Рынок страховых услуг, его структура и функции. Рынок страхования Запрещается вложение страховых резервов в

Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья соци-ально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.
Место страхового рынка в финансовой системе показано на рис. 8.1. Его положение обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социаль-но-экономической системе общества. С другой - денежная форма обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.
Объективная потребность в страховании предопределяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.
Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.
Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными


финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки - депозиты, фондовый рынок - ценные бумаги и т.д.
В узком смысле страховой рынок можно представить как экономическое пространство, или систему, управляемую соотношением спроса покупателей на страховые услуги и предложением продавцов страховой защиты. В широком смысле страховой рынок - это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.
Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интерированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.
Страховые организации - институциональная основа страхового рынка, экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания.
По принадлежности страховые организации делят на акционерные, частные, общества взаимного страхования. Акционерная страховая организация - это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран. Частные страховые организации принадлежат одному собственнику или его семье. К уникальной форме частных страховщиков можно отнести английскую корпорацию Lloyd, представляющую собой не юридическое лицо, а объединение физических лиц. В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка. Общество взаимного страхования - это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование по существу - некоммерческая форма организации страхового фонда, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования - одновременно и страховщик, и страхователь. Документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, служит страховой полис.
По характеру выполняемых страховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации. Специализированные страховые организации проводят отдельные виды страхования (жизни, огневое, ядерное страхование и др.). К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные организации,
принимающие от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования - создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают большой перечень страховых услуг.
По зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.
Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь, юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении стра-хового случая.
Товар страхового рынка - страховой продукт. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.
Продвижение страховых продуктов и их реализацию преимущественно осуществляют посредники: страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не участвует в страховом договоре. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействии в исполнении договора страхования.
Функционирование страхового рынка предполагает наличие про-фессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры - инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая организация принимает решение о заключении договора страхования. Аджастеры - это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занима-
ющнеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).
Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков на региональном и национальном уровнях. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.
Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Они выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства н др.
Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.
Таким образом, структуру страхового рынка можно охарактеризовать в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.
В институциональном аспекте структура страхового рынка определяется системой права в отношении организационно-правовых форм страховщиков и регулирования их деятельности.
По масштабам и охвату территорий (зон деятельности) выделяют мировой, международные, национальные, региональные и локальные страховые рынки.
В отраслевом аспекте страховой рынок делится по отраслям и отдельным видам страхования (например, рынок личного, имущественного и страхования ответственности), каждый из которых в свою очередь можно разделить на обособленные сегменты (рынок страхования жизни, рынок страхования имущества физических лиц и т.д.).
Сравнивая современное состояние рынков страхования России и развитых стран, следует отметить, что, несмотря иа предпринимаемые в последние годы усилия, отечественный значительно отстает от страховых рынков экономически развитых стран.
Российская продуктовая линейка в страховании существенно короче ее зарубежных аналогов. В конце прошлого века в России существовало около 60 видов страхования, тогда как в Европе - около 500, а в США - до 3000 видов. Для сравнения можно отметить, что
российские страховщики в 2002 г. предлагали организациям и гражданам свыше 200 различных видов страховых услуг .
Особое место в регулировании страхового рынка отводится маркетингу. Маркетинг как метод управления коммерческой деятельностью страховых организаций и метод исследования рынка страховых услуг появился сравнительно недавно. Западные страховые организации стали его использовать в начале 1960-х гг., но до сих пор нет четких границ его определения.
Маркетинг - это комплексный подход к вопросам организации и управления всей деятельностью страховой организации, направленной на оказание страховых услуг, соответствующих по количеству и качеству потенциальному спросу.
Опыт применения маркетинга в рыночной деятельности страховых организаций позволяет выделить две его основные функции:
формирование спроса на страховые услуги;
удовлетворение страховых интересов.
Принципы маркетинга страховщика:
изучение конъюнктуры страхового рынка;
сегментация страхового рынка;
инновации (постоянное совершенствование модификации страховых продуктов с учетом требований рынка).
Наиболее важные направления маркетинга:
определение рынка страховых услуг;
анализ и прогнозирование конъюнктуры страхового рынка;
продвижение страхового продукта на рынке (реклама, личный контакт, пропаганда, стимулирование);
изучение потенциальных возможностей организаций-конкурентов.
Анализ информации по состоянию спроса на страховые услуги, учет собственных, финансовых возможностей позволяют организации разработать план деловой стратегии по освоению страхового рынка:
определение стратегии на данный продукт;
отбор перспективных видов страхования;
выбор оптимальных каналов оказания страховых услуг;
определение системы стимулирования спроса на услуги (снижение тарифов, льготы);
выбор инструментов конкуренции (реклама, комиссионное вознаграждение);
расчет рентабельности;
технико-экономическое обоснование маркетинговых расходов;
контроль.

Место, где продаются и покупаются страховые продукты.

Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков.

Место страхового рынка в вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите , что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка . С другой − денежная форма организации обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком (рис. 77).

— обязательное условие общественного воспроизводства. Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в , что соответствует амортизационной теории страхования. Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного , но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с , финансами населения, и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерских условиях, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурсной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок предлагает страховые продукты, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т. п.

Функции страхового рынка

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования.

Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п.

Структура страхового рынка

Страховой рынок — сложная интегрированная система.

Структура страхового рынка формируется из:

• страховых организаций;
• страхователей;
• страховых продуктов;
• страховых посредников;
• профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков;
• объединений страховщиков;
• объединений страхователей;
• системы государственного регулирования страхового рынка.

Страховые организации — институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания.

Страховые организации делятся на: акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

Акционерная форма страховых компаний доминирует на развитых рынках.

Акционерная страховая компания — негосударственная организационная фор-ма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал.

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.

В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу.

Общество взаимного страхования − это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование — некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества.

В развитых странах доля рынка взаимного страхования достигает 50% всего страхового рынка.

Товар страхового рынка — страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляют страховые посредники.

Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники : страховые агенты и страховые брокеры .

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.

Страховые брокеры — независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги — посреднические в исполнении договора cтрахова-ния, за которые он взимает оговоренный процент.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие про-фессиональных оценщиков рисков и убыт-ков - сюрвейеров и аджастеров.

Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры — это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

Государственное регулирование страхового рынка может быть представлено следующим образом (рис. 78):

Организация страхового рынка

Организация страхового рынка — это управление страхованием как частью финансового рынка.

Основная цель регулирования страхового рынка — упорядочить страховые риски, объединить их в однородные группы, классифицировать по видовым признакам. Страховой риск в данном случае — конкретная величина, применяемая к конкретному объекту страхования. Все страховые рынки распределены в соответствии с отраслями страхования: личные, имущественные, страхование ответственности.

Организация страхового дела выражается в лицензировании деятельности страховых организаций .

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли- продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Страховой рынок - система экономических отношений, составляющая сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по оказанию соответствующих страховых услуг страхователям. Страховой рынок - гибкая система страховых услуг, приспосабливающаяся к интересам страхователей. Если страхование или перестрахование не могут быть размещены на страховом рынке какой-либо одной страны полностью, то такой рынок является ограниченным.

Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется формирование и использование страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Специфика страхового рынка в том, что не все страхователи получают назад вложенные средства, но часть из них получает страховые выплаты, и в некоторых случаях суммы этих выплат могут в несколько раз превышать первоначальные вложения. На страховом рынке осуществляется перераспределение временно свободных денежных средств. Отличительной особенностью является то, что процесс аккумуляции денежных средств и их использование не совпадают во времени. Роль страховых рынков заключается в том, что они выполняют функции специализированных кредитных и инвестиционных институтов. Страховые компании после коммерческих банков занимают ведущие позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать временно свободные денежные средства для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. В силу этого страховые компании в данной части занимают приоритетное положение на финансовом рынке. Приток денежных средств в виде страховых взносов (платежей, премий) и доходов от активных операций (спонсорство, инвестиции, ипотека и др.), как правило, намного превышает сумму страховых выплат держателям полисов. Это позволяет страховщикам из года в год увеличивать свои доходы и инвестировать их в прибыльные народно-хозяйственные программы, ценные бумаги (государственные краткосрочные облигации, векселя, акции и т.п.), вкладывать на депозиты в банки, в закладные под недвижимость и др. Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предпринимательство, новаторство, гибкость, активность.

Страховой рынок - это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты. Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков. Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена - страхового рынка, с другой - денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком (рис. 5.1).

Рис. 5.1.

Страхование - обязательное условие общественного воспроизводства, поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования. Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка.

Страхование в настоящее время является важнейшим сегментом рыночных отношений и одной из динамично развивающихся сфер российского бизнеса. В связи с этим представляется необходимым выяснить, а что же такое страховой рынок, какие функции он выполняет, кто является его основными участниками и каково организационное устройство страхового рынка?

Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страхового договора и достижении результативности страховых операций, происходит именно на страховом рынке.

Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей, при этом потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности.

Страховой рынок – составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом, а также государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы страны как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки – депозиты, фондовый рынок – ценные бумаги и т.д.

Сущность страхового рынка проявляется и в выполняемых им функциях, которые можно разделить на общерыночные и специфические (рис. 9.1).

Рис. 9.1.

К числу общерыночных функций страхового рынка относятся:

коммерческая – проявляется в том, что страховая деятельность является предпринимательской деятельностью,

направленной на систематическое получение прибыли путем предоставления страховых услуг населению, физическим и юридическим лицам;

• ценовая – реализуется в процессе ценообразования на услуги, предоставляемые страховыми компаниями на рынке страхования. Стоимость страховой услуги (или ее цена) выражается в страховом взносе (тарифе, премии), который страхователь уплачивает страховщику. Кроме этого цена страховой услуги, являясь рыночной категорией, формируется под влиянием спроса и предложения;
• информационная – реализуется через информирование потребителей услуг о существующих и вновь появляющихся страховых услугах на страховом рынке;
• регулирующая – осуществляется путем создания на страховом рынке правил торговли страховыми услугами, а также путем осуществления контроля за выполнением участниками страхования этих правил;
• покрытия риска – реализуется в результате того, что в процессе страхования негативные последствия рисков, возникающих как на бытовом уровне, так и в процессе осуществления хозяйственной деятельности, принимают на себя страховые компании;
• облегчения доступа к дополнительным источникам финансирования – реализуется через облегчение доступа предприятий к прочим источникам финансирования своей деятельности, например к банковскому кредиту, поскольку для получения последнего одним из обязательных условий является страхование имущества предприятия-заемщика, а также через облегчение доступа граждан к прочим источникам финансирования своей жизнедеятельности, так как страхование жизни и недвижимости – необходимое условие для получения ипотечного кредита физическими лицами для строительства или приобретения жилья или страхование автомобиля – необходимое условие для его покупки в кредит;
• предупредительная – проявляется в том, что профессиональная деятельность страховых компаний позволяет им разрабатывать и претворять в жизнь комплекс мер по предупреждению и контролю уровня риска в важнейших сферах хозяйственной и частной жизни;
• формирования специализированного страхового фонда – реализуется через систему запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Кроме всего прочего, через указанную форму аккумулирования капитала решается и проблема инвестиций, поскольку страховые компании вкладывают свои временно свободные средства в ценные бумаги предприятий, финансовых компаний, в банки, недвижимость и т.п.

В широком смысле слова под страховым рынком следует понимать совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта, в основе которых лежит формирование спроса и предложения на него. При этом объективной основой развития страхового рынка является необходимость обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса путем создания целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступающих, случайных по своей природе неблагоприятных обстоятельств, сопровождающихся ущербами. В Законе о страховании перечислены основные участники страховых отношений, а соответственно и участники страхового рынка (рис. 9.2).

Рис. 9.2.

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются при этом субъектами страхового дела, деятельность которых подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

В силу того что страховой рынок представляет собой экономическое пространство, в котором действуют страхователи, формирующие спрос на страховые услуги, страховые компании, удовлетворяющие этот спрос, страховые посредники, которые продвигают страховые услуги от страховщика к страхователю, организация страхового рынка схематично может быть проиллюстрирована следующим образом (рис. 9.3).

Рис. 9.3.

А – прямое страхование без участия страхового посредника; Б – прямое страхование, опосредованное участием страхового посредника; В – перестрахование; Г – сострахование

Финансы являются неотъемлемым элементом общественного производства на всех уровнях хозяйствования. Без финансов невозможно обеспечивать индивидуальный и общественный кругооборот производственных фондов на расширенной основе, регулировать отраслевую и территориальную структуру экономики, стимулировать быстрейшее внедрение научно-технических достижений, удовлетворять другие общественные потребности. Такие потребности у хозяйствующих субъектов и государства обусловливают возникновение разнообразных видов финансовых отношений. Финансовые отношения складываются между государством, с одной стороны, юридическими и физическими лицами, с другой; между двумя юридическими лицами; между юридическими лицами, с одной стороны, и физическими лицами – с другой. Сгруппированные по определенному признаку финансовые отношения образуют финансовую систему.

Финансовая система - совокупность финансовых институтов, каждый из которых способствует образованию и использованию соответствующих денежных фондов, и государственных органов и учреждений, осуществляющих в пределах своей компетенции финансовую деятельность. Наличие различных институтов внутри финансовой системы обусловлено тем, что финансы охватывают своим воздействием всю экономику страны и социальную сферу.

Финансовая система РФ включает в себя:

1) государственную бюджетную систему, состоящую из федерального бюджета, бюджетов субъектов Федерации и бюджетов местного самоуправления;

2) внебюджетные специальные фонды;

3) государственный и банковский кредит (все вышеозначенные институты относят к централизованным финансам, которые используются для регулирования экономики и социальных отношений на макроуровне);

4) фонды страхования (имущественного и личного);

5) финансы хозяйствующих субъектов и отраслей, относящиеся к децентрализованным финансам, которые используются для регулирования и стимулирования экономики и социальных отношений на микроуровне.

Возглавляет систему финансовых органов РФ Министерство финансов РФ, которое является исполнительным органом, обеспечивающим проведение единой финансовой, бюджетной, налоговой и валютной политики и осуществляющим общее руководство организацией финансов в РФ. Функции финансовой деятельности выполняют также органы государственного управления РФ и субъектов РФ, в рамках, отнесенных к их компетенции сфер управления. При этом существует система органов, специально созданная для управления финансами и осуществления контроля в данной сфере, - это система финансово-кредитных органов (в нее входят Министерство финансов РФ и финансовые органы субъектов РФ). Систему кредитных учреждений возглавляет Центральный банк РФ, который является органом государственного управления и осуществляет государственное руководство в области банковской деятельности. Счетная палата РФ является органом финансового контроля за своевременным исполнением всех статей федерального бюджета. Федеральное казначейство контролирует проведение бюджетной политики в целом. Министерство РФ по налогам и сборам входит в систему центральных органов государственного управления. Таможенная служба является источником пополнения государственной казны, ее возглавляет Государственный таможенный комитет.

Страховой рынок - это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.

Страхование - это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями.

Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков.

Место страхового рынка в финансовой системе определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите. С другой − денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Главная задача России на сегодняшний день – развитие экономики. Одним из основных направлений такого развития является повышение конкурентоспособности российского финансового рынка, формирование международного финансового центра, улучшение инвестиционного климата в РФ. В свою очередь, улучшение инвестиционного климата невозможно без развитых финансовых рынков, страховой и банковской отраслей.

Правительством РФ утверждена стратегия развития страховой деятельности в России до 2020 года (распоряжение от 22 июля 2013 года № 1293-р). Документ разработан Минфином России с целью комплексного содействия развитию страховой отрасли, в частности, превращению ее в стратегически значимый сектор экономики страны.

Прогноз предусматривал, что доля страхования в ВВП будет расти нелинейно. Так, по итогам 2014 года этот показатель должен был вырасти на 42% до 1,7%, по итогам 2015 года – на 53% до 2,6%, а по итогам 2020 года еще на 35% и достичь 3,5%.

Согласно документу совокупный объем премий страховщиков в 2020 году достигнет отметки 3,66 триллиона рублей против 663,7 миллиарда рублей в 2011 году. Доля страхования жизни в общем объеме поступлений вырастет с 5,2% до 14,9%. Доля добровольных видов страхования увеличится почти до 90%. Доля обязательных видов снизится с 16,7% в 2011 году до 10,1%. Объем страховых премий на душу населения в 2020 году составит 25,957 тысячи рублей против 4,642 тысячи рублей в 2011 году.

Однако уже сейчас ситуация развивается по совершенно другому сценарию.

Темп роста страхового рынка в 1 квартале 2015 года в размере 1,2% является своего рода абсолютным "антирекордом". Хуже было только в 1 квартале 2009 года, когда спад премии составил 1,5%. Сборы премии за счет средств населения остались практически на уровне прошлого года (рост составил только 0,6%).

Впервые за долгое время существенно упало отношение страховой премии к ВВП. Сегодня оно составляет 1,5% против 1,7% год назад. Доля страховых платежей в суммарных расходах населения на конечное потребление упала до 1,1% против 1,4% в первом квартале прошлого года. Очевидно, население и предприятия начали экономить на страховании. Несмотря на это, общее количество заключенных договоров снизилось незначительно: в первом квартале нынешнего года был заключен 31 млн. договоров страхования, из них 28 млн. – с физическими лицами. В тоже время в первом квартале 2014 года общее количество заключенных договоров составило 32 млн. единиц, из них на население пришлось те же самые 28 млн. договоров. Так что падение числа заключенных договоров пришлось в основном на предприятия (снижение числа заключенных договоров составило здесь 22%), а не население.

Во втором квартале 2015 года кризис на страховом рынке продолжился, несмотря на увеличение общего объема страховых премий, который вырос на 3,1% до 252 млрд. руб. против 244 млрд. руб. во втором квартале прошлого года. При этом отношение страховой премии к ВВП сократилось до 1,39% против 1,41% годом ранее.

Падение отношения страховой премии к ВВП продолжается второй квартал подряд, чего не было с 2011 года. Тогда это явление объяснялось быстрым ростом экономики после кризиса 2009-2010 годов, при котором производство увеличивалось, опережая страховой рынок. Теперь же мы имеем отставание страхового рынка от экономики в целом на фоне достаточно серьезного торможения ВВП, который во втором квартале нынешнего года сократился на 4,6%. Относительное сокращение страховых платежей населения и предприятий представляет собой следствие падения платежеспособности, сворачивания инвестиционных проектов бизнесом, а также отказа от совершения крупных покупок населением в условиях неопределенности будущих условий в экономике.

В очередной раз разочаровывающие показатели продемонстрировал рынок страхования каско автотранспорта. Сборы по этому виду страхования по сравнению со вторым кварталом 2014 года упали на 15,6%, доля расходов на полисы каско в общих расходах домохозяйств на конечное потребление снизилась до 0,37% против 0,49% годом ранее, отношение премии каско к ВВП упало до 0,26% по сравнению с 0,32% в прошлом году.

Продолжился спад в сегменте страхования имущества предприятий: премии на этом рынке упали во втором квартале на 5,6% (в 1 квартале 2015 г. был зафиксирован спад на 14%). Здесь мы видим последствия сокращения инвестиционной активности бизнеса: по итогам первого полугодия инвестиции в основной капитал снизились в России на 5,5%.

С другой стороны, ряд сегментов страхового рынка продемонстрировал положительную динамику, что спасло рынок от общего падения сборов. Прежде всего, речь идет о рынке ОСАГО, который заметно вырос из-за повышения тарифов, состоявшегося в первой половине 2015 года. Сборы страховой премии выросли на этом рынке на 49,7% по сравнению со вторым кварталом 2014 года, что намного превосходит общий рост рынка на 3,1%.

Вторым сегментом, поддержавшим рынок, было страхование жизни, где во втором квартале сборы выросли на 14,5%. Дело в том, что кризис заметно повлиял на повышение сберегательной активности россиян: по итогам второго квартала общий объем депозитов населения в российских банках вырос на 16% по сравнению с показателями аналогичного периода прошлого года. Соответственно, увеличились сборы по страхованию жизни банковских заемщиков, а также по классическому накопительному страхованию жизни.

Еще один сегмент страхового рынка, где рост премий превысил среднерыночный уровень – это страхование недвижимости граждан. Во втором квартале 2015 года этот рынок вырос на 16,7%. В основном его развитие связано с активностью ряда крупных страховщиков, сделавших это направление приоритетным для расширения операций на страховом рынке.

Определенный прогресс заметен в сегменте добровольного медицинского страхования за счет средств граждан. Сборы здесь достигли 5,5 млрд. рублей, что на 28,6% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Возможно, рост операций на этом рынке связан с реформированием системы медицинского обслуживания населения: сокращение объемов бесплатных услуг и усложнение доступа к ним вынуждает население активнее пользоваться услугами платной медицины, оплачиваемой посредством ДМС.

Если говорить о перспективах развития страхового рынка, то их нельзя считать слишком мрачными, несмотря на разочаровывающие итоги 1 и 2 квартала нынешнего года. В последнее время проявляются некоторые обнадеживающие признаки восстановления экономического роста, которые должны более явно проявиться во второй половине нынешнего года. К их числу относится увеличение объема продаж новых автомобилей по сравнению с весенними показателями, повышение потребительской активности населения, стабилизация промышленных индикаторов.

Список литературы

1. Нечаев А.С. Процесс управление российским промышленным предприятием // Актуальные вопросы экономических наук. 2009. № 5-5. С. 153-158.

2. Необходимость эффективного риск-менеджмента на российских предприятиях Оболкин Н.А., Конюхов В.Ю. Вестник Иркутского государственного технического университета. 2009. № 1 (37). С. 140-141.

3. Анализ развития экономики постсоветской россии Старков Р.Ф. Вестник Иркутского государственного технического университета. 2013. № 12 (83). С. 362-368.

4. Управление рисками в процессе организации производства Щадов И.М., Федотов К.В., Милова Ю.Ю. Экономика и предпринимательство. 2014. № 12-4 (53-4). С. 765-769.

5. Способы организации производства в условиях экономических рисков Буньковский В.И., Лукьянчикова Н.П., Чернышенко М.С. монография / Иркутский государственный технический университет. Иркутск, 2014.

6. Организационно-экономические и финансовые механизмы развития геоэкономических РЕГИОНОВ Рогов В.Ю. Известия Иркутской государственной экономической академии. 2003. № 1. С. 148-160.

7. Анализ и перспективы развития технопарка как объекта инновационной инфраструктуры Котельников Н.В., Нагаева А.В. Известия Томского политехнического университета. 2014. Т. 324. № 6. С. 126-133.