Kreditlərin növləri. Fiziki şəxslər üçün hansı kredit növləri var? Hansı kreditlər ola bilər

Bank krediti

Banklar və digər kredit-maliyyə institutları tərəfindən hüquqi şəxslərə, əhaliyə, dövlətə, xarici müştərilərə nağd pul krediti şəklində verilir. Bank krediti istiqamət, müddət ölçülərinə görə kommersiya kreditinin hüdudlarını aşır və daha geniş tətbiq dairəsinə malikdir. Kommersiya vekselini bankla əvəz etmək bu krediti daha elastik edir, onun miqyasını genişləndirir və təhlükəsizliyi artırır. Bank krediti ikili xarakter daşıyır: o, fəaliyyət göstərən müəssisələr, şirkətlər üçün kapital krediti kimi və ya pul krediti şəklində, yəni borcların ödənilməsi üçün ödəniş vasitəsi kimi çıxış edə bilər. Kredit sistemi inkişaf etdikcə və genişləndikcə bank kreditlərinin artım templəri də artır. Hazırda bank kreditlərinin bir neçə forması mövcuddur.

Bank krediti necə təsnif edilir?

Bank krediti bir sıra meyarlara görə təsnif edilir.

1. Kreditin verilməsi üsulu:

nağd və nağdsız kreditlər (hesabdan pul köçürməklə və ya hesabdan nağd pul verməklə)

yenidən maliyyələşdirmə ( veksellərin yenidən hesablanması, banklararası bazarda resursların alınması, kommersiya bankı tərəfindən istiqrazların və digər borc öhdəliklərinin buraxılması)

yenidən qeydiyyat (borcun restrukturizasiyası)

veksellər

2. Kredit valyutası:

milli valyutada

kreditorun ölkəsinin valyutasında

üçüncü ölkənin valyutasında

3. İştirakçıların sayı:

ikitərəfli sövdələşmələr

çoxtərəfli əməliyyatlar

4. Bank kreditinin məqsədi:

əsas kapitalın artırılması üçün verilən kreditlər (istehsal fondlarının yenilənməsi, yeni tikinti, istehsal həcminin genişləndirilməsi)

dövriyyə vəsaitlərinin müvəqqəti doldurulması üçün

istehlak əsasında, o cümlədən ipoteka kreditləri

5. Çatdırılma texnikası:

birdəfəlik kreditlər, yəni bir məbləğdə verilir

məhdud kreditlər (overdraft, kredit xətləri)

6. Kredit təminatı:

təminatlı kredit müasir bank kreditinin əsas növüdür. Mülkiyyət hüququ əsasında borcalana məxsus olan istənilən əmlak təminat rolunu oynaya bilər: daşınmaz əmlak, qiymətli kağızlar və s. Borcalan öz öhdəliklərini pozarsa, bu əmlak dəymiş zərərin ödənilməsi üçün satılır.

təminatsız kredit

7. Yetkinlik:

qısa müddət- əsasən borcalanın dövriyyə kapitalını doldurmaq üçün verilir. Onlar fond bazarında, ticarət və xidmət sahələrində istifadə olunur. Bu növ kreditin qaytarılma müddəti adətən bir ildən çox olmur.

orta müddətli- istehsal və kommersiya məqsədləri üçün (məsələn, kənd təsərrüfatı sektoru və ya istehsalın qismən modernləşdirilməsi) bir ildən üç ilədək müddətə verilir.

uzun müddətli- investisiya məqsədləri üçün istifadə olunur. Onlar əsas vəsaitlərin hərəkətinə xidmət edir, böyük həcmdə köçürülmüş kredit resursları ilə seçilirlər. Onlar iqtisadiyyatın bütün sahələrinin müəssisələrində yenidənqurma, texniki yenidənqurma, yeni tikintilərin kreditləşdirilməsi üçün istifadə olunur. Orta ödəmə müddəti adətən üç ildən beş ilə qədərdir, lakin 25 il və ya daha çox ola bilər, xüsusən də hökumətdən müvafiq maliyyə təminatı alınarsa.

8.Ödəniş üsulu:

müddətin sonunda bir məbləğdə ödənilən kreditlər - qısamüddətli kreditlərin qaytarılmasının ənənəvi forması

kreditlər hissə-hissə ödənilir

kredit müddəti ərzində qeyri-bərabər hissələrlə ödənilmiş kreditlər (güzəşt müddəti mümkündür)

9. Faiz dərəcəsi növü:

sabit faizli kreditlər

üzən faizli kreditlər

10. Faizlərin toplanması üsulları:

faizləri tam ödənildiyi anda ödənilən kreditlər

faizləri kredit müqaviləsinin müddəti ərzində borcalanın bərabər hissələrlə ödənildiyi kreditlər

faizləri borcalana bilavasitə verilərkən bank tərəfindən tutulan kreditlər (yalnız sələm kapitalı tərəfindən istifadə olunur)

Dövlət krediti

Dövlət krediti müvafiq dövlət krediti və dövlət borcuna bölünməlidir. Birinci halda, dövlət kredit təşkilatları iqtisadiyyatın müxtəlif sahələrinə kredit verirlər. İkinci halda dövlət büdcə kəsirinin və dövlət borcunun maliyyələşdirilməsi üçün kapital bazarında banklardan və digər kredit-maliyyə institutlarından borc vəsaitləri alır. Eyni zamanda, dövlət istiqrazlarını kredit təşkilatları ilə yanaşı, əhali, hüquqi şəxslər, müxtəlif müəssisə və şirkətlər də alır.

Dövlət krediti bir tərəfdən onun hakimiyyət və idarəetmə orqanları ilə təmsil olunan dövlətlə digər tərəfdən fiziki və hüquqi şəxslər arasında dövlətin borcalan, borc verən və zamin kimi çıxış etdiyi iqtisadi münasibətlər məcmusudur.

Əgər dövlət fiziki və hüquqi şəxslərin kreditlərin ödənilməsi və ya üzərinə götürdüyü digər öhdəliklərin yerinə yetirilməsi məsuliyyətini öz üzərinə götürürsə, o zaman zamindir.

Borcalan kimi çıxış edən dövlət mərkəzləşdirilmiş pul vəsaitlərinin həcminə təsir göstərir.

Dövlət krediti təcili, ödənişli, geri qaytarılma ilə xarakterizə olunur. Dövlət tərəfindən müəyyən müddətə vəsait cəlb olunur. Müəyyən müddət ərzində məbləğ faizlə birlikdə qaytarılmalıdır.

Kommersiya krediti

Fəaliyyət göstərən bir müəssisə tərəfindən digər müəssisəyə ödəniş təxirə salınmaqla malların satışı şəklində verilir.

Belə kreditin aləti kommersiya bankı vasitəsilə ödənilən vekseldir. Kommersiya kreditinin özəlliyi ondan ibarətdir ki, burada kredit kapitalı sənaye kapitalı ilə birləşir.

Belə bir kreditin əsas məqsədi- malların və onlarda olan mənfəətin satışı prosesini sürətləndirmək. Malın qiymətinə və vekselin məbləğinə daxil olan kommersiya krediti üzrə faizlər adətən bank kreditindən aşağı olur.

Kommersiya kreditinin ölçüsü sənaye və ticarət şirkətlərinin sərəncamında olan ehtiyat kapitalının miqdarı ilə məhdudlaşır.

İstehlak krediti

O, bir qayda olaraq, əhalinin hissə-hissə ödəmə ilə mal və xidmətlərin alınması üçün ticarət şirkətləri, banklar və ixtisaslaşmış kredit-maliyyə təşkilatları tərəfindən verilir.

Tipik olaraq, belə bir kredit uzunmüddətli malların satışı üçün istifadə olunur.

Kreditin müddəti - bir ilə qədər, faizləri - 10-dan 25-ə qədər. Onun üzrə ödəniş edilmədikdə, əmlak kreditor tərəfindən həbs edilir.

Beynəlxalq kredit

Beynəlxalq iqtisadi və valyuta-maliyyə münasibətləri sahəsində kredit kapitalının hərəkətini əks etdirən həm özəl, həm də ictimai xarakter daşıyır.

Bank kreditləri bir neçə əsas meyarlara görə - təyinatına, təminatına, verilmə üsuluna və formasına, ödəmə müddətinə, ödənilmə üsuluna, borcalan kateqoriyasına və s. Kreditin əsas şərtləri kreditin xüsusiyyətlərindən - məbləğindən, müddətindən və faiz dərəcəsindən, həmçinin borcalana qoyulan tələblərdən və verilməsi qaydasından asılıdır.

Kreditlərin təsnifatını daha ətraflı nəzərdən keçirək:

Randevu ilə kreditlərə bölünür hədəf ki, yalnız əvvəlcədən müəyyən edilmiş məqsəd üçün istifadə edilə bilər və hədəfsiz istənilən məqsədə xərclənə bilər. Məqsədli kreditlərə ipoteka, avtomobil kreditləri, torpaq kreditləri, tələbə kreditləri, bəzi istehlak kreditləri və s. Məqsədli olmayanlara, məsələn, kredit kartları daxildir
Buraxılış forması kredit ola bilər nağd pul və ya nağdsız... İkinci halda, pul borcalanın hesabına (məsələn, şəxsi bank kartına) və ya başqa bir təşkilata (məsələn, satıcının hesabına) köçürülə bilər. Bəzi kreditlər, məsələn, ipoteka həmişə yalnız nağdsız formada verilir
Kredit ola bilər təmin edilmişdir bir neçə yolla - qeydiyyatdan dərhal sonra bir məbləğdə, kimi overdraft və ya kredit xətti... Overdraft, borcalanın əsas cari hesabında pul olmadıqda istifadəni nəzərdə tutur. Kredit xəttindən istənilən vaxt istifadə etmək olar - faiz yalnız xərclənmiş hissəyə hesablanır. O, bərpa olunan (dönən) və ya bərpa olunmayan ola bilər
-dən asılı olaraq təmin edilməsi kredit ola bilər təmin olunub və ya təminatsız... Girov borcalanın əmlakının girovu və ya başqa şəxslərin və təşkilatların zamini ola bilər. Banklar müxtəlif növ girovları birləşdirə bilər
Təcili olaraq kreditlər ola bilər qısamüddətli (bir ilə qədər), orta müddətli (bir ildən üç ilə qədər) və uzunmüddətli (üç ildən beş ilədək). Həm də fərqləndirin çağırış kreditləri, qeyri-müəyyən müddətə verilir və bankın ilk tələbi ilə ödənilir və bir gecədə yalnız bir gecəlik böyük şirkətlərə verilir
Qaytarmaq kredit bilər tam müddətin sonunda və ya bu müddət ərzində hissə-hissə... Bu halda hissələr bərabər ola bilər ( annuitet) və ya qeyri-bərabər ( fərqləndirilir). Məsələn, ödənişin məbləği müddət ərzində arta və ya azala bilər və ya yalnız müəyyən dövrlərdə ödənilə bilər (buna mövsümi kredit deyilir). Daha nadir hallarda, müddət ərzində yalnız faiz ödənilir və kreditin gövdəsi sonunda qaytarılır
Borcalanlar bank ola bilər Fiziki və hüquqi şəxslər, əmlak sahibləri, dövlət və bələdiyyə qurumları, birja iştirakçıları və ya digər banklar... Kateqoriyalar tez-tez alt kateqoriyalara bölünür - məsələn, fərdlər arasında var işçilər, təqaüdçülər, tələbələr, işsiz, fərdi sahibkarlar, premium müştərilər və qeyriləri. Kreditin alınması şərtlərini, tələblərini və prosedurunu böyük ölçüdə müəyyən edən borcalanın kateqoriyasıdır.
Kredit ola bilər faizsiz və ya faizlə verilməlidir... İkinci halda faiz dərəcəsi ola bilər sabit və ya bir müddət ərzində dəyişən ( üzərində gəzmək). İqtisadiyyatdakı vəziyyətdən, borcalanın vəziyyətindən, kreditin verilməsi qaydalarına riayət edilməsindən və digər amillərdən asılı olaraq, dövriyyə dərəcəsi dəyişə bilər. Nadir hallarda, faiz dərəcəsi əvəzinə, a xüsusi komissiya

Müxtəlif növ bank kreditlərinin əlamətlərini bilməsi həm bank, həm də borcalan üçün vacibdir. Bank konkret müştəri üçün hansı növ kreditin veriləcəyini müəyyən edə biləcək. Borcalan kredit şərtlərinin dəqiq necə müəyyən edildiyini öyrənəcək.

Fərdlər hər il artır. Maliyyə institutları öz müştərilərinə borcalanların maliyyə ehtiyaclarını ödəmək üçün nəzərdə tutulmuş bütün yeni məhsulları təklif edirlər. Çox vaxt hətta faizlərin artıq ödənilməsi faktı da fiziki şəxsin kredit almasına mane olmur.

Vətəndaş kredit təşkilatı ilə belə bir sövdələşməyə o zaman gedir ki, şəxsi vəsaiti istədiyi məqsədə çatmağa imkan vermir. Məsələn, gözlənilməz vəziyyətlərdə bir mənzil alın və ya təmir edin. Banklar müxtəlif kredit proqramları təklif edirlər. Müştəri yalnız nəzərdə tutulan məqsədi, şərtləri seçməli və qeydiyyat üçün lazımi sənədləri təqdim etməlidir. Banklarda hansı kreditlər var, bu yazıda təhlil edəcəyik.

Müasir kreditlərin aktuallığı

Banklar fiziki şəxslərə həvəslə kredit verirlər, lakin fərqli kredit şərtləri ilə. Əlbəttə ki, müstəqil olaraq tələb olunan məbləği toplaya bilərsiniz, lakin bu çox vaxt aparacaq. İnflyasiya isə yığılmış məbləği devalvasiya edə bilər. Buna görə də, əksər hallarda fərdlər maliyyə ehtiyaclarını ödəmək üçün ən əlverişli variantı - kredit kreditini seçirlər.

Şərtlərə görə fiziki şəxslər üçün kredit növləri

Bankla borcalan arasında kredit müqaviləsi fərqli müddətə bağlana bilər. Bundan asılı olaraq aşağıdakı kredit növləri fərqləndirilir:

Qısamüddətli, bir qayda olaraq, belə bir kreditin qaytarılma müddəti bir ildən çox deyil.
Orta müddətli - bir ildən 5 ilə qədər.
30 ilədək uzun müddətə verilir (məsələn, ipoteka krediti).

Forma və valyuta

Kreditlərin nə olduğu sualını nəzərə alaraq qeyd etmək lazımdır ki, bunlar:

nağd pul;
nağdsız.

İstənilən valyutada:

rubl;
Avro;
dollar təşkil edib.

Son vaxtlar istər natura, istərsə də kredit kartı şəklində kreditlər verilir. Əgər banklar məqsədyönlü proqramlar çərçivəsində ən çox nağd pul verirlərsə, demək olar ki, hər bir vətəndaş müxtəlif ehtiyaclar üçün müəyyən limiti olan kartlar ala bilər.

Xüsusi təyinatlı

hansı kreditlər var? Ən geniş qrup məqsədyönlüdür. Ən populyarlarına aşağıdakılar daxildir:

İstehlakçı - müxtəlif məqsədlər üçün.
Avtomobil krediti - yeni və ya işlənmiş avtomobil almaq üçün.
İpoteka - mənzil almaq üçün.
Təhsil - ali peşə təhsili və ya təkmilləşdirmə üçün.
Overdraft, vəsaitin bank tərəfindən faiz əvəzi ödənilməklə və qısa müddətə plastik karta köçürüldüyü kreditdir.
Etibarlı kredit - qısa müddətə kiçik məbləğlər və hər biri bir sənəd.
təcili məqsədlər üçün.

İstehlak krediti

Çox vaxt bu proqram üzrə bankda pul təmir və ya məişət texnikası alınması və ya digər oxşar məqsədlər üçün götürülür. Kredit istiqamətinin adı özü üçün danışır. Kredit fərdin xüsusi ehtiyaclarını ödəmək üçün verilir.

Hansı növ istehlak kreditləri var? Şərtlərə gəlincə, kredit ortamüddətlidir. Amma elə vaxtlar olur ki, fiziki şəxsə uzunmüddətli - 50 aydan çox müddətə istehlak krediti verilir.

Kredit almaq üçün şərtlər bunlardır: sabit gəlir, yaxşı kredit tarixçəsi, girovun mövcudluğu və s. Kreditin müddəti nə qədər uzun olsa, artıq ödəniş məbləği bir o qədər çox olar.

Məbləğ, digər proqramlarla müqayisədə çox böyük deyil. Amma faiz dərəcələri baxımından daha sərfəli bank təklifləri də var. Bu parametr müxtəlif banklarda bəzi şərtlərdən asılı olaraq fərqlənə bilər, məsələn: girov və zaminlərin olması, müddət, kredit tarixçəsi, fiziki şəxsin maliyyə imkanları.

İstehlak proqramları müştərilər arasında tələb olunur, çünki məbləğ təyinat göstərilmədən verilir, buna görə də borcalan pulu alıb və öz istəyi ilə sərəncam verə bilər.

Avtomobil krediti

Yalnız avtomobilin alınması üçün verilən məqsədli maliyyələşdirmə növlərindən biri. Kreditin məbləği böyük və faiz dərəcələri aşağıdır. İstehlak krediti ilə müqayisədə nə daha sərfəlidir. Xarici maşın yox, yerli maşın alsanız da məzənnəni aşağı salmaq imkanı var. Bütün bu kredit növləri arasında bu, ən çox tələb olunan ünvanlı proqramlardan biridir.

Müddətinə görə - yerli avtomobil üçün 1 ildən 5 ilədək verilən ortamüddətli kredit, xarici avtomobil alınarsa, müddət 10 ilə qədər artırılır.

Avtomobil krediti üçün müraciət edərkən ilkin şərt alınmış avtomobilin kreditin ödənilməsi zamanı banka girov kimi təqdim edilməsi, habelə müştərinin həyatının, sağlamlığının və müqavilə obyektinin icbari sığortasıdır - maşın. Bu şərtlər yerinə yetirilmədən kredit verilməyəcək.

Bank sizdən aşağıdakı sənədlər paketini təqdim etməyi tələb edə bilər:

iki şəxsiyyət sənədi - pasport tələb olunur, ikincisi isə - hərbi bilet və ya sürücülük vəsiqəsi;
hər hansı səbəbdən orduda xidmət edə bilməyən hərbi xidmət yaşına çatmış kişilər üçün hərbi komissarlıqdan arayış;
gəlir hesabatı;
uşaqların doğum haqqında şəhadətnamələri, əgər varsa və s.

Lazımi sənədlərin dəqiq siyahısı bank işçisi tərəfindən veriləcək, çünki bu, hər bir maliyyə institutu üçün fərqlidir.

Ev almaq üçün hansı kreditlər verilir?

İstənilən evin alınması üçün ipoteka krediti verilir. Kredit vəsaiti hesabına həm mənzil, həm də fərdi ev almaq olar. Siz istehlakçı və ya ipoteka proqramı vasitəsilə öz kvadrat metrinizi ala bilərsiniz. Birinci seçim artıq müəyyən bir məbləğə sahib olanlar üçün uygundur. İstehlak kreditinin ölçüsü, bir qayda olaraq, 1 milyon rubldan çox deyil.

Minimum başlanğıc kapitalı olanlar üçün ipoteka krediti uyğun gəlir. Məbləğ böyükdür, müddəti uzundur və faiz dərəcələri minimaldır.

İpoteka götürməzdən əvvəl maliyyə imkanlarınızı ağılla qiymətləndirməlisiniz, çünki aylıq ödəniş kifayət qədər böyükdür. Əgər fiziki şəxs ipoteka müqaviləsi üzrə borcunu ödəyə bilməyəcəksə, o zaman mənzil banka gedəcək, vətəndaş isə heç nə ilə qalacaq.

İlkin şərt bütün kredit məbləğinin təxminən 15%-ni təşkil edən ilkin ödənişdir. Analıq kapitalı şəklində dövlət dəstəyinin sahibləri onu ilk ödəniş hesabına köçürə bilərlər. Onu almaq üçün zaminə ehtiyacınız ola bilər.

Öz evini almaq və ya mövcud kvadratmetrləri genişləndirmək istəyənlərə tez-tez ipoteka kreditlərinin nə olduğu barədə suallar verilir. Hal-hazırda banklar aşağıdakı proqramları təklif edir:

ikinci dərəcəli mənzil üçün;
tikilməkdə olan daşınmaz əmlak üçün;
fərdi evin tikintisi üçün;
torpaq sahəsinin alınması üçün;
şəhərətrafı daşınmaz əmlak üçün.

Təhsil üçün kredit

Fiziki şəxslər üçün kredit növlərindən biri. Aşağı faiz dərəcəsi və məzun olana qədər təxirə salınmış ödəniş var. Əksər hallarda belə sahələrin kreditləşdirilməsi dövlət dəstəyi hesabına həyata keçirilir və bunun hesabına təhsilə verilən məqsədli kreditlərin faiz dərəcələri aşağı salınır. Qeyd etmək lazımdır ki, dövlət. dəstək bütün banklarda mövcud deyil. Kredit verilən təhsil müəssisələrinin siyahısı məhduddur. Hər şey bankla təhsil müəssisəsi arasında əməkdaşlıqdan asılıdır. Bəzi hallarda, başqa ölkədə təhsil almaq üçün borc müqaviləsi tərtib edə bilərsiniz.

Overdraft

Borcalanlar tez-tez Sberbank və digər banklarda sürətli emal ilə kiçik bir məbləğ üçün fiziki şəxslər üçün hansı növ kreditlərin mövcudluğu ilə maraqlanırlar. Overdraft onlardan biridir. Əgər işçi əmək haqqını bankın debet kartına köçürübsə və növbəti ödəniş hələ də uzaqdadırsa, əmək haqqına uyğun məbləğ hazırda tələb olunursa, onu eyni karta köçürməklə bankdan borc götürə bilərsiniz. İşəgötürəndən köçürmə karta çatan kimi bankdan götürülmüş vəsaitlər əlçatmaz olacaq. Bankın faydası kreditin məbləğinin və faizin üstünə qaytarılmasındadır. Overdraftın qaytarılmaması halında cərimələr və sonradan kreditdən imtina təmin edilir.

Etibar üzərində kredit

Müştərilər arasında populyarlıq qazanmaq. Kredit yersizdir, ona görə də banka niyyətləri barədə məlumat verilməyə bilər, hansı ehtiyaclar üçün pul verilir. Müqavilənin məbləği kiçikdir, faiz dərəcələri ən yüksək deyil. Yalnız pasportla etibar krediti ala bilərsiniz.

Lazımi sənədləri toplamaq üçün vaxt yoxdursa və kiçik bir məbləğə ehtiyac varsa, kredit faydalıdır.

Təcili məqsədlər üçün kredit

Etibarlı kreditin başqa bir növü. Zəmanətsiz və girovsuz verilir. Tez verilir - təxminən 5 dəqiqə və yalnız pasportla, başqa heç bir sənəd tələb olunmur. Bankın riskləri yüksək faiz dərəcələri ilə kompensasiya edilir.

Ən sərfəli təklif

Təkcə kreditlərin nə olduğunu bilmək kifayət deyil, özünüz üçün ən yaxşı kredit variantlarını seçə bilmək vacibdir. Axı, bu və ya digər şəkildə, alınan pul geri qaytarılmalı olacaq və qaytarılan məbləğ maliyyə qurumu tərəfindən verilən məbləğdən çox olacaqdır.

Bir neçə səbəbə görə hansı kreditin fiziki şəxs üçün ən sərfəli olduğunu müəyyən etmək qətiyyən mümkün deyil:

kreditin müxtəlif məqsədləri;
bankların fərqli şərtləri;
borc müqaviləsinin müddəti və s.

Borcalan müəyyən məqsədlər üçün, məsələn, avtomobil almaq üçün kredit götürürsə, o zaman məqsədli kredit uyğun gəlir - avtomobil krediti, ev almaq üçün - ipoteka krediti.

Təcili qəbz tələb edən əhəmiyyətsiz bir məbləğə ehtiyacınız olduqda, etibar krediti və ya təcili məqsədlər üçün kredit verə bilərsiniz.

Bankı borc vəsaitlərini xərcləmək planlarına həsr etmək istəməyən bir şəxs üçün istehlak krediti nəzərdə tutulur. Müştəri peşəkar təhsil haqqını ödəmək üçün onun universitetinin əməkdaşlıq etdiyi banka ünvanlı kredit üçün də müraciət edə bilər.

Banka getməzdən əvvəl bu təşkilatda hansı növ kreditlərin olması, onların verilməsi şərtləri, faiz dərəcələri, etibarlı səhmlər, borc müqaviləsinin tərtib edilməsi üçün tələb olunan sənədlər barədə məlumat toplamaq lazımdır.

Kredit bir tərəfin (kredit verən) digər tərəfə (borcalana) həm pulun, həm də əşyaların verilməsi və ya birinin və ya digərinin verilməsi ilə xarakterizə olunur.

Kredit kredit müqaviləsinin xüsusi halı kimi çıxış edir və aşağıdakıları əhatə edir:

kredit bilməz, müqavilədə başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, olmaq faizsiz;
bir tərəf (borc verən) tərəfindən digər tərəfə (borcalana) köçürmə yalnız nağd pul, və yalnız müvəqqəti istifadə üçün (əmlak deyil);
kimi kreditor heç kim danışmır, ancaq kredit təşkilatı.

Beləliklə, kredit bank kreditidir. Bank kreditləşməsi kreditor və borcalan kimi bank arasında aşağıdakılar üzrə münasibətlərin məcmusudur:

borcalan tərəfindən məqsədli istifadə üçün müəyyən miqdarda vəsaitin verilməsi (lakin əlaqəli olmayan kreditlər də var);
onların vaxtında qaytarılması;
sərəncamında olan vəsaitdən istifadəyə görə borcalandan ödənişin alınması.

Bank kreditlərinin təsnifatı

Kommersiya bankları öz müştərilərinə müxtəlif meyarlara görə təsnif edilə bilən müxtəlif növ kreditlər təqdim edirlər.

By borcalanların əsas qrupları kreditləri ayırd edin:

müəssisə və təşkilatlar;
banklar;
şəxslər.

Rusiya Federasiyasında 1 iyun 2009-cu il tarixinə 19,377 milyard rubl təşkil edən kreditlərin ümumi məbləğinin 68,7 faizi müəssisə və təşkilatların, 19,3 faizi fiziki şəxslərin kreditlərinin, 12 faizi isə kredit təşkilatlarının payına düşür.

By istifadə qaydaları kreditlər bunlardır:

istəyə görə və ya zənglə;
təcili.

Sonuncular, öz növbəsində, aşağıdakılara bölünür:

qısamüddətli (1 ilədək);
ortamüddətli (1 ildən 3 (5) ilədək);
uzunmüddətli (3 (5) ildən çox).

By ölçüsü kreditləri ayırd edin:

böyük;
orta;
kiçik

By təmin edilməsi:

təminatsız (boş);
təminatlı (girov, zəmanət və sığortalı).

By kreditin verilməsi üsulu kateqoriyalara bölmək olar:

kompensasiya kreditləri (borcalanın məsrəflərə yatırılmış öz vəsaitlərini ona qaytarmaq üçün hesablaşma hesabına yönəldilir);
ödəniş kreditləri (kreditləşdirilən fəaliyyətlərə görə ödəniş üçün borcalana təqdim edilən hesablaşma sənədlərinin ödənilməsinə birbaşa göndərilir).

By ödəmə üsulları ayırd edin:

hissə-hissə ödənilən bank kreditləri (səhmlər);
bir vaxtda (müəyyən bir tarixdə) qaytarılan bank kreditləri.

Bank kreditlərinin növləri

Dünya bank təcrübəsində bank kreditlərinin vahid təsnifatı yoxdur. Bu, müxtəlif ölkələrin bank sistemlərinin inkişaf səviyyəsinin, onlarda inkişaf etmiş kreditlərin verilməsi yollarının fərqliliyi ilə bağlıdır. Ancaq iqtisadi ədəbiyyatda ən çox rast gəlinəndir kreditlərin aşağıdakı meyarlara görə təsnifatı:

məqsədi (kreditin məqsədi);
istifadə sahəsi;
istifadə qaydaları;
təminat;
ödəmə üsulu;
faiz dərəcələrinin növləri;
ölçüləri.

Bank kreditlərinin növləri təyinatla:

sənaye;
kənd təsərrüfatı;
ticarət;
investisiya;
istehlakçı;

Sənaye istehsalın inkişafı, materialların alınması xərclərinin ödənilməsi üçün müəssisə və təşkilatlara kreditlər verilir və s.

Kənd təsərrüfatı fermerlərə, kəndli təsərrüfatlarına torpaq becərmə, məhsul yığımı və s.

İstehlakçı kreditlər fiziki şəxslərə təcili ehtiyacların ödənilməsi, mənzillərin, evlərin təmiri və alınması və s.

İpoteka kreditlər mənzil tikintisi, alınması və ya təmiri məqsədilə daşınmaz əmlakın girovu ilə verilir.

istifadə sahələri: əsas və ya dövriyyə kapitalının maliyyələşdirilməsi üçün kreditlər. Öz növbəsində dövriyyə vəsaitlərinə verilən kreditlər istehsal sahəsinə və tədavül sferasına verilən kreditlərə bölünür.

Rusiya iqtisadiyyatının inkişafının müasir mərhələsində ən gəlirli və nəticədə ən geniş yayılmışı dövriyyə sahəsinə yönəldilmiş kreditlərdir.

Asılı olaraq bank kreditlərinin növləri istifadə qaydaları:

poste restante;
təcili.

Təcili kreditlər adətən qısamüddətli (1 ilə qədər), ortamüddətli (1 ildən 3 ilə qədər) və uzunmüddətli (3 ildən çox) bölünür.

Bank kreditlərinin növləri təmin etmək boş (təminatsız) və təminatlı olaraq bölünür. Boş kreditlər birinci dərəcəli borcalanlara kreditin qaytarılmasını təmin edən ikinci dərəcəli formalardan istifadə edilmədən verilir.

Təhlükəsizdir kreditlər müasir bank kreditinin əsas növüdür. Təminatın növündən asılı olaraq onları girovlu, zəmanətli və sığortalılara bölmək adətdir.

Bank kreditlərinin bu təsnifatı praktikadan daha çox bank nəzəriyyəsində istifadə olunur. Rusiya banklarının praktikasında bank kreditlərinin girovun növündən deyil, keyfiyyətindən asılı olaraq bölünməsi qəbul edilir. Bununla bağlı təminatlı, kifayət qədər təminatlı və təminatsız kreditlərin ayrılması qərara alınıb.

Ödəniş üsulu ilə bank kreditləri birdəfəlik kreditlərə və hissə-hissə kreditlərə bölünür. Birdəfəlik ödənilməli olan kreditlər hüquqi baxımdan əlverişli olduğu üçün qısamüddətli kreditin qaytarılmasının ənənəvi formasıdır. Taksitli kreditlər kreditin bütün kredit müddəti ərzində iki və ya daha çox hissə-hissə ödənilməsi deməkdir. Ödənişin konkret şərtləri kreditin obyekti, kreditin müddəti, inflyasiya prosesləri və bir sıra digər amillərlə müəyyən edilir və ondan asılıdır.

Faiz dərəcələrinin növləri üzrə bank kreditləri sabit və ya dəyişən faiz dərəcələri ilə kreditlərə təsnif edilə bilər. Sabit faiz dərəcəsi olan kreditlər, ona yenidən baxılmaq hüququ olmadan bütün kredit müddəti üçün müəyyən bir faiz dərəcəsinin müəyyən edilməsini nəzərdə tutur. Bu halda borcalan kapital bazarında baş verən dəyişikliklərdən asılı olmayaraq sabit razılaşdırılmış məzənnə ilə faiz ödəməyi öhdəsinə götürür. Rusiya bank krediti təcrübəsində əsasən sabit faiz dərəcələrindən istifadə olunur. Üzən faiz dərəcəsi ilə kreditləşmə faiz dərəcəsinin istifadəsini nəzərdə tutur, onun məbləği vaxtaşırı yoxlanılır. Bu zaman faiz dərəcəsi iki komponentdən ibarətdir: bazar şəraitindən asılı olaraq dəyişən baza dərəcəsi və sabit məbləğ olan və tərəflərin razılığı ilə müəyyən edilən mükafat.

Ölçülərinə görə bank kreditlərinin kiçik, orta və iri kreditlərə bölünməsi qəbul edilir. Bank təcrübəsində bu əsasda kreditlərin təsnifatına vahid yanaşma mövcud deyil. Rusiyada bir borcalana bankın kapitalının 5%-ni aşan böyük bir kredit hesab olunur.

-dən asılı olaraq istifadə sahələri bank kreditləri iki növ ola bilər: əsas və ya dövriyyə kapitalının maliyyələşdirilməsinə verilən kreditlər. Öz növbəsində dövriyyə vəsaitlərinə verilən kreditlər istehsal sferasında və tədavül sferasında kreditlərə bölünür.

By istifadə qaydaları bank kreditləri tələb olunan və təcilidir.

Müddətli kreditlər qısamüddətli (bir ilə qədər), ortamüddətli (bir ildən üç ilə qədər) və uzunmüddətli (üç ildən çox) bölünmək adətdir.

By təmin edilməsi kreditlər blank (təminatsız) və təminatlı olmaqla bölünür.

Boş kreditlər kreditin qaytarılmasını təmin edən ikinci dərəcəli formalardan istifadə edilmədən birinci dərəcəli borcalanlara verilir.

Təminatlı Kreditlər müasir bank kreditinin əsas növüdür. Təminatın formasından asılı olaraq onların girovlu, zəmanətli və sığortalılara bölünməsi adətdir. Bank kreditlərinin bu təsnifatı praktikadan daha çox bankçılıq nəzəriyyəsində istifadə olunur. Rusiya banklarının praktik fəaliyyətində bank kreditlərini formadan deyil, girovun keyfiyyətindən asılı olaraq növlərə bölmək adətdir. Bununla bağlı təminatlı, kifayət qədər təminatlı və təminatsız kreditlərin ayrılması qərara alınıb.

By ödəmə üsulu bank kreditləri birdəfəlik kreditlərə və hissə-hissə kreditlərə bölünür.

Birdəfəlik ödənilən kreditlər, hüquqi qeydiyyat nöqteyi-nəzərindən əlverişli olduğundan, qısamüddətli kreditin qaytarılmasının ənənəvi formasıdır.

Taksitli Kreditlər, kreditin bütün kredit müddəti ərzində iki və ya daha çox hissə-hissə ödənilməsi deməkdir. Kreditin qaytarılmasının konkret şərtləri kredit müqaviləsində müəyyən edilir və kredit obyektindən, kredit müddətindən, inflyasiya proseslərindən və bir sıra digər amillərdən asılıdır.

By faiz dərəcələrinin növləri bank kreditləri sabit və ya dəyişən faiz dərəcələri ilə kreditlərə təsnif edilə bilər.

Sabit faiz dərəcəsi ilə kreditlər ona yenidən baxmaq hüququ olmadan bütün kreditləşmə dövrü üçün faiz dərəcəsinin müəyyən dəyərinin müəyyən edilməsini nəzərdə tutur. Bu halda borcalan kapital bazarında baş verən dəyişikliklərdən asılı olmayaraq sabit razılaşdırılmış məzənnə ilə faiz ödəməyi öhdəsinə götürür. Rusiya bank krediti təcrübəsində əsasən sabit faiz dərəcələrindən istifadə olunur.

Üzən faiz dərəcəsi ilə kredit vermək məbləğinə vaxtaşırı baxılan faiz dərəcəsinin istifadəsini nəzərdə tutur. Bu zaman faiz dərəcəsi iki komponentdən ibarətdir: bazar şəraitindən asılı olaraq dəyişən baza dərəcəsi və sabit məbləğ olan və tərəflərin razılığı ilə müəyyən edilən mükafat.

By ölçüsü bank kreditlərinin kiçik, orta və iri kreditlərə bölünməsi qəbul edilir. Bank təcrübəsində bu əsasda kreditlərin təsnifatına vahid yanaşma mövcud deyil. Rusiyada böyük bir kredit bankın kapitalının 5% -dən çox olan bir borcalana verilən kreditdir.

Bu gün maliyyə bazarında müxtəlif insanlar bir arada yaşayır. Onları strukturlaşdırmaq üçün maliyyəçilər onları müəyyən meyarlara görə qruplara bölməyə başladılar, məsələn, müqavilənin müddəti, faiz dərəcəsinin növü və s. Bu cür parametrlərdən çox istifadə olunur, lakin onların arasında bir neçə əsas olanları ayırd etmək olar.

Bankların müştərilərinə təklif etdiyi kredit proqramlarının sayı hər gün artır. Ancaq kredit məhsulunun parametrlərini və xüsusiyyətlərini bilməklə, onu kateqoriyalardan birinə təsnif etmək olar.

Kredit növlərinin müəyyən edilməsində birinci və ən sadə meyar onların etibarlılıq müddətidir:

müqavilə 1 ilə qədər qüvvədədirsə, o zaman qısa;
1 ildən çox olan bütün kreditlər - uzun müddətli.

Adətən qısamüddətli kreditlər istehlak kreditləridir, lakin uzunmüddətli kreditlər insanlar tərəfindən daşınmaz əmlak və avtomobil almaq üçün götürülür.

Məqsədinə görə kreditlərin təsnifatı

Bütün növ bank kreditləri aşağıdakılara bölünür:

hədəf;
qeyri-məqsədli.

Məqsədli kreditlər kreditorun puldan istifadəsinə ciddi nəzarəti təmin etmək; uyğun olmayan kreditlər borcalanlara krediti hər hansı bir şeyə xərcləmək imkanı verir.

Adətən, məqsədli kreditlər avtomobillərin, daşınmaz əmlakın alınması üçün verilir. Bunlara həmçinin müəyyən bir məhsul və ya xidmətin alınması, məsələn, məişət texnikası, təhsil xidmətlərinin ödənilməsi və s. üçün götürülən istehlak kreditləri daxildir.

Kreditlərin nə olması da onların qeydiyyat məqsədindən asılıdır. Bu əsasda standart təsnifat aşağıdakı kimidir:

istehlakçı- insanlar onları istehlakçı ehtiyaclarını ödəmək üçün, məsələn, zəruri bir şey almaq, təmir etmək, müəyyən bir xidmət üçün pul ödəmək üçün aparırlar. Əksər hallarda bunlar məqsədli kreditlər deyil, yəni insanlar öz mülahizələri ilə pul xərcləyə bilərlər;
ipoteka- bu kredit proqramı mənzil problemini bankın köməyi ilə həll etməyi planlaşdıran hər kəsə tanışdır. Daşınmaz əmlakın alınması üçün verilən məqsədli kreditlərə belə ad verilir. İpoteka kreditləşməsinin növləri girovdan asılıdır: yaşayış daşınmaz əmlakı (ev, mənzil), kommersiya daşınmaz əmlakı (ofis, emalatxana, anqar və s.), torpaq sahələri. Həmçinin, ipoteka dedikdə, daşınmaz əmlakla təmin olunmuş istehlak kreditləri nəzərdə tutulur;
avtomobil kreditləri- bunlar avtomobillərin və kommersiya vasitələrinin alınması üçün nəzərdə tutulan kreditlərdir. Həm yeni, həm də işlənmiş avtomobilləri almaq üçün istifadə edilə bilər.

İpoteka ilə istehlak krediti arasındakı fərq nədir

Əsas fərqlər bunlardır:

ipoteka girovun olmasını təmin edir, istehlak krediti girovsuz ola bilər;
adətən ipoteka maliyyələşdirmənin məqsədyönlü formasıdır (istehlak kreditləri istisna olmaqla). Bank təminatsız istehlak krediti üzrə alınan pulun hara gedəcəyini yoxlamır;
daşınmaz əmlakın alınması üçün ipoteka proqramları ilkin ödəniş kimi bir parametrin olmasını təmin edir;
daşınmaz əmlakın kreditlə alınması ən uzunmüddətli məhsuldur (30 ilədək müddətə verilir), digər kredit formaları daha qısa müddətə (adətən 5 ilə qədər) bağlanır;
ev almaq üçün kreditlər üzrə faiz dərəcəsi ən aşağılardan biridir, digər kredit proqramları üçün komissiya daha yüksəkdir.

İstehlak kreditlərinin növləri

Öz növbəsində istehlak kreditlərinin aşağıdakı növləri fərqləndirilir:

kart- kredit limitinin əsas hesabla əlaqələndirilməsini təmin etmək. Kredit kartından istifadə edərək, öz vəsaitinizin qalığını aşan məbləğdə alış-veriş edə və ya pul çıxara bilərsiniz;
nağd pul- bu halda bankın kassası vasitəsilə müştəriyə pul dərhal verilir. Bu gün belə kredit məhsullarından praktiki olaraq artıq istifadə edilmir. Müştərinin bankomatdan və ya kassadan pul çıxara biləcəyi plastik kart verməsi adi bir təcrübəyə çevrilir.

Girov növləri

Kreditlərin başqa bir təsnifatı var və müqavilə üzrə öhdəliklərin yerinə yetirilməsinə zəmanətin nə olmasından asılıdır. Bu parametrə görə aşağıdakı kredit növləri fərqləndirilir:

təminatsız və ya boş;
zəmanətlə;
daşınmaz əmlak girovu ilə
daşınar əmlakın girovu ilə;
risk sığortası ilə.

Banklar öz risklərini azaltmaq üçün müştəridən eyni anda bir neçə növ girovun qeydiyyata alınmasını da tələb edə bilər, məsələn: zaminlik və daşınmaz əmlak girovları və sığorta.

Qeyd edək ki, nağd və kredit kartları ilə istehlak kreditləri adətən girovsuz verilir. İstənilən məbləğ böyükdürsə, kreditor bir və ya bir neçə şəxsdən zamin tələb edə bilər.

Kredit girovlarının növlərinə daha yaxından nəzər salaq:

zəmanət- hüquqi və ya fiziki şəxs müvafiq müqaviləni imzalamaqla kredit üzrə öhdəlikləri borcalandan birgə və ayrı-ayrılıqda yerinə yetirməyə razılaşır. Başqa sözlə, sonuncu müqavilə üzrə ödənişi dayandırarsa, bank borcun ödənilməsi üçün zaminlərə müraciət edir;
ipoteka və ya daşınmaz əmlakın ipotekası- adətən kreditlə alınmış mənzil və ya ev kreditor qarşısında öhdəliklərin yerinə yetirilməsi üçün təminatdır. Həmçinin, böyük məbləğdə istehlak kreditləri maliyyələşdirilərkən ipoteka verilir;
daşınar əmlakın girovu- bu halda bank riskləri azaltmaq üçün girov kimi nəqliyyat, hesablardakı pul və ya metalları, səhmləri və s. Daşınar əmlak girovunun olduğu ən populyar proqram avtomobil kreditləridir:
risk sığortası- sığorta xidmətləri demək olar ki, hər bir krediti müşayiət edir. Beləliklə, ipoteka ilə borcalan əmlakı mütləq sığortalamalıdır, avtomobil kreditləri üçün isə KASKO siyasəti tələb olunur. Bundan əlavə, banklar borcluya işini itirmək riskindən sığortalanmağı, titul sığortası müqaviləsi bağlamağı və s. təklif edə bilər. Beləliklə, sığorta xoşagəlməz hadisələr baş verdikdə müqavilə üzrə öhdəliklərin yerinə yetirilməsini təmin edir.

Kredit maliyyələşdirmə formaları

Maliyyələşdirmə formalarına görə kredit növləri var:

kredit xətti;
overdraft;
tranşlar;
bir miqdar.

Kredit xətti

Kredit xətti dönər və dönməz ola bilər. Yenilənə bilən xətt olduqca tez-tez kart kreditləri üçün istifadə olunur. Onun özəlliyi kredit limitini qaytardıqdan sonra yenidən istifadə etmək imkanıdır. Qeyd etmək lazımdır ki, faizlər yalnız kredit limitinin faktiki seçilmiş məbləği üzrə hesablanır.

İLƏ dönməz kredit xətti daşınmaz əmlak tikintisi üçün kredit üçün müraciət edərkən tanış ola bilərsiniz. Bu maliyyələşdirmə forması kredit vəsaitlərinin müəyyən müddət ərzində mərhələli şəkildə istifadəsini nəzərdə tutur. Başqa sözlə, borcalan bütün məbləği bir anda deyil, hissə-hissə alır. Beləliklə, siz faizlərə qənaət edə bilərsiniz, çünki onlar faktiki seçilmiş limit məbləğindən tutulur.

Fırlanan xəttdən fərqli olaraq, dönməz xətt borcalana limit ödənildikdən sonra yenidən borc götürməyə imkan vermir.

Overdraft

Prinsipcə overdraft revolver kredit xəttinə çox bənzəyir. Ancaq sonuncu müştəri üçün əlavə hesabın açılmasını nəzərdə tutursa, o zaman overdraft əsas hesaba bağlandığı üçün rahatdır.

Çox vaxt overdraft əmək haqqı layihələrində iştirakçıların kart hesablarının yoldaşıdır. Bu maliyyələşdirmə formasının üstünlüyü ondan ibarətdir ki, borcalan öz pulunun qalığından artıq məbləği hesabdan çıxarmaq zərurəti yarandıqda, əmək haqqı daxil olduqda isə kredit bağlanır. Kartı doldurmaqla da borcunuzu ödəyə bilərsiniz.

Kredit xətti üzrə borcun ödənilməsi mexanizmi bir qədər fərqlidir. Kreditin başqa hesabda qeyd olunduğunu nəzərə alsaq, borcalanın sadəcə kartı doldurması kifayət deyil. Daha sonra mütləq kart hesabından kredit hesabına pul köçürməlidir, əks halda kredit vaxtında bağlanmayacaq və bank cərimələr tətbiq edəcək.

Tranşlar

Evlərin tikintisində tranş kreditindən istifadə edilir. Burada pul müqavilə imzalandıqdan dərhal sonra bir məbləğdə deyil, qrafikə uyğun olaraq verilir. Bu maliyyələşdirmə forması dönməz kredit xəttinə çox bənzəyir.

Faiz dərəcəsi növü

Yuxarıda göstərilən növlərə əlavə olaraq, kredit növləri faiz dərəcəsinə görə fərqlənir:

üzən- bu o deməkdir ki, kreditor müqavilə üzrə haqqı müəyyən bir indeksin ölçüsündən asılı olaraq müəyyən tezlikdə yenidən nəzərdən keçirmək hüququna malikdir. Adətən son dərəcə Libor, Euribor;
sabit ilə- məzənnə beynəlxalq bazarlarda pul resurslarının qiymətindən asılı deyil, bu o deməkdir ki, müqavilə müddəti başa çatana qədər dəyişə bilməz. Müqavilənin şərtlərinin pozulmasına görə cərimələr halları istisna olmaqla.

Yuxarıda qeyd olunanlardan da göründüyü kimi, kredit proqramında nə qədər parametrlərdən istifadə olunur, o qədər kredit növləri var. Qeyd etmək lazımdır ki, kredit bazarı daim inkişaf edir, ona görə də getdikcə daha çox yeni kredit növləri yaranır və bu təsnifat tam deyil. Kreditlərin bütün əsas xüsusiyyətləri və onların fərqləri burada sadəcə olaraq göstərilir.

Aleksandr Babin