Bank zəmanətinin verilməsi. Davalar

İqtisadi krizis- təbii fəlakət kimi - kredit bazarının mənzərəsini dəyişir. Lakin məlum vəziyyət fonunda kredit bazarının gələcək “simasını” müəyyən edən gizli tendensiyalar yaranır. Maliyyə qeyri-sabitliyi şəraitində əldə etmək üçün həlledici amillərdən biridir kommersiya bankı gəlir daha münasib qiymətə satmaqla biznes müştərini cəlb etmək və saxlamaqdır maliyyə alətləri, Misal üçün: ticarət maliyyəsi, bank zəmanəti.

Bu baxımdan qeyd etmək lazımdır ki, bank zəmanətlərindən istifadənin müəyyən aspektlərinin, eləcə də problemli məsələlərin həlli yollarının öyrənilməsi peşəkarlara biznes tələbatlarının ödənilməsi üçün bu alətin imkanlarından ən səmərəli istifadə etməyə imkan verəcək.

Zəmanət institutu müxtəlif xarici ölkələrdə fəal şəkildə istifadə olunur hüquq sistemləriəmlak dövriyyəsini tənzimləmək. Bank zəmanəti yazılı şəkildə qoyulmuş birtərəfli öhdəlikdir, ona uyğun olaraq zamin benefisiara - kreditora bank zəmanəti ilə təmin edilmiş öhdəliyə görə müəyyən məbləği ödəməyi öhdəsinə götürür. pul məbləği. Zəmanətçiyə qarşı hüquq, bank təminatının özündə nəzərdə tutulmuş şərtlərə uyğun gəlməli olan yazılı tələb təqdim etməklə həyata keçirilə bilər. “Bank zəmanəti” anlayışının məzmununun müəyyənləşdirilməsində çətinliklərin yaranmasının səbəbləri əsasən yerli və xarici ekspertlərin norma və anlayışları nəzərə alaraq şərhlər təklif etməsi ilə bağlıdır. mövcud qanunvericilik beynəlxalq təcrübəni əsas götürərək müəyyən bir ölkə.

Qazaxıstan Respublikasında qısa müddət ərzində zəmanət və zaminlik haqqında qanunvericilik bir neçə dəfə dəyişib. Praktikada Qazaxıstan Respublikasının Mülki Məcəlləsinə dəyişikliklər edilməzdən əvvəl “zəmanət” və “zəmanət” anlayışları arasında fərq minimal idi, çünki işlərin böyük əksəriyyətində qarantiya və zaminlik iştirakçılarından biri münasibət bank idi və buna görə də bank qanunvericiliyinin normaları tətbiq edilməli idi. Onun arasında hər hansı bir münaqişə olduqda və Mülki Məcəlləüstünlük təşkil edirdi bank qanunvericiliyi. Beləliklə, Qazaxıstan Respublikasının Mülki Məcəlləsinə edilmiş əsaslı dəyişikliklər zaminin birgə və bir neçə borclu olduğu mövcud bank təcrübəsinə uyğunlaşdırılmışdır. Bu dəyişikliklərin mahiyyəti ondan ibarətdir ki, Qazaxıstan Respublikası Milli Bankının təşəbbüsü ilə Mülki Məcəllənin “Zəmanət və zaminlik” 18-ci fəslinin 4-cü bəndinə dəyişikliklər edilib: “zəmanət” anlayışı “zəmanət” adlanır. ” və əksinə, bir çox qazax alimlərinin fikrincə, öhdəliklərin yerinə yetirilməsini təmin etmək üçün bütün yollar sistemi məntiqə ziddir. Yaranan problem zaminlik və zəmanətlər haqqında qaydaların bir zaminlik bölməsində birləşdirilməsi və Qazaxıstan Respublikasının Mülki Məcəlləsinin öhdəliklərinin təmin edilməsi üsullarının bank zəmanəti qaydaları ilə əlavə edilməsi ilə həll edilə bilər.

Belələrinin təqdimatı hüquqi tənzimləmə Rusiya praktikasına bənzər bank zəmanəti genişlənməyə imkan verəcək bank xidmətləri, həm də əmlak dövriyyəsinə daxil olmağa imkan verəcək yeni növ təhlükəsizlik, xarakterizə olunur yüksək etibarlılıq, təminatlı öhdəlikdən abstraksiya və müstəqillik, bu da öz növbəsində Qazaxıstanda əmlak dövriyyəsinin inkişafına və ümumi qəbul edilmiş təminat üsullarının tətbiqinə kömək edəcəkdir.

Digər tərəfdən, Qazaxıstan Respublikasının qanunvericiliyi daha inkişaf etmiş və daha yaxın görünür beynəlxalq təcrübə Qazaxıstan Respublikası Tənzimləmə və Nəzarət Agentliyinin İdarə Heyətinin qərarı ilə maliyyə bazarı Və maliyyə təşkilatları siyahısını özündə əks etdirən ikinci dərəcəli banklar tərəfindən bank zəmanətlərinin və zaminliklərin verilməsi Qaydaları əsas şərtlər bank zəmanəti, məsələn: benefisiarın adı, prinsipalın adı, zaminin adı, zəmanətin nömrəsi və tarixi, əsas öhdəliyə istinad, zəmanətin məbləği və müddəti, zaminin məsuliyyət daşıdığı şərtlər.

Qazaxıstan Respublikasının Mülki Məcəlləsi zəmanəti cərimələr, girov, depozit, tutma, onunla əlaqələndirmə kimi üsullarla yanaşı, Qazaxıstan Respublikasının Mülki Məcəlləsinin 18-ci fəslində nəzərdə tutulmuş öhdəliklərin yerinə yetirilməsini təmin edən vasitə kimi təsnif edir. zaminin öhdəliyinin tam və ya qismən birgə və bir neçə, öhdəliyin təminatçısının isə tam və ya qismən törəmə olması fərqi ilə təminatla.

Bazarların inkişafı, maliyyə alətlərinin mürəkkəbləşməsi, beynəlmiləlləşmə iqtisadi əlaqələr Risklərin sayı da xeyli artıb. Onlar bir-birindən daha çox asılı və bir-birindən asılı vəziyyətə düşüblər və bir növ riskin digərlərinin yaranmasına səbəb olması təhlükəsi xeyli artıb. Bankların xarici ekoloji risklərə açıqlığı artıb. Bu, xüsusilə indi qlobal maliyyə bazarlarında böhran şəraitində özünü büruzə verir.

Mövcud likvidliklə bağlı problemlər kontekstində banklar üçün ən böyük təhlükə, mövcud böhran vəziyyətində qənaət üçün stimulların zəifləməsi və banklara inamın azalması səbəbindən əhalinin əmanətlərinin mümkün xaricə çıxması olmuşdur. Sevindirici haldır ki, depozit bazasının dinamikasında həcmlərdə ciddi azalma müşahidə olunmayıb və xarici valyutalara çıxışın məhdudluğu şəraitində maddi resurslar, əmanətlərin artımı ehtiyatların doldurulmasının mühüm mənbəyinə çevrilmişdir.

Qeyd etmək lazımdır ki, bank zəmanəti kimi kredit məhsuluçox bank üçün daha sərfəlidir, çünki kreditdən fərqli olaraq heç bir ayırma yoxdur Pul. Bank zəmanəti kimi nəzərə alınmaqla kredit aləti, zamin bank, prinsipal adından benefisiarın xeyrinə zəmanət verərkən, faktiki olaraq prinsipala kredit verir, lakin Nəğd olaraq, lakin benefisiarın zəmanət şərtlərinə cavab verən tələbini aldıqdan sonra ödəniş etmək öhdəliyi şəklində. Bankın nöqteyi-nəzərindən öz zəmanətindən istifadə üstünlük təşkil edir ki, bank onu verməklə vəsaitlərin dövriyyədən yayındırılmasını təxirə salır ki, bu da kredit verərkən mümkün deyil. Eyni zamanda, zəmanət altında risk demək olar ki, bərabər olduğundan kredit riski, bank zəmanət alanın təklif etdiyi təminatı nəzərə alaraq bu xidmət üçün adekvat komissiya alır. Oynadı mühüm rol oynayır qlobal maliyyə böhranı nəticəsində banklar üçün likvidlik problemləri dövründə.

Yetişdirmədə əhəmiyyətli rol bank sektoru Maliyyə nümayəndələri ilə təmsil olunan dövlət, gözlənildiyi kimi böhranda rol oynadı. 2009-cu ilin əvvəlində Qazaxıstan Respublikasının Qanununa əlavə və dəyişikliklərin edilməsi haqqında qanun tez bir zamanda qəbul edildi. dövlət satınalmaları" Daxili tələbi stimullaşdırmaq və yerli müəssisələri dəstəkləmək üçün dövlət satınalmaları ilk növbədə Qazaxıstan təchizatçılarına yönəldilmişdir. Operativ qərarlar qəbul etmək üçün təmin edin real yardım dövlət holdinqlərinə zəmanətlər, uzunmüddətli sifarişlər verməklə yerli biznes və milli şirkətlər dövlət satınalmalarını tənzimləyən qanunlardan azad edilmişdir.

İnkişafda ən mühüm rolu məhz bu fakt oynadı bank məhsulu- bank zəmanəti. Maliyyə qeyri-sabitliyi və likvidlik problemləri səbəbindən sahibkarlar riskdən qaçmaq üçün ödənişin təmin olunduğu dövlətlə işləməyə üstünlük veriblər.

Təbii ki, bu dəyişikliklər yalnız fayda gətirmədi. IN Bu an Banklar öz müştərilərinin istəklərinə uyğun olaraq limitsiz zəmanət verirlər ki, bu da onların risklərini xeyli artırır. Çox vaxt belə olur tələb olunan xidmət və ya çatdırılma direktor tərəfindən vaxtında həyata keçirilmir və benefisiarın özü günahkardır, çünki pul dövlət büdcəsi tez-tez gec gəlir. Və sonra, məsələn, müştəri obyekti vaxtında çatdıra bilmir. Ona görə də bu faktı nəzərə alaraq, dövlət orqanları zəmanətlərin son istifadə tarixlərinin göstərilməməsini tələb edir.

Aydındır ki, qanunvericilikdə baş verən hər hansı dəyişiklik bankın fəaliyyətinə köklü şəkildə təsir edir və onu yeni qaydalara uyğunlaşmağa məcbur edir. mümkün risklər ikinci dərəcəli banklar üçün. Məsələn, tenderlərin onlayn təqdim edilməsinin tətbiqi hazırda sınaqdan keçirilir. Üstəlik, belə bir ərizə ilə bank zəmanəti tələb olunmur. Yaxın vaxtlarda dövlət korrupsiyanın azaldılması üçün ərizələrin qəbulu üçün tamamilə virtual prosedura keçməyi planlaşdırır. Hadisələrin inkişafı üçün iki mümkün ssenari var: ərizənin təmin edilməsi üçün bank zəmanəti tamamilə ləğv ediləcək, bu, mümkün görünmür, çünki prinsipalın öhdəliklərini yerinə yetirməməsi riski tamamilə dövlətin üzərinə düşəcək və ya zəmanət də virtual olaraq veriləcək. Bu, bank məhsulu kimi tender zəmanətinin tam dəyişməsi deməkdir.

Baxmayaraq ki, ümumilikdə Qazaxıstanın bank sistemi əsas mənfi nəticələrin öhdəsindən gələ bilib qlobal böhran, və bank sistemi üzrə vəziyyət nəzərə alınmaqla keyfiyyət göstəriciləri beynəlxalq bazarlar kapital mövcud borc üzrə ödənişləri həyata keçirmək üçün kifayətdir, daxili resurslar müşahidə olunan artım templərini təmin etmək üçün kifayət deyil. Bu baxımdan ən çox mühüm şərtlər gələcək inkişaf bank sistemi dəyişən bazar şəraitini nəzərə alan yeni strateji inkişaf yollarının banklar tərəfindən hazırlanması və qəbul edilməsidir.

Bank tərəfindən bank zəmanətinin və zaminliyin verilməsi Qaydaların, Qazaxıstan Respublikasının mülki qanunvericiliyinin, dövlət satınalmaları haqqında qanunvericiliyin, daxili satınalma qaydalarının tələblərinə uyğun olaraq həyata keçirilməlidir. kredit siyasəti və qaydaları müəyyən edir Ümumi şərtlər bankın direktorlar şurası tərəfindən təsdiq edilmiş əməliyyatların həyata keçirilməsi.

Qaydalara əsasən, bank yerinə yetirildikdə bank zəmanəti və zaminlik verə bilər aşağıdakı şərtlər: bankın fəaliyyət göstərmək üçün lisenziyası var bank əməliyyatları 31 avqust 1995-ci il tarixli “Banklar və bank fəaliyyəti Qazaxıstan Respublikasında”; prudensial adekvatlıq standartlarına uyğunluq kapital(k1 və k2 əmsalları) və maksimum ölçü maliyyə bazarının və maliyyə təşkilatlarının tənzimlənməsi və nəzarəti üzrə səlahiyyətli orqan tərəfindən müəyyən edilmiş müddətin sonunda müəyyən edilmiş bir borcalana düşən risk (xüsusi münasibətlərlə banka aidiyyəti olan şəxslər (k3.1), digər borcalanlar üçün (k3)) müvafiq hesablarda əks etdirilmiş pulla təmin edilmiş bank zəmanəti və ya zaminlik istisna olmaqla, verilmiş bank zəmanətinin və ya zaminliyin məbləği nəzərə alınmaqla müvafiq bank zəmanətinin və ya zaminlik müqaviləsinin bağlandığı tarixdən əvvəlki iş günü mühasibat uçotu banka.

Qaydalara uyğun olaraq bank tərəfindən bank zəmanətinin və ya zaminliyin verilməsi, habelə bank zəmanəti və ya zaminliyi üzrə öhdəliklərin yerinə yetirilməsi üçün tələblərin Qaydalara uyğun olaraq təqdim edilməsi onların icrasını təmin edir. yazı. Bank zəmanəti və ya zaminlik müqaviləsində aşağıdakılar göstərilməlidir: borclu hüquqi şəxsin adı və ya adından bank tərəfindən bank zəmanəti və ya zaminlik vermiş fərdi borclunun soyadı, adı (varsa - atasının adı); borclunun kreditoru olan hüquqi şəxsin adı və ya xeyrinə bank tərəfindən bank zəmanəti və ya zaminlik vermiş fərdi kreditorun soyadı, adı (əgər varsa, atasının adı); bank zəmanətini və ya zaminliyi vermiş bankın adı; bank zəmanətinin və ya zaminlik müqaviləsinin nömrəsi və tarixi, bank zəmanətinin və ya zaminliyin verilməsi zərurətini müəyyən edən sənədin(lərin) nömrəsi və tarixi; bank zəmanəti və ya zaminlik müqaviləsi ilə başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, bank zəmanəti və ya zaminlik müqaviləsi üzrə ödənilməli olan pulun maksimum məbləği; bank zəmanəti və ya zaminlik müqaviləsində başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, verilmiş bank zəmanəti və ya zaminliyi üzrə təminat üsulları; başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, bank zəmanətinin və ya zaminliyinin verildiyi müddət və ya baş verdikdə bank təminatı və ya zaminliyini vermiş bankın öhdəliyinə xitam verildiyi hal (hadisə) (bank zəmanətinin və ya zaminliyinin qüvvədə olma müddəti) bank zəmanəti və ya zaminlik müqaviləsi ilə müəyyən edilmiş; verilmiş bank zəmanəti və ya zaminliyi üzrə bankın məsuliyyətə (ödəniş) çevrildiyi şərtlər.

Öhdəlikdə iştirak edən tərəflərin tərkibindən asılı olaraq, bank borclunun zamin qarşısında öhdəliklərinin yerinə yetirilməsini təmin etmək məqsədi ilə borclunun adından və vəsaiti hesabına əks bank təminatı (bundan sonra - bank təminatı) verə bilər. əks təminat) borclunun kreditorunun xeyrinə bank təminatı vermiş digər zamin bankın xeyrinə. Bu halda, bank əks-zəmanət müqaviləsində aşağıdakılar göstərilməlidir: borclu hüquqi şəxsin adı və ya bankın adından bankın əks-zəmanəti verdiyi borclu fiziki şəxsin soyadı, adı (əgər varsa - atasının adı). ; zamin bankın xeyrinə bank əks-zəminini vermiş bankın adı; borclunun adından bankın xeyrinə bank əks-zəminliyi verdiyi zamin bankın adı; borclunun kreditoru-hüquqi şəxsin adı və ya zamin bankın xeyrinə bank zəmanəti vermiş fərdi kreditorun soyadı, adı (əgər varsa - atasının adı); bank əks-zəmanət müqaviləsinin nömrəsi və tarixi və bank əks-zəmanətinin verilməsi zərurətini nəzərdə tutan sənədin(lərin) nömrəsi və tarixi; bank əks-zəmanət müqaviləsi ilə başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, bank əks-zəmanət müqaviləsi üzrə ödənilməli olan pulun maksimum məbləği; bank əks-zəmanət müqaviləsində başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, verilmiş bank əks-zəmanətinin təmin edilməsi üsulları; bankın əks-zəmanətinin verildiyi dövr və ya başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, bank əks-zəmanətini vermiş bankın öhdəliyinə xitam verdiyi hal (hadisə) bank əks-zəmanət müqaviləsi ilə müəyyən edilmiş; verilmiş bank əks-zəmininə görə bankın məsuliyyətə (ödəniş) çevrildiyi şərtlər.

İqor LOSKUTOV,

"Yurİnfo" şirkətinin hüquq şöbəsinin müdiri

Daha çox xəbər Telegram kanalında. Abunə ol!

“A” MMC “B” MMC ilə malların tədarükü üçün müqavilə bağlayır və müqavilənin şərtlərinə əsasən, ilk növbədə “B” MMC müqavilə üzrə məbləğin 40%-i məbləğində qabaqcadan ödəniş edir, qaimə-fakturanın və malların alındığı tarixdən etibarən 45 gün ərzində yerdə qalan 60%-ni köçürür. Lakin “A” MMC-nin “B” MMC-nin ödəmə qabiliyyətinə şübhəsi var idi, buna görə direktor “B” MMC-dən bank zəmanəti almağı əmr etdi.

Bu vəziyyətdə bank zəmanətinin forması, məzmunu və verilməsi qaydası hansı hüquqi aktlarla təsdiq edilir?

Vəziyyətin təhlili

Qazaxıstan Respublikasının mülki qanunvericiliyi nisbətən yaxınlarda “bank zəmanəti” terminindən istifadə etməyə başladı. Beləliklə, Qazaxıstan Respublikasının 2 mart 2001-ci il tarixli Qanunu ilə Art. Zəmanətlərin və zaminliyin əsaslarını və formasını tənzimləyən Qazaxıstan Respublikasının Mülki Məcəlləsinin 331-ci maddəsinə 4-cü bənd əlavə edilmişdir. haqqında danışırıq müvafiq lisenziyaya malik olduqda ikinci dərəcəli bankların bank təminatı vermək hüququ haqqında. Hal-hazırda, Sənətin 4-cü bəndi. Qazaxıstan Respublikasının 12 yanvar 2007-ci il tarixli Qanunu ilə əlavə edilmiş Qazaxıstan Respublikasının Mülki Məcəlləsinin 331-ci maddəsi aşağıdakı kimidir: “İkinci səviyyəli banklar lisenziya əsasında bank zəmanətləri və zaminliklər verə bilərlər. səlahiyyətli orqan bu Məcəlləyə uyğun olaraq və bu əməliyyatların həyata keçirilməsi qaydasını tənzimləyən səlahiyyətli orqanın normativ hüquqi aktları nəzərə alınmaqla. İkinci dərəcəli banklar tərəfindən bu Məcəllənin normalarına riayət edilmədən və səlahiyyətli orqanın normativ hüquqi aktlarının tələbləri nəzərə alınmadan bank zəmanətlərinin və zaminliklərin verilməsi onların etibarsızlığına səbəb olur.”.

Beləliklə, Sənətin müddəalarına əsaslanaraq. Qazaxıstan Respublikasının Mülki Məcəlləsinin 331-ci maddəsinə əsasən, zəmanət yazılı zəmanət müqaviləsi əsasında yaranır. İkinci dərəcəli banklar səlahiyyətli orqanın lisenziyası əsasında və bu əməliyyatların aparılması qaydasını tənzimləyən səlahiyyətli orqanın normativ hüquqi aktları nəzərə alınmaqla bank zəmanəti verə bilər.

Bank zəmanətinin verilməsinə dair tələblər Qazaxıstan Respublikasının Maliyyə Bazarına və Maliyyə Bazarına Nəzarət və Nəzarət Agentliyinin İdarə Heyətinin qərarı ilə təsdiq edilmiş ikinci dərəcəli banklar tərəfindən bank zəmanətlərinin və zaminliklərin verilməsi Qaydalarında öz əksini tapmışdır. 28 aprel 2008-ci il tarixli, 55 nömrəli təşkilatlar (bundan sonra Qaydalar).

Qaydalar bankın bank zəmanəti verməsi üçün zəruri olan şərtləri, bank zəmanətinin verilməsi qaydasını, habelə bank zəmanəti müqaviləsinin forma və məzmununu, o cümlədən bankın müəyyən edilmiş qaydada məsuliyyət daşıdığı (ödəniş) şərtlərini tənzimləyir. verilmiş bank zəmanəti.

Qeyd etmək lazımdır ki, bank zəmanətlərinin verilməsi ilə bağlı münasibətlər tərəflərin razılığı ilə Beynəlxalq Ticarət Palatası tərəfindən 2009-cu ildə düzəliş edilmiş Tələb Zəmanətləri üzrə Vahid Qaydalar (bundan sonra URDG Qaydaları) ilə tənzimlənə bilər. URDG qaydaları, zəmanətin mətnində zəmanətin onlara tabe olması qeyd edildiyi halda tətbiq edilir.

Açar sözlər: MMC, təchizat müqaviləsi, ödəmə qabiliyyəti, bank zəmanətinin icrası

Vəziyyət 2

“B” MMC bank zəmanətini necə verməlidir – bağlanmış müqavilə əsasında və “A” MMC ödəmə qabiliyyətinin təsdiq edildiyi gün hansı sənədləri təqdim etməlidir?

Vəziyyətin təhlili

Sənətdə. Qazaxıstan Respublikasının Mülki Məcəlləsinin 292-ci maddəsi, öhdəliyin yerinə yetirilməsini təmin etmək üçün sadalanan digər üsullarla yanaşı, zəmanət də göstərilir. Beləliklə, bank zəmanəti öhdəliyin yerinə yetirilməsini təmin etmək üsuludur ki, bu zaman bank (zəmin) borclunun (əsas verənin) tələbi ilə kreditora (benefisiara) pul məbləğini ödəmək barədə yazılı öhdəlik verir. onun ödənilməsi üçün tələbin təqdim edilməsi.

Zəmanət öhdəliyin yerinə yetirilməsini təmin etmək üsulu kimi hazırda Qazaxıstan Respublikasında mülki dövriyyədə kifayət qədər geniş istifadə olunur. Zəmanəti demək olar ki, istənilən Qazaxıstan bankından əldə etmək olar. Bank tərəfindən bank təminatının verilməsi Qazaxıstan Respublikası Agentliyinin İdarə Heyətinin qərarı ilə təsdiq edilmiş ikinci dərəcəli banklar tərəfindən bank zəmanətlərinin və zaminliklərin verilməsi Qaydalarının tələblərinə uyğun olaraq həyata keçirilir. 28 aprel 2008-ci il tarixli, 55 nömrəli Maliyyə Bazarının və Maliyyə Təşkilatlarının Tənzimlənməsi və Nəzarəti (bundan sonra Qaydalar), habelə Qazaxıstan Respublikasının mülki qanunvericiliyi, dövlət satınalmaları haqqında qanunvericilik, daxili kredit siyasəti haqqında qaydalar və qaydalar. bankın direktorlar şurası tərəfindən təsdiq edilmiş əməliyyatların aparılması üçün ümumi şərtləri müəyyən edən.

Qeyd etmək lazımdır ki, verilmiş bank zəmanəti üzrə zamin əsas (borclu) üçün öhdəliyi yerinə yetirmir, o, bank zəmanəti müqaviləsi ilə müəyyən edilmiş öhdəliyini yerinə yetirir. Bank zəmanəti ilə ümumi zəmanət arasında əsas fərq ondan ibarətdir ki, zamin borcluya görə məsuliyyət daşıyır (Qazaxıstan Respublikasının Mülki Məcəlləsinin 329-cu maddəsi) və onların birgə məsuliyyəti müəyyən edilir və bank zəmanəti üzrə zamindir. özü üçün məsuliyyət daşıyır. Beləliklə, bank zəmanətinin zamininin kreditorla borclu arasında əsas öhdəliklə birbaşa əlaqəsi yoxdur. Bu, bir qayda olaraq, əlavə xarakterli olan öhdəliklərin yerinə yetirilməsi üçün digər təminat növlərindən fərqləndirən bank zəmanətinin ən vacib xüsusiyyətidir.

Beləliklə, bank zəmanəti birtərəfli öhdəlikdir, lakin zəmanətin verilməsi üçün əsas prinsipal və zamin arasında bağlanmış müqavilədir, ona əsasən zamin əsas borc verənin kreditoruna müvafiq məbləğdə pul ödəməyə dair yazılı öhdəlik verir.

Bank qarantiyasının verilməsi əsas verənin bank təminatının verilməsi barədə tələbinin zamin tərəfindən təmin edilməsinin nəticəsidir. Belə ki, bank təminatının verilməsi üçün əsas etibarnamə verənin tələbidir. Sifariş verənin təminat tələbi və bu tələbin təmin edilməsi şərtləri zaminlə prinsipal arasında bank təminatının verilməsi qaydası və şərtləri haqqında müqavilə ilə müəyyən edilir. Ancaq nəzərə almaq lazımdır ki, Qazaxıstan Respublikasının qanunvericiliyində heç bir tənzimləmə yoxdur məcburi həbsəsas verən və zamin arasında yazılı müqavilə.

Yuxarıda göstərilənlərə görə bank zəmanətinin verilməsi bir sıra mərhələdə həyata keçirilir. Nümunəmizdən istifadə edərək, bunu aşağıdakı kimi göstərmək olar.

Baxılan işdə zamin bank, benefisiar (kreditor) “A” MMC, əsas (borclu) isə “B” MMC-dir. Bank zəmanəti prinsipalın (“B” MMC) benefisiar (“A” MMC) qarşısında “A” MMC-yə tədarük edilmiş malın dəyərinin qalan 60%-ni ödəmək öhdəliyinin lazımi qaydada yerinə yetirilməsini təmin edir.

“A” MMC ilə “B” MMC arasında bağlanmış təchizat müqaviləsində “B” MMC-nin bank zəmanəti vermək öhdəliyi nəzərdə tutulmalıdır. Bu öhdəliyi yerinə yetirərkən “B” MMC zəmanət üçün banka yazılı sorğu göndərir. Belə bir tələb olmadan bank zəmanəti etibarsız sayılır. Daha sonra bank və “B” MMC arasında bank zəmanətinin verilməsi qaydası və şərtləri haqqında müqavilə (mütləq olmasa da) bağlana bilər.

Bank benefisiarın (“A” MMC) xeyrinə bank zəmanətinin verilməsi məsələsinə baxır.

Qaydalara əsasən, bank aşağıdakı şərtlər yerinə yetirildikdə bank zəmanəti verir:

• bəndlərində nəzərdə tutulmuş bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün bank lisenziyasına malikdir. Sənətin 15), 16) 2-ci bəndi. “Qazaxıstan Respublikasında banklar və bank fəaliyyəti haqqında” 31 avqust 1995-ci il tarixli Qazaxıstan Respublikasının Qanununun 30-u;
• borclunun onun haqqında məlumatın və verilmiş bank zəmanətinin məlumat bazasına təqdim edilməsi üçün bank tərəfindən yazılı razılığının olması; kredit büroları bank tərəfindən göstərilən məlumatların sonradan kredit bürolarına təqdim edilməsi ilə.

Bank tərəfindən bank zəmanətinin verilməsi yazılı şəkildə rəsmiləşdirilir. Bu halda bank zəmanəti müqaviləsində aşağıdakılar olmalıdır:

• adından bank tərəfindən bank təminatı verilmiş borclunun - hüquqi şəxsin adı;
• hüquqi şəxsin - bankın xeyrinə bank zəmanəti verdiyi borclunun kreditorunun adı;
• bank zəmanətini vermiş bankın adı;
• bank zəmanəti müqaviləsinin nömrəsi və tarixi və bank təminatının verilməsi zərurətini nəzərdə tutan sənədin(lərin) nömrəsi və tarixi;
• bank zəmanəti müqaviləsi üzrə ödənilməli olan pulun maksimum məbləği;
• verilmiş bank təminatının təmin edilməsi üsulları;
• bank zəmanətinin verildiyi müddət və ya baş verdikdə bank zəmanətini vermiş bankın öhdəliyinə xitam verildiyi hal (hadisə) (bank zəmanətinin qüvvədə olma müddəti);
• verilmiş bank zəmanəti üzrə bankın məsuliyyət daşıdığı (ödəniş) şərtlər.

Bank zəmanəti əsas borcun yerinə yetirə biləcəyinin sübutudur öhdəliklər götürdüəsas razılaşmaya əsasən. Bank bank zəmanəti ilə müəyyən məbləği ödəməyi öhdəsinə götürdüyündən və bu öhdəlik geri alınmaz olduğundan, o zaman apriori bank bunu yalnız prinsipialın ödəmə qabiliyyətinə, onun işgüzar və iqtisadi nüfuzuna arxayın olduqda öz üzərinə götürür. Yəni, “V” MMC-nin ödəmə qabiliyyəti bank tərəfindən yoxlanılır və bank zəmanətinin verilməsi faktı ilə təsdiqlənir. Bununla əlaqədar olaraq, “B” MMC-nin ödəmə qabiliyyətini təsdiqləmək üçün “A” MMC-yə hər hansı sənəd təqdim etməsinə ehtiyac yoxdur.

Vəziyyət 3

“A” MMC “B” MMC ilə malların tədarükü üçün müqavilə bağlayır və müqavilənin şərtlərinə əsasən ilk olaraq “B” MMC müqavilə üzrə məbləğin 40%-i məbləğində avans ödəyir. , qalan 60%-ni isə qaimə-fakturanın və malların alındığı tarixdən etibarən 45 gün ərzində köçürür. Lakin “A” MMC-nin “B” MMC-nin ödəmə qabiliyyətinə şübhəsi var idi, buna görə direktor “B” MMC-dən bank zəmanəti almağı əmr etdi.

“A” MMC-nin hansı şərtləri sənədlərə daxil edilməlidir ki, “B” MMC-nin müflis olması halında borcun məbləğini zamin bankdan almaq mümkün olsun?

Vəziyyətin təhlili

Sənətin 2-ci bəndinə uyğun olaraq. Qazaxıstan Respublikasının Mülki Məcəlləsinin 333-cü maddəsinə əsasən, zaminə, zəmanət müqaviləsindən başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, borclunun təqdim edə biləcəyi kreditorun tələblərinə etiraz etmək hüququ verilir. Borclu onlardan imtina etsə və ya borcunu etiraf etsə belə zamin bu etirazlara hüququnu itirmir.

Zəmanətçinin kreditorun tələblərinə etiraz etmək hüququna məhdudiyyətlər yalnız zəmanət müqaviləsinin şərtlərindən yarana bilər, məsələn, zəmanət müqaviləsində kreditorun tələblərinin birinci ərizə ilə qeyd-şərtsiz təmin edilməsi nəzərdə tutulduğu halda. Bankların verdiyi zəmanət məhz bu cürdür.

Bank zəmanətindən yaranan münasibətlər yalnız zamin (bank) və kreditoru (benefisiar) bağlayır. Zəmanət öz mahiyyətinə görə, onun əsaslandığı əsas müqavilədən asılı olmayaraq ayrıca müqavilədir, ona görə də zəmanət mətnində ona istinad olmasına baxmayaraq, zamin belə bir müqavilə ilə heç bir əlaqəsi yoxdur. .

Bizim vəziyyətimizdə zamin bank, benefisiar isə “A” MMC-dir. Kreditor qarşısında öhdəliyi bank təminatı ilə təmin edilmiş borclu (bizim halda “V” MMC) bank zəmanəti münasibətində bilavasitə iştirak etmir. Buna görə də, bank zəmanəti müqaviləsinin tərəfi olmayan borclunun kreditorun bank təminatına girov qoyulması üzrə hərəkətlərinə etiraz etmək hüququ yoxdur.

Zəmanət üzrə icra təminat şərtlərinə uyğun olaraq həyata keçirilir. Buna görə də, “A” MMC-nin “B” MMC-nin müflis olması halında bankdan bank zəmanəti ilə sərbəst şəkildə pul ala bilməsi üçün, hətta zəmanətin verilməsi mərhələsində belə, “B” MMC onun tələbi ilə ilkin tələbdə geri alınmaz və qeyd-şərtsiz olaraq verilir.

Bu zaman qarantiyanın geri alınmazlığı zamin bankın zəmanət müddəti bitənə qədər zəmanəti ləğv etmək, zəmanətin məbləğini və müddətini azaltmaq və ya şərtlərə hər hansı dəyişiklik etmək hüququna malik olmaması ilə müəyyən edilir. benefisiarın belə bir dəyişikliyə razılığı olmadan onun hüquqlarını pozan zəmanətdən. Şərtsiz təminat - benefisiarın tələbi prinsipalın əsas müqavilə üzrə öhdəliklərini yerinə yetirməməsi faktını təsdiq edən hər hansı sənədlərin təqdim edilməsinə ehtiyac olmadan birinci tələb üzrə zamin tərəfindən təmin edilməli olduqda.

Dünya təcrübəsində geri çağırılmayan, qeyd-şərtsiz bank zəmanətlərindən geniş istifadə olunur. Əslində bank zəmanəti adətən məhz belə bir zəmanət deməkdir. Belə ki, Beynəlxalq Ticarət Palatası tərəfindən təsdiq edilmiş Tələb Zəmanətləri üzrə Vahid Qaydalara əsasən, son nəşri URDG Qaydaları - 758, zamin əsas öhdəliyin yerinə yetirilib-yetirilmədiyini yoxlamadan kreditor tərəfindən təminatda göstərilən xüsusi sənədləri təqdim etdikdən sonra zəmanət üzrə öhdəlikləri yerinə yetirməyə borcludur. Beləliklə, URDG Qaydalarının 5-ci (a) bəndində deyilir: “Zəmanətçinin zəmanət üzrə ödəmə öhdəliyi zamin və benefisiar arasındakı münasibətdən başqa hər hansı münasibətdən irəli gələn iddia və ya müdafiədən asılı deyil”.

Bank zəmanəti şərtsiz adlanır, çünki zaminin kreditorun tələblərini yerinə yetirməsi üçün heç bir şərt tələb olunmur. Bundan əlavə, borclunun belə bir təminatla təmin edilmiş öhdəliyi yerinə yetirməsinə dair təkzibolunmaz sübutlar təqdim etdiyi halda belə, zaminin öhdəliyin pozulmamasına istinad edərək zəmanət üzrə öhdəliyi yerinə yetirməkdən imtina etmək hüququ yoxdur. borclu. Buna görə qeyd-şərtsiz bank zəmanəti ən etibarlı təminatdır.

“Dosye” jurnalının 8 saylı (152) üçün hazırlanmışdır.
Ospanova Gülnar, Tərəfdaş

Haşiyə. Şuranın qərarı ilə ləğv edilmişdir Milli Bank RK-nın 28 yanvar 2017-ci il tarixli, 21 nömrəli Qanunu (ilk rəsmi dərc edildiyi gündən sonra on təqvim günü keçdikdən sonra qüvvəyə minir).

Qazaxıstan Respublikası Mülki Məcəlləsinin 331-ci maddəsinin 4-cü bəndinə, Qazaxıstan Respublikasının 4 iyul 2003-cü il tarixli Qanununun 9-cu maddəsinin 1-ci bəndinin 4) yarımbəndinə uyğun olaraq dövlət tənzimlənməsi maliyyə bazarına və maliyyə təşkilatlarına nəzarət” Qazaxıstan Respublikasının Maliyyə Bazarına və Maliyyə Təşkilatlarına Tənzimləmə və Nəzarət Agentliyinin İdarə Heyəti (bundan sonra Agentlik) QƏRAR EDİR:

1. Əlavə edilmiş ikinci dərəcəli banklar tərəfindən bank zəmanətinin və zaminliyin verilməsi Qaydaları təsdiq edilsin.

2. Bu qərar Qazaxıstan Respublikasının Ədliyyə Nazirliyində dövlət qeydiyyatına alındığı tarixdən on dörd gün keçdikdən sonra qüvvəyə minir.

3. Strategiya və təhlil şöbəsi (Dilimbetova G.A.):

1) Hüquq şöbəsi (Sarsenova N.V.) ilə birlikdə bu qərarın Qazaxıstan Respublikasının Ədliyyə Nazirliyində dövlət qeydiyyatına alınması üçün tədbirlər görsün;

2) bu qərarı Qazaxıstan Respublikasının Ədliyyə Nazirliyində dövlət qeydiyyatına alındığı gündən on gün müddətində Agentliyin, Assosiasiyanın maraqlı bölmələrinin nəzərinə çatdırsın. hüquqi şəxslər"Qazaxıstan Maliyyəçilər Assosiasiyası".

4. Sədr Xidməti (Kenje A.) bu qərarın Qazaxıstan Respublikasının kütləvi informasiya vasitələrində dərc edilməsi üçün tədbirlər görsün.

5. Bu qərarın icrasına nəzarət Agentliyin sədr müavini K.B.Kojaxmetova həvalə edilsin.

İkinci dərəcəli banklar tərəfindən emissiya qaydaları
bank zəmanətləri və zəmanətləri

1. Bu Qaydalar Qazaxıstan Respublikasının Mülki Məcəlləsinə uyğun olaraq hazırlanmışdır ( ümumi hissəsidir) 27 dekabr 1994-cü il tarixli, "Maliyyə bazarına və maliyyə təşkilatlarına dövlət tənzimlənməsi və nəzarəti haqqında" 4 iyul 2003-cü il tarixli Qazaxıstan Respublikasının Qanunu və ikinci dərəcəli banklar (bundan sonra banklar) tərəfindən emissiya tələblərini müəyyən edir. ) bank zəmanətləri və zaminliklər.

2. Bank tərəfindən bank zəmanətinin və zaminliyin verilməsi bu Qaydaların, Qazaxıstan Respublikasının mülki qanunvericiliyinin, dövlət satınalmaları haqqında qanunvericiliyin, daxili kredit siyasəti haqqında qaydaların və ümumi şərtləri müəyyən edən qaydaların tələblərinə uyğun olaraq həyata keçirilir. bankın direktorlar şurası tərəfindən təsdiq edilmiş əməliyyatların aparılması.

3. Bank aşağıdakı şərtlər yerinə yetirildikdə bank zəmanəti və zamin verir:

1) bankın “Qazaxıstan Respublikasında banklar və bank fəaliyyəti haqqında” 31 avqust 1995-ci il tarixli Qazaxıstan Respublikası Qanununun 30-cu maddəsinin 2-ci bəndinin 15), 16) yarımbəndlərində nəzərdə tutulmuş bank əməliyyatları aparmaq üçün lisenziyası olduqda; ”;

2) bank tərəfindən göstərilən məlumatların sonradan kredit bürolarına təqdim edilməsi ilə onun haqqında məlumatların və verilmiş bank zəmanətinin və ya zaminliyin kredit bürosunun məlumat bazasına təqdim edilməsinə bank tərəfindən borclunun yazılı razılığının olması.

4. Bu Qaydaların məqsədləri üçün bank tərəfindən bank zəmanətinin və ya zaminliyin verilməsi, habelə bank zəmanəti və ya zaminliyi üzrə öhdəliklərin yerinə yetirilməsinə dair tələblərin təqdim edilməsi onların yazılı şəkildə icrasını tələb edir.

5. Bank zəmanəti və ya zaminlik müqaviləsində aşağıdakılar olmalıdır:

1) borclu hüquqi şəxsin adı və ya adından bank tərəfindən bank zəmanəti və ya zaminlik verilmiş fərdi borclunun soyadı, adı (varsa - atasının adı);

2) borclunun kreditoru olan hüquqi şəxsin adı və ya xeyrinə bank tərəfindən bank zəmanəti və ya zaminlik vermiş fərdi kreditorun soyadı, adı (varsa - atasının adı);

3) bank zəmanətini və ya zaminliyi vermiş bankın adı;

4) bank zəmanətinin və ya zaminlik müqaviləsinin nömrəsi və tarixi, bank zəmanətinin və ya zaminliyin verilməsi zərurətini nəzərdə tutan sənədin(lərin) nömrəsi və tarixi;

5) bank zəmanəti və ya zaminlik müqaviləsi ilə başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, bank zəmanəti və ya zaminlik müqaviləsi üzrə ödənilməli olan pulun maksimum məbləği;

6) bank zəmanəti və ya zaminlik müqaviləsində başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, verilmiş bank zəmanəti və ya zaminliyi üzrə təminat üsulları;

7) bank zəmanətinin və ya zaminliyin verildiyi müddət və ya baş verdikdə bank zəmanətini və ya zaminliyini vermiş bankın öhdəliyinə xitam verən hal (hadisə) (bank zəmanətinin və ya zaminliyin qüvvədə olma müddəti) bank zəmanəti və ya zaminlik müqaviləsi ilə başqa hal müəyyən edilmiş;

8) verilmiş bank zəmanəti və ya zaminliyi üzrə bankın məsuliyyətə (ödəniş) düşməsi şərtləri.

6. Öhdəlikdə iştirak edən tərəflərin tərkibindən asılı olaraq, bank borclunun adından və onun hesabına borclunun zamin qarşısında öhdəliklərinin yerinə yetirilməsini təmin etmək məqsədi ilə əks bank təminatı (bundan sonra) verə bilər. əks təminat adlandırılan) borclunun kreditorunun xeyrinə bank təminatı vermiş başqa zamin bankın xeyrinə.

7. Bank əks-zəmanət müqaviləsində aşağıdakılar olmalıdır:

1) borclu hüquqi şəxsin adı və ya bankın adından bankın əks-zəmanəti verdiyi fərdi borclunun soyadı, adı, (əgər varsa, atasının adı);

2) zamin bankın xeyrinə bank əks-zəminini vermiş bankın adı;

3) borclunun adından bankın xeyrinə bank əks-zəminini verdiyi zamin bankın adı;

4) borclunun kreditoru olan hüquqi şəxsin adı və ya zamin bankın xeyrinə bank zəmanəti vermiş fərdi kreditorun soyadı, adı (varsa - atasının adı);

5) bank əks-zəmanət müqaviləsinin nömrəsi və tarixi və bank əks-zəmanətinin verilməsi zərurətini nəzərdə tutan sənədin(lərin) nömrəsi və tarixi;

6) bank əks-zəmanət müqaviləsi ilə başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, bank əks-zəmanət müqaviləsi üzrə ödənilməli olan pulun maksimum məbləği;

7) bank əks-zəmanət müqaviləsində başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, verilmiş bank əks-zəmanətinin təmin edilməsi üsulları;

8) bankın əks-zəmanətinin verildiyi dövr və ya baş verdikdə bank əks-zəmanətini vermiş bankın öhdəliyinə xitam verdiyi hal (hadisə) (bank əks-zəmanətinin qüvvədə olma müddəti), bank əks-zəmanət müqaviləsində başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa;

9) verilmiş bank əks-zəmininə görə bankın məsuliyyətə (ödənişə) düşmə şərtləri.

Ticarət müqaviləsi tərəfdaşınıza etibar etmirsiniz? Onun ödəmə qabiliyyətinə və ya müqavilə öhdəliklərinin yerinə yetirilməsinə əmin deyilsiniz? Təxirə salınmış və ya əvvəlcədən ödəməyə ehtiyacınız varmı? Tenderdə/müsabiqədə iştirak etmək üçün təcili olaraq bank zəmanətinə ehtiyacınız varmı?

Nurbank ASC böyük məmnuniyyətlə sizə bank zəmanəti verməklə ticarət əməliyyatları zamanı maraqlarınızı sığortalamaq üçün etibarlı üsul olan müqavilə öhdəliklərinizin təmin edilməsi üçün alətlərin təqdim edilməsi üzrə xidmətlərimizi təklif edir.

Akkreditivin zəmanətdən əsas fərqi ondan ibarətdir ki, birincisi müqavilə öhdəliklərini saxlamaqla ödəniş aləti, zəmanət isə müqavilə öhdəliklərinin yerinə yetiriləcəyi sığorta növüdür.

Bank zəmanəti müştərinin tələbi ilə qarşı tərəf qarşısında verdiyi öhdəliyi, müştəri tərəfindən müəyyən edilmiş öhdəlikləri yerinə yetirmədiyi halda yazılı tələb təqdim edildikdə, zəmanət verilmiş məbləğ daxilində məbləği ödəmək öhdəliyini əks etdirir. zəmanətdə.

Bank təklif edir aşağıdakı növlər zəmanət verir:

İddiaçının tələbi ilə tender elan etmiş tərəfə verilir və iddiaçının təqdim etdiyi tender təklifindən irəli gələn öhdəliklərini yerinə yetirməsini təmin edir.

Podratçı ilə sifarişçi arasında bağlanmış müqavilənin şərtlərinin podratçı tərəfindən lazımi qaydada yerinə yetirilməsinə təminat kimi malların və ya xidmətlərin podratçısının tələbi ilə sifarişçiyə verilir.

Mal və ya xidmətlərin satıcısının tələbi ilə alıcıya, bir qayda olaraq, satıcı ilə alıcı arasında bağlanmış müqaviləyə əsasən alınan avans məbləğində verilir və ödənilmiş avans məbləğinin qaytarılmasını təmin edir.

Alıcının tələbi ilə satıcının xeyrinə verilir və satıcı ilə alıcı arasında bağlanmış müqaviləyə uyğun olaraq alıcının tədarük edilmiş mal/xidmətlərə görə ödəmə öhdəliklərini yerinə yetirməsini təmin edir.

Borcalanın tələbi ilə krediti verən təşkilata verilir və borcalanın kreditor qarşısında əsas borcun və/və ya kredit üzrə faizlərin razılaşdırılmış müddət ərzində ödənilməsi üzrə öhdəliklərini yerinə yetirməsini təmin edir.

Zəmanət kimi, digər müqavilə öhdəliklərini ödəmək və ya yerinə yetirmək öhdəliyi üçün təminat kimi xidmət edir. Standby akkreditivləri bank zəmanətlərindən istifadənin qadağan olunduğu ölkələrlə beynəlxalq ticarətin maliyyələşdirilməsi üçün istifadə olunur. ticarət sövdələşmələri(ABŞ), zəmanətlərin sənədli xarakter daşıması qadağandır və ya əməliyyatlar həyata keçirərkən beynəlxalq təşkilatlar (Avropa bankı yenidənqurma və inkişaf, Dünya Bankı və s.)
Gözləmə akkreditivləri zəmanətlərdən fərqli olaraq (ümumiyyətlə buraxılış ölkəsinin qanunlarına tabedir) hüquqi cəhətdən məcburi olan beynəlxalq sənəd olan Sənədli Kreditlər üçün Vahid Gömrük və Təcrübəyə (ICC Nəşr No. 600) tabedir.

Nə üçün bu həm Alıcı, həm də Satıcı üçün faydalıdır?

Satıcı üçün üstünlüklər:

• müqavilənin şərtlərində təsvir edilmiş müqavilə öhdəliklərinin alıcı tərəfindən lazımi şəkildə yerinə yetirilməsinə zəmanət verilir.
• məhsul və ya xidmət üçün əvvəlcədən ödəniş almaq imkanı
• qarşı tərəflərin dairəsini genişləndirmək

Alıcı üçün üstünlüklər:

• məbləği artırmaq və alınan məhsullar üçün təxirə salınmış ödəniş müddətini uzatmaq imkanı
• müqavilə üzrə təxirə salınmış ödənişin əldə edilməsi
• vəsaitlərin alternativ istifadəsindən yüksək mənfəət əldə etmək.
• maliyyə resurslarınızı effektiv idarə edin

Sizi əmin edim ki, perspektivli əməkdaşlıq sizə şəxsi tapmaqda kömək edəcək maliyyə məsləhətçisi biznesin inkişafı imkanlarını peşəkar şəkildə qiymətləndirmək və faydalı tövsiyələr vermək qabiliyyətinə malikdir.

Zəmanət vermək üçün nə lazımdır:

• 100% nağd ödəniş və ya girov(daşınmaz əmlak, daşınar əmlak, avadanlıq, əmanət hesabındakı pul);
• Müsabiqənin/tender sənədlərinin/ticarət müqaviləsinin surəti və ya layihəsi;
• Zəmanətin verilməsi üçün orijinal ərizə.