Договор страхования жизни - случаи обязательного или добровольного, виды и правила, обязанности сторон и сумма. Кому пригодится страхование жизни и как правильно его оформить Страховка жизни что включает в себя

В России предусмотрено несколько типов страхования. Есть обязательные полисы – ОСАГО, ОМС, есть необязательные. Страхование жизни и здоровья относится ко второму типу. Договор с компанией страховщиком заключается добровольно, по желанию гражданина.

Некоторые особенности

Полисы ОМС предоставляют доступ только к базовым медицинским услугам. Защита при страховке жизни и здоровья полнее, т.к. выражена деньгами. В непредвиденных ситуациях, когда гражданин частично или полностью теряет работоспособность, страховой полис поможет продолжать выполнение финансовых обязательств, получить дорогостоящее лечение. Если происходит смерть страхователя, средства по договору назначаются его наследникам.

Среди россиян принято пренебрегать заключением подобных договоров. Полностью здоровый, ведущий неопасную деятельность человек редко склонен предусматривать несчастные случаи. Компания СТС рекомендует воспользоваться страховкой. Стоимость договора относительно низкая, в будущем это может стать финансовым спасением. Так например, часто страхование здоровья используется при получении ипотеки, чтобы обезопасить свои финансы при несчастном случае.

В чем особенности страхования жизни на случай смерти? От чего зависит стоимость страхования жизни и здоровья? Где застраховать жизнь дешевле всего?

Здравствуйте, дорогие читатели журнала «ХитёрБобёр»! На связи эксперт по страхованию, Денис Кудерин.

Эта публикация заинтересует всех, кто когда-либо задумывался о страховании жизни, здоровья и трудоспособности.

Договор со страховой компанией не только защищает финансовые интересы страхователя, но и позволяет приумножить личные средства – если использовать накопительные программы.

А теперь – обо всём по порядку.

1. Стоит ли страховать свою жизнь?

Независимо от финансового и социального статуса, пола, возраста и образа жизни, каждый из нас ежедневно рискует жизнью и здоровьем. Опасность подстерегает нас на дорогах, в рабочих цехах, в офисах и даже в собственной квартире.

Страхование, конечно, не защитит от многочисленных рисков, но зато обезопасит наши финансы. Неприятные и тяжёлые жизненные ситуации часто застают нас врасплох. Страховка позволяет избежать неожиданных трат: это своего рода спасательный жилет, который удержит нас на плаву в случае житейского кораблекрушения.

– защита имущественных интересов страхователя, связанных с его здоровьем, жизнью и смертью. Этот вид страхования рассчитан на длительные сроки и, помимо защиты, может выполнять накопительную функцию.

В России и странах СНГ институт страхования жизни пока не получил того развития, как в европейских государствах или США. Там это обыденная и повсеместная практика, здесь страхуют жизнь лишь 4-5% населения.

Однако в последние годы в РФ наметился рост количества застрахованных, что связано с повышением уровня финансовой и социальной грамотности граждан.

В России, как и в других цивилизованных странах, государство обязывает всех работодателей страховать сотрудников предприятия на случай утраты работоспособности, инвалидности или смерти.

Правда размеры выплат по обязательной страховке далеко не всегда покрывают материальные расходы страхователей и выгодоприобретателей при наступлении страховой ситуации. Так что в дополнение к обязательной страховке работник вправе оформить полис добровольного страхования.

Пример

Компенсация по обязательной страховке при временной утрате трудоспособности позволяет получить лишь базовые медицинские услуги. Полис добровольного страхования даёт право на более полное лечение и восстановление, вплоть до посещения санаторных учреждений и проведения дорогостоящих терапевтических процедур.

Действие договора исчисляется годами. Срок договора по умолчанию выступает накопительным периодом, если не предусматриваются иные условия. Способ и периодичность уплаты страховых взносов оговариваются заранее.

Деньги, которые поступают на счет страховщика, не лежат мёртвым грузом, а находятся в постоянном обороте, что позволяет страхователю получить доход к наступлению определенного срока (например, пенсионного возраста).

В этом страхование жизни напоминает долгосрочное инвестирование: страхователь вкладывает деньги в своё собственное будущее или будущее своих наследников. Страховой депозит отличается от банковского вклада тем, что его нельзя забрать до конкретного срока.

2. От чего зависит стоимость страхования жизни – 5 основных факторов

Стоимость полиса всегда определяется индивидуально. Кроме того, у каждой компании – свой подход к ценообразованию. Тем не менее, есть стандартные факторы, влияющие на размеры страховых премий (взносов).

Рассмотрим наиболее важные параметры, влияющие на стоимость страховых услуг.

Фактор 1. Пол и возраст

Каждый страховщик пользуется возрастными таблицами, по которым рассчитывается коэффициент выплат в зависимости от количества полных лет страхователя. Чем старше клиент, тем выше размер страховых взносов.

Имеет значение и пол страхователя: мужчинам полис обойдётся дороже, поскольку риски для жизни и здоровья у сильной половины населения всегда выше.

Фактор 2. Род занятий страхователя

Существует перечень профессий, связанных с ежедневным риском для жизни.

Повышенные тарифы предусмотрены для пожарных, полицейских, врачей, которые рискуют заразиться опасными инфекционными болезнями, каскадеров, работников МЧС, лётчиков-испытателей, военных.

Фактор 3. Выбранный пакет страхования

В программы страхования жизни можно включить не только смерть от естественных причин или несчастного случая, но и другие риски.

Например:

• потерю трудоспособности;
• инвалидность;
• телесные повреждения и травмы;
• хирургические вмешательства и госпитализацию.

Чем больше предусмотрено страховых случаев, тем выше стоимость полиса.

Фактор 4. Состояние здоровья страхователя

Важный фактор для формирования стоимости. В анкете, которую каждый клиент заполняет перед заключением договора, текущему состоянию здоровья страхователя уделяется серьёзное внимание.

Необходимо указать перенесённые в прошлом травмы и болезни, текущие хронические заболевания. Значение имеет и наличие вредных привычек. Страховщиков интересуют все подробности – вплоть до количества выкуриваемых в день сигарет. Эксперты советуют давать максимально корректные сведения относительно здоровья и образа жизни.

Если после заключения договора сотрудники узнают, что вы скрыли серьёзное заболевание, которое у вас было на момент страховки, в выдаче страховой суммы могут отказать.

Фактор 5. Сроки страхования

По срокам страхования страховки подразделяются на срочные, пожизненные и смешанные. Первый вариант – самый недорогой. Пожизненный полис предполагает единовременные либо регулярные страховые взносы в течение всего периода действия договора.

В таблице зависимость цены от определяющих факторов представлена более наглядно:

Другие статьи о страховании здоровья – « » и « ».

3. Как застраховать свою жизнь и здоровье – 7 простых шагов

Страхование жизни – мероприятие ответственное. Человек страхуется на десятилетия, а то и на всю жизнь. Поэтому перед тем как приступить к оформлению полиса, следует заранее изучить все особенности и «подводные» камни процесса.

Действовать нужно последовательно и осмысленно, придерживаясь нашего экспертного руководства.

Шаг 1. Определяемся с тем, что мы хотим застраховать

Для начала надо определиться, какие именно риски вы желаете застраховать. Выбор готовых программ страхования весьма обширный.

В страховку можно включить:

• несчастные случаи на производстве;
• смерть от стихийных бедствий;
• наступление инвалидности;
• уход из жизни в результате аварии (автомобильной, железнодорожной, авиа).

Выбирая вид страхования, ориентируйтесь на свою профессию, образ жизни и прочие объективные обстоятельства.

Шаг 2. Выбираем страховую компанию

Правильный выбор страховщика – гарантия своевременных и полных выплат.

Добросовестные компании действительно заботятся о благополучии своих клиентов и выплачивают страховые суммы в полном объёме и вовремя. Сомнительные фирмы стараются снизить расходы или вовсе отказываются от своих обязательств под различными предлогами.

Хорошего страховщика отличают следующие параметры:

• длительный опыт работы на страховом рынке;
• большое количество клиентов;
• солидные выплаты по страховым случаям за истекший отчетный период;
• большое количество филиалов;
• наличие удобного сайта и возможность оформления полисов онлайн;
• высокий рейтинг от независимых рейтинговых агентств.

Меньше всего стоит полагаться на отзывы в сети – негатива всегда будет больше, чем позитива, а жалоб – больше, чем благодарностей. Лучше полагаться на реальный опыт своих друзей и знакомых.

Шаг 3. Выбираем программу страхования

Чем больше различных программ предлагают компании, тем выше шанс выбрать действительно полезный вам продукт.

Рисковые страховки принципиально отличаются от накопительных, поэтому стоит сразу определиться, в чем вы больше заинтересованы – в защите на случай непредвиденных ситуаций или в долгосрочных инвестициях.

Если самостоятельно выбрать трудно, воспользуйтесь помощью страхового брокера. Заплатите такому специалисту один раз, и он подберёт для вас самый выгодный и нужный вариант страховки.

Шаг 4. Внимательно изучаем договор страхования

Договор следует изучить задолго до его подписания. Если вы сомневаетесь в каких-то пунктах, лучше сразу уведомить об этом агентов.

Значение имеют даже примечания и информация, напечатанная мелким шрифтом. Особое внимание уделите разделам, где указаны нестраховые случаи. Желательно дать прочесть договор профессиональному юристу.

Шаг 5. Собираем документы

В каждой компании свои требования относительно предоставляемых документов. Обязательно понадобится удостоверение личности, заявление и заполненная по всем правилам анкета. В большинстве случаев нужны медицинские справки о состоянии здоровья.

Шаг 6. Оплачиваем пакет страховых услуг

Оплатить услуги можно наличными, банковским или электронным переводом. В зависимости от типа страховки оплата принимается единовременно или в виде регулярных взносов. Последний вариант более вероятен, поскольку страхование жизни – мероприятие долгосрочное.

Шаг 7. Заключаем договор

Последний шаг – подписание готового документа. Переоформление договора – процедура хлопотная, поэтому не торопитесь ставить свой автограф. Прочтите бумаги ещё раз, удостоверьтесь, что ничего не упустили, и только после этого подписывайте.

Учтите, что некоторые страховые программы вступают в силу не сразу, а лишь после истечение «периода ожидания». Этот срок составляет от 7 до 14 дней.

Другие статьи по близкой тематике – « » и « ».

4. Где дешевле всего застраховать свою жизнь – обзор ТОП-5 компаний с выгодными условиями страхования

Чтобы облегчить читателям выбор страховых партнёров, мы составили список наиболее надёжных компаний, предлагающих выгодные и доступные программы страхования жизни.

1)Тинькофф Страхование

Дочернее подразделение известного бренда «Тинькофф». Не имеет многолетнего опыта работы на страховом рынке, но пользуется заслуженной популярностью у граждан и корпоративных клиентов.

Компания держит уверенный курс на технологичность, надёжность и высокий уровень сервиса. Большинство страховок можно оформить в режиме онлайн с доставкой на дом. Все желающие могут воспользоваться при выборе программы помощью интернет-консультанта.

2)БИНБАНК

Страхование здоровья, жизни, имущества, путешествий и много другого. Обратите внимание на накопительные программы от БИНБАНКА, позволяющие застраховать на длительный срок здоровье, жизнь, безопасность семьи.

Ещё одна инновационная программа от этого страховщика называется «Капитал в Плюс». По сути, это разновидность выгодного инвестирования личных активов. Договор рассчитан на 5 лет, предполагаемый ежегодный доход – 15%. В случае смерти страхователя деньги получает заранее назначенное им лицо.

Международная компания, с 1994 года работающая на российском рынке. Общее количество клиентов во всём мире – больше 2 млн. Специализация – страхование жизни и здоровья. Помимо страхования рисков, договор с этой компанией даёт множество дополнительных преимуществ.

В частности, накопительная страховка «Престиж» даёт возможность получить к определенному сроку деньги на обучение ребёнка в самых престижных вузах РФ и всего мира, а полис «Защита жизни» гарантирует выплаты при диагностировании критических заболеваний.

4)РЕСО-Гарантия

Компания работает с 1991 года и предлагает клиентам более 100 страховых продуктов на все случаи жизни. Агентство «Эксперт» поставило этой фирме максимально высокую оценку А++ (наивысший уровень надёжности).

Программа «Капитал и Защита» гарантирует выплаты при любом варианте развития событий. Даже если страхового случая не произошло до истечения срока договора, клиент получает страховую сумму полностью.

Самый опытный страховщик в РФ – правопреемник организации ГОССТРАХ, основанной в 1921 году. Компания гарантирует своим клиентам быстродействие, высокий уровень обслуживания и держит курс на полную прозрачность в вопросах финансовой и юридической деятельности.

Предлагает несколько видов страхования жизни – «Накопительная программа», «Инвестиционная», «Ритуальная», «От несчастного случая». На сайте в режиме онлайн работает финансовый консультант.

Читайте публикацию «» на нашем сайте.

5. 5 мифов о страховании жизни

Далеко не каждый гражданин РФ знает, зачем вообще страховать жизнь и какие преимущества даёт наличие полиса. Существует множество мифов и заблуждений относительно страховой защиты жизни и здоровья.

Пришло время развенчать наиболее жизнестойкие и опасные из них.

Миф 1. «Страховые компании – это ненадежное вложение денег»

Получить деньги по договору, оформленному по всем правилам, так же реально, как забрать свой банковский вклад. Уважающие себя страховщики заботятся о своей репутации и всегда выполняют условия договора.

Миф 2. «Страховать жизнь нужно исключительно в старости»

В корне неверное утверждение. Чем человек старше, тем выше тарифы. А для молодых людей компании предоставляют самые выгодные условия.

СПАО РЕСО-Гарантия имеет многолетний опыт страхования и высокую капитализацию, что свидетельствует о надежности компании, а также ее активной работе. РЕСО-Гарантия была организована около 30 лет назад и имеет лицензию на более чем 100 видов страховых услуг. Среди наиболее популярных направлений страхования - предоставление услуг по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) и обязательному медицинскому страхованию (ОМС). Расскажем, в чем отличие страховых полисов и как рассчитать стоимость каждого из них.

Страхование жизни и здоровья – это надежная защита образа и уровня жизни. Большинство людей не понимают, зачем страховать свою жизнь, так как считают, что страховка может пригодиться только в случае смерти.

СПАО РЕСО-Гарантия хочет развеять этот миф, предусматривая выплаты даже при благоприятном развитии событий. Компания создала перечень пакетов страховых случаев, которые способны предоставить материальную компенсацию в любом из случаев нанесения материального или физического ущерба.

Обязательное медицинское страхование

ОМС - обязательный вид страхования, оформление которого продиктовано законодательством Российской Федерации.

Закон предполагает оформление базовой или территориальной программы страхового обслуживания, каждая из которых позволяет получить бесплатное медицинское обслуживание на территории государства. Территориальная программа включает базовый перечень услуг с возможным дополнением условий договора.

Воспользоваться полисом ОМС от РЕСО-Гарантия можно в некоммерческих медицинских предприятиях и более чем в 230 организациях, которые подписали договор на предоставление медицинской помощи по страховому полису с компанией на территории России. Медицинский полис оформляется на совершеннолетних и несовершеннолетних граждан РФ, иностранных граждан, временно или постоянно пребывающих в стране, временно пребывающих в России госслужащих других стран, членов коллегии Комиссии ЕАЭС.

Гражданам РФ выдается полис РЕСО без конечного срока действия, в остальных случаях регламентированы сроки бесплатного медобслуживания при наличии полиса ОМС. Не подлежат обязательному медицинскому страхованию военнослужащие и приравненные к ним лица.

Оформление ОМС в РЕСО-Гарантия осуществляется через подачу заявления онлайн, в или при посещении офиса компании. Оформить договор онлайн можно на сайте msk.reso-med.com . Во вкладке «Полис ОМС» необходимо выбрать кнопку «Онлайн заявка на оформление полиса ОМС».

В открывшейся форме следует указать причину обращения, офис РЕСО страхования для получения полиса, персональные данные, включая номер паспорта и СНИЛС для граждан старше 14 лет. Также важно указать место регистрации в РФ, прикрепить сканы документов для подтверждения оформления полиса, контактные данные и дополнительную информацию.

После проверки корректности данных необходимо подтвердить подачу заявления, согласившись с условиями обработки личных данных, а также подтвердив социальный статус.

Добровольное медицинское страхование: виды и оформление

ДМС – система гарантированного медобслуживания, по которой для всех слоев населения предусмотрено оказание медицинской помощи. Преимуществом данного вида страховки можно назвать личное участие в формировании индивидуального вида и услуг программы. Помимо этого, клиенту РЕСО страхования предоставляется возможность выбрать медицинское учреждение, полагаясь на свои предпочтения.

РЕСО-Гарантия предлагает несколько видов добровольного медицинского страхования. Среди них:

1. Полис «Доктор РЕСО» для москвичей , предполагается обслуживание в крупнейшей частной клинике Medswiss.
2. Полис «Доктор РЕСО» для жителей других регионов , предполагает обслуживание в частных клиниках, с которыми был заключен договор о страховании. В комплекс услуг входит амбулаторное обслуживание, лечение на дому, скорая помощь и «Телемедицина». Можно подключить дополнительные диагностические услуги.
3. Телемедицина – предоставление медпомощи в онлайн режиме, включая услугу «Видеодоктор» и мнение лицензированного специалиста в письменной форме.
4. Айболит - полное медобслуживание граждан РФ, не достигших 18-летия, на дому или в стационарном режиме. Для детей доступна бесплатная стоматологическая помощь, а также экстренный стационар.
5. Экстренная помощь - программа создана для обслуживания в неотложных ситуациях, она включает экстренный стационар, скорую медпомощь, диагностику и программу «Телемедицина».
6. ДМС-Трудовой - полис, созданный для работающих и неработающих иностранных граждан, временно пребывающих на территории РФ. Полис составлен на основе российского законодательства о минимальных требованиях к обслуживанию иностранных граждан, включая первичную медико-санитарную и неотложную помощь.
7. Здоровье без границ - программа страхования, в рамках которой производится дорогостоящее лечение за границей, в случае обнаружения критического заболевания. Включает лечение онкологических заболеваний, аортокоронарное шунтирование, оперативное вмешательство на сердце, пересадка жизненно важных внутренних органов и тканей, нейрохирургия.
8. Ведение беременности – амбулаторная, консультативная и лечебная программа, направленная на поддержание здоровья матери во время беременности. Оформить полис можно на любой неделе. Срок медпомощи - до 36-й недели вынашивания.
9. Роды . Программа включает прием акушера-гинеколога и составление плана родов, анализы, экстренную госпитализацию, комплексное обслуживание в стационаре.
10. Программа «Защита от клещевого энцефалита» оказывает услуги в случае попадания иксодового клеща на кожу или при укусе насекомого. Медицинский сервис включает в себя амбулаторную помощь, стационар и реабилитационное лечение. Застраховаться может физическое лицо любого возраста, проживающее на территории России. Страховая ответственность по несению риска действует в течении года, а сумма страхования составляет до 500 000 рублей.

Получить качественное страхование со своевременной компенсацией расходов на медицинское обслуживание можно при оформлении одного из пакетов обслуживания от РЕСО-Гарантия, в зависимости от выбранной программы. Оформить договор можно, заполнив медицинские анкеты-заявления для взрослых и для детей на официальном сайте страховой компании РЕСО-Гарантия.

Страхование от несчастных случаев

Возможность несчастного случая имеется всегда, в особенности, если речь идет о человеке, имеющем профессию, связанную с рисками. Страховка от несчастных случаев необходима при возможном риске потери источника дохода, средств для лечения лицам, являющимся кормильцами семьи, охранникам, водителям, строителям, журналистам, морякам и лицам других профессий, спортсменам, семьям, детям, зрелым людям, а также организациям для повышенной защиты своих сотрудников.

Компания РЕСО-Гарантия предлагает страхование от несчастных случаев, действующее в течении указанного срока, вне зависимости от места проживания и возраста застрахованного лица.

Отказаться от беспокойства за свою жизнь, а также жизнь близких людей можно, оформив полис «Личная защита». Страховое предложение предполагает компенсацию затрат при физическом повреждении, потере трудоспособности, появлении инвалидности или смерти. В зависимости от возраста и необходимого перечня предоставляемых услуг РЕСО-Гарантия предлагает следующие виды страховых предложений от несчастных случаев:

1. Подорожник – защищает при нанесении физического ущерба вплоть до смерти застрахованного лица в результате ДТП. Страхование предоставляется лицам от 18 до 70 лет, а максимальная компенсация равна 1 500 000 рублей.
2. Семейная защита-Универсал - полис для защиты одного или нескольких членов семьи от инвалидности, смерти или физического увечья.
3. Личная защита - полис, оформляемый на человека в возрасте от 1 до 70 лет. Услуги по страхованию предоставляются 24 часа в сутки в любой точке мира. Программа подразумевает подведение условий договора под удобные для клиента, включая изменения перечня предоставляемых услуг и размера страховых выплат.
4. РЕСО-Велополис - полис, обеспечивающий полное покрытие расходов на лечение при травмировании во время занятия активными видами спорта. Сумма покрытия - до двух миллионов рублей. Регион действия полиса – весь мир, 24 часа в сутки.
5. Праздничный – полис, приобретаемый для подарка друзьям и близким. Предусматривается защита по определенному набору рисков: переломы, ушибы, падения. Оформляется для граждан РФ от 1 до 70 лет и включает программу «Личная защита».

Страхование от несчастных случаев можно оформить в офисе РЕСО страхования. Преимуществами компании является несколько уровней стоимости и суммы покрытия расходов, что делает страхование доступным каждому. Также важно, что большинство полисов действуют во всех странах мира. Компания разработала наиболее полные комплексные пакеты предложений, которые подойдут любому.

Страхование жизни

РЕСО страхование предполагает специальный комплекс программ, рассчитанный на выплату средств даже при благоприятном исходе. Полисы включают риск дожития до конца действия договора, что подразумевает полной страховой суммы.

Всего существует шесть программ с риском дожития:

1. Капитал и Защита-Сейф – направлен на накопление средств, основной целью является получение страховой выплаты по дожитию.
2. Капитал и Защита-Эконом - при дожитии включает 100% страховую сумму, а также освобождает близких умершего от затрат после смерти застрахованного.
3. Капитал и Защита-Актив – предназначен для материальной защиты семьи в результате потери молодого члена семьи. В группы риска занесен несчастный случай в результате ДТП.
4. Капитал и Защита-Престиж – предназначен для покрытия расходов на случай несчастного случая и естественной смерти.
5. Капитал и Защита-Максимум – предложение, которое подразумевает постепенные социальные выплаты по потере кормильца.
6. Капитал и Защита-Юниор – полис предусматривает стопроцентную выплату выгодопотребителю страховой суммы в указанный в договоре срок. Как правило, полис оформляют родители на случай смерти с возможностью выплаты страховки детям по наступлению ими восемнадцатилетия.

РЕСО-Гарантия - компания, которая заботится о здоровье и жизни клиентов всех возрастов, социальных статусов, национальностей и сфер детальности. Компания предлагает страхование жизни и здоровья, а также оформление ОМС и ДМС полисов. Оформление возможно как в офисе, так и онлайн.

Страхование жизни является классическим видом страхования, включающим в себя не одну разновидность. Под страхованием жизни можно понимать:

• страхование на дожитие. Страховка выплачивается при дожитии клиента до определенного возраста, до наступления определенного события или до окончания срока договора страхования;
• смешанное страхование. Покрывает два риска: смерть и дожитие до определенного срока;
• страхование детей. Предусматривает выплату к совершеннолетию или определенному событию в жизни ребенка. Как правило, включает финансовую защиту от несчастных случаев;
• срочное страхование. Самый простой и дешевый вид страхования, не включающий в себя элемент накопления.

Как отказаться от страхования жизни

Страхование жизни часто включают в кредитные договоры, особенно, если речь идет о крупных кредитах на длительный срок. Но можно ли отказаться от такой «чести»? Можно.

Если сотрудник банка при оформлении кредита сообщает о необходимости оформления страховки, соглашайтесь, так как в противном случае риск отказа по кредиту заметно повысится. Но после подписания всех необходимых бумаг пишите жалобу на имя банковского руководства, акцентировав внимание на неправомерном поведении сотрудника банка. Не забудьте приложить к жалобе также отказ от страховки. Если жалоба не подействовала, можете обратиться в прокуратуру, Роспотребнадзор или ФАС. Оплаченную стоимость страховки по вашему заявлению вам должны вернуть.

Добровольное страхование жизни

Личное страхование может быть обязательным и добровольным. В отличие от обязательного страхования, которое осуществляется в силу закона, условия, виды, порядок которого определяются соответствующими законами РФ, добровольное страхование осуществляется исключительно на основе договора между страховщиком и страхователем.

Наибольшей популярностью в России пользуются те виды добровольного страхования жизни, которые имеют сберегательную «опцию»: речь может идти о страховании детей, смешанном страховании жизни, страхованию добровольной пенсии, страхованию к бракосочетанию или любому другому важному событию в жизни.

Расторгнуть страхование жизни

Существует три способа разрыва договора страхования жизни:

• по причине неуплаты страховых взносов в оговоренный срок. Но в этом случае деньги, уплаченные за страховку, останутся в компании и возвращены вам не будут;
• по инициативе компании-страховщика (например, если выяснилось, что клиент предоставил ложные сведения при заключении страхового договора либо, если клиент не придерживается условий страхового контракта);
• на основании заявления клиента. В этом случае вы сможете рассчитывать на возврат вам выкупной суммы. Но нужно знать, что выкупная сумма появляется только по истечении двух-трех лет после подписания договора.

Сколько стоит страхование жизни

Величина страховой премии может зависеть от множества факторов:

• возраст лица, на которое оформляется страховка (на момент заключения страхового договора);
• условия работы и жизни лица, на которое оформляется страховка;
• состояние здоровья. Очень часто при оформлении страхового полиса лицо, принимающее участие в страховании, должно пройти медицинское обследование;
• наличие детей и других иждивенцев;
• уровень финансового обеспечения лица, на которое оформляется страховка.

Кроме того, стоимость страхового полиса будет зависеть от вида страхования, а также от тех взносов, которые страхуемое лицо готово будет вносить ежемесячно/поквартально/ежегодно.

Случаи страхования жизни

В категорию страхования жизни включены все виды личного страхования, в которых страховое обеспечение приурочено к случаям смерти застрахованного лица либо к случаям, когда клиент доживает до оговоренного в договоре события в жизни, момента времени.

Обычно страхование жизни выполняет функции:

• защиты семьи при потери кормильца;
• обеспечения застрахованного лица при постоянной или временной утрате трудоспособности;
• накопления средств;
• обеспечения пенсии в старости и так далее.

Страхование жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья предполагает страхование продолжительности жизни человека. То есть в данном случае риском будет являться не сама смерть, а время ее наступления. Другими словами, можно застраховать:

• риск умереть до срока, который установлен в качестве средней продолжительности жизни по региону, стране;
• риск дожить до возраста, который превышает среднюю продолжительность жизни. В этом случае необходимы регулярные доходы без необходимости продолжать трудовую деятельность;
• риск выжить или умереть в течение определенного периода времени.

Таким образом страхование жизни и здоровья позволяет преодолеть непродуманность системы государственного социального обеспечения, способствуя повышению уровня личных доходов населения.

Страхование жизни при ипотеке

Страхование жизни при не является необходимостью, если опираться на законы РФ, однако любой банк резко негативно относится к возможности оформления ипотеки без такого страхования: в случае вашего отказа от страховки шанс получить одобрение заявки на будет стремиться к нулю. И в этом случае банк можно понять, так как страхование является прекрасным инструментом по защите инвестиций.

1. Если возникнет страховой случай, связанный со здоровьем заемщика, средства по уплате кредита будут внесены страховщиком.
2. Если наступает смерть заемщика, не будет необходимости ожидания вступления родственников в право собственности.
3. Потеря платежеспособности клиента при наличии страховки позволяет воспользоваться полугодичной отсрочкой.

Условия страхования жизни

К важным условиям договора страхования жизни можно отнести:

• сведения о лице, на которое оформляется договор страхования;
• сведения о характере возможных страховых случаев (например, причинение вреда здоровью или жизни, дожитие до определенного возраста);
• размер страховой суммы. Речь идет о сумме, которую страховщик выплатит при наступлении страхового случая;
• срок действия договора страхования.

Кроме того, в договор нередко включаются и другие условия: сведения о выгодоприобретателях при наступлении страхового случая (дети, родители, супруг); случаи, которые не признаются страховыми (например, самоубийство); сведения о порядке и сроках выплаты страховки при наступлении страхового случая и так далее.

Рано или поздно в жизни человека наступает такой период, когда он задумывается о том, чтобы защитить собственные финансовые интересы и одновременно обеспечить будущее своей семье. Гражданин сможет достигнуть этой цели, подписав договор страхования жизни со страховой компанией, например, Росгосстрахом, который при желании можно досрочно расторгнуть. Этот документ является гарантией того, что при наступлении страхового случая застрахованный гражданин или его семья получит определенную денежную сумму.

Страхование жизни - что это такое

Опасности поджидают человека повсюду. Переходя дорогу на светофоре или управляя автомобилем, гражданин сталкивается с определенным риском. Добровольное неимущественное страхование в пользу другого человека или себя позволяет защитить имущественные интересы физического лица при столкновении с опасностью. Объектом договора выступает жизнь человека. Цели, которые преследует этот вид страховой деятельности:

• защита семьи при потере кормильца;
• обеспечение пенсии в старости при дожитии застрахованным до определенного возраста;
• накопление финансовых средств для поддержки детей;
• защита интересов партнеров в случае смерти застрахованного лица;
• увеличение личных доходов за счет страховых выплат;
• защита наследства путем отчисления налогов из страховой премии.

Основным риском при страховании жизни является смерть либо дожитие до определенного возраста. Их учитывают первыми при оформлении полиса. К дополнительным рискам относят появление критических заболеваний у клиента после заключения договора, приобретение определенной группы инвалидности, участие в происшествии. Во всех перечисленных случаях страховщик будет выплачивать застрахованному лицу компенсацию на медицинскую помощь.

Накопительное

Договор заключается на длительное время. Обязанностью страховщика является не только выплата определенной денежной суммы после смерти гражданина, но и вложение финансовых средств клиента в надежные инвестиционные активы. В итоге после достижения определенного возраста физическое лицо сможет получать дополнительный доход. Пенсионеры могут направить деньги на формирование пенсии или использовать их для оплаты учебы внуков в вузе.

Основная цель таких полисов заключается в компенсации недостатков существующей системы социального обеспечения. Граждане получают возможность приумножить свои личные доходы. При наличии полиса накопительного страхования некоторые банки выдают ипотеку под более низкий процент, что является значительным плюсом для молодых семей, т.к. кредитная нагрузку уменьшается.

Рисковое

Денежную помощь семья гражданина получит, если наступит смерть застрахованного лица или определенное событие, которое приведет к изменению его трудоспособности. Гражданин может заключить договор срочного страхования, если столкнулся с каким-либо критическим заболеванием. Если до момента окончания действия полиса с физическим лицом ничего не случилось, деньги страховщик не возвращает. При возникновении страхового случая компания осуществляет выплату, которой хватит на возмещение расходов, связанных с потерей здоровья или смертью человека.

Виды страхования жизни

Существует несколько форм страховых полисов, которые могут оформить граждане. Они отличаются сроком действиям, порядком получения страховых взносов и другими характеристиками. Четкого разделения между долгосрочными и краткосрочными полисами нет. Ко второй группе относят договора, срок действия которых составляет 1 год. Некоторые организации считают краткосрочным страхование жизни сроком до 5 лет. Все зависит от устава компании. Страховые полисы различают:

1. По времени действия:
   1. пожизненные;
   2. на определенный период времени.
2. По объекту страхования:
   1. в отношении собственной жизни (страхователь и застрахованный – один и тот же человек);
   2. в отношении другого лица (страхователь и застрахованный – разные люди);
   3. совместное (страхователь один, а застрахованных – несколько, действует принцип первой или второй смерти).
3. По предмету страхования:
   1. на случай дожития до определенного возраста;
   2. на случай смерти.
4. По порядку уплаты страховых взносов:
   1. единовременная выплата;
   2. периодические выплаты на протяжении срока договора.
5. По виду страховых выплат:
   1. с единовременной премией;
   2. с выплатой пенсии;
   3. с финансовой рентой.

Добровольное и обязательное страхование жизни в России

Определенные категории государственных служащих должны оформить страховой полис перед поступлением на работу. На заключение контракта со страховщиком выделяются деньги из государственного бюджета. Работник не имеет права отказываться от процедуры. Российские страховые компании ежегодно предоставляют отчетность по шести видам обязательного страхования:

• пассажиров/туристов перевозчиком;
• военнослужащих государством;
• работников налоговых органов;
• владельцев транспортного средства;
• владельцев опасного объекта;
• пассажиров воздушного судна перевозчиком.

Гражданский Кодекс Российской Федерации гласит, что ни одно физическое или юридическое лицо не вправе заставить гражданина застраховать собственную жизнь за свой счет. Но в законодательстве сказано, что при совершении сделок человек может принять на себя такие обязательства. К примеру, при оформлении ипотеки заемщиков обязывают заключать договор страхования жизни. Это не является нарушением гражданском права, поскольку. физическое лицо всегда может отклонить это требование.

Программа инвестиционного страхования

Клиенты, заключившие накопительный долгосрочный договор, иногда могут снимать прибыль со счета. В таких случаях говорят об инвестиционном полисе. Отличительной особенностью этого продукта является стабильный пассивный доход (до 12% годовых), который начисляется на счет гражданина с первого месяца действия соглашения. Средства, находящиеся на счете в страховой компании, не подлежат аресту или разделу между супругами при разводе. К минусам продукта относят отсутствие возможности досрочного расторжения контракта с получением всей прибыли и взносов.

Как заключить договор страхования жизни и здоровья

Гражданин должен посетить отделение компании и заполнить анкету с рисками. В список документов, необходимый для заключения соглашения, входит паспорт РФ, заявление на подписание контракта, медицинское заключение о состоянии здоровья . На основании представленной информации менеджер организации рассчитывает стоимость полиса. Если человека все устраивает, он подписывает контракт и делает первый взнос.

Правила страхования жизни

В соответствии с 945 статьей Гражданского Кодекса РФ, страховщик имеет право осуществить оценку рисков. В конкретном случае речь идет о страховании жизни, поэтому физическое лицо направят на медицинское обследование. По законодательству РФ компания должна заключить официальный контракт с физическим лицом по установленной Гражданским Кодексом форме, а при наступлении страховой ситуации полностью компенсировать его расходы.

Термины и действующие стороны договора

Любое физическое лицо, решившее заключить страховой договор, обращается к страховщику. Под ним подразумевают компанию, предоставляющую услуги по страховке. После заключения договора гражданину, чья жизнь подлежит страхованию, присваивают статус застрахованного лица. Страхователем является организация или человек, подписывающий соглашение со страховщиком и покупающий страховой полис, а выгодоприобретателем – тот, кто получит деньги после наступления конкретного случая. При заполнении договора надо обратить внимание на следующие пункты:

1. Размер страховой суммы. Это максимальная величина страхового возмещения, которое будет выплачено по полису. Данная сумма определяет размер ежемесячных взносов, единовременной премии и выплат по конкретным видам рисков.
2. Страховой взнос. Это сумма, которую придется вносить клиенту каждый месяц. Рассчитывается она для каждого гражданина индивидуально. Играет роль возраст физического лица, состояние здоровья, срок действия соглашения, профессия и иные дополнительные условия, предусмотренные полисом.

Требования к составлению договора страхования жизни физического лица

На бланке надо указать реквизиты обеих сторон и сроки действия соглашения. В отдельной графе перечисляются все риски, предусматривающие денежные выплаты. Максимальный размер страховой суммы, которую компания может выплатить при наступлении страхового случая, тоже указывают на бланке. Соглашение подтверждается оформлением полиса. После завершения процедуры страхователь может сделать первый платеж.

Какие условия страхования жизни прописываются в договоре

В соглашении сторон должно быть четко прописаны сроки осуществления выплаты. Без них полис будет признан недействительным. Бланк контракта должен содержать информацию о франшизе и о том, когда страховщик имеет право отказаться от выплаты денежной компенсации. По статье 942 Гражданского кодекса в соглашении должны быть прописаны следующие условия:

• сведения о застрахованном лице;
• срок действия соглашения;
• информация о страховых случаях, которые сопровождаются выплатой возмещения;
• размер страховой суммы.

При отсутствии одного из вышеперечисленных пунктов контракт считается незаключенным. Договор смешанного страхования жизни предусматривает совмещение сберегательной и рисковой функций. Заключают такие соглашение на 5-20 лет. В таких полисах должен быть указан процент прибыли, которую получит человек за определенный промежуток времени. Если этого пункта нет, то соглашение является недействительным.

Основные условия

По умолчанию все страховые продукты содержат перечень рисков, которые они покрывают. Их рассматривают в качестве основных условий соглашения. Гражданин может выбрать более подходящий под его требования страховой продукт. После оформления соглашения изменить основные условия предоставления услуг не получится . Физическое лицо должно будет расторгнуть контракт, а затем заключить новый.

Дополнительные по выбору страхователя

Лицо, решившее оформить полис, может изменить условия заключения соглашения, добавив несколько рисков. При этом размер ежемесячных взносов будет увеличиваться, т.к. растет число страховых ситуаций и потенциальная ответственность страховальщика. В некоторых компаниях устанавливают лимит на количество рисков, которые может выбрать конкретный клиент при заключении контракта.

Франшиза

Перед подписанием договора гражданин должен узнать, какая часть убытков страхователя не подлежит возмещению в соответствии с оформленным полисом. Размер франшизы часто равен конкретной денежной сумме, но некоторые компании устанавливают ее в виде процента от страховки. Внеся в договор это ограничение, организация обязывает застрахованное лицо более внимательно относиться к собственной жизни. Чем меньше франшиза по полису, тем выше страховой тариф.

Права и обязанности сторон

Страхователем взносы уплачиваются в сроках и величине, установленных соглашением. При наступлении смерти застрахованного лица гражданин, оформивший полис, или выгодоприобретатель должен в течение 30 дней сообщить об этом. Страховщик обязан при возникновении страхового случая выплатить компенсацию. Если деньги не были выданы клиенту в установленный срок, компания уплачивает штраф, равный 1% от суммы за каждый день просрочки.

Страховой случай

Под этим термином подразумевают неблагоприятную ситуацию, в которую попало физическое лицо. Она присутствует в подписанном со страховой компанией соглашении. Если гражданин в результате какого-либо неблагоприятного события остался жив, то полис продолжает действовать дальше. Отличительной чертой страховых случаев является то, что они происходят не по вине застрахованного лица.

Признание события

Не всякий случай компания признает страховым. Если человек причинил себе вред самостоятельно, компенсацию получить он не сможет. Самоубийство могут признать страховым случаем, если соглашение действовало не менее 2 лет на момент ухода человека из жизни. Во всех ситуациях застрахованному лицу или бенефициару придется представить пакет документов, подтверждающих факт наступления события.

Страховой тариф

За этим показателем скрывается ставка страхового взноса, т.е. стоимость услуг, предоставляемых страховщиком. Верхняя граница тарифа определяется спросом и размером банковского процента по вкладам. Структура страхового портфеля и управленческие расходы влияют на размер этого показателя. При расчете тарифа организация учитывает следующие факторы:

• статистику страховых случаев, т.е. вероятность наступления конкретного неблагоприятного события (чем она выше, тем больше тариф);
• расходы страховщика на реализацию условий полиса;
• инвестиционные доходы;
• необходимость создания запасных резервов для выплат компенсации.

Выплаты по страхованию жизни

Порядок предоставления финансовой помощи определяется видом соглашения. При инвестиционном полисе предусматривается выплата раз в 2-3 месяца дивидендов от вложения средств в ценные бумаги. Страхователь может получить эти деньги или внести в договор пункт о том, чтобы они автоматически перечислялись на счет. Страховое обеспечение по стандартному полису выгодоприобретатель может получить после того, как событие было признано страховщиком. Единовременную премию выплачивают в течение трех недель после выполнения основного условия контракта.

Как расторгнуть договор страхования жизни

Гражданин имеет право до окончания действия полиса отказаться от услуг конкретной компании. Об этом говорит 958 статья Гражданского Кодекса. Досрочное расторжение договора страхования жизни возможно при изменении условий труда, если они значительно влияют на размер итоговой премии или сопровождаются увеличением сопутствующего риска. Процедура проводится следующим образом:

1. Физическое лицо приходит в отделении организации с заполненным заявлением на расторжение контракта.
2. Заявление рассматривают в течение 10 дней, а затем действие полиса прекращается.
3. Если контрактом это предусмотрено, гражданину возвращают часть взносов.

Причины расторжения

В 70% случаев инициатором прекращения страховых отношений является застрахованное лицо. Гражданин может не указывать причину расторжения контракта. Если страхователь предоставил клиенту ложные сведения, то страховщик может исключить его из базы клиентов без возврата выкупной суммы. Расторжение договора страхования жизни по кредиту имеет следующие особенности:

1. При оформлении ипотеки заемщик обязательно должен застраховать свою жизнь на первый год действия кредитного договора, а по прошествии указанного времени он может отказаться от этой услуги.
2. При отказе от страхования стоимость кредитного продукта увеличивается на 1%.
3. При досрочном погашении займа действие страхового договора автоматически заканчивается. Денежные средства за оставшийся период действия полиса компенсируются в трехнедельный период.

Выкупная сумма

Получить денежную компенсацию за досрочное прекращение действия договора можно, если инициатором процесса является страховщик. При обращении страхователя или застрахованного лица выкупная сумма не выплачивается, если соглашения не предусматривает иного. Денежная компенсация может предоставляться физическому лицу в случае, если жизнь была застрахована на время выполнения какого-либо конкретного обязательства. После его реализации человек может возвратить часть денег после перерасчета.

Период охлаждения при расторжении договора добровольного страхования жизни при ипотеке

При оформлении полиса каждый гражданин получает право отказаться от услуг выбранной компании и вернуть страховую премию. На это ему выделяется минимум 5 дней. Этот срок называют периодом охлаждения. При ипотеке заемщик обязан страховать свою жизнь. Если его не устроили условия страховки, он вправе отказаться от нее, а затем обратиться в другую компанию. Если страховщик отказывается принимать полис назад, гражданин должен написать жалобу в Центральный банк России.

Налоговый вычет по НДФЛ

Получить денежную компенсацию от государства смогут застрахованные граждане, заключившие договор на 5 и более лет. Эту поправку внесли в 219 статью Налогового кодекса РФ 1 января 2015 года. До этого времени воспользоваться правом получения вычета могли все люди, заключившие договора пенсионного страхования. Компенсацию может получить гражданин, делающий страховые взносы или бенефициар при наступлении страхового случая. Порядок возмещения налогов зависит от того, как вносились деньги на счет страховщика. Компенсацию выплачивают, если застрахована жизнь:

• физического лица;
• его детей;
• родителей/опекунов;
• супруга.

Условия получения

Если гражданин делал взносы через работодателя в пенсионный фонд и страховую компанию, то возвращать налоги придется через бухгалтерию предприятия. При самостоятельном внесении ежемесячного платежа на счет страховщика физическому лицу придется самостоятельно обращаться в налоговую инспекцию по месту жительства. Официально существует три условия для получения вычета по НДФЛ:

1. Срок действия контракта должен составлять не менее 5 лет.
2. Страховые взносы гражданин обязан выплачивать из собственных финансовых средств.
3. Человек должен иметь официальный доход, облагаемый 13% налогом, и быть резидентом РФ.