При какой зарплате дают ипотеку в сбербанке. Где и как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой? Как оформить ипотеку с маленькой зарплатой

Надоело жить с родителями или в арендуемой квартире? если у вас маленькая официальная зарплата?

Установленной на законодательном уровне суммы зарплаты или других официальных доходов, достаточной для одобрения ипотеки, не существует. Каждый банк или финансовая организация-кредитор рассматривают вопрос ипотечного кредитования индивидуально, учитывая множество факторов, касающихся заемщика и объекта недвижимости, который будет являться предметом ипотеки.

Положительный или отрицательный вердикт на одобрение ипотечного кредита на недвижимость зависит от соотношения получаемой официально заработной платы и:

суммы прожиточного минимума (для каждого региона устанавливается индивидуально);
состава семьи: учитывается количество трудоспособных членов семьи, количество несовершеннолетних и не работающих по каким-либо причинам;
необходимых затрат на проживание, в том числе и расходы всех членов семьи по закрытию ранее взятых кредитов.

В стандартной ситуации рассматривая заявку на оформление ипотеки, кредитор старается одобрить сумму кредита, не превышающую 40-50% от чистого суммарного дохода семьи. Если расчет показывает, что средства на проживание, питание и погашение кредитных задолженностей превышают прожиточный минимум на каждого члена семьи, то получение ипотеки может стать реальностью.

Важно! Деятельность каждого банка специфична. Некоторые допускают лимит кредитной нагрузки до 60% официального дохода заемщика, другие – не принимают в расчет лица, находящиеся на иждивении (тем самым увеличивая «чистый» доход). Есть организации, которые принимают «на веру» неофициальные заработки, что также повышает шансы на получение ипотеки и сумму кредитования.

Залогом ипотечного кредитования является приобретенная недвижимость

Не стоит надеяться, что банки хотят помочь заемщику. Помните, залогом ипотечного кредитования выступает приобретенная недвижимость, которая по сути является собственностью банка и в случае серьезных нарушений обязательств по выплате ипотечного кредита предмет залога может быть реализован с торгов для покрытия всех убытков и расходов банка. Поэтому обязательно проконсультируйтесь со специалистом, прежде чем соглашаться на «выгодные» условия, предлагаемые кредитными организациями.

В нашу компанию часто обращаются клиенты, которым банки отказывают в ипотечном кредитовании, поскольку официальная зарплата недостаточна для погашения задолженности. Наш опыт подсказывает – выход есть, отсутствие больших доходов – не повод оставаться в некомфортных жилищных условиях.

«Единый Финансовый центр» всегда проконсультирует по вопросам приобретения ипотеки в сложных случаях как при личной встрече, так и по телефону. Наши ипотечные брокеры не один год проработали в банках, знакомы с банковскими уловками и «подводными камнями», которые ожидают кредитуемое лицо, поэтому максимально подробно опишут, с чем придется столкнуться и каких трудностей следует ожидать.

Ипотечный кредит с маленькой белой зарплатой

Способов решения проблемы несколько. Наш опыт подсказывает, что добиться положительного вердикта (одобренной заявки на получение ипотеки) можно при помощи таких действий:

Заполнить регламентированную форму банка

Предоставляя справку о доходах, нужно обязательно удостовериться, что в справке указываются данные о сроке работы заемщика (непрерывный стаж от 6 месяцев, некоторые банки требуют, чтобы стаж на одном рабочем месте составлял не менее 2 лет) и суммы ежемесячного оклада. Обычно в качестве подтверждения выступает копия трудовой книжки и справка 2 НДФЛ. Также в банковскую форму вносятся данные о заработной плате всех членов семьи с вычетом расходов на насущные потребности. Доходов должно хватать на выплату взносов по кредиту.

Всегда помните, что служба безопасности банка всегда может проверить подлинность выданной справки и компанию работодателя, выдавшую эту справку.

Справка обязательно должна иметь синюю печать и подпись руководителя предприятия, на котором работает заемщик, должны быть указаны юридические реквизиты компании и актуальные контакты. На справке проставляется адресат подачи документа: «Для предоставления в банк ХХХ: отделение, номер».

Многие банки понимают реалии сегодняшних дней, когда большую часть зарплаты работники получают в конвертах и в предоставленных справках указывается официальная заработная плата заемщика, которая может значительно отличатся от реальной. В таком случае банки иногда закрывают глаза на маленькие официальные зарплаты и выносят положительный вердикт одобрения ипотеки.

Внимание! Руководители организаций (или владельцы бизнеса) часто отказывают в выдаче справок о доходах, мотивируя такой отказ нежеланием «светить» доходами перед ИФНС. На самом деле, сведения, передаваемые в банк, конфиденциальны и не передаются в налоговую службу.

Указать дополнительный доход

Взять ипотечный кредит с небольшой зарплатой легче, если есть дополнительный доход и банк разрешает внести его в общие расчеты. В таком случае кроме справки об официальной заработной плате в пакет документов добавляются:

выписка с синей печатью из пенсионного фонда (если кто-то из членов семьи получает пенсию любого вида);
справка из учебного заведения о получении стипендии и ее размере (если в семье есть студенты);
справки о получении социальных пособий и различных дополнительных источников дохода, таких как: алиментов, декретных денежных средств, различных льгот и прочих видах социальной помощи.

Важно! Предоставление копии об аренде жилья и автотранспорта с подтверждением своевременного погашения ежемесячной арендной платы также влияют на получение положительного ответа на одобрение ипотеки, даже если зарплата маленькая.

Обратится к созаемщикам и поручителям

При недостаточном доходе для выплат ежемесячных взносов по ипотечному кредитованию, возможно привлечь третьих лиц, которые выступят «дополнительным фактором» для одобрения ипотеки. Как это работает? На созаемщика и поручителя собирается пакет документов, и соответственно совокупный доход возрастает.

В качестве созаемщика может выступать:

Член семьи с большей заработной платой. В таком случае целесообразнее оформить ипотеку на него, поскольку гражданам с большим доходом банки охотнее выдают займы.
Физическое лицо: друзья, коллеги, знакомые и родственники.
Юридическое лицо. Например, компания-работодатель.

Предоставить собственные накопления в качестве первоначального взноса по ипотеке

Банку нужны гарантии платежеспособности клиента, поэтому собственные деньги заемщика в размере 20-30% от запрашиваемой суммы кредитования будут отличной «страховкой». Если личных средств для такой гарантии достаточно, шансы на получение ипотеки значительно возрастают. В ряже банков при первом взносе от 50% суммы кредитования вообще не требуют справку о доходах.

Внимание! При первоначальном взносе от 50% от суммы ипотечного кредита многие банки вообще не требуют справок о доходах. И в таких случаях банки часто выносят решение по одобрению ипотеки с выгодной процентной ставкой для заемщика.

Как собрать собственные денежные средства

Поскольку речь идет о внушительной сумме, не у каждого человека есть подобные «запасы». Решений вопроса несколько:

взять потребительский кредит (или несколько) в различных организациях;
занять у состоятельных знакомых или родственников. Как правило, родственники дают в долг без процентов или с переплатой меньше, чем в банках;
можно задействовать материнский капитал.

Также получить ипотеку с маленькой зарплатой возможно приняв участие в льготном ипотечном кредитовании. Если заемщик относится к одной из категорий «льготников», которым помогает государство – военнослужащий, молодой специалист-бюджетник, отец или мать многодетной или малоимущей семьи, то есть шанс получить кредит на жилье на льготных условиях.

Банковские программы кредитования по двум документам: плюсы и минусы

Банкиры в курсе, что соотношение зарплата-цена на недвижимость в РФ довольно условно. Больше половины граждан не в состоянии предоставить справку о доходах, соответствующую требованиям кредитных учреждений.

Поэтому в условиях нынешних реалий в некоторых банках разработаны программы, по которым можно получить кредит всего по двум документам – паспортом и другим документом, который удостоверяющий личность, например, загранпаспорт или СНИЛС. Это является большим плюсом для большого количества людей, желающих приобрести жилье в ипотеку. Но в данной «упрощенной» программе получения ипотеки есть и свои недостатки.

Недостатки подобных программ:

такая программа предусматривает более высокую процентную ставку, соответственно больше переплата;
увеличивается до 40-50% первоначальный взнос;
тщательно проверяется существующая кредитная история, если были просрочки, существует риск отказа.

Мошенничество или выход из сложной ситуации: покупка документов

Сегодня на финансовом рынке существуют услуги по продаже документов с «официальной» большой зарплатой. Граждане, которые хотят получить ипотеку с маленькими доходами, часто пользуются такими услугами, считая, что нет иного выхода. На самом деле в таком подходе есть рад негативных факторов:

Есть риск проверки службой безопасности банка репутации компании, предоставляющей справку формы 2 НДФЛ. Также банк может сделать запрос в налоговую инспекцию компании работодателя и пенсионный фонд, где в случае обмана всплывет вся правда.
Банк может прозвонить компанию по предоставленным контактам и разоблачить обман. Причем звонков может быть несколько с различных телефонов. Как результат заемщик окажется в черном списке всех банков-партнеров.

Как «Единый Финансовый центр» поможет взять ипотеку с маленькой зарплатой

Получить можно без мошеннических действий и лишних стрессов. Сегодня на рынке финансовых услуг имеются предложения от банковских организаций, которые обеспечивают ипотечный кредит на достаточно выгодных условиях. Часто такие программы не слишком широко освещены и многие граждане, желающие приобрести недвижимость даже не подозревают о них. Наша компания благодаря обширной базе банков-партнеров без труда подберет программу ипотечного кредитования, даже если ваш уровень доходов не дотягивает до «минималки» или если у вас имеются плохая кредитная история. Опытные специалисты по ипотеке окажут помощь, такую как:

оценят ваши финансовые возможности – официальные и дополнительные;
проведут консультацию, разъяснив сложные моменты кредитования;
промониторят действующие предложения банков, в том числе и не «разрекламированных», в которых часто ипотеку получить проще и под меньший процент;
помогут рассчитать комфортную сумму и сроки погашения;
предоставят юридическую поддержку.

Взять или рефинансировать действующую ипотеку на более выгодных условиях без лишних стрессов и с небольшими доходами – это вполне реально. Оставьте заявку на сайте или просто позвоните нам, чтобы бесплатно получить ответы на все интересующие вопросы уже сегодня.

Ведущий банк РФ является лидером по выдаче ипотечных кредитов. Его жилищные программы пользуются популярностью среди россиян, которых привлекают более низкие ставки и разнообразие акционных предложений. В то же время банк придерживается жестких принципов при проверке претендентов на получение кредитных средств. Будущих заемщиков всегда интересует, при какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке. Стоит уделить этому вопросу внимание, поскольку для большинства российских граждан получение жилищного кредита – единственный шанс купить долгожданное жилье.

При обращении за кредитами ЗП расценивается как основной источник дохода клиентов

Кредитное учреждение рассматривает каждую заявку на жилищный займ в индивидуальном порядке. Но при расчете кредитной суммы и ежемесячных платежей для всех заявителей действует общее правило – их ежемесячный доход должен в 2 раза превышать размер ежемесячного платежа по ипотеке. Самый оптимальный вариант, когда ежемесячные выплаты составляют 40% от дохода. При этом учитывается не только размер зарплаты, а сумма остатка после вычитания обязательных платежей: отчисления по остальным займам, алименты или другие обязательства.

Банк руководствуется строгим предписанием – расходы по кредитным обязательствам клиента не должны превышать 40-50% от размера его официального дохода.

Условия предоставления ипотеки в Сбербанке: возраст, зарплата

При подаче заявки на ипотеку потенциальный заемщик обязан предоставить информацию о своем финансовом положении и уровне платежеспособности. Следует отметить, что Сбербанк учитывает только официальные доходы, подтвержденные справкой 2-НДФЛ. Этот документ будет основанием для расчета кредитной суммы и ежемесячных платежей по задолженности.

Для подтверждения доходов клиенты предоставляют справки установленного образца

По любой из ипотечных программ заемщику выдвигаются следующие требования для получения кредита:

возраст заявителя от 21 года, но не старше 55 лет для женщин и 60-65 лет для мужчин;
погашение по кредитным выплатам должны завершиться до наступления 75 лет;
максимальный срок кредитования – 30 лет;
минимальный размер первоначального взноса – 20% от стоимости покупаемого жилья;
в случае долевого участия кредитора в строительстве жилого объекта предоставляются скидки.

Минимальная зарплата

Претенденты на жилищный займ часто не видят разницы между требуемым банком минимальным доходом для получения кредита и доходом, который нужен для беспроблемной выплаты ипотеки. И очень часто считают это одним и тем же. Достаточный уровень заработка для погашения означает, что при любых жизненных неприятностях и материальных проблемах, которые могут возникнуть на протяжении действия договора, у вас будет возможность по-прежнему выполнять свои обязательства по нему.

Исходя из прожиточного минимума и цен на жилье, минимальная зарплата заемщика для одобрения ипотеки в Сбербанке составляет 40 тыс. руб. Но эта цифра условная. Стоит учитывать регион проживания: прожиточный минимум и цены на жилье в разных областях сильно отличаются. Зарплата остальных членов семьи при расчете кредитной суммы учитывается только тогда, когда они выступают созаемщиками.

Какие доходы заемщиков учитываются

Сейчас не редкость, когда выдаются ипотечные кредиты с платежами, составляющими более половины ежемесячного заработка клиента. Банк при оценке платежеспособности учитывает только «белую» зарплату, но в то же время полагает, что у заемщика могут быть и другие незадекларированные доходы.

«Белая» зарплата

Идеальный вариант – официальное трудоустройство с официальным заработком. Уже во время первого посещения кредитный специалист потребует документы для их подтверждения – справку по форме 2-НДФЛ (за последние полгода) и трудовую книжку. На основании их кредитор убеждается, что у заявителя есть стабильный и официальный заработок. Документы отправляются на проверку, а будущий заемщик проходит автоматический скоринг.

«Серая» зарплата

Если нет возможности предоставить справку 2-НДФЛ, то можно попытаться убедить банк в своей платежеспособности другими способами: предоставить с работы справку по форме банка, выписку по вкладам или с банковских счетов, доказательства наличия дивидендов от участия в бизнесе, ценных бумаг. Не все из этих подтверждений будут приняты банком, но стоит использовать эту возможность. Но в этом случае клиента ожидает более жесткая проверка.

Последнее время Сбербанк ввел ипотечные программы, позволяющие оформить кредит без справок о доходах всего по двум документам – паспорта и другого удостоверения личности. Но у этого кредитования есть свои «минусы»:

процентная ставка будет выше базовой;
первоначальный взнос – от 50%;
кредитная история должна быть идеальной.

Как подтвердить свой доход

Расчет суммы ипотеки по доходу потенциального заемщика в Сбербанке ведется на основании официальных данных. Это справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев. Но имея высокую зарплату, не все заемщики могут предоставить такой документ. В этом случае можно предоставить справку по установленной банком форме. В справке указывается:

факт, что гражданин работает не менее полугода в данной компании (с указанием его должности);
размер дохода;
реквизиты компании и контакты для проверки информации службой безопасности банка.

Справка подтверждается «мокрой» печатью и подписью руководителя.

В случае дополнительного дохода банк не требует его документального подтверждения, но его можно указывать в заявке. Эти данные тоже будут проверяться.

Как банк оценивает доходы при ипотеке

Для оценки платежеспособности клиента в банке предусмотрена скоринговая система. Компьютерная программа обрабатывает заполненную претендентом анкету-завку и выставляет оценки в виде баллов. Автоматически отсеиваются те клиенты, которые не прошли по расчету платежеспособности или не прошли по возрасту и трудовому стажу. Более высокие баллы получают те, кто продемонстрировал в своей анкете хорошее финансовое состояние: наличие автомобиля, недвижимого имущества. Повышает оценку наличие высшего образования, трудоспособный возраст и большой трудовой стаж на основном месте работы.

Служба безопасности проверяет достоверность предоставленных документов о доходах, а также данные о работодателе.

Что делать, если не хватает доходов

У будущего заемщика может возникнуть ситуация, когда его ежемесячного дохода недостаточно для погашения задолженности. Но из этого тупика можно найти выход. И оптимально, если сочетать сразу несколько способов. Варианты следующие:

Чтобы уменьшить ежемесячные взносы, следует увеличить первоначальный взнос. Решений этой проблемы несколько. В лучшей ситуации находятся владельцы сертификата на материнский капитал, в большинстве случаев именно его используют в качестве первого платежа. Не самый оптимальный вариант, к которому изредка прибегают некоторые клиенты – оформление еще одного потребительского кредита. В данном случае «облегчение» ситуации будет временным, поскольку дальше придется гасить сразу два займа.
Постараться убедить кредитора в большем сроке кредитования. Сама сумма погашения не изменится, но ежемесячные выплаты станут значительно ниже.
Поскольку своим зарплатным клиентам банк предлагает более лояльные условия и процентные ставки, целесообразно подключиться к зарплатному проекту.
Обязательно изучить все государственные и муниципальные программы по субсидированию, а также акции, предлагаемые в банке по жилищному кредитованию. Это даст возможность получить кредитные средства с более выгодной процентной ставкой.
Следует поинтересоваться, смогут ли учитываться при подаче заявки дополнительные доходы, которые можно подтвердить документально.
Можно воспользоваться тем, что допускается привлекать до 3-х заемщиков по кредиту. Важно, чтобы их доходы оказались убедительными для кредитора.
Если у вас имеется еще одна недвижимость, предоставить ее в качестве залога.
И самый банальный вариант – найти для покупки более дешевое жилье.

Рассчитать ипотеку по зарплате в Сбербанке

Чтобы заявку приняли к рассмотрению, стоит заранее определиться, какой размер дохода учтет банк при выдаче средств. Для предварительных расчетов потребуется выбрать конкретную кредитную программу и просчитать величину ежемесячных платежей при имеющемся заработке. Расчеты удобно сделать при помощи онлайн-калькулятора, размещенного на сайте банковского учреждения. Но эти суммы имеют условный характер. Более точные цифры будут озвучены кредитным специалистом после учета всей полученной информации о самом клиенте.

Логичнее всего заявителю определиться с размером платежей, которые будут для него комфортными. Исходить можно из стоимости аренды жилья, которую семья тратит ежемесячно. И второй вариант – платеж, сопоставимый с суммой ежемесячных накоплений, которые семья откладывала раньше из своего семейного бюджета на первоначальный взнос.

Заключение

Перед подачей заявки на получение жилищного кредита будущий заемщик должен реально оценить собственные доходы, чтобы подобрать оптимальные условия для кредитования. Лучше заранее спрогнозировать ситуацию и учесть все ньюансы: при низкой зарплате стоит добиваться максимального срока кредитования. Ведь полученный отказ может стать препятствием для дальнейших попыток получить займ.

Каждое заявление потенциального клиента на получение ипотеки банк рассматривает крайне тщательно.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Финансовая компания не может выдать деньги на руки человеку, который имеет нестабильный заработок или другие проблемы, так как с него сложно будет востребовать остаток по долгу.

К сожалению, зарплаты многих заявителей совсем не радуют и являются меньше установленной нормы для оплаты регулярных процентов.

Можно попробовать найти поручителей с более высоким уровнем дохода, но далеко не всегда есть родственники или знакомые, которые согласны повесить на себя чужие долговые обязательства.

И даже если такому заемщику одобрят кредит, то сумма может оказаться на порядок меньше и ее не хватит для покупки необходимого жилья. Возможно, ситуация несколько улучшится, когда Центральный Банк Росси повысит ставку по рефинансированию.

Однако это не означает, что банки будут менее тщательно проверять личность своих клиентов.

Приобретение жилья

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая? И можно ли приобрести жилье, которое понравилось именно заемщику, а не такую недвижимость, средства на которую выделяет банк в сниженном размере?

Недостаточно средств

Если покупатель имеет небольшую зарплату, то самым оптимальным способом будет использовать свои накопления.

Когда он внесет первый взнос в размере не менее 20 процентов от цены недвижимости, то, скорее всего, банк сможет предоставить ему займ в необходимом размере.

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая?

Выход из ситуации есть всегда, и даже с маленькой зарплатой можно получить займ, главное подойти к этому взвешенно и продуманно.

В Сбербанке

Однако если у клиента имеется другая квартира или частное жилье в собственности, то он может использовать его в качестве залога под ипотеку.

В таком случае у банка отпадает необходимость дополнительно подтверждать платежеспособность гражданина, так как в случае критической ситуации и длительной неоплаты задолженности банк может конфисковать недвижимость под залогом.

Льготные программы

Когда лицо имеет небольшой источник доходов, то можно попробовать получить ипотеку на льготных условиях с .

Сейчас в стране действует несколько программ по поддержке:

молодых и многодетных семей.

Также получить ипотеку на льготных условиях могут и граждане, трудящиеся на бюджетной должности.

Если семья не относится ни к одной из этих категорий, но официально имеет статус малообеспеченной, то она также может рассчитывать на получение льгот от государства.

Ипотечный кредит иногда является единственным способом купить жилую недвижимость. Но для его оформления банки выдвигают весьма жесткие требования к кредитной истории, трудовому стажу и уровню заработка. В 2019 году четких рамок к размеру ежемесячного дохода практически нет, так как кредитный комитет учитывает не только его, но и ряд иных факторов. Разберем подробнее, как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая или полностью отсутствует.

Что делать и можно ли взять ипотеку при маленькой официальной зарплате и отсутствии поручителей

Изначально получение жилищного займа было сопряжено с массой сложностей – по всем программам кредиторы устанавливали строгие требования в части уровня дохода, стажа. Сегодня условия мягче – банки разрабатывают продукты с учетом индивидуальных возможностей клиентов различных категорий. Поэтому взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой можно и без поручителей.

Доступные варианты:

Взять на рабочем месте справку об уровне заработка по форме банка. 2НДФЛ отражает официальный доход, в справке по форме банковского учреждения работодатель может указать реальную зарплату, в том числе – черную.
Оформить ипотеку в рамках продукта, не требующего предоставление документов о зарплате и трудоустройстве. Минус программ – высокий первоначальный взнос – от 40-50% от стоимости приобретаемого жилья.

Первый вариант подходит, если заемщик получает большую часть зарплаты «в конверте». Банки лояльны к таким трудовым отношениям между физическими лицами и коммерческими организациями. Иногда финучреждения принимают справки, составленные по форме работодателя. Второй вариант – позволит взять кредит, если неофициальный доход высок или имеются собственные накопления, например, от продажи предыдущей квартиры.

Вывод следующий: взять заем можно, если фактически физлицо имеет достаточный заработок. Если же доход низкий и по документам, и по факту, оформление кредита стоит поставить под вопрос. Такие обязательства могут привести к полному банкротству.

Коэффициент ипотечной задолженности

Жестких рамок к размеру заработной платы нет. Специалисты кредитного сектора разрабатывают сложные формулы и рассчитывают коэффициент ипотечной задолженности (Кз).

Кз – доля от общей стоимости квартиры, которую банк готов дать в кредит. Например, в Сбербанке он составляет 85%, а 15% — первоначальный взнос.

Существует и дополнительный коэффициент – соотношение кредита к оценочной стоимости залогового объекта. Банки рассчитывают его самостоятельно и руководствуются этим значением при анализе, покроет ли доход от реализации недвижимости кредитную задолженность, если заемщик не сможет исполнять свои обязательства.

Чтобы получить жилищный займ при низком официальном доходе, потенциальному клиенту нужно снизить показатель Кз. Второй коэффициент при этом повысится, а кредитный риск банка станет минимальным. Соответственно, шансы получить одобрение максимальны.

Какая должна быть зарплата для получения ипотеки

Классическая формула расчета минимального дохода, которую используют банки, выглядит так:

Минимальный заработок = минимальный прожиточный минимум (установленный для региона, где проживает заемщик) * количество членов семьи + сумма ежемесячного платежа.

Для ипотечного кредита на сумму 2 млн рублей семье из трех человек потребуется:

16 160 р. (мин.прожиточный минимум для жителей Москвы) * 3 + 20 644 р. (платеж по ипотеке под 11% на срок 20 лет) = 69 124 р. составит минимальный заработок. Для одного человека цифра снизится до 34 407 р.

При высоком первоначальном взносе требования к уровню совокупного ежемесячного дохода снижаются.

Также произвести расчет можно через онлайн-калькулятор. Например, обратимся к официальному веб-сайту :

Наличие действующих кредитов или второй ипотеки увеличат минимальный размер заработка на сумму ежемесячного платежа.

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая

Иногда работодатель выплачивает часть заработка «в конверте», эти доходы не отражаются в 2НДФЛ. В 2019 году выдача ипотеки без 2НДФЛ – стандартная практика для банковских учреждений. Чтобы максимально увеличить шансы на получение одобрительного решения при «серой» зарплате помогут:

Справки о зарплате по форме банка или на официальном бланке работодателя.
Подтвердить доход выпиской по карте (зарплатной, дебетовой).
Обратиться в банк, на карту которого производится перечисление зарплаты. К действующим клиентам финучреждения выдвигают лояльные требования, особенно, к участникам зарплатного проекта.
Заручиться поручительством работодателя, при его согласии.
Исключить из числа созаемщиков официального супруга/супругу с испорченной кредитной историей.
Закрыть все мелкие кредиты и микрозаймы до подачи заявки на ипотеку.
Если кредитная история была испорчена просрочками, то до подачи анкеты на рассмотрение взять 2-3 микрозайма и выплатить в срок, оформить кредитку с любым лимитом и своевременно закрывать задолженность.

Особое внимание банк уделит надежности работодателя, кредитной истории и ликвидности приобретаемого объекта.

Как получить ипотеку, если нет белого дохода

При отсутствии даже малого официального заработка с максимальной вероятностью одобрения ипотеку можно взять только при наличии высокого первоначального взноса – от 50%. При хорошей кредитной истории взять заем можно в рамках кредитной программы «Ипотека по двум документам». Сегодня такие продукты предоставляет Сбербанк, Россельхозбанк.

Можно отразить доход справкой по форме банка. Как и в случае с «серой» зарплатой, надежность работодателя и срок трудового стажа станут одним из определяющих факторов. Одним из самых лояльных считается ДельтаКредит. также оказывает услуги по подбору подходящей ипотечной программы, в число его партнеров входит более 10 финучреждений.

При наличии собственной недвижимости, лишенной обременений и прав несовершеннолетних, ее можно передать в залог. Такая кредитная программа называется «Ипотека под залог собственного имущества», ее основное отличие – отсутствие первоначального взноса. Если оценочная стоимость объекта выше, чем требуемая сумма, шансы получить заем повышаются. Оценка производится по установленному регламенту, и конечная цена часто отличается от рыночной.

Доходы, учитываемые помимо заработной платы

Зарплата является основным источником заработка, который банк учитывает при рассмотрении заявления. Дополнительные финансовые поступления можно подтверждать по желанию. Это увеличит суммарный доход, максимальную сумму к выдаче и снизит ставку по кредиту.

К дополнительным источникам заработка банки относят:

Пенсионные отчисления по старости или состоянию здоровья, иные выплаты от государства.
Заработок от трудовой занятости по совместительству.
Алименты.
Дивиденды.
Проценты, начисляемые по вкладам, металлическим счетам.
Прибыль от инвестиционной деятельности.

Если заемщик является индивидуальным предпринимателем или учредителем/соучредителем ООО, оценка платежеспособности осуществляется иным образом. Кредитный комитет учитывает финансовое состояние бизнеса: доходы, прибыль, рентабельность.

Справки от работодателей и иные доходы, получаемые заемщиком как физлицом, при оформлении коммерческой ипотеки не рассматриваются. Оценка платежеспособности основывается:

на финансовой отчетности;
сроке ведения деятельности;
наличии задолженностей.

Особенности кредитов на недвижимость в рамках коммерческих банковских продуктов отличаются более жесткими требованиями к первоначальному взносу.

Где взять ипотеку без справки о доходах

По двум документам ипотеку выдают несколько банковских учреждений, в том числе ведущие лидеры в своей отрасли. Для подписания договора потребуется анкета-заявка на кредит, паспорт и второй документ, подтверждающий личность заемщика. Созаемщики и поручители привлекаются по желанию.

Рассмотрим общие условия программ:

Сбербанк. Ставка от 10,8% в год, минимальный размер первого взноса – 50%.
Россельхозбанк. Ставка от 10,25% годовых, срок до 25 лет, первоначальный взнос для дома с участком – 50% от стоимости объекта, 40% для квартир (вторичное или первичное жилье).
ВТБ, продукт «Победа над формальностями». Минимальный годовой процент – 10,6% в год, минимальный первый взнос для новостроек 30%, для вторичной недвижимости – 40%. Подходит и при рефинансировании ипотечных кредитов.

Важно, что данные продукты не имеют дополнительных комиссий и условий, кредиты можно выплатить досрочно, рефинансировать. Единственное их отличие – высокий первый взнос. Причем его наличие нужно подтвердить заранее, например, внести средства на банковский счет.

Расчет суммы ипотеки по зарплате

Предварительные расчеты потенциальные заемщики могут произвести самостоятельно, для этого нужно:

Узнать размер прожиточного минимума в своем регионе. Для различных городов он отличается. Уровень регламентирован органами местного самоуправления, поэтому необходимо обращаться только к официальным данным.
Учесть всех членов семьи и иждивенцев.
Знать приблизительный размер платежа по кредиту.

Последний пункт – изменяемый. Чем продолжительнее действие договора, тем меньше ежемесячная финансовая нагрузка на семейный бюджет. Иными словами, при недостаточном доходе достаточно взять ипотеку не на 10 лет, а на 15 или 20. При наличии свободных средств заемщики всегда могут погасить долг досрочно (частично или полностью). Сегодня банки не ограничивают клиентов в части сумм или сроков, внести на счет можно 1000 рублей, 100 рублей или 10 000.

Можно использовать специальный сервис – онлайн-калькулятор. Он доступен на каждом сайте банка.

Достаточно указать уровень зарплаты или совокупный доход заемщика и созаемщиков, перейти во вкладку «Расчет по доходу». Система автоматически рассчитает сумму кредита, минимальный первоначальный взнос, размер ежемесячного платежа.

Обратите внимание, все расчеты, производимые в кредитных калькуляторах, являются предварительными. В качестве базовой ставки берется минимальное значение, которое может быть увеличено после рассмотрения банком анкеты-заявки на ипотеку.

Вывод: взять ипотеку с низкой официальной зарплатой или без нее можно, но при наличии высоких фактических доходов. Исключением станут те случаи, когда физическое лицо продает имеющуюся квартиру, внося эти деньги в счет первого взноса. Имея на руках крупную сумму, перекрывающую 30-50% от стоимости нового жилья, клиенты попадают под действие ипотечных программ «По двум документам» и могут не подтверждать заработок, трудоустройство.

Если клиент не имеет нужного уровня дохода, то банк ипотеку не одобрит по причине неплатежеспособности. Фальсифицировать документы не рекомендуется – это нарушение закона. Лучший вариант – найти созаемщиков. Банк учтет заработок каждого участника договора, а решение может быть положительным.

Дадут ли ипотеку с серой зарплатой? Ответы на все вопросы в следующем видео:

Фев 9, 2019 Пособие Хелп

Любой свой вопрос вы можете задать ниже

Многие российские граждане получают «серую» зарплату в конверте. Низкие официальные оклады не позволяют соискателям взять ипотечную ссуду и решить жилищный вопрос. Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Существует несколько вариантов преодоления этой проблемы.

Второе место работы

Для успешного прохождения процедуры скоринга человек должен иметь устойчивое материальное положение. Все взаимоотношения с новым работодателем должны быть «прозрачными». Соглашайтесь только на те виды работ, по которым выплачивается «белый» доход. Заключите с организацией трудовой договор и потребуйте полный соцпакет. Премии, бонусы, отпускные и стимулирующие выплаты должны отражаться в бухгалтерской отчётности компании.

Арендные платежи

Если вы являетесь владельцем недвижимости, то её можно сдать в аренду. Сделку следует оформить в соответствии с нормами действующего законодательства. Арендодатель должен заключить соглашение с арендатором, и заплатить налог с дохода. Прибыль, полученная собственником квартиры или дома, должна быть подтверждена документально.

Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Контрагент банка обязан оформить справку по форме 3-НДФЛ . Кроме того, соискателю необходимо взять следующие документы:

Свидетельство о праве собственности на недвижимость (его можно получить в МФЦ);
Копии платёжных поручений, подтверждающих оплату налога;
Выписку по счёту, на который поступали арендные платежи;
Арендное соглашение.

При расчёте предельного размера ипотечной ссуды учитывается только чистая прибыль (доход после уплаты налога). Если арендные поступления являются единственным источником денежных средств, то заявка с большой вероятностью будет отклонена кредитным комитетом Сбербанка.

Авторский гонорар

Специалисты банка учитывают деньги, которые перечисляются клиенту в соответствии с положениями авторского договора. Гражданин, признанный автором известного музыкального произведения, книги, фильма или научного изобретения может рассчитывать на быстрое одобрение ипотечной заявки.

Пенсия и другие государственные выплаты

Если гражданину начисляется пенсия, то ему нужно взять копию пенсионного удостоверения и выписку по банковскому счёту, подтверждающую получение денежных средств. При оценке финансового состояния учитывается не только пенсия, но и другие регулярные государственные выплаты (субвенции, дотации, пособия и др.).

Дивиденды и купонные платежи

Владельцам обыкновенных и привилегированных акций необходимо взять следующие бумаги:

Копии протоколов собраний акционеров компании за последние двенадцать месяцев;
Справку по форме 2-НДФЛ ;
Копию документа, подтверждающего уплату налогов на дивидендный доход.

Владельцы облигаций могут указать размер полученного купона за период не менее 12 месяцев. Прибыль, образовавшаяся в результате купли-продажи ценных бумаг, в расчёт не принимается.

Деньги, полученные по договорам гражданско-правового характера (ГПХ)

Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Если гражданин оказывает возмездные услуги организациям, то ему необходимо предоставить справки, подтверждающие наличие прибыли по договору ГПХ. Также следует взять квитанции об оплате налогов, взносов в ОМС и ПФР. В пакет документов включаются копии договоров ГПХ и актов приёма-передачи услуг.

Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Многие люди решают жилищный вопрос при помощи нецелевого займа, предполагающего залог объекта недвижимости. Объём такого кредита может доходить до 10 млн. рублей или 60% от стоимости залога. Минимальная величина ссуды равна 500 тыс. рублей. Договор заключается на срок до двадцати лет. Процентная ставка по займу составляет 12% годовых.

В качестве залогового имущества может выступать:

Жилое помещение (дом , квартира , «таун-хаус»);
Комната;
Доля в квартире или нежилой недвижимости;
Гараж.

Жизнь и здоровье заёмщика страхуются в обязательном порядке. Объект залога также страхуется на весь период действия договора (за исключением земельных участков). Если клиент отказывается страховать свою жизнь, то процентная ставка по займу увеличивается на 0,5%.

Возраст соискателя на момент подачи заявки должен составлять не менее 21 года. Предельный возраст на момент полного погашения ссуды не может превышать 75 лет (при условии подтверждения трудовой занятости и уровня дохода). Допускается привлечение созаёмщиков.

Индивидуальным предпринимателям;
Владельцам фермерских хозяйств;
Собственникам бизнеса, доля которых в уставном капитале компании превышает 5%;
Генеральным директорам и главным бухгалтерам, которые работают в фирмах с численностью сотрудников до 30 человек;
Лицам, обладающим правом первой подписи финансовых документов (коммерческие и исполнительные директора).

Нецелевые займы предоставляются только резидентам Российской Федерации. Заявка на заём рассматривается в течение 6 дней. Одобренная ссуда зачисляется на счёт клиента единым траншем. Погашение долга происходит по аннуитетной системе. При досрочном возврате кредита комиссионное вознаграждение не взимается.

Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Низкий официальный доход можно компенсировать высоким первоначальным взносом по ипотеке. Единовременное внесение значительной суммы станет свидетельством платёжеспособности клиента. В этом случае банку останется только проверить документы, относящиеся к залоговому обеспечению.

Внесение большого первоначального взноса значительно снизит стоимость ссуды и срок кредитного договора. Если клиент вносит крупный платёж, то банк может «закрыть глаза» на отсутствие подтверждённых источников дохода и трудовой занятости (сумма ипотечного кредита не может превышать 85% от стоимости залога).

Источником средств для первоначального взноса могут быть личные сбережения или материнский капитал . Некоторые граждане берут займы для того, чтобы сделать авансовый платёж. Такая схема приводит к росту кредитной нагрузки на домашний бюджет и увеличивает риск неисполнения финансовых обязательств.

Если заёмщик внёс значительный единовременный платёж по ипотеке, то он будет более ответственно относиться к возврату долга. Об этой психологической особенности свидетельствует банковская статистика.

Семьи с двумя и тремя детьми могут увеличить размер первоначального взноса за счёт средств материнского капитала. Процедура оформления займа состоит из нескольких этапов:

Сбор пакета документов и предоставление его сотрудникам Сбербанка;
Выбор объекта недвижимости;
Подписание кредитного договора;
Регистрация прав на приобретаемый объект недвижимости в Росреестре;
Перечисление денег на счёт клиента.

Контрагентом банка в обязательном порядке предоставляется сертификат на материнский капитал и документ, подтверждающий остаток средств на счёте. Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Выдача жилищного кредита возможна при соблюдении следующих условий:

Помещение, приобретаемое на кредитные средства, должно находиться в собственности заёмщика и его детей (допускается вариант общей долевой собственности супругов);
Клиенты, не являющиеся участниками зарплатных проектов Сбербанка, должны предоставить документы, подтверждающие трудовую занятость и платёжеспособность (это касается не только заёмщика, но и всех поручителей);
В течение шести месяцев после выдачи ссуды заёмщик должен обратиться в отделение Пенсионного фонда РФ и написать заявление для перечисления материнского капитала в счёт погашения ипотеки.

При определении платёжеспособности контрагента принимаются во внимание не только его финансовые возможности, но и доходы созаёмщиков. Супруг заёмщика автоматически становится поручителем по ипотечному соглашению (правило не актуально для лиц, заключивших брачный контракт). Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке. В случае одобрения кредита клиент может заказать пластиковую карту компаний Visa или Mastercard с лимитом до 200 тысяч рублей.

Зарплаты большинства работников бюджетной сферы оставляют желать лучшего. Российское государство разработало ряд федеральных программ, позволяющих решить квартирный вопрос врачам , учителям , служащим МВД и молодым учёным. Социальная ипотека подразумевает частичное погашение жилищного кредита за счёт бюджета и средств АИЖК. Также заёмщиков ждут пониженные процентные ставки по ипотечным займам. Размер государственной субсидии на покупку жилья составляет порядка 30%. Если в семье бюджетников есть дети, то объём материальной помощи может доходить до 35%.

Льготные варианты кредитования предусмотрены для следующих категорий:

Бюджетники, проживающие у родственников и не имеющие собственной жилплощади;
Госслужащие, живущие в коммунальных квартирах;
Работники бюджетной сферы, находящиеся в стеснённых условиях (менее 14 квадратных метров на члена семьи).

Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Сбербанк является активным участником всех льготных ипотечных программ. Кредитное учреждение предоставляет работникам бюджетной сферы жилищные займы по ставке 9,5% годовых. Максимальный срок займа составляет 30 лет.

Участие в программе допускает приобретение жилплощади как на первичном , так и на вторичном рынке . Субсидия, предназначенная для оплаты первоначального взноса, составляет 20%. Деньги предоставляются только лицам, которые отработали в бюджетном учреждении не менее 3 лет.

Вопрос о предоставлении субсидий обычно решается на уровне городской администрации. Порядок обращения во властные структуры определён федеральным и местным законодательством. Потенциальный заёмщик обязан собрать и предъявить следующие документы:

Справка с места работы с указанием общего трудового стажа;
Бумага, подтверждающая необходимость улучшения жилищных условий;
Справка о том, что работник бюджетной сферы ранее не получал субсидии;
Заявление о предоставлении материальной компенсации.

Если решение вынесено в пользу заявителя, то ему выдаётся свидетельство, дающее право на получение бюджетных средств. После этого можно направить в Сбербанк заявление на оформление ипотеки.