Sığorta bazarında maliyyə xidmətləri. Sığorta bazarı

Yer sığorta bazarı maliyyə sistemində

Sığorta bazarı tarixən əmtəə təsərrüfatının formalaşması prosesində yaranmış və onun fəaliyyətinin tərkib hissəsinə çevrilmişdir. Hər ikisinin mövcudluğunun şərti ictimai əmək bölgüsü və müvafiq olaraq müxtəlif mülkiyyətçilərin - ayrı-ayrı əmtəə istehsalçılarının mövcudluğudur. Subyektlərin muxtariyyəti bazar münasibətləri sığorta bazarının yaranmasına və onun iştirakçılarının sığorta xidmətlərinin alqı-satqısında bərabərhüquqlu tərəfdaşlığına səbəb oldu. Sığorta bazarı üfüqi və şaquli əlaqələrin inkişaf etmiş sistemini, rəqabəti, sığorta məhsullarının təkmilləşdirilməsini və sığorta əməliyyatlarının səmərəliliyinin artırılmasını nəzərdə tutur.

Sığorta bazarı maliyyə bazarının bir hissəsidir, sığorta məhsullarının alınıb satıldığı yerdir.

Maddi itkilərin ödənilməsinə ictimai ehtiyacın qurulması ehtiyacını müəyyən edir iqtisadi əlaqələr risklərin qarşısının alınması, məhdudlaşdırılması və idarə edilməsi ilə bağlı insanlar arasında.

Sığorta bazarının bütövlükdə maliyyə sistemində və xüsusən də maliyyə bazarında yeri iki halla müəyyən edilir. Bir tərəfdən, sığorta təminatına obyektiv ehtiyac var ki, bu da iqtisadi fenomenin - sığorta bazarının yaranmasına gətirib çıxarır. Başqası ilə? təşkilatın pul forması sığorta fondu sığorta təminatı bu bazarı ümumi ilə əlaqələndirir maliyyə bazarı(şək. 1).

sığorta bazarı xidməti rusiya

düyü. 1 Sığorta bazarının maliyyə sistemindəki yeri

Sığorta - tələb olunan şərt sosial təkrar istehsal. Buna görə də sığorta təminatının təmin edilməsi xərcləri istehsal xərclərinə daxil edilməlidir ki, bu da sığortanın amortizasiya nəzəriyyəsinə uyğundur. Sığorta bazarı nəinki genişlənmiş təkrar istehsal prosesinə fəal təsir göstərir, həm də sığorta fondu vasitəsilə maliyyə axınları iqtisadiyyatda. Pul forması sığorta münasibətlərinin təşkili sığortanı maliyyə bazarının ümumi əhatə dairəsinə daxil edir.

Sığortanın universallığı sığorta bazarının müəssisələrin maliyyəsi, əhalinin maliyyəsi ilə birbaşa əlaqəsini müəyyən edir. bank sistemi, dövlət büdcəsi və s Maliyyə institutlarıçərçivəsində sığorta əlaqəsi... Bu cür münasibətlərdə müvafiq maliyyə institutları sığortalılar və sığorta məhsullarının istehlakçıları kimi çıxış edirlər.

Sığorta bazarının fəaliyyəti daxilində baş verir maliyyə sistemi, həm tərəfdaşlıq şərtləri, həm də rəqabət mühitində. Bu, əhalinin və təsərrüfat subyektlərinin sərbəst vəsaitləri uğrunda müxtəlif maliyyə institutları arasında rəqabətli mübarizəyə aiddir. Sığorta bazarı sığorta məhsulları təklif edirsə, o zaman banklar - əmanətlər, Fond bazarı- qiymətli kağızlar və s.

Rusiyada sığorta bazarında dövlət

Müasir bazar iqtisadiyyatı iqtisadi münasibətlər sistemində sığortanın rolunu və yerini xeyli artırmışdır. Sığorta bazarlarının yeni rolu ...

Kommersiya bankları, onların kredit-maliyyə sistemində rolu və yeri

Kredit sistemi adətən kolleksiya kimi qəbul edilir kredit münasibətləri və kreditləşmənin forma və üsullarının təşkilatları ...

Kommersiya bankı bazar iştirakçısı kimi qiymətli kağızlar

Yer kredit əməliyyatları kommersiya banklarının fəaliyyətində

Maliyyənin ayrılmaz hissəsi olduğuna əsaslanaraq pul münasibətləri, deyə bilərik ki, maliyyənin rolu və əhəmiyyəti pul münasibətlərinin iqtisadi münasibətlərdə tutduğu yerdən asılıdır ...

Təminetmə mexanizmi maliyyə təhlükəsizliyi Home Credit and Finance Bank MMC (HCF Bank MMC) misalında kommersiya bankı

İqtisadi təhlükəsizlik bankçılıq- bu vəziyyət ən çox səmərəli istifadə təhdidlərin qarşısını almaq və kommersiya banklarının sabit fəaliyyətini təmin etmək üçün resurslar ...

Qiymətli kağızlarla əməliyyatlar

Bazar iqtisadiyyatı müxtəlif bazarların toplusudur. Onlardan biri də maliyyə bazarıdır. Maliyyə bazarının əsasını valyuta, pul və kapital bazarları təşkil edir. Maliyyə bazarı bir bazardır...

Fondun gəlir və xərclərinin xüsusiyyətləri sosial sığorta

Ölkəmizin indiki inkişaf mərhələsində sosial sığortanın bazar modelinin qurulması çox mühüm məsələdir. Onun sosialist modeli sosial təminatla aydın oxşarlıqlarla xarakterizə olunurdu ...

MTB QSC-nin timsalında korporativ müştərilər üçün bankın cəlbediciliyinin artırılması

Bank xidmətləri bazarının ən mühüm hissəsini təşkil edir Maliyyə xidmətləri, ümumi mənada resursların yenidən bölüşdürülməsi ilə bağlı olan və maliyyə alətləri iqtisadi sistemdə...

Lizinqdə problemlər və inkişaf perspektivləri kommersiya bankı

İcarə ödənişləri icarə müddəti ərzində aylıq və ya rüblük olaraq həyata keçirilir. İcarə ödənişlərinin məbləği bir sıra amillərdən asılıdır, məsələn: əmlakın dəyəri, faiz dərəcəsi, icarə müddəti...

Ukrayna və Krımda sığorta bazarının inkişafı

Sığorta bazarı xüsusi sosial-iqtisadi mühit, pul münasibətlərinin müəyyən sferasıdır ki, burada alqı-satqı obyekti sığorta müdafiəsidir, ona tələb və təklif formalaşır...

Rusiya Sberbankının bank sistemindəki rolu və yeri

Rusiya Federasiyasının müasir bank sistemi iki səviyyəli bir quruluşa malikdir. Buraya bank sisteminin yuxarı səviyyəsi olan Rusiya Bankı və aşağı səviyyəyə kredit təşkilatları daxildir ...

Rusiya fond bazarı və onun inkişaf perspektivləri

Strukturuna görə maliyyə bazarı bir-biri ilə əlaqəli və bir-birini tamamlayan üç yerə bölünür ...

Sığorta bazarı və onun mövcudluğu şərtləri

Birinci risk sisteminə görə kompensasiya faktiki zərərə uyğundur, lakin sığorta məbləğindən artıq ola bilməz. Misal: Bir avtomobilin qiyməti 500 min rubl, sığorta məbləği 200 min rubl Zərər 100 min rubl təşkil edərsə, kompensasiya = 100 min rubl ...

Ukraynanın sığorta bazarı

Qısa Təsvir

Sığorta bazarının bütövlükdə maliyyə sistemində və xüsusən də maliyyə bazarında yeri iki halla müəyyən edilir. Bir tərəfdən, sığorta təminatına obyektiv ehtiyac var ki, bu da iqtisadi fenomenin - sığorta bazarının yaranmasına gətirib çıxarır. Digər tərəfdən, sığorta təminatını təmin etmək üçün sığorta fondunun təşkilinin pul forması bu bazarı ümumi maliyyə bazarı ilə əlaqələndirir.

Əlavə edilmiş fayllar: 1 fayl

Sığorta bazarının maliyyə sistemində yeri

Sığorta bazarının bütövlükdə maliyyə sistemində və xüsusən də maliyyə bazarında yeri iki halla müəyyən edilir. Bir tərəfdən, sığorta təminatına obyektiv ehtiyac var ki, bu da iqtisadi fenomenin - sığorta bazarının yaranmasına gətirib çıxarır. Digər tərəfdən, sığorta təminatını təmin etmək üçün sığorta fondunun təşkilinin pul forması bu bazarı ümumi maliyyə bazarı ilə əlaqələndirir.

düyü. 1 Sığorta bazarının maliyyə sistemindəki yeri

Bazar iqtisadiyyatı olan ölkələrdə sığorta iqtisadiyyatın strateji sektorlarından biri rolunu oynayır, çünki:
büdcənin xərclər hissəsinin yükünü azaldır; sığorta sistemi təbii və texnogen mənşəli fəlakətlər və hadisələr nəticəsində dövlətə, müəssisələrə, vətəndaşlara dəymiş ziyanı kompensasiya edir (Rusiya Fövqəladə Hallar Nazirliyinin məlumatına görə, 1996-cı ildə belə zərər 80 milyard rubl, 1997-ci ildə 300-dən çox olmuşdur. milyard rubl), dövləti ödənişlərdən azad edərək, azad edilmiş pulları sosial və digər mühüm dövlət proqramlarına yönəltmək imkanı yaradır;
sistemin tərkib elementi kimi cəmiyyətdə sosial və iqtisadi sabitliyə kömək edir sosial müdafiə sosial əhəmiyyətli sığorta növlərinin (əlavə pensiya sığortası, həyatın uzunmüddətli sığortası, avtonəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyətinin sığortası və s.) həyata keçirilməsi yolu ilə əhali;
dövlətin maliyyə sisteminin möhkəmlənməsinə əhəmiyyətli təsir göstərir, çünki beynəlxalq səviyyədə tanınmış standartlara uyğun olaraq, o, ən çevik, daimi və etibarlıdır. daxili mənbə iqtisadiyyata investisiyalar (ABŞ-da iqtisadiyyata qoyulan uzunmüddətli investisiyaların təxminən 30%-i uzunmüddətli həyat sığortasını təmin edən sığorta şirkətlərindən gəlir).

Sığorta bazarı oynayır mühüm rol oynayır maliyyə sektorunun inkişafı və səmərəli fəaliyyəti üçün milli iqtisadiyyatçünki sığorta şirkətləri sığorta haqlarının çoxsaylı ödəyicilərindən əhəmiyyətli vəsait toplamaqla vəsaitlərin əmanətçilərdən borcalanlara hərəkəti ilə bağlı əməliyyat xərclərini azaldan maliyyə vasitəçiləridir.

Sığorta bazarının strukturu

Sığorta bazarı mürəkkəb inteqrasiya olunmuş sistemdir. Bu, sığorta xidmətlərinin alqı-satqısı ilə bağlı əmtəə-pul münasibətləri sahəsidir. Sığorta xidməti sığorta hadisəsi baş verdikdə fiziki və hüquqi şəxslərin əmlak mənafelərinin qorunmasında ifadə olunur. Sığorta xidmətinin istifadə dəyəri sığorta təminatını təmin etməkdir, mübadilə dəyəri sığorta tarifindədir.

Sığorta bazarının strukturu aşağıdakılardan formalaşır:

sığorta təşkilatları;
sığortalılar;
sığorta məhsulları;
sığorta vasitəçiləri;
sığorta risklərinin və zərərlərinin peşəkar qiymətləndiriciləri;
sığortaçıların assosiasiyaları;
sığortalıların assosiasiyaları;
sığorta bazarının dövlət tənzimlənməsi sistemi.

Sığorta təşkilatları - institusional çərçivə sığorta bazarı, sığortaçının sığorta fondunun xüsusi təşkili forması. Sığorta şirkəti sığorta müqavilələrinin bağlanmasını və onların saxlanmasını həyata keçirir. Sığorta təşkilatları mənsubiyyətə, həyata keçirilən əməliyyatların xarakterinə və xidmət sahəsinə görə strukturlaşdırılır.

Sığorta təşkilatları bölünür: səhmdar, özəl, ictimai hüquq və qarşılıqlı sığorta şirkətləri.

İnkişaf etmiş bazarlarda sığorta şirkətlərinin səhmdarlıq forması üstünlük təşkil edir.

Səhmdar sığorta şirkəti özəl kapitalın sığortaçı kimi çıxış etdiyi, dövlət qeydiyyatına alınmış qeyri-hökumət təşkilati formasıdır. Səhmdar Cəmiyyəti. Nizamnamə kapitalı səhmdar sığorta şirkəti səhmlərdən və digər qiymətli kağızlardan formalaşır ki, bu da məhdud vəsaitlərlə maliyyə potensialınızı əhəmiyyətli dərəcədə artırmağa imkan verir.

Özəl sığorta şirkətləri bir sahibə və ya onun ailəsinə məxsusdur.

V dövlət sığortası dövlət sığortaçı kimi çıxış edir. Dövlət sığorta şirkətlərinin təşkili onların dövlət tərəfindən yaradılması və ya səhmdar sığorta şirkətlərinin milliləşdirilməsi və onların əmlakının dövlət mülkiyyətinə çevrilməsi yolu ilə həyata keçirilir.

Dövlət sığortaçıları subsidiyalaşdırılan qeyri-kommersiya təşkilatlarıdır. Hökumət sığorta təşkilatları işsizlikdən sığorta və müvəqqəti olaraq işini itirmiş fəhlə və qulluqçulara təzminat ödənilməsi üzrə ixtisaslaşır.

Qarşılıqlı sığorta şirkəti müəyyən edilmiş sığorta qaydalarına uyğun olaraq müəyyən səhmlər üzrə gələcəkdə mümkün itkilərin bir-birinə ödənilməsi barədə fiziki və ya hüquqi şəxslər qrupu arasında müqaviləni ifadə edən xüsusi qeyri-dövlət təşkilati formasıdır. Qarşılıqlı sığorta sığorta fondunun təşkilatının qeyri-kommersiya formasıdır ki, onun cəmiyyət üzvlərinin əmlak mənafelərinin sığorta müdafiəsini təmin edir.

V inkişaf etmiş ölkələr qarşılıqlı sığortanın bazar payı bütün sığorta bazarının 50%-nə çatır.

Sığorta bazarının məhsulu sığorta məhsuludur. Sığorta bazarında məhsulun təşviqi və satışı sığorta vasitəçiləri tərəfindən həyata keçirilir.

İxtisaslaşmış sığorta şirkətləri müəyyən sığorta növlərini istehsal edir, məsələn, həyat sığortası, avtonəqliyyat vasitələri və s. Bu tip şirkətlərə sığorta riskinin bir hissəsini sığortaçılardan müəyyən haqq müqabilində qəbul edən təkrarsığorta şirkətləri də daxildir. Təkrarsığortanın məqsədi təkrarsığorta müqavilələrinin balanslaşdırılmış portfelini yaratmaq, maliyyə sabitliyini və sığorta əməliyyatlarının gəlirliliyini təmin etməkdir.

Universal sığorta şirkətləri geniş çeşiddə sığorta xidmətləri təklif edir. Sığorta məhsulunun alqı-satqısı sığorta bazarında həyata keçirildiyi üçün sığorta agentlərini bazarda tanıtmaq və satmaq lazımdır. Bu əməliyyatlar sığorta vasitəçiləri: sığorta agentləri və sığorta brokerləri tərəfindən həyata keçirilir.

Sığorta agentləri- fiziki və ya hüquqi şəxslər təqdim edilmiş səlahiyyətlərə uyğun olaraq sığortaçının adından və onun adından hərəkət etmək.

Sığorta brokerləri sığortalının və ya sığortaçının göstərişi əsasında öz adından sığorta vasitəçiliyi əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün lisenziya almış müstəqil fiziki və ya hüquqi şəxslərdir. Sığorta brokeri sığorta müqaviləsinin tərəfi deyil. Onun xidmətləri sığorta müqaviləsinin icrasında vasitəçilik edir və bunun üçün razılaşdırılmış faiz haqqı alır.

Sığorta bazarının fəaliyyəti risklərin və zərərlərin peşəkar qiymətləndiricilərinin - sörveyerlərin və tənzimləyicilərin mövcudluğunu nəzərdə tutur.

Surveyors sığortalı əmlakı yoxlayan sığorta təşkilatının müfəttişləri və ya agentləridir. Sörveyerin qənaətinə görə Sığorta Şirkəti sığorta müqaviləsinin bağlanması haqqında qərar qəbul edir.

Tənzimləyicilər itkilərin səbəblərini, xarakterini və miqdarını müəyyən etməkdə iştirak edən səlahiyyətli şəxslər və ya şirkətlərdir.

Hökumətin tənzimlənməsi sığorta bazarı aşağıdakı kimi təmsil oluna bilər:

düyü. 2 Sığorta bazarının dövlət tənzimlənməsi sistemi

Şəkil 3. 2012-ci ildə sığorta bazarının artımını şərtləndirən amillər.

Problemlər səh. Bazar.

Rusiya sığorta bazarının əsas sistemli problemlərinə aşağıdakılar daxildir:

vətəndaşların və hüquqi şəxslərin sığorta xidmətlərinə ödəmə qabiliyyətinin mövcud səviyyəsi və tələbi;
sığorta mexanizminin tam istifadə olunmaması və xüsusilə, inkişaf etməməsi icbari sığorta, bunsuz könüllü sığorta bazarı fəal inkişaf edə bilməz;
sığorta əməliyyatlarının nisbətən zəif inkişafı (iqtisadiyyatın ümumi vəziyyətindən asılı olaraq, qanunvericiliyin səmərələşdirilməsi baxımından təkmilləşdirilməsi məcburi növlər sığorta, uzunmüddətli həyat sığortasının inkişafı, pensiya və qarşılıqlı sığorta, vergitutma) artımını məhdudlaşdırır öz vəsaitləri və sığorta şirkətləri ilə sığorta ehtiyatlarının yığılması;
investisiya prosesində iştirak sisteminin olmaması Pul uzunmüddətli həyat sığortası və pensiya müqavilələrinin bağlanması yolu ilə əhali;
sığorta ehtiyatlarının uzunmüddətli yerləşdirilməsi üçün etibarlı alətlərin olmaması;
bazarın bəzi sektorlarında və ərazilərində rəqabətin, xüsusən də tabe olan və müvəkkil sığorta təşkilatlarının yaradılması yolu ilə məhdudlaşdırılması;
sığorta bazarında vergilər və ödənişlər üzrə qanunvericiliyin təkmilləşdirilməsi üzrə tədbirlər sisteminin olmaması;
sığorta təşkilatlarının kapitallaşma səviyyəsinin aşağı olması (maliyyə bazarının məhdud imkanları), habelə xarici təkrarsığorta şirkətlərinin iştirakı olmadan əsas risklərin sığortalanmasının qeyri-mümkünlüyünə və əhəmiyyətli sığorta məbləğlərinin əsassız olaraq xaricə axınına səbəb olan milli təkrarsığorta bazarının inkişaf etməməsi xaricdə mükafatlar;
davamlı sığorta təşkilatlarının seçimində potensial sığortalılar üçün problemlər yaradan sığorta bazarının informasiya qapalılığı;
dövlət sığorta nəzarətinin hüquqi və təşkilati təminatının mükəmməl olmaması.

Sığorta bazarının iqtisadi kateqoriyası hissəsi maliyyə kateqoriyaları. Lakin əgər maliyyə ümumilikdə gəlirlərin və əmanətlərin bölüşdürülməsi və yenidən bölüşdürülməsi ilə bağlıdırsa, sığorta bazarı yalnız yenidən bölüşdürmə münasibətləri sferasını əhatə edir. Sığorta bazarı milyonlarla sığortalının iştirak etdiyi və yüz milyonlarla obyektin sığortalandığı zaman zərərin ödənilməsinin ən effektiv üsuluna çevrilir. Bu, sığorta fondu adlanan vahid fondda vəsaitlərin kifayət qədər cəmləşməsini təmin edir. Sığorta bazarının xüsusiyyətlərini nəzərə alaraq aşağıdakı tərifi vermək olar:

Sığorta bazarının yeri iki amillə bağlıdır. Bir tərəfdən sığorta müdafiəsinə obyektiv ehtiyac yaranır ki, bu da cəmiyyətin sosial-iqtisadi sistemində sığorta bazarının formalaşmasına gətirib çıxarır. Digər tərəfdən, sığorta təminatını təmin etmək üçün sığorta fondunun təşkilinin pul forması bu bazarı ümumi maliyyə bazarı ilə əlaqələndirir.

Sığorta bazarının maliyyə sistemindəki yeri həm müxtəlif maliyyə institutlarının sığorta müdafiəsinin maliyyələşdirilməsində rolu, həm də sığorta təşkilatlarının investisiya resurslarının yerləşdirilməsi obyekti kimi əhəmiyyəti və sığorta, investisiya və digər fəaliyyət növlərinə xidmət göstərilməsi ilə müəyyən edilir. şək. 2).

Sığortanın universallığı sığorta bazarının sığorta münasibətlərinin həyata keçirildiyi müəssisələrin maliyyəsi, əhalinin maliyyəsi, bank sistemi, dövlət büdcəsi və digər maliyyə institutları ilə bilavasitə əlaqəsini müəyyən edir.

Bu cür münasibətlərdə müvafiq maliyyə institutları sığortalılar və sığorta məhsullarının istehlakçıları kimi çıxış edirlər. Sığorta bazarı ilə dövlət büdcəsi və dövlət büdcədənkənar fondları arasında icbari sığortanın təşkili ilə bağlı olan spesifik əlaqələr inkişaf edir.

Şəkil 2. Sığorta bazarının maliyyə sistemində yeri.

Davamlı maliyyə münasibətləri qiymətli kağızlar bazarı olan sığorta bazarı, bank sistemi, valyuta bazarı, sığorta şirkətlərinin yerləşdiyi dövlət və regional maliyyə sığorta ehtiyatları və digər investisiya resursları.

Sığorta bazarı həm tərəfdaşlıq əsasında, həm də rəqabət mühitində maliyyə sistemi daxilində fəaliyyət göstərir. Bu, əhalinin və təsərrüfat subyektlərinin sərbəst vəsaitləri uğrunda müxtəlif maliyyə institutları arasında rəqabətə aiddir. Sığorta bazarı, məsələn, həyat sığortası məhsulları təklif edirsə, banklar - depozitlər, birja - qiymətli kağızlar və s.

Sığorta bazarı bir-biri ilə əlaqəli bir sıra funksiyaları yerinə yetirir: kompensasiya (qaytarma), toplama, bölüşdürmə, profilaktik və investisiya:

1) Sığorta bazarının əsas funksiyası kompensasiya funksiyasıdır ki, onun sayəsində sığorta institutu mövcuddur. Funksiyasının məzmunu sığorta obyekti olmuş xoşagəlməz hadisələr zamanı zərərin ödənilməsi formasında hüquqi və fiziki şəxslərə sığorta mühafizəsinin təmin edilməsində ifadə olunur.

2) Yığım və ya yığım funksiyası həyat sığortası ilə təmin edilir və bağlanmış sığorta müqaviləsinə qarşı əvvəlcədən müəyyən edilmiş sığorta məbləğini toplamağa imkan verir.

3) Paylanma funksiyası sığorta bazarı sığorta mühafizə mexanizmini həyata keçirir. Funksiyasının mahiyyəti sığorta fondunun formalaşmasında və məqsədli istifadəsində ifadə olunur. Sığorta fondunun formalaşması sığorta ödənişlərinin təminatı və sığortanın dayanıqlığını təmin edən sığorta ehtiyatları sistemində həyata keçirilir.

4) Sığorta bazarının qabaqlayıcı funksiyası bilavasitə sığorta fəaliyyətinin həyata keçirilməsi ilə bağlı deyil. Bu funksiya xəbərdarlıq kimi işləyir sığorta hadisəsi və zərərin azaldılması. Profilaktik funksiyanın həyata keçirilməsi qəzaların və təbii fəlakətlərin mənfi nəticələrinin qarşısının alınması və ya azaldılması tədbirlərinin maliyyələşdirilməsi ilə təmin edilir. Profilaktik tədbirlər fondundan adekvat maliyyə təmin edilir. Profilaktik funksiyaların həyata keçirilməsi artmağa kömək edir maliyyə davamlılığı sığortaçılardır və ictimai təkrar istehsal prosesinin fasiləsizliyini təmin edən mühüm amildir.

5) İnvestisiya funksiyası sığorta bazarı müvəqqəti sərbəst vəsaitlərin qiymətli kağızlarda, bank depozitlərində, daşınmaz əmlakda və s. yerləşdirilməsi yolu ilə həyata keçirilir. Sığorta bazarının inkişafı ilə investisiya funksiyasının rolu artır. İctimai istehsalda əsas funksiyası sığorta yolu ilə kapitalı səfərbər etmək olan sığorta şirkətlərini institusional investorlar kimi müəyyən edən bir sıra xarici iqtisadçılara diqqət çəkilir.

Nəticə: Sığorta təsərrüfat subyektlərinin vurduğu mümkün zərərin əvəzinin ödənilməsi və ya sığorta hadisələrində zərərin bərabərləşdirilməsi məqsədi ilə pul ayırmaları hesabına məqsədli sığorta fondunun formalaşdırılması ilə bağlı onun iştirakçıları arasında xüsusi qapalı yenidən bölüşdürmə münasibətlərinin məcmusudur. ailə gəliri baş vermiş sığorta hadisələrinin nəticələri ilə əlaqədar.

Sığorta fondunun formalaşması və istifadəsi üçün sığorta kateqoriyasından dəqiq istifadənin iqtisadi zərurəti dövlətin geniş manevr imkanlarından məhrum olduğu zaman meydana çıxır. maddi resurslar təsərrüfat əlaqələri (müəssisələr, təşkilatlar, cəmiyyətlər) və hətta daha çox fərdi vətəndaşlar vasitəsilə. Ev təsərrüfatlarının və vətəndaşların ailələrinin əmlak təcrid olunması sığorta kimi üsuldan istifadə etməklə müvafiq obyektlərin sığorta təminatına obyektiv şərait yaradır.

Ölkəmizin iqtisadi inkişafının həmin dövründə dövlət müəssisələrinin kifayət qədər təsərrüfat müstəqilliyinin olmadığı və dövlətin onların maliyyə resurslarını geniş şəkildə manevr edə bildiyi bir dövrdə sığortadan əmlakın və gəlirlərin sığorta mühafizəsi metodu kimi istifadə edilməsinə təcili ehtiyac yox idi. bu müəssisələrdən. Əsaslara keçmək bazar iqtisadiyyatı sığorta onlar üçün zəruri edir.

İqtisadiyyatın bazar münasibətlərinə keçidi şəraitində ictimai istehsalın və əhalinin həyat səviyyəsinin sığorta mühafizəsi problemlərinin həllində sığortanın rolu xeyli yüksəlir. Sığorta bazar münasibətlərinin obyektiv zəruri elementinə çevrildiyindən sığortanın sığorta müdafiəsi üsulu kimi qiymətləndirilməməsi dövrü başa çatır. Ölkədə sığorta biznesinin inhisardan çıxarılması və sığorta bazarının formalaşması müşahidə olunur.

Sığorta bazarı pul münasibətlərinin xüsusi sferasıdır ki, burada alqı-satqı obyekti konkret xidmətdir - sığorta mühafizəsi, ona tələb və təklif formalaşır.

Sığorta bazarında şirkətin sığorta təminatını təmin etmək üçün sığorta fondunun formalaşması və bölüşdürülməsi həyata keçirilir.

Sığorta təminatının mövcudluğu bazar münasibətlərinin və işgüzar fəallığın inkişafına təkan verir, şübhəsiz ki, ölkədə investisiya mühiti yaxşılaşır. Yəni, istənilən fəaliyyət nəzərə alınmalı olan müəyyən risklə müşayiət olunur və sığorta şirkətləri məhz bu ehtiyacı ödəməyə çağırılır. Həqiqətən də, nisbətən kiçik bir haqq müqabilində sığortalı sığorta hadisəsi baş verdikdə sığortaçının ona dəymiş ziyanı ödəyəcəyinə əmin ola bilər.

“Risk” anlayışı ilk dəfə sığorta hüquq münasibətləri ilə bağlı qanunvericiliklə müəyyən edilmişdir.

Bütün inkişaf etmiş ölkələrdə, o cümlədən Rusiyada sığorta iqtisadiyyatın strateji əhəmiyyətli sektorudur, onun inkişafına investisiyaların böyük əksəriyyətini təmin edir və bu sektoru azad edir. dövlət büdcələri gözlənilməz hadisələrdən dəymiş ziyana görə xərclərdən. Ehtiyatların həcmi və vəsaitlərin ayrılması şərtləri sığorta şirkətlərini ən güclü maliyyə və kredit təşkilatlarına çevirir. Onlar öz fəaliyyətləri ilə böyük maliyyə gücünü öz əllərində cəmləşdirirlər.

Bundan başqa, səmərəli bazar sığorta iqtisadiyyatın sabitliyinin artırılmasına töhfə verir, fərdi və ümumi risklərin və ayrı-ayrı vətəndaşların vəsaitlərinin çevik idarə olunmasını təmin edir.

Beləliklə, sığorta bazarının yeri iki halla bağlıdır. Birincisi, sığorta təminatına obyektiv ehtiyac var ki, bu da öz növbəsində cəmiyyətin sosial-iqtisadi sistemində sığorta bazarının formalaşmasına gətirib çıxarır. İkincisi, sığorta təminatını təmin etmək üçün sığorta fondunun təşkilinin pul forması bu bazarı ümumi maliyyə bazarı ilə əlaqələndirir.

Sığorta bazarının maliyyə sistemində yeri həm müxtəlif maliyyə institutlarının sığorta mühafizəsinin maliyyələşdirilməsində rolu, həm də sığorta təşkilatlarının investisiya resurslarının yerləşdirilməsi və sığorta, investisiya və digər fəaliyyət növlərinə xidmət obyektləri kimi əhəmiyyəti ilə müəyyən edilir.

Yuxarıda deyilənlərə əsasən qeyd etmək olar ki, sığorta təminatına ehtiyac universal xarakter daşıyır, o, sosial təkrar istehsalın bütün mərhələlərini, cəmiyyətin sosial-iqtisadi sisteminin bütün hissələrini, bütün təsərrüfat subyektlərini və bütün əhalini əhatə edir. Sığorta bazarı təkcə ictimai təkrar istehsalın inkişafına kömək etmir, həm də sığorta fondu vasitəsilə milli iqtisadiyyatda maliyyə axınına fəal təsir göstərir.

Yerli və xarici alimlərin əksəriyyətinin fikrincə, hazırda cəmiyyətin müasir tələblərinə cavab verən sabit, balanslaşdırılmış sığorta xidmətləri bazarını tam formalaşdırmaq mümkün olmayıb.

Mövzu 15 Sığorta bazarı

Sığorta bazarı maliyyə bazarının bir hissəsidir, sığorta məhsullarının alınıb satıldığı yerdir.

Maddi itkilərin ödənilməsinə sosial ehtiyac risklərin qarşısının alınması, məhdudlaşdırılması və aradan qaldırılması ilə əlaqədar insanlar arasında iqtisadi münasibətlərin qurulmasının zəruriliyini müəyyən edir.

Yer sığorta bazarı ümumilikdə maliyyə sistemində və xüsusən də maliyyə bazarında iki şərtlə müəyyən edilir. Bir tərəfdən var sığorta təminatına obyektiv ehtiyac, iqtisadi fenomenin yaranmasına gətirib çıxarır - sığorta bazarı... Digər tərəfdən, sığorta müdafiəsini təmin etmək üçün sığorta fondunun təşkilinin pul forması bu bazarı ümumi maliyyə bazarı ilə əlaqələndirir.

Sığorta ictimai təkrar istehsalın ilkin şərtidir. Buna görə də sığorta təminatı xərcləri daxil edilməlidir istehsal xərcləri, sığortanın amortizasiya nəzəriyyəsinə uyğundur. Sığorta bazarı təkcə genişlənmiş təkrar istehsal prosesinə fəal təsir göstərmir, həm də sığorta fondu vasitəsilə iqtisadiyyatda maliyyə axınına fəal təsir göstərir. Sığorta münasibətlərinin təşkilinin pul formasına maliyyə bazarının ümumi sferasında sığorta daxildir.

Sığortanın universallığı sığorta bazarının sığorta münasibətlərinin həyata keçirildiyi müəssisələrin, əhalinin maliyyəsi, bank sistemi, dövlət büdcəsi və digər maliyyə institutlarının maliyyəsi ilə bilavasitə əlaqəsini müəyyən edir. Bu cür münasibətlərdə müvafiq maliyyə institutları sığortalılar və sığorta məhsullarının istehlakçıları kimi çıxış edirlər.

Sığorta bazarı maliyyə sistemi daxilində həm tərəfdaşlıq şərtləri, həm də rəqabət mühitində fəaliyyət göstərir. Bu, əhalinin və təsərrüfat subyektlərinin sərbəst vəsaitləri uğrunda müxtəlif maliyyə institutları arasında rəqabətli mübarizəyə aiddir. Sığorta bazarı sığorta məhsulları təklif edirsə, banklar - depozitlər, fond bazarı - qiymətli kağızlar və s.

Sığorta bazarının funksiyaları

Sığorta bazarı bir-biri ilə əlaqəli bir sıra funksiyaları yerinə yetirir: kompensasiya, yığım, bölgü, profilaktik və investisiya.

Kompensasiya funksiyası sığorta bazarı sığorta təminatının hüquqi və şəxslər sığorta obyekti olmuş xoşagəlməz hadisələr baş verdikdə dəymiş zərərin ödənilməsi formasında.

Yığım funksiyası(əmanət) həyat sığortası ilə təmin edilir və bağlanmış sığorta müqaviləsinə qarşı əvvəlcədən müəyyən edilmiş məbləği toplamağa imkan verir.

Paylanma funksiyası sığorta bazarı sığorta mühafizə mexanizmini həyata keçirir. Bu funksiyanın mahiyyəti sığorta fondunun formalaşmasında və məqsədyönlü istifadəsindədir. Sığorta fondunun formalaşması sığorta ödənişlərinin təminatı və sığortanın dayanıqlığını təmin edən sığorta ehtiyatları sistemində həyata keçirilir.

Xəbərdarlıq funksiyası sığorta bazarı sığorta hadisəsinin qarşısının alınması və zərərin azaldılması üçün işləyir.

İnvestisiya funksiyası müvəqqəti boş pul vəsaitlərinin qiymətli kağızlarda, bank depozitlərində, daşınmaz əmlakda və s. yerləşdirilməsi yolu ilə həyata keçirilir.

Sığorta bazarının strukturu

Sığorta bazarı mürəkkəb inteqrasiya olunmuş sistemdir.

Struktur sığorta bazarı aşağıdakılardan formalaşır:

sığorta təşkilatları;

sığortalılar;

sığorta məhsulları;

sığorta vasitəçiləri;

sığorta risklərinin və zərərlərinin peşəkar qiymətləndiriciləri;

sığortaçıların assosiasiyaları;

sığortalıların assosiasiyaları;

sığorta bazarının dövlət tənzimlənməsi sistemi.

Sığorta təşkilatları- sığorta bazarının institusional çərçivəsi, sığortaçının sığorta fondunun xüsusi təşkili forması. Sığorta şirkəti sığorta müqavilələrinin bağlanmasını və onların saxlanmasını həyata keçirir. Sığorta təşkilatları mənsubiyyətə, həyata keçirilən əməliyyatların xarakterinə və xidmət sahəsinə görə strukturlaşdırılır.

Sığorta təşkilatları bölünür: səhmdar, özəl, ictimai hüquq və qarşılıqlı sığorta şirkətləri.

Səhm inkişaf etmiş bazarlarda sığorta şirkətlərinin forması üstünlük təşkil edir.

Səhmdar Sığorta Şirkəti- özəl kapitalın sığortaçı kimi çıxış etdiyi, səhmdar cəmiyyəti kimi qeydiyyata alınmış qeyri-dövlət təşkilati forması. Səhmdar sığorta şirkətinin nizamnamə kapitalı səhmlərdən və digər qiymətli kağızlardan formalaşır ki, bu da məhdud vəsaitlərlə onun maliyyə potensialını əhəmiyyətli dərəcədə artırmağa imkan verir.

Özəl sığorta şirkətləri bir sahibinə və ya onun ailəsinə aiddir.

V dövlət sığortası dövlət sığortaçı kimi çıxış edir. Dövlət sığorta şirkətlərinin təşkili onların dövlət tərəfindən yaradılması və ya səhmdar sığorta şirkətlərinin milliləşdirilməsi və onların əmlakının dövlət mülkiyyətinə çevrilməsi yolu ilə həyata keçirilir.

Dövlət sığorta təşkilatları fəaliyyəti subsidiyalara əsaslanan qeyri-kommersiya strukturlarına aiddir. Dövlət sığorta təşkilatları işsizlikdən sığorta və müvəqqəti olaraq işini itirmiş fəhlə və qulluqçuların kompensasiyası üzrə ixtisaslaşırlar.

Qarşılıqlı Sığorta Cəmiyyəti Müəyyən edilmiş sığorta qaydalarına uyğun olaraq müəyyən səhmlər üzrə gələcəkdə mümkün itkilərin bir-birinə ödənilməsinə dair bir qrup fiziki və ya hüquqi şəxslər arasında razılaşmanı ifadə edən xüsusi qeyri-dövlət təşkilati formasıdır. Qarşılıqlı sığorta sığorta fondunun təşkilatının qeyri-kommersiya formasıdır ki, onun cəmiyyət üzvlərinin əmlak mənafelərinin sığorta müdafiəsini təmin edir.

İnkişaf etmiş ölkələrdə qarşılıqlı sığortanın bazar payı bütün sığorta bazarının 50%-nə çatır.

Sığorta bazarının məhsulu sığorta məhsuludur. Sığorta bazarında məhsulun təşviqi və satışı tərəfindən həyata keçirilir sığorta vasitəçiləri.

İxtisaslaşmış sığorta şirkətləri istehsal edir müəyyən növlər sığorta, məsələn, həyat sığortası, avtonəqliyyat vasitələri və s. Bu tip şirkətlərə sığorta riskinin bir hissəsini müəyyən haqq müqabilində sığortaçılardan qəbul edən təkrarsığorta şirkətləri daxildir. Təkrarsığortanın məqsədi təkrarsığorta müqavilələrinin balanslaşdırılmış portfelini yaratmaq, maliyyə sabitliyini və sığorta əməliyyatlarının gəlirliliyini təmin etməkdir.

Universal sığorta şirkətləri geniş çeşiddə sığorta xidmətləri təklif edir. Alqı-satqı sığorta bazarında həyata keçirildiyindən sığorta məhsulu, onda həm sığorta agentlərinin bazarda təşviqi, həm də onların həyata keçirilməsi zəruridir. Bu əməliyyatlar həyata keçirilir sığorta vasitəçiləri: sığorta agentləri və sığorta maklerlər.

Sığorta agentləri- təqdim edilmiş səlahiyyətlərə uyğun olaraq sığortaçının adından və onun adından çıxış edən fiziki və ya hüquqi şəxslər.

Sığorta brokerləri- sığortalının və ya sığortaçının göstərişi əsasında öz adından sığorta vasitəçiliyi əməliyyatları aparmaq üçün lisenziya almış müstəqil fiziki və ya hüquqi şəxslər. Sığorta brokeri üzv deyil sığorta müqaviləsi... Onun xidmətləri sığorta müqaviləsinin icrasında vasitəçilik edir və bunun üçün müəyyən faiz ödəyir.

Sığorta bazarının işləməsi risk və zərərlərin peşəkar qiymətləndiricilərinin olmasını nəzərdə tutur - tədqiqatçılar və tənzimləyicilər.

Tədqiqatçılar- sığortalanmış əmlaka baxış keçirən sığorta təşkilatının müfəttişləri və ya agentləri. Sörveyörün rəyi ilə sığorta şirkəti sığorta müqaviləsi bağlamaq qərarına gəlir.

Tənzimləyicilər- bunlar itkilərin səbəbləri, xarakteri və məbləğinin müəyyən edilməsində iştirak edən səlahiyyətli şəxslər və ya şirkətlərdir.

Sığorta bazarının dövlət tənzimlənməsi aşağıdakı kimi təqdim edilə bilər: