Рефинансирование с плохой кредитной историей список банков. Рефинансирование с плохой кредитной историей

Рефинансирование заключается в замене текущих долговых обязательств новыми на рыночных условиях. Условия и порядок проведения операции зависит от экономических факторов и действующей юрисдикции. Оказывает влияние процентный риск, особенности банковского регулирования и степень кредитоспособности заёмщика. Когда условия для должника неблагоприятные, процедура проводится в формате реструктуризации.

Рефинансирование преследует следующие цели:

• погашение прежних долгов – клиенты банков берут новые кредиты для оплаты, взятых до этого займов;
• оптимизация выплат – снижение процентной ставки, уменьшение размера регулярных выплат;
• управление рисками по процентам – переход из системы с фиксированными ставками к плавающим;
• долговая консолидация – замена одним кредитом нескольких ссуд;
• регулировка профиля погашения – введение льготных периодов, пролонгация сроков возвращения денег.

Заёмщиков устраивает проведение рефинансирования в соответствии с рыночными условиями, когда происходит снижение процентной ставки. Полезна для людей услуга при большом остатке невозвращённой задолженности. Рационально прибегать к процедуре при экономической выгоде, связанной с понижением ставки, если комиссия за досрочное погашение текущего обязательства высокая. Полезным будет совершение операции с целью замены валюты займа. Если ссуда выдавалась в долларах США, то после рефинансирования можно будет погашать кредит рублях, избавившись от привязки размера выплат к текущему курсу.

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей

Некоторые банки предлагают клиентам рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей, позволяя закрыть просрочки на выгодных условиях.

Справка! Кредитная история — это исполнение заёмщиком обязательств перед банками по выплате займов в соответствии с условиями договора. Руководствуясь историей, финансовые структуры вычисляют скоринг с целью оценки кредитоспособности потенциального клиента. Такая практика введена в России с 2004 г., когда был принят закон№ 218-ФЗ от 30.12, регламентирующий кредитные истории физических лиц. Информация об исполнении заёмщиком обязательств хранится в специальном бюро в течение 15 лет.

Принимая участие в программе рефинансирования, клиенты с плохой историей могут её улучшить. Благодаря процедуре заёмщик получает следующие возможности:

• исключается вероятность уплаты пени;
• избегает наложения штрафных санкций;
• изменение сроков погашения;
• снижение процентных ставок;
• выведение имущества из-под залога.

Процесс не отличается от стандартного оформления займа и сопряжён со сбором необходимого пакета документов. Перечень справок и условий зависит от конкретной финансовой организации. Наверняка придётся подтверждать постоянный доход с помощью формы 2-НДФЛ, ждёт принятия решения по заявке и при её одобрении заключает договор с банком. Понадобится подтвердить личность с помощью паспорта и предъявить второстепенный документ, например, водительское удостоверение, ИНН, заграничный паспорт. Банки требуют предъявить , заверенной работодателем.

Помимо документов, подтверждающих личность заёмщика и его платёжеспособность, надо предоставить бумаги, относящиеся к закрываемым займам. Предусмотрено предъявление справок, указывающих размер суммы, нужной для досрочного погашения и дату внесения последнего платежа по кредиту. Надо предъявить документы характеризующие ссуду и информирующие о размере процентной ставки, сумме задолженности и сроках погашения. Потребуется раскрыть реквизиты кредитного счёта.

Внимание! Если планируется рефинансирование нескольких займов из разных банков, то по каждому из них придётся предоставить такую информацию.

Какие ссуды можно рефинансировать и каким способом

После оформления сделки, ранее внесённые средства в полном объёме перечисляются на счёт вновь сформированного займа. Предыдущие ссуды автоматически закрываются досрочно и физическое лицо, больше не будет вносить по ним выплаты. Преимущественно клиентам предлагают провести рефинансирование потребительского кредита с плохой историей, независимо от его назначения:

• ссуды наличными на разные цели;
• целевые товарные займы;
• овердрафты;
• карты.

Банками предлагается услуга по рефинансированию нескольких типов займов одновременно. Такая схема позволяет переформатировать ссуду наличными, задолженность по карте и товарные займы. Предоставляется возможность объединения нескольких займов, взятых в разных финансовых организациях. Клиент сможет упросить выполняемую задачу, так как вместо нескольких платежей у него будет только один на более выгодных условиях.

Процедура может проходить по нескольким схемам, известным под разными терминами:

1. Перекредитование – старые кредиты полностью закрываются, а заёмщик получает новую ссуду на прежних условиях.
2. Реструктуризация – переоформление займа с предоставлением новых, более выгодных условий. Если заёмщик по объективным причинам не в состоянии исполнять взятые ранее обязательства, но готов к конструктивному диалогу, то банк идёт ему на уступки.
3. Рефинансирование – выдача нового кредита для погашения старых задолженностей. Отличие от перекредитования заключается в использовании этой схемы при проведении операции с другим банком. Например, клиент взял ссуду в Сбербанке России по 18% в год, а рефинансировал его в Банке Москвы под 16.5%.

Помимо потребительских займов, финансовые организации предоставляют возможность рефинансировать ипотечные ссуды. Фактически речь идёт об оформлении нового займа на приобретение недвижимости. Просто заёмщик выбирает банк с более выгодными условиями и заключает новый договор. Результат может выражаться в уменьшении ежемесячных выплат, снижении ставки по процентам, пролонгации сроков.

Например, в «Джей энд Ти Банк» можно взять ипотеку на сумму 20 млн. рублей под 9% в год. «Транскапиталбанк» предлагает ставки от 7.9%, но не даёт ссуды на сумму больше 9,5 млн. рублей. Клиент хочет приобрести дом за 13 млн. и берёт ипотеку в «Джей энд Ти Банк». Когда сумма задолженности сокращается до 9.5 млн., он может рефинансировать его в «Транскапиталбанк» понизив процентную ставку.

Важно! Банки не позволят рефинансировать ипотеку с плохой кредитной историей, так как сумма займа слишком велика и организации не могут рисковать, сотрудничая с неблагонадёжными клиентами.

Как исправить историю

Если есть желание взять взаймы у банка крупную сумму для приобретения недвижимости, то надо исправить кредитную историю. Бывают ситуации, когда в ней появляются ошибки, заключающиеся в отображении просрочек, задолженностей, открытых кредитах, которых в действительности нет. Исправление в данном случае сопряжено с подачей заявления в банк, предоставивший такую информацию. Если структура длительное время не отвечает, то надо обратиться в бюро, где аккумулируется информация обо всех клиентах. Будет направлена претензия в банк и после её рассмотрения внесут необходимые изменения, о которых заявителя проинформируют в течение месяца.

Важно! Бюро не вносит изменения в историю по собственной инициативе. Организация руководствуется информацией, предоставляемой кредитными структурами. Обновление происходит в автоматическом режиме без участия человека.

Когда история испорчена не по случайному стечению обстоятельств, а из-за нарушений, допущенных самим заёмщиком, надо искупить совершённые ошибки позитивной динамикой. Требуется активировать рефинансирование с просрочками и плохой кредитной историей и педантично вносить платежи. Информация о прежних нарушениях никуда не денется, но потенциальные кредиторы будут видеть, что гражданин исправился, и могут пойти ему навстречу.

Интересный факт! Банки не рассматривают просрочки сроком до 30 дней, как испорченную историю. Такие нарушения считаются техническими и могут возникнуть по объективным причинам. Настороженно относятся к клиентам, допускающим просрочки сроком от 90 дней и больше.

Где лучше провести рефинансирование кредита с плохой историей и что делать, если отказали

Заёмщикам с плохой историей проще провернуть процедуру перекредитования, чем сделать рефинансирование. Банк, выдавший ссуду, заинтересован в возвращении денег и пойдёт клиенту на встречу. Исключением будут случаи, когда прошло слишком много времени и организация, отчаявшись дождаться возврата денег, продала долг коллекторам. Если получен отказ в рефинансировании, то можно обратиться за товарным кредитом, где минимальные требования к заёмщикам. Воспользуйтесь одним из предложений на рынке кредитных услуг.

Согласно статистике, более половины населения России имеет невыплаченный кредит. При этом две трети из них, несут на себе сразу несколько долговых обязательств. Неудивительно, что в таких условиях часто случаются просрочки по кредитам, которых становится все больше. Решением такой проблемы может стать рефинансирование, поскольку оно позволяет объединить несколько кредитов в один, делая управлением ими гораздо проще и удобнее, а также подыскать более выгодное предложение по срокам или ставке. Однако остается вопрос, можно ли оформить рефинансирование . Ведь обычно банки с недоверием относятся к плательщикам, чем-то запятнавшим свою репутацию.

Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей - условия

Возможность рефинансировать заем, если ранее у вас случались просрочки – есть, но нужно понимать, что неидеальная бывает разной. Кто-то просрочил платеж на 3 дня, тогда как другой клиент довел ситуацию до встречи с коллекторными агентствами. Такие организации, например, как, например, Сбербанк тщательно и индивидуально подходят к рассмотрению кредитной истории.

И вот в каких случаях есть возможность :

• После просроченных кредитов вы брали новые и исправно их выплачивали. Даже если последующие кредиты были взяты на меньшую сумму, главное – соблюдение условий и правил.
• Нарушения выплат носили разовый характер, то есть, вы не систематически оставались должны банку, а несколько раз вовремя не внесли платеж, но затем закрыли задолженность.

Где и как оформить рефинансирование кредита с плохой историей?

Есть несколько способов рефинансировать ваш кредит, если нарушения выплат имели место:

• обратиться в банк, работающий с клиентами с неидеальной кредитной историей;
• обратиться в частную финансовую организацию.

Во втором случае вы рискуете потерять средства или быть обязанными выплачивать процент в разы превышающий такой же в банке. Список официальных организаций, работающих с клиентами, имеющими плохую кредитную историю:

Необходимо изучить все предложения и выбрать наиболее выгодное. Часто желающие рефинансировать кредит соглашаются на более высокую процентную ставку, желая выкарабкаться из долговой ямы. Это имеет смысла только в по-настоящему патовой ситуации.

Рефинансирование помогает уйти от просрочек по кредиту и сохранить доброе имя заемщика. Но нередко клиенты сталкиваются с отказами в выдаче ссуды на перекредитование.

Что влияет на решение банка при оформлении рефинансирования и каковы причины отказов в заключении договоров, расскажем далее.

Основания для отказа в рефинансировании

Рефинансирование – это процесс, в результате которого заемщик получает новый кредит, который выдается на закрытие действующих займов. Как правило, новый кредит имеет более выгодные условия по ставке, размеру платежа и сроку погашения. Поэтому во многих случаях процедура рефинансирования – это оправданный шаг.

Но ситуации, когда заемщик подготовил все необходимые документы, обратился в банк для подачи заявки, а в итоге получил отказ в выдаче денег случаются нередко.

Общими основаниями для отказа в выдаче кредита могут быть следующие причины:

• Плохая кредитная история;
• Просрочки по рефинансируемому кредиту;
• Предоставление ложной информации;
• Несоответствие требованиям банка.

Два первых варианта являются наиболее часто встречающимися причинами среди всего числа отказов в рефинансировании. Именно эти два показателя характеризуют клиента, как неблагонадежного заемщика.

Если клиент уже брал кредиты и не выплатил их вовремя или вовсе имеет открытые просрочки по ним, банк не станет сотрудничать с ним.

А какие банки и на каких условиях предлагают рефинансирование кредита в СПБ, узнаете

Можно ли рефинансировать кредит при плохой КИ?

Кредитная история – это своеобразный лакмус благонадежности потенциального заемщика. Большинство банков, особенно крупных, не работают с клиентами, которые имеют плохую репутацию заемщика. Однако некоторые банковские учреждения и в целях привлечения клиентов идут навстречу лицам с плохой кредитной историей, и предлагают программы рефинансирования, но на более жестких условиях. Обычно ставка на несколько процентных пунктов выше, требуется залог и обязательно оформляется страховка. В некоторых случаях требуется платежеспособный поручитель или получение заработной платы через отделение данного банка.

Залог является гарантией возврата платежей, ведь если платежи поступать не будут, заемщик рискует его потерять. В качестве залога банки чаще рассматривают объекты недвижимости: дома, квартиры, реже им выступает автомобиль заемщика. Чтобы объект был принят в качестве залогового имущества, необходимо подтвердить право собственности соответствующими документами.

Несмотря на то, что условия оформления рефинансирования не очень привлекательные, для многих это единственный шанс покончить с проблемными кредитами и добавить плюс в свою кредитную историю.

Банки, готовые рефинансировать кредит с плохой КИ

Некоторые банки и МФО согласны оформить рефинансирование клиентам с плохой кредитной историей и . Конечно, о привлекательности условий нового кредита речь не идет, здесь скорее упор делается на то, чтобы расстаться с проблемными займами.

Рассмотрим условия финансовых организаций, которые предлагают клиентам с плохой историей воспользоваться услугой рефинансирования:

Росбанк предлагает заключить новый договор на перекредитование:

• ставка 17%,
• срок 1-5 лет,
• сумма займа до 500000 рублей.

Из документов необходимы:

• справка о доходах, если запрашиваемая сумма выше 400000 рублей,
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Банк имеет право запросить выписку по рефинансируемому кредиту и реквизиты для перечисления средств. Размер ежемесячного платежа устанавливается в рамках условий программы перекредитования. Узнать больше о программе рефинансирования кредитов других банков в Росбанке можно

Тинькофф банк предлагает оформить карту и перекрыть ею проблемный займ, при условии, что просрочка по нему была разовой. Ставка может достигать 40% годовых, также необходимо будет предоставить информацию об источнике дохода.

Тинькофф лояльно относится к своим клиентам, и если кредитная история в Тинькофф положительная, вполне возможно получить карту.

Получив кредитку Тинькофф можно осуществить платеж в адрес проблемного кредита, и далее погашать кредитку посредством ежемесячных платежей.

Автоломбард, как способ получить кредит с плохой КИ

Если банки отказывают в предоставлении займа на рефинансирование по причине плохой истории и просроченных платежей, вариантом решения проблемы с кредитами может стать обращение автоломбард. При обращении в автоломбард кредитная история, даже если она плохая, не имеет значения.

Оформить займ можно или ПТС (автомобиль остается в пользовании заемщика). Сумма займа может достигать 50-70% оценочной стоимости автомобиля, при этом плохая кредитная история не станет помехой в получении средств. В автоломбарде можно подобрать удобную схему платежей, и размерено платить каждый месяц.

Конечно, это не рефинансирование в чистом виде, но для заемщиков с плохой кредитной историей или просрочками по текущим платежам, это выход из сложившегося положения.

Быстрая форма заявки

Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

Общая задолженность россиян по микрокредитам сейчас превышает 100 миллиардов рублей и быстро увеличивается. В отличие от банковского кредита, микрозаймы в случае просрочки обладают неприятным свойством нарастать, как снежный ком. В связи с этим растет популярность их рефинансирования.

В Агентстве по рефинансированию микрозаймов отмечают, что только за I полугодие 2017-го спрос на данную услугу вырос более чем на треть, а средняя сумма перекредитования выросла со 100 000 до 120 000 рублей. Поговорим о том, что такое рефинансирование микрозаймов и как им воспользоваться.

История из жизни

«Сдуру взяла в июле 2016 года микрозайм 3 тысячи рублей на 14 дней. Один раз заплатила 2 т.р., а потом потеряла работу, и займ завис. 30 ноября мне позвонили из МФО и предложили побеседовать.

На встрече показали бумагу с долгом в 66 тысяч. Я чуть со стула не упала, а они объяснили: каждый день просрочки шли проценты (по 2%), штрафы по 0,25%, еще какие-то неустойки. Я сказала, что сижу без работы и таких денег у меня нет.

Ответили, что понимают мое сложное положение и если до конца недели оплачу 40 тысяч, остальной долг простят. Со знанием дела рассказали, где можно быстро взять денег (продать драгоценности, выпросить у друзей и знакомых, взять кредит на родственников и так далее). Пригрозили, конечно. Не думала, что из-за невозвращенной тысячи они так разойдутся».

Драматизма ситуации добавляет тот факт, что и взыскивают долги МФО куда агрессивнее, чем банки. Поэтому, если вам дорога ваша репутация, а также спокойствие семьи, попытайтесь любыми путями избавиться от задолженности, а лучше – и от самого микрозайма. Один из лучших способов сделать это – рефинансирование.

Как рефинансировать микрозайм

Поскольку микрозаймы выдаются, как правило, без серьезной проверки кредитной истории и платежеспособности заемщика, финансовые организации априори рассматривают клиентов МФО как фактор повышенного риска. Отсюда определенные ограничения на перекредитование.

Проще всего рефинансировать микрозайм на ранней стадии, когда вы исправно выплачиваете задолженность. В этом случае (и если раньше не было просрочек) вы являетесь обладателем хорошей кредитной истории, и вам доступны продукты многих банков.

Да, чаще всего получить можно не самый выгодный кредит, к тому же обремененный страховкой, но по сравнению с сотнями процентов годовых от МФО такие условия покажутся манной небесной.

Другое дело, если вы уже допустили просрочку, которая отразилась в кредитной истории. В этом случае спектр возможностей для вас быстро сужается. Рефинансирование в другой микрофинансовой организации либо новый кредит в своей – вот и все варианты.

Правда, есть возможность существенно улучшить условия. В большинстве МФО каждый последующий микрозайм дается под более выгодный процент, нежели предыдущий. Даже при большом долге вероятность перекредитования остается, особенно если у вас нет имущества.

Для микрофинансовой организации логичнее получить от вас хоть что-то, нежели бесперспективно трясти заемщика при помощи или подавать на него в суд.

Три способа рефинансировать микрозайм

Чтобы выкрутиться из надвигающейся или углубляющейся долговой ямы, можно пойти тремя путями.

Способ #1: Рефинансирование микрозайма в банке

Самые удачливые держатели займов МФО перекредитовываются в банках. Чаще всего речь идет не о рефинансировании в полном смысле этого слова, а о новом потребкредите, которым клиент банка самостоятельно гасит микрозайм.

Как правило, происходит это на раннем этапе образования задолженности. А поскольку средняя сумма микрозайма в РФ не превышает 30 тысяч рублей, взять аналогичный или чуть больший кредит, имея хорошую кредитную историю, оказывается не так уж и сложно.

Наиболее реальным вариантом будет оформление кредитной карты либо получение кредита без подтверждения доходов. Существует мнение, что есть банки, где на кредитную историю не смотрят совсем, но это не так. КИ могут не проверять в МФО (и то таких организаций всё меньше), а банк всегда анализирует кредитное прошлое клиента.

Другое дело, что Тинькофф , Ренессанс Кредит или Хоум Кредит банк намного лояльнее относятся к соотношению доходов заемщика и суммы кредита, нежели, например, Райффайзенбанк или ВТБ24 , поэтому получить кредит в этих финансовых учреждениях будет проще, чем в других.

Факторы, повышающие вероятность рефинансирования микрозайма в банке:

• Отсутствие в кредитной истории просрочек по любым займам
• Высокий официальный доход
• Наличие ликвидной собственности (автомобили, недвижимость)
• Постоянное проживание в регионе присутствия банка

Факторы, снижающие вероятность перекредитования микрозайма в банке:

• Наличие просрочки по любому виду кредитов
• Отсутствие постоянного места работы и официального дохода

В качестве примера возьмем перекредитование суммы в 30 000 рублей, полученной в в «Займере» по самой лояльной программе (0,63% в день) на полугодовой потребительский кредит 30 000 рублей от Ренессанс Кредита под максимальную процентную ставку в 26,5% годовых.

Способ #2: Рефинансирование микрозайма в другом МФО

Если банки отказывают в кредите, а долг угрожающе нарастает, можно попробовать получить деньги в другой микрофинансовой организации – под залог.

Рефинансированием микрозаймов занимаются специализированные сервисы. В частности, это группа «Русмикрофинанс» со своим порталом Рефинансируй.рф («Агентство по рефинансированию микрозаймов»). Здесь действует реальная схема перекредитования: направляются не заемщику, а предыдущему кредитору.

Взамен предоставляется займ на более выгодных условиях. Если большинство МФО выдают краткосрочные кредиты под 1,5-2% в день (до 730% годовых), то в агентстве по рефинансированию ставки таковы:

У кредитного брокера НКБ Групп, работающего на территории Санкт-Петербурга и Ленинградской области, менее четкие условия рефинансирования: компания заявляет процентную ставку от 0,21% в день при сумме от 100 000 до 500 000 рублей при сроке кредитования до 5 лет.

История из жизни

«Не верила до последнего момента, но ведь реально помогли! Заключила договор с Рефинансируй.рф на год, ежемесячный платеж около 4 тысяч рублей – по сравнению с 8 тысячами в «Быстроденьгах » это просто счастье. Они прямо в «БД» перевели нужную сумму на следующий день после заключения договора, теперь плачу как в банк»

Из минусов данного способа перекредитования отметим обязательное предоставление справки о доходах, а также множества других документов. При сумме свыше 300 000 рублей обязательно необходим поручитель, а то и два.

Более выгодно можно рефинансировать микрозаймы под залог недвижимости. К примеру, в Москве и в Крыму работает кредитный потребительский кооператив «Содействие развитию взаимного кредитования». Эта организация и перекредитованием занимается, и свои ряды пополняет.

К примеру, вступив в этот КПК и заплатив от 600 до 2000 рублей в качестве членского взноса, вы получаете возможность рефинансировать свои займы в МФО на сумму до 100 тысяч рублей по ставке от 48% годовых на срок до 13 месяцев.

Обязательным условием для такого предложения является залог. Калькулятор на сайте показывает: взяв 33 тысячи рублей, через год вы отдадите почти 45 тысяч, ежемесячный взнос при этом составит 3460 рублей, разовый взнос – 660 рублей.

История из жизни

«Когда «колесо процентов» от трех МФО довело до отчаяния (платил 20 тысяч рублей одних процентов, и они всё время росли), решил рискнуть и получить большой заём на нормальных условиях, отдав в залог квартиру. Про банки читал, что всё надежно и при залоге условия нормальные.

Оказалось, что с МФО не так. Обзвонил несколько компаний, документы направил в пять из них. Одобрение на сумму в 100 тысяч получил в двух МФО. Но они отказались предоставить формы документов по залогу. Говорили, что как приду подписывать – так и увижу. Оказалось, что предлагают договоры купли-продажи с обратным выкупом. То есть оформи на них квартиру и получи деньги. Квартира стоит 3 миллиона, и ради 100 тысяч я не был готов так делать.

Друзья подсказали фирму, работающую с микрозаймами под залог по договору залога. Ставка получилась 5% в месяц, на всё оформление (включая регистрацию залога) ушло три дня».

Третий подход к рефинансированию микрозаймов можно оценить на примере питерской компании «Аналитик Финанс». Здесь два типа условий. Если в одном пакете с микрозаймами вы объединяете кредитки, товарные или дорогие , то процентная ставка составит от 25 до 27,5%, а максимальный срок – 5 лет.

А вот если вы берете деньги для перекредитования другого займа, то процентная ставка увеличивается до 80% и более при сроке от недели до года. Зато вашу заявку одобрят даже при наличии плохой кредитной истории. А выгода всё равно будет существенная.

Так, при перекредитовании месячного и просроченного еще на месяц микрозайма в 30 000 рублей, взятого под стандартные для многих МФО 720% годовых новые условия (80% годовых на 6 месяцев) перекроют изначальные почти на 45000 рублей:

Понятно, что мы не учли страховку и комиссии, которые может взять с заемщика банк, но даже с ними разница будет примерно двукратной.

Способ #3: Перекредитование микрозайма в той же МФО

Услуга перекредитования в той же МФО, где взят первоначальный микрозайм, – по большому счету, хитроумный способ заработать на трудностях заемщика. Называется эта программа « »: если плательщик не в состоянии внести очередной взнос, ему разрешают оплатить необходимый минимум, а срок возврата продлевается на определенное количество дней (от 7 до 45 в разных МФО) в зависимости от правил конкретной микрофинансовой организации и типа клиента. За каждый день «пролонгации» заемщик платит обычные для микрокредита проценты.

Интересно, что у многих МФО такая услуга включается автоматически, если клиент не заплатил в срок. Это дает возможность получить с заемщика намного больше тех предельных штрафов, которые пойдут, когда закончится «период пролонгации».

Скажем, у «Турбозайма » ежедневная комиссия – 2,17%. Если человек взял микрокредит в 10 000 рублей на неделю, вернуть ему придется 11519 рублей. А с услугой «пролонгации» через 21 день он вернет уже 14557 рублей.

Пользоваться такой «реструктуризацией» займа имеет смысл, если вы твердо уверены в поступлении личных средств в течение периода продления микрокредита. В противном случае задолженность только вырастет, и штрафы будут начислять уже на нее.

Как оформить рефинансирование микрозайма

Схема оформления перекредитования стандартна. У всех МФО, рефинансирующих микрокредиты, есть онлайн-форма заявки, по которой в течение от 1 часа до 1 суток принимается решение. Если всё в порядке, вы присылаете новому кредитору сканы договоров по рефинансируемым займам.

Затем МФО предлагает выбрать размер ежемесячного платежа (не произвольно, конечно, а в пределах действующих программ). Подписывается договор, в котором обозначается целевой характер займа, сумма, условия и реквизиты получателя денег. Средства перечисляются на счет предыдущего кредитора.

Впрочем, происходит так не везде: например, в «Аналитик Финанс» вы получите деньги на руки, после оплаты потребуется подтверждение закрытия займов в других МФО, иначе ставка может вырасти с 80% годовых до 360%. Затем начинается оплата по новому графику – обычно ежемесячно или два раза в месяц, не чаще.

При рефинансировании микрозайма в банке процедура аналогична получению нового кредита (да она таковой и является в реальности). Вы подаете заявку и документы, дожидаетесь одобрения, получаете деньги, сами погашаете ими имеющийся микрозайм.

Рефинансирование микрокредитов: требования к заемщикам и необходимые документы

В отличие от выдачи микрозаймов, перекредитование под более низкий процент в крупных МФО невозможно без предоставления пакета документов, порой довольно объемного. Требования к клиентам тоже достаточно жесткие.

• Возраст заемщика – от 21 года (до 25 лет – необходим поручитель старше этого возраста) до 70 лет (НКБ допускает до 75 лет). В КПК «Содействие развитию взаимного кредитования» готовы рефинансировать займы клиентам от 18 до 67 лет.
• В некоторых МФО требуют наличие стажа работы от 3 месяцев (у заемщика или поручителя).
• Необходимо гражданство РФ и постоянная регистрация на территории РФ (не во всех МФО. В «Аналитик Финанс», например, перекредитовывают и с временной пропиской).
• Подтверждение доходов и занятости (в Рефинансируй.рф и некоторых других МФО не требуется).
• Должен быть произведен как минимум один платеж по рефинансируемому займу.

Лучшие банки для рефинансирования микрокредитов

Поскольку классическое рефинансирование микрозаймов банки не проводят, больше всего для перекредитования будут подходить те, которые выдают деньги без залога и с минимумом справок, а также банки, где сквозь пальцы смотрят на не самую лучшую кредитную историю.

Банковские продукты с минимальным пакетом документов для замещения микрозаймов

История из жизни

«Была в прошлом просрочка по кредиту 2 месяца, и хотя кредит давно закрыт, банки постоянно отказывали при подаче заявки. Нужно было 50 тысяч рублей – пришлось брать микрозаймы в трех МФО. На всякий случай через три дня подал заявку в Тинькофф на кредитный лимит в 30 тысяч – думал, 2 микрозайма закрою. Позвонил сотрудник, хорошо поговорили, переписал заявку и утвердили лимит карты в 60 тысяч! Закрыл все займы. Но, конечно, сервис у них… За неделю до очередного платежа начинают долбать СМСками, поэтому стараюсь платить пораньше».

Как рефинансировать заём с плохой кредитной историей

Процентные ставки по краткосрочным займам потому так и высоки, что этим МФО страхует себя от просрочек со стороны части клиентуры. Отсюда объявления типа «Даем деньги даже бомжам», встречающиеся в Сети. Бомжам-то, может, и не дают, но человеку с подпорченной кредитной историей получить деньги на рефинансирование микрозайма не так уж и сложно. Если просрочка единична, попробуйте подать заявку на карту «Тинькофф» . Даже если вам насчитают ставку в 40% годовых – это будет куда лучше имеющихся 2% в день.

Если в банках откажут – прямая дорога в МФО, рефинансирующие микрозаймы. Здесь большое значение будет иметь не кредитная история, а наличие постоянного дохода и места работы. Если у вас это есть – шансы на рефинансирование процентов под 75-80 годовых повышаются.

Будьте осторожны с кредитными брокерами, которые обещают заем с любой кредитной историей. Особенно с теми, кто просит деньги вперед.

История из жизни

«Ради бога, не верьте обещающим вам помочь в оформлении кредита с плохой кредитной историей. Я уже два раза напоролась на откровенных мошенников. Схема такая: подаете заявку в интернете, вам отзваниваются якобы из банка и сообщают: заявка одобрена, подъезжайте.

Я вся на радостях лечу, по дороге мне три раза звонит «консультант», всё время с разных номеров. Не дает сосредоточиться и подумать. Когда я подходила к банку, он еще раз отзванивался и говорил, что «уломал» администрацию банка, нужно только «подмазать» начальника службы безопасности. Он, типа, согласен за скромную сумму, но деньги возьмет только за пределами банка.

Бегу занимать по знакомым 10 тысяч, снова еду в банк. Перед дверями ждет какой-то бородач, представляется тем самым начальником. Берет деньги, уходит в здание. Пытаюсь позвонить «консультанту» – номера не активны. В банке, конечно, никто про бородатого начальника службы безопасности слыхом не слыхивал. При мне так же развели женщину с маленьким ребенком. Не давайте никаких денег вперед!»

Можно ли рефинансировать микрокредит с просрочкой

Информацию о просрочках платежей по кредиту или микрозайму разные организации передают в бюро кредитных историй (одно или сразу несколько) с разной степенью оперативности. Есть банки и МФО, которые сообщают в БКИ о несвоевременной оплате через сутки, есть те, что ждут 3-4 дня, чтобы избежать учета «технических» просрочек – когда заемщик по уважительной причине не заплатил день в день.

Соответственно, о неуплате по микрозайму быстро становится известно многим другим кредитным организациям. Скрывать факт просрочки бессмысленно и даже вредно. Зато полезно знать, какие критерии задержки оплаты считаются для банков и МФО существенными. «Шлагбаум» перед надеждами получить кредит на хоть сколько-нибудь приличных условиях закрывается при разовой просрочке на 30 дней.

Даже некоторые МФО побоятся связываться с человеком, задержавшим оплату кредита на 90 дней. Самый тяжелый случай – это открытая просроченная задолженность на дату подачи новой заявки.

Перечень МФО, в которых можно перезанять, если давит текущий просроченный долг, не слишком длинный, но имеется.

5 МФО с самым лояльным отношением к кредитной истории и просрочкам

Часто задаваемые вопросы

Какие микрозаймы можно рефинансировать?

В МФО и брокерских конторах, занимающихся перекредитованием, можно рефинансировать до пяти микрозаймов, по каждому из которых совершен хотя бы один платеж. Сюда относятся и займы, взятые впервые, и микрокредиты постоянных клиентов МФО.

Перекредитование займов с просрочками проводится в формате получения новых микрокредитов. Условия при этом существенно не улучшаются, но вы избавляетесь от просроченной задолженности – это хорошо для кредитной истории.

Зачем вообще рефинансировать микрозаймы?

До марта 2016 года начисление процентов на микрокредит, в том числе в случае просрочки, не ограничивалось ничем, поэтому чуть ли не нормой считались такие случаи, как в Саратове, где в августе 2015-го коллекторы строительной пеной замуровали дверь должницы, а заодно и вход в лифт на ее площадке. У женщины накопилась задолженность по микрозайму в 50 тысяч рублей (изначальный микрокредит составлял 12 тысяч).

После вступления 1 января 2017 года в силу очередных изменений в федеральный закон о микрофинансовой деятельности (№151-ФЗ) максимальный размер процентов, пеней и штрафов при просрочке ограничен двукратной суммой займа. То есть если вы взяли в МФО 30 тысяч рублей, то даже не заплатив ни копейки и при просрочке платежей на год не останетесь должны больше 60 000 рублей. И все же суммы остаются весьма ощутимыми – как в данном примере, где требуется вернуть 90 тысяч рублей.

Избежать значительной переплаты можно, если пресечь возникновение задолженности в зародыше – желательно еще до стадии образования просрочки. Тогда вы сэкономите десятки тысяч рублей на процентах, спасете чистоту своей кредитной истории и сохраните нервы, что тоже немаловажно.

Пример из жизни

«Работал в крутой фирме, на скромной должности, но был всем доволен. Обстоятельства сложились так, что пришлось брать подряд три займа МФО, на третьем не смог вовремя отдать 30 тысяч, потом перезанял, потом еще – и пошло-поехало. Общий долг получился в 50 тысяч. Коллекторы мне один раз позвонили и всё, думал – отстали. А они, оказывается, начали обрабатывать мое начальство.

Мне уже потом сказали, что звонили всем начальникам по три раза в день и капали на уши – зачем вы мошенника у себя держите. И в конце концов начальник отдела пришел и сказал: или завтра решай свои проблемы с долгами, или дверь вон там. Пришлось увольняться».

Правда ли, что МФО одобряют почти все заявки на микрозаймы, а на рефинансирование – гораздо меньше?

В статистике, представленной на сайтах микрофинансовых организаций, процент одобрения заявок колеблется от 93 до 99%. Трудно поручиться за достоверность этих цифр, но судя по отзывам, они не слишком далеки от истины. А вот насчет перекредитования такого сказать нельзя.

История из жизни

«Родителям понадобился срочный ремонт в их доме, оформили несколько микрозаймов в разных МФО, а отдать вовремя не получилось – обе пенсии и моя зарплата ушли на покупку котла для отопления. Начали капать штрафы – каждый месяц оплачивали только их и проценты (около 17 тысяч), сами займы пришлось только продлевать.

Я обратился в Рефинансируй.рф, два раза просил займ на свое имя, чтобы объединить все займы родителей – такая услуга у них есть. Кредитная история у меня с одной просрочкой в 5 дней, зарплата 40 тысяч. Не дали – без объяснения причин».

Почему банки не предлагают рефинансировать микрозаймы?

Есть два фактора нежелания банков связываться с перекредитованием займов МФО. Во-первых, причина в небольших суммах задолженностей. Заемщики, которые способны выполнить условия банков (постоянный доход, стаж, регистрация, хорошая кредитная история и так далее), физически не могут успеть накопить крупные долги. А на 20-30 тысяч рублей редкий банк даст – чаще он начинается с 50 000 рублей.

Должники же с крупными суммами займов и штрафов тем более не интересуют банки, поскольку являются проблемными клиентами. Имейте в виду: если в вашей кредитной истории есть запись о микрозайме, даже вовремя погашенном, банки с бОльшим вниманием будут анализировать вашу платежеспособность.

Оценка статьи:

Основной проблемой граждан, взявших ссуды в кредитно-финансовых учреждениях, является ухудшение их финансового положения.

Снижение доходов или увольнение с работы - становится причиной невозможности своевременно оплачивать задолженность по ранее взятым ссудам.

В результате возникает плохая кредитная история, чему способствуют просрочки. Банки, в свою очередь, начисляют пеню и штрафы. В итоге дело по кредиту с просрочками может быть передано в суд.

Зачастую граждане, которые не могут своевременно оплачивать ссуды, а также у которых имеется сразу по несколько кредитов с просрочками в разных банках, прибегают к их рефинансированию.

Однако что делать заемщикам, у которых плохая кредитная история? Могут ли они рефинансировать ссуду с просрочками?

Как получить кредит на рефинансирование с плохой кредитной историей и просрочками?

Плохая кредитная история из-за просрочек – главная причина отказа в займе многих банков. Ведь клиент, который не смог вернуть первый заем, что обернулось просрочками, не сможет гарантировать то, что при следующем сотрудничестве с банком проявит себя добросовестно – не допустит просрочек.

Однако не всегда плохая кредитная история является результатом допущенных просрочек. Поэтому, чтобы провести рефинансирование займов с плохой кредитной историей заемщику следует предоставить в банк обеспечение, в роли которого может выступать автомобиль, недвижимость.

Перед тем как рефинансировать кредит с плохой кредитной историей, необходимо разрешить проблему с просрочками - их следует погасить. После того, как просрочки будут закрыты, можно смело обращаться в банк, даже имея плохую кредитную историю.

Сегодня услуги рефинансирования займа с плохой кредитной историей предлагают такие кредитно-финансовые корпорации, как:

«Россельхозбанк». Предлагает рефинансирование займов без просрочек лицам с плохой кредитной историей, выдавая до 1 000 000 рублей под 18,5-19%;
Сбербанк России. Рефинансирует ссуды с просрочками, но погашенными, суммой до 1 000 000 рублей под 17-21,5%;
«Росбанк». Готов оформить перекредитование ссуд без просрочек лицам с плохой кредитной историей, предоставив до 500 000 рублей под 16,5-17,5%;
«Альфа-Банк» предлагает услугу рефинансирования займов для новых, зарплатных клиентов с плохой кредитной историей, а также сотрудников компаний-партнеров. Сумма кредита варьируется от 1 000 000 до 3 000 000 рублей. Ставка рассчитывается персонально. Ее минимум составляет 11,99%годовых. Оформляется рефинансирование займов без просрочек на 1-5 лет;
ВТБ 24. Готов предложить кредит лицам с плохой кредитной историей в размере до 1 000 000 рублей под 17-27%, чтобы покрыть имеющиеся займы;
«Бинбанк» предлагает лицам с плохой кредитной историей рефинансирование потребительских кредитов и ипотеки. Сумма устанавливается в зависимости от размера текущего долга. Ее минимум равен 300 000 рублей. Кредит может быть оформлен на 3-30 лет. Ставка находится в диапазоне от 13,99 до 22,50% в год.

Что делать при отказе со стороны банка?

Если банк отказал в рефинансировании ссуды из-за плохой истории, а у Вас поджимают сроки погашения задолженности, что чревато просрочками, то не стоит отчаиваться.

На погашение займов, в том числе просроченных, можно оформить кредит в МФО. Данные организации не переживают по поводу плохой кредитной истории заемщика.

Но есть плохая сторона сотрудничества с ними – высокая ставка, которая в МФО может варьироваться от 0,1%-3% в день, а кредитные средства выдаются на 1 месяц. Лишь для постоянных клиентов срок кредита может быть продлен до 3-6 месяцев.

Так, лица с плохой историей могут получить в Moneyman кредит до 80 000 рублей. Заявление на получение ссуды рассматривается организацией 1 минуту.

А вот «Домашние Деньги» выдают кредитные средства лицам с плохой историей в размере до 30 000 рублей. Средства поступают на счет заемщика на протяжении 1 дня после предоставления паспорта.

Отметим, что на рынке действует много и других МФО, которые предлагают оформить займы без проверки истории заемщиков (плохая она или хорошая), просрочек по кредитам и подтверждения доходов на аналогичных условиях.

Особенности рефинансирования займов для лиц с плохой кредитной историей:

Получив возможность оформить кредит на рефинансирование с плохой кредитной историей, заемщику не следует допускать просрочек, так как в будущем у него могут произойти проблемы с оформлением ссуд.

К данной услуге следует подойти с особой ответственностью, внимательно оценивая свои финансовые возможности. Помните: просрочки недопустимы.

Многие люди путают рефинансирование с реструктуризацией и перекредитованием задолженности, так в чем же разница?

Рефинансирование – это получение нового займа для погашения имеющейся задолженности по кредиту. В принципе, рефинансирование схоже с понятием перекредитование, но разница заключается в том, что рефинансирование кредита происходит в ином банковском учреждении, а не в том, в котором ранее был оформлен кредит с просрочками.

Перекредитование – это процедура, когда заемщик оформляет новую ссуду для погашения старого займа, в том числе с просрочками, в банке, в котором до этого был оформлен кредит.

Реструктуризация – это когда заемщик переоформляет имеющийся кредит, в том числе с просрочками, в том банковском учреждении, в котором он был оформлен, но на других условиях. Например, банк может снизить ставку, продлить срок кредита либо дать отсрочку по выплате процентов.

Для рефинансирования кредита заемщику нужно предоставить в банковское учреждение:

Паспорт;
ИНН;
2-НДФЛ;
Кредитное соглашение по ссуде, которую заемщик желает рефинансировать;
Выписку из банка-кредитодателя о наличии просрочек;
Справку, в которой указаны просрочки по ссуде;
Номер банковского счета, на который нужно перечислить средства для погашения долга;
Заявление на рефинансирование.

Хочется отметить тот факт, что рефинансируя ссуду, заемщик с плохой кредитной историей не снимает с себя обязательств по погашению долга, а также штрафа за просрочки. Банк не выдает кредитные средства клиенту на руки, а перечисляет их на счет первого кредитодателя.

Таким образом, рефинансируя ссуду, заемщик с плохой кредитной историей имеет возможность сэкономить на ставке, но погасить долг по займу вместе со штрафами за просрочки перед новым кредитором он обязан.