회색 소득에 대한 계산 및 설계 옵션의 예가 있는 모기지 급여

어서 오십시오! 소득 수준과 영구 고용 수준은 러시아에서 모기지 대출을 위한 가장 중요한 조건 중 하나입니다. 은행이 대출을 승인하기 위해 모기지 급여는 얼마가 되어야 하는지, 대출 신청을 승인하는 데 필요한 최소 임계값이 있는지, 소득이 적은 모기지를 받는 방법, 오늘 알아 내려고 합시다.

모기지론에 대한 설문지를 고려할 때 모든 은행 기관은 "고용" 및 "소득 수준"의 지원 항목 데이터에 세심한주의를 기울입니다. 거의 항상 대출에 긍정적 인 응답을하기 위해 은행은 직장에서 인증서를 제공해야한다는 요구 사항을 나타냅니다.

모든 신용 기관은 우선 공식 수입을 고려하지만 보너스는 추가 수입, 수입, 부동산 또는 귀중한 재산의 존재입니다.

주요 수입에는 다음이 포함되는 것으로 간주됩니다.

노동 또는 계약에 따른 주요 근무지에서의 급여
개인사업자의 창업활동 소득
연금 수급자를 위한 연금.

중요한 포인트! 장애인을 포함한 비근로 연금 수급자는 제한된 수의 은행에서 모기지를 받을 수 있습니다. 이 범주의 차용인에게 가장 충성도가 높은 것은 Sberbank와 Transcapitalbank로 최대 75년까지 모기지를 받을 수 있습니다.

공식 수입 외에 은행에서 고려할 수 있는 사항:

부동산 임대시 추가 소득, 문서화
시간제;
안정적인 현금 수입을 가져오는 기업 활동 및 기타 활동의 소득.

소득 확인 방법

소득이 "회색"인 경우 대부분의 신용 기관은 기본 조건으로 주요 근무지에서 2-NDFL 급여 증명서 또는 기관에서 은행이 정한 형식의 문서 (은행 증명서)를 제출해야합니다. ".

추가 활동으로 인한 수입을 확인할 수 있습니다.

주거 또는 비주거 건물의 임대 계약.
통합 문서의 항목입니다.
은행 계좌의 명세서.
소득세 신고 - 법인 및 개인 기업가용.

우리는 별도의 게시물에서 더 자세히 논의했습니다. 신청하기 전에 꼭 읽어보세요.

Sberbank는 어떤 수입을 고려하고 어떻게 확인합니까?

영구적 인 직장에서 시민은 2-NDFL 형식의 급여 증명서 또는 주립 기관 형식의 증명서를 제공 할 수 있습니다. 위치에 대한 기본 정보가 포함 된 2-NDFL 문서를 발행 할 수없는 경우 , 직원의 급여, 조직에 머무는 기간. 또한 대출이 발행된 은행에서 설정한 형식의 증명서를 제공해야 할 수도 있습니다.
퇴직금 및 기타 소득:

예정보다 일찍 또는 정년이 되면 연금, 장애 또는 연공 연금을 배정한다.
판사 및 특정 범주의 시민에 대한 월별 평생 지불
은행 지점을 통해 수행되는 월별 지불(UDV)
추가 사업장 소득의 경우 자금이 확정되며, 본업의 경우 증명서 또는 워크북 사본 제공이 불가능한 경우 시작일이 기재된 근로계약서 사본 지참 가능 노동 및 그에 표시된 임금 수준;
세금 환급 - 개인 기업가의 경우 - 1년 또는 2년 과세 연도.

부동산 임대로 얻은 자금은 계약서 사본뿐만 아니라 3-NDFL 신고서 또는 2-NDFL 형식의 소득 증명서로도 확인됩니다.
민법 계약 및 차용인의 지적 재산권 사용에 따른 보수는 3-NDFL 선언 또는 2-NDFL 인증서가 있는 경우 작성된 문서 사본으로 확인됩니다.

모기지를 계산할 때 다른 성격의 월 급여 및 소득 지급액이 추가 현금 소득으로 간주될 수 있습니다. 또한 종종 서면 확인이 필요하지 않을 수 있으며 설문지의 정보는 차용인의 말로 표시됩니다. 은행은 주요 및 추가 작업장의 지정된 연락처 세부 정보에 전화하여 정보의 정확성을 확인하거나 차용인의 긍정적 인 신용 기록 만 고려할 수 있습니다. 원칙적으로 Sberbank는 다른 모든 은행 중에서 가장 많은 금액을 발행합니다.

Sberbank에서 소득원으로 인정할 수 없는 것:

쿠폰 소득 및 유가 증권;
보험 현금 지불을 받았습니다.
LLC의 활동 참여 및 주식 회사의 주식 수입;
부동산 판매 또는 유가 증권 및 / 또는 동산의 판매 및 구매에서받은 자금;
복권이나 카지노에 당첨;
차용인에게 유리한 벌금 및 벌금
위자료 및 장학금 수령
주요 근무지 밖에서 받는 상여금 및 보수
은행에서 금지하는 기타 소득원.

임금에 대한 정보를 제공하기 위한 우대 조건은 이러한 특정 신용 기관의 급여 카드를 소유한 은행의 차용자입니다. 이 경우 주된 근무처의 증명서는 제출하지 않아도 된다.

얼마를 벌어야 합니까

대출을 받기 위해서는 은행의 요구사항에 따라 일정시간 최하위 자리에서 일할 뿐만 아니라 모기지론을 받기 위한 급여가 얼마인지도 알아야 한다. 사실은 수입 / 지출 비율에 대한 은행의 요구 사항을 고려해야한다는 것입니다. 각 은행에는 자체 은행이 있지만 세 가지를 선택하는 것이 일반적입니다.

보수적(60/40) – 주어진 비율에 따라 모기지론 상환액은 소득의 40%를 초과하지 않아야 합니다. 이 접근 방식은 차용인에게 안전합니다. 예산에 대한 최적의 부하를 선택할 수 있지만 러시아 경제의 현실에서 이러한 은행 요구 사항은 다른 경쟁자 중에서 모기지 금액이 가장 작고 차용인의 실제 수입이 일반적으로 항상 공식보다 높다.
표준(50/50) - 많은 은행이 차용인의 소득을 이런 방식으로 추정합니다. 대출 상환액은 급여의 절반 이하이어야 합니다.
최적(40/60) - 지불 능력을 평가하기 위한 가장 일반적인 옵션이며 대부분의 은행이 그 뒤를 잇습니다. 이 접근 방식에 따르면 모기지 상환액은 소득의 60%에 달할 수 있습니다.

한 명 이상의 공동 차용인을 유치할 때 그들이 받는 총 수입이 고려됩니다. 또한 은행은 유틸리티를 제외하고 기존 대출 또는 의무 지불에 대한 비용을 포함하여 차용인에게 발생한 월별 비용을 고려합니다.

예를 들어 Sberbank는 차용인을 돌보는 미성년 자녀 또는 노인 친척과 같은 부양 가족의 수와 유지 관리 비용을 고려합니다. 유지 관리 의무가 많거나 대출이 여러 개 있는 사람에게는 대출이 거부될 수 있습니다.

많은 은행(VTB, Raiffeisen, Transcapitalbank 등)이 지급 능력 계산 시 부양 가족을 고려하지 않는다는 사실을 아는 것이 중요합니다. 이것은 대출 금액을 크게 늘리고 급여 요구 사항을 줄입니다.

신용 카드도 대출로 취급됩니다. 은행에 따라 신용카드 한도의 5~10%가 지급능력 계산에 고려됩니다. 따라서 한도가 50,000 루블인 카드가 있는 경우 총 수입에서 2,500 - 5,000 루블이 공제됩니다.

카드가 활성화되지 않은 경우에도 카드를 사용하지 않고 그냥 제자리에 있다는 것을 이해하는 것이 중요합니다. 은행은 한도의 5-10%를 고려하기 때문입니다. 언제든지 전체 금액을 인출할 수 있습니다. 그 외 델타크레디트와 같은 은행은 일반적으로 카드를 고려하지 않고 신청을 고려할 때 긍정적인 측면으로 간주하는 반면, 다른 은행은 카드가 고려되지 않는 한도 미만으로 컷오프 한도를 설정합니다.

일반적인 조언:모기지를 신청하기 전에 모든 카드를 닫고 카드 한도, 개봉 및 폐쇄 날짜 및 카드가 반환되었음을 나타내는 회사 레터헤드에 은행에서 편지를 가져옵니다.