Kredit sistemi onun mahiyyəti və strukturudur. Kredit sistemi: Rusiyada onun mahiyyəti, strukturu və xüsusiyyətləri

Kredit sistemi kredit kapitalı bazarında fəaliyyət göstərən və pul kapitalının toplanması və səfərbər edilməsini həyata keçirən müxtəlif kredit-maliyyə institutlarının məcmusudur.
Kredit sistemi bank və digər (bank olmayan) birləşməsi ilə xarakterizə olunur. kredit təşkilatları, hüquqi formaları təşkili və icra mexanizmi kredit əməliyyatları.
Əsas keçid kredit sistemi bank sistemidir.
Kredit və bank sistemi funksional alt sistemdir bazar iqtisadiyyatı kapitalın formalaşması proseslərinə vasitəçilik edir iqtisadi sistem və onun iqtisadiyyatın subyektləri və sektorları arasında hərəkəti.
Kreditin formalaşması və fəaliyyəti bank sistemi inkişaf etdirici kredit münasibətləri və müxtəlif kredit formaları.
Kredit və bank sisteminin strukturu aşağıdakıların birləşməsidir:
-maliyyələşdirmənin həyata keçirildiyi qurumlar və bazarlar;
-maliyyələşdirmənin həyata keçirildiyi formalar;
- kredit sistemi daxilində ayrı-ayrı qismən bazarların kəmiyyət rolları;
-tənzimləmə, onun köməyi ilə kredit bazarlarının məqsədləri və onlar üzrə oyun qaydaları müəyyən edilir.
1-ci variant.
Sənaye üçün müasir kredit sisteminin tipik diaqramı inkişaf etmiş ölkələr:
Mərkəzi Bank, dövlət və yarımdövlət bankları.
Bank sektoru (kommersiya bankları, əmanət, investisiya, ipoteka, ixtisaslaşmış ticarət bankları).
Sığorta sektoru ( Sığorta şirkətləri, pensiya fondları).
İxtisaslaşmış bank olmayan kredit və maliyyə institutları (investisiya, maliyyə şirkətləri, xeyriyyə fondları, kommersiya banklarının trast şöbələri, əmanət və kredit assosiasiyaları, kredit ittifaqları).
2-ci variant
Kredit sisteminin tərkibi:
Bank sistemi
Emissiya bankları (Mərkəzi Bank və regional idarələr Mərkəzi Bank);
Emitent olmayan banklar
universal kommersiya bankları (məsələn, bir çox əməliyyat növləri üçün lisenziyalar);
ixtisaslaşmış kommersiya bankları
Parabank sistemi.
O, ya müəyyən növ müştərilərə xidmət göstərməklə, ya da müəyyən növ müştərilərə xidmət göstərməklə fərqlənir maliyyə əməliyyatları.
İxtisaslaşmış kredit və maliyyə institutları
lombardlar
lizinq şirkətləri
faktorinq şirkətləri
Sığorta şirkətləri
pensiya fondları
investisiya fondları
qarşılıqlı kredit cəmiyyəti
maliyyə şirkətləri
qəsəbə mərkəzləri və s.
Poçt əmanət müəssisələri
poçt şöbələri
əmanət filialları
Bank olmayan kredit təşkilatı müəyyən bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququna malikdir (mərkəzi bank tərəfindən təsis edilir). Onları iki qrupa bölmək olar:
- hesablaşma (hüquqi şəxslərin bank hesablarının açılması və aparılması, hüquqi şəxslərin, o cümlədən onların bank hesabları üzrə müxbir bankların adından hesablaşmaların aparılması);
-Rusiya Bankı tərəfindən verilmiş lisenziya əsasında inkassasiyanın təşkili (nağd pul, köçürmə, ödəniş və hesablaşma sənədləri).
Emitent olmayan banklar, ixtisaslaşmış kommersiya bankları və poçt əmanət müəssisələri assosiasiyalara, korporasiyalara və s.
Kredit sistemində xüsusi əlaqə nəzərdə tutulur Federal Xidmət poçt xidməti və dövlət korporasiyası“Yenidənqurma Agentliyi kredit təşkilatları».
Sənayeləşmiş ölkələrin kredit sistemində mühüm proseslər aşağıdakılardır:
1. Bank kapitalının təmərküzləşməsi və mərkəzləşdirilməsi.
2. Müxtəlif növ maliyyə institutları arasında rəqabətin daha da gücləndirilməsi.

3. Böyük kredit və maliyyə institutlarının güclü korporasiyalar və şirkətlərlə birləşməsinin davam etdirilməsi (FIG).
4. Kredit-maliyyə institutlarının fəaliyyətinin beynəlmiləlləşdirilməsi və beynəlxalq birliklərin, qrupların yaradılması.
Kredit sistemi kredit qoyuluşunun bütün aspektlərini özündə cəmləşdirən kredit mexanizmi vasitəsilə fəaliyyət göstərir, kredit sisteminin təsisçi, vasitəçilik, məsləhətçilik, toplanması və onun institutları qarşısında yenidən bölüşdürülməsi fəaliyyətini əhatə edir.
Banklar və onların əməliyyatları
Bankın funksiyaları:
Müvəqqəti sərbəst vəsaitlərin cəlb edilməsi və onların kapitala çevrilməsi.
Kreditlərin verilməsi.
Nağd hesablaşmalar və ödənişlər biznes əməliyyatları.
Kredit vəsaitlərinin dövriyyəyə buraxılması.
Məsləhətlərin verilməsi, iqtisadi və maliyyə məlumatları.

Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının əsas funksiyaları:
Kredit pulunun verilməsi.
Digər kredit təşkilatlarının nağd pul ehtiyatlarının toplanması və saxlanması.
Rəsmi saxlamaq qızıl-valyuta ehtiyatları.
Kommersiya banklarına kredit verilməsi.
Hökumət üçün kreditlərin verilməsi və əməliyyatların aparılması.
Hesablaşma və köçürmə əməliyyatları (klirinq).
İqtisadiyyatın pul-kredit tənzimlənməsi.
Kommersiya banklarının fəaliyyətinə nəzarət.
Kommersiya bankları kredit, səhm, hesablaşma, trast əməliyyatları həyata keçirir, müxtəlif müştərilərə xidmət göstərir.
Kommersiya bankları xüsusi və universal bölünür.
Bank əməliyyatları 3 qrupa bölünür:
Passiv əməliyyatlar- fandreyzinq.
Aktiv əməliyyatlar- vəsaitlərin yerləşdirilməsi.
Bunlardan əməliyyatlar fərqləndirilir:
kredit və ya mühasibat uçotu və kredit;
səhm;
kassa aparatı;
qəbul;
valyuta əməliyyatları;
və s.
Komissiya və vasitəçilik və trast əməliyyatları;

Əhalinin nağdsız ödənişləri:
1. Hissəli depozitlər üzrə hesablara köçürmələr əmək haqqı və qeyriləri nağd gəlir.
2. Müqavilə üzrə əmək haqqının ödənilməsi.
3. Əmanətlərin məbləği hesabına çeklərin, çek kitabçalarının, hesablaşma çeklərinin verilməsi.
Depozitlərin köçürülməsi.
Malların ödənilməsi üçün depozit hesablarından məbləğlərin köçürülməsi, kommunal xidmətlər və s.

Kredit sistemi xüsusi bir filialdır sahibkarlıq fəaliyyəti, sərbəst vəsaitlərin cəlb edilməsinə və toplanmasına, habelə bu vəsaitlərin ödənişli, təxirəsalınmaz və geri qaytarılma şərti ilə ayrı-ayrı təsərrüfat əlaqələri arasında bölüşdürülməsinə yönəldilmişdir.

Müasir kredit sistemini aşağıdakı kimi nəzərdən keçirmək olar: birincisi, o, müxtəlif kreditləşmə üsulları, forma və prinsipləri, eləcə də müxtəlif kredit münasibətləri zənciridir. Bütün bunlar birlikdə kredit mexanizmini təşkil edir, onsuz kredit sistemi fəaliyyət göstərə bilməz.

Kredit mexanizmi belədir:

İqtisadiyyatın müxtəlif sektorları ilə kredit təşkilatları arasında pul kapitalının yığılması və cəlb edilməsi əlaqələri sistemi.

Aktiv kapital çərçivəsində fəaliyyət göstərən və pul kapitalının banklarla kredit və təşkilatlar arasında yenidən bölüşdürülməsi ilə bilavasitə bağlı olan münasibətlər.

Xarici müştərilərlə kredit təşkilatları arasında münasibətlər.

Kredit mexanizmi həm də kredit sisteminin kreditləşdirmə, investisiya, təsisçi, vasitəçilik, məsləhət, yığım, onun institutları qarşısında yenidən bölüşdürmə fəaliyyətinin bütün aspektlərini əhatə edir.

İkincisi, kredit sisteminə təkcə ixtisaslaşmış maliyyə-kredit təşkilatları deyil, həm də sığorta şirkətləri və investisiya fondları daxildir. Onlar kredit sisteminin ayrı-ayrı halqalarını birləşdirir və onun fəaliyyətini əhəmiyyətli dərəcədə tamamlayır.

Rus və xarici ədəbiyyatda "kredit sistemi" anlayışı ilə bağlı konsensus yoxdur:

Kredit sistemi kredit kapitalı bazarında fəaliyyət göstərən və pul kapitalının toplanması və səfərbər edilməsini həyata keçirən müxtəlif kredit və maliyyə institutlarının məcmusudur (E.F.Jukov).

Kredit sistemi kredit münasibətlərini həyata keçirən bankların və digər kredit təşkilatlarının məcmusudur.

Kredit sistemi - (geniş mənada) konkret sosial-iqtisadi formasiya daxilində mövcud olan kredit münasibətlərinin, kreditin forma və üsullarının məcmusu; (dar mənada) sərbəst pul kapitalını və gəlirlərini səfərbər edən və onlara borc verən banklar və digər kredit-maliyyə institutlarının məcmusudur (L.M. Maksimova).

Kreditin mahiyyəti və funksiyaları kredit sistemi vasitəsilə həyata keçirilir. Kredit - hərəkət var kredit kapitalı, hansı ki, müəyyən faizlə geri ödəmə şərtləri ilə borc verilir. Kredit aşağıdakı funksiyaları yerinə yetirir:

pul kapitalının toplanması və səfərbər edilməsi;

pul kapitalının yenidən bölüşdürülməsi;

xərclərə qənaət;

kapitalın təmərküzləşməsinin və mərkəzləşdirilməsinin sürətləndirilməsi;

iqtisadiyyatın tənzimlənməsi.

Funksional aspektdə kredit sistemi bank, istehlak, kommersiya, dövlət, beynəlxalq kreditlərlə təmsil olunur. Bütün bu kredit növləri spesifik münasibətlər formaları və kreditləşmə üsulları ilə xarakterizə olunur.

Kommersiya krediti bir əməliyyat şirkəti tərəfindən digərinə malların təxirə salınmış ödəniş əsasında satışı şəklində verilir. Belə bir borcun aləti vasitəsilə ödənilən vekseldir kommersiya bankı... Bir qayda olaraq, kommersiya kreditinin obyekti sənaye kapitalının dövriyyəsinə, əmtəələrin istehsal sferasından istehlak sferasına hərəkətinə xidmət edən əmtəə kapitalıdır. Kommersiya kreditinin özəlliyi ondan ibarətdir ki, burada kredit kapitalı sənaye kapitalı ilə birləşir. Belə kreditin əsas məqsədi malların və onlarda olan mənfəətin satışı prosesini sürətləndirməkdir. Malların qiymətinə və vekselin məbləğinə daxil olan kommersiya krediti üzrə faizlər adətən bank kreditindən aşağı olur. Kommersiya kreditinin ölçüsü ilə məhdudlaşır ehtiyat kapital sənaye və ticarət şirkətlərinə məxsusdur.

Bank kreditləri banklar və digər maliyyə institutları tərəfindən hüquqi şəxslərə (sənaye, nəqliyyat, ticarət şirkətləri), əhaliyə, dövlətə, xarici müştərilərə nağd pul krediti şəklində verilir.

Hal-hazırda bank kreditlərinin bir neçə forması var:

İstehlak kreditləri, bir qayda olaraq, ticarət şirkətləri, banklar və ixtisaslaşdırılmış kredit-maliyyə institutları tərəfindən əhali tərəfindən hissə-hissə ödənilməklə mal və xidmətlərin alınması üçün verilir. Tipik olaraq, belə bir kredit uzunmüddətli malların (avtomobil, soyuducu, mebel, məişət texnikası) satışı üçün istifadə olunur.

İpoteka krediti mənzil almaq və ya tikmək, torpaq almaq üçün verilir. Banklar (investisiyalardan başqa) və ixtisaslaşmış kredit-maliyyə institutları tərəfindən təmin edilir. Kredit də hissə-hissə verilir. Ən çox yüksək səviyyə ipoteka krediti- ABŞ, Kanada, İngiltərədə. Kredit üzrə faiz iqtisadi vəziyyətdən asılı olaraq dəyişir - 15-dən 30-a və ya daha çox.

Dövlət krediti dövlət krediti və dövlət borcuna bölünməlidir. Birinci halda dövlətin kredit təşkilatları (banklar və digər kredit-maliyyə institutları) iqtisadiyyatın müxtəlif sahələrinə kredit verirlər. İkinci halda dövlət borc alır nağd pul maliyyələşdirmə üçün kapital bazarında banklardan və digər kredit-maliyyə təşkilatlarından büdcə kəsiri və dövlət borcu. Üstəlik, kredit təşkilatları ilə yanaşı, dövlət istiqrazlarını əhali, hüquqi şəxslər, yəni. müxtəlif müəssisə və şirkətlər.

Bu münasibətlər ikinci (institusional) mənada kredit sistemini təşkil edən ixtisaslaşmış qurumlar tərəfindən həyata keçirilir və təşkil edilir. Banklar kredit sisteminin institusional strukturunda aparıcı həlqədir. Kredit sistemi yalnız ölkədə fəaliyyət göstərən bankların məcmusunu özündə birləşdirən bank sistemindən daha geniş anlayışdır.

Kredit bazarda əmtəə və xidmətlərin satışı probleminin həllində mühüm rol oynayır. İstehlakçıda böyük artım və mənzil ipoteka kreditiəhali uzunmüddətli istehlak malları bazarını xeyli genişləndirmiş və müvafiq sənaye və tikinti sahələrinin sürətli inkişafında mühüm rol oynamışdır.

Müasir kredit sisteminə iki əsas anlayış daxildir: kreditləşmənin müəyyən, konkret forma və üsullarına əsaslanan kredit-hesablaşma və ödəniş münasibətlərinin məcmusu; fəaliyyət göstərən kredit və maliyyə institutlarının (banklar, sığorta şirkətləri və s.) məcmusu. Birinci anlayış adətən kredit kapitalının müxtəlif kredit formaları şəklində hərəkəti ilə əlaqələndirilir. İkincisi o deməkdir ki, kredit sistemi özünün çoxsaylı qurumları vasitəsilə sərbəst vəsait toplayır və onları müəssisələrə, əhaliyə və hökumətə yönəldir.

Kredit sistemi kompleksin həyata keçirilməsinə əsaslanır iqtisadi əlaqələr uzun tarixi inkişaf yolu keçmiş və Rusiyanın bazara keçidi dövründə bütün iqtisadi münasibətlərin strukturunda birləşdirici rol oynayan.

İnstitusional yanaşma nöqteyi-nəzərindən kredit sistemi bir neçə həlqədən ibarətdir ki, onların hər biri vəsaitlərin toplanması və bölüşdürülməsi üçün konkret funksiyaları yerinə yetirir. Əlaqələr arasında funksiyaların bölünməsi obyektiv olaraq onların fəaliyyət üsul və vasitələrinin fərqliliyi və müxtəlif rolları ilə bağlıdır. Təşkilati strukturu müasir kredit sistemi cədvəl 1-də təqdim olunur.

Cədvəl 1 Müasir kredit sisteminin təşkilati strukturu

Bu sistem əksər sənayeləşmiş ölkələr üçün xarakterikdir. Dörd və ya üç pilləli adlanır.

V Rusiya Federasiyası kredit sistemi iki səviyyədən ibarətdir: birinci səviyyə - Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı (Rusiya Bankı); ikinci səviyyə - müəyyən bank əməliyyatlarını həyata keçirən kommersiya bankları və digər maliyyə-kredit təşkilatları, yəni. ikinci səviyyəyə banklar və bank olmayan kredit təşkilatları daxildir.

Sərbəst pul kapitalının və gəlirlərinin səfərbər edilməsi və onların müxtəlif subyektlərə və dövlətə müvəqqəti istifadəyə verilməsi.

Kredit sisteminin funksional komponenti aşağıdakı elementlərdən ibarətdir:

 kredit prinsipləri(ödəniş, təcili, ödənişlilik, təhlükəsizlik, hədəf xarakteri);

 kredit funksiyaları(müvəqqəti boş resursların toplanması, dövriyyədə olan nağd pulun yenidən bölüşdürülməsi, dəyişdirilməsi);

 kredit münasibətlərinin formaları(kommersiya, hökumət, bank, istehlakçı və beynəlxalq);

 borc vermə üsulları(qalıq, dövriyyə, fərdi müddətli kreditlər, kredit xətləri və s.);

 kredit münasibətlərinin subyektləri(borc verən, borcalan).

ÇNL-ə Wed-va-nın pullarını yenidən bölüşdürən bütün vasitəçilər daxildir.

Ural Məktəbi: İnstitusional yanaşma - CS bir səviyyəli, iki səviyyəli və üç səviyyəlidir. Birpilləli olanlar güman edirlər ki, iqtisadiyyatda eyni tipli institutlar fəaliyyət göstərir ki, bu da densferanın və ya inzibati-amirlik iqtisadiyyatının müxtəlif inkişaf mərhələləri üçün xarakterikdir.

İkipilləli, 1-ci səviyyədə Mərkəzi Bankın, 2-ci pillədə bankların və xüsusi maliyyə-kredit təşkilatlarının olduğunu nəzərdə tutur.

Üç səviyyəli - sonuncu iştirakçılar müstəqil səviyyədədirlər.

Konstitusiya Məhkəməsinin strukturu məsələsi mübahisəlidir, bir sıra iqtisadçılar çoxlu sayda qurumları müəyyənləşdirir və ya Konstitusiya Məhkəməsinə daxil olan iştirakçıların sayına müxtəlif yanaşmalar var.

1-ci səviyyədə, nah, Mərkəzi Bank; mənfəət əldə etmək fəaliyyətin məqsədi deyil, o, müəyyən makroiqtisadi parametrə nail olmağa yönəlib ki, bu da sferaya sabit den-kredit təmin edir.

“Banklar və bank fəaliyyəti haqqında” qanuna uyğun olaraq 2. Bank - org-s, pişik mənfəət əldə etmək məqsədi ilə Mərkəzi Bankın lisenziyası əsasında fəaliyyət göstərir və aşağıdakı əməliyyatları həyata keçirmək hüququna malikdir:

1) hüquqi və fiziki şəxslərin hesablarını açmaq və aparmaq

3) kreditlərin verilməsi.

Bankların xüsusi maliyyə kredit təşkilatlarından fərqi ondan ibarətdir ki, banklar bank əməliyyatlarının bütün kompleksini həyata keçirir, xüsusi maliyyə institutları isə konkret fəaliyyət sahələri üzrə ixtisaslaşırlar.

Xüsusi hissəsi İnstitutlar Fakültəsi otn-Xia kredorg (qeyri-kommersiya təşkilatı)

Bir sıra amillər var, mübadilə zəruridir və xüsusi f-k institutlarının mövcudluğu: 1) əhalinin real gəlirlərinin artması; 2) qiymətli kağızlar bazarının inkişafı; 3) bankın təmin edə bilməməsi müəyyən növlər xidmətlər

1. 
   Bank sisteminin səviyyələrinin mahiyyəti və xüsusiyyətləri.

Bank sistemi dörd qrupa bölünə bilən bir sıra tərkib elementləri ehtiva edir:

■ Kredit təşkilatı. Bu qurum O, fəaliyyətinin əsas məqsədini həyata keçirmək nəticəsində qazanc əldə etmək hesab edir bank əməliyyatları... Əsasında fəaliyyət göstərir xüsusi icazə(lisenziyalar) mərkəzi bank, milli qanunlara ciddi şəkildə uyğun olaraq bank əməliyyatlarını həyata keçirir. Rusiya Federasiyasında kredit təşkilatı kimi hər hansı bir mülkiyyət forması əsasında yaradıla bilər iqtisadi cəmiyyət.

■ Bank. Bu, mövcud qanunvericiliyə uyğun olaraq, məcmu olaraq aşağıdakı bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün müstəsna hüquqa malik olan kredit təşkilatıdır: fiziki və hüquqi şəxslərdən əmanətlərə vəsaitlərin cəlb edilməsi; bu vəsaitlərin öz adından və öz vəsaiti hesabına qaytarılma, ödənişli, təxirəsalınmazlıq şərtləri ilə yerləşdirilməsi; fiziki və hüquqi şəxslərin bank hesablarının açılması və aparılması. Əgər kredit təşkilatı bu klassik əməliyyatlardan heç olmasa birini həyata keçirmirsə, o, artıq bank olmayan kredit təşkilatlarına aiddir.

Müasir iqtisadiyyatda banklar iqtisadiyyatın əsas maliyyə vasitəçiləridir.

■ Bu tip kredit təşkilatı, bankdan fərqli olaraq, yalnız milli qanunvericilikdə nəzərdə tutulmuş bəzi bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququna malikdir. bank qanunvericiliyi... Bank olmayan kredit təşkilatları üçün bank əməliyyatlarının icazə verilən birləşmələri müəyyən edilir mərkəzi bankölkə.

■ Xarici bank. Bəzi ölkələrdə bu tərif kredit bazarının bir sıra iştirakçıları üçün istifadə olunur. Altında xarici bankərazisində qeydiyyata alındığı başqa ölkənin qanunvericiliyinə uyğun olaraq bank tərəfindən tanınan belə kredit təşkilatı deməkdir.

Bir səviyyəli və çoxsəviyyəli bank sistemi fərqlənir.
● İki pilləli bank sistemi -də ən çox yayılmışdır müasir dünya... Bu zaman ikinci səviyyə öz fəaliyyətlərini qanunvericiliyə uyğun və əksər hallarda mənfəət əldə etmək məqsədi ilə həyata keçirən banklar və xüsusi maliyyə-kredit təşkilatları ilə təmsil olunur.

● formalaşması halında üç pilləli bank sistemi , ikinci səviyyəyə yalnız bank institutları, üçüncü səviyyəyə isə xüsusi maliyyə və kredit təşkilatları daxildir.

1. 
   Bank olmayan kredit təşkilatlarının mahiyyəti, növləri və xüsusiyyətləri.

Rusiya Federasiyasında 2 növ bank olmayan kredit təşkilatının fəaliyyətində aydın kəsmə müşahidə olunur.

1) bank olmayan qəsəbə təşkilatları(NRO)

2) bank olmayan depozit - kredit təşkilatı (NDCO).

♦ hüquqi şəxslərin hesablaşmaların təşkili üçün nəzərdə tutulmuş hesablarının (o cümlədən müxbir hesabların) açılması və aparılması;

♦ Müştərilər adından həm ödəniş sənədləri, həm də veksellər üzrə hesablaşmaların aparılması;

♦ üçün hesablaşmaların təşkili plastik kartlar;

♦ vəsaitlərin yığılması;

♦ alqı-satqı əməliyyatları xarici valyuta v nağdsız forma.

♦ hüquqi şəxslərdən depozitlərə vəsait cəlb etmək (üçün müəyyən bir dövr);

♦ hüquqi şəxslərin əmanətlərə cəlb edilmiş vəsaitlərini öz adından və öz vəsaitləri hesabına yerləşdirmək;

♦ nağdsız formada (yalnız öz adından və öz hesabına) xarici valyuta almaq və satmaq;

♦ məsələ bank zəmanətləri;

♦ "Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" Federal Qanunun 5-ci maddəsinə uyğun olaraq (federal qanunların tələblərinə uyğun olaraq qiymətli kağızlarla da daxil olmaqla) kredit təşkilatları tərəfindən həyata keçirilməsinə icazə verilən əməliyyatların aparılması.

Əmanət və Kredit Assosiasiyaları Əmanət depozitlərini cəlb edən və onları əsasən yerləşdirən qurumlardır ipoteka kreditləri.

Kredit ittifaqları - bunlar yaşayış yerinə yaxın olan müəyyən bir təsisçi dairəsi tərəfindən yaradılan təşkilatlardır və ya peşəkar fəaliyyət... Məsələn, həkimlərin, müəllimlərin, mədənçilərin kredit ittifaqları və s. Kredit ittifaqlarının yaradılmasında məqsəd vəsaitlərin istifadəsi və güzəştli kreditlərin verilməsinin səmərəliliyini artırmaqdır.

Qarşılıqlı Kredit Cəmiyyətləri - bunlar ortaq tərəfləri olan təşkilatlardır kredit ittifaqları... Əsas fərq iştirakçıların təbiətindədir.

1. 
   İxtisaslaşmış bankların mahiyyəti, növləri və fəaliyyətinin xüsusiyyətləri.

bir sıra xüsusiyyətlərə görə təsnif edilə bilər:

1. Görülən əməliyyatların diapazonundan (iqtisadiyyatda funksional rolundan) asılı olaraq fərqləndirmək olar aşağıdakı növlər banklar:

İnvestisiya;

İpoteka;

Təmizləmə;

Yenilikçi;

Əmanətlər və başqaları;

2. Kredit təşkilatları iqtisadiyyatın müəyyən sektorlarının və ya maliyyə bazarının seqmentlərinin (sənaye ixtisaslaşması) müştərilərinə xidmət göstərmək üzrə ixtisaslaşa bilər ki, bunlara əsasən aşağıdakıları nəzərə almaq adətdir:

Sənaye,

Kənd təsərrüfatı;

Nəqliyyat;

Tikinti;

Ticarət;

Mübadilə;

Sığorta;

Kommunal;

Xarici ticarət və digər banklar;
3. Konkret bankın ixtisaslaşdığı ərazinin əhatə dairəsini qiymətləndirərkən aşağıdakıları ayırmaq olar:

bələdiyyə;

Regional;

Regionlararası;

milli;

beynəlxalq

1. 
   Bank sistemləri modellərinin üstünlükləri, çatışmazlıqları və inkişaf meylləri.

milli maliyyə bazarının qurulmasının xüsusiyyətlərini əks etdirir. bir çox analitiklər güclü birja bazarına əsaslanan maliyyə sisteminin daha çevik və riskli layihələr üçün daha uyğun olduğuna inanırlar.

Amerika bank modelinin əsas üstünlükləri arasında yüksək rəqabət səviyyəsi daxildir bankçılıq... Müvafiq olaraq, bankların müştərilərə daha çox yaxın olması, bir çox cəhətdən müştərilərin xarakterinə müsbət təsir göstərir. maraq dərəcəsi və göstərilən xidmətlərin keyfiyyəti. Amma eyni zamanda, bu modelin dezavantajı bank sisteminin aşağı sabitliyinin olmasıdır ki, bu da Amerika banklarının iflas səviyyəsi ilə təsdiqlənir.

bu model “açıq bazar” modelidir. Bu, banklar və müştərilər, ilk növbədə sənaye şirkətləri arasında müstəqilliyin mövcudluğunu nəzərdə tutur. Buna müəyyən dərəcədə bankların korporativ bazarda fəaliyyətinin məhdudlaşdırılması kömək edir. qiymətli kağızlar... Müvafiq olaraq, banklar və onların müştəriləri arasında münasibətlər qarşılıqlı faydalı bazar münasibətlərinə əsaslanır.

Ümumiyyətlə, Amerika bank sistemi kifayət qədər mürəkkəbdir. kimi iqtisadiyyatda fəaliyyət göstərirlər milli banklar və dövlət bankları.

Kontinental Avropa ölkələri daha çox yüksək konsentrasiyası ilə xarakterizə olunur səhm kapitalı bir neçə əsas səhmdar.

Avropa bank modeli, investisiya qərarlarına əhəmiyyətli dərəcədə təsir göstərə bilən geniş filial şəbəkəsinə malik kiçik sayda iri bankların olması ilə xarakterizə olunur. maliyyə şirkətləri.

Bu bank modelinin əsas üstünlüklərindən biri kredit təşkilatlarının daha çox dayanıqlı olmasıdır. Bankın sabitliyi böyük ölçüdə hansı riskin əhatə oluna biləcəyindən asılıdır öz resursları(yəni kapital). Kontinental Avropa banklarının böyüklüyü onlara kifayət qədər yüksək riskləri öz üzərlərinə götürməyə, eləcə də kredit portfelini geniş şəkildə şaxələndirməyə imkan verir.

Avropa modelinin digər əhəmiyyətli üstünlüyü onun əsasən təmsil olunmasıdır universal banklar, yəni. müştərilərə qiymətli kağızlarla əməliyyatlar da daxil olmaqla geniş spektrli xidmətlər təklif edən banklar.

Bu modelin dezavantajı onun Amerika modelindən qat-qat mühafizəkar olmasıdır. Bundan əlavə, Avropa modeli daha yüksək müştərilərin kolleksiyasını nəzərdə tutur komissiya, daha az rəqabətli bazara görə.

Bank tikintisinə Avropa yanaşmasının nəticəsi dünyanın ən böyük kredit təşkilatları seqmentində Avropa banklarının qeyd-şərtsiz üstünlüyünə çevrilmişdir.

1. 
   Bank sisteminin Amerika modelinin xüsusiyyətləri.

Bu yanaşma kredit təşkilatlarının fəaliyyət dairəsini daraldır və iri təşkilatların formalaşdırılması imkanlarını məhdudlaşdırır bank strukturları, bu, resursları dar maliyyə vasitəçiləri qrupunda cəmləşdirməyə imkan vermir (bu, Avropa ölkələri üçün xarakterikdir) və nəticədə, nəzərdən keçirilən modeldə kiçik və orta banklar üstünlük təşkil edir... Amerika bank modelinin əsas üstünlüklərindən biri bank işində rəqabətin yüksək səviyyədə olmasıdır. Müvafiq olaraq, bankların müştərilərə daha çox yaxın olması, bir çox cəhətdən faiz dərəcələrinin xarakterinə və göstərilən xidmətlərin keyfiyyətinə müsbət təsir göstərir. Amma eyni zamanda, bu modelin dezavantajı bank sisteminin aşağı sabitliyinin olmasıdır ki, bu da Amerika banklarının iflas səviyyəsi ilə təsdiqlənir. Üstəlik, bu model “açıq bazar” modelidir. Bu, banklar və müştərilər, ilk növbədə sənaye şirkətləri arasında müstəqilliyin mövcudluğunu nəzərdə tutur. Buna müəyyən dərəcədə bankların korporativ qiymətli kağızlar bazarında fəaliyyətinin məhdudlaşdırılması kömək edir. Müvafiq olaraq, banklar və onların müştəriləri arasında münasibətlər qarşılıqlı faydalı bazar münasibətlərinə əsaslanır.

Ümumiyyətlə, Amerika bank sistemi kifayət qədər mürəkkəbdir. İqtisadiyyatda həm milli, həm də dövlət bankları fəaliyyət göstərir. Bundan əlavə, banklar federal üzvləri olan banklara bölünür ehtiyat sistemi və Fed-in üzvü olmayan banklar.

1. 
   Rusiya bank sisteminin əsas xüsusiyyətləri.

Bazar azadlığı prinsipi , hansı bank fəaliyyəti ictimai nəzarət baxımından açıq, şəffaf həyata keçirilməlidir.

Hesabatlılıq və qanunilik prinsipi bank sistemi dedikdə bütün proseslər cəmiyyətin nəzarəti altında baş verməlidir.

Effektiv performans prinsipi , hesab etsək ki, bank sistemi özünü təmin etmək və orta gəlirliliyi təmin etmək əsasında fəaliyyət göstərir.

İqtisadi şəraitə uyğunluq prinsipi o deməkdir ki, bank sistemi ehtiyac və tələbləri tam əks etdirməlidir milli iqtisadiyyat bank məhsulunda.

Davamlı təkmilləşmə və özünü inkişaf prinsipi bank sistemi öz volatilliyini əks etdirir.

Rusiyada müasir bank sisteminin inkişafında iki əsas tendensiya.

Qalan bankların sayı azalmaqda davam edir ... Belə ki, 01.01.1998-ci ildən 01.01.2005-ci ilə qədər Rusiyada bankların sayı 40% azalıb.

Kredit təşkilatları ölkə əhalisinin coğrafi bölgüsünə nisbətən çox qeyri-mütənasib şəkildə yerləşir. Yerli kredit təşkilatlarının ixtisarı və genişlənməsi fonunda kredit və bank institutlarının qeyri-mütənasib ərazi bölgüsü getdikcə daha aydın görünür.

Rusiyada müasir bank sisteminin problemlərindən biri ən böyüyüdür Rusiya bankları paytaxtda yerləşənlər fəaliyyətlərində yüksək səmərəlilik göstərmirlər.

Rusiyada müasir bank təcrübəsinin xüsusiyyətləri:

1. Əhali vəsaitlərini iri banklarda saxlamağa üstünlük verir. Beləliklə, fiziki şəxslərin bütün əmanətlərinin 65%-dən çoxu Rusiyanın beş ən böyük bankında saxlanılır.

2. Ən böyük banklar dövlətlə əlaqəli aktivlərlə işləməyə daha çox meyllidirlər. Beləliklə, ilk beşlik bank sektorunda yerləşdirilən dövlət qiymətli kağızlarının demək olar ki, 74%-nə sahibdir, həmçinin büdcə vəsaitləri.

3. Daxili liderlər bank bazarı Həm əhali, həm də müəssisə və təşkilatlar tərəfindən hesablara yerləşdirilmiş bütün vəsaitlərin 54,6 faizi öz hesablarında saxlanıldığı halda, onların verilmiş kreditlərdə xüsusi çəkisi cəmi 48,9-dur.

1. 
   Bank sisteminin Avropa modelinin xüsusiyyətləri.

Kredit sistemi kredit əməliyyatlarında bilavasitə iştirak edən və ya onların həyata keçirilməsini tənzimləyən elementlərlə (funksional və institusional) təmsil olunan maliyyə bazarının bir hissəsidir. Kredit borc verəndən borc alana kreditlərin qaytarılması, ödəmə müddəti və ödənilməsi şərtləri ilə pul vəsaitlərinin hərəkətidir. Kreditin mövcudluğunun əsas şərtləri tələb və təklifin mövcudluğudur ki, bu da bəzi təsərrüfat subyektlərindən əlavə maliyyə resurslarına ehtiyacın olması və digərlərindən isə sərbəst vəsaitlərin olması ilə ifadə olunur.

Müvəqqəti pulsuz vəsaitlərin mənbələri aşağıdakılar ola bilər:

1. Əhali, bu halda dolayı maliyyələşdirmə kanalları vasitəsilə (kredit sistemi institutlarında) yerləşdirilən əmanətlər hesabına;

2. Bu və ya digər səbəbdən kapital hesabına dövriyyədən azad edilmiş müəssisələr. Kapitalın bu hissələri ola bilər:

• amortizasiya fondunun məhsul satılan kimi davamlı olaraq hesablanan və müəyyən edilmiş vaxtlarda xərclənən vəsaitləri əsaslı təmir, əsas fondların modernləşdirilməsi və ya dəyişdirilməsi;
• istehsalın azalması və ya cari istehsal xərclərinin azaldılması tədbirləri nəticəsində buraxılan dövriyyə vəsaitləri;
• xüsusi vasitələri və ehtiyat fondları müəssisənin mənfəətindən formalaşan və məcmu məqsədli xarakter daşıyan;
• bölüşdürülməmiş mənfəət: cari mənfəət yığım və istehlak üçün paylanmadan əvvəl müəssisə.

3. Bank sistemi vasitəsilə büdcə köçürmələrini və ayırmalarını həyata keçirən və ya vəsaitləri kapitallaşdıran dövlət büdcədənkənar fondlar kimi bank depozitləri(təcili hesablar).

Eyni subyekt qrupları kredit resurslarının istehlakçılarıdır və eyni nümayəndə həm kreditor (faktiki), həm də borc alan (məsələn, əmanət hesabı olan və kreditlə mal alan vətəndaş) ola bilər.

Kreditlərə tələbin formalaşmasında iştirak dərəcəsinə görə:

1. Aşağıdakı məqsədlər üçün əlavə vəsaitə ehtiyacı olan müəssisələr:

• maliyyələşdirmə ticarət dövriyyəsi, bu, məhsulların satışından əldə edilən gəlirlərin alınması və istehsal-təsərrüfat fəaliyyətinin yeni dövrünün başlanması vaxtında boşluq yaradır;
• istehsal həcmlərinin genişləndirilməsi üzrə tədbirlərin maliyyələşdirilməsi, dövriyyə vəsaitlərinin çatışmazlığı;
• üçün fəaliyyətlərin maliyyələşdirilməsi əsaslı tikinti, təmir, müasirləşdirmə və s.: amortizasiya fondu hesabına əsas fondların genişləndirilmiş təkrar istehsalı təmin edilə bilməz.

2. İstehlak krediti hesabına kifayət qədər şəxsi vəsaiti olmayan ehtiyaclarını ödəmək imkanı əldə edən əhali.

3. Bir qayda olaraq kredit bazarından kredit formasında vəsaitlərin birbaşa cəlb edilməsindən yayınan, lakin əmanətlərin dövlət kreditlərinə çevrilməsi yolu ilə kredit resurslarını istehlak edən dövlət.

Kredit sisteminin vəzifələri ümumi olaraq maliyyə bazarının vəzifələri ilə üst-üstə düşür, lakin onların həyata keçirilməsində müəyyən spesifiklik mövcuddur.

Kredit bazarında yığılma problemi ümumi xarakter daşıyır, çünki kredit kapitalının formalaşması zamanı ondan istifadənin dəqiq məqsədləri müəyyən edilmir. Bu o deməkdir ki, kredit bazarının hər bir subyekti vəsaitlərin maksimum toplanmasına çalışır ki, bu da bir tərəfdən cəlb edilmiş kapitalın təhlükəsizliyinin olmamasına gətirib çıxarır. öz vəsaitləri subyekti, digər tərəfdən isə bu bazarda inhisarçılığın formalaşmasına. Bu baxımdan, xüsusən də kredit bazarı dövlət tərəfindən diqqətlə tənzimlənir.

Yenidən bölüşdürülmə problemi kredit bazarı ilə müqayisədə daha tez həll olunur Fond bazarı: kredit sisteminin institutlarında pul yerləşdirilməsi və kreditlərin alınması prosesləri qiymətli kağızların, xüsusən korporativlərin ilkin fond bazarında alqı-satqı proseslərindən qat-qat sürətlidir.

Kredit resurslarının qiymətinin müəyyən edilməsi problemi maliyyə bazarı üçün adi haldır, çünki kredit sistemi fond sistemi ilə sıx bağlıdır və onlar arasında daimi pul axını mövcuddur. Lakin bu sistemlərdə (bu bazarlarda) pul qiymətlərinin növləri müxtəlifdir və faiz dərəcələri kredit sistemi üçün ən xarakterikdir. Faiz dərəcələrinin iki əsas növü var:

- təklif depozit faizi- kredit sisteminə vəsaitlərin cəlb edilməsi qiyməti (depozitlər üzrə faizlər);

- təklif kredit faizi- borcalanlar arasında vəsaitlərin yerləşdirilməsi qiyməti (kreditlər üzrə faizlər).

Hər bir tarif növü daxilində ölçüsü bir çox amillərlə müəyyən edilən çox sayda xüsusi dərəcələr var: kreditlərin və depozitlərin şərtləri, məqsədləri, ölçüsü, kredit təminatının forması və s. Bununla belə, onların hamısı tərəddüd edir şərti dəyər- maraq dərəcəsi. (Ona ən yaxın olanı mərkəzi bankın yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsidir.)

Faiz dərəcəsi aşağıdakı əsas amillərlə müəyyən edilən maliyyə resurslarına tələb və təklifin qiyməti kimi müəyyən edilir:

1. Milli məhsulun artım templərinin dəyişməsi tendensiyası: onların artması nağd pula olan tələbatı artırır və eyni zamanda, geriləmə ilə, gəlirlərin artması hesabına sərbəst pul vəsaitlərinin artmasına səbəb olur. Faizlərin azalması əks dəyişikliklərə gətirib çıxarır. Ümumiyyətlə, inkişafın tsiklik xarakteri iqtisadiyyata obyektiv olaraq xas olduğundan, bu, faiz dərəcəsinin daim dəyişməsinə səbəb olur.

2. İqtisadiyyatın vəziyyətinə birbaşa mütənasib olmasa da, əlavə olaraq, rəsmiləşdirilməmiş bir çox amillərlə müəyyən edilən əhalinin əmanətlərinin həcmi: psixologiya, milli xüsusiyyətlər, demoqrafik parametrlər və s.

3. Dövlətin həmişə müəyyən edilməyən maliyyə-kredit siyasəti iqtisadi məqsədlər, bəzi hallarda isə əsasən sırf siyasi səbəblərə görə.

4. Öz miqyasından asılı olaraq kredit bazarında həm tələbi, həm də təklifi stimullaşdıra bilən inflyasiya dərəcələri. İnflyasiyanın artması istehsalçıları stimullaşdırır və onların maliyyə resurslarına ehtiyacını artırır ki, bu da faiz dərəcəsini artırır və kredit sisteminə vəsait axınına səbəb olur. Lakin inflyasiyanın müəyyən səviyyəsində borcalanlar tərəfindən vəsaitlərin ödənilməsi, kredit sisteminin subyektləri tərəfindən kreditorlar qarşısında öhdəliklərinin pozulması və maliyyə bazarının dağıdılması dayanır. Bəzi hallarda inflyasiya faiz dərəcəsini üstələyir (mənfi uçot dərəcəsinin formalaşması), bu da kəskin mənfi nəticələr makroiqtisadi təbiət.

5. Qiymətli kağızlara qoyulan investisiyaların gəlirliliyi, onun dəyişməsi kredit bazarı ilə fond bazarı arasında resursların yenidən bölüşdürülməsinə gətirib çıxarır.

6. Milli bazara kredit resurslarının daxil olmasını və ya xaricə axınını stimullaşdıra bilən iqtisadiyyatın xarici sektorunun vəziyyəti.

Kredit sistemi kredit bazarında kreditin iki formasını təmin edir: kommersiya və bank.

Kommersiya krediti bir konkret sahibkar tərəfindən digərinə malların satışı (xidmətlərin göstərilməsi) şəklində ödənişi təxirə salınmaqla verilən kreditdir. Bu kredit formasının əsas xüsusiyyətləri bunlardır:

• kommersiya krediti xaricdə mövcud olmayan konkret alqı-satqı aktı ilə birlikdə;
• kommersiya krediti, bir qayda olaraq, veksellə – alıcının satıcı qarşısında borc öhdəliyi ilə rəsmiləşdirilir ki, bu da bazar dövriyyəsi imkanı olan qiymətli kağızdır. Vekseldən istifadə kreditora krediti satmaqla özünü başqa şəxsə köçürməyə imkan verir;
• kommersiya kreditinin məqsədi ticarət dövriyyəsini sürətləndirməkdir: malların satışı prosesi;
• kommersiya krediti üzrə faizlər gizlədilir, yəni. qiymət artımı kimi çıxış edir;
• kommersiya kreditinin ölçüsü müəyyən kreditorun imkanları ilə məhdudlaşır.

Kreditin mahiyyəti, funksiyaları və formaları

Kredit- Bu, kredit kapitalının hərəkət formasıdır. Kredit kapitalı- bu pul kapitalı, kreditdə təcili, geri ödəmə, ödəniş və təminat şərtləri ilə verilir. Kreditə ehtiyac kapitalın dövriyyəsinin xüsusiyyətlərindən irəli gəlir. Bəzi təsərrüfat subyektlərində müəyyən fasilələrlə müvəqqəti olaraq boş vəsaitlər olur, digərlərində isə onlara ehtiyac yaranır ki, bu da kreditin köməyi ilə ödənilir.

Kredit aşağıdakıları yerinə yetirir funksiyaları:

• - fiziki və hüquqi şəxslərin, rezidentlərin və qeyri-rezidentlərin müvəqqəti boş pul vəsaitlərinin toplanması;
• - pul kapitanının yenidən bölüşdürülməsi;
• - paylama xərclərinə qənaət;
• - kapitalın mərkəzləşdirilməsi və təmərküzləşməsinin sürətləndirilməsi;
• - iqtisadiyyatın tənzimlənməsi.

Müxtəlif var kredit formaları:

• 1) kommersiya krediti-də verilir əmtəə forması bir müəssisədən digərinə təxirə salınmış ödəniş şəklində;
• 2) Bank krediti -də verilir pul forması banklar və digər kredit təşkilatları;
• 3) istehlak krediti - təmin edilmişdir ticarət şirkətləriəhali tərəfindən hissə-hissə ödənişlə mal və xidmətlərin alınması üçün kredit təşkilatları; kredit əmtəə və pul formasında verilir;
• 4) dövlət krediti- dövlət tərəfindən müxtəlif subyektlərə verilir. From dövlət krediti dövlət krediti fərqləndirilməlidir - bu halda borc verən qanuni və şəxslər, rezidentlər və qeyri-rezidentlər, borcalan isə dövlət;
• 5) beynəlxalq kredit - beynəlxalq iqtisadi, valyuta və maliyyə münasibətləri sahəsində kredit kapitalının hərəkəti.

Rusiyanın kredit sisteminin mahiyyəti və quruluşu

Kredit sistemi Bank və digər kredit təşkilatlarının və onlar arasındakı münasibətlərin məcmusudur. Rusiya Federasiyasının kredit sistemi Şəkil 1-də göstərilmişdir. 19.1.

Rusiya Federasiyasının 3 dekabr 1990-cı il tarixli, 395-1 nömrəli "Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" Qanununa uyğun olaraq, Rusiya Federasiyasının bank sistemi iki səviyyəlidir və Rusiya Bankını, kredit təşkilatlarını, habelə xarici bankların filial və nümayəndəlikləri kimi.

Kredit təşkilatı- fəaliyyətinin əsas məqsədi kimi mənfəət əldə etmək üçün Rusiya Bankının xüsusi icazəsi əsasında qanunla nəzərdə tutulmuş bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququna malik olan hüquqi şəxs.

Bank- aşağıdakı bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün müstəsna hüququ olan kredit təşkilatı: fiziki və hüquqi şəxslərdən əmanətlərin cəlb edilməsi, bu vəsaitlərin öz adından və öz vəsaiti hesabına yerləşdirilməsi, fiziki və hüquqi şəxslərin bank hesablarının açılması və aparılması.

Bank olmayan kredit təşkilatı- qanunvericiliklə nəzərdə tutulmuş bəzi bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququ olan kredit təşkilatı.

Kommersiya bankları ixtisaslaşmış banklardan fərqli olaraq bütün növ kredit əməliyyatlarını həyata keçirirlər. İxtisaslaşmış banklar bir və ya iki növ kredit əməliyyatı həyata keçirirlər. İnvestisiya banklarının emissiyası uzunmüddətli kreditlər... İnnovativ banklar - yeniliklərə kreditlər, depozit bankları- əmanətlər hesabına kreditlər, qeydiyyat bankları - uçot sənədləri, əmanət kassaları- kiçik əmanətləri cəlb etmək və əhaliyə kredit vermək; ipoteka bankları- daşınmaz əmlakla təminatla kreditlərin verilməsi.

düyü. 19.1.

İxtisaslaşmış maliyyə və kredit təşkilatları müxtəlifdir. Lizinq firmaları daşınar və uzunmüddətli icarə ilə məşğul olurlar Daşınmaz əmlak Faktorinq firmaları toplama haqqını satın alır debitor borcları... Lombardlar daşınar əmlakın girovu ilə kredit verirlər.

Fərdi şəxslər tərəfindən yaradılmış kredit ittifaqları öz üzvlərinə girov müqabilində kredit verirlər. Qarşılıqlı kredit cəmiyyətləri yaxındır kommersiya bankları... Kredit tərəfdaşlıqları öz üzvlərinə xidmət etmək üçün yaradılır. Sığorta şirkətlərinə, investisiya və maliyyə şirkətlərinə gəldikdə, pensiya fondları, sonra yuxarıda müzakirə edildi. Poçt şöbələri köçürmələr, pensiyaların ödənilməsi ilə məşğuldur. Bank filialı olmayan ucqar rayonlarda poçt əmanət müəssisələri bank funksiyalarını yerinə yetirir.

Kredit təşkilatları mənfəət əldə etmək məqsədi güdməyən, üzvlərinin mənafeyini qorumaq və təmsil etmək məqsədi daşımayan birliklər və assosiasiyalar yarada bilərlər. Birlik və assosiasiyaların bank fəaliyyəti qadağandır. Qanun bank qruplarının və bank holdinqlərinin yaradılmasına icazə verir. Bank qrupu kredit təşkilatlarının birləşməsi, bir əsas kredit təşkilatının digər kredit təşkilatlarının idarəetmə orqanlarının qəbul etdiyi qərarlara birbaşa və ya dolayısı ilə əhəmiyyətli təsir göstərdiyi tanınır. Bank holdinqi Kredit təşkilatı olmayan əsas təşkilatın (hüquqi şəxsin) kredit təşkilatının idarəetmə orqanlarının qərarlarına birbaşa və ya dolayısı ilə təsir etmək imkanına malik olduğu, kredit təşkilatının iştirakı ilə hüquqi şəxslərin birliyidir.

Rusiya Federasiyasının kredit sisteminin vəziyyəti cədvəldə verilmiş məlumatlar ilə xarakterizə olunur. 19.1.

Cədvəl 19.1

Rusiya Federasiyasının kredit sisteminin vəziyyəti

Rusiya Federasiyasının bank sistemi restrukturizasiya mərhələsindədir, əsas istiqamətləri:

• - yeni yaranan bankların sayının azalması;
• - rəqabət qabiliyyəti olmayan kiçik kredit təşkilatlarının ləğvi;
• - bankların ixtisaslaşması və yenidən təşkili;
• - bank kapitalının konsentrasiyası;
• - transmilli bank və maliyyə-sənaye birləşmələrinin yaradılması.

Rəqabətsiz kredit təşkilatlarının ləğvi prosesi sürətlə inkişaf edir. Bankların ixtisaslaşması investisiya fəaliyyəti, xüsusi depozitlərin cəlb edilməsi, qiymətli kağızlarla işləmək, qiymətli kağızlar bazarının peşəkar iştirakçısı kimi və s. Bank kapitalının təmərküzləşməsi bank qruplarının (holdinqlərinin) yaradılmasında, bank və sənaye kapitalının birləşdirilməsində, xarici kapitalın cəlb edilməsində özünü göstərir.

1998-ci il maliyyə böhranı Rusiya Federasiyasının bank sisteminə sarsıdıcı zərbə vurdu. O, iflic olub, nə müştərilərinə ödəniş edə, nə də kreditorlara vaxtında ödəyə bilməyib. Bank sistemindəki böhranın əsas səbəbləri bunlardır:

• - bankların iqtisadiyyatın real sektoruna yönəlməməsi;
• - spekulyativ biznes üzrə faiz dərəcəsi - risklərin yüksək səviyyəsini əvvəlcədən müəyyən edən dövlət qiymətli kağızlarına aktivlərin investisiya edilməsindən böyük faizlərin alınması üzrə;
• - banklarda idarəetmə sistemlərinin zəifliyi, bunun nəticəsində onların vəziyyətini qiymətləndirmək və baş verən dəyişikliklərə adekvat reaksiya vermək mümkün deyil;
• - iri banklar tərəfindən GKO-OFZ-lərə sərmayə qoyan qeyri-rezidentlərin risklərinin xarici valyutanın tədarükü üçün onlarla təcili əməliyyatlar aparmaqla hedcinq edilməsi (hər iki tərəf aşağıdakıları rəhbər tutmuşdur: məzənnə valyuta bandı tərəfindən müəyyən edilir);
• - Rusiya banklarının qeyri-rezidentlərə xarici valyutanın tədarükü üzrə öhdəliklərinin ümumi həcmi 1 avqust 1998-ci il tarixinə 87,9 milyard rubl təşkil etmişdir. və ya onların ümumi kapitalının 86%-ni təşkil edir.

Maliyyə böhranı dağıdıcı nəticələrə səbəb oldu:

• - 1998-ci ilin avqust-sentyabr aylarında GKO-OFZ bazarının dağılması səbəbindən bank aktivlərinin 7%-i donduruldu;
• - cəmi bank kapitalı 37,6% azalıb; hesablaşmalar, cari hesablar, təşkilatların rublla depozitləri üzrə vəsaitlər 6,9%, xarici valyutada - 13,6% azalıb; cəlb edilmiş banklararası kreditlərin və əmanətlərin həcmi 52,5%, xarici valyutada isə 19,9% azalmışdır; əhalinin əmanətləri 53,5%, xarici valyutada isə 28,7% azalıb.

Böhran əsasən Moskvada olan iri banklara balanslarının spesifik strukturu ilə əlaqədar xeyli ziyan vurdu. Banklar pullarını iqtisadiyyatın real sektoruna yatırdıqları üçün sağ qaldılar.

Bank sistemini sabitləşdirmək üçün Rusiya Bankı 1998-ci il avqustun 17-dən oktyabrın 8-dək kommersiya banklarına 72,5 milyard rubl, o cümlədən ən iri banklar üçün 12 milyard rubl kredit verdi. Müflislərə qənaət üçün ödənilən qiymət, yenidən iqtisadiyyatın real sektoruna daxil olmayan pul emissiyasıdır.

Maliyyə və bank böhranından çıxmaq üçün Rusiya Federasiyası Hökuməti və Rusiya Bankı kredit təşkilatlarının yenidən strukturlaşdırılmasının zəruriliyini elan etdi. Yenidən strukturlaşdırma prosesləri 8 iyul 1999-cu il tarixli 144-FZ nömrəli "Kredit təşkilatlarının restrukturizasiyası haqqında" Federal Qanunla tənzimlənir. Kredit təşkilatının restrukturizasiyası dedikdə, kredit təşkilatlarına tətbiq edilən və onların maliyyə qeyri-sabitliyini aradan qaldırmağa və ödəmə qabiliyyətini bərpa etməyə və ya kredit təşkilatlarının ləğvi prosedurlarını həyata keçirməyə yönəlmiş tədbirlər kompleksi başa düşülür. Bankın restrukturizasiyasının əsas məqsədləri bunlar idi:

• - bankların xidmət göstərmək imkanlarının bərpası;
• - fəaliyyət qabiliyyətli bankların kapitalının artırılması;
• - özəl əmanətçilər və kreditorlar tərəfindən banklara inamın bərpası;
• - bank əmlakının və texnologiyalarının itirilməsinin qarşısının alınması;
• - bankın idarəedici heyətinin dəyişdirilməsi;
• - kapitalda iştirak etmək üçün yeni sahiblərin cəlb edilməsi, o cümlədən xarici investorlar;
• - normal fəaliyyətin bərpası maliyyə bazarları;
• - bankların səmərəli işləməsi real sektor iqtisadiyyat.

Bu vəzifələri yerinə yetirmək üçün 1999-cu il fevralın 25-də federal qanun 40-FZ nömrəli "Kredit təşkilatlarının müflisləşməsi (iflas) haqqında" və Kredit Təşkilatlarının Yenidən Qurulması Agentliyi (ARCO) yaradıldı. ARCO Rusiya Federasiyası Hökumətinin və Rusiya Bankının iştirakı ilə bank olmayan kredit təşkilatı (10 milyard rubl nizamnamə kapitalı olan QSC) şəklində yaradılmışdır. ARCO-nun əsas vəzifələri:

• - iflas prosedurlarında iştirak;
• - kredit təşkilatlarının müflisləşməsinin qarşısının alınması;
• - iştirakçıların kredit təşkilatlarının idarəçiliyindən kənarlaşdırılması, nəticədə həmin təşkilatların müflis olması;
• - kredit təşkilatlarının və onların debitorlarının borcları bazarının formalaşdırılması;
• - bankların kreditorlarının maraqlarının müdafiəsi.

Verilmiş vəzifələri həyata keçirmək üçün ARCO-ya aşağıdakı hüquqlar verildi:

• - kredit təşkilatının maliyyə cəhətdən sağlamlaşdırılması üçün tədbirlər görmək;
• - artırmaq və ya azaltmaq nizamnamə kapitalı;
• - yenidən təşkil barədə qərar qəbul etmək;
• - kredit vermək, əmanət yerləşdirmək, girov vermək və s.;
• - kapitalını itirmiş bankların nəzarət paketlərini əldə etmək və bu bankları idarə etmək;
• - banklarda girov qoyulmuş və idarə olunan səhm paketlərini qəbul etmək;
• - restrukturizasiyaya məruz qalmış bankların kapitalında iştirak etmək, bu banklarda dövlətin maraqlarını təmsil etmək;
• - bank tərəfindən kapitalın itirilməsinə yol vermiş şəxsləri idarəetmədən kənarlaşdırmaq;
• - lazım olanı cəlb etmək maddi resurslar, o cümlədən qiymətli kağızların emissiyası ilə;
• - kredit təşkilatlarının ləğvi prosedurlarını həyata keçirmək və s.

Bank sisteminin restrukturizasiyası üzrə digər tədbirlərə maliyyə bazarlarının inkişafı (birjalar, depozitarlar, hesablaşma və klirinq sistemləri) və bank nəzarətinin gücləndirilməsi daxildir.

Böhran 2008-2009 Rusiyanın kredit sistemi sayəsində sağ qaldı maddi yardım Rusiya Federasiyası Hökuməti (bax bənd 2.6).