Risk yığılması. Sığorta riskləri

Dünyanı gəzərkən və ya təhlükəli sənayelərdə işləyərkən çox vaxt həyatımızı riskə atan bir çox gözlənilməz hallarla qarşılaşırıq. Belə hallarda hər kəsin istifadə edə biləcəyi kimi bir xidmət təqdim olunur.

Riskin sığortası vətəndaşın və ya müəssisənin sığorta şirkəti ilə müəyyən müddətə bağladığı müqavilədir mümkün risk həyat üçün. Çox vaxt bu risk qəzadır.

Bədbəxt hadisə gözlənilməz hadisədir ki, bunun nəticəsində sığortalı hər hansı xəsarət alır, əlil olur və ya həyatını itirir. Belə hadisələrə aşağıdakılar daxildir: yol qəzası, yanğın, suda boğulma, hündürlükdən yıxılma, zəhərli həşəratların dişləməsi və s.

Mövcuddur üç növ risk sığortası: fərdi, qrup və məcburi.

Sığortanın fərdi forması vətəndaşa öz mülahizəsinə uyğun olaraq, dərk etdiyi riskdən asılı olaraq sığorta şirkətinin hesabına lazımi məbləği yatırmaqla müəyyən müddətə həyatını sığortalamağa imkan verir.

Müqavilədə nəzərdə tutulmuş bədbəxt hadisə sığorta olunan şəxslə müddət ərzində baş verdikdə, Sığorta Şirkəti zərər çəkmiş şəxsin sağlamlığına dəymiş zərərdən asılı olaraq ona kompensasiya ödəməyə borcludur. Müvəqqəti əlillik zamanı müqavilədə müəyyən edilmiş sığorta məbləğinin faizi hər gün, I qrup əlillik sığortalı tərəfindən alındıqdan sonra sığorta məbləğinin 80%-dən 100%-ə qədəri ödənilir, II qrup əlillik - 40 % - 60%, III qrup əlillik - 20% - otuz%. Sığortalının ölümü halında faydalanan şəxs, yəni müqavilədə göstərilən müvəkkil sığorta məbləğinin hamısını alır.

İstisnalar var sığorta ödənişləri istehsal olunmur. Bu, qəzanın vətəndaşın günahı ilə baş verdiyi sübuta yetirildikdə baş verir. qəzanın vətəndaşın günahı ilə baş verdiyini sübut edib. Məsələn, qəsdən sağlamlığına zərər vurduqda və ya əsassız olaraq həyatı üçün təhlükə yaratdıqda və ya avtomobil idarə edərkən avtomobil qəzasında öldüsə nəqliyyat vasitəsi narkotik və ya spirt təsiri altında.

Fəaliyyətləri əlaqəli olan işçiləri və ya firmaları olan firmalar mümkün risk işçilərin həyat və sağlamlığı üçün risklərin qrup sığortası, habelə hüquqi şəxslərin əmlakının sığortası müqaviləsi bağlamaq. Qrup risk sığortası polisləri işçilərin iş yerində baş verə biləcək qəzaları nəzərə alır və işçinin evdən işə və geriyə getdiyi yol da siyasətlərə daxildir.

Üçüncü növ - həyat riskinin icbari sığortası, sərnişinlər, işçilər kimi vətəndaş kateqoriyalarına aiddir dövlət qurumları, əsgərlər, işçilər vergi polisi, daxili işlər orqanları və s. İcbari risk sığortasının xüsusiyyəti ondan ibarətdir ki, o, sığortalının razılığı tələb olunmadan qanunla müəyyən edilmiş müddəa əsasında avtomatik həyata keçirilir.

İstənilən sığorta növünün əsas məqsədi sığortadır sığorta mühafizəsi.

Müvafiq olaraq, həyat sığortasına həmin sığorta növləri daxildir ki, burada “sığortanın obyekti əlaqəli əmlak marağıdır

• qədər vətəndaşların sağ qalması ilə müəyyən yaşlar və ya vətəndaşların həyatında digər hadisələrin müddəti və ya baş verməsi,
• eləcə də onların ölümləri.

("Sığorta işinin təşkili haqqında" 1992-ci il 27 noyabr tarixli 4015-1 nömrəli Qanunun 4-cü maddəsinin 1-ci bəndi Rusiya Federasiyası"(09.02.2016-cı il tarixli dəyişikliklərlə)).

Həyat sığortasının məqsədi aşağıdakılar ola bilər:

və zəifləmə maliyyə təsirləri yaxınlarınızın ölümü kimi həyatda xoşagəlməz hadisələr və,

şəraitdən asılı olmayaraq müəyyən edilmiş tarixə qədər müəyyən miqdarda pul yığmaq imkanı.

Məsələn, həyat sığortasının belə məqsədləri də var:

• uşaqların nikah sığortası (toy sığortası),
• uşaqlar üçün böyüklər üçün sığorta
• ali təhsil sığortası,
• müəyyən yaşda ev alqı-satqısı sığortası,
• pensiya və ya pensiya sığortası və s.

Həyat sığortası ödənişlərinin şərtləri də fərqli ola bilər. Hamısı sığorta müqaviləsindən və sığorta növündən asılıdır (Maddə 421 "Müqavilə azadlığı" Mülki Məcəllə RF).

Və bu baxımdan kumulyativ və riskli həyat sığortası bir-birindən əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənir.

Risk və həyat sığortası arasında fərqlər

Risk həyat sığortası

Risk həyat sığortası riskin qorunmasını nəzərdə tutur. Risk həyat sığortası müqavilələrinə əlavə olaraq aşağıdakılar daxil ola bilər:

qəza və xəstəlik sığortası,

əlillik sığortası və ya

həyati təhlükəsi olan xəstəlik sığortası.

Risk həyat sığortası müqaviləsi üçün etibarlıdır müəyyən dövr. Bu müddət ərzində sığorta hadisəsi baş verərsə, sığortalı (faydalanan şəxs) sığorta şirkətindən sığorta haqqı alır.

Risk həyat sığortası müqaviləsi üzrə yığım formalaşmır.

Əgər risk həyat sığortası müqaviləsinin müddəti ərzində sığorta hadisəsi baş vermədi, sığorta şirkəti heç nə ödəmir və sığortalıya pulu qaytarmır.

Risk həyat sığortasının əsas növü ölüm halında müddətli həyat sığortasıdır.

Məsələn, xaricə səyahət edərkən:

• səyahət edərkən və ya
• isti nöqtəyə göndərilərkən.

Risk həyat sığortasının belə standart şərtlərinə əlavə etsək:

vəsait toplamaq imkanı və

həyat sığortası müqaviləsinin sonunda zəmanətli məbləğlərin alınması, o zaman bu, artıq həyat sığortasının yığım növünə şamil ediləcək.

Kumulyativ həyat sığortası

Kumulyativ həyat sığortası standart həyat sığortasının kapitalın yığılması, saxlanması və artırılması proqramı ilə birləşməsidir.

Sığorta müqaviləsinin bağlanması zamanı yığım sığortası həyat, sığortalı özü tam olaraq hansı məbləğdə pul yığmaq istədiyini özü seçir. Yığımlı həyat sığortası müqaviləsi sığorta şirkəti (sığortaçı) ilə, bir qayda olaraq, uzun müddətə (hətta ömürlük) bağlanır.

Sığortalı (sığortalı) mütəmadi olaraq bunun əsasında ödənişlər edir sığorta müqaviləsi sığorta şirkətinə. Harada sığorta haqları iki hissəyə bölünür:

bir hissə bunlardan həyat sığortasına gedir və

İkinci hissə sığortalının hesabında toplanmışdır.

Sığorta şirkəti yığılan pulu müxtəlif növlərə yatırır maliyyə alətləri, hər il sığortalıya müəyyən faiz (zəmanətli gəlir) yığılır, bu da iki hissədən ibarətdir:

Birincisi, bu sığorta şirkətinin zəmanət verdiyi gəlirdir.

Adətən bu, illik təxminən 3 - 4 faiz təşkil edir;

İkincisi, bu isteğe bağlıdır investisiya gəliri, bu birbaşa nəticələrdən asılı olacaq investisiya fəaliyyəti sığorta şirkəti.

Bu, illik 6 və ya 12 faiz ola bilər və sığorta şirkəti uğursuz şəkildə pul yatırıbsa, 0 da ola bilər.

Yığımlı həyat sığortası müqaviləsinin müddətinin sonunda sığortalıya heç bir hadisə baş vermədikdə, o, yığılan həyat sığortası müqaviləsində nəzərdə tutulmuş məbləği hesablanmış faizlərlə alır.

Həyatın məcmu sığortası kumulyativ komponenti risk komponenti ilə birləşdirdiyindən sığorta polisi faktiki olaraq sığortalının həyatını sığortalayır. Sığorta hadisəsi qəflətən baş verdikdə, sığortalıya dərhal bütün məbləğ ödənilir sığorta məbləği risk həyat sığortası prinsipi üzrə. Bu zaman ödəniş onun nə qədər sığorta haqqını ödəyə bildiyindən asılı olmayaraq həyata keçirilir.

Vacibdir! Yığımlı həyat sığortasının əsas vəzifəsi gəlir deyil, qorunma və təhlükəsizlik yastığının yaradılmasıdır.

Həyatın məcmu sığortası nisbətən az gəlir gətirən, lakin eyni zamanda sığortalının vəsaitlərinin təhlükəsizliyinə ZƏMANƏT VERƏN, eyni zamanda onu əlverişsiz həyat vəziyyətləri riskindən MÜDAFİƏ EDƏN ən konservativ investisiya alətlərindən biridir.

Sığorta şirkəti ilə həyat sığortası müqaviləsinin bağlanması adətən 2 aya qədər çəkir, çünki tez-tez bundan əvvəl keçmək lazımdır. tibbi yoxlama.

iştirakı ilə ciddi xəstəliklər sığorta şirkətləri adətən belə bir müqavilə bağlamaqdan imtina edirlər. Bununla belə, məişətdə var sığorta bazarı tibbi müayinə tələb etməyən həyat sığortası proqramları. Ancaq bu barədə aşağıdakı materiallarda danışacağıq.

Xülasə: Həyatın məcmu sığortası ilə riskli həyat sığortası arasındakı əsas prinsipial fərq ondan ibarətdir ki, məcmu həyat sığortası proqramı sığorta hadisəsi baş verdikdə kompensasiyaya zəmanət verməklə yanaşı, həm də artımı təmin edir. sığorta kompensasiyası.
Adi risk həyat sığortası ilə sığorta ödənişinin məbləği əvvəlcədən razılaşdırılır və yalnız sığortalının töhfələrindən ibarətdir.

Risk və həyat sığortası arasındakı əsas fərqlər

Həyat sığortasının bir növünün digərinə nisbətən üstünlükləri

məcmu həyat sığortası həmişə ölüm halında müdafiəni təmin edən risk komponentini ehtiva edir.

Sığorta hadisəsi baş verdikdə sığortalı şəxs (faydalanan şəxs) risk sığortası prinsipinə uyğun olaraq sığorta müqaviləsində nəzərdə tutulmuş sığorta məbləğinə bərabər ödəniş alır. Onun dəyəri əvvəlcədən məlumdur və sığortalının sığorta haqqını nə qədər müddətə ödədiyindən və artıq nə qədər ödənilməsindən asılı deyildir;

digər tərəfdən, sığorta haqları sığorta şirkəti tərəfindən yığılır və həyat sığortası polisi başa çatdıqdan sonra sığortalı (faydalanan şəxs) sabit (zəmanətli) gəlir dərəcəsi nəzərə alınmaqla yığılmış məbləği alır.

Eyni zamanda, riskli həyat sığortası ilə, məsələn, sığortalı ilə sığorta hadisəsi baş verməyibsə, həyat sığortası müqaviləsinin müddəti bitdikdən sonra qoyulmuş pulu almaq mümkün deyil. Onun pulu sadəcə sığorta şirkətinə gedir.

Həyat sığortasının bir sıra üstünlüklərinə baxmayaraq, onun bir sıra çatışmazlıqları da var. Buna baxmayaraq, ianə həyat sığortası çox uzun müddətə təxirə salınmış bir öhdəlikdir. Sığorta olunanın gəlirlərinin azala biləcəyi ilə bağlı hər zaman müəyyən risk var və yığılan həyat sığortası üzrə hər il eyni məbləği ödəmək lazımdır.

At erkən xitam yığımlı həyat sığortası müqaviləsində geri qaytarılma məbləği, yığılan həyat sığortası müqaviləsinin qüvvədə olduğu müddət ərzində hesabda yığılmalı olan məbləğdən əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənə bilər.

Belə bir təhlükə olduqda sığortalının risk həyat sığortası müqaviləsi bağlaması daha sərfəli və əlverişlidir.

Çox vaxt müəssisələr öz fəaliyyətlərində risk sığortası kimi bir üsuldan istifadə edirlər. Risk sığortası - bu, sığorta hadisəsi (sığorta hadisəsi) baş verdikdə müəssisənin əmlak mənafelərinin xüsusi sığorta şirkətləri (sığortaçılar) tərəfindən müdafiəsidir. Sığorta onların sığortaçılardan sığorta haqları (sığorta haqları) almaqla formalaşdırdıqları pul vəsaitləri hesabına baş verir.

Sığorta prosesində müəssisə öz risklərinin bütün əsas növləri üzrə həm sistemli, həm də qeyri-sistemli sığorta mühafizəsi ilə təmin edilir. Eyni zamanda, sığortaçılar tərəfindən risklərin mənfi nəticələrinə görə kompensasiyanın məbləği məhdudlaşdırılmır - sığorta obyektinin dəyəri (onun sığorta qiymətləndirməsinin ölçüsü), sığorta məbləği və ödənilmiş sığorta haqqının məbləği ilə müəyyən edilir. .

Sığortaçıların xidmətlərinə müraciət edərkən şirkət ilk növbədə sığorta obyektini - kənar sığorta mühafizəsini təmin etmək niyyətində olduğu risk növlərini müəyyən etməlidir.

Bu cür risklərin tərkibi bir sıra şərtlərlə müəyyən edilir:

risk sığortası. Şirkət risklərinin sığortalanması imkanlarını müəyyən edərək, bazarın təklif etdiyi sığorta məhsullarını nəzərə almaqla onların sığortalanmasının mümkünlüyünü öyrənməlidir;

müəssisənin sığortalana bilən marağının mövcudluğu. Müəssisənin müəyyən risk növlərinin sığortalanmasında maraqlı olması ilə xarakterizə olunur. Belə maraq müəssisənin risklərinin tərkibi, daxili mexanizmlər hesabına onların zərərsizləşdirilməsinin mümkünlüyü, risk hadisəsinin baş vermə ehtimalının səviyyəsi, ayrı-ayrı risklər üzrə mümkün zərərin miqdarı və bir sıra digər amillərlə müəyyən edilir;

ilə əlaqədar risk itkilərini tam ödəyə bilməməsi öz resursları. Müəssisə fəaliyyətinə xas olan bütün sığortalanmış fəlakət riskləri üzrə tam və ya qismən sığortanı təmin etməlidir;

risk ehtimalı yüksəkdir. Bu şərt, onların zərərsizləşdirilməsinin mümkünlüyü onun daxili mexanizmləri ilə tam təmin edilmədikdə, onların yol verilən və kritik qruplarının müəyyən riskləri üzrə sığorta təminatının zəruriliyini müəyyən edir;

müəssisə tərəfindən riskin gözlənilməzliyi və nəzarətsizliyi. Təcrübənin olmaması və ya kifayət qədər məlumat bazası bəzən müəssisə daxilində ayrı-ayrı risklər üzrə risk hadisəsinin baş vermə ehtimalının dərəcəsini müəyyən etməyə və ya onlar üçün mümkün zərərin miqdarını hesablamağa imkan vermirlər. Bu zaman risk sığortası sistemindən istifadə etmək daha yaxşıdır;

risk altında sığorta müdafiəsinin məqbul dəyəri. Sığorta mühafizəsinin dəyəri müəssisənin risk səviyyəsinə və ya maliyyə imkanlarına uyğun gəlmirsə, daxili mexanizmlər vasitəsilə onu zərərsizləşdirmək üçün müvafiq tədbirlər gücləndirilərək ondan imtina edilməlidir.

Bazarda təklif olunur sığorta xidmətləri, müəssisə risklərinin sığortasını təmin edən formalara, obyektlərə, həcmlərə, növlərə görə təsnif edilir.

Formalar icbari və könüllü sığortaya bölünür.

İcbari sığorta- bu həm sığortalı, həm də sığortaçı üçün onun həyata keçirilməsinin hüquqi öhdəliyinə əsaslanan sığorta formasıdır.

Könüllü sığorta- bu, yalnız sığortalı ilə sığortaçı arasında onların hər birinin sığorta marağı əsasında könüllü bağlanmış müqaviləyə əsaslanan sığorta formasıdır. Könüllülük prinsipi həm müəssisəyə, həm də sığortaçıya şamil edilir və sonuncuya onun üçün təhlükəli və ya zərərli risklərin sığortasından yayınmağa imkan verir.

Obyektlər əmlak sığortası, məsuliyyət sığortası və kadr sığortasını fərqləndirir.

əmlak sığortası e materialın bütün əsas növlərini əhatə edir və qeyri-maddi aktivlər müəssisələr.

Məsuliyyət Sığortası - obyekti sığortalının hər hansı hərəkəti və ya hərəkətsizliyi nəticəsində zərər çəkə biləcək üçüncü şəxslər qarşısında müəssisənin və onun işçilərinin məsuliyyəti olan sığorta.

Kadr sığortası işçilərinin həyat sığortasını, habelə onların əmək qabiliyyətinin itirilməsi halları və s.

Həcminə görə sığorta tam və qismən bölünür.

Tam sığorta sığorta hadisəsi baş verdikdə müəssisənin risklərin mənfi nəticələrindən sığorta müdafiəsini təmin edir.

Qismən Sığorta müəssisənin risklərin mənfi nəticələrindən sığorta müdafiəsini həm müəyyən sığorta məbləğləri, həm də sığorta hadisəsinin baş verməsi üçün xüsusi şərtlər sistemi ilə məhdudlaşdırır.

Növlərinə görə əmlak sığortası, kredit risklərinin sığortası, depozit riskləri, investisiya riskləri, dolayı risklər, maliyyə zəmanətləri və digər risk növləri fərqləndirilir.

Əmlakın (aktivlərin) sığortası müəssisənin bütün maddi və qeyri-maddi aktivlərini əhatə edir. Müvafiq ekspert qiymətləndirməsi olduqda, onların real bazar dəyəri məbləğində həyata keçirilə bilər. Bu aktivlərin müxtəlif növləri bir neçə (bir yox) sığortaçı ilə sığortalana bilər ki, bu da sığorta müdafiəsinin daha güclü etibarlılığını təmin edir.

Kredit riskinin (və ya hesablaşma riskinin) sığortası- bu sığortadır ki, burada obyekt mal alıcıları tərəfindən onlara əmtəə (kommersiya) krediti verilərkən və ya məhsulun sonrakı ödəniş şərtləri ilə onlara çatdırılması zamanı ödənilməməsi (gecikmiş ödəniş) riskidir.

Əmanət riskinin sığortası müxtəlif depozit alətlərindən istifadə etməklə şirkətin qısa və uzunmüddətli maliyyə investisiyaları prosesində həyata keçirilir. Sığortanın obyekti əsas borcun və faizlərin bank tərəfindən qaytarılmaması riskidir depozitlər və iflas zamanı depozit sertifikatları.

İnvestisiya riskinin sığortası- bu, obyekti real investisiyanın müxtəlif riskləri olan sığortadır (investisiya layihəsi üzrə layihələndirmə işlərinin vaxtında başa çatdırılmaması, onun üzərində tikinti-quraşdırma işlərinin vaxtında başa çatdırılmaması, planlaşdırılan layihə istehsal gücünə çatmamaq riskləri və s.) .

Dolayı risk sığortası- bu, təxmin edilən mənfəətin sığortasını, itirilmiş mənfəətin sığortasını, kapitalın müəyyən edilmiş büdcəsindən və ya cari xərclərin sığortasını, icarə ödənişlərinin sığortasını və s.

Maliyyə zəmanəti sığortası- sığortanın obyekti əsas borcun məbləğinin qaytarılmaması (gec ödənilməsi) və ödənilməməsi (müəyyən edilmiş faiz məbləğinin gec ödənilməsi) riskidir. Maliyyə təminatı sığortası borc kapitalının cəlb edilməsi ilə bağlı müəssisənin müəyyən öhdəliklərinin kredit müqaviləsinin şərtlərinə uyğun olaraq yerinə yetirilməsini nəzərdə tutur.

Risk sığortasının digər növləri- obyekti ənənəvi sığorta növlərinə daxil olmayan digər risk növləridir.

İstifadə olunan sığorta sistemlərinə görə sığorta əmlakın faktiki dəyərinə görə sığorta, proporsional məsuliyyət sistemi üzrə sığorta, “birinci risk” sistemi üzrə sığorta, françayzinqdən istifadə etməklə sığorta fərqləndirilir.

Əmlakın faktiki dəyəri ilə sığortaƏmlak sığortasında istifadə olunur və sığortalanmış şirkətin aktivlərinin növlərinə dəymiş zərərin tam məbləğində sığorta müdafiəsini təmin edir. Belə ki, bu sığorta sisteminə əsasən sığorta ödənişi dəymiş maddi zərərin tam məbləğində ödənilə bilər.

Proporsional məsuliyyət sığortasıüçün qismən sığorta təmin edir müəyyən növlər risklər. Bu zaman dəymiş zərərin məbləğinə görə sığorta ödənişi sığorta əmsalına (sığorta müqaviləsi ilə müəyyən edilmiş sığorta məbləğinin nisbəti və sığorta obyektinin sığorta qiymətləndirməsinin ölçüsünə) mütənasib olaraq həyata keçirilir.

“Birinci risk” sistemi üzrə sığorta.“Birinci risk” dedikdə, sığorta hadisəsi baş verdikdə sığortalıya dəymiş, sığorta müqaviləsi tərtib edilərkən orada göstərilən sığorta məbləğinin məbləği kimi əvvəlcədən hesablanmış zərər başa düşülür. Faktiki zərər nəzərdə tutulmuş sığorta məbləğindən (sığorta olunan birinci risk) artıq olarsa, o, bu sığorta sistemi üzrə yalnız tərəflərin əvvəlcədən razılaşdırdıqları sığorta məbləği həddində ödənilir.

Şərtsiz çıxılan sığorta. Françayzinq- bu, sığortalıya dəymiş zərərin sığortaçı tərəfindən ödənilməyən minimum hissəsidir. Sığortaçı qeyd-şərtsiz çıxılan vəsaitdən istifadə etməklə sığorta edərkən, bütün sığorta hadisələri zamanı sığortaçıya sığorta ödənişinin məbləğini sığortalıya sığorta ödənişinin məbləği çıxılmaqla ödəyir və onu özündə saxlayır.

Şərti franchise istifadə edərək sığorta. Bu sığorta sistemi ilə sığortaçı sığorta hadisəsinin baş verməsi nəticəsində şirkətə dəymiş zərərə görə, əgər bu zərərin məbləği razılaşdırılmış çıxılma məbləğindən artıq olmadıqda, sığortaçı məsuliyyət daşımır. Əgər dəyən zərərin məbləği çıxılan məbləğdən artıqdırsa, o zaman o, müəssisəyə ona ödənilən sığorta ödənişinin bir hissəsi kimi (yəni bu halda çıxılan məbləğ çıxılmadan) tam həcmdə ödənilir.

Vətəndaşlarımızın əksəriyyəti həyat sığortası kimi anlayışla az-çox tanışdır. Çoxları məhəl qoymur oxşar təkliflər– sığorta Rusiyada populyar olmayan alətdir. Və buna baxmayaraq, sığorta etmək qərarına gələnlərin qarşısında başqa bir sual yaranır: hansı sığortanı seçmək lazımdır? Natalya Smirnova, "Personal Advisor" konsaltinq şirkətinin rəhbəri, həyat sığortasının hansı növlərinin mövcud olması və onlardan imtina edilib-edilməməsi barədə danışıb.

Sığorta növləri

Həyat sığortasının iki əsas növü var: risk və qənaət.

By risk sığortasıölüm riski olduqda ödənişlər edilir. Bundan əlavə, əlavə variantlar seçilibsə, əlillik, siyahıdan müəyyən diaqnoz qoymaq, xəstəxanaya yerləşdirilmə, cərrahi əməliyyatlar və xəsarətlər zamanı da sığorta ödənilir.

At ianə sığortasıödənişlər həmçinin qeydiyyat zamanı seçilmiş ölüm və digər risk növləri zamanı həyata keçirilir. Bununla belə, risk sığortasından fərqli olaraq, o, sağ qalma riski ödənişlərini də təmin edir. Bu o deməkdir ki, sığorta müddətinin sonuna qədər yaşadıqdan sonra sizə sığorta şirkətinin qazandığı investisiya gəliri və müəyyən məbləği alacağınıza zəmanət verilir.

Beləliklə, məcmu sığorta qoruyucu funksiya ilə yanaşı, məcmu funksiyanı da daşıyır. Bu, yaşamaq üçün pulun qaytarılmadığı riskli olandan daha baha başa gələcək. Riskin sığortası nəinki daha ucuzdur, həm də daha çevikdir - qorumanı aradan qaldırmaq qərarına gəlsəniz, sadəcə ödənişləri dayandırmalısınız. Eyni zamanda, yığılan sığorta müqaviləsinə xitam versəniz, müqavilənin sonunda sizə aid olan zəmanət məbləğini itirəcəksiniz. Ən yaxşı halda, siz töhfələrin bir hissəsini geri ala biləcəksiniz və müqavilənin ilk iki ili ərzində ödənişləri dayandırsanız, heç bir şey əldə etməyəcəksiniz.

Hansı sığorta daha yaxşıdır

Risk sığortası aşağıdakı hallarda faydalı ola bilər:

1. Əmanətinizin məbləği ciddi xəstəlik zamanı müalicəni ödəməyə, mövcudluğunuzu təmin etməyə və əhəmiyyətini itirməmiş nailiyyətlərə (uşağın təhsili,) çatmağa kifayət etmir. Eyni zamanda, gəliriniz vəqf sığortasından istifadə edərək eyni məqsədlərə çatmağa imkan vermir.

2. Həyatınız, müalicəniz və sağlamlıq problemləriniz olduqda həyata keçirmək üçün kifayət qədər əmanətiniz var, lakin kapitalın əhəmiyyətli bir hissəsi itki ehtimalı olan vəsaitlərin plansız çıxarılması ilə alətlərə yatırılır və ya vəsaitlər qeyri-likvid aktivlərə yerləşdirilir. münasib qiymətə tez satmaq çətin olan (məsələn, daşınmaz əmlak). Bu halda risk sığortası özünü doğruldacaq.

3. Siz hələ həyat planlarınız barədə qərar verməmisiniz: prioritet məqsədləri seçməmisiniz, yaşayış ölkənizi və ya fəaliyyət sahəsini dəyişmək istəyirsiniz, öz biznesinizi qurmağa hazırlaşırsınız və s. Gəlirinizin qeyri-sabit olduğu, gələcəkdə hansı ölkədə yaşayacağınızı və işləyəcəyinizi bilmirsinizsə, konkretliklərə dərindən baxmamısınız. vergi qanunvericiliyi bu ölkə və s mühüm məqamlar, uzunmüddətli və aşağı likvidli məcmu sığortanın verilməsi məntiqsizdir. Gələcəkdə yeni yaşayış yerində daha effektiv proqram tapa bilərsiniz. Eyni zamanda, maliyyə qorunması lazımdır, çünki həmişə gözlənilməz xərclər riskləri var və qeyri-sabit maliyyə vəziyyəti onları xüsusilə təhlükəli edir. Buna görə də risk sığortası ən uyğun variant olacaq.

4. Təqaüdə çıxmaq və övladlarınızı oxutmaq kimi ciddi maliyyə hədəflərinə çatmaq üçün 10 ildən çox vaxtınız olan gənc investorsunuz. Tələb olunan Kapital siz hələ qənaət etməmisiniz və uğur həyata keçirməkdədir maliyyə planı iş qabiliyyətinizdən çox asılıdır. Bu vəziyyətdə, risk sığortası etmək və yüksək gözlənilən gəlirlə kompilyasiya ilə məşğul olmaq müdrikdir. İnvestisiyalar məqsədlərinizə qənaət etməyə kömək edəcək və risk sığortası gözlənilməz vəziyyətlərdən qorunacaq: əmək qabiliyyətinin itirilməsi halında ödənişlər müalicəni ödəməyə və həyata keçirilən boşluğu kompensasiya etməyə kömək edəcəkdir. investisiya strategiyası, xəstəlik nəticəsində yarana bilər.

Kumulyativ sığorta aşağıdakı hallarda seçilməlidir:

1. Şəraitdən asılı olmayaraq qarşılanmalı və bazar riskinə məruz qalmamalı olan maliyyə məqsədləriniz var. Eyni zamanda, siz artıq ev sahibi ölkə, məbləğ və valyuta ilə bağlı qərar vermisiniz. Bu məqsədlər, ilk növbədə pensiya əmanətləri və uşaqların təhsili. Tələb olunan məbləğin heç olmasa bir hissəsini məcmu sığortanın köməyi ilə təmin etmək olar, çünki eyni məqsədlərə çatmaq üçün aqressiv strategiya həyata keçirərkən iş qabiliyyətinizi itirsəniz və ya itkilərə məruz qalsanız belə, pul lazımi vaxtda sizinlə olacaq. .

2. Boşanma və girov riski var. O zaman siz vəqf sığortası müqaviləsi imzalayaraq əmanətlərinizə qənaət edə bilərsiniz. Bununla belə, 7 ildən az bir müddətə qənaət etmək lazımdırsa, istifadə etmək daha yaxşıdır investisiya sığortası həyat.

3. Özünüzü intizamınız zəifdir, hədəflərə qənaət edə bilmirsiniz, investisiya etmək təcrübəniz yoxdur və risk almağa hazır deyilsiniz. Əgər siz minimum risklə əmanətlərə və digər alətlərə üstünlük verirsinizsə və eyni zamanda sabit gəlir mənbəyinə sahibsinizsə, ən vacib məqsədlərinizə çatmaq üçün ianə sığortasından istifadə edin.

Beləliklə, bəlkə də yalnız etibarlı likvid alətlərdə saxlanılan möhkəm kapital sahibləri həyat sığortası olmadan edə bilərlər və onlar boşanma və digər yollarla (məsələn, ailə fondlarının köməyi ilə) cəzalardan qorunurlar. Bu kateqoriyaya aid deyilsinizsə, hansı sığorta növünü seçəcəyinizi düşünməlisiniz.

sığorta riski- 1) baş verməsi sığortası həyata keçirilən gözlənilən ehtimal olunan hadisə və ya hadisələr toplusu (sığorta riski - oğurluq); 2) sığortanın konkret obyekti (sığorta riski - gəmi); 3) sığorta zamanı nəzərə alınan obyektin dəyəri kimi başa düşülməli olan sığorta qiymətləndirməsi; 4) sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalı (sığorta riski sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalı, yəni itkidir, 0,02-yə bərabərdir).

sığorta hadisəsi- sığorta müqaviləsində müəyyən edilmiş, baş verməsi haqqında müqavilə bağlanmış hadisə.

Sığorta işi- baş vermiş hadisə qanuni(saat icbari sığorta) və ya sığorta müqaviləsi (könüllü sığorta olduqda), baş verdikdə və müqavilənin şərtlərinə əməl edildikdə, sığortaçı sığorta ödənişini həyata keçirməyə borcludur.

Risklərin idarə edilməsi nəzəriyyəsi

Risklərin idarə edilməsi- riskin baş vermə ehtimalını azaltmağa və ya onun həyata keçirilməsinin nəticələrini kompensasiya etməyə yönəlmiş tədbirlər məcmusudur. Risklərin idarə edilməsi prosesi bir neçə ardıcıl mərhələdən ibarətdir:

1. Risk təhlili.
2. Müqayisəli effektivliyin qiymətləndirilməsində riskə təsir üsullarının seçimi.
3. Qərar vermə.
4. Riskə təsir.
5. İdarəetmə prosesinin nəticələrinə nəzarət və qiymətləndirilməsi

Risklərin idarə edilməsi addımları:

1. Risk təhlili Bu, təsərrüfat subyektləri və ya fiziki şəxslər tərəfindən risk haqqında ilkin məlumatda və onun sonrakı qiymətləndirilməsində - mümkün zərərin ehtimalı və miqyası baxımından onun şiddətinin müəyyən edilməsində ifadə olunur. Bu mərhələdə obyektin strukturu, xassələri və mövcud risklər haqqında lazımi məlumatlar toplanır və mümkün nəticələr risklərin həyata keçirilməsi. Toplanmış məlumatlar sonrakı mərhələlərdə adekvat qərarlar qəbul etmək üçün kifayət olmalıdır. Qiymətləndirmə müəyyən edilmiş risklərin kəmiyyət təsviridir və bu müddət ərzində onların mümkün zərərin ehtimalı və dərəcəsi kimi xüsusiyyətləri müəyyən edilir. Zərərin baş vermə ehtimalı onun ölçüsündən asılı olaraq hesablanır.

2. Riskə təsir üsullarının seçimi. Bu mərhələ gələcəkdə mümkün zərəri minimuma endirmək məqsədi daşıyır. Bir qayda olaraq, hər bir risk növü onu azaltmağın bir neçə yoluna imkan verir, ona görə də ən yaxşısını seçmək üçün riskə təsir metodlarının effektivliyini müqayisə etmək lazımdır. Müqayisə müxtəlif meyarlar, o cümlədən iqtisadi meyarlar əsasında aparıla bilər.

3. Qərar qəbulu.Praktikada risklərin idarə edilməsinin dörd əsas metodundan istifadə olunur: ləğvetmə, itkilərin qarşısının alınması və nəzarət, sığorta, ələ keçirmə və bu üsulların müxtəlif kombinasiyalarından istifadə etmək də mümkündür.

• ləğvi. Risklərin idarə edilməsinin birinci üsulu riski aradan qaldırmağa çalışmaq, yəni onun ehtimalını sıfıra endirməkdir (məsələn, vəsait qoymaqdan imtina etmək, ümumiyyətlə müqavilə bağlamamaq, təyyarə ilə uçmamaq və s.). Riskin aradan qaldırılması mümkün itkilərin qarşısını almağa imkan verir. Amma riskin aradan qaldırılması mənfəətin sıfıra enməsinə də səbəb ola bilər.
• Zərərlərin qarşısının alınması və nəzarət. Metod qəzaların praktiki olaraq istisna edilməsini və itki baş verdikdə itkilərin miqdarının məhdudlaşdırılmasını nəzərdə tutur.
• Sığorta. Sığorta bir qrup şəxs və hüquqi şəxslər eyni risk növünə məruz qalan sığorta fonduna töhfələr verir, onun üzvləri itkilər zamanı kompensasiya alırlar. Sığortanın əsas məqsədi zərərləri çoxlu sayda iştirakçı arasında bölüşdürməkdir sığorta fondu(sığortaçılar).
• Absorbsiya. Bu risk idarəetmə metodunun məzmunu zərərin mümkünlüyünü və onun qəbulunu tanımaqdır. Əslində, bu üsul özünü sığortadır, yəni itkilər müstəqil yaradılmış ehtiyat fondları hesabına ödənilir.

4. Riskə təsir. Yuxarıdakılardan seçilmiş metodun tətbiqini nəzərdə tutur. Əgər, məsələn, risklərin idarə edilməsinin seçilmiş üsulu sığortadırsa, onda növbəti addım sığorta müqaviləsinin bağlanmasıdır. Əgər seçilmiş üsul sığorta deyilsə, o zaman itkilərin qarşısının alınması və nəzarət proqramını hazırlamaq mümkündür və s.

5. Nəticələrin monitorinqi və qiymətləndirilməsi. Baş vermiş itkilər haqqında məlumatlar əsasında hazırlanır və tədbirlər görüldü onların minimuma endirilməsi üçün. Bu, risk səviyyəsinə təsir edən yeni halları müəyyən etməyə və istifadə olunan risklərin idarə edilməsi tədbirlərinin effektivliyinə dair məlumatları nəzərdən keçirməyə imkan verir.

Bütün risklərin idarə edilməsi fəaliyyətlərini iki qrupa bölmək olar:

• tədbirdən əvvəl;
• hadisədən sonra.

Birinci qrupa əvvəlcədən risk ehtimalını (profilaktik tədbirlər) və mümkün zərərin şiddətini azaltmaq üçün müxtəlif tədbirlər daxildir. İkinci qrup tədbirlər isə artıq reallaşdırılmış riskin nəticələrini kompensasiya etmək məqsədi daşıyır.

Bəzən riskin təzahür formalarının müxtəlifliyinə görə riski aradan qaldırmaq və ya onun ehtimalını azaltmaq olduqca çətindir. Elmi və texnoloji tərəqqi daim yeni risklərin yaranması üçün ilkin şərtlər yaradır. Belə hallarda ən çox təsirli yoldur Riskə təsir onun ötürülməsidir, yəni zərərin ödənilməsi mexanizmi olan, lakin riskin baş vermə faktına təsir göstərməyən sığortadır. Sığorta vasitəsilə insanın təbiəti bilməkdə və ictimai istehsal prosesində hər hansı fəaliyyəti bədbəxt hadisələrdən qorunur.

Sığorta mövqeyindən bütün risklər sığortalı (sığorta edilə bilən risklər) və sığorta olunmayan (bir sıra səbəblərə görə sığortaya aid edilməyən) bölünür. Sığorta riskli vəziyyətdə təsərrüfat subyektlərinin hərəkətlərində qeyri-müəyyənliyi minimuma endirməyə imkan verir.

Şirkət müəyyən bir etibarlılıqla risk ehtimalını proqnozlaşdırmağa imkan verən müxtəlif tədbirlərdən istifadə edir ki, bu da onun mənfi nəticələrini, yəni zərəri azaltmağa imkan verir. Risklərin idarə edilməsi, mənfi hadisələr zamanı zərəri azaltmaq (kompensasiya etmək) üçün son məqsədi olan bir prosesdir.

• risk təhlili;
• onların müqayisəli effektivliyinin qiymətləndirilməsində riskə təsir üsullarının seçimi;
• qərar qəbul etmə;
• riskə birbaşa təsir;
• idarəetmə prosesinin nəticələrinə nəzarət və düzəlişlər.

Riskə təsir deməkdir növbəti seçim: riskin azaldılması, riskin saxlanması (udma) və ya riskin ötürülməsi. Riskin ötürülməsi variantlarından biri onun sığortasıdır, beləliklə, müəyyən bir haqq müqabilində riskə görə qismən və ya tam məsuliyyət sığorta təşkilatına həvalə edilir.

Risklərin təsnifatı və növləri

Müəyyən risklərin xüsusiyyətlərinə əsaslanan risklərin çoxlu müxtəlif təsnifatları mövcuddur.

Təhlükə növünə görə:

• texnoloji risklər. Baş vermə səbəblərinə görə bu risklər insan fəaliyyəti ilə bağlıdır (yanğın riskləri, qəzalar, oğurluq, çirklənmə mühit və s.);
• təbii risklər. Risklərin baş verməsi insan fəaliyyətindən asılı deyil və nəzarətə tabe deyildir. Bunlar əsasən təbii fəlakətlərin riskləridir: zəlzələlər, qasırğalar, ildırımlar, vulkan püskürmələri və s.

Fəaliyyətin təbiətinə görə:

• maliyyə və kommersiya riskləri (məsələn, inflyasiya riskləri, valyuta riskləri, investisiya riskləri, itirilmiş mənfəət riskləri, müqavilə öhdəliklərinin yerinə yetirilməməsi, kredit riskləri və s.);
• siyasi risklər (hakimiyyət orqanlarının fəaliyyəti ilə müəyyən edilmiş səbəblərdən subyektin fəaliyyət şəraitində müxtəlif dəyişikliklər hökumət nəzarətindədir, beynəlxalq hüquq baxımından qeyri-qanuni hərəkətlər);
• peşə riskləri (subyektlərin öz peşə vəzifələrini yerinə yetirməsi nəticəsində yaranan risklər);
• nəqliyyat riskləri (yüklərin daşınması və sərnişinlərin dəniz, hava və quru nəqliyyatı ilə daşınması nəticəsində yaranan risklər);
• ekoloji risklər (ətraf mühitin çirklənməsi ilə bağlı risklər) və s.

Riskin yönəldiyi obyektlər üçün:

• vətəndaşların həyatına və sağlamlığına zərər vurma riskləri (xəstəlik, əlillik, ölüm, bədbəxt hadisə və s.);
• əmlak riskləri (yanğın, oğurluq, əmlakın zədələnməsi və s.);
• mülki məsuliyyət riskləri (üçüncü şəxslərin həyatına, sağlamlığına və ya əmlakına zərər vurmaqdan yaranan məsuliyyət).

Sığorta təminatı baxımından:

• sığorta riskləri;
• sığorta olmayan risklər.

Sığorta və qeyri-sığorta riskləri

Lazımlı və ilkin şərt, onsuz mümkün deyil sığorta münasibətləri, sığortalana bilən marağın, yəni şəxsin sığortada maddi marağının olmasıdır. Sığortalana bilən maraq anlayışı əmlak marağı anlayışı ilə sıx bağlıdır. Bu, sığortanın əsas məqsədi - əmlak maraqlarının qorunmasında özünü göstərir. . IN normativ sənədlər sığortalanmasına icazə verilən maraqlar və sığortalanmasına yol verilməyən maraqlar müəyyən edilir.

Sığorta olunan marağın olması riskin və riskin reallaşması zamanı mümkün zərərin fərqində olması ilə bağlıdır. Bununla belə, bütün riskləri sığortalamaq mümkün deyil. Sığorta mövqeyindən risklər iki qrupa bölünür: sığortaya məruz qalan risklər (sığorta riskləri); sığortaya məruz qalmayan risklər (sığorta olunmayan risklər).

1. Risk ehtimal olmalıdır(sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalı qiymətləndirilməlidir).

2. Risk təsadüfi olmalıdır(nə hadisənin yeri, nə sığorta hadisəsinin konkret baş vermə vaxtı, nə də ehtimal olunan zərərin miqdarı əvvəlcədən bilinməməlidir).

Mütləq baş verəcəyini bildiyimiz hadisədən sığortalanmaq mümkün deyil, çünki bu halda itki riski və qeyri-müəyyənliyi yoxdur. İstənilən riskin tezliyi və şiddəti sığortalının nəzarətindən tamamilə kənar olmalıdır.

Əksər risklər halında, onların təsadüfiliyi göz qabağındadır, lakin həyat sığortası ilə bu mübahisə edilə bilər, çünki ölüm faktı ilə bağlı qeyri-müəyyənlik yoxdur. Gec-tez öləcəyimiz faktı hər kəs üçün əmin olan şeylərdən biridir. Bununla belə, həyat sığortasında gələcək hadisələrlə bağlı qeyri-müəyyənlik elementi də var, yəni ölüm tarixi polisi alan şəxsin nəzarətindən kənar bir şeydir. Bu intihar hadisəsi ilə bağlı doğru ifadə deyil, ona görə də siyasətin qüvvəyə mindiyi tarixdən müəyyən bir müddət keçənə qədər əksər siyasətlər intiharla ölümü əhatə etmir, yəni sığorta şirkəti intiharın planlaşdırılmadığına əmin olmalıdır, ən azından. sığortanın başlanğıcından bir müddət üçün.

3. Risk təcrid edilməməlidir. Sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalını hesablamaq üçün oxşar risklərin baş vermə sxemləri haqqında statistik məlumatlar tələb olunur.

Bir risk sığortalanmadan əvvəl kifayət qədər olmalıdır çoxlu sayda riskin oxşar homogen təzahürləri. Bunun iki səbəbi var. Birincisi, riskin ehtimal və statistika baxımından ölçülməsi keçmişdə kifayət qədər sayda oxşar hadisələrin baş verdiyini nəzərdə tutur. İkincisi, əgər əvvəllər cəmi üç və ya dörd oxşar hadisə baş vermişdisə, onda hər bir sığorta iştirakçısı çox böyük məbləğdə pul ödəməli olacaq. böyük töhfə, çünki ödəniş bu töhfələrdən ediləcək. Digər tərəfdən, əgər minlərlə oxşar hadisə baş vermişsə, töhfə nisbətən az olacaq, çünki yalnız bir neçəsi itkiyə məruz qalacaq qədər şanslı olmayacaq və itkilərinin ödənilməsini tələb edəcək. ümumi fond. Mənzillərin məzmunu üçün yanğın sığortası riskin homojen təzahürünün nümunəsidir.

4. Risk maliyyə cəhətdən ölçülə bilən itki ilə nəticələnməlidir. Sığortanın yalnız itki ilə nəticələndiyi hallarda uyğun olduğunu xatırlamaq çox vacibdir pul kompensasiyası. Sığorta riskinin nəticələrini proqnozlaşdırmaq asandır, məsələn, əmlak zədələndikdə, kompensasiya məbləği təmir xərcləri ilə müqayisə oluna bilər. Həyat sığortasında bunu demək daha çətindir maliyyə itkisi, ərinin ölümü halında arvadın daşıyacağı müəyyən bir ifadə ilə ifadə edilir pul məbləği. Ölüm halında ödəniləcək kompensasiyanın məbləğindən yalnız siyasət şərtləri ilə müəyyən edilmiş müddətdə baş verərsə, danışa bilərik.

Nəticəsi qiymətləndirilə bilən risklər pul vahidləri, cağırılır maliyyə. Maliyyə riskləriəsasən sığortalana bilər, lakin qeyri-maliyyədir (nəticələri qəbul edilə bilməz). maliyyə qiymətləndirməsi) tabe deyil.

5. Sığorta hadisəsi faciəvi fəlakət olmamalıdır. (fəlakətli və ya Əsas risklər).

Əsas risklərin özləri haqqında danışmazdan əvvəl onların fundamental əsaslarını nəzərdən keçirmək faydalı olardı. Onlar fundamental olaraq müəyyən edilir, çünki onların meydana gəlməsinin səbəbi cəmiyyətin mahiyyətidir. Biz hansısa mühitdə yaşayırıq, onun fiziki mahiyyəti insanın nəzarətindən kənardadır. Bu cür risklərə misal olaraq müharibələr, tətillər, sosial iğtişaşlar, iğtişaşlar, inflyasiya, adət və ənənələrdəki dəyişikliklər, tayfunlar, sunamiləri göstərmək olar. İlk altısı yaşadığımız cəmiyyətin bir növ məhsuludur, sonuncu ikisi isə bəzi fiziki hadisələrin atributlarıdır. Bu cür risklərin səbəbləri heç bir şəxs və ya insanlar qrupuna aid deyil, bunlar nəzarətsiz və hərtərəfli risklərdir, adətən belə risklərin nəticələrinə görə bütün cəmiyyət məsuliyyət daşıyır. Ümumiyyətlə, fəlakətli (fundamental) risklər sığorta üçün uyğun deyil, lakin son zamanlar sığortaçılar onları müəyyən şərtlər daxilində daha çox məsuliyyət dairəsinə daxil edirlər.

Əsas risklərin əksinədir özəl risklər. Riski olan özəl qurum, ayrı-ayrı hadisələrə köklənir və bu risklərin təsiri yerli olaraq hiss olunur. Əmlakın oğurlanması, qəza, xəsarət müəyyən bir şəxsə fərdi təsir göstərir, məsələn, qazan partlayışı şəxsi riskə misaldır. Şəxsi risklər adətən sığorta üçün əlverişlidir.

Zaman keçdikcə risklə bağlı fikirlərimiz dəyişir və buna uyğun olaraq risklərin təsnifatı da dəyişir. Ən çox rast gəlinən risklərin özəl sinifdən fundamental sinfə keçididir və bu fakt riskləri ümumiyyətlə niyə təsnif etdiyimiz mövzusunda düşüncələrə əsas verir. Bu suala cavab verməzdən əvvəl təsnifatdakı dəyişikliklərin iki nümunəsinə nəzər salaq.

Bir vaxtlar işsizlik yalnız fərdləri əhatə edən problem kimi qəbul edilirdi. İnsan tənbəlliyinə, ixtisasının olmamasına və ya başqa səbəblərə görə işsiz qala bilər, lakin bunların hamısı özəldir. İllər keçdikcə cəmiyyətin baxışları dəyişdi və bu gün insanların çoxu işsizliyin bəzi nasazlıqlar səbəbindən yarandığı ilə razılaşacaqlar. iqtisadi sistem. Beləliklə, risk öz mahiyyətini dəyişərək fundamental xarakter almışdır, tək bir şəxsə xas deyil, bütövlükdə cəmiyyətə yayılmışdır. Bu misal risklərin özəl və fundamental olaraq bölünməsinin nə üçün lazım olduğunu izah edir.

6. Sığorta hadisəsinin baş verməsi faktı sığortalının və ya digər maraqlı şəxslərin (faydalananların) iradəsi ilə əlaqələndirilməməlidir. Sığorta olunanın niyyəti ilə bağlı risklərin sığortalanmasına yol verilmir. Nəticəsi sığortalının (faydalananın) qazancı ola biləcək risklər adlanır spekulyativ və sığortaya tabe deyildir (stavka, kazino oyunu, lotereya və s.). Bu ehtimalı istisna edən risklər adlanır təmiz(yanğın, oğurluq, xəsarət, xəstəlik və s.). Əksər hallarda təmiz risklər sığortaya məruz qalır.

Bir itki vəziyyətini nəzərdən keçirərkən, iki fərqli nəticəni təsəvvür edə bilərik.

İlk Çıxış- bu, riskli situasiyanın itki ilə reallaşa bildiyi və ya zərərsizlik nöqtəsində ("özü ilə") qala biləcəyi haldır. Avtomobil idarə etmək məhz belə bir vəziyyətdir. Hər dəfə yola çıxdığınız zaman risk altındasınız, yəni itki ilə bağlı qeyri-müəyyənlik var. Siz maşınınıza və ya digər əmlakınıza zərər verə bilərsiniz və ya başqalarına dəymiş ziyana görə məsuliyyət daşıya bilərsiniz. Eyni zamanda heç bir qəza keçirmədən evə qayıda bilərsiniz, başqa sözlə, eyni vəziyyətdə qalacaqsınız maliyyə vəziyyəti və evdən çıxır.

İkinci nəticə- bu zaman itki verə, təkbaşına qala və ya qazanc əldə edə bilərsiniz. Belə bir riskin yaxşı nümunəsi səhm əldə etmək üçün birjada ticarət ola bilər. Səhmləri 25 rubla ala bilərsiniz. hər biri, bir ildə qiymət 20 rubla düşə bilər. Digər tərəfdən, qiymət dəyişməyə bilər. Bununla belə, siz qiymətin qalxacağına və sonra onları mənfəət üçün sata biləcəyinə ümid edirdiniz.

Riskli situasiyanın həyata keçirilməsi üçün bu iki variant müvafiq olaraq saf və spekulyativ olaraq müəyyən edilir. Saf risk itki və ya itki (sıfır nəticə), spekulyativ risk isə mümkün gələcək mənfəət, zərər və ya sıfır nəticəni nəzərdə tutur.

IN sahibkarlıq fəaliyyəti spekulyativ risklər olduqca yaygındır. Yeni bazara daxil olmaq, yeni məhsul çıxarmaq, satış qiymətini təyin etmək spekulyativ riskin bütün formalarıdır, çünki bütün bu nümunələrdə üç nəticə mümkündür: mənfəət, zərər və ya zərərsiz vəziyyət. Saf risklər də ümumidir. Fabrik yana bilər, qazanc yanğında itə bilər, pul oğurlana bilər və s. Bu hallar itki ehtimalını nəzərdə tutur, lakin eyni zamanda vəziyyətin status-kvo olaraq qalması da mümkündür. Yanğın olmadıqda fabrikin heç nə qazanmadığını, yanğın nəticəsində qazancın itirilmədiyini və pulun oğurlanmadığını başa düşmək çox vacibdir, bu hallarda status-kvo sadəcə olaraq qorunacaqdır.

Beləliklə, riskin qiymətləndirilməsi onun baş vermə ehtimalı və zərərin şiddəti əsasında aparılır. Sığorta üçün maliyyə, təmiz, fəlakətsiz risklər qəbul edilir.