Fiziki şəxslər üçün əmanətlərin sığortalanması sistemi necə işləyir? İnvestorlar üçün məsləhətlər. Sberbank-da əmanət sahibləri üçün "Qorunan əmanətçi" siyasəti

Tarixən Rusiyada bank depoziti pula qənaət etməyin ən populyar yoludur. Bank texnologiyalarının inkişafı ilə şəxsi maliyyənin idarə edilməsi prosesi daha rahat və asanlaşıb - maaşlarımız və pensiyalarımız bank hesablarına köçürülür, internet bankçılıq isə bu vəsaitləri evdən çıxmadan daha yaxşı şərtlərlə depozitlərə yerləşdirməyə imkan verir. Vətəndaşlarımızın bu qənaət üsuluna belə yüksək inamını saxlayan aparıcı amil, şübhəsiz ki, əmanətlərin sığortalanmasının dövlət sistemidir. Çoxlarımız bu sistem haqqında eşitmişik, lakin onun cihazını və bir qayda olaraq, sığorta hadisəsi nəticəsində çox az adam bilir. Bu yazıda biz bu bilik boşluğunu doldurmağa çalışacağıq və Rusiya əmanətlərinin sığortalanması sisteminin necə işlədiyini təsvir edəcəyik.

Əmanətlərin Sığortalanması Sistemi və Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi

Əmanətlərin Sığortalanması Sistemi (DİS) fiziki şəxslərin əmanətlərinin dövlət tərəfindən sığortalanmasını təmin edən effektiv müdafiə mexanizmidir. Sığorta hadisəsi baş verdikdə əmanətçilərə kompensasiya Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi (ƏSMM) tərəfindən həyata keçirilir. Onun yaradılmasına 90-cı illərin sonlarında Rusiyanı bürümüş maliyyə institutlarının iflas dalğası səbəb oldu. Beləliklə, 23 dekabr 2003-cü ildə DİA-nın 2004-cü ildə yaradıldığı normaların uğurla həyata keçirilməsi üçün "Rusiya Federasiyasının banklarındakı fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortası haqqında" 177-FZ nömrəli federal qanun qəbul edildi.

Agentlik DİS iştirakçılarının reyestrini aparır, sığorta hadisəsi baş verdikdə əmanətlər üzrə sığorta kompensasiyasını ödəyir, həmçinin Əmanətlərin İcbari Sığortalanması Fonduna (ƏİSF) rəhbərlik edir. DİA-nın bütün mövcudluğu ərzində (2004-cü ildən 2013-cü ilin yanvar ayına qədər) 130 sığorta hadisəsi qeydə alınıb, 388,3 min nəfər sığorta ödənişi almaq üçün müraciət edib, onlara 72,7 milyard rubl ödənilib.

Oxşar DİS sistemləri 100-dən çox ölkədə fəaliyyət göstərir və əmanətçilər arasında panikanın qarşısını almaq, bank sisteminin sabitliyini və əhalinin ona inamını təmin etmək üçün nəzərdə tutulub. Sığorta necə həyata keçirilir və hansı hadisə sığorta hadisəsi kimi tanınır, biz daha ətraflı təsvir edəcəyik.

Əmanətlərin sığortalanması mexanizmi

Əmanətlərin sığortalanması prosesi olduqca sadədir. Əmanətçi banka depozit qoyur və əmanət müqaviləsi tərtib edir. Xüsusi əmanətlərin sığortalanması müqaviləsi bağlamağa ehtiyac yoxdur: DİA ilə qarşılıqlı əlaqənin bütün texniki aspektləri seçdiyiniz maliyyə institutunun çiyinlərinə düşür. Bank rüblük olaraq ümumi depozit portfelinin 0,1%-i həcmində DİA-ya sığorta haqqı ödəyir. Belə ki, sığortanı əmanətçilər deyil, banklar özləri ödəyir.

Fiziki şəxslərin hesablarına yerləşdirilmiş bütün vəsaitlər, o cümlədən debet plastik kartlarında olan vəsaitlər sığortaya cəlb edilir, bunlardan başqa:

hüquqi şəxs yaratmadan fiziki şəxslərin - fərdi sahibkarların hesablarında, habelə vəkillərin və notariusların bu fəaliyyəti həyata keçirmək üçün açılmış hesablarındakı vəsaitlər;
daşıyıcı depozitlər;
fiziki şəxs tərəfindən etibarlı idarəetmə üçün banka köçürülmüş vəsaitlər;
qiymətli metallarda depozitlər;
elektron pul;
Rusiya banklarının xarici filiallarında yerləşdirilmiş əmanətlər.

Maddəyə uyğun olaraq sığorta hadisəsi. 177-FZ saylı Federal Qanunun 8-i:

CBR-nin ləğvi və ya əmanətinizin olduğu bankın lisenziyasının ləğvi;
bankın digər kreditorlarının tələblərinin ödənilməsinə Mərkəzi Bankın moratoriumunu.

Belə bir nəticə bank üçün ciddi maliyyə çətinlikləri, onun tamamilə dağılması və ya iqtisadi böhran zamanı mümkündür. Bundan sonra əmanətçilərin pulu necə və hansı məbləğdə geri ala biləcəyini nəzərdən keçirəcəyik.

Sığorta kompensasiyası

Sığorta hadisəsi baş verdikdə, əmanətçilər DİA-dan sığorta kompensasiyası alırlar. Mövcud qanunvericiliyə uyğun olaraq, kompensasiya bankdakı əmanətlərin məbləğinin 100% -i, lakin 1.400.000 rubldan çox olmayan məbləğdə ödənilir (177-FZ saylı Federal Qanunun 11-ci maddəsinin 2-ci bəndi). Xarici valyutada olan əmanətlər sığorta hadisəsinin baş verdiyi tarixə qüvvədə olan CBR məzənnəsi əsasında yenidən hesablanır.

Sənətə görə. 177-FZ saylı Federal Qanunun 11-i, əmanətçinin bir bankda bir neçə əmanəti varsa və onların ümumi məbləği 1.400.000 rubldan çox olarsa, hər bir əmanət üçün onun ölçüsünə mütənasib olaraq kompensasiya ödəniləcəkdir. Vəsaitlər bir neçə banka yerləşdirilirsə, onların hər birində əmanətçi 1.400.000 rubla qədər ala bilər.

29 dekabr 2014-cü il tarixindən sonra baş vermiş sığorta hadisələri üçün "Rusiya Federasiyasının banklarındakı fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortalanması haqqında" Federal Qanunun 11-ci maddəsinə dəyişikliklər edilməsi barədə 451-FZ nömrəli Federal Qanuna əsasən, sığorta kompensasiyasının maksimum məbləği. fiziki şəxslərin, o cümlədən fərdi sahibkarların hesabları (depozitləri) üçün 1,4 milyon rubla qədər artdı.

Qeyd edək ki, əmanətçinin hesabında 1.400.000 rubldan çox vəsait varsa, əmanətçi qalan vəsaiti də tələb edə bilər, lakin artıq iflas proseduru zamanı, bankın əmlakı satılacaq. Ödənişlər birinci növbədə həyata keçirilir və əmanətçilərin bütün tələblərini təmin etmək mümkün deyil.

Yadda saxlamaq lazımdır ki, əgər sizin təkcə əmanətiniz deyil, həm də sığorta hadisəsinin baş verdiyi bankda kreditiniz varsa, o zaman kompensasiya məbləği əmanətin məbləği ilə sizin əmanətiniz arasındakı fərq əsasında müəyyən ediləcək. kredit öhdəlikləri.

Sığorta hadisəsi baş verərsə nə etməli?

Sığorta kompensasiyasının ödənilməsi qaydası Art ilə tənzimlənir. 12 FZ No 177-FZ. Qanuna görə, DİA, bankdan əmanətçilər qarşısında öhdəliklərinin reyestrini aldığı gündən 7 gün ərzində Rusiya Bankının Bülletenində və bankın yerləşdiyi yerdəki çap nəşrində məlumat dərc edir. əmanətçilərdən kompensasiyaların ödənilməsi üçün ərizələrin qəbulu yeri, vaxtı və qaydası haqqında məlumatlar. DİA həmçinin sığorta kompensasiyası hüququ olan hər bir bank əmanətçisinə 1 ay ərzində mesaj göndərir. Bundan əlavə, müştərilər bütün lazımi məlumatları bankın özündən əldə edə bilərlər.

Əmanətçi və ya onun nümayəndəsi DİA-nın müəyyən etdiyi formada ərizə verməlidir; şəxsiyyətini təsdiq edən sənədlər; vərəsəlik və ya vəsaitdən istifadə hüququ üçün sənədlər (əgər varsa). Bundan sonra DİA əmanətçiyə kompensasiyanın məbləğini göstərən reyestrlərdən çıxarışı təqdim edir və əmanətçinin ərizə verdiyi gündən 3 iş günü müddətində, lakin sığorta hadisəsi baş verdiyi gündən 14 gündən gec olmayaraq kompensasiyanı ödəyir. .

Kompensasiya almış əmanətçilərə müvafiq arayış təqdim edilir, onun surəti banka göndərilir. Əmanətçi reyestrdə göstərilən məbləğlə razılaşmadıqda, həmin məbləğin reallığa uyğun olmadığını təsdiq edən əlavə sənədləri DİM-ə təqdim edə bilər. Agentlik onları banka göndərir və əmanətçinin tələbləri əsaslandırılarsa, 10 gün ərzində reyestrdə dəyişiklik etməli və bu barədə DİA-ya məlumat verməlidir.

Kompensasiya həm nağd, həm də əmanətçinin göstərdiyi hesaba vəsait köçürməklə ödənilə bilər. Ərizənin, sənədlərin qəbulu və kompensasiyaların ödənilməsi agent bankları cəlb etməklə DİA tərəfindən həyata keçirilə bilər.

Əmanətçi sığorta hadisəsinin baş verdiyi gündən bankın ləğvi prosesi başa çatana qədər sığorta ödənişi üçün müraciət edə bilər. Müştərinin üzrlü səbəbdən (ağır xəstəlik, uzunmüddətli ezamiyyət və s.) üçün ayrılmış vaxt ərzində bunu etməyə vaxtı olmadıqda, DİA onun ərizəsini qəbul edəcək və ləğv edildikdən sonra kompensasiya ödəyəcəkdir (şəxsiyyət olmadan). yaxşı səbəb, buna hesablanmamalıdır).

Sonda qeyd edirik ki, kompensasiya prosesinin yaxşı işləməsinə və əmanətlərin sığortalanması sisteminin aşkar fundamental xarakterinə baxmayaraq, onun fondunun həcmi qeyri-məhdud deyil - kritik anda o, iki və ya üç öhdəliyi ödəyə biləcək. iri kommersiya bankları. Buna görə də, əmanət proqramını seçərkən, ilk növbədə, maliyyə institutunun etibarlılığını qiymətləndirmək lazımdır. Bununla belə, az tanınan banklarda yüksək gəlirli investisiyalara üstünlük verirsinizsə, depozit portfelinizi diversifikasiya etmək tövsiyə olunur. Onların hər birinə 700 min rubldan çox olmayan məbləği yerləşdirməklə, hətta bir neçə maliyyə təşkilatının iflası halında belə, özünüzü maliyyə itkilərindən daha çox sığortalayacaqsınız.

2003-cü ildən Rusiyada vətəndaşların bank əmanətlərinin qorunması mexanizmi kimi nağd əmanətlərin sığortalanması sistemi tətbiq edilmişdir. Sığorta ideyası bankın fəaliyyətinə xitam verildiyi halda vətəndaşların əmanətlərinin müstəqil maliyyə mənbəyindən sürətli ödənişlərə əsaslanır.

Rusiyada belə müstəqil maliyyə mənbəyi 2004-cü ildə yaradılmış Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyidir. Agentliyin əsas məqsədi bütün əmanətlərin sığortalanması sistemini idarə etməkdir. Rusiya Mərkəzi Bankının nəzdində fiziki şəxslərin əmanətlərinin icbari dövlət sığortası fondu yaradılmış və fəaliyyət göstərir, onun doldurulması bütün sığorta sistemi üçün müəyyən maliyyə bazası yaradır.

Fond əmlak dövlət töhfəsi və Rusiya Federasiyası daxilində lisenziyalı fəaliyyət göstərən bankların ehtiyat töhfələri hesabına doldurulur. Belə bir ehtiyatın tətbiqi bankın fəaliyyətinin lisenziyalaşdırılması üçün ilkin şərtdir.

Ehtiyat töhfələri banklar üçün eynidir və hər rüb ödənilir. Sığorta haqlarının məbləği Agentlikdə Direktorlar Şurası tərəfindən müəyyən edilir və məcburi ehtiyat norması əsasında hesablanır. İndi ehtiyatın həcmi ötən rüb üzrə bank əmanətçilərinin sığortalanmış əmanətlərinin orta həcminin 0,1%-ni təşkil edir.

Fiziki şəxslərin bank əmanətlərinin icbari sığortasının məbləği

2014-cü ilin sonunda müvafiq qanun əsasında yeni ölçü müəyyən edilib. Əvvəllər 700,0 min rubla bərabər idi. İndi vətəndaşların əmanətlərinin icbari sığortasının məbləği 1,4 milyon rubl təşkil edir. Bu o deməkdir ki, fiziki şəxs tərəfindən bu məbləğ daxilində (1,4 milyon rubldan az və bərabər) qoyulmuş bütün əmanətlər icbari sığortaya məruz qalır.

Bu həddi aşan vəsait sığortalanmır.

Beləliklə, bankın fəaliyyəti dayandırıldıqdan sonra limiti aşan vəsait dərhal əmanətçiyə qaytarılmayacaq.

Siz vaxt tələb edən müəyyən prosedurlardan keçərək bu vəsaitlərin qaytarılmasına nail ola bilərsiniz.

Lazımsız əngəldən qaçmaq üçün əmanət üçün nəzərdə tutulan vəsaiti hissə-hissə paylamaq və bir neçə banka yatırmaq olar. Bir əmanətçinin müxtəlif banklardakı əmanətləri bankların sayına məhdudiyyət qoyulmadan sığortalanır.

Aydınlaşdırırıq ki, vətəndaşların bütün bank əmanətləri sığortalana bilməz. Sığortaya aid deyil:

Ödənişli əmanətlər;
Hüquqi şəxs statusuna malik olmayan sahibkarların hesablarından vəsaitlər, lakin hesablar peşəkar məqsədlər üçün əməliyyatlar üçün açılır. Bu, çox vaxt notariuslara və vəkillərə aiddir;
Bankın etibarlı idarəçiliyində olan pullar;
Rusiya banklarının xarici filiallarında qoyulmuş əmanətlər;
Bank əməliyyatlarından keçən, lakin bank rekvizitləri olmayan elektron hesablardakı pullar;
"Metal" hesabları (qiymətli metalların uçotu), adətən unsiya və ya qramla hesablanır, lakin rublla deyil.

Əmanətin sığortalandığını necə öyrənmək olar?

Bank əmanətlərinin sığortalanması üçün ayrıca müqavilələr bağlamağa ehtiyac yoxdur. Bu proses yalnız 23 dekabr 2003-cü ildə 177-FZ nömrəli fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortalanması haqqında qanunun tətbiqi ilə tənzimlənir.

Bankınızın əmanətlərin sığortalanması sisteminin üzvləri siyahısında olub-olmadığını öyrənmək olduqca sadədir. Bu, artıq hesaba vəsait yatırılarkən edilməlidir. Bütün lisenziyalı Rusiya bankları sistemin apriori iştirakçılarıdır. Rusiya Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyinin internet saytında müvafiq bölmədəki məlumatları araşdıraraq bankınızın sistemdə iştirak faktını yoxlaya bilərsiniz.

Sığorta hadisələri

Əmanətlərin sığortalanması üzrə ödənişlər mexanizmini nəzərdən keçirməzdən əvvəl sığorta hadisəsi sayılanları müəyyən edək. Bir gün bankınızı Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyinin reyestrində görmədiyiniz zaman sual yaranır - reyestrdən çıxarılma sığorta hadisəsidirmi? Yəqin ki, bəli.

Əslində, bankın bu siyahıdan çıxarılmasının əsas səbəbi bankın fəaliyyətinə xitam verilməsi, yəni onun hər hansı bank əməliyyatını həyata keçirmək üçün lisenziyasının ləğv edilməsidir. Həmçinin bankın öhdəliklərinə görə qoyulmuş moratorium da əsasdır.

Əmanətlərin sığortalanması haqqında Federal Qanuna əsasən, sığorta hadisəsi Rusiya Mərkəzi Bankının aktının bank lisenziyasını ləğv etməyə hazır olduğu gün və ya kreditorların tələblərini təmin etmək üçün banka moratorium tətbiq edildiyi gün baş verir.

Xatırladaq ki, Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi əmanətçilərin vəsaitlərinin ödənilməsinə cavabdehdir.

Bankları fəaliyyətini dayandırmış əmanətçilər bu yerə getməlidir. Eyni məsələləri Agentliyin adından fəaliyyət göstərən və onun hesabına fəaliyyət göstərən agent banklar da həll edə bilər.

Müəyyən vaxt çərçivələri olduğundan dərhal bizimlə əlaqə saxlamalısınız. Bank iflas prosedurundan keçirsə, şikayət proseduru başa çatana qədər yazılmalıdır.

İkinci halda - banka moratoriumun tətbiqi - əmanətçilər moratoriumun bitdiyi günə qədər fəaliyyət göstərməlidirlər.

Tələb olunan sənədlər

Bundan əlavə, bank sözü altında sığorta hadisələrindən hər hansı birinin baş verdiyi bankları başa düşəcəyik. Agentlik banka əmanət qoyan vətəndaşlardan sənədlərin qəbulu qaydası haqqında məlumatı birbaşa banka göndərir, Rusiya Bankının bülleteni jurnalında dərc edir və Rusiya Mərkəzi Bankının və Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankının rəsmi mənbələrində yerləşdirir. İnternetdə agentlik.

Banklar qarşısında öhdəlikləri olan əmanətçilərin reyestrlərini Agentliyə göndərməyə borcludurlar. Bundan sonra Agentlik 30 gün ərzində fərdi qaydada əmanətçilərə məlumat göndərir.

Ərizəçinin əmanətlər üzrə pul vəsaitlərinin qaytarılması üçün təqdim etməli olduğu sənədlər:

Şəxsi imza ilə yazılı bəyanat. Ərizə forması Agentlik tərəfindən müəyyən edilir
Ərizəçinin pasportu
Depozit müqaviləsi digər şəxsiyyəti təsdiq edən sənədlər əsasında bağlanıbsa, bu sənədin təfərrüatları təqdim olunur

Ərizəçi əmanətçinin varisi olarsa, vəsaitin vərəsəlik hüququnu təsdiq edən sənədləri təqdim etmək lazımdır.

Ərizəçi banka təkbaşına müraciət edə bilmirsə, ərizə onun nümayəndəsi tərəfindən notarial qaydada təsdiq edilmiş etibarnamə əsasında verilə bilər.

Sənədlər sənədləri qəbul etmək və onlara baxmaq səlahiyyəti olan vəzifəli şəxslərin əlinə şəxsən verilə bilər. Həmçinin, sənədlər toplusu poçt və ya ekspedisiya vasitəsi ilə göndərilə bilər.

Ödəniş mexanizmi

Əmanətçiyə, sığorta hadisəsi baş verdikdə, əmanət məbləğinin geri qaytarılmasına zəmanət verilir, lakin 1,4 milyon rubldan çox olmamalıdır. Bir şəxsin bir bankda bir neçə əmanəti varsa, sığorta bütün əmanətlər arasında mütənasib olaraq paylanır və məcmu olaraq 1,4 milyon rubldan çox deyil.

Məsələn, bir şəxs 950,0 min rubl məbləğində əmanət qoydu. və əmək haqqının köçürüldüyü bank kartı var. Sığorta hadisəsi baş verdikdə, kart hesabında 432,0 min rubl məbləğində vəsait var idi. Qanuna görə, əmanətçiyə hər iki əmanətdən alınan məbləğlərin 100%-i sığorta ilə ödəniləcək, çünki ümumilikdə 1,382 milyon rubl təşkil edir.

İstisna fiziki şəxs tərəfindən daşınmaz əmlakla əməliyyatlar üçün açılmış hesabdır. Belə hesablar - əmanət - sığorta hadisəsi zamanı 10,0 milyon rubldan çox olmayan məbləğin 100% -i sığorta ilə əhatə olunur. Belə kompensasiya digər bank depozitlərindən ayrıca həyata keçirilir.

Əmanətçinin müxtəlif banklarda əmanətləri olduqda, kompensasiya hər biri üçün ayrıca hesablanır.

Yəni, hər bir bankda əmanətçi 1,4 milyon rubla qədər zərərin ödənilməsini tələb edə bilər.

Rusiya əmanətində xarici valyutada əmanət qoyulduqda, sığorta hadisəsi zamanı xarici valyuta hesabı cari məzənnə ilə rubla çevrilir və rubl ekvivalentində ödənilir.

Bank əmanətlərinin ödənilməsi zamanı sığorta hadisəsinin baş verdiyi tarixə hesablanmış faizlər də nəzərə alınır. Tutaq ki, eyni nümunədən istifadə edərək, 950,0 rubl depozitlə. Töhfə, düz bir il əvvəl, ildə 10% səviyyəsində edildi. Əmanət 5 il müddətinə qoyulsa belə, yalnız bir il üçün hesablanmış faizlər geri qaytarılacaq, yəni. 95 min.Bu halda əmanətçiyə 1045,0 min rubl kompensasiya ödəniləcək.

Bir şəxs eyni banka kreditləşdirilibsə, depozitin ödənilməsi zamanı kredit borcunun qalığı sığortanın ümumi məbləğindən çıxılır.

Sığorta hadisəsi dövründə bir şəxsin töhfəsi (faizli və ya faizsiz) limiti aşarsa, əmanətçi yalnız 1,4 milyon rubl alacaq. Lakin o, Rusiya Federasiyasının müvafiq qanunları ilə müəyyən edilmiş qaydada əmanətin qalan məbləğinin və faizlərin ödənilməsini tələb etmək hüququna malikdir.

Kompensasiya proseduru

Agentlik əmanətlərin icbari sığortası üzrə ödənişləri ərizəçi tərəfindən zəruri sənədlər təqdim edildikdən sonra üç iş günü müddətində həyata keçirir. Bu halda sığorta hadisəsi baş verdikdən sonra ən azı 14 gün keçməlidir.

Sənədlərə baxılarkən əmanətçiyə əmanətlər üzrə vəsaitlərin qaytarılmasının məbləğini göstərən bank öhdəliklərinin reyestrindən çıxarış verilir.

Ödənişlər nağd və ya müştərinin istənilən bank hesabına köçürməklə geri qaytarıla bilər.

Rusiyada fiziki şəxslərin bank əmanətlərinin sığortası haqqında video:

təkcə Sberbank-da şəxsi əmanətlərini saxlayan insanların əmanətlərinin sığortalanması və qorunması proqramıdır.

Bu və ya digər peşə fəaliyyətini həyata keçirən hər bir şəxs mütəmadi olaraq bunun üçün müəyyən miqdarda maliyyə mükafatı alır. Özlərini cinayətkar müdaxilələrdən qorumaq və qazandıqlarını itirməmək üçün bir çox insanlar pullarını bank şirkətlərində saxlamağa üstünlük verirlər. Bu halda bank maliyyənin qorunmasını və təhlükəsizliyini təmin edir.

Sberbank bir səbəbdən sığorta tətbiq edir. Məsələ burasındadır ki, istənilən şəxs etibarlı maliyyə resursuna sahib olmaq istəyir. Bank şirkəti müştərilərinə nə qədər çox zəmanət verirsə, bir o qədər populyarlıq qazanır. Müvafiq olaraq, daha çox maraqlanan insanlar belə bir instansiyanın xidmətlərinə müraciət edəcəklər.

Pulunuzu təhlükəsiz saxlamaq hər kəsi ən çox maraqlandıran şeydir.

Bank strukturundan investisiyaların təşəbbüskarları, ilk növbədə, gözlənilməz çətin həyat vəziyyətləri üçün sığorta ödənişlərini gözləyirlər. İnsanları maraqlandırmaq üçün bank şirkətləri gözlənilməz hallar zamanı nəinki sərmayə qoyulmuş maliyyəni, həm də ödənişləri qorumaq üçün kifayət qədər geniş şərtlər təklif edir. Beləliklə, şirkətlər istifadə üçün daha çox pul cəlb edirlər.

Əsas Qaydalar

Bu investisiya üsuluna müraciət etməklə, insan səhhətində narahatlıq və ya maddi çətinliklər halında şəxsi büdcəsinə maliyyə inyeksiyaları etmək imkanı əldə edir. Mövcud xüsusi müddəa və normalara görə, belə bir bağlamanın sahibinə həyatın çətinliyi zamanı müəyyən məbləğdə pul almağa zəmanət verilir.

Təbii ki, insan bu cür xidmətlərin göstərilməsi üçün əlavə xərclər çəkəcək, lakin bu yanaşma onu gələcəyi ilə bağlı narahatlıqlardan xilas edəcək.

Qeyd etmək lazımdır ki, bu xidmətin vaxt məhdudiyyəti var. Bu günə qədər belə bir boşluq yüz yetmiş beş gündür. Müddət bağlamanın alındığı andan hesablanmağa başlayır. Əlbəttə ki, hər kəs sonradan belə bir xidməti genişləndirə bilər, lakin bu əlavə xərc tələb edəcəkdir.

Ödənilən kompensasiyanın məbləği birbaşa əmanətin məbləğindən asılıdır. Yəni nə qədər çox sərmayə qoyurlarsa, bir o qədər də əldə edə bilirlər. Belə bir paket həm şəxsən, həm də mobil cihaz və ya kompüter vasitəsilə uzaqdan qəbul edilə bilər.

Qeyd etmək lazımdır ki, mövcud qaydalar maraqlı şəxsdən sığorta almaq mümkün olmayacaq halları müəyyən edir:

xəsarət və ya xəsarət sərxoş vəziyyətdə avtomobil idarə edərkən alındıqda;
problemlər təbii fəlakətdən sonra ortaya çıxdı;
insan cəmiyyətdən təcrid olunaraq sağlamlığını pozdu.

Pulun hesabda olduğu müddət ərzində onlardan müəyyən faiz tutulur ki, bu da sığorta ödənişlərinin bütün məbləğidir.

Xüsusi qoruyucu qutu

Bir şəxs öz peşə fəaliyyətini həyata keçirmək üçün maliyyə ödənişləri aldıqda, o, təbii ki, öz mülahizəsinə uyğun olaraq sərəncam verir. Onların üzərində əşyalar və qiymətli əşyalar əldə edə və ya kommersiya xarakterli hər hansı bir layihəyə investisiya qoya bilər. Ancaq onlar qazanılmış pula qənaət etməyin ən populyar yolu idi və qalır.

Saxlama üçün bank orqanına pul köçürərkən, bir adam qəfil ölüm halında əmanətlərinin nə olacağını bilmək istəyir. Əlbəttə ki, o, təhlükəsiz oynaya bilər və əvvəlcədən son iradə bəyannaməsini tərtib edə bilər, orada əldə etdiyi hər şeyi, o cümlədən töhfələri qeyd edə bilər. Yəni onun ölümündən sonra bütün maliyyənin sahibi qohumları, dostları olacaq.

Bank şirkətləri də öz növbəsində təkcə əmanətçinin xəsarət alması və ya xəstəliyi zamanı deyil, həm də əmanətçinin qəfil vəfat etməsi hallarında sığorta təklif etməyə başlayıb. Belə xoşagəlməz vəziyyətlərdə nəinki investisiya qoyulmuş vəsait potensial alıcılara gedəcək. Onlar həmçinin yaxınlarının itkisi ilə bağlı əlavə ödənişlər alacaqlar.

Bir vacib nüansı qeyd etməyə dəyər. Müraciət edənlər belə bir imkana yalnız o halda sahib olacaqlar ki, vəsait sahibinin vəfatı zamanı xidmətin qüvvədə olma müddəti başa çatmayıb. Bunun baş verməməsi üçün əmanətçi bank şirkəti ilə mütəmadi olaraq müvafiq xarakterli müqaviləni yenidən müzakirə etməli olacaq.

Sizə maraqlı olacaq

Bank böhranı əmanətçiləri pullarının təhlükəsizliyi ilə bağlı narahat edir. Bir çox insanın əmanətlərin sığortalanması haqqında qanunun necə işlədiyi, bankda fors-major hallar yaranarsa, pulun qaytarılma ehtimalının olub-olmaması ilə bağlı sual yaranır. Fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortası dövlət tərəfindən həyata keçirilir, lakin fiziki şəxsin əmanəti olan bank hüquqi münasibətlərdə fiziki şəxslərə vəsaitlərin qaytarılmasına zəmanət sisteminin iştirakçısı olmalıdır. Pulun tez qaytarılması üçün əmanətlərin sığortalanması sisteminin nüanslarını bilmək lazımdır.

Əmanət sığortası nədir

Maliyyə-kredit təşkilatlarının işindəki uğursuzluqlar, fəaliyyətlərinin dayandırılması ilə bağlı əhali arasında panikanın qarşısını almaq üçün dövlət banklarda əmanətlərin sığortasını, yəni əmanətçiyə ödənilən zəmanətli kompensasiya məbləğlərini tətbiq etdi. Dünya təcrübəsi göstərir ki, fiziki şəxslərin əmanətlərinin dövlət sığortası bank sektorunda böhranın sosial-iqtisadi nəticələrini azaldan etibarlı və səmərəli mexanizmdir.

Mexanizm fiziki şəxslərin banklara inamını artırmaq, onları bir ildən çox müddətə nəzərdə tutulmuş “uzun” əmanətlərə investisiya qoymağa təşviq etmək üçün lazımdır. Bununla belə, Rusiya Mərkəzi Bankı (RMB) bank strukturlarını bağlamağa deyil, fiziki şəxslərin həmişə öz maliyyə imkanlarına çıxışı olan böhran vəziyyətini düzəltmək üçün bərpa tədbirləri paketini həyata keçirməyə üstünlük verdiyi üçün sığorta sistemi daha az aktualdır. 3-5 il əvvəl.

Fiziki şəxslər üçün əmanətlərin sığortalanması sistemi necə işləyir?

Əmanətlərin cəlb edilməsi haqqında müqavilədə bankın dövlət tərəfindən həyata keçirilən əhalinin əmanətlərinin qorunması proqramında iştirak etdiyi göstərilməlidir. Bu, fiziki şəxslərdə əminlik yaradır ki, fors-major hallar baş verdikdə, maliyyə strukturu əmanətçilər qarşısında öhdəliklərini yerinə yetirə bilmədikdə, sonunculara öz pullarını Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyindən almağa zəmanət verilir. Agentliyin iş mexanizmi Rusiya qanunvericiliyinə əsaslanır, burada əmanətçilərin kompensasiya almaq hüquqları ətraflı şəkildə göstərilmişdir.

Hüquqi Çərçivə

Sığorta məbləğləri üçün kompensasiya "Rusiya Federasiyasının banklarındakı fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortası haqqında" 23 dekabr 2003-cü il tarixli, 177 nömrəli Federal Qanuna uyğun olaraq həyata keçirilir, bu da əmanətlərin qoyulduğu normaları, qaydaları və öhdəliklərin məbləğini müəyyən edir. fiziki şəxslər sığortalanır. Bu hüquqi akta əsasən, bankla hüquqi münasibətlərin istənilən fiziki obyekti bankın öhdəlikləri üzrə ödəyə bilmədiyi vəsaitin əvəzinin ödənilməsi üçün səlahiyyətli orqana ərizə göndərə bilər.

Dövlət vətəndaşlara aşağıdakı şərtlərlə pulun geri qaytarılmasına zəmanət verir:

Maliyyə-kredit təşkilatı əmanətlər üzrə nağd pul kompensasiyası proqramında iştirak edən bankların reyestrinə daxil edilir. Qanuna görə, hər hansı bank strukturu maliyyə vəsaitinin cəlb edilməsi haqqında müqavilə bağlayarkən reyestrdə olması barədə fiziki şəxsə məlumat verməlidir.
Vəsaitlərin cəlb edilməsi haqqında müqavilə sığorta hadisəsi anlayışına daxil olan şərtlərlə etibarlıdır.

Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi

Dövlət Korporasiyası Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi maliyyə institutu ilə fiziki şəxslər arasında münasibətlərin tənzimləyicisidir. Agentlik 177-FZ əsasında fəaliyyət göstərir və fiziki şəxslərə kompensasiya vermək üçün istifadə edilə bilən vəsaitin həcmi 85 milyard rubldan çoxdur. Agentlik bu əmlakı bank köçürmələri (hər hansı maliyyə strukturu Mərkəzi Bankdan lisenziya almaq üçün Əmanətlərin İcbari Sığortalanması Fonduna müəyyən faizi köçürməlidir) və ya investisiyalardan əldə edir.

Agentlik bank institutlarının müflisləşməsi ilə bağlı prosedurlar üzərində fəal işləyir, onların təkmilləşdirilməsi üçün sağlamlaşdırma tədbirləri həyata keçirir, könüllü investorlara dəstək göstərir. Bu dövlət korporasiyasının Direktorlar Şurasına Mərkəzi Bankın nümayəndələri və yüksək vəzifəli dövlət məmurları daxildir ki, bu da əmanətçilərin tələbləri üzrə vəsaitin geri qaytarılmasına maksimum zəmanət verir.

Əmanətlərin dövlət sığortası sisteminə daxil olan banklar

DİA-nın saytında iştirakçılar reyestrində aşağıdakı maliyyə strukturlarının olduğunu görə bilərsiniz:

Rusiya Federasiyasının Sberbankı;
VTB 24;
Alfa qrupları;
Promsvyazbank;
Raiffeisenbank;
Bank Rosgosstrah;
Renaissance Credit;
Rosselxozbank;
rus standartı.

DİA-nın məlumatına görə, reyestrə 850-dən çox maliyyə institutu daxildir. Əgər fərdi əmanətçiyə bank əmanəti müqaviləsi bağlayarkən maliyyə qurumunun fiziki şəxslərin əmanətlərini sığortalaması barədə rəsmi məlumat təqdim edilmirsə, o, fırıldaqçılarla qarşılaşıb. İstənilən bank fiziki şəxslərə əmanətlərin ödənilməsi proqramında mütləq iştirak etməlidir.

Bank əmanətinin sığortası - prosedurun xüsusiyyətləri

177-FZ-yə uyğun olaraq, hüquqi münasibətlərin fərdi subyekti tərəfindən bir bank hesabı açılmaqla, faiz tutulmaları şəklində fayda əldə etmək üçün bankda yerləşdirilən hər hansı bir vəsait, habelə bundan istifadə zamanı "yığılan" faizlər. maliyyə təşkilatı tərəfindən pul, sığortalı sayılır. Belə əmanətlərə fiziki şəxslərin həm rubl, həm də xarici valyutada əmanətləri daxildir. Maksimum əmanət sığortası məbləği, 19 dekabr 2014-cü il tarixində düzəliş edilməklə, 1,4 milyon rubl müəyyən edilmişdir. Geri qaytarılmalı olan aşağıdakı fond növləri sığortalanmış hesab olunur:

müxtəlif depozitlərə, təcili və tələbli olaraq rubl və xarici valyutada göndərilən;
hüquqi münasibətlərdə olan fiziki şəxslərə əmək haqlarının, müavinətlərin, pensiyaların ödənilməsini təmin edən hesablarda yerləşdirilir;
fərdi sahibkarların ehtiyacları üçün nəzərdə tutulmuşdur;
qəyyumların, himayəçilərin öz himayəçilərinə pul vəsaitlərinin köçürülməsi üçün hesablarına yerləşdirilir;
fiziki şəxslərin daşınmaz əmlakın alqı-satqısı üzrə əməliyyatları üçün nəzərdə tutulmuş eskrou tipli hesablar üzrə mövcud;
bu maliyyə institutu tərəfindən verilmiş debet fiziki plastik daşıyıcıda yerləşir.

Fiziki şəxslərin hansı vəsaitləri icbari sığortaya cəlb edilmir

Bilməlisiniz ki, qanunvericilik hüquqi münasibətlər obyektləri tərəfindən banklarda saxlanılan müəyyən növ pul məbləğlərinin kompensasiya edilmədiyi və fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortalanmasının onlara şamil edilmədiyi istisnalar nəzərdə tutur. Bunlara daxildir:

Fiziki şəxslərə (vəkillərə, notariuslara) hüquqi yardım göstərən vətəndaşların hesablarında olan məbləğlər, əgər bu pullar əmək ehtiyaclarına xərclənirsə.
Təminatçı bank depozitləri.
Bir şəxsin etibara investisiya etmək üçün banka verdiyi maliyyə.
Rusiya banklarının xarici filiallarında saxlanılan pullar.
Köçürülməsi üçün debet hesabı açılmayan vəsaitlər (elektron ödənişlər).
Nominal metal depersonallaşdırılmış hesablar üzrə əlavə pul məbləğləri.

Sığorta hadisələri

Qanunvericiliyə əsasən, fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortası aşağıdakı hallarda həyata keçirilir:

Mərkəzi Bankın bankdan verdiyi lisenziyanı ləğv etdikdə. Reyestr iştirakçısı kənar idarəetmənin tətbiqinə məruz qalır, artıq fiziki və hüquqi şəxslərlə işini həyata keçirmək, maliyyəni idarə etmək və müştərilər qarşısında öhdəliklərini yerinə yetirmək hüququna malik deyil.
Mərkəzi Bankın kreditorların tələblərinə moratorium tətbiq etməsi ilə. Bu vəziyyət borcların restrukturizasiyası məqsədilə kredit təşkilatının iflas proseduru zamanı yaranır. DİA moratoriumunun icrasına nəzarət edir, bu dövlət 12 ay davam edə bilər, bundan sonra ya onun ləğvi, ya da altı ay uzadılması barədə qərar qəbul edilir.

CBR lisenziyasının ləğvi

Əsas bank aşağıdakı hallarda verilmiş bank lisenziyasını maliyyə institutundan geri götürür:

bank öz səlahiyyətlərini aşdıqda və iri problemli kreditlərin verilməsi üzrə riskli əməliyyatlar həyata keçirdikdə;
nizamnamə kapitalının təsis sənədlərində göstərilən məbləğdən aşağı azalması;
maliyyə strukturu məqsədyönlü və davamlı olaraq Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının tələblərinə uyğun gəlmirsə;
kreditorların tələblərini və müştərilərin bankın öhdəlikləri üzrə tələblərini təmin etmək mümkün olmadıqda;
saxta pulların yuyulması sxemləri aşkar edildikdə, yanlış hesabat məlumatlarının təqdim edilməsi;
məhkəmə qərarlarının icra edilməməsi;
nağd pul qalıqlarının 2%-dən aşağı kritik azalması.

Lisenziya ləğv edildikdən ertəsi gün Mərkəzi Bank maliyyə strukturunu qaydaya salmaq və sonradan ləğv etmək üçün kənar idarəetmə tətbiq edir. Fiziki şəxslər bu sığorta hadisəsinin baş verdiyi tarixdən 2 həftə sonra bu bank təşkilatındakı əmanətlər üzrə pul vəsaitlərinin sığortalanması şərti ilə geri qaytarılmasını tələb edə bilərlər.

Mərkəzi Bank tərəfindən bank kreditorlarının tələblərinin ödənilməsinə moratoriumun tətbiqi

Bu tədbir maliyyə institutuna münasibətdə müvəqqəti xarakter daşıyır və onun fəaliyyətini sadələşdirmək üçün müəyyən edilib. Moratorium fiziki şəxslərə sığorta hadisəsi baş verdikdə təkcə investisiya edilmiş məbləği deyil, həm də onun üzrə faizləri almaq hüququ verir. Faiz kompensasiyası ayrıca baş verir, onlar Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının əsas dərəcəsinin 2/3 hissəsi əsasında hesablanır.

Moratoriumdan 2 həftə sonra, lakin onun dayandırılmasından ən geci 2 həftə əvvəl ödənişlərlə məşğul olan agentliyə müraciət etməlisiniz. Əgər əmanətçi müəyyən edilmiş müddətdə üzrlü səbəblərə görə DİA-ya müraciət etməyibsə, pul lazımi sənədlər təqdim edildikdən sonra ona fərdi qaydada verilə bilər. Moratoriumun ləğvi üçün iki variant var:

bankın lisenziyası ləğv edilir və o, fəaliyyətini dayandırır;
həyata keçirilən sanitar tədbirlər təşkilatın maliyyə vəziyyətinə müsbət təsir göstərir və əvvəlki kimi fəaliyyətini davam etdirir.

Əmanətlər üçün sığorta kompensasiyası

Hüquq münasibətlərinin fiziki iştirakçısı olan əmanətlərin sığortalanması haqqında qanuna əsasən, DİA-ya müraciət edərkən sığortanın 100%-i əmanət üzrə ödənilir. Əgər fərdi şəxsin bu təşkilatda bir neçə əmanəti varsa, o zaman töhfələrin məbləği hər töhfəyə mütənasib olaraq yenidən hesablanır. Bununla belə, bilməlisiniz ki, sığorta haqqında qanun 1,4 milyon rubl kompensasiyanın maksimum məbləğini nəzərdə tutur və bütün əmanətlərin məbləği bu rəqəmi üstələyirsə, töhfələr fərqinə görə kompensasiya siyahıya uyğun olaraq məhkəmədə müəyyən edilir. 1-ci prioritet kreditorlar.

Emanet hesabları üçün kompensasiya 10 milyon rubldan çox olmadıqda 100% həcmdə həyata keçirilir. Bu sığorta hadisəsi üzrə ödənişlər bu hesabın açılması üçün bütün sənədlərə baxıldıqdan sonra Agentlik tərəfindən ayrıca qaydada həyata keçirilir. Pul birbaşa DİA filialında, fondun təyin etdiyi agent banklar vasitəsilə və ya poçtla qəbul edilə bilər.

Ödəniş məbləği

Fiziki şəxslərin sığortası qaydalarını müəyyən edən qanunvericilik əmanət sahibinin eyni vaxtda bank təşkilatında əmanətinin olması və orada sığorta hadisəsi baş verən vaxta kimi tam ödənilməmiş kredit götürməsi vəziyyətini ayrıca nəzərdə tutur. Kompensasiyanın məbləği debet və kredit hesabları arasındakı fərq kimi, borclu və kreditorun öhdəliklərinin bütün məbləğləri nəzərə alınmaqla hesablanacaq.Sığorta haqları bu halda fərdi qaydada ödənilir.

Geri qaytarılan məbləğin valyutası

Əmanətlər üçün kompensasiya rublla aparılır, buna görə də xarici valyutada olan bütün əmanətlər üçün yenidən hesablama Mərkəzi Bankın sığorta hadisəsi zamanı bu valyutaya olan məzənnəsinə uyğun olaraq aparılır. Əgər əmanət xarici valyutada yerləşdirilibsə, o zaman xarici valyutada əmanətlər üzrə faizlər Mərkəzi Bankın məlumatları əsasında bank depoziti məhsulunun bu növü üzrə orta faiz dərəcələri əsasında hesablanır.

Əgər moratorium tətbiq edilibsə və siz xarici valyutada depozitə görə rublla kompensasiya almaq istəmirsinizsə, onda səbirli olub sanisiya tədbirlərinin bitməsini gözləyə bilərsiniz. Maliyyə qurumu əvvəlki qaydada fəaliyyətə başlayacaq və depozit müqavilələrinə uyğun olaraq depozitlər üzrə tələbləri təmin edəcək. Lakin belə bir vəziyyətdə, moratorium başa çatdıqdan sonra bank fəaliyyətini dayandırarsa, əmanətçinin əmanətə qoyduğu məbləğin ümumiyyətlə alınmaması ehtimalı var.

Əmanətlər üzrə sığorta ödənişlərini necə əldə etmək olar

Bank təşkilatının müflis olması nəticəsində zərər görməmək və pul vəsaitlərini geri qaytarmaq üçün aşağıdakı addımlar atılmalıdır:

Qanunla müəyyən edilmiş sığorta fondlarının siyahısını yoxlayın və əmanətlərinizin onlara daxil olub-olmadığını öyrənin.
DİA saytında bu bankın DIS-in üzvü olduğuna əmin olun;
Mediadan, bank bildirişlərindən, əmanətçilərə göndərilən mesajlardan öyrənin ki, DİA tərəfindən hansı agent bank ödənişləri həyata keçirmək üçün təyin edilib.
Kompensasiya ödənişlərini əldə etməyin ən əlverişli yolunu seçin - nağd, bank köçürməsi, poçt sifarişi ilə.
Sığortanın ödənilməsi üçün agent banka ərizə yazın və tələb olunan sənədlərlə şəxsən oraya gəlin.
3 iş günü ərzində tələb olunan məbləği göstərilən qaydada alın.
Əgər əmanətin məbləği sığorta ödənişinin maksimal normasından artıqdırsa, sığorta ilə əhatə olunmayan fərqi kompensasiya etmək üçün bankın digər kreditorları ilə birlikdə məhkəməyə müraciət edin.

DİA-ya təqdim ediləcək sənədlər

DİA-ya kompensasiya aşağıdakı sənədlər təqdim edildikdə ödənilir:

əmanətçinin müəyyən edilmiş formada ərizələri. Əgər poçtla pul almaq üsulu seçilibsə, onda ərizə notarius tərəfindən təsdiqlənməlidir.
Bir bank təşkilatının müştərilərinin ümumi reyestrindəki məlumatlar olan pasport və ya digər şəxsiyyəti təsdiq edən sənəd.
Ödəniş tələb etmək hüququ üçün əmanətçinin özü deyil, onun nümayəndəsi ilə əlaqə saxladıqda notarius tərəfindən təsdiq edilmiş etibarnamə tələb olunur.
Əgər onun açılması haqqında müqavilə bağlamış fiziki şəxs, əmanətçinin varisi isə kompensasiya üçün müraciət edirsə, onun vərəsəlik hüququnu təsdiq edən sənədləri təqdim etmək tələb olunur.

Video

Əmanətlərin sığortalanması sistemi dövlətin vətəndaşların (fiziki şəxslərin) pul əmanətlərini sığortalamaqla qorumaq mexanizmini nəzərdə tutur. Prosedurun əsas məqsədi iqtisadiyyatın maliyyə sektorunun stabil fəaliyyətini və müştərilərin banklara loyallığını təmin etməkdir.

Rusiyada əmanətlərin sığortalanması

Rusiya Federasiyasında əmanət zəmanəti "Rusiya Federasiyasının banklarındakı fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortası haqqında" qanunun tətbiqi ilə qüvvəyə minmişdir (2004).

Prosedur bu məqsədlə xüsusi olaraq yaradılmış Sığorta Agentliyi vasitəsilə həyata keçirilir. Bu qanuna ödənilən məbləği artırmaq üçün dörd dəfə dəyişiklik edilib. 2015-ci ildən bəri vətəndaşların əmanətləri üçün kompensasiyanın həddi 1400 min rubl həddində müəyyən edilmişdir. 2008-ci ildə təyin edilmiş əvvəlki göstərici daha aşağı dəyərlə məhdudlaşdı - 700 min rubl.

Sığorta ödənişi müddəti sığorta vəziyyətinin yarandığı tarixdən 14 gün müəyyən edilir.

Üzvlər

Sığorta prosedurunun iştirakçılarına aşağıdakılar daxildir:

pul qoymuş vətəndaşlar (benefisiarlar);
xüsusi siyahıda göstərilən banklar (sığortaçılar);
Agentlik (sığortaçı);
Ölkənin Mərkəzi Bankı.

Sığorta üçün nə qəbul edilir?

Depozitdə toplanan pul məbləği Agentliyin vəsaiti hesabına müştəriyə qaytarılır, gələcəkdə vəsaitin banka qaytarılması məsələsini özü həll edir. Fiziki şəxslər üçün əmanətlərin sığortalanması sistemi əmanətin 100% kompensasiyasını nəzərdə tutur (29 dekabr 2014-cü il tarixindən sonra sığorta vəziyyəti yaranarsa, icazə verilən 1400 min rubl daxilində).

Kompensasiya rus rublu ilə ödənilir. Depozit hər hansı digər valyutada qəbul edilərsə, sığorta vəziyyətinin başlandığı gün Mərkəzi Bankın məzənnəsinin dəyəri nəzərə alınmaqla, kompensasiya Rusiya valyutası ilə yenidən hesablanır.

Müştərinin müxtəlif banklarda bir neçə depozit hesabı ola bilər (lakin eyni bankın bir neçə filialında deyil). Təxminən eyni dövrdə bu banklar sığorta hadisələrinin təsirinə məruz qalırsa, kompensasiya əmanətlərin açıldığı bankların hər biri üçün ayrıca icazə verilən maksimum dəyərdən hesablanır.

Rusiya banklarında fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortası bir sıra əmanət növlərini əhatə etmir:

rus banklarının xarici filiallarında hesablar;
"adsız" hesablar (taşıyıcı);
sertifikat (qənaət);
vətəndaş-sahibkarın hesabı, əgər göstərilən fəaliyyətdə istifadə üçün nəzərdə tutulubsa;
bankın etibarlı idarəçiliyinə verilən kapital.

Əmanət faizlərinin sığortası

Əsas məbləğə əlavə olaraq, hesablanmış faizlər də əsas məbləğə əlavə edildikdə (müqavilənin şərtlərinə uyğun olaraq) sığortalanır.

Sığorta hadisəsi baş verən günə qədər hesablanmış faizlər əmanətin qalığına əlavə edilir və sığorta ödənişi göstəricisində nəzərə alınır.

Müştəri 100 min rubl yerləşdiribsə. 1 avqust 2008-ci il tarixində mükafatın rüblük kapitallaşdırılması ilə (əsas məbləğə) illik 10%, sonra 2 dekabr 2008-ci ildə sığorta vəziyyəti olduqda, kompensasiya məbləğini müəyyən etmək üçün 103.390 rubl dəyərində bir dəyər götürülür. , ibarət:

100000 rub. - əmanətin məbləği;
2520 rub. – hesablaşma dövrü (rüb) üçün hesablanmış və kapitallaşdırılmış faizlər;
870 rub. – sığorta vəziyyətinin baş verdiyi tarixə qədər natamam hesablaşma müddəti üçün hesablanmış faizlər.

Sığorta hadisələrinə nə aiddir?

Qanun bir sıra hadisələrin meydana gəlməsini sığorta kimi nəzərə alır:

maliyyə prosedurlarını həyata keçirməyə icazə verən bank lisenziyasının ləğv edilməsi;
Rusiya Bankı tərəfindən maliyyə fəaliyyətinin müvəqqəti dayandırılması (moratorium) müəyyən edilməsi.

Moratoriumun rəsmi tətbiq edildiyi və ya bank lisenziyasının ləğv edildiyi andan sığorta hadisəsi baş vermiş hesab olunur.

Sığorta haqları necə hesablanır?

Xüsusi siyahıya (reyestrə) daxil olduğu andan bank sığorta vəziyyətinin baş verdiyi tarixə qədər sığorta haqqı ödəməyə borcludur. Bank təşkilatına moratorium müəyyən edildikdə, vətəndaşların əmanətləri üzrə sığorta haqlarının ödənilməsi öhdəliyi moratoriumun qüvvədə olduğu müddət ərzində dayandırılır.

Əmanətlərin ödənilməsi rüblük olaraq həyata keçirilir və hesablardakı pul məbləğinin orta gündəlik dəyərindən müəyyən edilir. Orta dərəcə istənilən bank təşkilatı üçün hesablama bazasının 0,15%-0,3%-i arasında dəyişir.

Kompensasiyaya nə təsir edir?

Kompensasiyanın məbləği sığorta vəziyyətindən əvvəl formalaşmış müştəri qarşısında bank öhdəliklərinin məbləği və ona qarşı əks bank tələblərinin dəyərindəki fərqdən əldə edilir. Ümumi əks iddia kredit borcudur. Əmanətin məbləğindən kompensasiya hesablanarkən aşağıdakı kreditor borcları mənfi hesab olunur (sığorta vəziyyətinin formalaşması anına):

kreditin qalığı;
ödənilməmiş faiz məbləği;
kreditin ödənilməsi qrafikinin pozulmasına görə cərimələr.

Əmanət üzrə pul məbləği icazə verilən maksimum ödəmə dəyərindən artıq olduqda, əmanətin ödənilməmiş hissəsi bank kreditorlarının reyestrində qeyd edilir və ləğvetmə prosedurları zamanı ödənilməlidir.

Ər-arvaddan hər hansı biri qanunla müəyyən edilmiş məbləğdə, lakin digər həyat yoldaşının eyni bank təşkilatında verilmiş hesablarındakı pullar nəzərə alınmadan öz adlarına əmanətlər üzrə kompensasiyanı tam şəkildə alır.

Müştərinin bank hesabına həyat yoldaşının və ya yetkinlik yaşına çatmış övladlarının adına “ailə” tipli kart açıldıqda, kompensasiya yalnız hesab sahibinə ödənilir. Bu vəziyyətdə olan ailə üzvlərinin hesaba sahib olmaq hüququ yoxdur, ancaq hesabda mövcud olan pula sərəncam vermək hüququ var.

Vərəsələrin hüquqları

Sığorta vəziyyəti yarandıqdan sonra vərəsəlik hüququna daxil olmuş vərəsələr, əgər məbləğ əvvəllər əmanətçiyə şəxsən ödənilməmişdirsə, kompensasiya almaq hüququna malikdirlər. Vərəsələrdən ərizə, şəxsiyyəti təsdiq edən sənəd və vərəsəlik hüququnun təsdiqi tələb olunur.

Ödəniş proseduru necə həyata keçirilir?

Müştəri Agentliyin məlumat mesajında göstərilən nöqtəyə qədər (onun nümayəndəliyinə, müvəkkil banka) kompensasiyanın ödənilməsi üçün ərizə təqdim edir. Bu məlumat (yer, vaxt, bəyanatın mətni) bank tərəfindən depozit öhdəliklərinin siyahısının köçürüldüyü andan bir həftə müddətində Agentlik tərəfindən kütləvi informasiya vasitələri vasitəsilə yayılır. Bundan əlavə, Agentlik hər bir müştəriyə ödənişin alınması üçün sənədlərin təqdim edilməsi zərurəti barədə şəxsən yazılı məlumat verir.

Ərizəyə depozit hesabı sahibinin şəxsiyyət vəsiqəsinin surəti əlavə edilməlidir. Müştəri nümayəndə vasitəsilə müraciət etdikdə, sonuncunun müştərinin adından əmanətlərə görə kompensasiya tələb etmək səlahiyyəti notariat qaydasında təsdiq edilmiş sənəd (etibarnamə) ilə təsdiq edilməlidir.

Müraciət qəbul edilərkən müştəriyə bank hesabında onun adına olan əmanət qalıqlarının məbləği, ödənilməli sığorta məbləği və onun ödənilmə tarixi barədə məlumat verilir. Müştəri təklif olunan kompensasiya məbləğindən razı deyilsə, o, öz mövqeyini təsdiq edən sənədli sübut əlavə etməklə müvafiq ərizə vermək hüququna malikdir.

Fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortası haqqında federal qanun müştərinin ərizə təqdim etdiyi və tələb olunan sənədləri əlavə etdiyi tarixdən 3 gün müddətində ödənişi nəzərdə tutur. Ödəniş cədvəlinə əməl edilmədikdə, Agentlik kompensasiya məbləği üzrə faizləri (Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsi ilə) hesablamağa və ödəməyə borcludur.

Müştəri moratorium və ya iflas prosedurunun başa çatdığı tarixdən əvvəlki müddətdə sığorta üçün müraciət etməlidir. Əmanətçi ərizə vermək üçün son tarixi buraxıbsa, üzrlü səbəblər olduqda (ezamiyyətdə olma, uzun sürən xəstəlik) Agentlik tərəfindən bərpa edilir.

Müqavilə lazımdırmı?

Vətəndaşların əmanətlərinin sığortalanması üçün əsas federal qanundur, ona görə fiziki şəxslərin əmanətləri üçün sığorta müqaviləsinin icrası təmin edilmir. Sığorta yolu ilə pulun qaytarılmasına zəmanət vermək üçün bank öhdəliyinin olması əmanət müqaviləsinin onun icrasının təmin edilməsi ilə bağlı bölməsində qeyd olunur.

Pul sığortası bölməsi ilə nümunə bank əmanəti müqaviləsi mümkündür.

Ölkədə fiziki şəxslərin əmanətlərinin dövlət tərəfindən sığortalanması əmanətçilərin, onların hüquqlarının qanunvericilik səviyyəsində qorunmasının inandırıcı təsdiqi rolunu oynayır, bununla da nəinki bank sisteminin möhkəmlənməsinə, həm də ona əhalidən əmanətlərin cəlb edilməsinə təkan verir.