Daşınmaz əmlak biznesi krediti

İstənilən biznes, kiçik, orta və ya iri olmasından asılı olmayaraq, inkişafının istənilən mərhələsində əlavə kapital qoyuluşu tələb edir. Kənardan investisiya əldə etməyin ən ağlabatan yolu bank krediti götürməkdir. Burada kommersiya banklarının həm fərdi sahibkarlar, həm də iri korporativ müştərilər üçün çoxsaylı təklifləri var. Üstəlik, ən sərfəli şərtlərlə kredit əldə etmək üçün əmanət qoymaq daha ağıllıdır. Kommersiya daşınmaz əmlakı şəklində bu, nəinki kredit məbləğini artıracaq, həm də onu münasib faizlə əldə edəcək.

Daşınmaz əmlakla təminatla kreditləşmənin xarakterik xüsusiyyətləri

Əvvəla, qeyd etmək lazımdır ki, daşınmaz əmlakla təminatlı fərdi sahibkar üçün kredit əldə etmək fərqli mülkiyyət formasına malik müəssisələrə nisbətən daha çətin olacaq. Və daha dəqiq desək, kredit vermək imkanı bir çox amillərdən, o cümlədən biznesin xüsusiyyətlərindən, mövsümiliyindən və fəaliyyət müddətindən asılıdır. Yəni, ilkin mərhələdə bir çox banklar fərdi sahibkarlarla əməkdaşlığa ehtiyatla yanaşdığından, hətta girovla belə kredit almaq problemli olacaq.

İstənilən halda, bank kreditinin alınması müəyyən sənədlər paketinin təqdim edilməsini tələb edir. Tərkibində olmalıdır:

1. Müəyyən bir fəaliyyət növünü həyata keçirmək üçün lisenziya.
2. Müəssisənin ödəmə qabiliyyətini təsdiq edən sənədlər, 3-NDFL bəyannamələri.
3. Nizamnamə kapitalı.
4. Qeydiyyat şəhadətnaməsi.

Əlbəttə ki, əgər söhbət daşınmaz əmlakla təmin edilmiş kreditdən gedirsə, o zaman borcalana girov üçün tam sənədlər paketi lazımdır. Yeri gəlmişkən, girov predmetinə gəlincə, siz həm ticarət obyekti, həm də yaşayış obyekti kimi çıxış edə bilərsiniz. Məsələn, fərdi sahibkar, kiçik biznesin nümayəndəsi, mövcud mənzili ilə təminatla fərdi müştərilər üçün istehlak krediti ala bilər. Hüquqi şəxslər isə müəssisəyə və onun təsisçilərinə məxsus kommersiya daşınmaz əmlakı ilə təminatla kredit götürə bilərlər.

Nəzərə alın ki, kiçik və orta biznes üçün verilən kredit müəyyən məqsəd daşıya bilər və ya olmaya da bilər, əməkdaşlığın əsas şərtləri bundan asılı olacaq.

Fərdi sahibkarlar və hüquqi şəxslər üçün ümumi kredit şərtləri

Şübhəsiz ki, hər bir bankın kiçik və orta biznes və iri korporativ müştərilər üçün bir sıra kredit təklifləri var. Bununla belə, bütün bank kreditlərini bir neçə kateqoriyaya bölmək olar. Banklar ilk növbədə məqsədli və qeyri-məqsədli kreditlər verirlər. Məqsədli kredit yalnız müəyyən ehtiyacların ödənilməsi üçün istifadə edilə bilər, məsələn, kommersiya daşınmaz əmlakının alınması, avadanlıqların alınması, xammalın alınması, dövriyyə vəsaitlərinin doldurulması, müqavilələrin ödənilməsi və s. Qeyri-məqsədli kreditlər müəssisənin istənilən ehtiyaclarını ödəmək üçün istifadə oluna bilər, lakin onların təyinatı üzrə istifadəsini sənədləşdirmək lazım deyil.

Fərdi sahibkarlara və hüquqi şəxslərə verilən kreditlər təcililiyə görə iki növə bölünür: uzunmüddətli və qısamüddətli. Uzunmüddətli müqavilələr 2 ildən artıq müddətə öhdəliklər sayıla bilər. 2-3 aydan 2 ilə qədər müddətə qısamüddətli kreditlər həm bank, həm də borcalan üçün əməkdaşlıq üçün daha sərfəli variantdır. Bundan əlavə, müddət nə qədər qısa olarsa, faiz dərəcəsi də bir o qədər aşağı olur, bankın və borcalanın riski də bir o qədər aşağı olur.

Yeri gəlmişkən, illik faizə gəlincə, bu, tamamilə fərdi məsələdir. Əslində, bütün maliyyə qurumları sahibkarlar üçün faiz dərəcəsini bir çox göstəricilər əsasında müəyyən edir, biznesin gəlirliliyi, fəaliyyət göstərdiyi dövr, təsisçinin kredit tarixçəsi və daha çox şeylər nəzərə alınır. Buna görə də, hər bir fərdi borcalan üçün illik faiz dərəcəsi bankın mütəxəssisləri tərəfindən fərdi olaraq müəyyən edilir.

Nəzərə alın ki, biznes nümayəndələrinə girovla kredit verilərkən əmlakın likvidliyi, bazar dəyəri, köhnəlmə dərəcəsi və bir çox başqa şeylər nəzərə alınır.

Bank şərtləri

Əslində, bir çox kommersiya bankları daşınmaz əmlakla təminatla kiçik biznesə kredit verirlər. Məşhur maliyyə institutları Rusiya Sberbank, Moskva Bankı, Rosselxozbank, Rosbank, UniCredit Bankdır.

Sberbank-da kiçik və orta biznes nümayəndələri, eləcə də korporativ müştərilər əmlakla təmin edilmiş bir neçə kredit proqramına arxalana bilərlər. Kredit şərtlərinə gəlincə, onlar bütün məhsullar üçün fərqlənir, lakin orta illik faizlər ildə 15-20 bal arasında dəyişir. Kredit şərtləri bir neçə aydan 10 ilə qədər çevikdir. Maksimum məbləğ fərdi məsələdir, bu, kredit proqramından, obyektin dəyərindən, borcalanın və ya hüquqi şəxsin gəlirindən asılıdır. Minimum məbləğ 150 min rubldan başlayır.

Digər şeylər arasında, Sberbank müəyyən məqsədlərin həyata keçirilməsi, avadanlıqların alınması, daşınmaz əmlakın və ya nəqliyyat vasitələrinin alınması üçün daşınmaz əmlakla təmin edilmiş məqsədyönlü proqramlar təklif edir. Məsələn, "Biznes Daşınmaz Əmlakı" proqramı illik 14,74% faiz dərəcəsi ilə 10 ilə qədər 150.000 rubldan kredit götürməyə imkan verir. “Business Invest” proqramı minimum 14,82 faiz dərəcəsi ilə 10 ilədək müddətə, “Express İpoteka” isə 120 ay müddətinə 15,5% faiz dərəcəsi ilə bank vəsaitlərindən istifadə etməklə kommersiya daşınmaz əmlak almağa imkan verir.

Moskva VTB Bankı həmçinin girovla iş adamları üçün bir neçə sərfəli kredit proqramı təklif edir. "Kommersant" ekspress krediti illik 21,99% faiz dərəcəsi ilə 4 milyon rubla qədər kredit götürməyə imkan verir. Moskva Bankı VTB-dən "dönən" kredit fərdi şərtlərlə iki ilə qədər müddətə 4 milyon rubla qədər kredit vermək imkanı verir. "İnvestisiya" krediti 7 ilə qədər 4 milyon rubla qədər əldə etməyə imkan verir.

Nəzərə alın ki, hər bir borcalan üçün illik faiz bir çox parametrlərdən asılı olaraq fərdi olaraq müəyyən edilir.

Rosbank borcalanlara müəyyən məqsədlərin həyata keçirilməsi üçün bank krediti verir, məsələn, binaların təmiri, dövriyyə kapitalının artırılması, avtomobillərin, daşınmaz əmlakın və ya avadanlıqların alınması. Kredit vermə şərtlərinə görə, kreditin maksimum məbləği 60 milyon rubla çatır, faiz dərəcəsi ildə 20,3 ilə 21,35% arasında, maksimum müddət 36 aya qədərdir. Sahibkarların bankla əməkdaşlıqdan əsas üstünlüyü ondan ibarətdir ki, o, altı aya qədər ödənişin təxirə salınmasını təmin edir.

Unicredit Bank da fərdi sahibkarlar və hüquqi şəxslər üçün bir neçə proqrama malikdir, həm qısamüddətli, həm də uzunmüddətli kreditlər var, maksimum məbləği 47 milyon rubla çata bilər. Faiz fərdi olaraq müəyyən edilir, müddətlər 1 ildən 10 ilə qədərdir.

Hüquqi şəxslər və fərdi sahibkarlar üçün kreditləşdirmənin bütün üsulları

Yeri gəlmişkən, hansı kreditin borcalan üçün daha sərfəli olacağı mövzusunu nəzərdən qaçırmaq olmaz. Əslində, bir neçə kredit variantı var:

1. Bank ekspress krediti məqsədli və qeyri-məqsədli kreditdir, qısamüddətli müqavilə şərtləri və yüksək illik faiz dərəcəsi, həmçinin tez qərar qəbul edilməsi ilə xarakterizə olunur.
2. Fərdi şəxslərə, fərdi sahibkarlara mənzil təminatı ilə istehlak krediti. Proqramın üstünlükləri uzunmüddətli kreditləşmə və sadiq faiz dərəcələridir.
3. Fərdi sahibkarlar üçün kommersiya və ya yaşayış daşınmaz əmlakı ilə yüksək faizlə qısa müddətə kredit proqramı.
4. Şəxsi investisiya bank krediti deyil, kapitalın cəlb edilməsinin müvafiq yollarından biridir, onun mahiyyəti ondan ibarətdir ki, təminatlı kredit bank tərəfindən deyil, özəl investor tərəfindən verilir.

Bank krediti üçün müraciət prosesi

Əslində, fərdi sahibkarlar və hüquqi şəxslər üçün bank kreditləri hələ də investisiya cəlb etmək üçün ən ağlabatan üsuldur, ona görə də bu prosesi daha diqqətlə nəzərdən keçirməyə dəyər. İlk növbədə nəzərə almaq lazımdır ki, banklar girov kimi kommersiya daşınmaz əmlakına üstünlük verirlər, bunlar anbarlar, ofislər, ticarət sahələri, sənaye obyektləridir. Girov predmetinə bir sıra tələblər qoyulur. Əvvəla, o, Rosreestr-də qeydiyyatdan keçməli, yüksək likvidliyə malik olmalı, üzərində heç bir yükü olmayan və yaxşı texniki vəziyyətə malik olmalıdır.

Nəzərə alın ki, banklar fərdi olaraq alınmış daşınmaz əmlakla təminatla kredit verməyi nəzərdən keçirirlər. Yəni hüquqi şəxs və ya fərdi sahibkar olan borcalan əmlak alır və öhdəlikləri tam ödənilənə qədər onu bankdan girov kimi qoyur. Düzdür, bu halda onun dəyərinin ən azı 20%-i həcmində ilkin ödəniş tələb olunacaq.

Beləliklə, kreditləşdirmə proseduru olduqca sadə görünür, borcalan maliyyə institutuna ərizə təqdim etməli və ona ödəmə qabiliyyətini təsdiq edən bir sıra sənədləri və girov sənədlərini əlavə etməlidir. Yeri gəlmişkən, bank girovun müstəqil ekspert tərəfindən qiymətləndirilməsini tələb edəcək, o, əvvəlcədən hazırlana bilər, baxmayaraq ki, bir çox bank müstəqil qiymətləndiricilərə bir sıra tələblər qoyur və borcalanlara akkreditə olunmuş mütəxəssislər təklif edir.

Bundan əlavə, bank müəyyən müddət ərzində sorğu anketinə baxır və sənədləri öyrənir. Bank mütəxəssisləri girovu yoxlayır və borcalanın müraciəti ilə bağlı qərar qəbul edir. Müsbət qərar olduqda, borcalan və borc verən müqavilə imzalayır və Rosreestr-də girov obyektinə yüklülük tərtib edir. Yəni, müqavilə bağlandıqdan sonra əmlak sahibinin onunla əməliyyatlar aparmaq hüququ yoxdur.

Yeri gəlmişkən, unutmayın ki, girov borc alanın hesabına icbari sığortaya məruz qalır.

Beləliklə, daşınmaz əmlakla girov qoyulmuş biznes üçün kredit götürmək daha asan olacaq, çünki bankın götürdüyü vəsaitin qaytarılmasına zəmanəti var. Ancaq buna baxmayaraq, fərdi sahibkarlar və kiçik biznes nümayəndələri həmişə müsbət qərara və əməkdaşlıq üçün əlverişli şərtlərə arxalana bilməzlər, çünki ilkin mərhələdə banklar öz sahibkarlıq fəaliyyətini maliyyələşdirməkdən tamamilə imtina edirlər.