Расторжение договора добровольного страхования. Расторжение договора страхования жизни в Росгосстрахе: сроки, основания и условия

Практически каждый среднестатистический гражданин РФ брал кредит в банке, при этом сталкиваясь с навязанным договором страхования жизни. Однако совсем немногие знают, что деньги, уплаченные за этот договор страхования (а порой, суммы бывают немаленькие) можно вернуть. Читайте в статье: как расторгнуть договор страхования жизни и что для этого требуется.

Когда можно инициировать расторжение договора страхования жизни?

Все вопросы, касающиеся страхования в России, регламентируются Гражданским Кодексом РФ и указаниями Центрального Банка. С 1 января 2018 года вступили в силу поправки в который ранее регламентировал возврат денежных средств по договору страхования.

Инициировать расторжение договора страхования жизни можно в следующих случаях:

• период «охлаждения» ;
• при частичном возврате денежных средств;

Застрахованный гражданин вправе расторгнуть соглашение о страховании в 14-дневный срок с момента его заключения. Это значит, что если за две недели не наступил страховой случай, то заемщик может вернуть свои деньги в полном размере, если иное не предусмотрено контрактом.

Частичный возврат денежных средств — это период до истечения действия страховки, если в это время не наступил страховой случай. При расторжении соглашения возвращается определенная часть уплаченных денег, та, которая соответствует оставшемуся времени страхования.

Порядок действий

Для того чтобы вернуть деньги за страховку, заемщик должен обратиться в главный офис компании с заявлением о расторжении договора.

При себе необходимо иметь следующие документы:

• удостоверение личности;
• контракт по оформлению страховки;
• ходатайство о возврате денежных средств.

Сотрудники страховой компании обязаны рассмотреть заявку в течение 30 дней, если страховой случай не наступил, договор расторгается сразу. В случае, если необходимо вернуть часть уплаченной суммы, сторона может потребовать дополнительной выплаты комиссии за вывод денежных средств должника.

При наличии кредита

В наше время, большинство банков России при оформлении кредита навязывают страхование жизни. В этом случае, досрочно расторгнуть соглашение можно непосредственно в отделении кредитной организации. Для этого необходимо подать ходатайство с требованием вернуть уплаченные деньги. Страховой контракт аннулируется в течение 5-7 рабочих дней.

Если страховка была оформлена в добровольном порядке

Договор, оформленный на добровольной основе, расторгается в офисе компании-страховщика. В заявлении необходимо указать причину аннулирования сделки (например, невозможность дальнейшей оплаты страховых взносов в связи с затруднительным финансовым положением).

Порядок возврата денежных средств

Большинство страховых компаний и банков пытаются сберечь свою репутацию и возвращают денежные средства в 10-дневный срок, согласно указанию Центробанка. Если же деньги не возвращены, то заемщик вправе обратиться в суд, заручившись помощью грамотного юриста. Суды, кроме того что обязывают вернуть СК денежные средства за страховку, обычно также обязывают граждан уплатить компенсацию за причиненный моральный ущерб.

Что делать, если страховая компания отказывается расторгать соглашение?

Если страховая компания отказывается расторгнуть договор, страховка аннулируется в судебном порядке. Большинство компаний в таких случаях терпят значительные убытки. Перед обращением в правоохранительные органы необходимо соблюсти порядок досудебного разрешения конфликта , а именно:

• написать заявление в главный офис страховой компании в двух экземплярах;
• от сотрудника, который принимает документ, необходимо потребовать подпись, подтверждающую получение дубликата;
• дождаться ответа от страховщика в течение 10 дней;
• если ответ не получен — направить жалобу в Роспотребнадзор с подробным указанием причины отказа в выплате страхового взноса.

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту и вернуть деньги? - вопрос, который наши юристы слышат чаще остальных.

Страхование жизни в рамках кредитных правоотношений - добровольная услуга, которую ни банки, ни страховые компании навязывать не вправе. Однако, практически всегда при рассмотрении заявки на кредит потенциальному заемщику предлагается оформление страховки или приобретение финансовой защиты. Отказаться от страховки можно, но не факт, что в этом случае будет предоставлен кредит. Банки не обязаны указывать на причину отказа в кредитовании. Но даже если заявка будет удовлетворена, скорее всего, кредит будет предоставлен под более высокий процент. В результате, так или иначе, но банки либо косвенно вынуждают оформлять страховку, либо создают такие условия, при которых кредит со страховкой выглядит более привлекательным по условиям.

Если вам все-таки пришлось оформить страховку, вы вправе от нее отказаться в любой момент . Правда, последствия такого отказа будут разниться в зависимости от длительности договора страхования и основания расторжения договора. Далеко не всегда можно вернуть деньги за страховку, а ведь именно это является главной целью разрывы отношений со страховой компанией. Поэтому всегда первоначально нужно проводить анализ, что будет выгодно, а что нет, и какие последствия повлечет отказ от страховки.

Основные условия расторжения договоров страхования

Существует несколько временных отрезков для отказа от страховки, с разными последствиями:

1. Период охлаждения - обязательный для установления страховыми компаниями интервал, в течение которого клиент вправе отказаться от договора и вернуть все уже уплаченные деньги. Он не может быть менее 5 дней, а на практике зачастую больше. Но увеличение срока действия периода охлаждения по сравнению со стандартным сроком - решение страховой компании (банка), принимаемое на свое усмотрение. У некоторых банков такой срок составляет 14 дней.
2. Период (периоды), в течение которых заемщик вправе отказаться от страховки, но может претендовать только на частичный возврат уплаченных средств, например, 75%, 50%, 25% и другие ставки. Здесь у страховых компаний (банков) все индивидуально - от количества периодов, их длительности, до размера возврата и возможных дополнительных условий прекращения страховки.
3. Отказ от страховки за периодами охлаждения и другими установленными сроками отказа с частичным возвратом средств. В этом случае порядок и условия расторжения договора страхования по инициативе страхователя регулируются положениями ст.958 ГК РФ. Максимум, на что может претендовать заемщик - частичный возврат уплаченных по страховке сумм, причем в исключительных случаях, прямо указанных в законе, или по доброй воле страховой компании, чего не встречается.

По статистике, в период охлаждения и другие льготные периоды отказа от страховки лишь малая доля заемщиков обращаются за расторжением договора. Кто-то не знает, что это можно сделать, в том числе не изучив условия договора, а кто-то на первых порах не придает такой возможности значения. Учитывая, что период охлаждения введен Центробанком только в прошлом году, многие заемщики, заключившие договор страхования до появления указаний регулятора, автоматически оказались в разряде тех, кто может претендовать только на расторжение договора на общих основаниях.

Отказ от страховки и возврат средств в период охлаждения

Если принятие вами решения о расторжении договора страхования еще попадает в период охлаждения, необходимо руководствовать тем порядком и условиями, которые обозначены в договоре.

Стандартная процедура предусматривает подготовку в адрес страховой компании (банка) заявления установленной формы с приложением договора страхования, платежных документов по уплате страховой премии и документа, удостоверяющего личность. Для ускорения процесса лучше обращаться лично, обязательно получив официальное подтверждение принятия заявления, например, отметку на вашей копии заявления.

Возврат уплаченных средств по страховке, его размер определяются условиями договора страхования. Если отказ совершен в период до 5 дней с момента заключения договора, то вернуть обязаны все внесенные средства в течение 10 дней после поступления заявления. Если отказ поступил позднее периода охлаждения, то, при условии наличии такого пункта в договоре, вернуть могут:

• все средства за минусом страховой премии, начисленной за период фактического действия страховки;
• определенный процент средств, установленный условиями договора для конкретного периода времени, прошедшего с момента оформления страховки.

Отказ от страховки после истечения всех периодов охлаждения

Здесь все сложнее, и рассчитывать на возврат всей уплаченной за страховку суммы не стоит. Исключение - когда такая возможность и ее порядок прямо предусмотрены условиями договора. Но, как правило, возвращают все равно за минусом суммы, начисленной за период действия договора страхования, комиссий и налогов.

Договор страхования жизни не подпадает ни под один из исключительных случаев, указанных в ст.958 ГК РФ, позволяющих рассчитывать на возврат страховой премии. Отказаться от страховки можно в любое время, а вот получить хотя бы часть премии - только если это посчитает нужным сделать страховщик, или это вытекает из условий договора. Вместе с тем, в законе прямо закреплено право страховой компании оставить за собой и не возвращать или получить денежные средства за период действия страхования.

Выгодно подавать заявление о досрочном расторжении договора, если схема внесения страховой премии предполагает периодические платежи - они обычно включаются в платеж по кредиту. Отказ от страховки позволит не платить по ней далее. Бесперспективно, но можно подавать заявление, если вся страховая премия уже внесена, в частности, единовременным платежом при оформлении кредита и страховки. Здесь можно рассчитывать на возврат хотя бы части страховки и, как правило, в судебном порядке, только если вы досрочно погасите кредит и тем самым отпадет возможность наступления страхового случая (п. 1 ст.958 ГК РФ). В такой ситуации страховая компания может пересчитать размер страховой премии на дату расторжения договора и вернуть переплату, а может воспользоваться пунктом 3 названной статьи и не возвращать уже уплаченную страховую премию.

Обновлено 25.10.2019

2019-10-05T18:34:56+03:00

Расторжение договора страхования: пошаговая инструкция, основания для расторжения, особенности процедуры возврата в течение периода охлаждения и после того, как период охлаждения закончится.

(кликните, чтобы открыть)

Благодаря нововведениям Банка России расторжение договора страхования жизни по кредиту в определенных ситуациях осуществляется быстро и в пользу заемщика. Продвижение программ с низкими ставками, обязательным страхованием – это маркетинговый ход банков. Более высокие проценты без страховки зачастую оказываются наиболее выгодным предложением. Что делать, если клиент по незнанию или под принуждением согласился на дополнительные услуги?

Законодательство о страховании по кредиту

В ГК РФ обозначено право клиентов страховых фирм на возврат страховки, если страховой случай не произошел и риск компании снизился. Статья 958 определяет также возможность аннулирования договора по запросу страхователя. Выплаченную страховую премию в таком случае клиент вернуть не сможет, если это не прописано в соглашении.

Поправки, внесенные в Закон № 353-ФЗ, лишили кредитные компании возможности принуждать заемщиков к оформлению страховки. Ограничение касается только договоров, заключенных между физическим лицом и страховой организацией. Новый закон, помимо отказа от процедуры страхования, позволяет не соглашаться с различными дополнительными услугами финансовых учреждений.

Правовое регулирование расторжения договора страхования жизни

Нормативного акта, регулирующего возврат денежных средств при досрочном погашении ипотеки, не существует. Данная ситуация регулируется главой 958 Гражданского кодекса РФ и иными федеральными законами (такими, как Закон “О защите прав потребителя”), а также общими страховыми нормами.

Банки в своих интересах ссылаются в данном случае на п. 3 ст. 958 ГК РФ. В соответствии с ним, уплаченная компании страховая премия возврату не подлежит, если в договоре страхования не указано иное.

Заемщики могут опираться на ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в последней редакции, в соответствии с которой:

• если у потребителя возникли убытки в результате исполнения договора, то такие убытки подлежат возмещению банком в полном объеме;
• возмещаются убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг. По закону, банки не могут оказывать услуги, для получения которых необходимо воспользоваться другими, не нужными потребителю услугами.

Основания для расторжения договора

Чтобы иметь возможность расторгать договор страхования, клиент страховой компании должен иметь для этого достаточные основания. Законодательство нашей страны (статья №958 ГК РФ) предусматривает несколько таких причин. Наиболее часто основаниями для подачи заявления становятся:

Если имеется одно из этих оснований, процесс расторжения договора происходит довольно быстро и не требует затрат. Однако стоит позаботиться о наличии письменных доказательств. Например, при досрочном погашении кредита достаточно будет получить из банка справку погашении ссуды.

Важно

Перед началом процедуры расторжения стоит внимательно изучить текст договора. Если договор содержит упоминания о том, что он не может быть расторгнут досрочно, обращаться в страховую компанию бесполезно.

Расторжение договора в период охлаждения

Период охлаждения – срок, за который заемщик вправе оформить расторжение договора страхования жизни по кредиту и вернуть премию. В условиях обязательно должен быть пункт, детально описывающий все аспекты ПО.

Особенности процедуры возврата в течение периода охлаждения

Заемщики имеют право расторгнуть страховое соглашение в течение 14 дней без помощи юриста. Согласно законодательству банк или страховщик должен перечислить средства не позднее 10 дней после поступления запроса. Для получения возврата в течение периода охлаждения необходимо:

• учитывать условия, прописанные в договоре;
• отправить страховщику заявление об отказе от услуги не позднее 14 дней (данный срок не зависит от момента выплаты страховой премии).

Пример из практики. Гражданин пришел в финансовую организацию с целью получить кредит под 14% годовых. Представитель банка объяснил, что для установления меньшей ставки надо гарантировать возврат денег на случай, если клиент заболеет или умрет. При отказе от страховки процент будет увеличен до 20%.

Заемщик застраховал жизнь и здоровье на 20 тыс. руб. На следующий день написал претензию в банк, отправил на электронную почту. В документе указал, что в случае не рассмотрения или отказа отправит претензию в ЦБ. Через пару дней его пригласили в офис для получения денег, которые были сразу же переведены на счет. В банке клиент написал заявление на досрочное погашение. Задолженность стала меньше на 20 тыс. руб.

Можно обратиться не в банк, а в страховую организацию, реквизиты которой даны в полисе. Если страхователь не дождался ответа или получил отказ, надо готовить судебный иск. В этом случае закон будет на стороне заемщика. Клиент сможет «отсудить» не только присвоенную страхователем или банком страховку, но и неустойку, компенсацию морального вреда. Суд обяжет компанию выплатить штраф, компенсировать расходы на услуги адвоката.

Факт

Прежде чем подписывать кредитный договор, стоит внимательно прочитать его содержание и изучить Правила страхования. Многие банки предусматривают повышение ставки после отказа от страховки.

Смысл и срок периода охлаждения

У этого условия есть 14-дневное ограничение. Срок может быть продлен СК. Нововведение дает возможность отказаться от полиса и вернуть 100 % премии.

1 января 2018 года Банк России регламентировал всем страховым изменить период охлаждения с 5 до 14 календарных дней. Это облегчает процесс подачи заявления на расторжение договора страхования.

Интересно! Некоторые кредиторы для привлечения клиентов увеличивают период охлаждения с 14 до 30 дней. К таким структурам относятся: Сбербанк, Хоум Кредит, ВТБ24.

Какие виды страховых продуктов подразумевают ПО:

• страхование жизни;
• транспортного средства;
• гражданской ответственности;
• имущества;
• финансовые риски;
• страхование от несчастных случаев.

На какие полисы не распространяется:

• ДМС для нерезидентов, трудоустроенных на территории РФ;
• мед. договор путешественников, отправляющихся за рубеж;
• страховка прикрепленных к организации работников;
• ОСАГО.

Если договором не прописана информация о периоде охлаждения или сроки изменены – это нарушение закона. Заемщик в случае отказа на возврат премии может обращаться в суд или другие инстанции (ЦБ, Роспотребнадзор).

Какие документы нужны

Прежде чем собирать бумаги и подавать заявление о расторжении договора страхования жизни, специалисты рекомендуют проанализировать вероятность наступления СС. Полис может стать выходом, если наступят непредвиденные обстоятельства.

Но когда решение о расторжении страховки по кредиту принято, следует внимательно отнестись к сбору необходимых документов для страховой. Так как компания может отказать вернуть средства, если будет не хватать важной бумаги.

Документы, требующиеся для подачи в СК для расторжения страховки жизни по кредиту:

Заявление на расторжение страхового договора должно содержать следующую информацию:

• данные того, кому адресовано заявление;
• ФИО заявителя (полностью);
• номер и серия паспорта;
• адрес по прописке (фактический);
• телефон для обратной связи;
• номер полиса;
• данные кредитного договора;
• дата, когда была заключена сделка;
• сумма единоразовой премии;
• лицевой счет;
• дата и подпись.

При положительном решении о расторжении страховая может вычесть из суммы премии процент за оформление полиса страхования жизни по кредиту.

Куда и как подавать

Заявитель, подготовивший пакет документов на расторжение, должен передать его страховой компании. Это рекомендуется сделать лично. Заявление зарегистрируется канцелярией СК. После того как бумага будет подписана и заверена печатью организации, заемщику по кредиту вручат дубликат.

Если в населенном пункте нет офиса страховой, то заявление отправляют экспресс-почтой. При получении администратор СК распишется в уведомлении. Оно станет главным доказательством того, что клиент пожелал оформить расторжение договора страхования жизни по кредиту в период охлаждения.

Срок рассмотрения

После подачи заявления у компании есть 10 рабочих дней для принятия решения. Ответ должен прийти обратившемуся в письменной форме, заверенный подписью и печатью.

Период выплаты по кредиту

Если вы пропустили период охлаждения, то на протяжении всего срока выплаты кредита в любой момент можете отказаться от договора страхования жизни. Это добровольная страховка. Договор обязательного страхования, расторгнуть в период выплат по кредиту нельзя!

При досрочном расторжении договора добровольного страхования вернуть излишне уплаченные деньги можно в том случае, если это прописано в договоре страхования!

Иными словами, по закону, расторгнуть договор вы можете, а вот вернуть деньги - только в случае доброй воли страховой компании!

Однако, если банк вас не проинформировал, что страхование жизни является добровольной услугой, и Вы оформили страховку фактически под давлением, то опираясь на нормы законодательства, можете вернуть сумму страховой премии по решению суда.

Период после выплаты кредита

Говорить о том, как вернуть деньги после окончания выплат по кредиту возможно только при его досрочном погашении. В данном случае правила такие же, как и при возврате денег в период выплат по кредиту:

• если возврат денег предусмотрен в договоре страхования;
• по решению суда.

Если период выплат и страховой период совпали, то вернуть деньги за страховку невозможно.

Какие виды страховок подлежат возврату

Страховые услуги, представленные в сфере кредитования, могут быть добровольными или обязательными. К обязательным процедурам относят страхование машин при автокредите и объектов недвижимости при оформлении ипотеки.

Страхователь вправе отказаться от дополнительных услуг следующих видов:

• страхование здоровья, жизни, имущества;
• пенсионные, инвестиционные, накопительные страховки;
• страхование рисков, например, полис на случай сокращения с работы и т.д.

Клиент сможет возместить затраты на страховку, приписанную при оформлении кредитной карты, кредита наличными, потребительского кредита. Результат процедуры возврата зависит не только от вида кредитования, но и от варианта оказания услуг.

Финансовые учреждения предлагают заемщикам два способа страхования:

1. получение индивидуального полиса;
2. участие в коллективной страховой программе (практикуемая банками подмена понятий для обхода законодательных норм по возврату страховок).

До 2018 года компании в течение 14 дней добровольно возвращали премии по страхованию только при наличии индивидуального полиса. После получения коллективной страховки сделку нельзя было отменить, клиент ничего не мог вернуть. В 2018 году Верховный суд РФ признал, что в программах страхования должны быть предусмотрены условия для отказа. Кроме того, Верховный суд подтвердил, что потребитель имеет право пользоваться периодом охлаждения при подключении к страховой программе.

Интересно

Если банк отказывается вернуть страховую выплату в течение 14 дней, мотивируя отказ тем, что это невозможно после подключения к программе страхования, потребитель услуг имеет право подать судебный иск.

Возврат страховки по непогашенному кредиту по истечении периода охлаждения

Новый закон не работает в отношении полисов со сроком действия более 14 дней. В таком случае рекомендуется руководствоваться правилами, прописанными в договоре страхования. Крупные банки, например, Сбербанк, ВТБ 24, Хоум Кредит, пока разрешают заемщикам, пропустившим период охлаждения, отказываться от страхования жизни.

Страховщики предусматривают в документации условия по возврату уплаченных средств с учетом использованного периода. Как правило, из суммы вычитают издержки в размере от 25 до 90%. Если подобного положения в договоре нет, уплаченный взнос возврату не подлежит. Тогда вернуть вложенные средства будет невозможно, так как по факту клиент добровольно согласился на услугу.

Страхование жизни не относится к случаям, прописанным в ст. 958 ГК РФ, предполагающим возврат страховой премии при расторжении договора страхования. Отказаться от страховки можно в любой момент, но вернуть премию – исключительно при положительном решении страховщика. Если заемщик пропустил период охлаждения и не планирует досрочное погашение, то возвращения страховой премии ждать не стоит.

Отказ от страховки при досрочном погашении

Договор страхования заключается на период выплаты ссуды. Потребитель имеет право на компенсацию суммы, уплаченной за страховые услуги. Поскольку ответственный заемщик выплатил долг, риск банка снизился, страховой случай не произошел.

Пример. Супруги брали кредит на 600 тыс. руб. Сотрудник Сбербанка обязал застраховать на 50 тыс. руб. под предлогом: «Если не оформите, получите отказ». Долг погасили досрочно, разумеется, в течение периода охлаждения подать запрос они не успели. Принесли заявление, настаивали на своем. Начальник кредитного отдела принял запрос. В течение 10 дней на счет пришла компенсация в размере 30 тыс. руб.

Заявление для аннулирования страховки подается:

1. после полного закрытия задолженности (как в представленном примере);
2. вместе с заявлением на досрочное погашение (сумму страховки можно направить на оплату оставшегося долга).

Досрочное расторжение договора страхования жизни позволяет заемщику вернуть переплату за страховку при следующих условиях:

• в договоре (полисе), в Правилах страхования организации есть пункт о частичном возврате страховой премии;
• страховые выплаты вносились периодически вместе с регулярными платежами по займу.

Если в вышеперечисленных документах присутствует пункт о возврате страховки, банк обязан выплатить ее клиенту. Страховщик не намерен перечислять деньги или вернул малую часть – можно смело идти в суд. Страховую премию, выплаченную единовременно, вернуть сложнее, но возможно при наличии соответствующего пункта в полисе и Правилах.

Факт

Заемщик при оформлении кредита подтвердил своей подписью, что банк ознакомил его с Правилами страхования, значит суд примет это к сведению. Все, что написано в данном документе будет использовано для принятия судебного решения.

Расторжение договора страхования: пошаговая инструкция

Потребитель вправе отказаться от полиса и потребовать компенсацию при обращении в страховую компанию, банк. Претензия или заявление должны быть составлены в письменной форме, переданы лично сотруднику организации, отправлены по почте или на электронный почтовый ящик. После незаконного отказа можно писать в ЦБ или подавать судебный иск.

Таблица - Этапы расторжения соглашения со страховщиком

Личное обращение ускоряет процесс расторжения договора. Если невозможно посетить страховщика, надо направить копии документов по почте, по факсу, на электронный ящик. К заявлению приложить заверенные копии документов, отправить на адрес главного офиса страховой компании. Днем подачи запроса будет считаться день отправки письма. Полученное уведомление может быть использовано в качестве доказательства в суде.

По соглашению

Самым простым способом расторжения страхового соглашения является обоюдное согласие. Этот принцип, прекращающий действие документа, называется «автоматическим», поскольку все возможные условия его прекращения прописаны в договоре и согласованы обеими сторонами. Для того чтобы действие договора прекратилось не потребуется никаких дополнительных соглашений. Требование о расторжении опирается на сам заключенный договор. Несмотря на то, что такой способ расторжения страхового соглашения применяется достаточно часто, его нельзя назвать беспроблемным, поскольку он затрагивает базовые принципы страхования:

• свободное волеизъявление;
• права страховщика;
• интерес страхователя.

Интерес любой из сторон обычно является самым спорным, так как страхователь будет всегда находиться в более невыгодном положении по сравнению со страховщиком.

По инициативе страховщика

Расторжение документа о страховании по инициативе страховой компании может быть осуществлено по следующим причинам:

• нарушение второй стороной существенных условий;
• при изменении возможностей возникновения страхового риска;
• по другим причинам.

Лицо, являющееся страхователем, обязано строго выполнять все пункты соглашения, одним из которых является своевременная выплата предусмотренной суммы. На основании статьи № 940-ГК РФ страховщик вправе досрочно разорвать страховое соглашение, если выплаты денежных сумм не осуществляются в оговоренные сроки или производятся в неполном объёме.

Страховой договор может быть расторгнут при существенных изменениях рисков.

Важной причиной досрочного расторжения документа страхования является изменение рисковой ситуации. В этом случае компания вправе потребовать изменения договора и увеличения сумм платежей. Так, например, страхователь, заключивший страховой документ на недвижимость, привёз на свою территорию большое количество легко воспламеняемой жидкости, что резко увеличило риск возгорания. Данное действие привело к нарушению условий договора и страховщик вправе настаивать на его изменении.

Кроме того досрочное расторжение договора может иметь место в том случае, когда страхователь использовал недобросовестные данные о реальной стоимости предмета страхования и занизил её.

Часто при решении спорных вопросов обе стороны страхового соглашения прибегают к мирному разрешению ситуации, не доводя дело до судебных инстанций. В этом случае отдельные положения документа могут быть изменены или дополнены в связи с новыми обстоятельствами.

По инициативе страхователя

Расторжение документа по инициативе страхователя подразумевает возврат ему всех уплаченных сумм, за исключением средств, потраченных на организационные расходы. Одной из причин, которая является основной при досрочном расторжении документа, является уничтожение имущества по причине, не являющейся страховым случаем. Поскольку предмета страхования больше нет, договор теряет силу.

Более сложным в юридическом плане вопросом может являться причина, когда страхователю стали известны факты недобросовестности страховой компании. В этом случае неизбежно судебное разбирательство, особенно тогда, когда компания может потерять большие финансовые средства.

Часто встречающейся причиной расторжения страхового документа являются случаи, когда услуга по страхованию навязывается клиенту. Обычно это происходит при получении банковского кредита. Сотрудники могут отказать в выдаче средств, если клиент отказывается от услуги по страхованию. Иногда банки включают страховой платёж, не предупреждая заёмщика. В этом случае после получения денежных средств можно обратиться в кредитный отдел банка с заявлением о расторжении договора. Если банк отказывается пойти навстречу, то все документы, включая письменный отказ банка, следует передать в судебные инстанции. Дела о прекращении действия страховых документов, как правило, решаются в пользу истца.

Как составить заявление

Заявление о расторжении договора страхования жизни пишется в свободной форме. Стандартный образец можно найти на сайтах банков или страховщиков.

В заявлении должна быть прописана следующая информация:

• полное наименование финансовой или страховой компании;
• сведения о заявителе (ФИО, данные паспорта);
• информация о страховом договоре – дата заключения, завершения его действия, реквизиты и номер полиса;
• указание причины расторжения страховки (например, досрочное погашение задолженности);
• просьба о расторжении соглашения и возврате денег за неиспользованный период. В документе надо указать способ возврата средств, номер карты, счет, на который клиент вносит ежемесячные платежи.
• Дата и подпись.

После подачи претензии, заявления рекомендуется периодически узнавать по телефону о решении страховщика, об установлении даты перечисления возврата. Когда денежные средства будут переведены, надо подготовить заявление о частичном погашении долга.

Расторжение договоров по добровольным видам страхования

Если возникла необходимость в расторжении соглашения по добровольному виду страхования, с момента подписания которого прошло больше 14 суток, следует руководствоваться правилами страхования. Многие страховщики уточняют спецусловие, согласно которому при аннулировании соглашения клиент может частично вернуть ранее уплаченные деньги пропорционально неиспользованному периоду. Но с этой суммы будут вычитаться расходы на ведение дел. При этом расходы составлять могут от 25 до 90%.

С обязательными видами страхования проще, так как принцип возврата денег в таких случаях прописан в подзаконных актах.

Убытки для обеих сторон договора

Добровольное расторжение договора не требует вмешательства третьих лиц в лице представителей судебных органов. Все взаимные финансовые претензии решаются, учитывая интерес каждой стороны. Досрочное расторжение соглашения, инициированное страховой компанией, подразумевает возврат страхователю выплаченных сумм, кроме финансовых издержек страховщика.

Если документ расторгает страхователь, то он обязан официально уведомить об этом страховую компанию за месячный срок до наступления момента расторжения договора. В финансовом плане такое расторжение может иметь различные спорные случаи. Если к моменту уведомления все страховые суммы уже были выплачены, то возврат их возможен только при наличии доброй воли страховщика. В этом случае возврат выплаченных средств возможен только по взаимному соглашению.

Ещё более спорным юристы считают требование выгодоприобретателя об изменении пунктов документа, в том числе и о досрочном его расторжении. Третье лицо не является участником процесса, поэтому предъявление им каких-либо прав считается некорректным и противозаконным.

Практически во всех случаях преждевременного расторжения страхового соглашения в выигрыше оказывается страховая компания.

Судебная практика при отказе в расторжении

Заемщик, решивший расторгнуть обязательства со СК и вернуть деньги за защиту жизни, делает это путем обращения в офис компании. Досудебный порядок разрешения споров заключается в попытке прийти к согласию сторон самостоятельно. Для этого заявитель излагает письменно свое желание и направляет его страховой.

Когда решение СК не удовлетворяет заемщика, он обращается в суд. Специалисты рекомендуют детально изучить договор со СК и банком, проанализировать позицию ответчика. Если заявитель убежден в правоте и может предоставить доказательства их ущемления, стоит отправляться в высшие инстанции.

Для этого нужно написать исковое заявление в 2 экземплярах. Оно должно содержать:

1. Наименование суда.
2. ФИО истца, адрес, контактный телефон.
3. Наименование организации ответчика.
4. Обстоятельства, в связи с которыми возник спор.
5. Имеющиеся доказательства.
6. Требования заявителя.
7. Цена иска (если подлежит оценке).
8. Перечень прилагаемых документов.

К заявлению следует приложить:

• договор кредита;
• полис страхования жизни;
• официальное решение СК.

Заявление регистрируется канцелярией. Затем гражданин ожидает звонка из секретариата о назначении предварительной встречи.

После проведения судебного слушания, если судья не потребует дополнительных документальных разъяснений, выноситься решение. Оно вступит в силу спустя 30 дней.

Кроме суда добиться правоты можно, отправив претензию в Роспотребнадзор . Этот орган защищает потребителей и рассматривает договор страхования жизни, как продукт, проданный пользователю.

Жалоба должна содержать следующую информацию:

1. Данные о заявителе (ФИО, адрес, контактный телефон).
2. Название СК (адрес, телефон).
3. Суть претензии.
4. Требования.
5. Номер договора страхования жизни.
6. Список приложенных документов.

Центробанк – еще одна структура, способная решить вопрос расторжения договора страхования жизни и возврата уплаченной премии. Эта государственная организация рассматривает любые финансовые споры. СК не может проигнорировать решение Центрального Банка России, иначе фирма рискует лишиться лицензии. Подать жалобу в ЦБ можно онлайн.

Расторгнуть навязанный договор страхования жизни по кредиту реально. Для этого есть несколько путей решения. Многие компании лояльно относятся к своим клиентам и возвращают невостребованную часть премии.

Новый заголовок

Почему нельзя отсудить переплаты по «навязанной страховке»

В судебной практике 2010-2015 годов часто встречались дела, когда страхователь не успевал оформить отказ от страховки, доходил до суда с требованием вернуть переплату по навязанному страховому договору.

Пример. Заемщик взял 300 тыс. рублей в кредит на 4 года. На весь срок была оформлена страховка на 60 тыс. руб. Кредитный менеджер клиенту не сообщил, что существенная сумма уходила на страхование жизни. Помимо кредитного договора гражданину подсунули на подпись бумаги, в которых мелким шрифтом были напечатаны условия страхования.

Через месяц заемщик узнал, что имел право отказаться от страховки. Он написал претензию в банк и получил письменный отказ. Гражданин подал исковое заявление и потребовал:

• признать кредитный договор недействительным;
• взыскать с банка сумму страхового взноса;
• взыскать неустойку и компенсацию за причинение морального вреда.

Суд признал справедливость требований.

Многие подобные дела в судах несколько лет назад имели успех, так как права потребителей явно были нарушены. Но кредитные и страховые договоры за годы перерабатывались. В 2019 году практически сведены к нулю шансы на то, чтобы аннулировать навязанную страховку и вернуть переплату. Теперь страхование предлагается открыто.

Что делать, если вы получили отказ и страховой компании, и контролирующего органа

Как советуют юристы, придется доказывать в суде недействительность договора добровольного страхования. Для этого необходимо апеллировать доводами, что вы не были должным образом проинформированы, или на вас было оказано давление. Возможно, вы не понимали, что оформляя кредит, подписали и завуалированный договор страхования жизни.

Результат судебного рассмотрения напрямую зависит от того, насколько грамотно подобраны аргументы в пользу недействительности договора и составлен иск. Также важна судебная практика в районе вашего проживания.

Что же показывает широкая судебная практика? Есть ли смысл отстаивать свои права, если страховая компания категорически отказалась от выплат?

Проанализировав обзоры судебных дел в 2018 году, можно сделать следующие выводы:

1. Суды всегда встают на сторону заемщика, если страховые компании отказывают в возврате денег в период охлаждения. В этом случае закон на вашей стороне, можно смело действовать. Кроме суммы страховой премии истцам удавалось получить компенсацию за моральный ущерб, а страховые компании карались штрафом.
2. Суды очень неохотно встают на сторону заемщика, если кредит еще не погашен.
3. Если заем погашен, а заемщику удалось доказать, что страховка была навязана, то есть случаи решения спора в пользу заемщика.

Но даже в последнем случае есть риск, что выплаты истцу оказажутся мизерны. Дело в том, что страховые компании зачастую включают в фактически понесенные расходы услуги агентов, которые оценивают до 98% уплаченной заемщиком страховой премии. Тут также важна юридическая грамотность и настойчивость истца.

Таким образом, даже выиграв суд, человек может получить копейки, которые не стоят таких хлопот.

Вывод: ситуацию с навязанной добровольной страховкой легче предотвратить, чем исправлять. В идеале, следует внимательно относится к любым бумагам, а перед подписанием договоров, в том числе кредитных, давать их для анализа юристам.

Если вы решились на страхование жизни и здоровья, обязательно проверьте договор на наличие пункта о возврате денежных средств при возможном досрочном расторжении. Если возврат денег компанией не предусмотрен - ищите другого страховщика.

Если кредитное учреждение еще и настаивает на оформлении страховки в определенной компании - то лучше выбрать другой банк. Такие меры помогут сэкономить весьма солидную сумму, которая тем больше, чем дольше срок кредитования и сумма займа.

Что делать если компания отказывается расторгнуть договор досрочно и можно ли разорвать в одностороннем порядке

Всегда может возникнуть случай, когда страховой документ необходимо расторгнуть досрочно. С такими ситуациями часто сталкиваются автовладельцы, когда требуется расторгнуть договор автогражданской ответственности. Прежде всего, следует собрать все необходимые документы и обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением. Это касается не только автомобилистов. Причины расторжения договора должны быть аргументированными и подкреплёнными документально. В случае отказа необходимо затребовать у компании письменное объяснение причины. Далее можно проконсультироваться у опытного юриста и подавать документы для рассмотрения в судебные инстанции.

Если страхователь правильно объяснил свои мотивы и представил нужные документы, соответствующий орган примет его сторону и соглашение будет расторгнуто по решению суда.

Досрочное расторжение договора ОСАГО

Действующий полис ОСАГО владелец транспортного средства имеет право расторгнуть досрочно, до завершения срока его действия.

Это право автовладельца никак не ограничено законодательством.

Однако если расторжение происходит просто по воле автовладельца, страховые компании имеют законное право не производить возврат неиспользованной части страховой премии.

К этому случаю следует добавить еще ряд ситуаций, когда возврат части платежа по ОСАГО не производится. К ним относятся:

• Договор ОСАГО расторгается по инициативе страховой компании на основании выявленной и подтвержденной информации о том, что клиент в момент оформления ОСАГО сообщил недостоверные сведения, влияющие на стоимость полиса.

К примеру, он немного «улучшил» стаж одного из водителей, добавив тому несколько лишних лет, или «ошибся» в мощности двигателя. И в результате страховщик неправильно оценил степень риска и рассчитал меньшую стоимость полиса ОСАГО.

Кстати! Вам может быть полезно:Предприниматель федоров заключил с предпринимателем сидоровым договор

• Отказ от полиса ОСАГО в связи с продолжительным периодом неиспользования автомобиля.

К примеру, автовладелец планирует полугодовую командировку на Север и не будет в этот период ездить на машине. Как правило, на заявление на возврат части страховой премии в подобной ситуации страхователь получает отказ.

• Еще одна ситуация связана со случаями ликвидации страховой компании. Здесь практика такова, что если компания подала на банкротство или у неё отозвана лицензия на право осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности, то вероятность получить назад часть средств, уплаченных за полис ОСАГО, стремится к нулю.

Заключение

Разорвать договор страхования жизни в течение первых 14 дней или при досрочном погашении займа – это самый удобный вариант для заемщика. По истечении периода охлаждения возвращать страховую премию, скорее всего, придется в судебном порядке.

Не стоит бояться судов. Страховщики и банки редко выплачивают деньги добровольно по заявлению. Из 10 клиентов, недовольных страховками, только 2-3 человека доводят дело до суда. Поэтому кредитным компаниям выгодно возвращать деньги не всем, а только самым настойчивым заемщикам.

Подпишитесь на свежие новости

ОСАГО - обязательное страхование автогражданской ответственности, входящее в общую систему Росгосстраха. Получение этого страхового полиса в настоящее время является обязательным для всех, кто приобрел автомобиль. Неважно, какого класса, не считая спецтехнику вроде бульдозера (тогда автомобильный вариант страхования имеет некоторые особенности). Однако регулярно возникают ситуации, когда необходимо досрочно прекратить действие страхового договора. Но как расторгнуть договор ОСАГО, если срок действия полиса еще не окончен? Прежде всего нужно рекомендовать автовладельцам пользоваться услугами компаний, имеющих некоторое положительное портфолио.

Когда при досрочной аннуляции полиса автострахования вернуть деньги невозможно?

Далекое от совершенства российское законодательство не учитывает многих спорных подробностей, когда клиент отзывает страховку ОСАГО. Можно ли расторгнуть договор касательно страховки авто до срока в принципе? Конечно, да. В системе ОСАГО расторжению договора как таковому ничего не препятствует. Досрочное расторжение ОСАГО доступно любому собственнику авто в любой момент времени. Клиент имеет полное право исключительно по собственному желанию подать заявление по аннулированию страхового полиса и перейти под крыло другой страховой конторы. Все споры связаны с вопросом: как вернуть деньги за ОСАГО? Можно ли вернуть всю стоимость полиса, или же возврат денег подразумевается всегда только частичный? Об этом и пойдет речь.

И первый ответ - денег по ОСАГО, т. е. денег за страховку клиент не увидит вообще, если просто без уважительных причин или совсем без объяснений в одностороннем порядке разорвет договор со страховщиком. Это четко прописано в правилах ОСАГО (пункты № 33 и № 34). При расторжении договора по инициативе страхователя действует ряд других обстоятельств, при которых вернуть деньги за страховку клиент не сможет:

• возврат ОСАГО при продаже автомобиля невозможен, если владелец юридически остается собственником авто, а покупатель как бы покупает машину только в свое пользование (т. е. продажа по генеральной доверенности);
• если страховщик обнаружит, что полис был оформлен с нарушениями, то он имеет полное право в одностороннем порядке разорвать контракт без возмещения ущерба клиенту (например, когда страхователь намеренно вносит поправки в данные о водительском стаже и ТТХ авто, чтобы снизить цену полиса);
• возможно, клиент пожелает временно аннулировать полис ОСАГО (например, когда намечается длительный отъезд, и машину владелец собирается отправить на длительный срок в гараж или крытую автостоянку). Тем не менее участники Росгосстраха не поддерживают услугу временной блокировки полиса;
• расторжение страхового полиса ОСАГО без возврата страховой премии по ОСАГО имеет место и при банкротстве страховой компании или в случае отзыва лицензии у оной. Правда, у клиента есть шансы на возвращение части потраченных денежных средств, если он сумеет максимально быстро подать заявление, чтобы прекратить действие полиса еще до того, как стартует процедура банкротства фирмы или будет отозвана лицензия.

Уважительные причины досрочного разрыва договора

Возврат страховки при банкротстве или закрытии страховой фирмы является первым камнем преткновения между страховщиком и страхователем. В правилах ОСАГО не прописано четко, что контора даже при банкротстве обязана возместить клиенту средства от неиспользованной части полиса. Из-за этого спор между сторонами, бывает, доходит и до суда. А вот в каких случаях можно расторгнуть договор, чтобы при этом еще и вернуть деньги за неиспользованную часть страховки? Здесь можно назвать следующие пункты:

1. Самый распространенный случай - это когда стремятся вернуть деньги за ОСАГО при продаже автомобиля. Купля-продажа машины в обычном порядке, т. е. полная передача прав собственности от продавца к покупателю. При этом рекомендуется подавать заявление сразу после продажи автомобиля. Почему? Да потому, что период от момента, когда транспорт был продан, до момента, когда бывший владелец авто подал заявление о расторжении договора ОСАГО, учтен не будет. В идеале необходимо без промедления после совершения сделки обратиться в страховую контору, чтобы избежать ненужных издержек. Страховку после продажи автомобиля по стандартной схеме получают без проблем. Однако для тех, кто не хочет или не имеет возможности улаживать юридические дела со своим страховщиком, есть вариант проще - включить ее в стоимость продаваемого автомобиля.
2. Досрочное расторжение договора ОСАГО бесспорно, когда происходит автомобильная авария, наносящая машине урон как минимум в 50%. То есть транспорт оказывается не подлежащим ремонтному восстановлению. Или стоимость капитального ремонта выходит примерно равной цене нового аналогичного автомобиля. Еще один случай - угон. Если машина не была возвращена законному владельцу в течение недели, то можно смело подавать заявление на возврат страховки и прекращение действия полиса.
3. Соглашение со страховщиком расторгается и когда страхователь или собственник авто гибнет. В большинстве ситуаций страхователь является и собственником авто, т. е. это одно лицо. Однако может быть и так, что страхователь является представителем собственника и имеет от него нотариальную доверенность. Если такая доверенность имеет место, то неважно, с кем именно случилась трагедия - с владельцем машины или его страхователем. Получателем денег в такой ситуации является лицо, имеющее право на наследство погибшего.
4. Если владелец машины является лицом юридическим, автогражданская ответственность все равно имеет место. И страхование ОСАГО проходит по тем же правилам. А значит, ликвидация юридического лица (например, закрытие предприятия) именно с юридической точки зрения равносильна гибели лица физического. Следовательно, возвращаемый денежный взнос за полис также правомерен и осуществляется по тем же правилам.
5. Уже поминавшееся банкротство страховщика или отзыв у него лицензии. Здесь все зависит от самой страховой конторы. Фирме, находящейся на грани разорения или заимевшей проблемы по части законов, становится не до выплат бывшим клиентам. Иногда компания соглашается удовлетворить требования страхователя, иногда предлагает меньшую сумму, иногда идет в категорический отказ. В последнем случае, если деньги достаточно весомые, имеет смысл обратиться в суд. Как показывает практика, в подобных спорах суды, как правило, встают на сторону клиентов.

Важно отметить, что при уничтожении/угоне транспорта или смерти страхователя/собственника датой прекращения действия полиса автоматически считается дата, когда произошел один из этих инцидентов.

Необходимые документы

Конечно, обязательно потребуется некий пакет документов. Документы для расторжения договора ОСАГО варьируются в зависимости от того, что послужило поводом аннулировать ОСАГО по инициативе клиента. Итак, какие документы нужны, когда возникает нужда в досрочном погашении страхового полиса ОСАГО? Можно провести разделение на обязательные всегда и те бумаги, которые определяет причина досрочной аннуляции страховки.

Обязательные при любых условиях:

Любой из нижеприведенных документов может требоваться в зависимости от причины разрыва страхового договора:

• за проданный автомобиль не получить страховую разницу, если не предоставить копию договора купли-продажи;
• если машина была уничтожена в аварии, то потребуется либо копия заключения технической экспертной комиссии (оформляется ГИБДД или ГАИ), либо копия свидетельства утилизации машины (выдает утилизатор), а также справка о снятии авто с регистрационного учета;
• копия свидетельства о смерти. Плюс здесь автоматически потребуется копия свидетельства о вступлении в права наследования или о скором вступлении. Даже если наследник всего один, придется ожидать полгода, пока право наследования не вступит в силу, и только тогда страховщик имеет право отдать деньги наследнику. Если наследников несколько, то вся сумма делится поровну между ними. Если погибший успел написать и нотариально подтвердить завещание, то деньги будут разделены согласно указаниям в завещании;
• документ, доказывающий ликвидацию юридического лица;
• копия паспорта транспортного средства с записью о новом владельце. Юридически контора не имеет права требовать данную бумагу, имея на руках копию договора купли-продажи или хотя бы справку-счет, но на деле зачастую требует. А нужно это конторе для подстраховки от ушлых клиентов, которые могут самостоятельно изготовить договор купли-продажи, предъявить его и заявление, получить на законных основаниях оставшуюся страховую разницу, а авто так и не будет продано.

Уже легко понять, что получить денежные средства имеют право только четыре категории лиц:

• собственник-страхователь;
• страхователь, официально представляющий интересы собственника;
• наследники;
• официальные представители наследников (также требуется нотариальная доверенность).

Как высчитывается размер страхового возврата?

Теперь самое главное - денежный подсчет, т. е. определение размера неиспользованной, нереализованной по срокам части страховки. Главное не только потому, что речь идет об определении конкретной суммы к получению, но и потому, что именно этот момент чаще всего и сильнее всего вызывает неудовольствие автовладельцев. Формула такова:

В = (ПС - 23%) * N/12, где:

• В - страховая разница, которую получает страхователь;
• ПС - общая цена полиса, которую оплатил клиент при его покупке;
• 23% (23% от ПС имеется в виду) - то, что оставляет себе контора (об этом ниже);
• N - количество месяцев, которое осталось до конца срока действия полиса.

То, что счет идет на месяцы, неудивительно. Просто когда до просрочки страховки остаются недели, а уж тем более дни, нет смысла возиться с досрочным расторжением договора. Более того, если страховых случаев (аварий, например) не было, а до даты оформления новой страховки остаются дни, лучше дождаться окончания действия старого полиса. Для того чтобы при заключении нового страхового договора (неважно, с той же или другой конторой) клиенту начислили коэффициент «бонус-малус» (КБМ), что сделает следующий полис ощутимо дешевле. При этом любая досрочная аннуляция договора обнуляет КБМ. Из формулы наглядно видно, что чем больше ПС и N, тем больше выйдет В. Теперь о процентах. Эти 23% не имеют твердого законодательного обоснования, хоть Росгосстрах и ссылается здесь на «взаимную договоренность» сторон. Это регулярно вызывает фрустрацию у страховщиков. Расписываются они так.

Нередко после заключения договора страхования одна из сторон, в первую очередь страхователь, по каким-то причинам пытается прекратить этот документ до истечения срока его действия. Насколько реально расторжение договора страхования и можно ли вернуть за страховку деньги? Сделать это можно, но в большинстве случаев с финансовыми потерями.

Что предусматривает законодательство

Возвратить часть уплаченной страховой премии позволяет Гражданский кодекс РФ.
Это можно сделать пропорционально неиспользованному периоду в случаях:

• отпавшей возможности наступления страхового случая;
• прекращения существования страхового риска по причинам, не связанным со страховым случаем, – ликвидация страховщика или гибель застрахованного имущества.

В этом случае закон предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования. Инициативу должен проявить страхователь.

Следует иметь в виду, что если в договоре страхования такая возможность досрочного расторжения обязательств не была предусмотрена, то уплаченная страховая премия возвращена не будет.

Причины и условия расторжения договора

Кроме двух основных причин, существует и несколько дополнительных. К ним относятся:

• невозможность дальнейших страховых выплат;
• желание изменить страховую компанию на другую, предлагающую более выгодные условия;
• нарушение закона страхователем, недостоверность предоставленных им данных;
• желание сторон изменить первоначальный срок заключенного договора.

Независимо от намерений сторон причина расторжения страхового договора должна быть уважительной. Если же страховщик согласился с доводами страхователя, то возвратить все деньги не получится. Любое соглашение составляется таким образом, чтобы страховая компания потеряла по минимуму.

Способы расторжения

Законодательство предусматривает несколько способов расторжения договора страхования жизни и возврата денежных средств. Все зависит от того, кто стал инициатором процедуры.

Сделать это может страховщик в случае неуплаты взносов страхователем или несоблюдения им иных условий договора, а также застрахованное лицо, подав заявление о прекращении действия страховки.

Каждый из предусмотренных законом вариантов имеет свои, специальные формы обращения. Кроме заявления о расторжении договора страхования, необходимо будет подготовить копию полиса и предоставить документы, подтверждающие личность застрахованного лица.

Каким образом расторгается страховка, оформленная при получении кредита

В большинстве случаев у физических лиц возникает желание прекратить договор страхования жизни, который ему навязали при заключении кредитного соглашения. Переплата в этом случае может быть достаточно большой.

Сам страховой договор расторгается непосредственно в страховой компании, но об этом факте должен знать банк. В противном случае на основании соглашения кредитная организация будет и дальше взимать переплату за уже несуществующую услугу.

Отказ от такого договора начинается путем подачи заявления (образец приведен ниже) в адрес страховой компании. В нем страхователь указывает свои личные паспортные данные, адрес, реквизиты и наименование страховой компании. Далее излагается просьба о возвращении части премии. После подачи такого заявления договор считается расторгнутым. Но для этого обе стороны обязаны заключить письменное соглашение.

Деньги возвращаются на указанный страхователем банковский счет. За дни действия страховки по кредитному договору вернуть деньги будет невозможно. После досрочного расторжения соглашения возвращается только часть выплаченных средств.

Как расторгается договор добровольного страхования

Если вы хотите расторгнуть договор страхования жизни, после оформления которого прошло более 5 дней, и вернуть деньги, нужно руководствоваться правилами страхования. Во время заключения соглашения большинство страховщиков стараются прописать условие, предусматривающее возврат только части уплаченного взноса. Возврат осуществляется пропорционально неиспользованному периоду с учётом расходов, использованных на ведение дел. Такие расходы могут составлять от 20% до 80%.

Нужно убедиться в процессе заключения страхового соглашения в наличии в нем положения о том, что в случае его прекращения возможен вычет из возвращаемой суммы. Если такого пункта в договоре нет, то уплаченный взнос можно вообще не получить.

При расторжении договора инвестиционного или накопительного страхования страхователь имеет возможность возвратить себе часть затраченных на страховку денег, но по факту это будет не возврат страхового взноса, а возврат суммы страхового резерва, который был сформирован на момент прекращения соглашения. Размер этого резерва устанавливается на день заключения договора страхования и должен быть указан в документации.

Для обязательных договоров страхования порядок расторжения указывается в законе или подзаконных актах.

Расторжение в одностороннем порядке

При заключении страхового соглашения в нем может быть предусмотрен пункт, позволяющий страховщику расторгать договора страхования жизни по кредиту в одностороннем порядке. Это регламентировано п. 3 ст. 450 ГК РФ .

Страховщик с целью соблюдения своих интересов вправе после напоминания о необходимости уплатить очередной взнос расторгнуть договор со страхователем. Это указано в информационном письме Президиума Высшего арбитражного суда РФ «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» № 75 от 28.11.2003 г.

В своих интересах страховщик может внести в соглашение условие о возможности отказа от договора и в иных случаях. Если страхователь согласился на эти условия, то он не вправе обжаловать решение страховщика об одностороннем расторжении соглашения. Страхователь же имеет право прекратить в одностороннем порядке договор в том случае, если такая возможность предусмотрена в самом соглашении или если страховщик грубо нарушает взятые на себя обязательства.

Расторжение по соглашению сторон

При заключении страхового соглашения стороны могут предусмотреть автоматическое прекращение его действия при наступлении определенных обстоятельств. Для этого не нужно будет подписывать дополнительных документов.

К таким условиям относятся, к примеру, последствия неуплаты страхователем в срок премии или очередного взноса. Расторгнуть отношения по соглашению сторон можно и в том случае, если страховщик нашел более выгодные условия и пытается прекратить договор страхования жизни по ОСАГО. Но страхователь очень редко соглашается с такими условиями и не желает отражать в договоре условия, которые будут противоречить его интересам.

Особенности возврата денег

Возврат уплаченной премии возможен в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ в том случае, если это предусмотрено правилами страхования или договором страхования жизни.

После 2 марта 2016 года у страховой компании появилась обязанность в течение 90 дней предусмотреть в договоре условие о возврате уплаченной суммы заключаемым соглашениям добровольного страхования. В документе должно быть предусмотрено обязательное условие о возврате уплаченной суммы в случае отказа от договора в течение 5 рабочих дней с момента его заключения. Главное, чтобы в этот срок не произошел страховой случай. Эти условия оговорены в пп. 1 , , Указаний Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» № 3854-У от 20.11.2015 г. (далее – Указания № 3854-У).

При отказе страхователя от договора в этот срок премия возвращается в полном размере. Если страхователь отказался от заключенного соглашения в этот срок, но после того как начали действовать условия страхования, то страховщик имеет право удержать пропорционально сроку действия соглашения часть уплаченной суммы, как это предусмотрено пп. 5 и Указаний № 3854-У.

Сумма возвращается в течение 10 рабочих дней с момента получения от страхователя письменного заявления об отказе от договора, согласно п. 8 Указаний № 3854-У.

Таким образом, расторгнуть договор страхования можно несколькими способами. Главное, чтобы эта возможность была предусмотрена самим документом или нормами законодательства.

Помочь разобраться во всех этих нюансах и правильно расторгнуть договор страхования смогут юристы нашей компании.