Страхование залога объекта недвижимости по ипотечному кредиту. Как происходит страхование объектов недвижимости при ипотеке? Для начала разберемся с терминологией

Ипотечный кредит, выданный под залог недвижимого имущества, предполагает большой срок погашения: от 5 до 30 лет. И банк, выдавший его, вполне справедливо хочет обезопасить себя от возможных финансовых потерь, к которым могут привести различные обстоятельства. Именно этой цели служит страхование ипотечного кредита.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Что это такое

На сегодняшний день заключение соглашения о выдаче кредита на приобретение жилья на условиях ипотеки предусматривает несколько видов страхования:

• страхование предмета залога (ипотеки);
• личное страхование (здоровья и жизни) заемщика;
• страхование риска утраты права владения (титула);
• страхование ответственности заемщика в случае непогашения им кредита.

Главным назначением всех видов страхования, сопровождающих заключение кредитного договора и договора ипотеки, является, в первую очередь, перераспределение рисков, связанных с длительным сроком погашения долга.

Второй целью, которая ставилась при создании системы ипотечного страхования в нашей стране - сделать ипотеку более доступной, снизить первоначальный взнос и проценты.

Предполагается, что это позволит большому числу желающих решить свои жилищные проблемы не прибегая к помощи государства.

Кому это выгодно

Страхование предмета ипотеки выгодно банку. Ведь именно ему до окончания срока выплаты принадлежит имущество, находящееся под залогом. Следовательно разрушение или снижение стоимости этого имущества в результате повреждения ему невыгодно.

Уберечь себя от таких финансовых потерь банк может при помощи страхования находящейся у него в залоге недвижимости.

Страхование жизни и здоровья наиболее выгодно для самого заемщика. Ведь многие заболевания или травмы ведут к утрате трудоспособности, то есть источника дохода.

А сумма, которая будет выплачена страховой компанией, позволит погасить долг перед банком. В случае смерти заемщика, его наследники также смогут погасить кредит из средств страховки.

Страхование титула так же выгодно именно заемщику. Но только в том случае, когда он является добросовестным приобретателем.

То есть, если выяснится, что приобретение недвижимости произошло с нарушениями не по вине покупателя, то он будет защищен от финансовых потерь, связанных с утратой им прав.

А вот страхование ответственности заемщика выгодно обеим сторонам отношений, связанных с кредитом. Банк оказывается защищен от убытков в случае, если после продажи заложенной квартиры он не получил полной суммы задолженности.

А заемщик получает следующие преимущества:

• снижение первоначального взноса;
• более низкую процентную ставку;
• отсутствие претензий банка в случае прекращения выплат и продажи заложенной квартиры, даже если этих средств не хватит погасить весь долг целиком.

Обязательно или нет страхование ипотечного кредита

Закон обязывает страховать только предмет залога - квартиру или иную недвижимость. Даже если условие о страховке не включено в кредитный договор, заемщик-залогодатель обязан застраховать передаваемое в ипотеку имущество.

На практике же кредит не будет выдан без страхового полиса. Срок такой страховки совпадает со сроком кредита. После его погашения и снятия обременения, обязанность страховать свое имущество превращается в право, которым можно и не воспользоваться в дальнейшем.

Сумма страховки не может быть меньше выданной по кредитному договору. Чаще всего это сумма кредита и 10% сверху.

Но многие владельцы недвижимости предпочитают страховать жилье на полную его стоимость. Это позволит не только покрыть долг перед банком, но и получить остаток суммы на руки, если такая необходимость все же возникнет.

Добровольное

А вот все прочие виды ипотечного страхования являются добровольными. И если банк пытается их навязать заемщику, включив их в договор, то он действует в нарушении положений закона. Хотя понять интерес банка можно. Он желает обезопасить себя от возможно большего числа рисков.

Страхование титула актуально в течение срока давности по данным сделкам, то есть 3 года. Особенно актуальна эта страховка для покупателей на вторичном рынке, где есть вероятность оказаться втянутым в тяжбу о нарушении прав третьих лиц.

Но и на рынке новостроек нередки нарушения и мошеннические схемы, которые могут повлечь за собой признание сделки недействительной со всеми не слишком приятными последствиями.

Страхование же ответственности заемщика настойчиво рекомендуют не только банки и страховые компании, но и законодатель.

Поскольку застрахованные таким образом кредиты расцениваются банком как более надежные, то у него нет необходимости перекладывать свой риск не получить всю положенную сумму на других заемщиков. Стало быть, можно установить меньший процент и уменьшить первоначальный взнос до 10%.

Правовые основы

Основные положения, касающиеся ипотечного страхования изложены в Законе об ипотеке, регулирующем все стороны данного правоотношения ( от 16.07.1998).

Именно в статью 31, посвященную страхованию, были внесены изменения в июне 2014 года. В той же статье закреплена обязательность страхования недвижимости, передаваемой в залог.

Отказаться от добровольного страхования можно, ссылаясь на закона «Об ипотеке», где говориться о том, что заемщик вправе, но не обязан страховать свою ответственность.

А в случае настойчивых требований банка можно сослаться на закон , который прямо запрещает навязывать дополнительные товары или платные услуги.

Какие имеет особенности

Поскольку все виды страхования ипотечного кредита являются самостоятельными, то можно оформить каждый из них по отдельности.

Но на практике чаще всего заключается единый договор, включающий в себя все условия, касающиеся как личного страхования, так и страхования имущества и ответственности. Такой комплексный продукт предлагается многими банками.

Преимуществом такого договора является то, что он обойдется дешевле, чем четыре отдельных. Но стоит помнить, что страхование - продукт индивидуальный.

Условия его будут различны для каждого заемщика. На стоимость страховки будут влиять возраст и профессия заемщика, характеристики приобретаемого жилья, сумма кредита и срок договора.

Но, как правило, это составляет около 1-1,5% стоимости кредита. В редких случаях значение может быть меньше или больше.

Особенность страхования ответственности заемщика в том, что оно не устраняет риск остаться без жилья в случае неуплаты кредита.

Но зато позволяет избежать дополнительных финансовых требований, если после продажи квартиры с торгов, вырученная сумма, в силу различных причин, оказалась меньшей, чем долг по кредиту. Недостающие средства будут выплачены банку страховой компанией, заключившей договор.

Что делать, если не хватает денег на погашение долга при страховом случае

Банкиры уверяет, что такое не может произойти. Перед проведением очередного расчета страховая компания должна узнать, сколько составляет размер долга. При это банк не допускает, чтобы какая-то часть долга была «не прикрывалась» страховым полисом.

Отказ компании от выплаты

В таком случае нужно обратиться в арбитражный суд. Вы должны знать, что банк будет на вашей стороне. Но удиться стоит только в том случае, если вы при оформлении страховки не утали факт, благодаря которому страховой случай произошел. В этом случае, суд будет на стороне страховой компании.

Какие могут быть риски

Различные виды страхования ипотеки преследуют минимизацию последствий различных рисков. При этом перечень страховых случаев, как и размер выплаты будет четко определен договором. Рассмотрим их подробнее.

При страховании недвижимости, переданной под залог, прежде всего учитывается риск уничтожения или повреждения жилого помещения в результате пожара, природной или техногенной катастрофы, технологических ошибок или намеренных действий третьих лиц.

При повреждении жилья возмещение выплачивается заемщику. Разумеется, только в том случае, если он не причастен к наступлению страхового случая.

А вот если жилье было полностью утрачено, то страховую выплату получит банк в размере остатка по кредиту. Рисками личного страхования заемщика будут его смерть или получение инвалидности (I и II группы).

Если данное событие произошло в период действия договора, то на страховую компанию ложится обязанность погасить долг и проценты по кредиту.

Заложенное жилье будет освобождено от обременения и станет собственностью заемщика, а в случае его смерти - наследников.

Страхование титула в качестве риска рассматривает решение суда об утрате права собственности на жилье под залогом. Риск того, что кредит не будет выплачен по различным обстоятельствам, страхуется как ответственность заемщика.

В этом случае, если даже продажа заложенного жилья не покрывает долг, его погашает страховая компания. Для банка это риск финансовых убытков в случае неисполнения обязательств по договору.

Где можно оформить

Несмотря на то, что сегодня услуги по ипотечному страхованию предлагают многие компании, их всех связывают обязательства с Агентством АИЖК.

Эта структура, созданная Правительством для развития системы ипотечного кредитования в России, выступает перестраховщиком по договорам страхования ответственности заемщиков.

Кредитные средства банк предоставляет заемщику при условии обеспечения их возвратности. В качестве основного обеспечения обязательств по кредиту принимаются в залог основные средства – различное оборудование, транспортные средства, или , недвижимое имущество (здания, сооружения, земельные участки, суда и т.п.), оборотные средства – товары в обороте, животные на выращивании и откорме или остатки сырья и материалов, и т.д. Обеспечением, как правило, выступает имущество предприятия-заемщика либо третьих лиц - залогодателей.

Залог подлежит страхованию. Оформление нужной документации на предмет, переданный в обеспечение банковского кредита, в свою очередь снижает ссудной задолженности по причине утраты клиентом имущества предоставленного в качестве гарантии. При этом необязательным является страхование земельных участков и дополнительного (не основного) обеспечения. Это не распространяется на ценные бумаги, драгоценные металлы, имущественные права, доли в уставном капитале предприятия и приобретаемое имущество до момента перехода права собственности к покупателю.

В большинстве же остальных случаев банк-кредитор в качестве обязательного условия требует оформления страховой документации на имущество, передаваемое в залог, предоставление заемщику льгот при отказе от данной процедуры остается на усмотрении банка в зависимости от его кредитной политики. Залоговое имущество подлежит обереганию по полному пакету рисков, то есть от всех рисков, которые могут повлечь его утрату, гибель, повреждение, хищение, и т.п. Риски предусматриваются в соответствии с правилами выбранной клиентом компании.

По строку действия договор (полис) должен соответствовать сроку кредитного договора, в обеспечение по которому передается имущество, либо, при установлении даты окончания строка страхования ранее даты погашения долга, заемщик/залогодатель обязуется своевременно продлевать срок действия полиса. Согласно требований банка в части суммы обеспечения – она должна покрывать сумму обязательств заемщика, то есть страховая сумма не может быть менее залоговой стоимости обеспечения. Если оформляется документация с «безусловной франшизой», то сумма по договору должна быть больше залоговой стоимости имущества на сумму франшизы, но не больше страховой стоимости имущества.

При наступлении непредвиденного случая компания выплачивает возмещение. Возмещение направляется в первую очередь на погашение обязательств заемщика по в части обеспеченной застрахованным имуществом. Выгодоприобретателем по договору компания обычно назначается банк-кредитор, заключается трехстороннее соглашение между кредитором, собственником залога, страховщиком о перечислении возмещения по заложенному имуществу в сумме, не превышающей остаток задолженности по займу. Когда сумма превышает обязательства клиента по кредиту, обеспеченному застрахованным имуществом, оставшаяся часть возмещения остается собственнику имущества.

Выбор компании, предоставляющей данную услугу заемщик/залогодатель осуществляет в обязательном порядке по согласованию с кредитующим подразделением банка. Дороже всего клиенту обходится обеспечение автотранспортных средств, дешевле – недвижимого имущества. У собственника есть возможность сравнить тарифы различных страховых компаний и выбрать оптимальный вариант из согласованного с банком списка. Оберегание предмета залога обоюдовыгодно и заемщику и банку-кредитору. Для банка это инструмент снижения кредитных рисков, для заемщика – возможность рассчитаться с долгами даже в неприятной ситуации утраты залогового имущества или его повреждения.

Можно ли получить ипотеку без страховки?

При оформлении кредита на жилье банки настойчиво предлагают своим потенциальным клиентам воспользоваться программами страхования, которые разработаны специально для ипотечных заемщиков.

Речь в большинстве случаев идет о страховании жизни и здоровья заемщика, страховании предмета залога и так называемом страховании титула (риска утраты права собственности).

Несмотря на то что действующим Законом об ипотечном кредитовании обязательным для заемщика является лишь страхование предмета залога, банки по-прежнему предпочитают, чтобы ипотечники страховали и свою жизнь, и здоровье, и юридическую чистоту сделки. А можно ли оформить ипотеку без "лишней" страховки?

Страхование предмета залога обязательно при ипотеке

Ипотека - кредит с надежным обеспечением. Ликвидным залогом в данном случае является сам объект недвижимости - квартира или дом, на покупку которого выдается ипотечный кредит.

До тех пор, пока заемщик полностью не расчитается с банком, недвижимость находится под залогом.

Однако за длительный период страхования (а это может быть и более 20 лет) с залоговым имуществом могут произойти разные неприятности - пожар, разрушение, потоп и прочия бедствия. Именно поэтому заемщик обязан страховать предмет залога в течение всего срока действия ипотечного договора.

От данного вида страхования заемщик не может отказаться - таковы правила рынка, но и чрезмерной финансовой нагрузкой эта страховка не будет. Стоимость страхования предмета залога (имеется в виду стоимость годового полиса) обычно составляет 0,1-0,2% от суммы основного долга.

Отказ заемщика от выполнения данного пункта ипотечного договора дает банку право предпринять определенные меры - от повышения процентной ставки по кредиту до досрочного погашения долга.

Можно ли оформить ипотеку без страхования жизни и титула?

Все другие виды ипотечного страхования, кроме страхования залога - дело добровольное: заемщик сам решает, страховать свою жизнь и титул или не страховать.

Банк в любом случае обязан принять документы и рассмотреть кредитную заявку. Но ведь совсем другое дело, каким будет "вердикт" службы безопасности. Результатом проверки документов может стать отказ в выдаче кредита без объяснения причин, в лучшем случае все ограничится повышением процентной ставки по ипотечному займу.

В свою очередь согласие заемщика на добровольное оформление дополнительных видов страхования увеличивает шансы на получение ипотечного кредита.

В каких случаях лучше оформить ипотеку со страховкой?

Практически каждая страховая компания сегодня предлагает комплексные программы ипотечного кредитования (жизнь и здоровье + имущество + титул). Стоимость годового пакета в среднем 1% от страховой суммы.

Примерно на столько же банк повышает годовую процентную ставку по кредиту без комплексного ипотечного страхования. В данном случае есть смысл оформить страховку, которая поможет заемщику исполнить кредитные обязательства перед банком в случае потери трудоспособности, утраты права собственности и других непредвиденных расходов, связанных, например, с повреждением объекта недвижимости.

Ипотечное кредитование динамично развивается во всех странах без исключения. Оно функционирует в качестве формы долгосрочного финансирования программ, позволяющих обеспечить граждан собственным жильем. Предоставление ипотечного кредита способствует разрешению многих социальных, экономических проблем страны, снижению уровня инфляции, потому что свободные денежные средства физических и юридических лиц временно покрывает его.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Общие положения

Одним из основных требований для получения сообразно нормам действующих законодательных актов является объекта недвижимости, оформляемого в качестве предмета залога.

Вопросы относительно страхования ипотечного кредита регламентируются Федеральным законом:

Заключение договора обязательного страхования на предмет залога, обремененного ипотечным кредитом выгодно, как для банка, так и для заемщика.

В сложившейся ситуации владелец залога вправе затребовать уплаты возмещения с заемщика за счет иного вида имущества. При наличии полиса страхования долг по ипотечному кредиту должна оплатить страховая компания.

Стоимость утраченного имущества, возможно, покрыть за счет другого, если иное предусмотрено видом страхования недвижимости.

Российское государство развивает основные направления ипотечного кредитования путем:

Обязательное страхование предмета залога по ипотечному кредиту от вероятных рисков осуществляется на сумму, которая равна общей сумме кредита и процентных начислений.

Данная норма закреплена положениями Федерального закона № 102-ФЗ. Если наступит страховой случай, то страховщик компенсирует остаточную сумму долга с учетом процентных начислений.

Но выплачиваемая сумма страховки не должна быть больше обремененного жилья. Заемщику следует при заключении договора страхования в качестве страховой суммы указать рыночную стоимость предмета залога.

В такой ситуации страховщик оплачивает оставшуюся часть долга. Одновременно он платит , размер которой находится как разница суммы причиненного ущерба и остаточной суммы долга.

Что это такое

Под термином «ипотека» подразумевается предмет залога, под который предоставляется на приобретение жилья. Как правило, оно выступает в качестве залога.

Сообразно определению в процессе ипотечного кредитования предусматривается выдача гражданам долгосрочного кредита банком под установленные ими процентные ставки на приобретение жилья.

Заемщик закладывает право на приобретение жилья, после чего он закладывает правоустанавливающие на владение жильем документы.

Жилье находится в залоге до полного погашения кредитных средств. Программа ипотечного кредитования конкретного субъекта РФ определяет условия предоставления и возврата кредитных средств совместно с начисленными процентами.

Сообразно правилам банков одним из требований в выдаче кредитных средств является осуществление страхования заложенного жилья до окончания срока осуществления выплат кредитных средств.

Помимо него требуется застраховать жизнь и здоровье заемщика. Страхование обремененного жилья производится по стандартизированным правилам страхования имущества по определенным рискам.

К ним относятся:

• стихийные бедствия;
• возгорания;
• злоумышленные действия третьих лиц.

Страхование жизни и здоровья заемщика проводится на условиях, по которым осуществляется страхование от несчастных случаев, получения по какой-либо причине.

На кого распространяется

Программа ипотечного кредитования предназначается гражданам, имеющим российское подданство. При этом их возраст должен составлять от 22 лет до 45 для лиц женского пола.

Что касается мужского пола, то им разрешено оформление ипотечного кредита по достижению ими 27 лет. Граждане должны быть по местожительству.

Куда обращаться

Чтобы оформить ипотечный кредит гражданам надлежит обратиться в банк, занимающийся его выдачей. Как правило, банк выдает бланк , который заполняется потенциальным заемщиком.

Страхование залогового имущества осуществляется в аккредитованной в банке страховой компании. В редких случаях банк принимает договор страхования, заключенный в другой страховой компании.

Страхование залога по ипотечному кредиту в Сбербанке

Многие крупные компании успешно ведут деятельность на рынке страхования предмета залога ипотечного кредита.

Одной из них является страховая группа «Сбербанк», которая осуществляет деятельность по различным направлениям обязательного страхования. Стоимость страхования кредитных средств в ней равна 0,5%-3% от общей суммы долга.

Необходимые условия

Осуществление страхования залога по ипотечному кредиту, которого обусловливается стоимостью приобретаемого жилья и размера кредитных средств является обязательной мерой.

Одним из главных условий оформление ипотеки в Сбербанке является осуществление процедуры страхования жизни и здоровья в группе «Сбербанк Страхование».

На указанный вид страхования устанавливается 1% от страховой суммы, которая приравнивается размеру ипотечного кредита.

Например, при покупке квартиры за 3 800 000 рублей первоначальный взнос составит 1 500 000 рублей.

В такой ситуации сумма ипотечного кредита составит 2 300 000 рублей соразмерно ей цена страховки, равняется 23 000 рублей. Их необходимо заплатить за первый год.

Ипотечный кредит в отделениях Сбербанка предоставляется гражданам Российской Федерации при определенных условиях.

К ним относятся:

1. По месту заемщика, его созаемщиков.
2. По местонахождению предмета залога.
3. По месту аккредитации страховой компании.

В страховой группе «Сбербанк» предусмотрено страхование ипотечного кредита от риска:

Если наступит предусмотренный в договоре страховой случай, то клиент Сбербанка либо его родственники должны известить страховую группу и банк.

Он должен предъявить один из видов нижеперечисленных документов:

• справку об утрате трудоспособности;
• медицинское заключение об инвалидности;
• свидетельство о смерти;
• трудовую книжку с отметкой о сокращении с работы.

Страховая компания «Сбербанк» расценивает страхование в качестве дополнительной меры, гарантирующей возврат кредитных средств.

Оно способствует принятию банком положительного решения по предоставлению кредитных средств. Если потенциальный заемщик не вызывает доверия у банка, то он отказывает в выдаче кредита.

Обязательно или нет

Вопросы относительно предоставлении ипотечного кредита регулируются Федеральным законом № 102-ФЗ.

Сообразно его предписаниям страхование приобретаемого по ипотеке жилья носит обязательный характер, о чем отмечено в статье 31 указанного акта.

Приобретаемое жилье остается во владении заемщика, но находится в закладе у банка, поэтому владелец лишается возможности распоряжаться им по своему усмотрению.

При этом акт предполагает обязательность страхования приобретенного жилья за счет кредитных средств как предмета залога от риска повреждения либо уничтожения, исключая другие виды страхования.

Но отдельные банки в целях минимизации собственных рисков настаивают на дополнительном либо комплексном страховании ипотечного кредита.

Например, требуют застраховать заемщика:

При наступлении страхового случая денежные средства, вырученные за реализацию жилья должны покрыть ипотечный кредит.

В сложившейся ситуации устраняются вероятные риски банка, которые возникают вследствие разрушения жилья, его возгорания, порчи обремененного жилья.

Порядок оформления

Порядок оформления ипотечного кредита в «Сбербанк» одинаков для приобретения всех видов жилья на первичном и вторичном рынке.

До обращения в банк следует разрешить вопросы относительно:

В отделении банка заполняется бланк заявления-анкеты, куда вносятся информация относительно персональных данных заемщика, дохода всех членов семьи, наличие движимого и недвижимого имущества, прочие сведения.

Банк при оформлении ипотечного кредита в «Сбербанке» рекомендует заключить договор по программе комплексного страхования.

В него входит страхования в случаях:

• наступления стихийных бедствий;
• воздействия взрыва, пожаров;
• порчи предмета залога;
• полная или частичная утрата трудоспособности заемщика;
• повреждения залогового жилья третьими лицами.

Требование об осуществлении в «Сбербанк Страхование» процедуры страхования залога по ипотечному кредиту Сбербанк незаконно, потому что сообразно нормам законодательных актов заемщик имеет право застраховать предмет залога в любой компании.

Требуемые документы

Заемщику следует подать заявление вместе с потребными документами в страховую компанию «Сбербанк», чтобы получить страховую сумму.

В их число входят:

Перечисленные выше документы должны быть представлены в обязательном порядке. Помимо них в зависимости от каждого конкретного случая могут быть истребованы дополнительные документы.

Потенциальному заемщику их перечень надлежит уточнить в страховой компании.

Особенности процедуры

Как правило, срок действия договора страхования должен соответствовать сроку действия ипотечного договора.

В данном правиле заключается особенность страхования залогового имущества. К тому же оно предусматривает пролонгацию страхования обремененного жилья.

Договор страхования предмета залога заемщик может заключить со страховой компанией на определенный период с дальнейшим его продлением.

Заемщик наделен правом смены страховой компании, если иная компания предложить более выгодные условия ипотечного кредитованию.

Видео: что такое ипотечное страхование

Важные нюансы

По общепринятым правилам ипотечный кредит подвергается двум основным видам риска, в число коих входит кредитный и процентный. Их определения утверждены нормативами законодательных актов, которые действуют в целом по Федерации.

Первый вид риска представлен вероятными потерями, которые могут возникнуть при образовании неблагоприятных изменений в структурах денежных потоков банка.

Они изменяются в результате неисполнения либо некорректного исполнения заемщиком своих обязательств.

Например, неуплаты в установленный срок заемщиком требуемой суммы в счет погашения основной части кредитных средств и процентных начислений, назначенных к ней.

Что касается процентного риска, то он формируется за счет вероятных убытков банка из-за превышения процентных ставок, которые платит банк по привлеченным инвестициям над процентными ставками.

Они устанавливаются банкам на кредитные средства в зависимости от действующих в банке тарифов.

Защита от риска невозврата средств по ипотечному кредитованию, процентных начислений по нему обеспечиваются способами:

Процедуру страхования можно производить на различном этапе ипотечного кредитования. Например, при заключении договора по предоставление ипотечного кредита для приобретения жилья гражданам.

Говоря о значимости роли страховых компаний, действующих на рынке ипотечного кредитования, надлежит выделить два основных признака:

Законодательная база

Вопросы ипотечного кредитования, процедуры страхования регламентируются рядом законодательных актов.

В них отмечается о значимости предоставления ипотечного кредита гражданам Федерации для приобретения собственного жилья, осуществления процедуры страхования кредитных средств.

В число законодательных актов входит:

Помимо указанных актов в регионах действуют локально-нормативные акты, позволяющие осуществлять процедуру страхования с учетом конкретных условий региона, его экономического положения, состояния обеспеченности собственным жильем населения.

Часто, передавая заемщику кредитные средства, банк-кредитор, желая уменьшить свои финансовые риски, ставит условием кредитования обеспечение задолженности залогом. Как правило, залогом становятся как различное производственное оборудование, здания и сооружения, что принято называть основными средствами или долгосрочными активами, так и оборотные средства – запас товара или материалов на складе. Это имущество может быть как собственностью заемщика, так и собственностью третьих лиц – залогодателей. В этом случае в дополнение к кредитному договору заключается договор залога, где залогодателем выступает либо сам заемщик, либо третье лицо.

При кредитовании частных лиц залогом может выступать принадлежащая заемщику недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги, драгоценности и другие ценные вещи.

В большинстве случаев предмет залога подлежит страхованию. Исключение составляют земельные участки, ценные бумаги, переданные в залог, драгоценные металлы, финансовые вложения в другие организации, а также объекты недвижимости и другая собственность, по которым собственник еще не вступил в права владения. В этом случае банк-кредитор требует заключение договора страхования с одной из компаний, определяемых кредитным учреждением. Документы, подтверждающие наличие страховки, предъявляются в банк еще до момента заключения договора кредитования.

Как оформляется страхование предмета залога

Обычно заложенное имущество страхуется по всем основным группам рисков – от хищения, утраты, гибели, повреждения и так далее. Условия страхования определяются внутренними правилами страховой компании. Поскольку условия страхования, а также процедура выплат по страховым случаям у каждой компании свои, то и банк для себя определяет перечень тех страховщиков, с которыми предпочитает работать. Именно из этого перечня заемщику и следует выбрать страховую компанию. Оформленный полис в компании, не входящей в этот перечень, не будет для банка основанием для признания страховки осуществленной.

Оформлять страховой полис банк чаще всего требует на весь период кредитования. Если срок действия кредитного договора дольше, чем действие полиса (а это, как правило, один год), то страховка подлежит продлению на тех же условиях в полном объеме.

В случае наступления страхового случая сумма страховой выплаты должна покрывать всю задолженность перед банком по кредиту. Это условие обязательно поставит банк. А это значит, что залоговая (одновременно и страховая) стоимость имущества не может быть меньше суммы кредита.

Как выплачивается страховка

В случае наступления страхового случая страховщик выплачивает сумму банку-кредитору. Если страховой выплаты было достаточно, чтобы покрыть сумму основного долга по кредиту, а также процентов по нему, то остаток выплаты направляется заемщику. Для этих целей между ссудополучателем, страховой компанией и банком-кредитором заключается тройственной соглашение о том, что в случае наступления страхового случая по полису страхования заложенного имущества, выгодоприобретателем становится банк-кредитор. И такое соглашение банк потребует подписать также еще до момента заключения кредитного договора.

Самым дорогим по стоимости является страхование автомобилей и других автотранспортных средств. Это связано с тем, что риск гибели, утраты, повреждения, словом, наступления страхового случая, выше, чем у других предметов залога. Самая низкая цена страховки у объектов недвижимости. Ведь согласитесь, эти объекты невозможно украсть и трудно повредить.

На первый взгляд, страхуя предмет залога по требованию банка, вы несете дополнительные расходы, тем самым увеличивая стоимость кредита. Но это мероприятие убережет вас от неприятностей, если утрата или повреждение заложенного имущества все же произойдет. Тогда на вас свалится не только убыток от утраты имущества, но и останется обязательство перед банком, которое необходимо будет выплачивать по согласованному графику. В случае же страхования залога за вас эту проблему решает страховая компания.