Как проверяют документы на кредит. Скоринг, кредитная история и соцсети
При обращении в банк за займом по любой кредитной программе предоставляемые гражданином сведения подлежат тщательной проверке в рамках специальных банковских процедур. В результате банк получает представление о платежеспособности и кредитоспособности потенциального заемщика, принимает решение о возможности кредитования или отказе в таковом, а также определяет доступную сумму ссуды и другие ее параметры.
В чем заключается проверка потенциального заемщика
Проверка клиента (андеррайтинг) будущим кредитором проводится в автоматическом и ручном варианте.
Автоматический анализ удобен при изучении гражданина, претендующего на незначительный по размеру кредит. Проверка производится по небольшому количеству информации, предоставляемой гражданином, поэтому не занимает много времени, а результат становится известен в течение 5-30 минут.
Проверка в ручном режиме предусматривает предоставление клиентом большего объема сведений о занятости, доходах, собственности (имуществе), наличии долгов. Этот вариант проверки осуществляется несколькими подразделениями кредитора (кредитным, юридическим, залоговым отделами, службой безопасности), поэтому может длиться нескольких дней до нескольких недель.
Сокращению времени проверки и повышению шансов на положительное решение вопроса по кредитной заявке способствует предоставление максимально полного пакета необходимых документов и достоверность сведений.
ВАЖНО! Наличие неточных данных или расхождений в сведениях может стать причиной отрицательного решения банка по заявке на ссуду, а указание ликвидного имущества, являющегося собственностью заявителя (квартиры, автотранспортные средства, денежные депозиты, акции) свидетельствует о его хорошей платежеспособности и повышает шансы на удобные условия кредитования.
Положительная кредитная история по займам в других банках (действующих или погашенных) указывает на строго соблюдение клиентом платежной дисциплины, что также положительно его характеризует. При наличии проблем в отчете БКИ, возникших не по вине заемщика, следует представить подтверждающие документы.
Для подтверждения официальных доходов банки запрашивают предоставление от работодателя справки по форме 2-НДФЛ . Документ отражает фактически заработок заявителя, с которого производятся отчисления в Пенсионный фонд и ФСС. ПФ не выдает сведения по требованиям банков, поэтому кредиторы не направляют в ПФ запросы о размере отчислений с доходов граждан.
Проверить подлинность справки о заработной плате банки могут в результате звонка работодателю с просьбой подтвердить факт выдачи документа и достоверность указанных в нем сведений.
В ходе телефонной беседы с представителем организации-работодателя потенциального заемщика сотрудник банка может уточнить факт действительной занятости гражданина в данной компании, его должность, общую продолжительность работы.
К сведению! Банк заинтересован в выдаче каждого займа, но выдача любой суммы должна им производиться с максимально минимизированными рисками невозврата долга. Все проводимые предварительные проверки заявителей направлены на ограждение кредитора от мошенничества, некредитоспособных граждан и возможных убытков в целом.
Проверка по системе скоринга
Метод по системе относится к автоматическому варианту проверки заявителя. В компьютерную программу заносятся сведения, касающиеся финансового и имущественного состояния претендента на ссуду, в том числе информация об:
- официальном трудоустройстве;
- общем фактическом доходе гражданина;
- имеющемся в собственности гражданина имуществе (движимого, недвижимого);
- наличии ссудной задолженности, в том числе просроченной;
- вовлечении в судебные тяжбы.
Кредитный специалист вводит ваши данные, система оценивает вас и предоставляет кредитный (скоринговый) балл - от 300 до 850.
Процент одобрения заявок по системе скоринга достаточно высок. Но выдаваемые суммы небольшие, а процентные ставки по таким займам бывают завышены, за счет чего банки уменьшают собственные риски невозврата выданных ресурсов.
К сведению! Кредитный менеджер заносит в систему собственную оценку, касающуюся внешнего вида и манеры общения клиента. Если данные факторы будут отмечены как отрицательные, возможность получить ссуду будет невелика.
Проверка при обращении за потребительскими кредитами
Вместе с заявлением на потребительскую ссуду и заполненной анкетой претендент должен передать кредитному менеджеру пакет документов. В числе прочих в нем должны быть подтверждения личности гражданина (паспорт, военный билет, водительское удостоверение) и его официальной занятости (ф.2-НДФЛ от организации-работодателя).
Службой безопасности будет проверяться занятость заявителя, место проживания, наличие судимостей. Будет запрошен отчет БКИ.
При успешном прохождении процедуры клиент уведомляется о предварительном одобрении заявки и приглашается в офис для подписания договора с банком и получения денег.
К сведению! В ряде банков клиенту предлагается оформить договор страхования (жизни и здоровья заемщика, невозврата долга). В случае отказа от страхования кредит чаще не будет выдан или же будет выдан по повышенной процентной ставке.
Проверка при обращении за ипотечным займом
Процедура оценки гражданина, желающего получить долгосрочный ипотечный займ, обычно намного сложнее и продолжительнее. Банком выясняются способность заемщика по своевременному погашению платежей, изучается кредитная история и перспективы трудовой занятости клиента, закладываемое имущество оценивается с позиции достаточности покрытия долга в случае возникновения проблем с возвратом заемных средств.
После подачи заявки менеджер проводит скоринг и индивидуальный андеррайтинг, после чего оценивается залоговое имущество и определяется его юридическая чистота.
В отношении залога банк выносит собственное решение, основываясь на отчете оценщика (независимого), заключении страховой организации. Анализу подлежит вся техническая документация по недвижимости, данные о собственниках и обременениях (из государственного реестра по сделкам).
По результатам скоринга автоматически выдается отказ лицам, не соответствующим установленным критериям по платежеспособности, возрасту заемщика, стажу, качеству кредитной истории и иным общим условиям.
Представители банковской службы безопасности проверяют достоверность предоставленных гражданином сведений, наличие в его биографии фактов нарушения закона. Возможны запросы:
- в миграционную службу (о достоверности паспортных данных заявителя);
- в ФНС (о действительности ИНН);
- в службу судебных приставов (о наличии непогашенных штрафов или исполнительного производства).
Заявка с заключениями соответствующих подразделений банка передается на рассмотрение коллегиального органа (кредитного комитета), принимающего окончательно решение о возможности оформления ипотечной ссуды и ее условиях (сумме, сроке, процентной ставке, размеру первого взноса) или об отказе в кредитовании.
К сведению! При обращении заемщика за получением нецелевой ипотеки проверка может быть несколько упрощена за счет того, что банковские риски обеспечиваются залогом недвижимости, уже имеющейся в собственности клиента. Но некоторое послабление в отношении необходимых документов и выполняемых проверок будет компенсировано более высокой (чем при целевой ипотеке) процентной ставкой.
Проверка клиента в МФО
Оформить онлайн кредит в микрофинансовой организации можно в небольших размерах. Но даже при выдаче не слишком значительной суммы займа гражданин проходит проверку на платежеспособность и отсутствие преступных намерений.
- Первоначальный этап проверки начинается уже в момент присутствия клиента на сайте МФО. Кредитора всегда настораживает отправка клиентом заявки с указанием максимально допустимого размера займа практически сразу после входа на сайт без предварительного ознакомления с условиями выдачи ссуды и двусторонним договором о кредитовании.
- С помощью специального программного средства изучается история браузера заявителя. Заявка не получит одобрения, если будут выявлено большое множество одновременных заявлений в кредитные организации или же полное отсутствие истории браузера. Последнее обстоятельство может быть результатом специальной очистки со стороны клиента, сменившего предварительно IP-адрес.
- Телефонный номер гражданина автоматически направляется с запросом в БКИ для получения информации о его кредитной истории. Если указанный номер окажется связанным с какими-либо мошенническими действиями или по нему выявится большое количество запросов из иных МФО, а также наличие большой задолженности перед другими кредиторами, то в выдаче ссуды гражданину откажут.
Длительность и сложность проверки, предпринимаемой в отношении клиента, зависит от величины запрашиваемой им суммы и наличия/отсутствия залогового обеспечения. В любом случае следует предоставлять правдивую и точную информацию, чтобы не быть занесенным в категорию неблагонадежных клиентов, лишив тем самым себя возможности получать ссуды во многих кредитных организациях.
Андеррайтинг
Скоринговая система
Служба безопасности банка
Работа и кредитная история
Оценка залога
Понять как банк проводит проверку потенциального ипотечного заемщика хочет знать всякий, кто обращается за таким кредитом. У каждого кредитора свой метод проведения проверки или как его называют в банковской сфере - андеррайтинга заемщика. Но при оценке клиента обычно устанавливаются следующие основные критерии: способность заемщика погашать кредит, его кредитная история и рабочие перспективы, стоимость закладываемого имущества как достаточного обеспечения для предоставления кредита. Такой анализ проводится всеми банками без исключения. Однако процедура проверка может быть и более сложной.
Давайте разберем более детально как банк принимает решение о выдаче вам ипотеки. Изначально после подачи заявки на ипотеку кредитный менеджер проводит скоринг и индивидуальный андеррайтинг. Далее идет анализ вероятности обеспечения взятого кредита, т. е. проверка залогового имущества.
Скоринговая система . В любом банке есть процедура скоринга и андеррайтинга (проверка платежеспособности/кредитоспособности клиента). Скоринговая система - это компьютерная программа, которая позволяет оперативно проводить оценку потенциального заемщика. Программа обрабатывает ответы заемщика в заявке (анкете) на кредит, которую он заполнил и предоставил в банк и оценивает их в баллах. Получение высоких баллов дают положительные ответы о наличии у заёмщика недвижимого имущества, автомобиля, высшего образования, трудоспособный возраст, большой срок работы на текущем месте и т.д. Конечно последнее слово остаётся за кредитным специалистом, а не за машиной, но в большинстве случаев на первичной проверке решения принимаются компьютером. При процедуре скоринга автоматически отсеиваются клиенты, которые не прошли по расчетам платежеспособности, которые не соответствует основным требованиям, например - по возрасту или стажу и пр.
Также при процедуре скоринга автоматически проверяется кредитная история клиента. Банк настраивает систему согласно своим требованиям и сразу задает параметры допустимых просрочек по кредитам. Какие-то банки не допускают ни единой просрочки и тогда на скоринге у вас будет отказ. Какие-то допускают просрочки и скоринг вы сможете пройти.
Для индивидуального андеррайтинга проводится более детальная проверка. В процессе андеррайтинга взаимодействует несколько служб банка: кредитная, юридическая, служба безопасности. Ими производится тщательный разбор информации, предоставленной заемщиком, поэтому срок рассмотрения кредитной заявки может занимать от 1 до 10 дней.
Проверка заемщика по Службе Безопасности . Как правило при подаче кредитной заявки заемщик общается только с кредитным менеджером банка. Но в каждом банке есть служба безопасности (СБ) и ее деятельность зачастую остается невидимой для заемщика. У службы безопасности имеются специальные базы, по которым проводится проверка заемщика и его документов. Сотрудники службы безопасности банка проверяют следующие вещи: общие сведения о клиенте, достоверность справок о доходах и данных о работодателе, проверка заемщика на предмет судимостей или фактов нарушения закона, также при необходимости проводится анализ залога. Специалисты из СБ иногда используют собственную базу недобросовестных клиентов, куда внесены сведения о кредитной истории заемщиков, арестах наложенных на их счета и тому подобных правонарушениях по отношению к банкам.
Проверка работы заемщика . Кредитный специалист банка детально рассматривает документы о трудовой деятельности заемщика и его доходах за последние годы. Особенно тщательно изучаются документы, подтверждающие занятость на текущей работе. Менеджер проводит оценку платежеспособности на основе среднемесячного размера зарплаты за последние 6 месяцев и действующих обязательств и трат. Платеж по кредиту рассчитывается так, чтобы он не превышал половины от совокупного ежемесячного дохода семьи после вычета всех расходов. В случае, если необходимо дополнительное подтверждение сведений о доходах заемщика банки делают запрос в Пенсионный фонд России (ПФР) (конечно при условии, что заемщик дал банку на это свое письменное согласие). Кроме ПФР, банки могут запрашивать у Федеральной Миграционной Службы информацию о действительности паспортных данных. ИНН предоставленный в банк также проходит проверку через сервисы Федеральной Налоговой Службы, а сведения об исполнительных производствах и неоплаченных штрафах можно получить на сайте судебных приставов.
Проверка кредитной истории.
Банк запрашивает в Центральном Бюро Кредитных Историй информацию о том, где хранится история заемщика. На сегодняшний день есть несколько наиболее часто используемых бюро: Национальное бюро кредитных историй, Эквифакс, Объединённое кредитное бюро. Если проверка кредитной истории на этапе скоринга выдала отказ, то вы получите отрицательное решение по ипотеке. Если же скоринг был пройден, то специалист банка анализирует вашу кредитную историю, характер допускаемых просрочек и суммы ранее выданных займов. Наличие положительной кредитной истории – большой «плюс» в пользу добросовестности заемщика и его способности выполнять взятые на себя обязательства по возврату кредитных средств. Просрочки – конечно же «минус». При вынесении решения наличие просрочек может послужить поводом для снижения суммы кредита, увеличения процентной ставки или в самом плохом раскладе – финального отказа.
Принятие решения о выдаче ипотечного кредита . По результатам андеррайтинга ваша заявка направляется на кредитный комитет банка и уже этот коллегиальный орган выносит свое решение. Как правило положительное решение о выдаче ипотеки имеет срок не более 90 дней. В нем будут прописаны такие условия как: максимальная сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования, размер первоначального минимального взноса и т.д.
Здесь наступает интересный момент. Решение о выдаче ипотеки не является финальным . Вам еще предстоит подобрать недвижимость и пройти проверку предмета залога. Только тогда вы выйдете на сделку.
Проверка недвижимости в ипотеку.
Банк проводит обязательный андеррайтинг недвижимого имущества. Он проверяет его актуальную залоговою стоимость, а также любую иную информацию. Оценку жилья проводят независимые оценщики, страхование делают аккредитованные страховые компании. Основываясь на цене из оценки и положительном решении страховой банк начинает собственную проверку. Специалисты банка смотрят сведения о правообладателях и обременениях содержащиеся в Едином государственном реестре сделок с недвижимым имуществом и иные сведения из Росреестра. Анализируют техническую документацию на объект, изучают выписку из домовой книги и пр. При удачном прохождении этого последнего этапа андеррайтинга банк назначает дату сделки.
Подавая заявку на ипотеку помните, что все сведения предоставленные в банк должны быть правдивы. Ведь большинство из них достаточно легко проверяются, а в случае обнаружения ложных сведений заемщика могут занести в «черный список», что будет существенной помехой для получения кредита в любом другом банке.
Банк – «кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц» (выдержка из Федерального закона №395-1 «О банках и банковской деятельности»). Для ипотечника важно, кто и на каких условиях его прокредитует ((мы часто встречали операторов на рынке, которые, не являясь банками, выдавали ипотечные кредиты). Поэтому не так важно, где получить кредит, важно, на каких условиях он выдан (например, каковы требования к недвижимости) и каковы первоначальный взнос и итоговая переплата. При этом стоит опасаться разного рода потребительских кооперативов и касс взаимопомощи (практика показывает, что любая даже самая кабальная ипотека лучше (дешевле) в несколько раз, чем эти формы кредитования, поэтому настоятельно не рекомендуем обращаться в любые компании-кооператива).
После того, как вы обратились в банк за кредитом, сотрудники банка начинают проверять сведения, которые вы указали при заполнении заявки на кредит. Как правило, кроме ваших персональных данных, банк требует, чтобы вы указали информацию о вашем текущем работодателе. Для того, чтобы принять решение о том, стоит ли выдавать вам кредит банк должен оценить потенциальные риски сего мероприятия, а для этого банковские служащие кроме всего прочего проверяют вашего работодателя.
Проверка компании-работодателя происходит в несколько этапов:
Проверка компании с помощью системы СПАРК
СПАРК это информационно-аналитическая система, позволяющая проверить информацию о любом юридическом лице и проанализировать в автоматическом режиме риски сотрудничества с ним. Система СПАРК дает возможность банку проверить налоговую отчетность компании, и сделать вывод о том, насколько рентабельна данная организация, и на сколько, ей можно доверять. Есть в системе и черный списки компании, в которые можно попасть после нарушения российского законодательства.
Кроме того, банк может проверить отчисления в пенсионный фонд и страховую компанию.
Изучение сайта компании
Для начала проверяется наличие сайта у компании и его работоспособность. Очень странно выглядит компания, у которой нет даже самого простого-сайта визитки на бесплатном хостинге, а еще подозрительней смотрится компания, у которой сайт отключен за неуплату.
Далее анализируется сфера деятельности компании, какие товары и услуги она предлагает.
Картотека арбитражных дел
На этом специализированном сайте банк может проверить, в каких судебных тяжбах участвовал ваш работодатель, какие судебные процессы идут в данный момент времени.
Кроме того, при проверке работодателя, будет проверена кредитная история руководителя компании и всех соучредителей. Если ваша компания обслуживается в том же банке, где вы просите кредит, то риск-менеджер банка в том числе проанализирует транзакции по счетам компании. Появление в поле зрения банка любой негативной информации может привести к тому, что банк откажет вам в выдаче кредита.
Звонок по телефону
На завершающем этапе процедуры проверки банковские служащие позвонят вашему работодателю по телефону. Причем в целях проверки они обычно звонят не на те номера телефонов, которые вы записали в заявке на кредит, а на те, что указаны на официальном сайте компании или в системе СПАРК. Разговаривать банковские специалисты предпочитают с сотрудником отдела персонала или лицом, исполняющим его обязанности.
В первую очередь они проверяют, действительно ли вы работаете в компании. Далее запрашивают дату и номер приказа о приеме на работу, вашу текущую должность, размер заработной платы. Уточняют, есть ли у вас дисциплинарные взыскания, не планируют ли вас уволить по какой-либо причине. Могут спросить, считает ли вас работодатель хорошим, надежным и ответственным сотрудником и какие у него планы относительно вас.
Весь этот набор проверок, в сущности служит одной цели: банк должен удостоверится в том, что вы имеете стабильный и достаточный для погашения кредита доход, трудоустроены и ваш работодатель не исчезнет в тумане, по крайней мере в ближайшие несколько лет. Таким образом, выдача банком крупного кредита физическому лицу — это не только знак доверия лично вам, но и показатель качества вашего текущего работодателя
.
После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.
Проверка компьютером
Скоринговая система - это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита. Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д. Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.
Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.
Кредитная история
Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового .
Проверка документов
После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для пакеты документов более внушительные. Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете. Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими. При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.
Условия и проверка
Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.
Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего. Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов. В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.
Проверка заемщиков банком: главные критерии
Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль). Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия. Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.
Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.
Основные методы оценки заемщиков
Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка. Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам. Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.
В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.
Как доказать свою платежеспособность?
Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность. Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям. Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.
Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.
Проверка общих сведений и личности заемщика
Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.
Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.
Проверка данных по целевым кредитам
Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная. Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%. Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.
Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.
Проверка кредитной истории
Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах. Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг. Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.
Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год
Современная процедура проверки заемщика
Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет . Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка. Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский , обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.
Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.
Проверка заемщиков по ипотечным кредитам
Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.
Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.
Совет от Сравни.ру: Чем больше сумма, которую вы планируете получить, тем больше документов нужно предоставить банку. Даже если вы оформляете обычную кредитку, а в списке необходимых документов только паспорт, подготовьте ещё и загранпаспорт или ПТС автомобиля. Многие банки предоставляют карты с увеличенным лимитом клиентам, готовым предоставить о себе больше информации.
В данной статье затронем вопрос о согласовании заявки на кредит, когда менеджеры обращаются к работодателю при оформлении займа. Как правило, это распространенная практика, которая уже не вызывает вопросов и недоумения, но соискателю на кредит необходимо понимать права банкиров, что они могут спрашивать у начальства, а что категорически законом запрещено.
Обычно банкиры пытаются выйти сразу на начальника, чтобы выяснить ряд интересных для них вопросов:
- Оклад сотрудника.
- Срок работы.
- Период задолженности по выплате заработной платы (если таковая имеется).
- Почему бухгалтерия задерживает с оплатой.
- Когда сотрудник был уволен и по какой статье.
- Формат трудоустройства и прочее.
Руководитель организации и главный бухгалтер могут сообщить службе безопасности о том, что, такой-то человек действительно официально числится в компании, получает оклад в определенной сумме, есть приказ о назначении отпуска в определённые даты.
Менеджеры могут обращаться на предприятие, так как основанием для звонка считается следующее:
- Заявка на кредит, где указаны контакты клиента, включая и рабочий номер телефона.
- Пункт кредитного договора, разрешающий банкирам собирать и использовать любую личную информацию заёмщика.
- Согласие соискателя на получение кредита, когда человек дает добро на обработку и передачу персональных данных сторонним лицам. Такая бумага подписывается отдельно или входит в виде пункта в анкету на получение ссуды. Поставив подпись на бумажке, человек дает добро на такие действия.
Дополнительно юристы проверяют правильность заполнения всех документов, предоставленных на получение кредитной линии. Если менеджер счел справку о доходах поддельной, нашел несовпадения полей с цифрами, фамилий и прочей информации, то наступит черед более тщательной проверки, возможно, сразу последует отказ в получении ссуды.
Необходимо помнить, каждый человек имеет право на персональную тайну, т.е. защиту своего имени, неприкосновенности частной жизни в соответствии со статьей 23 действующей Конституции России. Когда берешь кредит, то звонки на работу выполняют только с согласия соискателя на заем.
В перечень информации, которую сотрудники учреждения не имеют права рассказывать третьим лицам, вошли:
- Данные о состоянии кредитного, депозитного либо текущего счетов (размер долга, наличие штрафов, пени или просрочки, дата выдачи, срок обслуживания).
- Нельзя намекать или открыто говорить о том, что у человека какие-то финансовые проблемы, негативная кредитная история. Иногда нерадивые менеджеры начинают «приписывать» должнику желание закрыть ссуду при помощи денег компании-работодателя, рассказывать про хищения, махинации или взятки.
Последний пункт смело можно отнести к неправомерных действиям, поэтому подача заявления в управление ЦБ или Роспотребнадзор будет весьма кстати. Если на работе после звонка кредитного специалиста ситуация гораздо серьезней, вплоть до увольнения, то есть резон пожаловаться в суд, привлечь звонившего, банк к уголовной ответственности по статьям 128.1, 183 ч.2 и 137 Уголовного кодекса РФ.
Бесплатная юридическая консультация:
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
Читайте также на эту тему:
Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:
Только вот сотрудники на все эти правила и законы, мягко говоря, не обращают своего внимания. Не понравился им клиент - все, отказ. Сколько раз уже встречала такое, более того кредитным специалистам просто запрещают работать по закону и заставляют цепляться к неопрятному внешнему виду и так далее. Я сама работала в этой сфере и знаю всю подноготную данного вида деятельности.
Да сотрудникам сами выгодно выдать больше займов - им с этого и капает зарплата. Тут внешний вид ни при чем, просто уровень доходов низкий или наоборот большой (человеку с зарплатой 50 тысяч не выдадут аналогичную сумму, потому что с него процентов не получишь и быстро погасит). А вообще при потребительских не звонят на рабочее место (сама убеждалась), а если ссуды, то звонок точно пройдет
Бесплатная юридическая консультация:
Как кредиты и банковская система влияют на души людей? Когда можно взять кредит? И когда его брать нельзя!
Выгодно больше займов выдать это верно, у них план как у таксиста, но так же выгодно чтобы заемщик был добросовестный, потому что во многих случаях девочка выдававшая займ платит своим рублем за очередного умника, который брал чтобы не отдавать. А из-за того что сотрудниц набирают прямо скажем не психологов, часто у них зарплата оказывается чуть-ли не минималка посредством штрафов
В прошлом году хотел взять липовый заем. В интернете же полно объявлений: «поможем, предоставим свой рабочий адрес, телефоны». Звонят мне: представляются сотрудниками безопасности: мол, уточним место вашей работы, потом говорят: «деньги вам одобрены». Но всё это лажа. Оказывается, им нужно перечислить определённую сумму денег, а потом они исчезнут. Поэтому один обман порождает другой обман.
На самом деле не все такие компании тупо людей кидают. У меня один знакомый работал в такой конторке, тоже давали свои адреса типа рабочие, телефоны, подставных родственников предоставляли. Понятное дело что за это придется заплатить. Правда я не совсем понимаю кому вообще нужно брать займ таким вот способом, но раз такие конторы работают, значит желающие есть.
Устали переезжать с квартиры на квартиру и платить деньги просто за проживание. Было такое, что делали мини ремонт, а нам потом говорили съехать, хочется вкладываться уже в собственное жилье. Были на консультации, нам примерно подсчитали сумму платежей, и нас все устраивает. Единственное, не хочется, чтобы кто-то из коллег или начальства знал о наших планах.
Бесплатная юридическая консультация:
У нас в организации, к примеру, просто по звонку информацию никто(ни отдел кадров, ни директор) не предоставит. Всё происходит только по письменному запросу, микрофинансовые организации их никогда не делают, так как у них на рассмотрение заявки максимум полчаса уходит. А от крупных финансовых организаций приходят, считаю это правильным, так как под видом представителя может позвонить кто угодно.
Вообще-то логично предположить, что перед звонком НА РАБОТУ сотрудники безопасности кредитной организации должны навести справки и выяснить, существует ли юридическое лицо, указанное в заявке, как таковое. В противном случае начальником может оказаться брат заемщика с прямым мобильным номером, который расскажет много хорошего о так называемом работнике. Звонить же должны в отдел кадров, а не начальнику, или ошибаюсь?
Да, такой звонок вполне возможен, для проверки ваших слов о месте работы, о вашем доходе. Но многие организации не предоставляют такую информацию по телефону, и тогда кредиторам приходится отправлять письменный запрос, но ждать ответа организации можно довольно долго, по закону срок ответа не может превышать 30 дней. Поэтому не стоит предоставлять заведомо ложные сведения
Еще как звонят! Даже не один раз могут позвонить, уточнить сколько человек там уже работает и действительно ли у него такая зарплата, какую он указал. Я, конечно, понимаю, что это делается согласно должностным инструкциям, но вот только со стороны это выглядит как недоверие к заемщику. Так проверяют даже людей с хорошей кредитной историей, тех, у кого не было просрочек в прошлом.
На самом деле эта система работает слабовато. Я сама руководитель и главбух маленькой организации в одном лице и мои сотрудники неоднократно обращались за займами. Звонят из служб безопасности через раз, и чаще всего им достаточно подтвердить заявленную информацию. Никаких глубоких проверок не было никогда. Думаю, есть возможность обойти эти проверки при желании.
Бесплатная юридическая консультация:
Звонят, конечно. И не только на работу, но и на все номера, которые вы указали при подаче заявки. Сама наблюдала такую картину. Стояла у Сбербанка, а девушка вышла позвонить. Представилась банком и распрашивала насчет клиента. Видимо, чем-то клиент ей не понравился. Так что этим занимается не только службы безопасности, но и рядовые менеджеры
А мне не звонили. Потому что банально не успели бы сделать звонок с момента, как я заполнила анкету, до одобрения. Брала мебель с кредитованием в Хоум-Кредите, менеджер тут же, в магазине, все оформляла. Все телефоны со своей работы я написала. Но дело было в воскресенье, наша фирма в этот день не работает. Одобрили минут через 10.
Согласна, что не все МФО звонят на работу. Но если ты берешь большую сумму, значит организация официальная, а значит обязательно будут звонить. Да и официальные организации не работают по выходным. Значит точно дозвонятся на работу. Без этого и займ не получить. Вот еще по этой причине так сейчас процветают они
Меня прям бесит, когда звонят на работу! Что из справки не понятно что ли? В пенсионный наберите, проверьте отчисления. Очень зол на Сбер в этом плане. Решил подарить девушке машину, без кредита не обошлось. Наша бухгалтерия во главе с директором бабки, которые выпытывали потом у меня куда же я потратил деньги. Не считаю нужным каждый раз звонить на работу, тем более кредитная история есть, и она хорошая
Бесплатная юридическая консультация:
Как кредитный эксперт в банке проверяет клиента
Очень важно вести себя открыто и естественно и честно отвечать на все вопросы, которые будут вам заданы. Иначе кредитный эксперт сможет запросто поставить отказ по кредиту, прямо на месте. Для этого достаточно лишь вызвать у него недоверие, все остальное - дело практики.
Как банки проверяют клиента
Проработав более 7 лет кредитным экспертом, с уверенностью могу сказать, что принцип: «Встречают по одежке» еще никто не отменял. Только в случае с оформление мы встречаем не именно по качеству одетой на людях одежды, а по уровню общения и открытости клиента. И с уверенностью могу сказать, что если человек ведет себя странно, дает на ходу придуманные ответы на вопросы или даже читает с листа, который принес заранее, он рискует попасть в черный список, даже не дожидаясь ответа эксперта. Было множество ситуаций, когда я сама заносила клиента в черный список. А потом все удивляются, почему везде отказывают в кредите.
На самой первой странице анкеты заемщика есть вкладка, в ней и пишут несколько букв и цифр, это шифр, который в каждом банковском учреждении разный. Например:
- R1 - клиент пришел с другом, который отвечает за него на вопросы,
- R2 - клиент находиться в состоянии алкогольного опьянения,
- R3 - благополучный и надежный клиент,
- R4 - лицо кавказкой или цыганской национальности и так далее.
И описав этот шифр, кредитный эксперт знает, что комиссия, которая будет принимать решение по заявке, имеет полную картину происходящего. Для чего это сделано? Все очень просто. Иногда бывают ситуации, когда клиент ведет себя крайне странно и прямо стоит перед монитором, и смотрит, что же ты там пишешь. Так чаще всего делают мошенники, немного припугивая девочек. А они просто не в состоянии написать ничего в заметках. Но что означает этот шифр не знает никто. Таким образом очень легко подстраховаться от таких неблагоприятных клиентов. Потому что часто потребительские кредиты выдаются не в самом банке, а прямо на месте в том же магазине, где и продаются товары и места эти бывают самыми разными. От магазинов крупной сети, до самых маленьких на окраине. И никогда не знаешь, с какими намерениями пришел тот или иной клиент. Поэтому еще раз повторюсь, что вести себя нужно крайне открыто и естественно, чтобы по ошибке не получить неблагонадежный шифр. И не забывайте проверять кредитный договор.
Как банки пробивают клиентов
Еще бывают частые истории, когда некоторые лица приходят для оформления кредита с поддельными паспортами. Обычно вклеивается своя фотография в утерянный кем-то паспорт. Или в паспорта без вести пропавших людей. Иногда это делается так мастерски, что без специальных приборов просто не отличишь. И тогда и кредитный эксперт рискует получить повестку в суд, как оформивший кредит по поддельному паспорту, и, конечно же, клиент, который все это провернул, когда его найдут, конечно же.
Бесплатная юридическая консультация:
Бывали случаи, что человек, который поступил так, потом утверждал, что это не он приходил в магазин, а кто-то просто воспользовался его фотографией. Лично у меня и была такая история. Ходила служба безопасности к нему долго. А он намеренно расписывался другой подписью, да и продумал надо сказать все до мелочей. Это все было впервые полгода моей работы, и я очень переживала. Но он все, же раскололся так сказать. Но в данный период это не так сложно сделать. Так как на сегодняшний момент у всех экспертов есть камеры, и клиента фотографируют, и он подписывается, что это именно его фотография. Так что таких казусов больше нет. Но поддельные паспорта все равно приносят. И нужно открыть тайну, что есть и шифр, поставив который выезжает специальный человек на точку, где пришел такой клиент и в течение получаса будет там. А девушка, должна любыми способами удержать человека, чтобы он ни о чем не понял и думал, что просто ждет ответа по кредиту. Так что и с этим ситуация стала лучше. Хотя немногие рискуют ставить именно такой код, боясь, что потом будут проблемы. Ведь мы все люди.
Напоследок хотелось бы еще раз сказать, что общаясь с кредитным экспертом, вы должны понимать, что должны правдиво отвечать на все его вопросы. И он тоже настроен на то, чтобы вы получили кредит в конечном итоге, поэтому если возникли какие-то трудности и, например, вы забыли какой-то номер телефона, не нужно выдумывать любой, просто скажите об этом ему и может быть именно он в базе телефонных номеров, которые чаще всего есть на точке, найдет вам то, что нужно для правильного оформления.
Бесплатная Горячая линия
Сегодня на ваши вопросы отвечает:
руководитель департамента клиентского обслуживания
Бесплатная юридическая консультация:
P.S. Оплата сто процентов всех кредитов.
Пытался по-честному взять кредит в одном банке на 70000. Показал 2 НДФЛ, супругу в декрете, ребенка. Посчитали платежеспособность и отказали. Обратился в другой банк, не указал ребенка и то что жена в декрете. Да они и не требовали справок. Может ли банк проверить наличие детей?
Поиск кредита
Общение
Статьи
Поиск по сайту
Кредиты онлайн, бесплатные консультации юристов, а также множество других полезных разделов и сервисов.
могут запрос в пенс фонс сделать и посмотреть на отчисления.
а так, если не просят справки, то как правило процент по кредиту дикий. чтобы если что убытки покрывать)))
звонят на работу обычно
Процент диковат, но приемлим (или приемлем?). 🙂
Бесплатная юридическая консультация:
дак что сложно узнать, узнают и позвонят.
а там где вы берете наверно вообще скоринговая система
Основана на анкетных данных?
Основана на анкетных данных?
мда! программка насчитает вам балов, если пройдете-одобрит, а риски заложены в %
Бесплатная юридическая консультация:
В анкете нет графы "номер телефона организации".
а что, в 21-м веке проблема телефон организации найти? :gy:
А если я неправильно его написала?
тогда ваще не дадут, делов-то 😛
Как проверяют в банке место и стаж работы.
Бесплатная юридическая консультация:
никак 😉 наверно выборочно
Но у меня там положит. кред.история опять же
Вооот где собака порылась 🙂 .
Чего конкретно врать я там должна?
да ниче особенного, чтоб правдоподобно, мне кажется там этот самый скоринг, и еще идите в выходные, чтоб на работу позвонить было нереально (на всякий случай)
Бесплатная юридическая консультация:
Так это. там нет выходных. В инете очень доступен телефон начальства, а оно тоже не отдыхает. Из головы?
не знаю про вас ниче точно, поэтому гарантировано сказать не могу. попробуйте, там кредит за 10 мин, мне кажется за 10 мин. вряд ли будут звонить на работу, вот и все
телефон, мол, не помню
или тел. хорошей подруги, которая подтвердит и стаж и место работы:gy:
или тел. хорошей подруги, которая подтвердит и стаж и место работы
Бесплатная юридическая консультация:
А не полезут пенсионный фонд пробивать и все такое? Ну за 6000 надо им это? 90 процентов?
А места работы нет. ИП закрыла в конце марта
Можно ли придумать фирму и дать дом телефон?
Все разделы
Болтушки
Мир женщины
Детки
Дом и семья
Ждем ребенка
Хобби
О сайте
Болтушки
Мир женщины
О сайте
Детки
Ждем ребенка
Дом и семья
Хобби
Болтушки
Мир женщины
Дом и семья
Ждем ребенка
Детки
Хобби
О сайте
Болтушки
Мир женщины
Детки
Дом и семья
Ждем ребенка
Хобби
О сайте
Любое использование материалов U-mama.ru возможно только с предварительного письменного согласия ООО «НКС-Медиа». Администрация сайта
не несет ответственности за содержание сообщений, публикуемых в форумах, доске объявлений, в отзывах и комментариях к материалам.
Бесплатная юридическая консультация:
Как банки проверяют место работы?
Консультант сайта CreditBook.ru
Все данные, которые вы укажете в своей анкете или справке о доходах, обязательно будут проверяться.
Любые данные о компании сейчас легко можно пробить через Интернет, даже искать ничего дополнительно не надо.
То же самое касается телефонных номеров. Все они обычно указаны на сайте компании. Если компания не присутствует в Интернете (что по нашим временам редкость), то пробить номера фирмы для сотрудников безопасности – дело нескольких минут. Так что с этим шутить не стоит.
Бесплатная юридическая консультация:
По указанным в анкете номерам обязательно позвонят. Хотя бы для того, чтобы убедиться, что по ним отвечают.
Тщательность проверки кредитной документации заемщика полностью зависит от банка и суммы кредита. Какие ещё сведения о заемщике может проверить банк? Это зависит от суммы кредита, чем выше сумма, тем тщательнее будут проверять.
При оформлении кредита я указываю место работы. Банк проверяет эти данные?
Все предоставленные документы проверяются на действительность.
В случае предоставления ложной информации - отказ с формулировкой: предоставление ложных данных для получения кредита.
Бесплатная юридическая консультация:
P.S. Могут не звонить на работу, если вы берёте залоговый кредит (например, ипотеку) , но и то если вы работаете в хорошей компании и занимаете там хорошую должность + у вас очень хорошая кредитная история и кучу собственности, которую вы подтвердили документально.
Смотрите внимательно чем грозит дача заведомо ложных сведений. Там это может быть прописано.
В любом случае, не советую врать банкам. Они всё могут проверить. Сейчас это делается в 2 клика мышкой.
Как происходит розыск должника
Исполнительный розыск должника - это принудительная мера взыскания, которая основывается на ст. 65 Федерального закона №229. Она включает в себя не только установление местонахождения ответчика, но и его имущества, счетов и доходов. Также кредитор имеет право самостоятельно вести поиски заемщиков и передавать эту информацию в ФССП.
Бесплатная юридическая консультация:
Сегодня в России живут 147 млн человек из них 50 млн взяли кредит в банках, МФО или у частных кредиторов. Больше половины делали это неоднократно.
Важно! Проблемы, связанные с долгами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра»
В связи с, плохой экономической ситуацией в стране 10% заемщиков не могут рассчитаться с долгами.
Люди боятся идти на контакт с банками или коллекторскими агентствами и начинают скрываться от них:
- перестают отвечать на телефонные звонки;
- никому не открывают дверь;
- увольняются с работы;
- меняют место жительства.
Банки, хотят вернуть деньги совместно с процентами и начинают проводить розыск должника. У каждого банка своя система поиска, но в общих чертах они похожи. Сотрудники службы безопасности, это бывшие работники правоохранительных структур из-за этого наблюдается схожесть действий.
Розыск должника по кредиту
Непосредственно, сам розыск разделен на несколько этапов. За каждый, из которых, отвечают определенные сотрудники различных отделов взыскания.
Бесплатная юридическая консультация:
- юристы;
- группы обзвона;
- выездные группы;
- отдел банка по борьбе с мошенничеством;
- иные отделы, указанные в регламенте банка.
Анализ данных заемщика:
- смотрится сумма долга и выплаты по кредиту;
- место жительства заемщика;
- место работы;
- просматривается наличие родственников или коллег, которые могли оформлять кредит в банке должника, РАНЕЕ.
Звонок коллектора должнику
- Первый телефон, который прозванивают, это домашний. Если трубку взял заемщик, то сначала сверяют паспортные данные, место работы, фактический адрес проживания. Затем переходят к разговору непосредственно о долге. Человек найден, контакт установлен.
- Если трубку берут родственники, то уточняется местонахождения заемщика, контактные телефоны и оставляется информация с просьбой связаться с банком или коллекторским агентством. Если человек перезванивает, то розыск должника окончен. Далее, разговор ведется о погашении задолженности.
- Если домашний телефон не отвечает, то прозванивается мобильный телефон. Заемщик ответил, сверяются анкетные данные, разговор переходит к задолженности. Сотовый отключен или не отвечает, звонок переносится на другое время.
- Последним делается звонок на работу. Устанавливается, работает ли человек или нет, когда приходит на работу, передается информация с просьбой перезвонить.
Важно! Коллекторы и сотрудники взыскания банка, заносят итог переговоров в программу. При следующем звонке отображается весь разговор и все договоренности.
Связные лица
Коллектор позвонил по всем контактным телефонам, в разное время суток и дней недели. Телефоны оказались неконтактны.
Что происходит в этом случае:
- Устанавливаются связные лица должника по домашнему адресу. Например, заемщик прописан с родственниками, которые ранее брали кредит в банке. Их анкеты отображаются в базе данных, вместе со всей информацией. Все телефоны также прозванивают и выясняют где должник.
- Устанавливают связных лиц по рабочему адресу. Прозванивают коллег и выясняют информацию. Работает человек на данный момент или нет? Где его можно найти?
Если должника удается найти, то уже переходят непосредственно к проблеме долга, если нет, то продолжают поиски.
Соседи
По телефонным базам, устанавливают домашние телефоны соседей. Прозванивают их и устанавливают:
- живет ли должник по адресу регистрации;
- когда бывает дома;
- где работает.
Оставляют контактную информацию.
Важно! Соседи, в отличие от родственников, не пытаются скрыть информацию о должнике и рассказывают все, что знают. Часто, люди не выдерживают звонки коллекторов соседям и выходят на связь, а в дальнейшем и оплачивают долг.
Соседи постоянно ругаются с должником, давят на него, просят оплатить долг. Лишь бы звонки прекратились.
Базы данных
Если телефоны должника отключены или не отвечают, соседи подтверждают, что заемщик выписан из квартиры и его местонахождение неизвестно. Коллеги говорят, что он давно уволен, то розыск в таком случае проходит следующим образом:
Многие коллекторы или сотрудники взыскания, бывшие сотрудники различных государственных силовых ведомств.
Через своих коллег, они «пробивают» по действующим базам полиции или ФССП:
- новый адрес должника;
- домашний телефон;
- делают запросы в пенсионный фонд с целью выяснить место работы.
Банки и коллекторские агентства часто устанавливают себе такие базы данных, как «Кронус» и «Спрут».
В этих программах отображены все данные на человека:
Всю работу проделывают сотрудники группы обзвона, не выходя из кабинета. Если человека найти не удалось, то полученную информацию передают в работу выездной группы. Которая, устанавливает визуальный контакт с родственниками, друзьями, коллегами должника.
Выездная группа
Выездники определяют расстояние до предполагаемого места жительства должника, смотрят сумму долга и количество оплат. Затем осуществляют выезд по имеющимся адресам, включая рабочий. Не забывают навестить соседей. Если человек найден, то у него берут контактные телефоны и проводят работу по взысканию задолженности.
Важно! Результаты выезда вносятся в компьютер. Если сумма долга маленькая, а расстояние до фактического места проживания должника большое (от 150 км до центрального офиса), то выезд осуществлен не будет.
Заявление о розыске имущества должника
Розыск имущества является приоритетным направлением взыскания. Сотрудники кредитных организаций не могут самостоятельно проникать в жилище должников и забирать вещи которые им понравятся. ТОЛЬКО приставы вправе применять подобные методы в рамках исполнительного производства.
Также приставы могут предложить кредитору забрать на баланс часть вещей заемщика. Например, недвижимость или автомобиль.
Как это происходит:
- банк подает в суд;
- юристы получают судебный приказ на руки;
- направляют его в службу ФССП, по месту регистрации должника;
- судебные приставы-исполнители, приходят в квартиру и арестовывают имущество, находящееся в адресе.
Ознакомиться со списком вещей подлежащих аресту, можно в этой статье.
Пристав может вскрывать жилье ответчика, даже если дома никого нет и на основании гл. 8 ст. 69 ФЗ-229 проводить меры по обращению взыскания на имущество. Но подобное применяется редко и только при крупных долгах.
Если ФССП не смогло отыскать имущество по месту проживания должника, то кредитор вправе написать заявление на розыск этого имущества. Например, банк по своим каналам узнает, что у заемщика есть недвижимость, сделку по которой можно оспорить. В такой ситуации пишется ходатайство о проведении проверки этого объекта. И если приставы выявят факт ничтожности сделки, они арестуют недвижимость в счет погашения долга.
Розыск должника в исполнительном производстве
Розыск должника не ограничивается нашей страной. По нормам международного права он может быть осуществлен и в других государствах (ст. 65 ч. 2 ФЗ-229).
Фактически, если человек задолжал крупную сумму его будут искать всеми способами даже за границей и нередко это дает свои результаты. Взыскание других стран по требованию российской стороны арестовывает имущество наших соотечественников, которые решили сбежать за рубеж.
Совет! Если у вас большой долг не нужно пытаться сбежать, захотят найдут. Лучше воспользуйтесь законным правом банкротства. После признания вашей несостоятельности любые дальнейшие действия кредиторов попадут под Уголовный кодекс (вымогательство).
Розыск автомобиля должника
Приставы или кредиторы, получив исполнительный лист, могут обратиться в ГИБДД с просьбой объявить залоговое авто в розыск, если должник пытается его спрятать.
С этого момента машина попадает в стоп-лист всех гаишников в России. Когда ее номера высвечиваются на камерах, система «Поток» оповещает об этом стражей порядка, которые тут же останавливают транспорт и отвозят его на штрафстоянку.
Также данный автомобиль нельзя поставить на учет.
Важно! Если вы решили продать залоговую машину без согласия банка, например, получив дубликат ПТС, то это уголовное деяние (ст. 159 УК РФ мошенничество).
Коллекторы проводят серьезную работу по выявлению должников, но в 80% она безрезультатна. Если человек решил не оплачивать долг, то заставить его это сделать очень трудно. Судиться с банками можно годами. Действия приставов оспариваются и отменяются.
Если возникают вопросы по теме статьи или требуется консультация, опишите свою ситуацию в комментариях либо обратитесь к дежурному юристу сайта. Мы ответим вам в ближайшее время и обязательно поможем.
Задайте вопрос специалисту:
Сайт предназначен для лиц, достигших 18 лет.
Вся информация предоставляется как есть и исключительно для ознакомительных целей. Автор ни при каких обстоятельствах не несет ответственности за ваши действия и их последствия.
Авторское право
Использование материалов сайта без индексируемой и активной ссылки на источник строго запрещено.
По любым другим вопросам, связанным с использованием объектов авторского права, свяжитесь с Автором.
Пользовательское соглашение
Ознакомиться с пользовательским соглашением можно ЗДЕСЬ
Может ли банк узнать где я работаю
Здравствуйте! Подскажите пожалуйста, могут ли коллекторы как-то узнать мое новое место работы?
Я им не говорил где работаю, а в договоре на кредит написан совсем другое место работы. Спасибо!
Ответы юристов (2)
Добрый день, Иван!
Запомните одно золотое правило - «Коллекторы не могут НИЧЕГО, кроме как звонить», и то в определенное время.
Самый лучший алгоритм разговора с коллекторами.
Это Иван Иванович?!
Да, с кем я общаюсь?
Меня зовут Ольга Ивановна, я специалист Коллекторского Агенства «Давай деньги», адрес, данные организации, предупреждаю, что наш разговор записывается.
Очень, приятно. Однако на основании Конституции РФ, я Вам запрещаю записывать наш разговор, т.к. мои данные, мой голос и все, что я собираюсь сказать - личная информация.
«Ст. 23 п.2 „Каждый имеет право на тайну переписки, телефонных переговоров, почтовых,
телеграфных и иных сообщений. Ограничение этого права допускается
только на основании судебного решения“.
И бегом в банк с заявлением о запрете хранения и передачи личных данных.
Другое дело, если коллекторы купили по договору цессии…
Це́ссия (лат. cessiō - уступка, передача) - уступка прав требования или иного имущества, права собственности на которое подтверждаются некими документами (титулом); в международном праве цессия - уступка одним государством другому своей территории по соглашению между ними.
В России так принято называть договор уступки прав требования на дебиторскую задолженность, то есть продажу долга третьих лиц - соглашение, в соответствии с которым одно лицо (кредитор
или иное аналогичное лицо по передаваемому договору) передаёт другому
лицу (принимающему такую задолженность) свои права требования к третьему
лицу (должнику по передаваемому договору), при этом уступающий своё право - цедент, приобретающий это право - цессионарий.
Банку Вы должны 10 рублей и он понимает, что не добьется ничего. Он продает Ваш долг коллекторам за 3 рубля, 7 списывает в убыток себе.
Коллекторы с Вас уже требуют 12.
Тут такой алгоритм.
Выясняется был ли факт передачи банком коллекторам Вашего долга.
Если был, то обсуждаете с коллектором как можно вернуть этот долг.
Сбиваете цену. Это 100%. На практике, коллекторы согласятся и на 5 рублей (они в прибыли) по рублю каждый месяц. Делаете договор и живете спокойно.
Ищете ответ?
Спросить юриста проще!
Задайте вопрос нашим юристам - это намного быстрее, чем искать решение.
Приставы узнают место работы должника
Как судебные приставы узнают место работы должника, так сразу они начинают наводить справки о его доходах. Современная процедура истребования долгов уполномоченными на то органами подразумевает проведение целого комплекса мероприятий. Это совокупность методов и способов, включающих доступ к активам должника и ограничение его дееспособности.
В связи с этим именно судебные приставы наделяются правом по обращению взыскателей осуществлять запросы по различным инстанциям, целью которых является уточнение персональных данных человека или его образа жизни. Одним из распространенных методов погашения образовавшихся долгов является определение фактического места работы. После этого результаты удовлетворенного иска взыскателя поступают в бухгалтерию, которая будет производить удержания из заработной платы для последующего перечисления по принадлежности.
Начало работы – как официально узнать реквизиты человека
Стандартный метод определения места работы человека, который имеет задолженность, которую истребуют в судебном порядке. Заключается он в направлении соответствующего запроса в пенсионный фонд Российской Федерации. Вторым местом, куда отправляется письмо судебным приставом, является налоговая инспекция. Оба этих ведомства проверяют по базе персонифицированного учета и в течение нескольких дней отправляют ответ на запрос. Впоследствии эта информация приобщается к делу.
В числе источников, которые позволяет выявить место работа должника, является информация, которую предоставил сам взыскатель при обращении в судебные органы. Дело в том, что при оформлении кредита, такие данные указывает сам заемщик, причем подтверждает это справкой с места работы. По этому документу определяется средний доход клиента и принимается решение о выдаче заемных денежных средств.
В числе материалов, которые может предоставить взыскатель, копии персональных данных своего нерадивого клиента, например, ксерокопия удостоверения личности (паспорта) должника. Педантичный судебный пристав вполне может пойти на то, чтобы провести маленькое расследование, - прибыть на место жительства человека и опросить соседей. Таким образом, можно, используя свои законные полномочия, узнать наименование организации, в штате которой находится клиент банка или алиментоплательщик.
Важно: для человека, который является должником, обычно бессмысленно скрывать свое местоположение или место работы. Найти человека, который привязан к действующей системе, достаточно просто. А за все время, пока он будет уклоняться от выплат по своим же долгам, будут расти пени (штрафы, неустойки). К сумме долга всегда прибавляются государственные пошлины, которые уплачивает взыскатель при обращении в суд на должника. Например, кредитор может подавать в суд, дожидаясь определенного периода возникновения долга. Это значит, что пошлина в долге будет кратной количеству обращений в судебные органы.
На практике, именно судебные приставы, благодаря своим возможностям, могут найти кого угодно. Очень часто этому мешает мотивация. Заработная плата работников исполнительных органов явно не способствует сосредоточению на поиске человека, который кому-то где-то должен деньги. Тем не менее, сделать запросы, помимо Фондов пенсионного и социального страхования, можно в государственную инспекцию безопасности дорожного движения, а также в банковские учреждения.
Конечно, если судебные приставы узнают место работы должника, то они тут же отправляют исполнительный лист в адрес организации для исполнения резолюции суда. Таким образом, вопрос закрывается.
В том случае, если сотрудники исполнительной системы не могут узнать источник получения дохода человека, который задолжал деньги, они обращаются в банковскую структуру. В том случае, если индивид не живет только на наличные денежные средства, достаточно быстро выявляется расчетный счет должника взыскателя. Судебные приставы, узнав реквизиты расчетного счета, могут арестовать его и использовать для взыскания в пользу кредитора (кредиторов). Максимальная сумма удержаний, естественно, не может превышать половину средней месячной заработной платы. Если, конечно, на счете, который принадлежит должнику, находятся денежные средства, облагаемые в соответствии с действующим законодательством, НДФЛ.
Поиск места работы человека, который убыл для постоянного проживания в другой город
Практика взыскания долгов такова: если должник сменил место жительства и работу после того, как оформил кредит, он вполне понимает, что может уклониться от выплат по действующей задолженности. Ситуация часто усугубляется тем, что должник может работать без официального трудоустройства и получать заработную плату наличными. Вроде бы все хорошо, и никто не побеспокоит, вот только у каждого человека рано или поздно появляются объекты собственности, такие как жилые помещения, загородные дома или автомобили. Во время регистрации их на свое имя, должник автоматически «засвечивается» и попадает в общую базу данных россиян, которых всегда можно разыскать по имени, фамилии и отчеству. Регистрационные базы данных на сегодня являются едиными по всей России.
Судебный приставы уточнили место работы, - это конец, или есть свои плюсы
На самом деле, когда исполнительный лист приходит в организацию, где работает должник, не несет значительного ущерба. Существуют даже некоторые преимущества:
- Человеку нет необходимости отпрашиваться с работы, чтобы погасить задолженность и выжидать в очередях;
- Не нужно платить комиссии банкам за перевод по назначению;
- Не нужно отслеживать, когда следующий платеж, все сделает бухгалтерия;
- Должник освобождается от поиска денег и новых притязаний со стороны банка или приставов, - долги платятся по факту. Получена зарплата, - часть долга погашена. Не получена, - не погашена. Тут уже все претензии к работодателю.
За бездействием должника неумолимо следует действие взыскателя через судебных приставов. Розыск места работы является одной из большого списка мер, которые принимает правомочная служба для погашения имеющихся видов задолженности.
Об авторе
В 2000 году окончил юридический факультет НИУ «Высшая школа экономики». Работает в юридической сфере 16 лет, специализация - разрешение жилищных споров, сделки с имуществом, семейные дела, наследство, земельные споры, уголовные дела.
Арест приставами
Снятие средств
Или закажите консультацию онлайн
ОГРНИНН68799 КПП54 р/сАО «Альфа-Банк» к/сБИК
