Rusiya Federasiyasının bank sistemi... Rusiya Federasiyasının bank sistemi, onun səviyyələri

Müasir bazar iqtisadiyyatının normal fəaliyyətinin şərtlərindən biri də aydın şəkildə təşkil olunmuş bank sisteminin olmasıdır. Bank sistemi dövlətin iqtisadi sisteminin ən mühüm elementlərindən biridir. Bank sistemi Rusiya Federasiyası iki səviyyəli struktura malikdir: birinci səviyyə Rusiya Bankıdır; ikinci səviyyə - kommersiya bankları, bank olmayanlar kredit təşkilatları.

Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı (Rusiya Bankı) ölkənin bank sisteminin ən vacib elementidir, dövlətin və cəmiyyətin fəaliyyətinə və həyati fəaliyyətinə böyük təsir göstərir. İqtisadi inkişaf, dövlət orqanlarının və təsisatlarının fəaliyyəti, suveren dövlətin mövcudluğu bilavasitə fəaliyyətin nə dərəcədə səmərəli olmasından asılıdır. mərkəzi bankölkələr. Rusiya Bankı hökumətin üç qolunun - qanunverici, icra və məhkəmə hakimiyyətinin heç birinə daxil deyil. Status baxımından, fəaliyyətində nisbətən müstəqildir. Federal hakimiyyət orqanları dövlət hakimiyyəti, Rusiya Federasiyasının təsis qurumlarının dövlət orqanları və yerli hakimiyyət orqanları Rusiya Bankının qanunla müəyyən edilmiş funksiya və səlahiyyətlərinin həyata keçirilməsində onun fəaliyyətinə müdaxilə etmək hüququna malik deyillər. Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı Rusiya Federasiyası Federal Məclisinin Dövlət Dumasına cavabdehdir (Rusiya Bankı haqqında Federal Qanunun 5-ci maddəsi). Bu maddəyə əsasən, Dövlət Duması: Rusiya Federasiyası Prezidentinin təqdimatı ilə Rusiya Bankının sədrini vəzifəyə təyin edir və vəzifədən azad edir; vahid dövlət pul siyasətinin əsas istiqamətlərinə baxır və onlar üzrə qərarlar qəbul edir; nəzərdən keçirir illik raport Rusiya Bankı və bu barədə qərar qəbul edir və s.

Müasir bank sistemi Rusiya iki səviyyəli quruluşa malikdir. Buraya bank sisteminin yuxarı səviyyəsini təmsil edən Rusiya Bankı və ikinci səviyyəli kredit təşkilatları, xarici bankların filial və nümayəndəlikləri daxildir.

“Banklar haqqında” Qanuna uyğun olaraq və bankçılıq» 3 fevral 1996-cı il tarixli dəyişikliklərə əsasən, kredit təşkilatlarına Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının icazəsi (lisenziyası) əsasında fəaliyyətlərinin əsas məqsədi kimi mənfəət əldə etmək üçün hüquqi şəxslər daxildir. qanunla nəzərdə tutulmuş bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququ.

Bank ümumilikdə aşağıdakı bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün müstəsna hüquqa malik kredit təşkilatıdır:

• 1. əmanətlərə cəlbedicilik Pul fiziki və hüquqi şəxslər;
• 2. bu vəsaitləri öz adından və öz hesabına geri ödəmə, ödəniş və təxirəsalınmazlıq şərtləri ilə yerləşdirmək;
• 3. fiziki və hüquqi şəxslərə bank hesablarının açılması və aparılması.

Bank olmayan kredit təşkilatı qanunla nəzərdə tutulmuş bəzi bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququna malik olan kredit təşkilatıdır. Etibarlı birləşmələr bank əməliyyatları bank olmayan kredit təşkilatları üçün Rusiya Bankı tərəfindən təsis edilir.

Kredit təşkilatları bank əməliyyatlarının aparılması qadağan olunmuş birliklər və assosiasiyalar yarada bilərlər. Onların fəaliyyətində məqsəd qazanc əldə etmək deyil, üzv təşkilatların maraqlarını qorumaq və müxtəlif sahələrdə səylərini əlaqələndirməkdir. Rusiya Federasiyasında ən böyüyü Rusiya Bankları Assosiasiyasıdır (ARB).

Rusiyanın müasir bank sistemi iki səviyyəli bir quruluşa malikdir. Buraya bank sisteminin ən yüksək səviyyəsini təmsil edən Rusiya Bankı və ikinci səviyyəli kredit təşkilatları, xarici bankların filial və nümayəndəlikləri daxildir.

“Banklar və bank fəaliyyəti haqqında” qanuna (mənbə) uyğun olaraq, kredit təşkilatlarına öz fəaliyyətinin əsas məqsədi kimi mənfəət əldə etmək məqsədi ilə Mərkəzi Bankdan aldığı icazə (lisenziya) əsasında hüquqi şəxslər daxildir. Rusiya Federasiyasının qanunla nəzərdə tutulmuş bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququna malikdir.

Rusiya Federasiyasında iki növ kredit təşkilatı var: banklar və bank olmayan kredit təşkilatları.

Bank kredit təşkilatıdır Rusiya qanunvericiliyi bütün digər maliyyə vasitəçilərindən fərqli olaraq, məcmu olaraq aşağıdakı bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün müstəsna hüquqa malikdir:

Fiziki və hüquqi şəxslərdən vəsaitlərin əmanətlərə cəlb edilməsi;

Bu vəsaitlərin geri qaytarılma, ödəniş və təxirəsalınmazlıq şərtləri ilə öz adından və öz hesabına yerləşdirilməsi;

Fiziki və hüquqi şəxslər üçün bank hesablarının açılması və aparılması.

Bankın əsas məqsədi pul vəsaitlərinin kreditorlardan borcalanlara və satıcılardan alıcılara hərəkətində vasitəçilik etməkdir.

Banklarla yanaşı, digər maliyyə institutları da vəsaitləri bazarlara köçürür: investisiya fondları, Sığorta şirkətləri, birjalar, brokerlik, diler firmaları və s. Amma subyekt kimi banklar maliyyə sistemi onları bütün digər fənlərdən fərqləndirən iki əsas xüsusiyyətə malikdir.

Birincisi, banklar borc öhdəliklərinin ikiqat mübadiləsi ilə xarakterizə olunur: onlar öz öhdəliklərini yerləşdirirlər istiqrazlar(depozit və əmanət sertifikatları, istiqrazlar, veksellər) və beləliklə səfərbər edilmiş vəsaitlər borc öhdəliklərinə və başqaları tərəfindən buraxılmış qiymətli kağızlara yerləşdirilir.

İkincisi, banklar hüquqi və fiziki şəxslər qarşısında sabit məbləğdə borcla qeyd-şərtsiz öhdəliklər qəbul etməklə fərqlənirlər. Banklar müxtəlif banklardan belə fərqlənirlər investisiya fondlarıöz aktiv və öhdəliklərinin dəyərindəki dəyişikliklərlə bağlı bütün riskləri səhmdarları arasında bölüşdürən.

Banklardan başqa bank əməliyyatlarını bank olmayan kredit təşkilatları adlanan təşkilatlar da həyata keçirə bilər.

Bank olmayan kredit təşkilatı qanunla nəzərdə tutulmuş bəzi bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququna malik olan kredit təşkilatıdır. Bank olmayan kredit təşkilatları üçün bank əməliyyatlarının məqbul birləşmələri Rusiya Bankı tərəfindən müəyyən edilir.

Rusiya bank sisteminə xarici bankların filial və nümayəndəlikləri də daxildir. Xarici bank tərəfindən qanunla belə tanınan bank hesab edilir qürbət, kimin ərazisində qeydiyyatdadır. 1996-cı il yanvarın 1-dən Rusiya Federasiyasında xarici bankların açılmasına və fəaliyyətinə qoyulan qadağa aradan qaldırıldı. Xarici bankların filial və nümayəndəliklərinin fəaliyyəti Rusiyada bank fəaliyyətinin hüquqi tənzimlənməsinə tabedir.

Kredit təşkilatları bank əməliyyatlarının aparılması qadağan olunmuş birliklər və assosiasiyalar yarada bilərlər. Onların fəaliyyətində məqsəd qazanc əldə etmək deyil, üzv təşkilatların maraqlarını qorumaq və müxtəlif sahələrdə səylərini əlaqələndirməkdir. Rusiya Federasiyasında ən böyüyü Rusiya Bankları Assosiasiyasıdır (ARB).

İki səviyyəli quruluş prinsipi aydın vasitəsilə həyata keçirilir qanunvericilik bölgüsü mərkəzi bankın və bütün digər bankların funksiyaları.

Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı, bank sisteminin ən yüksək səviyyəsi olaraq, ölkədə pul-kredit tənzimlənməsi, bank nəzarəti və ödəniş və hesablaşma sisteminin idarə edilməsi funksiyalarını yerinə yetirir.

Mərkəzi Bank müstəqil, lakin dövlət tərəfindən idarə olunan kredit təşkilatıdır və onun əsas vəzifə və funksiyalarına aşağıdakılar daxildir:

• -davamlılığın təmin edilməsi milli valyuta, inflyasiyanın minimuma endirilməsi (nağd pulun buraxılması və onun dövriyyəsinin təşkili), ödənişlər sisteminin, qaydasının və formasının müəyyən edilməsi, vahid pul siyasətinin işlənib hazırlanması və həyata keçirilməsi, tənzimləmə pul dövriyyəsi, valyuta tənzimlənməsi və mübadilə nəzarəti;
• - bank sisteminin səmərəliliyinin və dayanıqlığının təmin edilməsi (dövlət qeydiyyatı, kommersiya banklarının lisenziyalarının verilməsi və ləğvi, qaydaların müəyyən edilməsi); mühasibat uçotu, bank auditinin təşkili, bankların fəaliyyətinə nəzarət, kommersiya banklarının son instansiya kreditoru, hökumət adından bank əməliyyatlarının aparılması).

Mərkəzi Bankın təşkilati-hüquqi forması kapitalında 100% dövlətin iştirak etdiyi unitar bankdır.

O, bu funksiyaları yerinə yetirmək üçün zəruri olan bank əməliyyatlarını yalnız Rusiya və xarici kredit təşkilatları ilə, habelə Rusiya Federasiyası Hökuməti, dövlət hakimiyyətinin nümayəndəlik və icra hakimiyyəti orqanları, yerli özünüidarəetmə orqanları, dövlət orqanları ilə həyata keçirə bilər. büdcədənkənar fondlar, hərbi hissələr. Rusiya Bankının bank əməliyyatları aparmaq hüququ yoxdur hüquqi şəxslər kredit təşkilatları olmayan və fiziki şəxslərlə (hərbi qulluqçular və Rusiya Bankının işçiləri istisna olmaqla). O, bank bazarına birbaşa daxil ola bilməz, birbaşa müəssisə və təşkilatlara kredit verə bilməz, kommersiya bankları ilə rəqabətdə iştirak etməməlidir.

Kommersiya bankları və digər kredit təşkilatları bank sisteminin ikinci, aşağı səviyyəsini təşkil edir. Onlar ödənişlər, kreditlər və investisiyalar üçün vasitəçilik edirlər.

Kommersiya bankları Mərkəzi Bankın pul siyasətinin praktiki şəkildə həyata keçirilməsi üçün əsas kanallardır. Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı kommersiya bankları üçün kredit əməliyyatlarının və pul dövriyyəsinin aparılması və tənzimlənməsi üçün məcburi qaydalar müəyyən edir.

Rusiya Federasiyasının bank sistemi, Mərkəzi Bankı, kommersiya banklarından və bəzən holdinq şirkətləri daxilində birləşən digər kredit və hesablaşma institutlarından ibarət kredit təşkilatlarını, habelə bank infrastrukturunu və bank qanunvericiliyini əhatə edən bir-biri ilə əlaqəli elementlərin məcmusudur. "Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" 2 dekabr 1990-cı il tarixli Federal Qanun bank sisteminin konsepsiyasını aşağıdakı kimi müəyyənləşdirir: Rusiya Federasiyasının bank sisteminə Rusiya Bankı, kredit təşkilatları, habelə xarici ölkələrin filial və nümayəndəlikləri daxildir. banklar.

Rusiya bank sistemi iki səviyyəli struktura malikdir (şək. 2). Birinci səviyyə Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı tərəfindən təmsil olunur. İkinci səviyyəyə banklar və bank olmayan kredit təşkilatları, habelə xarici bankların filial və nümayəndəlikləri daxildir.

düyü. 2

Birinci səviyyəyə Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı daxildir, funksiyaları və səlahiyyətləri onu digər banklardan fərqləndirir. Bu, ilk növbədə, bank əməliyyatlarının aparılması və uçotunun aparılması, nağd pul (emissiya) verilməsi, ödəniş dövriyyəsinin təşkili, bank fəaliyyətinin lisenziyalaşdırılması və bütün kredit təşkilatlarına nəzarət, mühasibat uçotu vasitəsilə banklara və digər kredit təşkilatlarına nəzarət qaydalarının müəyyən edilməsi və metodiki təminatıdır. , ehtiyat siyasətləri və onlar üçün məcburi iqtisadi standartların müəyyən edilməsi. Onun sayəsində funksional məqsəd Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı bank sistemində xüsusi yer tutur.

Bank sisteminin ikinci səviyyəsinə kredit təşkilatları daxildir. Bunlara daxildir: bank və bank olmayan kredit təşkilatı, Rusiya bankları xarici kapital və ya xarici bankların filialları ilə. Kredit təşkilatlarının əsas məqsədi müştərilər və hüquqi şəxslər üçün kredit, nağd hesablaşma və depozit xidmətləri üzrə bank əməliyyatlarının aparılmasıdır. iqtisadi əlaqələr.

düyü. 3.

Rusiya Federasiyasının bank sisteminin əsas elementlərinə aşağıdakılar daxildir: kredit təşkilatları, bank infrastrukturu, bank qanunvericiliyi.

Kredit təşkilatı mənfəət əldə etmək məqsədi ilə öz fəaliyyətinin əsas məqsədi olan hüquqi şəxsdir xüsusi icazə Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının (Rusiya Bankının) bank əməliyyatları aparmaq hüququna malikdir (lisenziyaları), qanunla nəzərdə tutulmuşdur banklar haqqında.

Bank məcmu olaraq aşağıdakı bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün müstəsna hüquqa malik olan kredit təşkilatıdır: fiziki və hüquqi şəxslərdən əmanətə vəsait cəlb etmək, bu vəsaitləri öz adından və öz vəsaiti hesabına geri ödəmə, ödəmə şərtləri ilə yerləşdirmək; təcili, fiziki və hüquqi şəxslərin bank hesablarının açılması və aparılması.

Bank olmayan kredit təşkilatı (QPO) müəyyən bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququna malik olan kredit təşkilatıdır. Bank olmayan kredit təşkilatları üçün bank əməliyyatlarının məqbul birləşmələri Rusiya Bankı tərəfindən müəyyən edilir. QHT-lər hesablaşma, depozit, kredit əməliyyatları, həmçinin pul vəsaitlərinin, veksellərin, ödəniş və hesablaşma sənədlərinin inkassasiyası.

Bank qrupu bir (ana) kredit təşkilatının birbaşa və ya dolayı yolla (üçüncü şəxs vasitəsilə) digər (digər) kredit təşkilatının idarəetmə orqanlarının qəbul etdiyi qərarlara əhəmiyyətli təsir göstərdiyi kredit təşkilatlarının birliyidir.

Bank holdinq şirkəti kredit təşkilatı olmayan hüquqi şəxsin (bank holdinq şirkətinin əsas təşkilatı) birbaşa və ya dolayısı ilə əhəmiyyətli təsir göstərmək imkanına malik olduğu kredit təşkilatlarının iştirakı ilə hüquqi şəxslərin birliyidir. kredit təşkilatının idarəetmə orqanları tərəfindən qəbul edilən qərarlar.

Rusiya Federasiyasının bank qanunvericiliyinin mənbələri aşağıdakılardır: Rusiya Federasiyasının Konstitusiyası; beynəlxalq bank hüququ normaları və Rusiya Federasiyasının beynəlxalq müqavilələri; Rusiya Federasiyası Konstitusiya Məhkəməsinin qərarları; Mülki Məcəllə(Mülki Məcəllə) Rusiya Federasiyası: "Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" Federal Qanun; "Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı (Rusiya Bankı) haqqında" Federal Qanun; tabeliyində olan normativ hüquqi aktlar (təlimatlar, əsasnamələr, sirkulyarlar və s.).

Mövcud qanunvericilik Rusiya bank sisteminin təşkilinin əsas prinsiplərini təsbit edir, bunlara aşağıdakılar daxildir:

* bank sisteminin ikipilləli strukturu prinsipi;

* bankların universallığı prinsipi.

Bank sisteminin ikipilləli strukturu prinsipi mərkəzi bankın və bütün digər bankların funksiyalarının qanunvericiliklə aydın şəkildə ayrılması yolu ilə həyata keçirilir. Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı (Rusiya Bankı) bank sisteminin ən yüksək səviyyəsi olaraq ölkədə pul-kredit tənzimlənməsi, bank nəzarəti və hesablaşma sisteminin idarə edilməsi funksiyalarını yerinə yetirir. Bu funksiyaları yerinə yetirmək üçün zəruri olan bank əməliyyatlarını həyata keçirə bilər.

Rusiya Bankı kredit təşkilatı olmayan hüquqi şəxslərlə və fiziki şəxslərlə (hərbi qulluqçular və Rusiya Bankının əməkdaşları istisna olmaqla) bank əməliyyatları aparmaq hüququna malik deyil. O, bank bazarına birbaşa daxil ola bilməz, birbaşa müəssisə və təşkilatlara kredit verə bilməz, kommersiya bankları ilə rəqabətdə iştirak etməməlidir.

Kommersiya bankları və digər kredit təşkilatları bank sisteminin ikinci, aşağı səviyyəsini təşkil edir. Onlar hesablaşmalarda, kreditləşmədə və investisiya qoyuluşunda vasitəçilik edirlər, lakin pul siyasətinin hazırlanmasında və həyata keçirilməsində iştirak etmirlər, lakin işlərini Rusiya Bankı tərəfindən müəyyən edilmiş parametrlərə yönəldirlər. pul kütləsi, faiz dərəcələri, inflyasiya dərəcələri və s.. Fəaliyyət prosesində kapitalın səviyyəsi, ehtiyatların yaradılması və s. ilə bağlı Rusiya Bankının standartlarına və tələblərinə uyğun olmalıdırlar.

Qanunvericilikdə təsbit edilmiş Rusiya banklarının universallığı prinsipi o deməkdir ki, Rusiya Federasiyasının ərazisində fəaliyyət göstərən bütün banklar universaldır. funksionallıq. Başqa sözlə, onlar bütün qısamüddətli kommersiya və uzunmüddətli işləri həyata keçirmək hüququna malikdirlər investisiya əməliyyatları qanunla və bank lisenziyalarında nəzərdə tutulmuşdur. Qanunvericilik bankların əməliyyat növləri üzrə ixtisaslaşmasını nəzərdə tutmur.

Bankların universal statusu xidmətlərin şaxələndirilməsi yolu ilə riskləri azaltmağa imkan verir, müştərilərə hərtərəfli xidmət göstərir, yeni bank məhsullarını hazırlayarkən hər bir müştəri qrupunun xüsusiyyətlərini maksimum nəzərə alır. Eyni zamanda, bankların universal statusu səmərəsiz strukturun saxlanılması təhlükəsi ilə doludur. bank xidmətləri, bir xidmət qrupunun aşağı rentabelliyini digər qrupların yüksək gəlirliliyi ilə kompensasiya etmək.

Kommersiya və bir bank daxilində birləşmə investisiya xidmətləri bank və müştəriləri arasında sözdə “maraqlar toqquşması”nı daha da gücləndirir və sistemlərin əhəmiyyətini artırır. daxili nəzarət banklarda. Ümumiyyətlə, bankların universal xarakteri hazırda əsas ehtiyacları ödəyir Rusiya iqtisadiyyatı və iqtisadi artımın tələblərinə adekvat bank sisteminin inkişafı üçün əlverişli şərait təmin edir.

Beləliklə, Rusiyanın müasir bank sisteminə Rusiya Bankı, kredit təşkilatları, xarici bankların filial və nümayəndəlikləri daxildir.

İstənilən dövlətin iqtisadiyyatında bank sistemi əsas rollardan birini oynayır. Satıcılar və alıcılar, kreditorlar və borcalanlar arasında pul və kredit əməliyyatlarının hərəkəti zamanı vasitəçi kimi çıxış edir. Bu yazıda Rusiya Federasiyasının bank sisteminin xüsusiyyətlərini nəzərdən keçirəcəyik.

Bu nədir?

Rusiyada bank sistemi, pul bazarında bank fəaliyyəti ilə məşğul olan qanunla təsdiq edilmiş maliyyə vasitəçilərinin məcmusudur.

Rusiya Federasiyasının bank sistemi anlayışı Mərkəzi Bank, kommersiya bankları və digər kredit və hesablaşma təşkilatları arasında qarşılıqlı əlaqə kimi başa düşülə bilər. Bu, "Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" 2 dekabr 1990-cı il tarixli Federal Qanunda deyilir.

Bank sistemi kortəbii şəkildə yaranmır. Bu, sadəcə olaraq maliyyə institutlarının birliyi deyil, hər bir bank növünün özünəməxsus rolu olduğu yaxşı planlaşdırılmış konsepsiyadır.

Növlər

Rusiya Federasiyasının bank sisteminin əsaslarını təhlil etməzdən əvvəl qeyd etmək lazımdır ki, bütün dünya sistemləri iki növə bölünür:

1. Mərkəzləşdirilmiş.
2. Bazar.

Birinci halda, ölkədə cəmi bir və ya bir neçə dövlət bankı və bir çox filialı var. Bunu bu fəaliyyət növünə dövlət inhisarı da adlandırmaq olar.

İkinci halda, dövlətdə bir-birindən mülkiyyət formasına, yerinə yetirdiyi əməliyyatlara və digər xüsusiyyətlərinə görə fərqlənən çoxlu banklar var. Eyni zamanda, maliyyə təşkilatlarının fəaliyyəti ölkə qanunvericiliyi ilə ciddi şəkildə tənzimlənir. Rusiya Federasiyasının bank sistemi bu tipə aiddir.

Bundan əlavə, bütün bank sistemləri bir səviyyəli və iki səviyyəli bölünür. Birinci halda, sistemdəki bütün banklar eyni funksiyaları, o cümlədən emitentləri yerinə yetirirlər. Maliyyə təşkilatları arasında aydın iyerarxiya yoxdur. Bu, tarixi inkişaf mərhələsi üçün xarakterikdir.

Rusiyada kommersiya bankları

Rusiya Federasiyasının bank sisteminin strukturunda bütün kommersiya bankları nəzərə alınır maliyyə təşkilatları, fiziki və hüquqi şəxslərə xidmət göstərmək. Xidmətlər deməkdir:

• hər hansı kreditlərin verilməsi;
• ilə əməliyyatlar qiymətli metallar;
• xarici valyuta ilə əməliyyatlar;
• bank kartlarının verilməsi;
• Pul köçürmələri;
• kassa əməliyyatlarının aparılması;
• kolleksiya xidmətləri;
• bank hesablarının aparılması;
• performans bank zəmanətləri;
• əmanətlərlə işləmək və onlar üzrə faiz ödəmək.

Əsas funksiyası tənzimləmə olan Mərkəzi Bankdan fərqli olaraq, kommersiya bankları mənfəətin cəlb edilməsinə yönəlmiş fəaliyyət göstərirlər. Kommersiya bankları özəl və ya dövlət ola bilər. Mülkiyyət formalarına görə səhmdar, kooperativ və müştərək bölünürlər.

Rusiya Federasiyasının bank sistemində daha bir neçə təsnifat var:

• kapitalın miqyasına və həcminə görə: iri, orta və kiçik;
• yerinə yetirilən əməliyyatların xarakterinə görə: yüksək ixtisaslaşdırılmış və universal;
• xidmət yerinə görə: regional, ümumrusiya və beynəlxalq;
• xarici kapitalla və xarici kapitalsız;
• filiallı və ya filialsız.

İri banklar xüsusi, “maliyyə formalaşdıran” rol oynayırlar. Onlar çoxlu sayda müştərilərə və yaxşı həcmdə aktivlərə malik olurlar. Bunlar Sberbank, Alfa Bank, VTB, Qazprombank, Raiffeisenbank və başqaları kimi təşkilatlardır.

Bank olmayan kredit təşkilatları (QPO)

Belə təşkilatların üç növü var:

1. RNKO - hesablaşma bank olmayan kredit təşkilatları. Onlar hüquqi və təmin edir şəxslər hesablaşma və kassa xidmətləri. Bundan əlavə, belə təşkilatlar məşğul ola bilər valyuta əməliyyatları. Bunlara daxildir: klirinq şirkətləri, klirinq mərkəzləri valyuta mübadiləsi üçün ödəniş sistemləri və hesablaşma mərkəzləri və fond bazarları.
2. PNCO-lar ödəniş bank olmayan kredit təşkilatlarıdır. Bunlara istənilən ödəniş sistemləri daxildir: WebMoney, Qiwi, Unistream, həmçinin telekommunikasiya operatorlarının ödəniş sistemləri.
3. NDKO-lar bank olmayan depozit və kredit təşkilatlarıdır. Buraya yalnız hüquqi şəxslərdən pul yığa bilən strukturlar daxildir, halbuki onların xidmət göstərmək və bank hesabı açmaq hüququ yoxdur. Eləcə də fiziki şəxslərlə işləyən təşkilatlar: mikromaliyyə strukturları, kredit ittifaqları və kooperativlər.

Vacibdir! Əmanətləri cəlb edən qeyri-bank təşkilatları əmanətlərin sığortalanması sistemində iştirak etmir, ona görə də əmanətlərini onlarda saxlamaq qərarına gələn müştərilər kifayət qədər böyük risk altındadırlar. Qeyri-bank təşkilatları da lisenziyanın ləğvi riski altındadır.

Bank xidmətlərinin növləri

Kommersiya bankları müştərilərin ehtiyaclarını ödəmək üçün müxtəlif məhsullar istehsal edir. Əsas olanlara nəzər salaq:

1. RKO. Ən populyar xidmət və banka pul axınının əsas mənbələrindən biridir. Həm hüquqi, həm də fiziki şəxslər üçün əlçatandır.
2. Depozit. Depozitlər sayəsində bank böyük miqdarda borc vəsaitləri cəlb edir. Müştərilər üçün bu xidmət onlara pulsuz pullarını qənaət etməyə və artırmağa kömək edən maliyyə alətidir. Əmanətçi bankda vəsait qoyur müəyyən dövr razılaşdırılmış faizlə. Bank yığılan pulu istifadə edir maliyyə əməliyyatları ondan qazanc əldə edir. fərqləndirmək müddətli depozitlər və tələb olunan depozitlər. Əmanətlərin fərqli xüsusiyyətləri əmanət müddəti, faiz dərəcəsi, uzadılma imkanı, erkən çəkilmə vəsait.
3. Kredit. Bu xidmət bütün müştərilər üçün əlçatandır. Kredit həm fiziki, həm də hüquqi şəxslər tərəfindən istifadə edilə bilər. Banklar təklif edir kredit məhsulları müxtəlif şərtlərlə, hər bir müştəri ilə fərdi olaraq danışıqlar aparılır. Ən populyar məhsul uzunmüddətli kreditdir. Bu, müəyyən sənədlər paketinin təqdim edilməsi ilə verilən uzunmüddətli kreditdir.
4. Plastik kartlar. Çox sayda insan bu xidmətdən istifadə edir. Banklar debet və kredit kartları. Onları alışlar, xidmətlər üçün ödəniş etmək və nağdsız ödənişlər etmək üçün istifadə edə bilərsiniz. Kart sahibi adətən hesaba xidmət üçün banka komissiya ödəyir.
5. İnternet bankçılıq. İnternetin və qoşulmuş xidmətin olması şərti ilə əksər bank xidmətləri evdən çıxmadan həyata keçirilə bilər. Həyata keçirilən əməliyyatların imkanları müxtəlif banklar arasında dəyişə bilər. Necə daha böyük şirkət, daha çox funksionallıq müştəri üçün açıqdır. Məsələ burasındadır ki, belələrinin inkişafı proqram təminatı böyük kapital qoyuluşları tələb edir.
6. Lizinq. Xidmətin mahiyyəti ondan ibarətdir ki, bank mülkiyyət hüququnu saxlamaqla müəyyən əmlak növünü razılaşdırılmış müddətə icarəyə verir. Müştəri tələb olunan əmlakı alır və müqavilədə göstərilən faizi ödəyir.
7. Bank hüceyrələri. Bu bir növ seyfdir, istifadəsinə görə bank müəyyən komissiya alır. Maliyyə şirkətləri müştərilərinə tam məxfiliyə zəmanət verirlər. Banklar seyfdə saxlanan əmlakı yoxlamırlar. Hər bir müştəri üçün fərdidir. Əgər vəsait seyfdə saxlanılırsa, fərqli olaraq, onlara faiz hesablanmır depozitlər.
8. Qiymətli metallar və qiymətli kağızlarla əməliyyatlar.

Kreditlər, depozitlər və hesablaşma və kassa xidmətləri bank xidmətlərinin ən populyar növləridir.

Bank infrastrukturu

Rusiya bank sisteminin bütün səviyyələri yaxşı işləyən infrastruktur olmadan tam fəaliyyət göstərə bilməz. Bura daxildir:

1. Əmanətlərin sığortalanması sistemi. Onun köməyi ilə əmanətçilər bank təşkilatlarında saxladıqları əmanətlərdən narahat olmayacaqlar. Bu, həm də vətəndaşların bank hesablarında pul saxlaması üçün stimul rolunu oynayır. Bir qayda olaraq, təkcə əmanətlər deyil, həm də vəsaitlər sığortalanır debet kartları, bütün banklarda olmasa da. Yalnız DİA - Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi sığortalana bilər.
2. Korporativ və fərdi müştərilər arasında müstəqil ödəniş sistemləri bank təşkilatları, eləcə də bankların özləri arasında. Məsələn, SWIFT sistemi.
3. Plastik kartlardan istifadə etməklə ödəniş etməyə kömək edən sistemlər: MasterCard, VISA, MIR, American Express və s.
4. Mərkəzi Bank daxil olmaqla bütün bank təşkilatlarının auditini aparan təşkilatlar.
5. Banklara müştərilərlə qarşılıqlı əlaqə zamanı yaranan problemləri həll etməyə kömək edən hüquqi və konsaltinq strukturları.
6. İcraçı təşkilatlar müasir texnologiyalar Rusiya Federasiyasının bank sisteminə. Onların sayəsində əməliyyatların təhlükəsizliyi artır və hesablaşma prosesləri sadələşdirilir.
7. Bankların və maliyyə təşkilatlarının işçilərinin hazırlığını və yenidən hazırlanmasını təmin edən təlim mərkəzləri.

Bank qanunvericiliyi

Bu, Rusiya bank sisteminin başqa bir elementidir. Bura hər şey daxildir qanunvericilik aktları maliyyə təşkilatlarının işini tənzimləyən:

1. Rusiya Federasiyasının Konstitusiyası.
2. Mülki Məcəllə.
3. 395-1 saylı Bank Qanunu (1990-cı ildə qəbul edilmişdir).
4. Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı haqqında 86-FZ saylı Qanun (2002-ci ildə qəbul edilmişdir).
5. 177-FZ nömrəli əmanətlərin sığortası qanunu (2003-cü ildə qəbul edilmişdir).
6. Milli haqqında qanun ödəniş sistemi 161-FZ nömrəli (2011-ci ildə qəbul edilmişdir).
7. 353-FZ saylı istehlak krediti haqqında qanun (2013-cü ildə qəbul edilmişdir).

Rusiya Federasiyasının bank sisteminin funksiyaları

Əsas funksiyaları müəyyən etmək olar:

1. Transformasiya. Məsələ ondadır ki, banklar şərtləri və ölçüləri dəyişə bilər pul kapitalı, həm də tənzimləyir maliyyə riskləri bəzi qurumlardan vəsait cəlb etməklə və digərlərinə kredit verməklə. Bu funksiyanı həm kommersiya bankları, həm də Rusiya Bankı yerinə yetirə bilər.
2. Pulun yaradılması və pul kütləsinin tənzimlənməsi. Mərkəzi bank aktiv əməliyyatlar həyata keçirmək üçün digər bankların əlində olan pul məbləğinə təsir göstərə bilər. Bu, faiz dərəcəsini azaltmaq və ya artırmaqla həyata keçirilir. Bu yolla ona olan tələbin dəyişməsindən asılı olaraq pulu effektiv idarə etmək mümkündür.
3. Bank fəaliyyətinin sabitliyinin təmin edilməsi və pul bazarı. Maliyyə fəaliyyəti həmişə böyük risklərlə əlaqələndirilir. Axı banklar yalnız borc vəsaitləri hesabına mövcuddur. Ona görə də istənilən maliyyə təşkilatının müflisləşməsi bütün ölkədə iqtisadi vəziyyətə təsir edə bilər.
4. Rusiya Federasiyasının bank sisteminin sabitləşdirilməsi funksiyası. Bura bankların işini tənzimləyən qanun layihələrinin qəbulu, eləcə də maliyyə təşkilatlarına effektiv nəzarət və nəzarətin yaradılması daxildir.

Prinsiplər

Ölkə qanunvericiliyi bank sektorunun hansı prinsiplər əsasında təşkil edilməli olduğunu təsbit edir. Bunlara daxildir:

• iki səviyyəli quruluş prinsipi;
• bankların universallığı prinsipi.

Birinci prinsip Rusiya Bankının və digər maliyyə təşkilatlarının funksiyalarının aydın şəkildə ayrılması yolu ilə həyata keçirilir. Mərkəzi Bank ən yüksək səviyyədə olmaqla kommersiya banklarının işinə nəzarət və tənzimləmə funksiyasını yerinə yetirir, həmçinin ölkədə hesablaşmalar funksiyasını yerinə yetirir. Bu vəzifələri yerinə yetirmək üçün o, bütün zəruri bank əməliyyatlarını həyata keçirə bilər.

Mərkəzi Bank olmayan hüquqi şəxslərlə bank əməliyyatları həyata keçirə bilməz kredit şirkətləri, və hərbçilər və onların işçiləri istisna olmaqla, fiziki şəxslərlə. Bu o deməkdir ki, qanunvericilik səviyyəsində onun bank bazarında iştirak etmək hüququ yoxdur, kredit verə bilməz və kommersiya bankları ilə rəqabət aparmamalıdır.

Bütün digər maliyyə təşkilatları sistemin ikinci səviyyəsini təşkil edir. Onlar ödənişlərdə, kreditlərdə və investisiyalarda vasitəçi kimi çıxış edir, inkişaf etdirə və həyata keçirə bilmirlər pul siyasəti. İşlərində bunlardan başlayırlar Bank tərəfindən qəbul edilir Rusiya parametrləri: faiz dərəcələri, inflyasiya dərəcələri və s. Onlar həmçinin Mərkəzi Bankın bütün zəruri norma və tələblərinə əməl etməlidirlər. Məsələn, kapital səviyyəsi standartları və ya ehtiyat tələbləri.

İkinci prinsip Rusiya Federasiyasında fəaliyyət göstərən bütün bankların universal imkanlara malik olması deməkdir. Bu, hər kəsdən xəbər verir kommersiya bankı qanun və lisenziya ilə nəzərdə tutulmuş müxtəlif növ bank əməliyyatlarını həyata keçirə bilər. Qanunvericilik bankları həyata keçirilən əməliyyat növlərinə görə bölmür.

Universallıq kredit təşkilatlarına xidmətləri genişləndirməklə riskləri azaltmağa kömək edir. Bu prinsip sayəsində bank müştərilərinə hərtərəfli xidmət göstərə və əhalinin müəyyən qruplarının tələbatını nəzərə alan yeni xidmətlər inkişaf etdirə bilər.

Deyə bilərik ki, universallıq prinsipi ölkə iqtisadiyyatının tələbatını ödəyir və bank sisteminin inkişafı üçün əlverişli şərait yaradır.

Rusiya bank sisteminin iqtisadiyyatdakı rolu

İqtisadiyyat indi mürəkkəb bir sistemdir, onun hər bir bölməsi digəri ilə bağlıdır və vacibdir. Burada bank sektoru mühüm rol oynayır. O, səhnədədir müasir inkişaf iqtisadi münasibətlər, ölkənin bütün iqtisadiyyatının normal fəaliyyətini təmin edir.

Bu gün bank sistemi aşağıdakıları etməlidir:

1. Pulsuz pul toplayın.
2. Emissiya istehsal edin.

IN müasir dünya Banklar ölkə iqtisadiyyatında böyük rol oynayır. Bu sahənin köməyi ilə bütün dövlətin iqtisadi və siyasi gücünün formalaşması və inkişafı mümkündür. Deyə bilərik ki, bu gün banklar var iqtisadi alət hökumətin əlindədir. Ancaq təəssüf ki, yalnız Rusiya Bankı birbaşa dövlətə tabedir, digər banklar yalnız onun tövsiyələrini dinləyə bilər;

Son vaxtlara qədər ölkəmizdə bank fəaliyyəti Sov.İKP-nin siyasəti ilə tənzimlənirdi. Lakin bütün siyasi transformasiyalardan sonra Rusiyada işi iqtisadi qanunlar, Mərkəzi Bank və qeyri-kamil qanunvericiliklə tənzimlənən bir çox qeyri-dövlət bankları meydana çıxdı. Amma bu, bank sisteminin inkişafını dayandırmır;

Rusiya Federasiyasının bank sisteminin xüsusiyyətlərinə baxmayaraq, Rusiya kredit təşkilatları güclü yer tutur. daxili bazar kapital, həmçinin xaricdə filiallarını açır. Təbii ki, banklarımızın yerləşdiyi ərazi sərhədlərinin genişlənməsi ölkə iqtisadiyyatına müsbət təsir göstərir, lakin tam hüquqlu bank sisteminin yaranması hələ çox uzaqdadır.

Bank sektorunun rolu bazar iqtisadiyyatıçox böyük. Və orada baş verən bütün dəyişikliklər ölkədə iqtisadi dəyişikliklərə gətirib çıxarır. Odur ki, bank sisteminin düzgün təşkilinə böyük önəm verilməlidir.

Mövcud vəziyyət

IN son illər Rusiya Federasiyasının bank sistemi fəal inkişaf edir. Bank xidmətləri üçün şərtlər daha şəffaf oldu, kredit təşkilatları müştərilər üçün açıq olmağa çalışır. Qabaqcıl texnologiyalar daim tətbiq olunur: İnternet bankçılıq, pul köçürmələri, müxtəlif kartlar və daha çox. Yeni təkliflər görünür əlverişli şərait borc verilməsi haqqında.

Buna baxmayaraq, Rusiyanın bank sistemi digər ölkələrdən nəzərəçarpacaq dərəcədə geri qalır və ölkənin üzləşdiyi iqtisadi çağırışlara cavab vermir. Çox sayda insan bank xidmətlərindən istifadə etmir. Statistikaya görə, rusiyalıların təxminən 25%-nin bank hesabı var. IN inkişaf etmiş ölkələr, müqayisə üçün deyək ki, hər bir yetkin insanda bunlar var. Bank kartlarından çox adam istifadə etmir, digər ölkələrdə isə hər sakinə 1-2 kart düşür. Regionlarda bank xidmətlərinin tətbiqi məsələsi də aktualdır.

Rusiya Federasiyasının bank sistemindəki problemlərin səbəbləri aşağıdakılardır:

1. Rusiya iqtisadiyyatı neft sənayesi tərəfindən dəstəklənir, ona görə də hökumət bank sektorunun artımına kifayət qədər diqqət yetirmir. Aktiv Bu anölkə üçün lazım olan sistemin modeli yaradılmayıb, onun inkişafı üçün şərait yoxdur. Bu, Rusiya Federasiyasının bank sisteminin təşkilinə mənfi təsir göstərir.
2. Sistem investorlar üçün cəlbedici deyil və onun kapitallaşması aşağı səviyyədədir.
3. Ölkə iqtisadiyyatının monetizasiya səviyyəsi aşağıdır ki, bu da sistemin inkişafına mane olur.
4. Kommersiya banklarının dövlət tərəfindən müdafiəsi yoxdur və onlar bütün bank sisteminin mərkəzidir.
5. İnfrastruktur kifayət qədər inkişaf etməyib.
6. Çoxlu sayda vəsaitlər bank sistemindən keçir.

Bütün bank sistemləri adətən növlərə bölünür. İdarəetmənin mərkəzləşdirilməsi dərəcəsinə və bank təşkilatları arasında qarşılıqlı əlaqənin xarakterinə görə onlar mərkəzləşdirilmiş (inzibati) və bazar ola bilər. Mərkəzləşdirilmiş bank sistemləri komanda iqtisadiyyatında mövcuddur və bank işində dövlət inhisarı ilə xarakterizə olunur. Əslində, belə bir vəziyyətdə ölkədə çoxsaylı yerli filialları olan bir və ya bir neçə dövlət bankı var. Bazar bank sistemi bankların müxtəlif mülkiyyət formalarına əsaslanır. Bu, təşkilati forması, əməliyyatlarının xüsusiyyətləri və s. ilə fərqlənən bir çox bankların fəaliyyətini əhatə edir. Bank fəaliyyəti ilk növbədə nəzarət edilir və tənzimlənir iqtisadi üsullar.

Bundan əlavə, elementlərin tabeliyindən asılı olaraq bank sistemləri bir səviyyəli və iki səviyyəli bölünür. Birpilləli bank sistemi o halda fəaliyyət göstərir ki, onun üzvü olan banklar eyni iyerarxik səviyyədədirlər və onlar arasında funksiya bölgüsü və ya tabeçilik yoxdur. Belə bir sistem, məsələn, mərkəzi bankların hələ ölkələrdə mövcud olmadığı və emissiya da daxil olmaqla bütün bank funksiyalarını yerinə yetirən kommersiya banklarının fəaliyyət göstərdiyi tarixi inkişaf mərhələsi üçün xarakterik idi. Hazırda dünyanın əksər ölkələrində ikipilləli bank sistemi mövcuddur. O daxildir mərkəzi bank sistemin birinci, yuxarı səviyyəsini təşkil edən , ikinci, aşağı səviyyəsini təşkil edən kommersiya (biznes) bankları.

Rusiyanın müasir bank sistemi bazar əsaslıdır və iki blokdan ibarətdir - Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı və kommersiya bankları.

Rusiya Mərkəzi Bankı dövlətin mərkəzi bankıdır

Millinin davamlılığının təmin edilməsi pul vahidi;
- pul dövriyyəsinin, hesablaşmaların və valyuta münasibətlərinin təşkili;
- kommersiya banklarının fəaliyyətinin qaydalarını müəyyən etməklə və onlara əməl olunmasına nəzarət etməklə kreditorların və əmanətçilərin maraqlarının müdafiəsi;
- iqtisadi inkişafın təşviqi, ölkədə vahid bazarın yaradılması və onun inteqrasiyası dünya iqtisadiyyatı.

Rusiya Mərkəzi Bankı yaratmaq məqsədi ilə kommersiya banklarının fəaliyyətini tənzimləyir ümumi şərtlər fəaliyyətinə və ədalətli bank rəqabəti prinsiplərinin həyata keçirilməsinə görə. Mərkəzi Bank kommersiya banklarının cari fəaliyyətinə qarışmır. Tənzimləyici və nəzarət funksiyaları Mərkəzi Bank pul sisteminin sabitliyini qorumaq məqsədi daşıyır. Bu məqsədlə o, banklar tərəfindən mümkün itkilərin ödənilməsi üçün nəzərdə tutulan vəsaitlərin formalaşdırılması qaydasını müəyyən edir, həmçinin onlar üçün bir sıra iqtisadi standartlar müəyyən edir, o cümlədən: minimum ölçü nizamnamə kapitalı; balansın likvidlik göstəriciləri; ölçüsü məcburi ehtiyatlar, Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankında yerləşdirilən və s.

Rusiyada kommersiya bankları

sahədə fəaliyyət göstərmək qadağandır maddi istehsal, ticarət maddi sərvətlər, bütün sığorta növləri.

Digər ölkələrdə olduğu kimi, Rusiya Federasiyasında da banklar dövlətin öhdəlikləri, dövlət isə qanunla nəzərdə tutulmuş hallar istisna olmaqla, bankların öhdəliklərinə görə cavabdeh deyildir.

Rusiyada banklar istənilən mülkiyyət forması əsasında yaradıla bilər: özəl, kollektiv, səhmdar, qarışıq, dövlət. Rusiya banklarının nizamnamə kapitalını formalaşdırmaq üçün xarici investisiyaların cəlb edilməsinə icazə verilir. Belə banklar birgə (onların nizamnamə kapitalı rezidentlərin və qeyri-rezidentlərin vəsaitlərindən formalaşır) və xarici (onların nizamnamə kapitalı müstəsna olaraq qeyri-rezidentlərin vəsaitlərindən formalaşır) ola bilər.

Nizamnamə kapitalının formalaşdırılması üsuluna görə banklar səhmdar (açıq və qapalı) və paylılara bölünür. Qeyd edək ki, indiki mərhələ qarşılıqlı bankların səhmdar banklara çevrilməsi və səhmdar cəmiyyəti formasında yeni bankların yaradılması ilə xarakterizə olunur.

Coğrafi baxımdan yerləşdiyi yerdən uzaqda olan müştərilər üçün operativ kredit və hesablaşma xidmətlərinin göstərilməsi məqsədilə kommersiya bankı, filial və nümayəndəliklər təşkil edə bilər. Bank filialları onun yerləşdiyi yerdən kənarda yerləşən və onun funksiyalarının hamısını və ya bir hissəsini yerinə yetirən ayrıca struktur bölmələridir. Filial hüquqi şəxs deyil. Onu yaradan kommersiya bankının adından müqavilələr bağlayır və digər sahibkarlıq fəaliyyətini həyata keçirir.

Bankın nümayəndəliklərinin əsas məqsədi onun maraqlarını təmsil etmək, mühafizəsini təmin etmək, müəyyən ərazidə bank xidmətləri bazarını öyrənməkdir. Nümayəndəliklər hüquqi şəxs deyillər və bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququna malik deyillər.

Rusiya bank sisteminin hazırkı vəziyyəti

Bununla belə, bütün göstəricilərə görə Rusiya bank sistemi inkişaf etmiş ölkələrdən xeyli geri qalır. Yüksək artıma baxmayaraq, verilən kreditlərin həcmi ölkənin qarşısında duran iqtisadi artım çağırışlarına uyğun gəlmir. Rusiya müəssisələrinin kapital qoyuluşlarının maliyyələşdirilməsi mənbələrinin strukturunda inkişaf etmiş ölkələrlə müqayisədə bank kreditlərinin payı əhəmiyyətsiz olaraq qalır - cəmi 8-10% (ABŞ - 40%, Aİ orta hesabla - 42-45%, Yaponiya - 65%) . Əhalinin əksəriyyəti sistemə daxil deyil bank xidmətləri. Statistikaya görə, Rusiyada bank hesabları Rusların yalnız 25% -i var Qərbi Avropa ölkələri- bütün yetkin əhali. Əhalinin 10%-dən az hissəsi istifadə edir plastik kartlar, inkişaf etmiş ölkələrdə hər sakin üçün 1-2 kart olduqda.

Regionların bank xidmətləri ilə doyması məsələsi kəskindir, çünki müştəri krediti, ipoteka, bank kartları yalnız böyük şəhərlərdə məşhurdur.

Bank sisteminin inkişaf səviyyəsinin aşağı olmasının səbəbləri arasında iqtisadçılar aşağıdakıları qeyd edirlər:

1. Buna görə iqtisadi artım Rusiyada əsasən enerji ixracı dəstəklənir, dövlət bank sektorunun inkişafına diqqət yetirmir. Dövlət üçün zəruri olan bank sisteminin qurulmasının aydın modeli hələ formalaşmayıb; zəruri şərtlər inkişafı üçün.

2. Rusiya bank sistemi investisiya cəlbedici sahə deyil, onun kapitallaşması yolverilməz dərəcədə aşağı səviyyədədir;

3. İqtisadiyyatın monetizasiya səviyyəsinin aşağı olması onun inkişafına və bütövlükdə ölkənin inkişafına mane olur.

4. Bank xidmətlərinin göstərilməsi üçün infrastrukturun kifayət qədər inkişaf etməməsi.

5. Əhəmiyyətli xüsusi çəkisi nağd pul dövriyyəsi və maliyyə axınları bank sistemindən kənarda olan dövlətlər.

6. Ölkənin bütün kredit sisteminin mərkəzi elementi olan kommersiya banklarının vəziyyətindən adekvat müdafiə olunmaması və s.

Ədəbiyyat:

1. Lavruşin O. “Bank işi”, 2006
2. Tosunyan G. “Rusiyanın bank işi”, 2008.
3. Kravtsova G. “Pul. Kredit. Banklar”, 2007

Bank sistemi hər hansı bir dövlətin, o cümlədən Rusiya Federasiyasının maliyyə sisteminin əsas hissələrindən biridir. Bank sistemi dövlətin maliyyə fəaliyyəti və onun vəzifə və funksiyalarının həyata keçirilməsi prosesində yaranan münasibətlərlə sıx bağlıdır ki, bu da bank fəaliyyəti sahəsində münasibətləri maliyyə fəaliyyətinin tənzimlənməsi subyekti kimi təsnif etməyə imkan verir. qanun.

Bank işi tarixən orta əsrlərdə ittifaqlarda birləşərək əmanətçilərə qarşı birgə məsuliyyəti öz üzərinə götürən, pullarını saxlamaq üçün onlara verməyi sərfəli hesab edən sələmçilərlə başlamışdır. Əgər iki şəxs eyni bankın əmanətçisi idisə, onlar arasında hesablaşmalar nağd pulun iştirakı olmadan aparıla bilərdi. Borclunun əmanətini bankdan götürməsi, kreditora köçürməsi, o da öz növbəsində onu yenidən həmin banka yatırması lazımsız görünürdü. Xüsusi ödəniş müqabilində banklar öz müştəriləri arasında hesablaşmaları bankda şəxsən görünmədən əvvəl şifahi, sonra isə yazılı sifarişlə həyata keçirməyə razılaşıblar. Bunun üçün bankir borclunun hesabından kreditorun hesabına pul köçürüb.

Tədricən banklar nəhəng vəsaitləri öz əllərində cəmləşdirirdilər və onların heç də hamısını hər gün əmanətçilər götürmürdü. Ona görə də banklar toplanan vəsaitləri öz adlarına və öz maraqlarına uyğun olaraq əvvəlcə əmanətçilərdən gizli, sonra isə açıq şəkildə kreditləməyə başladılar.

İnvestorlar faiz almağa başladılar. Bu andan banklar sırf depozitar və kassa təşkilatlarından kredit təşkilatlarına çevrildi. Bu transformasiya əsasən 1609-cu ildə Amsterdam Bankının yaradılması ilə başlayan Hollandiya bankçılığı dövründə baş verdi.

Belə ki, banklar başqa şəxslərin pullarını saxlanmaq üçün qəbul edib, üçüncü şəxslərə kredit vermək üçün öz məsuliyyəti altında öz pulları kimi istifadə etməyə və bununla da əmanətçilərə müəyyən faizlər verməyə başladılar.

Bankların maliyyə mahiyyəti budur.

Rusiyada ilk bankların yaranması Yelizaveta Petrovnanın hakimiyyəti dövrünə təsadüf edir. 13 may 1754-cü ildə Hakim Senat iki əmlak bankı yaratdı: zadəganlar üçün Dövlət Kredit Bankı - qısamüddətli (və 1761-ci ildən - uzunmüddətli) ipoteka krediti zadəganlar və Sankt-Peterburq Ticarət və Tacir Limanının İslah Bankı - yerli tacirlərə mallar, qızıl və gümüşlər, habelə şəhər magistratlarının şəhadətnamələri və "şəhadətnamələri" ilə təmin edilmiş qısamüddətli kreditlər vermək; zəmanət növü, sonra isə veksellərə qarşı. Sonrakı dövrdə dövlət, ictimai (yəni şəhərlər, zemstvolar və sinfi cəmiyyətlər tərəfindən qurulan) və özəl kredit təşkilatları sistemi yaradıldı. 1914-cü ilə qədər Rusiyada 1800 bank filialını nəzərə almasaq, artıq 600-ə yaxın kredit təşkilatı var idi.

1917-ci ildə bütün banklar milliləşdirildi. NEP-ə keçidlə yeni kredit sistemi. 1922-1932-ci illərdə banklar dövlət, qarışıq və ya özəl ola bilərdi. Bu dövrdə kredit təşkilatının ən geniş yayılmış təşkilati-hüquqi forması daimi və ya dəyişkən kapitala malik olan səhmdar cəmiyyəti olmuşdur. Qarşılıqlı kredit cəmiyyətləri məhdud məsuliyyətli cəmiyyətlər şəklində yaradıldı. O vaxta qədər Ümumrusiya Mərkəzi İcraiyyə Komitəsinin IV sessiyasının 12 oktyabr 1921-ci il tarixli fərmanı ilə “sənayenin inkişafına kömək etmək üçün Kənd təsərrüfatı və ticarət dövriyyəsi, habelə təmərküzləşmə məqsədi ilə nağd pul dövriyyəsi“RSFSR Dövlət Bankı yaradıldı. 1923-cü il iyulun 1-də RSFSR Dövlət Bankı yenidən SSRİ Dövlət Bankına çevrildi və 1929-cu ildə onun nizamnaməsi yaradıldı. Bütün bank sistemi sırf dövlətə məxsus oldu.

Rusiyanın müasir bank sistemi Rusiya Federasiyasının 02.12.90 tarixli "Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı (Rusiya Bankı) haqqında" Qanununun (Bank haqqında Qanun) qüvvəyə minməsi ilə əlaqədar formalaşmağa başladı. Rusiya Federasiyasının "Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" 02.12.90 tarixli Qanunu. Bunlara əlavə olaraq, əsas qanunlara aşağıdakılar daxildir: 17 may 2007-ci il tarixli “İnkişaf Bankı haqqında” Federal Qanun; 25 fevral 1999-cu il tarixli "Kredit təşkilatlarının müflisləşməsi (iflas) haqqında" Federal Qanun; 23 dekabr 2003-cü il tarixli "Rusiya Federasiyasının banklarındakı fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortası haqqında" Federal Qanun; "Sistemdə iştirak etməyən müflis elan edilmiş banklardakı fiziki şəxslərin əmanətləri üzrə Rusiya Bankı tərəfindən ödənişlər haqqında" Federal Qanun. icbari sığorta fiziki şəxslərin Rusiya Federasiyasının banklarındakı əmanətləri" 29 iyul 2004-cü il tarixli; 30 dekabr 2004-cü il tarixli "Kredit tarixçələri haqqında" Federal Qanun; Federal Qanun "haqqında əlavə tədbirlər Rusiya Federasiyasının maliyyə sisteminə dəstək haqqında" 13.10.2008-ci il tarixli.

Əhəmiyyətli yer hüquqi tənzimləmə bank fəaliyyəti və bütövlükdə Rusiya Federasiyasının bank sisteminin fəaliyyəti Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının normativ hüquqi aktları ilə tənzimlənir.

Bank hüququ nəzəriyyəsində bank sistemlərinin qurulması üçün iki əsas modeli ayırmaq adətdir: anqlo-sakson və kontinental.

Anglo-Sakson modeli Onlar riskli təbiəti, dövlət tərəfindən daha az nəzarəti və əsas məqsədə çatmaqda - qazanc əldə etməkdə açıq şəkildə fərdiyyətçiliyi ilə fərqlənirlər. ABŞ, İngiltərə və Kanada oxşar bazar iqtisadiyyatı modelinə malik ölkələrdir.

Avropa ölkələri ənənəvi olaraq var kontinental model yüksək paya malik bank sisteminin qurulması dövlət mülkiyyətidir, bank sisteminə dövlət tərəfindən nəzarət. Bank sisteminin kontinental modeli Rusiya, Fransa, Almaniya və digər ölkələrdə qəbul edilir.

İstənilən dövlətin bank sisteminin strukturu ikipilləli olur və ona mərkəzi bank rəhbərlik edir. Əksər ölkələrdə mərkəzi banklar dövlətə məxsusdur və milliləşdirilir.

Onun maliyyə sabitliyini təmin etmək, bank əməliyyatları riskini azaltmaq, əmanətçilərin və kreditorların hüquqlarını təmin etmək üçün bank sisteminin iki səviyyəli qurulması zəruridir. bank tənzimlənməsi və kredit təşkilatlarının fəaliyyətinə Mərkəzi Bank tərəfindən nəzarət.

Bank sistemi- bu, ən azı iki səviyyədə daxili və ciddi şəkildə təşkil edilmiş kredit təşkilatlarının, idarəetmə orqanlarının və bank infrastrukturu təşkilatlarının məcmusudur ki, burada dövlətin mərkəzi bankı bu sistemin dövlət idarəetmə orqanı kimi sistemi formalaşdıran əhəmiyyət kəsb edir. amil bu sistemin müstəqil yuxarı səviyyəsi kimi.

“Bank sistemi” anlayışının əsas xüsusiyyətləri:

• yuxarı səviyyənin dövlətin mərkəzi bankı tərəfindən tutulduğu sistemin ən azı iki səviyyəsinin olması;
• kredit təşkilatlarından və bank infrastrukturunu təşkil edən digər təşkilatlardan ibarətdir (Bank Əmanətlərinin Sığortalanması Agentliyi, Büro kredit tarixçələri, kredit təşkilatlarının birlikləri və s.);
• idarəetmədə mərkəzi bankın xüsusi rolu və hüquqi tənzimləmə bank sistemi.

Rusiyaya münasibətdə bank sisteminə daxildir ("Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" Federal Qanunun 2-ci maddəsi):

• Rusiya Bankı;
• kredit təşkilatları;
• xarici bankların nümayəndəlikləri.

2013-cü ilin mart ayına qədər bu struktura xarici bankların filialları da daxil idi (onların faktiki olaraq xarici bankların filiallarının olmamasına baxmayaraq, onların istisna edilməsini bir çox maliyyəçilər onunla əlaqələndirirlər ki, xarici bankların filialları üçün mövcud iş rejimi bu ərazidə Rusiya Federasiyası onlara digər kredit təşkilatları ilə müqayisədə rəqabət üstünlükləri verir, onlar Rusiya qanunvericiliyinə tam tabe deyildirlər və buna görə də Rusiya Bankının qaydalarına, o cümlədən məcburi ehtiyata töhfələrə dair tələblərə riayət etmək tələb olunmur. fondlar, təqdimatlar və s.).

Bank sisteminin bu elementləri arasında münasibətlərin iyerarxiyasının birbaşa göstəricisi yoxdur. Elementlərin siyahısı bağlanıb.

Bununla bağlı doktrinal təfsirdə problemlər var.

Rəsmi hüquqi metod nöqteyi-nəzərindən belə bir nəticəyə gələ bilərik ki, Rusiya Federasiyasının bank sisteminə yalnız qanunda bilavasitə sadalanan elementlər, yəni Rusiya Bankı, kredit təşkilatları, habelə xarici bankların nümayəndəlikləri daxildir. Lakin bu halda, Rusiya Federasiyasının bank sistemindən kənarda bank fəaliyyətinə xidmət göstərən müxtəlif hüquqi şəxslər, xüsusən də dövlət korporasiyası(“Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi”, kredit təşkilatlarının ittifaqları və assosiasiyaları (məsələn, Rusiya Bankları Assosiasiyası), bank qrupları və holdinqləri, kredit tarix büroları. Bundan əlavə, siyahının qapalı olmasına baxmayaraq, onun məzmunu bir sıra riskləri artırır. suallar, xüsusən, bu ifadə sözün geniş mənasında kredit təşkilatlarını adlandırır, lakin bunun yalnız banklar və ya bütün qeyri-bank təşkilatları (QPO-lar), o cümlədən Rusiya Bankının lisenziyası olmayanları nəzərdə tutduğu aydın deyil. Onların yerli bank sisteminin bir hissəsi olub-olmaması da aydın deyil xarici banklar Rusiya banklarının və Rusiya qeyri-kommersiya təşkilatlarının xarici filialları.

Rusiya bank sisteminin səviyyələri ilə bağlı da müxtəlif fikirlər mövcuddur. Rusiyada bank sisteminin strukturlaşdırılmasına yalnız iki fərqli yanaşma var:

a) yuxarı səviyyə - Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı və federal xidmət maliyyə bazarları üzrə (FSFM); aşağı kredit təşkilatları və xarici bankların nümayəndəlikləri; bank ittifaqları və assosiasiyalar, bank qrupları və holdinqlər, kredit büroları, kollektor agentlikləri.

b) yuxarı səviyyə - Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı, kredit təşkilatlarının ittifaqları və assosiasiyaları; aşağı - bank sisteminin bütün digər elementləri: banklar, bank olmayan kredit təşkilatları, bank infrastrukturu, bank bazarı və s.

Xarici bankların nümayəndəlikləri də Rusiya Federasiyasının bank sisteminə daxildir.

Sənətin 1-ci hissəsinə uyğun olaraq təmsilçilik. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 55-i hüquqi şəxsin olduğu yerdən kənarda yerləşən, hüquqi şəxsin maraqlarını təmsil edən və onları qoruyan ayrıca bir bölməsidir. Nümayəndəlik (filialdan fərqli olaraq) hüquqi şəxsin fəaliyyətini həyata keçirmir, yalnız onun maraqlarını təmsil edir.

İştirak xarici element bank fəaliyyətində iki formada həyata keçirilə bilər: yerli kredit təşkilatlarının kapitalında xarici investisiyaların iştirakı və Rusiyada xarici bankların nümayəndəliklərinin yaradılması.

Əgər birinci halda haqqında danışırıq Rusiya qanunvericiliyinə uyğun olaraq yaradılmış və Rusiya Federasiyasının yurisdiksiyasına tabe olan bir təşkilat haqqında, ikincisi - mənşə dövlətinin qanunvericiliyinə uyğun olaraq belə tanınan xarici hüquqi şəxs haqqında.

Hazırda Rusiya Federasiyasında bank sektorunda xarici iştirak müstəsna olaraq birinci formada həyata keçirilir.

Bank sisteminin məqsədi cəmiyyətin bütün ehtiyaclarını ödəməkdir bank məhsulları(xidmətlər) maksimum dərəcədə və ən yüksək səmərəlilik dərəcəsi ilə.

Dövlət bank sistemi dövlətin suverenliyini təmin etməklə milli və qlobal iqtisadiyyatla sıx əlaqədədir. Milli valyutanın təhlükəsizliyi və sabitliyi, tutumu maliyyə bazarı, inteqrasiya imkanı xarici kapital V milli iqtisadiyyat, eləcə də Rusiyanın qlobal maliyyə və iqtisadi sistem(Rusiya Federasiyası Hökumətinin 17 noyabr 2008-ci il tarixli, 1662-r nömrəli qərarı ilə təsdiq edilmiş 2020-ci ilə qədər dövr üçün Rusiya Federasiyasının uzunmüddətli sosial-iqtisadi inkişafı Konsepsiyası).

Bank sisteminin digər spesifik xüsusiyyəti nizamnamə kapitalında dövlətin iştirakı 50%-dən çox olan bankların olmasıdır. Onların arasında Rusiya Sberbankı, VTB, Rosselxozbank var.

Rusiya dövlət xarici bankları qrupu Moskvadan ibarətdir Milli Bank(London), East-West Handelsbank (Frankfurt am Main), Eurobank (Paris), Donau Bank (Vyana), East-West United Bank (Lüksemburq). Bu xarici kredit təşkilatları Rusiya bank sisteminə daxil edilmir, çünki onlar yaradılıb bank fəaliyyətini müvafiq qaydada həyata keçirirlər mövcud qanunvericilik onların qeydiyyata alındığı xarici dövlət.

Bu bankların əsas məqsədi sahibkarlıq fəaliyyətini həyata keçirməklə yanaşı, bütün səviyyəli büdcələrin və dövlət büdcədənkənar fondlarının vəsaitləri ilə əməliyyatlar aparmaqdır.

Banklar həm də dövlət borcunu almaqla dövlətin kreditorudur.

Əsas Konsepsiyalar. Kredit təşkilatı, fəaliyyətinin əsas məqsədi kimi mənfəət əldə etmək üçün Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının xüsusi icazəsi (lisenziyası) əsasında bank əməliyyatları aparmaq hüququna malik olan hüquqi şəxsdir. ("Banklar və banklar haqqında" Federal Qanunun 1-ci maddəsi).

Kredit təşkilatı sahibkarlıq cəmiyyəti kimi hər hansı mülkiyyət forması əsasında yaradılır (Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 66-cı maddəsi - biznes şirkətlərişəklində yaradıla bilər Səhmdar Cəmiyyəti, məhdud və ya əlavə məsuliyyətli cəmiyyətlər).

Bankümumilikdə aşağıdakı bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün müstəsna hüquqa malik olan kredit təşkilatıdır:

1. fiziki və hüquqi şəxslərin vəsaitlərinin əmanətlərə cəlb edilməsi;
2. bu vəsaitlərin öz adından və öz hesabına geri qaytarılma, ödəniş, təxirəsalınmazlıq şərtləri ilə yerləşdirilməsi;
3. fiziki və hüquqi şəxslər üçün bank hesablarının açılması və aparılması ("Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" Federal Qanunun 1-ci maddəsi).

“Bank” anlayışının əsas xüsusiyyətləri:

• edir xüsusi növ kredit təşkilatı;
• fiziki və hüquqi şəxslərin əmanətlərinə vəsait cəlb etmək, onları öz adından və öz vəsaiti hesabına yerləşdirmək, habelə fiziki və hüquqi şəxslərin bank hesablarını açmaq və saxlamaq hüququ yalnız banka verilir;
• bu məcmuədə bu əməliyyatları həyata keçirmək hüququ yalnız bankındır.

Bu əlamətlərdən ən azı biri yoxdursa, təşkilat bank hesab edilə bilməz. 2010-cu il fevralın 1-nə Rusiyada 1058 kredit təşkilatı qeydiyyatdan keçib. Eyni zamanda, qeydiyyatdan keçən kredit təşkilatlarının sayında azalma tendensiyası davam edir. Belə ki, 2004-cü il yanvarın 1-nə onların sayı 1666 nəfər olub.

Kredit təşkilatları həyata keçirdikləri əməliyyatların növlərinə görə dəyişirlər.

Kredit təşkilatına istehsal, ticarət və sığorta fəaliyyəti ilə məşğul olmaq qadağandır.

Bu məhdudiyyətlər törəmə müqavilələrin bağlanmasına şamil edilmir maliyyə alətləri və ya müqavilə tərəflərindən birinin malı digər tərəfə təhvil vermək öhdəliyini və ya digər tərəfin satın almaq tələbi olduqda, müqavilənin bağlanması zamanı müəyyən edilmiş şərtlərlə bir tərəfin öhdəliyini nəzərdə tutan. və ya çatdırılma öhdəliyi natura şəklində yerinə yetirilmədən xitam verildikdə malı satmaq.

Kredit təşkilatlarının fəaliyyəti sahəsində Rusiya Federasiyasının bank sisteminin strukturuna formal olaraq daxil olmayan bir sıra təsərrüfat subyektləri də mövcuddur (lakin bank hüququ sahəsində bir çox alimlərin fikrincə, bu və s. təşkilatlar bank sisteminin elementləridir).

Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi(DİA) dövlət korporasiyası - qeyri-kommersiya təşkilatıdır.

Onun əsas məqsədi əmanətlərin sığortalanmasının fəaliyyətini təmin etməkdir.

Onun həyata keçirilməsi üçün Agentlik bankların uçotunu təşkil edir (reyestrini aparır), sığorta haqlarının toplanması və əmanətlərin icbari sığortası fonduna daxil olmasına nəzarət edir, əmanətçilərin banka olan tələblərinin və onlara kompensasiyaların ödənilməsinin uçotunu aparır, müvəqqəti olaraq yerləşdirir və ya investisiya edir. əmanətlərin icbari sığortası fondundan vəsaitlər.

Fiziki şəxslər üçün əmanətlərin icbari sığortalanmasının ilk sistemi 1933-cü ildə Böyük Depressiya zamanı Qlass-Seqal Aktı əsasında ABŞ-da yaranmışdır. Əvvəlcə xüsusi olaraq yaradılmış Federal Əmanətlərin Sığortalanması Korporasiyası hər əmanətçiyə 5 min dollardan çox pul ödəmirdi. Sonradan bu məbləğ 100 minə yüksəldilib, 2011-ci ilin payızında digər ölkələrdə də belə əmanətlərin sığortalanması sistemi mövcuddur.

Hazırda CER dünyanın 104 ölkəsində müxtəlif formalarda mövcuddur

Rusiyada fiziki şəxslər üçün əmanətlərin sığortalanması sistemi ilk dəfə 23 dekabr 2003-cü il tarixli 177-FZ nömrəli “Rusiya Federasiyasının banklarında fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortalanması haqqında” Federal Qanunun qəbulu ilə ortaya çıxdı. 2004-cü ildə Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi yaradılmışdır.

Eyni zamanda, Rusiya Federasiyasında fiziki şəxslərin əmanətlərinin icbari sığortası bank fəaliyyətini həyata keçirmək üçün lisenziya almaq üçün şərt kimi xidmət edir.

Rusiya müştəriləri sığorta məbləğinin 100%-ni alırlar bank depoziti, lakin 700 min rubldan çox deyil. bir bankdakı bütün hesablar üçün (əvvəlcə 100 min rubl var idi). Bu halda valyuta sığorta hadisəsinin baş verdiyi günə Mərkəzi Bankın məzənnəsi ilə rubla çevrilir.

Hal-hazırda 896 bank CER-in iştirakçısıdır (03/01/12 tarixinə məlumat), o cümlədən:

• 792 - fiziki şəxslərlə işləmək üçün lisenziyası olan fəaliyyət göstərən banklar;
• 12 - əvvəllər əmanət qəbul etmiş, lakin fiziki şəxslərdən vəsait cəlb etmək hüququnu itirmiş mövcud kredit təşkilatları;
• 92 - ləğv prosesində olan banklar.

İSİM-in maliyyə əsasını Əmanətlərin İcbari Sığortalanması Fondu təşkil edir, onun vasitəsilə əmanətlər üzrə kompensasiya ödənişləri həyata keçirilir və ödənişlərin təşkili ilə bağlı xərclər ödənilir. 29 fevral 2012-ci il tarixinə Fondun həcmi 164,9 milyard rubl təşkil etmişdir.

Fondun formalaşmasının əsas mənbələri Güzəştli Sığorta Fondunun iştirakçı banklarının sığorta haqları, Fondun müvəqqəti sərbəst vəsaitlərinin investisiyasından əldə edilən gəlirlər, Rusiya Federasiyasının əmlak töhfələridir. Sığorta haqları bütün banklar üçün eynidir və onlar tərəfindən rüblük ödənilir.

Banklar üçün sığorta haqlarının dərəcəsi Agentliyin direktorlar şurası tərəfindən müəyyən edilir. IN normal şərait 0,15%-dən çox ola bilməz orta məbləğ rüb üçün depozitlər. Hazırda mükafat dərəcəsi ilin təqvim rübü üçün orta gündəlik depozit qalıqlarının 0,1%-ni təşkil edir.

Kredit təşkilatlarının ittifaqları və assosiasiyaları müstəqil qeyri-kommersiya hüquqi şəxslərdir.

Onların fəaliyyəti üzvlərinin maraqlarının müdafiəsi və təmsil olunmasına, fəaliyyətlərinin əlaqələndirilməsinə, regionlararası və beynəlxalq əlaqələrin inkişafına, elmi, informasiya və peşə maraqlarının təmin edilməsinə, bank fəaliyyətinin həyata keçirilməsi üçün tövsiyələrin hazırlanmasına yönəlib.

Mövcud birliklər arasında Rusiya Bankları Assosiasiyasını və Rusiya Federasiyasının Regional Banklar Assosiasiyasını qeyd etmək olar.

Bank qrupları və bank holdinq şirkətləri hüquqi şəxs deyil və konkret məqsədə çatmaq üçün bir neçə hüquqi şəxsin qeyri-rəsmi birliyi kimi qəbul edilməlidir. Bank qrupunun bank holdinqi ilə əsas fərqi ondan ibarətdir ki, bank qrupunun üzvləri müstəsna olaraq kredit təşkilatları, o cümlədən onun əsas təşkilatıdır. Öz növbəsində bank holdinqində həm kredit, həm də qeyri-kredit təşkilatları iştirak edə bilər, onun əsas təşkilatı isə yalnız qeyri-kredit təşkilatı ola bilər.

Eyni zamanda, Rusiya Bankı bank sisteminə daxil olmayan müəssisələrin uçotunu aparır.

Birliklər və birliklər yaradıldıqları gündən bir ay ərzində Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı tərəfindən bildirişlə qeydiyyata alınmalıdır. Bank qrupunun və ya holdinqinin əsas təşkilatı da Rusiya Bankına bank qrupunun və ya holdinqinin yaradılması barədə məlumat verir.

Hamamlar aşağıdakı kimi təsnif edilir.

Bank xidmətlərinin çeşidinə görə:

• universal (geniş spektrli bank əməliyyatlarını həyata keçirmək);
• ixtisaslaşmış (əsasən bir növ bank xidmətləri göstərən).

Digər ölkələrdə olduğu kimi Rusiyada da praktika əsasən universal bankların yaradılması yolu ilə gedir. Buna görə də, belə bir təsnifat müəyyən dərəcədə özbaşınadır.

Bununla belə, yaranma və inkişaf tarixi bank əməliyyatlarının hər hansı bir qrupunda müəyyən ixtisaslaşmanın mövcud olduğu qənaətinə gəlməyə imkan verən bankları ayırmaq olar.

Misal üçün, Əmanət bankı Rusiya Federasiyası ilk növbədə fiziki şəxslərə xidmət göstərir. Ona görə də onun ixtisası əmanət işidir. Ancaq bu bank var ümumi lisenziya və buna görə də müştərilərə hər hansı digər bank kimi bank xidmətlərinin tam spektrini təqdim edir.

VTB bank qrupunun əsas bankı - VTB Bank ASC iri və orta biznesə xidmət göstərmək üzrə ixtisaslaşmışdır.

Aktivin dəyərinə və strukturuna görə:

• filialları olan banklar;
• budaqsız.

Hazırda bank qanunvericiliyinin inkişaf tendensiyası aktivlərin dəyərindən və filial şəbəkəsinin mövcudluğundan asılı olaraq bankların kateqoriyalara bölünməsi yolu ilə gedir. Bu istifadə sübut edir qaydalar Rusiya Bankı Rusiya Federasiyasının təsis qurumlarının 80% -dən çoxunda bölmələri olan və aktivlərinin dəyəri 1,5 trilyon rubl olan bir kredit təşkilatı mənasını verən "geniş bölmələr şəbəkəsi olan böyük kredit təşkilatı" terminini təyin edir. və daha çox.

Təsərrüfat subyektinin formasına görə:

• səhmdar;
• qarşılıqlı banklar.

Səhm bankları məhdud məsuliyyətli cəmiyyətin təşkilati-hüquqi formasında yaradılmış banklardır. Bu ad deyil hüquqi təbiət, lakin tarixən qurulmuşdur.

Mülkiyyət növünə görə:

• hökumət;
• bələdiyyə;
• özəl;
• xarici investisiyalı banklar.

Dövlət bankları . Dövlət Bankıdır kredit təşkilatı dövlətə məxsus, idarə olunan dövlət qurumları və aktivlərində yalnız dövlət kapitalına malik olması, kommersiya kredit təşkilatları isə müstəsna olaraq fiziki şəxslər və ya strukturlar tərəfindən maliyyələşdirilir.

Dövlət bankları ölkə iqtisadiyyatının tənzimlənməsində mühüm rol oynayır, özəl bankların fəaliyyətinə nəzarəti həyata keçirir, beynəlxalq kredit əməliyyatlarına birbaşa təsir göstərir, maliyyələşməni təmin edir. dövlət proqramları. Dövlət bankları maliyyə dəstəyi verir iqtisadi siyasət kreditləşmə sahəsində dövlət, investisiya, vasitəçilik və hesablaşma əməliyyatlarına təsir göstərmək.

Hal-hazırda dövlətin bütün xüsusiyyətlərini açıq şəkildə daşıyan yalnız üç bankın adını çəkə bilərik: Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı; Vneşekonombank ( rus bankı inkişaf); Rosselxozbank.

ilə banklara dövlətin iştirakı daxildir: Rusiya Federasiyasının Sberbankı; Qazprombank; VTB; VTB 24; TranscredBank; Moskva Bankı; "Dirçəliş".

Bunlar federal iştirakı olan banklardır.

Bundan əlavə, regional və yerli hakimiyyət orqanlarının iştirakı ilə və ya dövlət payı olan şirkətlərin iştirakı ilə banklar var.

Özəl banklar hüquqi və fiziki şəxslər tərəfindən ümumi əsaslarla yaradılır.

Rusiya Federasiyasının ərazisində xarici investisiyalı banklar yaradıla bilər.

Xarici investisiyalı kredit təşkilatları hüquqi şəxsdir rus qanunu Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyinə uyğun olaraq yaradılmış, digər kredit təşkilatlarından yalnız iştirakçıların tərkibində (hamısı və ya bir hissəsi qeyri-rezident olan), habelə nizamnamə kapitalının formalaşma mənbəyində: tam və ya qismən fərqlənən. - qeyri-rezidentlərin vəsaitləri.

Xarici iştirakı olan Rusiya bankları Rusiya Federasiyasının ərazisində yalnız xarici kapitalın Rusiya Federasiyasının bank sistemində iştirakı üçün kvota (limit ölçüsü) daxilində aça bilər.

Sənətə uyğun olaraq. 18 "Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" Federal Qanun, kvotanın ölçüsü Rusiya Bankı ilə razılaşdırılmış Rusiya Federasiyası Hökumətinin təklifi ilə federal qanunla müəyyən edilməlidir. Bu günə qədər belə bir federal qanun yoxdur. 1993-cü ildə Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının İdarə Heyətinin qərarı ilə (29 mart 1993-cü il tarixli, 13 nömrəli protokol) ölkənin bank sistemində xarici kapitalın iştirak limiti 12% müəyyən edilmişdir.

Rusiya Federasiyasının bank sistemində xüsusi yeri Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı və İnkişaf Bankı tutur. xarici iqtisadi fəaliyyət(Vneşekonbank).

Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı aşağıda ətraflı müzakirə olunacaq.

İnkişaf və Xarici İqtisadi Əlaqələr Bankı (Vneşekonombank) hüquqi statusu, o cümlədən yenidən təşkili və ləğvi proseduru "İnkişaf Bankı haqqında" Federal Qanunla tənzimlənən dövlət korporasiyasıdır.

Vneşekonombank-ın hüquqi statusu, onun təşkilati-hüquqi forması (dövlət korporasiyası) və “İnkişaf Bankı haqqında” xüsusi Federal Qanunla ona verilmiş səlahiyyətlərin siyahısı deməyə imkan verir ki, Vneşekonombank hərfi mənada bank deyil. Bank fəaliyyətini Rusiya Bankının lisenziyası əsasında həyata keçirmir, digər təşkilatlar kimi bank sektoru, lakin "İnkişaf Bankı haqqında" Federal Qanuna əsasən.

Bu yanaşma Sənətdə təsbit edilmişdir. Vneşekonombankın bank əməliyyatları aparmaq hüququna malik olduğunu müəyyən edən “Banklar və bank fəaliyyəti haqqında” Qanunun 13-ü; bu hüquq ona “İnkişaf Bankı haqqında” Federal Qanuna əsasən verilir.

"İnkişaf Bankı haqqında" Federal Qanun kontekstində Vneşekonombank tərəfindən bank əməliyyatlarının həyata keçirilməsi dövlət adından dövlət xidmətlərinin göstərilməsi kimi qəbul edilir - icrada iştirak etməklə dövlət siyasəti idarəetmə subyektlərinin mülki hüquq münasibətləri proseslərinə müdaxilənin güc üsullarının məcmusu olan .

Vneşekonombank bu cür üsullardan, məsələn, dövlət qiymət siyasətində dolayı iştirak etməklə, siyasi riskləri sığortalamaqla və ya dövlət investisiya siyasətində iştirak etməklə - müxtəlif normativ sənədlərdə nəzərdə tutulmuş federal məqsədli və dövlət investisiya proqramlarının, o cümlədən xarici iqtisadi proqramların həyata keçirilməsində istifadə edə bilər. hüquqi aktlar Rusiya Federasiyası.

Bu fəaliyyətin məqsədi Rusiya iqtisadiyyatının artan rəqabət qabiliyyətini, onun diversifikasiyasını, stimullaşdırılmasını təmin etməkdir investisiya fəaliyyəti Rusiya Federasiyasında və xaricdə, o cümlədən xarici kapitalın iştirakı ilə infrastrukturun, innovasiyaların, xüsusi xidmətlərin inkişafına yönəlmiş layihələrin həyata keçirilməsi üçün investisiya, xarici iqtisadi, sığorta, konsaltinq və digər fəaliyyətlər vasitəsilə. iqtisadi zonalar, müdafiə mühit, Rusiya mallarının, işlərinin və xidmətlərinin ixracını dəstəkləmək, həmçinin kiçik və orta biznesi dəstəkləmək.

Vneşekonombank biznes fəaliyyətində məhduddur. Belə ki, sahibkarlıq fəaliyyəti yuxarıda göstərilən məqsədlərə çatmaq üçün Vneşekonombank tərəfindən həyata keçirilir. Vneşekonombankın mənfəəti yalnız öz fəaliyyətinin məqsədlərinə çatmaq üçün xərclənir.

Xüsusiyyət hüquqi müddəalar Vneşekonombank dövlət korporasiyasının lisenziyasız hüququ var. Rusiya Bankı bank əməliyyatlarını federal qanun əsasında həyata keçirir.

Bank olmayan kredit təşkilatları (QPO). Bank olmayan kredit təşkilatı yalnız müəyyən bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququna malik olan kredit təşkilatıdır.

üçün bank əməliyyatlarının məqbul birləşməsi fərdi növlər bank olmayan kredit təşkilatları Rusiya Bankı tərəfindən yaradılır.

"Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" Federal Qanunun 10-cu maddəsi müəyyən edir xüsusi tələblər kredit təşkilatının nizamnaməsinin məzmunu üçün nəzərdə tutulmuş məlumatlarla birlikdə ona daxil edilməli olan əlavə məlumatların siyahısı şəklində federal qanunlar müvafiq təşkilati-hüquqi formalı hüquqi şəxslərin nizamnamələri üçün.

Kredit təşkilatının nizamnaməsində aşağıdakılar olmalıdır:

1. şirkətin adı;
2. təşkilati-hüquqi formasının göstərilməsi;
3. idarəetmə orqanlarının və ayrı-ayrı bölmələrin ünvanı (yeri) haqqında məlumat;
4. bəndinə uyğun olaraq həyata keçirilən bank əməliyyatlarının və əməliyyatlarının siyahısı. Banklar haqqında qanunun 5-ci;
5. nizamnamə kapitalının miqdarı haqqında məlumat;
6. idarəetmə orqanlarının, o cümlədən icra hakimiyyəti orqanlarının və daxili nəzarət orqanlarının sistemi, onların formalaşdırılması qaydası və səlahiyyətləri haqqında məlumatlar.

Sənətə uyğun olaraq. 11.1 Kredit təşkilatının idarəetmə orqanları tərəfindən "Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" Federal Qanun ümumi yığıncaq onun təsisçiləri (iştirakçıları) direktorlar şurası (müşahidə şurası), yeganə icra orqanı və kollegial icra orqanıdır. Kredit təşkilatının fəaliyyətinə cari rəhbərlik tək icra hakimiyyəti orqanı və kollegial icra orqanı tərəfindən həyata keçirilir. Praktikada bankın yeganə icra orqanı ən çox bankın idarə heyətinin sədri və ya prezidenti, kollegial icra orqanı isə bankın idarə heyəti adlanır.

Sənətə görə. "Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" Federal Qanunun 7-si, kredit təşkilatının tam korporativ adı olmalıdır və rus dilində qısaldılmış korporativ adına sahib olmaq hüququ vardır. Kredit təşkilatı həmçinin Rusiya Federasiyasının və (və ya) xalqlarının dillərində tam korporativ adına və (və ya) qısaldılmış korporativ adına malik olmaq hüququna malikdir. Xarici dillər. Kredit təşkilatının korporativ adında “bank” və ya “bank olmayan kredit təşkilatı” sözlərindən istifadə etməklə fəaliyyətinin xarakteri göstərilməlidir. Kredit təşkilatının korporativ adına dair digər tələblər Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi ilə müəyyən edilir.

Rusiya Bankı müraciətə baxarkən dövlət qeydiyyatı kredit təşkilatı təklif olunan ticarət adı kredit təşkilatlarının dövlət qeydiyyatı kitabında artıq olarsa, kredit təşkilatının ticarət adından istifadəni qadağan etməyə borcludur. Kredit təşkilatının korporativ adında "Rusiya", "Rusiya Federasiyası", "dövlət", "federal" və "mərkəzi" sözlərinin, habelə onların əsasında formalaşan söz və ifadələrin istifadəsinə icazə verilir. federal qanunlarla müəyyən edilir.

Rusiya Federasiyasında heç bir hüquqi şəxs, Rusiya Bankından bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün lisenziya almış hüquqi şəxs istisna olmaqla, öz korporativ adında "bank", "kredit təşkilatı" sözlərindən istifadə edə və ya başqa şəkildə göstərə bilməz. bu hüquqi şəxsin bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququna malik olması.

Kredit təşkilatları ictimaiyyətə hesabat vermək öhdəliyi olan hüquqi şəxslərdir.

Sənətə uyğun olaraq. 8 "Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" kredit təşkilatı aşağıdakılara borcludur:

a) rüblük nəşr etmək balans hesabatı, mənfəət və zərər haqqında hesabat, kapitalın adekvatlığının səviyyəsi, əhatə üçün ehtiyatların məbləği haqqında məlumat şübhəli kreditlər və digər aktivlər.

b) hər il mühasibat balansını və mənfəət və zərər haqqında hesabatı onların etibarlılığına dair auditor təşkilatının (auditorun) rəyi ilə dərc etmək.

Fiziki şəxslərdən əmanətə vəsait cəlb etmək üçün Rusiya Bankından lisenziyası olan bir kredit təşkilatı məlumatı açıqlamalıdır. maraq dərəcəsi fiziki şəxslərlə bağlanmış bank əmanəti müqavilələri üzrə (bütövlükdə kredit təşkilatı üçün, ayrı-ayrı şəxslər haqqında məlumatlar açıqlanmadan) və fiziki şəxslərin əmanətləri üzrə kredit təşkilatının borcu haqqında məlumatlar.