Maliyyə aləti kimi bank zəmanətləri. Bank zəmanəti ticarətin maliyyələşdirilməsi aləti kimi özəl biznes tərəfindən həmişəkindən daha çox tələb olunur

Bir çox ticarət maliyyə alətləri yüzlərlə, hətta minlərlə ildir istifadə olunur. Əlbəttə müasir texnologiyalar bu bazarı dəyişəcək, lakin ənənəvi alətlərlə ticarətin maliyyələşdirilməsi potensialı hələ də çox böyükdür.

LILY FIALCO, MAXIM RIGSKY

Minlərlə illik təcrübə

Təxminən 4 min il əvvəl Qədim Dünyanın tacir banklarının ilk prototipləri Assuriya və Babildə meydana çıxdı. Onlar əkinçilərə və tacirlərə taxıl borc verirdilər. Orta əsrlərdə italyanlar artıq tacir banklarının işini davam etdirirdilər. Qədim adətləri Şərqdən gətirən yəhudi köçkünləri ticarətə cəlb olundu. Taxıl istehsalı və ticarətini maliyyələşdirmək üçün uzun ticarət səyahətlərini maliyyələşdirmək üçün nəzərdə tutulmuş üsullar tətbiq edilmişdir.

Akkreditiv, daha dəqiq desək, ona bənzəyir maliyyə aləti hətta XI əsrdə tampliyerlər təklif etdilər. Tacir tampliyerlərin geniş “filial şəbəkəsinin” filiallarından birində vəsait qoya və qəbz ala bilərdi. Qəbz səyahət zamanı yemək və yaşayış yeri ilə təmin olunurdu və səyahətin son nöqtəsində yerli valyutada vəsaitin alınmasına icazə verirdi. 17-ci əsrdə Fransada oxşar məhsul - akkreditiv mövcud idi. Tacir öz bankirindən getdiyi şəhərdən bankirə müəyyən məbləğin ödənilməsi tələbi ilə məktub alır. Tacirin bankı ilkin və ya sonrakı qaydada məbləği ödəyən banka qaytardı.

Qanun layihəsinin prototipləri arasında Qədim Yunanıstanda yaranmış və Roma İmperiyasından götürülmüş sinqrafları və xiroqrafları qeyd etmək olar. V-də ??? əsrdə Çində oxşar veksellər Feiqian qiymətli kağızları var idi. Vekselin ərəb prototipləri arasında həvalə və suftac borc sənədləri var. Çox güman ki, 10-10-cu əsrlərdə İtaliyada qanun layihəsinin ilk formalarının yaranmasına təsir edənlər də məhz onlar olub.

Əvvəlcə veksel sahibinə hüquqların başqa şəxslərə keçməsi qadağan edildi. Lakin 17-ci əsrin əvvəllərində məhdudiyyətlər ticarətin qarşısını aldı və onlar tədricən ləğv edildi. Veksel hüquqları veksel sahibinin xüsusi əmri - indossament (italyanca dosso - arxa, silsilələr, arxa tərəf; yazı, bir qayda olaraq, vekselin arxa tərəfində aparılırdı) vasitəsilə köçürülməyə başlandı. qanun layihəsi).

Rus dilindəki "hesab" sözü "mübadilə", "keçid" mənasını verən alman Wechsel sözündəndir. Rusiyada veksel 18-ci əsrin əvvəllərində beynəlxalq ticarətin inkişafı sayəsində meydana çıxdı - o dövrdə əsasən Alman knyazlıqları ilə.

Trilyon Bazar

"2013-cü ildə dünya ticarətinin həcmi 18,8 trilyon dollar təşkil edib və 2014-cü ilin birinci rübü illik müqayisədə təxminən 4 faiz artım göstərib. Bu həcmin təqribən 15-16 faizini sənədli kreditdən istifadə edilən hesablaşmalar və kolleksiya, buna görə də ticarətin maliyyə bazarının potensialı böyükdür." , - Raiffeisenbank-ın sənədli əməliyyatlar və ticarət maliyyəsi şöbəsinin rəhbəri Tatyana Şalaşnikova deyir.

Rietumu bankının (Latviya) ticarətin maliyyələşdirilməsi departamentinin rəhbəri Nataliya Perxova bir qədər fərqli rəqəmlər gətirir. Onun sözlərinə görə, son illərdə dünyada ticarətin maliyyələşdirilməsinin həcmi azalıb: 2013-cü ildə bu, 124,1 milyard dollar təşkil edib ki, bu da bir il əvvəlkindən 32% azdır. "Bu il bazarlar üçün çox dəyişkən olub və hər ehtimala qarşı biz onun nəticələrindən sonra eniş trendinin davamını görəcəyik" deyə o proqnozlaşdırır.

“Qazprombank”ın sənədli əməliyyatlar və ticarətin maliyyələşdirilməsi departamentinin rəis müavini Aleksandr Biryuçinskinin sözlərinə görə, “dünya ticarətin maliyyələşdirilməsi bazarının inkişafına təsir edən əsas amillər dünya ticarətinin səviyyəsi və həcmi, tənzimləmə yanaşmalarında dəyişikliklər (xüsusən də həyata keçirilməsidir. Bazel III standartlarına uyğun olaraq), müştərilərin yoxlanılması prosedurlarının geniş şəkildə sərtləşdirilməsi, qeyri-qanuni gəlirlərin leqallaşdırılmasına qarşı mübarizə, eləcə də sanksiya məhdudiyyətlərinə riayət edilməsi tələbləri.

Ümumilikdə dünya iqtisadiyyatındakı vəziyyətdən və beynəlxalq maliyyə bazarları xüsusilə ticarətin maliyyələşdirilməsi bazarında müəyyən alətlərin üstünlük təşkil etməsi də asılıdır. “Bazarlarda həddindən artıq likvidlik şəraitində iqtisadi yüksəliş və eniş dövrlərində, eyni vaxtda uzun müddətə əhəmiyyətli həcmdə maliyyələşdirməni (istiqrazların emissiyası, ixracdan əvvəl maliyyələşdirmə və s.) cəlb etməyə imkan verən alətlər çox populyarlaşır. kreditor kimi çıxış edən və ya digər kreditorların risklərini sığortalayan inkişaf institutlarının, ixrac kredit agentliklərinin və digər dövlət institutlarının rolu artır.Bu qurumların iştirakı ilə aparılan əməliyyatlar hətta böhran dövründə də cəlbedici şərtlərlə uzunmüddətli pul cəlb etməyə imkan verir”, - Biryuçinski izah edir.

"Qlobal qeyri-sabitlik şəraitində bir çox maliyyə institutları ticarətin maliyyələşdirilməsi istiqamətini məhdudlaşdırır və ya hətta tamamilə məhdudlaşdırır. Baxmayaraq ki, əksinə, biz bu istiqamətdə müəyyən perspektivlər və boşluqlar açırıq. Son beş ildə Rietumu məqsədyönlü şəkildə ticarəti inkişaf etdirir. Ən sadə dövrlərdə belə bizə bu seqmentdə uğurla işləməyə imkan verən maliyyə, - Perxova deyir və əlavə edir ki, "Rietumu hazırda Baltik regionunda bu sahədə ixtisaslaşmış yeganə bankdır."

Böhrana görə böhran, lakin müasir dünya min illik tarixi olan sənaye yerində dayana bilməz. Perxova hesab edir ki, “dünya beynəlxalq ticarətdə hesablaşmaları sadələşdirməyə və sürətləndirməyə çalışır” və əsas tendensiyaları sadalayır.

Əvvəla, “Dünya təcrübəsində akkreditivlər vasitəsilə hesablaşmaların azaldılması tendensiyası müşahidə olunur, əməliyyatlar daha sadə, daha sürətli və etibarlı əsaslarla həyata keçirilir”. Perxova deyir: "Sürət vacibdir, orijinal sənədlər elektron sənədlərlə əvəz olunur, standart poçt əvəzinə elektron poçt istifadə olunur. Bu vəziyyətdə konservativ xarakter daşıyan və bir çox tənzimləmə prosedurları ilə yüklənmiş banklar da riayət etməlidirlər. Bu tendensiyanı qoruyun və çevik olun, tez reaksiya verin və qərarlar qəbul edin."

Bundan əlavə, “bir çox özəl investisiya fondları beynəlxalq ticarəti maliyyələşdirməyə hazırdır”. depozit dərəcələriçox aşağı və özəl investorlar daha cəlbedici faiz dərəcəsi ilə pul yerləşdirmənin digər imkanlarını araşdırırlar. Bu cür fondlar beynəlxalq ticarət şirkətləri tərəfindən tələb olunan daha çevik yanaşmaları (müxtəlif risklər daxil olmaqla) ödəyə bilər və ticarətin maliyyələşdirilməsi bazarında diqqətəlayiq oyunçulara çevrilirlər.

Uyğunluq əvvəlkindən daha vacib hala gəldi. ticarət şirkətləri habelə onları maliyyələşdirən banklar və Maliyyə institutları qanunvericilik aktları və beynəlxalq sanksiyalar. "Hər kəs bir bank ticarətinin maliyyələşdirilməsi lideri ilə çox yaxın bir hekayə eşitdi." BNP Paribas“ABŞ hökuməti sanksiyalar altında olan ölkələrlə ticarət sövdələşmələrini maliyyələşdirdiyinə görə çox milyard dollarlıq cərimə tətbiq edib” deyə Perxova xatırlayır.

Mütəxəssislər dünya ticarətində faktorinq əməliyyatlarının rolunun artması ilə razılaşırlar. Şalaşnikovanın sözlərinə görə, “beynəlxalq faktorinq inkişafda yeni təkan alıb: 2013-cü ildə dünyada faktorinq bazarının dövriyyəsinin artımı təxminən 8% təşkil edib”.

Şalaşnikovanın sözlərinə görə, son beş il ərzində bazarda bir neçə yeni ticarət maliyyə aləti peyda olub, “onların arasında BPO-nu (bank ödəniş öhdəlikləri) ayırmaq olar”. Bununla belə ekspertlər bildirirlər ki, ticarətin maliyyələşdirilməsi alətləri toplusunda əsaslı dəyişiklikləri gözləməyə ehtiyac yoxdur.

Perxovanın sözlərinə görə, yeni alətlər ilk növbədə kiçik və orta şirkətləri maraqlandıracaq. "Böyük korporasiyaların, şübhəsiz ki, maliyyə resurslarına çıxışı var, kiçik şirkətlər üçün maliyyə imkanlarının olması ilə bağlı vəziyyət daha pisdir. Ola bilsin ki, yeni alətlər bu problemi həll etməlidir", o deyir.

rus sualı

Postsovet məkanında dar dairələrdə tanınmış veksellər və veksellər haqqında müddəanın SSRİ-də 1930-cu illərdə təsdiq edilməsinə baxmayaraq, ticarətin maliyyələşdirilməsi yalnız son 20 ildə fəal şəkildə inkişaf etdirilmişdir. Ancaq indi də Rusiyada dünyadakından çox da fərqlənmir.

“Əgər biz postsovet məkanında ticarətin maliyyələşdirilməsi bazarının xüsusiyyətlərindən danışırıqsa, yəqin ki, qeyd etmək lazımdır ki, onlar ilk növbədə qanunvericiliyin xüsusiyyətlərindən və müvafiq olaraq konkret ölkədə xarici iqtisadi fəaliyyətin tənzimlənməsindən asılıdır. -bu qlobal fərqlər ", - Şalaşnikova qeyd edir. "Postsovet ölkələrinin əksəriyyətində ticarətin maliyyələşdirilməsinin demək olar ki, bütün əsas alətləri həyata keçirilir. Bununla belə, yerli qanunvericiliyin (o cümlədən valyutanın) xüsusiyyətləri ilə bağlı məhsullara məhdudiyyətlər var", - Biryuçinski bildirib. "MDB ölkələrində ticarətin maliyyələşdirilməsi bazarı tarixi səbəblərə görə hələ də nisbətən gəncdir. Yerli banklar heç də həmişə Qərb kökləri olan ənənəvi ticarətin maliyyələşdirilməsi banklarının arsenalında mövcud olan bütün alətlərdən istifadə etmirlər. Mövcud valyuta tənzimlənməsi ilə müəyyən məhdudiyyətlər qoyulur və qeyri-kamil gömrük prosedurları "dedi Perkhova ...

Onun sözlərinə görə, "Rusiya hazırda dünya ticarət maliyyə bazarının təxminən 9%-ni təşkil edir; 2013-cü ilin sonuna Rusiya bazarının həcmi 11,8 milyard dollar həcmində qiymətləndirilir". Şalaşnikova qeyd edir ki, 2013-cü ildə və 2014-cü ilin birinci yarısında Rusiya Federasiyasında xarici ticarət dövriyyəsi bu ilin yanvar-iyun aylarında 2% azalsa da (396 milyard dollara, ixrac eyni səviyyədə qalıb, idxal 5,4% azalıb. Burada Perxova daha pessimistdir. "2014-cü ilin sonuna kimi biz bazar həcmlərində nəzərəçarpacaq dərəcədə azalma gözləyə bilərik" dedi. Biryuçinski bunu əlavə edir Rusiya bazarı ticarətin maliyyələşdirilməsinə geosiyasi faktorlar, o cümlədən bir sıra Rusiya banklarına, şirkətlərinə və müəyyən növlər məhsullar.

Ümumiyyətlə, Rusiya böyümə potensialına malik cəlbedici bazardır, Perxova əmindir. “Klassik ticarət maliyyəsi ən çox əmtəə ticarətində tətbiq edilir və mallar(əmtəələr) ki, bu ərazilər zəngindir. O, başqa məsələdir ki, bu potensial əlverişli siyasi, iqtisadi və qanunvericilik şərtləri olduqda reallaşdırıla bilər, "deyir. Qısa müddətdə olsa da, həcmin əldə edilmiş səviyyəsinin saxlanılması məsələsi daha aktualdır".

Ticarət maliyyəsinin əsas anlayışları və alətləri

Lüğət

Ticarət maliyyəsi(ticarət maliyyəsi) - ölkədə xarici ticarət və ticarət əməliyyatlarının mühüm elementi. Alqı-satqı əməliyyatlarının, idxal-ixracın maliyyələşdirilməsi və dəstəklənməsi üçün bir sıra alətlər daxildir.

Ticarət maliyyə alətləri dörd istiqamətə bölünür: ölkədə ticarət əməliyyatlarının maliyyələşdirilməsi, idxalın maliyyələşdirilməsi, ixrac çatdırılmasının maliyyələşdirilməsi, beynəlxalq əməliyyatların hesablanması.

üçün ölkədə ticarət əməliyyatlarının maliyyələşdirilməsi forfeitinq, veksel kimi alətlər, bank zəmanətləri və akkreditivlər.

üçün idxalın maliyyələşdirilməsi alıcının (idxalçının) bankının zəmanəti ilə kreditdən, kreditdən istifadə edə bilərsiniz xarici bank ixrac krediti agentliyinin sığorta təminatı altında, ixrac krediti agentliyinin sığorta təminatı ilə təchizatçıdan (ixracatçıdan) alınan kredit, xarici bankdan alıcıya (idxalçıya) verilən kredit.

üçün ixracın maliyyələşdirilməsi forfeytinq, beynəlxalq faktorinq, EXIAR (İxrac Kreditlərinin və İnvestisiyalarının Sığortası üzrə Rusiya Agentliyi) sığorta təminatı altında bankdan kredit, Roseximbank-dan kredit (VEB-in törəmə şirkəti), təchizat müqaviləsi üzrə ixracdan əvvəl maliyyələşdirməyə müraciət edə bilərsiniz. .

üçün beynəlxalq hesablaşmalar qapalı və qapalı bank akkreditivlərindən, inkassolarından istifadə edə bilərsiniz. Burada akkreditivdən çatdırılmanın kommersiya risklərini (malların çatdırılmaması, ödənişin qaytarılmaması və s.) azaltmaq üçün istifadə olunur.

Akkreditiv- müştərinin (ödəyicinin/alıcının) tələbi ilə üçüncü şəxsə (benefisiara/satıcıya) akkreditivin bütün tələblərinə cavab verən sənədlər təqdim edildikdə müəyyən məbləği ödəmək öhdəliyi üzrə bankın öhdəliyi. Alət, əməliyyatın tərəfləri əvvəlcədən ödəmə və ya əvvəlcədən çatdırılma üzərində işləməyə hazır olmadıqda rahatdır. Alıcı əmin ola bilər ki, bank yalnız satıcının müqavilə öhdəliklərini yerinə yetirdiyini sübut edən sənədləri aldıqdan sonra malın satıcısının xeyrinə vəsait köçürür. Satıcı, bankın çatdırılan mal üçün ödəniş edəcəyinə dair zəmanət alır.

Veksel- bir şəxsə (veksel sahibinə) veksel üzrə borcludan məbləğ almaq hüququ verən ciddi şəkildə müəyyən edilmiş formada yazılı öhdəlik; sənədlə müəyyən edilir, müəyyən edilmiş vaxt çərçivəsində. Veksellə borclu veksellə (veksellə) vekseldə göstərilən, vekselə münasibətdə borclu olan başqa şəxs (veksel) olur.

Bank zəmanəti- zamin bank tərəfindən verilən pul və ya digər öhdəliklərin müştəri tərəfindən yerinə yetirilməsinə təminat. Bu öhdəliklər yerinə yetirilmədikdə, zəmanət vermiş bank borcalanın borclarına görə zəmanətdə müəyyən edilmiş hədlər daxilində cavabdehlik daşıyır.

Forfeytinq- tələb hüquqlarının bank və ya ixtisaslaşmış qeyri-bank forfet şirkəti tərəfindən alınması debitor borcları müştəri (müəssisələrin müştəriyə dövriyyədə ifadə olunan borcları qiymətli kağızlar). Bank/şirkət, borclunun ödənişini almaq mümkün olmadıqda, gələcəkdə müştəridən heç nə tələb etməməyi öhdəsinə götürür və bununla da sonuncunun müflisləşmə riskini öz üzərinə götürür.

Faktorinq- kompleks Maliyyə xidmətləri bankın və ya faktorinq şirkətinin müştərinin debitor borclarına hüquqların verilməsi müqabilində istehsalçılara və təchizatçılara verdiyi. Təxirə salınmış ödəniş şərtləri ilə fəaliyyət göstərən şirkətlərə almağa imkan verir nağd pul artıq bağlanmış müqavilələr üzrə alıcı tərəfindən mal və xidmətlərin ödənilməsinə qədər. Faktorinq əməliyyatında adətən üç şəxs iştirak edir: faktor (faktorinq şirkəti və ya bank) - iddianın alıcısı, malın tədarükçüsü (kreditor) və malın alıcısı (borclu).

İxracqabağı maliyyələşdirmə- kredit təşkilatı tərəfindən ixracatçı satıcıya xarici alıcıların təsdiq edilmiş sifarişləri şəklində təminatla vəsaitin verilməsi. Tipik olaraq, ixracatçı alıcı ilə müqavilə bağlayır ki, sonuncu birbaşa kredit təşkilatına ödəniş etsin.

Kolleksiya- ixracatçının birbaşa alıcıdan (idxalçıdan) və ya başqa bank vasitəsilə ödəniş və ya aksept (bu məbləğin ödəniləcəyinin təsdiqi) almağı öz bankına tapşırdığı iki tərəf arasında hesablaşma üsulu.

KSK qrupunda bank maliyyələşdirməsinin cəlb edilməsi təcrübəsinin rəhbəri Andrey Tyurin “Kommersant FM” verilişinin aparıcısı Petr Kosenko ilə bank zəmanətinin nə olduğu və niyə belə bir xidmətin “Məqsədlər və vasitələr” çərçivəsində son vaxtlar populyarlıq qazanması barədə danışıb. proqram.

Salam, "Məqsəd və vasitə" verilişi efirdədir. Mən Petr Kosenkoyam. Və bu gün Kommersant FM studiyasının qonağı KSK qruplarının bank maliyyələşdirməsinin cəlb edilməsi təcrübəsinin rəhbəri Andrey Tyurindir. Salam Andrey.

Günortanız Xeyir.

Beləliklə, bugünkü söhbətimizin mövzusu: “Bank zəmanəti yolunda çətinliklər və ya bank zəmanəti biznesin inkişafı vasitəsi kimi”. Doğrudanmı bank zəmanəti üçün müraciət müxtəlif biznes növlərinin nümayəndələri tərəfindən kifayət qədər tələb olunan faizdir?

İndi özəl rus biznesi bu alətə həmişəkindən daha çox tələbat var. Son iki ildir ki, ölkəmizdə uzanan böhran davam edir və təbii ki, şirkətlər əlavə pul qazanmağın yollarını axtarır və diqqətlərini dövlət satınalmaları sektoruna yönəltməyə başlayıblar. Və bu sektorda işləmək üçün 44 Federal qanun, bank zəmanətlərinin verilməsi tələb olunur.

Bank zəmanəti nədir? Sadə bir layman kimi, sahibkarın hansısa layihə üçün banka kredit götürdüyü zaman sxemi təsəvvür edirəm. Və bank zəmanəti nədir? Bu bank puludur, yoxsa potensial bank puludur?

Bunu virtual bank pulu da adlandırmaq olar. Bank potensial müştərimizin hər hansı fors-major halları zamanı üzərinə götürdüyü öhdəliklərin yerinə yetirilməsinə zəmanət verir və əgər müştəri tərəfindən bank zəmanəti tələb olunursa - buna bank zəmanətinin açıqlanması deyilir - o zaman müştərinin artıq pul borcu var. klassik kreditdə olduğu kimi banka.

- Yəni iş adamı üçün bu qədər dolayı, bəlkə də kredit götürmək üsuludur?

Bunu maliyyələşdirmə formalarından biri də adlandırmaq olar.

Bu gün kim, biznesin hansı sahələrində ən çox bu maliyyələşdirmə növünə müraciət edir və ya maliyyələşdirmə üçün zəmanət alır?

Fəaliyyətlər çox fərqlidir - bunlar tikinti, ticarət və avadanlıq təchizatıdır. Sifarişlər çoxdur, hər kəs üçün kifayətdir, buna görə də biznesini inkişaf etdirmək, gəlirləri, mənfəətləri artırmaqda maraqlı olan hər kəs üçün bu aktual olacaq.

Doğru tərəfdaş bankı necə seçmək olar? Çünki fərqli banklar üçün şərtlərin fərqli olacağı tamamilə göz qabağındadır. Və buna uyğun olaraq, bir növ girov kimi sahibkar hər cür təminat, əmlak və s.

Başlamaq üçün ən əsas şey götürməkdir etibarlı bank- ortaq. Çünki görürük ki, hər həftə mətbuatda hansısa bankın lisenziyasının ləğv edilməsi xəbəri yayılır. Əgər bank böyükdürsə, o zaman lisenziyanın ləğv olunmayacağına qətiyyən zəmanət yoxdur, çünki bankın ilk 100-lük, ilk 50-likdəki lisenziyaları artıq ləğv edilib. Buna görə də müştərinin bankın nə dərəcədə etibarlı olduğunu başa düşməsi vacibdir. Təbii ki, öz sahəsinin peşəkarı olan müştəri işləmədiyi başqa bir işdə peşəkar ola bilməz. Bunun üçün bazarı daim izləyən, öyrənən, banklarda baş verən dinamikanı izləyən məsləhətçilər var. Xüsusən də KSK qruplarında güclü bir gücümüz var analitik mərkəz tərəfdaş banklarımız tərəfindən daim nəzarətdə saxlanılır. Banklar bizə əməkdaşlıq təklifləri ilə gəlirlər. Biz əvvəlcə onların təklif etdiyi şərtlərə baxırıq, lakin bundan sonra mütləq onları hərtərəfli yoxlayacağıq. Əgər bank etibarsızdırsa, o zaman biz belə bankla işləməkdən imtina edirik. Bu prinsip əsasında biz tərəfdaş bankları seçirik.

Şərtlər baxımından müştəri üçün məsləhətçilərin olması əsaslandırılmalıdır. Buna görə də, müştəri üçün biz qərar veririk müxtəlif vəzifələr... Biz eksklüziv şərtlər qoya, nəsə təklif edə, hardasa dərəcəsi aşağı sala, hardasa girov baxımından loyallıq və s. İndi banklar risklərini ört-basdır etmək üçün müştərilərdən girov istəyirlər. Bir qayda olaraq, bu əmanətdir, bu real puldur. Amma mənim anlayışıma görə, bunun iqtisadi mənası itib, çünki müştərinin pulu varsa, o, prinsipcə, öz real pulu ilə öhdəliklərinə zəmanət verirdi. Onda müştəri narahat olmayacaq. Bu məntiqlidir.

- Nisbətən desək, gedib bank zəmanəti üçün müraciət etmək məntiqli olmazdımı?

Və bunun üçün daha çox pul ödəyin, çünki pulsuz deyil. Ona görə də müştərilərimiz üçün bank zəmanətlərini cəlb etməklə etibarlı tərəfdaş bank seçməklə yanaşı, onlara eksklüziv şərtlər də təklif edirik. Bizə müraciət edən bütün müştərilərimiz girovsuz, girovsuz bank zəmanəti alırlar. Ola bilsin ki, hansısa başqa çətin vəziyyətdə girov ola bilər, amma əhəmiyyətsizdir, sözün əsl mənasında bazarın 10-15%-i.

- Bəs onlar hansı məbləğlərə bank zəmanəti üçün müraciət edirlər?

Məbləğlər tamamilə fərqlidir. Hədəf müştəri üçün KSK qrupları 50 milyon rubldan bir yerdə olan məbləğləri rəhbər tutur. Amma bu o demək deyil ki, əgər hansısa müştəri gəlsə, vəssalam Bu an bu ona lazım olmayacaq böyük məbləğ, lakin o, məhdudiyyətlər daxilində işləmək istəyəcək və bu məhdudiyyətlər 3, 5, 10 milyon rubldan az məbləğləri nəzərdə tutur, biz onlarla işləməyəcəyik. Biz təbii ki, bu layihəyə daxil olacağıq və həyata keçirəcəyik.

Çox vaxt biznes nümayəndələri nə almaqdan şikayətlənirlər, məsələn, Bank krediti, səydən əlavə çox vaxt sərf etməlisiniz. Bank zəmanəti müqaviləsinin bağlanması nə qədər vaxt aparır?

Şərtlər, əlbəttə ki, kreditlə müqayisədə daha qısadır, lakin buna baxmayaraq, mövcuddur. Adətən, orta hesabla, banklar bu müqaviləni bağlamaq üçün iki həftə çəkir. KSK Group-da əməliyyatlarımız daha dinamikdir, faktiki olaraq üç-beş günə məsələni bağlayırıq.

Müştərinin adi, tərəfdaş bank olduğunu nəzərə alsaq belə, bunlar tamamilə inanılmaz rəqəmlərdir. Hər halda çox sürətlidir. Bu səmərəliliyə necə nail olunur?

Bu, artıq bu banklarla işin uzun təcrübəsidir, formalaşmış proseslər, qarşılıqlı anlaşmadır. Buna görə də müştərilərimizə təklif etdiyimiz məqamlardan biri də bəzi qərarların qəbulunda, bəzi tapşırıqların yerinə yetirilməsində səmərəlilikdir.

Şirkətiniz 50 milyon rubldan başlayan məbləğlərlə işləyir, bank zəmanətlərinin alınmasına kömək edirsiniz. Müştərilərinizin nədənsə bütün öhdəliklərini yerinə yetirməməsi halları çoxdurmu və bu halda nə baş verir?

Belə hallar tez-tez baş verir, çünki banklar borcalanlara qarşı kifayət qədər sərt tələblər qoyurlar, xüsusən indi. Buna görə də, bəzi qeyri-standart vəziyyətlər yarandıqda, bankla bir növ anlaşma tapmaq artıq çətindir. Bunun üçün məsləhətçilərə, peşəkarlara ehtiyacımız var ki, inanın ki, bu sahədə, əsasən, qeyri-standart vəziyyətlərlə üzləşib, onları həll etsin.

Müəyyən, mən başa düşdüyüm qədər, qara siyahı var - bunlar o şirkətlər, o iş adamlarıdır ki, vaxtilə bank zəmanəti və ya kredit şərtlərini pozmuşlar. Onlarla ləkələnmiş reputasiyanızı düzəltmək şansınız varmı? Və yenə də bu işdə kömək edirsiniz?

Müştəri qarşısında öhdəliklərini yerinə yetirməyən şirkətlər qara siyahıya düşür. Onlar iki il qara siyahıya düşürlər. Bu siyahıdan çıxmaq artıq qeyri-realdır, buna görə də edilə biləcək maksimum şey dərhal məsələyə düzgün yanaşmaq və vaxtında bank zəmanəti almaqdır. 44 saylı Federal Qanunun qaydalarına əsasən, bu maliyyə məhsulunun təqdim edilməsinə icazə verilən müəyyən sayda günlər var. Qara siyahıya düşməmək üçün dərhal bunu etməlisiniz. Məsləhətçilər bu işdə kömək edirlər.

Sizin şirkət bu sahədə nə vaxtdan fəaliyyət göstərir və son illərdə bazarda bu məhsula tələbatın müəyyən dinamikasını indi izləmək mümkündürmü? Və gələcək üçün bəzi proqnozlar: bu sahə inkişaf edəcəkmi?

Biz 2008-ci ildən işləyirik, lakin bank zəmanətləri baxımından son iki ildə belə müsbət tendensiya, özəl biznesdən marağın artması müşahidə olunur. Mənim fikrim budur ki, bu bazar böyüyəcək.

- Bağışlayın, bəs bu nə ilə bağlıdır? Niyə bu son iki ildə artım başladı?

Mənə elə gəlir ki, ölkədə baş verən böhran və bir çox şirkətlərin müflis olması səbəbindən etibarsız müştərilər çox olub. Təbii ki, özəl biznes haradan çıxış yolunu axtarmağa və təhlil etməyə başladı. Və mənim anlayışıma görə, biz hələ də dövlətə güvənirik, başa düşürlər ki, dövlət hər şeydən sonra ödəyəcək. Ancaq bu üstünlüklərdən istifadə etmək üçün bu vasitələrdən istifadə etməlisiniz. Fikrimcə, buna görə tələb artmağa davam edəcək və bu seqmentdə həcm yalnız artacaq. Artım potensialı çox yüksəkdir.

- Bunu inkişaf edəcək dövlət layihələri olması ilə əlaqələndirirsinizmi?

Dövlət səviyyəsində dövlət layihələri.

Xüsusilə özəl bizneslə bağlı nə qədər təklif var - bəzi iri layihələr və ya xarici tərəfdaşlarla?

Xeyr, özəl layihələr var rus şirkətləri, tenderlər, müsabiqələr də təşkil edirlər, bunun üçün bank zəmanəti də lazımdır, çünki müştəri də özünü qorumaq istəyir. Onların arasında yeganə fərq ondan ibarətdir ki, onlar bank zəmanəti qəbul edəcəkləri bankların siyahısını öz bildikləri kimi məhdudlaşdıra bilirlər. Bunlar əsasən ən iri banklar, dövlət bankları, dövlətin iştirak etdiyi banklardır. Onlardan bank zəmanəti qəbul edirlər. Bu, təbii ki, işi çətinləşdirir, çünki iri bankların borcalan qarşısında çox sərt tələbləri var. Bəzən 100%-ə qədər əmanət və müştərinin yerinə yetirə bilmədiyi bəzi digər şərtlər ola bilər, lakin təbii ki, bunu tariflə kompensasiya edirlər. Məsələn, eyni Sberbank ən çox bəzilərinə malikdir aşağı dərəcələr bazarda ancaq bu dərəcələr alınmalıdır.

Sirr deyilsə, real rəqəmlərlə deyil, eyni əməliyyatın və ya müqavilənin dəyərinin faizi ilə danışsaq, xidmətləriniz neçəyə başa gəlir?

Hər şey nə ilə, hansı problemlərlə işləməyimizdən asılıdır. Çünki başlanğıc üçün biz layihəni təhlil edirik, onun zəif tərəflərinə baxırıq, onları necə həll edəcəyimizi başa düşürük, bunu daim müştəri ilə əlaqələndiririk. Gündəlik deyilən bir gündəliyimiz var, onu saxlayırıq və müştəri ilə daim əlaqə saxlayırıq və ona bu və ya digər pulun nəyə alınacağını başa saldıqdan sonra artıq komissiyanın məbləğini göstəririk. Bizdə 1% və daha çox fərdi olaraq var.

- Amma heç bir halda tavandan yox, tamamilə aydın hesablamalar və izahat var ki, niyə belə bir məbləğ?

Bunun əldə edildiyi aydın hesablamalar. Və digər şeylər arasında ROI hesablanır (investisiyaların gəlirliliyi nisbəti. - "Kommersant FM") - müştəri investisiyadan gəlir əldə edəcək şeydir, bu həm də müştəridir ki, nə üçün ödədiyini başa düşsün. .

Andrey, bank zəmanətləri ilə bağlı məsələnin həllinə müəyyən qeyri-standart yanaşma nümunəsi verə bilərsinizmi?

Əlbəttə. Dizaynla məşğul olan müştəri bu yaxınlarda KSK qrupu ilə əlaqə saxladı. O, 300 milyon rublluq müqavilədə iştirak etdi və ona 60 milyon rubl üçün bank zəmanəti lazım idi. 10 ay müddətinə. Vəziyyət onunla çətinləşdi ki, bu müqavilə Krım Respublikasında həyata keçirilməli idi, ikincisi, bu müştəri bu müqavilədə subpodratçı kimi çıxış etdi və çox sərt müddətlər var idi. Müştərinin özü banklarda bank zəmanəti almağa çalışsa da, bu meyarlara görə daim imtina edilirdi. Məsləhətçilərimiz bu layihəni götürdülər, təhlil etdilər, düzgün partnyor bank seçdilər, onu təmin edə bildilər bu xidmət... Bunun üçün müştəri KSK qruplarına 2% ödədi və ümumilikdə bank üçün bank zəmanəti nəzərə alınmaqla müştəri 2,946 milyon rubl ödədi. Ancaq eyni zamanda, müqavilə üzrə onun qazancı 45 milyon rubl təşkil etdi. Müştəri üçün ROI 1527% təşkil etmişdir.

- Artıq var daimi müştərilər bəzi imtiyazlar kimlər üçün etibarlıdır?

Əlbəttə var. KSK Group həmişə yalnız uzunmüddətli işgüzar əlaqələrə diqqət yetirir. Təbii ki, daim bizimlə olan müştərilər üçün iş baxımından, tariflər baxımından loyallıq var.

Bank zəmanəti əməliyyatın təhlükəsizliyini təmin etmək üçün ən təsirli vasitələrdən biridir.

Hörmətli Oxucular! Məqalədə tipik həllər haqqında danışılır hüquqi məsələlər amma hər hal fərqlidir. Necə bilmək istəyirsinizsə probleminizi həll edin- məsləhətçi ilə əlaqə saxlayın:

MÜRACİƏT VƏ ZƏNGLƏR 24/7 və GÜNSÜZ QƏBUL EDİLİR.

Bu sürətli və PULSUZDUR!

Öz təbiətinə görə kredit məhsuludur, lakin dəfələrlə ucuzdur. nağd kredit... Bu xidmətlərin göstərilməsi üçün bank öz faizlərini - komissiyanı götürür.

Bu nədir

Bank zəmanəti podratçı müqavilənin şərtlərini yerinə yetirmədiyi halda müştəriyə müəyyən məbləğdə pul ödəmək barədə bankın yazılı öhdəliyidir.

Bu alət müqavilə öhdəliklərinin lazımi şəkildə yerinə yetirilməsini təmin edir. Bəzi əməliyyatlar üçün riskin azaldılmasının bu üsulu əməkdaşlığın əsas şərtidir.

Bu prosesdə iştirak edən üç aktor var:

zamin - müəyyən haqq (komissiya) müqabilində öhdəliyi üzərinə götürən maliyyə institutu;
prinsipal - əsas müqavilə üzrə icraçı (borclu), öhdəliyin təmin edilməsinin təşəbbüskarı;
benefisiar - maraqları qorunan əsas müqavilə üzrə müştəri (kreditor).

Baxışlar

Bank zəmanətlərinin əsas təsnifatı təmin edilən əməliyyatın növünə əsaslanır.

Zəmanətləri ayırın:

tender (rəqabətli) - tenderin qalibi gələcək əməkdaşlıqdan imtina etdikdə sifarişçinin risklərini azaldır;
icra zəmanəti - malların vaxtında və tam çatdırılmasına, işlərin yerinə yetirilməsinə və ya xidmətlərin göstərilməsinə zəmanət verir;
ödəniş - görülən işin və ya təhvil verilmiş malın vaxtında ödənilməsini təmin edir;
avans - əməliyyatın şərtləri həcm və ya müddət baxımından yerinə yetirilmədikdə, avans ödənişinin qaytarılmasına zəmanət verir;
gömrük, vergi - bu dövlət orqanları qarşısında öhdəliklərin lazımi qaydada yerinə yetirilməsini təmin edir.

Əsas əməliyyatın məqsədlərindən asılı olaraq başqa növlər də mövcuddur. Bank zəmanətləri digər meyarlara görə də bölünür - geri alına bilən və geri alına bilməyən.

Sadə dildə bank zəmanəti niyə lazımdır?

Bank zəmanətinin nə olduğunu aydınlaşdırmaq üçün sadə dil, bir misal istifadə etmək rahatdır.

İşin sxemi aşağıdakı kimidir:

X firması (əsas) bu məhsulun müştərisi və ya alıcısı olan Y firması (benefisiar) ilə mal partiyasının tədarükü üçün müqavilə bağlayır;
Y firması müqavilə şərtlərinin lazımi şəkildə yerinə yetirilməsinə zəmanət tələb edir - mallar tam və vaxtında çatdırılacaq;
bunun üçün X şirkəti və ya müqavilə üzrə podratçı yazılı sənəd şəklində zəmanət almaq üçün üçüncü tərəfi - Z bankını (zəmin) cəlb edir;
zamin bank müəyyən bir haqq müqabilində Y forması üzrə razılaşdırılmış məbləği, məsələn, X firması yerinə yetirmədiyi halda əsas müqavilə məbləğinin 30%-ni ödəməyi öhdəsinə götürür;
belə bir zəmanət hadisəsi baş verdikdə, X firması yazılı şəkildə mükafatın ödənilməsini tələb etməlidir;
Z Bankı razılaşdırılmış məbləği benefisiara ödəyəcək və X firmasından ödənilmiş pulun geri qaytarılmasını tələb edəcək.

Əməliyyatı təmin etməyin başqa bir yolu var - girov pul forması, lakin bunun üçün podratçı dövriyyədən çıxmalıdır tələb olunan məbləğ pulun. Bu, sərfəli deyil, xüsusən də tez-tez borc vəsaitlərini cəlb etmək lazımdır, bu da 8-10 dəfə bahadır.

Qeydiyyatın mərhələləri

Bütün qeydiyyat proseduru yeddi mərhələdə təsvir edilmişdir:

əməliyyatın təmin edilməsi ehtiyacının yaranması;
zamin bankın müqaviləsi üzrə podratçı tərəfindən axtarış;
zəmanətin verilməsi üçün ərizə yazmaq;
banka ərizə və sənədlər paketinin təqdim edilməsi;
müştərinin ödəmə qabiliyyətinin yoxlanılması;
bankla müştəri arasında müqavilənin bağlanması;
zəmanət müqaviləsinin icrası;

Uyğun bankı özünüz və ya broker vasitəsilə axtara bilərsiniz. Siz həmçinin Sberbank-ın yalnız birbaşa vasitəçi olmadan işləyən istənilən filialına müraciət edə bilərsiniz.

Video: İştirakçılar nəyi bilməlidirlər

Sənədlər paketi

Vermək zəmanət öhdəliyi, bank zəmanət baş verdikdə ödənilməli olan öz vəsaitlərini riskə atır l tədris. Gələcəkdə müştəri bu vəsaitləri qaytarmağa borcludur, ona görə də bank müştərinin ödəmə qabiliyyətinə malik olduğundan əmin olmalıdır.

Tələb olunan sənədlər paketi konkret bankdan asılıdır, lakin onun əsas komponentləri bunlardır:

anket, ərizə;
30 gündən çox olmayaraq verilmiş VÖEN-in surətləri, ƏRGÜL-dən çıxarış;
təsis yığıncağının protokolunun notariat qaydasında təsdiq edilmiş surəti, qeydiyyat şəhadətnaməsinin surəti;
MMC-nin bütün üzvlərinin aktual siyahısı və pasportlarının surətləri;
lisenziyaların və sertifikatların surətləri;
icarə müqavilələri və ya binaların mülkiyyət hüququ;
rəhbərə və baş mühasibə səlahiyyət verən sənədlərin, habelə onların pasportlarının surətləri;
təminatlı əməliyyatın layihəsinin surəti;
üçün balans hesabatı, mənfəət və zərər hesabatı Keçən il;
son altı ay üçün maliyyə hesabatları;
STS ilə, son bir il üçün gəlir və xərclər haqqında bəyannamə, UTII ilə - vergi bəyannaməsi lazımdır;
borcun olmaması haqqında arayış;
haqqında hesabat audit və s.

Həmçinin, bank bu cür müqavilələrin müvəffəqiyyətlə yerinə yetirilməsinə dair sənədlərin surətlərini və şirkətin etibarlılığının oxşar təsdiqini tələb edə bilər.

Tələblər

Bank zəmanət verməyə razılıq verməzdən əvvəl müştərinin maliyyə sabitliyi yoxlanılacaq.

Şirkət rəhbəri aşağıdakı tələblərə cavab verməlidir:

bazarda fəaliyyət müddəti ən azı 6 aydır;
dövriyyələr öhdəliyin məbləğinə uyğun olmalıdır;
hesabatda mövsümi dövrlər istisna olmaqla, zərərli dövrlər olmamalıdır;
v kredit tarixçəsi heç bir proqnozlaşdırılan borclar olmamalıdır və bəzən bank kredit tələb etmir;

Çox vaxt eyni bankda çek hesabına sahib olmaq lazımdır.

Nümunə

Rusiya Federasiyasının qanunu hazırlıq üçün ciddi tələbləri diktə etmir və görünüş bank zəmanət müqaviləsi. Amma, normativ baza bu müqavilədə olmalı olan əsas müddəaları diktə edir.

Əsas qanunvericilik sənədləri:

hökumət üçün və bələdiyyə müqavilələri- 44-FZ Qanunu;
hüquqi şəxslərin müəyyən növləri üçün - 223-FZ Qanunu;
Sənətin 4-cü bəndi. 368 Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 1-ci hissəsi.

Əsas sənədlərin nümunələri:

Zəmanətlər reyestrində necə yoxlamaq olar

44-FZ Qanunu əsasında verilən bütün zəmanətlər, in məcburi reyestrinə daxil edilmişdir. Yoxlamaq üçün satınalma sahəsində Vahid İnformasiya Sisteminin portalına daxil olmaq lazımdır. Sənətə görə. 44-FZ saylı Federal Qanunun 45-ci maddəsinin 11-ci bəndinə əsasən, məlumat zəmanət öhdəliyinin qeydiyyata alındığı gündən bir gün ərzində sistemə daxil edilməlidir.

223-FZ əsasında verilmiş digər zəmanətlər reyestrə daxil edilmir, Mərkəzi Bankın internet saytında istinad bölməsində yoxlanıla bilər. kredit təşkilatları... Burada bir bank tapmaq lazımdır, dövriyyə vərəqi və sütun No 91 315 - zəmanət öhdəlikləri üzrə dövriyyələr.

91 325 nömrəli sütunda zəmanətin məbləği ilə müqayisə edilməli olan rəqəmi görəcəksiniz.:

sıfır və ya daha az - dövriyyə zəmanətin verilməsini əks etdirmir;
bərabər və ya daha çox - bank zəmanət verir.

Bununla belə, ilə az miqdarda məlumatların rübün sonunda daxil edilməsinə icazə verilir.

Bankların siyahısı

Maliyyə Nazirliyi hər ay bank zəmanəti verməyə icazə verilən bankların siyahısını təqdim edir. Buna görə də, belələrin siyahısında məlumat tapın Maliyyə institutları Maliyyə Nazirliyinin internet saytında tanış ola bilərsiniz.

Qəbulun əsaslandırılması

Benefisiarın zəmanət üzrə mükafat məbləğini ala bilməsi üçün əsaslandırmalar lazımdır.

Belə əsaslar ola bilər:

podratçı əməliyyatın şərtlərini yerinə yetirməmişdir;
podratçı müqavilənin lazımi qaydada icrasını təsdiq edən sənədləri təqdim etməkdən imtina etdikdə;
əsas əməliyyatın şərtləri icraçı tərəfindən pozulduqda.

Siyahı tələb olunan sənədlər zəmanət müqaviləsində göstərilməlidir.

Dəyər və onun hesablanması nümunəsi

Bank zəmanətinin yekun dəyəri əməliyyatın bir çox parametrlərindən asılıdır. Komissiya əsasən öhdəliyin predmetindən, məbləğindən və müddətindən asılıdır və 2-10% təşkil edir.

Mühüm amil əmlak və ya pul təminatı şəklində girovun, eləcə də zaminliyin olmasıdır. Girovun olmaması bunun maya dəyərini artırır kredit məhsulu demək olar ki, iki dəfə artdı.

Tez-tez bank minimum komissiyanı sabit bir məbləğdə, məsələn, 10 min rubl təyin edir. Komissiya 50 min rubl zəmanət məbləği ilə belə bu məbləğdən az ola bilməz.

Hesablama nümunəsi

Beləliklə, bankın mükafatı 180 min rubl, müqaviləyə əsasən 10 milyon rubl və zəmanət məbləği bunun üçün 3 milyon rubl.

Ticarətin maliyyələşdirilməsi (TF) əksər beynəlxalq bankların təklif etdiyi əməliyyat xidmətlərinin mühüm hissəsidir. Bu, eyni zamanda beynəlxalq miqyasda biznesin aparılması ilə bağlı riskləri effektiv şəkildə idarə edən ödəniş alətidir.

İcra metodologiyası

Bu gün uğur qazanmaq üçün qlobal bazar və xarici rəqiblərdən satış qazanmaq üçün ixracatçılar öz istehlakçılarına müvafiq ödəniş üsulları ilə dəstəklənən cəlbedici satış şərtləri təklif etməlidirlər. Ödənişin tam və vaxtında alınması hər bir ixrac satışının əsas məqsədidir, ona görə də alıcının ehtiyaclarını qarşılayarkən ödəniş riskini minimuma endirmək üçün müvafiq ödəniş üsulu seçilməlidir. İxracatçılar üçün ödəniş alınana qədər istənilən satış hədiyyədir. Nəticə etibarı ilə ixracatçı ödənişi almaq istəyir mümkün qədər tez, tercihen sifariş verildiyi andan və ya malların göndərilməsindən əvvəl. İdxalçılar üçün hər hansı bir ödəniş mallar alınana qədər ianə sayılır. Beləliklə, idxalçılar malı mümkün qədər tez almaq istəyirlər, lakin ixracatçıya ödəmək üçün kifayət qədər gəlir əldə etmək üçün mallar yenidən satılana qədər mümkün qədər uzun müddətə ödənişi təxirə salırlar.

Ödənişlər, xüsusən də xaricdə və nisbətən yeni ticarət tərəfdaşları arasında həyata keçirildikdə əhəmiyyətli miqdarda risk daşıyır. İxracatçıların öz ixracları üçün riski maksimuma çatdırmaq üçün kommersiya müqaviləsini rəsmiləşdirmə zərurəti, sövdələşməni bağlamaq üçün mövcud olan ticarət maliyyəsinin müxtəlif formalarını bilmək qədər vacibdir. Ticarət maliyyəsi iki əsas kateqoriyaya bölünür:

Bank tərəfindən zəmanət verilən ticarət maliyyəsi (yəni sənədli əməliyyatlar)
- Akkreditivlər
- Zəmanətlər
- Kolleksiya
Bank zəmanəti olmadan ticarətin maliyyələşdirilməsi
- Hesab açın

Maliyyələşdirmə vahid və standart terminologiya və nomenklatura tələb edir. Ticarət maliyyəsi bazarının hara doğru getdiyinə dair tam mənzərə ticarət maliyyəsi üçün istinad modellərini və lüğətləri təsvir edən beynəlxalq assosiasiyalar (məsələn, ICC-SWIFT) tərəfindən mövcud nəşrlərdə təsvir edilmişdir. Bu sənədlər tədarük zəncirinin maliyyə bazarı böyüməyə və inkişaf etməyə davam etdikcə banklar, onların müştəriləri və xidmət təminatçıları üçün əsas aydınlığı təmin etmək üçün ümumi təlimat rolunu oynaya biləcək təriflər təqdim edir.

Bağlantılar

Həmçinin ABŞ Ticarət Departamentinin Ticarət Maliyyə Bələdçisinə baxın.

ilə bağlı daxili və xarici risklərin baş verməməsi üçün xarici iqtisadi fəaliyyət, müəssisələrin bu fəaliyyətinin təşkili üçün müasir tələblər beynəlxalq hesablaşmalarda səmərəli olacaq sxemlərin məcburi qurulmasını nəzərdə tutur. Belə risklər arasında ən başlıcası itki hesab olunur öz vəsaitləri... Buna görə də, son illərdə praktikada xarici ticarət əməliyyatları sahəsində götürülmüş öhdəliklərin təmin edilməsinin aşağıdakı formalarına getdikcə daha çox diqqət yetirilir:

beynəlxalq bank zəmanəti.

Beynəlxalq bank zəmanəti

Bu maliyyə alətləri həm təchizatçılar, həm də alıcılar arasında getdikcə aktuallaşır. Bunun səbəbi hər iki alətin istifadəsi asan olmasıdır. Bundan əlavə, onlarla bağlı bütün risklər bank qurumunun üzərinə düşür.

Əvvəla, beynəlxalq bank zəmanəti və ehtiyat akkreditiv tərəfindən həyata keçirilən beynəlxalq hesablaşmalarda rolları nəzərdən keçirməyə başlasaq, bu sənədlər arasında ciddi fərq olduğunu aydınlaşdırmağa dəyər. Əsasən, bu bank alətlərinin hər ikisi eynidir. Və hər birinin məqsədi müqavilənin şərtlərinə uyğun olaraq bir tərəfin digər tərəf qarşısında götürdüyü öhdəlikləri təmin etməkdir. Lakin gözləmə akkreditivləri Birləşmiş Ştatlarda meydana çıxdı və burada istifadə üçün populyarlaşdılar, baxmayaraq ki, ABŞ-da bank zəmanətlərinin verilməsi bir forma deyil. bankçılıq qanunvericilikdə nəzərdə tutulmuş müddəalarla müəyyən edilir. Bank fəaliyyətinin inkişafındakı müasir tendensiyaları, bu fəaliyyətin məhsullarını, eləcə də artan müştəri tələblərini izləyən ABŞ bankları yeni məhsul hazırlamağa başladılar. Beləliklə, gözlənilən akkreditiv adlı eksklüziv yeni bank məhsulu yaradıldı. Onun beynəlxalq ticarətdə istifadəsi bank müştərilərinə qarşı tərəflərlə bağlı müqavilə üzrə öhdəliklərinin yerinə yetirilməsi baxımından əlavə təminatların verilməsini asanlaşdırmışdır. Bundan əlavə, banklar da bu məhsulun üstünlüyündən yararlanıblar. Amerika Birləşmiş Ştatlarında sənədli kreditlərlə əməliyyatlarda heç bir məhdudiyyət olmadığı üçün ABŞ bankları üçün yeni gəlir mənbəyi açılıb.

Akkreditivdən fərqli olaraq, bank zəmanətləri klassik bank məhsuludur. Zəmanət xidmətləri təkcə banklar tərəfindən təklif edilmir Rusiya Federasiyası və Avropa, həm də digər ölkələrin bank təşkilatları. Bank zəmanətlərinin tətbiqi sahəsində uzun illər təcrübəsi sayəsində bu banklar təsis edə bilirlər yaxşı münasibət müştərilərlə bank zəmanətlərinin tərtibatı və verilməsi üzrə məsləhətlərin verilməsi, habelə seçimdə köməklik edilməsi ən yaxşı seçimdir zəmanətin verdiyi öhdəliklərin xarakteri nəzərə alınmaqla təminatlar.

Beləliklə, həm bank zəmanətləri, həm də ehtiyat akkreditiv eyni məqsədlərə çatmaq üçün istifadə edilə bilən maliyyə alətləridir. Onların hər birinin xüsusiyyətlərinə gəldikdə, onlar aşağıda müzakirə olunacaq.

Gözləmə akkreditivi

Bu növ bank məhsulu sənədli kredit növüdür və emitent bankın benefisiarla bağlı üzərinə götürdüyü öhdəlikləri təmsil edir. Bu öhdəliklər ərizəçinin aldığı kompensasiya ehtiyacı ilə bağlı tələblərə aid ola bilər pul məbləği... Və ya sifariş verən tərəfə əvvəlcədən ödənilmiş ödənişin (avansın) qaytarılması haqqında. Digər hallarda, onlar hər hansı səbəbdən onun şərtləri yerinə yetirilmədikdə, öhdəliyi yerinə yetirmək üçün sifariş verən tərəfin tələblərini daxil edə bilər. Gözləmə akkreditivinin istifadə edildiyi hallara nümunələr:

Satıcı ilə alıcı arasında müqavilə bağlanıbsa, onun şərtlərinə görə satıcı alıcıya mal tədarük etməli/xidmətlər göstərməlidir, onda satıcı alıcıdan tələblərin yerinə yetirilməsi ilə bağlı əlavə təminatlar verməsini tələb etmək hüququna malikdir. bu mallar və ya xidmətlər üçün ödəmə öhdəlikləri. Belə vəziyyətlərdə gözləmə akkreditivi satıcıya əminlik verir ki, əgər alıcı pulu ödəməsə, zamin tərəf onu ödəyəcək. Öz növbəsində, zamin rolunu bu ehtiyat akkreditivini verən (bank zəmanəti vermiş) bank oynayır.
Satıcı alıcıya mal satdıqda, müqavilənin şərtləri satıcının xeyrinə avans ödəməyi nəzərdə tutursa, alıcı malın çatdırılmasına (göstərilən xidmətlərə) əlavə təminat tələb etmək hüququna malikdir. ) müqavilədə müəyyən edilmiş müddətdə və tam həcmdə. Əks halda, avans ödənişi alıcıya qaytarılmalıdır. Bu zaman ehtiyat akkreditiv həm də satıcının öhdəliyi üçün əlavə təminat kimi çıxış edir.

Həm birinci, həm də ikinci hallarda benefisiar köçürmələr keçirir mümkün risklər benefisiarla prinsipal arasında hesablaşmalarda maliyyə vasitəçisi kimi çıxış edən üçüncü şəxsə məbləğin ödənilməməsinə və ya əsas müqavilənin şərtlərinə əməl edilməməsinə görə. Üçüncü tərəf bu ehtiyat akkreditivini verir və sonradan benefisiarı mümkün risklərdən qorumaq üçün fəaliyyət göstərəcək.

üçün işləyir bank bazarı, adi sənədli akkreditivlərlə gözləmə akkreditivləri arasındakı fərqin nə olduğunu başa düşmək vacibdir. Onların əsas fərqi benefisiar qarşısında zəmanət verilən öhdəliklərin xarakterindədir. Adi sənədli akkreditivin istifadəsi hallarında benefisiar akkreditivin şərtlərinə cavab verən sənədlər paketini təqdim etməlidir. Onlar müqavilənin şərtlərinin lazımi şəkildə yerinə yetirilməsinə sübut kimi çıxış edəcəklər (göndərmə müqavilədə müəyyən edilmiş müddətdə həyata keçirilmişdir). Standby akkreditivinə əsasən, benefisiar ərizəçinin müqavilə şərtlərini yerinə yetirmədiyini sübut edən sənədləri benefisiara təqdim etməlidir.

Gözləmə akkreditivi həm də onu adi akkreditivdən fərqləndirən bir sıra xüsusiyyətlərə malikdir:

Hazır akkreditiv üzrə ödəniş konkret sənədin təqdim edilməsi şərtilə həyata keçirilir ki, bu da prinsipalın müqavilənin şərtlərinə uyğun olaraq benefisiar qarşısında öhdəliklərini yerinə yetirməməsi səbəbindən ödəniş tələbidir. Adi bir sənədli akkreditiv üzrə ödəniş isə ilkin daşınma sənədləri və digərləri banka təqdim edildikdə baş verə bilər.

Gözləmə akkreditivi üçün sənədli akkreditivdən fərqli olaraq ödəniş daha az həyata keçirilir. Bunun səbəbi, göndərmə üçün sənədlərin çatdırılma ehtimalının ödəniş tələbi ehtimalından qat-qat yüksək olmasıdır.
Hazır akkreditiv maliyyə/əmtəə əməliyyatları üzrə hesablaşmalarda, adi sənədli akkreditiv isə yalnız əmtəə xarakterli əməliyyatlar üzrə hesablaşmalarda istifadə olunur.

Bank təcrübəsinin illəri ərzində digər bank qurumlarının xeyrinə ehtiyat akkreditivlərin verilməsi halları yarandı. Bu, birbaşa akkreditivdən istifadənin mümkün olmadığı hallarda baş verir. Yaxud banklar arasında kredit münasibətləri olduqda.

Standby akkreditiv kifayət qədər çevik bank sənədidir. Əksər hallarda hesablamalarda istifadə olunur ticarət sövdələşmələri açıq hesaba tabedir. Bu vəziyyətdə satıcı öz xeyrinə gözləmə akkreditivi açmağa razılaşır. Sonradan, bu akkreditivə əsasən, alıcı müqavilənin şərtlərinə uyğun olaraq ona təhvil verilmiş malın haqqını ödəmədiyi halda ödəniş edilə bilər.

Əksər hallarda ehtiyat akkreditivlərin icrası benefisiarın yazılı tələbinin ilk dəfə təqdim edilməsi ilə həyata keçirilir. Ödənişin ödənilməsi tələbi ilə çıxış etmək üçün benefisiar banka ərizəçinin benefisiar qarşısında götürdüyü öhdəliklərin yerinə yetirilməməsi barədə yazılı sübut təqdim etməlidir.

Çox vaxt ödənişin benefisiara dərhal verilməsi üçün gözləmə akkreditivində şərt verilir. Onun sözlərinə görə, bank bu tələbin əsaslılığına, eləcə də düzgünlüyünə dair sübutların təqdim edilməsini tələb etmədən ödəniş etməlidir. Birincisi, bank benefisiara ödəniş etməyə borcludur.

Nəticə etibarı ilə, bankın üzləşdiyi ilk risk ondan ibarətdir ki, akkreditiv üzrə ödəniş almaq üçün sübut olunmamış iddia ilə çıxış etmək baxımından benefisiar tərəfindən ədalətsiz davranış ehtimalının yüksək olmasıdır. Müvafiq olaraq, bu bank alətləri ilə işləyərkən ehtiyat akkreditiv kimi akkreditivin özünün məbləğinin mümkün artımına, habelə məktubların tətbiqi sahəsində istifadə olunan xüsusi terminologiyaya xüsusi diqqət yetirilməlidir. müxtəlif növ anlaşılmazlıqların qarşısını almaq üçün kredit.

Bank zəmanəti

Bank zəmanətləri prinsipalın benefisiar qarşısında hər hansı öhdəliyini şərtlərə uyğun olaraq yerinə yetirməməsi ilə bağlı vəziyyət yaranarsa, benefisiarın xeyrinə ödənişin ödənilməsi ilə bağlı zəmanət vermiş bankın geri alınmaz öhdəliyi olan maliyyə alətidir. əsas müqavilədə nəzərdə tutulmuşdur. Zəmanətlərin tətbiqi zamin bankın yerləşdiyi ölkənin mövcud daxili qanunvericiliyi ilə tənzimlənir. Həmçinin, bank zəmanətlərinin istifadəsi ilə bağlı münasibətlər Beynəlxalq Ticarət Palatasının müddəaları ilə tənzimlənir ki, bunlara aşağıdakı qaydalar daxildir:

№ 458 "Ödəniş Zəmanətləri üzrə Vahid Qaydalar"

No 325 “Müqavilə zəmanətləri üçün vahid qaydalar”

Bu nəşrlər bank zəmanətlərindən istifadə qaydasına nəzarət edir. Bu aktlar mahiyyətcə eyni rolu yerinə yetirir normativ akt 500 No-li “Sənədli akkreditivlər üçün vahid qaydalar və adətlər”. Hər bir bankın xüsusi mətni olan öz standart bank zəmanəti forması var. Eyni zamanda qeyd etmək lazımdır ki, 325 saylı Qanun universal tanınmamışdır və buna görə də müasir bank işində praktiki olaraq istifadə edilmir.

Ödəniş zəmanətləri üçün 458 nömrəli vahid qaydaların normativ aktları zəmanətin istənilən zəmanət kimi istifadə oluna biləcəyini müəyyən edir, veksel, bu yazılı öhdəliyin şərtlərinə uyğun gələn sənədlər təqdim edildikdə, müəyyən məbləğdə pulun ödənilməsinə zəmanət verən bank təşkilatı, sığorta təşkilatı və ya digər şəxs tərəfindən yazılı şəkildə verilmiş hər hansı digər ödəniş öhdəliyi. Bu zəmanət verilə bilər:

vəkalət verənin sorğusuna cavab olaraq, ya müddəalara uyğun olaraq, həm də vəkalət verənin hesabına;
sifariş verən tərəfin adından / adından fəaliyyət göstərən bankın (sığorta təşkilatının, digər tərəfin) sorğusuna cavab olaraq və həmin bankın göstərişlərinə uyğun olaraq.

Bank zəmanətlərinin təsnifatı

Bank ödəniş zəmanəti, alıcının açıq hesaba uyğun olaraq malların ödənişini tələb etdiyi hallarda istifadə edilə bilər. Eyni zamanda, satıcı bu tələbə cavab olaraq razılaşır, lakin öz növbəsində ödənişlə bağlı onun xeyrinə zəmanət verilməsini tələb edir. Buna uyğun olaraq, alıcı satıcıdan bunu təsdiq edən sənədi aldıqdan sonra ödəniş etmədikdə, bank satıcıya ödəniş etməyi öhdəsinə götürür.
Korporativ kredit üçün girov kimi istifadə edilə bilən kreditin qaytarılması zəmanəti. Məsələn, xaricdə olanlar bağlı şirkətlər kredit lazımdır. Sonuncu şirkətlərə cavab olaraq ana şirkətin zəmanətini verdikləri təqdirdə verilə bilər. Zəmanət vəziyyəti yarandıqda, verilmiş pul məbləğlərinin geri qaytarılmasını təmin edəcəkdir.
Tərəflər tərəfindən əvvəlcədən razılaşdırılmış müqavilənin bağlanmasına dair tələblərin təmin edilməsi üçün alıcı tərəfindən verilməsi tələb oluna bilən tender bank zəmanəti. Tipik olaraq, tender zəmanəti (təklif zəmanəti) müqavilənin ümumi dəyərinin 1-5%-i diapazonunda olan məbləğləri əhatə edir.
Müqavilənin şərtlərinə uyğun olaraq öhdəliklərin yerinə yetirilməsinə təminat. Bəzən elə hallar yaranır ki, alıcı tədarükçünün bankına ona bank təminatı verilməsini tələb edir ki, o, müqavilənin şərtlərinə uyğun olaraq satıcının malların tam həcmdə və müəyyən olunmuş vaxtda göndərilməsinə zəmanət versin. Müqavilənin şərtləri təchizatçı tərəfindən pozulduğu halda, bank alıcıya müqavilənin ümumi dəyərinin təxminən 10-50%-i həcmində ödəniş etmək məcburiyyətində qalacaq.
Avansın qaytarılmasını təmin etmək üçün zəmanət verilir. Bəzən alıcı ilkin rəy verə bilər əvvəlcədən ödəniş satıcının xeyrinə. Nəticə etibarı ilə, o, tədarükçünün bankından avans məbləğinin qaytarılması üçün əks təminat tələb etmək hüququna malikdir ki, müqavilənin şərtləri yerinə yetirilmədikdə (malların çatdırılmaması), təchizatçının bankı əvvəlcədən verilmiş avans məbləğinin qaytarılmasını təmin edəcək.

Bank zəmanətləri və ehtiyat akkreditivlər də eyni məqsədə xidmət edir. Onlar tərəflərdən birinin digəri qarşısında öhdəliklərinin yerinə yetirilməsi üçün təminat kimi istifadə olunur. Həmçinin, malların tədarükü üçün sadə əməliyyat olmadıqda, bank zəmanətlərindən başqa hallarda da istifadə oluna bilər. Buna görə də daşınmaz əmlakla bağlı əməliyyatlar apararkən çox vaxt zəmanət vermək lazımdır. Bu cür layihələr əksər hallarda tender zəmanətlərinin (təklifin təminatlarının) istifadəsini nəzərdə tutur. Onlardan yeni layihəyə başlayan podratçılar istifadə edirlər. Bu təminat müqavilədə göstərilən şərtlərin yerinə yetirilməsi ilə bağlı maliyyə imkanlarını nümayiş etdirmək üçün istifadə olunur. Bu bank sənədi layihənin maliyyələşdirilməsinin təşkili zamanı da istifadə oluna bilər. Layihənin maliyyələşdirilməsində iştirak edən podratçılar bank zəmanəti xidmətlərindən də istifadə edirlər. Bank zəmanətindən istifadənin xüsusi sahəsi ağır sənaye sahəsində layihələrin həyata keçirilməsinə aid edilə bilər. Bu cür layihələrdə təchizatçılar öhdəliklərinin yerinə yetirilməsini təmin edən zəmanətin məcburi təmin edilməsi şərti ilə üzləşirlər. Xüsusilə, bu, müqavilənin şərtlərinə uyğun olaraq tədarük edilən malların onlara tam uyğun olacağına aiddir.

Bank zəmanətləri ola bilər:

Birbaşa, benefisiar olan tərəfin adına verilir və onun bankı vasitəsilə məlumat verilə bilər (bu bank tərəfindən hər hansı öhdəliklərin təqdim edilməsi tələb olunmur). Potensial zamin bankın nədənsə benefisiarın tələblərinə cavab vermədiyi vəziyyətlər yaranarsa, beynəlxalq planın hesablamalarında təsdiqlənmiş beynəlxalq bank zəmanətindən istifadə edildiyi halda sxem müvafiq ola bilər.
Dolayı (təsdiqlənmiş), sxemlərini həyata keçirərkən emitent bank digər bankdan benefisiarın xeyrinə zəmanət verməsini xahiş edir. Emitent bank tərəfindən öz öhdəliklərinin təminatı kimi bu yerlinin xeyrinə əks sənəd (əks təminat) verir. bank qurumu... Bu növ bank zəmanəti müəyyən səbəblərdən birbaşa zəmanətlərin verilməsinin qadağan edildiyi hallarda istifadə olunur. Və ya benefisiarın konkret yerli banka zəmanət verilməsi tələbi ilə çıxış etdiyi hallarda.