Bank əmanəti müqavilələrinin mahiyyəti və məqsədi. Kurs işi: Bank depoziti müqaviləsi

Bir neçə növ əmanət var ki, onların hər biri öz xüsusiyyətlərinə, dizayn nüanslarına və qənaətinə görə digərlərindən fərqlənir. Bank əmanəti müqaviləsi bankla yerləşdirən müştəri arasında münasibətləri tənzimləyir öz vəsaitləri fin hesabları üzrə. qurumlar. O, əməliyyatın bütün şərtlərini, habelə müqavilənin müddəti ərzində tərəflər arasında münasibətlərin xüsusiyyətlərini müəyyən edir.

Razılaşdırılmış müddət ərzində (və ya müştərinin tələbi ilə, əgər müqavilədə buna icazə verilirsə) bank əmanəti lazımi mükafatla birlikdə əmanətçiyə qaytarır.

Müqavilənin predmeti hesaba qoyulan məbləğdir. Əmanətlər rubl və manatladır xarici valyuta, həmçinin multivalyutalar. Pul vəsaitlərinin mədaxil edilməsi nağd şəkildə kassir vasitəsilə və ya nağdsız üsulla həyata keçirilə bilər. Bank əmanəti müqaviləsinin məzmununu qısaca olaraq faktiki olaraq birtərəfli məcburi müqavilə kimi təsvir etmək olar. Müştəri əmanətlərini tələb etmək hüququnu alır və təşkilat onları gəlirlə birlikdə ona qaytarmağı öhdəsinə götürür.

Müştəri fiziki və ya hüquqi şəxs ola bilər. Əmanətlər üzrə faizlər əmanətin qeydiyyata alındığı gündən sonrakı gündən hesablanır. Faizlərin hesablanmasının son günü müqaviləyə xitam verildiyi (əmanətin bitməsi) tarixindən əvvəlki gündür.

Bank qanunvericiliyi (bank əmanəti müqaviləsi) Art ilə tənzimlənir. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 834 - 844.

Tələbsiz əmanət müqaviləsi ilkin dövriyyə üzrə əmanətin bir hissəsinin və ya bütün məbləğin müştəriyə qaytarılmasını nəzərdə tutur, yəni müqavilənin bitmə tarixi nəzərdə tutulmayıb.

Müddətli bank əmanəti müqaviləsi əvvəlcədən müəyyən edilmiş müddətin sonunda ləğv edilir. Amma zərurət yaranarsa, faiz dərəcəsi xeyli azalsa da, müştəri istədiyi vaxt və müddətli əmanət götürə bilər. Erkən geri götürmə ilə bağlı məhdudiyyətlər yalnız hüquqi şəxslərin əmanətlərinə şamil edilir.

Müddətli əmanət şərti və məqsədli ola bilər. Birinci seçimdə, vəsaitlər göstərilən halların baş verməsi şərtilə verilir (məsələn, uşağın doğulması, toy). Məqsədli depozit müqaviləsinə misal olaraq uşaqların töhfəsi uşaq 16 yaşına çatana qədər.

Müqavilələrdə faiz dərəcəsi “üzən” (müddətdən, əmanət məbləğindən asılı olaraq) və sabitdir. Siz həmçinin əmanətin məbləğinin dəyişdirilməsi imkanından asılı olaraq müqavilə növlərini də seçə bilərsiniz. Depozit doldurulma və/və ya ehtimalla ola bilər qismən çıxarılması pul və ya bu seçimlər olmadan. Müştərinin statusundan asılı olaraq fiziki və hüquqi şəxslər üçün əmanət müqavilələri fərqləndirilir.

Qanunvericilik bank əmanəti müqaviləsinin yazılı formasını nəzərdə tutur. Əks halda, qanuni olmayan kimi tanınır. Müqavilə iki eyni variantda imzalanır (birincisi müştəriyə verilir, ikincisi bankda saxlanılır). Ancaq başqa bir dizayn variantı da var: müştəri hesab kitabçası, depozit sertifikatı aldıqda.

Hesab kitabçasında əks olunur:

• depozit hesab nömrəsi;
• əmanətin qoyulduğu qurumun şöbəsinin ünvanı və nömrəsi;
• əmanətçinin yerləşdirdiyi vəsaitin qəbzi, hərəkəti.

Hesab üzrə hər hansı əməliyyatlar əmanət kitabçası bank işçisinə təqdim edildikdən sonra həyata keçirilir.

Depozit sertifikatı əmanətin həcmini, müştərinin ona olan hüquqlarını təsdiq edən qiymətli kağızdır (tədqiqatçı, adlı). Sertifikatda onun etibarlılıq müddəti, faiz dərəcəsi də göstərilir. Əgər xitam vaxtından əvvəl baş verərsə, faiz adətən tələbli depozitin dərəcələri ilə yenidən hesablanır.

Sertifikatın qüvvədə olma müddəti hüquqi şəxslər üçün 1 ildən, fiziki şəxslər üçün isə 3 ildən çox deyil. Bu sənəddə aşağıdakı məlumatlar olmalıdır:

• sənədin (şəhadətnamənin) adı;
• onun verilməsi üçün əsaslar (depozit qoyulması);
• əməliyyatın tarixi;
• qoyulmuş əmanətlərin məbləği;
• bank öhdəlikləri (ödəmə müddəti, faiz dərəcəsi, onun pul ekvivalenti);
• ünvanı, sertifikatı vermiş bankın adı;
• şəhadətnamə qeydiyyata alınıbsa, vəsaiti alanın adı (tam adı);
• qurumun iki əməkdaşının imzası, möhürü.

Əmanətlərin yerləşdirilməsi üçün bütün şərtlər əmanət müqaviləsində göstərilməlidir. Bank əmanəti müqaviləsinin əsas şərtləri bunlardır:

• əmanətin məbləği, onun valyutası;
• faiz dərəcəsi (müştərinin pulundan razılaşdırılmış müddətdə istifadə etmək hüququna görə bankdan alınan mükafat), onların ödənilməsi qaydası;
• bank əmanəti müqaviləsinin müddəti, onun qaytarılmasının xüsusiyyətləri (kassada, hesaba, karta);
• əmanətçinin, əmanəti alanın tam adı (əmanət başqa şəxsin adına açıldıqda);
• müqaviləyə xitam verilməsinin xüsusiyyətləri.

Həmçinin, müqavilədə əlavə məqamlar göstərilə bilər:

• əmanətləri doldurmaq imkanı;
• məbləğin qismən çıxarılması;
• minimum azaldılmayan balans;
• müqavilənin vaxtından əvvəl ləğvi;
• əmanətin qaytarılmasının təmin edilməsi;
• şəxsiyyəti təsdiq edən sənədin olması (məsələn, hesab kitabçası) və s.

Bank əmanəti müqaviləsi üzrə faizlər aylıq, rüblük, ildə bir dəfə, əmanət müddətinin sonunda ödənilə bilər. Bəzi müqavilələr faizlərin kapitallaşdırılmasını nəzərdə tutur: müştərinin qazandığı məbləğ əmanətin əsas hissəsinə əlavə edilir, gələn ay faiz artırılmış məbləğə tətbiq edilir. Əks halda (kapitallaşdırma olmadan) faiz müştərinin öz istəyi ilə onu çıxara biləcəyi ayrıca hesaba köçürülür.

Müqavilə əmanətin qismən çıxarılmasının mümkünlüyünü nəzərdə tutursa, əksər hallarda balansın minimum məbləği müəyyən edilir, ondan aşağı əmanətin məbləği düşə bilməz. Yəni, hesabda ən azı minimum qalıq olduqda faizlər hesablanacaq.

Bank əmanəti müqaviləsinin icrası belə mərhələləri nəzərdə tutur.

1. Müştəri bankın tariflərini öyrənir depozit proqramlarışöbəsini ziyarət edir.
2. Bank işçisi əsas qanunvericilik məsələləri, müştərinin hüquqları barədə əmanətçiyə məlumat verir.
3. Tərəflər mövcud təkliflərdən seçilmiş şərtlərlə bağlı müqavilə imzalayırlar.
4. Müştəri kassaya pul qoyur və ya pul köçürməsini həyata keçirir, müqavilənin surətini alır.

Bu gün banklar müştərilərə filiala getmədən onlayn əmanət yerləşdirmək imkanı təklif edir. Bunun üçün əmanətçinin artıq olması lazımdır debet kartı müsbət balans və İnternet bankçılığına qoşulma ilə. Yerləşdirmə bir neçə kliklə baş verir ki, bu da bütün proseduru xeyli asanlaşdırır. Eyni zamanda, müştəri öz hesablarına daimi giriş imkanına malikdir, faizlərin alınmasını izləyə bilər.

Müqavilə razılaşdırılmış müddətdə xitam verildikdə, müştəri depozitin bağlandığı gün və ya ondan sonrakı növbəti iş günündə (tarix həftə sonlarına, bayramlara düşürsə) birbaşa filiala müraciət edə bilər.

İnvestorun istəyi ilə müqavilə oxşar şərtlərlə uzadıla bilər. Bəzi banklarda bunun üçün müştərinin olması isteğe bağlıdır. Müqavilənin ilkin icrası zamanı xüsusi müqavilə bağlanır ki, müştəri növbəti iş günü müqaviləyə xitam verildiyi gün gəlməzsə, avtomatik olaraq eyni şərtlərlə uzadılır. Bu məlumat əsas müqavilədə də göstərilə bilər.

Sənətə görə. 36 "Banklar haqqında" Federal Qanun, bankçılıq»Müştəri istənilən vaxt, hətta əmanət təcili olsa belə, müqavilənin ləğvinə başlaya bilər. Belə olan halda söhbət müqaviləyə vaxtından əvvəl xitam verilməsindən gedir. Müştəri pulu hansı səbəblərdən götürdüyü barədə banka məlumat verməli deyil: bu onun hüququdur. Amma əmanətçi pulu əvvəllər çıxararsa, bank öz mənfəətini standartdan fərqli olan məzənnə ilə yenidən hesablayacaq. bu tipdən müqavilə. Bir çox qurumlar, məsələn, tələb olunan depozit faizindən istifadə edir, digərləri isə cari məzənnənin ⅓ və ya ¼ hissəsini istifadə edir.

Müqaviləyə xitam vermək üçün əmanətçi:

1. Pasport və müqavilə ilə filiala müraciət edin.
2. Pul vəsaitlərinin vaxtından əvvəl çıxarılması üçün ərizə yazın.
3. Kassada depozit alın, müvafiq faiz.

Bank vaxtından əvvəl əmanət verməkdən imtina edərsə, bu prosedura əməl edin.

1. İmzalanmış müqaviləni, Mülki Məcəlləni (2-ci hissə, 44-cü fəsil) diqqətlə öyrənin.
2. Qanunlara istinadlarla arqumentlərinizi əsaslandıraraq şöbəyə şikayət göndərin.
3. Cavab yoxdursa, Rusiya Bankına şikayət verin. Bu mərhələdə, istəsəniz, bir vəkilin dəstəyinə müraciət edə bilərsiniz.
4. Rusiya Bankı da sizə kömək etməyibsə, məhkəməyə iddia qaldıra bilərsiniz. Ancaq bu prosedur olduqca uzun ola bilər.

Bank əmanəti müqaviləsi anlayışı əmanəti qəbul etmiş tərəf üçün məsuliyyətin yaranmasını nəzərdə tutur.

Bankın öhdəlikləri var:

• qüvvədə olan tariflərə uyğun olaraq müştəriyə faiz ödəmək;
• ayrılmış əmanətləri sığortalamaq;
• birinci tələb üzrə müştəriyə əmanəti və müqavilədə nəzərdə tutulmuş faizləri vermək.

Pul vəsaitlərinin qaytarılmasının təmin edilməsi müqavilədə təsvir edilir və “Əmanətlərin icbari sığortası haqqında” qanunla tənzimlənir.

Bank üçün cərimələr nəzərdə tutulan aşağıdakı pozuntu növləri var:

1. Əmanətin qaytarılmasının təmin edilməsi ilə bağlı öhdəliklərə əməl edilməməsi. Pulun qaytarılması zamanı yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsi ilə dəbbə pulunun ödənilməsini nəzərdə tutur; zərərin ödənilməsi.
2. Girovun itirilməsi (şərtlərinin pisləşməsi). Cəza əvvəlki paraqrafa bənzəyir.
3. Əmanətin qeydiyyatı zamanı hüquq normalarının pozulması. Burada əmanətin qaytarılması zamanı bank faiz dərəcəsi tətbiq edilir; əmanətçiyə dəymiş zərərlər ödənilir.
4. Faizlərin ödənilməməsi, əmanətin ödənilmə tarixindən artıq tutulması. Əmanətin bütün faktiki müddəti üçün bank faiz dərəcəsi tətbiq edilir; yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsi ilə cərimə tutulur.

Müqaviləyə əsasən əmanətçi aşağıdakıları öhdəsinə götürür:

• göstərilən məbləği bank hesabına yerləşdirmək;
• vəsaiti vaxtından əvvəl çıxarmaq niyyətiniz barədə qurumu əvvəlcədən xəbərdar edin.

Fərdi bank əmanəti müqaviləsi aşağıdakı maddələrdən ibarətdir:

• əməliyyatın predmeti;
• maliyyə institutunun öhdəlikləri;
• müştərinin hüquq və vəzifələri;
• müqavilə müddəti;
• mübahisəli məsələlərin həlli qaydası;
• əlavə xallar.

Adətən hüquqi şəxslərin əmanətini yerləşdirərkən şəxsi hesabdan depozit hesabına pul köçürülür (kassaya nağd pul qoymağa ehtiyac yoxdur). Depozitin qeydiyyatı proseduru aşağıdakı mərhələləri əhatə edir:

1. Vəsaitlərin yerləşdirilməsi şərtlərinin əlaqələndirilməsi (demək olar ki, bütün banklar hüquqi şəxs üçün depozitlər açarkən fərdi yanaşmadan istifadə edirlər).
2. Depozit müqaviləsinin imzalanması.
3. Cari hesabdan depozit hesabına vəsaitin köçürülməsi.
4. Müqavilənin surətinin müştəriyə verilməsi.

Hüquqi şəxslərin müddətli əmanətləri adətən altı ay və ya bir il müddətinə verilir, lakin qısamüddətli müqavilələr, həmçinin tələb olunan depozitlər də mövcuddur. Müştəri hər hansı növ əmanət qoyarkən aparılan əməliyyatlar barədə Pensiya Fonduna, Sosial Sığorta Fonduna və vergi müfəttişliyinə məlumat verməlidir.

Bank əmanəti müqaviləsi hüquqi şəxsin müvəqqəti istifadə etmədiyi vəsaitlərdən pul qazanmaq imkanıdır. Ancaq yadda saxlamaq lazımdır ki, fərdi sahibkarlar və hüquqi şəxslər xarici kontragentlərin xeyrinə depozit hesabından pul köçürə bilməzlər. Hesablamalar aparmaq zərurəti yaranarsa, əvvəlcə depozit hesabından şirkətin şəxsi hesabına pul köçürməli, yalnız bundan sonra təyinat yerinə göndərməlisiniz.

Təşkilatın depoziti geri alına və geri alına bilməz. Birinci variant müqaviləyə vaxtından əvvəl xitam vermək imkanını nəzərdə tutur. Geri qaytarılmayan töhfə də şərti olaraq geri alınmaz adlanır. Buna əsasən, müştəri müqavilənin sonunda vəsait toplamalı və lazım gəldikdə vaxtından əvvəl xitam vermək banka cərimə (şərtlərin pozulmasına görə kompensasiya) ödəməyi öhdəsinə götürür.

Əmanətlərin sığortalanması sistemi hüquqi şəxslərin əmanətinə şamil edilmir.

Bank əmanəti (əmanəti) müqaviləsinə əsasən, digər tərəfdən (əmanətçidən) alınan və ya onun müqabilində alınan pulu, məbləği (depoziti) qəbul etmiş bir tərəf (bank) əmanətin məbləğini qaytarmağı və ödəməyi öhdəsinə götürür. müqavilədə nəzərdə tutulmuş şərtlərlə və qaydada faizlər (səh. 1-ci maddə 834). Mülki Məcəllə RF).

Bankın əmanətçinin vəsaitlərini saxlamaq öhdəliyinə dair heç bir işarənin olmadığı bu tərif bank əmanəti müqaviləsini saxlama müqaviləsindən kənarlaşdırır və onun məzmununu əks etdirir. Qanunvericilik hüquqi şəxslərin əmanətdən başqa şəxslərə vəsait köçürməsini qadağan edir; depozit hesabı istifadə edilə və cari hesabı əvəz edə bilməz, bununla əlaqədar bankın əmanət üzrə hesablaşmalar üzrə əmanətçinin göstərişlərini yerinə yetirmək öhdəliyi yoxdur.

Bank əmanəti müqaviləsindən irəli gələn münasibətlər Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 44-cü fəsli, 2 dekabr 1990-cı il tarixli 395-I nömrəli "Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" Federal Qanunu və digər normativ hüquqi aktlarla tənzimlənir. hüquqi aktlar.

Bu müddəaların inkişafı kimi, Rusiya Bankına əmanətlərin qoyulması, faizlərin hesablanması və onların digər şərtləri qaydalarını tənzimləyən bank qaydalarını müəyyən etmək hüququ verilmişdir. Bank qaydaları Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin normalarına uyğun olmalıdır. Qanunun müddəaları dispozitiv olduqda, bank əmanəti müqaviləsinin tərəfləri münasibətləri öz mülahizələri ilə həll edə bilərlər.

Bank əmanəti müqaviləsinin hüquqi mahiyyəti müxtəlif nəzəriyyələrin mövzusudur. Bəzi müəlliflər onu qeyri-qanuni baqaj müqaviləsi (saxlama növü) kimi tanıyır, o zaman mövcud olan əmanət müqaviləsi anlayışı çərçivəsində pul məbləğinin saxlanmaq üçün banka köçürülməsi və şəxsiyyətsizləşdirildi və bank əmanətçiyə bərabər məbləği qaytarmağa borclu idi. Müəlliflər bankın vəsait saxlamadığını, ondan istifadə etməsini nəzərə almırlar və bu hüquqi münasibətdə əməyin ödənilməsi mühafizəçiyə (bank) deyil, pulu köçürən şəxsə verilir. Bir növ kredit müqaviləsi şəklində töhfəni nəzərdən keçirən nöqteyi-nəzərdən daha çox tərəfdarlar var, bəziləri töhfəni kreditin xalis növü kimi deyil, bəzi saxlama elementləri ilə əlaqəli hesab edirlər.

Müəlliflər əmanəti kreditlə müqayisə edərək, onlardan irəli gəlirlər iqtisadi mahiyyəti... Həqiqətən də, bu münasibətlər arasında müəyyən oxşarlıq var: pul vəsaitləri bankdan öz fəaliyyətində istifadə etmək hüququna malikdir və ödəmə müddəti bitdikdən sonra onları geri qaytarmağa borcludur. Bu hüquq münasibətləri arasındakı fərq hüquqi müstəvidədir, baxmayaraq ki, iqtisadi aspektdə müəyyən fərqlər müşahidə oluna bilər. Deməli, kreditləşmənin (kreditin) əsas prinsipləri təxirəsalınmazlıq, ödənişlilik, ödənişlilik, məqsədli xarakterdir. Depozit münasibətləri yalnız ilk üç prinsipə, hətta bəzən iki prinsipə cavab verir, çünki vəsait banka tələb olunan depozit kimi köçürülə bilər. Əmanət münasibətlərinə təyinat prinsipi ümumiyyətlə tətbiq edilə bilməz. Əmanət xüsusi predmet tərkibinə malikdir, pulsuz ola bilən kredit müqaviləsindən fərqli olaraq həmişə kompensasiya edilir. Bank əmanəti müqaviləsi, əmanətçi fiziki şəxs olduqda, dövlət kimi tanınır, yəni. bank onu hər bir ərizəçi ilə bağlamağa borcludur, halbuki borcalanı kredit müqaviləsi bağlamağa sövq etmək mümkün deyil. Beləliklə, etiraf edilməlidir ki, bu hüquqi münasibətlərin zahiri oxşarlığına baxmayaraq, bank əmanəti müqaviləsi müstəqil müqavilə növüdür və bir növ kredit müqaviləsi hesab edilə bilməz.

Qeyd etmək lazımdır ki, xaricdə bank əmanəti müqaviləsi (bank hesabı müqaviləsi) ümumiyyətlə mülki qanunvericiliklə ayrıca müqavilə kimi, hətta bir növ kredit müqaviləsi kimi də tənzimlənmir. Buna baxmayaraq, hesab edirik ki, bank əmanəti müqaviləsinin ayrıca fəsildə ayrılması və onun xüsusi tənzimlənməsi ümumilikdə düzgündür. Bu qurum çox inkişaf etmiş və praktiki olaraq çox aktualdır. Bununla belə, onu kredit növü hesab etməyi və ona kreditlə bağlı müddəaları əlavə qaydada tətbiq etməyi çətinləşdirən nədir, yeri gəlmişkən, Prezidentin tam haqlı olaraq dediyi kimi. Rusiya Federasiyası V.V. Əmanətin faizini kreditin qiyməti adlandıran Putin. Bu, kredit və kredit arasındakı əlaqə kimi ümumi müqavilə ilə onun növü arasında adi münasibət olardı.

Bank əmanəti müqaviləsinin əlamətlərini vurğulayaq:

2) hesablaşma qabiliyyəti Pul bank hesabındakı əmanət üzrə;

3) bankın öz öhdəliyini yerinə yetirmək üçün fəal müstəqil hərəkətlər etməsinin mümkün olmaması;

4) əmanət üzrə hesablanmış, lakin ödənilməmiş faizlər hesabına əmanət məbləğinin artması (Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 839-cu maddəsinin 2-ci bəndinə uyğun olaraq, müqavilə ilə başqa prosedur müəyyən edilə bilər).

Bu bəndi yekunlaşdıraraq belə nəticəyə gəlmək lazımdır ki, bank əmanəti müqaviləsinin müstəqil hüquqi xarakter daşıyan xüsusi müqavilə növü kimi qəbul edilməsi təklif olunur.

Əmanətçinin bu hüquq münasibətinə girməsinin hüquqi məqsədi əmanətə qoyulan pul məbləğinə kredit təşkilatı tərəfindən hesablanmış müəyyən faizləri almaqdır, bank əmanəti müqaviləsi ilə bank hesabı arasındakı fərq budur. Yalnız kredit təşkilatları pul vəsaitlərinin əmanət kimi qəbul edilməsi üçün tədbirlər görmək hüququna malikdir, bununla da bank əmanəti müqaviləsi saxlama və kredit müqaviləsindən fərqlənir. Öhdəliyin obyekti hüquqi cəhətdən dəyişdirilə bilən, ümumi əşyalar (pul vəsaitləri) və ya pul xarakteri daşıyan tələb öhdəlikləridir (nağdsız vəsaitlər), bu da bank əmanəti müqaviləsini saxlama və kredit müqavilələrindən fərqləndirir. Bank hesabı müqaviləsindən fərqli olaraq, kredit təşkilatının əmanətçiyə faizlərin hesablanması və ödənilməsi öhdəliyi məcburi qanun norması ilə təmin edilir və tərəflərin razılığı ilə istisna edilə bilməz. Bank əmanəti müqaviləsi çərçivəsində bank hesabı müqaviləsi ilə müqayisədə məhdud hesablaşma əməliyyatlarının siyahısının həyata keçirilməsinə icazə verilir. Kredit təşkilatının bank əmanəti müqaviləsi üzrə ona həvalə edilmiş öhdəliklərin yerinə yetirilməsi üçün müstəqil təşəbbüskar hərəkətlər etmək hüququ yoxdur ki, bu da bu müqaviləni saxlama, kredit və bank hesabı müqaviləsindən fərqləndirir.

Bank əmanəti müqaviləsi pullu xidmətlərin göstərilməsinə yönəlmiş mülki hüquqi öhdəliklərin növünə aiddir, çünki kredit təşkilatının bu müqaviləyə uyğun olaraq həyata keçirdiyi hərəkətlər onları xidmət kimi təsnif etmək üçün lazım olan bütün xüsusiyyətlərə malikdir. Onlar müstəsna xarakter daşıyır, yalnız kredit təşkilatları əmanətlərə vəsait cəlb etmək hüququna malikdir.

Müqavilələrin təsnifatını nəzərə alaraq, təsbit edilmişdir daxili quruluş Mülki Məcəllənin ikinci hissəsində bank əmanəti müqaviləsi xidmətlərin göstərilməsinə yönəlmiş müqavilələr sırasına daxildir.

Əmanət kimi də adlandırılan bank əmanəti müqaviləsinə əsasən, digər tərəfdən (əmanətçidən) qəbul edilmiş və ya onun müqabilində alınan pul (əmanət) məbləğini qəbul etmiş bir tərəf (bank) həmin məbləği qaytarmağı öhdəsinə götürür. müqavilə ilə müəyyən edilmiş şərtlərlə və qaydada əmanət qoyur və ona faizlər ödəyir (Mülki Məcəllənin 834-cü maddəsi). Bankın əmanətçinin vəsaitlərini saxlamaq öhdəliyinə dair heç bir işarənin olmadığı bu tərif bank əmanəti müqaviləsini saxlama müqaviləsindən kənarlaşdırır və onun məzmununu əks etdirir. Qanunvericilik hüquqi şəxslərin əmanətdən başqa şəxslərə vəsait köçürməsini qadağan edir; depozit hesabı istifadə edilə və cari hesabı əvəz edə bilməz, bununla əlaqədar bankın əmanət üzrə hesablaşmalar üzrə əmanətçinin göstərişlərini yerinə yetirmək öhdəliyi yoxdur.

Bank əmanəti müqaviləsinin tərifindən belə çıxır ki, onun predmeti pul (depozit) məbləğidir. Əmanət Rusiya Federasiyasının valyutasında və ya fiziki şəxslər tərəfindən bank əmanəti müqaviləsi və ya bank hesabı müqaviləsi əsasında Rusiya Federasiyasının ərazisindəki bir bankda yerləşdirdiyi xarici valyutada, o cümlədən məbləğ üzrə kapitallaşdırılmış (hesablanmış) faizlərdir. depozitdən;

Əmanət həm nağd, həm də nağdsız formada edilə bilər.

Müqavilə realdır, çünki onun bağlanması üçün əmanəti banka köçürmək lazımdır. Əmanətçi əmanət məbləğinin və ona görə faizlərin qaytarılmasını banka qarşı tələb etmək hüququ əldə edir və eyni zamanda bank qarşısında heç bir öhdəliyi yoxdur. Buna görə də depozit müqaviləsi birtərəfli məcburidir. Müqavilənin imzalanmasına baxmayaraq, əmanətin məbləği banka köçürülməyibsə, sonuncu əmanətçiyə məbləği qaytarmağa borclu deyil, çünki belə bir müqavilə etibarsız hesab edilməlidir.

Ədəbiyyatda belə bir fikir var ki, bank əmanəti müqaviləsi bir növ kredit müqaviləsidir (Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 807-ci maddəsi), burada borc verən əmanətçi, borcalan isə bank Zavidov BD, Anokhin VS Rusiyanın müqavilə hüququ // M .: Liga Razum, 1998. Əmanəti kreditlə müqayisə edərək, müəlliflər onların iqtisadi mahiyyətindən çıxış edirlər. Həqiqətən də, bu münasibətlər arasında müəyyən oxşarlıq var: pul vəsaitləri bankdan öz fəaliyyətində istifadə etmək hüququna malikdir və ödəmə müddəti bitdikdən sonra onları geri qaytarmağa borcludur. Bu hüquq münasibətləri arasındakı fərq hüquqi müstəvidədir, baxmayaraq ki, iqtisadi aspektdə müəyyən fərqlər müşahidə oluna bilər. Deməli, kreditləşmənin (kreditin) əsas prinsipləri təxirəsalınmazlıq, ödənişlilik, ödənişlilik, məqsədli xarakterdir. Depozit münasibətləri yalnız ilk üç prinsipə, hətta bəzən iki prinsipə cavab verir, çünki vəsait banka tələb olunan depozit kimi köçürülə bilər. Əmanət münasibətlərinə təyinat prinsipi ümumiyyətlə tətbiq edilə bilməz. Əmanət xüsusi predmet tərkibinə malikdir, pulsuz ola bilən kredit müqaviləsindən fərqli olaraq həmişə kompensasiya edilir. Bank əmanəti müqaviləsi, əmanətçi fiziki şəxs olduqda, dövlət kimi tanınır, yəni. bank onu hər bir ərizəçi ilə bağlamağa borcludur, halbuki borcalanı kredit müqaviləsi bağlamağa sövq etmək mümkün deyil. Beləliklə, etiraf etmək lazımdır ki, bu hüquqi münasibətlərin zahiri oxşarlığına baxmayaraq, bank əmanəti müqaviləsi müstəqil müqavilə növüdür və bir növ kredit müqaviləsi hesab edilə bilməz. Fleishits E.B. Hesablaşma və kredit münasibətləri. Moskva: Qosyurizdat, 1956. S. 266.

Əmanətçi vətəndaş olduqda bank əmanəti müqaviləsinin xüsusiyyəti ondan ibarətdir ki, o, açıq müqavilə kimi təsnif edilir (Mülki Məcəllənin 834-cü maddəsinin 2-ci bəndi). Beləliklə, Art tərəfindən nəzərdə tutulmuş nəticələr. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 426.

Bank əmanəti müqaviləsi yalnız əmanətçinin banka daxil olduğu andan bağlanmış hesab edildiyi və tərəflərin hüquq və vəzifələrini doğurduğu üçün realdır. pul məbləği(töhfə) [Peşkova İ.Yu., Tokareva Yu.A. Bank əmanəti müqaviləsi: əmanətçilərin hüquqlarının qorunması problemləri // Stavropol Dövlət Universitetinin Hüquq fakültəsinin materialları. - Stavropol, 2003. Buraxılış. 3. S. 86-88.]. Bank əmanəti müqaviləsi birtərəfli və kompensasiyalıdır, çünki o, yalnız əmanətçinin əmanətə qoyulmuş məbləğin qaytarılmasını, habelə faizlərin ödənilməsini və bankın müvafiq öhdəliyini tələb etmək hüququnu yaradır. Bundan əlavə, əmanətçi vətəndaşdırsa, bu müqavilə ictimai kimi tanınır, yəni. vətəndaş-əmanətçi və bank münasibətləri Art. 426 CC.

Bu o deməkdir ki, qanun bankın vətəndaşlara depozit xidmətləri göstərmək öhdəliyini müəyyən edir ki, bu da öz fəaliyyətinin xarakterinə görə ona müraciət edən hər kəsə münasibətdə həyata keçirməlidir. Bununla əlaqədar, birincisi, bank bu müqavilənin bağlanması ilə bağlı bir əmanətçiyə digər əmanətçiyə üstünlük vermək hüququna malik deyil (qanunla və ya digər hüquqi aktlarla bilavasitə müəyyən edilmiş hallar istisna olmaqla); ikincisi, əmanət xidmətlərinin qiyməti (yəni əmanət üzrə faizlərin məbləği), habelə bank əmanəti müqaviləsinin digər şərtləri bütün əmanətçilər üçün eyni müəyyən edilsin (qanun və ya digər hüquqi aktların nəzərdə tutulmasına icazə verildiyi hallar istisna olmaqla) onların müəyyən kateqoriyaları üçün müavinətlər); üçüncüsü, bankın istehlakçı vətəndaşa əmanət xidməti göstərmək imkanı olduqda bank əmanəti müqaviləsi bağlamaqdan imtinasına yol verilmir.

Bankın bu müqaviləni bağlamaqdan əsassız şəkildə yayınması halında, Sənətin 4-cü bəndi ilə müəyyən edilmiş müddəalar. 445 CC. Bu halda əmanət üzrə faizlərin məbləği şərti, habelə bank əmanəti müqaviləsinin bütün əmanətçilər üçün eyni olması tələblərinə cavab verməyən digər şərtlər (yuxarıda göstərilən istisna olmaqla) etibarsızdır. . Eyni zamanda, bu müqavilənin reallığı ilə əlaqədar olaraq, əmanətçi vətəndaşın bank əmanəti müqaviləsinin məcburi bağlanmasını tələb etmək hüququ yoxdur və bank əmanət müqaviləsini bağlamaqdan əsassız olaraq boyun qaçırmış hesab edilə bilməz. məbləğində pul qoyulub. Bundan əlavə, hüquqi şəxs investor kimi çıxış etdikdə bu müqavilənin aşkarlıq xüsusiyyətləri yoxdur.

Bank əmanəti müqaviləsi hüquqi mahiyyətinə görə bank hesabı müqaviləsinə çox yaxındır. Sənətin 3-cü bəndinə əsasən. Mülki Məcəllənin 834-cü maddəsinə əsasən, əmanətin qoyulduğu hesab üzrə bankla əmanətçi arasındakı münasibətlərə (Mülki Məcəllənin 44-cü fəslinin qaydalarında başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa və ya ondan irəli gəlmirsə) bank hesabı müqaviləsi qaydaları tətbiq edilir. bank əmanəti müqaviləsinin mahiyyəti).

Hər iki müqavilənin obyekt tərkibinin ümumiliyinə, eləcə də müştəri hesablarının aparılması üçün bank fəaliyyətinin mənasına əsasən belə nəticəyə gəlmək olar ki, formasından asılı olmayaraq əmanətçidən banka daxil olan nağd və ya nağdsız vəsaitlər bank əmanəti müqaviləsi, həmişə müəyyən bank hesablarında uçota alınır (qeyd olunur) ... Ona görə də bank əmanəti müqaviləsini bank hesabı müqaviləsinin xüsusi növü kimi nəzərdən keçirmək kifayət qədər qanunauyğun görünür. Bununla belə, bank əmanəti müqaviləsi üçün konkret bank hesabında nağdsız vəsaitin olması sırf texniki xüsusiyyətdir.

Bank əmanəti müqaviləsinin hüquqi mahiyyətini qiymətləndirərkən onun bank hesabı müqaviləsindən fərqlərini görməmək olmaz. Bank əmanəti müqaviləsi realdır, yəni. yalnız əmanətçinin banka pul məbləğini ödədiyi andan bağlanmış hesab olunur. By depozit hesabı debet qalığının olmasına yol verilmir (hesabın debeti üzrə ümumi məbləğlərin kreditlə müqayisədə artıqlığı nəzərdə tutulur), bu isə bank tərəfindən onun borc verilməsinin mümkünsüzlüyü deməkdir.

Sənətə uyğun olaraq. 834 və Sənətin 1-ci bəndi. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 838-ci maddəsinə əsasən, bank əmanətçiyə faiz ödəməyə borcludur. Həmçinin “İstehlakçıların hüquqlarının müdafiəsi haqqında” Qanun baxımından bank əmanəti müqaviləsi xidmətlərin göstərilməsi üzrə ödənişli müqavilədir. Sənətin 1-ci bəndi. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 423-cü maddəsi ağır müqavilə adlandırır, buna görə tərəf öz vəzifələrini yerinə yetirmək üçün ödəniş və ya digər qarşılıqlı müddəa almalıdır. Bank əmanəti müqaviləsi üzrə bankın xidməti onun əmanət məbləğinin qaytarılmasını və faizlərin ödənilməsini təmin edən hərəkətləridir. Bankın bu xidmətə görə mükafatı ondan ibarətdir ki, əmanətçi banka əmanətin saxlandığı müddət ərzində ondan istifadə etmək hüququnu verir. Belə ki, bank əmanətçiyə bank əmanəti müqaviləsi üzrə pulsuz deyil, ödənişsiz xidmət göstərir. Guev A.N. Mülki hüquq 2 hissə B.3.t.2.-M .: INFRA-M-2004, S-454.

Bank əmanətin məbləğini müqavilədə nəzərdə tutulmuş faizləri ödəməklə əmanətçiyə qaytarmağa borcludur, onun məbləği adətən müqavilədə müəyyən edilir. Müqavilənin tərəfləri faizlərin məbləği barədə razılığa gəlməyiblərsə, o, kredit müqaviləsində olduğu kimi eyni qaydalarla müəyyən edilir. Sənətin 3-cü bəndinə əsasən. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 838-ci maddəsi, bank hüququna malik deyil birtərəfli qanunla başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, vətəndaşın qoyduğu əmanət üzrə faiz dərəcəsini azaltmaq.

Əmanət üzrə faizlərin hesablanması qaydası qanunvericiliklə müəyyən edilir. Onlar məbləğin əmanətçiyə qaytarılmasından və ya digər səbəblərə görə əmanətçinin hesabından silinməsindən sonrakı gündən tutulur və tərəflərin razılığı ilə başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, hər rüb ödənilir. Vaxtında tələb olunmayan faizlər əmanətin məbləğini artırır. Əmanət geri qaytarıldıqda, həmin ana qədər hesablanmış bütün faizlər ödənilir (Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 839-cu maddəsi).

Beləliklə, bank əmanəti müqaviləsi ağır, faiz şərti isə ağırdır əsas şərt sözügedən müqavilə.

Əmanətin qəbulu depozit hesabının açılması ilə müşayiət olunur. Buna görə də, bank hesabı müqaviləsi üzrə müvafiq qaydalar bankla əmanətçi arasındakı münasibətlərə şamil edilir, əgər Ch. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 44-ü və bank əmanəti müqaviləsinin mahiyyətindən irəli gəlmir. Məsələn, hüquqi şəxslə bağlanmış bank əmanəti müqaviləsi (bank hesabı müqaviləsindən fərqli olaraq) mal (iş, xidmət) üzrə hesablaşma əməliyyatlarının aparılmasına icazə vermir. Buna görə də, Ch-də olan hesablamalara dair qaydalar. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 45-ci maddəsi, hüquqi şəxslə bağlanmış bank əmanəti müqaviləsi üzrə hüquqi münasibətlərə şamil edilməməlidir. Əmanətçi - hüquqi şəxs əmanətin məbləğinin üçüncü şəxsin hesabına köçürülməsi barədə banka göstəriş verə bilməz. Əmanətin qəbulu müqavilənin bağlanması ilə yanaşı, depozit hesabının açılması ilə müşayiət olunur. Buna görə də, bankla əmanətçi arasındakı münasibətlərə bank hesabı müqaviləsi üzrə qaydalar tətbiq edilir, əgər Ch. Mülki Məcəllənin 44 və bank əmanəti müqaviləsinin mahiyyətindən irəli gəlmir.

Sənətə uyğun olaraq. "Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" Federal Qanunun 30-cu maddəsinə əsasən, müştərilər istənilən valyutada istənilən sayda depozit hesabı açmaq hüququna malikdirlər.

Sənətə uyğun olaraq. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 834, SSRİ ərazisində valyuta əməliyyatlarının tənzimlənməsinə dair əsas müddəaların VIII bölməsi. Məktub Dövlət bankı SSRİ 24 may 1991-ci il, N 352). Hüquqi şəxslər - Rusiya Federasiyasının rezidentləri yalnız Rusiya Bankının icazəsi ilə xarici banklarda əmanət aça bilərlər. Hüquqi və fiziki şəxslər - qeyri-rezidentlər açmaq hüququna malikdirlər xarici valyutada depozitlər v müvəkkil banklar Rusiya Federasiyası. Qeyri-rezidentlər qanuni rejimi mütləq müəyyən edilmiş müvəkkil banklarda rubl əmanətləri aça bilərlər. qaydalar Rusiya Bankı. Bank əmanəti müqaviləsinin digər tərəfi bankdır. Baxmayaraq ki, Sənətin 4-cü bəndi. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 834-cü maddəsi, bank əmanəti müqavilələrinin yalnız banklar tərəfindən deyil, həm də digər şəxslər tərəfindən bağlanmasına imkan verir. kredit təşkilatları, lakin əmanətlərin cəlb edilməsi üçün lisenziyanın verilməsi qaydaları belədir ki, bu gün onlar bu lisenziyanın bank olmayan kredit təşkilatlarına Sendyukova N.Kh verilməsini istisna edir. Mülki hüquq: Universitetlər üçün dərslik. M. 2006. C-567.

Beləcə idarə heyətinin qərarı Mərkəzi Bank Rusiya 1 sentyabr 1998-ci il tarixli "Əhalinin banklardakı əmanətlərinin qorunması tədbirləri haqqında" bəzi banklardan bank əmanətlərinin köçürülməsini təmin etdi. Əmanət bankı RF. Lakin Rusiya Federasiyasının Ali Məhkəməsi bir sıra formal tələblərə (aktın Rusiya Federasiyasının Ədliyyə Nazirliyində qeydiyyata alınması) əməl edilməməsi səbəbindən bu qərarı qanunsuz elan edib. Rusiya Federasiyası Ali Məhkəməsinin bu qərarı Rusiya Bankının qərarının tənzimləmə potensialını azaldır. Amma görünən odur ki, bu məsələdə problem təkcə formal tələblərə uyğunluqda deyil və o qədər də çox deyil.

Əmanət müqaviləsinin tərəfləri bank və əmanətçidir. İstənilən hüquqi və ya fiziki şəxs əmanətçi ola bilər. Bank aldığı lisenziyaya uyğun olaraq əmanətlər üçün vəsait cəlb etmək hüququna malik olmalıdır. Əmanətçinin təkcə özü əmanət qoymaq deyil, həm də əmanət müqaviləsində nəzərdə tutulmamışdırsa, əmanətçinin hesabında məlumatları göstərən üçüncü şəxslərdən öz hesabına daxil olan pul vəsaitlərini almaq hüququ vardır.

Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi yalnız banklar tərəfindən deyil, həm də digər kredit təşkilatları tərəfindən bank əmanəti müqavilələri bağlamaq imkanı verir. Lakin Art. "Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" Qanunun 1 və 13-cü bəndləri bunun üçün Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankından müvafiq lisenziyanın olmasını tələb edir. Bununla belə, həm fiziki, həm də hüquqi şəxslərdən əmanətlərin cəlb edilməsi üçün lisenziyanın verilməsi qaydaları elədir ki, bank olmayan kredit təşkilatlarına (məhdud əməliyyatlara malik banklar) belə lisenziyanın verilməsini istisna edir. Belə ki, hazırda bank olmayan kredit təşkilatlarının əmanət cəlb etmək imkanları ümumiyyətlə yoxdur.

Qanunvericilik bəzən bank əmanəti müqaviləsində tərəfin dəyişdirilməsi imkanını nəzərdə tutur. Bu, tələblərin verilməsi və ya borcun köçürülməsi qaydalarına əsasən baş verə bilər. Eyni zamanda, görünür ki, bank tərəfində borcun köçürülməsi yalnız yeni borclunun da bank olması şərtilə həyata keçirilə bilər. Mülki qanun: Seminar N.D. Egorova, A.P. Sergeyeva, M .: 2005. C- 476 ..

Bundan əlavə, çətin maliyyə vəziyyətlərində bank əmanəti müqaviləsində şəxslərin dəyişdirilməsi üçün başqa tədbirlər də nəzərdə tutula bilər. Belə ki, Rusiya Mərkəzi Bankının Direktorlar Şurasının 1 sentyabr 1998-ci il tarixli "Əhalinin banklardakı əmanətlərinin qorunması tədbirləri haqqında" qərarı bəzi banklardan bank əmanətlərinin Rusiya Federasiyasının Əmanət Bankına köçürülməsini nəzərdə tuturdu. Lakin Rusiya Federasiyasının Ali Məhkəməsi bir sıra formal tələblərə (aktın Rusiya Federasiyasının Ədliyyə Nazirliyində qeydiyyata alınması) əməl edilməməsi səbəbindən bu qərarı qanunsuz elan edib. Rusiya Federasiyası Ali Məhkəməsinin bu qərarı Rusiya Bankının qərarının tənzimləmə potensialını azaldır. Ancaq görünür ki, bu vəziyyətdə problem təkcə Efimov L.G.-nin formal tələblərinə uyğun deyil və o qədər də çox deyil. Bank əməliyyatları: Hüquq və Təcrübə Monoqrafiyası. M .: NIMP, 2005. S-266 ..

Diqqət edilməli olan ilk şey hüquq münasibətlərinin əhatə dairəsi və subyektiv tərkibidir. Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının İdarə Heyəti hüquq və mənafelərə iki səviyyədə toxunan bir sərəncam verdi: banklar ilə Rusiya Bankı arasında hüquqi münasibətlər və Rusiya Bankı arasında hüquqi münasibətlər. kommersiya bankları və onların töhfəçiləri. Bu iki növ hüquq münasibətlərinin ayrılması zəruridir, çünki onların hüquqi təbiəti tamamilə fərqlidir: banklararası hüquq münasibətləri ictimai hesab oluna və bank qanunvericiliyi ilə tənzimlənə bilər, bank əmanəti müqaviləsi üzrə münasibətlər isə xüsusi hüquqdur və mülki qanunla tənzimlənir. : Dərslik V. 3-cü cild, 1-ci cild. A.P. Sergeyeva, Yu.K. Tolstoy., M .: 2006. S-564 ..

Kommersiya bankları ilə qarşılıqlı əlaqə baxımından Rusiya Bankı Art. 75 Federal qanun Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı (Rusiya Bankı) haqqında, bu, ona müəyyən tədbirlərin həyata keçirilməsinə qadağa qoymaq hüququ verir. bank əməliyyatları verilmiş lisenziya ilə nəzərdə tutulmuş bir ilədək müddətə (maddə 4).

Yalnız bir sırf hüquqi problem var. Bu, Sənətin 4-cü bəndindən ibarətdir. Yuxarıda göstərilən Qanunun 75-ci maddəsi bu maddənin ikinci hissəsində, Rusiya Bankı tərəfindən müəyyən edilmiş müddətdə pozuntunun aradan qaldırılması üçün göstərişlərə əməl edilmədikdə, habelə bu pozuntular və ya əməliyyatlar həyata keçirildikdə nəzərdə tutulmuşdur. kredit təşkilatı tərəfindən kreditorların (əmanətçilərin) maraqlarına real təhlükə yaratmışdır. Başqa sözlə, Rusiya Bankı müəyyən pozuntular müəyyən etməli və ya həyata keçirilən əməliyyatların zərərliliyini əsaslandırmalı və yalnız bundan sonra müvafiq sanksiyalar tətbiq etməli idi Mülki hüquq: Dərslik V. 3 v. V.2 Ed. A.P. Sergeyeva, Yu.K. Tolstoy., M .: 2006 S-543 ..

İndi keçək kommersiya bankları ilə onların əmanətçiləri arasında hüquqi münasibətlərə. Nəzərə almaq lazımdır ki, Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin birinci hissəsinin bütün normaları mülki hüquq kimi bu hüquq münasibətlərinə şamil edilir.

Hüququ olmayan şəxs tərəfindən vətəndaşdan töhfə qəbul edildikdə və ya sifarişi pozduqda; qanunla müəyyən edilmişdir və ya ona uyğun olaraq qəbul edilmiş bank qaydalarına uyğun olaraq, əmanətçi bəndində nəzərdə tutulmuş əmanətin məbləğinin dərhal qaytarılmasını, habelə ona görə faizlərin ödənilməsini tələb edə bilər. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 395-i və əmanətçiyə vurulmuş bütün zərərlərin faiz məbləğindən artıq olan kompensasiya, Mülki Məcəllə. Rusiya Federasiyasının Konstitusiya Məhkəməsinin, Rusiya Federasiyasının Ali Məhkəməsinin, Rusiya Federasiyasının Ali Arbitraj Məhkəməsinin təcrübəsindən materialların maddə-maddə tətbiqi ilə Comp. D.V. Murzin M .: 2006 S-223 ..

Əgər belə şəxs bank əmanəti müqaviləsi şərtləri ilə vəsait qəbul edibsə hüquqi şəxs, belə bir müqavilə etibarsızdır (Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 168-ci maddəsi). bank əmanəti müqaviləsi depoziti

Birinci halda, əmanətçinin dərhal tələb etmək hüququ var (lakin məcburi deyil). erkən qayıdışəmanətin məbləği, habelə Art-a uyğun olaraq faizlərin ödənilməsi. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 395-i və ona dəymiş bütün itkilərin faizindən artıq kompensasiya. Bu halda müqavilədə nəzərdə tutulmuş faizlər ödənilmir. İkinci halda, müvafiq lisenziyası olmayan şəxslə bağlanmış əmanət müqaviləsi Art. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 168-ci maddəsi (etibarsız əməliyyat) Sənətin 1 və 2-ci bəndlərində nəzərdə tutulmuş nəticələrin tətbiqi ilə. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 167. Əmanəti qəbul edən şəxs əmanətin məbləğini əsassız olaraq alınmış əmlak kimi qaytarmağa borcludur (Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 1102-ci maddəsi), habelə əmanətçiyə itirilmiş gəliri (Mülki Məcəllənin 1107-ci maddəsi) ödəməlidir. Rusiya Federasiyasının), o cümlədən Art tərəfindən müəyyən edilmiş maraq. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 395.

Qanun üçüncü şəxslərə əmanətçinin hesablarına vəsait qoymağa icazə verir (Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 841-ci maddəsi). Bank əmanəti müqaviləsində başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, bankın əmanətçinin adına üçüncü şəxslərdən aldığı vəsait onun depozit hesabı üzrə zəruri məlumatlar göstərilməklə depozit hesabına mədaxil edilir. Bu halda güman edilir ki, əmanətçi belə şəxslərə depozit hesabı üzrə lazımi məlumatları təqdim etməklə onlardan vəsait almağa razılıq verib.

Pul vəsaitini depozitə qoyan şəxs və bank tərəfindən bağlanmış əməliyyat üçüncü şəxsin xeyrinə bağlanmış müqavilə kimi qəbul edilməlidir (Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 430-cu maddəsi). Nəzərə alsaq ki, Art. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 841-ci maddəsi, əmanətçinin pul qoyan şəxsdən pul almağa razılığının prezumpsiyasını ehtiva edir; sonuncu əmanətçinin razılığı olmadan bankla müqaviləsini ləğv etmək hüququna malik deyil.

Depozit banka konkret üçüncü şəxsin adına qoyula bilər. Əgər bank əmanəti müqaviləsində başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, belə şəxs bu hüquqlara əsaslanaraq banka ilk tələbini təqdim etdiyi andan əmanətçi hüquqlarını əldə edir və ya bu hüquqlardan banka başqa üsulla istifadə etmək niyyətini ifadə edir.

Vətəndaşın adının (Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 19-cu maddəsi) və ya lehinə əmanət qoyulan hüquqi şəxsin adının (Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 54-cü maddəsi) göstərilməsi. müvafiq bank əmanəti müqaviləsinin mühüm şərti. Benefisiarın adı (ünvanı) göstərilməyən üçüncü şəxsin xeyrinə bağlanmış bank əmanəti müqaviləsi etibarsızdır. Baxılan vəziyyətin konkret halı, benefisiar-vətəndaşın onların xeyrinə bank əmanəti müqaviləsi bağlanmazdan əvvəl vəfat etməsi (və ya benefisiar-hüquqi şəxsin fəaliyyətinin dayandırılmasıdır.

Üçüncü şəxs əmanətçinin hüquqlarını həyata keçirmək niyyətini bildirənə qədər bank əmanəti müqaviləsi bağlamış şəxs əmanət hesabına qoyulmuş vəsaitə münasibətdə əmanətçinin hüquqlarını həyata keçirə bilər. Üçüncü şəxsin xeyrinə bank əmanəti müqaviləsi, bankın vəsaiti yatırmış şəxslə razılığı ilə vaxtından əvvəl ləğv edilə və ya dəyişdirilə bilər, lakin benefisiar əmanətçinin hüquqlarını həyata keçirmək istəmədiyi vaxta qədər, xeyrinə şərtləndirdi. Göstərilən vaxta qədər əmanətçi vəsaitin donorudur və o, töhfənin məbləğinə tam sərəncam verə bilər Mülki hüquq: Dərslik V. 3 t Cild 1 Ed. A.P. Sergeyeva, Yu.K. Tolstoy., M .: 2005. S-564 ..

Benefisiarın əmanətçinin hüquqlarından istifadəyə razılığı onun bu hüquqlar əsasında banka ilk tələbini irəli sürdüyü və ya başqa cür niyyətini bildirdiyi andan ifadə edilmiş hesab edilir. Bu, əmanətin və ya onun bir hissəsinin verilməsi tələbi, onun xeyrinə açılmış depozit hesabına yeni depozit qoyulması, əmanətin qoyulması üçün vəsiyyətnamənin verilməsi, əmanətə sərəncam vermək hüququna etibarnamənin verilməsi və s. ola bilər. . 1 Mərdəliyev R.T. Mülki hüquq.- Sankt-Peterburq: Peter, 2006. C -256. (qısa kurs)

Banka vəsait qoyan şəxs tərəfindən başqa şəxsin adına pul vəsaitlərinin qoyulması üzrə əməliyyat üçüncü şəxsin xeyrinə bağlanmış müqavilə kimi qəbul edilməlidir (Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 430-cu maddəsi), xüsusiyyətləri bunlardan Art tərəfindən müəyyən edilir. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 842. Benefisiarın əmanətçinin hüquqlarından istifadə etmək niyyətini ifadə edən hərəkətləri nəticəsində öhdəlikdə şəxslərin dəyişməsi baş verir: əmanətçi vəsaiti yatıran əvəzinə əmanət xeyrinə əmanət edilmiş üçüncü şəxsə çevrilir. etdi.

1. Bank hesabı müqaviləsinin anlayışı və hüquqi mahiyyəti

Müştərinin hesabın açılması üçün müraciətinin və onun açılmasına dair icazə yazısının hüquqi mənası bank hesabı müqaviləsinin bağlanma üsulundan asılı olaraq fərqlənir. Tərəflər vahid sənəd imzaladıqda, müştərinin hesabın açılması üçün müraciəti və onun açılmasına icazə verilməsi onun iştirakçılarının artıq bağlanmış müqavilədən irəli gələn qarşılıqlı öhdəliklərin yerinə yetirilməsi üzrə hərəkətləri hesab edilməlidir. Bank hesabı müqaviləsi sənədlərin mübadiləsi yolu ilə bağlanırsa, müvafiq sənədlər əlavə edilməklə belə bir çıxarış təklifdir, yəni. bank hesabı müqaviləsinin bağlanması təklifi, bankın icra orqanı tərəfindən təsdiq edilmiş hesabın açılmasına dair icazə yazısı isə müqavilənin bağlanması (aksept) təklifinə razılığı ifadə edir. Bu hal hazırda son dərəcə nadirdir (praktik olaraq yalnız bəzi xarici valyuta hesablarının açılması zamanı). Bank sistemində mövcud təcrübəyə əsasən, bank və müştəri bank hesabı müqaviləsini tərtib etməklə bağlayırlar tək sənəd hər iki tərəf tərəfindən imzalanmışdır. Bank hesabı müqaviləsi üzrə tərəflərin hüquq və vəzifələri müştərinin açıq hesaba vəsait qoymasından asılı olmayaraq yaranır. Fərqli vəziyyət qanunla (Mülki Məcəllənin 834-cü maddəsinə uyğun olaraq depozit hesabları) və ya tərəflərin razılığı ilə müəyyən edilə bilər.

Sənətin 2-ci bəndinə uyğun olaraq. Mülki Məcəllənin 846-cı maddəsinə əsasən, bank hesab açmaq üçün müraciət etmiş müştəri ilə qanunla və bank fəaliyyəti ilə müəyyən edilmiş tələblərə cavab verən bu növ hesabların açılması üçün bank tərəfindən elan edilmiş şərtlərlə bank hesabı müqaviləsi bağlamağa borcludur. ona uyğun olaraq müəyyən edilmiş qaydalar. Onun müvafiq əməliyyatların aparılması qanunla nəzərdə tutulmuş hesabın açılmasından imtina etmək hüququ yoxdur; təsis sənədləri belə imtinanın bankın qəbul edə bilməməsi ilə əlaqədar olduğu hallar istisna olmaqla, bank və ona verilmiş icazə (lisenziya) bank xidməti yaxud qanunla və ya digər hüquqi aktlarla icazə verilir. Bank əsassız olaraq bank hesabı müqaviləsi bağlamaqdan yayınarsa, müştəri ona Sənətin 4-cü bəndində nəzərdə tutulmuş tələbləri təqdim etmək hüququna malikdir. 445 CC.

Müştəri ilə bank hesabı müqaviləsi bağlamaq öhdəliyinin banka qoyulması, habelə sonuncuya Sənətin 4-cü bəndində nəzərdə tutulmuş tələbləri banka təqdim etmək hüququnun verilməsi. Mülki Məcəllənin 445-i, nəzəri olaraq bank hesabı müqaviləsinin açıqlanması haqqında nəticə çıxarmağa icazə verdi. Bununla belə, qanunla müəyyən edilmiş hesabların hüquqi rejimi və bank qaydaları ilə müəyyən edilmiş fərqlər səbəbindən bank bütün müştərilərə eyni xidmət şərtlərini təqdim edə bilmədiyi üçün bu müqavilə açıq hesab edilə bilməz. Həm də görünür ki, o, hər bir hesab növü üçün eyni şərtləri müəyyən etməməlidir, çünki müştərilər hesabda müxtəlif məbləğlərdə vəsait saxlayırlar. Bundan başqa, bankın hesab sahibinin maraqları naminə həyata keçirdiyi əməliyyatların həcmi də dəyişir. Bütün bunlar onu göstərir ki, bank hesabın kreditləşdirilməsi, hesab üzrə əməliyyatların aparılması üçün onun xərclərinin ödənilməsi, bankın hesabdakı vəsaitindən istifadəyə görə faizlərin müəyyən edilməsi və s. məsələlərə differensial yanaşma hüququna malik olmalıdır.

Bununla əlaqədar, Art tərəfindən müəyyən edilmiş qaydalar. 426 CC. Bənzər mövqe məhkəmə və arbitraj praktikasında da mövcuddur. Rusiya Federasiyası Ali Arbitraj Məhkəməsi Plenumunun 19 aprel 1999-cu il tarixli 5 nömrəli "Bank hesabı müqavilələrinin bağlanması, icrası və ləğvi ilə bağlı mübahisələrə baxılması təcrübəsinin bəzi məsələləri haqqında" qərarının 1-ci bəndinə uyğun olaraq ( bundan sonra - Rusiya Federasiyası Ali Arbitraj Məhkəməsi Plenumunun 19 aprel 1999-cu il tarixli 5 saylı qərarı) bu müqavilə bağlandıqdan sonra tərəflərin razılaşdırdığı şərtlərlə müştəriyə bank hesabı açılır. Yalnız bank mövcud qanunvericiliyə, habelə bank qaydalarına əsasən, bütün müraciət edənlər üçün vahid şərtləri (bank xidmətlərinin qiymətini, məbləği) özündə əks etdirən müəyyən növlü bank hesabı müqaviləsi hazırlayıb elan etdikdə. müştərinin hesabında olan vəsaitdən istifadəyə görə bank tərəfindən ödənilən faizlər və s.), bəndinə uyğun olaraq bank. 1 səh 2 bənd. Mülki Məcəllənin 846-cı maddəsi, göstərilən şərtlərlə hesab açmaq təklifi ilə müraciət edən hər hansı bir müştəri ilə belə bir müqavilə bağlamağa borcludur. Bankın belə bir bank hesabı müqaviləsi bağlamaqdan imtinasına yalnız bənddə müəyyən edilmiş hallarda yol verilir. 2 səh 2 bənd. 846 CC.

4. Bank hesabı müqaviləsinə xitam verilməsi

Bank hesabı müqaviləsinə xitam verilməsi həm ümumi qaydalara (Mülki Məcəllənin 450-453-cü maddəsi), həm də xüsusi qaydada həyata keçirilə bilər. Sənətdə xüsusi qaydalar nəzərdə tutulmuşdur. Bank hesabı müqaviləsinə xitam verilməsi üçün 859 CC. Müştəriyə istənilən vaxt bu müqaviləni birtərəfli və əsassız ləğv etmək hüququ verilir. Bu zaman bankın pul öhdəliyinə həm hesabın qalığı, həm də ödəniş tapşırıqları ilə müştərinin hesabından debet edilmiş, lakin bankın müxbir hesabından köçürülməmiş məbləğlər daxildir.

Müştəri tərəfindən müqaviləyə birtərəfli xitam verilməsi üçün banka yazılı şəkildə ərizə göndərmək lazımdır. Bu halda, onun dizaynı üçün hər hansı xüsusi qaydalara riayət etmək tələb olunmur. Bank, müqaviləyə xitam verildikdən sonra müştəridən pul qalığını köçürmək üçün ödəniş tapşırığı tələb etmək hüququna malik deyil (Ali Bank Plenumunun Qərarının 12 və 13-cü bəndləri). Arbitraj Məhkəməsindən RF 19 aprel 1999-cu il N 5). Eyni zamanda, müştərinin hesabdakı qalıq məbləğinin köçürülməsi üçün ərizəsinin olması müqavilənin ləğvi üçün kifayət qədər sübut ola bilməz. Beləliklə, müştərinin bəyanatında hesabın bağlanması üçün müddəa aydın və qəti şəkildə tərtib edilməlidir. Bu halda, ərizənin özündə daha gec tarix nəzərdə tutulmayıbsa, bank müştəridən müqavilənin ləğvi və ya hesabın bağlanması barədə yazılı müraciət aldığı andan bank hesabı müqaviləsinə xitam verilir.

Bankın tələbi ilə bank hesabı müqaviləsinə xitam verilməsinə gəlincə, bu, yalnız məhkəmə proseduru və aşağıdakı hallar olduqda:

• birincisi, müştərinin hesabında saxlanılan vəsaitin məbləği az olduqda minimum ölçü bank qaydaları və ya müqavilə ilə nəzərdə tutulmuş (bu barədə banka məlumat verildiyi gündən bir ay ərzində belə məbləğ bərpa edilmədikdə);
• ikincisi, il ərzində bu hesab üzrə əməliyyatlar aparılmadıqda (müqavilədə başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa).

Bu halların siyahısı tamdır.

Bank hesabı müqaviləsinə xitam verilməsi müştərinin hesabının bağlanması üçün əsasdır. Buna görə də, müqaviləyə xitam verildikdən sonra hesabdakı vəsaitin qalığı müştəriyə verilir və ya onun göstərişi ilə müştəridən müvafiq yazılı müraciət alındıqdan sonra yeddi gündən gec olmayaraq başqa hesaba köçürülür. Müştərinin hesabına təqdim edilmiş icra olunmamış ödəniş sənədlərinin olması bank hesabı müqaviləsinin ləğvi üçün maneə deyil (Rusiya Federasiyası Ali Arbitraj Məhkəməsi Plenumunun 19 aprel 1999-cu il tarixli N 5 Qərarının 16-cı bəndi). Hesabın bağlanması ilə əlaqədar icra olunmamış icra sənədləri bank tərəfindən icrasının qeyri-mümkünlüyünün səbəbləri qeyd edilməklə, sonrakı inkassasiya proseduru ilə bağlı məsələnin həlli üçün alındıqları şəxslərə qaytarılır.

Bank müştəridən bank hesabı müqaviləsinə xitam verilməsi və ya bankın müştərinin hesabına kredit verməyi öhdəsinə götürdüyü hesabın bağlanması barədə ərizə qəbul etdikdə, bu müqavilə dəyişdirilmiş hesab olunur. Bankın borc vermək öhdəliyinə xitam verilir və müştəri müqavilənin şərtlərinə uyğun olaraq faktiki aldığı kredit məbləğini qaytarmağa və ondan istifadəyə görə faiz ödəməyə borcludur.

Bank hesabı müqaviləsinin ləğvi tərəflərə Art-a uyğun olaraq hüquq verir. Mülki Məcəllənin 410-cu maddəsi, müştərinin pul qalığının qaytarılması üçün banka olan tələblərinin və kreditin qaytarılması və digər öhdəliklərin yerinə yetirilməsi üçün bankın müştəriyə qarşı tələblərinin əvəzləşdirilməsini tətbiq etmək. pul öhdəlikləri, vaxtı çatdı.

Bank hesabı müqaviləsinin məzmunu və icrası

1. Bank hesabı müqaviləsi tərəflərinin hüquq və vəzifələri

Bankın əsas vəzifəsi müştəri üçün açılmış hesaba daxil olan vəsaitlərin qəbulu və kreditləşdirilməsi, habelə onun hesabdan müvafiq məbləğlərin köçürülməsi və verilməsi və hesab üzrə digər əməliyyatların aparılması üçün onun sifarişlərini yerinə yetirməkdən ibarətdir. Bu o deməkdir ki, bankın bu müqavilə üzrə tipik hərəkətləri müştərinin hesabına daxil olan pul vəsaitlərinin qəbulu və kreditləşdirilməsi, habelə hesab sahibinin müvafiq məbləğlərin hesabdan köçürülməsi və çıxarılması barədə əmrlərinin yerinə yetirilməsidir. Bundan hər hansı istisnalara gəlincə ümumi qayda istər bankın həyata keçirdiyi əməliyyatların dairəsinin genişləndirilməsi istiqamətində, istərsə də onların daraldılması istiqamətində onlar yalnız qanunla və ona uyğun verilən bank qaydaları ilə müəyyən edildikdə, müvafiq hesabın rejimi müəyyən edildikdə mümkündür. , və ya müqavilə ilə (Mülki Məcəllənin 848-ci maddəsi).

Müştərinin hesabdan müvafiq məbləğlərin köçürülməsi və verilməsi və hesab üzrə digər əməliyyatların aparılması barədə sərəncamlarının icrasını həyata keçirən bank müştərinin pul vəsaitlərinin istifadəsini müəyyən etmək və ona nəzarət etmək, qanunla və ya qanunla nəzərdə tutulmayan digər məhdudiyyətlər müəyyən etmək hüququna malik deyil. pul vəsaitlərinə öz mülahizəsinə görə sərəncam vermək hüququna dair bank hesabı müqaviləsi (Mülki Məcəllənin 845-ci maddəsinin 3-cü bəndi).

Müştəri hesabdakı vəsaitləri idarə etmək üçün qanunvericiliyin və bank qaydalarının tələblərinə cavab verən sənədləri (ödəniş tapşırıqları, çeklər və s.) və müvafiq qaydada təsdiq edilmiş (imzalanmış, məsələn, imzalanmış) sənədləri tərtib edib banka təqdim etməyə borcludur. , müştərinin bank kartındakı və ya elektron ödəniş vasitəsi ilə təsdiq edilmiş imza nümunələrinə uyğun olaraq, sifarişin səlahiyyətli şəxs tərəfindən verildiyini təsdiq edən əlyazma imzanın analoqlarından istifadə edilən digər sənədlər, kodlar, parollar və digər vasitələr). Hesabı idarə etmək hüququ verilmiş şəxslərin səlahiyyətlərinin yoxlanılması bank qaydaları və müştəri ilə müqavilə ilə müəyyən edilmiş qaydada bank tərəfindən həyata keçirilir.

Bank hesabı müqaviləsi üzrə tərəflərin hüquq və vəzifələri, bir qayda olaraq, müştərinin hesaba vəsait qoyub-qoymamasından asılı olmayaraq (qanunla və ya tərəflərin razılığı ilə başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa) yarandığı üçün müqavilədə müştərinin vəsaitinin olmamasına baxmayaraq bankın hesabdan ödənişlər etməsi şərti. Bu halda (Mülki Məcəllənin 850-ci maddəsi) bank belə ödəniş edildiyi gündən müştəriyə müvafiq məbləğdə kredit vermiş hesab olunur. Eyni zamanda, bank hesabı müqaviləsində başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, tərəflərin hesaba borc verilməsi ilə bağlı hüquq və vəzifələri kreditlər və kreditlər haqqında qaydalarla müəyyən edilir. Öz təbiətinə görə belə bir razılaşma qarışıq hesab edilməlidir (Mülki Məcəllənin 421-ci maddəsinin 3-cü bəndi).

Bank müştəriyə hesabının vəziyyəti və onunla aparılan əməliyyatlar barədə məlumat verməyə borcludur. Belə məlumatlar müştəriyə müqavilədə nəzərdə tutulmuş qaydada və müddətlərdə, müvafiq şərtlər olmadıqda isə bank təcrübəsi üçün adi olan qaydada və müddətdə verilməlidir. müvafiq hesabdakı vəsaitlərin vəziyyəti.

Təcrübədə bu öhdəlik bank tərəfindən müştəriyə hesabdakı vəsaitlərin qalığı haqqında məlumatları qeyd edən hesab çıxarışlarının təqdim edilməsində ifadə olunur. hesabat dövrüəməliyyatlar, müştərinin vəsaitlərinin bank tərəfindən istifadəsinə görə hesablanmış faizlər, bankın göstərdiyi xidmətlərə görə ödəniş kimi tutduğu məbləğlər, habelə qarşılıqlı tələblərin əvəzləşdirilməsi. Müştərilərə hesabdan çıxarışların təqdim edilməsi qaydaları 2.1-ci bənddə müəyyən edilmişdir. Rusiya Federasiyasının ərazisində yerləşən kredit təşkilatlarında mühasibat uçotu Qaydalarının 2 III hissəsi 18 iyun 1997-ci il tarixli N 61 (sonrakı dəyişikliklər və əlavələrlə).

Hesab sahibi ona çıxarışlar verildikdən sonra 10 gün müddətində səhvən hesabın kreditinə və ya debetinə yazılan məbləğlər barədə kredit təşkilatını yazılı şəkildə xəbərdar etməyə borcludur. Müştəriyə göstərilən müddətdə etirazlar gəlmədikdə, aparılan əməliyyatlar və hesabdakı qalıq təsdiqlənmiş sayılır. Bu Qaydalarla müəyyən edilmiş 10 günlük müddət müştərinin məbləğlər barədə kredit təşkilatına yazılı mesaj göndərmək hüququnun mövcud olduğu müddətdir (öhdəliyin yerinə yetirilməsi və ya hərəkətlərin məhdudlaşdırılması müddəti ərzində deyil). hesabını səhvən kreditləşdirib və ya debet edib, ona görə də onun müddəti müştərini məhkəməyə getmədən xüsusi qaydada hesabdakı səhv qeydləri aradan qaldırmaq imkanından məhrum edir. Məhkəmədə müştərinin ümumi müddətə uyğun olaraq bank hesabı müqaviləsi üzrə hüquqlarının müdafiəsini tələb etmək hüququ vardır məhdudiyyət müddətiçünki qanunda başqa hal nəzərdə tutulmayıb.

Sənətə görə. 857 Mülki Məcəllə və Art. “Banklar və bank fəaliyyəti haqqında” Qanunun 26-cı maddəsinə əsasən, bank bank hesabının, onunla bağlı əməliyyatların və müştəri haqqında məlumatların sirrini saxlamağa borcludur. təşkil edən məlumat bank sirri, yalnız müştərilərin özləri və ya onların nümayəndələri tərəfindən təmin edilə bilər. Dövlət orqanları və onların məmurlar belə məlumatlar yalnız hallarda və qaydada verilə bilər, qanunla müəyyən edilir... Bank sirri, Sənətin 2-ci bəndinə uyğun olaraq qeyri-maddi faydalardan biridir. 150 Mülki Məcəllə mülki hüquq üsulları ilə qorunur. Bununla əlaqədar, bank bank sirri təşkil edən məlumatları açıqladıqda, hüquqları pozulmuş müştəri ona dəymiş zərərin ödənilməsini bankdan tələb etmək hüququna malikdir.

Sənətə görə. 851 CC bank hesabı müqaviləsində nəzərdə tutulmuş hallarda müştəri hesabdakı vəsaitlə əməliyyatların aparılması üçün bankın xidmətlərinin haqqını ödəyir. Beləliklə, bank hesabı müqaviləsi ya kompensasiyalı, həm də əvəzsiz ola bilər. Bank xidməti haqqı, əgər müqavilədə nəzərdə tutulmuşdursa, tərəflər başqa cür razılaşmayıbsa, hər rübün sonunda müştərinin hesabdakı vəsaitindən tutula bilər.

Eyni zamanda, bankın hesab sahibinin vəsaitindən istifadə etdiyini nəzərə alsaq, bir qayda olaraq, o, Art. 852 CC hesaba daxil olan məbləği hesabda olan vəsaitdən istifadəyə görə faiz ödəmək. Faiz məbləği hesaba müqavilədə müəyyən edilmiş müddətlərdə, müqavilədə belə şərtlər nəzərdə tutulmadıqda isə hər rübün sonunda hesaba köçürülür. Faizlərin məbləği bank hesabı müqaviləsi ilə, müqavilədə onların məbləği ilə bağlı şərt olmadıqda isə tələb olunan depozitlər üzrə bank tərəfindən adətən müəyyən edilən dərəcə ilə müəyyən edilir (Mülki Məcəllənin 838-ci maddəsi). Bununla belə, müqavilədə bankın müştərinin hesabındakı vəsaitindən istifadəyə görə faiz ödəməməsi qaydası müəyyən edilə bilər.

Bank hesabı müqaviləsinə əsasən tərəflərin oxşar qarşı iddiaları olduğuna görə, Art. 853 CC bankın və müştərinin hesab üzrə əks tələblərinin əvəzləşdirilməsi qaydalarını müəyyən edir. Belə ki, bir tərəfdən bankın müştəriyə qarşı hesabın kreditləşdirilməsi (MK-nın 850-ci maddəsi) və onun xidmətlərinin ödənilməsi ilə bağlı pul tələbləri (MK-nın 851-ci maddəsi), müştərinin isə istifadəyə görə faizlərin ödənilməsi ilə bağlı banka olan tələbləri. digər tərəfdən, bank hesabı müqaviləsində başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, vəsaitlərin (CC m. 852 ) əvəzləşdirilməsi yolu ilə ləğv edilə bilər.

Art tərəfindən müəyyən edilmiş ümumi qaydalardan fərqli olaraq. Mülki Məcəllənin 410-cu maddəsinə əsasən, bu tələblərin hesablanması bank tərəfindən həyata keçirilir. Bu halda bank müqavilədə nəzərdə tutulmuş qaydada və müddətdə aparılan əvəzləşdirmə barədə müştəriyə məlumat verməlidir. Belə şərtlər tərəflər tərəfindən razılaşdırılmadıqda, əvəzləşdirmə haqqında məlumat bank tərəfindən bank təcrübəsi üçün adi olan qaydada və müddət ərzində müştəriyə verilir. Bank hesabı müqaviləsi (Mülki Məcəllənin 853-cü maddəsində göstərilən müqavilə ilə müqayisədə) bankın və müştərinin qarşılıqlı tələblərinin əvəzləşdirilməsinə icazə verilən siyahısını genişləndirə bilməz. Bank hesabı müqaviləsinə əsasən, ya göstərilən siyahı azaldıla bilər, ya da bu iddiaların kompensasiyası tamamilə istisna edilə bilər.

Sənətə görə. Mülki Məcəllənin 858-ci maddəsinə əsasən, müştərinin hesabdakı pul vəsaitlərinə dair sərəncam vermək hüququnun məhdudlaşdırılmasına yalnız hesabdakı vəsaitə həbs qoyulduqda və ya qanunla nəzərdə tutulmuş hallarda hesabın fəaliyyəti dayandırıldıqda yol verilir. Sənətə uyğun olaraq. “Banklar və bank fəaliyyəti haqqında” Qanunun 27-ci maddəsinə əsasən hesablardakı vəsaitlərə həbs yalnız məhkəmə (arbitraj məhkəməsi), hakim, habelə prokurorun sanksiyasına əsasən ibtidai istintaq orqanlarının qərarı ilə verilə bilər. Bununla belə, Sənətə görə. Vergi Məcəlləsinin 46, 72, 76 və 77-ci maddələrinə əsasən, vergi orqanları əmlakın üzərinə həbs qoyulmasından və hesab əməliyyatlarının dayandırılmasından vergilərin və ödənişlərin ödənilməsi öhdəliyinin yerinə yetirilməsini təminat kimi istifadə etmək hüququna malikdirlər. Hesablardakı vəsaitlərə həbs qoyulduqda, kredit təşkilatı həbs haqqında qərarı aldıqdan dərhal sonra xərc əməliyyatlarına xitam verir. bu hesabələ keçirilən vəsaitlər çərçivəsində.

Sənətə uyğun olaraq bank. Mülki Məcəllənin 849-cu maddəsi qanunla və müqavilə ilə müəyyən edilmiş müddətdə hesab üzrə müvafiq əməliyyatları aparmağa borcludur. Belə ki, o, müvafiq ödəniş sənədinin banka daxil olduğu gündən sonrakı gündən gec olmayaraq müştərinin hesabına daxil olan vəsaiti köçürməlidir. qısa müddət bank hesabı müqaviləsində nəzərdə tutulmayıb. Nəticədə, qanun təmin edir son tarix müqavilədə yalnız aşağıya doğru yenidən nəzərdən keçirilə bilən hesaba vəsaitin köçürülməsi üçün. Müştərinin sifarişi ilə onun hesabından pul vəsaitinin verilməsinə və ya köçürülməsinə gəlincə, bu əməliyyatlar, qanunla başqa şərtlər nəzərdə tutulmayıbsa, müvafiq ödəniş sənədinin banka daxil olduğu gündən sonrakı gündən gec olmayaraq həyata keçirilməlidir. ona uyğun olaraq verilmiş qaydalar və ya müqavilə bank hesabı ilə. Bu o deməkdir ki, hesabdan vəsaitin verilməsi və ya köçürülməsi üçün daha uzun müddət qanun, bank qaydaları və ya müqavilə ilə müəyyən edilə bilər.

Sifarişin icrası bank tərəfindən gecikdirildikdə, hesabdan pul köçürmə həyata keçirilərkən Bank köçürməsi(yəni, ödəniş tapşırığı ilə hesablaşmalar aparılarkən) müştəri vəsait ödəyicinin bankının müxbir hesabından silinənə qədər bu tapşırığın icrasından imtina etmək və ödənilməmiş məbləğin bərpasını tələb etmək hüququna malikdir. onun hesabına ödəniş tapşırığı. Harada ödəmə qaydası müştəri tərəfindən geri götürülməlidir.

2. Bank hesabından vəsaitin çıxarılması

Sənətə görə. 854 GK, hesabdan vəsaitin çıxarılması müştərinin sifarişi əsasında bank tərəfindən həyata keçirilir. Hesabda məbləği hesaba qoyulan bütün tələbləri ödəmək üçün kifayət edən vəsait olduqda, qanunvericiliklə başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, bu vəsaitlər müştərinin sərəncamlarının və digər sənədlərin hesabdan silinməsi üçün daxil olduğu qaydada hesabın debetinə aparılır. , yəni təqvim prioriteti qaydasında (Mülki Məcəllənin 855-ci maddəsi).

Bununla belə, hesabdakı vəsait ona təqdim edilən bütün tələbləri ödəmək üçün kifayət etmədikdə, vəsaitlər qanunla müəyyən edilmiş növbəlik qaydada debet edilir. Mülki Məcəllə bu hallar üçün aşağıdakı prioritetləri nəzərdə tutur:

1. ilk növbədə silinmə həyata keçirilir icra sənədləri həyat və sağlamlığa dəymiş zərərin ödənilməsi tələblərinin, habelə alimentin tutulması tələblərinin ödənilməsi üçün hesabdan vəsaitin köçürülməsini və ya verilməsini təmin etmək;
2. ikinci növbədə, əmək müqaviləsi üzrə, o cümlədən müqavilə əsasında işləyən şəxslərlə işdən çıxma müavinətlərinin və əmək haqqının ödənilməsi üçün hesablaşmalar üçün vəsaitin köçürülməsini və ya verilməsini nəzərdə tutan icra sənədləri üzrə silinmələr, müvafiq qaydada əmək haqqının ödənilməsi üçün aparılır. müəllif müqaviləsi;
3. üçüncüsü, silinmə əmək müqaviləsi (kontraktı) əsasında işləyən şəxslərlə əmək haqqı üzrə hesablaşmalar üçün vəsaitin köçürülməsini və ya verilməsini nəzərdə tutan ödəniş sənədlərinə uyğun olaraq, habelə Rusiya Federasiyasının Pensiya Fonduna töhfələr üzrə həyata keçirilir. , Rusiya Federasiyasının Sosial Sığorta Fondu və Dövlət fondu Rusiya Federasiyasının əhalisinin məşğulluğu və məcburi vəsaitlər Sağlamlıq sığortası;
4. dördüncü mərhələdə büdcəyə və büdcədənkənar fondlara ödənişləri nəzərdə tutan, üçüncü mərhələdə tutulmalar nəzərdə tutulmayan ödəniş sənədləri üzrə silinmə aparılır;
5. beşinci mərhələdə digər pul tələblərinin ödənilməsini nəzərdə tutan icra sənədləri üzrə silinmə aparılır;
6. altıncı növbədə digər ödəniş sənədləri təqvim növbəsi qaydasında debet edilir.

Nəzərə almaq lazımdır ki, sənədlərin qəbulunun təqvim ardıcıllığı ilə bir növbə ilə bağlı tələblər üzrə vəsaitlər hesabdan silinir.

Sənətdə nəzərdə tutulmuş məcburi prioritet. Mülki Məcəllənin 855-ci maddəsi, vergi orqanlarının digər tələblərə münasibətdə tələblərinin prioritetinin müəyyən edilməsi ilə bağlı mübahisələrin obyektinə çevrildi, xüsusən də əmək haqqı üzrə hesablaşmalar üçün pul vəsaitlərinin köçürülməsi və ya verilməsi ilə bağlı işçi qüvvəsi ilə işləyən şəxslər. əmək müqaviləsi (müqavilə). Rusiya Federasiyasının Konstitusiya Məhkəməsi 23 dekabr 1997-ci il tarixli N 21-P qərarı ilə "Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 855-ci maddəsinin 2-ci bəndinin və Qanunun 15-ci maddəsinin altıncı hissəsinin konstitusiyaya uyğunluğunun yoxlanılması halında. Rusiya Federasiyası" vergi sistemi Rusiya Federasiyasında "Rusiya Federasiyası Ali Məhkəməsi Rəyasət Heyətinin tələbi ilə əlaqədar" bəndin müddəasına işarə etdi. 4 səh 2 bənd. Mülki Məcəllənin 855-ci maddəsi Sənətin 1-ci hissəsinə uyğun gəlmir. Rusiya Federasiyası Konstitusiyasının 19-u. Bu halda, Rusiya Federasiyasının Konstitusiya Məhkəməsi bənddə müəyyən edilmiş faktdan çıxış etdi. Sənətin 5 səh 2. Mülki Məcəllənin 855-ci maddəsinə əsasən, büdcəyə və büdcədənkənar fondlara ödənişləri nəzərdə tutan ödəniş sənədləri üzrə məcburi silinmə yalnız vergi orqanlarının və vergi polisinin göstərişi əsasında bu ödənişlər üzrə borcların tutulması deməkdir. mübahisəsiz xarakter daşıyır.

Nəticədə, Art. "1998-ci il üçün federal büdcə haqqında" 26 mart 1998-ci il tarixli Federal Qanunun 17-si və Art. 22 fevral 1999-cu il tarixli Federal Qanunun 23-ü "1999-cu il üçün Federal Büdcə haqqında" gəlir əldə edilməsini təmin etmək üçün federal büdcə Rusiya Federasiyasının Konstitusiya Məhkəməsinin qərarına uyğun olaraq, Sənətin 2-ci bəndinə dəyişikliklərin tətbiqi gözlənilmir. Mülki Məcəllənin 855-ci maddəsi müəyyən etmişdir ki, vergi ödəyicisinin hesabında ona təqdim edilmiş bütün tələbləri ödəmək üçün kifayət qədər vəsait olmadıqda, büdcəyə və dövlət qeyri-büdcə fondlarına ödənişləri nəzərdə tutan ödəniş sənədləri üzrə vəsaitlərin ləğv edilməsi, Müqavilə (müqavilə) üzrə ödənişlər üçün vəsaitin ödənilməsi Mülki Məcəllə ilə aid edilən ödənişlər birinci və ikinci mərhələlərə keçirildikdən sonra bu sənədlərin daxil olmasının təqvim qaydası ilə həyata keçirilir.

Sənətin 2-ci bəndinə uyğun olaraq. 854-cü maddəyə əsasən, hesabdakı pul vəsaitlərinin müştərinin göstərişi olmadan çıxarılmasına məhkəmənin qərarı ilə, habelə qanunla müəyyən edilmiş və ya bankla müştəri arasında bağlanmış müqavilədə nəzərdə tutulmuş hallarda yol verilir.

Qanunvericilik bir sıra halları nəzərdə tutur ki, pul vəsaitləri müştərinin sifarişi olmadan hesabdan silinə bilər (danılmaz debet). Hesabdan pul vəsaitlərinin mübahisəsiz silinməsi qanunla nəzərdə tutulmuşdur:

1. birincisi, vergi və digər icbari ödənişlərin ödənilməsi öhdəliklərinin pozulması ilə əlaqədar dövlət orqanlarının tələblərini təmin etmək;
2. ikincisi, ödənişi təmin etmək müəyyən növlərötürülən məhsul və ya göstərilən xidmətlər üzrə müəyyən növ müqavilələr üzrə qarşı tərəflər.

Belə bir hüquq, xüsusən də vergi orqanlarına (Vergi Məcəlləsinin 46-cı maddəsi), gömrük orqanlarına (Əmək Məcəlləsinin 124-cü maddəsi), Pensiya Fonduna Rusiya Federasiyası, icbari tibbi sığorta fondu və s.

İkinci qrup mübahisəsiz hesabdan silinmə hallarına gəldikdə isə, onlar əsasən mənzil-kommunal xidmətlər istisna olmaqla, istehlakçılara verilən resurslara (elektrik və istilik enerjisi, su təchizatı, qaz, neft məhsulları) görə kommunal xidmətlər və enerji təchizatı təşkilatları ilə hesablaşmalara düşür. və büdcə təşkilatları eləcə də əhali. Nəqliyyat və rabitə xidmətlərinin göstərilməsi üçün də oxşar prosedur müəyyən edilir.

Nəhayət, bankla müştəri arasında bağlanmış müqavilədə nəzərdə tutulmuş hallarda müştərinin sifarişi olmadan hesabdakı vəsaitin çıxarılmasına yol verilir. Sənətin 2-ci bəndinə uyğun olaraq müştəri. Mülki Məcəllənin 847-ci maddəsi üçüncü şəxslərin tələbi ilə, o cümlədən bu şəxslər qarşısında öhdəliklərinin yerinə yetirilməsi ilə əlaqədar banka öz hesabından pul vəsaitlərinin silinməsi barədə göstəriş vermək hüququna malikdir. Bank, müvafiq sorğu təqdim edildikdə, onu təqdim etmək hüququ olan şəxsi müəyyən etməyə imkan verən zəruri məlumatları ehtiva edən yazılı göstərişlər olduqda, bu cür sifarişləri qəbul etməyə borcludur.

3. Bank hesabı müqaviləsi üzrə bankın məsuliyyəti

Müştəri tərəfindən hesaba daxil olan vəsaitin vaxtında ödənilməməsi, bank tərəfindən əsassız olaraq hesabdan silinməsi, habelə müştərinin hesabdan pul vəsaitlərinin köçürülməsi və ya hesaba köçürülməsi barədə göstərişlərinin yerinə yetirilməməsi hallarında bankın məsuliyyəti nəzərdə tutulur. onları hesabdan vermək (Mülki Məcəllənin 856-cı maddəsi).

Bankın Arta uyğun olaraq müştərinin vəsaitlərindən istifadəyə görə faiz ödəməyə borclu olduğu hallarda. Mülki Məcəllənin 852-ci maddəsinə əsasən, pul vəsaitlərinin köçürülməsi barədə göstərişi düzgün yerinə yetirmədikdə, yəni pulu müştərinin hesabından silməklə, təyinatına uyğun olaraq köçürmədikdə, müştəri bankın saxlanılmasını tələb etmək hüququna malikdir. məsuliyyət daşıyırlar (Mülki Məcəllənin 856, 866-cı maddələri). Bu zaman bank müştərinin hesabından müvafiq məbləğ silinənə qədər onun hesabındakı vəsaitdən istifadəyə görə faiz ödəməyə borcludur. Bank müştərinin tapşırığını yerinə yetirmədən müvafiq məbləğdə pulu hesabdan silmədikdə, müştəri həm göstərilən məsuliyyətin tətbiqini, həm də pul vəsaitlərinin istifadəsinə görə faizlərin hesablanmasını tələb etmək hüququna malikdir. hesab.

Məhkəmə və arbitraj təcrübəsində bank köçürməsi həyata keçirərkən müştərinin hesabdan pul köçürməsi barədə sərəncamının lazımi qaydada icrası məsələsi müəyyən çətinliklər yaradırdı. Bununla əlaqədar, Rusiya Federasiyası Ali Arbitraj Məhkəməsi Plenumunun 19 aprel 1999-cu il tarixli 5 nömrəli qərarının 3-cü bəndində aydın şəkildə müəyyən edilmişdir ki, Art. Mülki Məcəllənin 865-ci maddəsinə əsasən, ödəyicinin bankı vəsaitin onun müxbir hesabına mədaxil edildiyi andan və pul vəsaitinin alıcının hesabına daxil olması üçün əsas olan sənədlərin daxil olduğu andan alıcının bankına müvafiq məbləği köçürməyə borcludur. pul vəsaitini alan şəxslə bağlanmış bank hesabı müqaviləsi əsasında məbləği sonuncunun hesabına köçürmək (Mülki Məcəllənin 845-ci maddəsinin 1-ci bəndi). Buna görə də, müştərinin bank hesabı arasındakı müqavilədə başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, ödəyici bankın ödəniş tapşırığı üzrə müştəri qarşısında öhdəliyi, pul alanın bankının hesabına müvafiq məbləğdə vəsaitin lazımi qaydada mədaxil edilməsi anında yerinə yetirilmiş hesab edilir. və ödəyicinin bankı.

Hesab üzrə əməliyyatların lazımi qaydada aparılmaması bankın bənddə müəyyən edilmiş qaydada və məbləğdə müştəriyə faiz ödəməsi öhdəliyinə səbəb olur. 395 Mülki Məcəllə. Hesab üzrə müvafiq əməliyyatın düzgün aparılmadığı pul məbləğinə faizlər hesablanmalıdır. Rusiya Federasiyası Ali Məhkəməsi Plenumunun və Rusiya Federasiyası Ali Arbitraj Məhkəməsi Plenumunun 8 oktyabr 1998-ci il tarixli N 13/14 "Müddəaların tətbiqi təcrübəsi haqqında" qərarının 20-ci bəndinə uyğun olaraq. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi, başqalarının pullarından istifadəyə görə faizlər haqqında" Sənətdə nəzərdə tutulmuş cəza. 856 CC, qanunidir və bank hesabı müqaviləsi əsasında müştəriyə xidmət göstərən banka tətbiq oluna bilər. Nəzərə alsaq ki, göstərilən cərimə Sənətdə müəyyən edilmiş qaydada və məbləğdə alınır. 395-ci Mülki Məcəllə, kreditə verilir. Müştəri hesab üzrə əməliyyatların lazımi qaydada aparılmaması səbəbindən zərərə məruz qaldıqda, onu dəbbə ilə əhatə olunmayan hissədə bankdan geri qaytarmaq hüququna malikdir.

Nəzərə almaq lazımdır ki, Art. Mülki Məcəllənin 856 və 866-cı maddələri və ya müqavilə ilə banka yalnız müqavilənin ləğv edilməsindən əvvəlki dövr üçün tətbiq edilir. Müqaviləyə xitam verildikdən sonra bank hesabdakı vəsaitin qalığını, habelə yerinə yetirilməmiş ödəniş tapşırıqları üzrə məbləğləri qanunsuz olaraq tutursa, bank Art. 395 Mülki Məcəllə. Bank hesabı müqaviləsinə xitam verildikdən sonra hesabdakı vəsaitin qalığı müştəriyə verilmədikdə və ya onun göstərişi ilə onun yazılı ərizəsini aldıqdan sonra yeddi gün ərzində başqa hesaba köçürülmədikdə, bank hesab olunur. onları qanunsuz olaraq saxlayan şəxs olmaq. Tərəflər arasında müqavilənin ləğvi ilə xitam verilmiş müqavilə münasibətləri olmadığı üçün, Art. 1105 və 1107 CC geri qaytarmaq məcburiyyətindədir keçmiş müştəri borcun məbləği və Sənətə uyğun olaraq başqalarının vəsaitlərindən istifadə üçün əsassız varlanma məbləği üzrə faizlər ödəmək. Mülki Məcəllənin 395-ci maddəsi, alıcının pul vəsaitlərinin əsassız alınması və ya qənaət edilməsi barədə öyrəndiyi və ya bilməli olduğu vaxtdan, yəni. müəyyən edilmiş sənətin müddəti bitdikdən sonra. Mülki Məcəllənin 859 yeddi günlük müddət.

Bank hesablarının növləri

1. Bank hesabı sistemi

Bank müştərisinin yerinə yetirmək hüququna malik olduğu hesablaşma əməliyyatlarının həcmindən asılı olaraq hesablar hesablaşma, cari və xüsusi (büdcə, valyuta, kredit, depozit) bölünə bilər.

Müqavilənin predmeti tərkibindən asılı olaraq hesablar da müştəri və banklararası (Rusiya Bankında "loro-nostro") bölünə bilər.

Müqavilə tərəflərinin münasibətlərini rəsmiləşdirən texniki vasitələrdən asılı olaraq kart hesabları fərqləndirilə bilər. Bank kartları (kart hesabları) ilə hesablaşma, cari və bəzi xüsusi hesablar (məsələn, depozit və kredit) tərtib edilə bilər. Bank kartları ilə verilmiş hesablar üzrə hesablaşmalar kredit təşkilatları tərəfindən emissiya qaydası haqqında Əsasnamə ilə tənzimlənir. bank kartları və Rusiya Bankı tərəfindən 9 aprel 1998-ci il tarixli N 23-P tərəfindən təsdiq edilmiş onlardan istifadə ilə aparılan əməliyyatlar üzrə hesablaşmalar.

2. Hesab yoxlanılır

Hazırda bütün hüquqi şəxslər, eləcə də vətəndaş-sahibkarlar üçün cari hesablar açılır. Bank müştəriləri öz cari hesablarından bütün növ hesablaşma əməliyyatlarını (nağdsız ödənişlər) həyata keçirmək hüququna malikdirlər. Bundan əlavə, banklar onlara qanunvericiliklə müəyyən edilmiş qaydada kassa xidmətlərini (nağd pulun qəbulu və çıxarılması) göstərirlər.

Kompensasiya üçün nağd və nağdsız ödənişlərlə yanaşı mülki müqavilələr və digər əməliyyatlar, habelə sosial ödənişlər (əmək haqqı, məzuniyyət haqqı və s.), müştərilər vergiləri və digər icbari ödənişləri cari hesabından ödəyirlər. Bu, cari hesabın açılması və saxlanması zamanı tətbiq olunan bir sıra ictimai qanun məhdudiyyətləri ilə bağlıdır. Belə ki, cari hesab açmaq üçün müştəri banka vergi uçotu haqqında sənəd təqdim etməli, həmçinin onun büdcədənkənar fondlara açılması barədə məlumat verməlidir.

Hüquqi şəxslər və vətəndaş-sahibkarlar qeyri-məhdud sayda cari hesablar açmaq hüququna malikdirlər. Lakin bir sıra hüquqi şəxslərin büdcəyə borcları olduğundan və büdcədənkənar fondlar, bu borcun ödənilməsi üçün bütün hesablaşmaları banklardan birində və ya digər kredit təşkilatlarında (borclunun hesablarında) xüsusi qeydiyyata alınmış rubl hesablaşma hesablarından birindən həyata keçirməli idilər. vergi orqanları... Borcluların banklardakı və ya digər kredit təşkilatlarındakı hər hansı digər hesablarına daxil olan vəsaitlər, habelə onlar üzrə qalıqlar, bəzi istisnalarla, borclunun hesabına tam köçürülməli idi. Üstəlik, Sənətin 2-ci hissəsinə istinadən. Mülki Məcəllənin 846-cı maddəsinə əsasən, banklara və digər kredit təşkilatlarına bu Fərmanın müddəalarına uyğun olmayan göstərişlər üzrə borcluların hesabları üzrə əməliyyatların aparılmasından imtina etməyə icazə verilib.

3. Cari hesablar

Cari hesablar hüquqi şəxs hüququ olmayan təşkilatlara, o cümlədən hüquqi şəxslərin filial və nümayəndəliklərinə açılır. Bundan əlavə, hüquqi şəxslərin olduqları yerdən kənarda yerləşən ayrı-ayrı bölmələri hüquqi rejiminə görə, demək olar ki, cari hesablardan fərqlənməyən hesablaşma subhesabları aça bilərlər. Cari hesablar və hesablaşma subhesabları üçün bu təşkilatlar hüquqi şəxsin əsas fəaliyyəti ilə bağlı məhdud sayda hesablaşma əməliyyatlarını həyata keçirə bilər. Sosial ödənişlər bir qayda olaraq cari hesablardan, habelə hesablaşma subhesablarından həyata keçirilmir və onların açıldığı banklar tərəfindən həyata keçirilmir. kassa xidməti müştəri məlumatları. Eyni zamanda, bəzi hallarda hüquqi şəxslərin filialları, nümayəndəlikləri, habelə digər ayrıca bölmələri müstəqil subyektlər olduğundan vergi münasibətləri, bu hesabların açılması və aparılmasına cari hesabın açılması və aparılması üçün tətbiq olunanlara bənzər ictimai hüquq qaydaları tətbiq edilir.

Ənənəvi olaraq cari hesablar vətəndaşlar üçün açılan bank hesablarıdır. Vətəndaşların bank köçürməsi yolu ilə belə hesablar üzrə ödənişlər etmək hüququ vardır. Yeganə məhdudiyyət sahibkarlıq fəaliyyətinin həyata keçirilməsi ilə bağlı ödənişlərin həyata keçirilməsinin mümkün olmamasıdır.

Banklararası hesablar subyekt tərkibinə görə bölünür. Bu növ bank hesabı müqaviləsinin subyektləri yalnız banklar və digər kredit təşkilatlarıdır. Sənətə görə. Mülki Məcəllənin 860-cı qaydalarının Ch. 45 CC müxbir hesablara tətbiq edilir, müxbir subhesablar, qanunla, digər hüquqi aktlarla və ya onlara uyğun olaraq müəyyən edilmiş bank qaydaları ilə başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, digər bank hesabları.

Kredit təşkilatlarından Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankında müxbir hesablarının olması tələb olunur. Sənətə uyğun olaraq. Banklar və Bank fəaliyyəti haqqında Qanunun 15-i nizamnamə kapitalını ödəmək üçün Rusiya Bankı sistemində müxbir hesab açır. Rusiya Bankı ilə kredit təşkilatları arasında müxbir münasibətləri müqavilə əsasında qurulur. Rusiya Bankı adından onun xüsusi bölmələri - nağd hesablaşma mərkəzləri (RCC) kredit təşkilatları ilə müxbir münasibətlərinə girirlər. Bununla yanaşı, Art. 860 Mülki Məcəllə və Art. "Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" qanunun 28-ci maddəsinə əsasən müxbir münasibətləri "loro-nostro" hesabları adı ilə də adlandırıla bilər.

Kredit təşkilatlarının müxbir hesablarından (subhesablarından) pul vəsaitlərinin silinməsi üzrə əməliyyatların aparılması qaydaları ilə bağlı məsələlər Kredit təşkilatlarının müxbir hesablarından (subhesablarından) pul vəsaitlərinin silinməsi üzrə əməliyyatların aparılması qaydası haqqında Əsasnamə ilə tənzimlənir. mərkəzi bank RF 1 mart 1996-cı il N 244.

ilə müxbir əlaqələrinin qurulması qaydası və şərtləri xarici banklar Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı tərəfindən müəyyən edilir.

Bank əmanəti müqaviləsi anlayışı

1. Bank əmanəti (depozit) müqaviləsinin tərifi

2. Bank əmanəti müqaviləsinin hüquqi mahiyyəti

Bank əmanəti müqaviləsi hüquqi mahiyyətinə görə bank hesabı müqaviləsinə çox yaxındır. Sənətin 3-cü bəndinə əsasən. Mülki Məcəllənin 834-cü maddəsinə əsasən, əmanətin qoyulduğu hesab üzrə bankla əmanətçi arasındakı münasibətlərə (Mülki Məcəllənin 44-cü fəslinin qaydalarında başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa və ya ondan irəli gəlmirsə) bank hesabı müqaviləsi qaydaları tətbiq edilir. bank əmanəti müqaviləsinin mahiyyəti).

Hər iki müqavilənin obyekt tərkibinin ümumiliyinə, eləcə də müştəri hesablarının aparılması üçün bank fəaliyyətinin mənasına əsasən belə nəticəyə gəlmək olar ki, formasından asılı olmayaraq əmanətçidən banka daxil olan nağd və ya nağdsız vəsaitlər bank əmanəti müqaviləsi, həmişə müəyyən bank hesablarında uçota alınır (qeyd olunur) ... Ona görə də bank əmanəti müqaviləsini bank hesabı müqaviləsinin xüsusi növü kimi nəzərdən keçirmək kifayət qədər qanunauyğun görünür. Bununla belə, bank əmanəti müqaviləsi üçün konkret bank hesabında nağdsız vəsaitin olması sırf texniki xüsusiyyətdir.

Bank əmanəti müqaviləsinin hüquqi mahiyyətini qiymətləndirərkən onun bank hesabı müqaviləsindən fərqlərini görməmək olmaz. Bank əmanəti müqaviləsi realdır, yəni. yalnız əmanətçinin banka pul məbləğini ödədiyi andan bağlanmış hesab olunur. Debet hesabında debet qalığının olmasına icazə verilmir, bu isə o deməkdir ki, bank tərəfindən onu borc vermək mümkün deyil. Daha əvvəl qeyd edildiyi kimi, bank hesabı müqaviləsi və bank əmanəti müqaviləsi var müxtəlif məqsədlər, onların yekun müqavilə nəticələri də üst-üstə düşmür.

Nəhayət, bank əmanəti müqaviləsinin Mülki Məcəllənin ikinci hissəsinin ayrıca fəslində vurğulanması da vacibdir. Bu, onun qanunverici tərəfindən mülki-hüquqi müqavilənin müstəqil növü kimi baxıldığını deməyə əsas verir.

3. Bank əmanəti müqaviləsinin tərəfləri

Bank əmanəti müqaviləsinin tərəfləri bank və əmanətçidir. Bu müqavilə bank əməliyyatlarından biridir və buna görə xidmət təminatçısı tərəfində xüsusi qurumun iştirakını nəzərdə tutur. Bu zaman xidmət təminatçısı sadəcə kredit təşkilatı deyil, bankdır (Banklar və bank fəaliyyəti haqqında qanunun 1-ci maddəsi). Sənətə görə. 835 Mülki Məcəllə, Art. Banklar və Bank fəaliyyəti haqqında Qanunun 13 və 36-cı maddələrinə əsasən, bank əməliyyatları yalnız Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı tərəfindən verilmiş lisenziya əsasında həyata keçirilir. Bundan əlavə, Sənətə uyğun olaraq. “Banklar və bank fəaliyyəti haqqında” Qanunun 36-cı maddəsinə əsasən fiziki şəxslərdən əmanət cəlb etmək hüququ yalnız həmin banklara verildiyi tarixdən etibarən verilir. dövlət qeydiyyatıən azı iki il keçmişdir. Eyni zamanda, qanun hüquqi şəxslərdən əmanətləri (əmanətləri) banklara deyil, digər kredit təşkilatlarına qəbul etmək hüququ verirsə, bank əmanəti müqaviləsi haqqında qaydalar həmin təşkilatların və əmanətçi hüquqi şəxslərin münasibətlərinə şamil edilir ( Mülki Məcəllənin 834-cü maddəsinin 4-cü bəndi).

Sənətə görə. Mülki Məcəllənin 835-ci maddəsinə əsasən, vətəndaşdan əmanət qəbul etmək hüququ olmayan şəxs tərəfindən əmanət qəbul edildikdə və ya qanunla müəyyən edilmiş qaydada və ya ona uyğun qəbul edilmiş bank qaydaları pozulduqda əmanətçi tələb edə bilər. bəndində nəzərdə tutulmuş əmanət məbləğinin dərhal qaytarılması, habelə ona görə faizlərin ödənilməsi. Mülki Məcəllənin 395-ci maddəsi və ona dəymiş bütün zərərlərin faiz məbləğindən artıq ödənilməsi. Əgər belə şəxs hüquqi şəxsin pul vəsaitlərini bank əmanəti müqaviləsi şərtləri ilə qəbul etmişdirsə, belə müqavilə qanunun tələblərinə uyğun gəlmədiyi üçün etibarsız sayılır (Mülki Məcəllənin 168-ci maddəsi).

Qanunvericilikdə başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, vətəndaşlardan və hüquqi şəxslərə buraxılması qanunsuz hesab edilən səhmləri və digər qiymətli kağızları satmaqla onlardan pul vəsaitlərinin cəlb edilməsi, habelə veksellər müqabilində vətəndaşlardan pul vəsaitlərinin əmanət kimi qəbul edilməsi hallarında da eyni nəticələr tətbiq edilir. və ya əmanət sahiblərinin tələb üzrə qəbulunu və əmanətçinin Mülki Məcəllənin qaydalarında bank əmanəti müqaviləsi üzrə nəzərdə tutulmuş digər hüquqları həyata keçirməsini istisna edən digər qiymətli kağızlar.

Mülki hüququn istənilən subyekti ianəçi kimi çıxış edə bilər. Xüsusilə, Sənətin 2-ci bəndinə uyğun olaraq. Mülki Məcəllənin 26-cı maddəsinə əsasən, on dörd yaşından on səkkiz yaşınadək olan yetkinlik yaşına çatmayanların qanunla müəyyən edilmiş qaydada valideynlərinin, övladlığa götürənlərin və qəyyumların razılığı olmadan müstəqil surətdə töhfə vermək hüququ vardır. kredit təşkilatları və onları məhv edin.

Sənətə görə. Mülki Məcəllənin 841-ci maddəsinə əsasən, üçüncü şəxslər tərəfindən əmanətçinin hesabına vəsait qoyulmasına icazə verilir. Bank, bank əmanəti müqaviləsində başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, əmanətçinin adına üçüncü şəxslərdən daxil olmuş vəsaiti onun depozit hesabı haqqında zəruri məlumatlar göstərilməklə depozit hesabına köçürməyə borcludur. Eyni zamanda, qanun əmanətçinin onlara depozit hesabı üzrə lazımi məlumatları təqdim etdiyi üçün bu cür şəxslərdən pul almağa razılıq verməsi ehtimalını müəyyən edir.

4. Bank əmanəti müqaviləsinin şərtləri

Bank əmanəti müqaviləsinin yeganə vacib şərti predmetdir. Bu müqavilə həmişə kompensasiya olunur, yəni. heç bir halda faizsiz ola bilməz. Lakin faizlərin məbləği ilə bağlı razılaşmanın olmaması onu bağlanmamış etmir. Sənətə görə. Mülki Məcəllənin 838-ci maddəsinə əsasən, bank əmanətçiyə əmanətin məbləği üzrə bank əmanəti müqaviləsi ilə müəyyən edilmiş məbləğdə faiz ödəməlidir. Müqavilədə ödənilən faizlərin məbləği ilə bağlı şərt olmadıqda, bank Sənətin 1-ci bəndinə uyğun olaraq müəyyən edilmiş məbləğdə faiz ödəməyə borcludur. 809 GK. Bu o deməkdir ki, onların ölçüsü əmanətçinin yaşayış yerində (əmanətçi hüquqi şəxsdirsə - onun yerləşdiyi yerdə) mövcud tariflə müəyyən edilir. bank faizi(yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsi).

5. Bank əmanəti müqaviləsi forması

Sənətə görə. 836 CC, bank əmanəti müqaviləsi yazılı şəkildə bağlanmalıdır. Bank əmanəti müqaviləsinin yazılı formasına əmanət əmanət kitabçası, əmanət və ya əmanət sertifikatı və ya bank tərəfindən əmanətçiyə verilmiş qanunla belə sənədlər üçün nəzərdə tutulmuş tələblərə cavab verən digər sənədlə təsdiq edildikdə, ona əməl edilmiş hesab edilir; ona uyğun olaraq müəyyən edilmiş bank qaydaları və bank praktikasında istifadə olunan işgüzar adətlər ... Uyğunsuzluq yazı bank əmanəti müqaviləsi onun etibarsızlığına (etibarsızlığına) səbəb olur.

Qanun xüsusi olaraq əmanətin əmanət kitabçası və əmanət və ya əmanət sertifikatı ilə təsdiqini tənzimləyir. Sənətə görə. Mülki Məcəllənin 843-cü maddəsi, bir qayda olaraq, vətəndaşla bank əmanəti müqaviləsinin bağlanması və əmanət üzrə onun hesabına vəsaitin qoyulması əmanət kitabçası ilə təsdiqlənir, baxmayaraq ki, tərəflərin razılığı ilə başqa hal nəzərdə tutula bilər. V əmanət kitabı bank öz adını və yerləşdiyi yeri (əmanət filiala, habelə onun müvafiq filialına qoyulubsa), depozit hesabının nömrəsini, hesaba daxil olan və hesabdan debet edilən bütün vəsaitlərin məbləğini və qalığını göstərməli və təsdiq etməlidir. əmanət kitabçası banka təqdim edildiyi anda hesabdakı vəsait. Əmanətin verilməsi, onun üzrə faizlərin ödənilməsi və əmanətçinin əmanət hesabından vəsaitin başqa şəxslərə köçürülməsi barədə sərəncamlarının icrası əmanət kitabçasını təqdim etməklə bank tərəfindən həyata keçirilir. Bunu nəzərə alaraq, qanun, başqa hal sübut edilmədikdə, əmanətin vəziyyəti, habelə əmanət kitabçasında göstərilən əmanət haqqında məlumatlar bank ilə bank arasında əmanət üzrə hesablaşmalar üçün əsas olan bir prezumpsiya müəyyən edir. əmanətçi. Nəticə etibarilə, əmanət kitabçasında olan məlumatların qeyri-dəqiqliyini, natamamlığını və ya qeyri-dəqiqliyini sübut etmək yükü əmanətçinin üzərinə düşür.

Bank əmanəti müqaviləsində şəxsi əmanət kitabçasının və ya əmanətçinin əmanət kitabçasının verilməsi nəzərdə tutula bilər. Şəxsi əmanət kitabçası əmanətin yalnız müəyyən şəxsə məxsus olduğunu təsdiq edən sənəddir və təqdim edən əmanət kitabçası qanunla qiymətli kağız kimi tanınır.

Bu baxımdan, adlı əmanət kitabçasının və adsız əmanət kitabçasının banka təqdim edilməsi üçün itkilərin və ya onun yararsız hala salınmasının nəticələri fərqləndirilir. Şəxsi əmanət kitabçası itirildikdə və ya təqdim olunmaq üçün yararsız hala düşərsə, bank əmanətçinin ərizəsinə əsasən ona yenisini verir. Bundan fərqli olaraq, itirilmiş daşıyıcı hesab kitabçası üzrə hüquqların bərpası müəyyən edilmiş qaydada həyata keçirilir. qiymətli kağızlar daşıyıcıya (Mülki Məcəllənin 148-ci maddəsi).

Əmanət və depozit sertifikatı (Mülki Məcəllənin 844-cü maddəsi) həm də qiymətli kağızdır. Əmanət (əmanət) sertifikatı banka qoyulmuş əmanətin məbləğini və əmanətçinin (sertifikat sahibinin) sertifikatı vermiş bankda və ya istənilən filialda əmanət məbləğini və sertifikatda göstərilən faizləri almaq hüququnu təsdiq edir. müəyyən müddətdən sonra bu bankın. Həm əmanət, həm də depozit sertifikatları adsız və ya sənədli ola bilər. Bu sertifikatlara olan tələblərin, habelə banklar tərəfindən onların verilməsi və yerləşdirilməsi hüquqlarının ətraflı tənzimlənməsi Rusiya Bankının 10 fevral 1992-ci il tarixli məktubu ilə təsdiq edilmiş Kredit təşkilatlarının əmanət və depozit sertifikatları haqqında Əsasnamə ilə müəyyən edilir. N 14-3-20 (Rusiya Bankının 31 avqust 1998-ci il tarixli N 333-U Təlimatları ilə dəyişdirilmiş).

Əmanət (depozit) sertifikatı ödəniş və ya ödəniş vasitəsi kimi çıxış edə bilməz. Sertifikatlar yalnız Rusiya Federasiyasının valyutasında verilir; xarici valyutada sertifikatların verilməsinə yol verilmir. Sertifikatlar təcili olmalıdır. Onlar üzrə faiz dərəcələri müəyyən edilir səlahiyyətli orqan kredit təşkilatı. Əmanət (depozit) sertifikatı ödəniş üçün vaxtından əvvəl təqdim edildikdə, sertifikatın şərtləri ilə fərqli faiz dərəcəsi müəyyən edilmədikdə, bank əmanətin məbləğini və tələb olunan əmanətlər üzrə ödənilmiş faizləri ödəyir.

Bank əmanəti müqaviləsinin yazılı forması banklar tərəfindən əmanətçilərə verilən qanunla, ona uyğun olaraq müəyyən edilmiş bank qaydalarına və bank praktikasında istifadə olunan işgüzar adətlərə uyğun gələn tələblərə cavab verməli olan digər sənədlərlə də təsdiq edilə bilər. . Belə ki, son vaxtlar vətəndaşların əmanətlərindən istifadə yerli bank təcrübəsində geniş vüsət alıb. plastik kartlar bank əmanəti müqaviləsi ilə müəyyən edilmiş şərtlərlə, habelə əmanət kitabçası üzrə həyata keçirməyə imkan verən, hesablaşma əməliyyatları... Belə kartların buraxılması qaydası, habelə onlardan istifadə ilə hesablaşma əməliyyatlarının aparılması qaydaları Bank tərəfindən təsdiq edilmiş Kredit təşkilatları tərəfindən bank kartlarının verilməsi və onlardan istifadə ilə aparılan əməliyyatlar üzrə hesablaşmaların aparılması qaydası haqqında Əsasnamə ilə müəyyən edilir. Rusiyanın 9 aprel 1998-ci il tarixli N 23-P.

Bank əmanəti müqaviləsinin məzmunu və icrası

Əmanətin növündən asılı olmayaraq, bank əmanətçinin ilk tələbi ilə əmanət məbləğini və ya onun bir hissəsini verməyə borcludur. Beləliklə, əmanətçi istənilən vaxt bank əmanəti müqaviləsinin birtərəfli qaydada dəyişdirilməsini və ya ona xitam verilməsini ehtiyatsızlıqdan tələb etmək hüququna malikdir. Bu halda vətəndaşın ilk tələblə əmanət almaq hüququndan imtina etməsi haqqında müqavilənin şərti etibarsızdır. Bu qaydanın istisnası hüquqi şəxs tərəfindən müqavilədə nəzərdə tutulmuş digər qaytarma şərtləri (yəni tələb olunmaması) ilə edilən töhfədir.

Tələbli əmanətdən (o cümlədən müddətli əmanətlərdən) başqa əmanətlərə görə, bank əmanətçiyə əmanətçinin tələbi ilə məbləği müddət bitməzdən əvvəl və ya bank əmanəti müqaviləsində nəzərdə tutulmuş digər hallar baş verməzdən əvvəl qaytarmalı olduqda, o, əmanətçiyə faiz ödəyir. müqavilədə başqa məbləğ nəzərdə tutulmayıbsa, tələb olunan depozitlər üçün tətbiq edilən məbləğ.

Məbləğin olduğu hallarda müddətli depozit müddət bitdikdə və ya digər qaytarma şərtləri ilə qoyulmuş əmanətin məbləği, müqavilədə nəzərdə tutulmuş hallar baş verdikdə, əmanətçi tərəfindən tələb edilmədikdə, müqavilə tələb şərtləri ilə uzadılmış hesab edilir. müqavilədə başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, depozit.

2. Bank əmanətlərinin digər növləri

Bununla yanaşı, əmanətlər əmanətçilərin şəxsiyyətinə görə fiziki şəxslərin əmanətlərinə və hüquqi şəxslərin əmanətlərinə bölünə bilər. Aralarındakı fərqlər bankların və hüquqi şəxslərin daha çox müqavilə azadlığından, hüquqi şəxslər üçün əmanətin qaytarılmasına daha az təminat dərəcəsindən, həmçinin Art. Mülki Məcəllənin 834-cü maddəsinə əsasən, hüquqi şəxslər, prinsipcə, əmanətlərdəki pul vəsaitlərini başqa şəxslərə köçürmək hüququna malik deyillər.

Sənətə görə. 842 GK əmanətləri həm də əmanətçinin xeyrinə əmanətlərə və üçüncü şəxslərin xeyrinə əmanətlərə bölünə bilər. Beləliklə, banka müəyyən üçüncü şəxsin adına depozit qoyula bilər. Bir qayda olaraq, belə şəxs bu hüquqlar əsasında banka ilk tələbini irəli sürdüyü andan əmanətçi hüquqlarını əldə edir və ya banka bu hüquqlardan başqa şəkildə istifadə etmək niyyətini ifadə edir. Bu şəxs tərəfindən əmanətçinin hüquqlarının əldə edilməsinin başqa bir qaydası bank əmanəti müqaviləsi ilə nəzərdə tutula bilər.

Bu növ müqavilənin mühüm xüsusiyyəti ondan ibarətdir ki, subyektlə yanaşı, xeyrinə töhfə verilən vətəndaşın adının və ya hüquqi şəxsin adının göstərilməsi mühüm şərtdir. Müqavilənin bağlandığı vaxtda vəfat etmiş vətəndaşın və ya həmin vaxt mövcud olmayan hüquqi şəxsin xeyrinə bağlanmış bank əmanəti müqaviləsi etibarsızdır.

Üçüncü şəxs əmanətçinin hüquqlarını həyata keçirmək niyyətini bildirənə qədər bank əmanəti müqaviləsi bağlamış şəxs əmanət hesabına qoyulmuş vəsaitə münasibətdə əmanətçinin hüquqlarını həyata keçirə bilər.

Məqsədlərinə görə, töhfələr uşağın doğulmasına və ya nail olmaq üçün töhfələrə bölünə bilər. müəyyən bir yaş, evlilik, pensiya və s. Nəzərə almaq lazımdır ki, belə əmanətlərin hamısı müddətli əmanət növüdür.

3. Rusiya Bankı depozit əməliyyatları

Depozit əməliyyatlarının xüsusi bir növü Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankı tərəfindən rezident banklardan Rusiya Federasiyasının valyutasında Rusiya Bankında açılmış depozitlərə vəsait cəlb etmək üçün əməliyyatların aparılmasıdır. Bu əməliyyatların spesifikliyi onların məqsədyönlü istiqamətləndirilməsindədir, çünki Rusiya Bankı bu cür depozit əməliyyatlarını Sənətə uyğun olaraq həyata keçirir. Likvidliyi tənzimləmək üçün Rusiya Bankı haqqında Qanunun 4 və 45 bank sistemi rublun sabitliyinin qorunmasına və təmin edilməsinə yönəlmiş Rusiya Federasiyası Hökuməti ilə birlikdə işləyib hazırladığı və həyata keçirdiyi vahid dövlət pul siyasəti çərçivəsində. Banklardan əmanətlərə vəsait cəlb etməklə, Rusiya Bankı rublun möhkəmlənməsi üçün faiz siyasətindən istifadə edərək banklardan artıq vəsaitləri (likvidliyi) çıxarır.

Rusiya Bankı bu depozit əməliyyatlarını depozit hərracları, sabit əmanət üzrə depozit əməliyyatları şəklində həyata keçirir faiz dərəcəsi, Reuters Dealing sistemindən istifadə edərək Rusiya Federasiyasının valyutasında depozit əməliyyatlarının aparılmasına dair Rusiya Bankı ilə Baş Müqavilə bağlamış banklardan əmanətlərin qəbulu, habelə şərtləri müəyyən edən ayrıca müqavilə əsasında banklardan əmanətlərin qəbulu. depozit şərtləri.

Belə depozit əməliyyatlarının iştirakçıları onun regional idarələri və onların hesablaşma bölmələri (GRKTs, RCC) və Rusiya Federasiyasının rezident bankları ilə təmsil olunan Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankıdır. Bu əməliyyatları həyata keçirərkən Rusiya Bankı müqavilə münasibətlərinə girəcəyi tərəfləri müəyyən etmək hüququna malikdir. Bundan əlavə, o, Rusiya Bankının məcburi ehtiyat tələblərinin yerinə yetirilməməsi, vaxtı keçmiş borcun olması hallarında qarşı tərəf banka əvvəlcədən xəbərdarlıq etmədən depozit əməliyyatları üzrə qeyd olunan Baş Müqaviləni qeyri-müəyyən müddətə dayandırmaq hüququna malikdir. Rusiya Bankından və ya digər səbəblərdən kreditlər.

Rusiya Bankı sabit faiz dərəcəsi ilə depozit hərraclarının və depozit əməliyyatlarının keçirilmə tarixini və üsulunu da müəyyən edir. Sabit faiz dərəcəsi ilə depozit hərracları və depozit əməliyyatları Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının depozit hərracında iştirak etmək və ya Rusiya Mərkəzi Bankında sabit faiz dərəcəsi ilə əmanət yerləşdirmək üçün "Müraciət müqaviləsi" ilə rəsmiləşdirilir. federasiya. Reuters dilinq sistemindən istifadə edərək depozit əməliyyatları Rusiya Bankı tərəfindən standart şərtlərlə həyata keçirilir, Əsasnamə ilə müəyyən edilir Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının rezident banklarla Rusiya Federasiyasının valyutasında depozit əməliyyatları aparması qaydası və Reuters dilinq sistemindən istifadə edərək Rusiya Federasiyasının valyutasında depozit əməliyyatlarının aparılmasına dair Baş Saziş haqqında. Əmanətin şərtlərini müəyyən edən ayrıca müqavilə əsasında bank vəsaitlərinin əmanətə qəbul edilməsinə gəldikdə, bu, Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının qərarı ilə Rusiya Bankının ərazi idarələri və ya onların hesablaşma bölmələri tərəfindən həyata keçirilir.

Rusiya Bankının hesablaşma şəbəkəsinin bir bölməsində açılmış müxbir hesabından pul vəsaitlərini Rusiya Bankında açılmış əmanətin uçotu üçün ayrıca şəxsi hesaba silmək üçün bank ödəniş tapşırığı ilə Rusiya Bankında açılmış əmanətə vəsait köçürülür. Rusiya Bankının hesablaşma şəbəkəsinin müvafiq bölməsi. Depozit məbləğinin hesaba daxil olması faktı Rusiya Bankında açılmış əmanətlər üçün hesabdan çıxarışla rəsmi şəkildə təsdiqlənir. Rusiya Bankında açılmış əmanətlərin müddəti uzada bilməz. Rusiya Bankına qoyulmuş vəsaitlərin bank tərəfindən vaxtından əvvəl çıxarılması da qadağandır.

Maraq aktivdir depozit əməliyyatları Rusiya Bankı dövr üçün sadə faiz düsturu ilə hesablanır faktiki müddət bağlanmış hər bir əmanət əməliyyatı üzrə əmanətlərin uçotu üçün ayrı-ayrı şəxsi hesablardakı vəsait qalıqları daxil olmaqla əmanətin qaytarılma tarixinə qədər vəsaitin cəlb edilməsi. Rusiya Bankında açılmış əmanətlər üzrə faizlər əmanətin məbləğinin banka qaytarılması ilə eyni vaxtda ödənilir.

İcra edilmədikdə və ya düzgün olmayan performansəmanətə vəsait köçürmək öhdəliyi bankı Rusiya Bankı, müəyyən edilmiş faizləri hesablamadan köçürdüyü pul vəsaitlərinin məbləğini ödəyici bankın müxbir hesabına qaytarır və əlavə olaraq, məbləğində cərimə tətbiq edir. yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsinin iki qatı məbləğində əmanət. Bu cərimənin yığılması Rusiya Bankı tərəfindən mübahisəsiz şəkildə həyata keçirilir.

Rusiya Bankı tərəfindən əmanət əməliyyatı üzrə öhdəliklərin yerinə yetirilməməsi və ya lazımınca yerinə yetirilməməsi halında, banka analoji məbləğdə cərimə ödəyir.