İnvestisiya həyat sığortası (LIS). Ətraflı icmal

2016-cı ilin birinci yarısının yekunlarına görə, həyat sığortası üzrə sığorta haqları əhəmiyyətli artım göstərib. Artımın əsas hərəkətverici qüvvəsi bank sığortası sektoru olub, lakin əvvəlki illərdən fərqli olaraq, kredit alınarkən hesablanmış sığorta hesabına deyil, investisiya həyatının sığortası (HİS) hesabına. Bir çox banklar belə bir sığorta məhsulunu depozitlərə alternativ olaraq təklif edirlər, çünki müsbət ssenaridə əhəmiyyətli dərəcədə yüksək gəlir təmin edə bilər. Məhsulu başa düşmək çətindir, çünki onu başa düşmək üçün təkcə sığortanın əsaslarını bilmək deyil, həm də investisiya sahəsi haqqında təsəvvürə malik olmaq lazımdır. Gəlin nə olduğunu anlamağa çalışaq investisiya sığortası həyat və bu xidməti alarkən nələrə diqqət etməlisiniz.

ISJ nədir?

İnvestisiya həyatının sığortası müştərinin həyat sığortasını və töhfələrinizin bir hissəsini investisiya etməklə gəlir əldə etməyə imkan verən maliyyə alətini birləşdirən məhsuldur. Pul müxtəlif maliyyə aktivləri sığortaçı tərəfindən təklif olunan (iqtisadiyyatın müxtəlif sektorlarını təmsil edən müxtəlif şirkətlərin istiqrazları və ya səhmləri, qiymətli metallar və s.).

ILI müqaviləsi üzrə əsas sığorta riskləri aşağıdakılardır:

Sığorta müqaviləsinin sonuna qədər sağ qalma,

Hər hansı bir səbəbdən ölüm.

Hər hansı səbəbdən sağ qalma və ölüm risklərinə görə sığorta məbləği ödənilən məbləğin 100%-ni təşkil edir. sığorta haqqı investisiya gəlirlərinin məbləği qədər artmışdır. Sığortanın müddəti üç ildən ola bilər. Sığorta haqqının ödənilməsi həm bir dəfə, həm də sığorta müddəti ərzində bərabər hissələrlə (aylıq, illik) həyata keçirilə bilər. Bundan əlavə, siyasət başqalarını da əhatə edə bilər sığorta riskləri(bədbəxt hadisə nəticəsində ölüm, bədbəxt hadisə nəticəsində ölüm və s.), sığorta məbləğləri ayrıca müəyyən edilən və bir qayda olaraq əsas sığorta məbləğindən artıqdır.

Müştəridən alınan sığorta haqqı zəmanətli hissə və investisiya hissəsinə bölünür. zəmanətli hissə Sığorta Şirkəti mühafizəkarlara sərmayə qoyur maliyyə alətləri sabit gəlirlə. Yaranan gəlir zəmanətli ödəniş məbləğini təmin etməyə kömək edir. İnvestisiya hissəsi yüksək gəlirli, lakin eyni zamanda yüksək riskli maliyyə alətlərinə yatırılır, bunun sayəsində əhəmiyyətli investisiya gəliri gözlənilir.

ILI zəmanətli mənfəət əldə etmək vasitəsi deyil. Seçilmiş investisiya strategiyası "işləmədi"sə, müştəri sığorta müddəti bitdikdən sonra, bir qayda olaraq, həyata keçirilən sığorta ödənişlərinin 100% -dən çox olmayan zəmanətli gəlir deyilən məbləği alır. . Klassik sığorta riski komponenti də maddi adlandırıla bilməz, çünki standart risklər üzrə sığorta hadisəsi baş verdikdə (məsələn: “hər hansı səbəbdən ölüm”) ödənilmiş sığorta haqqı sığortalının tarixində hesablanmış investisiya gəliri ilə ödənilir. hadisə. Yalnız əlavə risklər olduqda (məsələn: "qəza nəticəsində ölüm") əlavə məbləğ ala bilərsiniz, adətən töhfənin 100% -dən çox deyil.

Yaxşı və pis tərəfləri

İnvestisiya həyat sığortasının müsbət keyfiyyətlərinə mövcudluğu daxildir vergi güzəştləri: ödənilmiş sığorta haqqının 13%-i həcmində vergi endiriminin alınması və sığorta ödənişinə görə vergi ödəmək öhdəliyinin olmaması. Maksimum ölçüəldə edə biləcəyiniz sığorta mükafatı vergi endirimi, məhduddur və 120 min rubl təşkil edir və yalnız beş il müddətinə müqavilələr üçün tətbiq edilir, lakin yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsindən artıq gəlir əldə edildikdə, artıq məbləğ vergiyə cəlb olunur. gəlir vergisi. Beləliklə, maksimum kompensasiya 15 600 rubl ola bilər.

Bank əmanətləri ilə müqayisədə BMİ müsbət hüquqi xüsusiyyətlərə malikdir. Sığorta haqqının ödənildiyi andan sığorta ödənişinin alınmasına və ya müqaviləyə xitam verildikdən sonra mükafatın qaytarılmasına qədər vəsait sığortaçıya məxsusdur və üçüncü şəxslərin mülkiyyətində olan borclunun mülkiyyəti deyildir. Vəsaitlər müsadirə edilə bilməz, onlara həbs qoyula bilməz, məhkəmə yolu ilə geri qaytarıla bilməz, boşanma zamanı ər-arvad arasında bölünməyə məruz qalmır və onların elan edilməsinə ehtiyac yoxdur.

Müqavilə istənilən şəxsin (benefisiarın) xeyrinə bağlana bilər və “ölüm” riski reallaşarsa, ödənişi vərəsələr deyil, məhz bu şəxs alacaq. Bu halda vərəsəlik hüququna daxil olmağı gözləməyə ehtiyac yoxdur.

Müqavilədə zəmanətli ödəniş məbləğinin olması da riskli alətlərə investisiya edərkən vacib olan əlavə üstünlükdür.

İnvestisiya həyatının sığortasının əsas çatışmazlıqlarından biri bütün ödənilmiş sığorta haqlarının alınması ilə müqaviləyə vaxtından əvvəl xitam vermək imkanının olmamasıdır. Belə müqavilələrin minimum müddəti üç il olduğu və əksər hallarda beş il müddətinə bağlandığı üçün bu, ciddi problem yarada bilər. Amma hər halda, vəqf sığortası müqavilələrində olduğu kimi kəskin deyil. Sığorta müqaviləsinə xitam verildikdə, müştəri yalnız geri qaytarılan məbləği ala bilər. Bir qayda olaraq, sığorta haqqını bir dəfə ödəyərkən, geri qaytarma məbləği sığorta haqqının məbləğinin 75-90%-ni təşkil edir. Lakin müqavilənin şərtlərindən, sığorta müddətindən, sığorta haqlarının ödənilməsi qaydasından və müqaviləyə xitam verildiyi tarixdən asılı olaraq, geri qaytarma məbləğinin məbləği əhəmiyyətli dərəcədə aşağı və ya sıfıra bərabər ola bilər.

İnvestisiya həyatının sığortası müəyyən istisnalar siyahısına malik sığorta müqaviləsidir ki, buna görə hər ölüm halı sığorta kimi tanınmır. Ən azı bunlar Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsindən standart istisnalardır (sığortalıların qəsdən hərəkətləri, hərbi əməliyyatlar, mülki iğtişaşlar və radiasiyaya məruz qalma nəticəsində baş vermiş hallar), lakin istisnaların siyahısı çox ola bilər. müqavilə ilə genişləndirilir.

Bu istisnalar siyahısına daxil olan hadisələr zamanı ödəniş baxımından sığorta qaydaları ilə tanış olmanız mütləqdir. Bir qayda olaraq, geri ödəmə məbləği sığortalının vərəsələrinə ödənilir, lakin digər şərtləri təmin edən məhsullar var.

Əhəmiyyətli çatışmazlıq sığorta şirkətinin lisenziyasının ləğvi və ya müflis olması hallarında müştəriyə ödənişi təmin edə biləcək zəmanət fondunun olmamasıdır. Lisenziya ləğv edilərkən sığortaçı portfeli köçürməmiş və ya mükafatın qaytarılması ilə müqavilələrə xitam verməyibsə (qanunvericiliyə uyğun olaraq), siz yalnız kreditorların reyestrinə qoşulmaqla kompensasiya ala bilərsiniz.

Əlbəttə ki, bu məhsulun ən bariz çatışmazlığı zəmanətli gəlirin olmamasıdır. Strategiya mənfi inkişaf edərsə, müqavilənin sonunda müştəri yalnız bu müqavilə ilə zəmanət verilən ödənişi alacaq.

Nəyə diqqət etməli

Əgər siz bank nümayəndəsi ilə vəsaitin yerləşdirilməsindən danışırsınızsa, ilk növbədə sizə hansı məhsulun təklif olunduğunu başa düşməlisiniz: son vaxtlar əmanətin tam analoqu kimi ILI müqaviləsi təklif olunan müştərilərə tez-tez rəylər verilir. , lakin daha yüksək gəlirliliklə. Əgər fərqi başa düşürsünüzsə və potensial olaraq bu növ investisiyanı nəzərdən keçirməyə hazırsınızsa, o zaman geri qaytarılma məbləğlərinin ölçüsünü və istisnaların siyahısını öyrənməkdən əlavə, vacib məqam strategiyanın seçimi və əməliyyat zamanı onu dəyişdirmək imkanıdır. müqavilənin müddəti. Gələcəkdə gəlir gətirməli olan seçilmiş strategiyadır.

Sığortaçı tərəfindən təklif olunan strategiyalar çox vaxt şəffaf olmur. Sığortalı bazarda müəyyən fondun hərəkət dinamikasını müstəqil şəkildə izləyə bilməz: nəticədə o, yalnız sığortaçının açıqladığı göstəricilərə inana bilər. Belə bir mövqenin obyektiv səbəbləri də var: uğurlu strategiya rəqiblər tərəfindən kopyalana bilər. Sığortaçı, əslində, iki seçim qarşısında qalır. Birincisi, müəyyən əmtəələrin (qızıl, müəyyən markanın nefti) dəyərinə və ya dinamikası ictimai mənbələrdə izlənilə bilən fondlara bağlı strategiyaları olan məhsullar tapmağa çalışmaqdır. İkinci seçim strategiyalar üzərində işləyən sığortaçının heyətində olan peşəkarlara etibar etmək və bu seçimi investisiya risklərindən biri kimi nəzərdən keçirməkdir.

Strategiya seçərkən əsas göstəricilərdən biri sözdə iştirak nisbətidir. Əmsal sığortalının seçilmiş investisiya strategiyasının artımında hansı payı tələb edə biləcəyini göstərir. Nisbət çox fərqli ola bilər. 100%-ə bərabər əmsalla sığortalının gəliri seçilmiş fondun göstərdiyi gəlirə bərabərdir. Fərqli şirkətlərin məhsulları arasındakı mühüm fərq ondan ibarətdir ki, iştirak nisbətinə vurulan gəlirlilik faizi həm töhfənin bütün məbləğinə, həm də investisiyaya yönəlmiş hissəyə tətbiq edilə bilər. Birinci halda, sığortalı üçün töhfənin zəmanətli və riskli komponentlərə bölünməsi sadəcə məlumat xarakteri daşıyır, ikinci halda isə müqavilə üzrə gəlirin hesablanması üçün həlledicidir.

Həmçinin, sığorta şirkətləri müştərilərinə müqavilə müddətində strategiyalarını dəyişmək və ya qazandıqları gəliri müəyyən etmək variantını təklif edirlər. Bir qayda olaraq, bu əməliyyatların sayı məhduddur (məsələn, ildə bir dəfə). Strategiyanın dəyişdirilməsi, seçilmiş strategiya gözlənilən nəticəni vermədikdə, digərində isə daha yaxşı dinamikaya malik olduqda investisiya fondunu dəyişməyə imkan verir. Strategiya dəyişdirilərkən iştirak nisbəti dəyişikliyin edildiyi tarixdə müəyyən edilir. Seçilmiş fondun cari investisiya gəliri kifayət qədər yüksək olduqda və gəlirlilik səviyyəsinin azalacağını proqnozlaşdırdığınız zaman investisiya gəlirinin təyin edilməsi məqsədəuyğundur.

Saytda şəxsi hesab yaratmaq imkanı olan sığortaçıların sığorta proqramlarına üstünlük vermək daha yaxşıdır. Birincisi, bu, fondun dinamikasına nəzarət etməyə və dəyişikliklərə vaxtında reaksiya verməyə imkan verəcəkdir. İkincisi, sığortaçının ofisinə müraciət etmədən müqaviləyə dəyişiklik etmək (məbləğin artırılması, strategiyanın dəyişdirilməsi) imkanını təmin edəcək. Bu, 2016-cı ilin iyun ayında Azərbaycanda həyat sığortası müqaviləsinin tərtib edilməsi imkanını nəzərdə tutan qanunun qəbulu ilə əlaqədar mümkün olub. elektron formatda. İnvestisiya metodunu seçərkən, anlamaq lazımdır ki, İLİ deyil depozitə bərabərdir. O, öz müsbət və müstəqil maliyyə alətidir mənfi tərəfləri. Əsas odur ki, əsas qaydaya əməl edin - bütün vəsaitlərinizi bir investisiya obyektinə qoymayın.

salamlar! Son yazılarımdan birində necə olduğunu yazdım. Əgər siz qəti şəkildə risk sığortasına qarşısınızsa, sizə yığılan həyat sığortasına daha yaxından nəzər salmağı məsləhət görürəm.

NSZH məhsulları həm tam hüquqlu sığorta müdafiəsini, həm də yığım funksiyasını və hətta birləşdirir. 2015-ci ildə Rusiyada bu cür proqramlar üzrə orta hesablanmış gəlir rublla 10-14%, xarici valyutada isə 3-6% təşkil edib.

Vəqf sığortası həyat uzun müddət üçün nəzərdə tutulmuşdur: 20-30 ilə qədər. Sığorta siyasəti uşaqların yetkinlik yaşına çatmasına icazə verir və ya icazə verir. Yol boyu özünüzü və yaxınlarınızı fors-major hallardan (ən azı qəza nəticəsində ölməkdən) sığortalayırsınız.

Ən əsası sığorta şirkəti haqqında qərar verməkdir. Beləliklə, şirkətlərin və onların məhsullarının həyat sığortası reytinqi.

Etibarlı SC-ni necə seçmək olar? Ən asan yol hazır reytinqdən istifadə etməkdir. güvənirəm reytinq agentliyi"Ekspert RA" (RAEX). Ekspert RA-nın reytinqləri banklar, sığortaçılar, emitentlər və şirkətlər üçün məcburi tələbdir.

Expert RA-nın məlumatına görə, 2016-cı ildə stabil proqnozla maksimum (A++) cəmi doqquz sığorta şirkəti var. Aşağıda bu sığortaçıların ən maraqlı proqramları haqqında qısaca danışacağam. Yeri gəlmişkən, nə Rosqosstrax Jizn, nə də Rosgosstrakh Jizn A++ reytinqinə malik deyil. VTB Sığorta».

PPF Life Insurance eyni anda altı həyat sığortası proqramı təklif edir. Uzunmüddətli qənaət üçün istifadə edilə bilənləri nəzərdən keçirin.

Məhsul "Rahatlıq"

Həyat və sağlamlıqla bağlı demək olar ki, bütün risklərdən sığortalanır. Məsələn: ictimai nəqliyyatda qəza nəticəsində ölümdən, bədən xəsarətindən və ölümcül xəstəliklərdən (xərçəng, infarkt, insult). Sığorta təminatı dünyanın bütün ölkələrində etibarlıdır.

400 mindən 1 milyon rubla qədər 10 ildən 25 ilədək müddətə sığorta edə bilərsiniz. Siz ildə bir dəfə, altı ayda bir və ya rübdə bir dəfə sığorta haqqı ödəyə bilərsiniz. Hesabdakı pul indeksləşdirilir və onun bir hissəsi etibarlı aktivlərə yatırılır.

Günəş məhsulu

üçün "uşaq" kapitalını formalaşdırır müəyyən bir dövr. Üstünlüklər: böyüklər (ölüm, əlillik və ölümcül xəstəliklərdən) və uşaq üçün (xəsarətlərdən) bütün dövr üçün sığorta müdafiəsi, əlavə gəlir və indeksasiya. Proqram 5 ildən 24 ilə qədər olan müddət üçün nəzərdə tutulub. Sığorta haqqını ödəmək üçün Güzəşt dövrü 60 gün ərzində.

Premium məhsul

5 ildən 30 ilə qədər müddətə, uzunmüddətli əmanətləri, investisiya gəlirlərini və maliyyə müdafiəsini birləşdirir. Yaxşı seçimdir"pensiya" kapitalının formalaşması və ya planlaşdırılan əsas satınalmalar (uşaqlar üçün mənzil və ya özü üçün bir ölkə evi) üçün.

"Optim" məhsulu

5 ildən 30 ilə qədər etibarlılıq müddəti "dünyadakı hər şeydən" sığortalanmaq istəməyən gənc və enerjili insanlar üçün nəzərdə tutulub. Və pulun böyük hissəsini əmanətlərə xərcləməyi planlaşdırırlar. Proqramın şərtlərinə əsasən, müştəri yalnız ölümdən sığortalanır. Lakin OPTIM paketi mümkün qədər tez və sağlamlıq qiymətləndirməsi olmadan verilir. Bundan əlavə, siz əlilliyə, xəstəxanaya yerləşdirməyə və bədən xəsarətlərinə qarşı sığortaya qoşula bilərsiniz. Müştərinin istəyi ilə sığorta haqları indeksləşdirilir.

Alliance Life

"Alliance Life" IC-də cəmi iki həyat sığortası proqramı mövcuddur: uşaqlar və böyüklər üçün.

Uşaq üçün Hədiyyə məhsulu (5-30 yaş üçün) valideyn üçün sığorta müdafiəsini təmin edir və uşaq üçün əmanət formalaşdırır. Sığorta haqları indeksləşdirilir, əlavə gəlir əldə etmək mümkündür. Proqramı yalnız rublla deyil, həm də ABŞ dolları ilə aça bilərsiniz (valyuta risklərindən qorunma).

Həyat tərzi proqramı əvvəlki məhsulun variasiyasıdır, lakin böyüklər üçün. Bütün ailə üçün uzunmüddətli maliyyə müdafiəsini, əmanətləri və birləşdirir. Bundan əlavə, "Həyat tərzi" geri qaytarmağa zəmanət verir bank krediti müştəri borcalandırsa.

IC "Sberbank həyat sığortası"

IC Sberbank Life Insurance dörd yığım məhsulu təklif edir.

Proqram 10, 15 və ya 20 il üçün nəzərdə tutulub. Müddətin sonunda MetLife zəmanətli sığorta məbləğini və əgər varsa, investisiya gəlirini ödəyir. Əsas paketə sağ qalma, təbii və ya təsadüfi ölüm, tam və ya qismən əlillik daxildir. "Prestij+" qiyməti gündə 60 rubldan başlayır.

Raiffeisen Həyatı

Yığım məqsədləri üçün Raiffeisen Optimum proqramı digərlərindən daha uyğundur. Qəzalardan maliyyə müdafiəsi və uzunmüddətli əmanətlərin yaradılması daxildir.

Sığortanın müddəti beş ildən başlayır. Müştəri töhfələrin miqdarını və tezliyini, həmçinin seçimi seçə bilər. Sığorta müqaviləsi tərtib edilə bilər rus rublu, avro və ya ABŞ dolları. Proqram dərəcəsi: sığorta məbləğinin 2,2193%-dən 21,3255%-ə qədər.

IC "İnqosstrax - Həyat"

Ingosstrakh-Life-da altı NSZH proqramı var. Mənə ən maraqlısı ikisi oldu.

"Axiom" məhsulu (5 ildən 35 yaşa qədər) sadələşdirilmiş qaydada və müştərinin sağlamlığına və peşəsinə minimal məhdudiyyətlərlə verilir. Sığorta sığortası, yaşamaq üçün sığorta məbləğinin və investisiya gəlirinin ödənilməsinə zəmanət verir. Ödəniş birdəfəlik və ya hissə-hissə ola bilər. Başqa sözlə, pensiyaya çıxanda əmanət bir məbləğdə və ya aylıq hesablama şəklində alına bilər.

Müştərinin seçimi ilə sığorta rubl, ABŞ dolları və ya avro ilə verilə bilər.

Kapital məhsulu həyat sığortasıdır. Sığortanın ilk günündən müştərinin həyatı müqavilənin bütün müddəti üçün yığımların ümumi məbləğindən çox olan məbləğə sığortalanır. Əmanətlərin verilməsi müddəti müştərinin özü tərəfindən seçilir (məsələn, “75 yaşa qədər” və ya “pensiyaya çıxana qədər”).

Sığorta pulu tutulur (rubl, dollar və ya avro ilə). Əlavə olaraq, "Yığım +" proqramını birləşdirə bilərsiniz. İstənilən vaxt müştəri siyasəti bağlaya və geri ödəmə məbləğini əlində ala bilər. Bu baxımdan, "Kapital" məhsulu vəsaitlərin doldurulması və qismən çıxarılması imkanı ilə "çevik" bank əmanətinə bənzəyir.

Niyə mən NSJ-ni sevmirəm?

Yerli şirkətlərin təklif etdiyi müasir həyat sığortası proqramları mənə tamamilə faydasız görünür. Yaxşı, özünüz düşünün: öz pulunuzu çox uzun müddət dondurursunuz. Və sonda, ən pis halda, siz əmanətinizin məbləğini, ən yaxşı halda isə onun üzərində kiçik bir faizi alacaqsınız. Niyə kiçik? Çünki qanuna görə, sığorta şirkətlərinin riskli aktivlərə (məsələn, səhmlərə) investisiya qoymaq hüququ yoxdur və yüksək etibarlı qiymətli kağızlar portfelini formalaşdırmalıdır.

Üstəlik, onlardan ən yaxşılarının inflyasiyanı cüzi ötmək şansı var. Buna "əfsanəvi" etibarlılığı da əlavə edin rus şirkətləri və niyə belə sığortaya qarşı olduğumu başa düşəcəksiniz. Bəs onda niyə bizim şirkətlərin öz məhsullarını yaratmağa çalışdıqları Qərbdə bu qədər populyardır?

Əgər siz nə vaxtsa xaricdə yaşamaqda maraqlı olmusunuzsa, bunu bilirsiniz inkişaf etmiş ölkələrçox yüksək vergilər. Sığorta adı altında investisiyalar (yəni NSZH kimi sığorta proqramları budur) qanunla vergiyə cəlb edilmir və eyni Generalli, Hansard və ya İnvestor Trust-da sərbəst şəkildə özünüz investisiya portfeli yarada bilərsiniz. Üstəlik, adi bir broker vasitəsilə tez-tez mövcud olmayan belə alətlərdən.

Bəli, Böyük Britaniyada xidmətin dəyəri brokerlə işləməkdən qat-qat bahadır, lakin bir çoxları sığorta ödənişi üçün müntəzəm olaraq pul yığmaq məcburiyyətində qalmaq üçün könüllü olaraq buna getməyə hazırdırlar. Bütün sirr budur!

Rusiya reallığında riskli sığortaya və özünü idarə etməyə üstünlük verirəm. Hansı həyat sığortanız var? Yeniliklərə abunə olun və yeni yazıların linklərini dostlarınızla paylaşın sosial şəbəkələrdə!

haqqında sığorta şirkəti fiziki şəxslə həyat sığortası müqaviləsi bağladığı, bu müqaviləyə əsasən sığortalının sığorta hadisəsi baş verdikdə sığorta ödənişi almaq hüququna əlavə olaraq investisiya gəliri əldə etmək hüququ əldə etdiyi hal haqqında fiziki şəxsin sığorta haqqı kimi verdiyi məbləğin bir hissəsinin sığortaçı tərəfindən əsas aktivlərə investisiyasından. Sığorta qaydalarına əsasən, əlavə investisiya gəliri sığorta hadisəsi baş verdikdə sığorta ödənişinin bir hissəsi kimi, sığorta müqaviləsinə vaxtından əvvəl xitam verildikdə isə geri qaytarılma məbləğinin bir hissəsi kimi ödənilir (Sığorta müqaviləsinin 6-7-ci bəndləri). Rusiya Federasiyasının 27 noyabr 1992-ci il tarixli 4015-I nömrəli Qanununun 10-cu maddəsi "").

Rusiya Federasiyasının Vergi Məcəlləsi gəlir kimi tanınır iqtisadi fayda nağd və ya təbii forma, onun ölçülə bildiyi və bu faydanın qiymətləndirilə biləcəyi dərəcədə nəzərə alınmalı və şəxslər Rusiya Federasiyasının Vergi Məcəlləsinin 23 "" fəslinə uyğun olaraq ().

görə sığorta ödənişləri sığorta hadisəsi baş verdikdə, o cümlədən dövri sığorta ödənişləri (icarələr, annuitetlər) və (və ya) sığortalının sığortaçının investisiya gəlirində iştirakı ilə bağlı ödənişlər, o cümlədən sığorta hadisəsi baş verdikdə; rus təşkilatı, məqsədləri üçün Rusiya Federasiyasındakı mənbələrdən gəlirə istinad edin fərdi gəlir vergisi hesablamaları.

Var fərdi gəlir vergisi məbləğləri sığortalı fiziki şəxslərə ödənişlər olmadıqda işçinin könüllü həyat və ya sağlamlıq sığortası müqaviləsi üzrə ödənilən sığorta haqları? Bu məsələ ilə bağlı məhkəmələrin hüquqi mövqeləri üçün " bölməsinə baxın. vergi kodu RF" "Ensiklopediya məhkəmə təcrübəsi" GARANT sisteminin internet versiyası.
3 gün pulsuz əldə edin!

Eyni zamanda, müəyyən edilməsində nəzərdə tutur vergi bazası fiziki şəxslərin gəlir vergisi sığorta olunanın sağ qalması ilə bağlı könüllü həyat sığortası müqavilələri üzrə vergi ödəyicisinin aldığı gəlirləri nəzərə almır. müəyyən yaş və ya müddət və ya başqa hadisə baş verdikdə. Bu cür ödənişlər fərdi gəlir vergisinə cəlb edilmir aşağıdakı şərtlər:

könüllü sığorta müqaviləsi üzrə sığorta haqları vergi ödəyicisi və ya onun ailə üzvləri və ya yaxın qohumları tərəfindən (ər-arvad, valideynlər və uşaqlar, o cümlədən övladlığa götürənlər və övladlığa götürülmüş uşaqlar, baba, nənə və nəvələr, övladlığa götürən və anadangəlmə qardaş və bacılar) ödənilir. );
sığorta ödənişlərinin məbləğləri vergi ödəyicisi tərəfindən ödənilmiş sığorta haqlarının məbləğindən artıq olmamaqla, sığorta müqaviləsi bağlandığı gündən sığorta haqqının ödənildiyi günədək ödənilmiş sığorta haqlarının məbləğlərinin məhsullarının ardıcıl cəmlənməsi yolu ilə hesablanmış məbləğə qədər artırılmaqla; belə bir müqavilənin qüvvədə olduğu hər ilin sonu (daxil olmaqla) və müvafiq ildə qüvvədə olan orta illik Rusiya Bankı .

Maliyyəçilər vurğulayırlar ki, digər ödənişlər, xüsusən də könüllü həyat sığortası müqaviləsi üzrə əlavə investisiya gəlirləri üçün vergidən azad olunma Rusiya Federasiyasının Vergi Məcəlləsində nəzərdə tutulmadığından, bu məbləğlər ümumi müəyyən edilmiş qaydada vergiyə cəlb edilir.

Salam əziz dostlar! Əminəm ki, çoxunuz əvvəllər həyatınızı sığortalayaraq əmanətlərinizi artırmaq imkanını eşitmisiniz. Şübhəsiz ki klassik alətlər kifayət qədər pul. Populyar bank depozitlərinin sərfəli və başa düşülən məhsul olduğunu nəzərə alsaq, müştərilər daha çox onlardan istifadə edirlər. kredit təşkilatlarıəmanətləri inflyasiya proseslərindən qorumaq. Lakin son illərdə azalma tendensiyası müşahidə olunur faiz dərəcəsi adi əmanətlər üzrə və buna görə də getdikcə daha çox bank müştərisi investisiya həyatının sığortasına investisiya qoymağa üstünlük verir. Seçim şərtlidir yüksək produktivlik və əldə etmək əlavə sığorta təminatı. Bu kapitala qənaət variantını daha ətraflı nəzərdən keçirək.

ISJ nədir?

Artıq məqaləmdə investisiya sığortası haqqında qeyd etmişəm. mahiyyəti ILI belədir: əmanətlərinizi sığorta şirkətinin hesabına yatırırsınız ən azı 3 il. Müştərinin qərar vermək hüququ var - bütün məbləği bir anda depozit etmək və ya bir neçə hissəyə bölmək, investisiya sığortasının bütün müddəti ərzində hesabı müntəzəm olaraq doldurmaq. Öz növbəsində şirkət öhdəsinə götürür siyasətin müddətinin sonunda sizə qoyulmuş vəsaiti tam və əgər varsa investisiya gəliri ilə ödəyin.

Nə sığortalanır?

Hər növ obyektlər şəxsi sığorta hərəkət həyat və sağlamlıq sığorta şirkəti ilə müqavilə bağlayan şəxs. ILI-nin məqsədi müştəriləri sığorta hadisəsi nəticəsində dəyən maliyyə itkilərindən qorumaq deyil, həm də, vurma onların nağd pulu. Bu könüllü yığılan sığorta növü etibarlılıq müddəti ərzində müəyyən məbləğdə vəsait toplamaq imkanıdır. sığorta siyasəti və aktivlərin idarə edilməsi nəticəsində əlavə gəlir əldə etmək. İdarəetmə şirkətləri müştərilərin vəsaitlərini uğurla investisiya edə bilsələr, ilkin depozitin məbləği hər il ən azı 15% artacaq.

Belə çıxır ki, investisiya sığortası proqramında iştirak edir həyat sığortasının qəbzlə birləşməsi əlavə gəlir idarəetmə şirkətinin təklif etdiyi aktivlərdə passiv iştirakdan.

ILI-nin bütün müddəti ərzində siz istənilən risklərdən - ölümdən, xəstəlikdən, bədbəxt hadisələrdən sığortalanacaqsınız. “Sığorta qabığına” nə qədər çox risk daxil edilərsə, sığorta bir o qədər baha başa gələcək.

Töhfənin komponentləri

Şərti olaraq, pulunuz bölünə bilər iki hissə: investisiya Və zəmanət verilir. Sonuncu sığorta şirkətləri tərəfindən zəmanətli gəlir təmin edən alətlərə, məsələn, bank depozitlərinə yatırılır. məbləğ zəmanətli fond, investisiya nəticəsində əldə edilən gəlirlə artan, bərabər olmalıdır ilkin məbləğ sığorta hesabına yatırılan vəsaitlər.

ikinci, investisiya, şirkətin bir hissəsi ilə müxtəlif alətlərə investisiya edir yüksək səviyyə gəlirlilik. Seçilmiş strategiyanın uğurlu olması şərtilə, siz təkcə yatırılan vəsaiti deyil, həm də əlavə gəlir əldə edəcəksiniz. Seçilmiş yol uğursuz olarsa, yalnız əmanətin gövdəsi sizə qaytarılacaq. Belə çıxır ki, ən əlverişsiz nəticə ilə belə, heç bir riskə girmirsiniz.

İnvestisiya etmək imkanı şirkətlər tərəfindən müstəsna bir nemət kimi təqdim olunur, çünki siz qiymətli metallara, səhmlərə, neftə və digər alətlərə investisiya edə bilərsiniz. Yeri gəlmişkən, necə işləmək haqqında qiymətli kağızlar, məndə oxuyun. Ancaq zaman keçdikcə müştərilərə demək olar ki, heç vaxt deyilmir BMİ-nin ilkin sərmayəsinin məbləği inflyasiyaya məruz qalacaq.

ILI proqramları: işin əsas prinsipləri

ILI proqramına üzv olmaqla siz müxtəlif maliyyə alətlərinə investisiya qoymaqla pulunuzu artırmaq imkanı əldə edirsiniz. Ancaq başa düşmək vacibdir xüsusiyyətləri:

İnvestisiyalardan əlavə gəlir əldə etməyi gözləyə bilərsiniz, lakin tamamlanan ticarətdən deyil.
Növbəti töhfə verərkən vəsaitləriniz bölünəcək iki hissə- biri yığılmış kapitalı dolduracaq, ikincisi isə investisiya məqsədləri üçün istifadə olunacaq.
Bacararsan tək başına sığorta müqaviləsində yazılıbsa, pulun hara qoyulacağını seçin.
haqqın var müqaviləni ləğv etmək vaxtından əvvəl və pulunuzu geri alın. Ancaq vəsaitin bir hissəsinin ödəməyə gedəcəyinə hazır olun cəzalarşirkət tərəfindən təsis edilmişdir.
Sığorta haqqı birdəfəlik və ya hissə-hissə ödənilə bilər. Sonuncu halda, ödənişlər aylıq, rüblük və ya yarımillik edilə bilər. Çox vaxt şirkətlər sığortalıları əhəmiyyətli endirimlərlə təmin etməklə bütün məbləği ödəməyə təşviq edirlər.
İstənilən dövr üçün ILI siyasəti üçün müraciət edə bilərsiniz. Əsas odur ki, onun etibarlılıq müddəti olmalıdır ən azı 3 il. Sığorta olunanın rolu yetkinlik yaşına çatmış fiziki şəxs ola bilər. Əksər hallarda yuxarı yaş həddi 75 yaşdır. Bir çox şirkət uşaq həyatı və sağlamlıq sığortası proqramları təklif edir, lakin onlar investisiya proqramları deyil.

ILI proqramına necə üzv olmaq olar?

Həyat sığortası müqaviləsi imzalayarkən siz şirkətə öz sığortanızı təqdim etməlisiniz pasport məlumatları. Bu, şəxsiyyətinizi və yaşınızı yoxlamaq üçün lazımdır. Diqqətinizi ona cəlb edirəm ki, Rusiya Federasiyasının ərazisində daimi yaşayan həm rezidentlər, həm də qeyri-rezidentlər investisiya sığortası proqramında iştirak edə bilərlər.

Müqavilə imzalamazdan əvvəl, nə olduğunu düşünün risklər siyasətinizə daxil etmək istəyirsiniz. Çox vaxt siyahıda ilk iki risk standart olaraq siyasətə daxil edilir və məcburidir, üçüncüsü isə isteğe bağlıdır və sənədin son dəyərinə təsir edir:

müqavilənin müddəti bitənə qədər sağ qalmaq;
sığortalının bədbəxt hadisə və ya təbii səbəblər nəticəsində ölümü;
zədə, zədə, əlillik.

Mülki qanun sığortaçıların müştəriyə kompensasiya ödəməkdən imtina etməsinin səbəblərini sadalayır:

bildirişlərə məhəl qoymamaq sığorta agenti baş vermiş sığorta hadisəsi haqqında;
ehtiyatsızlıqdan və ya müavinət əldə etmək üçün qəsdən sığorta hadisəsinin baş verməsinə şərait yaratma;
nüvə partlayışı, hərbi əməliyyatlar, vətəndaş iğtişaşları, tətillər nəticəsində sığorta hadisəsinin baş verməsi;
müqavilədə nəzərdə tutulmuş digər hallar.

məbləğlər

Şərtlərə əsasən sığorta müqaviləsiödənişlərin məbləği fərqli ola bilər:

investisiya gəliri ödənilməklə ümumi sığorta məbləğinin 300 faizinə qədər - sığorta olunan bədbəxt hadisə nəticəsində vəfat etdikdə;
ümumi sığorta məbləğinin və investisiya gəlirinin 100 faizindən - şəxs təbii səbəblərdən vəfat etdikdə;
sağlamlığa vurulan zərərə görə ödənişlər müəyyən edilir hər bir hal üçün ayrıca və hesaba qoyulan məbləğə düz mütənasib olaraq hesablanır.

Müqavilədə nə göstərilib?

Sığorta agentliyi ilə sığortalı arasında bağlanmış müqavilə hər iki tərəf tərəfindən imzalanaraq sığorta hesabına daxil edildikdən sonra qüvvəyə minir. ilkin ödəniş.

Müqavilənin şərtlərinə uyğun olaraq sığortalıya aşağıdakı sənədlər təqdim edilməlidir:

müqavilə nümunəsi;
sığorta qaydaları;
siyasət.

Şəxsin İLİ proqramında iştirak faktını təsdiq edən sənədlər sığortalıya şəxsən verilir və ya poçtla göndərilir.

Müqavilə imzalamazdan əvvəl bir neçə məqama diqqət yetirin:

seçilmiş sığorta proqramının başa çatdırılması üçün dəqiq son tarixlər;
şirkətin əldə etdiyi nağd pulu bölmə üsulu (investisiya fəaliyyətinə töhfələrin neçə faizi daxildir);
bütün mümkün sığorta risklərinin siyahısı.

Bundan əlavə, müqavilədə haqqında məlumat olmalıdır sığortalının və şirkətin əlaqə və ünvan məlumatları, eləcə də rekvizitlər hansı ödənişlər aparılacaq.

İmzalanmış müqavilə səlahiyyətli nümayəndənin imzası və möhürü ilə təsdiqlənir. Sığorta polisinizlə birlikdə müqavilə saxlanmalıdır sığorta hadisəsi baş verənə və ya proqramın müddəti bitənə qədər. Bundan sonra müvafiq ödənişlərin alınması üçün sənədlər sığortaçılara verilir.

Ödənişləri nə vaxt almağı gözləmək lazımdır?

Ödəmək pul kompensasiyası ILI proqramlarının şərtlərinə əsasən aşağıdakı hallarda baş verir:

sığortalı bədbəxt hadisə nəticəsində vəfat etdikdə;
sığortalı təbii səbəblərdən vəfat etdikdə;
sığortalının fəaliyyət qabiliyyətini itirməsi (bu halda şirkət əlilliyin əldə edilməsini təsdiq edən sənədləri təqdim etməlidir);
sığorta olunanın sağlamlığına zərər vurulur.

Sığorta hadisəsi baş verdi: nə etməli?

Əgər ILI müqaviləsində göstərilən sığorta hadisəsinin baş verməsinin qarşısını almaq mümkün olmadıqda, siz və ya faydalanan şəxs ərizə ilə müraciət etməlidir. şirkətə müraciət siyasətini kim verdi, beləliklə dəstəklədi sənədlər:

xəsarət faktını təsdiq edən tibb müəssisəsi tərəfindən verilmiş arayış;
sığorta olunanın ölüm şəhadətnaməsi (bu halda sənədlər faydalanan şəxs tərəfindən təqdim olunur);
müəyyən edilmiş model üzrə yazılmış bəyanat;
siyasət;
sığorta şirkəti ilə bağlanmış orijinal müqavilə.

Təqdim olunan sənədlər yoxlama, bundan sonra ərizə təsdiq olunarsa, sizə və ya faydalanan şəxsə müqavilədə göstərilən məbləğdə sığorta kompensasiyası ödəniləcəkdir.

Cari ILI proqramları: ən yaxşıların icmalı

Bu gün demək olar ki, hər bir böyük sığorta şirkəti sizə investisiya sağlamlıq və həyat sığortası proqramları təklif edəcək. Təcrübəsiz bir insan üçün bu cür müxtəlif təkliflər sözün əsl mənasında çaşdıra bilər. Ən yaxşı siyasəti sərfəli qiymətə tapmağı asanlaşdırmaq üçün diqqətlə oxuyun şirkətlərə baxışım.

ROSQOSSTRAX

Sığorta siyasətinin dəyəri 10 ilə 600 min rubl arasında dəyişir. Sığorta bazarının liderinin təklif etdiyi proqram “ Kapital Menecmenti". Proqramın üstünlüyü ondan ibarətdir ki, müştəri investisiya strategiyasını seçmək hüququna malikdir tək başına. Proqramda iştirakdan əldə edilən gəlirin analoji vəsaitlərin bank depozitinə yerləşdirilməsindən daha yüksək olacağına zəmanət veriləcək.

İNGOSSTRAKH

Sığorta siyasətinin dəyəri 50 ilə 390 min rubl arasındadır. Proqram aparıcı şirkətlərdən biridir sığorta bazarıçağırdı " Vektor". Bu vacibdir da qənaət etmək olar xarici valyuta . Strategiya, Rosgosstrakh-da olduğu kimi, müştəri tərəfindən seçilir tək başına. Ingosstrakh 85 yaşdan aşağı insanlara proqramda iştirak etməyə icazə verir. Sığorta hadisələri Ingosstrakh olduqca bahalı hesab edir. Belə ki, məsələn, sığortalının bədbəxt hadisə nəticəsində öldüyü hallarda faydalanan şəxs sığorta məbləğinin 300%-ə qədərini alır; qəza nəticəsində ölüm halında - 200% -ə qədər.

SOGAZ

Proqram" Güvən indeksi» liderdən Rusiya bazarı sığorta 79 yaşına çatmamış müştəriləri cəlb edəcək. SOGAZ 4 investisiya variantı təklif edir. Sığorta tələbləri də yüksəkdir. Qəza nəticəsində ölüm halında - 200% -ə qədər, qəza nəticəsində ölüm halında - 300% -ə qədər.

RESO-Zəmanət

Aşağı giriş həddi olan müştərilər üçün proqram " Kapital və müdafiə". Siyasətin dəyəri ildə cəmi 3 min rubldan başlayır. Bu halda müqavilə 30 ilədək müddətə bağlana bilər. Şirkət bütövlükdə təklif edir İnvestisiya proqramları üçün 6 seçim.

ALFASIĞORTA

Alpha-dan keyfiyyətli xidmətin pərəstişkarları proqramı nəzərdən keçirə bilərlər " Alfafinance". Proqramın dəyəri 100 min rubldan başlayır. Töhfə BMİ-nin açılışında birdəfəlik verilir. Ümumilikdə AlfaStrakhovanie innovativlər də daxil olmaqla 6 investisiya proqramı təklif edir. Yaxşı, sənin korporativ xidmət, əlbəttə.

İstifadə etmək ya yox?

Sığorta məhsullarının istehlakçısı olmaqla siz əldə edirsiniz bir sıra üstünlüklər kapitalın zəmanətli gəliri, investisiyanın mümkün yüksək gəlirliliyi və şəklində vergi endirimi. Həyat sığortası ödənişləri vergi tutulan gəlir olmadığı üçün həyat sığortası sığortası sahibləri müəyyən güzəştlər ala bilərlər. Proqram iştirakçıları üçün vergi endirimləri 13% . Onları 120 min rubla qədər məbləğdən əldə etmək olar. Yəni, siyasətin saxlandığı il üçün 15,6 min rubla qədər dövlət xəzinəsinə ödənilmiş vergiləri geri almaq hüququnuz var.

Bilməli olduğunuz yeganə şey investisiya siyasətləridir iştirak etməyin ildə . Bu məhsulların gəlirliliyinin gözləniləndən daha aşağı səviyyədə ola biləcəyini də nəzərə alın.

Bank depozitlərindən fərqli olaraq sığorta polislərinin ləğvi xeyli pul itkisinə səbəb olur. BMİ müqavilələrinin vaxtından əvvəl ləğvi yığılan vəsaitin 80%-ə qədərinin “yanmasına” səbəb olur. Mən kapitalı 1,4 milyon rubldan çox olmayan investorlara investisiya siyasətini tövsiyə etməzdim. Bu cür investisiyalar əmanətləri əmanətlərin sığortalanması sistemi ilə əhatə oluna bilməyən varlı müştərilər üçün daha uyğundur. Məqsədiniz yalnız inflyasiyadan pula qənaət etməkdirsə, böyük kapitalı hər biri 1.300.000 rubldan parçalara ayıra bilərsiniz (illik 8% gəlir əldə etmək üçün ehtiyat buraxırıq) və onları 2-5 böyük kommersiya bankına qoya bilərsiniz.

Diqqət etmək lazımdır

Son zamanlar daha çox bank müştəriləri deyirlər ki, investisiya həyat sığortası müqavilələri onlara klassik əmanətlərin tam analoqu kimi, lakin bir qədər yüksək gəlirlə təqdim edilib. Vəsait toplamaq üçün bu iki vasitə arasındakı fərqi başa düşən bir şəxs, ILI-yə investisiya qoymaq variantını ayıq şəkildə qiymətləndirməyə hazırdır. Əgər sizin üçün bu investisiya üsulu kəşfdirsə, lakin siz hələ də onun imkanlarını nəzərdən keçirməyə hazırsınızsa, onda siz bir sıra nüanslara diqqət yetirin.

Məsələ burasındadır ki, BMİ proqramlarının daha yüksək gəlirliliyinə sığortalıların əmanətlərinə investisiya qoymaqla nail olunur. Təəssüf ki, sığortaçılar tərəfindən təklif olunan bütün investisiya strategiyaları şəffaf deyil. Sığortaçıların konkret fondun trend dinamikasını müstəqil şəkildə izləmək imkanı yoxdur, ona görə də sığortaçıların “şərəf sözünə” inanmalısan. Bir qayda olaraq, şirkətlər göstəricilərin yalnız bir hissəsini göstərir və buna görə də seçilmiş investisiya strategiyasının uğurlu olacağına 100% əmin olmaq mümkün deyil.

Sığortaçılar bu halda yalnız iki hərəkət kursu:

İctimaiyyətə açıq mənbələrdə müstəqil olaraq xüsusi malların və ya fondların dəyəri ilə əlaqəli məhsulları axtarın.
Sığorta şirkətinin mütəxəssislərinə etibar edin.

Əsas məqamlar

Seçərkən diqqət etməli olduğunuz əsas göstərici investisiya strategiyası, - iştirak dərəcəsi, bu, sığortalının ala biləcəyi strategiyanın artım payını göstərir. Bu rəqəm əhəmiyyətli dərəcədə dəyişə bilər. Məsələn, əmsal 100%-ə bərabərdirsə, bu o deməkdir ki, sığortalının gəliri seçilmiş fondun rentabelliyinə bərabərdir. Nəzərə alın ki, iştirak dərəcəsinə vurulan gəlir faizi yalnız investisiya üçün ayrılmış vəsaitin bir hissəsinə, yoxsa bütün töhfəyə şamil olunacaq.

Bir çox sığorta şirkəti müştərilərə seçim təklif edir investisiya strategiyasının dəyişdirilməsi müqavilənin müddəti ərzində və ya qazanılmış vəsaitlərin təsbiti. Çox vaxt bu xidmətlərdən ildə bir dəfə istifadə edə bilərsiniz. Etiraf etməliyəm ki, bu çox rahat, çünki ilkin strategiya çox təsirli olmadıqda hər zaman investisiya fondunu dəyişmək imkanınız olacaq. Ancaq vəsaitlərin cari rentabelliyi yüksək olduqda, lakin yaxın gələcəkdə onun azalması proqnozlaşdırıldıqda investisiya gəlirlərini təyin etməyə müraciət etmək məntiqlidir.

Veb saytı yaratmaq imkanı olan agentliklərdən sığorta proqramlarını seçin şəxsi hesab. Bu, nəinki vəsaitlərin dinamikasına nəzarəti sadələşdirəcək, trend dəyişikliklərinə vaxtında reaksiya verməyə kömək edəcək, həm də ilkin müqaviləyə düzəliş etmək imkanı verəcək (depozitin məbləğini artırmaq və ya mövcud strategiyanı dəyişdirmək).

ILI-nin üstünlükləri

İnvestisiya həyatının sığortası proqramına üzv olmaq və ya digər maliyyə alətlərinə sərmayə qoyaraq pul qazanmağa çalışmaq barədə qərar verə bilməniz üçün sizə ILI-nin üstünlüklərini və mənfi cəhətlərini qiymətləndirməyi təklif edirəm. Yeri gəlmişkən, məqalənin bu nöqtəsinə çataraq, investisiya sığortasının sizi cəlb etmədiyini başa düşə bilsəniz, mənim "" məqaləmlə maraqlana bilərsiniz. O vaxta qədər biz məşğul olacağıq faydalarİLİ:

Risk hadisələri zamanı sığorta ödənişləri vergilərə cəlb edilmir.
Sığorta haqlarına həbs qoyula, müsadirə edilə və ya bölünə bilməz, çünki mülkiyyət deyillər.
Sığorta ödənişləri miras qalmır, lakin həyata keçirilir hədəflənmişdir.
ILI proqramında iştirak sığorta hesabına ödənilən 120.000 rubl üçün töhfələrin 13% -i məbləğində sığorta ayırması almaq hüququnu təmin edir.
ILI müqavilələri uzun müddətə bağlanır və töhfələrin dəyəri qalır sabit hətta sığortalının sağlamlığının aşağı düşdüyü hallarda.
Sığorta hesabını mütəmadi olaraq doldurmaq ehtiyacı, yığılan pulu vaxtından əvvəl xərcləyə bilməmək sığorta şirkətlərinin müştərilərində inkişaf edir. maliyyə intizamı.

ILI-nin çatışmazlıqları

ILI proqramlarının "müsbət" və "eksik tərəflərini" ən ayıq şəkildə qiymətləndirmək üçün aşağıdakıları ikinci miqyasda qoyuruq: məhdudiyyətlər:

Məqalənin xülasəsi

İLİ-nin bütün müsbət və mənfi cəhətləri qarşınızdadır. Əmanətlərinizi sığorta sənayesinə yatırıb-yatırmayacağınıza qərar vermək sizin ixtiyarınızdadır. Şəxsən Mən daha çox depozit hesablarında vəsait saxlamaq və toplamaq variantına meylliyəm. Məncə, bu qənaət seçimi daha rahatdır - əlavə pul görünəndə hesabınızı doldura bilərsiniz, zəmanətli gəlir əldə edirsiniz, pulu çıxarmaq üçün kompensasiya ödəmək və ya bir neçə il gözləmək lazım deyil. Hər şey sadə və şəffafdır. Əgər sığortaya ehtiyacınız varsa, bu məhsulu ciddi qəbul edin. Pulunuzu ilk rastlaşdığınız şirkətə aparmağa tələsməyin və lazımsız seçimlər üçün artıq pul ödəyin. Mənim üçün hamısı budur. Tezliklə görüşərik!

Mətndə səhv tapsanız, lütfən, mətnin bir hissəsini vurğulayın və üzərinə klikləyin Ctrl+Enter. Bloqumun daha yaxşı olmasına kömək etdiyiniz üçün təşəkkür edirəm!

Bu gün çoxları əmanətlərini necə saxlamaq və artırmaq barədə düşünür. Adi bank depoziti inflyasiyanı çətinliklə ödəyir. Müstəqil investisiya müəyyən bilik tələb edir, halbuki bütün pulları tamamilə itirmək riski yüksəkdir. Sığortaçılar tendensiyanı tutaraq, əslində sığorta qabığında investisiya aləti olan yeni məhsul - İnvestisiya Həyat Sığortası (ILI) hazırladılar. İstənilən maliyyə və sığorta məhsulu kimi onun da öz üstünlükləri var, lakin çatışmazlıqları da yoxdur.

ILI-nin nə olduğu, necə işlədiyi və hansı hallarda belə bir sığorta proqramının bir rus üçün faydalı olacağı barədə bu araşdırmada danışacağıq.

İnvestisiya həyat sığortası nədir?

Əvvəllər nəzərdən keçirilən (NSZh) sığortalının əsas məqsədi müəyyən illər ərzində müəyyən bir məbləğ toplamaq və ailə başçısını itirdikdə ailənin maddi müdafiəsini təmin etməkdir. İnvestisiya sığortasının məqsədi, analoji olaraq, (müştəri tərəfindən artıq yığılmış) vəsaitləri artırmaqdır. bank depoziti, eyni zamanda gözlənilməz hallar (sığortalının ölkədən getməsi) zamanı sığortalının yaxınlarının maddi müdafiəsinin təmin edilməsi.

Yalnız burada kiçik bir nüans var - İLİ və klassik əmanət tamamilə fərqli şeylərdir, çünki əmanət müqaviləsində göstərilən faizlərin hesablanması şəklində gəlirə zəmanət verildiyi əmanətdən fərqli olaraq, ILI sizə heç bir gəlirə zəmanət vermir.

Ümumiyyətlə, "investisiya" ilə əlaqəli hər hansı bir hərəkət risk ehtiva edir və sizə nə qədər çox gəlir vəd edilsə, onu almamaq (və bəzi hallarda hətta qoyulmuş vəsaitləri itirmək) riski bir o qədər çox olar. Ona görə də İLİ-nin tərifi olaraq saytdan bir sitat götürmək istərdim Mərkəzi Bank Yeri gəlmişkən, Rusiya Federasiyasının sığorta sənayesinin tənzimləyicisi olan Rusiya Federasiyası.

İnvestisiya həyatın sığortası bazar yüksəldiyi təqdirdə potensial olaraq yüksək gəlir əldə etmək potensialına malik investisiya vasitəsidir və bazar aşağı düşərsə əmanət üzrə gəlirin zəmanətidir. Proqramın bir xüsusiyyəti sığortalının ölümü halında dərhal kompensasiyanın ödənilməsidir.

Yəni, siz sığorta haqqı ödəyirsiniz və sığortaçının sizin vəsaitlərinizi müəyyən aktivlərə (fondlar, səhmlər, istiqrazlar və s.) yerləşdirməsi (investisiya etməsi) səbəbindən depozitlər üzrə orta bazar dərəcəsindən əhəmiyyətli dərəcədə yüksək gəlir əldə etməyi gözləyə bilərsiniz. .).). Ancaq investisiya sığortaçıya gəlir deyil, zərər gətirirsə, o zaman qırmızıya getməyəcəksiniz - töhfə olaraq yatırdığınız pulunuzu geri alacağınıza zəmanət verilir. Yaxşı, bütün bunlara əlavə bir "bonus" müxtəlif risklər üçün həyat sığortasıdır.

ILI siyasəti necə qurulub?

İnvestisiya həyatının sığortası maliyyə və sığorta məhsulu olduğundan onun maliyyə və sığorta komponentlərini ayrıca nəzərdən keçirmək məqsədəuyğundur.

Siyasətin maliyyə komponenti

Müştərinin töhfəsi şirkət tərəfindən iki qeyri-bərabər hissəyə bölünür: Zəmanət Fondu (GF) və investisiya fondu(Əgər).

Zəmanət fondu əksəriyyət təşkil edir və sığortaçı tərəfindən sabit gəlirli alətlərə (məsələn, depozitlər, federal kredit istiqrazları) investisiya etmək üçün istifadə olunur. Məhz GF hesabına şirkət müştəriyə bazarda istənilən şəraitdə sərmayənin 100% qaytarılmasına zəmanət verə bilər. GF həmçinin sığorta ehtiyatı adlanır.

İnvestisiya fondu yüksək gəlirli, eyni zamanda yüksək riskli alətlərə (Rusiyanın səhmləri və ya istiqrazlarına) investisiya etmək üçün istifadə olunur. xarici şirkətlər, fyuçerslər, opsionlar). Bazar böyüyərsə, illik onlarla faizlə hesablanan yaxşı gəlir verə bilər! Sığortaçıların öz rəsmi internet saytlarında qeyd etməyi xoşladıqları kimi, proqramın gəlirliliyi qeyri-məhduddur və bu, bəzi müştərilərin tüpürcəklərini udmağa vadar edir, hansı mənfəət əldə edə biləcəkləri ilə maraqlanır.

Fakt budur ki, şirkətlər müştəriyə seçim təklif edir (bundan sonra SmartPolis məhsulunun təsvirində Sberbank Həyat Sığorta MMC-nin sitatı) - "uzunmüddətli perspektivdə böyüməyə meylli sübut edilmiş risk fondu investisiya strategiyaları" (strategiyalar haqqında danışacağıq). daha ətraflı bir az aşağı). Və hər bir strategiya üçün keçmişdə müəyyən bir dövr üçün alınan gəlirlilik bəzən göstərilir. Bu, adətən gözəl bir rəqəmdir, lakin keçmişdə əldə edilmiş gəlirin gələcəkdə onun alınmasına zəmanət vermədiyinə diqqət yetirin - bazar gözlənilməzdir və artımı kəskin və uzunmüddətli eniş izləyə bilər.

GF və IF nisbəti müqavilənin müddətindən asılıdır. Nə qədər uzun olarsa, bir o qədər çox hissəsi investisiyalara cəlb olunur, yəni daha yüksək gəlir əldə etmək imkanı var.

İstənilən halda, siz (və ya yaxınlarınız) ən azı öz töhfənizə bərabər olan məbləği və ya investisiya gəliri ilə artırılan məbləği geri alacaqsınız.

Siyasətin sığorta komponenti

ILI həyat sığortasının klassik risklərinə əsaslanır - sığortalının müqavilə müddəti bitənə qədər sağ qalması və hər hansı səbəbdən ölməsi. Bu, əsas və ya qarışıq sığortadır (“çılpaq” – sığortaçılar üçün peşəkar jarqonda).

Sığortalı müqavilədə göstərilən müddətin sonuna qədər uğurla sağ qalarsa, o, qoyulmuş vəsaitin 100%-ni üstəgəl investisiya gəlirini alır - “yaşamaq” riski belə işləyir. Müqavilə bitməmiş vəfat edərsə, eyni şey baş verir, pulu yalnız onun təyin etdiyi benefisiar (yaxud bir neçə benefisiar) alır - bu, artıq "sığortalının hər hansı səbəbdən ölməsi" riskidir.

Sığorta komponenti sığorta olunanın ailəsini (qohumlarını) onun qəfil ölümündən maddi müdafiə edir. Əlavə variantları birləşdirərkən, o, həmçinin sığortalının müvəqqəti əlillikdən qorunmasını təmin edir.

İnvestisiya həyatının sığortası proqramının hesablanması nümunəsi

Aşağıda açıq mənbədən (https://avdenin.ru/invest/investicionnoe-strakhovanie-zhizni.html) götürülmüş ILI (PPF Life Insurance MMC şirkətinin sığorta məhsulu Kapitalı) hesablanması nümunəsinə baxa bilərsiniz.

Bu hesablamanın bir hissəsi kimi müştəri əsas proqram (qarışıq sığorta) və əlavə risklərin nəzərə alındığı əlavə proqram üzrə sığortalanır (aşağıya bax). Zəmanətli ödənişlər birinci səhifədə göstərilib, gözlənilən ödənişlər (bəxt və gözlənilən gəlirlə 13,7%) investisiyalar nəticəsində əldə edilən gəlirlə - ikinci səhifədə görə bilərsiniz. Zəmanət və satınalma məbləğinin gözlənilən məbləği də var.

Bu nümunə mövzunun sonrakı təhlilində bizə çox kömək edəcəkdir.

ILI risk komponenti ilə necə işləyir?

Bəs sığorta haqqında nə demək olar? – soruşursan. Bəli, sırf investisiya siyasətində olan bir çox şirkətlərin əsası istisna olmaqla, praktiki olaraq heç bir riski yoxdur. Ancaq heç bir şey sizə bədbəxt hadisələrdən əlavə sığorta təminatı (HC) almağınıza mane olmur. Tipik olaraq, şirkətlər qəzalar nəticəsində ölüm və tam daimi əlillikdən sığortalanır. Risk komponenti hesablanır və əlavə olaraq ödənilir və sonradan geri qaytarılmır.

Riskli hissəsi olan ILI-nin bəzi nüansları:

əlavə variantları birləşdirərkən, müqavilə klassik risk sığortası proqramı kimi işləyir (kiçik sığorta mükafatı və qəza zamanı əhəmiyyətli miqdarda sığorta ödənişi);
NS-yə qarşı sığorta mühafizəsinin qüvvədə olma müddəti ILI müqaviləsinin qüvvədə olma müddətinə bərabərdir;
sığortalının ölümü halında faydalanan şəxs təyin edilir (hüquqi varislər arasından olması şərt deyil);
əlillik halında faydalanan sığortalının özüdür.

Bir sıra böyük sığortaçılar üçün (VSK-Liniya Zhizn, Ingosstrakh Zhizn, PPF Insurance və başqaları) risk hissəsi standart olaraq proqrama daxil edilir, əlavə töhfələr tələb olunmur.

Yuxarıdakı misala baxaq: siyasətə hər bir risk üçün 1.000.000 rubl sığorta məbləği ilə bədbəxt hadisələrdən sığorta daxildir (NS-dən ölüm və NS nəticəsində əlillik).

Müqavilənin 5-ci ilində NA-dan ölüm halında hesablama aşağıdakı kimi olacaq:

1.000.000 rubl - qoyulmuş məbləğ (töhfə);
1.000.000 rubl - qəza nəticəsində ölüm riski üçün məsuliyyət limiti;
646.072 rubl - investisiyalardan əldə edilə bilən gəlir (5 ildən fərqli olaraq "İnvestisiya hissəsinin gözlənilən ölçüsü" sütununa baxın).

Benefisiara ödəniş: 1.000.000 + 1.000.000 + 646.072 = 2.646.072 rubl. Müqaviləyə xitam verilir.

Sığorta olunan şəxsə bədbəxt hadisə nəticəsində əlillik qrupu təyin edilərsə (1 və ya 2 - sığorta şərtlərindən asılı olaraq), o, yalnız risk altında olan sığorta məbləğini alır - 1 000 000 rubl. İnvestisiyalardan qazanılan pullar ona ödənilmir və zəmanətli+investisiya hissəsi Müştəriyə Survival riski altında ödənilənədək müqavilə müddəti bitənə qədər qüvvədə qalır.

Siyasətdə əlavə risklərin daxil edilməsi həm sığortaçı (əlavə pul qazanmaq imkanı), həm sığortalı (bütün risklər bir məhsulda nəzərə alınır), həm də müqavilə üzrə faydalanan şəxs (ödəniş məbləğinin artırılması) üçün eyni dərəcədə yaxşıdır. qəza nəticəsində ölüm riskinə görə).

İnvestisiya strategiyaları: pulu hara yatırmaq olar?

Pulunuz hara yatırılır?

İndi gəlin sığorta vasitəsilə investisiya qoymağın incəliklərinə daha yaxından nəzər salaq. Sığortaçılar geniş çeşiddə maliyyə alətləri təklif edir və onları strategiyalar adlandırırlar. Ən populyar və effektiv aşağıdakı aktivlərə (və ya fond indekslərinə) investisiyalardır:

ABŞ səhmləri (SP500 indeksi)
rus şirkətlərinin səhmləri (MICEX indeksi);
yüksək texnologiya (NASDAQ 100);
Avropa istehlakı (STOXX 600 Personal & Household);
qızıl (unsiyanın dəyərindən sonra).

Sığortalı öz pulunun yatırılacağı iqtisadiyyat sahəsini seçə bilər. Ona neft-qaz, maliyyə, istehlakçı, telekommunikasiya, elektrik enerjisi və ya metallurgiya sektorlarında şirkətlərin səhmləri (və ya istiqrazları) təklif oluna bilər. Məsələn, Avropa və ABŞ-da əczaçılıq və istehlak sektoruna investisiyalar perspektivli hesab olunur.

Tipik olaraq, şirkətlər risk-gəlirlik prinsipi əsasında ən yaxşı maliyyə alətlərini seçirlər. İnvestisiya gəlirlərinin artımında sığortaçı müştəridən az maraqlı deyil.

Burada iştirak nisbəti kimi bir anlayışdan danışmaq yerinə düşər. Sığortaçının mənfəətin hansı hissəsini müştəri ilə bölüşdüyünü göstərir. Bu, alınan gəlirin 50-80%-i, bəlkə də 150%-i ola bilər. Buna görə də, müqavilə bağlayarkən, bu parametrlə maraqlandığınızdan əmin olun.

İştirak dərəcəsi nədir?

Diqqət edilməli olan ən vacib parametrlərdən biridir iştirak dərəcəsi(KU). İştirak əmsalı müştərinin investisiya dövrünün nəticələrinə görə aktivin (səhmlərin, istiqrazların və s.) artımından gəlirliliyin hansı hissəsini ala biləcəyini göstərir.

Müştərinin gəliri aşağıdakı düsturla təqdim edilə bilər:

Gəlir \u003d KU * Aktivin böyüməsi;

KU adətən faizlə verilir və onun dəyəri seçilmiş investisiya strategiyasından asılıdır. Əgər KU = 100% olarsa, o zaman investisiya strategiyasının bir hissəsi kimi istifadə olunan aktivin böyüməsi ilə müştəri artımın bütün 100% gəlirini alacaqdır. KU = 150% olarsa, müştəri artıq aktivin böyüməsindən əldə etdiyi gəlirin 150% -ni alır.

İştirak əmsalının dəyəri özlüyündə az məna daşıyır - o, investisiya strategiyası ilə (yəni, müştərinin vəsaitlərinin yatırıldığı əsas aktivlə) birlikdə nəzərə alınmalıdır.

Adətən, CG nə qədər yüksəkdirsə, aktivin mənfəət potensialı bir o qədər aşağı olur və əksinə, yüksək mənfəət potensialı olan aktivlər üçün CG-nin dəyəri aşağı olur. Beləliklə, şirkət investisiya strategiyaları üzrə gözlənilən gəliri bərabərləşdirməyə çalışır. Buna görə də, yüksək CG-ni "tutmamalısınız" - seçdiyiniz strategiya çərçivəsində aktivə daha çox diqqət yetirin. Əgər perspektivlidirsə (ən azı keçmişdə yaxşı gəlirlər göstərib), onda kiçik bir CG ilə də olsa, onu seçmək mantiqidir.

KU müəyyən bir strategiyaya qoşulma zamanı hesablanır və bazarın vəziyyətindən asılı olaraq müxtəlif vaxtlarda fərqli dəyərlər qəbul edə bilər.

Güvənin, amma yoxlayın!

Müştəri aydın şəkildə başa düşməlidir ki, investisiyanın qaytarılması heç vaxt təmin olunmur. Səhmlərə və ya qızıla tələbat artarsa, qazanc əldə edirsiniz. Aktivlər ucuzlaşarsa, gəliriniz azalır və ya heç yoxdur. İnvestisiyaları izləmək üçün müştəriyə sığortaçının veb saytında şəxsi hesab açmaq təklif olunur, burada müştəri izləyə bilər. maliyyə göstəriciləri müqavilə əsasında.

İlkin olaraq, investisiya sığortasına investisiya qoyarkən, sığorta şirkətinin heyətində olan peşəkar treyderlərə etibar edirsiniz. Siz strategiyaların istifadəsində tam şəffaflığa malik olmayacaqsınız və bununla barışmalı olacaqsınız. Bununla belə, şəxsi hesabınız vasitəsilə əldə etdiyiniz məlumatlar müəyyən müddət ərzində yekun nəticə baxımından investisiyaların effektivliyini izləməyə imkan verir.

Gözləniləndən aşağı olarsa, investisiya strategiyası dəyişdirilə bilər (fond dəyişikliyi). Onun dəyişdirilməsinin mümkünlüyü və tezliyi müqavilədə göstərilməlidir.

Siz həmçinin əlavə investisiya gəlirlərini təyin edə bilərsiniz (zəmanət fondunun həcmini cari investisiya gəlirinin məbləğinə artırmaqla), alınan gəlirin ödənişini ala və ya əlavə töhfə verə bilərsiniz.

İnvestisiya üçün nəzərdə tutulan məbləğin bir neçə strategiya arasında bölüşdürülməsinin mümkün olub-olmadığını göstərin. Bu, portfelinizi şaxələndirməyə imkan verəcək.

Siyasət üçün müraciət edərkən başqa nə axtarmaq lazımdır?

1. İLİ müqaviləsi 3 il müddətinə (bəzi şirkətlərdə 5 ildən) 10 ilə qədər açıla bilər.

2. Əmanət ödənilir tək ödəniş müqavilənin bağlanması zamanı və ya hissə-hissə (mümkünsə).

3. ILI-yə daxil olmaq üçün aşağı hədd, bir qayda olaraq, ən azı 30 - 50 min rubl təşkil edir.

4. Sığorta müqaviləsi bağlanarkən sığorta olunanın yaşı 18 yaşdan 80 yaşa qədərdir.

5. Müqavilə ilk (və ya yeganə) ödəniş edildiyi andan qüvvəyə minir.

6. Sığortaçının şərtləri imkan verirsə, sığorta proqramı xarici valyutaya bağlana bilər, mükafatın (sığorta haqqının) ödənilməsi və sığorta ödənişi Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının məzənnəsi ilə müəyyən edilir.

Müqavilənin vaxtından əvvəl ləğv edilməsinin tələləri

İstənilən müqavilə vaxtından əvvəl ləğv edilə bilər. Amma! İLİ-yə yalnız yaxın illərdə ehtiyacınız olmayacağına əmin olduğunuz halda investisiya qoymağa dəyər. Bu, erkən xitam zamanı çəkəcəyiniz itkilərlə bağlıdır. Sığortada bir anlayış var - geri ödəmə məbləği. Bu, istənilən investisiya və ya əmanət siyasətinə aiddir. Müqaviləni bir və ya iki ilə xitam versəniz, siz investisiya etdiyinizin ən yaxşı halda 50%-ni alacaqsınız. Müddətin sonuna yaxınlaşdıqca xitam baş verir böyük məbləğ alırsınız.

Müqaviləyə əlavə olaraq, investisiyalardan təxmin edilən gözləntiləri və geri qaytarılma məbləğinin məbləğini əks etdirən cədvəl olmalıdır. Buna əsasən, sığortalı müqaviləyə vaxtından əvvəl xitam verildiyi halda ondan nə qədər pul alacağı gözlənildiyini görür. On illik müqavilənin beşinci ilində xitam verilməsi üçün hesablama nümunəsi (yuxarıya bax):

ödənilən məbləğ 1.000.000 rubl;
geri ödəmə - 690.000 rubl;
gəlir (gözlənilən) - 646 072 rubl.

Gözlənilən ödəniş: 690.000 + 646.072 = 1.336.072 rubl.

ILI müqaviləsinə vaxtından əvvəl xitam vermək son dərəcə zərərlidir- etibarlılığının son gününə qədər ona sərmayə qoymağa arxayın!

ILI siyasətini haradan almaq olar?

Sığorta şirkətləri banklarla sıx əməkdaşlıq edir. Sonuncular İLİ-nin təbliğində son dərəcə maraqlıdırlar. Sığortaçıların agentləri kimi onlar bəzi məhsullarına olan tələbatın azalmasını kompensasiya etmək üçün mükafat alırlar. Sonra isə bankın köməyi ilə bağlanmış müqavilələr üzrə alınan pullar orada qalır.

Bankda sığorta alanların çoxsaylı rəyləri göstərir ki, menecerlər məhsulun bir çox təfərrüatlarını və nüanslarını açıqlamadan sözün əsl mənasında ILI tətbiq edirlər.

Bu, həm müqavilə şərtlərinə, həm də investisiya strategiyasının seçiminə aiddir. Sığortaya çoxlu pul yatırıldığı üçün inandırmağa təslim olmamalı və dərhal müqavilə bağlamalısınız. Vaxtınızı ayırın, sığorta şirkətlərinin saytında belə mürəkkəb məhsulla tanış olun - axı siz pulunuzu banka deyil, ona etibar edirsiniz. Və nəyisə başa düşmədiyiniz halda sual verməkdən çəkinməyin.

Mütəxəssislər sığortaçının ofisində müqavilə bağlamağı məsləhət görürlər, burada müştəriyə səriştəli məsləhətlər verilə və ona lazım olan məhsulu seçməkdə köməklik göstərilə bilər. Bank işçiləri çox vaxt öz məhsullarını başa düşmürlər, lakin buna baxmayaraq, onların əsas işi olmayan sənayedə stereotipli ifadələrlə fəaliyyət göstərən belə mürəkkəb struktur məhsulları tətbiq edirlər.

Müqavilə bağlayarkən nə vacibdir?

Müqavilə imzalamadan və külli miqdarda pul yatırmadan əvvəl “Sığorta təminatından istisnalar” bölməsini öyrənməlisiniz. Bütün şirkətlər üçün Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsində sadalanan hadisələr (hərbi hərəkətlər, xalq iğtişaşları və s.) nəticəsində baş vermiş ölüm sığorta hadisəsi hesab edilmir.

Bundan əlavə, hər bir şirkət istisnalar siyahısını səbəb olduğu ölümlə tamamlayaraq risklərini minimuma endirir ciddi xəstəliklər müqavilə bağlanarkən sığortalıya məxsus olan. Bu halda, sığortalı sığorta müddəti bitməmiş vəfat edərsə, faydalanan şəxs yalnız geri qaytarılma məbləğini və əgər varsa, investisiya gəlirini alır.

Sığorta müqaviləsi bağlayarkən sığortaçı sığorta risklərini qiymətləndirmək hüququna malikdir və eyni zamanda müştəridən onun haqqında müxtəlif məlumatları tələb edə bilər: dispanser qeydiyyatı, keçmiş və ya indiki diaqnozlar, peşə və hobbi haqqında məlumat və s. Buraya tibbi müayinə də daxil ola bilər.

Müştərinin özü haqqında qeyri-dəqiq və ya bilərəkdən yalan məlumat verdiyi müəyyən edilərsə, bu, sığorta müqaviləsinin etibarsız sayılması ilə nəticələnə bilər - sığortalı investisiya gəlirini itirə və ya əlavə sığorta ödənişini itirə bilər. risklər. Buna görə də, müqavilə bağlayarkən hər şeyi olduğu kimi bildirmək daha yaxşıdır - bu, məsləhətçiyə bütün nüansları nəzərə almağa imkan verəcəkdir.

İnvestisiya həyat sığortasının müsbət və mənfi tərəfləri

Hər hansı bir maliyyə və sığorta məhsulu kimi ILI-nin də müsbət və mənfi cəhətləri var. Gəlin bəzi nəticələri ümumiləşdirək və bu cür müqavilələr haqqında daha maraqlı məlumatlar təqdim edək, onların üstünlüklərini və mənfi cəhətlərini üzə çıxaraq.

pros

1. Kapitalın qorunması. ILI müqaviləsi, müştərinin seçdiyi investisiya strategiyasının uğursuz olduğu halda (bazardakı tənəzzül səbəbindən aktiv mənfi gəlirlilik nəticələri göstərmiş) sığorta məbləğinin 100% qaytarılmasına zəmanət verir. Bu, vacib bir artıdır, çünki heç bir broker sizə belə zəmanət verməyəcək.

2. İnvestisiya gəlirinin alınması (zəmanət olmasa da) + müştərinin həyatının eyni vaxtda sığorta təminatı(sığortanın müddəti 24 saat, sığortanın ərazisi bütün dünyadır). Sağ qaldıqda, müştəri qazancı ilə birlikdə töhfəsini də alır və vaxtından əvvəl vəfat etdikdə faydalananlar da töhfə + alınan investisiya gəlirinə bərabər məbləğ alırlar. Əlavə riskləri kiçik bir əlavə ödənişlə (mükafatla əlaqədar) sığortalamaq imkanı risk sığortası rolunu yerinə yetirir və məhsulu daha təhlükəsiz və gəlirli edir.

3. Sığorta sahibi bir və ya bir neçə benefisiar təyin edə biləröz mülahizənizlə və ailə üzvləri olmaq məcburiyyətində deyil. Sığortalının ölümü halında, mirasın bir hissəsi kimi pulu almaq üçün 6 ay gözləməyə ehtiyac yoxdur. Onlar sığorta şirkəti tərəfindən faydalanan şəxsin (benefisiarın) tələbi ilə ödənilir. Eyni zamanda, qanuni varislər (əgər onlar benefisiarlar arasında deyilsə) bu pulu tələb edə bilməyəcək, hətta məhkəmədə etiraz edilmir.

4. Həyat sığortası polisləri xüsusi hüquqi statusa malikdir- Onlar mülk deyillər. Buna görə də, boşanma zamanı onları məhkəməyə vermək, borclarını ödəmək üçün göndərmək, ər-arvad arasında bölüşdürmək olmaz. Bütün vəsaitlər yalnız sığortalıya veriləcək.

5. vergi güzəşti. Qanuna görə, müqavilənin müddəti 5 il və ya daha çox olduqda, sığortalı həyat sığortasına yatırılan pul üçün vergi endirimi hüququna malikdir - 120.000 rubldan çox olmayan məbləğin 13% -i. Maksimum məbləğ hər il üçün endirim 15.600 rubl təşkil edir. Əslində, çıxma artıq ən azı kiçik, lakin zəmanətli gəlirdir.

6. Əlverişli vergitutma. Alınan investisiya gəliri yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsindən artıq olmadıqda ( əsas dərəcəsi) müqavilənin müddəti bitdiyi anda Mərkəzi Bankın, o zaman fərdi gəlir vergisinə cəlb edilmir. Gəlir daha yüksəkdirsə, fərdi gəlir vergisi ödənilməlidir. Sığortalı vəfat etdikdə faydalananlara sığorta ödənişləri fiziki şəxslərin gəlir vergisinə cəlb edilmir.

7. İLİ müqaviləsi uzun müddətə bağlandığından o zaman siyasətin sonrakı illərində sağlamlığınızın mümkün pisləşməsi sığorta haqqının dəyərinə təsir etməyəcək(burada söhbət əlavə risk proqramlarından gedir). Əgər hər biriniz risk sığortası müqaviləsi bağlamısınızsa, sağlamlıq vəziyyəti onun dəyərinə təsir edə bilər və ya bəzi hallarda imtina üçün səbəb ola bilər.

8. Müştərinin investisiya qoyuluşunun əsaslarını öyrənmək və müxtəlif sığorta məhsulları ilə tanış olmaq üçün vaxt sərf etməsinə ehtiyac yoxdur. Mütəxəssislər Fond bazarı və peşəkar sığortaçılar. O, kapitalının işləyəcəyi “xəttində” investisiya strategiyası üçün müstəqil seçim edə bilər.

9. Proqramı idarə etmək və izləmək imkanı şəxsi hesab sığortalı(Belə imkanlara malik sığortaçının seçilməsi çox arzuolunandır). Müştəri uzaqdan edə bilər aşağıdakı əməliyyatlar: fondun dəyişdirilməsi (seçilmiş strategiyanın dəyişdirilməsi), əlavə investisiya gəlirinin təyin edilməsi, əlavə investisiya gəlirinin ödənilməsi, depozit qoyulması əlavə töhfə və s.

Minuslar

1. Sığortaçı müflis olduqda kapitalın təminatsızlığı - ILI qütbündəki kapital əmanətlərin sığortalanması agentliyi (DİA) tərəfindən sığortalanmayıb. Sığortaçıdan lisenziya ləğv edildikdə, ödəniş öhdəlikləri BMİ müqavilələrinin təkrar sığortalandığı təkrarsığortaçıya keçir. Təkrar sığorta olmadıqda, müflis sığortaçı müqavilələrə xitam verməli və onlar üzrə alınmış sığorta haqlarını sığortalılara ödəməlidir. Əks halda, müştərilər onları yalnız məhkəmə tərəfindən müəyyən edilmiş kreditorların növbəsi ilə alacaqlar.

2. Mənfəətsiz erkən ərimə müqavilələr(pul itkisi);

3. İnvestisiya həyat sığortası kimi istifadə edə bilməmək təsirli üsul kapitalın yığılması. Zəmanətli qaytarılma yoxdur- bəlkə də məhsulun əsas çatışmazlığı. Seçilmiş strategiyaya uyğun olaraq sığortaçı riskləri müştəriyə keçir. Bununla belə, bəzi şirkətlərin qütblərdə kiçik bir zəmanətli gəlirə zəmanət verdiyini qeyd etmək lazımdır.

4. Qarşılaşmaq imkanı müqavilədən istisnalar onun etibarsız sayılması ilə nəticələnə bilər.

5. Riskli sığorta növləri üzrə əlavə proqramların müqaviləyə qoşulması müqavilənin dəyərini artıra bilər.

6. Sığorta proqramına qoyulan vəsaitlər ildən-ilə inflyasiya tərəfindən yeyiləcək, bu yalnız investisiya gəlirindən əldə edilən fayda ilə əhatə oluna bilər. Əgər belə deyilsə, təəssüf ki.

ILI proqramından kimlər faydalanır?

Gəlir zəmanətlərinin olmaması səbəbindən investisiya həyat sığortası proqramı klassikə uduzur bank depoziti, gəlirinizin əmanət müqaviləsinin icrası zamanı artıq məlum olacağı yer. Daha çox şeyə sahib olmaq üçün bilik və təcrübə qazanmalı və yalnız bundan sonra investisiyalara "dırmaşmalısınız" (məsələn, bir broker vasitəsilə birjaya daxil olun və öz başınıza səhmlər, istiqrazlar və ya digər məhsullar alın).

ILI-də məlumatınız olmadan investisiyalar dünyasına qərq olmaq imkanınız var, baxmayaraq ki, sizdən hələ də investisiya strategiyası seçmək istənəcək, yəni boz maddənizi bir az gərginləşdirməli olacaqsınız. Və eyni zamanda, siz pulunuzu riskə atmırsınız və bunda ILI siyasəti unikaldır. Ya çox şey alırsınız, ya da sizinlə qalacaqsınız.

Bu məhsulun əsas sığorta təminatı, yumşaq desək, heç bir şey deyil: sığortanın nə mənası var sığorta məbləği töhfənizə bərabərdirsə, həyatınızı nə vaxt daha ucuz sığortalaya bilərsiniz? Bir şəxs müqavilənin ilk ilində vaxtından əvvəl vəfat etsə belə, hər il müqavilə məbləğinin bir hissəsini ödədikdə və onun yaxınları tam məbləği aldıqda, bu baxımdan yığılmış sığorta daha çox gəlir gətirir.

Amma bədbəxt hadisə nəticəsində ölüm və ya əlillik riski nəticəsində böyük sığorta ödənişləri ilə bağlı BMİ daxilində risk sığortası üzrə əlavə proqramların tərtib edilməsi kifayət qədər sərfəlidir.

Müştəri rəylərindən göründüyü kimi, real müqavilələr üzrə investisiya gəliri nadir hallarda 10%-i ötür və əsasən itirir orta dərəcə depozitlər hesabına. Baxmayaraq ki, sığorta biznesi nümayəndələrinin real hesabatları fərqli uyğunluq göstərir.

Buna görə də, əksər hallarda pulunuzu depozitə qoymaq (bir bankda 1,4 milyon rubldan çox olmamaq şərtilə) və çoxsaylı sığorta şirkətlərindən birində özünüzü risklərdən sığortalamaq daha məqsədəuyğun olardı. Bundan əlavə, vəsaitinizin bir hissəsini riskli aktivlərə investisiya etmək və öz şansınızı sınamaq üçün istifadə edə bilərsiniz, ən azı istənilən vaxt heç bir məhdudiyyət olmadan pulunuzu çıxara bilərsiniz və əldə etdiyiniz gəliri sığorta ilə bölüşmək məcburiyyətində qalmayacaqsınız. şirkət (yeri gəlmişkən, insanlar pulsuz işləmirlər.

Amma əgər siz ILI siyasətinin xüsusi statusundan faydalanmaq istəyirsinizsə və məsələn, boşanma zamanı pulunuzu müsadirədən, həbsdən və ya bölünmədən qanuni şəkildə qorumaq istəyirsinizsə, bu sizin seçiminizdir.

Ümumiyyətlə, ILI pulsuz pulu olan və işləməsinə əhəmiyyət verən, lakin müstəqil iş təcrübəsi olmayanlar üçün maraqlı ola bilər. investisiya təhlili. ILI, investisiyaları risksiz edən bir vasitədir (müştəri gəlir əldə etməmək riskini daşıyır), çünki ən pis halda yatırılan pul tam olaraq sahibinə qaytarılacaq və ən yaxşı halda kifayət qədər maddi mənfəət gətirəcəkdir. .