Черный список организаций неплательщиков. Черный список банковских должников – Можно ли исправить кредитную историю

Каждому банку очень важно работать с добросовестными клиентами, так как каждая просроченная задолженность заемщика – это упущенная выгода, которая возникает из-за вывода из оборота средств. Потому в любой финансовой организации есть черный список должников с плохой кредитной историей. Формируется он в каждом банке по-разному, много специальных программ придумано для этого, однако принципы его создания схожи.

Самый важный принцип для составления этого списка – занесение туда заемщиков, допустивших просроченную задолженность. Причем попадает туда неплательщик с первого дня просроченной задолженности. Очень часто подобное явление обусловлено тем, что платежный период имеет фиксированное значение (как правило), а в календарном месяце разное количество дней. Поэтому дата списания (число, на которое денежные средства уже должны находиться на счету для зачисления платежа по кредиту) постоянно смещается за счет тех месяцев, в которых тридцать один календарный день. Клиенты в большинстве случаев этого не понимают и неосознанно допускают задолженность, попадая в черный список физических лиц с негативной кредитной историей.

В каждом банке ведется свой собственный черный список неплательщиков и официально банки между собой эту информацию передавать не могут. Однако на самом деле службы безопасности банков активно обмениваются между собой подобного рода сведениями. Информация о должниках, входящих в черный список, отправляется прямиком в бюро кредитных историй. Каждый банк может передавать данные по разным кредитам одного и того же человека в разные БКИ, однако на это должно быть дано согласие клиента, причем в письменном виде. Как правило, это является одним из пунктов подписываемого кредитного договора.

Таким образом, прежде чем начать сотрудничество с физическим лицом, банк отправляет запрос в Центробанк с целью определения того бюро кредитных историй, где хранятся данные о заемщике. Далее следует запрос непосредственно в БКИ, после чего и выносится соответствующее решение.

Некоторые банки поступают проще – они требуют от клиента на момент отправки заявки на кредит наличия , в которой будет указана причастность его к лицам, составляющим черный список должников или же ее отсутствие. Эту операцию единожды можно совершить бесплатно, внеся только небольшие комиссионные.

Физические лица, допустившие просроченную задолженность, делятся на несколько категорий, и уже отталкиваясь от этого, к ним применяются соответствующие меры взыскания. Основной критерий – это период просроченной задолженности по основному платежу.

С первого дня просроченной задолженности договор клиента попадает в так называемый отдел взыскания. Это может быть как отдельно взятая структура (в крупных финансовых организациях), так и привлечение аутсорсинговой компании (коллекторского агентства). Учитывается при составлении черного списка лиц с негативной кредитной историей также и то, отвечал ли должник на звонки взыскателей, давал ли ложные обещания по оплате долга, было ли выставлено требование о погашении полной суммы задолженности.

После выставления требования (это возникает, как правило, после 90 дней просрочки по ежемесячному платежу) клиент попадает в список злостных неплательщиков, история которых очень сильно испорчена, этот критерий выделяется отдельным пунктом. И даже в этом случае банк идет навстречу заемщику и предоставляет рассрочку.

Если же должник и на таких условиях не платит – долг продается коллекторам, и список лиц с такой историей находится в безнадежном взыскании. Получение после таких дел кредита на территории Российской Федерации маловероятно в течение 15 лет.

Для чего составляется этот список

Основное предназначение подобного рода информации – это обезопасить банк от сотрудничества с недобросовестными заемщиками.

Чем это чревато и как избежать подобной ситуации

Клиент с отрицательной кредитной историей не сможет получить ссуду, или же получит, но на менее выгодных условиях. Касательно черного списка должников – здесь не все так плохо: как только заемщик закрывает просроченную задолженность, то он после списания платежа, штрафа (если тот был назначен) и выведения договора из отдела взыскания сможет взять следующий кредит, возможно даже в той же финансовой организации. С активной просрочкой по ЕП шансы получения займа практически равны нулю. А потому нельзя допускать попадания в черный список, благо возможностей сейчас предусмотрено для этого великое множество, так как банки сами хотят сохранять с клиентом взаимовыгодное сотрудничество.

1. Самый простой способ – перекредитоваться. Как правило, это делается в другой финансовой организации, и банк, в котором заемщик брал кредит, изначально против не будет, а клиент выиграет дополнительный месяц для решения своих финансовых вопросов, при этом не попадет в список должников и не получит штраф. Однако это все надо делать вовремя, до возникновения просроченной задолженности, здраво рассчитав свои финансовые возможности. Клиенту из черного списка перекредитоваться никто не позволит.
   Бывают случаи, когда заемщики ради погашения овердрафта по кредитной карте берут кредит и полностью перекрывают задолженность. Очень выгодно, кстати сказать.
2. Изменить дату списания ежемесячного платежа. Например, если заемщику перенесли дату выдачи заработной платы и дата списания наступает раньше, то для того, чтобы не попасть в черный список, заемщику надо перенести эту дату, заплатив незначительную комиссию.
3. Изменить сумму ежемесячного платежа, увеличив срок действия кредитного договора. Невыгодно для клиента банка – придется больше переплатить процентов. Зато репутация останется чистой!

Так что на самом деле не так уж страшен этот черный список, избежать его существует очень много способов. Просто есть ответственные люди, а есть и не очень. Так или иначе, на сегодняшний день в России очень большая конкуренция между банками, поэтому они готовы на свой страх и риск сотрудничать с теми клиентами, которые проявили себя не с самой лучшей стороны при сотрудничестве с их коллегами-конкурентами. Есть микрофинансовые организации, которые, по большому счету, заключают кредитные договоры со всеми, кто просит их помощи, не отказывая никому. Однако процент за пользование деньгами по обоюдному соглашению в таких случаях будет несравнимо выше. К тому же могут потребоваться поручители или еще какие-нибудь проблемные моменты выплывут.

Также в большинстве случаев для клиентов из черного списка лиц с отрицательной кредитной историей остаются доступными залоговые кредиты (выдача денежных средств под залог недвижимости или же автомобиля). Взыскивается залоговое имущество элементарно и банк абсолютно ничем не рискует в данном случае.

Кредит - это опора и помощь в трудной ситуации. Современный мир немыслим без банковской системы, и розничные потребительские кредиты тому доказательство.

Большинство заемщиков не знают, к примеру, о том, что при заключении договора с банком начинает формироваться кредитная история. От нее зависят дальнейшие взаимоотношения с банком.

Кредитная история: как формируется

О формировании лучше знать более подробно. Все начинается с заполнения договора. Будущий заемщик в пункте о разрешении предоставления информации сторонним лицам или организации ставить галочку, подтверждая свое согласие на это действие. С этого момента все, что известно о вас кредитной организации, будет находиться в .

Для облегчения процесса слежения за заемщиком закрепляется комбинация цифр и букв. Цифры и буквы согласуется с заемщиком. Далее этот код заносятся в Бюро кредитных историй. Узнать информацию по индивидуальному коду возможно стороннему банку или кредитной организации.

Бывают ситуации, когда заемщики забывают личные коды. Однако есть необходимость в получении информации по собственной кредитной истории. Этого нужно посетить Бюро или любое отделение банка, выдающего розничные потребительские кредиты. Подходит абсолютно любая кредитная организация, имеющая доступ к БКИ.

Законом не запрещено переименовать собственный код. Для этого вносят не более 300 рублей за работу, а взамен получают обновленную комбинацию из цифр и букв.

Ответственный заемщик редко, но все же сталкивается с моментами, когда отказывают в кредите, ссылаясь на долги перед другим банком. Почему так получается?

Все просто. Халатность сотрудников банка, в котором кредит уже погашен. Они не своевременно вносят данные о долгах в базу. Поэтому получается временная неразбериха.

Про кредитные бюро

На юридическом языке кредитное бюро - это юридическая организация, которая в коммерческих интересах предоставляют услуги по обработке, формированию и хранению кредитной истории. Дополнительно БКИ выдает отчеты или справки на платной основе.

Согласно данным Центрального банка Российской Федерации к 2016 году в реестре государственных Бюро по кредитам насчитывается 19 организации .

Интересно вот что: лидирующее место занимает только 5 из них.

Любое бюро обязано выполнять следующие функции:

1. получить кредитный отчет за одну минуту (режим онлайн);
2. создание условий для дисциплинирования заемщиков;
3. доступ к Центральному каталогу кредитных историй;
4. доступ к Федеральной миграционной службе;
5. прослеживание за дисциплиной заемщиков;
6. обеспечение скоринговыми картами благодаря собственной базе;
7. внешняя корреспонденция с заемщиками или банком;
8. создание отчетности, по которой формируется кредитный портфель;
9. борьба с мошенничеством;
10. обработка кредитных заявок;
11. взаимосвязь с подобными кредитными бюро.

Базы данных кредитных историй для физических лиц: доступ, черные списки

Черный список еще именуют стоп листом . В лист заносят должников, неплательщиков. Все, кто по любым причинам , носятся в стоп лист.

Черные списки сортируют следующим образом:

• стоп лист в банке, в который заносятся все плохие заемщики;
• данные в коллекторских агентствах;
• данные в списках судебных приставов;
• информация в бюро кредитных историй.

Для получения доступа следует обращаться в отделение банка, где оформлялись обязательства по кредиту. В отделении разрешено сделать запрос о погашенном кредите. Для этого с собой берут кредитный договор и паспорт.

Если обращаться в , то необходимо знать, что до них идет информация от кредитной организации.

По закону любому заемщику разрешается сделать запрос насчёт собственного кредитного номера бесплатно только один раз в год . За отдельную плату разрешается узнавать состояние черного списка.

Чтобы получить информацию через Бюро кредитных организаций, нужно:

1. Осуществить запрос в ЦККИ насчет собственной кредитной истории. Запрос выполняют через любой коммерческий банк. Процедура описана ранее.
2. Осуществить запрос в БКИ с аналогичной целью. Для этого нужно связаться с организацией из реестра. Реестр доступен на сайте Центробанка .

Как посмотреть кредитную историю платно и бесплатно

Чтобы взглянуть на нужную кредитную историю, создано 4 способа:

1. Личным визитом в бюро кредитных историй.
2. Отделение банка или онлайн-сервис.
3. Вышеперечисленные организации уполномочить письмом, которая заранее заверено нотариусом.
4. Проверка через интернет в онлайн режиме.

Все четыре способа бесплатны. А вот онлайн проверку следует разобрать подробнее. Есть несколько агентств, специализирующихся на предоставление информации. Их ссылки:

1. Интернет-банк. Через личный кабинет нужно пройти по ссылке, которая направит к кредитной истории. Ссылка отсутствует в том случае, если Интернет-банкинг не предоставляет сервисы по доступу к черным списком. Дополнительно отправляют запрос в техническую поддержку. Для этого необходимо заполнить специальную форму. Ее можно найти также в личном кабинете.

Переход по ссылкам бесплатный, но для работы с сервисами необходимо проходить обязательную регистрацию. Условия работы для каждого сервиса индивидуальны. В каких-то информация первый раз предоставляется бесплатно, затем уже за деньги. Оплачивая данные услуги, клиенты получают дополнительные бонусы в виде SMS информирования, защиты от мошенничества, исправления ошибок и предоставления личного кода.

Как финансовые учреждения проверяют кредитную историю

Данные проверки выполняются через Бюро. Бюро кредитных историй предоставляет информацию по запросу от кредитного учреждения.

Теоретически это выполняется следующим образом:

1. После подачи клиентом заявки на кредит, сотрудникам банка оформляется запрос для Центрального каталога кредитных историй. Это необходимо для того, чтобы наверняка знать в каком именно Бюро находится кредитная история клиента.
2. Нетрудно догадаться, что после этого от банка идет запрос в бюро на предмет кредитной истории.
3. Бюро кредитных историй начинает работу над данными заявителя. Начинается сверка личной информации, которая указана заявки от банка, с теми данными, чтобы базе. Речь о паспортных данных, ФИО, и другом. После сверки опера поступает в банк отчет.
4. Банк, получив отчет от Бюро, Аналогично выполняется сверку и оценку полученных сведений. По итогу выносится решение по одобрению или отказу.

А что в том отчете от БКИ?

В нем данные по четырем составляющим:

1. Идентификационные данные по клиенту . Вся информация на титульной странице.
2. Основа. Действия по открытым и закрытым кредитам. Все про размеры кредитов, время и периоды погашения, виды кредитования, просрочки.
3. Дополнения. Информация об источниках, из которых взяты данные по кредитам и имеющимся долгам.
4. Проработка. В завершение записывают информацию об отказах от кредитов, также указывают конкретную причину.

Управление кредитной историей

В начале статьи шла речь об индивидуальном коде, состоящем из цифр и букв. Его придумали специально для мониторинга и управления кредитной историей.

Как отправлять запросы для мониторинга уже разобрали ранее. Но что делать, если нужно вносить изменения или замечена явная ошибка в личной кредитной истории.

При ошибках или неверных данных можно вносить поправки. Все просто: собирают документы, подтверждающие ошибки, и отправляют их в БКИ. Организация должна рассмотреть заявление в течение месяца. Если клиент прав, то неточности исправят. Если же исправление не последовало, а ошибки явно присутствуют, то обращение в суд исправит ситуацию.

Проверка в ЦККИ

В доступной видеоформе разъясняется последовательность действий, которые нужно выполнить, чтобы воспользоваться возможностями ЦККИ для проверки истории.

Кредит – это легкий способ получить деньги быстро, но рано или поздно их нужно возвращать с процентами. Не все заемщики способны выплатить долг своевременно, строго в соответствии с кредитным договором. Первая мера, которая предпринимается банком в отношении неплательщика – это занесение в черный список. В каждом банке или микрофинансовой организации есть своя база данных должников по кредитам, она не доступна широкой публики, но выяснить факт нахождения в черном списке можно проверить.

Клиентская база банков

Понятие черного списка

Черный список – это группа клиентов, которые периодически нарушают условия кредитного договора. В некоторых банках его называю по-другому – стоп-лист. Туда попадают клиенты, которые:

• не оплачивают кредит совсем;
• вносят платежи позже указанного в договоре срока;
• не оплачивают очередной платеж в полном объеме.

В отношении к таким заемщикам банки предпринимают меры, начиная от оповещений и напоминаний, заканчивая переуступкой прав требования долга коллекторским агентствам. Закончиться это может судебным разбирательством, что грозит должнику арестом имущества и прочими ограничениями.

Кредитная история и черный список это разные понятия. Из стоп-листа банки вычеркивают клиента, который вовремя урегулировал спор, в КИ данные хранятся 15 лет.

Но согласно законодательству, каждый кредитор обязан передавать данные в Бюро кредитных историй о недобросовестных заемщиках.

Чем грозит заемщику черный список

Попасть в черный список можно только в том случае, если систематически нарушать условия договора. Это не один раз, а несколько, причем просроченные платежи появляются по вине заемщика, если он не успевает оплачивать кредит вовремя.

После первой просрочки, и если она единственная, банк не вносит клиента в черный список, может сделать лишь предупреждение.

Но в силах клиента поменять ситуацию, если он будет надлежащим образом исполнять обязательства. Статистика в базе данных банка обновляется и со временем заемщика вычеркивают из стоп-листа, что позволит ему вновь обратиться за займом.

Как проверить черный список

Нужно сразу определить, что список должников по кредиту доступен только его сотрудникам, для оценки личности потенциального заемщика. В сети данная информация не размещается. Но можно и нужно проверить свои данные в следующих инстанциях:

• бюро кредитных историй;
• на сайте ФССП;
• в банке, где ранее был оформлен займ;
• списки коллектрских организаций.

Теперь подробнее, чтобы поинтересоваться своей кредитной репутацией в конкретном банке, нужно явиться в офис с паспортом и попросить операциониста сделать отчет по оплаченному займу. Из него будет четко видно, погашен ли долг и насколько своевременно заемщик исполнял свои обязательства. Но эта мера не гарантирует клиенту, что его нет в черном списке.

Долги по кредитам

На сайте ФССП размещена информация о долгах и взыскателях, когда в отношении должника было вынесено судебное решение. Сделать запрос можно в режиме онлайн, для этого через поисковую систему нужно найти официальный сайт ФССП и действовать по следующей инструкции:

• в верхней панели меню выберите «Сервисы»;
• далее перейдите по вкладку «База данных исполнительных производств»;
• выберете регион РФ;
• введите Ф.И.О и дату рождения;
• на мониторе отобразится таблица с данными о взыскании долга.

В Бюро КИ запрос можно сделать дистанционно, через официальный ресурс системы. По запросу сервиса необходимо ввести паспортные данные и получить отчет. Услуга бесплатная, если пользоваться ей 1 раз в год, повторное обращение будет стоить в пределах 1000 рублей.

Коллекторские агентства имеют списки должников по кредитам, с которыми они работают. Можно ли узнать есть ли там своя фамилия? Нет, нельзя , эта приватная информация. Доступ к ней имеют только сотрудники организации. Но клиент обязательно узнает, есть ли он в списке коллекторского агентства, сотрудники сами ему об этом обязательно сообщат в короткие сроки.

Учтите: база данных должников по кредитам банков России – это строго конфиденциальная информация, ее не имеет права никто разглашать. Это закон «О личной тайне», что регламентировано Конституцией РФ.

Дойдет ли дело до суда

Многие должники бояться того, что коллекторы подадут в суд на должника. Но это самая крайняя мера и они к ней редко прибегают. Чтобы было понятно: задача коллектора урегулировать спор с должником в досудебном порядке. Соответственно, если выплачивать долг маленькими частями, то суда не будет.

Обратная сторона медали в том, что банки начисляют штрафы и пени, они могут превышать основной долг и проценты по займу. Остановить процесс может только суд, но взысканием долгов займутся уже не коллекторы, а судебные приставы исполнители.

Что делать клиенту, который попал в черный список

В силах заемщика изменить ситуацию и вернуть доверие кредитора. Для этого можно предпринять несколько мер:

• закрыть все долги и кредиты;
• открыть депозитный счет в банке, где клиент в черном списке, и регулярно вносить на него средства;
• если заемщик из черного списка получает заработную плату на пластиковую карту, то можно стать зарплатным клиентом банка.

Статистика обновиться и клиент снова сможет кредитоваться в финансовой организации. Гораздо хуже будут обстоять дела, если его кредитная история безнадежно испорчена, потому что ее проверяю абсолютно все кредиторы. Хотя некоторые из них могут закрыть глаза на прошлые долги, при условии, что они уже закрыты.

Узнать черный список банков

Для тех, кто интересуется, как узнать черный список должников по кредитам, можно сказать однозначно – сделать это невозможно. Единственное решение – это своевременно исполнять свои обязательства по кредитным договорам, рассчитывать свои финансовые возможности и всегда выходить на контакт с кредитором, что не допускать конфликтных ситуаций.

Понятие заемщика/должника по займу/кредиту вводится в статье 807 Гражданского Кодекса РФ «Договор займа». Заемщик определяется как сторона по договору займа/кредита, которая принимает деньги и обязана их возвратить.

Банковских должников можно классифицировать следующим образом:

• по валюте займа - рублевые и валютные заемщики;
• по типу кредита - ипотечные, автокредитные, потребительские;
• по степени просрочки - от стандартных, обслуживающих займы вовремя и в полном объеме, до безнадежных, с точки зрения возврата взятых кредитов;
• по возрасту, региону, профессиональной принадлежности.

Сколько должников по кредитамимеет каждый банк и банковская система России в целом - информация, которую трудно назвать открытой и доступной. По экспертным оценкам, проблемная задолженность по физлицам в начале 2015 года выросла на 52%. В частности, Банк России отмечает, что количество заемщиков по непогашенной ипотеке на январь текущего года составило примерно 25 тысяч.

Поисковый сервис имеет следующие разделы:

• общая база;
• список должников по кредиту -данные по физлицам;
• информация по юрлицам;
• должники по алиментам;
• должники из реестра ФСПП и те, по которым есть решение суда.

Приведенные выше информресуры предназначены, прежде всего, для кредиторов. Их цель - поиск проблемных заемщиков. Сайт должников решает обратную задачу. Это веб-ресурс, призванный оказать помощь заемщику, попавшему в затруднительную ситуацию.

Что может почерпнуть посетитель:

• тематические новости;
• отражение темы должников в соцсетях;
• советы по противодействию ;
• профильное законодательство;
• сервис проверки задолженности по налогам;
• как создавать кредитную историю и работать с ней.

Отдельными разделами идут реестры должников и советы, полезные при обслуживании кредитной задолженности.

Что может предложить НБКИ заемщику-физлицу:

• сведения о том, что такое кредитная история и для чего она нужна;
• возможность проверить и оспорить свою историю;
• код кредитной истории;
• необходимые справки.

1. Если у вас возникли проблемы с обслуживанием задолженности - попытайтесь найти общий язык с кредитными специалистами банка. Откровенно обрисуйте свою ситуацию и спросите совет.
2. Предложите разумный механизм реструктуризации долга, кредитные каникулы (отсрочка платежей по «телу» займа) или замену валюты (для валютного кредита).
3. Уточните в банке полную задолженность на определенную дату - сумму основного долга, проценты текущие и просроченные, комиссии, штрафы и пеню.
4. Платите хоть какие-то суммы в счет погашения кредита.
5. Будьте готовы к тому, что кредитор обратиться в суд. Взвесьте свои шансы в создавшейся ситуации с юристом.
6. Опередите банк, если параметры вашего долга подпадают под процедуру банкротства. Получите юридическую консультацию, в т.ч. и в суде по месту вашей регистрации - районном или городском.