Exceldə psk hesablanması. Kreditin ümumi dəyəri - necə hesablamaq olar

Bir çox borcalan götürür uzunmüddətli kreditlər bir deyil, bir neçə (çox vaxt bir neçə) ödənişlə ödənilir. Standart düsturlardan istifadə edərək bu cür kreditlərin tam dəyərini əl ilə hesablamaq sadəcə olaraq qeyri-realdır.

S – ümumi miqdar kredit üzrə bütün ödənişlər (o cümlədən komissiyalar, sığorta və s.);

S0- kreditin məbləği;

n- kredit müddəti (illərlə).

Nümunə olaraq üç aylıq annuitet kreditimizin tam dəyərini hesablayaq. Beləliklə, onun cəmi ( S0) bərabərdir 100 000 rubl. Kredit hər biri 35 296 rubl olan üç annuitet ödənişində ödəniləcək. Tutaq ki, bank borcalana heç bir əlavə gizli komissiya qoymur. Bu halda, bütün ödənişlərin ümumi məbləği ( S) olacaq 105 888 rubl(35296*3=105888). Kredit şərtləri ( n) bərabərdir 0,25 il(3 ay / 12 ay = 0,25). Bu məlumatları düsturumuzla əvəz edirik və UCS-i tapırıq:

Beləliklə, kreditin ümumi dəyəri 23,552% illik. Bunu hesablamaq üçün bizə adi kalkulyator və bir neçə saniyə vaxt lazım idi. Eynilə, istənilən sayda ödənişlə istənilən krediti hesablaya bilərsiniz. Bizim düsturumuz təhlükəsiz şəkildə "PSK-nın hesablanması üçün xalq düsturu" adına layiq görülə bilər - bununla həm professor, həm də qapıçı asanlıqla məşğul ola bilər.

Yaxşı, dostlar, biz düsturları və hesablamaları tapdıq. Gəlin öyrənək.

Məzmun

Banklar, özəl və dövlət, əllərindən gələni edin kredit təklifləri müştəriləri cəlb etmək. Bu səbəbdən, tez-tez reklamlarda cəlbedici kredit dərəcələri görə bilərsiniz, lakin əslində artıq ödəniş böyük məbləğ. Kreditin tam dəyəri dekodlanmasına əlavə olaraq daxil olan bir düsturdur faiz dərəcəsi hamısı əlavə ödənişlər istehlak və ya hər hansı digər kredit üzrə.

Kreditin ümumi dəyəri nə qədərdir

Bankın ondan borc götürmək təklifindən istifadə edərək, həmişə bilməlisiniz ki, faiz yalnız puldan istifadə üçün ödənişdir. Bundan əlavə, əlavə komissiyalar var ki, onlar da aylıq ödənişlərə əlavə olunur. Bu komponentlərin cəminə ümumi faiz dərəcəsi deyilir. PSK, bu göstəricinin belə bir abbreviaturası, kredit seçərkən diqqət etməli olduğunuz əsas dəyərdir. Kreditin tam dəyərinin məbləği haqqında məlumatın verilməsi həyata keçirilir illik faiz və bank krediti müqaviləsinin yuxarı sağ küncündə göstərilir.

Əvvəllər effektiv faiz dərəcəsi anlayışından istifadə olunurdu. Mürəkkəb faiz düsturundan istifadə edilməklə hesablanmışdır ki, bu düstur kreditlə eyni faiz dərəcəsi ilə kreditin müddəti ərzində kredit üzrə faiz ödənişlərinin məbləğinin mümkün investisiyasından borcalanın gəlir çatışmazlığını əhatə edir. Bu səbəblə yoxluğunda belə əlavə ödənişlər dərəcəsinin dəyəri nominal dəyərdən yüksək olmuşdur. O, borcalanın borcun ödənilməsi vaxtı gələndə bankın müştərisinin bildiyi borcun ödənilməsi ilə bağlı real xərclərini əks etdirmirdi.

Hüquqi tənzimləmə

Bu vəziyyəti görüb, mərkəzi bank sadə insanların tərəfini tutdu və bütün maliyyə qurumlarını müştərilərə kreditin tam dəyərini çatdırmağı öhdəsinə götürdü. 2008-ci ildə Rusiya Bankı "Borc alana hesablama və məlumat vermə qaydası haqqında" göstəriş verdi. fərdi kreditin tam dəyəri. Qüvvəyə mindikdən sonra federal qanun“İstehlak krediti (kredit) üzrə” və bu, 1 iyul 2014-cü ildə baş vermiş, tam dəyərin dəyəri borc pul Mərkəzi Bank tərəfindən müəyyən edilmiş kreditin orta bazar dəyərindən asılı olaraq müəyyən edilir.

Kreditin qiymətini necə öyrənmək olar

Maraqlıdır ki, mikromaliyyə şirkətlərində kreditin tam dəyəri həmişə göstərilir və bütün digər ödənişlər yalnız gecikmələrə və ödənişlərə görə cərimələrə və cərimələrə aiddir. Bankda əsas göstərici kreditdən istifadəyə görə faiz dərəcəsidir, kreditlə bağlı əlavə ödənişlər müqavilədə və ona əlavə razılaşmalarda ayrıca bəndlərlə göstərilir.

Kreditin ümumi dəyəri haqqında bildiriş

Əvvəllər TIC göstəricisi müqavilədə göstərilə bilərdi, lakin dəyər orada kiçik çapda yazılmışdı, bu dərhal aydın deyildi. Federal qanuna əsasən, kredit müqaviləsi 2 hissəyə bölünür: ümumi və fərdi şərtlər. Beləliklə, cədvəl forması olan ikinci hissədə UCS nömrəsi mütləq dizaynda istifadə olunan ən böyük şriftlə yazılır. Məlumat fərdi kredit şərtlərinin yazıldığı bütün vərəqin sahəsinin ən azı 5% -ni əhatə edən çərçivədə göstərilir.

Kreditin tam dəyərinə nə daxildir?

TIC-nin mümkün olan maksimum dəyəri orta bazar dəyərinin üçdə birindən çox olmamalıdır və borcalana məlumat verilir. uğursuz olmadan. Son UTC rəqəminin haradan gəldiyini və niyə bəzən reklamdakı və ya saytdakı dəyərdən fərqlənə biləcəyini anlamaq üçün kredit təşkilatı, onun bütün komponentlərini bilmək lazımdır. Bunlara daxildir:

• kredit orqanı və onun faizləri;
• ərizəyə baxılma haqqı;
• kredit müqavilələrinin qeydiyyatı və onların verilməsi üçün komissiyalar;
• açılış haqları və illik texniki qulluq hesablar (kredit) və ya kredit kartları;
• borcalanın məsuliyyətinin sığortası;
• girovun qiymətləndirilməsi və sığortası;
• könüllü sığorta;
• notariat qeydiyyatı.

Hansı xərclər kreditin qiymətini artırmır

TIC-ə daxil olan məcburi ödənişlərə əlavə olaraq, borcalandan effektiv hesablanmasına təsir etməyən digər ödənişlər də tutula bilər, yəni. tam tarif:

• müqavilənin yerinə yetirilməməsinə görə ödəniş. Bura növbəti ödənişin gecikdirilməsi ilə bağlı hesablanmış bütün növ cərimələr və cərimələr daxildir.
• könüllü ödənişlər. Bunlara bank xərcləri daxildir erkən ödəmə kreditlər, çıxarışların və arayışların ödənilməsi, itirilmişlərin bərpası kredit kartı və s.
• əlavə töhfələr. Budur danışırıq müqavilə ilə heç bir əlaqəsi olmayan, lakin bununla əlaqədar məcburi ola bilən ödənişlər haqqında Rusiya qanunvericiliyi(məsələn, OSAGO siyasəti) və ya borcalanın özü tərəfindən (əlavə sığorta).

Kreditin ümumi dəyərini necə hesablamaq olar

Bank filialında müqavilə bağlamazdan əvvəl də PSK formulunu soruşa bilərsiniz. Müqavilənin imzalanmasından əvvəl də təmin edilməlidir. Bunu özünüz də hesablaya bilərsiniz. Ancaq bu vəziyyətdə hesablamaya diqqətlə yanaşmaq və bir anı qaçırmamaq lazımdır, çünki bu, qeyri-dəqiqliyə səbəb ola bilər. Çox vaxt borcalanlar müqaviləni diqqətsiz oxumaqla və müəyyən məlumatları əldən verməklə kobud səhvlərə yol verirlər.

PSK düsturu

Kreditin tam dəyərinin hesablanması Rusiya Mərkəzi Bankı tərəfindən müəyyən edilmiş normalar əsasında aparılır. Düsturun özü və hesablama alqoritmi daim təkmilləşdirilir, buna görə də TMC-ni müstəqil olaraq təyin edərkən, tənzimləyicinin saytında dərc olunan ən son aktual məlumatlar üçün müraciət etməlisiniz. Son dəyişikliklər haqqında qanunun qəbulu ilə əlaqədar metodikada edilmişdir istehlak kreditləşməsi. UCS ölçüsü aşağıdakı kimi hesablanır:

PSC = i × FBP × 100, burada

PSK - kreditin üçüncü ondalığından sonra faizlə ifadə edilən ümumi dəyəri;

NBP - təqvim ili ərzində baza dövrlərinin sayı (Mərkəzi Bankın metodologiyasına əsasən bir il 365 günə bərabərdir);

i onluq formada ifadə olunan əsas dövrün faiz dərəcəsidir.

(DÜSTUR)

Σ "sigma"dır, bu, toplama deməkdir (bu düsturda - ilk ödənişdən m-ciyə qədər).

DPk müqavilə üzrə k-ci nağd ödənişin məbləğidir. Borcalana verilən kreditin məbləği “-” işarəsi ilə, ödəniş ödənişləri isə “+” işarəsi ilə qeyd olunur.

qk kreditin verildiyi tarixdən k-ci ödəniş tarixinə qədər tam baza dövrlərinin sayıdır.

ek - qk-ci baza dövrünün sonundan k-ci ödəniş tarixinə qədər baza dövrünün səhmlərində ifadə olunan müddətdir. Əgər borcun ödənilməsi ciddi şəkildə ödəmə cədvəlinə uyğun həyata keçirilirsə, onda dəyər sıfıra bərabər olacaqdır. Bu halda düstur sadələşdirilmiş formaya malikdir.

m ödənişlərin sayıdır.

i - faizlə deyil, onluq formada ifadə edilən baza dövrünün faiz dərəcəsi.

Hesablama alqoritmi

Yuxarıdakı hesablama düsturundan göründüyü kimi, əsas dövrün faiz dərəcəsi adlanan göstərici istisna olmaqla, kredit faizləri sadə hesablanır. Bu, hər kəsin öhdəsindən gələ bilməyəcəyi hesablanması ən çətin göstəricidir. Çoxillik kreditləri hesablamaq fiziki cəhətdən qeyri-realdır. Hesablamaları sadələşdirmək üçün onlayn kalkulyatorlara və ya birbaşa banka müraciət edə bilərsiniz. Bundan əlavə, əgər müqavilədə göstərilən məzənnənin düzgün olmadığını düşünürsünüzsə, düzgün dəyərin hesablanması tələbi ilə müqavilənin surətini Mərkəzi Banka göndərə bilərsiniz.

İstehlak kreditinin tam dəyəri

İstehlak krediti müqaviləsi bağlamazdan əvvəl bank işçisi borc alana kreditin real dəyəri barədə məlumat verməyə borcludur ki, bu da tez-tez faiz dərəcəsi ilə qarışdırılır. Banklar yalnız borcalanın icazəsi ilə tutulan internet bankçılıq və ya SMS xəbərdarlığı kimi xidmətlərə görə komissiyalar tətbiq edə bilər. Tam maya dəyərinə təkcə hesablanmış faizlərlə bağlı yaranan artıq ödənişin məbləği deyil, həm də aşağıdakı əməliyyatlar üzrə ödəniş də daxildir:

• ərizəyə baxılması;
• kreditin verilməsi;
• azad edin bank kartı;
• kassadan nağd pulun çıxarılması;
• həyat sığortası (isteğe bağlı).

Avtomobil alarkən kreditin dəyəri

Kreditlə avtomobil alarkən bilməlisiniz ki, əməliyyatda bir anda dörd tərəf iştirak edir. Birincisi, bu, alıcının özü və alışı kreditləşdirən bank, ikincisi, avtomobil satıcısı və ya fərdi şəxs ola bilən satıcıdır və Sığorta Şirkəti. Dərhal qeyd etmək lazımdır ki, nəqliyyat vasitəsi banka girov kimi verilirsə, KASKO sistemi üzrə avtomobil sığortası məcburidir. Əks halda, sığorta polisinin alınması tələbi qanunsuzdur.

Avtomobil kreditinin ümumi dəyəri aşağıdakı maddələr üzrə ödənişlər nəzərə alınmaqla hesablanır:

• faiz ödənişləri;
• pul vəsaitlərinin satıcının hesabına köçürülməsi üçün komissiyalar;
• girov sığortası;
• ilə bağlı əlavə borcalan xərcləri notariat qeydiyyatı sənədlər.

İpoteka kreditinin dəyəri

Öz sayğaclarınızın sahibi olmaq ipotekanın yaranması ilə asanlaşdı. Banklar müxtəlif kredit variantları təklif edir - ilkin ödənişlə və ya ödənişsiz dövlət subsidiyaları və ya istifadə edir analıq kapitalı– bütün bunlar kreditin ümumi dəyərinə təsir edəcək. Daşınmaz əmlakın alınması üçün TİK-ə faizlərin ödənilməsinə əlavə olaraq, aşağıdakı ödənişlər siyahısı əlavə edilməlidir:

• sığorta girov(borcalanın girovun sığortası üçün ödənişləri kreditlə ödənilmiş daşınmaz əmlakın qiymətinin hissəsinə, habelə kredit müddəti ilə sığorta müddətinə nisbətinə mütənasib məbləğdə TİK-in hesablanmasına daxil edilir. , borclanma müddəti sığorta müddətindən azdırsa);
• əmlakın qiymətləndirilməsi;
• əməliyyatın notarial təsdiqi;
• ipoteka kreditinin işlənməsi və köçürmə haqqı Pul hesabına.

Üçüncü şəxslərə (notarius, sığorta və digər şirkətlər) bütün ödənişlər bu təşkilatların tariflərindən istifadə etməklə həyata keçirilir. Əgər müqavilə minimum nəzərdə tutursa aylıq ödəniş, istehlak kreditinin tam dəyərinin hesablanması bu şərtə əsaslanır.

UCS-nin hesablanması nümunəsi

• kreditin əsas məbləği 340.000 rubl;
• kredit müddəti - 24 ay;
• dərəcə - illik 13%;
• kreditin verilməsi üçün komissiya - ümumi məbləğin 2,8%-i;
• bankın kassasından nağd pulun verilməsinə görə komissiya - 2,5%.

Aşağıda aylıq bərabər ödənişləri olan bir sistem var. Dövr üçün hesablanmış faizlərin məbləği 72.414 rubl təşkil edəcək (bunu müqavilədə və ya ödəniş cədvəlində görə bilərsiniz).

Sonra kreditin verilməsi və vəsaitin nağdlaşdırılması üçün komissiyanın məbləğini hesablayırıq:

340000 × 2,8% = 9520 rubl;

340000 × 2,5% = 8500 rubl.

Bundan sonra bütün göstəriciləri ümumiləşdiririk və əldə edirik:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 rubl.

Onlayn kalkulyator

Onlayn mövcuddur çoxlu sayda standart kreditlər, mikrokreditlər və hətta overdraftlar üçün TFR hesablanmasına kömək etmək üçün kredit kalkulyatorları. Bununla belə, başa düşməlisiniz ki, hər bir bank tarifin hesablanmasının öz versiyasını istifadə etdiyi üçün məlumatlar fərqli ola bilər. Bundan əlavə, kreditin verilmə tarixini və onun ödənilməsini, habelə borcun məbləğinin ödənilməsi yollarını nəzərə almaq lazımdır: annuitet, differensial və ya güllə.

İstehlak kreditlərinin ümumi dəyərinin maksimum və orta çəkili

Mərkəzi Bank rüblük olaraq TİK-in orta bazar dəyərini hesablayır və dərc edir fərqli növlər istehlak kreditləri. Əsas odur ki, kredit üzrə maksimum faiz dərəcəsi orta çəkili dərəcəsini üçdə birindən çox keçməsin. Aşağıda rəsmi mənbələrdən götürülmüş 2019-cu ilin 3-cü rübü üçün dəyərlər verilmişdir:

PSK-nın təhlili borcalana nə verir

Əksər insanlar üçün TFR-ni bilmək borc götürməyin onlara nə qədər başa gələcəyini anlamaq deməkdir, çünki bəzən yalnız faiz ödəyən kredit, daha aşağı faiz dərəcəsi olan, lakin əlavə komissiyalarla eyni məbləğə başa gələcək. Bu, hətta eyni bankda baş verir və daha çox müştəri cəlb etmək üçün yaradılıb. TIC-nin göstərildiyi bir kredit müqaviləsi alarkən və ya göstəricini müstəqil hesablayaraq başa düşməlisiniz ki, müəyyən nüanslar həmişə nəzərə alınmaya bilər, məsələn, əsas borcun vaxtından əvvəl ödənilməsi.

Kreditin dəyərini necə azaltmaq olar

Kreditin tam dəyəri haqqında məlumat aldıqdan sonra, bəzən borc götürmək istəyi olmur. Ancaq bu məsələyə ağıllı yanaşsanız, sonda bankın təklif etdiyi rəqəmi azalda bilərsiniz. Bunu etmək üçün bir neçə fərqli yol var:

• Kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsi. Borcu cədvəldən kənarda qismən və ya tamamilə ödəsəniz, bu, hesablanmamış faiz şəklində kredit yükünü azaltmağa kömək edəcəkdir. Bununla belə, cərimələr üçün müqaviləni diqqətlə oxumaq lazımdır, bu, əksinə, krediti bahalaşdıra bilər.
• Bank kartına pulun verilməsi. Bir çox kreditorlar nağd pul krediti təklif edirlər, lakin kassadan onların verilməsi üçün müəyyən faiz ödənilməli olduğunu reklam etmirlər. Pul köçürməyin mümkün olub-olmadığını soruşa bilərsiniz mövcud xəritə və ya hesab (pulsuz olaraq aça bilərsiniz) və bunun üçün ödəniş olub-olmayacağı. Çox güman ki, bu seçim daha ucuz olacaq.

Müzakirə edin

Maliyyə şərtləri Kreditin ümumi dəyəri (TCC)

Bir çox borcalan uzunmüddətli kreditlər götürür ki, onlar bir deyil, bir neçə (çox vaxt bir neçə) ödənişlə ödənilir. Standart düsturlardan istifadə edərək bu cür kreditlərin tam dəyərini əl ilə hesablamaq sadəcə olaraq qeyri-realdır.

Məqaləni oxuduqdan sonra UCS hesablanması düsturu nə olduğunu öyrənəcəksiniz i, e k, DP k- onlar daha sonra müzakirə olunacaq.

Baza dövrünün faiz dərəcəsini hesablamaq üçün tənliyin necə göründüyünə baxın ( i) ölçüdə annuitet krediti üçün 100 000 rub.üzərinə götürülmüşdür 3 ay altında illik 35%, bu şərtlə e k sıfıra bərabərdir:

Üçün annuitet ödənişinin hesablanması tamamlandıqdan sonra bu kredit, bərabər olduğunu gördük 35 296 rubl. Əslində bu bizim aylıq ödənişimiz olacaq ( DP k).

Kreditin tam dəyəri: bu nədir və onu necə hesablamaq olar

Bu tənliyin qalan dəyərləri üçün ümid edirik ki, heç bir sualınız yoxdur. Ancaq başqa bir sual yaranır: "Bunu necə həll etmək olar?!" Diqqətinizə çatdıraq ki, biz cəmi üç hissə ilə ödənilən krediti nəzərdən keçiririk. İyirmi hissə-hissə ödənilən kredit üçün oxşar tənliyin necə görünəcəyini təsəvvür etmək qorxuncdur. Amma bu cür ödəmə sxemləri geniş yayılmışdır.

Sadələşdirilmiş UCS düsturu

temamiz.com portal komandası PSC-nin hesablanması üçün öz düsturunu işləyib hazırlayıb. Fikrimizcə, daha sadə və başa düşüləndir. Bunu nümayiş etdirməzdən əvvəl sizi xəbərdar etmək istəyirik:

Bu düstur dövlətdə yoxdur qaydalar, və buna görə də kredit təşkilatları tərəfindən istifadə edilmir.

Banklardan TIC-ni bizim düsturumuza uyğun hesablamağı tələb etməyə ehtiyac yoxdur - onlar bunu etməyəcəklər. Ancaq ondan istifadə edərək kreditin real tam dəyərini özünüz öyrənə bilərsiniz. Yaxşı, danışmaq kifayətdir, budur:

PSK- illik faizlə göstərilən kreditin ümumi dəyəri;

S- kredit üzrə bütün ödənişlərin ümumi məbləği (o cümlədən komissiyalar, sığorta və s.);

S0- kreditin məbləği;

n- kredit müddəti (illərlə).

UCS-nin sadələşdirilmiş hesablanmasına bir nümunə

Nümunə olaraq üç aylıq annuitet kreditimizin tam dəyərini hesablayaq. Beləliklə, onun cəmi ( S0) bərabərdir 100 000 rubl. Kredit hər biri 35 296 rubl olan üç annuitet ödənişində ödəniləcək. Tutaq ki, bank borcalana heç bir əlavə gizli komissiya qoymur. Bu halda, bütün ödənişlərin ümumi məbləği ( S) olacaq 105 888 rubl(35296*3=105888). Kredit şərtləri ( n) bərabərdir 0,25 il(3 ay / 12 ay = 0,25). Bu məlumatları düsturumuzla əvəz edirik və UCS-i tapırıq:

Beləliklə, kreditin ümumi dəyəri 23,552% illik. Bunu hesablamaq üçün bizə adi kalkulyator və bir neçə saniyə vaxt lazım idi. Eynilə, istənilən sayda ödənişlə istənilən krediti hesablaya bilərsiniz. Bizim düsturumuz təhlükəsiz şəkildə "PSK-nın hesablanması üçün xalq düsturu" adına layiq görülə bilər - bununla həm professor, həm də qapıçı asanlıqla məşğul ola bilər.

Yaxşı, dostlar, biz düsturları və hesablamaları tapdıq. Kreditin ümumi dəyərinə hansı ödənişlərin daxil olduğunu öyrənək.

Excel-də yeni bir düsturdan istifadə edərək kreditin ümumi dəyərinin hesablanması

TFR (Total Cost of Loan) kredit üzrə faktiki faiz dərəcəsini göstərir. Əvvəllər bu meyar effektiv faiz dərəcəsi adlanırdı. Parametr yalnız borcun və faizlərin əsas məbləğini deyil, həm də kredit müqaviləsinin şərtlərinə uyğun olaraq borcalanın demək olar ki, bütün əlavə ödənişlərini (komissiyalar, kredit kartı haqları, sığorta haqları və sığorta haqları, əgər sığorta prosedura təsir edərsə) nəzərə alır. kredit vermək üçün). Qeydiyyat haqqı, cərimələr, cərimələr və kreditin məbləğinə və alınması şərtlərinə təsir etməyən digər ödənişlər nəzərə alınmır.

PSC-nin hesablanması üçün düstur

2014-cü il sentyabrın 1-dən kreditin ümumi dəyərinin hesablanması üçün yeni formula qüvvədədir. Səbəb - "İstehlak krediti (kredit) haqqında" 21 dekabr 2013-cü il tarixli 353 nömrəli Federal Qanun (bax. Maddə 6 "Tam dəyər" istehlak krediti(kredit)").

PSK-nın yeni hesablanması üçün qanunvericilər bir sıra düstur qurdular xarici ölkələr effektiv illik faiz dərəcəsini (APR və ya İllik Faiz dərəcəsi) tapmaq üçün istifadə olunur.

Formulun özü:

UCS \u003d i * NBP * 100.

• NBP təqvim ilində əsas dövrlərin sayıdır. Təqvim ilinin müddəti 365 gün hesab edilir. Standart ödəniş cədvəli ilə aylıq ödənişlər annuitet sisteminə görə NBP = 12. Rüblük ödənişlər üçün bu göstərici 4. İllik ödənişlər üçün - 1 olacaq.
• i ondalık formada əsas dövrün faiz dərəcəsidir. Aşağıdakı tənliyin ən kiçik müsbət dəyərinə uyğun olaraq tapılır:

Komponentləri təhlil edək:

• DP k - k-cinin dəyəri Maliyyə axını kredit müqaviləsi əsasında. Bankın borcalana verdiyi məbləğ mənfi işarəsi ilə pul vəsaitlərinin hərəkətinə daxil edilir. Kredit müqaviləsi üzrə müntəzəm ödənişlər - plus işarəsi ilə.
• m ödənişlərin sayıdır (pul vəsaitlərinin hərəkətində olan məbləğlərin sayı).
• e k - müəyyən edilmiş baza dövrünün hissələri ilə ifadə olunan, qk-ci dövrün sonundan k-ci pul ödənişi tarixinə qədər hesablanan dövr;
• q k - kreditin verildiyi tarixdən k-ci nağd ödənişə qədər olan baza dövrlərinin sayı;
• i onluq formada əsas dövr dərəcəsidir.

Hesablamanı nümunə ilə göstərək.

Excel-də UCS-nin hesablanması nümunəsi

Borcalan 07.01.2016 tarixində illik 19% ilə 100.000 rubl alır. Kreditin müddəti - 1 il (12 ay). Ödəniş üsulu annuitetdir. Aylıq ödəniş - 9216 rubl.

Daxil edilmiş məlumatları Excel cədvəlinə daxil edin:

Tam kredit dəyəri - hesablama düsturu

Excel-də bu, IRR funksiyasından istifadə etməklə edilə bilər. Kredit üzrə ödənişləri pul vəsaitlərinin hərəkəti şəklində təqdim edək:

Gəlin hesablayaq:

Bizim nümunəmizdə i = 0,01584 olduğu ortaya çıxdı. Bu, PSK-nın aylıq ölçüsüdür. İndi kreditin tam dəyərinin illik dəyərini hesablaya bilərsiniz.

Excel-də UCS-nin hesablanması düsturu sadədir:

Dəyər xanası faizlə formatlanır, ona görə də 100%-ə çoxalmağa ehtiyac yoxdur. Biz sadəcə olaraq kreditin müddəti ilə baza dövrünün faiz dərəcəsinin hasilini tapdıq.

Yeni düstura görə hesablama müqavilə faiz dərəcəsinə bərabər TIC göstərdi. Bununla belə, in bu misal borcalan borc verənə əlavə məbləğlər (komissiyalar, rüsumlar) ödəmir. Yalnız faizlər.

Əlavə xərclərlə başqa bir nümunəyə nəzər salın.

Pul vəsaitlərinin hərəkəti müvafiq olaraq dəyişəcək. İndi borcalan əlində 99.000 rubl alacaq. Və ödənişə görə aylıq ödəniş 500 rubl artacaq.

Baza dövrünün faiz dərəcəsi və kreditin ümumi dəyəri xeyli artıb.

Bu başa düşüləndir, çünki borcalan faizdən əlavə borc verənə komissiya və haqq ödəyir. Və ödəniş aylıqdır. Buna görə də PSC-də belə nəzərəçarpacaq artım var. Müvafiq olaraq, kredit məhsulunun dəyəri daha baha başa gələcək.

Borcalan, məsələn, istehlakçı və ya ipoteka olmasından asılı olmayaraq, bankdan kredit götürməyə qərar verəndə ilk növbədə nəyə diqqət yetirir? Faiz dərəcəsi üçün. Gəlin bunun nə olduğuna və bu nisbətin niyə asılı ola biləcəyinə baxaq.

Faiz dərəcəsi nədir?

Faiz dərəcəsi krediti alanın müəyyən müddət ərzində ondan istifadə etdiyinə görə ödədiyi kredit məbləğinin faizi kimi göstərilən məbləğdir.

Kreditin tam dəyəri - bu nədir?

Danışsa sadə dil, onda faiz dərəcəsi bankın buraxdığı vəsaitlərin istifadəsi üçün faktiki ödənişdir. Və bildiyiniz kimi, xidmətlər üçün pul ödəməlisiniz.

Kredit üzrə faiz dərəcəsini nə müəyyənləşdirir?

Kredit üzrə faiz dərəcəsi ilk növbədə ondan asılıdır cari məzənnə Mərkəzi Bankın yenidən maliyyələşdirilməsi və sonuncudan aşağı ola bilməz. Əks halda bank zərərlə işləyəcək və buna heç kim icazə verməyəcək.

O zaman sual yaranır: niyə indiki yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsi ilə, tutaq ki, 10%, kredit dərəcəsi 20% təşkil edir? Unutmayın ki, banklar var Maliyyə institutları onun işi həm də qazanc əldə etmək məqsədi daşıyır. Müvafiq olaraq, bankın mənfəəti göstərilən 20%-ə daxildir.

Nəzərə alın ki, mərc məbləği oxşar şərtlərdə dəyişə bilər. Məsələn, iki borcalan eyni bankdan eyni məbləğdə kredit götürür, lakin onların faiz dərəcəsi fərqlidir: birinin illik 17%-i, digərinin isə illik 20%-i var. Niyə? Çünki faiz dərəcəsi həm də bankın özünün risklərindən asılıdır. Faiz dərəcəsinə aşağıdakı amillər təsir göstərir:

• Borcalanın gəlir səviyyəsi

• Zəmanətçinin və ya girovun mövcudluğu

• Kreditin məbləği və onun baxılma müddəti

Müvafiq olaraq, bank riski nə qədər az olarsa, faiz dərəcəsi də bir o qədər aşağı olar.

Faiz dərəcələrinin növləri

Hazırda kreditləşmədə üç əsas faiz dərəcəsindən istifadə olunur: sadə, mürəkkəb və üzən.

• Sadə: bütün kredit müddəti ərzində, hər faiz dərəcəsi tətbiqi dövründə faizlər istifadə edərək hesablanır ilkin məbləğ borc.

• Mürəkkəb: kreditin bütün müddəti ərzində, faiz dərəcəsinin tətbiq olunduğu hər bir dövrdə faizlərin hesablanması üçün hesablanmış faizlərdən istifadə olunur. əvvəlki dövr borc məbləği.

• Üzən sürət cərəyandan asılıdır maliyyə göstəriciləri. Bu o deməkdir ki, müəyyən dəyişikliklərlə bankın hüququ var birtərəfli var, çünki faiz dərəcəsini dəyişdirin tam sağ. Borcalan üçün üzən məzənnədən istifadə yalnız faiz dərəcəsi azaldıqda və şərtlərdə faydalıdır müasir iqtisadiyyat buna inanmaq çətindir.

Maksimum faiz dərəcəsi varmı?

Bəli. Maksimum mərc haqqında bank kreditləri“İstehlak krediti (krediti) haqqında” qanuna əsasən, nağd pul illik 57,3%-dən çox olmamalıdır. Bu dəyər hər rüb tənzimləyici tərəfindən tənzimlənə bilər.

Bununla belə, təsvir edilənlərdir bank təşkilatları, lakin bu, müxtəlif mikromaliyyə şirkətlərinə təsir etməyəcək, buna görə də dərəcəsi illik 500-800% -ə qədər ola bilən MMİ proqramları heç bir yerdə yox olmayacaq.

Bank təkliflərini təhlil etdikdə məlum olur ki, illik faiz dərəcəsi var, həm də kreditin tam dəyəri (FCC) var ki, bu da illik tarifdən bir qədər yüksəkdir.

Kreditin tam dəyərini necə hesablamaq olar - müqavilədə harada göstərilir və nədən ibarətdir

PSK, əslində, hesablamanın aparıldığı nisbətdir kredit ödənişləri. Bu dəyər nə qədər kiçik olarsa daha yaxşı təklif.

PUK-nın mahiyyəti

İstehlakçı və ya digər kredit növünün tam dəyəri müqaviləyə tətbiq edilən cari faiz dərəcəsidir. Yəni illik tarifin özüdür, ona müxtəlif ödənişlər əlavə olunur. Üstəlik, qanun hansı bankların ÖTS-ə daxil ola biləcəyini və nəyin daxil olmadığını müəyyən edir.

Hansı banklar CPS-ə daxil ola bilər:

• illik faiz dərəcəsi;
• müxtəlif komissiyalar: kreditin verilməsi, kredit hesabına xidmət göstərilməsi, müraciətə baxılması üçün;
• kredit kartından danışırıqsa, onun verilməsi və saxlanması üçün komissiya;
• üçüncü şəxslərin xeyrinə ödənişlər, əgər onlar kredit üçün müraciət edərkən iştirak edirlərsə;
• sığorta müqaviləsi üzrə borcalan benefisiar olmadıqda sığorta haqları.

Qanuna görə, PSK-ya nə daxil edilə bilməz:

• borcun gecikdirilməsi ilə bağlı hər hansı ödənişlər;
• valyuta ilə əməliyyatlar, konvertasiya üçün komissiyalar;
• kreditlə əlaqəli olmayan sığorta haqları, məsələn, bankın KASKO tələb etmədiyi zaman OSAGO-nun alınması.

İstehlak krediti üçün müraciət edərkən müxtəlif bankların təkliflərini müqayisə etmək mütləqdir və müqayisə illik faiz dərəcəsi ilə deyil, dəqiq TİK-də aparılmalıdır. Kredit vermək üçün eyni şərtlərdə TIC nə qədər aşağı olarsa, borcalan üçün təklif bir o qədər sərfəlidir.

İllik dərəcə və TIC

İllik faiz dərəcəsi artıq ödənişin hesablanması üçün əsas alət olsa da, obyektiv göstərici deyil. Kredit məhsulunun təsvirində banklar dərəcəsi illik ifadədə göstərirlər, TİK-in dəyəri isə həmişə daha yüksək olduğu üçün adətən reklam olunmur.

Məsələn, bir bank illik 18%-lə, digəri isə 20%-lə kredit təklif edə bilər. Borc alan görür ki, birinci bank daha çox verir sərfəli şərtlər müqavilənin bağlanması və ona istinad edir. Amma bu bankların hər ikisi ilə əlaqə saxlasanız və artıq ödənişi hesablasanız, tamamilə mümkündür ki, illik faiz dərəcəsi 20% olan bankda daha aşağı olsun. Bütün bunlar PSK-dakı fərqlə bağlıdır. Birinci halda, məsələn, illik 18% dərəcəsi ilə 22%, ikincidə isə 20% illik dərəcəsi ilə 21% ola bilər.

Bank rəhbərləri kreditin ümumi dəyərinin yalnız texniki göstərici olduğunu iddia etsələr də, reallıqda belə deyil. Bu, ödəniş cədvəlinin çıxarılmasına və artıq ödənişin hesablanmasına birbaşa təsir edən göstəricidir.

PSK kredit müqaviləsində

“İstehlak kreditləri haqqında” qanun qüvvəyə minməzdən əvvəl Mərkəzi Bank sadəcə olaraq bankları kreditlər verərkən borcalanlara TİK-in dəyərini açıqlamağa məcbur edirdi. Amma əslində heç kim bunu etməyib və pozuntu faktını sübut etmək çətin olub. Buna görə də, Qanunda PSK ilə bağlı yeni bir bənd müəyyən edildi, indi müştəri kreditin tam dəyərini görməyə kömək edə bilməz.

Fakt budur ki, indi kreditin tam dəyərinin ölçüsünü banklardan kredit müqaviləsinin əsas birinci səhifəsində qeyd etmək tələb olunur. PSK-nın dəyəri mütləq kredit müqaviləsinin yuxarı sol küncündə yerləşən çərçivəyə daxil edilir. Üstəlik, səhifənin ən azı 5% -ni tutan nəzərə çarpan bir çərçivə olmalıdır. Məlumat yazmaq üçün şrift bulanıq, anlaşılmaz olmamalıdır.

İstehlak kreditini necə düzgün hesablamaq olar

Borcalan üçün əlverişli seçim universal onlayn kalkulyatordan istifadə etməkdir. Proqrama faiz dərəcəsini, kredit məbləğini və onun müddətini daxil etmək kifayətdir: sonra kalkulyator ödəniş cədvəlini göstərir. Ancaq vətəndaşlar faiz məhsulu haqqında məlumatı bankın saytında götürürlər və orada TİK deyil, kreditin təsvirində görünən məhz illik tarifdir. Yəni hesablama bir qədər səhv olacaq, əslində artıq ödəniş daha çox olacaq.

Düstur kifayət qədər mürəkkəbdir, ona görə də ödənişləri və artıq ödənişləri hesablamaq üçün EXCEL-dən istifadə etmək daha rahatdır, internetdə təlimatları da tapa bilərsiniz.

Ümumiyyətlə, ən etibarlı üsul bankla əlaqə saxlamaqdır. Başlamaq üçün, cədvəlin hesablanması ilkin olacaq, çünki bir çox bankda maraq borcalanın şəxsi məlumatlarından asılıdır. Amma müraciət edib müsbət cavab aldıqdan sonra müştəri dəqiq məbləğləri görəcək. Dərhal kredit götürmək lazım deyil, borcalana düşünmək üçün bir ay vaxt verilir.

Kreditin tam dəyəri

Kreditin tam dəyəri.

Kreditin ümumi dəyərinin hesablanması üçün Excel forması - yükləyin

Artıq gördüyünüz kimi, kreditlərin müqayisəsi kifayət qədər zəhmətli və vaxt aparan bir işdir. Bundan əlavə, şərtləri müqayisə etmək, məsələn, by ipoteka kreditləri müxtəlif banklar üçün yalnız kreditləşməni deyil, həm də sığortanı yaxşı bilməli, həm də yaxşı hüquqşünas olmalısınız. Proseduru sadələşdirmək üçün Rusiya Mərkəzi Bankı "kreditin tam dəyəri" kimi bir konsepsiya təqdim etdi (əvvəllər "effektiv faiz dərəcəsi" anlayışı tətbiq edildi). Əmanətlər üçün əmanətin tam dəyəri anlayışından istifadə etmək olar.

Kreditin ümumi dəyərinin hesablanması üçün formula

göstərildiyi kimi:

, harada

• d i — i-ci ödənişin tarixi;
• d 0 - ilkin ödəniş tarixi - vəsaitin borcalana köçürülmə tarixidir;
• n - ödənişlərin sayı;
• DP i - kredit müqaviləsi üzrə i-ci ödənişin məbləği.

  çoxistiqamətli ödənişlər müxtəlif riyazi işarələrlə əks olunur. Belə ki, kredit vəsaitlərinin borcalana ödənilməsi mənfi işarə ilə, vəsaitlərin qaytarılması və komissiya ödənişləri müsbət işarə ilə əks olunur;

• TIC - illik% ilə əks olunan kreditin tam dəyəri

Kreditin tam dəyəri müəyyən edilərkən ilkin ödənişdə kreditin verilməsi ilə bağlı bütün ödənişlər (verilmə komissiyası, ərizəyə baxılması və s.) əks etdirilir.

Kreditin ümumi dəyərinin hesablanmasına nə daxildir:

1. Kredit müqaviləsinin bağlanması və icrası ilə bağlı ödənişlər olan kredit müqaviləsi üzrə dəqiq məlum olan ödənişlər:

kreditin əsas məbləğini ödəmək;

kredit üzrə faizlərin ödənilməsi haqqında;

kredit müqaviləsinin tərtib edilməsi, kredit verilməsi üçün müraciətə baxılması, kredit vəsaitlərinin verilməsi, hesabın açılması və aparılması üçün haqlar və komissiyalar;

hesablaşma-kassa və əməliyyat xidmətlərinə görə komissiyalar

hesablama bank kartı üzrə kreditə əsaslanırsa - kredit kartlarının verilməsinə və illik xidmətinə görə komissiyalar

2. Üçüncü şəxslərə ödənişlər, əgər bu ödənişləri ödəmək öhdəliyi kredit müqaviləsinin bağlanmasından yaranırsa

• daşınmaz əmlak və ya avtomobil sığortası
• notariat kontorlarına və notariuslara ödənişlər
• girov qoyulmuş əmlakın qiymətləndirilməsi

Kreditin ümumi dəyərinin hesablanmasına daxil deyil

borcalanın kredit müqaviləsindən deyil, Rusiya qanunvericiliyinin tələblərindən irəli gələn ödənişləri. Məsələn, avtomobil krediti üçün hər halda bağlanmalı olan OSAGO olacaq;

borcalan tərəfindən kredit müqaviləsinin şərtlərinə əməl edilməməsi ilə bağlı ödənişlər. Məsələn, gecikmiş ödənişlər;

borcalanın qərarından və ya davranışının variantından asılı olan kredit üzrə borcalanın ödənişləri. Məsələn, vaxtından əvvəl ödəmə haqqı, nağd pulun alınması üçün komissiya, borcun vəziyyəti haqqında məlumat vermək haqqı.

Əgər kredit müqaviləsinə daxildirsə müxtəlif növlər borcalanın qərarından asılı olaraq kredit hesablamaları, kreditin ümumi məbləğinin hesablanması maksimum mümkün kredit məbləği (overdaft limiti), kredit müddəti, kredit müqaviləsi üzrə bərabər ödənişlər əsasında hesablanır.

Hesablama nümunəsi:

Kreditin əsas şərtləri:

Bu nümunədə kreditin ümumi dəyəri olmuşdur 55,49 %

Göründüyü kimi, kreditin ümumi dəyəri bankın elan etdiyi və elan etdiyi faiz dərəcəsindən çox fərqli ola bilər.

Bundan əlavə, onu daha çox faiz dərəcəsindən deyil, kredit müddətindən asılı olan kreditin dəyərinin artması kimi bir anlayışla qarışdırmamalısınız.

Kreditin tam dəyərini kalkulyatordan istifadə etməklə hesablamaq çətindir, lakin Excel onun hesablanmasında böyük kömək ola bilər. Elektron cədvəllərdə bu hesablama IRR funksiyasından istifadə etməklə həyata keçirilir ( daxili nisbət gəlirlilik). Bir neçə proqramı müqayisə etmək lazımdırsa, yükləyin excel forması kreditin ümumi dəyərini hesablamaq üçün.

← Əmanətin tam dəyəri

Depozitin doldurulması →

Artıq gördüyünüz kimi, kreditlərin müqayisəsi kifayət qədər zəhmətli və vaxt aparan bir işdir. Bundan əlavə, şərtləri müqayisə etmək üçün, məsələn, müxtəlif bankların ipoteka kreditləri üçün, yalnız kreditləşməni deyil, həm də sığortanı yaxşı bilməli, həm də yaxşı hüquqşünas olmalısınız. Proseduru sadələşdirmək üçün Rusiya Mərkəzi Bankı "kreditin tam dəyəri" kimi bir konsepsiya təqdim etdi (əvvəllər "effektiv faiz dərəcəsi" anlayışı tətbiq edildi). Əmanətlər üçün əmanətin tam dəyəri anlayışından istifadə etmək olar.

Kreditin ümumi dəyərinin hesablanması üçün formula

göstərildiyi kimi:

• d i — i-ci ödənişin tarixi;
• d - ilkin ödəniş tarixi - vəsaitin borcalana köçürülmə tarixidir;
• n - ödənişlərin sayı;
• DP i - kredit müqaviləsi üzrə i-ci ödənişin məbləği. çoxistiqamətli ödənişlər müxtəlif riyazi işarələrlə əks olunur. Belə ki, kredit vəsaitlərinin borcalana ödənilməsi mənfi işarə ilə, vəsaitlərin qaytarılması və komissiya ödənişləri müsbət işarə ilə əks olunur;
• TIC - illik% ilə əks olunan kreditin tam dəyəri

Kreditin tam dəyəri müəyyən edilərkən ilkin ödənişdə kreditin verilməsi ilə bağlı bütün ödənişlər (verilmə komissiyası, ərizəyə baxılması və s.) əks etdirilir.

Kreditin ümumi dəyərinin hesablanmasına nə daxildir:

1. Kredit müqaviləsinin bağlanması və icrası ilə bağlı ödənişlər olan kredit müqaviləsi üzrə dəqiq məlum olan ödənişlər:

kreditin əsas məbləğini ödəmək;

kredit üzrə faizlərin ödənilməsi haqqında;

kredit müqaviləsinin tərtib edilməsi, kredit verilməsi üçün müraciətə baxılması, kredit vəsaitlərinin verilməsi, hesabın açılması və aparılması üçün haqlar və komissiyalar;

hesablaşma-kassa və əməliyyat xidmətlərinə görə komissiyalar

hesablama bank kartı üzrə kreditə əsaslanırsa - kredit kartlarının verilməsinə və illik xidmətinə görə komissiyalar

2. Üçüncü şəxslərə ödənişlər, əgər bu ödənişləri ödəmək öhdəliyi kredit müqaviləsinin bağlanmasından yaranırsa

• daşınmaz əmlak və ya avtomobil sığortası
• notariat kontorlarına və notariuslara ödənişlər
• girov qoyulmuş əmlakın qiymətləndirilməsi

Kreditin ümumi dəyərinin hesablanmasına daxil deyil

borcalanın kredit müqaviləsindən deyil, Rusiya qanunvericiliyinin tələblərindən irəli gələn ödənişləri. Məsələn, avtomobil krediti üçün hər halda bağlanmalı olan OSAGO olacaq;

borcalan tərəfindən kredit müqaviləsinin şərtlərinə əməl edilməməsi ilə bağlı ödənişlər. Məsələn, gecikmiş ödənişlər;

borcalanın qərarından və ya davranışının variantından asılı olan kredit üzrə borcalanın ödənişləri. Məsələn, vaxtından əvvəl ödəmə haqqı, nağd pulun alınması üçün komissiya, borcun vəziyyəti haqqında məlumat vermək haqqı.

Əgər kredit müqaviləsində borc alanın qərarından asılı olaraq kredit üzrə müxtəlif növ hesablamalar nəzərdə tutulursa, kreditin ümumi məbləğinin hesablanması kreditin mümkün olan maksimum məbləği (overdaft limiti), kredit müddəti və bərabər ödənişlər əsasında hesablanır. kredit müqaviləsi əsasında.

Hesablama nümunəsi:

Kreditin əsas şərtləri:

sonunda borc

Bu nümunədə kreditin ümumi dəyəri olmuşdur 55,49 %

Göründüyü kimi, kreditin ümumi dəyəri bankın elan etdiyi və elan etdiyi faiz dərəcəsindən çox fərqli ola bilər. Bundan əlavə, onu daha çox faiz dərəcəsindən deyil, kredit müddətindən asılı olan kreditin dəyərinin artması kimi bir anlayışla qarışdırmamalısınız.

Kreditin tam dəyərini kalkulyatordan istifadə etməklə hesablamaq çətindir, lakin Excel onun hesablanmasında böyük kömək ola bilər. Elektron cədvəllərdə bu hesablama IRR (daxili gəlir dərəcəsi) funksiyasından istifadə etməklə həyata keçirilir. Bir neçə proqramı müqayisə etmək lazımdırsa, kreditin ümumi dəyərini hesablamaq üçün Excel formasını endirin.

Kreditin ümumi dəyəri nə qədərdir?

Kreditin ümumi dəyəri (FCC) ən vacib göstəricilərdən biridir, onun tərifi mühakimə yürütməyə imkan verir. maliyyə xərcləri kredit müqaviləsində nəzərdə tutulmuş və ondan irəli gələn borcalan. Üstəlik, müqavilə bağlanmazdan əvvəl bank hesablama qaydalarına əməl etmirsə və ya borcalana ÖTS haqqında düzgün məlumat verilmirsə, bu, pozuntu hesab olunur. qanuni qeyri-qanuni tutulan məbləğlərin borcalana qaytarılması ilə onun etibarsız sayılmasına səbəb ola biləcək tələblər.

Rusiya bank praktikasında 2008-ci ildən “effektiv faiz dərəcəsi” ifadəsini əvəz edən “kreditin tam dəyəri” termini istifadə olunur. TIC-nin hesablanması qaydaları (düstur və alqoritm), habelə bəzi kredit məhsullarına münasibətdə müraciət şərtləri Mərkəzi Bank və qanunla müəyyən edilir. Onlar dəyişdirilə bilər, buna görə də UCS-nin müstəqil hesablamalarını aparmaq lazımdırsa, hesablama zamanı həmişə mövcud olanlara müraciət etməlisiniz. hüquqi aktlar və kredit müqaviləsinin bağlanma tarixini və onun şərtlərini nəzərə almaq.

Hal-hazırda, PSC hesablanması üçün sözdə yenilənmiş formula istifadə olunur, İstehlak krediti qanununa edilən dəyişikliklərdən sonra ortaya çıxdı. Real kreditləşmə şərtlərinə yaxınlaşdı və daha dəqiq oldu, lakin ən əsası, mikrokreditlərin şərtlərini əhali üçün daha başa düşülən və şəffaf etməyə imkan verdi ki, bu zaman əvvəllər kiçik gündəlik xərclər altında böyük faizlər və kreditin ümumi dəyəri gizlədilirdi. .

Kreditin tam dəyəri konsepsiyası

Kreditin tam dəyəri- borc alanın ödəmək üçün ödəməli olduğu faizlə ifadə olunan məbləğ kredit borcu və kreditə xidmət üçün. CIC borcalanın kreditlə bağlı real xərclərini əks etdirir, lakin yalnız kreditin düzgün icrası və ona xidmət göstərilməsi və kredit müqaviləsində müəyyən edilmiş şərtlərə riayət edilməsi ilə əlaqədar olan ödənişləri əhatə edir. Məhz bu səbəbdən ÖTS borcalanın hərəkətlərindən asılı olan cərimələr, OSAGO kimi qanuni tələblərə uyğunluq, komissiyalar və cərimələrlə bağlı xərcləri nəzərə almır və ona borc götürüb-götürməmək hüququ verir. belə xərclər ya yox.

PSK aşağıdakı məbləğləri əhatə etməlidir:

• əsas borc və onun üzrə faizlər;
• kreditin rəsmiləşdirilməsinə və (və ya) verilməsinə, kredit (kredit) hesabının açılması və (və ya) xidmət göstərilməsi, kredit üzrə hesablaşma əməliyyatlarının aparılması və s., əgər belə ödənişlər nəzərdə tutulubsa, komissiyalar;
• kredit kartının verilməsi və (və ya) xidmətinə görə komissiyalar;
• kredit müqaviləsindən irəli gələn əlavə ödənişlər, xüsusən də borcalanın məsuliyyətinin sığortası, girovun qiymətləndirilməsi və sığortası, əməliyyatın notarial qaydada təsdiqi ilə bağlı.

TIC-nin hesablanması və onun ölçüsü kredit müqaviləsinin şərtlərində verilməlidir, və tez-tez bank tərəfindən əvvəlcədən dərc olunur məlumat təsviri xüsusi kredit məhsulu. Üstəlik, tez-tez bankın saytında və ya digər İnternet resurslarında bank təklifləri, PSC-ni hesablamaq üçün onlayn kalkulyator təqdim olunur.

TIC göstəricisinin özü və onun təhlili borcalana nə verir?İnsanların böyük əksəriyyəti üçün kredit üzrə artıq ödənişin real ölçüsü vacibdir. Bunun üçün öz başına heç nə hesablamaq lazım deyil. PSK-nın illik faizi, artıq ödənişin borcda alınan məbləğə, faizlərə, kredit müddətinə və istifadə olunan borcun ödənilməsi sisteminə (diferensiallaşdırılmış və ya annuitet) əsaslanaraq nə qədər olacağını aydın şəkildə göstərəcəkdir. Beləliklə, müxtəlif qiymətləri təhlil etmək asandır kredit məhsulları və daha sərfəli olacaq birini seçin. Düzdür, qeyd etmək lazımdır ki, səlahiyyətli təhlil TIC-nin hesablanmasının xüsusiyyətlərini və kredit şərtlərinin məzmununu daha dərindən başa düşməyi əhatə edir. Tam dəyər artıq ödənişin mümkün məbləği haqqında fikir verəcək, lakin o, borcalanın krediti vaxtından əvvəl ödəməyə qərar verdiyi halları nəzərə almır və nəzərə ala bilməz və bununla da borcun məbləğini azaldır. artıq ödəniş. Bundan əlavə, CPM özü müəyyən bir məhsulun kəmiyyətcə deyil, keyfiyyətcə nə qədər faydalı olacağını təhlil etməyə imkan vermir. Buna görə də, PSK kredit seçərkən yaxşı, lakin yeganə təlimat deyil. Hər şey birlikdə düşünülməlidir.

PSK hesablanması

TIC-nin hesablanması üçün alqoritm və düstur bütün banklar üçün eynidir. Bununla belə, fərdi kredit məhsullarının (istehlak, avtomobil kreditləri, ipoteka və s.) konkret parametrlərin hesablamaya məcburi daxil edilməsi və onların formalaşma xüsusiyyətləri baxımından nüanslar olduğunu nəzərə alaraq, alqoritm tətbiqinin bəzi fərdi xüsusiyyətləri və hesablamalar məqbuldur. Heç bir halda bu, normativ hüquqi aktlarda nəzərdə tutulmuş hesablaşmaların prinsip və qaydalarına təsir etməməlidir.

TIC-i hesablamaq üçün, deyək ki, istehlak krediti üçün, siz qanunun 6-cı maddəsinin qaydalarını rəhbər tutmalısınız. istehlak krediti. O, həmçinin borcalanın ÖTS haqqında məlumatlandırılması tələblərini və müqavilə şərtlərində kreditin tam dəyərini göstərmək yollarını sadalayır. İstehlak kreditləri üçün müəyyən edilmiş tələblər əhaliyə mikrokreditlər verən mikromaliyyə təşkilatlarına da şamil edilir. Bununla belə, onlar ipotekaya şamil edilmir - burada Mərkəzi Bankın aktlarını rəhbər tutmaq lazımdır.

Riyazi biliyə olan tələbatı nəzərə almaq, TİK-in alqoritmlərinin və hesablamalarının xüsusiyyətlərini, mövcud reqlamentləri başa düşmək, kredit müqavilələrinin şərtlərini təhlil etmək bacarığı, müstəqil hesablamalar zəhmət tələb edən prosesdir. Bundan əlavə, TIC-nin hesablanması üçün müəyyən edilmiş qaydalar baxımından qanunların müddəalarını qeyd-şərtsiz tətbiq etmək mümkün deyil, bu da müraciət etməyi nəzərdə tutmur. müvafiq aktlar(təlimatlar, dəqiqləşdirmələr, əsasnamələr) Mərkəzi Bankın. Buna ehtiyac, Rusiya Bankı tərəfindən müəyyən edilmiş parametrlərə və şərtlərə istinadların tez-tez istifadə edildiyi qanunların özlərində də göstərilir. Bununla əlaqədar olaraq, borcalanların demək olar ki, heç biri MSK-nın müstəqil hesablamalarını etmir və ya istifadə edirlər proqram təminatı, o cümlədən hesablama alqoritmini başa düşməyi tələb etməyən onlayn kalkulyatorlar.

Tapşırığınızı asanlaşdırmaq üçün kredit müqavilənizin şərtlərinə baxmaq kifayətdir. Banklardan müştərini tam şəkildə məlumatlandırma öhdəliyini yerinə yetirdikləri güman edildiyi halda, müqavilədə PSK-nı göstərmələri tələb olunur. Məlumatın etibarsızlığı aşkar edildikdə, bank və ya MFO inzibati məsuliyyət daşıyır, borcalan isə TİK-nin düzgün yenidən hesablanması, qanunsuz tutulmuş məbləğlərin qaytarılması və itkilərin ödənilməsini tələb etmək hüququna malikdir.

İstehlak krediti (mikrokredit) müqaviləsində göstərilən TİK-i təhlil edərkən, onun ölçüsünün Mərkəzi Bankın oxşar kateqoriyalı kreditlər üçün hesabladığı orta bazar TİK dəyərinin 1/3-dən çox olmamasına diqqət yetirmək lazımdır. kreditlər və müqavilənin təqvim rübündə istifadə olunur. Lakin Mərkəzi Bank öz qərarı ilə bu qaydanın tətbiqini məhdudlaşdırmaq hüququna malikdir. Bu imkandan artıq Rusiya Bankı 2015-ci ilin birinci yarısında istifadə edib. TIC-nin orta bazar dəyəri və onun istifadəsinə dair məhdudiyyətlər (əgər varsa) Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının saytında və ya digər rəsmi mənbələrdən əldə edilə bilər.

• Moskva: +7-499-350-97-04
• Sankt-Peterburq: +7-812-309-87-91

kreditin tam dəyəri düstura uyğun olaraq illik faizlə müəyyən edilir:

di - i-ci pul vəsaitlərinin hərəkəti (ödəniş) tarixi;

d0 - ilkin pul vəsaitlərinin hərəkəti (ödəniş) tarixi (pul vəsaitlərinin borcalana köçürülmə tarixi ilə üst-üstə düşür);

n - pul vəsaitlərinin hərəkətinin (ödənişlərin) sayı;

DPi - kredit müqaviləsi üzrə i-ci pul vəsaitlərinin hərəkətinin (ödənişinin) məbləği. Çoxistiqamətli pul vəsaitlərinin hərəkəti (ödənişlər) (vəsaitlərin daxil olması və çıxarılması) əks riyazi işarələrlə hesablamaya daxil edilir, yəni: borcalana kreditin verildiyi tarixdə verilməsi “mənfi” işarəsi ilə hesablamaya daxil edilir. , kreditin borcalan tərəfindən ödənilməsi, kredit üzrə faizlərin ödənilməsi artı işarəsi ilə hesablamaya daxil edilir.

TIC - kreditin ümumi dəyəri, illik % ilə.

Kreditin tam dəyəri müəyyən edilərkən, vəsaitin borcalana köçürüldüyü tarixdən əvvəlki bütün komissiyalar (komissiyalar) (məsələn, kredit ərizəsinə baxılması üçün) ilkin nağd pulun verildiyi tarixdə borcalan tərəfindən edilən ödənişlərə daxil edilir. axın (ödəniş) (d0).

Kreditin ümumi dəyərinin hesablanmasına aşağıdakılar daxildir:

Borcalanın kredit müqaviləsinin bağlanması və icrası ilə bağlı kredit müqaviləsi üzrə ödənişləri, məbləğləri və ödənilmə şərtləri kredit müqaviləsi bağlanan zaman məlum olan, o cümlədən:

• - kreditin əsas məbləğini ödəmək;
• kredit üzrə faizlərin ödənilməsi üçün,
• kredit ərizəsinə baxılması (kredit müqaviləsinin tərtib edilməsi) üçün rüsumlar (komissiyalar),
• kredit vermək üçün komissiyalar,
• borcalanın hesablarının açılması, aparılması (xidməti) üçün komissiya (əgər onların açılması və aparılması kredit müqaviləsinin bağlanması ilə şərtlənirsə),
• hesablaşma və əməliyyat xidmətləri üçün komissiyalar,
• kredit və hesablaşma (debet) kartlarının (bundan sonra bank kartları) buraxılması və illik saxlanması üçün komissiyalar;

Borcalanın üçüncü şəxslərə ödənişləri, əgər borcalanın belə ödənişləri həyata keçirmək öhdəliyi belə üçüncü şəxsləri (məsələn, sığorta şirkətləri, notariat kontorları, notariuslar) müəyyən edən kredit müqaviləsinin şərtlərindən irəli gəlirsə. Bu ödənişlərə girov qoyulmuş əmlakın (məsələn, mənzillərin) qiymətləndirilməsi üçün ödənişlər, borcalanın həyat sığortası, borcalanın məsuliyyəti, girov (məsələn, mənzillər, nəqliyyat vasitəsi) və digər ödənişlər.

Kredit müqaviləsinin şərtlərində konkret üçüncü şəxs göstərilibsə, kreditin ümumi dəyərinin hesablanması üçün bu şəxsin tariflərindən istifadə edilir. Kreditin tam dəyərini hesablamaq üçün istifadə edilən dərəcələr borcalanın fərdi xüsusiyyətlərini (məsələn, onun yaşını və ya sürücülük təcrübəsini) və girov predmetini (məsələn, kreditin istehsalçısı, modeli və ya istehsal ili) nəzərə almaya bilər. nəqliyyat vasitəsi). Kredit təşkilatı bu kimi xüsusiyyətləri nəzərə almırsa, borcalana bu barədə məlumat verilməlidir. Kreditin tam dəyərini hesablayarkən üçüncü şəxslərə ödənişləri bütün kredit müddəti üçün birmənalı şəkildə müəyyən etmək mümkün olmadıqda, kreditin bütün müddəti üçün üçüncü şəxslərə ödənişlər tariflər əsasında kreditin tam dəyərinin hesablanmasına daxil edilir. kreditin tam dəyərinin hesablandığı gün müəyyən edilir.

Əgər kredit müqaviləsində iki və ya daha çox üçüncü şəxs göstərilibsə, kreditin tam dəyərinin hesablanması onların hər hansı birinin tariflərindən istifadə etməklə həyata keçirilə bilər, bu zaman tarifləri tam dəyərin hesablanmasına daxil edilməsi üçün istifadə edilmiş şəxs haqqında məlumatlar göstərilə bilər. kreditin məbləği, habelə borcalan başqa şəxsin xidmətlərindən istifadə edərsə, kreditin ümumi dəyərinin hesablanmış məbləğdən fərqli ola biləcəyi barədə məlumatlar.

Borcalanın girovun sığortası üzrə ödənişləri kredit hesabına ödənilmiş malların (xidmətlərin) dəyərinin hissəsinə mütənasib məbləğdə kreditin tam dəyərinin hesablanmasına, habelə kreditin əmtəə dəyərinin əmsalına daxil edilir. kredit müddəti sığorta müddətindən az olduqda kredit müddəti və sığorta müddəti.

Kreditin ümumi dəyərinin hesablanmasına aşağıdakılar daxil deyil:

• borcalan tərəfindən öhdəliyi kredit müqaviləsindən deyil, qanunun tələblərindən irəli gələn ödənişlər (məsələn, müqavilə bağlayarkən). icbari sığorta nəqliyyat vasitələri sahiblərinin mülki məsuliyyəti);
• borcalan tərəfindən kredit müqaviləsinin şərtlərinə əməl edilməməsi ilə bağlı ödənişlər;
• Borcalanın kredit müqaviləsində nəzərdə tutulmuş kreditə xidmət üçün ödənişləri, məbləği və (və ya) ödəmə müddəti borcalanın qərarından və (və ya) onun davranış variantından asılı olaraq, o cümlədən:
  • kreditin qismən (tam) vaxtından əvvəl ödənilməsi üçün komissiya;
  • nağd kredit almaq (ödənmək) üçün komissiya (üçün kassa xidməti) o cümlədən bankomatlardan istifadə etməklə,
  • cərimə və ya cərimə şəklində, o cümlədən borcalan tərəfindən müəyyən edilmiş overdraft həddini aşmağa görə;
  • borcun vəziyyəti haqqında məlumatın verilməsinə görə haqq.
  • Bank kartları üçün kreditin tam dəyərinin hesablanmasına aşağıdakılar daxil edilmir: hesabın valyutasından (verilmiş kreditin valyutası) başqa valyuta ilə aparılan əməliyyatlar üçün komissiyalar; bank kartı üzrə əməliyyatların dayandırılması üçün komissiyalar; digər kredit təşkilatları tərəfindən bank kartına vəsaitlərin köçürülməsi üçün komissiyalar.

Kredit müqaviləsində borcalanın qərarından asılı olaraq kredit üzrə borcalanın ödənişlərinin müxtəlif məbləğləri nəzərdə tutulduqda, kreditin ümumi dəyərinin hesablanması kreditin mümkün olan maksimum məbləği (overdraft limiti) və kredit müddəti əsasında aparılır. (etibarlılıq bank kartı), kredit müqaviləsi üzrə vahid ödənişlər (kreditin əsas məbləğinin ödənilməsi, kredit üzrə faizlərin ödənilməsi və kredit müqaviləsinin şərtləri ilə müəyyən edilmiş digər ödənişlər). Kredit müqaviləsində minimum aylıq (müntəzəm) ödəniş nəzərdə tutulduqda, kreditin ümumi dəyərinin hesablanması bu şərt əsasında aparılır.

Kreditin tam dəyəri, kreditin tam dəyərinin hesablanmasına daxil edilmiş və daxil edilməyən ödənişlərin siyahısı və məbləğləri, habelə kredit müqaviləsində göstərilməyən üçüncü şəxslərin xeyrinə ödənişlərin siyahısı barədə məlumatlar verilir. kredit təşkilatı tərəfindən kredit müqaviləsinin bir hissəsi kimi borcalana.

Borcalan tərəfindən ödənilməli olan tam məbləğin ödənilməsi cədvəli kredit müqaviləsinə əlavə (kredit müqaviləsinə əlavə razılaşma) kimi borcalana çatdırıla bilər.

Kreditin ümumi dəyərinin dəyişməsinə səbəb olan kredit müqaviləsinin şərtləri dəyişdirildikdə, kreditin ümumi dəyərinin yeni (düzəliş edilmiş) dəyəri kredit müqaviləsinin müddətinin əvvəlindən edilən ödənişlər nəzərə alınmaqla müəyyən edilir. . Kreditin tam dəyərinin yeni (yenilənmiş) dəyəri barədə borcalana məlumatın çatdırılması üsulu və forması kredit müqaviləsində, o cümlədən kredit müqaviləsinin şərtlərinin kredit tərəfindən dəyişdirilməsi mümkün olduqda müəyyən edilə bilər. qurum birtərəfli qaydada təmin edilir.

Kredit təşkilatı bu Qanunun 5-ci bəndinə uyğun olaraq kredit müqaviləsi bağlanmazdan əvvəl və kreditin tam dəyərinin dəyişməsinə səbəb olan kredit müqaviləsinin şərtlərini dəyişdirməzdən əvvəl borc alana kreditin tam dəyəri barədə məlumat verməyə borcludur. Təlimat. Bu məlumat borc alana kredit müqaviləsi (əlavə müqavilə) layihəsində, kredit müqaviləsinin (əlavə müqavilə) bağlanması prosesində tərəflərin bir-birinə göndərdiyi sənədlərdə, borcalan tərəfindən borc alanın kredit müqaviləsinin bağlanması faktını təsdiq edən digər üsullarla ötürülə bilər. göstərilən məlumatlarla tanışdır və borcalanın tarixini və imzasını təqdim edir.

13 may 2008-ci il tarixli, 2008-U nömrəli “Kreditin tam dəyərinin hesablanması və borcalana - fiziki şəxsə çatdırılması qaydası haqqında” Təlimat Ədliyyə Nazirliyi tərəfindən dövlət qeydiyyatına alınmışdır. Rusiya Federasiyası 29 may 2008-ci il, Qeydiyyat nömrəsi 11772

və Rusiya Bankının Bülletenində dərc edilmiş və Rusiya Bankının Direktorlar Şurasının qərarına uyğun olaraq (Rusiya Bankının Direktorlar Şurasının 13 may 2008-ci il tarixli 10 saylı iclasının protokolu) 2008-ci il iyunun 12-də qüvvəyə minmişdir.

(Bu Təlimatı orijinal mənbədə oxumaq istədiyiniz halda bu məlumatları verirəm).

Bloqlarda yeni

Video

Forumlarda yeni

İpoteka üçün:

Xaricdəki əmlak:

Moskvada daşınmaz əmlak üçün:

ipotek.ru saytından xəbər lenti

Bazar xəbərləri

Video

İpoteka və daşınmaz əmlakla bağlı qarşıdan gələn tematik tədbirlər

İpoteka və daşınmaz əmlak

Kütləvi informasiya vasitələrinin qeydiyyatı haqqında şəhadətnamə El № ФС77-43154 21 dekabr 2010-cu il

Kredit dəyəri. Kreditin ümumi dəyəri nə qədərdir. Hesablama, formula, maksimum kredit dəyəri

Kredit almaq şərtləri daha “şəffaf” olub – Mərkəzi Bank maliyyə qurumlarına borcalanları cəlb etmək üçün “telli” komissiyalardan və digər hiylələrdən istifadə etməyi qadağan edib. Müştəri kredit müqaviləsini imzalamazdan əvvəl kreditin tam dəyərini bilməlidir.

Kreditin tam dəyəri: bu nədir

Kreditin ümumi dəyəri (FCC) - borcalanın borcunu və onunla əlaqəli ödənişləri ödəmək üçün ödədiyi məbləğ bank xidməti borc. Bu dəyər faizlə hesablanır və kreditin rəsmi bahalaşmasını deyil, real dəyərini əks etdirir. “Kreditin tam dəyəri” termini “effektiv faiz dərəcəsi” ifadəsini əvəz edərək 2008-ci ildə istifadəyə verilmişdir.

Mərkəzi Bank maliyyə qurumlarını kredit müqaviləsində PSK təyin etməyi öhdəsinə götürdü. Dəyər sənədin birinci səhifəsində yuxarı sağ küncdə göstərilir.

Mərkəzi Bankın göstərişinə əsasən, kreditin ümumi dəyərinə aşağıdakılar daxildir:

1. Müqavilənin şərtlərinin icrası və yerinə yetirilməsi ilə bağlı ödənişlər:

• kredit orqanı - kredit məbləği;
• faiz ödənişləri;
• ərizəyə baxılması üçün ödəniş;
• kreditin verilməsi üçün birdəfəlik komissiya;
• bank hesabının açılması/saxlanması üçün komissiya;
• "plastik" - debet və ya kredit kartının verilməsi / saxlanması üçün ödəniş.

Misal. Bank müştərisi soyuducu almaq üçün ünvanlı istehlak krediti verib. Avadanlığın dəyəri 30.000 rubl, kreditin ödənilməsi müddəti 12 ay, təxmin edilən dərəcəsi illik 25% təşkil edir. Əlavə xərclər: avadanlıq sığortası - 1000 rubl, kreditin verilməsi haqqı - kredit məbləğinin 2% -i, aylıq texniki xidmət haqqı - 50 rubl.

1. Proqramı açın " Kredit kalkulyatoru”, UCS-ni hesablamaq seçimini təmin edir.

2. Kredit məlumatlarınızı daxil edin.

Kreditin bütün müddəti üçün borcalan 6490 rubl artıq ödəyəcək, bu kredit məbləğinin 21,63% -ni təşkil edir. Eyni zamanda, effektiv faiz dərəcəsi bankın elan etdiyi illik 25% deyil, 39,60% təşkil edir.

Vacibdir! Kreditin ödənilmə müddətinin artması ilə istehlak kreditinin ümumi dəyəri azalır, ümumi artıq ödəniş isə artır.

Borcun ödənilməsi müddəti 12 aydan 24 aya dəyişdirildikdə aşağıdakı nəticələr əldə edilir.

Nümunədən göründüyü kimi, artıq ödəniş 11306 rubla qədər artdı və TIC 34,48% -ə qədər azaldı.

avtomobil krediti qiyməti

Kreditlə avtomobil almaq üçün əməliyyatda dörd subyekt iştirak edir: borcalan, bank, avtosalon və sığorta şirkəti. Avtomobil kreditinin dəyərinin hesablanmasına bir neçə parametr daxildir:

1. Avtomobilin qiyməti. Bu dəyərə ölçü daxildir ilkin ödəniş və kredit məbləği.

2. Kredit müqaviləsinə uyğun olaraq hesablanmış faizlər. Kredit dərəcəsi bir sıra meyarlardan asılıdır:

• avtomobilin markası və növü;
• ilkin ödənişin ölçüsü;

4. Notariat xərcləri.

5. Kreditin qeydiyyatı və verilməsi üçün komissiya.

Vacibdir! Məbləğ sığorta haqqı(avtomobilin dəyərinin təxminən 10%-i) və avtosalonun təklif etdiyi avtomobillər üçün əlavə avadanlıqların dəyəri əsas borcun məbləğinə əlavə edilə bilər. Bu, son kredit məbləğini artıracaq və artıq ödənişin məbləğinə təsir edəcək.

Borcalanın ödəmə yükünü azaltmaq üçün banklar inkişaf edib xüsusi proqram-dən kredit qalıq dəyər. Kreditin ilkin ödəniş və qrafikə uyğun ödənişlər edildikdən sonra qalan hissəsi kredit müddətinin sonunda bir ödənişlə ödənilir.

Məsələn, bir müştəri 1.000.000 rubl dəyərində bir avtomobil almağı planlaşdırır. kreditlə. Əgər siz 30% qalıq ödənişlə kredit verirsinizsə, qalan 20% 35 aya bərabər ödənişlərə bölünür. Dövrün sonunda borcalan borcunu aşağıdakı yollardan biri ilə qaytara biləcək:

• qalan məbləği bank hesabına köçürmək;
• Trade in sistemindən istifadə edərək avtomobili dilerə satmaq;
• kreditin 2 ilə qədər uzadılması üçün müraciət edin.

İpoteka dəyəri

İpoteka kreditinin ümumi dəyərinə aşağıdakılar daxildir:

1. Kreditin məbləği (alınmış əmlakın dəyərindən ilkin ödəniş çıxılmaqla).

2. İpotekanın bütün müddəti üçün hesablanmış faiz məbləği.

3. Bankın tələbi ilə ödənilən sığorta haqları:

• girov qoyulmuş əmlakın itmə və zədələnmə risklərindən sığortası;
• borcalanın həyat sığortası.

4. Daşınmaz əmlakın qiymətləndirilməsi və mülkiyyət hüquqları reyestrindən çıxarışın alınması xərcləri.

5. Notariusda əməliyyatın rəsmiləşdirilməsinin dəyəri.

6. Kreditin qeydiyyatı/verilməsi üçün bankın birdəfəlik komissiyası.

7. Borcalanın bank hesabına xidmət göstərilməsi xərcləri.

Hesablama nümunəsi. Müştəri mənzil alır təkrar bazar, əmlakın dəyəri 2.000.000 rubl təşkil edir. Əməliyyatı başa çatdırmaq üçün borcalan 1.500.000 rubl məbləğində kredit götürməyi planlaşdırır, müddəti 120 ay, nominal dərəcəsi 13,5% təşkil edir. Müştərinin ipotekanın qeydiyyatı ilə bağlı xərcləri:

• kreditin rəsmiləşdirilməsi üçün birdəfəlik komissiya - 1,5%;
• daşınmaz əmlakın qiymətləndirilməsi - 3000 rubl;
• borcalanın və daşınmaz əmlakın həyat sığortası - hər biri 0,5% (bağışlar hər il kredit üzrə borc əsasında ödənilir);
• notariusda xərclər - 10.000 rubl.

Bütün məlumatlar onlayn kalkulyatorun hesablama formasına daxil edilməli və yekunlaşdırılmalıdır.

İpotekanın tam dəyəri (effektiv faiz dərəcəsi) illik 14,68% təşkil edəcək.

Maksimum kredit dəyəri

Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı sərhəd dəyərini təyin etdi müxtəlif kateqoriyalar kredit məhsulları. Bu göstəriciləri aşan banklar lisenziyası ləğv edilənədək məsuliyyətə cəlb oluna bilər.

Kreditlərin ümumi dəyərinin maksimum və orta bazar dəyəri

1. Kreditin dəyəri müştərinin ilkin ödəniş məbləğindən asılıdır (ipoteka və avtomobil kreditləri üçün). Hazırlayanda öz vəsaitləri bankların 50%-dən çoxu aşağı faiz dərəcələrinə gedir və sığortaya daha az tələbkardır.

2. Müştəri girovun illik sığortasını banka olan borcunun məbləğindən asılı olaraq seçə bilər. Bu halda sığorta haqqının məbləği hər il azalacaq.

3. Mikromaliyyə təşkilatı ilə müqayisədə bankda "ucuz" kredit alın. MMİ-lər üçün kredit xərcləri limitlərinin ayrıca şəbəkəsi hazırlanmışdır. Effektiv dərəcə MMİ tərəfindən verilən qısamüddətli təminatsız kredit üçün illik 900%-ə çata bilər.

Kreditin tam dəyərini necə hesablamaq olar - müqavilədə harada göstərilir və nədən ibarətdir

Özəl və dövlət bankları kredit təklifləri ilə müştəriləri cəlb etməyə çalışırlar. Bu səbəbdən də tez-tez reklamlarda cəlbedici kredit faizləri görmək olar, amma əslində artıq ödəniş böyük məbləğdir. Kreditin tam dəyəri dekodlanması faiz dərəcəsinə əlavə olaraq istehlakçı və ya hər hansı digər kredit üzrə bütün əlavə ödənişləri əhatə edən bir düsturdur.

Kreditin ümumi dəyəri nə qədərdir

Bankın ondan borc götürmək təklifindən istifadə edərək, həmişə bilməlisiniz ki, faiz yalnız puldan istifadə üçün ödənişdir. Bundan əlavə, əlavə komissiyalar var ki, onlar da aylıq ödənişlərə əlavə olunur. Bu komponentlərin cəminə ümumi faiz dərəcəsi deyilir. PSK, bu göstəricinin belə bir abbreviaturası, kredit seçərkən diqqət etməli olduğunuz əsas dəyərdir. Kreditin ümumi dəyərinin məbləği haqqında məlumatın verilməsi illik faizlərlə həyata keçirilir və bank krediti müqaviləsinin yuxarı sağ küncündə göstərilir.

Əvvəllər effektiv faiz dərəcəsi anlayışından istifadə olunurdu. Mürəkkəb faiz düsturundan istifadə edilməklə hesablanmışdır ki, bu düstur kreditlə eyni faiz dərəcəsi ilə kreditin müddəti ərzində kredit üzrə faiz ödənişlərinin məbləğinin mümkün investisiyasından borcalanın gəlir çatışmazlığını əhatə edir. Bu səbəbdən əlavə ödənişlər olmadığı halda belə tarifin dəyəri nominal dəyərdən yüksək olub. O, borcalanın borcun ödənilməsi vaxtı gələndə bankın müştərisinin bildiyi borcun ödənilməsi ilə bağlı real xərclərini əks etdirmirdi.

Hüquqi tənzimləmə

Vəziyyətin bu cür olduğunu görən Mərkəzi Bank sadə insanların tərəfini tutdu və bütün maliyyə qurumlarını müştərilərə kreditin tam dəyərini çatdırmağı öhdəsinə götürdü. 2008-ci ildə Rusiya Bankı "Borcalana - fiziki şəxsə kreditin tam dəyərinin hesablanması və çatdırılması qaydası haqqında" təlimat verdi. 1 iyul 2014-cü ildə qəbul edilmiş "İstehlak krediti (kredit) haqqında" federal qanun qüvvəyə mindikdən sonra borc vəsaitlərinin ümumi dəyərinin dəyəri Mərkəzi Bank tərəfindən müəyyən edilmiş kreditin orta bazar dəyərindən asılı olaraq müəyyən edilir. Bank.

Kreditin qiymətini necə öyrənmək olar

Maraqlıdır ki, mikromaliyyə şirkətlərində kreditin tam dəyəri həmişə göstərilir və bütün digər ödənişlər yalnız gecikmələrə və ödənişlərə görə cərimələrə və cərimələrə aiddir. Bankda əsas göstərici kreditdən istifadəyə görə faiz dərəcəsidir, kreditlə bağlı əlavə ödənişlər müqavilədə və ona əlavə razılaşmalarda ayrıca bəndlərlə göstərilir.

Kreditin ümumi dəyəri haqqında bildiriş

Əvvəllər TIC göstəricisi müqavilədə göstərilə bilərdi, lakin dəyər orada kiçik çapda yazılmışdı, bu dərhal aydın deyildi. Federal qanuna əsasən, kredit müqaviləsi 2 hissəyə bölünür: ümumi və fərdi şərtlər. Beləliklə, cədvəl forması olan ikinci hissədə UCS nömrəsi mütləq dizaynda istifadə olunan ən böyük şriftlə yazılır. Məlumat fərdi kredit şərtlərinin yazıldığı bütün vərəqin sahəsinin ən azı 5% -ni əhatə edən çərçivədə göstərilir.

Kreditin tam dəyərinə nə daxildir?

TIC-nin mümkün olan maksimum dəyəri orta bazar dəyərinin üçdə birindən çox olmamalıdır və mütləq borcalana məlumat verilir. Son TIC rəqəminin haradan gəldiyini və niyə bəzən reklamdakı və ya kredit təşkilatının saytındakı dəyərdən fərqlənə biləcəyini anlamaq üçün onun bütün komponentlərini bilməlisiniz. Bunlara daxildir:

• kredit orqanı və onun faizləri;
• ərizəyə baxılma haqqı;
• kredit müqavilələrinin qeydiyyatı və onların verilməsi üçün komissiyalar;
• hesabın (kreditin) və ya kredit kartının açılması və illik saxlanılması üçün faiz;
• borcalanın məsuliyyətinin sığortası;
• girovun qiymətləndirilməsi və sığortası;
• könüllü sığorta;
• notariat qeydiyyatı.

Hansı xərclər kreditin qiymətini artırmır

TIC-ə daxil olan məcburi ödənişlərə əlavə olaraq, borcalandan effektiv hesablanmasına təsir etməyən digər ödənişlər də tutula bilər, yəni. tam tarif:

• müqavilənin yerinə yetirilməməsinə görə ödəniş. Bura növbəti ödənişin gecikdirilməsi ilə bağlı hesablanmış bütün növ cərimələr və cərimələr daxildir.
• könüllü ödənişlər. Bunlara kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsi üçün bank komissiyası, çıxarış və arayışların ödənişi, itirilmiş kredit kartının bərpası və s.
• əlavə töhfələr. Burada müqavilə ilə heç bir əlaqəsi olmayan, lakin Rusiya qanunvericiliyi ilə əlaqədar (məsələn, OSAGO siyasəti) məcburi ola bilən və ya borcalanın özü (əlavə sığorta) təşəbbüsü ilə həyata keçirilən ödənişlərdən danışırıq.

1. İstehlak kreditinin (kreditinin) ümumi dəyəri həm illik faizlə, həm də pul ifadəsində müəyyən edilir və bu Federal Qanunla müəyyən edilmiş qaydada hesablanır. İstehlak kreditinin (kreditinin) tam dəyəri kvadrat çərçivələrdə istehlak krediti (kredit) müqaviləsinin birinci səhifəsinin yuxarı sağ küncündə istehlak krediti (kredit) müqaviləsinin fərdi şərtlərini əks etdirən cədvəlin qarşısında, və ağ fonda qara rəngdə rəqəmlər və böyük hərflərlə tətbiq olunur, aydın, yaxşı oxuna bilən şrift maksimum ölçü bu səhifədə istifadə olunan şrift ölçüləri. İstehlak kreditinin (kreditinin) pul ifadəsində tam dəyəri illik faizlə müəyyən edilmiş istehlak kreditinin (kreditinin) ümumi dəyərinin sağında yerləşdirilir. Hər kvadrat çərçivənin sahəsi istehlak krediti (kredit) müqaviləsinin birinci səhifəsinin sahəsinin ən azı 5 faizini təşkil etməlidir.

2. İstehlak kreditinin (kreditinin) illik faizlə müəyyən edilən tam dəyəri aşağıdakı düsturla hesablanır:

(əvvəlki nəşrdəki mətnə ​​baxın)

PSK \u003d i x NBP x 100,

burada PSK - kreditin ümumi dəyəri illik faizlə üçüncü onluq yerlərinə qədər;

NBP - təqvim ilində əsas dövrlərin sayı. Təqvim ilinin müddəti üç yüz altmış beş günə bərabər hesab edilir;

(əvvəlki nəşrdəki mətnə ​​baxın)

2.1. Baza dövrü faiz dərəcəsi tənliyin ən kiçik müsbət həlli kimi müəyyən edilir:

istehlak krediti (kredit) müqaviləsi üzrə k-ci pul vəsaitlərinin hərəkətinin (ödənişinin) məbləği haradadır. Əks riyazi işarələrlə hesablamaya çoxistiqamətli pul vəsaitlərinin hərəkəti (ödənişləri) (vəsaitlərin daxil olması və xaricə daxil olması) daxil edilir - borcalana kreditin verildiyi tarixdə verilməsi mənfi işarə ilə hesablamaya daxil edilir, pul vəsaitlərinin qaytarılması. borcalan tərəfindən kredit, kredit üzrə faizlərin ödənilməsi hesablamaya “artı” işarəsi ilə daxil edilir;

Kreditin verildiyi andan k-ci pul vəsaitlərinin hərəkəti (ödəniş) tarixinə qədər tam baza dövrlərinin sayı;

Baza dövrünün səhmlərində ifadə olunan dövr, --ci baza dövrünün sonundan k-ci pul vəsaitlərinin hərəkəti tarixinə qədər;

m - pul vəsaitlərinin hərəkətinin (ödənişlərin) sayı;

i - onluq formada ifadə olunan baza dövrünün faiz dərəcəsi.

2.2. İstehlak krediti (kredit) müqaviləsi üzrə baza müddəti istehlak krediti (kredit) müqaviləsi üzrə ödəniş cədvəlində ən çox baş verən standart vaxt intervalıdır. İstehlak krediti (kredit) müqaviləsi üzrə ödəniş cədvəlində ödənişlər arasında bir ildən az və ya bir ilə bərabər olan vaxt intervalları nəzərdə tutulmadıqda, bir il əsas dövr kimi tanınır. Kredit limiti olan istehlak krediti (kredit) müqavilələri üçün bu maddənin 7-ci hissəsində müəyyən edilmiş kreditin (kreditin) tam dəyərinin hesablanması prosedurundan istifadə olunur. İstehlak krediti (kredit) müqaviləsi üzrə ödəniş cədvəlində eyni ən yüksək tezlikdə bir dəfədən çox iki və ya daha çox vaxt intervalı baş verərsə, bu intervallardan ən kiçiki əsas dövr kimi tanınır. İstehlak krediti (kredit) müqaviləsi üzrə ödəniş cədvəlində təkrarlanan vaxt intervalları olmadıqda və Rusiya Bankı tərəfindən başqa prosedur müəyyən edilmədikdə, baza dövrü bütün dövrlər üçün arifmetik orta olan vaxt intervalıdır. standart vaxt intervalı. Standart vaxt intervalı gün, ay, il, habelə müddəti bir ildən çox olmayan müəyyən sayda gün və ya ay kimi tanınır. Kreditin tam dəyərinin hesablanması məqsədilə bütün ayların müddəti bərabər olaraq tanınır.

3. İstehlak kreditinin (kreditinin) tam dəyəri müəyyən edilərkən, vəsaitin borcalana köçürüldüyü tarixdən əvvəlki bütün ödənişlər ilkin pul vəsaitlərinin hərəkəti (ödəniş) tarixinə borc alan tərəfindən həyata keçirilən ödənişlərə daxil edilir () .

4. İstehlak kreditinin (kreditinin) tam dəyərinin hesablanmasına bu maddə ilə müəyyən edilmiş xüsusiyyətlər nəzərə alınmaqla borcalan tərəfindən aşağıdakı ödənişlər daxildir:

1) istehlak krediti (kredit) müqaviləsi üzrə borcun əsas məbləğinin ödənilməsi haqqında;

2) istehlak krediti (kredit) müqaviləsi üzrə faizlərin ödənilməsi haqqında;

3) borcalanın belə ödənişlər üzrə öhdəliyi istehlak krediti (kredit) müqaviləsinin şərtlərindən irəli gəlirsə və (və ya) istehlak kreditinin (kreditinin) verilməsi kreditorun xeyrinə ödənilirsə; belə ödənişlərdən;

4) istehlak krediti (kredit) müqaviləsi bağlanarkən və icra edilərkən elektron ödəniş vasitəsinin verilməsinə və saxlanmasına görə ödəniş;

5) üçüncü şəxslərin xeyrinə ödənişlər, əgər borcalanın belə ödənişləri ödəmək öhdəliyi belə üçüncü şəxsləri müəyyən edən istehlak krediti (kredit) müqaviləsinin şərtlərindən irəli gəlirsə və (və ya) istehlak kreditinin verilməsi ( kredit) üçüncü şəxslə müqavilənin bağlanmasından asılı olaraq həyata keçirilir. İstehlak krediti (kredit) müqaviləsinin şərtləri ilə üçüncü şəxs müəyyən edildikdə, istehlak kreditinin (kreditinin) tam dəyərinin hesablanması üçün bu şəxs tərəfindən tətbiq edilən tariflərdən istifadə edilir. İstehlak kreditinin (kreditinin) tam dəyərinin hesablanması üçün istifadə edilən tariflər borcalanın fərdi xüsusiyyətlərini nəzərə almaya bilər. Kreditor bu kimi xüsusiyyətləri nəzərə almırsa, borcalana bu barədə məlumat verilməlidir. İstehlak kreditinin (kreditinin) tam dəyəri hesablanarkən üçüncü şəxslərin xeyrinə ödənişlər bütün kredit müddəti üçün birmənalı şəkildə müəyyən edilə bilməzsə, tariflər əsasında üçüncü şəxslərin xeyrinə bütün kredit müddəti üçün ödənişlər hesablamaya daxil edilir. istehlak kreditinin (kreditinin) tam dəyərinin.istehlak kreditinin (kreditinin) tam dəyərinin hesablanması günü müəyyən edilən. İstehlak krediti (krediti) müqaviləsində bir neçə üçüncü şəxs göstərildikdə, istehlak kreditinin (kreditinin) tam dəyərinin hesablanması onlardan hər hansı birinin tətbiq etdiyi tariflərdən istifadə edilməklə, tarifindən istifadə olunduğu şəxs haqqında məlumatlar göstərilməklə aparıla bilər. istehlak kreditinin (kreditinin) ümumi dəyərinin hesablanması, habelə borcalan başqa şəxsə müraciət etdikdə istehlak kreditinin (kreditinin) tam dəyərinin hesablanmışdan fərqli ola biləcəyi barədə məlumat;

6) sığorta müqaviləsi üzrə sığorta haqqının məbləği, əgər belə müqavilə üzrə faydalanan borcalan və ya onun yaxın qohumu kimi tanınan şəxs deyilsə;

7) könüllü sığorta müqaviləsi üzrə sığorta haqqının məbləği, əgər borcalan tərəfindən könüllü sığorta müqaviləsinin bağlanmasından asılı olaraq, kreditor istehlak krediti (kredit) müqaviləsinin müxtəlif şərtlərini, o cümlədən istehlak krediti şərtlərini təklif edirsə ( kreditin) qaytarılma müddəti və (və ya) faiz dərəcəsi və digər ödənişlər baxımından kreditin (kreditin) tam dəyəri.

4.1. İstehlak kreditinin (kreditinin) tam dəyərinin illik faizlə hesablanmasına borcalanın 3-cü hissədə və bu maddədə göstərilən ödənişləri daxildir. İstehlak kreditinin (kreditinin) pul ifadəsində tam dəyəri dedikdə, bu maddənin 3-cü hissəsində və 4-cü hissəsinin 2-7-ci bəndlərində göstərilən borcalanın bütün ödənişlərinin cəmi başa düşülür.

5. İstehlak kreditinin (kreditinin) ümumi dəyərinin hesablanmasına aşağıdakılar daxil edilmir:

1) borcalanın ödəmələri, borc alanın istehlak krediti (kredit) müqaviləsinin şərtlərindən deyil, federal qanunun tələblərindən irəli gələn öhdəliyi;

2) icra edilməməsi ilə bağlı ödənişlər və ya düzgün olmayan performans istehlak krediti (kredit) müqaviləsinin şərtlərini borcalan;

3) istehlak krediti (kredit) müqaviləsində nəzərdə tutulmuş və məbləği və (və ya) ödəmə müddəti borcalanın qərarından və (və ya) onun variantından asılı olan kreditə xidmət üçün borcalanın ödənişləri. davranış;

4) istehlak krediti (kredit) müqaviləsi üzrə borcalana qarşı tələbləri təmin edən girov müqaviləsi üzrə girov predmeti sığortalanarkən borcalan tərəfindən sığorta şirkətlərinin xeyrinə ödənişlər;

5) təqdim edilməsi istehlak krediti (kredit) almaq imkanını şərtləndirməyən və istehlak kreditinin (kreditinin) ümumi dəyərinin faiz dərəcəsi və digər şərtlərlə dəyərinə təsir göstərməyən xidmətlərə görə borcalanın ödənişləri; borcalana açıq oferta şərtləri ilə belə xidmətlərin göstərilməsi ilə müqayisədə əlavə üstünlük verildikdə və borcalan on dörd təqvim günü ərzində ödənişin bir hissəsinin qaytarılması ilə xidmətdən imtina etmək hüququna malik olduqda, ödənişlər. imtina barədə bildiriş verilənə qədər göstərilən xidmət hissəsinin dəyərinə nisbətdə.

6. Kredit limiti ilə istehlak krediti (krediti) verilərkən istehlak kreditinin (kreditinin) tam dəyərinin hesablanmasına borcalanın müqavilədə nəzərdə tutulmuş valyutadan (valyuta) başqa valyutada əməliyyatlara görə haqqı daxil edilmir. istehlak kreditinin (kreditinin) verildiyi) elektron ödəniş vasitəsi ilə aparılan əməliyyatların dayandırılmasına və borcalanın elektron ödəniş vasitəsinin istifadəsi ilə bağlı digər xərclərinə görə.

7. İstehlak krediti (krediti) müqaviləsinin şərtlərində borcalan tərəfindən onun qərarından asılı olaraq müxtəlif ödənişlərin borcalan tərəfindən ödənilməsi nəzərdə tutulduqda, istehlak kreditinin (kreditinin) ümumi dəyərinin hesablanması borcalan tərəfindən kreditin (kreditin) ümumi dəyərinin hesablanması əsas götürülməklə aparılır. istehlak kreditinin (kreditinin) mümkün olan maksimum məbləği və istehlak kreditinin (kreditinin) ödənilməsi şərtləri, istehlak krediti (krediti) müqaviləsi üzrə bərabər ödənişlər (borcun əsas məbləğinin ödənilməsi, faizlərin ödənilməsi və digər ödənişlər). istehlak krediti (kredit) müqaviləsinin şərtləri ilə.İstehlak krediti (krediti) müqaviləsində minimum aylıq ödəniş nəzərdə tutulduqda, istehlak kreditinin (kreditinin) tam dəyərinin hesablanması bu şərt əsasında aparılır.