk növləri üzrə, statistik məlumatların məcmu formada təqdim edildiyi halda yeganə təhlil aləti olduğuna görə. Kollektiv risk modeli sığortada real hadisələri ən dolğun şəkildə əks etdirir. Onun köməyi ilə siz şirkətin riskini idarə etməkdə daha böyük dinamikaya nail ola bilərsiniz.

Aktiv xüsusiyyətlərinin sığorta şirkətinin ödəmə qabiliyyətinə təsirinin öyrənilməsi

Nümunəmizdə, bütün sərbəst vəsaitləri 0,13 gəlirli, R = 3,82 iddia/gün, 0 = 60% və = 65% olan risksiz aktivə yatıran sığorta şirkəti, 0,95-lik xarab olmama ehtimalına nail olmaq üçün. , 320 min rubl ilkin kapitala sahib olmaq lazımdır. və təkrar sığorta üçün risklərin 20%-ni verir. Oxşar hesablamalar digər model parametrləri üçün də aparıla bilər.

Sığorta şirkətinin dağılmaması ehtimalı ilə öz saxlama həcmi arasındakı asılılıqlar, sərbəst vəsaitlərin 50%-nin 0,4 gəlirlilik və 0,25 qiymət dəyişkənliyi və 50% riskli aktivlərə yatırılması halında eyni şəkildə hesablanır. 0,13 gəlirli risksiz aktivlərdə sərbəst vəsaitlər Cədvəl I-də təqdim olunur. Əlavənin 14-cü Və (problemin həlli ailəsi (3.15) G Əlavəsinin Zh.30-Zh.32 cədvəllərində, interpolyasiya splineları) Əlavə K). Cədvəl K.20. Təkrarsığortaçının nisbi risk mükafatının müxtəlif qiymətləri üçün qurulmuş asılılıq qrafikləri a) = 65%; b) = 75%; c) , = 85% Şəkil 3.15-də verilmişdir və LSLS təxminləri aşağıda verilmişdir:

Risk prosesinin verilmiş xüsusiyyətləri üçün ilkin kapitalı 350 min rubl olan bir sığorta şirkəti. və riskli (// = 0,4, st = 0,25) və risksiz (r = 0,13) aktivlərə (0,5, 0,5) sərmayə qoymaq strategiyaları, müvafiq olaraq, 0,95-lik xarab olma ehtimalına nail olmaq üçün 7,5-i təkrar sığortalamaq lazımdır. missiya edənin nisbi risk mükafatı 60%, təkrarsığortaçının nisbi risk mükafatı 85% olduqda risklərin %-i və ya təkrarsığortaçının nisbi risk mükafatı 65% olduqda risklərin 5%-i. Sığorta şirkətinin ilkin kapitalı ilə şəxsi saxlama həcmi arasındakı asılılıqlar, sərbəst vəsaitlərin 50%-nin 0,4 gəlirlilik və 0,25 qiymət dəyişkənliyi və 50% riskli aktivlərə yatırılması halında, p = 0,95 üçün eyni şəkildə hesablanır. 0,13 gəlirli risksiz aktivlərdə sərbəst vəsaitlər. Risk prosesinin verilmiş parametrləri üçün hesablanmış dəyərlərin qrafikləri (cədvəl I. 15) və interpolyasiya splaynları (/3 = 0,5, r = 0,13, a = 0,5, // = 0,4, cr = 0,25, R = 3,82) iddialar / gün, 0 = 60% və = 350 min rubl), (Əlavə K, Cədvəl K.21) Şəkil 3.16-da göstərilmişdir. öz saxlama, p = 0,5, r = 0,13, a = 0,5, /l = 0,4, a = 0,25, A = 3,82 ISK/gün, c = 60%, p = 0,95, a) = 65%; b) = 75%; c) = 85%. Bu cür asılılıqlar sığorta şirkətinə aktivlərin xüsusiyyətlərini nəzərə alaraq təkrarsığorta strategiyasını formalaşdırmağa imkan verəcək. Məsələn, ilkin kapitalı 320 min rubl olan bir sığorta şirkəti üçün 0,95-in xarab olma ehtimalını təmin etmək. sərbəst vəsaitlərin 50%-ni gəlirliliyi 0,4 və qiymət dəyişkənliyi 0,25 olan riskli aktivlərə, sərbəst vəsaitlərin 50%-ni 0,13 gəlirli risksiz aktivlərə yatırmaq və risklərin 15%-ni təkrar sığortaya vermək lazımdır. təkrarsığortaçının nisbi risk mükafatı 0,65-dir. Beləliklə, biz aktivlərin xüsusiyyətlərinin xarab olmama ehtimalına, riskli və risksiz aktivlərə investisiyanın həcminə təsirini kəmiyyətlə qiymətləndirdik ki, bu da riskli və risksiz aktivlərə investisiya strategiyasını formalaşdırmağa imkan verəcək. ilkin kapitalın ölçüsü. Bundan əlavə, müxtəlif investisiya şəraitində təkrarsığorta strategiyasının formalaşdırılması metodologiyası təklif olunur və KASKO nümunəsi ilə nümayiş etdirilir. İşdə təqdim olunan bütün hesablamalar avtomatlaşdırılmış istifadə edərək ədədi olaraq əldə edilmişdir proqram paketi“Sığorta şirkətinin ödəmə qabiliyyətinin təhlili” (Əlavə L). Nəticə Sığorta şirkətinin ödəmə qabiliyyətini qiymətləndirmək üçün model və metodların təhlili belə nəticəyə gəldi ki, nisbi risk mükafatı, riskli və risksiz aktivlərin rentabelliyi kimi xüsusiyyətləri pozmamaq ehtimalına təsirin kəmiyyət qiymətləndirilməsi riskli aktivin qiymətlərinin dəyişkənliyi, riskli və risksiz aktivlərə investisiyanın payı, kapitalın təkrarsığorta ayırmalarının həcmi. Sənəd sığorta şirkətinin ödəmə qabiliyyətinin xüsusiyyətləri ilə risk prosesinin xüsusiyyətləri, aktivləri, investisiya həcmi və təkrarsığorta arasında əlaqənin modelləşdirilməsi prosedurunu təklif edir və həyata keçirir ki, bu da aşağıdakılara imkan verir: müxtəlif investisiya şərtlərində sabit ilkin kapitalla xarab olmama ehtimalını təmin edir; - müxtəlif investisiya şəraitində xarab olmama ehtimalının sabit səviyyəsinə zəmanət verən ilkin kapitalın ölçüsündən asılı olaraq nisbi risk mükafatının ölçüsünü kəmiyyətlə müəyyən etmək; - risksiz aktivlərin, riskli aktivlərin gəlirliliyinin, riskli aktivlərin qiymətinin dəyişkənliyinin sığorta şirkətinin dağılmaması ehtimalına təsirini kəmiyyətlə müəyyən etmək. Riskli aktivlərə investisiya strategiyalarının formalaşdırılması metodologiyasını işləyib hazırlamış və tətbiq etmişdir; risksiz aktivlərə; aktivlərin xüsusiyyətləri ilə risk prosesinin xüsusiyyətləri arasındakı nisbətdən asılı olaraq, xarab olmama ehtimalının tələb olunan səviyyəsini təmin edən riskli və risksiz aktivlərə.

İlkin kapitalın riskli və ya risksiz aktivlərə investisiya strategiyasına təsirinin təhlili

Riskə təsir göstərməyin üç əsas yolu var - azaldılması, saxlanması və ötürülməsi. Riskin azaldılması ya mümkün zərərin miqdarının, ya da mənfi hadisələrin baş vermə ehtimalının azalmasına aiddir. Qoruma qrupuna özünü sığorta, yəni. xüsusi yaradılması ehtiyat fondları(özünüsığorta fondları və ya risk fondu) əlverişsiz vəziyyətlər zamanı itkilərin kompensasiya olunacağı. Riskin ötürülməsi risk səviyyəsini saxlamaqla riskə görə məsuliyyətin üçüncü şəxslərə verilməsi deməkdir. Bu qrupa sığorta daxildir ki, bu da riskin sığorta şirkətinə ödəniş müqabilində verilməsini nəzərdə tutur, həmçinin müxtəlif növ təminatlar, maliyyə təminatları və s.

Sığortaya belə tərif verək: “Sığorta fondunun yaradılmasında iştirakçıların verdiyi töhfələr hesabına formalaşması, onun sığorta əməliyyatları ilə məşğul olan təşkilatlarda mərkəzləşdirilməsi və ondan zərərin ödənilməsi və ya digər ödənişlərin həyata keçirilməsi üçün istifadə edilməsi ilə bağlı sosial münasibətlərin məcmusudur. əvvəlcədən müəyyən edilmiş təsadüfi hadisələr baş verdikdə, barəsində sığorta həyata keçirilən şəxslərə. Sığorta müqaviləsi polis adlanır. Əgər polis ödəniş üçün əlçatan olubsa, o zaman sığortaçının iddianı qəbul etdiyi deyilir; sığorta vəziyyəti yaranmazsa, sığortalı sığorta haqqını itirir. Sığorta şirkəti sığorta müqaviləsi üzrə çoxsaylı öhdəliklərə və hüquqlara malikdir. Sığortaçının öhdəlikləri riski daşımaq və ödəmək öhdəliklərinə bölünür sığorta kompensasiyası(sığorta məbləği).

Əsas funksiyasını - sığorta hadisələri zamanı ödənişləri həyata keçirmək üçün sığorta şirkətinin kapitalını müəyyən edən xüsusi maliyyə resursları olmalıdır. Sığorta təşkilatının kapitalı (ehtiyatı) iki əsas hissədən - nizamnamə kapitalından və borc kapitalından ibarətdir və kapitalın cəlb edilmiş hissəsi öz kapitalından daha çox üstünlük təşkil edir. Bu, sığortanın sənaye xüsusiyyətləri ilə bağlıdır. Sığorta şirkətinin fəaliyyəti pul fondlarının yaradılmasına əsaslanır, onun mənbəyi sığortalıların sığorta haqları (mükafatlar) şəklində alınan vəsaitləridir. Onlar sığortaçıya aid deyil. Bu vəsaitlər sığorta müqavilələrinin qüvvədə olduğu müddət ərzində yalnız müvəqqəti olaraq sığorta şirkətinin sərəncamında olur, bundan sonra sığorta məbləğinin ödənilməsi üçün istifadə olunur və ya gəlir bazasına çevrilir. müqavilə) və ya müqavilənin şərtlərində nəzərdə tutulmuş hissədə sığortalılara qaytarılır (bonus). Beləliklə, Y sığorta şirkətinin kapitalı, t anında bərabərdir

Beləliklə, riskli və risksiz aktivlərə investisiyalar nəzərə alınmaqla sığorta şirkətlərinin ödəmə qabiliyyətinin tədqiqi həm ödənişlərin bölüşdürülməsinin təbiəti ilə bağlı fərziyyələr, həm də bu cür xüsusiyyətlərin ödəmə qabiliyyətinə təsirinin öyrənilməməsi ilə xarakterizə olunur. riskli və risksiz aktivin gəlirliliyi və riskli aktivin qiymətlərinin dəyişkənliyi kimi aktivlər.

Əgər investisiya fəaliyyəti və maliyyə imkanları sığortaçı istənilən ödəmə qabiliyyəti səviyyəsinə nail olmağa imkan vermir, sığorta şirkətləri riskin yenidən bölüşdürülməsinə əl atırlar. Təkrarsığorta sığortaçının ödəmə qabiliyyətinin təmin edilməsində mühüm həlqədir. Təkrarsığorta ehtiyacı onunla əlaqədardır: 1) kiçik sığorta şirkətlərinin kifayət qədər olmaması öz vəsaitləri yüksək səviyyədə xarab olmamasını təmin etmək; 2) sığorta obyektlərinin sayının az olması və ya portfeldə böyük risklərin olması səbəbindən sığorta şirkətlərinin həmişə mükəmməl balanslaşdırılmış portfel yaratmaq imkanı olmur; 3) sığorta üçün qəbul edilmiş risklərin diqqətlə seçilməsi ilə belə, sığortaçı tam müstəqil sığorta obyektləri portfelini yarada bilməz, çünki sığorta, fəlakətlər baş verdikdə sığorta olunan obyektlərin eyni vaxtda məruz qala biləcəyi müxtəlif növ təhlükələrdən yaranan itkiləri kompensasiya edir; 4) iqtisadiyyatın inkişafı və elmi-texniki tərəqqi maddi dəyərlərin yüksək konsentrasiyasına və nəticədə sığorta məbləğinin artmasına səbəb olur. böyük rəqəm sığorta obyektləri (daşınan malların qiyməti artır, təyyarələrin, gəmilərin və s. qiyməti artır). Sığorta şirkətləri təkrar sığorta təminatı olmadan sığorta üçün belə böyük riskləri qəbul edə bilməzlər. Bəzi hallarda sığorta xərcləri o qədər yüksək (və ya təhlükəli) olur ki, ayrı-ayrı sığorta şirkətlərinin ehtiyatları sığortanı tam həcmdə təmin etmək üçün kifayət etmir. Təkrarsığorta müqaviləsi - bir tərəfin (sedentin) sığorta riskini (risklər qrupunu) tam və ya qismən digər tərəfə - təkrarsığortaçıya verdiyi müqavilədir. Riski ötürən sığortaçıya missiyaçı deyilir. Təkrarsığortaçı sığorta təzminatının müvafiq hissəsinə görə seyentə kompensasiya vermək öhdəliyini öz üzərinə götürür. Təkrarsığorta riskin ikinci dərəcəli yenidən bölüşdürülməsini təmin edir və bununla da kəmiyyət və keyfiyyət baxımından bərabərləşdirməyə kömək edir. sığorta portfeli bu da öz növbəsində unikal və bahalı risklərin sığortalanmasına imkan verir. Təkrarsığortanın xüsusi bir halını nəzərdən keçirək - proporsional, burada təkrarsığortaçının ödənişləri hər bir iddia üzrə sığorta ödənişlərindən asılıdır, yəni. Sığortaçının nöqteyi-nəzərindən təkrarsığortanın optimal həcmini müəyyən etməyin yollarından biri gözlənilən gəlirlə təminat arasında mübadilə əsasında qərarın qəbul edilməsinə əsaslanır. Təkrarsığortaçı riski qəbul edərkən, təyin edəndən mükafat alır. Təkrarsığortaçının mükafatlarının alınma dərəcəsi nisbi risk mükafatı ilə nisbətlə əlaqələndirilir: burada təkrarsığortaçının nisbi risk mükafatı. Daha sonra sedantın təkrarsığortadan sonra aldığı sığorta haqlarının daxilolma dərəcəsini belə yazmaq olar: İşlərdə sığorta şirkətinin etibarlılığının göstəricisi kimi Lundberq əmsalından istifadə edilməsi təklif olunur. Təkrarsığorta haqları davamlı olaraq, c "ep intensivliyi ilə ödənilirsə, proporsional təkrarsığorta müqaviləsi bağlamış birbaşa sığortaçı üçün Lundberq əmsalı Rh təkrarsığorta üçün ötürülən tənlik riskinin ən kiçik müsbət köküdür. Belə bir həcmə üstünlük verilir. Sığorta şirkətinə maksimum Rh dəyərini və təyin edən üçün ən böyük gəliri təmin edəcək riskin X. Şmidli və Z. Hipp əsərlərində investisiya və təkrar sığorta nəzərə alınmaqla məhv olma ehtimalının qiymətləndirilməsi axtarılır. aşağıdakı Koşi probleminin həlli kimi: (1.41) əsasında sığorta şirkətinin gəlirin optimal birləşməsini və məhv olma ehtimalını təmin edən davranış strategiyasını müəyyən etmək olar. (1.10) düsturundan istifadə halında olduğu kimi. məhv olma ehtimalını qiymətləndirmək üçün təsvir edilən üsullar yalnız ödənişlərin paylanması yüngül quyruqla paylanması olduqda tətbiq edilə bilər. Modellər (1.39), (1.41) yalnız eksponentliyə yaxın ödəmə paylamaları olan hallarda dəqiq həllər verir.

Riskli və risksiz aktivlərə investisiyaların diversifikasiyasının ödəmə qabiliyyətinə təsirinin təhlili

Aşağıdakı hallar üzrə xarab olmama ehtimalının ilkin kapitaldan asılılığının qrafikləri: a) investisiyasız; b) risksiz aktivlərə investisiya ilə g-0,13; c) riskli aktivlərə investisiya ilə /l = 0,4, a - 0,25, və e min rubl,

I - 3,82 iddia / gün, c = 196,5 min rubl / gün, I = 0,1 min rubl. Beləliklə, biz risk prosesinin sabit parametrləri ilə ilkin kapitalın ölçüsündən asılı olaraq daha yüksək səviyyədə xarab olma ehtimalını təmin edən investisiya strategiyası formalaşdırmaq imkanı əldə etdik. Beləliklə, məsələn, riskli aktivlərə investisiya qoymaq (// = 0,4; a = 0,25) risksiz aktivlərə (r) sərmayə qoyarkən ilkin kapital dəyəri 386,4 min rubl olan 0,95 xarab olma ehtimalına nail olmağa imkan verir. = 0,13) kapital 391,8 min rubl, investisiya olmadıqda isə 447,3 min rubl tələb olunur. Yuxarıdakı vəziyyətdə, ilkin kapitalın dəyəri 444 min rubldan az olduqda. 444 min rubldan çox ilkin kapital dəyəri olan riskli aktivlərin xarab olmama ehtimalının daha yüksək olması risksizdir.

Kollektiv risk modelinin parametrlərinin sabit dəyərləri üçün xarab olmama ehtimalının ilkin kapitaldan asılılığının qiymətləndirilməsi probleminə əlavə olaraq, nisbi risk mükafatından asılılığını qiymətləndirmək də maraqlıdır. ilkin kapitalın ölçüsünə görə xarab olmama ehtimalının verilmiş səviyyəsi. Nisbəti nəzərə alaraq

Problem (2.6) müxtəlif qiymətlər üçün ədədi olaraq (Əlavə G, Cədvəl G.2 - G.4) və tənliklərin ədədi həllindən (p(u 19) = p, burada cp verilmiş səviyyədir) həll edilir. xarab olma ehtimalı ilə biz ilkin kapitalın dəyərlərini əldə etdik və Əlavə I-də (Cədvəl IL) cp = 0.95 üçün təqdim olunur. Şəkil 2.4-də təqdim olunan asılılıqlar 3-cü dərəcəli splinelarla təxmini edilmişdir (Əlavə K, Cədvəl). K.1).Aydınlıq üçün onları ən kiçik kvadratların təkrarlanan metodundan istifadə etməklə sistem funksiyalarında (n / 100)1 ", / = 0.1..5-də ümumiləşdirilmiş çoxhədlilərlə yaxınlaşdırdıq. Təsvir edilən halda (R =) 3,82 iddia / gün, Ф = 0,95) ehtiyat və ilkin kapital: a) investisiya olmadan, b) 0,13 gəlirli risksiz aktivlərə investisiya ilə, c) riskli aktivlərə investisiya ilə /l = 0L, a = 0,25, R = 3,82 iddia / gün ilə, (p = 0,95 Bu cür asılılıqlar, ilkin ölçüsündən asılı olaraq, xarab olmama ehtimalının verilmiş səviyyəsini təmin edəcək nisbi risk mükafatının dəyərini müəyyən etməyə imkan verir. kapital. Beləliklə, məsələn: ilkin kapitalı 400 min rubl olan bir sığorta şirkəti. 0,95-lik xarab olma ehtimalını təmin etmək üçün investisiya olmadıqda 71% nisbi risk mükafatı tələb olunur. 0,13 gəlirli risksiz aktivlərə investisiya etmək eyni dərəcədə xarab olma ehtimalı ilə risk mükafatını 57,5%-ə endirməyə imkan verir. 0,4 gəlirlilik və 0,25 dəyişkənlik ilə riskli aktivlərə investisiya etmək nisbi risk mükafatını 55,5%-ə endirməyə imkan verir. Tutaq ki, sığorta şirkətinin ilkin kapitalı var və nisbi risk mükafatı hesabına xarab olmama ehtimalını artırmaq istəyir. v-nin müxtəlif qiymətləri üçün (2.6) məsələsinin həlli ailəsindən istifadə edərək, p(u /v) tapdıq (Əlavə G, cədvəllər G.2 - G.4) və qeyri-müəyyənlik ehtimalının asılılığını qurduq. ilkin kapitalın sabit dəyəri üçün nisbi risk mükafatının məhv edilməsi. Sabit bir ilkin kapital və = 350 min rubl üçün nisbi risk mükafatından xarab olma ehtimalının asılılığı. müxtəlif investisiya şərtlərində Cədvəl I.2-də təqdim olunur (Əlavə I; 3-cü dərəcəli splaynlar şəklində Əlavə K, Cədvəl K.2). Risk prosesinin verilmiş parametrləri üçün (R = 3,82 iddia / gün, m = 350 min rubl) təkrarlanan ən kiçik kvadratlar üsulu ilə qurulmuş nisbi risk mükafatından xarab olma ehtimalının asılılığının təxminləri aşağıda təqdim olunur. (2. 8) və Şəkil 2.5-də müvafiq qrafiklər.

Məqalədə yarımmartinqale terminləri ilə təsvir edilən tək kanallı növbə sistemi şəklində çəkilmiş, lakin elan edilməmiş itkilərin ehtiyatının hesablanması üçün stoxastik simulyasiya modeli təqdim olunur. Sığorta hadisələrinin sayının təxminləri və torpaq və torpaq fondlarının sığortası üzrə sığorta itkisinin məbləğinin bölüşdürülməsi funksiyaları hava nəqliyyatı sığorta şirkətinin statistik məlumatlarının nümunəsində. Simulyasiya stoxastik modelləşdirmə yüksək səviyyəli Microsoft Visual Studio proqram təminatı mühitində C# dilində aparılıb, sığorta hadisələrinin empirik nümunəsi üçün paylama funksiyalarının qiymətləndirilməsi Excel və Statistica proqramlarında aparılıb. RPNU-nun simulyasiya modelinin hesablanması üçün qrafiklər təqdim olunur. Bu modeldən istifadənin üstünlüyü ondan ibarətdir ki, digər aktuar üsulların tələb etdiyi kimi sığorta hadisələri məlumatlarının yığılması və seqmentləşdirilməsi tələbi yoxdur.

simulyasiya modelləşdirmə

növbə sistemi

sığorta təzminatının paylanması funksiyası

1. Borovikov V. STATİSTİKA. Kompüter məlumatlarının təhlili sənəti: peşəkarlar üçün. - 2-ci nəşr. (+CD). - Sankt-Peterburq: Peter, 2003. - 688 s.: ill.

2. Butov A.A., Ravodin K.O. Təsadüfi proseslər nəzəriyyəsi: tədris vəsaiti. - Ulyanovsk: UlGU, 2009. - 62 s.

3. İvanov S.S., Qolubev S.D., Çernaya L.A., Şərafutdinova N.E. Risk sığortasının nəzəriyyəsi və təcrübəsi. - M.: ROSNO: Ankil, 2007. - 480 s.

4. Clark S.M., Hardy M.R. və s.; tədris materialları. - M., 2008. - 438 s.

5. Mack T., Risk sığortasının riyaziyyatı / per. onunla. - M .: QSC "Olimp-Business", 2005. - 432 s.: ill.

6. Rusiya Federasiyası Maliyyə Nazirliyinin 11 iyun 2002-ci il tarixli 51n nömrəli "Həyat sığortasından başqa sığorta üzrə sığorta ehtiyatlarının formalaşdırılması qaydalarının təsdiq edilməsi haqqında" əmri. – URL: http://base.garant.ru/12127460/ (giriş tarixi: 06/13/2016).

7. 27 noyabr 1992-ci il tarixli 4015-1 nömrəli Federal Qanun N4015-1 (23 may 2016-cı il tarixli dəyişikliklərlə) “Rusiya Federasiyasında sığorta işinin təşkili haqqında” – URL: http://base.garant. ru/10100758/1 / (giriş tarixi: 13.06.2016)

8. Friedland J. Əsas üsullardan istifadə edərək ödənilməmiş iddiaların qiymətləndirilməsi Mart 2009. URL: https://www.casact.org/library/studynotes/Friedland_estimating.pdf (Çıxış tarixi 13 iyun 2016-cı il).

9. StatSoft Rusiya. – URL: http://www.statsoft.ru (giriş tarixi: 06/13/2016).

Biri mühüm şərtlər sığorta müqaviləsi bağlayarkən sığorta hadisəsi barədə sığorta şirkətinin müştərisinə vaxtında məlumat verilməsidir. Bununla belə, sığorta hadisəsinin baş verməsindən sığortaçıya müqavilədə müəyyən edilmiş müddət ərzində məlumat verilməsinə qədər keçən müddət hesabat dövründən çox ola bilər. Bununla əlaqədar olaraq, bu cür iddialar üzrə öhdəlikləri yerinə yetirmək üçün sığortaçı qazanılmamış mükafat, bildirilmiş, lakin ödənilməmiş zərərlər və sabitləşmə ehtiyatı ilə yanaşı, baş vermiş, lakin bildirilməmiş sığorta itkiləri üçün ehtiyat (bundan sonra – İBNR) formalaşdırır.

IBNR-ə əsasən, hesabat və ya əvvəlki dövrlərdə baş vermiş sığorta hadisələri ilə əlaqədar yaranmış sığorta ödənişlərinin həyata keçirilməsi üzrə sığortaçının öhdəliklərinin qiymətləndirilməsidir. qanun və ya müqavilə proseduru ilə. İBNR-nin formalaşdırılması öhdəliyi və hesablanması metodologiyası sığorta qanunvericiliyi ilə müəyyən edilir.

IN balans hesabatı sığorta şirkəti IBNR sığortaçının müştərilər qarşısında öhdəliyi kimi öhdəliklərə daxildir və vergitutma bazasına, IBNR öhdəliklərini təmin etmək üçün tələb olunan aktivlərin məbləğinə, təkrarsığorta şirkətləri ilə hesablaşmalara, tarif siyasətinə, səhmdarlarla hesablaşmalara, ödəmə qabiliyyətinə, maliyyə sabitliyinə, mənfəətsizliyə təsir göstərir. və s. Bu baxımdan, IBNR qiymətləndirməsinin düzgünlüyü və dəqiqliyi sığortaçı üçün vacibdir. Bir tərəfdən, həddindən artıq qiymətləndirmə ehtiyatı ödəmək üçün aktivin adekvat məbləğini tələb edir, digər tərəfdən, aşağı qiymətləndirmə sığorta ödənişləri üçün vəsait çatışmazlığına və nəticədə sığorta şirkətinin müflisləşməsinə səbəb ola bilər.

IBNR-ni hesablamaq üçün zərərin inkişafı üçbucaqlarının (ödənilmiş və ya saxlanılan) istifadəsinə əsaslanan üsullar ən çox istifadə olunur - zəncirli nərdivan üsulları, Bornhütter-Ferguson, Berquist-Sherman, həmçinin gözlənilən itkiyə əsaslanan üsullar.

Bu məqalədə yarımmartinqale terminləri ilə təsvir edilmiş təkkanallı növbə sistemi (aviasiya sığortası və quru nəqliyyat sığortası nümunəsində) şəklində çəkilmiş, lakin bildirilməmiş itkilərin ehtiyatının qiymətləndirilməsi üçün stoxastik simulyasiya modeli nəzərdən keçirilir. Dəymiş zərərlərin sayı və məbləği haqqında statistik məlumat kimi NİK Sığorta Şirkətinin (bundan sonra - Cəmiyyət) 2010-2015-ci illər üzrə məlumatlarından istifadə edilmişdir.

Növbə sisteminin stoxastik modelləşdirilməsi Microsoft Visual Studio 2010 yüksək səviyyəli proqram təminatı mühitində C# dilində aparılıb, paylama funksiyaları sığorta iddialarının empirik nümunəsi - Microsoft Excel 2010 və Statistica 10.0 proqramlarında qiymətləndirilib.

Problemin formalaşdırılması

Nöqtə prosesləri baxımından bir kanallı növbə sistemini nəzərdən keçirək. (At)t≥0 prosesi t ≥ 0 zamanında baş vermiş itkilərin sayının nöqtə hesablanması prosesi olsun, (Dt)t≥0 bildirilmiş, lakin həll olunmamış itkilərin sayının nöqtə hesablanması prosesi olsun. t zamanında şirkət , (Qt)t≥0 - çəkilmiş, lakin bəyan edilməmiş zərərlərin sayı. Bu proseslərin əlaqəsi növbə sistemi (bundan sonra QS) şəklində təqdim olunur ki, burada iddiaların rolunu sığorta hadisələrinin baş verməsi oynayır, növbə uzunluğu prosesdir (Qt)t≥0, xidmət edilən iddiaların sayı isə prosesdir (Dt)t≥0 (şək. 1). Sonra balans tənliyini formada yazmaq olar

Qt = Q0 + At - Dt, (1)

burada A0 = 0; B0 = 0; D0 = 0.

düyü. 1. Ümumi sxem CMO işi

At, Dt, Qt prosesləri stokastik əsasda B(Ω, F, ? = (Ft)t≥0, P) nəzərə alınır, burada At, Dt intensivliyi müvafiq olaraq λ > 0 və δ > 0 olan müstəqil Puasson prosesləridir. . Submartingallar üçün Doob-Meyer parçalanmasına uyğun olaraq, At, Dt prosesləri kimi təmsil oluna bilər.

burada və B-də kvadrat-inteqrallaşan martinqallar və , proseslərin kompensatorlarıdır
At, formanın Dt

RPNU-nun hesablanması üçün stoxastik simulyasiya modeli aşağıdakı kimi qurula bilər.

Qoy ηt - müştərinin t anında elan etdiyi zərərin məbləği F(η ≤ x) paylanma funksiyası ilə təsadüfi dəyişən olsun, onda O - t zamanı IBNR miqdarı - kimi müəyyən edilə bilər.

(4)

Çəkilmiş, lakin bildirilməmiş itkilərin sayının ədədi hesablanması

Parametrləri qiymətləndirmək üçün biz aşağıdakı parametrləri təqdim edəcəyik: - i-ci sığorta hadisəsinin tarixi, - sığorta hadisəsinin baş vermə tarixi i-ci sığorta sığortaçıya hadisə, sığorta hadisəsinin baş verdiyi tarixdən bildirişin verildiyi günə qədər hesablanmış günlərin sayıdır, , i = 1...N, burada N - baxılan dövr üçün sığorta hadisələrinin sayıdır.

Sığorta hadisələrinin baş verməsi arasındakı vaxt eksponensial paylanmaya malik olduğundan, dəyər maksimum ehtimal metodu ilə hesablana bilər:

Eynilə, xidmət intensivliyi dəyəri sığorta hadisəsinin baş verdiyi tarixlə iddia tarixi arasındakı günlərin orta sayı kimi hesablanır:

Əncirdə. Şəkil 2-3 At prosesinin modelləşdirilməsinə dair illüstrativ nümunələri göstərir - təxmin edilən parametrlərlə hava nəqliyyatı sığortası (AC CASCO, N1 = 40) və quru üçün Şirkətin statistik məlumatlarına əsasən dövr üçün dəymiş itkilərin sayı (0, T) parametrləri ilə nəqliyyat sığortası (AM CASCO, N1 = 316) .

düyü. 2. Proseslərin cədvəli At (CASCO VS), diskretlik t = 1 ay, T = 63 ay.

düyü. 3. Proseslərin qrafiki At (CASCO AM), diskretlik t = 1 ay, T = 40 ay.

Sığorta zərərinin məbləğinin riyazi modeli

Sığorta iddialarının η1, η2, ..., ηN empirik nümunəsinə əsaslanaraq, hər bir sığorta növü üçün sığorta hadisələri nümunəsinin təsadüfi və bircinsli olması fərziyyəsi ilə η təsadüfi kəmiyyətinin paylanma funksiyasını müəyyən edirik.

Sığorta iddialarının empirik müşahidələrinə uyğun olaraq bölüşdürmə funksiyasını uyğunlaşdırmaq üçün klassik aparatdan istifadə edərək, biz müəyyən edirik ki, CASCO VS və CASCO AM (Kolmoqorov-Smirnov meyarı baxımından) sığorta iddiası üçün ən uyğun paylama funksiyasıdır. μ > 0, σ2 > 0 parametrləri və formanın sıxlığı ilə lognormal paylanma

x > 0. (7)

Empirik nümunə üçün log-normal paylanmanın parametrləri maksimum ehtimal metodundan istifadə etməklə qiymətləndirilmişdir:

(8)

Paylanma funksiyasının qiymətləndirilməsi üçün əsas parametrlər, Kolmoqorov-Smirnov meyarı

düyü. 4. Eİt cədvəli, (USD ilə) KASKO təyyarələri üçün, t = 1 ay, T = 5000

düyü. 5. EIT qrafiki, (min rublla) CASCO AM üçün, t = 1 ay, T = 1000

Empirik paylanma funksiyasının nəzəri birinə uyğunlaşdırılması nümunəsi Şek. 4.

λ, δ, μ, σ parametrlərinin stasionarlığını fərz etsək, müəyyən edirik. orta dəyər T → ∞ (simulyasiya vaxtı) düsturuna uyğun olaraq EIT

Nəticə

Bu məqalədə növbə sistemləri baxımından qurulmuş baş vermiş, lakin elan olunmamış itkilər ehtiyatının stokastik simulyasiya modeli nəzərdən keçirilmişdir. CASCO AM və CASCO VS sığorta növləri üçün ayrıca çəkilmiş, lakin bəyan edilməmiş itkilərin sayının modeli qurulur və t zamanı sığorta ödənişinin bölüşdürülməsi funksiyası müəyyən edilir.

IBNR-nin hesablanması üçün bu simulyasiya modelindən istifadənin üstünlüyü 2-6 qrafikləri ilə təsdiqlənən real məlumatların yüksək adekvatlıq dərəcəsidir. Bundan əlavə, bu modelin tətbiqi zəncirvari nərdivan metodlarının tələb etdiyi kimi zərərlər haqqında məlumatların toplanması və sığorta ödənişlərinin diskretləşdirilməsi (rüb, yarım il, bir il üçün) üçün ilkin uzun proses tələb etmir.

RPNU növbə sisteminin stoxastik modelləşdirilməsi Microsoft Visual Studio 2010 mühitində C# dilində həyata keçirilir. Sığorta iddialarının empirik məlumatlarına əsasən bölgü funksiyasının uyğunlaşdırılması Statistica 10.0 paketində həyata keçirilir.

IBNR-nin hesablanması üçün bu simulyasiya modeli At, Dt prosesləri çoxdəyişənli proseslər kimi təqdim olunarsa təkmilləşdirilə bilər.

Biblioqrafik keçid

Bilik bazasında yaxşı işinizi göndərin sadədir. Aşağıdakı formadan istifadə edin

Tədris və işlərində bilik bazasından istifadə edən tələbələr, aspirantlar, gənc alimlər Sizə çox minnətdar olacaqlar.

http://www.allbest.ru/ ünvanında yerləşir

Kurs işi

Şiddətli rəqabət şəraitində KASKO sığortasının inkişafı

Bitirdi: MDU tələbəsi

İxtisas: Maliyyə və Kredit

Krotova Anastasiya Viktorovna

Elmi məsləhətçi:

Kudryavtseva Olqa Arkadievna

Giriş

Nəticə

Biblioqrafiya

Giriş

Avtomobil sığortası avtomobilin özünün sığortasıdır. Sığorta şirkəti müqavilə əsasında müştəriyə (sığorta olunana) sığorta olunan nəqliyyat vasitəsinin bütövlükdə və ya onun ayrı-ayrı hissələrinin zədələnməsi, tam məhv olması və ya itməsi nəticəsində yarana biləcək zərəri sığorta məbləği daxilində ödəməyi öhdəsinə götürür. Bu, qəza (toqquşma, toqquşma, aşma, düşmə), yanğın, təbii fəlakət, oğurluq və s. Bir qayda olaraq, sığortaçı avtonəqliyyat vasitələrinin sahibləri ilə, avtomobili etibarnamə ilə idarə edənlərlə və icarədarlarla sığorta müqavilələri bağlayır. İstənilən avtomobil sığortalana bilərmi? Bəzi sığorta şirkətləri 92-dən daha gənc olan avtomobilləri sığortalayır; digərləri 6 il istismarda olan nəqliyyat vasitələrini sığorta üçün qəbul etmirlər, lakin avtomobilin əhəmiyyətli dərəcədə yeniləndiyi hallar istisna olmaqla. Sığorta proqramları, qəza zamanı ödənişlərdən əlavə, sığortaçıların müqavilə bağladığı və sığorta şirkətinin əlaqə saxlamağı tövsiyə etdiyi xidmət stansiyalarının hesabları üzrə avtomobillərin təmirini də nəzərdə tutur, baxmayaraq ki, müştəri həmişə seçim hüququna malikdir. Bu xidmət stansiyalarında sığortalılara müəyyən güzəştlər - avtomobillərin növbəsiz təmiri, müəyyən güzəştlər verilir. İlliyə gəldikdə sığorta haqqı, o zaman hansı sinif avtomobili sığortaladığınızdan, yerli və ya xaricdən, neçənci ildə istehsal olunduğundan, sürücülük təcrübənizdən, neçə nəfərin sürməsinə icazə verildiyindən və s. Orta hesabla yerli avtomobil üçün 3-9%, xarici avtomobil üçün minimum çıxılma ilə sığorta məbləğinin 6-12% təşkil edir. Premium avtomobillər, idman avtomobilləri üçün sığorta haqqı daha yüksəkdir, çünki onlar yüksək riskli avtomobillər hesab olunur.

Yol hərəkəti qaydalarına uyğun olaraq nəqliyyat vasitəsi yollarda insanları, malları və ya üzərində quraşdırılmış avadanlıqları daşımaq üçün nəzərdə tutulmuş qurğudur.

Qanuna uyğun olaraq sığortaçılar tanınır hüquqi şəxslər Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyi ilə nəzərdə tutulmuş, sığorta fəaliyyətini həyata keçirmək üçün yaradılmış və müəyyən edilmiş qaydada sığorta fəaliyyətini həyata keçirmək üçün lisenziya almış hər hansı təşkilati-hüquqi formada. Qanunvericilik aktları xarici hüquqi şəxslər tərəfindən yaradılmasına məhdudiyyətlər qoyula bilər və xarici vətəndaşlar Rusiya Federasiyasının ərazisində sığorta təşkilatları. Bundan əlavə, sığortaçılar birbaşa istehsal, ticarət, vasitəçilik və bank fəaliyyəti ilə məşğul ola bilməzlər.

Sığortaçılar sığortaçılarla sığorta müqaviləsi bağlamış və ya qanunvericiliyə əsasən sığortalı olan hüquqi və əmək qabiliyyətli fiziki şəxslər ola bilərlər. Onların üçüncü şəxslər üçün sığorta müqavilələri bağlamaq və sığorta ödənişlərini almaq üçün faydalanan şəxsləri təyin etmək, habelə sığorta hadisəsi baş verənədək öz mülahizələri ilə onları əvəz etmək hüququ vardır.

KASKO proqramına əsasən, sığortalıya məxsus mülkiyyət hüququna malik, komplektləşdirilmiş nəqliyyat vasitələri saz vəziyyətdə sığortaya qəbul edilir. iqtisadi idarəetmə və ya Rusiya Federasiyasının Dövlət Yol Müfəttişliyi orqanları tərəfindən qeydiyyata alınmış və ya qeydiyyata alınmalı olan operativ idarəetmə.

Sığorta şirkətlərinin bununla bağlı öz qaydalarını tətbiq etmək hüququ var. Belə ki, bəzi sığorta şirkətlərinin avtonəqliyyat vasitələrinin könüllü sığortası qaydalarında yol polisi qeydiyyatına alınmış və dövlət texniki baxışından keçmiş avtonəqliyyat vasitələri, lakin tranzit qeydiyyat nişanları verilmiş dövlət qeydiyyatı olmayan, habelə alınmış avtomobillər sığortaya qəbul edilir. in ticarət təşkilatları RF və ya keçmiş gömrük rəsmiləşdirilməsi ona münasibətdə qeydiyyat müddəti müqavilənin bağlandığı tarixdə 5 gün bitməmişdir.

Sığortaya avtonəqliyyat vasitəsinin əlavə avadanlığı və ləvazimatları qəbul edilə bilər: müvafiq standartların, texniki istismar qaydalarının, istehsalçının təlimatlarının tələblərinə cavab verən avtomobil teleradio avadanlığı, salon avadanlığı, işıqlandırma, siqnalizasiya və digər əlavə qurğular. , qeydiyyat sənədləri və digər normativ-texniki sənədlər, lakin zavod paketinə daxil deyil. Əksər sığorta təşkilatlarının qaydalarına uyğun olaraq, nəqliyyat vasitəsinə quraşdırılmış avadanlıq onun kimi tanınır tərkib hissəsi sığortalı bu avadanlığın markasını, adını, miqdarını və dəyərini göstərdikdə. Konkret sığorta müqaviləsində sığortaçının həm bütün sığorta riskləri, həm də onların hər hansı kombinasiyası üzrə məsuliyyəti nəzərdə tutula bilər. Həmçinin, sürücünün və sərnişinlərin yol-nəqliyyat hadisəsi zamanı mülki məsuliyyətinin sığortası və ya şəxsi sığortası əlavə olaraq daxil edilə bilər.

Sığortalıların qanunsuz fəaliyyəti nəticəsində dəymiş zərərin ödənilməsindən qorunmaq üçün sığorta şirkətləri sığorta ödənişinin ödənilməsinə bir sıra məhdudiyyətlər və istisnalar tətbiq ediblər. Beləliklə, aşağıdakılar sübut olunarsa, itkilər kompensasiya edilmir:

onları doğuran hadisələr qəsdən olub;

nəqliyyat vasitəsini idarə edən şəxs spirtli içki və ya narkotik maddənin təsiri altında idi;

nəqliyyat vasitəsi cinayət aləti və ya vasitəsi kimi istifadə edilmişdir;

· avtonəqliyyat vasitəsi nasazlıqlar olduqda istifadə edilib, nasazlıqların aradan qaldırılması üçün səlahiyyətli orqanların tələbləri və ya yol polisinin tələbləri və bir sıra digər məhdudiyyətlərə məhəl qoyulmayıb.

Sığorta məbləği tərəflərin razılığı ilə müəyyən edilir və sığorta müqaviləsində (polisində) göstərilir. O, daha uzun ola bilməz sığorta dəyəri nəqliyyat vasitəsi. Nəqliyyat vasitəsinin sığorta dəyəri oxşar modelin satış qiyməti, arayış-qaimə, sığortaçının ekspertinin qiymətləndirməsi əsasında müəyyən edilə bilər. Sığortalı əlavə avadanlıq göstəribsə, sığorta dəyəri əlavə avadanlığın dəyəri ilə artır.

Sığorta haqqının məbləği - sığorta ödənişi sığortanın konkret şərtləri və sığorta haqqının ödənilməsi qaydası nəzərə alınmaqla sığorta məbləğinin, sığorta müddətinin, baza əmsalının və düzəliş əmsalının dəyərlərindən hesablanır.

Sığorta müqaviləsində tərəflər çıxılan məbləği - zərərin ödənilməyən hissəsinin məbləğini təyin edə bilərlər. Həm şərti, həm də şərtsiz ola bilər.

Şərti çıxılan - sığortaçının çıxılan məbləği aşmayan zərəri kompensasiya etmədiyi, lakin ondan artıq olduqda onu tam şəkildə ödədiyi.

Şərtsiz çıxılma ilə sığortaçı çıxılan məbləğ çıxılmaqla zərəri kompensasiya edir.

Sığorta müqaviləsi, bir qayda olaraq, bir il müddətinə bağlanır, lakin tərəflərin razılığı ilə başqa müddətə də bağlana bilər. Əgər onda başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, sığorta haqqının və ya onun birinci hissəsinin ödənilməsi zamanı qüvvəyə minir. Özlərini qorumağa çalışan sığorta şirkətləri öz qaydalarını müəyyən edirlər. Məsələn, - müqavilənin sığorta haqqının bütün məbləği ödənildikdən sonra və ya müqavilədə göstərilən tarixə uyğun olaraq qüvvəyə minməsi.

Sığorta müqaviləsinin vaxtından əvvəl ləğvi aşağıdakı hallarda mümkündür:

· Sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalı aradan qalxdıqda və riskin mövcudluğu sığorta hadisəsindən başqa hallara görə dayandırıldıqda. Sığortaçı başa çatmamış müddət üçün sığorta haqqının bir hissəsini qaytarır.

· Sığortaçı sığorta müqaviləsi üzrə bütün öhdəliklərini tam həcmdə yerinə yetirmişdir.

· Sığorta sahibi müqaviləni vaxtından əvvəl ləğv etdi. Bu halda yazılı bildirişdə göstərilən tarixdən qüvvəyə minir.

Sığorta şirkətlərinin öz müştəriləri üçün hazırladıqları avtonəqliyyat vasitələrinin sığortası müqavilələrində sonuncunun sığorta müqaviləsi bağlanarkən bildirilən halların dəyişməsi barədə sığortaçıya məlumat vermək öhdəliyi çox vaxt müəyyən edilir. Sığortaçı isə müqavilənin şərtlərinin dəyişdirilməsini, şərtləri dəyişdirməkdən imtina etdikdə isə ona xitam verilməsini tələb etmək hüququna malikdir.

Sığortalı üçüncü şəxslərin - benefisiarların xeyrinə müqavilə bağlaya bilər, lakin onun öhdəlikləri faydalanan şəxs tərəfindən yerinə yetirilmədikdə bu, onu müqavilə üzrə öhdəliklərdən azad etmir. Sığorta şirkətləri sığorta müqavilələri üzrə öhdəliklərin sığortalı tərəfindən yerinə yetirilmədiyi təqdirdə, faydalananlardan onların yerinə yetirilməsini tələb etmək hüququna malikdir. Benefisiar müqavilə üzrə heç bir öhdəliyi hələ yerinə yetirməmişsə, başqası ilə əvəz edilə bilər, əks halda sığortalı belə hüququnu itirir.

1. Nəzəri aspektlər KASKO sığortası

Bu gün avtomobil sığortası polisləri Rusiyanın ən nüfuzlu sığorta şirkətləri (sığortaçılar), eləcə də ayrı-ayrı regional şirkətlər tərəfindən təklif olunur. Onların arasında, məsələn, məşhur ROSGOSSTRAKH, UralSib, İnqosstrax, VSK Sığorta Evi, RESO-Garantiya, AlfaStrakhovanie Group və başqaları var.Bütün şirkətlərdə avtomobil sığortası şərtləri öz xüsusiyyətlərinə malikdir, bəzi nüanslarla fərqlənir, lakin onlar hamısı eyni əsas anlayışlara əsaslanır və əslində bir-birindən az fərqlənir.

Avtomobil sığortası müqavilələri üzrə aşağıdakı obyektlər sığortalana bilər:

motorlu nəqliyyat vasitələri (avtomobillər və yük avtomobilləri, avtobuslar və mikroavtobuslar, kənd təsərrüfatı texnikası, qoşqu və yarımqoşqular, motosikletlər, mopedlər, motosikllər, skuterlər, dəmir yolu vaqonları və xüsusi sisternlər, özüyeriyən mexanizmlər və s.);

əlavə avadanlıqlar (avtomobildə quraşdırılmış və onun zavod avadanlığına daxil olmayan audio və video avadanlığı, rabitə və xəbərdarlıq sistemləri, işıqlandırma və digər avadanlıqlar);

avtonəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyəti - sığortalının nəqliyyat vasitəsinin istismarı nəticəsində üçüncü şəxslərin həyatına, sağlamlığına və/və ya əmlakına dəymiş zərərə görə məsuliyyəti (V) (indi qanunla bütün avtomobil sahibləri mülki məsuliyyətin icbari sığortası polisi almaq, lakin ona əlavə olaraq siz daha böyük sığorta məbləği ilə könüllü olaraq satın ala bilərsiniz);

· sürücünün və avtomobildə olan sərnişinlərin həyat və sağlamlığı, yol-nəqliyyat hadisəsi (RTA) nəticəsində baş vermiş qəzalardan (bəzi sığortaçılar həmçinin müvəqqəti əlillik sığortası və tibbi xərclər üçün sığorta təklif edirlər).

Bütün bu obyektlər bütövlükdə sığortalana bilər və ya siz ya avtomobili, həm də mülki məsuliyyəti sığortalaya bilərsiniz, lakin siz əlavə avadanlıq və sürücü və sərnişinlərin həyatı üçün ayrıca sığorta polisi ala bilməzsiniz - bu obyektlər yalnız avtomobil sığortalandıqda sığortalanır. özü sığortalıdır. Və çox vaxt yalnız avtonəqliyyat vasitələri könüllü şəkildə sığortalanır, baxmayaraq ki, hərtərəfli sığorta, bir qayda olaraq, siyasətin dəyərinin 10-20% -i qədər endirim əldə etmək hüququ verir. Beləliklə, bir avtomobilin sığortası hərtərəfli siyasətdən çox da ucuz deyil.

Demək olar ki, bütün nəqliyyat vasitələri oğurluqdan (oğurluq, soyğunçuluq, soyğunçuluq yolu ilə oğurluq), qəza nəticəsində zədələnmə və ya məhv olmaqdan, üçüncü şəxslərin qanunsuz hərəkətlərindən (məsələn, soyğunçuluq, boyaların zədələnməsi, şüşənin sınması, faralar, oğurluq) sığortalana bilər. avtomobilin ayrı-ayrı hissələrinin və hissələrinin), yanğın, partlayış, təbii fəlakət, hava gəmisinin və ya onların dağıntılarının düşməsi, digər yad cisimlər (o cümlədən qar və buz, digər nəqliyyat vasitələrinin təkərlərinin altından uçan daşlar), təqdimatın itirilməsi. Yalnız avtobuslar, kənd təsərrüfatı texnikası, dəmir yolu vaqonları və xüsusi nəqliyyat vasitələri oğurluqdan sığortalana bilməz.

Avtomobil həm oğurluqdan, həm də zədələnmədən sığortalanıbsa, o, tam gövdə sığortası ilə sığortalanmış sayılır. Əgər avtomobil yalnız zədələnmədən sığortalanıbsa, o, qismən kasko altında sığortalanmış sayılır. Qeyd etmək lazımdır ki, heç bir sığorta şirkətində yalnız oğurluqdan (zərərsiz) sığorta tətbiq edilmir. Avtomobillə yanaşı, gövdənin tam və ya qismən sığortası ilə əlavə avadanlıq da sığortalana bilər, lakin yalnız avtomobilin özünün sığortalandığı risklərə qarşı.

Korpusun tam və qismən sığortası üçün avtomobil yol polisində qeydiyyata alınmalı və vaxtında texniki baxışdan keçməlidir. Tam gövdə sığortası ilə sığortalanarkən, demək olar ki, bütün sığortaçılar elektron oğurluğa qarşı sistem (siqnal sistemi) tələb edir, bəziləri isə avtomobilin gecə vaxtı mühafizə olunan dayanacaqda və ya qarajda olmasını tələb edir. Bir qayda olaraq, sığorta üçün məhdudiyyət avtomobilin istehsal ilidir, çünki bütün sığortaçılar köhnə nəqliyyat vasitələri ilə məşğul olmağı sevmirlər, lakin müxtəlif şirkətlərdə onun fəaliyyət müddətinə məhdudiyyətlər fərqlidir: məsələn, ROSNO-da - 10 il, UralSib-də yerli avtomobillər üçün - 7 il, xarici istehsal olan avtomobillər üçün - 10 il, yük avtomobilləri isə məhdudiyyətsiz sığortalanır.

Gəminin tam sığortası müqavilələri adətən 3-6 aydan 1 ilə qədər (və ya sığortaçı ilə razılaşdırılmaqla daha uzun müddətə) bağlanır, bəzi şirkətlərdə gövdənin qismən sığortası hətta bir aya da bağlana bilər. Bəzi sığortaçılar, bir aydan az davam etsə də, avtomobilin daşınma müddəti üçün sığorta təklif edirlər.

Nəqliyyat vasitəsinin sürücüsü və sərnişinlərinin həyat və sağlamlıq sığortası iki variantdan biri ilə həyata keçirilə bilər:

yerlər sisteminə görə;

· salon sisteminə görə (və ya birdəfəlik sistem üzrə).

Kabin sistemi avtonəqliyyat vasitəsində xüsusi oturacağı sığortalayır, məsələn, sürücünün oturacağı və ya onun yanında oturan sürücü və sərnişinin oturacağı, sığortalı oturacaqların sayı istənilən ola bilər, lakin oturacaqların maksimum sayından çox olmamalıdır. -də göstərilmişdir texniki pasport TS. Kabin sistemi ilə sığortalanarkən bütün nəqliyyat vasitəsi sığortalanır və qəza (və ya digər sığorta hadisəsi) zamanı nəqliyyat vasitəsində olan sürücü və sərnişinlərin hər biri kompensasiyanın ödənilməsinə ümid edə bilər.

Müvəqqəti əlillik sığortası sürücü və sərnişinlərə nəqliyyat vasitəsi ilə qəza nəticəsində müvəqqəti əlillik (xəstəlik məzuniyyəti) olduqda hər gün üçün müəyyən gündəlik pul müavinətinin alınmasını nəzərdə tutur.

Tibbi xərclərin sığortası üzrə sürücü və sərnişinlərə bədbəxt hadisə və ya digər sığorta hadisələri nəticəsində tibbi xidmətə, dərman vasitələrinin və protezlərin alınmasına görə zəruri və əsaslandırılmış xərclər ödənilir.

Təqdimat itkisinə qarşı avtomobil sığortası nəqliyyat vasitəsinin faktiki dəyərinin azalması nəticəsində sığortadır təmir işləri. Bu, avtomobilin istismar müddətini (adətən 2 ildən çox olmamalıdır), nəqliyyat vasitəsinin aşınma dərəcəsini (orta hesabla 30% -dən çox olmamalıdır) nəzərə alır. Bədəndə və lak örtüklərində mexaniki və/və ya korroziyaya uğramış zədələrin izləri olan nəqliyyat vasitələri və kuzovu yenidən rənglənmiş avtomobillər təqdimat itkisindən sığortalanmır.

Mülki məsuliyyət sığortalanarkən, sığortalının təqsiri üzündən bədbəxt hadisə və ya digər hadisə baş verdikdə və o, üçüncü şəxslərin əmlakına, həyatına və ya sağlamlığına zərər vurduqda sığortalının təqsirli olduğu şəxslərə xərcləri ödəyir.

Nəqliyyat vasitəsinin sürücüsü və sərnişinlərinin həyat və sağlamlıq sığortası, müvəqqəti əlillik və ya tibbi xərclərdən sığorta müddəti tam və ya qismən kasko sığortasının müddətinə uyğundur, çünki bu risklər avtomobilin özünün sığortası olmadan sığortalana bilməz. “Nəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası haqqında” Qanuna uyğun olaraq mülki məsuliyyətin icbari sığortası müqaviləsinin müddəti bir il, məsuliyyət isə daha qısa müddətə - 6 aydan könüllü sığortalana bilər.

Bütün sığorta şirkətlərində avtonəqliyyat vasitəsinin sığortası müqaviləsi yazılı müraciət əsasında bağlanır. Adətən, hər bir sığortaçı öz ərizə formasını hazırlayır, lakin müxtəlif formalarda göstərilən məlumatlar hər yerdə demək olar ki, eynidir. Bu, sığortalı haqqında məlumat (pasport məlumatları, faktiki ünvan və qeydiyyat ünvanı), nəqliyyat vasitəsinə dair sənədlər haqqında məlumat (nəqliyyat vasitəsinin pasport nömrəsi, qeydiyyat şəhadətnaməsinin nömrəsi və verilmə tarixi), nəqliyyat vasitəsi haqqında məlumat (nəqliyyat vasitəsinin növü) : maşın, qoşqu və s., avtomobilin modeli, istehsal ili, VIN, mühərrik nömrəsi və modeli, mühərrik gücü və həcmi, şassinin nömrəsi, kuzovun rəngi və növü, qapıların sayı, yürüş, qeydiyyat nömrəsi, avtomobilin gecə saxlama rejimi, mövcudluğu modeli göstərilməklə EPSS-in), sürücülük təcrübəsi göstərilməklə nəqliyyat vasitəsini idarə etməyə buraxılmış şəxslər haqqında məlumat (sürücülük təcrübəsi sürücülük vəsiqəsinin verildiyi gündən hesablanır), nəqliyyat vasitəsinin istifadəsinin xarakteri, sığortalanmış nəqliyyat vasitəsinə münasibətdə digər sığorta şirkətləri ilə bağlanmış sığorta müqavilələri haqqında məlumat. Yalnız mülki məsuliyyətin icbari sığortası üçün ərizə forması qanunla təsdiqləndiyi üçün bütün şirkətlərdə eynidir.

Ərizədə sığorta obyektləri (nəqliyyat vasitəsi, nəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyəti, əlavə avadanlıq, sürücü və sərnişinlərin həyat və sağlamlığı), sığorta riskləri (oğurluq, zədələnmə və s.), sığorta etmək istədikləri sığorta məbləğləri göstərilməlidir. nəqliyyat vasitəsi, əlavə avadanlıq, sürücünün və sərnişinlərin həyat və sağlamlığı, mülki məsuliyyət. Ərizədə sığortanın istənilən başlama tarixi, sığorta müddəti və sığorta müqaviləsinin qüvvədə olduğu yer - sığortanın ərazisi göstərilir. Bir qayda olaraq, sığortanın əsas şərtlərinə uyğun sığorta müqavilələri Rusiya Federasiyasının ərazisində etibarlıdır.

Sığorta üçün ərizədə faydalanan şəxs də göstərilir - xeyrinə sığorta müqaviləsi bağlanan hüquqi və ya fiziki şəxs, yəni. sığorta hadisəsi baş verdikdə sığorta ödənişi alan şəxs. Benefisiar kimi hər kəs təyin edilə bilər, yalnız bir şərt yerinə yetirilməlidir: onun nəqliyyat vasitəsinin saxlanmasında marağı. Bir qayda olaraq, nəqliyyat vasitəsinin gövdəsinin benefisiarları onun sahibləri və ya ümumi etibarnamə əsasında nəqliyyat vasitəsinə sərəncam verən şəxslərdir. Amma əgər avtomobil icarəyə verilibsə, o zaman lizinq və ya girov predmetidirsə (adətən avtomobil kreditlə alınıbsa və ya kredit almaq məqsədi ilə girov qoyulubsa) icarəyə verən benefisiar təyin edilir. müvafiq olaraq avtonəqliyyat vasitəsi ilə təminatla icarəyə verənin və ya krediti vermiş şəxsin xeyrinə bağlanmışdır. Mülki məsuliyyət sığortası müqaviləsi üzrə faydalanan şəxs təyin edilmir, çünki mövcud mülki qanunvericiliyə uyğun olaraq zərər riskinin sığortası müqaviləsi zərər çəkə biləcək şəxslərin xeyrinə bağlanmış hesab olunur.

Əlavə avadanlıq sığortalanarkən sığorta ərizəsində onun markası, miqdarı və dəyəri göstərilməlidir. Sığorta ərizəsində sürücü və sərnişinlərin həyat və sağlamlığı sığortalanarkən sığortanın aparılacağı sistem (kabin sistemi və ya oturacaq sistemi) seçilir, sürücü və sərnişinlərin sığortalanacağı məbləğ müəyyən edilir. Sərnişinlərin həyat və sağlamlıq sığortası müqaviləsi üzrə benefisiarlar sürücü və sərnişinlərdir.

Nəqliyyat vasitəsinin sığortası üçün ərizə əl ilə, bir qayda olaraq, bir nüsxədə doldurulur, doldurulduqdan sonra sığortalı tərəfindən yoxlanılır və imzalanır və sığortaçıda qalır, lakin sığortalı ərizənin surətini tələb etmək hüququna malikdir. Sığorta ərizəsinə əlavə olunur:

qeydiyyat şəhadətnaməsinin və ya PTS-nin surəti (nəqliyyat vasitəsinin pasportu);

avtonəqliyyat vasitəsi icarə (lizinq) müqaviləsi əsasında istifadəyə verilmişdirsə və ya etibarnamə ilə idarə olunursa, icarə (lizinq) müqaviləsinin və ya sığortalının nəqliyyat vasitəsindən istifadə hüququ üçün etibarnaməsinin surəti;

· sığortalı tərəfindən nəqliyyat vasitəsinin idarə edilməsinə qəbul edilmiş şəxslərin etibarnamələri;

· surətlər sürücülük vəsiqələri sığorta olunanlar və nəqliyyat vasitəsinin idarə edilməsinə qəbul edilmiş şəxslər;

nəqliyyat vasitəsinin texniki sertifikatının surəti;

Nəqliyyat vasitəsinin dəyərini təsdiq edən sənədlər (sertifikat-qaimə, alqı-satqı müqaviləsi və s.);

· nəqliyyat vasitəsi kreditin verildiyi girov predmeti olduqda, girov və kredit müqavilələrinin surətləri.

Ərizə ilə yanaşı, sığorta müqaviləsi bağlamaq üçün sığortaçı mütəxəssisi tərəfindən həyata keçirilən nəqliyyat vasitəsini yoxlamaq lazımdır. Yoxlama zamanı onlar elektron oğurluğa qarşı siqnalizasiyanın istismara yararlılığını, oğurluğa qarşı işarələrin (müəyyən edilmiş hallarda) mövcudluğunu, texniki talonunu, habelə sığorta haqqında ərizədə göstərilən məlumatların sığorta tələblərinə uyğunluğunu yoxlayırlar. faktiki olanlar. Mühərrik və kuzov nömrələrinin və qeydiyyat nişanının üst-üstə düşməsinə xüsusi diqqət yetirilir. Yoxlamanın nəticələrinə əsasən avtonəqliyyat vasitəsinə baxış aktı tərtib edilir ki, bu da sığorta müqaviləsi bağlanarkən onun konfiqurasiyası və avtonəqliyyat vasitəsinə dəymiş ziyanı göstərir (sığortaçı onlara görə məsuliyyət daşımır).

Sığorta olunanın mülki məsuliyyəti sığortalanarkən (avtomobilin gövdə sığortası olmadan) nəqliyyat vasitəsinə texniki baxış tələb olunmur, ərizənin doldurulması da məcburidir.

2. KASKO sığortasının inkişafının təhlili

2.1 Nəqliyyat sığortasının inkişafının təhlili

Son üç-dörd il ərzində sığorta ən çox tələb olunan maliyyə xidmətlərindən birinə çevrilib. Bunun səbəbi həyatda qarşılaşdığımız bir çox riskləri dərk etməyimizdir. Sığorta bazarı da inkişaf edir: müştərinin artan tələbatını ödəmək üçün şirkətlər getdikcə daha çox yeni maraqlı məhsullar təklif edirlər.

Bu gün çoxlarımız artıq tanışıq müxtəlif növlər sığorta şirkətləri, bazarda mövcud olan sığorta şirkətləri haqqında məlumatlıdırlar, lazımi sığorta proqramlarını necə seçəcəklərini bilirlər. Bu, təkcə öz avtomobilini itirmək və ya zədələmək deyil, həm də digər hərəkət iştirakçılarına zərər vermək riski ilə üzləşən avtomobil sahibləri üçün xüsusilə doğrudur. Nəqliyyat sığortası bütün sığorta haqlarının demək olar ki, üçdə birini təşkil edir. Buna görə də onun inkişafı ilə bağlı proqnozu xüsusi maraq doğurur.

1. Nəqliyyat sığortası ilə məşğul olan sığorta şirkətlərinin sayı və onların sığorta şirkətlərinin ümumi sayındakı payı .

düyü. 1 Nəqliyyat sığortası ilə məşğul olan sığorta şirkətlərinin sayı və onların sığorta şirkətlərinin ümumi sayındakı payı .

31 mart 2012-ci il tarixinə Sığorta Sahibkarlıq subyektlərinin Vahid Dövlət Reyestrində 539 sığorta təşkilatı qeydiyyata alınıb. Onlardan 379-u və ya 70,3%-i sığortanın nəqliyyat növləri üzrə lisenziyaya malikdir.

Bundan əlavə, bazarda sığorta biznesinin konsentrasiyasının artması tendensiyası davam edir. Bütövlükdə nəqliyyat bazarında ilk 5 şirkət mükafatların 45%-ni toplayır.

2. Sığorta haqlarının və ödənişlərin payına görə nəqliyyat sığortasının sığorta bazarında yeri

düyü. 2 Sığorta haqlarının və ödənişlərin payına görə nəqliyyat sığortasının sığorta bazarında yeri

Nəqliyyat sığorta növləri üzrə 2005-2012-ci illər üzrə sığorta haqlarının dinamikası orta hesabla artır, bütün sığorta haqları OMS olmadan. 2008-2009-cu illərdə həm icbari tibbi sığorta istisna olmaqla, həm də sığortanın nəqliyyat növləri üzrə ayrı-ayrılıqda sığorta haqlarında azalma müşahidə olunub. 2009-cu ildən bəri bütün sığorta haqları 500.000 milyon rubldan 800.000 milyon rubla qədər artmışdır. Həmçinin, 2009-cu ildən etibarən sığortanın nəqliyyat növləri üzrə sığorta haqlarında artım müşahidə olunur.

3. Sığortanın nəqliyyat növləri üzrə sığorta haqqının və sığorta ödənişlərinin strukturu

düyü. 3 2012-ci ildə nəqliyyat sığorta növləri üzrə sığorta haqlarının strukturu

üçün sığorta haqlarının strukturunu təhlil etsək müəyyən növlər sığorta, sığorta haqlarının əsas payı avtomobil nəqliyyatının payına düşür (87%). Sığorta haqlarının 6,2%-i yük sığortası, 2,3%-i aviasiya sığortası, 1,7%-i sığortadır. su nəqliyyatı, 0,6% - digər sığorta növləri.

düyü. 4 2012-ci ildə sığortanın nəqliyyat növləri üzrə ödənişlərin strukturu

2012-ci ildə sığorta ödənişlərinin strukturunun təhlili göstərir ki, sığorta haqları üzrə olduğu kimi, əsas pay avtomobil nəqliyyatının payına düşür (95,1%). Ödənişlərdə yük sığortasının payı ödənişlərin 1,7 faizini, aviasiya sığortasının 1,6 faizini, su nəqliyyatı sığortasının ödənişlərin 1,3 faizini, digər sığorta növlərinin 0,2 faizini təşkil edir.

4. Sığortalıların növləri üzrə sığorta haqlarının və müqavilələrin strukturu

Sığorta haqlarının təxminən 70%-i buradan toplanır şəxslər avtomobil nəqliyyatında. Sığortanın digər növləri üzrə hüquqi şəxslərlə müqavilələr üstünlük təşkil edir.

5. 2005-2012-ci illər üzrə sığortanın nəqliyyat növləri üzrə mükafatların və ödənişlərin dinamikası. 2005-2012-ci illər üzrə sığortanın nəqliyyat növləri üzrə sığorta haqlarının və ödənişlərinin dinamikası Şəkil 5 və 6-da göstərilmişdir.

düyü. 5 Motor gövdəsi və OSAGO üçün sığorta haqlarının dinamikası

2005-2012-ci illər üzrə sığorta haqlarının dinamikası göstərir ki, sığorta və OSAGO iqtisadi böhran artdı və motor gövdəsi üçün - əvvəlcə 2009-cu ildə mükafatlarda kəskin azalma oldu, sonra isə son iki ildə mükafatlar artdı və praktiki olaraq böhrandan əvvəlki rəqəmlər səviyyəsinə çatdı.

düyü. 6 Nəqliyyat sığorta növləri üzrə sığorta haqlarının dinamikası (avtomobil gövdəsi və OSAGO istisna olmaqla)

Digər sığorta növləri ilə yanaşı, yüklərin sığortasında da müsbət dinamika müşahidə olunur. Orta hesabla kifayət qədər sabit dinamika ilə su nəqliyyatında (daha az dərəcədə) və hava nəqliyyatında son bir ildə mükafatların həcmi bir qədər azalıb.

6. Nəqliyyat sığortasının növləri üzrə itkilərin təhlili

Cədvəl 1

Nəqliyyat sığortasının növləri üzrə zərərin təhlili

Ümumilikdə sığortanın nəqliyyat növləri üzrə zərər nisbəti 63,1%-dən 55,4%-ə düşüb.

Avtomobil gövdəsinin sığortası üzrə ən yüksək zərər nisbəti 64,3% təşkil edir. 2011-ci illə müqayisədə avtomobil gövdəsi üçün itki nisbəti dəyişməyib.

7. Nəqliyyat sığortasının ÜDM-də payı. Nəqliyyat sığortasının ÜDM-də payı Cədvəl 2-də təqdim olunur

cədvəl 2

Nəqliyyat sığortasının ÜDM-də payı

2012-ci ildə sığorta haqlarının toplanması ÜDM-in 2,5%-ni təşkil edib. İcbari tibbi sığorta istisna olmaqla, sığortanın ÜDM-də payı xeyli azdır və 1,3% təşkil edir. Nəqliyyat sığortasının ÜDM-də payı daha da aşağıdır və 2012-ci ildə 0,7% təşkil edib.

8. Nəqliyyat sığortasının real və sxem bazarının xüsusiyyətləri

Bazar “sxemlərdən” təmizləməkdə davam edir. 2011-ci ildə Rusiya sığortasında "sxemlərin" payı 8%-dən bir qədər az idi.

Eyni zamanda, yük sığortası həm real, həm də qeyri-klassik əməliyyatların faizinə görə, həmçinin “sxem” mükafatının həcminə görə nəqliyyat sığortasının ən “sxemli” növü olmaqda davam edir.

9. Sığortanın nəqliyyat növlərinə görə lider şirkətlər.

Nəqliyyat sığorta növləri üzrə aparıcı şirkətlər Cədvəl 3-də təqdim olunur.

Cədvəl 3

Nəqliyyat sığorta növləri üzrə aparıcı şirkətlər

2013-cü ilin birinci yarısının nəticələrinə görə, aparıcı şirkətlər arasında İnqosstrax Qrupu (avtomobil gövdələrinin sığortası, DSAGO, hava nəqliyyatı sığortası və yükdaşıyanların məsuliyyətinin sığortası), Rosgosstrakh Group (OSAGO), SOGAZ Group (su nəqliyyatı) kimi şirkətlər var. sığorta, kosmik risklərin sığortası, yük sığortası).

10. Rusiyanın ÜTT-yə daxil olmasının sığortanın nəqliyyat növlərinə təsiri

Böyük ehtimalla Rusiyanın ÜTT-yə daxil olması nəqliyyat sığortası bazarına az təsir göstərəcək. Əsasən, xarici sığortaçılar həyat sığortası bazarına diqqət yetirirlər. Bəzi şirkətlər olsa da, xarici iştirak payı nizamnamə kapitalları 100% olan, nəqliyyat sığortası bazarında kifayət qədər aktivdirlər. Bunlar ROSNO, ZURİX, ORANTA, ALLIANCE, ERGO RUSS kimi şirkətlərdir.

2.2 Rusiya Federasiyasında KASKO sığortasının sığorta haqlarında və ödənişlərində yerinin təhlili

Ötən 2011-ci il sığorta bazarının inkişafı baxımından olduqca çətin olmuşdur, çünki oradakı vəziyyət çoxistiqamətli proseslərin mövcudluğu ilə səciyyələnirdi. Bir tərəfdən, bir sıra müsbət irəliləyişlər, xüsusən də sığortanın yeni növlərinin yaranması və inkişafı baş verib. Digər tərəfdə, keçən il bazarda mövcud olan problemlərin sayının öz miqyasında əhəmiyyətli və əhəmiyyətli həddə çatdığı dövr idi.

Cədvəl 4

Rusiya Federasiyasında 2011-2013-cü illər üçün sığorta haqlarının və ödənişlərinin strukturu

2012-ci ilin əvvəlinə avtonəqliyyat vasitəsi sahiblərinin icbari sığortasını həyata keçirmək üçün lisenziya almış sığorta şirkətlərinin ümumi sayı 379 təşkil etmişdir (2011-ci ilin eyni göstəricisi ilə müqayisədə - 407, yəni 2011-ci illə müqayisədə 23 şirkət azdır).

düyü. 7 Rusiya Federasiyasında sığorta bazarı və KASKO sığortası üçün ümumilikdə sığorta haqlarının dinamikası

düyü. 8 Sığorta bazarı və KASKO üçün ümumilikdə sığorta ödənişlərinin dinamikası - Rusiya Federasiyasında sığorta.

KASKO sığortası üzrə sığorta əməliyyatlarının gəlirsizliyinin dinamikası cədvəl 5-də göstərilmişdir

Cədvəl 5

Sığorta əməliyyatlarının zərər nisbətinin dinamikası

2012-ci il üçün bütün sığorta növləri üzrə sığorta haqlarının və ödənişlərinin ümumi məbləği 812,47 və 370,78 milyard rubl təşkil edib. Əvvəlki 2011-ci illə müqayisədə sığorta haqları və ödənişlər 455,38 və 517,61 milyard rubl azalıb. 2013-cü ilin 9 ayı ərzində bütün sığorta növləri üzrə sığorta haqlarının və ödənişlərinin ümumi məbləği müvafiq olaraq 686,81 və 301,98 milyard rubl təşkil edib. (2012-ci ilin müvafiq dövrü ilə müqayisədə 112,6% və 115,1%).

Beləliklə, KASKO sığortası bütün sığorta haqlarının təxminən dörddə birini və bütün ödənişlərin 40%-dən bir qədər azını təşkil edir. Mükafatların və ödənişlərin dinamikasının təhlili göstərir ki, hər il həm bütövlükdə bazarda, həm də KASKO sığortasında bu göstəricilərdə artım müşahidə olunur. Eyni zamanda, KASKO sığortası üzrə sığorta ödənişləri daha çox artır sürətlə mükafatlarla müqayisədə, bu da KASKO sığortasının gəlirsizliyinin artmasına səbəb olur.

2.3 Privoljskidə sığorta haqlarında və ödənişlərdə KASKO sığortasının yerinin təhlili federal dairə

2012-ci ildə federal dairələr üzrə sığorta haqlarının və ödənişlərin strukturu Cədvəl 6-da və Şəkildə göstərilmişdir. 9.10.

Cədvəl 6

2012-ci ildə federal rayonlar üzrə KASKO sığortası üzrə sığorta haqlarının və ödənişlərin strukturu.

düyü. 9 2012-ci ildə federal rayonlar üzrə KASKO sığortası üzrə sığorta haqlarının strukturu

düyü. 10 2012-ci ildə federal rayonlar üzrə KASKO sığortası üzrə sığorta ödənişlərinin strukturu

Rəqəmlərdən göründüyü kimi, mükafatların və ödənişlərin yarıdan çoxu Mərkəzi Federal Dairənin payına düşür. Volqa Federal Dairəsində sığorta şirkətləri sığorta haqlarının 13,1%-ni və ödənişlərin 13,2%-ni toplayır. Rayonumuz bonuslar və ödənişlər baxımından Mərkəzi, Şimal-Qərb Federal Dairəsi ilə yanaşı, 3-cü yerdədir.

Cədvəl 6-dan göründüyü kimi, sığorta ödənişlərinin gəlirsizliyi baxımından Volqa Federal Dairəsi Mərkəzi Federal Dairə və Şimal-Qərb Federal Dairəsi ilə yanaşı, Cənub Federal Dairəsi ilə yanaşı, 4-cü yerdədir. Volqa Federal Dairəsində KASKO sığortası üzrə zərər nisbəti 64,6% təşkil edir.

Volqa Federal Dairəsində KASKO sığortası üzrə sığorta haqlarının və ödənişlərinin dinamikası Cədvəl 7-də təqdim olunur və Şəkil 11, 12-də təsvir edilmişdir.

Cədvəl 7

Volqa Federal Dairəsində 2011-2013-cü illər üçün sığorta haqlarının və ödənişlərinin dinamikası

düyü. 11 Volqa Federal Dairəsində sığorta bazarı və KASKO sığortası üçün ümumilikdə sığorta haqlarının dinamikası

düyü. 12 Volqa Federal Dairəsində sığorta bazarı və KASKO sığortası üzrə ümumilikdə sığorta ödənişlərinin dinamikası

2011-2013-cü illər üçün Volqa Federal Dairəsində sığorta haqlarının və ödənişlərinin dinamikasını təhlil etdikdən sonra, sığorta haqlarında və ödənişlərdə artım olduğunu görmək olar. son illər. Bu, ilk növbədə, regionda avtomobillərin sayının artması ilə bağlıdır. 2013-cü il üçün məlumatlar tam deyil, yalnız 9 aydır. Lakin onlar 3013-cü ildə mükafatların və ödənişlərin açıq şəkildə proqnozlaşdırılan artımını göstərirlər. Belə ki, 2013-cü ilin 9 ayı ərzində sığorta haqları və ödənişlər 82,72 milyard rubl təşkil edib. və 38,50 milyard rubl. yalnız ilin üç rübü üçün verilməsinə baxmayaraq, bu, 2012-ci illə müqayisədə 16,22% və müvafiq olaraq 17,66% azdır.

2.4 KASKO sığortası ilə məşğul olan sığorta şirkətlərinin təhlili

Rusiya Bankının xidmətinə görə maliyyə bazarları, iki yüzdən çox Rusiya sığorta şirkəti avtomobillərin könüllü sığortası üçün lisenziyaya malikdir. Lakin onların bir çoxunun maliyyə dayanıqlığı ciddi suallar doğurur. Bir neçə sığortaçı hər il birdən-birə avtomobil gövdəsi bazarını tərk edir və onların müştəriləri çətin vəziyyətdə olurlar: polis üçün pul ödənilir, amma real maliyyə zəmanətləri sığorta etmir.

Rusiyada sığorta şirkətlərinin gövdə sığortası üzrə reytinqi sizə ən obyektiv məlumatı əldə etməyə imkan verir maliyyə sabitliyi daxili bazarın aparıcı oyunçuları. Reytinq əsas göstəriciyə - şirkətin sığorta haqqının həcminə əsaslanır keçən il. Bu meyar aşağıdakı səbəblərə görə həlledici hesab edilə bilər:

· Gövdə sığortası üçün böyük ödənişlər xalqın tanınmasının əlamətidir. Avtomobil sahibləri sığorta şirkətlərinə rublla səs verirlər: sığortaçının sığorta haqqı nə qədər yüksəkdirsə, rusiyalı sürücülər də ona səs veriblər.

· Bir qayda olaraq, stabil şirkətlər gövdə sığortasından ən yüksək gəliri nümayiş etdirirlər. Belə sığorta şirkətləri uzun illərdir ki, daxili avtomobil sığortası bazarındadır ki, bu da onların yüksək etibarlılığının daha bir təsdiqidir.

2013-cü ilin 9 ayı üzrə Sığorta şirkətlərinin KASKO üzrə renkinqi Cədvəl 8-də təqdim olunub.

Cədvəl 8

2013-cü ilin 9 ayı üzrə KASKO üzrə sığorta şirkətlərinin renkinqi

Cədvəldəki məlumatlara əsasən, daxili gəmi sığorta bazarının liderləri:

1. İnqosstrax (25,4 milyard rubl).

2. “RESO-Garantiya” (19,9 milyard rubl).

3. “Rosqosstrax” (16,0 milyard rubl).

İlk onluğa həmçinin: "Razılıq", "Hərbi Sığorta Şirkəti", "Alfastraxovanie", "Renessans Sığorta", "Alyans", "Uralsib" və "Sığorta Qrupu MSK" daxil olub.

Aparıcı şirkətlər cədvəl 9-da təqdim olunur.

Cədvəl 9

KASKO sığortası ilə məşğul olan aparıcı şirkətlər

2011-2013-cü illər üçün KASKO-sığortada iştirak edən aparıcı şirkətlərin mövqelərini təhlil etdikdən sonra görmək olar ki, ilk beşlik artıq 3 ildir öz mövqelərini qoruyub saxlayır, bunlar şirkətlərdir: İnqosstrax, RESO-Garantiya, Rosqosstrax, Soqlasie. və VSK. İkinci beş şirkət də bütün 3 il ərzində ilk onluğa daxildir, lakin şirkətlər mövqelərini yalnız öz aralarında dəyişirlər.

3. Şiddətli rəqabət şəraitində KASKO sığortasının inkişafı

3.1 KASKO sığortasının inkişafı üçün proqnoz

Cədvəl 10-da 2009-2012-ci illər üçün KASKO - sığorta üzrə statistik məlumatlar verilmişdir.

Cədvəl 10

2007-2012-ci illər üçün sığorta haqlarının dinamikası, milyon rubl

Statistik məlumatları cədvəl 10-da əks etdirərək proqnozlaşdırma prosesinə keçək.

Proqnozlaşdırma tənliklə təsvir olunan düz xətt şəklində trend xəttini tapmaqla həyata keçiriləcək:

Y=A+B*T(1)

Bu vəziyyətdə, müəyyən bir hərəkət ardıcıllığını nəzərə alaraq proqnozu həyata keçirmək lazımdır:

1. Sığorta haqlarının dəyişməsini təsvir edən tənliyin tapılması.

Əvvəlcə Y = A + B * T şəklində düz xətt tənliyi axtarılır.Bunun üçün A və B əmsalları aşağıdakı düsturlarla təyin edilir:

burada Yi i -ci ildə mükafatın faktiki dəyərinin dəyəridir;

Ti- seriya nömrəsi i - il;

n hesab edilən illərin sayıdır (n = 6).

A və B əmsallarının hesablanması:

2. Proqnozlaşdırılan sığorta haqqının statistik üsullarla müəyyən edilməsi.

Proqnozun ölçüsü nəticədə yaranan tənliyə (səh. 1) proqnozun verildiyi ilin nömrəsini əvəz etməklə əldə edilir.

U=148145+4224,86*T

148145+4224,86*7=177719,0 milyon rubl

düyü. 13. Xətti asılılığa görə KASKO sığortası üzrə sığorta haqlarının dinamikası və 2013-cü il üçün proqnozu

Sığorta bazarının göstəricilərini proqnozlaşdırarkən sığorta fəaliyyətinin dinamikasına və tendensiyalarına böyük təsir göstərən müxtəlif amilləri daim nəzərə almaq lazımdır.

Təcrübə göstərir ki, sığorta fəaliyyətinin göstəricilərinin dəyişməsi birbaşa, tərs əlaqədədir və ya təsir edən amillərin dəyişməsindən heç asılı deyildir.

Məhz buna görə də planlaşdırılan dövr üçün sığorta haqlarını müəyyən etmək üçün yalnız statistik üsullarla proqnozlaşdırma kifayət etmir.

Avtomobilin gövdəsinin sığortası aşağıdakı amillərdən asılıdır:

Kredit şərtlərindəki dəyişikliklər - sərtləşdirmə şərtləri ilə - mükafatların azalması, cədvəl 11

Satış həcmi - Avtomobil satışlarının artması, mükafatların artması ilə, cədvəl 12

Əhalinin gəlirləri - əhalinin gəlirlərinin artması, mükafatların artması ilə, cədvəl 13

Cədvəl 11

Makroiqtisadi göstəricilərin dinamikasının proqnozu

Cədvəl 12

Pərakəndə kreditlərin həcmi

Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının icmalına görə, 2011-ci ilin ikinci yarısında borcalanların bütün kateqoriyaları üçün kreditlərin mövcudluğu səviyyəsində azalma var. Nəticədə, hətta bu dövrdə avtomobil gövdələrinin sığortası üzrə sığorta haqlarının artım templərində səngimə müşahidə olunub.

Cədvəl 13

Avtomobil satış həcmi

01.01.14 tarixinə 2,7 milyon ədəd. 1,4 trilyon manata bərabər məbləğdə əməliyyat avtomobil kreditləri. rubl 2012-ci ildə 35%, 2013-cü ildə 24% artıb

Beləliklə, 2013-cü il üzrə sığorta haqlarının proqnozlaşdırılması üçün qismən təsir edən amillərdə dəyişikliklərin gözlənilən dəyərinə görə statistik üsullarla hesablanmış sığorta haqlarının korrektə edilməsi zəruridir.

Gəlin bir çox iqtisadi hesablamalarda istifadə edilən dəyişdirilmiş Fisher modelinə əsaslanacaq sığorta haqlarının proqnozlaşdırılması alqoritminə keçək:

SPp = SPb * [(1 + Tp) * (1 + Tf)] (4)

burada Spp amillərin və statistik hesablamaların təsiri nəzərə alınmaqla, sənayedə sığorta haqlarının proqnozlaşdırılan dəyəridir; Sankt-Peterburq -- proqnozdan əvvəlki dövr üçün sənayedə sığorta haqlarının məbləği, yəni baza dövrü üçün; Tp -- sənaye sığorta haqlarının proqnoz dövründə artım tempi, ondalıq hissə ilə ifadə edilir; Tf - məhsulların cəmi xüsusi çəkisi Onluq kəsr kimi ifadə edilən müvafiq təsir amillərinin amil artım templəri.

2013-cü il üçün proqnozlaşdırılan sığorta haqları təsir amillərindəki dəyişikliklərin məbləğinə uyğunlaşdırılaraq aşağıdakı kimi həyata keçiriləcək:

1. Tf göstəricisini hesablayın:

Tf \u003d 0,333 * 0,28 + 0,333 * 0,36 + 0,333 * 0,036 \u003d 0,22

2. Proqnoz dövründə sənaye üzrə sığorta haqlarının artım tempini onluq kəsrlə ifadə edərək müəyyən edin:

3. Yuxarıdakı göstəriciləri hesablayaraq onları (4) tənliyi ilə əvəz edirik:

Spp im \u003d 196000 * [(1 - 0,094) * (1 + 0,22)] \u003d 216,643 (milyon rubl)

3.2 KASKO sığorta şərtlərinin müqayisəsi

Nə qədər ki, KASKO könüllü sığorta növüdür, şiddətli rəqabət şəraitində sığorta şirkətləri KASKO sığortası üzrə müxtəlif proqramlar hazırlayır. Fərqli xüsusiyyətlərən çox yayılmış proqramlardan bəziləri Cədvəl 14-də göstərilmişdir. Müqayisə üçün onlar şərti nümunə üçün hazırlanmış KASKO tariflərini də təqdim edirlər. Şərti nümunənin şərtləri cədvəl 15-də verilmişdir.

Cədvəl 14

KASKO sığorta şərtlərinin müqayisəsi

Cədvəl 15

Şərti nümunə üçün ilkin məlumatlar

Rosgosstrakh, Alfa sığorta və Uralsib şirkətlərində KASKO sığortasının şərtlərini müqayisə etsək, 15-ci cədvəldəki şərti nümunəyə görə, mənim fikrimcə, ən sərfəlisi Alfa sığorta şirkətində "AlfaCASCO 50CH50" proqramı üzrə KASKO sığortasıdır. 29,530 rubl / il, t .To. bu sığorta növü üçün istənilən vaxt polisin dəyərinin 50%-ni ödəyə bilərsiniz və ya dəymiş itkilərə görə kompensasiya alarkən bunu edə bilməzsiniz. Bu şirkətdə bu sığorta növünün digər üstünlüyü təklif olunan variantların sığortasının ən aşağı qiymətidir.

3.3 KASKO sığortasında problemlərin təhlili

Bugünkü həyatın reallıqlarında auto CASCO korpusun bütövlüyü və təhlükəsizliyinə aid olan hər şeydir, yəni. "board", avtomobil. Lakin bu gün KASKO sığortası ilə bağlı bir sıra problemlər mövcuddur ki, bunlar Cədvəl 16-da təqdim olunur.

Cədvəl 16

KASKO-nun problemləri - sığorta və onların həlli yolları

Bu cədvəl onu göstərir ki, KASKO sığortası ilə bağlı bir sıra müxtəlif problemlər mövcuddur ki, bu da, fikrimcə, çox vacibdir. onların hamısı bu və ya digər dərəcədə KASKO sığortasına təsir göstərir və bu cədvəl artıq bu problemlərin həlli yollarını təqdim edir.

Nəticə

IN müasir dünya avtomobillərin sayında aktiv artım tendensiyası müşahidə olunur. Bununla əlaqədar olaraq həm təcrübəsiz, həm də təcrübəli sürücünün iştirakçı ola biləcəyi qəzaların sayı da artır. Avtomobil sığortası yolda daha inamlı hiss etməyə və qəza ilə bağlı əhəmiyyətli xərclərin qarşısını almağa kömək edir.

Avtomobil sığortasının ən çox yayılmış növü KASKOdur. Sığorta polisi verərək, siz təkcə avtomobilin özünü deyil, həm də ona quraşdırılmış əlavə avadanlıqları sığortalamış olursunuz.

KASKO avtomobil sığortasının iki növü var: tam (bütün riskləri əhatə edir) və qismən (yalnız avtomobilin zədələnməsi riski daxildir). Onların dəyəri sığorta üçün müraciət edərkən sahibin seçdiyi şərtlərdən asılıdır və spesifikasiyalar avtomobil.

Ümumiyyətlə, Kaskonu hesablamaq kifayət qədər asandır. Bunu etmək üçün sürücülərin şəxsi məlumatlarını və nəqliyyat vasitəsinin məlumatlarını göstərməlisiniz. sığorta şirkəti avtomobilin qiyməti və sığorta tələblərinə cavab verən oğurluğa qarşı sistemin mövcudluğu ilə maraqlanacaq. Avtomobil üçün dayanacaqlarda mühafizənin olması ilə bağlı da sual yarana bilər.

Avtomobil sahiblərinin CASCO-ya üstünlük verdiyi bir çox məqam var. Onların arasında:

· Əhəmiyyətli sayda risklərin (yanğın, oğurluq, oğurluq, yol-nəqliyyat hadisəsi və s.) sığortası.

Əksər hallarda bərabər olan sığorta məbləği bazar dəyəri avtomobil və sığorta hadisəsi baş verdikdə ödənilir. Eyni zamanda, müqavilənin qüvvədə olduğu müddət üçün çıxılan və amortizasiyanın məbləği çıxılır.

· Müqavilənin müddəti və sığorta ödənişlərinin qrafiki müştəri tərəfindən seçilir.

· Verilmiş sığortanın dəyəri ən sadə təmirin qiymətindən artıq deyil.

· Sığorta şirkəti tərəfindən ödənilən nəqliyyat vasitəsinin hadisə yerindən daşınması xərcləri.

· Avtomobil təmiri üçün sığorta təminatı.

· Sığorta hadisəsi zamanı avtomobil sahibinin puluna, vaxtına və əsəblərinə qənaət.

· KASKO-nun dəyərini asanlıqla müəyyən etmək. Bunun üçün siz onlayn rejimdə Kasko kalkulyatorundan istifadə edə bilərsiniz.

KASKO-nun faydaları göz qabağındadır.

Seçiminizə uzun müddət şübhə edə bilərsiniz. Bu gün hər şeyin düzələcəyi ümidi ilə hər gün avtomobilinizin sükanı arxasına keçin. Və ya sığorta polisi götürün. Seçim sənindir. Ancaq unutmayın ki, KASKO avtomobil sığortası sizin gələcəyə inamınızdır.

2. Rusiya Bankının Maliyyə Bazarları Xidmətinin rəsmi saytı - http://www.fcsm.ru/

3. Rusiya Federasiyası Maliyyə Nazirliyinin rəsmi saytı - http://www.minfin.ru/ru/

4. federal xidmət dövlət statistikası - http://www.gks.ru/

5. Sığorta guru. Sığorta haqqında portal - http://www.inguru.ru/

6. "Nəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası haqqında" 25 aprel 2002-ci il tarixli 40-FZ nömrəli Federal Qanun (23 iyul 2013-cü il tarixli redaktə edilmiş) dəyişikliklərlə. federal qanun 24.12.2002-ci il tarixli 176-FZ nömrəli, Rusiya Federasiyası Konstitusiya Məhkəməsinin 31.05.2005-ci il tarixli 6-P nömrəli qərarı, 16.05.2008-ci il tarixli 73-FZ nömrəli Federal Qanun, 25.12.2002-ci il tarixli 267-FZ nömrəli. )

7. Vikipediya - http://ru.wikipedia.org/wiki/Casco

Oxşar Sənədlər

Əsas sığorta növlərinin xüsusiyyətləri yol nəqliyyatı- CASCO, DGO, OSAGO, "Green Card". 2010-2013-cü illərdə Rusiyada yol qəzalarının statistikası. Rusiya Federasiyasında avtomobil sığortasının inkişafı problemləri və perspektivləri.

kurs işi, 29/08/2014 əlavə edildi


Sığorta anlayışı, funksiyaları, formaları və növləri, onun dövlət tənzimlənməsi. Sığorta haqları və ödənişlər haqqında məlumat. Sığorta hüquq münasibətlərinin iştirakçıları. Rusiya Federasiyasının daxili işlər orqanlarının işçilərinin həyat və sağlamlıq sığortasının xüsusiyyətləri.

təqdimat, 23/07/2015 əlavə edildi


Avtomobilin könüllü sığortası KASKO müqaviləsinin konsepsiyası və ümumi xüsusiyyətləri. Nəqliyyat vasitələrinin sığortasının normativ-hüquqi tənzimlənməsi. Qısa baxış könüllü sığorta müqavilələri üzrə mübahisələrin həlli üzrə məhkəmə təcrübəsi.

məzun işi, 05/17/2017 əlavə edildi


Dəniz sığortasının təşkilinin əsas prinsipləri. Hər hansı sığorta müqaviləsinin əsaslandığı prinsiplər. Müştəri ilə sığortaçı arasında əlaqənin mərhələləri. Gəmi sığortası - Kasko. Yük sığortası, yükdaşıma. Gəmi sığortası müqaviləsinin bağlanması üçün əsaslar.

test, 27/09/2010 əlavə edildi


dissertasiya, 26/09/2010 əlavə edildi


Avtonəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyətinin sığortası mülki məsuliyyət sığortasının növlərindən biri kimi. İkitərəflilik və həbs yazı avtomobil sığortası müqavilələri. OSAGO və CASCO-nun əsas müddəaları.

mücərrəd, 16/11/2011 əlavə edildi


Qazaxıstanda sığorta biznesinin ən böyük sahəsi kimi nəqliyyat sığortasının mahiyyəti, onun formalaşması və inkişaf mərhələləri. Avtonəqliyyat vasitələrinin könüllü və icbari sığortasının şərtləri, eləcə də avtomobil yüklərinin sığortası şərtləri, xarici təcrübə.

dissertasiya, 25/10/2010 əlavə edildi


Sığorta riskinin anlayışı və tərifi. Sığortanın obyektləri: nəqliyyat vasitələri (kasko) və onların daşıdığı mallar (yük). Rusiya Federasiyasında nəqliyyat xidmətləri bazarının təhlili. Sinif ən müasir yük sığortası bazarı.

kurs işi, 25/09/2014 əlavə edildi


Şəxsi sığorta və onun sığorta münasibətləri sistemində yeri. "Rosgosstrakh" MMC-də fərdi sığortanın vəziyyətinə baxış. Yığımlı həyat sığortası və qəza sığortasının müqayisəli təhlili. Rusiya Federasiyasında fərdi sığortanın inkişafı problemləri.

kurs işi, 12/17/2014 əlavə edildi


Sistemin yaranma və inkişaf tarixi Sağlamlıq sığortası Rusiya federasiyasında. Rusiya Federasiyasının MHIF büdcəsinin gəlir hissəsinin formalaşmasının qiymətləndirilməsi. Büdcə vəsaitlərinin xərclənməsinin əsas istiqamətləri. 2010-cu il üçün tibbi sığortanın inkişaf perspektivləri.

Avtomobil almaq və bu hadisəni müşayiət edən bütün problemləri öz üzərinə götürən sürücü öz yanlış hərəkətlərinə görə məsuliyyət daşımağa hazır olmalıdır. Buna görə də, sığorta müqaviləsi tərtib edərkən, yalnız birincinin başlanğıcını deyil, onun bütün bəndlərini diqqətlə oxumalısınız; çətin vəziyyətdə sizi ruhdan salmayacaq, lakin ən ixtisaslı yardım göstərəcək belə bir sığorta tərəfdaşı tapmağa çalışın.

Əgər bu iş sizə uyğun gəlmirsə, səhifənin aşağı hissəsində oxşar işlərin siyahısı var. Axtarış düyməsini də istifadə edə bilərsiniz