Depozit üzrə faizlərin kapitallaşması nə deməkdir. Depozitin kapitallaşması nədir

Əldə etməyin yollarından biri əlavə gəlirşəxslər üçün pulsuz yerləşdirilməsidir Pul banklardakı depozit hesablarında. Gəlir hesablanmış faizlərdən əldə edilir və mənfəətin maksimumlaşdırılması hesab üzrə faizlərin kapitallaşdırılması prosedurundan ibarətdir.

Faiz kapitallaşması nədir?

“Faiz kapitallaşması” termini cari əmanət müqavilələri üzrə faizlərin təkcə müştərinin öz vəsaitinin məbləğinə deyil, həm də əvvəlki dövrlərdə hesablanmış faizlərə hesablanması deməkdir. Yəni aylıq faizlə hər sonrakı dövrdə əlavə gəlirin məbləği artır.

Vergitutma: mövcud qanunvericiliyə uyğun olaraq fiziki şəxslərin yerləşdirmədən faiz şəklində əldə etdikləri mənfəət öz vəsaitləri bankda müəyyən edilmiş həddə vergi tutulmur:

rublda depozitlər: faiz dərəcəsi bu faizin tutulacağı dövrdə qüvvədə olan Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsindən 5 faiz bəndindən çox olmamalıdır;
depozitlər xarici valyuta Cavab: Faiz dərəcəsi illik 9%-dən çox olmamalıdır.

Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının 2018-ci ildə yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsi 7,25% (23 mart - 29 aprel) səviyyəsində müəyyən edilmişdir.

Depozitlərin kapitallaşdırılmasından fərqlər

Kapitallaşma - müəyyən müddətə əmanət üzrə hesablanmış faizlərin öz vəsaiti ilə cəmidir fərdi bank depozitinə qoyulur.

Banklar fiziki şəxslərin əmanətləri üçün iki kapitallaşdırma variantını təklif edir: faiz kapitallaşması və depozit kapitallaşması. Bu növ bank məhsulları arasında əsas fərq ondan ibarətdir ki, əmanətlərin kapitallaşdırılması proseduru zamanı ilkin depozitə qoyulmuş vəsaitin məbləğinə faizlər depozit hesabı müqaviləsinin sonunda hesablanır və ya dərhal müştəriyə ödənilir. Faizlər kapitallaşdırıldıqda, ilkin depozitə qoyulmuş maliyyə aktivləri və əvvəlki dövrlərdə hesablanmış faizlər üzrə faizlər aylıq əsasda hesablanır.

Müqavilənin uzadılması zamanı əmanətin kapitallaşdırılması faydalıdır, çünki müqavilənin sonunda hesabın öz pulu və yığılmış faizləri olacaq və ümumi məbləğ üçün kapitallaşma aparılacaqdır.

Faizlərin hesablanması tezliyi

Bank əmanətləri üzrə faizlər müştərinin tələbi ilə rüblük olaraq əmanətin özündən ayrıca ödənilməlidir və tələb olunmamış hesablanmış faizlər əmanətin məbləğini avtomatik olaraq artırır (Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 839-cu maddəsi). Bununla belə, müqavilələrdə fərqli prosedur nəzərdə tutula bilər: seçilmiş bank məhsulundan asılı olaraq faizlər hər ay, rüb, yarım ildə və ya müqavilənin sonunda ödənilir.

Faiz necə hesablanır. Uyğun olaraq Mülki Məcəllə Bank əmanəti müqavilələri üzrə faiz şəklində RF əlavə gəliri vəsaitlərin depozit hesabına yerləşdirildikdən sonrakı gündən və geri qaytarılan günə qədər hesablanmağa başlayır. maliyyə aktivləri müştəri. Müqavilənin müddəti bitməzdən əvvəl pul vəsaitləri silinirsə, faizlər debet gününə qədər hesablanır.

Faiz hesablanarkən, kapitallaşma istisna olmaqla, gözlənilən gəlirin məbləği düsturla hesablanır:

t - faizlərin hesablanacağı təqvim günlərinin sayı

K bir ildəki günlərin sayıdır.

Məsələn, 5 ay ərzində 10% ilə 15.000 rubl əmanət etsəniz, müştərinin gəliri belə olacaq: 15.000 * 150 * 0.10 / 365 = 616 rubl 44 qəpik.

Mürəkkəb faizləri necə hesablamaq olar. Əmanət üzrə faizlər hər növbəti ay kapitallaşdırılarkən faizlər təkcə müştərinin əsas şəxsi vəsaitlərinə deyil, həm də əvvəlki dövrlərdə hesablanmış faizlərə hesablanır. "Mürəkkəb" faizin hesablanması düsturu aşağıdakı kimidir:

Sp - vəsaitlərin yerləşdirilməsindən əldə edilən əlavə mənfəətin məbləği

P - müştərinin şəxsi vəsaitləri

I - əmanətin növündən asılı olaraq illik faiz dərəcəsi

j - faizlərin kapitallaşdırılmasının aparılacağı dövrdə təqvim günlərinin sayı

K - bir ildə günlərin sayı

n bütün etibarlılıq müddəti üçün tamamlanmış faiz kapitallaşdırma əməliyyatlarının sayıdır bank müqaviləsi.

Praktik nümunə. Müştəri bankla 15.000 rubl məbləğində vəsaitin 5 ay müddətinə illik 10% ilə depozitə yerləşdirilməsi üçün müqavilə bağladı. Müqaviləyə əsasən, faizlərin kapitallaşdırılması avtomatik olaraq həyata keçirilir və bu, aylıq hesablanır. Bu halda, bank müqaviləsinin bütün müddəti üçün faizlərin kapitallaşdırılması üzrə başa çatdırılmış əməliyyatların sayı 5 dəfə, faizlərin kapitallaşdırılmasının aparılacağı dövrdə təqvim günlərinin sayı isə 30 olacaq.

Bir qayda olaraq, mürəkkəb faiz düsturu bir ayda günlərin sayını nəzərə almadığından, sadə faiz düsturundan istifadə edərək kapitallaşmanın hesablanması ilə daha dəqiq nəticə əldə edilir.

Depozit hesabı üzrə faizlərin kapitallaşdırılması ilə depozitlər

Hesab üzrə faizlərin kapitallaşması olduğundan sərfəli yol maliyyə investisiyalarından əldə edilən gəliri artırmaq üçün bir çox böyük banklar məhz belə depozit proqramlarını təklif edirlər.

Sberbank-da: üstündə Bu an fiziki şəxslərin əmanətləri üçün bütün Sberbank məhsulları hesabdakı faizlərin aylıq kapitallaşdırılması imkanını təmin edir. Ən yüksək faiz dərəcəsi böyük məbləğlərlə və vəsait çıxarmaq və hesabı doldurmaq imkanı olmadan əldə edilir (məsələn, Saxla depoziti üzrə maksimum faiz dərəcəsi illik 5,5%-ə qədərdir). Minimum dərəcə, istənilən əlverişli vaxtda maliyyəni idarə etmək imkanı olan əmanət hesabları üzrə müəyyən edilir

Qeyd! Həmçinin, Sberbank Premier-in xüsusi məhsulları əlavə olaraq hazırlanmışdır: 1 milyon rubl məbləğində əmanət açarkən, maksimum faiz dərəcəsi illik 5,91% təşkil edir. Həmçinin verilir xüsusi şərtlər pensiyaçılar və sosial ödənişlər üçün.

VTB-24-də: VTB-24 əmanətləri üzrə faiz dərəcələrinin dərəcələri şəxsi məqsədlər üçün vəsaitlərin vaxtından əvvəl çıxarılmasının mümkünlüyündən də asılıdır. Əmanətlər üzrə maksimum faiz dərəcəsi: doldurma və geri götürmə imkanı olmadan illik 6,69%-ə qədər (məsələn, maliyyəni idarə etmək imkanı olan əmanət üzrə maksimum faiz dərəcəsi 3,82% təşkil edir). Əmanət üzrə faizlərin kapitallaşdırılması depozit hesabı üzrə faizlərin hesablanması metodu seçilərkən avtomatik həyata keçirilir.

Digər banklarda: bəzi digər banklarda depozit təklifləri daha sərfəlidir, lakin müəyyən məhdudiyyətlər var. Beləliklə, məsələn, QazpromBank-ın əksər əmanətləri kapitallaşma olmadan müddətin sonunda hesablanan faizlə açılır (bu halda mənfəətin artırılması yalnız uzadılma ilə mümkündür). Alfabank müxtəlif depozit variantları təklif edir, lakin erkən xitam azaldılmış faiz hesablanması: illik 0,005%.

Bütün reklamlarda kredit şirkətləriən çox almaq üçün yüksək faiz yerləşdirilməlidir böyük məbləğ və uzun müddət maliyyəni idarə etmək bacarığı olmadan.

Depoziti necə seçmək olar

Depozit proqramını seçərkən ilkin olaraq investisiyanın məqsədini və onlara olan ehtiyacı müəyyən etmək lazımdır. Əmanətçinin depozit hesabına yığılan vəsaitləri daim idarə etməsi lazımdırsa, faiz kapitallaşması ilə əmanət çox gəlir gətirməyəcək, çünki mənfəət yalnız qoyulmuş vəsaitin əsas hissəsindən formalaşacaqdır. Bir şəxsin uzun müddətə yerləşdirməyə hazır olduğu kifayət qədər pulsuz nağd pulu varsa, faiz kapitallaşması ilə depozitlər əlavə gəlir əldə etmək üçün ən yaxşı proqramdır.
Faiz dərəcələri: əmanətin məbləği və müddəti nə qədər uzun olsa, əmanətçiyə verilən faiz dərəcəsi də bir o qədər yüksək olar. Maksimum mərclər, bir qayda olaraq, müddətin sonunda faizləri yığılan depozitlərə təklif olunur. Bu halda müqavilənin uzadılması ilə maksimum gəlir əldə ediləcək.
Təhlükəsizlik: kredit təşkilatı seçərkən bankın reputasiyası ilə yanaşı, vəsaitlərin sığortalanmasının mövcudluğu ilə də tanış olmaq lazımdır.Məsələn, PJSC SberbankƏmanətlərin Sığortalanması Agentliyində bankların reyestrinə daxil edilmişdir. Hər biri üçün ayrıca maksimum kompensasiya məbləği açıq depozit- 1,4 milyon rubl.

Hansı hallarda gəlirsizdir?

Onlardan istifadə etmək imkanı olan bir əmanətə vəsait yerləşdirərkən, müddətin sonunda hesablanan faizlərlə kapitallaşmadan əmanət açmaq daha sərfəlidir - bu cür proqramlar üçün faiz dərəcələri daha yüksəkdir.

Faiz kapitallaşması ilə depozitlərin müsbət və mənfi tərəfləri

Hər hansı bir bank məhsulu kimi, faiz kapitallaşması ilə əmanətlərin də müəyyən üstünlükləri və mənfi cəhətləri var.

pros:

Əvvəlki dövrlərdə artıq hesablanmış faizlər üzrə faizlərin hesablanması yolu ilə əlavə gəlir əldə etmək;
Uzun müddətə böyük miqdarda pul yerləşdirərkən yüksək faiz dərəcələri.

Minuslar:

Almaq üçün maksimum gəlir maliyyəni idarə etmək imkanı olmadan əmanət seçməlisiniz;
Müqaviləyə vaxtından əvvəl xitam verildikdə əmanətlər üzrə faizlər kapitallaşma nəzərə alınmadan hesablanır.

Buraxılış tarixi: 20-02-2019 4598

Gününüz xeyir, əziz oxucular! Hal-hazırda banklarda əmanətlərin geniş çeşidi mövcuddur: doldurma ilə və doldurmadan, qismən çıxarmaqla, kapitallaşma ilə. Sadəcə onlardan ən sərfəlisini seçmək lazımdır. Və belə görünür ki, hər şey çox aydındır. Amma bir var amma. Sual yaranır: " Depozitin kapitallaşması nədir?»

Və bu yazıda əmanət üzrə faizlərin kapitallaşdırılmasının nə olması barədə danışacağıq, faiz kapitallaşması ilə doldurulmuş əmanət haqqında danışacağıq, həmçinin kapitallaşdırma ilə hansı əmanətin ən yaxşı olduğunu öyrənəcəyik.

Depozitin kapitallaşması nədir

Əmanətlərin kapitallaşdırılması riyazi düsturlarla dəstəklənən maliyyə sahəsindən bir termindir. Ona görə də hər kəs mənasını başa düşə bilmir. Bu yazıda bu termin haqqında hər şeyi öyrənəcəksiniz. Hər şeyi mümkün qədər aydınlaşdırmağa çalışdıq. sadə dil. İqtisadiyyat və bank sahəsində heç bir məlumatınız olmasa belə, mütləq hər şeyi başa düşəcəksiniz.

Böyük hərf — yalnız faiz hesablanması deyil ilkin məbləğəmanət, həm də əvvəllər hesablanmış bütün faizlər üzrə.

Tutaq ki, illik 5% ilə 10 min rubl qoyursunuz. Sadə hesablamalarla 2 ildən sonra hesaba 10.500 rubl alırıq. Və siz onları hesabda buraxmağa qərar verdiniz. Sonra 2 ildən sonra 500 rubl artım alacaqsınız, 3 ildən sonra daha 500 rubl və s.

İllik kapitallaşma şərti ilə, bir ildə siz də 10.500 rubl, 2 ildən sonra - artıq 11.025 rubl, 3 ildən sonra - 11.576,25 rubl çıxara bilərsiniz.

Hamısı mənim kapitallaşma ilə əmanətin hesablanmasıçox sadə bir düsturla hazırlanmışdır:

1 ildən sonra biz alacağıq: 10.000 * (1 + 0.05) = 10.500 rubl.
2 ildən sonra: 10.000 * (1 + 0.05) ^ 2 = 11.025 rubl.
3 ildən sonra: 10,000 * (1 + 0,05) ^ 3 = 11,576,25 rubl.

Doldurma və kapitallaşma ilə depozitlər: gəlirin hesablanması

Yuxarıdakı nümunələrdə biz illik kapitallaşmanı nəzərdən keçirdik, lakin buna əlavə olaraq daha bir neçə növ var:

aylıq,
rüblük
gündəlik.

Hesablama düsturu görünüşünü bir az dəyişəcək:

N hərfi görünür - bu gəlirin hesablanması tezliyidir. Aylıq hesablama ilə n = 12, rüblük n = 4, gündəlik n = 365 və ya 366. Bütün məlumatları, yəni kapitallaşma dövriliyinin bütün növlərini müqayisə edərkən, gəlirin hündürlüyünün hesablanmış faizlərin tezliyindən birbaşa asılı olduğunu görə bilərik. İlk baxışdan fərq əhəmiyyətsizdir, lakin kapitallaşmanın bütün amillərini nəzərə almağa dəyər:

Depozitin ilkin məbləği.
Faiz dərəcəsi.
yığılma dövrü.
Gəlirlərin hesablanması tezliyi.

Yuxarıdakı düstur tamamilə istənilən tezliyə, hətta gündəlik tətbiq oluna bilər. Ancaq bankların təqdim etdiyi təklifləri öyrənərkən, çətin ki, belə şərtlərlə rastlaşasınız. Ancaq indi bütün hesablamaları kənar yardım olmadan edə bilərsiniz.

Depozitin kapitallaşdırılması düsturu

Çox vaxt investisiya edənlər qeyri-faiz variantlarını müqayisə etməlidirlər. Onlar kapitallaşma ilə və kapitallaşmadan əmanətlərin məbləğini hesablamalıdırlar. Düsturların eyni qaldığını qeyd etmək lazımdır. Ancaq indi onlardan istifadə etməyə və hər şeyi özünüz hesablamağa ehtiyac yoxdur. Hər şeyi avtomatik hesablayan xüsusi kalkulyatorlar var. Yalnız sizə lazım olan parametrləri daxil etməlisiniz. Bunun sayəsində şərtləri hesablaya və müqayisə edə bilərsiniz müxtəlif banklar. Sadəcə sizə uyğun olanı və sizin üçün nəyin faydalı olduğunu seçməlisiniz.

Kapitallaşdırma ilə gəlirli depozit və ya effektiv məzənnə nədir

Effektiv dərəcə kapitallaşma nəzərə alınmaqla dərəcədir. Həmişə həmişəkindən hündür olur. Bir neçə bankın gəlirliliyini müqayisə etdikdə ondan istifadə etmək rahatdır. Aşağıda hesablama düsturu verilmişdir. Ancaq riyaziyyatla maraqlanmayanlar üçün hər zaman xüsusi kalkulyatorlar köməyə gəlir.

Faiz kapitallaşması ilə bank depozitləri

Bu məsələyə bir az fərqli bucaqdan da baxa bilərsiniz. Alternativ tərəfə baxaq bank depozitləri. haqqında tanınmış debet kartı haqqında. Daha yaxşı başa düşmək üçün aydın bir nümunəyə baxaq. Tutaq ki, müxtəlif hesablara pul yatırmaq lazımdır. Və əsas məqsədiniz şəxsi xərclər üçün pula qənaət etməkdir. Mümkün olan hər şeyi təhlil etdikdən sonra bank təklifləri(sizə lazım olan meyarlara uyğun olaraq) aşağıdakı variantları seçmisiniz:

Eyni adlı bankda "Renessans Akkumulyator" depoziti.

Şərtlər: gəlirin aylıq hesablanması ilə illik 6,75% dərəcəsi, doldurulma imkanı, lakin debet əməliyyatları olmadan. Əmanətin müddəti 1 ildir, bu müddət ərzində məzənnə dəyişmir. Eyni zamanda, biz onu hər ay doldururuq, amma pul çıxarmırıq.

Balans üzrə faizlə eyni bankın debet kartı.

Şərtlər: pulsuz xidmətən azı 30.000 rubl balansı ilə. və 7,25% məbləğində gəlirin aylıq hesablanması. Belə çıxır ki, əgər siz kart üzrə əməliyyatlar həyata keçirmirsinizsə, onda hər ay gəlir həm ilkin məbləğə, həm də əvvəllər hesablanmış faizlərə hesablanır. Və gəlirin məbləği töhfədən qat-qat çoxdur.

Həm əmanətin, həm də kartın əsas qənaət məqsədi ilə açıldığını nəzərə alaraq, siz xərclərlə bağlı heç bir əməliyyat aparmamısınız. İki məhsulun hər biri müntəzəm olaraq bir ay fasilələrlə doldurulurdu. Bütün bunları bilərək, siz debet kartının sizə hansı üstünlükləri verdiyini çıxara və başa düşə bilərsiniz:

lazım gələrsə, heç bir ehtiyac olmadan doldurma və geri götürmə imkanı cəzalar,
əmanətdən daha çox gəlir,
Kart hər zaman əlinizdədir, onu həftənin istənilən günü və günün istənilən vaxtında istifadə edə bilərsiniz.

Ancaq bir mənfi cəhət də var: hesab balansına faiz istənilən vaxt dəyişə bilər.

Bununla belə, debet kartlarını balansda faizlə təmin edən təkliflər çox deyil, lakin onlar hələ də mövcuddur və onları tapmaq mümkündür.

Kapitallaşdırma ilə onlayn depozitlər: müsbət və mənfi cəhətləri

Kapitallaşdırmanın sadəcə olaraq aşkar olan, ilk növbədə daha yüksək gəlirdə (adi faiz hesablanması ilə müqayisədə) özünü göstərən bütün üstünlüklərini nəzərə almasaq, onun da mənfi cəhətləri var:

Əksər hallarda bank vəsaitlərin hərəkətliliyinə müəyyən məhdudiyyətlər qoyur. Bunun mənası nədi? Və bu o deməkdir ki, müqavilənin bütün müddəti ərzində öz pulunuzdan istifadə etmək imkanınız yoxdur. Təbii ki, hesabı bağladığınızı və bütün mövcud vəsaiti çıxardığınızı bəyan etsəniz, heç kim sizə imtina etməz. Bununla belə, hesabınızı açarkən gözlədiyiniz məbləği tam olaraq ala bilməyəcəksiniz. Və nəzərə almağa dəyər ki, bütün banklar gəlirin hamısını və ya bir hissəsini itirmədən pul çıxarmaq imkanına malik deyil.
Banklar tez-tez daha çox təyin edirlər aşağı nisbət kapitallaşma ilə depozitlər üzrə. Buna görə də effektiv məzənnənin hesablanması və bir neçə başqa bankda təkliflərlə müqayisəsi prosesi böyük əhəmiyyət kəsb edir.
Həqiqətən nəzərə çarpan bir təsirə nail olmaq üçün çox vaxt sərf etməlisiniz. Və 100% əminsinizsə, yaxın gələcəkdə ehtiyacınız olmayacaq böyük sayda vəsait, sonra kapitallaşdırma ilə əmanət açmağa etibarlı şəkildə davam edə bilərsiniz. Əgər belə bir inamınız yoxdursa, daha yaxından baxmaq və adi töhfəyə üstünlük vermək daha yaxşıdır, lakin bu, mütləq geri çəkilmə ehtimalını ehtiva edir.

Bəzi hallarda banklar öz müştərilərinə gəlir toplamaq üçün çox maraqlı variant seçməyi təklif edə bilərlər. Bu nədir? Hesabda tərk edə və ya nağd pul çıxara bilərsiniz (karta və ya hesaba köçürmə edə bilərsiniz). Əgər "faizləri geri götürməyi" seçmisinizsə, hər hansı bir kapitallaşmadan söhbət gedə bilməz. Çünki bu, sadəcə olaraq olmayacaq. Bunun səbəbi, hesabınızda yalnız ilkin investisiyaların məbləğini tərk etməyinizdir.

Kapitallaşdırma ilə ən yaxşı əmanəti seçmək üçün alqoritm

Bunun nə olduğuna və nədən ibarət olduğuna baxaq:

Əvvəlcə əmanət açmağın əsas məqsədini müəyyənləşdirməlisiniz. Aşağıdakılar bütün mümkün məqsədlərdir: qənaət, qısamüddətli və ya uzunmüddətli yığım, passiv gəlir.
İkinci addım şərtləri müəyyənləşdirməkdir. Onlar ola bilər: doldurma imkanı ilə, qismən çıxarılması və ya olmadan, ilkin məbləğ, şərtlər və faiz dərəcəsi.
Kriteriyalarımıza ən yaxşı cavab verən bir neçə bankı seçirik.
Biz hər bir təklifə güvənirik effektiv dərəcə və son seçimi edin.

Təhlil haqqında unutmamaq vacibdir debet kartı balans üzrə faizlə. Ancaq çox impulsivsinizsə və bəzi anlıq zəiflik sizi bütün pulu xərcləməyə sövq edə bilərsə, bu seçimi seçməkdən çəkinmək daha yaxşıdır. Yaxşı, həqiqətən aydın bir məqsəd varsa və bütün maneələrdən keçərək ona doğru getməyə hazırsınızsa, heç bir şey sizi dayandıra bilməz. Belədir?

Nəticələr

Bu yazının sonunda demək istərdim ki, hər hansı mühüm qərar qəbul etməzdən əvvəl hər şeyi bir neçə dəfə təhlil etmək lazımdır. mümkün variantlar, müsbət və mənfi cəhətləri çəkin və bunun əsasında müvafiq nəticələr çıxarın. Bu mövzu ilə bağlı hər hansı bir sualınız varsa, həmişə bizə müraciət edə bilərsiniz. Bütün suallarınızı cavablandırmaqdan həmişə xoşbəxtsiniz. Sizə bütün işlərinizdə uğurlar arzulayırıq! Xoş gün arzu edirəm!

Depozit hesabında faizlərin kapitallaşdırılması nədir? Kapitallaşdırma ilə əmanət üzrə faiz necə hesablanır? Aylıq kapitallaşma və doldurulma ilə depoziti harada açmaq olar?

Hamıya salam! HeatherBober layihəsinin məqalələrinin müəlliflərindən biri Alla Prosyukova yenidən sizinləyəm!

İnvestisiyaların əsas qaydası: "Pul pul qazanmalıdır." Buna görə, əmanətlərinizi təkcə bank əmanətində saxlamaq deyil, həm də onları artırmaq arzusu varsa, o zaman əmanət üzrə faizlərin kapitallaşdırılması kimi bir konsepsiya ilə tanış olmaqda maraqlı olacaqsınız.

Məqalədə müzakirə ediləcək şey budur.

Bundan əlavə, bəzi faydalı şeylər verəcəyəm praktiki məsləhət, qarşısını alacaq bezdirici səhvlər kapitallaşma ilə depozit açarkən.

Başlayaq, dostlar!

Depozitlər hər yaşda olan vətəndaşlar arasında populyar əmanət və pul vəsaitlərinin qorunması növüdür müxtəlif səviyyələrdə firavanlıq.

Hər hansı bir rus asanlıqla cavab verə bilərsə - bu, fiziki şəxslərin pullarının yerləşdirilməsidir bank hesabları faiz, hər kəs kapitallaşmanın nə olduğunu bilmir.

Depozitin kapitallaşdırılması- bu, əmanətin əsas məbləğinə müqavilənin şərtlərində nəzərdə tutulmuş müddət üçün hesablanmış faizlərin əlavə edilməsidir. Gələcəkdə bu əlavə gəlirə, həmçinin əmanətin əsas məbləğinə faizlər hesablanacaq.

Nəhayət kapitallaşmanın mahiyyətini aydınlaşdırmaq üçün bir nümunə nəzərdən keçirin.

Pulun işləməli olması və evdə yastıq və ya döşək altında ölü uzanması və sahibinə gəlir gətirməsi ilə bağlı sadə fikir bir çox parlaq beyinləri ziyarət edir. Bu düşüncələrin nəticəsi adətən depozit açmaq qərarıdır. Sonra uyğun kredit təşkilatı axtarışında sınaq başlayır.

Bu günə qədər maliyyə sistemləri investisiya üçün çoxlu obyektləri bilmək - daşınmaz əmlak, biznes, qiymətli metallar, qiymətli kağızlar. Təbii ki, investisiyalar risklərlə əlaqələndirilir, lakin onları düzgün qiymətləndirməyi öyrənməklə bu sahədə kifayət qədər real uğur əldə etmək olar. Depozit hesabında faizlərin kapitallaşdırılmasının nə olduğunu düşünün.

Faiz kapitallaşması - bu nədir?

Bu vəziyyətdə kapitallaşma depozitdə olan məbləğ üçün hesablama və hesablama növüdür. Dəqiq desək, bunlar müddətin sonunda deyil, ilkin olan məbləğdən deyil, müəyyən şərtlərlə əmanətin bütün müddəti ərzində edilən hesablamalardır. Məsələn, bu, il ərzində hər rübdə bir dəfə baş verə bilər. Hər bir hesablama ilə faiz ilkin məbləğdən deyil, hazırda hesabda olandan hesablanır. Məbləğ zamanla sürətlə artacaq (yaxud seçiminizdən asılı olaraq o qədər də çox olmayacaq). Aylıq kapitallaşma ilə əmanət sərfəlidirmi?

Aylıq faizlə əmanətlər

Əksər hallarda, hesaba aylıq kreditləşmə şərtləri ilə, lakin daha aşağı faizlə investisiya seçsəniz, qazana bilərsiniz. maliyyə cəhətdən ildə bir dəfə hesablanmış halda daha çox, lakin daha yüksək bank dərəcələri. Depozitdə pul saxlamaq əmanətinizi artırmağın ən məşhur yollarından biridir. Bu halda pul inflyasiyadan qismən sığortalanmış olur və təhlükəsizlik baxımından bu seçim şübhəsiz etibarlıdır.

Əmanətlərin növü və sayı, bu xidmətləri təklif edən bankların sayı da müxtəlifdir. Şərtləri, məqsədi və faiz dərəcəsi baxımından sizə uyğun olanı seçməlisiniz. Ən vacib xüsusiyyətlərdən biri bank depozitləri müştərinin gəlir əldə edə biləcəyi şərtlərdir. Müsbət düşünün və mənfi tərəfləri depozit hesabı üzrə faizlərin kapitallaşdırılması.

Lehte ve eksiklikleri

Vəsaitlərin bu cür ayrılmasının üstünlükləri, göründüyü kimi, olduqca açıqdır. Yuxarıdakı misal bunu sübut edir. Bununla belə, bir çoxları kimi maliyyə alətləri Bu seçim çatışmazlıqlar olmadan deyil.

Bu vəziyyətdə çatışmazlıqlar arasında kreditlərin yalnız müqavilədə müəyyən edilmiş müəyyən müddətdə götürülməsi, əks halda əmanət üzrə faizlərin itirilməsi daxildir. Ancaq bu an hər investoru çaşdırmır (axı, hər kəsin öz şəraiti var). Yatırılan məbləğlər vaxtından əvvəl tam olaraq geri alındıqda, əmanətçi tamam başqa gəlir əldə edir.

Mürəkkəb faiz həmişə əmanət dərəcəsinin hesablanmasının standart metodundan daha sərfəli deyil, çünki bu dərəcə adətən çox yüksək deyil, ona görə də mürəkkəb hesablamalarla əmanət seçməyə həmişə dəyməz. Bütün təklif olunan variantları təhlil etdikdən sonra gəlirlilik baxımından ən sərfəli olanı seçmək daha yaxşıdır. Depozit hesabında faizlərin kapitallaşdırılması nədir?

Növlər

Təbii ki, bank əmanətlərində mürəkkəb faizlər əmanətçinin işinə yarayır, düzgün hesablama və şərtləri anlamaq, təbii ki. Ancaq bəzən kapitallaşma kimi bir amil tamamilə müsbət bir şəkildə işləmir. Məsələn, kreditlər məsələsində. Hər yerdə belə bir vəziyyətlə qarşılaşırıq ki, bir insan ümumiyyətlə astronomik bir məbləğ götürmür, lakin kifayət qədər uzun müddət ödəyir. Dövr ərzində bütün borcu çoxdan ödəmək mümkün olardı, lakin bəzən məlum olur ki, kreditin yalnız bir hissəsi ödənilib. Burada mürəkkəb faiz gəlir. Bu vəziyyətlərdə hesablama belədir: hər ay ilkin məbləğ müqavilə ilə müəyyən edilmiş öz faizinə uyğun olaraq artır.

Hesabda faiz necə kapitallaşdırılır?

Bu o deməkdir ki, artıq ödənişin hesablanması artıq hesablanmış faizlə məbləğdən müəyyən edilir. Bunun ən çox uzaq olduğunu başa düşə bilərsiniz sərfəli variant borc vermə, çünki əvvəlcə borcu daha tez ödəməklə daha az ödəməyin mümkün olduğu güman edilir. Sadəcə olaraq, kredit seçərkən heç kim kapitallaşma haqqında düşünmür və əlverişsiz şərtlər həmişə göz qabağında deyil.

Bazar kapitallaşması kimi bir kapitallaşma növü də var. Bu zaman pul artımı iqtisadiyyatın konkret sektorunun, fəaliyyət sahəsinin və ya bir müəssisənin səmərəliliyinin göstəricisi kimi təhlil edilir. Məsələn, müəyyən bir təşkilat seçsəniz, onun mühasibat hesabatını öyrəndikdən sonra hərəkəti izləyə bilərsiniz. dövriyyə kapitalı bu şirkət başqa yolla gedir. Tam mənzərəni əldə etmək üçün bütün hesablamalardan istisna olmaqla, yalnız təşkilatın özünə məxsus kapitalı nəzərə almaq lazımdır. borc vəsaitləri. Bazar kapitallaşması ilə heç bir əlaqəsi yoxdur depozitlər, daha çox bu prosesin inkişafındakı ümumi tendensiyaları görməyə imkan verir.

Seçərkən nə axtarmaq lazımdır?

İlk növbədə, siz bankın özü haqqında məlumatları öyrənməlisiniz və təklif olunan bütün üstünlüklərə baxmayaraq, müsbət və mənfi cəhətləri obyektiv qiymətləndirməyə çalışmalısınız. Təklif olunan gəlirin həddindən artıq olmasından asılı olmayaraq, seçim edərkən pulun təhlükəsizliyi əsas xüsusiyyətdir. Məsələn, belə aşkar fakt, əmanətlər üzrə faizlər əmanətçi üçün nə qədər real deyil və daha sərfəli olarsa, bank sizin vəsaitinizə nə qədər çox ehtiyac duyursa, onun öz vəsaiti bir o qədər az olur. Bir qayda olaraq, bu, iflasa aparan birbaşa yoldur.

Doldurma və kapitallaşdırma ilə düzgün əmanəti necə seçmək olar?

Şübhəsiz ki, kiçik depozitlər demək olar ki, həmişə sığorta ilə əhatə olunur. Və hələ də yalnız etibarlılarla məşğul olmaq daha yaxşıdır kredit təşkilatları. Seçim bir neçə meyar əsasında aparılmalıdır: müştəri rəyləri, bankın həyatı, reputasiya. İkinci əsas məqam (əmanətin kapitallaşdırılmasını seçərkən) bu pulun nə qədər tez lazım ola biləcəyi və müştərinin yaxın gələcəkdə ona ehtiyacı olub-olmayacağıdır. Əgər bu sualın cavabı bəlidirsə, o zaman qısamüddətli investisiyalara diqqət yetirilməli olduğu aydındır.

Qarşılaşan ilk təkliflə dayanmamalısınız, çünki ölkəmizdə çoxlu böyük banklar və başqaları var və olduqca uğurla. Maliyyə institutları gəlirli, rəqabətqabiliyyətli bank məhsulları təklif edən. Yalnız müxtəlif qurumları deyil, həm də müqayisə etməyə dəyər fərqli növlər depozitlər, çünki onların bir çoxunun müştərilər üçün bir növ unikal şərtləri var.

08 hesabında faizlərin kapitallaşdırılması nə qədərdir? Gəlin bunu anlayaq.

Mühasibat uçotunda kredit üzrə hesablanmış faizlər 08 №-li hesabın debetinə aid edilməlidir.Lakin kredit yalnız investisiya aktivinin yaradılması üçün götürüldükdə faizlər onun ilkin dəyərinə daxil edilir.

Depozit müddətləri

Bankın faiz hesabladığı bütün dövrlər bankın özü tərəfindən seçilir və təklif olunur. Əmanətçi onlarla razılaşır və ya ona təklif olunan şərtləri rədd edir. Belə qeydiyyat variantları var:

Sberbank-da kapitallaşma

Sberbank-da depozit hesabında faizlərin kapitallaşdırılması məşhurdur. Orada məhsul xəttindən ən uyğun əmanəti seçə bilərsiniz, məsələn, "Yükləmə", Saxla, "İdarə et". Hər bir belə depozit üçün kapitallaşma mövcuddur. Yəni hesablanmış faiz əlavə olunacaq ümumi miqdar, gələcək dövrlərdə isə faiz daha sərfəli olacaq.

Nəticə

Yuxarıda göstərilənlərin hamısından belə bir nəticəyə gələ bilərik ki, depozit hesabına faizlərin kapitallaşdırılması kimi bir fenomen hələ də mənfidən daha müsbətdir. Bu növ əmanətlər gəlirlərinin sabitliyində maraqlı olanlar, həmçinin mümkün olan maksimum gəliri ən qısa müddətdə əldə etmək arzusunda olanlar üçün nəzərdə tutulub.

Hazırda banklar potensial müştərilərə əmanət və kapitalın yığılması üçün çoxlu sayda maliyyə məhsulları təklif edir. Faizli kapitallaşdırılmış depozitlər müddətli depozitlərə əla alternativdir.

Təcrübəyə keçməzdən əvvəl istifadə olunan terminologiyanı anlayaq. Kapitallaşdırma altında faizlərin hesablanması üçün xüsusi şərtləri başa düşmək adətdir. Belə bir bank məhsulunda onlar müqavilə ilə müəyyən edilmiş tezlikdə hesaba ilkin olaraq qoyulmuş məbləğə köçürüləcəkdir. Bir qayda olaraq, bu ayda bir dəfə olur. Sonrakı hesablamalarda faizlər təkcə əmanətin məbləğinə deyil, həm də əvvəllər hesablanmış gəlirə əlavə olunacaq.

Bir çox insanlar bankla müqavilə bağlamazdan əvvəl, bank işçisi tərəfindən verilən əmanətin şərtləri ilə bağlı məlumatları müstəqil olaraq iki dəfə yoxlamağa üstünlük verirlər. Belə bir vəziyyətdə, onlar faiz kapitallaşması ilə töhfənin necə hesablanması ilə maraqlanırlar.

Beləliklə, əmanət üzrə faizlərin kapitallaşdırılmasını hesablamaq üçün aşağıdakı düsturdan istifadə edə bilərik.

, harada

Dv - ilkin depozitə qoyulmuş məbləğdən və ona hesablanmış faizlərdən ibarət yekun gəlirlilik;
C - müştərinin banka qoyduğu məbləğ;
Rp - illik ölçü faiz dərəcəsi müqavilə əsasında;
T - vəsaitlərin yerləşdirilməsi müddəti.

Ümumi düsturdan istifadə edərək əmanətin yekun məbləğini hesablamaq mümkündür, lakin bunu yalnız illik faiz kapitallaşması olan əmanətlər üçün etmək rahat olacaq. Faiz əlavə etmə tezliyi daha tez-tez olarsa, bu hesablama bəzi dəyişikliklərə məruz qalacaqdır.

Yuxarıda dedik ki, kapitallaşma əksər hallarda aylıq olur. Eyni zamanda fərdi bank qurumları kapitallaşmanın fərqli tezliyə malik olacağı əmanətləri inkişaf etdirə və bazarda təklif edə bilər. Həm gündəlik, həm də rüblük ola bilər.

Buna görə də, oxucularımızın rahatlığı üçün aşağıda bu cür hesablamalar üçün hazır düsturlar yerləşdirəcəyik.

Aylıq kapitallaşma ilə depozitlər üçün formula

, harada

Dv - gəlirlilik;
C - məbləğ;
T - əmanət neçə aydır açıqdır.

Belə hesablamalar apararkən nəzərə almaq lazımdır mühüm aspekt, onsuz düzgün nəticə əldə edə bilməyəcəksiniz. Bütün bank əmanətlərinin şərtlərinə əsasən faiz dərəcəsi faiz işarəsi ilə rəqəm kimi göstərilir. Məsələn, 8% və ya 10%. Ancaq hesablamada biz onları gətirməliyik növbəti növ müvafiq olaraq 0,08 və 0,1.

İndi aylıq kapitallaşma ilə əmanət üzrə faizlərin hesablanmasını təhlil edək konkret misal. Tutaq ki, bizim aşağıdakı şərtlərlə əmanətimiz var.

Banka yatırılan məbləğ 100.000 rubl təşkil edir.
İllik faiz dərəcəsi 8% təşkil edir.
Depozit 12 ay müddətinə açıqdır.

İndi isə investorun müddətin sonunda bu əmanət üzrə əldə edəcəyi real gəliri hesablayaq.

Gündəlik kapitallaşma ilə depozitlər üçün formula

Bu vəziyyətdə faiz hesablanması belə görünəcək:

, harada

Dv - gəlirin məbləği;
C - depozitə qoyulan məbləğ;
Рп - illik faiz dərəcəsinin ölçüsü;
T - əmanət neçə gündür açıqdır.

Təbii ki, lazımi hesablamaları apardıqda görəcəksiniz ki, kapitallaşmalı əmanətlə müddətli bank məhsulu arasında fərq o qədər də böyük deyil. Amma yenə də odur. Buna görə də sözügedən maliyyə məhsulunu seçməklə investor nəticədə daha çox gəlir əldə edəcək.

Rüblük kapitallaşma ilə depozitlər üçün formula

Bu vəziyyətdə faiz hesablanması belə görünəcək:

, harada

Dv - gəlirlilik;
C - məbləğ;
Рп - illik faiz dərəcəsinin ölçüsü;
T - neçə rüb üçün əmanət açıqdır.

Diqqətli oxucular, əlbəttə ki, artıq bir nümunəni qeyd etdilər: əmanət məbləğinə faiz nə qədər az əlavə edilərsə, yekun gəlir bir o qədər aşağı olur.