Fiziki şəxslər üçün əmanətlərin sığortalanması sistemi necə işləyir? İnvestorlar üçün məsləhət. Əmanətlərin sığortalanması necə işləyir Fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortalanması

Üç yüzdən çox Rusiya bankı hazırda ləğvetmə prosesindədir - belə məlumatlar noyabrda dərc edilib. Bu kredit təşkilatlarının demək olar ki, hər biri fiziki şəxslərdən və fərdi sahibkarlardan əmanətlər cəlb edib. Rusiya Federasiyasında 2004-cü ildən mövcud olan əmanətlərin sığortalanması sistemi əmanətçilərə cəmi 1,7 trilyon rubl qaytarmağa imkan verib. Bu dövlət proqramı nəinki mümkün vəsait itkisindən müdafiəni təmin edir, həm də əhalinin bank strukturlarına və bütövlükdə əmanət institutuna inamını əhəmiyyətli dərəcədə artırır. Əmanətlərin sığortalanması sistemi (DIS) nədir və necə təşkil olunur?

Rusiya Federasiyasındakı əmanətlərin sığortalanması sistemi, bankın müflis olması və ya lisenziyasının ləğvi halında dövlətin fərdi müştərilərə və fərdi sahibkarlara 1,4 milyon rubla qədər əmanət məbləğlərinin tez qaytarılmasına zəmanət verdiyinə əsaslanır. Rusiya Banklar Assosiasiyasının məlumatına görə, 2017-ci ilin birinci yarısında ölkə rezidentinin orta əmanəti 163,1 min rubl təşkil edib, 1,4 milyon rubldan az olan əmanətlərin payı 60%-ə yaxınlaşır. Nəticə etibarı ilə əhalinin əmanətlərinin böyük hissəsi əmanətlərin sığortalanması sisteminin (DIS) parametrlərinə düşür.

CER-in nə dərəcədə aktual olduğunu onun qüvvədə olduğu müddətdə 3,6 milyondan çox əmanətçinin kompensasiya almaq imkanından istifadə etməsi ilə qiymətləndirmək olar. Ümumilikdə, bu müddət ərzində Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı 400-dən çox bankın lisenziyasını ləğv edib (tam siyahı ilə burada tanış olmaq olar: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). 2017-ci ildə 45 kredit təşkilatı, o cümlədən TOP-30 Rusiya bankının üzvləri (məsələn, Yuqra) fəaliyyətini dayandırıb.

Bağlanan banklardakı əmanətlər üzrə kompensasiyanın maksimal məbləği proqramın icrasına başlayandan indiyədək 14 dəfə artıb. 2004-2008-ci illərdə 100 min rubl idi, sonra 700 minə yüksəldi. 2014-cü ilin sonundan bu rəqəm 1,4 milyon rubl səviyyəsindədir.

Sığorta ödənişinin məbləğində dəyişikliklərin tarixi:

• 2004-cü ilin yanvarından 2006-cı ilin 9 avqustuna qədər - 100 min rubl;
• 10 avqust 2006-cı ildən 25 mart 2007-ci ilə qədər - 190 min rubl;
• 26 mart 2007-ci ildən 2008-ci il oktyabrın 1-dək - 400 min rubl;
• 2 oktyabr 2008-ci ildən 28 dekabr 2014-cü ilə qədər - 700 min rubl;
• 29 dekabr 2014-cü ildən bu günə qədər - 1,4 milyon rubl.

Həyat hekayəsi

Mən 2010-cu illərin əvvəllərində layiqli məbləği saxladığım Holdinq-Kredit bankına “girdim”. O, sadəcə olaraq buxarlandı və əmanətçi bazası ayrı-ayrı sağ qalan fayllardan sanki hissə-hissə bərpa edildi. Xoşbəxtlikdən, mən faylların birinə daxil oldum və prosedur heç bir problem olmadan keçdi. Ödənişlərin başlandığını elan edəndən 4 gün sonra Qorbuşka yaxınlığındakı Sberbank filialına gəldim və rastlaşdığım ilk işçiyə müraciət etdim. O, xüsusi bir menecer dəvət etdi, məni xüsusi pəncərəyə apardı, mən ərizəyə imza atdım və demək olar ki, dərhal əmanətin özünü (xoşbəxtlikdən 370 min, maksimumdan az idi) və faizləri aldım. Nəhayət dedilər: “Artıq sizə heç nə borclu deyillər”..

Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi (DİA): bu nədir və niyə yaradılıb?

Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi (DİA) "Rusiya Federasiyasının banklarındakı fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortası haqqında" qanun çərçivəsində yaradılmış dövlət təşkilatıdır. DİA-nın vəzifələrinə bankların müflis olması və ya bankın lisenziyasının ləğvi nəticəsində zərər çəkmiş əmanətçilərə ödənişlərin həyata keçirildiyi xüsusi fonda pul köçürmələrinin monitorinqi daxildir.

Əmanətlərin sığortalanması sistemi xüsusi dövlət proqramı olduğundan, onun həyata keçirilməsi üçün 2004-cü ildə 100% dövlət iştiraklı korporasiya yaradılmışdır. Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi (ƏSİM) lisenziyası ləğv edilmiş bankların ləğvedicisi və müflisləşməsi üzrə meneceri kimi çıxış edir, ən əsası isə əmanətçilərə kompensasiyaların ödənildiyi əmanətlərin icbari sığortası fonduna rəhbərlik edir.

Fondun həcmi 1 oktyabr 2017-ci il tarixinə təxminən 40 milyard rubl təşkil etdi. Bununla belə, bu rəqəm özlüyündə çox şey demir: bağlanmış banklardan əmanətlərin qaytarılması prosesi daim baş verir, təkcə bu il DİA kredit olaraq 600 milyard rubldan çox vəsait cəlb edib. Bu kreditlərin qaytarılması əmanətlərin sığortalanması sistemi çərçivəsində Rusiya banklarından fonda daxilolmalar hesabına baş verir.

Agentlik mövcud vəsaitləri əsasən dövlət qiymətli kağızlarına və Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının depozitlərinə yatırır, sığorta fondunun pullarını bank səhmlərinə yatırmaq qanunla qadağandır.

DİA-nın Direktorlar Şurasına Rusiya Federasiyasının Maliyyə Naziri rəhbərlik edir; bu orqana ölkə hökumətinin digər altı üzvü, habelə Agentliyin və onun rəsmi statusunu vurğulayan Mərkəzi Bankın beş nümayəndəsi daxildir. dövlət vəsaitləri hesabına təmin edilən etibarlılıq.

Bankın çökməsi halında əmanətin təhlükəsizliyi "Rusiya Federasiyasının banklarındakı fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortası haqqında" 177-FZ saylı Federal Qanunla təmin edilir.

Hazırda sığorta sistemi əmanətçilərin iki kateqoriyasını əhatə edir: fiziki şəxslər və fərdi sahibkarlar.

CER sxemi istənilən icbari sığortanın alqoritminə çox bənzəyir, burada yalnız sığortaçıların rolu vətəndaşlar deyil, banklardır. Kredit təşkilatları cəlb edilmiş vəsaitin bir hissəsini Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyinə ödəyirlər. Bu puldan DİA sığorta fondu formalaşdırır və sonra lisenziyası ləğv edilmiş bankların əmanətçilərinə kompensasiyaya xərclənir.

Əmanətlərin sığortalanması sisteminə bank töhfələrinin cari dərəcələri

DİA-nın əmanəti kompensasiya etdiyi yalnız iki sığorta hadisəsi var:

1 Mərkəzi Bank tərəfindən bank lisenziyasının ləğvi və ya ləğvi. Müflisləşmə əlamətləri (gözlənilən iflas) və ya Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının tələblərinin pozulması aşkar edildikdə baş verir. Bankın sahibləri tərəfindən könüllü ləğvi əmanətlərin sığortalanması sistemi ilə əhatə olunmur - sadəcə ona görə ki, bankın sahibləri yalnız bütün kreditorlarla, o cümlədən əmanətçilərlə tam hesablaşmadan sonra bağlanmaq barədə qərar qəbul edə bilərlər.

Sahibkarlar sadəcə olaraq ofisin qapılarını qıfıllayıb xaricə getmək qərarına gəlsələr, bank Mərkəzi Bankın qərarı ilə - lisenziyası ləğv edilməklə və əmanətlərin sığortalanması sistemi üzrə müştərilərə kompensasiya ödənilməklə ləğv ediləcək.

2 Moratorium. Bank kreditorlarının tələblərinin ödənilməsinə qadağa (Rusiya Bankı tərəfindən qoyulur). Moratorium o zaman tətbiq edilir ki, bankın özü hesablarında vəsait çatışmazlığı səbəbindən kreditorlarına gecikdirir.

Misal: banklar fiziki şəxslərə kredit vermək üçün özləri başqa bank və təşkilatlardan daha aşağı faizlə borc götürürlər.

Bu tədbirin mahiyyəti ondan ibarətdir ki, Mərkəzi Bank cari xərclər (işçilərin əmək haqqı, sosial müavinətlər, kommunal və digər biznes ödənişləri) istisna olmaqla, istənilən bank ödənişlərini (əmanətlər üzrə ödənişlər, icra vərəqələri, cərimələr, cərimələr və s.) 3 ay müddətinə dayandırır. .

Bu müddət ərzində Mərkəzi Bank kredit təşkilatının işini yoxlayır və onun lisenziyasının ləğv edilib-edilməməsi barədə qərar qəbul edir. Moratoriumun tətbiqindən iki həftə sonra və bitməzdən əvvəl əmanətin kompensasiyası üçün ərizə ilə DİA ilə əlaqə saxlaya bilərsiniz. Agentliyin bütün tarixində moratorium cəmi iki dəfə tətbiq edilib: 2015-ci ildə Vneshprombank və Nota Bank-da.

Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı

Bankın lisenziyası ləğv edilərsə, əmanətçi kredit təşkilatının prosedurunu gözləmədən yatırılan məbləği (1,4 milyon rubldan çox olmayan) geri ala bilər. İlk ödənişlər lisenziyanın ləğvi elan edildikdən 14 gün sonra (əmanətçilərin reyestri qaydasındadırsa və vaxtında DİA-ya təqdim edildikdə) edilir.

Əmanətlərin sığortalanması agentliyi, bir qayda olaraq, agent banklar vasitəsilə işləyir, DİA reyestrində onlardan altmış ikisi var. Bunlar dövlətin iştirakı ilə aparıcı banklardır (məsələn, Yuqra Bankın müştərilərinə ödənişlər VTB24 tərəfindən həyata keçirilirdi), eləcə də iri özəl kredit təşkilatları (Alfa Bank, B&N Bank və s.).

Bu, əlçatanlığı yaxşılaşdırmaq üçün edildi: agent bank filialları, bir qayda olaraq, bütün böyük şəhərlərdə yerləşir; əmanətçilər üçün sənədləri DİA-ya poçtla göndərməkdənsə, ora getmək daha asandır.

Qanunvericilik kompensasiyanın ödənilməsi zamanı heç bir prioritet nəzərdə tutmur: lisenziya ləğv edildikdən iki həftə sonra istənilən əmanətçi (həm fiziki şəxs, həm də fərdi sahibkar) agent bankla əlaqə saxlaya bilər - əsas odur ki, onun haqqında məlumat reyestrdə olsun. lisenziyası ləğv edilmiş bankın əmanətçiləri. İnvestor haqqında məlumatın reyestrdə olmaması halları və bu cür hallarda nə etməli olduğu haqqında daha ətraflı məlumat bu məqalənin sonunda müzakirə olunur.

Əmanətin qaytarılması proseduru mümkün qədər sadələşdirilmişdir: əmanətçi minimum sayda sənədlərlə agent bankla əlaqə saxlayır. Hər şey qaydasındadırsa, fiziki şəxs onun göstərdiyi hesaba köçürülür və ya bankın kassasında nağd şəkildə verilir. Fərdi sahibkar üçün geri qaytarılan vəsait istənilən bankdakı hesaba köçürülür (agent bankda hesab açmaq ən sərfəlidir - komissiya ödəməli deyilsiniz).

Bankın fəaliyyətini dayandırdıqdan sonra lisenziyanın ləğvi yenidən təşkildən (maliyyə bərpasından) fərqləndirilməlidir. İkinci halda, bankda müvəqqəti administrasiya tətbiq edilir, sahibi dəyişə bilər və mediada ajiotaj yaranacaq, lakin əmanətçi üçün heç bir şey dəyişməz - əmanətlərlə iş həmişəki kimi davam edir, pul tam çıxarıla bilər, əgər arzu olunan. Tipik olaraq, reabilitasiya iki halda istifadə olunur:

• Bank ölkə iqtisadiyyatının vəziyyəti üçün vacibdir və onun bağlanması mənfi makroiqtisadi nəticələrə səbəb ola bilər;
• Likvidliyin pisləşməsi müvəqqəti xarakter daşıyır və bankın kapitalında real maliyyə “çuxuru” ilə deyil, əmanətçilər arasında panika ilə bağlıdır.

2017-ci ildə Mərkəzi Bank TOP-10-dan iki kredit təşkilatını - Otkritie banklarını və B&N Bankını dezinfeksiya edib.

Əmanətlərin sığortalanması sisteminə hansı banklar daxildir?

DİA-nın 13 noyabr 2017-ci il tarixinə verdiyi məlumata görə, əmanətlərin sığortalanması sisteminə fiziki şəxslərin və fərdi sahibkarların 24 trilyon rubldan çox əmanətlərini özündə birləşdirən 476 fəaliyyət göstərən Rusiya bankı daxildir.

Qanun əhalidən əmanət qəbul edən bütün kredit təşkilatlarını CER-də iştirak etməyə məcbur edir. “Əmanətlər sığortalanır” bannerini öz internet səhifəsində nümayiş etdirmək hüququna malik olmaq üçün banklar bir sıra tələblərə cavab verməlidirlər:

• Etibarlı hesabat (Mərkəzi Bankın standartlarına uyğun olaraq), səhvlər və qeyri-dəqiqliklər təşkilatın maliyyə sabitliyinin qiymətləndirilməsinə təsir göstərməməlidir;
• Ehtiyatlar, kapital və s. üzrə Mərkəzi Bankın standartlarına uyğunluq;
• Bankın maliyyə sabitliyi Mərkəzi Bank tərəfindən kafi (ilk növbədə likvidlik, risklərin idarə edilməsinin keyfiyyəti və digər oxşar parametrlər baxımından) tərəfindən tanınıb;
• Bankın nəzarətində olan şəxslər haqqında məlumatların vaxtında verilməsi.
• Aşkar edilmiş pozuntuların vaxtında aradan qaldırılması.

Bütün banklar bu tələblərə cavab vermir. Artıq 4 kredit təşkilatı əhalidən vəsait cəlb etmək hüququndan məhrum edilib. Belə ki, Mərkəzi Bank əmanətçilərdən pul götürüldükdə, lakin sənədlərə uyğun olaraq uçota alınmadıqda əmanətlərin uçotu ilə bağlı problemlərin və “nonotbook” hesablarının aparılmasında şübhələrin yarandığını banklara diqqətə çatdırır.

Yeni əmanətlərin cəlb edilməsinə qadağa qoyulduqdan sonra, Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı balansdankənar hesabların olub olmadığını yoxlamağa başlayır - məsələn, Miko-Bank-da pulu (828 milyon rubl) olmayan 800-ə yaxın əmanətçi müəyyən edildi. bankın balansından keçib və naməlum istiqamətdə itib. Bir qayda olaraq, əmanətlərin qəbulu ilə bağlı məhdudiyyətlər lisenziyanın ləğvi ilə nəticələnir.

Bankınızın CER üzvü olub-olmadığını yoxlamağın bir neçə yolu var. Ən asanı Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyinin saytına baxmaqdır (“İştirakçı Banklar” bölməsi əlifba sırası ilə sıralanıb: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/). Siz həmçinin məlumatlarınızı dəqiqləşdirə bilərsiniz 8 800 200-08-05 nömrəli pulsuz qaynar xəttə zəng etməklə maraqlanırsınız.

Əmanətlərin sığortalanması sisteminə daxil olan bankların internet resurslarında DİA tərəfindən hazırlanmış xüsusi işarə yerləşdirilib. Bu lövhə kassalarda və bank kassalarında da şüşələrə vurulur.

Bankın lisenziyası ləğv edildikdə əmanəti necə qaytarmaq olar

Kredit təşkilatının fəaliyyətinə yalnız Mərkəzi Bank xitam verir. Kompensasiya prosesi bankın lisenziyası ləğv edildikdən dərhal sonra başlayır.

Əmanətçilərə borc reyestrinin alındığı tarixdən bir həftə ərzində Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi "Rusiya Bankının Bülleteni"nə və bankın yerləşdiyi rəsmi şəhər qəzetinə mesaj göndərir.

Mətndə əmanətlər üzrə kompensasiyaların ödənilməsi üçün ərizələrin qəbulu yeri, vaxtı, forması və qaydası göstərilir. Oxşar məlumatlar Agentliyin və bankın özünün internet saytlarında da yerləşdirilib. Daha sonra 30 gün ərzində eyni mesajlar əmanətçilərə poçt vasitəsilə göndərilir.

Çox vaxt əmanətçilər banklarının lisenziyasının ləğvi barədə mediadan məlumat alırlar, bu barədə adətən mərkəzi kanallardakı xəbərlərdə, Yandex, Mail və s. kimi iri xəbər saytlarında və portallarında yazılan xəbərlərdə danışılır.

Nəhayət, banka getsəniz və iş gününün ortasında ofis şübhəli şəkildə bağlıdırsa, aşağıdakıları etməlisiniz:

1 DİA-nın saytına gedin və ya 8 800 200-08-05 qaynar xəttinə zəng edin və ya axtarış çubuğuna bankınızın adını daxil edin. Bankın lisenziyasının ləğv edildiyi ortaya çıxarsa, kompensasiya ödənişləri üçün DIA agenti kimi hansı bankın təyin edildiyini öyrənin. Bu məlumat Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyinin saytında yerləşdirilib və ya qaynar xətt mütəxəssisindən soruşa bilərsiniz.

2 Bankın lisenziyasının ləğvi barədə elan verildikdən sonra (onun tarixi Agentliyin internet saytında göstərilir) 14 gün sonra əmanətçi, onun nümayəndəsi və ya varisi DİA blankında ərizə yazır. Formanı Agentliyin internet saytından (https://www.asv.org.ru/insurance/, “Sənəd Formaları” bölməsində) yükləmək və ya agent bankda doldurmaq olar. Tələsməyə ehtiyac yoxdur, ancaq bankın iflas proseduru bitənə qədər vaxtında olmalısınız (bu tarix DİA-nın və bağlanmış kredit təşkilatının saytlarında elan olunacaq). İnvestor və ya onun varisi “səhv edib”sə, müddət ərizəçinin qarşısının fors-major hallar, hərbi xidmət və ya ağır xəstəlik nəticəsində alındığını sübut etməklə bərpa oluna bilər.

3 Sənədlər ərizəyə əlavə olunur. İnvestor üçün pasport kifayətdir, nümayəndə notarial qaydada təsdiq edilmiş etibarnamə də gətirir. Əmanətçi yetkinlik yaşına çatmayandırsa, valideynləri və ya qəyyumları onun doğum haqqında şəhadətnaməsini təqdim edirlər. Övladlığa götürən valideynlərdən övladlığa götürmə sənədi, qəyyumlar isə müvafiq olaraq qəyyumluq təyin etməlidirlər. Sənədləri agent banka şəxsən təqdim etmək mümkün olmadıqda, onlar bildirişlə sifarişli poçtla göndərilə bilər.

4 Qanunla agent bank əmanətçinin müraciətinə növbəti iş gününün sonundan gec olmayaraq (əmanətçilərin reyestri DİA-dan bank tərəfindən daxil olubsa) baxmalıdır. Əgər kompensasiyanın məbləği azdırsa, ərizə qəbul edildikdən dərhal sonra kassir vasitəsilə ödənilir (limit agent bankın qaydalarından asılıdır - bəzi hallarda onlar bir milyon ödəyə bilərlər, lakin əksər hallarda məbləğ bir və ya ilə məhdudlaşır. iki yüz min rubl). Əks halda əmanətçidən ertəsi gün gəlməsi istəniləcək, tələb olunan məbləğ hazırlanacaq. Ərizədə əmanətçi pul köçürməsi yolu ilə pul almaq istəmişdirsə, agent banka bunun üçün üç iş günü verilir.

5 Pulla yanaşı, müştəriyə nə qədər pulun ödənildiyini/köçürdüyünü göstərən arayış verilir. Əmanətiniz 1,4 milyonu keçərsə və gələcəkdə məhrum banka qarşı iddialar irəli sürməyi planlaşdırırsınızsa, bu sənəd xüsusilə vacibdir.

Əgər əmanətə görə kompensasiya müəyyən səbəbdən (müştəriyə imtina ilə bağlı olmayan) vaxtında ödənilmədikdə, əmanətçinin məhkəməyə müraciət etmək hüququ vardır. Aşağıdakıları tələb edə bilərsiniz:

• cəza;
• mənəvi ziyana görə kompensasiya;
• gecikmənin ilk günündən başqa şəxslərin pullarından istifadəyə görə faizlərin ödənilməsi.

Həyat hekayəsi

Mənim həmişə yadda qalan Bank-T-də 200 min rubl əmanətim var idi. Mən bankın dəhşətli olduğunu bilirdim, lakin o, qarşısıalınmaz faiz dərəcələri təklif edirdi (təxminən 12,5%, hətta o vaxtlar çox dik). Vaxt keçdi, faizi kartıma çəkdim. Sonra Yandex-də gördüm ki, bankın lisenziyası ləğv edilib. DİA-nın saytına getdim - xəbərin birinci sətrində agent bankın təyin olunacağı müddət barədə mesaj var idi. Bir neçə gün gözlədim, yenidən sayta getdim - agent bank olaraq Sberbank seçildi. Depozitlər hər yerdə ödənilməyib, filialların siyahısı DİA-nın saytında da yerləşdirilib. Mənə ən yaxın olan filialda əmanətlərin qaytarılması Sber VIP müştərilərinə xidmət göstərən şöbə tərəfindən həyata keçirilirdi. Ancaq orada da bir sıra var idi - qalmaqallı nənələrin deyil, bir sıra var idi. İlk dəfə sırf soruşmağa gəlmişdim. Dedilər ki, pasportdan başqa heç nə lazım deyil. Hesabların vəziyyətini yoxlamaq üçün istifadə olunur. Dərhal məni reyestrdə tapdılar, menecer tərəfindən tərtib edilmiş bir arayış imzaladılar - vəssalam, mən kassaya gedə bilərəm. Kassirə getmədim, çünki Sberbank-da hesabım var idi və pulu ona köçürməyi xahiş etdim. Tərcümə dərhal gəldi. Xoş sürpriz o oldu ki, hətta xidmətin son ayı üçün faizləri də geri qaytardılar. Bank-T faizləri ayın son günü ödəsə də, noyabrın 30-na kimi başa çatmadı. Fikirləşdim ki, noyabr ayı üçün heç nə almayacağam və ya ən çoxu “tələb olunan” məzənnə ilə, amma adi məzənnə ilə ödədilər - başqa 1700 rubl və bir neçə qəpik, üstəlik əmanət.

DİA-nın Moskvadakı ofisi: Vysotskogo küçəsi, 4

Tez-tez verilən suallar

Bütün növ bank əmanətləri sığortalanırmı?

Xeyr, hamısı deyil. Qanun dövlətin kompensasiyaya zəmanət verdiyi əmanətlərin dəqiq siyahısını müəyyən edir:

• tələb və təcili;
• əmək haqqı, pensiya və təqaüd bank hesabları üzrə;
• fərdi sahibkar hesabları üzrə (2014-cü il yanvarın 1-dən sonra lisenziyasından məhrum edilmiş banklarda).
• qəyyumlara və himayəçilərə məxsus, lakin yetkinlik yaşına çatmayanlar və ya fəaliyyət qabiliyyəti olmayan şəxslər üçün açılmış hesablar üzrə (23 dekabr 2014-cü il tarixindən sonra lisenziyası ləğv edilmiş banklarda).
• fiziki şəxslər tərəfindən daşınmaz əmlakla bağlı əməliyyatlar üzrə hesablaşmalar üçün açılmış xüsusi hesablar (eskrov) üzrə (2 aprel 2015-ci il tarixindən sonra lisenziyasız qalmış banklarda).

Əmanətlərin sığortalanması sisteminə daxil olmayan bəzi bank məhsullarını təqdim edirik:

• Vəkillərin, notariusların və s. depozitləri üzrə saxlanılan vəsaitlər, əgər bu hesablar peşəkar fəaliyyət üçün açılıbsa.
• Fiziki şəxslərin əmanətləri əmanətçiyə ödənilir.
• Fiziki şəxslər tərəfindən etibarlı idarəetmə üçün banklara köçürülən vəsaitlər.
• Rusiya Federasiyasından kənarda Rusiya banklarının filiallarında açılmış əmanətlər (CER xarici ölkələrə şamil edilmir).
• Elektron pulda depozitlər.
• Nominal və eskro hesablardakı vəsaitlər (yuxarıda qeyd olunanlardan başqa).
• Bölünməmiş metal hesablardakı vəsaitlər.

Əmanət üzrə faizlər sığortalanırmı?

Bəli, onlar sığortalanır, ancaq iflas proseduru başlamazdan əvvəl əmanətin əsas məbləğinə əlavə olunarsa. Daha yaxşı başa düşmək üçün bəzi nümunələrə baxaq:

Nümunə №1

Siz bir il müddətinə əmanətə 100.000 rubl yerləşdirdiniz və müddətin sonunda faizləri hesabladınız. Tutaq ki, müqavilə bağlandıqdan altı ay sonra bankın lisenziyası ləğv edilib. Pulunuz bir il əmanətdə qalmadığından, bu o deməkdir ki, sizə faizlər hesablanmayıb, yəni sığortaya tabe deyil.

Nümunə №2

Siz əmanətə eyni 100.000 rubl yerləşdirdiniz, bir il müddətinə və hər ayın sonunda hesablanan faizlər. Altı ay sonra bankın lisenziyası ləğv edildi. Bu halda, siz altı ay ərzində əmanətinizi + faizləri alacaqsınız, çünki onlar hesablandığından və hər ay əmanət məbləğinə görə.

Debet kartı hesabları əmanətlərin sığortalanması sisteminə daxildirmi?

Əmanətlərin sığortalanması debet kartı hesablarına şamil edilir, onlar üçün kompensasiya proseduru digər əmanət növləri ilə eynidir. İstisna əvvəlcədən ödənilmiş bank kartlarıdır. Onların üzərindəki pul sığortalanmayıb.

Həyat hekayəsi

Bir vaxtlar Svyaznoybank plastik kartım var idi, onu özüm üçün saxlayırdım və 15 min rubl məbləğində "yağışlı gün" idi. Bir gün, Yeni il qabağı radioda eşitdim ki, bank bir ay əvvəl bağlanıb. Əvvəlcə qərara gəldim ki, "saklama" həmişəlik yox oldu, amma yenə də ipuçlarını axtarmaq üçün onlayn oldum. Bankın saytında Sberbank-a ödənişlər üçün müraciət etmək göstərişi var idi - pasportla. Bürokratlığımızı bildiyim üçün özümlə bütün sənədləri götürdüm - bankla müqavilənin əsli və surətləri və daha çox. Və eyni zamanda, hər şey yaxşı olarsa, orada pul köçürmək üçün başqa bir kartın hesab nömrəsi. Əlaqə saxlamalı olduğum Sberbank filialı şəhərin o biri tərəfində idi, amma ən yaxın ofisin mənə kömək etməyəcəyini düşünərək vicdanla ora getdim. 10 dəqiqə ərzində məni qəbul etdilər. İşçi pasportu götürüb və ərizəni özü doldurub. imzaladım. İşçi özü çeklə kassirə gedib 15 minimi mənə gətirdi. Hər şey düz 20 dəqiqə çəkdi.

Ödənişdən nə vaxt imtina etmək olar?

Depozitinizə görə geri qaytarılmamağınızın yalnız üç səbəbi var:

• Reyestrdə əmanətçi kimi sizin haqqınızda məlumat yoxdur.
• Yanlış doldurulmuş sənədlər təqdim etdiniz və ya heç bir kağız təqdim etmədiniz.
• Agent bank DİA-dan əmanətçilərin reyestrini almayıb.

Agent bank sığorta kompensasiyasını ödəməkdən imtina ilə bağlı sizə yazılı izahat təqdim etməyə borcludur.

Həyat hekayəsi

Orada pul yerləşdirmək üçün uzun müddət bank seçdik, sonradan mənzil almağa xərcləməyi planlaşdırdıq, lakin hələlik faizlə pul qazanırıq. Əmanətlərin sığortalanması əsas şərtlərdən biri idi. Biz Samarada yaşayırıq və Volqa-Kama Bankında əmanət açmaq ən əlverişli görünürdü. Zaman-zaman gəlirdilər, doldurdular, ifadələr aldılar - hər şey həmişəki kimi idi. Və sonra bankın çətin vəziyyətə düşdüyü barədə söz-söhbət yayıldı. Sadəcə olaraq mənzil almaq üçün töhfə verməli idik, təşvişə düşdük və banka qaçdıq. Bir kilometr uzunluğunda bir xətt var idi, əlbəttə ki, pulu görmədilər, amma bank markası olan hesab qalıqları olan bir bank çıxarışını demək olar ki, zorla sındırdılar. Və sakitləşdilər. DİA-dan "xoşbəxtlik məktubu"nu gözlədik və şoka düşdük. Biz reyestrdə deyilik! Ancaq bir çıxarışımız var! Agentliyə əks bəyanat yazdıq, surətini əlavə etdik və qərarını gözləyirik. DİA-dan cavab gəldi: siz qeydiyyatda deyilsiniz. Çıxarışa belə baxmadılar! Dövlət Dumasının deputatı və prokurorluq olmasaydı, heç nə əldə etməzdik. Nəticədə onlara yalnız 6 aydan sonra maaş verilib.

İnvestorların reyestrində deyilsinizsə nə etməli?

Belə xoşagəlməz vəziyyətin yaranmasına səbəb bank işçilərinin səhlənkarlığı (əmanətçilərin bəzilərinin sənədləri itirilir və ya məhv edilir, işçilər işdən çıxarılır, axır axtarmağa yer yoxdur) və ya “balansdankənar əmanətlər” adlandırılanlar ola bilər. - əmanətçilərdən pul götürüldükdə, lakin sənədlərə uyğun aparılmadıqda, müştərilərə saxta kağızlar verildikdə. Nəticədə sizin əlinizdə müqavilə var, amma əmanət qoymağınız barədə bankda məlumat yoxdur. Müvafiq olaraq, kompensasiya üçün agent bankla əlaqə saxladığınız zaman imtina alacaqsınız. Bu, məsələn, “notebook” depozitlərinin sayının 100%-ə yaxın olduğu Crossinvestbank, Miko-Bank və Stella Bankın əmanətçiləri tərəfindən yaşanıb.

DİA bu məsələnin iki həll yolunu görür. Bəzən Agentlik əmanətçilərə reyestrdə bərpa olunmasını tələb etmək üçün dərhal məhkəməyə müraciət etməyi tövsiyə edir. Lisenziyası ləğv edilmiş banka qarşı iddia yalnız DİA-nın rədd cavabı aldıqdan sonra verilməlidir. Çox şey iddia ərizəsinin keyfiyyətindən asılıdır, o, formal xarakter daşımamalıdır.

Nəzərə alın: məhkəmə üçün siz dələduzluqdan əziyyət çəkən əmanətçi deyilsiniz, bu bankda əmanətinin olduğunu sübut etməyə hazırlaşan şəxssiniz. Bu o deməkdir ki, sübutlarınız nə qədər inandırıcı olarsa - ilkin sənədlər, şahid ifadələri və s. formada - şansınız bir o qədər çox olar.

Müştəri reyestrdədirsə, lakin əmanət məbləği real məbləğə uyğun gəlmirsə, DİA ödəniş məbləği ilə razılaşmadığı barədə bəyanatla yanaşı, əmanət üçün ilkin sənədləri (müqavilə, sərəncamlar və s.) təqdim etməyi xahiş edir. ) birbaşa Agentliyə (məsələn, poçtla göndərin). Baxış iki aya qədər çəkə bilər. Bu sxemin dezavantajı orijinal sənədlərlə ayrılmaq ehtiyacıdır. Bu o deməkdir ki, siz artıq məhkəməyə müraciət edə bilməyəcəksiniz.

Geri qaytarılan məbləğlə razılaşmasam nə etməliyəm?

İki variant var.

1. İddialarınızı dəstəkləmək üçün DİA-ya sənədlər təqdim edin. Agentlik bu sənədləri banka göndərəcək. Orada alındığı gündən 10 gün ərzində onlar sizin arqumentlərinizi nəzərə almalı və ya investorların reyestrinə dəyişiklik etməlidirlər, ya da imtina etməlidirlər.
2. Ödənişlərin məbləğini müəyyən etmək üçün məhkəməyə iddia qaldırın.

Həyat hekayəsi

İki dəfə DİA ilə işləməli oldum. İlk dəfə Investtrustbank-ın lisenziyası ləğv edildikdə, hər şey yaxşı getdi, pul tez geri qaytarıldı. Və biz ikinci dəfə əmanətlərin sığortalanması sisteminin iş proseduruna etiraz etməli olduq. Biz 2017-ci ilin yayında Yugra Bank-a bir milyon rubldan çox pul köçürdük - məhz bu anda onun lisenziyası ləğv edilib. Məlum oldu ki, pulun bir hissəsi sığorta hadisəsi elan olunana qədər, ikinci hissəsi (böyük) isə elə bu elan edilən gün yoxa çıxıb. Baxmayaraq ki, “Rusiya Federasiyasının banklarındakı fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortalanması haqqında” Qanunun 11-ci maddəsinin 5-ci bəndində əmanətlər üzrə kompensasiyanın məbləğinin əmanətin sonunda əmanətdəki vəsaitin qalığı əsasında hesablanması qeyd edilir. sığorta hadisəsinin baş verdiyi gün, DİA bunun başlanğıcını kəsmə günü kimi qəbul edir. Və buna uyğun olaraq pulun bir hissəsini qaytarmaq istəmir. Ödənişlə razılaşmadığımız barədə ərizə yazdıq, 10 gün bitir, məhkəməyə getməli olacağıq.

Bir bankda cəmi 3 milyon rubl olan üç əmanətim var, lakin əmanətlərin hər biri 1,4 milyondan azdır. Bank müflis olarsa, tam məbləği geri alacağam?

Əmanətlərin sığortalanması haqqında qanuna görə, bir bankda bir neçə əmanətiniz varsa, onlar hər şeyi ödəyəcəklər - lakin ümumi məbləğ eyni 1.400.000 rubldan çox ola bilməz; qalanını birbaşa lisenziyası ləğv edilmiş bankdan geri almağa cəhd etmək olar. . Amma eyni vaxtda lisenziyadan məhrum edilmiş bir neçə bankdakı əmanətlərə hər bağlanan qurum üçün 1,4 milyon kompensasiya ödəniləcək.

Nəticə

Əmanətlərin sığortalanması ilə bağlı ən vacib fikirləri təkrarlayaq:

• Əmanətlərin sığortalanması sistemi yalnız fiziki şəxslərə və fərdi sahibkarlara şamil edilir. Bu zaman hüquqi şəxslərin pulları sığortalanmır.
• DİA yalnız bank əmanətlərini sığortalayır. Əgər siz hər hansı maliyyə alətinin (foreks, səhmlər, pamm hesabları, pay fondları və s.) yerləşdirdiyiniz vəsaitlərin sığortalandığını bildirən reklam görürsünüzsə, bilin ki, sizi aldadırlar. Bu, tez-tez maliyyə piramidalarını və HYIP-ləri ört-basdır etmək üçün istifadə olunan bir marketinq hiyləsidir.
• Debet kartları sığortaya tabedir, yəni siz balansa yığılmış faizlə kartları təhlükəsiz şəkildə aça bilərsiniz.
• Əmanətlərin DİA tərəfindən sığortalandığı bankı seçin.
• 1,4 milyon rubldan çox yerləşdirməyin. hər bir şəxs üçün bir bankda.
• 1,4 milyon rubldan çox bir məbləğ yerləşdirməlisinizsə, məbləği 1,4 milyon rubldan çox olmayan hissələrə bölün. və onları müxtəlif banklarda saxlayın və ya bank yaxşı tariflər təklif edərsə yaxınlarınız üçün əmanət açın.
• Əgər siz əmanət qoyursunuzsa, həmişə bankdan təsdiqedici sənədləri, xüsusən də internet vasitəsilə açılan əmanətləri tələb edin. Məlumatlarınız birdən reyestrdə olmadıqda, əmanətinizlə bağlı bütün sənədləri saxlayın - müqavilə, pul yatırmaq üçün çeklər və s..

Desert üçün video: Tokioda kreativ küçə saatları

Əmanət qənaət etməyin ən əlverişli yoludur. Bu gün əmanət qoymaq kifayət qədər sadə bir prosesdir, çünki siz evdən çıxmadan əmanət edə bilərsiniz. Ancaq böhran şəraitində, bir çox bankların lisenziyasından məhrum edildiyi zaman sual yaranır: pulunuzu maliyyə institutlarına etibar edə bilərsinizmi? Dövlət 2019-cu ildə əmanətlərin sığortalanmasını təklif edərək bunun qayğısına qaldı.

Əsas məqam

Hörmətli oxucular! Məqalədə hüquqi problemlərin həlli üçün tipik yollar haqqında danışılır, lakin hər bir iş fərdi. Necə bilmək istəyirsinizsə probleminizi tam olaraq həll edin- məsləhətçi ilə əlaqə saxlayın:

MÜRACİƏT VƏ ZƏNGLƏR 7/24 və həftənin 7 günü QƏBUL EDİLİR.

Bu sürətli və PULSUZ!

Əmanətlərin sığortalanması sistemi "Rusiya Federasiyasının banklarındakı fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortası haqqında" 177-FZ saylı Federal Qanuna tabedir. Bu sistemin əsas məqsədi vətəndaşların Rusiya bank hesablarında yerləşdirilmiş vəsaitlərini qorumaqdır.

Ümumiyyətlə, vətəndaşların vəsaitlərinin qorunması hər bir dövlətin prioritet vəzifəsidir. Sığorta sistemi ABŞ, Yaponiya, Ukrayna və Avropa Birliyinin üzvü olan bəzi digər ölkələrdə fəaliyyət göstərir.

Əmanətlərin mühafizəsi sistemi aşağıdakı prinsip əsasında işləyir. Maliyyə institutu fəaliyyətini dayandırdıqda və ya banka çevrildikdə, onun lisenziyası ləğv edilir və hesablardakı vəsaitlər əmanətçilərə ödənilir. Bu prosedur qanun qüvvəsi ilə həyata keçirildiyi üçün əvvəlcədən razılıq tələb olunmur.

Rusiya Federasiyasının Əmanətlərin Sığortalanması Assosiasiyası əmanətçilərə pul ödəməklə bankın bütün borclarını öz üzərinə götürür. Sonra, agentlik borcun ödənilməsi üçün kredit təşkilatı ilə münasibətləri müstəqil şəkildə sıralayır.

Əmanətlərin sığortalanması məbləğ daxilində həyata keçirilir 1400000 rubl. Üstəlik, əmanətçi bankda müxtəlif hesablarda vəsait saxlayırsa, yenə də qeyd olunan məbləğdən artıq vəsait ala bilməyəcək. Ancaq hesablar müxtəlif banklarda açılırsa, hər bir hesab məbləğin geri qaytarılmasına zəmanət verir 1.400.000 rubla qədər.

Əsas müddəalar

Mexanizm

Əmanətlərin sığortalanması prosesi sadədir və öz xüsusiyyətlərinə malikdir. İlk növbədə pul yatırılır və bankla müqavilə bağlanır.

Bankın müvafiq lisenziyası olduqda əmanət avtomatik olaraq sığorta sisteminə daxil olur. Bu halda ixtisaslaşdırılmış sığorta müqaviləsi tələb olunmur.

Sığorta sistemində iştirak üçün maliyyə qurumu hər ay DİA-ya pul ödəyir 1% depozit portfelinin məbləğindən. Yəni əmanətlərin sığortasını müştəri yox, bank ödəyir.

Beləliklə, investorlar qanunla qorunur. Debet kartlarından istifadə edən müştərilər də qorunur.

Nə nəzərə alınmır

Müştərilərin bütün vəsaitləri, o cümlədən debet kartlarında olanlar sığorta ilə əhatə olunur.

İstisnalar bunlardır:

• fərdi sahibkarların, notariusların və vəkillərin hesablarından vəsaitlər;
• etibarlı idarəetmədə vəsait;
• qiymətli metallarda yataqlar;
• elektron pul;
• daşıyıcı depozitlər.

Nə əhatə olunur?

Müştərinin debet hesablarında yerləşən vəsaitlər əmanətlərin sığortalanması sistemi ilə qorunur. Bunlar depozitlər və plastik kartlardır. Demək olar ki, hər bir əmanətçi əmanətlərin sığortalanması sistemi haqqında bilirsə, plastik kart hesablarındakı vəsaitlərin sığortalandığını çox az adam bilir.

Əmanətlərin qaytarılması bankın lisenziyası ləğv edildikdə və ya Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı tərəfindən fəaliyyətə moratorium qoyulduqda həyata keçirilir. Bu hallarda, bankın vəsaiti vaxtından əvvəl ödəmək üçün qanuni hüququ vardır 10 gün.

Maksimum ödəniş müddəti 14 gün. Vəsaitlər əmanətçilərə başqa bir bank və ya Rusiya poçtu vasitəsilə köçürülür.

İştirakçı bankların siyahıları

Əmanətlərin sığortalanması DİA tərəfindən həyata keçirilir. Təşkilat proqram iştirakçılarının reyestrini və iştirakçı banklar tərəfindən aylıq sığorta haqları hesabına yaradılan sığorta fondunu aparır. Bu günə kimi siyahıda 840 iştirakçı var. Tam məlumatı DİA-nın saytında tapa bilərsiniz.

Aşağıda Rusiyada ən etibarlı olan Rusiya Federasiyasının iştirakçı banklarının siyahısını təqdim edirik, çünki onlar çox uzun müddətdir sığortalıların reyestrinə daxil edilmişdir:

• Stella Bank;
• Vega Bank;
• Poçt Bankı;
• rus;
• Qazbank;
• Zarechye;
• Arksbank;
• Rinvestbank;
• Eurocitybank.

Depozit qoyarkən, siyahı çox çevik olduğundan və hər il bankların sayı azaldığından, cari məlumatlara baxmağınızdan əmin olun.

Bank ofisində məlumatı yoxlamağa da dəyər: sorğu əsasında mütəxəssis əmanətlərin sığortalanması sisteminin iştirakçısı üçün lisenziya təqdim etməlidir.

Əmanətlərin sığortalanması ilə bağlı mübahisəli məsələlər

Geri qaytarma

Baxmayaraq ki, sığorta sistemi daha çox fəaliyyət göstərir 12 il, sığorta təzminatını ödəyərkən mübahisəli məsələlər yaranır. İstənilən investor öz hüquqlarını bilməlidir.

Müasir qanunvericiliyə görə, DİA ödəyir 100% depozit məbləğindən, 1.400.000 rubldan çox olmayan.

Əgər əmanət başqa valyutada açılıbsa, o zaman vəsait sığorta hadisəsinin baş verdiyi günə olan məzənnə ilə konvertasiya edilir. Qeyd etmək lazımdır ki, kompensasiyanın dəyəri tədricən artır və 2019-cu ilə qədər 700 min.

Beləliklə, dövlət sığorta hadisəsinin baş verməsi üçün kifayət qədər böyük kompensasiya təklif edir.

Qeyd etmək lazımdır ki, əgər investorun da krediti varsa, o zaman ödəniş borcdan çıxılmaqla həyata keçiriləcək. Bu prosedur avtomatik olaraq baş verir və müştəri yalnız əlindəki fərqi alacaq.

Hüquqi şəxslərlə vəziyyət

Banklarda əmanətlər həm fiziki, həm də hüquqi şəxslər tərəfindən yerləşdirilə bilər. Lakin bu halda əmanətlərin dövlət tərəfindən icbari sığortalanması gözlənilmir.

Bu gün hüquqi şəxslər öz əmanətlərinin sığortalanması prosedurunu könüllülük əsasında, yəni sığorta haqqını özləri ödəməklə həyata keçirə bilərlər.

Bu vəziyyətdə sığortaçı DIA deyil, hər hansı bir sığorta şirkətidir. Bu gün hüquqi şəxslərin əmanətlərinin sığortalanması proseduru ilkin mərhələdədir və bir çox nüans və çatışmazlıqlara malikdir. Buna görə də, belə bir əmanəti qorumaq vəziyyətində sığorta şirkətinin seçiminə çox diqqətlə yanaşmaq lazımdır.

Necə hərəkət etmək

Bankın lisenziyası ləğv edildikdən sonra əmanət almaq üçün bankın özü ilə əlaqə saxlamalısınız. Sığorta hadisəsi baş verdikdən sonra DİA daxilində 1 həftə"Rusiya Bankının Bülletenində" əmanətçilər qarşısında öhdəliklərin reyestrini dərc edir.

Belə bir reyestr Agentliyin saytında da görünür. ərzində 1 ay DİA hər bir əmanətçiyə ödənişlər barədə bildiriş göndərir.

Bildiriş aldıqdan sonra əmanətçi DİA-ya ərizə və pasport təqdim etməlidir. Bundan sonra, DİA sığorta kompensasiyasının məbləğini göstərən və daxilində reyestr təqdim edir 3 gün investora vəsait köçürür. Lakin bankın lisenziyasının ləğvindən yalnız iki həftə keçdikdən sonra.

Vəsait alındıqdan sonra əmanətçilər arayış imzalayır, onun surəti banka göndərilir.

Mümkün problemlər

Sığorta ödənişi alarkən bir sıra problemlər yarana bilər ki, onların həlli investordan müəyyən bilik tələb edir:

Beləliklə, problem yaranarsa, dərhal DİA ilə əlaqə saxlamalısınız. Mütəxəssislər yatırılan vəsaiti qaytarmaqla istənilən investora mümkün qədər kömək etməyə çalışırlar.

Tez-tez verilən suallar

Sığorta sisteminin 2004-cü ildən fəaliyyət göstərməsinə baxmayaraq, investorların əmanətlərini qorumaqla bağlı çoxsaylı sualları var.

Onlardan ən populyarını təqdim edək:

Vətəndaşların bank əmanətlərinin qorunması mexanizmi kimi Rusiyada 2003-cü ildən əmanətlərin sığortalanması sistemi tətbiq edilib. Sığorta ideyası bankın fəaliyyətinə xitam verildiyi halda vətəndaşların əmanətlərinin müstəqil maliyyə mənbəyindən sürətli ödənişlərinə əsaslanır.

Rusiyada belə müstəqil maliyyə mənbəyi 2004-cü ildə yaradılmış Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyidir. Agentliyin əsas məqsədi bütün əmanətlərin sığortalanması sistemini idarə etməkdir. Rusiya Mərkəzi Bankı fiziki şəxslərin əmanətlərinin icbari dövlət sığortası fondu yaratdı və fəaliyyət göstərir, onun doldurulması bütün sığorta sistemi üçün müəyyən maliyyə bazası yaradır.

Fond Rusiya Federasiyasında lisenziyalı fəaliyyət göstərən bankların dövlət əmlakının töhfəsi və ehtiyat töhfələri hesabına doldurulur. Belə bir ehtiyatın yaradılması bankın fəaliyyətinin lisenziyalaşdırılması üçün məcburi şərtdir.

Ehtiyat töhfələri banklar üçün vahiddir və hər rüb ödənilir. Sığorta haqlarının məbləği Agentliyin direktorlar şurası tərəfindən müəyyən edilir və məcburi ehtiyat norması əsasında hesablanır. Hazırda ehtiyat məbləği son rüb üzrə bank əmanətçilərinin sığortalanmış əmanətlərinin orta ölçüsünün 0,1%-ni təşkil edir.

Fiziki şəxslərin bank əmanətlərinin icbari sığortasının məbləği

2014-cü ilin sonunda müvafiq qanun əsasında yeni ölçü müəyyən edilib. Əvvəllər 700,0 min rubla bərabər idi. Hazırda vətəndaşların əmanətlərinin icbari sığortasının məbləği 1,4 milyon rubl təşkil edir. Bu o deməkdir ki, fiziki şəxs tərəfindən bu məbləğ daxilində (1,4 milyon rubldan az və bərabər) qoyulmuş bütün əmanətlər icbari sığortaya məruz qalır.

Bu həddi aşan vəsait sığortalanmır.

Beləliklə, bankın fəaliyyəti dayandırıldıqdan sonra limiti aşan vəsait dərhal əmanətçiyə qaytarılmayacaq.

Siz vaxt aparan müəyyən prosedurlardan keçərək bu vəsaitlərin qaytarılmasına nail ola bilərsiniz.

Lazımsız əngəllərin qarşısını almaq üçün depozit üçün nəzərdə tutulan vəsaiti hissə-hissə bir neçə bankda bölüşdürmək və yatırmaq olar. Eyni əmanətçinin müxtəlif banklardakı əmanətləri bankların sayına məhdudiyyət qoyulmadan sığortalanır.

Aydınlaşdırırıq ki, vətəndaşların bütün bank əmanətləri sığortalana bilməz. Sığortasız:

• Ödənişli əmanətlər;
• Hüquqi şəxs statusuna malik olmayan, lakin hesabları peşəkar məqsədlər üçün əməliyyatlar üçün açıq olan sahibkarların hesablarından vəsaitlər. Bu, çox vaxt notariuslara və vəkillərə aiddir;
• Bankın etibarlı idarəçiliyində olan pullar;
• Rusiya banklarının xarici filiallarında qoyulmuş əmanətlər;
• Bank əməliyyatlarından keçən, lakin bank rekvizitləri olmayan elektron hesablardakı pullar;
• "Metal" hesabları (qiymətli metalların uçotu), adətən unsiya və ya qramla qeyd olunur, lakin rublla deyil.

Əmanətin sığortalandığını necə öyrənmək olar?

Bank əmanətlərinin sığortalanması üçün ayrıca müqavilələr bağlamağa ehtiyac yoxdur. Bu proses yalnız 23 dekabr 2003-cü il tarixli 177-FZ nömrəli fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortalanması haqqında qanunla tənzimlənir.

Bankınızın əmanət sığortası siyahısında olub olmadığını öyrənmək olduqca asandır. Bu, hesaba vəsait yatırılarkən edilməlidir. Bütün lisenziyalı Rusiya bankları sistemin apriori iştirakçılarıdır. Rusiya Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyinin saytında müvafiq bölmədəki məlumatları öyrənməklə bankınızın sistemdə iştirak faktını yoxlaya bilərsiniz.

Sığorta halları

Əmanətlərin sığortalanması üçün ödəniş mexanizmini nəzərdən keçirməzdən əvvəl sığorta hadisəsi sayılanları müəyyən edək. Bir gün siz bankınızı Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyinin reyestrində görmədikdə sual yaranır: reyestrdən çıxarılma sığorta hadisəsidirmi? Yəqin ki, bəli.

Əslində, bankın bu siyahıdan çıxarılmasının əsas səbəbi bankın fəaliyyətinə xitam verilməsi, yəni onun hər hansı bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün lisenziyasının ləğv edilməsidir. Həmçinin bankın öhdəlikləri üzrə tətbiq etdiyi moratorium əsasdır.

Əmanətlərin sığortalanması haqqında Federal Qanuna əsasən, sığorta hadisəsi Rusiya Mərkəzi Bankının bank lisenziyasının ləğvi haqqında aktının hazır olduğu gün və ya kreditorların tələblərini təmin etmək üçün banka moratorium tətbiq edildiyi gün baş verir. .

Xatırladaq ki, Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi əmanətçilərin vəsaitlərinin ödənilməsinə cavabdehdir.

Bankları fəaliyyətini dayandırmış əmanətçilərin üz tutması lazımdır. Agentliyin adından fəaliyyət göstərən və onun hesabına fəaliyyət göstərən agent banklar da bu məsələlərlə məşğul ola bilərlər.

Müəyyən vaxt çərçivələri olduğundan dərhal bizimlə əlaqə saxlamalısınız. Əgər bank iflas prosedurundan keçirsə, prosedur başa çatana qədər apellyasiya şikayətini yazmağa vaxtınız olmalıdır.

İkinci halda - banka moratorium qoyulur - əmanətçilər moratoriumun bitdiyi günə qədər fəaliyyət göstərməlidirlər.

Tələb olunan sənədlər

Bundan əlavə, bank sözü dedikdə sığorta hadisələrindən hər hansı birinin baş verdiyi bankları nəzərdə tutacağıq. Agentlik banka əmanət qoyan vətəndaşlardan sənədlərin qəbulu qaydası haqqında məlumatı birbaşa banka göndərir, “Rusiya Bankının Bülleteni” jurnalında dərc edir və Rusiya Mərkəzi Bankının rəsmi mənbələrində yerləşdirir və İnternetdə Agentlik.

Banklar qarşısında öhdəlikləri olan əmanətçilərin reyestrlərini Agentliyə göndərməlidirlər. Bundan sonra Agentlik 30 gün ərzində investorlara fərdi qaydada məlumat göndərir.

Ərizəçinin depozit vəsaitlərinin qaytarılması üçün təqdim etməli olduğu sənədlər:

1. Şəxsi imza ilə yazılı bəyanat. Ərizə forması Agentlik tərəfindən müəyyən edilir
2. Ərizəçinin pasportu
3. Əgər əmanət müqaviləsi digər şəxsiyyəti təsdiq edən sənədlərdən istifadə edilməklə bağlanıbsa, bu sənədin təfərrüatları təqdim edilməlidir

Ərizəçi investorun varisi olarsa, vəsaitlərin vərəsəlik hüquqlarını təsdiq edən sənədləri təqdim etmək lazımdır.

Ərizəçi bankla təkbaşına əlaqə saxlaya bilmirsə, ərizə onun nümayəndəsi tərəfindən notarial qaydada təsdiq edilmiş etibarnamə ilə verilə bilər.

Sənədlərin qəbulu və baxılması səlahiyyəti olan vəzifəli şəxslərə sənədlər şəxsən verilə bilər. Həmçinin, sənədlər toplusu poçt və ya ekspedisiya ilə göndərilə bilər.

Ödəniş mexanizmi

Sığorta hadisəsi baş verərsə, əmanətçiyə əmanət məbləğini qaytarmağa zəmanət verilir, lakin 1,4 milyon rubldan çox olmamalıdır. Bir şəxsin bir bankda bir neçə əmanəti varsa, sığorta bütün əmanətlər üzrə mütənasib olaraq paylanır və ümumilikdə 1,4 milyon rubldan çox deyil.

Məsələn, bir şəxs 950,0 min rubl məbləğində əmanət qoydu. və onun maaşının köçürüldüyü hesabına bank kartı var. Sığorta hadisəsi baş verdikdə, kart hesabında 432,0 min rubl məbləğində vəsait var idi. Qanuna görə, əmanətçiyə hər iki əmanətdən alınan məbləğlərin 100%-i sığorta ilə ödəniləcək, çünki ümumilikdə 1,382 milyon rubl təşkil edir.

İstisna fiziki şəxs tərəfindən daşınmaz əmlakla əməliyyatlar üçün açılan hesabdır. Belə hesablar - əmanət - sığorta hadisəsi zamanı 10,0 milyon rubldan çox olmayan məbləğin 100% -i sığorta ilə əhatə olunur. Belə kompensasiya digər bank depozitlərindən ayrıca həyata keçirilir.

Əmanətçi müxtəlif banklarda əmanət qoyduqda, kompensasiya hər biri üçün ayrıca hesablanır.

Yəni, hər bir bankda əmanətçi 1,4 milyon rubla qədər zərərin ödənilməsini tələb edə bilər.

Rusiya əmanətində xarici valyutada əmanət qoyulduqda, sığorta hadisəsi zamanı xarici valyuta hesabı cari məzənnə ilə rubla çevrilir və rubl ekvivalentində ödənilir.

Bank əmanətlərinin ödənilməsi zamanı sığorta hadisəsinin baş verdiyi tarixə hesablanmış faizlər də nəzərə alınır. Tutaq ki, eyni nümunədən istifadə edərək, 950.0 rubl depozitlə. Töhfə, düz bir il əvvəl, ildə 10% səviyyəsində edildi. Əmanət 5 il müddətinə qoyulsa belə, yalnız bir il üçün hesablanmış faizlər geri qaytarılacaq, yəni. 95 min. Bu halda investora 1045,0 min rubl geri qaytarılacaqdır.

Əgər şəxs həmin bankdan kredit götürübsə, depozit ona qaytarılarkən ümumi sığorta məbləğindən kredit borcunun qalığı çıxılır.

Sığorta hadisəsi zamanı bir şəxsin töhfəsi (faizli və ya faizsiz) həddi aşarsa, əmanətçi yalnız 1,4 milyon rubl alacaq. Lakin o, Rusiya Federasiyasının müvafiq qanunları ilə müəyyən edilmiş qaydada əmanətin qalan məbləği və faizlər üçün kompensasiya tələb etmək hüququna malikdir.

Zərərin ödənilməsi proseduru

Agentlik əmanətlərin icbari sığortası üzrə ödənişləri ərizəçi tərəfindən zəruri sənədlər təqdim edildikdən sonra üç iş günü müddətində həyata keçirir. Eyni zamanda, sığorta hadisəsinin baş verməsindən ən azı 14 gün keçməlidir.

Sənədlərə baxılarkən əmanətçiyə onların bank öhdəlikləri reyestrindən çıxarış verilir ki, bu da əmanətlər üzrə vəsaitlərin qaytarılmasının məbləğini göstərir.

Ödənişlər nağd və ya müştərinin istənilən bank hesabına köçürməklə geri qaytarıla bilər.

Rusiyada fiziki şəxslərin bank əmanətlərinin sığortası haqqında video:

Tarixən Rusiyada bank depoziti pula qənaət etməyin ən populyar yoludur. Bank texnologiyalarının inkişafı ilə şəxsi maliyyənin idarə edilməsi prosesi daha rahat və sadələşib - maaşlarımız və pensiyalarımız bank hesablarına köçürülür, internet bankçılıq isə bu vəsaitləri evdən çıxmadan daha yaxşı şərtlərlə depozitlərə yerləşdirməyə imkan verir. Təbii ki, vətəndaşlarımızın bu qənaət üsuluna belə yüksək inamını dəstəkləyən aparıcı amil dövlət əmanətlərinin sığortalanması sistemidir. Çoxlarımız bu sistem haqqında eşitmişik, lakin onun strukturu haqqında və bir qayda olaraq, sığorta hadisəsi nəticəsində yalnız bir neçə nəfər öyrənir. Bu yazıda biz bu bilik boşluğunu doldurmağa çalışacağıq və sizə Rusiyanın əmanətlərin sığortalanması sisteminin necə işlədiyini izah edəcəyik.

Əmanətlərin Sığortalanması Sistemi və Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi

Əmanətlərin Sığortalanması Sistemi (DİS) fiziki şəxslərin əmanətlərinin dövlət tərəfindən sığortalanmasını təmin edən effektiv müdafiə mexanizmidir. Sığorta hadisəsi baş verdikdə, Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi (DİA) tərəfindən əmanətçilərə kompensasiya ödənilir. Onun yaradılmasına 90-cı illərin sonlarında bütün Rusiyanı bürümüş maliyyə institutlarının iflas dalğası səbəb oldu. Beləliklə, 23 dekabr 2003-cü ildə DİA-nın 2004-cü ildə yaradıldığı qaydaların uğurla həyata keçirilməsi üçün "Rusiya Federasiyasının banklarındakı fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortası haqqında" 177-FZ nömrəli Federal Qanun qəbul edildi.

Agentlik əmanət hesabı iştirakçılarının reyestrini aparır, sığorta hadisəsi baş verdikdə əmanətlər üzrə sığorta kompensasiyasını ödəyir, həmçinin əmanətlərin icbari sığortası fondunu (MDİF) idarə edir. DİA-nın bütün mövcudluğu ərzində (2004-cü ildən 2013-cü ilin yanvar ayına qədər) 130 sığorta hadisəsi qeydə alınıb, 388,3 min nəfər sığorta ödənişi almaq üçün müraciət edib və onlara 72,7 milyard rubl ödənilib.

Oxşar CER sistemləri 100-dən çox ölkədə fəaliyyət göstərir və əmanətçilər arasında çaxnaşmaların qarşısını almaq, bank sisteminin sabitliyini və əhalinin ona inamını təmin etmək üçün nəzərdə tutulub. Sığortanın necə həyata keçirildiyi və hansı hadisənin sığorta hadisəsi kimi tanınması barədə daha sonra danışacağıq.

Əmanətlərin sığortalanması mexanizmi

Əmanətlərin sığortalanması prosesi olduqca sadədir. Əmanətçi banka depozit qoyur və əmanət müqaviləsi tərtib edir. Xüsusi əmanət sığortası müqaviləsi bağlamağa ehtiyac yoxdur: DİA ilə qarşılıqlı əlaqənin bütün texniki aspektləri seçdiyiniz maliyyə institutunun çiyinlərinə düşür. Rüblük olaraq bank DİA-ya ümumi depozit portfelinin 0,1%-i həcmində sığorta haqqı ödəyir. Belə ki, sığortanı əmanətçilər deyil, banklar özləri ödəyir.

Fiziki şəxslərin hesablarına, o cümlədən debet plastik kartlarına yerləşdirilən bütün vəsaitlər sığortaya cəlb edilir, bunlardan başqa:

• hüquqi şəxs yaratmayan fiziki şəxslərin - fərdi sahibkarların, habelə vəkillərin və notariusların göstərilən fəaliyyəti həyata keçirmək üçün onlara açılmış hesablarındakı vəsaitlər;
• daşıyıcı depozitlər;
• fiziki şəxs tərəfindən etibarlı idarəetmə üçün banka köçürülmüş vəsaitlər;
• qiymətli metallarda yataqlar;
• elektron pul;
• Rusiya banklarının xarici filiallarında yerləşdirilmiş əmanətlər.

Maddəyə uyğun olaraq sığorta hadisəsi. 8 № 177-FZ Federal Qanunu:

• Mərkəzi Bank tərəfindən ləğv edilməsi və ya əmanət yerləşdirdiyiniz bankın lisenziyasının ləğvi;
• bankın digər kreditorlarının tələblərinin təmin edilməsinə Mərkəzi Bank tərəfindən moratorium.

Belə bir nəticə bank üçün ciddi maliyyə çətinlikləri, onun tamamilə məhv olması və ya iqtisadi böhran zamanı mümkündür. Bundan sonra investorların kompensasiyanı necə və nə dərəcədə ala biləcəyinə baxacağıq.

Sığorta kompensasiyası

Sığorta hadisəsi baş verdikdə, investorlar DİA-dan sığorta təzminatı alırlar. Mövcud qanunvericiliyə uyğun olaraq, kompensasiya bankdakı əmanətlərin məbləğinin 100% -i, lakin 1.400.000 rubldan çox olmayan məbləğdə ödənilir (177-FZ saylı Federal Qanunun 11-ci maddəsinin 2-ci bəndi). Xarici valyutada olan əmanətlər sığorta hadisəsinin baş verdiyi tarixə Mərkəzi Bankın qüvvədə olan məzənnəsi əsasında yenidən hesablanır.

Sənətə görə. 11 Federal Qanun 177-FZ, əmanətçinin bir bankda bir neçə əmanəti varsa və onların ümumi məbləği 1.400.000 rubldan çox olarsa, hər bir əmanət üçün onun ölçüsünə mütənasib olaraq kompensasiya ödəniləcəkdir. Vəsaitlər bir neçə banka yerləşdirilirsə, onların hər birində əmanətçi 1.400.000 rubla qədər ala bilər.

29 dekabr 2014-cü il tarixindən sonra baş vermiş sığorta hadisələri üçün "Rusiya Federasiyasının banklarındakı fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortası haqqında" Federal Qanunun 11-ci maddəsinə dəyişikliklər edilməsi barədə 451-FZ nömrəli Federal Qanuna əsasən, sığorta kompensasiyasının maksimum məbləği. fiziki şəxslərin, o cümlədən fərdi sahibkarların hesabları (depozitləri) üçün 1,4 milyon rubla qədər artdı.

Qeyd edək ki, əmanətçinin hesabında 1.400.000 rubldan çox vəsait varsa, əmanətçi qalan vəsaiti də tələb edə bilər, lakin iflas proseduru zamanı, bankın əmlakı satıldıqda. Ödənişlər birinci növbədə həyata keçirilir və əmanətçilərin bütün tələblərini təmin etmək mümkün deyil.

Yadda saxlamaq lazımdır ki, əgər sığorta hadisəsinin baş verdiyi bankda sizin təkcə əmanətiniz deyil, həm də kreditiniz olubsa, o zaman kompensasiya məbləği əmanətin məbləği ilə əmanət arasındakı fərq əsasında müəyyən ediləcək. kredit üzrə öhdəlikləriniz.

Sığorta hadisəsi baş verərsə nə etməli?

Sığorta kompensasiyasının ödənilməsi qaydası Art ilə tənzimlənir. 12 177-FZ saylı Federal Qanun. Qanuna görə, DİA bankdan əmanətçilər qarşısında öhdəliklərinin reyestrini aldığı gündən 7 gün müddətində “Rusiya Bankının bülleteni”ndə və bankın yerləşdiyi yerdəki çap nəşrində məlumat dərc edir. kompensasiyaların ödənilməsi üçün əmanətçilərdən ərizələrin qəbulu yeri, vaxtı və qaydası haqqında məlumat. Həmçinin 1 ay ərzində DİA sığorta kompensasiyası hüququ olan hər bir bank əmanətçisinə mesaj göndərir. Bundan əlavə, müştərilər bütün lazımi məlumatları bankın özündən əldə edə bilərlər.

Əmanətçi və ya onun nümayəndəsi DİA-nın müəyyən etdiyi formada ərizə təqdim etməlidir; şəxsiyyətini təsdiq edən sənədlər; vərəsəlik hüququna və ya vəsaitdən istifadəyə dair sənədlər (əgər varsa). Bundan sonra DİA əmanətçiyə kompensasiyanın məbləğini göstərən reyestrlərdən çıxarışı təqdim edir və əmanətçinin ərizə verdiyi gündən 3 iş günü müddətində, lakin sığorta hadisəsinin baş verdiyi tarixdən 14 gündən gec olmayaraq əmanətçiyə kompensasiyanın məbləğini ödəyir. kompensasiya.

Kompensasiya almış əmanətçilərə müvafiq arayış verilir və onun surəti banka göndərilir. İnvestor reyestrdə göstərilən məbləğlə razılaşmadıqda, məbləğin reallığa uyğun olmadığını təsdiq edən əlavə sənədləri DİA-ya təqdim edə bilər. Agentlik onları banka göndərir və əmanətçinin tələbləri əsaslandırılarsa, bank 10 gün ərzində reyestrdə dəyişiklik etməli və bu barədə DİA-ya məlumat verməlidir.

Kompensasiyanın ödənilməsi həm nağd, həm də əmanətçinin müəyyən etdiyi hesaba vəsait köçürməklə həyata keçirilə bilər. Ərizələrin, sənədlərin qəbulu və kompensasiyaların ödənilməsi agent bankları cəlb etməklə DİA tərəfindən həyata keçirilə bilər.

Əmanətçi sığorta hadisəsinin baş verdiyi gündən bankın ləğvi prosesi başa çatana qədər sığorta ödənişi üçün ərizə verə bilər. Müştəri üzrlü səbəbdən (ağır xəstəlik, uzunmüddətli ezamiyyət və s. görə) müəyyən edilmiş müddətdə bunu edə bilməyibsə, DİA, hətta ləğv edildikdən sonra da onun ərizəsini qəbul edəcək və kompensasiya ödəyəcək (sizə üzrlü səbəb olmadan buna inanmamalıdır).

Sonda qeyd edirik ki, yaxşı qurulmuş kompensasiya prosesinə və əmanətlərin sığortalanması sisteminin aşkar fundamental xarakterinə baxmayaraq, onun fondunun həcmi qeyri-məhdud deyil - kritik anda o, iki və ya üç öhdəlikləri ödəyə biləcək. iri kommersiya bankları. Buna görə də, qənaət proqramını seçərkən ilk növbədə maliyyə institutunun etibarlılığını qiymətləndirmək lazımdır. Bununla belə, az tanınan banklarda yüksək gəlirli investisiyalara üstünlük verirsinizsə, depozit portfelinizi diversifikasiya etmək tövsiyə olunur. Onların hər birinə 700 min rubldan çox olmayan pul qoyaraq, bir neçə maliyyə təşkilatının iflası halında belə, özünüzü maliyyə itkilərindən sığortalayacaqsınız.