İpoteka ev sığortası: qiymət, lazımdırmı, sənədlər
İpoteka sığortası ayrıca sığorta növüdür. Burada ipoteka üçün sənədləri imzalamazdan əvvəl bilməli olduğunuz bəzi xüsusiyyətlər var. İpoteka sığortası polisi necə verilir? Şərtlər nədir və hamısı nə qədər başa gələcək? Bütün bu nüanslar sığorta məsələlərindən az xəbəri olan insanı çox narahat edir.
İpoteka sığortasına ehtiyacım varmı?
Əgər lazım olsa. Bu növ krediti götürməyə qərar verməzdən əvvəl əvvəlcədən çox düşünməlisiniz. Tipik olaraq, bank sizdən təkcə mənzilin özünü deyil, həm də borcalanın özünün həyatını və fəaliyyətini sığortalamağınızı tələb edir, çünki o, risk etməyəcək və sizdən kompleks sığorta üçün ödəniş tələb edəcək. Beləliklə, maliyyə təşkilatı öz maraqlarını güclü və kifayət qədər qanuni şəkildə qoruyur.
Kredit münasibətlərini tənzimləyən “İpoteka haqqında” 16 iyul 1998-ci il tarixli federal qanun var. Ona görə riskləri minimuma endirmək üçün bütün daşınmaz əmlak sığortalanmalıdır.
Sığorta olmadan, maliyyə institutunun rəsmi olaraq kreditdən imtina etmək hüququ yoxdur, lakin praktikada belə bir faiz müəyyən edilir ki, bir şəxs özü belə şərtlərlə pul almaqdan imtina edir. Bank müştəriyə hansı sığorta şirkətində mənzili ipoteka ilə sığortalayacağı seçimini verməyə borcludur, lakin siz bu maliyyə əməliyyatından imtina edə bilməzsiniz.
Sığortanın məbləği əmlakın özündən asılıdır. Əgər siz bankın tələb etdiyi kimi öz həyatınızı sığortalamağa qərar versəniz, sağlamlıq durumunuz nəzərə alınacaq. İpoteka sığortasının bir çox nüansları var. Gəlin bunu ardıcıllıqla anlayaq.
İpoteka mənzil sığortası. Xüsusiyyətlər və nüanslar
İpoteka üçün kredit müqaviləsi imzalanarkən nələrə diqqət edilməlidir? İpoteka təklif edən banklar adətən bir neçə böyük sığorta şirkəti ilə işləyir. Siz müştəri olaraq istənilən sığorta təşkilatını seçə bilərsiniz, lakin yenə də bankın sizə göstərəcəyi şirkətlər siyahısından.
Digər nüanslar nələrdir? Müştəri həyat sığortasını ödəməkdən imtina edərsə, bank işçilərinin bu halda mənzil üçün faiz dərəcəsini 1% artırmaq hüququ var.
Bütün sənədləri doldurduqdan sonra kreditlə götürdüyünüz mənzilinizin açarlarını təhlükəsiz şəkildə əldə edə bilərsiniz. Beləliklə, müştəri üçün də faydalıdır. O, hər hansı gözlənilməz situasiyada sığorta şirkətinin bankın ödəməli olduğu bütün xərcləri öz üzərinə götürəcəyini bilərək sakitdir.
Ödənişlərin ödənilməli olduğu bütün sığorta hadisələri müqavilədə göstərilmişdir. Bu siyahını yoxlamaq lazımdır.
İpoteka sığortasının növləri
Mənzillərin ipoteka sığortasının bir neçə növü var. Aşağıda hər birinin xüsusiyyətlərini nəzərdən keçirəcəyik və əvvəlcə onları sadalayacağıq:
sığorta obyekti;
Borcalanın sağlamlığı və fəaliyyəti;
Mənzilin adı;
Borcalanın məsuliyyətinin sığortası.
İş itkisi.
Aydındır ki, sığorta obyekti, yəni ev və ya mənzilin özü mütləq sığortalanır. Qəfil yanğın və ya quldurluq və vandalizm - həyatımızda baş verən bütün bu amillərin qarşısını almaq mümkün deyil. Sığorta məbləği təyin edilərkən bu yaşayış evinin təzə və ya köhnə olması, döşəməsinin taxta olması, köhnəlməsi rol oynayır. Gizli ev kimi qeyri-standart mənzillərin sığortalanması adi mənzildən daha bahalı olacaq.
Hərbi ipoteka götürənlər üçün ayrıca ipoteka şərtləri. Hərbi qulluqçulara müəyyən güzəştlər verilir və onların kreditinin bir hissəsi dövlət xəzinəsindən ödənilir. Buna baxmayaraq, bu halda sığortanı hərbçi özü ödəməlidir və burada güzəştlər tətbiq edilmir.
Səhhətiniz pis olanda və ya artıq xroniki xəstəliklərdən əziyyət çəkəndə iş qabiliyyətinizi sığortalamaq daha yaxşıdır.
Başlıq Sığortası
Mənzil sığortasının nə olduğunu daha ətraflı izah edək. Aldığınız mənzilə sahib ola bilməyəcəyiniz ehtimalı olduqda bu sığorta növü lazımdır. Ancaq bunlar nadir hallardır. Adətən, bir mənzil və ya ev yeni tikilibsə və hələ də sahibi yoxdursa, bu, tamamilə lazım deyil.
Belə sığorta alqı-satqı zamanı bəzi sənədlərin düzgün tərtib olunmaması və alqı-satqının qanunla etibarsız olacağı halda sığorta şirkətindən müəyyən məbləğin ödənilməsinə zəmanət verir. Sığortaçıdan vəsait sizin kredit agentiniz, yəni bank tərəfindən qəbul edilir.
Sığorta şirkəti nə qədər ödəyəcək? Bankdan kredit götürdüyünüz məbləğlə əmlakın real dəyəri arasındakı fərqi agentlik ödəyəcək. Və yalnız alınan mənzili qismən deyil, tam dəyəri ilə sığortalasanız.
Belə sığortanın dəyəri ümumi məbləğin təxminən 0,5% -ni təşkil edir, daha çox deyil. Qanun çərçivəsində sığorta ödənişinin müddəti 3 ildən çox ola bilməz.
Həyat sığortası
Belə bir siyasət arasındakı əsas fərq tarifin sığorta olunanın yaşından asılılığıdır. Həmçinin, məbləğ müştərinin peşəsi və sağlamlığının ümumi vəziyyəti kimi amillərdən asılı olacaq. Müştərinin həddindən artıq hobbisi varsa və ya təhlükəli sənayedə işləyirsə, faiz də yüksək olacaq.
Aşağıdakı hallarda sığortalana bilərsiniz:
müvəqqəti əlillik;
Əlillik;
Müştərinin ölümü.
Müştəri həbsdə, müharibədə və ya könüllü olaraq həyatını təhlükəyə ataraq vəfat edibsə, o zaman mərhumun ailəsinə sığortadan imtina edilir.
Elə vaxtlar olur ki, istədiyiniz bank sizi zəruri hesab etməsəniz belə, sizi həyat sığortası müqaviləsi bağlamağa məcbur edir. Bu halda nə etməli? Əvvəlcədən xəstəxanadan arayış hazırlayın. Əla sağlamlıq vəziyyətində olduğunuzu göstərən bir sertifikat gətirsəniz və həkimə getməsəniz, belə bir siyasətin dəyəri minimal olacaqdır. Bundan əlavə, həyat sığortası müştərinin yaşını nəzərə alır. Əgər onun yaşı 40-dan aşağıdırsa, bir çox banklarda faiz dərəcəsi müştərinin 60 və ya daha çox yaşı olan hallardan aşağı olur. Buna görə də, bu sığorta növünə müraciət edərkən, bir anda bir neçə təşkilatda hesablama aparmağı xahiş etmək və onlar arasında daha sərfəli şərtlər təklif edəni seçmək məsləhətdir.
İpoteka ev sığortası dəyəri. Necə qənaət etmək olar?
Prinsipcə, siz istənilən yerdə mənzili sığortalaya bilərsiniz. Amma praktikada bu məsələ bank tərəfindən çox ciddi şəkildə tənzimlənir. Sadə istehlak krediti götürsəniz, bank işçiləri sığortada xüsusilə israr etməyəcəklər. Amma ipoteka müqaviləsi imzalanarkən hər şey daha sərt olur. Onlar tez-tez VTB 24-də və ya Sberbank-da ipoteka üçün ev sığortasını seçirlər. Bəs ən yaxşı yer haradadır? Hər bir bankın öz üstünlükləri ilə yanaşı, mənfi cəhətləri də var.
VTB 24-də ipoteka ilə həyat və ev sığortasını seçsəniz, krediti 20 ilə deyil, 5 ilə ödəyə bilərsiniz. Eyni zamanda sığortanın qiyməti 25% azalır. Bunun üçün xüsusi proqram var. Bununla belə, VTB 24 ilə sığorta seçsəniz, siz 2 polis ödəməyə razılaşırsınız: mənzilin təhlükəsizliyi və öz həyat və sağlamlığınız üçün.
Bu təşkilatda siyasətin dəyəri müştərinin hansı proqramı seçməsindən asılıdır. Müştəri həmçinin təklif olunan əmlak sığortası növlərindən birini seçə bilər:
- Mülkiyyətin itirilməsi.
- Üçüncü şəxslər tərəfindən mənzilə qəsdən və ya qəsdən ziyan vurulması.
- Tikinti mərhələsində iştirak riski.
Və o, hərtərəfli sığorta istəyəcəkmi? Kompleks sığorta üçün bütün mərc əmsalları azalır. Sığorta proqramını birbaşa şirkətin rəsmi saytında seçmək mümkündür.
Amma Sberbank yalnız bir növ icbari sığorta təklif edir - daşınmaz əmlak üçün; digər növlər isə könüllüdür. Ancaq sizdən sığorta itkisi almaq tələb oluna bilər. Bu 2017-ci il üçün bu bankda orta faiz dərəcəsi kredit öhdəliklərinizin ümumi məbləğinin illik 0,225%-ni təşkil edir. Ancaq Sberbank ilə birlikdə işləyən 19 digər sığorta təşkilatından birini seçə bilərsiniz.
İpoteka ilə alınan bir mənzilin sığorta dəyərini hesablayarkən aşağıdakı amillər nəzərə alınır:
Bankınızın tələbləri;
Kreditin məbləği;
Yaşayış şəraiti (texniki şərtlər);
Sığortanın ümumi müddəti;
Əvvəlki əməliyyatların olması.
Kompleks sığortanı təmin edən polis almaqla çox qənaət edə bilərsiniz. "VTB 24" bu şəkildə qənaət etməyi təklif edir. Yəni kredit təşkilatının təklif etdiyi bütün sığorta növlərini eyni vaxtda sığortalayın.
Ancaq Sberbank, müştəri çıxarsa, faizlə endirim edəcək Əgər sağlamlığınız və iş qabiliyyətiniz artıq hansısa təşkilatda sığortalanıbsa, onunla əlaqə saxlayın və oradakı mənzili sığortalayın. Sizə mütləq endirim olacaq. Bir şəxs fəaliyyət növünü dəyişdikdə və peşəsi artıq həyati təhlükəsi olanlar siyahısına daxil edilmədikdə endirim əldə edilə bilər. O, müraciət edərkən sığorta haqlarını azaltmalı olacaq. Bütün bu nüansları hesablasanız, kifayət qədər sərfəli şərtlərlə siyasət verə bilərsiniz. Lakin bütün endirimlərə baxmayaraq, mənzillərin ipoteka sığortası hələ də çox baha başa gələn investisiyadır.
Sığorta müqaviləsinin uzadılması
Sığorta kredit ödənişlərinin hesablandığı bütün dövr üçün ödənilir. Amma müqavilə adətən hər il yenidən müzakirə olunur. Bütün şərtlər eyni qalırsa və müştəri vəziyyətdən razıdırsa, müqavilə sadəcə olaraq uzadılır. Amma vəziyyət hansısa şəkildə dəyişəndə sənədə müəyyən dəyişikliklər edilir. Məsələn, müştəri artıq kreditin əhəmiyyətli hissəsini ödəyib və onun ödəmə müddəti azalıb. Nəticədə sığorta məbləği də müəyyən faiz azalacaq.
Ev sığortası. Tələb olunan sənədlər
Əlbəttə ki, hər bir təşkilatın öz şərtləri var, lakin onların hamısı bütün sığortaçılar üçün Rusiya Federasiyasının eyni qanunlarına tabedir. Sənədlər sığorta şirkətinə düzgün təqdim edilməlidir. Əgər maliyyə institutları ilə işləmək təcrübəniz yoxdursa, o zaman hüquqşünaslarla məsləhətləşməyinizə əmin olun.
Əksər hallarda sənədlərin siyahısı eynidir və bunlara daxildir:
VÖEN-iniz;
Bəyanat;
İmzalanmış ipoteka müqaviləsi;
Pasport və ya şəxsiyyəti təsdiq edən digər sənədlər;
mənzilin mülkiyyət hüququnu təsdiq edən sənədlər;
Saytda ev almısınızsa torpaqda hərəkət edin.
Müştəri bütün sənədləri təqdim edib yoxladıqdan sonra sığortanı və ilk ödənişi ödəyir. Elə olur ki, üçtərəfli saziş imzalamaq əlverişlidir. Oradakı tərəflər bankınız, siz və sığorta şirkəti olacaqsınız.
Sığorta hadisəsi baş verdikdə sığorta şirkətinin pulu qaytarması üçün aşağıdakı şərtlər yerinə yetirilməlidir:
- Müqavilənin surətində göstərilən tələb olunan sənədləri gətirin.
- Ödənişləri vaxtında ödəyin.
- Müqavilənizdə göstərilibsə, hadisənin baş verməsi barədə agentliyi xəbərdar edin.
Ən azı bir mükafat vaxtında ödənilmədikdə sığorta şirkəti ödənişdən imtina etmək hüququna malikdir.
Sığorta dəyəri
Hər bir sığorta növü üçün qiymət fərqlidir. Və hər bir bankın, təbii ki, öz tarifləri və öz nüansları var. Sberbank-da ipoteka sığortası ilə razılaşsanız, eyni sığorta şirkəti ilə müqavilə bağlasanız belə, siyasətin dəyəri VTB-24-dən daha aşağı olacaq.
Sığortanın hesablanması formuluna kredit üzrə faiz dərəcəsi və borcun qalığı daxildir. Digər nüanslar da nəzərə alınır.
Ödəniş yalnız ildə bir dəfə ödənilir. Amma əgər müştəri, məsələn, aldığı mənzildə təmirə başlayıbsa və bu məbləği bir anda ödəyə bilmirsə, onun dağılması ilə bağlı razılaşmaq olar. Sonra rüsum 4 bərabər hissəyə bölünür və hər rüb ödənilir.
Sığorta hadisələri
Sığorta təşkilatı bir neçə sığorta hadisəsini təmin edir, baş verdikdə bank müqavilədə göstərilən məbləği alacaqdır. Fərqli təşkilatlarda ipotekada ev sığortası siyasəti fərqli qiymətə malikdir və müvafiq olaraq bir neçə mümkün gözlənilməz vəziyyəti sığortalayır. Bunlara adətən aşağıdakılar daxildir:
Su boruları ilə bağlı problemlər (daşqın);
Ev sındırmaq;
Təbii fəlakətlər;
Vandalizm;
torpağın çökməsi;
Yeraltı suların qalxması zamanı daşqınlar.
Bəzi sığortaçılar təyyarənin binaya düşməsi halında ev ipoteka sığortasını da təklif edirlər. Bir sözlə, sığorta hadisələrinin siyahısı kifayət qədər geniş ola bilər. Siz özünüzə uyğun olan siyasəti seçirsiniz. Sığorta hadisələrinin bütün siyahısını ödəmək lazım deyil.
Sığorta kompensasiyası
Bir şəxs ipoteka ilə eyni vaxtda sığorta müqaviləsi bağlayır. Bütün şərtlər, o cümlədən zərərin ödənilməsi şərtləri imzaladığınız müqavilədə göstərilməlidir.
Həyat sığortasına gəlincə, sığorta ödənişin bütün qalan məbləğini ödəməlidir. Müştəri xəstələnirsə və ya yaralanırsa, buna görə işləyə bilmirsə, sığorta şirkəti bu zaman borc alana ödənilməli məbləğin 50-70%-ni ödəməlidir.
Geri qaytarma
Əgər müştəri artıq bank qarşısında bütün maliyyə öhdəliklərini yerinə yetiribsə, sığortanın bir hissəsini geri ala bilərmi, çünki sığorta ilin əvvəlində, bütün 12 ay ərzində ödənilir? VTB-də sığortalanmısınızsa, bu mümkündür. Bunun üçün sadəcə olaraq müqaviləni vaxtından əvvəl ləğv etməlisiniz və pulun bir hissəsi sizə qaytarılacaq.
Son (2016) ildən bəri, bank sizə bir növ sığorta tətbiq edərsə, məhkəmə yolu ilə pulun geri qaytarılmasını tələb etmək üçün hüquqi imkan var.
