Страхование критических заболеваний. Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке
"Финансовая газета. Региональный выпуск", N 2, 2003
Он чрезвычайно востребован во многих странах. В 1987 г. в Великобритании СКЗ появилось и стало самым популярным страховым продуктом, в 1990 г. - в Австралии, позднее в Японии и США. В Канаде данный вид страхования практикуется с 1996 г.
Исследования показали, что наиболее распространенные критические заболевания - рак, инфаркт и инсульт. Однако наряду с этими тремя заболеваниями необходима страховая защита и на случай финансовых расходов, вызванных иными заболеваниями или необходимостью трансплантации органов. Позднее покрытие полиса СКЗ стало распространяться на другие серьезные заболевания (потеря зрения, слуха, речи, рассеянный склероз, паралич и др.). Многие современные полисы СКЗ обеспечивают защитой более чем при 40 заболеваниях.
При создании страхового продукта страховщики столкнулись с тем, что финансовые потребности каждого страхователя после установления диагноза совершенно разные: у одного - невозвращенный кредит за покупку дома, другим необходимы средства для оплаты обучения детей, третьи нуждаются в накоплениях для финансовой поддержки семьи и иждивенцев и т.д. Таким образом, напрашивался вывод о том, что универсальной базы для проектирования страхового продукта и его применения просто не может быть. Вместо этого есть смысл предлагать каждому клиенту страховой компании самостоятельно оценить его будущие финансовые потребности (как при страховании жизни) и затем установить соответствующую страховую сумму.
Стоимость полиса СКЗ зависит от таких факторов, как возраст, пол, стиль жизни, предшествующие медицинские показатели здоровья, срок страхования и страховая сумма. Размер ежегодной страховой премии может пересматриваться страховщиком в зависимости от ситуации с заболеваемостью в стране.
Обычно страхование жизни ассоциируется с выплатами после смерти страхователя. Однако вероятность серьезного заболевания для большинства людей намного выше, чем вероятность умереть до достижения пенсионного возраста. СКЗ сравнимо со страхованием на дожитие или со страхованием на случай наступления нетрудоспособности. Однако существуют и принципиальные отличия.
Полисы традиционного страхования жизни и от несчастных случаев не обеспечивают необходимым покрытием в современной ситуации, когда значительно участились случаи выживания в результате лечения серьезных заболеваний, а также возросла продолжительность жизни людей, страдающих подобными заболеваниями. На практике может сложиться ситуация, когда по полису страхования жизни выплаты не производятся, так как страхователь продолжает жить, а по полису страхования на случай наступления нетрудоспособности выплаты могут прекратиться в результате выздоровления или восстановления трудоспособности.
Несмотря на то что формально застрахованное лицо может быть трудоспособным, серьезные заболевания влекут за собой значительные финансовые расходы:
расходы на лечение (не все расходы покрываются за счет обязательного и добровольного медицинского страхования);
утраченный или уменьшившийся доход в связи с нетрудоспособностью;
вынужденное изменение образа жизни (смена профессии, ранний выход на пенсию, смена места жительства, дополнительные расходы по восстановлению здоровья и т.д.).
В связи с указанными обстоятельствами полис СКЗ представляется даже более необходимым, чем полисы иных видов страхования жизни. Однако СКЗ не заменяет ни страхования на случай утраты трудоспособности, ни страхования жизни. Скорее, оно расширяет их возможности. Назначение СКЗ иное, чем от прочих видов личного страхования. Независимо от того, вылечится страхователь от заболевания или нет, а также сможет или пожелает он работать или нет, страховая сумма будет выплачена. В прочих видах страхования таких условий не предлагается. Для страховщика неважно, на какие цели будет использована выплаченная сумма страхового обеспечения.
Основные условия СКЗ следующие:
обеспечение застрахованного определенной суммой денежных средств при установлении диагноза какого-либо заболевания из перечисленных в полисе. При этом застрахованный должен прожить не менее 30 дней с момента установления диагноза;
полученной денежной суммой застрахованный распоряжается по своему усмотрению;
базовое покрытие распространяется на такие заболевания, как инфаркт, инсульт, рак;
дополнительно в полис могут быть включены свыше 40 видов заболеваний;
в случае смерти страхователя уплаченные премии возвращаются;
полис страхования от критических заболеваний может выступать как отдельный страховой продукт или к нему могут добавляться любые полисы страхования жизни;
срок действия полиса варьируется в промежутке от 5 лет до достижения страхователем 65 или 75 лет;
возможность возврата страховых премий при отсутствии требований о выплате через 10 лет или по достижении страхователем возраста 75 лет.
Кроме того, существует целый ряд возможностей расходования полученной суммы страхового обеспечения:
альтернативная медицина;
оплата долгов или накопление пенсии;
ранний выход на пенсию;
оплата медицинской помощи на дому;
оплата услуг частной медсестры и сиделки;
приобретение необходимого медицинского оборудования;
обеспечение семьи денежными средствами;
стоимость специализированного лечения за рубежом;
расходы по модификации дома или автомобиля;
расходы по переквалификации и первоначальный капитал для возобновления профессиональной и деловой активности;
финансовые компенсации в связи с медицинским ограничением рабочей нагрузки или досрочным выходом на пенсию.
СКЗ - это страховой продукт, который создан с одной единственной целью и не имеет прочих назначений и возможностей применения его на практике. Это значительно упрощает актуарную работу, сводя ее к определению вероятности возникновения критического заболевания в зависимости от возраста. А это уже напоминает расчет вероятности наступления смерти в зависимости от возраста на основании таблиц смертности.
Так как страховая сумма выплачивается после установления диагноза, то направления ее использования страхователем не имеют для страховщика никакого значения. В связи с этим такой фактор, как инфляция цен на медицинские услуги, может быть просто проигнорирован. Все, что нужно страховщику, - это соответствующие таблицы, где показана зависимость вероятности заболевания от возраста и пола (по аналогии с таблицами смертности). Данная зависимость подчиняется тем же законам, что и вероятность наступления смерти, в том числе закону больших чисел.
Когда продукт был только изобретен, рассчитать вероятность риска заболевания было весьма проблематично. У страховщиков не было статистической информации, которая могла бы быть изучена актуариями. Позднее был найден весьма разумный способ расчета вероятности наступления критического заболевания для отдельных лиц, изобретена технология калибровки, которая позволяет приспособить данные о вероятности наступления критического заболевания к конкретному страховому полю.
Существуют два основных типа полиса СКЗ: стандартный и СКЗ с ускоренной выплатой по смерти.
Стандартный полис СКЗ. Условия договора очень просты: сумма страхового обеспечения выплачивается при установлении диагноза, после чего полис прекращает свое действие.
При условии, что х - лицо в возрасте х лет; ix - вероятность возникновения СКЗ для лица в возрасте х лет; Ex - размер страховой суммы (выплаты) при возникновении СКЗ, тариф (T) на единицу страховой суммы Ex при выплате по установлению диагноза СКЗ составит:
Возникновение критического заболевания - это комплексный риск, который складывается из индивидуальных рисков каждого отдельного заболевания. Допустим, инфаркт - Н; инсульт - S; рак - С; трансплантация органов - О; сердечно - сосудистая хирургия - HS; прочие заболевания - Ets. Тогда совокупный риск (iall) будет рассчитан по формуле:
iall = iH + iS + iC + iO + iHS + iEts.
Необходимо учитывать, что чем больше покрытие (перечень заболеваний, охваченных полисом), тем выше страховая премия.
СКЗ с ускоренной выплатой по смерти. В основе страхового продукта лежит полис страхования жизни. Страховая сумма выплачивается при установлении диагноза или в случае смерти (в зависимости от того, что произойдет раньше). Премии прекращаются после того, как страховая сумма будет выплачена, а полис прекратит свое действие. Для расчетов необходимо создание модели населения, где оно разделено на две группы: здоровые и больные критическими заболеваниями.
При условии, что qx - вероятность смерти от любой причины; kx - доля умерших от СКЗ среди всех умерших, тариф (T) на единицу страховой суммы Ex при выплате как при установлении диагноза СКЗ, так и в случае наступления смерти при переходе от возраста х к возрасту (х + 1 год) составит:
T = ix + (1 - kx) qx.
Определенную сложность представляет тот факт, что в отличие от официальных публикуемых таблиц смертности статистика заболеваемости и выживания людей, подверженных критическим заболеваниям, не является общедоступной.
Полисы СКЗ различаются в зависимости от типа покрытия (перечень заболеваний, при наступлении которых производится выплата) и комбинаций рисков. Самый простой полис включает такие наиболее распространенные заболевания, как сердечные приступы, инсульт, рак. Это более сложный тип покрытия охватывает сердечно - сосудистую хирургию, рассеянный склероз, почечную недостаточность, паралич, слепоту, потерю слуха, утрату органов или их трансплантацию. Некоторые страховщики включают в покрытие болезнь Альцгеймера, болезнь Паркинсона, кому, утрату функции речи, серьезные ожоги. Данный список не покрывает все возможные заболевания, но гарантирует выплату на случай большинства из них. Однако в этом случае название СКЗ не совсем отвечает своему содержанию, так как многое из перечисленного является не заболеваниями, а состояниями организма в результате несчастных случаев и травм (кома, ожоги, слепота, глухота, трансплантация органов и т.д.), т.е. объектом страхования от несчастных случаев.
Обычно на СКЗ принимаются лица в возрасте от 18 до 65 или 75 лет. Страховая сумма колеблется в значительных пределах (как правило, она не превышает пятикратного годового дохода страхователя плюс невыплаченная закладная на дом, ссуды и пр.).
Сумма страхового обеспечения выплачивается через 30, 60 или более дней после установления диагноза заболевания, указанного в полисе. Если страхователь умирает ранее этого срока, то выгодоприобретателю или наследникам возвращается сумма уплаченных взносов.
В рамках одного полиса страхование жизни и СКЗ могут комбинироваться в разных долях. Например , от 25 до 75% страховой суммы может выплачиваться по риску дожития, а оставшаяся доля - по риску смерти. Не все выплаты по дожитию аналогичны выплатам по СКЗ. Выплата по СКЗ не зависит от факта выздоровления, застрахованный должен прожить минимум 30 дней.
На практике возможен страховой продукт с уникальной комбинацией: СКЗ и универсального страхования жизни. Также СКЗ комбинируется со страхованием на случай утраты трудоспособности. К наиболее распространенным комбинациям относятся следующие.
- СКЗ + ипотечное страхование. Условия страхования стандартные, а срок действия полиса совпадает со сроком оплаты ипотеки.
- СКЗ + срочное страхование жизни. Выплата производится или при установлении диагноза, или в случае смерти в течение срока действия полиса.
- Пожизненное СКЗ (срок действия полиса не ограничен).
- Совместное СКЗ по первому заболеванию. Такой полис приобретается супружеской парой и означает, что, после того как один из двух страхователей предъявит требование о выплате, полис прекращает свое действие. Оставшийся второй страхователь остается без страхования.
- СКЗ + страхование на случай наступления постоянной нетрудоспособности. Для каждого страхового случая предусмотрена отдельная страховая сумма. В случае установления диагноза заболевания производится выплата первой суммы, при наступлении постоянной нетрудоспособности выплачивается вторая сумма (в соответствии с условиями полиса). Такой полис может включать в объем страхового покрытия СПИД (ВИЧ).
- Совместное СКЗ + страхование на случай наступления постоянной нетрудоспособности. Оба супруга имеют право на выплату по обоим страховым случаям.
- Совместное СКЗ + страхование на случай наступления постоянной нетрудоспособности по первому заболеванию. Выплата по каждому страховому случаю производится только один раз.
- СКЗ + обычное страхование жизни (на случай смерти). Выплата производится в зависимости от того, какой страховой случай произойдет первым.
- Совместное СКЗ + обычное страхование жизни по первому страховому случаю. Выплата производится только первому предъявителю претензии.
Договор страхования может содержать особые условия и ограничения. Так, страховщик имеет право отказать в выплате при следующих обстоятельствах:
если страхователь предоставил ему заведомо ложную или неполную информацию;
если требование о выплате возникает по причинам, связанным с тем, что страхователь имеет профессию, для которой характерен повышенный риск;
в случае причинения вреда самому себе, а также злоупотребления алкоголем или приема наркотиков;
если страхователь имел диагноз включенного в покрытие заболевания на момент заключения договора страхования и ему было об этом известно.
Страхованию не подлежат лица, имеющие в настоящем или прошлом такие серьезные заболевания, как инсульт, рак, инфаркт, СПИД (ВИЧ) и др.; лица, которые подвергались ранее трансплантации органов, злоупотребляющие алкоголем, принимающие наркотики и т.д.
Большинство страховых случаев при СКЗ связано с диагнозами рак, инфаркт и инсульт - основными причинами смерти современного человека. В 75% случаев причиной смерти являются именно эти заболевания, в связи с чем андеррайтинг при СКЗ практически совпадает с андеррайтингом при страховании жизни. Однако на практике имеются некоторые различия.
Полис СКЗ приобретается страхователем для себя (договор заключается в свою пользу), в то время как страхование жизни в основном осуществляется в пользу выгодоприобретателя. Страхователь имеет большую заинтересованность в этом страховом продукте (по сравнению со страхованием, нацеленным на финансовую поддержку родственников и прочих близких людей). С другой стороны, риск самоубийства, которым чревато страхование жизни, не может возникнуть при СКЗ. При разработке продукта СКЗ следует придерживаться тех же принципов, что и при страховании жизни.
Н.Челухина
Кафедра "Страхование"
Российской экономической академии
им. Г.В. Плеханова
Страхование на случай критических заболеваний – относительно новый для России продукт. Страховщики жизни разрабатывают и предлагают данные программы на протяжении последних 3-4 лет. Сейчас на рынке более десятка таких продуктов от разных страховых компаний. Продажи по этому виду страхования стремительно растут. Например, наша компания начала продавать программу страхования от критических заболеваний в III квартале 2014 г. и с тех пор заключила более 80 тыс. договоров. Учитывая эффект низкой базы, количество заключаемых договоров увеличивается на десятки процентов из года в год.
Как и в страховании жизни в целом, объем продаж программ страхования на случай критических заболеваний зависит от объема предложения. Чем больше у компании агентов (физических лиц, банков, брокеров), которые могут кратко и понятно объяснить клиенту суть, значение и задачи продукта, тем выше будет спрос. Несмотря на распространение раковых заболеваний, пока люди редко самостоятельно задумываются о защите от этих рисков.
Большинство программ страхования на случай критических заболеваний продаются в формате коробочного продукта, что исключает возможность медицинского освидетельствования и учета индивидуальных потребностей. Как правило, контакт с клиентом происходит через банки, и у продавца есть лишь несколько минут, чтобы рассказать о программе и заключить договор на основании подписанной анкеты – декларации о состоянии здоровья. Однако с развитием рынка ожидается появление кастомизированных продуктов, и те клиенты, которые хотят подобрать индивидуальный набор рисков по оптимальной цене, смогут это сделать, пройдя медицинское освидетельствование.
На данный момент за помощью по таким программам обращается в среднем 1 клиент на 2500 застрахованных. С ростом распространения продукта будет увеличиваться и частота обращений. Это нужно учитывать при индексации тарифов, как и изменение стоимости лечения и курса валют, особенно, если программа предусматривает обращение к зарубежной медицине.
Несмотря на растущую популярность страхования от критических заболеваний, в России развитие этого сегмента сталкивается с рядом препятствий, которые необходимо постепенно преодолевать для сохранения высоких темпов роста проникновения данных продуктов.
- Низкая страховая культура россиян . Многие продолжают считать, что государство должно решать любые проблемы со здоровьем, и игнорируют тот факт, что бесплатная медицина по модели ОМС далеко не всегда способна обеспечить адекватное лечение. Поэтому ежегодно по всей России проводятся мероприятия для повышения уровня финансовой грамотности населения, куда в качестве экспертов привлекаются представители финансовых организаций (банков, страховых компаний и др.). Финансовые консультанты агентской сети страховщиков жизни проходят обучение, становятся сертифицированными тьюторами и проводят семинары на таких мероприятиях. Ежегодно сотни тысяч граждан со всей России принимают в них участие, а участники в онлайн-формате исчисляются миллионами. Подобные мероприятия позволят страховщикам жизни чаще публично говорить о страховании от критических заболеваний и популяризировать этот продукт.
- Неосведомленность людей о программах страхования на случай критических заболеваний. Большинство россиян пока даже не знают, что им доступны такие продукты. Объем и разнообразие предложения увеличиваются, но качественный рост охвата страховщики могут обеспечить с использованием разных каналов коммуникации, в том числе с помощью СМИ. Отдельное внимание стоит уделить работе в социальных сетях. На страницах компаний, отраслевых объединений, общественных организаций, занимающихся финансовым просвещением, важно поднимать актуальные для людей темы, по которым они смогут легко и быстро дать обратную связь: выразить мнения, задать вопросы, поделиться проблемами и ожиданиями. Обсуждение на таких коммуникационных площадках темы онкозаболеваний позволит страховщикам предложить аудитории вариант решения проблемы – рассказать о программах страхования на случай критических заболеваний.
- Слабое развитие корпоративного страхования. Страхование на случай критических заболеваний может серьезно усилить этот сегмент. Однако пока на большинстве российских предприятий страховую защиту сотрудников воспринимают как дополнительную финансовую нагрузку. Как донести до бизнеса значение корпоративного страхования, в том числе на случай критических заболеваний сотрудников? Проверенный метод – через повышение финансовой грамотности персонала. Были проведены сотни мероприятий в различных организациях, после которых многие компании попросили на регулярной основе заниматься повышением финансовой грамотности своих сотрудников. Просвещая коллектив, просвещаешь и руководство, которое задумывается о пользе корпоративных страховых программ для мотивации и развития человеческого капитала.
