Xarici ölkələrdə sığorta bazarı necə inkişaf edir. Müxtəlif ölkələrdə sığorta sisteminin müqayisəli təhlili

XX əsrin ikinci yarısında. qlobal sığorta bazarı yeni inkişaf mərhələsinə qədəm qoymuşdur. Böhran zəncirindən keçmək, müxtəlif seqmentlərini sarsıtmaq, sürətlə dəyişənə uyğunlaşmaq iqtisadi vəziyyət müxtəlif ölkələrdə sığorta xidmətləri bazarları vahid beynəlxalq sığorta məkanının yaradılması istiqamətində fəal şəkildə inkişaf etməyə başladı. Bu konsolidasiya tendensiyası sığorta işinin bütün sahələrinə təsir etdi.

Sığorta bazarına inteqrasiya istiqamətində qlobal tendensiyanın yaranmasının səbəbləri arasında bir sıra obyektiv amilləri ayırmaq lazımdır. Bunlardan ən əhəmiyyətliləri arasında dünya birliyinin milli bazarlar arasında daha sıx təmasların meydana gəlməsini və vahid mədəni, informasiya və iqtisadi məkan... Ölkələr arasında iqtisadi və mədəni sərhədlərin silinməsi, tərəfdaşların genişlənməsinə və şirkətlərin xarici nümayəndəliklərinə, genişmiqyaslı beynəlxalq bölməəmək, eləcə də beynəlxalq turizm sənayesi, sığorta işini milli sərhədləri aşır.

Avropa sığorta bazarına inteqrasiyanın katalizatoru Avropa Valyuta və Maliyyə Birliyinin yaradılması idi. 1994 -cü ilin iyulunda vahid sığorta bazarının yaranması ilə əlaqədar bazar quruluşundakı dəyişikliklər təkcə Avropa şirkətlərinə təsir etmədi, həm də digər ölkələrdən, ilk növbədə ABŞ -dan olan sığortaçıların cavabına səbəb oldu.

Sığorta işinin inteqrasiyasına töhfə verən digər amil sığorta şərtlərinin birləşdirilməsidir. Bu birləşmə həm daha az inkişaf etmiş ölkələr tərəfindən sığorta texnologiyasından birbaşa borc götürmə yolu ilə həyata keçirilir sığorta əlaqəsi və daha çox inkişaf etmiş ölkələrdən olan ölkələr və bu ölkələrin milli bazarlarına böyük beynəlxalq sığortaçıların bölmələrini təqdim etməklə. Sığorta işinin birləşdirilməsinin birinci variantının həyata keçirilməsində, sığortaçıların müxtəlif tərəfdaşlarının iştirakı xüsusi rol oynayır: təkrarsığortaçılar, yardım xidmətləri, təcili komissarlar və s.

Qeyd etmək lazımdır ki, inteqrasiya prosesləri sığorta bazarı ilə məhdudlaşmır. Sığorta bazarının hüdudlarından kənara çıxan inteqrasiya sahələrindən biri də sığortanın interpenetrasiyasıdır bank işi... Bu istiqamətdə motivasiya inteqrasiya prosesləri başa düşüləndir: bir tərəfdən bu cür birləşmələr konsolidasiya edən şirkətlərin xidmət infrastrukturundan daha səmərəli istifadə etməyə və məhsul çeşidini şaxələndirməyə imkan verir, digər tərəfdən bu cür əməliyyatlar əksər hallarda artmağa imkan verir. bazar dəyəri birləşən şirkətlər.

Nəhayət, qlobal dünya ünsiyyətinin formalaşması və informasiya sistemləri sığorta işinin milli sərhədlərdən kənarda genişləndirilməsi üçün texniki şərtlər yaradır. Bir çox sığortaçı üçün bu fərziyyələrə laqeyd yanaşmaq sabahkı bazar mövqelərinin itirilməsi ilə nəticələnə bilər.

ABŞ, Böyük Britaniya, Almaniya, Yaponiya, İtaliya və İsveçrə kimi ölkələr sığorta bazarında lider hesab olunur. Amma sığortanın ən yaxşı inkişafı ABŞ -da müşahidə olunur. Sığorta sahəsində ən böyük miqyas alan Amerika fəaliyyətidir. Sığorta inhisarları inkişaf etmiş ölkələrdə sığorta bazarının təxminən yarısına nəzarət edir. ABŞ -dakı sığorta şirkətləri bir neçə növ sığorta ilə məşğul olurlar. Birinci növ bekiftdir. Bura həyat və sağlamlıq sığortası daxildir. Sağlamlıq sığortası, pensiya sığortası, əmanət sığortası və s. Başqa bir növüdür kommersiya sığortası, kifayət qədər geniş xidmət seçiminə malikdir.

Son növ şəxsi sığortadır. Vətəndaşların əmlakının sığortası kimi başa düşülməlidir, məsələn, binaların, avtomobillərin və s.

ABŞ, sığorta işinin qanunla tənzimlənmədiyi yeganə ölkədir. Amerika sığortasının özəlliyi, tərkibində çox sayda sığorta vasitəçisinin olmasıdır. Buradakı agentlərin sayı təxminən 500 min nəfərdir.

İngiltərənin beynəlxalq sığorta bazarı da ən böyük bazarlardan biridir. Ən böyük Sığorta şirkətləri mira -nın Londonda törəmə şirkətləri var. Və bütün beynəlxalq sığorta brokerləri ofislərini burada yerləşdirdilər. Bu vəziyyətdən keçin maliyyə axınları dünyanın hər yerindən.

Böyük beynəlxalq sığorta agentlikləri və müstəqil sığorta agentlikləri İngiltərənin sığorta bazarında əsas əhəmiyyətə malikdir. Xidmətlərinə görə komissiya şəklində mükafatlandırılırlar. Bu ölkədə bütün sığorta və təkrarsığorta müqavilələrinin təxminən yarısı vasitəçilər tərəfindən tərtib edilir.

Almaniyada sığorta işi sürətlə inkişaf edir. Hər il hesablanmış sığorta ödənişlərinin məbləği burada 10%artır. Bu ölkədə sığorta bazarındakı fəaliyyətlər dövlət tərəfindən ciddi nəzarətdədir. İşçilər, işlədikləri fəaliyyət sahəsindən asılı olmayaraq, mütləq sosial sığorta müqavilələri bağlamalıdırlar. Yalnız istisnalar özəl sığorta sektorunda çalışan işçilərdir. Sosial sığortaya işsizlik və müvəqqəti əlillik kimi halların sığortası, həmçinin qocalıq sığortası daxildir.

Almaniyada sığortanın xüsusi bir xüsusiyyəti sığorta vasitəçilərinin olmamasıdır. Sığorta şirkətləri məhsullarını təqdim edərkən sadəcə poçtla onlar haqqında məlumat göndərirlər. Sığorta xidmətlərini satmağın bu yolu ən qənaətcildir.

Ən böyük milli sığorta bazarı olaraq Birləşmiş Ştatlar birləşmə sayına görə dünyada lider mövqeyini saxlayır: təhlil edilən əməliyyatların 40% -dən çoxu Amerika sığorta bazarında baş verir. Bu qədər yüksək nisbət iki səbəblə izah olunur: obyektiv olaraq yüksək maliyyə imkanları və Avropa rəqibləri ilə qarşılaşmaq üçün konsolidasiyanın məcburi zərurəti.

ABŞ sığorta bazarının investisiya potensialı həqiqətən yüksəkdir. Toplanan mükafatların həcmi Avropa və Asiya milli bazarlarında oxşar göstəriciləri əhəmiyyətli dərəcədə üstələyir və ABŞ -ın bütün dünyada ümumi sığorta gəlirlərindəki payı 30% -dən çoxdur (Cədvəl 3). ABŞ sığorta bazarı da adambaşına düşən sığorta haqlarının miqdarına görə liderdir: son üç ildə adambaşına düşən illik sığorta haqları 2500 ABŞ dollarını keçmişdir. Müqayisə üçün adambaşına düşən orta Avropa sığorta dəyəri ildə 1000 ilə 2500 dollar arasında dəyişir. Biri iqtisadi göstəricilər Sığorta işinin inkişaf səviyyəsini qiymətləndirmək üçün ən çox istifadə edilən ÜDM -dir.

Masadan. Şəkil 3 və 4 -də sığorta haqqı toplama səviyyəsi ilə ÜDM göstəricisi arasındakı keyfiyyət korrelyasiyası aydın şəkildə göstərilir. Bu, sığorta sektorunda inkişafın ümumi iqtisadi artımla sıx bağlı olduğunu bir daha təsdiqləyir. Belə ki, ABŞ -da 2010 -cu ildə ÜDM artımı 3,8%təşkil etmiş, inflyasiya isə 2%səviyyəsində qalmışdır.

Nişan. 3. Ən böyük milli sığorta bazarlarının sığorta haqlarının həcmi

Müqayisə üçün: Avropada yalnız Böyük Britaniyada ÜDM artımı 3% -i keçdi, Yaponiyada isə olduqca əhəmiyyətsiz oldu - cəmi 0,5% (Cədvəl 4). Avropa ölkələri arasında bu göstəricidə lider mövqeləri Böyük Britaniya, Almaniya, Fransa və İtaliya saxlayır. Bu ölkələrin təşəbbüskar kimi çıxış etdikləri birləşmə sayına görə də lider olması təəccüblü deyil.

Cədvəl 4. Ən inkişaf etmiş sığorta ölkələrinin ÜDM -i

Bu cədvəllərin müqayisəsi onu da göstərir ki, Yaponiya sığorta bazarının depresif vəziyyəti bu ölkənin bütün iqtisadiyyatının durğunluq vəziyyəti ilə aydın şəkildə göstərilir. Son dörd il ərzində bir çox Yapon sığorta şirkəti amerikalılar və avropalılar tərəfindən dünya liderləri sırasından çıxarılmışdır. Ən böyük sığorta şirkətlərinin qiymətli kağızları Yaponiyada zəlzələ və sunami xəbərləri fonunda 11 Mart tarixində ticarətdə kəskin düşdü. Bu barədə BBC News məlumat yayıb. Beləliklə, Frankfurtda Münhen Re səhmləri 5,3 faiz, Allianz - 1,7 faiz, Swiss Re və Hannover Re - dörd faizdən çox ucuzlaşdı. Londonda sığorta şirkətləri Admiral, RSA və Prudential sırasıyla 2.4, 1.9 və 1.7 faiz itirdi.

Sığorta işinin inkişaf səviyyəsini qiymətləndirmək üçün istifadə edilən iqtisadi göstərici ümumi sığorta haqqının ÜDM -ə qədər artım dinamikasıdır. Milli sığorta bazarının orta müddətli potensialını xarakterizə edir (Şəkil 3). Təqdim olunan məlumatlara görə, iqtisadi cəhətdən inkişaf etmiş ölkələr arasında ən çox böyüyən sığorta bazarı Fransa sığorta bazarıdır. Sığorta yığımlarının ÜDM -ə nisbətində yüksək bir artım və toplanan sığorta haqlarının mütləq dəyərinin əhəmiyyətli dərəcədə artması (son üç ildə 40%-dən çox), bankın cəlbediciliyinin göstəricilərindən biridir. Xarici investorlar üçün Fransa sığorta bazarı.

Pirinç. 3

Bu cür yüksək dərəcələr, eləcə də daxili sığorta bazarının açıqlığı, digər ölkələrdən olan sığortaçılar tərəfindən Fransanı genişləndirmə obyekti olaraq seçərkən həlledici bir arqument olaraq xidmət etdi. Bunun təbii nəticəsi son illərdə Fransa bazarında xarici sığortaçıların varlığının kəskin artmasıdır. İnteqrasiya proseslərinin aktivlik səviyyəsini müəyyən edən digər vacib amildir daxili quruluş dövlətin milli sığorta bazarı.

Əksər inkişaf etmiş milli sığorta bazarları ən böyük operatorlar tərəfindən sığorta həcmlərinin yüksək konsentrasiyası ilə xarakterizə olunur. Sığortaçıların cari fəaliyyətinə gəldikdə, toplanan ümumi mükafatlara əsaslanaraq konsentrasiya səviyyəsinin qiymətləndirilməsinin tamamilə doğru olmadığını qeyd etmək lazımdır. Bu vəziyyətdə sığorta məhsullarının daha dəqiq bir bənzətməsini, paylanma üsullarını və sığorta sahəsinin təsadüfünü nəzərə almaq lazımdır. Bununla birlikdə, bazarda olan şirkətlərin strateji perspektivlərini təhlil edərkən, yüksək dərəcədə əminliklə bütün şirkətləri rəqib hesab etmək olar və sonra konsentrasiyanın hesablanması bu üsul onların potensialına kifayət qədər qiymət verir. Əksər bazarlara xas olan yüksək konsentrasiyaya baxmayaraq, iki fərqli yetkin milli sığorta bazarı fərqləndirilə bilər.

Birinci növ bazar, aydın bir liderə sahib bir sığorta cəmiyyətidir - bazar payı ümumi sığorta haqqının 15-20% -dən çoxdur və qalan şirkətlər fəaliyyət miqyasına görə liderdən xeyli aşağıdır. . Bu növə, məsələn, sığorta bazarları Almaniya və İtaliya. Bu ölkələrdə sığorta işinin liderləri Allianz və Assicurazioni Generali sığorta qruplarıdır. Allianzın illik dövriyyəsi 40 -dan çox və Assicurazioni Generali 20 milyard ABŞ dollarıdır.

İkinci növ, təxminən bərabər maliyyə imkanlarına malik bir neçə böyük sığorta şirkətinin və ya qrupunun birlikdə yaşadığı sığorta bazarlarından ibarətdir. Son vaxtlara qədər bu sığorta bazarı ABŞ, Böyük Britaniya, Fransa və bəzi digər Avropa ölkələrində mövcud idi. Bu ölkələrin sığorta bazarlarında rəqabət birinci qrupa nisbətən daha yüksək səviyyədə qaldı. Sığorta bazarının əslində beş müstəqil ixtisaslaşdırılmış sığorta bazarından ibarət olduğu İngiltərədə rəqabət xüsusilə şiddətlidir: dəniz, əmlak, aviasiya, avtomobil və həyat sığortası.

Beynəlxalq sığorta bazarının mövcud vəziyyəti və sığorta fəaliyyətinin dövlət tənzimlənməsi xarici ölkələr Maliyyə və kredit sisteminin bir hissəsi olan sığorta bazarı dünyanın bütün ölkələrində dövlət tənzimləməsinə tabedir. Hökumət tənzimlənməsi sığortaçıların, müştərilərinin (sığortalıların) və dövlətin iqtisadi maraqları balansı əsasında sığorta bazarını inkişaf etdirməyi hədəfləyir. Dövlət sığorta bazarını bütövlükdə, vahid sistem kimi tənzimləyir.

Sığortanın dövlət tənzimlənməsinin forma və üsulları iki qrupa bölünür: inzibati (birbaşa) və iqtisadi (dolayı), müasir sığorta sistemi üçün inzibati üsullar üstünlük təşkil edir. İnzibati tənzimləmə sistemi sığorta qanunvericiliyinin normalarına əsaslanır, onun mərkəzi halqası sığorta nəzarəti orqanıdır. İqtisadi tənzimləyicilər, dövlətin sığorta bazarına digər sahələr və ölkənin maliyyə -kredit sisteminin (vergi, siyasət Mərkəzi Bank və s.) Hər hansı bir ölkənin sığorta bazarının tənzimlənməsi sistemində mərkəzi yeri, dövlət icra hakimiyyəti orqanı statusuna malik, funksional olaraq ayrı olan və sığorta bazarının tənzimlənməsi və nəzarət funksiyalarını özündə birləşdirən sığorta nəzarəti orqanları tutur. Fərqli ölkələrdə sığorta müfəttişləri çoxlu şöbələrə tabe ola bilər və ya onların tərkibinə daxil ola bilərlər, lakin eyni zamanda qərar qəbul etmək üçün kifayət qədər müstəqilliyə malikdirlər. Bir çox Avropa ölkəsində sığorta nəzarətçiləri Fransada da daxil olmaqla institusional olaraq ayrıdır və tamamilə müstəqildir (komissiya sığorta nəzarəti), Almaniya (sığorta fəaliyyətinə nəzarət üzrə federal agentlik) və İsveç (sığorta müfəttişliyi). ABŞ -da bütün əyalətlərdə sığorta nəzarəti şöbələri var. İngiltərədə bu funksiyalar Ticarət və Sənaye Departamentinə verilir və onun sığorta şöbəsi praktiki tənzimləmə fəaliyyətini həyata keçirir. Kanadada, Rusiyada olduğu kimi, sığorta bazarı Maliyyə Nazirliyinə tabe olan strukturlar tərəfindən tənzimlənir.

Sığortanın tənzimlənməsi üçün hüquqi əsas, bir qayda olaraq, sığorta haqqında və / və ya sığorta nəzarətinin təşkili haqqında federal qanunlarda qoyulmuşdur. Fransada hər şey hüquqi tənzimləmə sığorta, sığorta bazarının təşkili və tənzimlənməsinin bütün aspektlərini tənzimləyən 1976 sığorta məcəlləsində cəmlənmişdir. ABŞ -da, əksinə, federal sığorta və sığorta nəzarəti qanunları yoxdur.

Qanun nəzarət orqanının hüquqi statusunu, əsas vəzifələrini, funksiyalarını və hüquqlarını, mərkəzi orqanların və ərazi bölmələrinin strukturunu tənzimləyir. Sığorta nəzarəti orqanları müəyyən edilmiş səlahiyyətlər daxilində vahid milli sığorta bazarını quraraq tənzimləməyə borcludurlar Ümumi Tələb olunanlar qeydiyyat və lisenziyalaşdırma, girovlara nəzarət maliyyə dayanıqlığı sığortaçılar, mühasibat və hesabat, sığorta sahəsində metodoloji inkişafların aparılması və s. V müasir şərait xüsusilə AB ölkələrində sığorta nəzarətçiləri maliyyə dayanıqlılığının öyrənilməsinə üstünlük verirlər. Əvvəllər sığortaçıların bazara qəbuluna daha çox diqqət yetirilirdi, bu təcrübə iqtisadiyyatı bu günə keçən ölkələrdə davam etdi.

Sığorta nəzarəti orqanları sığorta bazarının dövlət tənzimlənməsinin əsas, lakin yeganə mövzusudur. Digər dövlət orqanları (vergi, antiinhisar, mərkəzi bank). Dövlət tənzimlənməsi sığorta şirkətlərinin bazara çıxarılması mərhələsində başlayır. Buradakı tənzimləyici vasitələr sığortaçıların qeydiyyatı və lisenziyalaşdırılması prosedurlarıdır.

Sığorta şirkətlərinin qeydiyyatı adi qeydiyyat prosedurundan əsaslı şəkildə fərqlənir hüquqi şəxslər... İki mərhələdə baş verir. Birincisi, sığorta şirkəti müəyyən bir ölkənin ərazisində sahibkarlıq quruluşu kimi qeydiyyata alınmışdır (istisna olmaqla, hazırda AB ərazisində digər AB ölkələrindən olan sığortaçıların hər hansı bir ticarət varlığının qanuni qeydiyyatı olmadan işləməsinə icazə verən AB ölkələri istisna olmaqla). bu ölkə). Daha sonra lisenziyalaşdırmanın qeydiyyatla paralel aparıldığı sığorta nəzarət orqanlarında qeydiyyata alınmalı və reyestrə daxil edilməlidir.

Sığorta şirkətlərinin fəaliyyətini lisenziyalaşdırmaq, əldə etmələri üçün bir prosedurdur dövlət icazəsi müəyyən növlər (siniflər) üçün sığorta aparmaq.

Əksər inkişaf etmiş ölkələrdə (AB, ABŞ, Yaponiya və s. İstisna olmaqla, Baltikyanı və MDB ölkələrinin gənc sığorta bazarları istisna olmaqla) xüsusi ixtisas tələbləri müəyyən edilmişdir: "həyat" (həyat sığortası) və "qeyri həyat "(digər sığorta növləri) ... Kompozit sığorta şirkətlərinin yaradılması qadağandır, yəni. həm həyat sığortası, həm də digər sığorta növləri ilə məşğul olan (AB ölkələrində, istisna olaraq, əvvəllər yaradılmış kompozit şirkətlərin fəaliyyətini davam etdirməyə bəzən icazə verilir). Bundan əlavə, bəzi ölkələrdə tibbi sığorta, bank risklərinin sığortası və s. İlə məşğul olan şirkətlərin ixtisaslaşması üçün tələblər var. İnkişaf etmiş ölkələrdə sığortaçıların ixtisaslaşması onilliklər çəkdi və təbii bazar proseslərinin nəticəsi idi və yalnız bundan sonra qanuniləşdirildi. hökumət qaydaları.

Sığortaçılar lisenziya üçün müraciət edərkən sığorta nəzarəti orqanlarına qanuni tələblərə uyğunluğu yoxlanılan bir sıra sənədlər təqdim edirlər. iqtisadi məzmun, sığortaçı tərəfindən təqdim edilən hesablamaların və planların qəbul edilmiş maliyyə sabitliyi standartlarına uyğunluğu. Əksər ölkələr yoxlayır:

• -- təsis sənədlərişirkətlər və dövlət qeydiyyatını təsdiq edən sənədlər;
• - bank çıxarışları və ya ödənişi təsdiq edən digər sənədlər nizamnamə kapitalı(nizamnamə kapitalının ölçüsü xüsusilə yeni yaradılan şirkətlər üçün xüsusilə vacibdir, çünki onlar hələ sığorta fəaliyyəti həyata keçirməmişlər və buna görə də ehtiyatlar formalaşdırmamışlar), eləcə də digər aktivlərin olması;
• - "giriş" balansı (yeni yaradılan sığortaçılar üçün) və ya cari Maliyyə hesabatları aktiv və öhdəliklərin yazışmalarının hesablanması daxil olmaqla (mövcud olanlar üçün);
• -sığorta növləri üzrə gözlənilən daxilolmaların həcmini, habelə (bəzi ölkələrdə) öhdəlikləri ödəmək üçün planlaşdırılan aktivləri əks etdirən yaxın gələcəkdə (müxtəlif ölkələrdə 1-3 il ərzində) sığorta əməliyyatlarının inkişafı planı. bağlanmış müqavilələr;
• - sığorta növünə görə sığorta qaydaları və ya şərtləri;
• - sığorta müqavilələrinin (sığorta müqavilələrinin) standart formaları;
• - riyazi və statistik cəhətdən sağlam sistemlər tarif dərəcələri;
• - sığorta ehtiyatlarının formalaşdırılması və yerləşdirilməsi qaydası, habelə bəzi ölkələrdə qabaqlayıcı tədbirlərin həyata keçirilməsi şərtləri;
• - təkrarsığorta müqavilələri əlavə olunmaqla bəzən (məsələn, İngiltərədə) təkrar sığorta planları;
• - şirkətin idarə heyəti haqqında məlumatlar və (bəzi ölkələrdə, xüsusən İngiltərədə və ABŞ -da) iddia edilən vasitəçilər və paylama kanalları haqqında məlumatlar Bundan əlavə, bəzi ölkələrdə (xüsusən İngiltərədə, Almaniyada və s. ), lisenziya üçün müraciət edərkən, yeni şirkətlər, şirkətdəki menecerlərin və əsas işçilərin vəzifələrinin peşə təhsili zamanı milli və beynəlxalq sığorta bazarının tələblərinə cavab verən mütəxəssislər tərəfindən tutulduğunu təsdiq edən sənədləri təqdim edirlər. qanun pozuntusuna görə məsuliyyətə cəlb edilib. Bəzən hətta maliyyə və kredit sahəsində tanınmış bir şəxsdən tövsiyə məktubu təqdim etmək tələb olunur.

Sığorta məhsulu ilk növbədə lisenziyalaşdırma mərhələsində tənzimlənir. Bu prosesin əsası sığorta şərtlərinin (qaydalarının) təsdiqidir. Bu problemi həll etmək üçün iki əsas yanaşma var. Birincisi, hər bir sığorta şirkətinin qaydalarının fərdi qaydada təsdiqlənməsi (bu vəziyyət indi ABŞ və digər ölkələrdə, eləcə də Rusiyada mövcuddur). İkinci yanaşma, hər bir sığorta növü üçün standart qaydalar əsasında bütün sığortaçıların işidir. Bir şirkət standart qaydalarda nəzərdə tutulmayan riskləri sığortalamaq, əlavə şərtlər tətbiq etmək və ya standart qaydaları olmayan yeni bir sığorta növü ilə məşğul olmaq istəyirsə, müəyyən edilmiş qaydada təsdiq üçün sənədlər təqdim edə bilər. xüsusi şərtlər sığorta.

Bu yanaşmanın ən tipik nümunəsi Almaniyadır (hər növ üçün sığorta şərtləri orada federal səviyyədə təsdiqlənir və qanun qüvvəsinə malikdir). Bundan əlavə, model qaydaları Fransa, Kanada və digər ölkələrdə geniş istifadə olunur. Standart şərtlər AB direktivlərinə uyğun olaraq təsdiqlənmir əmlak sığortası böyük risklər, eləcə də bəzi nəqliyyat növləri. Beləliklə, sığorta şirkəti fərqli obyektlər üçün fərqləndirilmiş sığorta təminatı təklif etmək hüququnu saxlayır (sığorta nəzarət orqanlarında standart qaydalardan bütün sapmaların təsdiq edilməsi şərti ilə).

Lisenziyalaşdırma mərhələsində sığorta müqavilələrinin məzmunu tənzimlənir. Müxtəlif dərəcədə detallara malik ola bilər:

• - Müqavilələrin (siyasətin) məzmununun ilkin yoxlanılması üzrə nəzarət orqanlarının fəaliyyətinin olmaması - Böyük Britaniya və s .;
• - ilkin yoxlama model müqavilələrəsas şərtlərin mövcudluğu üçün (siyasətlər) - Fransa və s .;
• - bütün şərtlər baxımından standart müqavilələrin (siyasətlərin) məzmununun əvvəlcədən təsdiqlənməsi - Almaniya.

Sığorta müqaviləsinin hüquqi qüvvəsi olmayan əsas şərtləri, əksər ölkələrin (Rusiya da daxil olmaqla) qanunvericiliyinə müqavilənin tərəfləri, sığortalı risklər, sığorta məbləği və müqavilənin şərtləri. Bunlar əsas şərtlər bütün ölkələrdəki müqavilələr üçün məcburidir və bəzilərində (məsələn, Almaniyada) onların siyahısı daha genişdir, digərlərində (xüsusən İngiltərədə), əksinə, xüsusi məcburi şərtlər müqavilə.

Lisenziyalaşdırma prosesində sığorta müqaviləsinin qiymət şərtləri də qismən tənzimlənə bilər, yəni. sığorta dərəcələri... Hədsiz rəqabət və ya sığortaçıların departamentə tabe olması hallarında çox yüksək tariflər sığortalıların maraqlarını pozur, çox aşağı - sığortaçının maliyyə dayanıqlığı üçün təhlükəlidir, bəzən bazarı ələ keçirmək və inhisara almaq üçün damping vasitəsi kimi xidmət edir. Tariflərin tənzimlənməsi daha sonra hazırkı şirkətin nəzarəti altında davam edir. Sığortanın digər sahələrindən və məhsul bazarlarından fərqli olaraq, qiymət siyasətinə sığortaya nəzarət orqanları deyil, antiinhisar orqanları nəzarət edir. Bəzi ölkələrin praktikasında uzun müddətdir ki, tarif dərəcələri və ya onların dalğalanmaları üçün sərt limitlər birbaşa sığorta nəzarət orqanları tərəfindən müəyyən edilir. Bəzən tarif dərəcələrinin tənzimlənməsi funksiyaları dövlət tərəfindən sığortaçılar birliklərinə (özünütənzimləmə təşkilatları) verilir. 1980 -ci illərin sonu və 1990 -cı illərin əvvəllərində əksər ölkələr tariflərə birbaşa nəzarətdən imtina etdilər.

Sığorta təşkilatlarının cari fəaliyyətinin dövlət tənzimlənməsi ilk növbədə onların maliyyə sabitliyinin təmin edilməsinə yönəlib. Bütün inkişaf etmiş ölkələrdə sığortaçıların maliyyə sabitliyi üçün hökumətin tələbləri olduqca sərtdir. Prioritet sahə burada sığortaçının ehtiyatlarının tənzimlənməsi və nəzarəti (onların formalaşması və yerləşdirilməsi). Sığorta nəzarət orqanları sığorta ehtiyatlarının sayını və tərkibini, məcburi və könüllü olaraq bölüşdürülməsini, formalaşdırılması üsullarını təsdiq edir və sığorta təşkilatının hesabatlarında ehtiyatların vəziyyətinin əks etdirilməsi qaydasını müəyyən edir. Müasir sığorta şirkətləri üç ehtiyat ehtiyatı təşkil edir: həyat sığortası üçün riyazi ehtiyatlar, digər sığorta növləri üçün texniki ehtiyatlar və profilaktik tədbirlər üçün ehtiyatlar (fondlar) (Rusiya 1994 -cü ildə beynəlxalq təcrübəyə uyğun olaraq belə bir sistemə keçdi).

Sığortaçının investisiya fəaliyyətinin, ilk növbədə, sığorta ehtiyatları hesabına həyata keçirilən (və bu əslində sığortalıların pulları) hesabına deyil, həm də müasir şəraitdə daha az aktualdır. -dən öz vəsaitlərişirkətlər. Sığorta müfəttişləri bunları edə bilərlər:

• - icazə verilən və qadağan edilmiş investisiya obyektlərinin çeşidini müəyyən etmək;
• - maksimum və / və ya təyin edin minimum standartlar hər bir aktiv növündə yerləşdirmə ( bank əmanətləri, dövlət və korporativ qiymətli kağızlar, daşınmaz əmlak və s.), habelə bir obyektə investisiya qoyuluşuna qoyulan məhdudiyyətlər;
• - hər bir obyekt üçün və ümumiyyətlə investisiyaların etibarlılığı və likvidliyi göstəricilərinin hesablanması üsullarını təsdiq etmək investisiya portfelişirkətlər qurmaqla yanaşı standart ölçü bu göstəricilər;
• - xaricdəki investisiyalara məhdudiyyətlər qoymaq.

Sığorta ehtiyatlarının yerləşdirilməsinin tənzimlənməsi dövlət tərəfindən bir sıra məqsədlərə çatmağa xidmət edir. Birincisi, birbaşa nəticə vacibdir - sığortaçıların maliyyə sabitliyinin təmin edilməsi və müştərilər qarşısında öhdəliklərini yerinə yetirəcəklərinə zəmanət. İkincisi, ehtiyatların bölgüsünün tənzimlənməsinin də dolayı nəticələri var, bunun nəticəsində sığorta bazarının quruluşunun tənzimləyicisi və sığortaçıların kapitalının sığorta şirkətlərinin konsolidasiyası baş verir), tənzimləyici investisiya bazarı, müəyyən növ qiymətli kağızların alınmasını stimullaşdırmaq üçün bir vasitədir. Bəzi ölkələrdə dövlət borcunun alınması sığortaçılar üçün məcburidir. Bu vəziyyətdə dövlət, dövlət qiymətli kağızlarına ehtiyat yatırmaq məcburiyyətində olmaqla, bununla da sığortaçılardan onlara davamlı tələbatı təmin edir və sığorta sənayesini (və inkişaf etmiş ölkələrdə ÜDM-in 8-10% -ə qədərini yenidən bölüşdürür) sabit bir borc verənə çevirir. Dövlət. Bu cür normalar dövlət qiymətli kağızlarına qoyulan investisiyaların "risksiz" hesab edildiyi inkişaf etmiş ölkələrdə istifadə edilə bilər (unutmayın ki, ölkəmizdə oxşar norma 1998-ci ilə qədər qüvvədə idi, lakin sonra ondan imtina edildi).

Nəzarət orqanlarının bilavasitə məsuliyyəti sığorta bazarında asayişi qorumaqdır. Sığorta nəzarət orqanları qanun pozuntusuna yol verən sığortaçılara qarşı sanksiyalar tətbiq etmək səlahiyyətinə malikdir, o cümlədən sığortaçılara pozuntuların aradan qaldırılması barədə təlimat göndərmək (onların yerinə yetirilməsi üçün müvafiq nəzarət mexanizmləri ilə), pozuntular aradan qaldırılana qədər sığortaçı lisenziyalarının qüvvəsini dayandırmaq və məhdudlaşdırmaq, sığorta təşkilatının ləğv edilməsi tələbi ilə lisenziyaların ləğv edilməsi və məhkəməyə müraciət edilməsi. Sığorta nəzarət orqanları, inkişaf etmiş ölkələrdə sığortalıların maraq və şikayətlərinə cavab olaraq onların maraqlarını qorumaq üçün sığortaçıların cari fəaliyyətləri ilə bağlı məqsədli yoxlamalar aparmaq hüququna malikdirlər (bu təcrübə xüsusilə ABŞ və Almaniyada geniş yayılmışdır).

Bəzi ölkələr məcburi dövlət ehtiyatlarına, zəmanət fondlarına və zəmanət depozitlərinə sığortaçıların töhfələri kimi tənzimləmə metodlarından istifadə edirlər. ABŞ -da maksimum inkişafa çatdılar, çünki orada hər əyalət səviyyəsində tanıdırlar. Almaniyada isə zəmanət alətləri yoxdur. Daxili praktikada bu cür vasitələr hələ də istifadə edilmir.

Onların hərəkət mexanizminin iki tərəfi var. Bir tərəfdən daşıyırlar müsbət təsir göstərir bazar üçün. Burada sığortaya xas olan zərərin qapalı bölüşdürülməsi prinsipi fəaliyyət göstərir: bu vəsaitlərin hesabına böyük fəlakətlər, sığortaçıların iflası və s. Hallarda ödəmələr aparılır, bu səbəbdən sığortaçıların etibarlılığını artırmağa kömək edir. sığorta bazarının fəaliyyət göstərməsi və sığorta xidmətləri istehlakçılarının hüquqlarının qorunması. Bundan əlavə, dövlətin zəmanət depozitlərinin və zəmanət fondlarına ayırmalarının (habelə bank ehtiyatlarının dərəcəsinin) ölçüsündə konjonktural dəyişikliklər dolayı yolla sığorta sənayesinin inkişafını stimullaşdırır və ya maneə törədir. Ancaq digər tərəfdən, iflas edən bir sığortaçının öhdəlikləri (düşünülməmiş tarif, sığortalanma və ya investisiya siyasəti səbəbindən) əslində maddi cəhətdən firavan şirkətlər tərəfindən ödənilir ki, bu da sığortaçının etibarlı sığortaçı axtarışına həvəsini azaldır, daha qəsdən yanaşma öz seçimlərinə görə və buna görə də azad bazar iqtisadiyyatı prinsiplərinə uyğun gəlmir.

Bu göstəricinin dəyəri 1992 -ci ildəki 0,6% arasında dəyişdi. 1998 -ci ildə 2% -ə qədər Sığorta xidmətlərinin qlobal həcmində (toplanan mükafat baxımından) Rusiyanın payı təxminən 0.3%idi ki, bu da Hindistan səviyyəsinə uyğundur, lakin Norveç və Çindən aşağıdır. Ümumiyyətlə, Rusiyada sığorta işinin inkişaf dərəcəsi bazar və keçid iqtisadiyyatı olan əksər ölkələrdən xeyli geri qalır (bax Cədvəl 1).

Cədvəl 1.1. Müxtəlif ölkələrdə sığorta fəaliyyətinin göstəriciləri

1 Mənbə: European Insurance 1997 rəqəmlərində CEA, 1996 məlumatları.
2 Mənbə: Beynəlxalq Sığorta Hesabatı, İyun 1997, 1994 məlumatları.
3 Rusiya Federasiyası Dövlət Statistika Komitəsinin 1997 -ci il məlumatlarına görə, 1997 -ci ilin məlumatları.

1997 -ci ildə maliyyə sabitləşməsi sığorta xidmətlərinin həcminin artması üçün müəyyən şərtlər yaratdı. İnflyasiyanın azalması və rublun məzənnəsinin qorunması uzunmüddətli həyat sığortasının inkişafına və vətəndaşların əmanətlərinin sığorta sektoruna cəlb edilməsinə əsaslanmağa əsas verdi. Müsbət bir amil, Rusiya Federasiyası Hökumətinin "İnkişafın əsas istiqamətləri" Fərmanının qəbul edilməsi idi milli sistem sığorta Rusiya Federasiyası 1998-2000-ci illərdə ". Ancaq maliyyə böhranı, sığorta sektorunun inkişafındakı problemləri və çətinlikləri açıq şəkildə ortaya qoydu.

Artan risklər və əsas risklərin pisləşməsi nəzərə alınmaqla hüquqi şəxslərin və əhalinin əmlak maraqlarının sığortalanmasına ehtiyac istehsal aktivləriəhəmiyyətsiz dərəcədə əhatə edir. Bəzi mütəxəssislər tərəfindən verilən sığortalanmış potensial risklərin 10%-lik payının mövcud qiymətləndirilməsi açıq şəkildə yüksək qiymətləndirilmişdir. Bu nəticə iki əsas arqumentə əsaslanır.

Birincisi, Fövqəladə Hallar Nazirliyinin məlumatına görə, 1997 -ci ildə 1500 -dən çox böyük qəza və fəlakət, 151 min yanğın hadisəsi baş vermiş, nəticədə 1651 nəfər ölmüş, 82 mindən çox insan yaralanmışdır. Bu fövqəladə hallardan dəyən ümumi ziyan 300 milyard rublu keçdi ki, bu da həmin ilin sığorta ödənişlərinin 10 qatından çoxdur. Fövqəladə halların əksəriyyətində itkilər sığortalanmamış və kompensasiya edilməmişdir.

1997-ci ilin dekabrında İrkutsk yaxınlığındakı yaşayış məntəqələrinə düşən AN-124 nəqliyyat təyyarəsinin qəzaya uğramasını buna misal göstərmək olar. Yalnız hərbi ekipaj üzvlərinin həyatı sığortalanmışdı, çünki Müdafiə Nazirliyi Vyetnama gedən hərbi personal və yükləri - hərbi təyyarələri sığortalamağa borcludur. Eyni zamanda, nəqliyyat təyyarəsi (zərərin 70 milyon dollar olduğu təxmin edilir), qurbanların həyatı (69 nəfər öldü), yaralı vətəndaşların evləri və mülkləri sığortalanmadı.

İkincisi, qəzalar, qəzalar və digər gözlənilməz hadisələr nəticəsində fərdlərə dəyən ziyanı təxmin etmək demək olar ki, mümkün deyil. hamısı qeydiyyatdan keçmir. Yol qəzaları nəticəsində hər il 30 mindən çox insan ölür, təxminən 200 min insan yaralanır və yaralanır. Sığorta təminatı olmadığından, fiziki şəxslərə dəymiş maddi və mənəvi ziyanın da əhəmiyyətli hissəsi ödənilmir. Rusiyada sığorta sənayesinin potensialı, ilk növbədə əhalinin ödəmə qabiliyyətinin aşağı olması, cəlbedici investisiya alətlərinin olmaması, inamsızlıq səbəbindən reallaşmır. Maliyyə institutları, sığorta mədəniyyətinin olmaması, qanunvericiliyin mükəmməl olmaması.

Rusiya Dövlət Statistika Komitəsinin 1997 -ci il məlumatına görə, ölkədə 5 062 filialı olan 1893 sığorta təşkilatı qeydiyyatdan keçmişdir.

Avropa standartlarına görə, Rusiya sığorta işinin cəmləşmə səviyyəsi nisbətən aşağıdır (bax: Cədvəl 1.2 və 1.3). Cədvəllərdəki rəqəmlər fərqli sığorta növlərini əhatə etdiyinə görə tamamilə müqayisə olunmasa da, sığorta sektorunda ümumi konsentrasiyanın səviyyəsini göstərir.

Cədvəl 1.2. Rusiyadakı sığorta əməliyyatlarının ümumi həcmində şirkətlərin payı, 1997 (v %).

Mənbə: Expert-RA

1998 -ci ilin 9 ayı ərzində konsentrasiyanın olması əhəmiyyətlidir şəxsi sığorta. Xüsusi çəkisi 10 ən böyük şirkətlər 35.12 -dən 46.33%-ə, 25 ən böyük - 53.33 -dən 62.35%-ə yüksəldi. Sığorta işinin Avropada cəmləşmə səviyyəsi (toplanan mükafatların miqdarı baxımından) Cədvəl məlumatları ilə aydın şəkildə sübut edilir. 1.3.:

Cədvəl 1.3. Bəzi sığorta növlərində cəmləşmə dərəcəsi Avropa ölkələri, 1996 (%).

Mənbə: European Insurance 1997 rəqəmlərində CEA.

90 -cı illərdə qlobal sığorta bazarında kapitalın mərkəzləşməsinə meyl nəzərəçarpacaq dərəcədə artdı. çoxlu sayda Sığorta şirkətlərinin birləşməsi getdikcə daha açıq bir bazarda şiddətli rəqabətə qarşı çıxmaq üçün. Şərqi Avropada həyat sığortasında ən böyük üç şirkətin payı 75%-dən çox, həyat sığortası xaricində isə 50%-dən çoxdur.

Rusiya bazarı hələ bu konsentrasiyaya çatmayıb. Çox aşağı maliyyə potensialı olan çox sayda kiçik şirkət bunun üzərində işləyir. İngiltərədə, Fransada və Almaniyada olduğu kimi Rusiyada təxminən eyni sayda sığorta şirkəti qeydiyyatdan keçmişdir. Ancaq Rusiyanın ən böyük 30 sığorta şirkətinin məcmu aktivləri 7 milyard rubldan azdır ki, bu da orta bir Qərb şirkətinin ölçüsünə uyğundur. Aşağı potensial Rus şirkətləri, mövqelərinin qeyri -sabitliyi aparıcı şirkətlərin siyahısında davamlı dəyişikliklərlə sübut olunur. Xüsusilə, 1998 -ci ilin 9 ayının nəticələrinə əsasən. 1997 -ci illə müqayisədə 100 ən böyük könüllü sığorta təşkilatı arasında 39 yeni şirkət meydana çıxdı.

XX əsrin ikinci yarısından etibarən müxtəlif ölkələrdə sığorta bazarları vahid beynəlxalq sığorta məkanının yaradılması istiqamətində fəal şəkildə inkişaf etməyə başladı. Milli sığorta bazarlarının inteqrasiya tendensiyası sığorta işinin bütün sahələrinə təsir göstərmişdir. Bu inkişafı 3 ölkənin nümunəsi ilə nəzərdən keçirin: ABŞ, Almaniya və İngiltərə.

ABŞ. Amerika sığorta biznesi dünyada böyük və bənzərsizdir. Amerika sığorta inhisarları dünyanın sənaye ölkələrində bütün sığorta bazarının təxminən 50% -nə nəzarət edir. ABŞ -da 8000 -dən çox əmlak sığortası şirkəti və 2000 -ə yaxın həyat sığortası şirkəti fəaliyyət göstərir.

Hər bir dövlətin öz sığorta qanunvericiliyi və öz tənzimləyici orqanı (nəzarət) var. Birdən federal qanun sığorta haqqında və sığorta fəaliyyətinə nəzarət edən vahid federal qurum yoxdur.

Hər bir dövlət minimum kapital səviyyəsi, təklif olunan sığorta növləri üçün öz tələblərini irəli sürür, nəzarət edilən sığorta şirkətlərində audit aparır, brokerlərə, agentlərə və sığorta şirkətlərinə lisenziya verərək sığorta fəaliyyətinin ümumi tənzimlənməsini həyata keçirir.

ABŞ -da iki növ sığorta şirkəti var: səhmdar cəmiyyətləri və qarşılıqlı sığorta şirkətləri. Dövlət sığorta şirkəti yoxdur. Səhm səhmdar cəmiyyətləri həm fiziki, həm də hüquqi şəxs tərəfindən əldə edilə bilər.

Tarixən ABŞ -da sığorta şirkətləri əsasən qarşılıqlı sığorta şirkətləri olub, ənənəvi olaraq səhmdar cəmiyyətlərindən daha kiçikdir.

Sığorta şirkətləri üç növ sığorta təmin edirlər:

1) bekifits (həyat və sağlamlıq sığortası, tibbi, pensiya, əmanət və s.);

2) kommersiya (geniş çeşidli);

3) şəxsi (binaların, avtomobillərin və vətəndaşların digər əmlakının sığortası deməkdir).

Qanunvericilik sığorta şirkətlərinin həyat və əmlak sığortası üzrə əməliyyatların aparılmasında ixtisaslaşmasını nəzərdə tutur. Bütün sığorta şirkətlərinin aktivləri təxminən 1,6 trilyondur. Orta hesabla bir şirkətin aktivləri 950 milyon dollardır və ən böyük 12 şirkətin payı 45 milyard dollardır.

ABŞ -da sığorta sənayesi antiinhisar qanunlarına tabe olmayan yeganədir.

ABŞ -ın bütün sığortaçılarının fəaliyyəti üç konsaltinq şirkəti tərəfindən hərtərəfli təhlil edilir: AM Best, Moody S, Standart & Poors, sığorta şirkətlərinin vəziyyətini təhlil edir və işlərinin rüblük kataloqlarını nəşr edir. Sığorta şirkətlərinin müştəri üçün etibarlılıq və ödəmə qabiliyyətlərinin vəziyyəti ilə bağlı rəsmi reytinqlərini mətbuatda dərc edirlər.

Bəzi şirkətlərin, xüsusən də broker şirkətlərinin digər şirkətlərin fəaliyyətini təhlil etmək üçün xüsusi bölmələri var. Bu vəziyyətdə təhlilin aparılmasının əsas amilləri bunlardır: maliyyə vəziyyəti; ödənişlərin ödənilməsi və xidmət səviyyəsi; təhlükəsizlik və itkilərin qarşısının alınması; şirkətin işində çeviklik; xidmətlərin dəyəri (minimum tarif dərəcələri).

Zərər dərəcəsi, gəlir və investisiya gəlirliliyi nisbəti və səviyyəsi debitor borcu sığortaçının fəaliyyətinin meyarları hesab olunur.

ABŞ -da geniş istifadə olunur elektron bank bütün sığorta şirkətləri üçün məlumatlar, bu da şirkətləri risklərə, mükafatlara və s.

ABŞ-ın ən böyük həyat sığortası şirkətlərinin ən əhəmiyyətli xüsusiyyətlərindən biri, sığorta şirkətlərinin yüksək nüfuzuna görə, müxtəlif şirkətlərə aid olan milyardlarla dollarlıq fondların olmasıdır. pensiya fondları... Sığorta şirkətlərinin bu vəziyyətdə vəzifəsi ağlabatan bir investisiya siyasəti ilə etibarlı fondların təhlükəsizliyini və artımını təmin etməkdir. Bu vəsaitlərin idarə edilməsi üçün sığorta şirkətləri ödəniş alır Komissiya haqqı... Və hətta orta məbləğlər - rəhbərliyə alınan məbləğin 0,1% -i milyonlarla dollar gəlir gətirir.

Ancaq başqa bir şey daha da vacibdir: böyük investisiya mənbələri sığorta şirkətlərini sənaye korporasiyalarına nisbətən ən təsirli xarici maliyyə nəzarət mərkəzlərindən birinə çevirir.

Qeyd etmək lazımdır ki, ABŞ -da əmlak sığortasının bütün növləri qanuni olaraq könüllüdür. Ancaq bir sıra səbəblərə görə qurulan praktikada sığorta müəyyən növlər risk sosial bir zərurətdir, tez -tez sığorta müqavilələrinin bağlanmasının zərurətə çevrilməsinə səbəb olur.

Qeyd etmək lazımdır ki, ABŞ -da (Rusiya sığorta bazarından fərqli olaraq) sığorta bazarı nəhayət formalaşmışdır. Sığorta sistemi Amerika Birləşmiş Ştatları dünyanın ən yaxşılarından biridir, bunu müxtəlif göstəricilərdən görmək olar (məsələn, sığorta haqlarının ödənilməsi baxımından ABŞ dünyada 1 -ci yeri tutur).

Birləşmiş Krallıq. İngiltərə sığorta işi uzun illərdir dünyanın maliyyə mərkəzi olaraq Londonda cəmləşmişdir. Ən böyük London sığorta bazarı bir sıra ölkələrin və şirkətlərin maliyyə axınlarına xidmət edir. London beynəlxalq sığorta bazarının nüfuzu, sığorta mütəxəssislərinin əhəmiyyətli insan potensialı, yüksək inkişaf etmiş bazar infrastrukturu və İngiltərədən kənarda tanınan Lloyd sığorta korporasiyasının burada olması ilə özünü göstərir. Dünyanın ən böyük sığorta şirkətlərinin hamısının Londonda nümayəndəlikləri və ya törəmə şirkətləri var. Bütün əsas beynəlxalq sığorta və təkrarsığorta brokerlərinin mərkəzi ofisləri də burada cəmləşmişdir. Ən qədim (1760 -cı ildə qurulmuş) və ən nüfuzlu təsnifat cəmiyyəti, Lloyd Gəmiçilik Reyestri fəaliyyət göstərir. Bir sıra beynəlxalq sığorta təşkilatlarının qərargahları Londonda, habelə fəaliyyəti beynəlxalq xarakter daşıyan milli sığorta bazarının bəzi strukturlarında yerləşir.

London beynəlxalq sığorta bazarının əsas quruluşu - Lloyd Corporation, korporasiyanın sığorta işini birbaşa həyata keçirən fərdləri - anderrayterləri birləşdirən 400 sığorta sindikatı ilə təmsil olunur. Anderrayterlər sindikat çərçivəsində bağladıqları sığorta müqavilələrinin şərtlərindən irəli gələn öhdəliklərə görə məhdudiyyətsiz məsuliyyət daşıyırlar. Sığorta növləri (sinifləri) üzrə açıq bir ixtisaslaşmış sindikatların dinamik və mobil quruluşları, Lloyd korporasiyası sistemində beynəlxalq sığorta bazarının iqtisadi mühitini təşkil edir. Hər bir sindikat bu bazarda, vasitəçi Lloyd brokerindən sindikat sığortası üçün risk götürən aparıcı anderrayter vasitəsilə təmsil olunur. Lloydun korporativ quruluşuna üzv olmaq bütün İngiltərə vətəndaşları (sakinləri) və əcnəbilər (qeyri-rezidentlər) üçün açıqdır.

İngiltərə hökumət sığorta nəzarətçisinin vəzifələri Ticarət və Sənaye üzrə Dövlət Katibinin rəhbərlik etdiyi Ticarət və Sənaye Departamentinə (DTI) həvalə edilmişdir. Praktiki olaraq, gündəlik sığorta nəzarəti Ticarət və Sənaye Departamentinin Sığorta Şöbəsi tərəfindən həyata keçirilir.

Sığorta şirkətləri və fərdlər DTI lisenziyası alana qədər İngiltərədə sığorta işi ilə məşğul olmaq hüququ yoxdur. İstisna ümumi qayda tətillər zamanı üzvlərinə sığorta təmin edən "Lloyd" sığorta korporasiyasının üzvlərinə, dost cəmiyyətlərə və həmkarlar ittifaqlarına aiddir. "Lloyd" sığorta korporasiyasının üzvlərinə gəldikdə, lisenziya məsələləri bu təşkilatın ən yüksək orqanının (Lloydis Şurası) səlahiyyətinə verilir.

İngilis sığorta bazarının xüsusi bir quruluşu, 1975 -ci ildə Sığortalıların Müdafiə Qanununa uyğun olaraq yaradılan Sığortalıların Müdafiə Şurasıdır. Bundan əlavə, sözügedən qanun təmin etdi lazımi şərtlər xüsusi yaratmaq kompensasiya fondu sığortalılar, İngiltərədə lisenziyalı və sığorta əməliyyatları həyata keçirən bütün sığorta şirkətlərinin nağd töhfələri hesabına formalaşır. Kompensasiya fonduna ayırmaların səviyyəsi, ictimaiyyətlə bağlanmış sığorta müqavilələri üzrə sığortaçının topladığı xalis sığorta haqqının məbləğinə əsaslanır. Sığorta şirkətinin müflis olması halında, kompensasiya fondunun vəsaitləri icbari sığorta müqavilələri üzrə zərərlərini tam və ya qismən kompensasiya etmək üçün istifadə olunacaq.

Almaniya Almaniyada sosial təhlükəsizlik sisteminin əsasını məcburi sosial təminat təşkil edir. Almaniya əmək qanunvericiliyinə görə, işəgötürən işçini bir sıra sosial zərərlərdən sığortalamalıdır. "Sosial sığorta" termini Sosial Qanun Məcəlləsinə əsasən sosial və əmək şöbələri tərəfindən hazırlanmış beş növ fərqli sığorta müqaviləsi deməkdir:

1) dövlət sağlamlıq fondları tərəfindən verilən dövlət sağlamlıq sığortası;

2) dövlət icbari sığorta dövlət sağlamlıq fondu tərəfindən verilən xəstəlik və ya qocalıq baxımına ehtiyac olduqda;

3) pensiya sığortası işçilər üçün torpaq və ya federal sığorta şirkətləri tərəfindən verilən;

4) federal əmək idarəsi tərəfindən verilən iş itkisi sığortası;

5) bir və ya əlaqəli bir sahənin sahibkarları birliyi tərəfindən təmin edilən istehsalatda bədbəxt hadisənin nəticələrinə görə icbari dövlət sığortası.

Şirkəti təkbaşına təmsil edən, işçiləri olmayan və sahibləri olan bütün fərdi sahibkarlar böyük müəssisələr işçilərin işə götürülmə haqqı ilə, sosiallarını bağlayın sığorta müqavilələriöz başına. Eyni zamanda, onlar qanuni olaraq iki icbari sosial sığortadan - iş itkisi halında sığorta və pensiya sığortasından azaddırlar.

Maliyyə əsasını təməllər təşkil edir sosial sığorta... Sistem "Biri hamı üçün, hamı bir nəfər üçün" prinsipinə əsaslanır. Sığortalıların qarşılıqlı yardımından, müəyyən bir riskə məruz qalan insanların birləşməsindən danışırıq; yükü hamıya bərabər paylayaraq şiddətini məhdudlaşdırmaq istəyirlər mümkün nəticələr fərd üçün. Töhfələri ilə birlikdə maliyyələşdirirlər sığorta xidmətləri və bununla da xidmət almaq hüququnu əldə edir sığorta hadisəsi... Ölçü məcburi töhfələr gəlirlərindən asılıdır; pensiya və işsizlik müavinətləri (sığorta hadisəsi baş verdikdə) onların töhfələrinin məbləğindən asılıdır. Sadalanan sığorta növləri üzrə ödənişlər bütün sığortalılar üçün eyni xidmət həcmi ilə eyni prinsip əsasında həyata keçirilir. Sığorta haqlarının miqdarı ölçüsündən asılıdır əmək haqqı işçi və qərarlıdır faiz dərəcəsi müvafiq sığorta fondu.

Məcmu dəyərə gəldikdə vergi dərəcəsi sosial sığorta, bu işçinin seçdiyi sağlamlıq sığorta fondunun növündən asılıdır və ona hesablanmış əmək haqqının 43-46% -i arasında dəyişə bilər.

Sığorta haqları birlikdə ödənilir işçi və işəgötürən bərabər nisbətdə. Lakin istehsalat qəzalarından sığorta haqqı tam olaraq işəgötürən tərəfindən ödənilir. Alınan vəsaitləri müvafiq olaraq yenidən bölüşdürən sağlamlıq sığortası fondlarına hər ay edilən töhfələrin aylıq tutulmasından da məsuldur. sosial fondlar və Federal Əmək Agentliyi.

Almaniyada sosial sığorta məcburidir və qanunla tənzimlənir. Qeyd etmək lazımdır ki, sosial sığorta fondlarına töhfələrdən daxil olan vəsait ödənişlərin xərclərini ödəmək üçün kifayət etmir, belə ki, dövlət məcburi sosial sığorta sahəsini mütəmadi olaraq çox böyük məbləğdə subsidiyalaşdırır.

Almaniyada sığorta bazarı dövlət tərəfindən ciddi nəzarətdədir.

Onun xarakterik xüsusiyyəti sığorta işinin böyük sənaye kapitalı ilə sıx əlaqəsidir. Kapitalda və idarəetmədə qarşılıqlı iştirak geniş yayılmışdır. Rəqabət əsasən paylama şəbəkələri səviyyəsində mövcuddur. Almaniyada açıq şəkildə bir sığorta şirkəti olan Alliance üstünlük təşkil edir.

Həyat sığortasının 42% -i və bütün digər sığorta sənayelərinin 38% -i.

AXA və IAR adlı iki Fransız sığorta şirkətinin son birləşməsinə qədər Alliance Avropanın ən böyük sığorta şirkəti idi. Almaniyada ikinci yerdə "R + V" adlı sığorta şirkəti var. Qanuni məhdudiyyətlərin olmamasına baxmayaraq xarici kapital, Alman sığorta bazarı nisbətən bağlıdır. Bu əhalinin psixologiyasından qaynaqlanır: almanlar sığortaçılarına üstünlük verirlər.

Sığorta xidmətləri ənənəvidir, Alman sığorta şirkətləri riskli təcrübələrə meylli deyillər. Məsələn, Almaniya, Rusiyadan başqa, hələ də qarışıq həyat sığortası müqavilələrinin satıldığı Avropada yeganə ölkədir və müştərinin ölümü halında və son tarixə qədər sağ qalması halında sığorta məbləğinin 100% alınmasını təmin edir.

Beləliklə, müxtəlif ölkələrdə sığorta əhəmiyyətli dərəcədə müxtəlif formalar nümayiş etdirir və əhalinin sosial və iqtisadi şərtlərinə uyğunlaşır.

İndi bütün dünyada 2008 -ci ildə toplanan sığorta haqlarının bütün həcminə baxaq və bir analiz edək.

Cədvəl 1. 2008 -ci ildə dünyada toplanan sığorta haqlarının həcmi

2008 -ci ildə dünyanın bütün sığorta şirkətləri tərəfindən toplanan sığorta haqlarının həcmi 4,3 trilyon ABŞ dollarına çatdı.

Cədvəl 1 göstərir ki, sığorta haqlarının toplanmasında liderlər əsasən Şimali Amerika və Qərbi Avropa kimi bölgələrdir: əsasən ABŞ və Almaniya, Fransa, Böyük Britaniya. Onların dünya bazarındakı payı müvafiq olaraq 31,52% və 38,79% -dir. Baxmayaraq ki, son bir ildə artım tempinin artım yaşayan digər bölgələrlə müqayisədə azaldığını qeyd etmək lazımdır. Şimali Amerika mənfi 3.1%, Qərbi Avropa mənfi 6.9%. Bu göstəriciyə görə, Mərkəzi və Şərqi Avropa ölkələrində ən böyük irəliləyiş + 9%, Okeaniya + 8,6% və latın Amerikası +8,4%.

Hər baxımdan geridə qalan bölgə Afrikadır. Bu bölgənin dünya bazar payı cəmi 1,28%-dir. ÜDM -də sığortanın payı 3,57%-dir.

Sığortanın inkişafında dünya liderləri yüksək inkişaf etmiş ölkələrdir. Aşağıda bəziləri üçün bir cədvəl var.

Cədvəl 2. Bəzi ölkələr üçün yığılmış mükafatların miqdarı.

Yuxarıda adı çəkilən bütün ölkələr cədvəldə verilmişdir ki, buradan da inkişaf etmiş ölkələrin həqiqətən dünya liderləri olduğunu və inkişaf etməkdə olan ölkələrin onlardan artıq arxada olduğunu görmək olar. Rusiya bir çox cəhətdən geridə qalır, bu da cəmiyyətimizin və sosial sığorta sistemimizin inkişaf etmək və hərəkət etmək üçün imkanlara malik olması deməkdir.

Dünya sığorta bazarının müqayisəli xüsusiyyətləri ənənəvi göstəricilərə əsaslanır: sığorta növlərinə və dünyanın bölgələrinə görə sığorta haqlarının həcmi, ayrı -ayrı ölkələrin ümumi daxili məhsulunda (ÜDM) sığorta haqlarının payı və adambaşına düşən sığorta haqları. Tərəfindən imzalanan sığorta mükafatının artım sürətinə görə qlobal sığorta bazarının dinamikasının qiymətləndirilməsi aparılır fərqli ölkələr və dünya iqtisadiyyatının bölgələri.

Qlobal sığorta bazarı Şimali Amerika, Qərbi Avropa, Yaponiya və Okeaniyanın inkişaf etmiş ölkələrində cəmləşmişdir - sığorta haqlarının ümumi həcminin 90% -dən çoxunu təşkil edir (Cədvəl 25.1). Uzunmüddətli inkişaf etməkdə olan ölkələr və Latın Amerikası, Mərkəzi və Şərqi Avropa, Cənub və Şərqi Asiya və Afrika ölkələrini əhatə edən inkişaf etməkdə olan bazarları olan ölkələr sığorta haqlarının təxminən 10% -ni təşkil edir. Mərkəzi və Şərqi Avropanın ən inkişaf etmiş ölkələrində, eləcə də Latın Amerikası, Cənub-Şərqi Asiyanın inkişaf etməkdə olan sığorta bazarlarında (adambaşına düşən ÜDM-5-8 min dollar) sığorta haqlarının ÜDM-də payı təxminən 3-5% -dir. ; ABŞ, Avropa ölkələri və Yaponiyada, Hong Kongda (adambaşına düşən ÜDM 30-40 min dollar) ÜDM -də sığorta haqlarının payı 10-12%-ə çatır. Rusiya, təəssüf ki, təhlil edilən göstəricilər baxımından çox geridədir. 2010-cu ildə Rusiyanın ÜDM-də sığorta haqlarının payı cəmi 2,3%idi ki, bu da inkişaf etmiş ölkələrdən 3-5 dəfə azdır.

Cədvəl 25.1

Bölgələrə görə dünya sığorta bazarı (2010)

Statistika göstərir ki, inkişaf etməkdə olan bazarlar daha çox artım potensialına malikdir inkişaf etmiş ölkələr(Cədvəl 25.2). Bu, ilk növbədə daha böyük potensiala bağlıdır iqtisadi artım iqtisadiyyatın mərkəzləşdirilmiş plan modelində sistem tərəfindən təmin edilən, keçid iqtisadiyyatı olan, əhəmiyyətli bazar tutumu və əhalinin müxtəlif təyinatlı sığorta xidmətlərinə olan tələbatının ödənilməyən ölkələr dövlət sığortası və sosial təminat.

Cədvəl 25.2

Qlobal sığorta bazarlarının artım templəri (%)

Sığorta bazarı və onun iştirakçıları ciddi təsirə məruz qaldılar iqtisadi böhran bazar iştirakçıları tədricən sığorta daxil olan "təxirə salınmış" maliyyə xidmətlərinə qənaət etməyə və qənaət etməyə meylli hiss etməyə başladıqda. Bununla birlikdə, sənayeləşmiş ölkələrdə 2009-2010 -cu illərdə sığorta mükafatlarının belə cüzi bir artımı (2005-2006 -cı illərdəki nisbətlə müqayisədə 1,4%, ancaq 4,0% ilə müqayisədə) nəinki dünya tərəfindən izah edilir. iqtisadi krizis, həm də qlobal bazarın təxminən 1/5 hissəsini təşkil edən Yapon sığorta bazarının 2011-ci ilin aprelində baş vermiş sunami və 2011-ci ilin martında Fukusimadakı texnogen fəlakət səbəbiylə bu göstəricidə mənfi artım göstərməsi faktı ilə əlaqədardır. -1 Yaponiya ÜDM -nin təxminən dörddə birinə bərabər ziyan vuran nüvə elektrik stansiyası. Amerika sığorta bazarı da artım göstərmir. Amerika sığorta bazarının mənfi göstəriciləri Cənub -Şərqi Asiyada (2009-2010 -cu illərdə 18,8%) və xüsusən də sığorta bazarının artımının dünyada rekord həddə çatdığı Çində - 26,2% mükafat yığımında əhəmiyyətli artımla kompensasiya edildi. 2009-2010 -cu illərdə Həyat sığortası üzrə sığorta haqlarının artım templəri sənayeləşmiş ölkələrdə xüsusilə əhəmiyyətli dərəcədə azaldı (inkişaf etməkdə olan ölkələrdə 8% ilə müqayisədə mənfi artım -2.7%), bu da ilk növbədə baş verən böhranla əlaqədardır. fond bazarları... Sığorta bazarında həyat sığortasından başqa mükafatların vəziyyəti bir qədər yaxşı oldu: inkişaf etmiş ölkələr 5%, inkişaf etməkdə olan ölkələr isə 8,6%artım göstərdi. Ancaq bu artım sığorta ödənişlərinin artması səbəbindən zərər nisbətində əhəmiyyətli bir artımla müşayiət olundu. Ümumiyyətlə, 1996 -cı ildən 2010 -cu ilə qədər olan dövrdə dünyada sığorta haqlarının toplanmasında nəzərəçarpacaq dərəcədə müsbət dinamika nəzərə çarpır (təxminən 30%artım), lakin burada həyat sığortasından başqa sığorta sektoru daha yaxşı dinamikaya malikdir. həyat sığortası sektoru (Cədvəl 25.3).

Cədvəl 25.3

Sığorta haqlarının toplanması dinamikası (dünya bazarı, milyon ABŞ dolları)

Böhrana baxmayaraq, 2010 -cu ildə dünyada toplanan mükafatların ümumi həcmi 2009 -cu ilin eyni göstəricisini aşdı və 2007 -ci ilə qədər bu rəqəm yarıdan az olsa da, 4.3 trilyon dollardan çox mükafat olaraq qiymətləndirildi. 2011-ci ildə dünyada mükafatların ümumi artımı mənfi idi (-0.8%), lakin dolların nominal valyutada digər valyutalar qarşısında dəyər itirməsi səbəbindən artım 6%təşkil etdi. 2011-ci ildə inkişaf etmiş ölkələrin bütün sığorta bazarlarında mənfi artım (-1,1%), inkişaf etməkdə olan bazarlarda kiçik, lakin sabit bir artım (1,3%) göstərilmişdir. Ümumi göstəricilər lakin, sığorta fəaliyyətində əhəmiyyətli regional fərqləri əks etdirmir. Məsələn, Qərbi Avropada həyat sığortası mükafatları 9,8%azaldı, Şimali Amerikada isə artım 2,3%oldu. Çində və Hindistanda həyat sığortası üzrə mükafat toplama həcmləri sığorta məhsullarının satışına dair yeni qaydalar səbəbindən azaldı və bu ölkələrdə qeyri-həyat sığortası mükafatları artmağa davam etdi.

Kimi sığorta bazarının inkişaf səviyyəsini (və nəticədə sosial-iqtisadi inkişaf səviyyəsini) göstərən nisbi göstəricilərə görə. sığorta haqları adambaşına düşən və ümumi milli məhsulda (GSMH) mükafatların payı, sənaye baxımından inkişaf etmiş ölkələr ənənəvi olaraq liderlik edir. Aparıcı mövqeləri Böyük Britaniya və Yaponiya tutur: 2010 -cu ildə bu ölkələrin sakinləri sığortaya müvafiq olaraq 4497 ​​və 4390 dollar xərcləyiblər. İnkişaf etməkdə olan sığorta bazarları arasında ərəb ölkələrinin sürətlə inkişaf edən sığorta bazarlarına diqqət yetirilməlidir: Birləşmiş Ərəb Əmirlikləri adambaşına 1248 dollar mükafat əldə etmişdir. Bu, qlobal bazarda müşahidə olunan tendensiyalarla ziddiyyət təşkil etmir: ən böyük beynəlxalq sığortaçılar bu bazarlara yaxından diqqət yetirərək, takaful xidmətlərini aktiv şəkildə inkişaf etdirir. Qlobal sığorta bazarında xüsusi bir yer ümumi sıralamada altıncı yeri tutan Çinə məxsusdur. Bu inkişaf etməkdə olan nəhəng ölkə adambaşına 158 dollar sığorta haqqı aldı və artıq 2010 -cu ildə sığorta mükafatlarının rekord artım nisbətini (26,2%) qeyd etdi. Müqayisə üçün: Rusiya bazarı 2010 -cu ildə 297 ABŞ dolları olan sığorta haqqı sıxlığı ilə dünyada 19 -cu yeri tutdu. Sığortanın inkişafı baxımından Çinin təvazökar nəticəsi, ölkənin çox əhalisi və ərazilərin qeyri-bərabər sosial-iqtisadi inkişafı ilə əlaqədardır.