은행의 조직 구조. 인력 이동 및 품질 분석

1. OJSC "OTP Bank" 활동에 대한 간략한 설명

OTP 은행(구 이름 - Investsberbank)은 1994년 3월 28일에 등록되었으며 시장에서 범용 소매 은행으로 운영되고 있습니다.

OJSC 헝가리 저축은행 및 상업은행(61.6%);

인베스트 오일 LLC(15.7%);

메가폼 인터 LLC(13.1%);

얼라이언스리저브 LLC(5.0%).

회장, 이사회 의장 - Alexey Korovin. 부사장 - Georgy Grechko.

이사회 의장 - Laszlo Wolf.

이 은행은 러시아에 8개의 지점과 10개의 대표 사무소를 두고 있습니다.

전체 이름: Open Joint Stock Company OTP Bank.

약칭: OJSC "OTP 은행".

영문 성명 Open Joint Stock Company "OTP Bank"

영어로 된 짧은 이름: OJSC "OTP Bank".

OJSC OTP Bank에는 다음과 같은 유형의 라이선스가 있습니다(표 1).

표 1 - 라이센스 정보

OTP 은행(러시아)은 중부 및 동부 유럽 금융 서비스 시장의 선두주자 중 하나인 국제 금융 OTP 그룹의 일부입니다. OTP 은행은 기업 고객과 개인에게 광범위한 은행 서비스와 상품을 제공하는 보편적인 신용 기관입니다.

OTP 은행은 러시아 최대 50개 은행 중 하나이며 다양한 소매 대출 분야의 선두주자입니다. 특히 OTP은행은 포스대출 시장에서 2위를 차지하고 있다.

OTP 은행은 금융 서비스 분야에서 브랜드 구축에 성공한 공로로 "잠재력 및 전망" 부문 및 "2008/EFFIE 올해의 브랜드" 부문에서 "Financial Olympus 2008" 국내 상을 수상했습니다.

OTP Bank는 현재 다양한 형식의 250개 이상의 지점으로 구성된 자체 네트워크와 러시아 전역에 위치한 대규모 네트워크 및 소비자 대출 발행을 위한 13,000개 이상의 파트너 회사 소매점을 통해 고객 서비스를 제공합니다. 260만 명 이상의 고객이 OTP Bank의 서비스를 이용하고 있습니다.

OTP 은행은 예금 보험 시스템의 참가자이며 러시아 은행 협회, 유럽 기업 협회, 전국 주식 시장 참가자 협회, 전국 증권 협회, RTS 증권 거래소 및 MICEX의 회원입니다.

OTP 은행은 예금보험청의 대회에 참가하도록 인증을 받았으며 러시아 은행 대출을 확보하는 데 보증을 사용할 수 있는 은행 목록에도 포함되어 있습니다. OTP 은행은 러시아 재무부로부터 연방 재무부 자금을 은행 예금에 예치하기 위한 경매에 참여할 수 있도록 승인되었습니다.

E+ 수준의 재무 안정성, '안정적' 전망;

표 2 - OJSC "OTP 은행" 순위

국제 기관 Fitch 등급의 등급:

이 직원이 담당하는 직위와 해당 부서의 승인된 계획 임금 기금의 틀 내에서 설정된 등급입니다. 3 OJSC OTP 은행의 보수 조직 개선을 위한 권장 사항 3.1 직원 보수를 위한 기업 전략 개발 물질적 이익의 역할이 증가하는 것은 시장 경제에서 기업이 찾고 있다는 사실 때문입니다...

카드는 35%에서 41%로 증가하는 반면 직불카드의 비율은 65%에서 59%로 약간 감소합니다. 플라스틱 카드 시장에서 MDM Bank OJSC의 활동을 개선하는 3가지 방법 3.1 러시아의 플라스틱 카드를 사용한 신용 거래의 역학 러시아 중앙은행에 따르면 러시아인들은 현재 약 1,400만 명의 "...

추가 수입은 최대 7,750만 루블, MBRD - 최대 1억 230만 루블, Avangard - 최대 1억 5백만 루블입니다. 3. 소비자대출시장에서의 은행활동 분석 및 개선방안 3.1. Home Bank의 소비자 대출 유형 Bank는 정기적으로 고객의 소비자 선호도를 연구하고 제공되는 상품 범위를 개선합니다. 은행은 다음을 제공합니다: -...

자산 및 투자에 대한 표준 수익률을 유지하려면 소득이 유지되어야 하며, 현재 대출 상환 수준은 수익성 수준 감소 기준에 따라 결정되어야 합니다. § 2. OJSC AK BARS 은행의 예를 사용한 은행 활동 규제 러시아 은행은 신용 기관 활동에 대한 은행 규제 및 감독 기관입니다. 규제...

설명

OTP 은행은 국제 은행 시장에서 오랜 역사를 가지고 있습니다. 이 은행은 고객에게 대출 및 예금 서비스를 제공할 목적으로 1949년 국립 및 국영 은행 기관으로 설립되었습니다. 은행이 발전함에 따라 서비스 범위도 지속적으로 늘어났습니다. 우선 부동산 시장에 진출하기로 결정했다. 나중에 은행은 고객에게 외화 계좌를 개설하고 외환 거래를 수행할 수 있는 기회를 제공했습니다. OTP은행은 1989년부터 종합상업은행으로 기능하기 시작했습니다. OTP 은행은 소매 서비스 외에도 기업 고객을 위한 계좌 개설 및 법인 예금 서비스, 기업 대출 및 수출입 거래 서비스를 제공합니다.

1. OJSC OTP Bank 3 소개
2. 관리 12
3. OJSC OTP Bank의 마케팅 활동 소개 25
4. 연구중인 문제의 특징 40
결론 41
중고 문헌 목록 42
응용 43

작품은 1개의 파일로 구성되어 있습니다.

표 2

기업의 현금 수익 규모 및 구조

소비자 대출은 카드보다 훨씬 효율적으로 발행됩니다. 이는 카드가 아직 고객에게 신뢰를 주지 않기 때문에 발생합니다. 많은 사람들은 단순히 사용법을 모릅니다.

현재 은행 업무의 매우 유망한 분야는 소비자 대출, 중소기업 대출(저렴한 서구 금융 자원에 접근할 수 있는 은행이 특히 유리함), 단일 산업 단지의 기업 서비스 전문화(고객 요구에 대한 최대 이해를 통해 경쟁 우위 보장)입니다. ).

최근까지 OTP 은행은 코스트로마의 KCO와 같이 판매 시점에 발행된 소비자 대출을 주로 전문으로 했습니다. 판매 시점에 근무하는 대리인을 통해 발행됩니다. 이 경우 대리인은 은행 직원이거나 무역 기관의 직원일 수 있습니다.

에이전트 네트워크의 특징은 은행이 연방 규모의 소매 체인과 계약을 체결하려고 하지 않고 지역 소매 체인에 의존한다는 것입니다.

그러나 대중에 대한 무담보 대출에 초점을 맞춘 협소하게 전문화된 은행의 입장은 더 이상 새로운 소유자에게 적합하지 않습니다. 최고 경영진으로 구성된 새로운 팀은 소유주에게 판매 제품 범위를 확대할 계획을 제안했고 OTP 은행은 모기지 대출 및 자동차 대출 프로그램을 시작했습니다. 코스트로마 지역에서는 이 전문화가 아직 개발되지 않았습니다.

대외 경제 활동:

OTP 그룹의 국제 활동은 자산 관리에서 임대 및 연금 기금에 이르기까지 금융, 보험, 투자 및 은행 업무 분야의 여러 중요한 영역을 포괄합니다.

OTP 은행은 중부 및 동부 유럽 금융 서비스 시장의 선두주자 중 하나인 국제 금융 그룹 OTP의 일부이며 헝가리, 불가리아, 크로아티아, 루마니아, 세르비아, 슬로바키아, 몬테네그로, 우크라이나, 러시아.

OTP 그룹의 장점과 유럽 서비스 표준을 기반으로 은행은 국제 무역 및 경제 관계의 강화 및 발전에 기여합니다.

은행은 OTP 그룹 국가의 수출입 업무에 대해 적격한 지원을 제공합니다.

• OTP 그룹 국가에서 당좌 계좌를 개설하려면 최소한의 서류가 필요합니다.
• OTP Express를 통한 긴급 국제 송금을 위한 특별 조건은 귀하의 비용과 시간을 절약해 드립니다.
• 헝가리 및 우크라이나에서는 루블로 결제할 수 있을 뿐만 아니라 OTP 그룹이 대표되는 다른 모든 국가에서는 헝가리 포린트, 유로 및 미국 달러로 결제할 수 있습니다.
• 최근 위기로 인한 운전 자본 부족으로 인해 선지급에 대한 최적의 대안으로 신용장을 이용한 결제가 널리 보급되었습니다. OTP 그룹에 포함된 은행 간의 신용장 및 보증 확인은 의무 확인 및 사후 자금 조달에 가장 유리한 조건을 제공합니다.
• 외환 계약에 대한 통화 위험을 헤징하기 위한 개별 전략,
• 모회사의 기존 신용 한도에 대해 그룹 은행을 위한 보증을 발행하여 OTP 그룹이 운영되는 국가의 자회사에 자금을 조달합니다. 또한 그룹의 모든 은행은 OTP 그룹이 운영되는 국가에서 담보 대리인 역할을 할 수 있습니다.
• OTP 그룹에 속한 모든 은행의 관리자는 높은 자격을 갖추고 지방세 및 법적 세부 사항에 대한 철저한 지식을 갖추고 있으며, 이는 귀하가 새로운 시장에 진입하는 경우 귀중한 도움이 될 것입니다.

국제 고객과 은행 간의 상호 작용의 편의를 위해 국제 서비스 단위 국제 데스크 네트워크가 그룹 수준에서 만들어졌습니다.

따라서 OJSC OTP 은행은 성장하고 발전하고 있습니다. 사명을 완수하고 비전을 실현하기 위해 최선을 다합니다.

관리

주요 조직 문서는 헌장, 직무 설명 및 직원 배치입니다.

조직 구조의 유형은 선형 기능적입니다. 즉, 각 관리 기능에 대해 시스템이 최상위에서 최하위 수준으로 구성됩니다.

장점:

1) 이러한 구조는 명령통일 원칙을 이행하기 위한 조건을 조성한다.

2) 기능과 책임에 대한 명확한 설명.
3) 극단적인 제어 경계를 제공합니다.

결점:

1) 관리 효율성이 낮다. 정보는 매우 먼 길을 이동합니다.

2) 낮은 관리 효율성 - 하위 직원의 행동을 조정하려면 최상위 관리자의 개입이 필요합니다.

3) 최고 관리자의 지식에 대한 과도한 요구.

기업이 어떤 조직 구조에 속하는지 결정하려면 구조, 조직 구조의 개념 자체를 이해하는 것이 필요합니다.

구조는 구조, 즉 시스템 요소 간의 관계입니다.

조직 구조는 정보 연결로 상호 연결된 개체 및 관리 기관의 요소 집합입니다.

조직 구조는 관리 시스템의 구조, 즉 관리 수준 간의 수직 및 수평 관계뿐만 아니라 각 수준 내 구조 단위의 수와 관계를 반영합니다.

코스트로마 시에서 이 회사는 신용 및 현금 사무국으로 대표되며, 주요 활동은 개인에 대한 소비자 대출입니다.

기업은 관리자가 이끄는 1차, 2차, 3차 네트워크 작업의 최고 전문가, 최고 문서 관리 전문가 및 보안 서비스 책임자가 그에게 직접 보고합니다. 지휘통일 원칙을 유지하면서 1차, 2차, 3차 네트워크 업무를 담당하는 전문가는 각각 25명으로 최고 전문가에게 보고하고, 문서관리 전문가는 문서관리 최고 전문가에게 보고한다. 그리고 보안 서비스 책임자에게는 직원이 한 명 있습니다. (사진 1)

1차, 2차, 3차 네트워크 작업의 최고 전문가와 최고 문서 관리 전문가는 중간 관리자입니다. 그들 모두는 이사에게 종속되어 있으며 주요 활동에 관련된 직원도 구성합니다. 1차, 2차, 3차 전문가입니다. 권한 위임은 명령 통일의 원칙에 기초하여 발생합니다. KCO의 이사는 직속 부하 인 주요 전문가에게 명령을 내립니다. 그 후 이사는 더 이상 직원의 업무를 방해하지 않고 직원의 활동만을 통제합니다. 구조 구분의 특성은 표 3에 나와 있습니다.

그림 1. OJSC OTP 은행의 조직 구조

따라서 신용 및 현금 사무국의 이사가 첫 번째 또는 고위 관리자입니다. 리더는 조직의 목표를 형성하고 장기적이고 전략적인 계획에 참여합니다. 예를 들어, 코스트로마 시장에 새로운 유형의 대출 도입(자동차 구입을 위한 대출, 모든 목적의 대출)이 있습니다.

표 3

구조적 구분의 특징

표 3의 계속

표 3의 계속

표 3의 계속

따라서 이 표를 보면 사무실에 9명이 근무하고 있음을 알 수 있습니다. 2차 소매점에서는 23명의 전문가가, 3차 소매점에서는 250명의 전문가가 근무하고 있습니다.

은행 및 지점의 정규 직원에 대한 임금 계산 기간은 한 달입니다. 임금은 다음 순서에 따라 최소한 반달마다 직원에게 지급됩니다.

1. 각 급여 기간의 20일에 OJSC OTP 은행 직원은 직원 테이블에 따라 설정된 급여의 50%에 해당하는 월 상반기 선급금을 지급받습니다. 청구기간 다음달 5일 기본급이 지급되는데, 기본급은 고용계약에서 정한 급여(선급금 제외)와 해당 월의 업무성과에 따른 상여금으로 구성됩니다. 은행 총재(또는 휴가 또는 출장 기간 동안 직무를 수행하는 경영위원회 부회장)의 명령 및 본 규정에 규정된 기타 일회성 보너스 지급

2. 러시아 노동법에 따라 직원에게 연간 기본 유급 휴가가 제공됩니다.

근무 첫 해에 휴가를 사용할 권리는 6개월 동안 계속 근무한 직원에게 발생합니다. 러시아 노동법 제 122조에 따라 당사자들의 합의에 따라 6개월이 만료되기 전에 직원에게 유급 휴가를 부여할 수 있습니다.

1994년 공개 합자회사 "OTP Bank"가 설립되었습니다. 설립 당시 은행의 이름은 합자 상업 은행 "저축 은행 "Hermes"(폐쇄 합자 회사), "HermesSberbank"였습니다.

2006년에 그는 유럽 최대 은행 그룹 중 하나인 OTP 그룹에 합류했습니다. 새로운 역동적인 브랜드와 함께 OTP Bank OJSC는 유럽 모은행의 자원과 경험에 접근할 수 있게 되었으며, 이를 통해 러시아 내 소매 및 기업 비즈니스 발전을 강화할 수 있었습니다.

OJSC "OTP 은행"은 지속 가능하고 역동적인 발전을 계속하고 있으며 재무 상태가 강화되고 있으며 은행 상태를 특징짓는 모든 주요 지표가 꾸준히 성장하고 있습니다.

기업 고객과 개인을 위한 다양한 금융 서비스와 상품을 제공합니다.

은행은 러시아 은행으로부터 은행 업무 수행에 대한 일반 라이센스를 받았습니다.

최초의 소비자 대출은 판매 시점(POS 대출)에서 발행되었습니다.

합자 상업 은행 "러시아 일반 은행"(공개 합작 회사)이 은행에 합병되었습니다.

러시아 29개 지역에 신용 및 현금 사무국이 개설되었습니다.

재무상태 은행 리스크

네트워크는 모스크바에 있는 1,000개의 POS 대출 판매 지점과 15개의 범용 지점으로 구성되었습니다.

2005년 말까지 자체 신용 카드 프로그램을 도입하여 227,000개 이상의 신용 카드가 활성화되었습니다.

유니버셜 지점 11개 신규 오픈, POS 대출 포인트 3,200개 돌파

100만 건의 소비자 대출이 발행되었습니다.

Investsberbank의 지배 지분은 중부 및 동부 유럽에서 가장 큰 은행 그룹 중 하나인 OTP Group에 의해 인수되었습니다.

개방형 합자회사 "옴스크 투자 및 상업 산업 및 건설 은행"과 개방형 합자회사 "PromFinService Bank"가 은행에 합병되었습니다.

이 은행은 러시아 최대의 VISA 신용카드 발행사가 되었습니다.

2007년 2월에는 100만 장의 신용카드가 발급되었습니다.

Donskoy Narodny Bank가 OTP 그룹에 합류했습니다. 따라서 Donskoy Narodny Bank는 OTP 그룹에 합류한 두 번째 러시아 은행이 되었습니다.

마스터카드 주요 회원 자격 획득

브랜드 변경이 수행되었으며 그 결과 OTP Bank OJSC가 금융 연구 기관의 충성도 등급에서 8위를 차지했습니다.

'모바일뱅커' 서비스가 등장했습니다.

OJSC OTP Bank는 DOMO 소매 체인과 협력 계약을 체결했습니다.

OJSC OTP 은행은 가전제품을 판매하는 Eldorado 및 Tekhnosila 네트워크 등 상위 3개 연방 소매업체와 협력하기 시작했습니다.

RAS에 따르면 2009년 1월 1일 현재 OJSC "OTP 은행"의 순이익은 18억 루블에 달하며 이는 작년 같은 날짜의 수치보다 1.5배 더 높습니다.

OJSC "OTP 은행"은 국제 플라스틱 시스템인 VISA International로부터 무역 취득을 위한 라이센스를 받았습니다.

Kommersant 신문에 따르면 OTP Bank OJSC는 POS 대출 시장에서 2위를 차지했습니다.

OJSC "OTP Bank"는 "Financial Olympus"와 "Brand of the Year"라는 두 개의 권위 있는 상을 수상했습니다.

우랄 지역에서는 첫 번째, 러시아에서는 8번째 지점인 첼랴빈스크에 지점이 개설되었습니다. 2010년

Rosbusinessconsulting 기관의 평가에 따르면 OJSC "OTP Bank"는 발행된 무담보 대출 규모 측면에서 "상위 3개" 은행에 진입했습니다.

정보 기관 Rosbusinessconsulting에 따르면 OJSC OTP Bank는 자동차 구매를 위해 발행된 대출 포트폴리오 규모 측면에서 은행 등급에서 19위를 차지했습니다.

OJSC "OTP 은행"은 두 번째로 "올해의 브랜드" 상을 받았으며 Romir 회사의 조사에 따르면 평판이 높은 은행 등급에도 포함되었습니다.

러시아 은행은 OJSC OTP 은행의 로스토프 지점을 등록했습니다. 로스토프나도누 및 로스토프 지역의 은행 지점은 1992년에 설립된 이전 Don People's Bank를 기반으로 만들어졌으며 로스토프나도누 및 로스토프 지역의 은행 시장에서 가장 큰 플레이어 중 하나입니다.

OJSC OTP 은행은 FXall(미국 뉴욕)의 거래 플랫폼 중 하나에서 달러/루블(USD/RUB) 통화 쌍을 인용하기 시작했습니다. 세계 최고의 신용 기관의 은행은 루블 거래를 위한 OJSC OTP 은행의 주요 중개인이 되었습니다.

OJSC "OTP Bank"는 600만 장 이상의 카드를 발행했으며 신용 카드 포트폴리오는 130억 루블을 초과했습니다. Kommersant 신문의 평가에 따르면 2010년 말 OJSC OTP Bank는 신용카드 시장에서 4위를 차지했습니다.

Frank Research Group에 따르면 2011년 작업 결과에 따르면 이 은행은 개인 대출 포트폴리오 규모 측면에서 러시아 은행 중 13위를 차지했으며 시장 점유율을 1.6%로 늘렸습니다. 소매 대출 포트폴리오는 46% 이상 증가했으며 무담보 비대상 대출 규모는 2.4배 증가하여 190억 루블에 달했습니다.

OJSC "OTP Bank"는 900만 개 이상의 신용카드를 발행했으며,

2011년 말 포트폴리오는 210억 루블을 초과하여 전년 대비 59%의 성장을 보였습니다. Frank Research Group 평가에 따르면 2011년 말 OJSC OTP Bank는 신용카드 시장에서 6위를 차지했습니다.

2011년 OJSC "OTP Bank"는 극동 지역에 새로운 지점을 개설했습니다.

하바롭스크는 이 지역에 광범위한 범용 은행 서비스를 제공할 계획입니다.

POS대출 시장에서는 은행이 계속해서 2위권을 유지하며 시장점유율을 높여가고 있다. 2011년 말 POS 대출 포트폴리오는 390억 루블로 증가했습니다.

OJSC "OTP Bank"는 러시아 채권 시장에 데뷔하여 2011년 총 115억 루블 규모의 3건의 채권 발행을 성공적으로 완료했습니다.

소매 대출 소비자 부문에서 은행의 역동적인 발전과 성공적인 위험 관리 전략 덕분에 OJSC OTP 은행은 2년 연속 높은 재무 성과를 보여왔습니다. 2010년에 비해 은행의 이익은 100% 증가했으며 2011년에는 60억 루블 이상에 달했습니다.

OJSC OTP 은행의 소매 네트워크는 러시아의 3,300개 이상의 도시에 위치한 250만 명 이상의 고객에게 서비스를 제공하고 있으며, 22,000개 이상의 판매점 대출 지점이 러시아 연방의 거의 모든 지역을 포괄합니다.

2011년 말 현재 전통적인 은행 지점 네트워크에는 다양한 형식의 148개 지점이 포함되어 있으며 러시아 45개 도시에 위치하고 있으며 고객을 위해 215개의 ATM이 운영되고 있습니다. 은행이 집중되어 있는 전통적인 지역은 다음과 같습니다: 모스크바 및 모스크바 지역, 옴스크 지역, 로스토프 지역(각각 은행 지점 및 비즈니스 센터 28개, 59개, 26개).

2011년은 시장 상황이 상반기 호조에서 하반기 불안정으로 반전되는 등 시장 변동성이 큰 해였습니다. 러시아뿐만 아니라 글로벌 은행 시스템도 스트레스에 대한 저항력을 테스트했습니다. 그럼에도 불구하고 은행 서비스 부문에서는 치열한 경쟁이 계속되었고 러시아 시장 상황으로 인해 은행은 사업 규모를 늘릴 수 있었습니다. 그리고 이제 요약하면

올해 OJSC "OTP 은행"은 경제 혼란의 상황과 더욱 치열한 경쟁을 배경으로 하는 부문의 성장 속에서 효과적으로 업무를 수행하면서 신뢰할 수 있는 금융 기관으로서의 명성을 확고히 했습니다. 우리 은행의 주요 자산은 고객과 직원의 신뢰, 장기적인 협력 준비 상태입니다. OTP Bank OJSC 팀은 신뢰가 금융 파트너를 선택하는 데 결정적인 역할을 하며 성공적인 업무의 열쇠라고 확신합니다. 은행 업무의 이러한 초점은 은행의 사명과 비전에 반영됩니다. 2012년 10월 1일 현재 OTP 은행의 자본금은 230억 루블입니다. 같은 날짜 기준 은행 자산은 1,360억 루블 이상이며, 소매 대출 포트폴리오는 약 990억 루블, 예금 포트폴리오는 약 638억 루블입니다.

OTP Bank는 러시아 50대 은행 중 하나로 자산 기준 37위(2012년 3월 1일 현재 Interfax TsEI), 자본 기준 29위(2012년 3월 1일 기준 Interfax TsEI)입니다. 시장 선두 주자 중 하나입니다. 특히 OTP은행은 소매은행 중 14위(Frank Research Group, 2012년 5월 1일 기준), POS대출 시장 2위(Frank Research Group, 2012년 5월 1일 기준), 신용카드 부문 6위를 차지하고 있습니다. 시장(Frank Research Group, 2012년 5월 1일 기준), 수익 14위(Interfax TsEI, 2012년 7월 1일 기준).

OJSC "OTP 은행"의 활동을 규제하는 규제 프레임워크

OTP 은행은 활동을 수행하기 위해 다음과 같은 유형의 라이센스를 보유하고 있습니다.

표 1.1

OJSC "OTP Bank" 라이센스에 관한 데이터

은행 활동을 규제하는 주요 법률 문서는 러시아 연방 현행법, 러시아 중앙 은행 규정 및 OJSC OTP 은행 헌장입니다.

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OTP 은행에 대한 간략한 설명(연혁, 설립자, 지점, 수권자본)

러시아 OTP 은행의 역사는 1994년 3월 당시 같은 이름의 관심사였던 Hermes 저축 은행의 설립으로 시작됩니다. 나중에 은행은 JSCB "투자 및 저축 은행"(Investsberbank로 약칭)으로 전환되었습니다. 2005년 2월, Investsberbank와 러시아 종합은행의 합병은 후자의 주주들의 주도로 완료되었습니다. Investsberbank는 사모 예금 시장에서 더 인기 있는 브랜드를 가지고 있다고 믿었기 때문에 이를 기반으로 은행 합병이 이루어졌고 RSL 라이센스가 취소되었습니다. 당시 거래 규모는 80만 달러로 추산됐다. 2006년 8월에 은행은 Omskpromstroybank와 Promfinservicebank도 인수했습니다. 2006년 10월 헝가리 OTP 은행은 Investsberbank의 지분 96.4%를 4억 7,700만 달러에 인수했습니다. 2008년에 Investsberbank는 모브랜드로 전환하고 OTP Bank로 이름을 변경했습니다.

현재 헝가리 OTP 은행은 러시아 신용 기관 주식의 97.81%를 관리하고 있으며 헝가리 투자 및 부동산 관리 회사인 MFB Invest가 추가로 1.2%의 지분을 소유하고 있습니다. 나머지 주식(1% 미만)은 다른 주주들에게 분배됩니다.

OTP 은행은 9개 지점, 166개 지점(이 중 35개 지점은 모스크바에 있음), 51개 현금 데스크 및 225개 ATM을 포함하여 175개 사무실로 구성된 자체 네트워크를 통해 고객 서비스를 제공합니다.

쌀. 1 러시아 시장에서의 입지 지리

고객에게는 표준 금융 상품 및 서비스 세트(송금, 금고 대여, 플라스틱 카드, 현금 관리 서비스, 원격 은행 서비스, 무역 금융, 전환 거래, 증권 거래, 예금 및 예금은 물론 상업, 소비자, 모기지 대출 등.). OTP 은행의 활동은 러시아의 70개 지역을 포괄하는 반면 POS 네트워크에는 17,500개 이상의 소매점, 95개의 은행 신용 및 현금 사무소가 포함되어 있으며 8개 연방 지구 중 7개 지역을 대표하고 인구가 있는 모든 도시에서 활발하게 운영되고 있습니다. 100만명이 넘는다. 은행이 있는 가장 큰 지역은 모스크바, 상트페테르부르크, 사마라, 노보시비르스크, 옴스크, 로스토프 지역, 우랄 지역입니다. 전체적으로 OTP 은행은 러시아 내 2,700개 이상의 정착지에 존재합니다.

2012년 말, 은행의 대차대조표 통화 지표는 22% 증가했습니다. 패시브 부분에서는 개인과 기업의 자산 예치량이 눈에 띄게 증가했으며, 새로 조달된 자금은 주로 대출 포트폴리오에 분배되었으며 유가 증권에도 투자되었습니다.

자원 기반은 개인의 예금과 당좌 계정이 지배합니다. 부채의 32%, 은행 자체 자금이 24%를 차지합니다. 15%는 법인의 계좌 및 예금에 속하며, 6%는 상위 조직에서 유치됩니다. 한 달 동안 고객 계정의 매출액은 900억~1,500억 루블에 이릅니다.

자산 중 80%는 대출 포트폴리오에 의해 점유되며, 포트폴리오에서 발행된 거의 모든 대출은 개인에게 제공됩니다(97%). 조직은 개인 고객에 대한 대출 규모를 크게 늘렸습니다. RAS에 따르면 연체율은 15%로 표시됩니다(2012년 1월 현재 이 수치는 9%로 역동적으로 증가하고 있습니다). 순자산의 12%는 유가증권에 투자되며, 그 중 2%는 정부 유가증권입니다. 은행 배치(은행 간 대출 발행)도 12%를 차지합니다. 국내 은행간 시장에서는 금융기관이 순대부자 역할과 누락된 자금을 유치하는 등 양방향으로 활동하고 있다. 조직은 Repo 거래 형식을 포함하여 외환 시장과 채무 증권 시장에서 적극적으로 운영을 수행합니다.

RAS 재무제표에 따르면 2012년 말 OTP 은행은 약 65억 루블의 순이익을 얻었습니다(2011년에는 같은 수치가 52억 루블이었습니다). 2013년 12월 1일 현재 은행은 7억 7,500만 루블을 벌었습니다.

조언이사: Istvan Chametz(회장), Ildiko Tax, Zoltan Schenk, Peter Forrai, Miroslav Vichev, Akos Monoshtori, Georgiy Chesakov.

치리회: 게오르기 체사코프(회장, 회장), 세르게이 카푸스틴, 발레리 스테파노프, 율리아 오레쉬키나.

OTP 은행의 조직 구조

조직구조-- 노동 과정을 먼저 개별 작업으로 나눈 다음 문제 해결을 위한 조치 조정을 달성하는 일련의 방법입니다. 본질적으로 조직 구조는 조직 내 책임과 권한의 분배를 결정합니다. 일반적으로 이는 조직 단위(부서, 직무)의 요소가 계층적으로 정렬된 그래픽 다이어그램인 유기그램 형태로 표시됩니다.

조직 관리 구조

은행의 최고경영기관은 주주총회이다. 정기주주총회는 연 1회(연차총회) 소집되며, 매 회계연도 종료 후 4개월 이내, 2개월 이내에 개최됩니다. 연례 총회에서 감사위원회 구성원과 감사인이 선출되고 감사인이 승인됩니다.

은행 활동의 일반적인 관리는 감독위원회에 의해 수행됩니다. 감독위원회는 주주총회의 권한에 속하는 문제를 제외한 모든 문제에 대해 결정을 내리거나 은행 이사회에 결의안을 위임합니다. 본 헌장이나 감독위원회의 결정에 따라 이사회 의장이 됩니다.

은행 이사회는 은행의 공동 집행 기관으로 8명 이내의 이사회 구성원으로 구성되며, 그 중 1명은 이사회 의장입니다. 감독위원회는 의장과 부의장을 포함한 기타 경영위원회 구성원을 임명하며 이들의 권한을 조기 종료할 수 있는 권리를 갖습니다. 의장 또는 그의 부재 시 부의장이 이사회 회의를 주재합니다. 경영이사회는 주주총회의 승인을 위해 감독이사회가 제출한 경영이사회 규칙에 따라 업무를 조직합니다. 이 규정은 경영이사회 회의 소집 및 개최 시기와 절차를 규정합니다. 결정을 내리는 절차. 관리위원회 구성원 간의 세부적인 책임 분배는 은행 감독위원회의 관련 결정에 따라 결정됩니다.

이사회 의장은 은행의 유일한 집행 기관으로, 은행의 정책을 추구하고 운영을 수행할 책임이 있는 최고위직입니다. 이사회 의장은 위임장 없이 은행을 대신하여 행동합니다.

쌀. 1 OTP 은행의 조직 구조

OJSC "OTP-Bank"의 신용 정책 분석

OJSC "OTP-Bank"의 신용 정책은 일반적으로 인정되는 대출의 기본 원칙인 긴급성, 지불, 상환, 보안뿐만 아니라 다음과 같은 준수를 고려하여 구축되었습니다.

1. 대출 제공 형태. 주요 형태는 긴급상업대출이다. 특별한 유형의 대출에는 신용한도 형태로 제공되는 대출과 당좌대월 형태로 제공되는 대출이 포함됩니다. 신용 한도 개설 형태의 대출, 당좌 대월 형태의 대출은 은행에 지속적으로 안정적인 현금 흐름이 있는 경우 가능합니다.

2. 차주 1인에 대한 대출채무 집중도 - 차주 1인에게 제공되는 신용자원의 양을 결정하는 기준을 준수하기 위해 은행의 자본금에 따라 계산됩니다.

3. 사용 목적 - 대출 계약서에 대출의 의도된 목적을 의무적으로 표시하여 대출을 발행하며 이에 대한 지속적인 모니터링이 이루어집니다.

4. 이자율 설정 - 대출 가격은 러시아 중앙 은행 및 은행 간 대출의 현재 재융자율, 특정 대출 프로젝트의 신용 위험 정도, 차용인의 유동성과 같은 기본 조항에 따라 수행됩니다. 대차 대조표, 은행의 기존 예금 가용성, 은행 측의 대출 모니터링 비용, 은행의 긍정적인 신용 기록 및 안정적인 현금 흐름의 존재, 유인된 자원 비용.

5. 대출기간 - 타당성조사 및 차주의 사업계획에 근거하여 정당화되나, 원칙적으로 단기대출은 6개월 이하, 중기대출은 1년 이내, 장기대출은 제공된다. - 3년 이내입니다. 다양한 업무와 관련하여 은행과 복잡한 상호 작용을 하는 개별 고객의 프로젝트에 대해서는 더 긴 기간(3년 이상)을 설정할 수 있습니다.

6. 상환 출처 - 제공된 대출의 실제 주요 상환 출처가 있고 차용인이 제안한 대출 상환을 위한 담보 형식(2차 상환 출처)을 고려한 경우에만 대출이 발행됩니다. 담보 형태, 재산 담보 대출).

7. 신용 정보 - 대출 계약은 은행이 차용인의 재무 및 경제 활동 상태와 담보 상태에 대한 실제 통제권을 행사하도록 규정하고, 필요한 회계, 재무 또는 비즈니스 문서를 요청할 수 있는 권리를 제공합니다. 대출 계약 기간.

8. 신디케이트 대출 - 은행은 대출에 필요한 조건을 의무적으로 준수하는 차용자에게 대출을 위한 공동 대출 프로젝트(다른 상업 은행의 참여와 함께)에 참여할 수 있도록 허용합니다.

9. 대출을 받을 우선권 - 대출을 받을 우선권은 은행이 서비스를 제공하고 일반 고객 또는 주주인 기업 및 조직과 은행 계좌 거래액이 충분한 기타 기업 및 조직에게 있습니다. .

10. 신용과 예금 관계의 상호 관계 - 은행에 예금을 보유하고 있는 고객도 대출 문제를 고려할 때 우선순위를 갖습니다.

위의 모든 대출 원칙은 은행의 번영과 재정적 안정성에 중요한 역할을 하며, 결과적으로 다음을 포함하여 인구에게 광범위한 서비스를 제공합니다. 신용 한도; TUSRIF(미국-러시아 투자 기금)를 통한 대출; 당좌 계좌의 초과인출; 임대 금융; 은행 보증; 유럽부흥개발은행으로부터의 대출; 다큐멘터리 작업; 어음 대출.

OJSC OTP-Bank로부터 대출을 받는 것은 잠재 차용인이 달성한 재무 지표와 회사의 사업 계획(경우에 따라 대출을 받기 위한 타당성 조사)을 분석하고 분석하는 등 여러 절차를 수행한 후에 가능합니다. 담보의 충분성.

대출은 다음과 같은 목적으로 발행될 수 있습니다: 생산 확대를 위한 자산(건물, 장비, 차량, 선박 등) 취득; 운전 자본을 보충하기 위해; 서비스에 대한 지불; 생산을 위한 원자재 및 공급품 획득; 재판매, 즉 상업적 목적으로 상품을 구매하는 행위 다른 목표.

고객의 문제를 해결하기 위한 구체적인 조치를 계획하기 위해 은행 분석 서비스는 고객의 비즈니스 진단을 수행하며 이를 통해 고객의 시장에서의 현재 위치, 잠재 능력 및 활동의 합리성 정도를 명확히 합니다.

OJSC OTP-Bank에 대출을 제공하는 문제를 고려하려면 우선 은행에 신청한 차용인의 지급 능력을 평가해야 합니다.

고객이 OJSC OTP-Bank에 대출을 신청하면 대출 부서의 승인된 직원(대출 조사관)이 고객으로부터 대출 요청 목적을 파악하고 대출 조건 및 절차를 설명합니다. 대출을 받기 위해 필요한 서류 목록을 소개합니다. 차용인은 OJSC OTP-Bank (부록 1) 형식에 따라 설문지를 작성합니다.

대출 승인 문제를 고려하는 기간은 대출 유형 및 금액에 따라 다르지만, 전체 문서 패키지가 제공된 순간부터 결정이 내려질 때까지 15일을 초과해서는 안 됩니다. 1개월 - 부동산 구입을 위한 대출용입니다.

고객의 신청은 신용 조사관이 신청 일지에 기록합니다. 신청서에는 등록일자와 등록번호가 기재되어 있습니다.

여권(신분증) 및 기타 서류의 사본을 만들어 고객에게 반환합니다. 대출 검사관이 작성한 사본 또는 원본 문서와 함께 검증한 사본에는 검사관이 서명한 "사본이 정확합니다"라고 표시되어 있습니다.

신청서 뒷면이나 별도의 시트에 신용 조사관은 허용되는 문서 및 사본 목록을 작성합니다.

정보를 확인할 때 신용 조사관은 단일 데이터베이스를 사용하여 차용자의 신용 기록과 이전에 받은 대출에 대한 부채 금액을 알아냅니다. 이전에 그에게 대출을 제공했던 기관에 요청을 보냅니다.

대출 부서는 OJSC OTP-Bank의 법률 및 보안 서비스에 문서 패키지를 보냅니다.

법률 서비스는 실행의 정확성과 현행법 준수의 관점에서 제출된 문서를 분석합니다.

보안 서비스는 차용자의 여권 데이터(신분증 데이터), 거주지, 근무지 및 신청서에 명시된 정보를 확인합니다.

법률 및 보안 서비스는 문서 확인 및 분석 결과를 바탕으로 서면 의견을 작성하여 대출 부서에 전달합니다.

부동산, 차량 및 기타 자산이 담보로 인정되는 경우 대출 부서는 은행 부동산 전문가 또는 자회사를 고용하여 해당 자산의 평가 가치를 결정합니다. 평가 결과를 바탕으로 전문가(기업 전문가)가 전문가 의견을 작성하고, 이는 대출 담당 부서로 전달됩니다.

신용 조사관은 소득 및 공제 금액에 대한 고용주의 증명서와 설문지 데이터를 기반으로 차용자의 지급 능력을 결정합니다.

지불 능력을 계산할 때 증명서 및 설문지에 명시된 모든 의무 지불금은 소득에서 공제됩니다 (개인 소득세, 기여금, 위자료, 손해 보상, 부채 상환 및 기타 대출에 대한이자 지불, 제공된 보증에 따른 의무 금액, 지불 할부로 구매한 상품의 비용을 상환하기 위해 등.) 이를 위해 제공된 보증에 따른 각 채무는 해당 주요 채무에 대한 월 평균 지불금의 50% 금액으로 수락됩니다.

루블 대출은 대출 계약 조건에 따라 현금 및 은행 송금으로 발행됩니다.

외화 대출은 대출 계약에 규정되어 있는 차용자의 요구불 예금 계좌나 플라스틱 카드 계좌로의 비현금 이체로만 발행됩니다.

대출계약서에는 예금계좌번호 또는 플라스틱카드계좌번호와 해당 계좌를 개설한 기관이 명시되어 있어야 합니다. 다른 시중은행에 개설된 계좌로 대출이 발행되지 않습니다.

부동산의 건설 또는 재건축을 위한 대출은 대출계좌의 최초 거래일로부터 2년 이내에 2회 이상 분할로 이루어집니다. 대출 계약에 따른 금액의 20%~50% 범위에서 대출의 첫 부분 규모를 결정하는 것이 좋습니다. 각 후속 금액은 차용자가 이전 금액 사용에 대한 보고서를 제출한 후에만 발행됩니다.

2년이 지나면 대출이 종료됩니다. 이 경우 계약금액은 실제 발행금액만큼 감소됩니다.

현금으로 대출을 발행하거나 기관의 청구서를 지불하고 시민 기업가의 계좌로 이체하는 경우 차용자는 대출 계약 체결일로부터 1개월 이내에 대출의 첫 번째 부분을 받아야 합니다. 차용자가 한 달 이내에 나타나지 않으면 OJSC OTP-Bank는 일방적으로 계약을 종료합니다. 대출 담당자는 데이터베이스의 정보를 조정합니다.

대출 부채 상환 날짜(이자, 벌금 지불)는 현금 창구 또는 은행의 해당 계좌(대출 발행)에서 자금을 수령한 날짜 또는 은행에서 자금을 인출한 날짜로 간주됩니다. 대출을 발행한 은행에 예금이 개설된 경우 고객의 예금 계좌.

대출 사용에 대한 이자 계산 기간의 카운트다운은 대출 계정에 부채가 발생한 날짜(포함)부터 시작하여 부채 상환 날짜(이 날짜는 포함하지 않음)까지 끝납니다. 따라서 중간지급의 경우 이자지급일은 지급기간에 포함되지 않습니다.

대출 계약 유효 기간 동안 대출 담당자는 차용인이 계약 조건을 준수하는지 모니터링합니다. 계약에 제공된 자금 및 기타 문서 지출에 대한 보고서 확인 및 현장 확인을 수행합니다. 연체된 부채를 상환하기 위한 조치를 취합니다. 신용 및 기타 계약 조건의 변경 사항을 작성합니다. 개별 차용인의 데이터베이스에 필요한 정보를 입력합니다. 발생할 수 있는 대출 손실에 대비한 준비금을 마련하기 위한 작업을 수행합니다.

신용 프로세스는 신청자에게 대출을 제공할 가능성을 결정하고 대출 발행 및 상환을 조직하기 위해 은행 전문가가 취해야 하는 일련의 조치 및 활동입니다.

첫 번째 단계에서 신용 전문가는 은행이 가장 관심을 갖는 여러 가지 질문으로 구성된 잠재적 차용인과의 인터뷰인 개인 상담을 실시한 후 신청자의 지불 능력을 결정합니다.

신용전문가는 신청자의 신용도 분석 결과를 토대로 신청자가 받을 수 있는 최대 대출금액과 대출기간을 결정하였습니다.

두 번째 단계: 대출 신청 수락.

대출을 받기 위해 필요한 서류는 여권, 신청서, 급여증명서입니다.

신용 전문가는 설문지 및 증명서 작성의 정확성, 인감 유무 및 필요한 서명을 확인한 후 대출 신청서를 전자 형식으로 작성하고 신용 위원회의 검토를 위해 전자 통신 채널을 통해 보냅니다.

대출신청서를 접수한 후 보안서비스 및 신용위원회 전문위원이 내용의 정확성을 확인하고 발급 여부를 결정합니다. 대출 담당자는 고객에게 내린 결정을 알리고, 신청 기록부와 고객의 신청서에 적절한 내용을 기록하고, 대출 거절 파일에 문서 패키지를 넣습니다.

결정이 긍정적인 경우 신용 전문가는 신청자에게 결정 내용을 알리고 거래를 공식화합니다.

거절 이유는 고객의 신청서 또는 대출 담당자의 결론에 명시되어 있습니다.

위의 대출 제공 단계는 차주의 지급여력을 판단하는 기본이며, 대출 종류에 따라 뉘앙스가 보완됩니다.

대출 계약서 2부, 상환 일정(원금, 이자, 수수료 및 월별 지불 총액), 계좌 개설 명령, 대출 기간 동안 차용인의 생명 보험, 현금 영수증 및 직불 주문, 보험 정책. 위에 나열된 나머지 서류는 대출 파일에 보관됩니다.

대출 거래 종료는 대출금 전액 상환 후 수행됩니다. 이 경우 종결된 신용 케이스는 신용 전문가에 의해 아카이브로 전달됩니다.

OJSC OTP-Bank 신용 정책의 주요 목표는 자산 품질을 허용 가능한 수준으로 유지하고 목표 수익성 수준을 보장하며 신용 위험 최소화를 목표로 하는 대출 포트폴리오를 구성하는 것입니다.

OTP은행 대출상품 (개인 및 법인 대상)

주요 사업 영역 OJSC "OTP 은행"은 기업 및 소매 고객 모두를 위한 광범위한 제품 라인을 갖춘 보편적인 신용 기관입니다. 소매 사업의 공격적인 발전과 함께 OTP Bank Russia는 고객에게 모든 범위의 은행 서비스를 제공하면서 보편성을 유지하기 위해 노력하고 있습니다. 은행은 또한 알고리즘 거래 기술을 사용하여 금융 시장에서 활발한 운영을 수행하며 MICEX의 유로화 전환 거래량에서 선두를 달리고 있습니다. 현재 은행의 거래 상대방 목록에는 300개 이상의 러시아 및 외국 금융 기관이 포함되어 있습니다. 또한 은행은 채무증권에 대한 자체 거래와 다양한 금융상품에 대한 Repo 거래를 수행합니다.

2010년 초부터 은행의 총 대출 포트폴리오는 주로 소매 대출로 인해 15% 증가하여 735억 루블에 이르렀습니다. 2009년에 비해 2010년에는 50% 이상 성장했으며 1월 이후 두 배 이상 증가했습니다. 2008년 분기. 120억 루블 규모의 기업 포트폴리오. 2010년 4분기 전체 대출 포트폴리오의 약 16%를 차지합니다. 기업 비즈니스는 위험에 대한 보수적인 접근 방식과 현재 및 예측 시장 상황을 고려하여 발전하고 있습니다. 기업 비즈니스 개발의 핵심 영역은 대규모 고객에 대한 대출입니다.

은행은 소매 고객에게 다음과 같은 상품을 제공합니다.

* POS 대출(판매 시점 대출)

* 은행 카드

* 현금대출(무담보대출)

이들 상품은 은행의 사업 개발에서 최우선 순위를 차지하는 분야입니다. 또한 OTP 은행은 중소기업을 위한 주택담보대출, 자동차 대출 및 대출 서비스를 제공하고 있으며 다양한 예금을 보유하고 있으며 송금 서비스, 은행 금고 임대 및 외환 거래 서비스를 제공합니다.

대출 외에도 은행은 기업 고객에게 다음과 같은 서비스를 제공합니다.

* 무역 및 프로젝트 파이낸싱

* 다큐멘터리 작업

* 특파원 계좌 개설

* 재무 운영

* 정산 및 현금 서비스

* 무료 자금 배치

* 중개 서비스

*예탁 서비스

* 서비스(급여 프로젝트, 인수 등).

은행의 주요상품

대출을 위한물리적명:

· 소비자신용 거래

OTP 표준

대출 금액 (최소) : 76,000 문지름

대출 금액(최대): RUB 500,000.

대출 기간(최소): 6개월.

대출기간(최대) : 4년

연율(최소): 23.9%

연율(최대): 45.9%

요구사항:

· 연령: 21세부터 65세까지

· 경력 : 마지막 근무지에서 최소 3개월 이상

· 등록: 러시아 연방 시민권

· 수수료: 없음

· 자동차 대출

· 저당신용 거래

· 신용 거래카드

신용 거래지도

대출 금액 (최소) : 1,000 문지름

대출 금액(최대): RUB 200,000.

연율(최소): 24%

연율(최대): 29.9%

유예기간 : 55일

추가하다. 커미션:

· 서비스 첫해 600 문지름.

· 2년차 600 문지름.

요구사항:

· 나이:

o 21-60세 (남성용)

o 21-55세 (여성의 경우)

· 경력: 최소 3개월

· 소득 증명:

o 인증서 2-NDFL

o 은행 양식에 따른 증명서

대출을 위한합법적인명:

· 방계친신용 거래

· 당좌인월

· 신용 거래 선

· 인수분해

· 보안되지 않음신용 거래

· OTP은행

· 사업 사람들

· 크기 대출(분): 15,000문지름.

· 크기대출(최대): 200,000 문지름.

· 용어대출(분): 6 개월

· 용어대출.(최대): 3 년

· 연간매기다(분): 27.9%

· 연간매기다(최대): 35.9%

안에본시간OTP은행공인된~에다음과 같은거래플랫폼:

· OJSC "MICEX-RTS"

· CJSC "MICEX 증권 거래소"

· NP "RTS 증권 거래소"

JSC "SPVB"

현재 OTP 은행은 POS 대출 시장의 선두주자 중 하나입니다. 위기 이전에는 은행이 상위 3대 시장 리더에 속하지 않았다는 사실에 주목할 필요가 있습니다. 2008년 3분기에 3대 은행은 시장 점유율 24.9%를 차지하는 러시아 표준 은행, HKF 은행(22.1%), 르네상스 크레딧 . 그러나 이미 2009년에 POS대출 발행 부문 2위에 올랐고, 이를 통해 자금난을 겪고 있는 경쟁사로부터 빠르게 시장점유율을 확보할 수 있었다(르네상스크레딧은 현재 9위, 시장점유율 약 1%). 2009년 말에 이 부문에서 은행의 시장 점유율은 13%(4위)였고, 2010년 말에는 18%(2위)였습니다. 2010년 초에 은행은 시장 점유율을 18%로 유지했는데, 이는 시장 리더 중 하나로서 은행이 우선순위인 다른 틈새 상품에 집중했기 때문입니다. 따라서 2010년 3분기 기준으로 시장 전체의 소매대출 포트폴리오 성장률은 7%(Frank Research Group)인 반면, 은행 대출 포트폴리오 성장률은 신용카드 및 현금대출 부문에서 50% 이상이었습니다. 한편, 은행 경영진은 이제 POS 부문에서 은행의 시장 점유율을 높이는 데 다시 초점을 맞추고 있습니다. 포트폴리오는 2010년 마지막 2분기 동안 RUB 179억에서 57% 증가했습니다. 최대 281억 루블. POS 대출 부문에서 은행의 주요 경쟁 우위는 신용 결정 및 대출 발행의 신속한 채택과 광범위한 네트워크 범위(러시아 거의 모든 지역에 17,500개 이상의 소매점)입니다. OTP 은행의 가장 큰 파트너는 전자제품 매장 "Bely Veter Digital", "Euroset", ION, "Svyaznoy"뿐만 아니라 컴퓨터 센터 "Polaris"의 연방 네트워크, 거래 네트워크 "Tekhnosila" 및 기타 여러 네트워크입니다.

시장점유율의 급속한 증가가 대출 포트폴리오의 질을 저하시키지 않는다는 점도 주목할 가치가 있습니다. 2010년 2분기부터 연체채권 비중이 감소하고 있습니다. 2010년 4분기에는 전반적인 포트폴리오 성장과 리스크 관리 시스템 개선으로 2년간 연체최저수준인 10.3%를 달성하였습니다.

신용 카드

2010년에는 신용카드 시장이 최우선 개발 분야 중 하나가 되었습니다. 이로써 연초 은행의 시장점유율은 3.8%(6위)였으나 연말에는 5.6%로 시장점유율을 높여 씨티은행과 알파은행(프랭크리서치그룹)을 제쳤다. 2010년 4분기 은행의 대출 포트폴리오는 약 136억 루블에 이르렀으며 연간 증가율은 72%였으며 이는 제품 출시 이후 가장 빠른 포트폴리오 증가율입니다. 주요 성장 동인은 적극적인 마케팅 캠페인과 2009년 8월에 개발된 신제품 디자인이었습니다. 또한, 카드 포트폴리오도 빠른 성장을 가져왔습니다.

은행은 높은 이자마진뿐만 아니라 수수료 수입에 힘입어 높은 이익을 얻었습니다. 2010년 전체 수수료 수입 증가율은 2009년 대비 105%였으며, 2010년 4분기에는 2009년 같은 기간 대비 증가율이 높았습니다. 전년도 - 약 174%.

OTP Bank에서 제공하는 신용카드의 주요 장점은 모바일 기술(인터넷 뱅킹, SMS 알림, 대화형 전화 서비스를 통한 정보), 혁신적인 기술 솔루션(Golden Channel 프로젝트 - 높은 한도의 카드 발송을 위한 물류 솔루션)의 사용입니다. ) 및 전통적인 수단: 할인 및 인센티브 프로그램, 저렴한 서비스 비용 및 대출 유예 기간. POS 대출과 마찬가지로 포트폴리오 성장은 포트폴리오 품질의 추가 악화를 동반하지 않습니다. 2010년에는 연체채무 비중이 감소하여 연말 기준 17.52%에 이르렀습니다. 연체채무 감소의 주된 이유는 채권을 추심기관에 아웃소싱하고, 신용평가기관 정보를 활용하고, 고객의 신용한도를 계산하는 통계적 방법이 개선되었기 때문입니다.

현금대출

2013년에 회사 경영진은 현금대출 포트폴리오의 성장을 보장하기 위해 많은 노력을 기울였으며 이를 개발 우선 분야 중 하나로 선택했습니다. 제공되는 대출 조건이 개선되고 대규모 마케팅 캠페인이 수행되었으며 그 결과 포트폴리오가 2배 이상(68억 루블로) 성장하여 은행 상품 포트폴리오 중 성장률의 선두주자가 되었습니다. 2011년 3분기부터 2012년 4분기까지(최소 금액은 38억 루블) 포트폴리오 규모가 감소한 것은 불리한 거시 경제 상황에서 신용 위험을 최소화하려는 은행의 보수적 정책으로 인해 발생했습니다. 이 상품의 가장 큰 장점은 시중에서 가장 매력적인 금리와 조기 상환 수수료가 없다는 점입니다.

대출 포트폴리오의 질은 점차 개선되고 있습니다. 2012년말 이후 연체율은 30.43%에서 2013년 4분기 9.18%로 감소했다. POS 대출의 위험 관리 경험이 현금 대출 부문으로 성공적으로 이전되었습니다. 프로세스가 자동화되고 차용자를 평가하는 새로운 시스템과 문서 확인 규칙이 도입되었습니다. 이 모든 것이 연체 부채 비율을 줄이고 준비금을 줄이는 것을 가능하게 했습니다.

책임 구조의 역학

2009년 1~2분기에는 고객예탁금이 유출되었음에도 불구하고 이후 2분기에 걸쳐 예금량이 회복되어 위기 이전 수준을 넘어섰습니다. OTP 은행 브랜드는 러시아에서 점점 더 눈에 띄게 되고 있으며, 이는 은행 예금 기반의 꾸준한 성장으로 확인됩니다. 이는 가계예금을 적극적으로 유치하고 은행의 자금조달 기반을 다각화하려는 적극적인 정책이 있었기에 가능했습니다. 부채 구조에 변화가 일어나고 있습니다. 모은행의 외화 유치량이 감소하고, 루블 예금 유치량이 증가하고, 외화 예금에 대한 자금 조달 기반이 다양해지고, 부채가 유로, 파운드, 스위스로 표시됩니다. 프랑이 성장하고 있습니다. 은행은 외화 유동성 공급원을 루블로 대체하기 위해 2011년에 루블 채권 시장에서 차입할 계획입니다.

자산부채 신용은행

OTP Bank는 법인에 대한 광범위한 대출 프로그램을 구현합니다. 기존 확장 및 새로운 생산 창출, 기술 및 장비 현대화를 목표로 하는 프로젝트 구현을 위해 대출이 발행됩니다. OTP Bank Russia 대출의 장점은 유연하고 편리한 대출 계획과 담보 선택에 대한 접근 방식은 물론 대규모 고객을 위한 개별 조건입니다. 대출을 위한 담보로는 유동성이 높은 유가증권, 부동산, 장비 및 특수 장비, OTP 은행의 약속어음, 은행에 예치된 보증 예치금 및 다양한 재고 항목이 있습니다. 2010년 말 현재 기업 포트폴리오에서 담보대출 비중은 92.4%, 무담보 대출은 7.6%입니다. 부동산은 의무 이행을 보장하는 가장 선호되는 수단입니다. 은행은 산업별 다각화를 심화해 기업 포트폴리오 규모를 점진적으로 늘릴 계획이다. 테크노실라 그룹의 부도는 기업 포트폴리오의 질에 영향을 미쳐 2010년 말 기준 연체 부채 수준이 18.1%로 90일 이상 늘어났다. 2010년 6월 말까지 루블 기준으로 89%에 달했습니다. 받은 담보를 고려하여 충당금의 추가 증가는 예상되지 않으며 일반적으로 기업 포트폴리오의 연체 대출에 대한 충당금 수준은 연체 부채를 완전히 포함합니다.

재무 운영

재무부의 거래 활동은 현재 역환매 거래, 외환 거래, 알고리즘 거래 등 단기 금융 시장에 초점을 맞추고 있습니다. OTP그룹 지역재정 개발계획에 따라 올해도 적극적인 운영량이 늘어날 것으로 예상된다. 증권 포트폴리오는 자산 및 부채 관리 목적으로만 사용됩니다. 레포 포트폴리오는 약 10억 루블입니다. 은행은 repo 거래를 수행할 때 담보로 허용된 증권의 변동성에 따라 달라지는 할인(헤어컷) 규모, repo 포트폴리오의 총 한도 규모, 가장 신뢰할 수 있는 선택 등의 제한 사항을 설정합니다. Repo 거래에서 담보로 인정되는 증권 발행인에 대한 제한 설정.

재무부의 외환 업무에는 고객 대면 외환 거래와 알고리즘 차익 거래가 포함됩니다. 고객을 위한 전환 거래는 외환 시장에서 마진이나 수수료 형태의 수입을 갖는 은행의 수수료 상품입니다. 은행은 전환 작업에 대해 다음과 같은 주요 제한 시스템을 사용합니다: 공개 통화 포지션에 대한 제한, 공개 포지션에 대한 시간 제한(알고리즘 거래), 잠재적 손실을 제한하기 위한 중지 제한. 화폐 시장에서의 은행 활동으로 인해 은행은 MICEX 외화 시장의 주요 운영자 중 매출액 측면에서 선두 위치를 차지할 수 있습니다. 금융 시장 거래에 대한 현대적인 접근 방식을 사용하면 은행은 자동화된 거래 전략에 내재된 위험 수준을 낮추면서 지속 가능하고 긍정적인 결과를 보여줄 수 있습니다.

수익성 및 효율성 분석

OTP은행 상품의 주력상품인 POS대출과 신용카드의 높은 마진으로 인해 순이자마진(NIM)은 2010년말 15.1%로 상승하였습니다. CIR은 2010년 1월부터 꾸준히 하락하고 있습니다. 2012년 분기 - 은행은 운영 비용에 대한 엄격한 통제 정책을 시행합니다. 이에 2012년에는 부서별 인력 최적화를 통해 비용 절감 및 직원 생산성 향상이 가능하게 되었습니다(2011년 대비 2012년 운영비는 10.7% 증가, 2012년 일반 소비자 물가상승률은 8.8% 증가) Rosstat에 따르면). 2012년 비용에 대한 엄격한 통제와 은행 포트폴리오에서 고마진 소매 제품의 비중 증가를 통해 우리는 2012년 말에 전년도보다 6배 더 높은 30억 3,200만 루블의 기록적인 순이익을 달성할 수 있었습니다. 2012년 4분기 소매대출 상품 판매의 계절적 증가도 은행의 2012년 이익실적에 기여했습니다.

OTP 은행 재무제표

2013 OTP 은행 대차대조표

리스크 관리

운영 위험

운영 위험에는 부적절하거나 잘못된 내부 프로세스, 직원의 행동 또는 외부 사건으로 인해 발생할 수 있는 손실 위험이 포함됩니다. 현재 러시아 신용 기관의 총 금융 손실 규모에서 운영 위험으로 인한 손실 비율은 서방 은행에 비해 상대적으로 낮은 수준입니다. 중기적으로는 소매 대출을 포함한 대규모 은행 업무의 발전으로 인해 운영 위험의 비중이 높아질 것으로 예상됩니다. 소매 대출 규모가 크게 증가하고 경쟁 우위를 강화하기 위한 신제품 출시는 OTP 은행의 운영 위험을 증가시킬 수 있습니다. 이러한 위험을 최소화하기 위해 은행은 다단계 분산형 운영 위험 관리 시스템을 구현했습니다. 운영 이벤트에 대한 책임은 이 위험 관리를 담당하는 역량 센터에 할당됩니다.

은행은 손실 및 주요 위험 지표에 대한 정보 수집, 모니터링, 통합 및 데이터 관리, 사건, 손실, 주요 위험 지표에 대한 보고, 통제 자가 평가 및 구축 등 운영 위험을 통제하고 관리하는 방법을 구현했습니다. 위험지도.

2010년 4월부터 OTP Bank는 바젤 은행 감독 위원회(Basel II)의 권장 사항을 준수하는 세부 수준으로 OTP 그룹의 모든 자회사 은행에 대한 운영 손실에 대한 통합 데이터베이스인 SAS OpRisk Monitor 소프트웨어를 구현했습니다. . 2011년에 은행은 운영 위험을 계산하기 위한 기본 지표 접근 방식을 도입하고 보다 발전된 표준화 접근 방식으로의 후속 전환을 위해 기존 규제 문서를 준비할 계획입니다. 표준화된 접근방식 시행을 위한 운영 손실 데이터 축적 예상 기간은 2011년 말이다.

OTP 은행은 2010년에 테스트된 비즈니스 연속성 및 복구 계획을 개발하고 승인했습니다. 또한, 은행은 정보보안 절차의 일환으로 정보에 대한 정기적인 백업 및 복제를 수행하고 있습니다.

시장 위험

시장위험이란 금융상품의 시장가치, 이자율, 환율 등의 불리한 변동으로 인해 손실을 입을 위험을 의미합니다. 금리위험 OTP은행은 금리의 불균형한 변동위험에 노출되어 있으며, 이는 재무상태에 중대한 영향을 미칠 수 있습니다.

금리 위험 수준을 측정하기 위해 OTP 은행은 규제 표준과 OTP 그룹의 표준을 모두 준수하는 갭 분석을 사용합니다. 2010년에 은행은 요구되는 이자마진 수준을 보다 정확하게 계산할 수 있는 새로운 내부 이전가격 시스템을 도입했습니다. 금리위험 관리는 금리변화에 대한 상품의 민감도 분석, 만기별, 금리별 자산 및 부채 구조 최적화, 이자마진 모니터링을 기반으로 합니다.

통화위험

환율 변동 위험은 신용 기관이 개설한 외화 및(또는) 귀금속 포지션에 대한 외화 및(또는) 귀금속 환율의 불리한 변동으로 인해 손실이 발생할 위험을 의미합니다. 이러한 위험에 대한 은행의 노출 정도는 미결제 외환 포지션의 규모와 환율 변동성에 따라 결정됩니다.

현재 OTP 은행은 이러한 위험을 관리하기 위해 다양한 도구(모회사에서 차입, 파생 상품 사용)를 사용하여 대차대조표의 기간 구조에서 심각한 통화 불균형을 방지하려고 노력하고 있습니다. 외환 시장에서 은행의 활동은 규모가 작으며 주로 고객을 대신하는 일중 거래와 장기 공개 포지션을 생성하지 않는 알고리즘 차익거래 작업으로 제한됩니다.

은행은 은행 공동 기관이 설정한 한도와 러시아 연방 중앙 은행이 부과한 제한 사항 내에서 통화 위험 수준을 유지하기 위해 공개 통화 포지션에 대해 매일 통제권을 행사합니다. 외환 시장에서 은행 활동이 증가하거나 OTP 은행 대차대조표 구조에 심각한 통화 불균형이 발생하면 통화 위험이 증가할 수 있습니다.

가격위험

가격위험이란 시장상황의 불리한 변화로 인해 금융상품의 가치가 변동할 위험을 말하며, 그 변화는 개별 증권이나 그 발행자에 특정한 요인으로 인해 발생하거나 전체 시장에 영향을 미치는 근본적인 요인으로 인해 발생합니다. OTP은행은 자산가치에 대한 일반 및 특정 시장요인의 영향으로 인해 가격위험에 노출되어 있습니다. 은행은 시장 가격의 불리한 변화로 인해 발생할 수 있는 잠재적 손실을 정기적으로 평가하고 특정 발행자 상품에 대한 투자 한도, 허용 가능한 손실, 증거금 및 담보 요건을 설정합니다. OTP Bank의 내부 통제 서비스는 거래 및 투자 포트폴리오의 상품에 대해 설정된 한도 준수 여부를 지속적으로 모니터링합니다.

유동성 위험

유동성 위험은 조건 측면에서 은행의 금융자산과 금융부채의 불균형으로 인해 발행 신용기관이 의무 이행을 완전히 보장할 수 없음으로 인해 손실이 발생할 위험을 의미합니다. 글로벌 금융시장의 불확실성 증가, 위기상황 시 개인예금의 대규모 유출 가능성, 법인 당좌예금의 자금 유출 등으로 인해 은행은 유동성에 어려움을 겪을 수 있습니다. OTP 은행은 모은행의 권고 사항을 고려하여 적시에 완전한 의무 이행을 위해 충분한 유동성을 유지하는 자체 정책을 개발했습니다. 자금의 과부족 평가는 수요·상환기간별 자산과 부채의 격차를 정기적으로 분석(GAP 분석)하여 수행됩니다. 또한, 자금 과부족 예측은 은행 부서로부터 수신된 데이터를 기반으로 하고, 실제 자금 과부족을 고려하여 계획된 자원 유입/유출을 고려하여 기간별로 수행됩니다. 초과 유동성을 사용하기 위한 옵션이나 청구 및 의무의 상환 조건에서 발생하는 격차를 메울 수 있는 방법이 제안됩니다. 계획된 유동성은 러시아 중앙은행이 설정한 유동성 비율과 내부 유동성 한도를 고려하여 조정됩니다. 유동성 위험은 수용된 위험 수준을 평가하고 모니터링하는 책임을 맡은 은행의 독립적 부서에 의해 지속적으로(매일) 모니터링됩니다. 모니터링 결과는 은행의 자산부채관리위원회에서 검토됩니다. 현행유동성관리는 은행의 자산부채관리를 담당하는 독립적인 부서에서 수행하며, 은행 자산부채관리위원회의 승인을 받은 업무 및 결정에 따라 유동성을 유지하고 현금흐름을 최적화하기 위해 단기금융시장에서 업무를 수행합니다. .

OTP 은행은 또한 위기 상황의 부정적인 결과를 최소화하고 유동성 유출 또는 초과를 제거하기 위한 일련의 조치를 제공하기 위한 실행 계획을 개발했습니다. 불리한 상황이 발생할 경우 OTP 은행은 모은행의 지원을 받을 수도 있습니다.

신용위험

신용위험이란 모든 금융기관에 내재된 위험을 의미하며, 신용계약, 대출계약 및 기타 계약 조건에 따라 거래상대방이 의무를 이행하지 않거나 시기적절하지 않거나 불완전하게 이행함으로써 은행이 손실을 입을 가능성을 나타냅니다. 은혜. 대출업무는 은행의 신용위험의 주요 원인입니다. 은행의 채권투자에도 신용위험이 적용됩니다. OTP 은행은 다음과 같은 신용 위험 제어 및 관리 방법을 구현했습니다. 위험 평가, 제한(개별 신용 상품 및 해당 포트폴리오의 신용 위험을 제한하는 거래량 제한, 기간 제한, 이자율 제한, 권한 제한, 은행의 투자를 제한하는 집중 제한) 특정 산업 및 지역), 중앙 은행 및 내부 문서의 요구 사항에 따라 발행된 대출 모니터링, 문제 부채 작업, 개인 대출 프레임워크 내에서 매일 수행할 수 있는 포트폴리오 분석. OTP Bank는 위험 관리 방법 및 소매 대출 프로세스(새로운 프로젝트 구현 및 테스트, 전문가 평가에서 자동화된 의사 결정으로 전환)의 지속적인 개선에 중점을 두고 있습니다. 2010년에는 소매리스크를 효과적으로 관리한 결과, 은행은 연체대출 규모를 대폭 감소시키는 성과를 거두었습니다. POS 대출 부문에서 리더십을 더욱 유지하고, 신용카드 및 현금 대출 포트폴리오를 확대하며, 리스크 관리 시스템 개선(의사결정 절차 현대화 포함)을 통해 은행은 신용 리스크를 수용 가능한 수준으로 유지할 수 있을 것입니다. 시장 경쟁이 심화되는 상황에 직면해 있습니다. 기업 차용자의 신용 위험을 관리하기 위한 효과적인 시스템을 구축하기 위한 기초는 차용자의 재무 상황과 사업 발전 전망에 대한 객관적이고 정확한 평가입니다. 전체 대출 기간 동안 재무 상태와 부채 상환 품질을 정기적으로 모니터링하고 대출 포트폴리오 관리에 대한 신중하고 균형 잡힌 접근 방식을 취합니다.

기업 사업 부문의 신용 위험 관리의 기본 원칙은 다음과 같습니다.

1) 신규 고객 유치 시 차용인의 재정 상태에 대한 선택성 원칙 및 요구 사항 증가 2) 대출 포트폴리오의 다양화 원칙; 3) 산업 상태의 주요 지표에 따라 경제 금융 부문의 선택성 원칙; 4) 모니터링의 효율성을 높입니다. 5) 문제 부채의 조기 식별 및 감소 프로세스를 관리합니다. 6) 가장 유동적이고 신뢰할 수 있는 담보로 신용 거래를 보장하여 대출 손실을 최소화하는 원칙; 7) 위험/수익 비율의 최적화.

중앙 은행의 필수 표준

러시아 은행은 우리나라의 모든 신용 기관이 준수해야 하는 표준을 설정합니다. 표준을 준수하지 않는 경우 규제 당국은 신용 기관으로부터 벌금을 징수하고 특정 은행 업무 수행을 금지할 수 있습니다(예: 대중으로부터 예금 받기, 은행에 임시 행정부 임명). 어떤 경우에는 은행 면허를 취소하기도 합니다. 그러나 때로는 중앙은행이 신용 기관을 수용하고 개별적으로 최대 6개월 동안 "과실" 은행에 대한 기준을 변경할 수 있습니다.

전체적으로 중앙은행은 9가지 표준을 준수해야 합니다. 주요 기준은 자본적정성 기준 N1(최소 10%)과 유동성 기준 N2(최소 15%), N3(최소 50%), N4(최대 120%)로 간주됩니다. 또한 은행은 다음 표준을 준수해야 합니다.

N6(최대 25%) - 차용자 및 관련 차용자 그룹당 최대 위험 금액입니다.

H7 (최대 800%) – 대규모 신용위험의 최대 규모;

N9.1 (최대 50%) - 은행이 참가자(주주)에게 제공하는 대출, 은행 보증 및 보증의 최대 금액입니다.

N10.1 (최대 3%) - 은행 내부자의 총 위험 금액

N12 (최대 25%) - 다른 법인의 주식(지분) 인수를 위해 은행 자체 자금(자본)을 사용하는 기준

개인 차입자의 지급능력 평가

은행은 차용인에게 대출을 제공하기 위해 먼저 차용인의 신용도를 판단해야 합니다. 따라서 은행은 차용인에게 다음 서류를 은행에 제공하도록 요청합니다.

1. 신청서

2. 차용인 및 필요한 경우 보증인을 확인할 수 있는 여권 또는 기타 서류(보증인 또는 보증인의 신분증명서)

3. 최근 6개월간 차용인 및 보증인의 소득금액 및 공제금액을 확인할 수 있는 서류

직원의 경우: 차용인과 보증인이 근무하는 기업의 증명서. 이러한 인증서에는 다음 정보가 포함되어야 합니다.

증명서를 발행한 기업의 전체 이름, 우편번호, 전화번호, 기업이 계좌를 갖고 있는 은행 정보

이 기업에서 차용인(보증인)의 영구 근무 기간이 표시됩니다.

차용인(보증인)의 현재 지위

지난 6개월 동안 차용인의 월평균 소득에 관한 데이터

지난 6개월 동안 차용인의 급여에서 월 평균 공제액에 대한 데이터입니다.

연금 수급자의 경우: 연금 증명서 및 주 사회 보호 당국의 증명서. 연금 수급자가 은행을 통해 연금을 받는 경우에는 주 공공 보호 당국의 증명서가 필요하지 않습니다.

이전에 나열된 전체 문서 패키지를 기반으로 은행은 차용인의 지급 능력을 분석합니다. 차용인의 지불액과 신용도를 결정하기 위해 은행은 차용인의 월별 소득과 지출을 조사합니다. 소득에는 임금, 상여금, 커미션 형태의 소득, 주식 배당금, 예금 이자, 연금 지급이 포함됩니다. 차용인의 주요 비용에는 주택 지불 (임대료), 공과금, 소득 및 기타 형태의 세금 지불, 위자료, 이전에받은 대출에 대한 월 지불, 할부 구매 상품, 생명 및 재산 보험 지불이 포함됩니다.

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2.1 OJSC "OTP 은행"의 특징

은행의 정식 명칭은 Open Joint Stock Company "OTP Bank"입니다.

은행 약칭 - OJSC "OTP Bank"

영어로 된 은행의 전체 이름은 Open Joint Stock Company "OTPBank"입니다.

영어로 된 은행의 약칭은 OJSC "OTP Bank"입니다.

OTP Bank - 2008년 2월까지 Investsberbank는 1994년에 설립되었습니다.

OJSC OTP 은행은 중부 및 동부 유럽에서 가장 큰 은행 그룹 중 하나인 OTP 그룹의 자회사 은행입니다. 그룹의 모은행인 OTP Bank Plc.는 OJSC OTP Bank 주식의 95.9%를 소유하고 있습니다. OTP 그룹은 러시아 시장을 전략적 우선순위 중 하나로 간주합니다.

OTP은행은 만능은행입니다. 동시에 소매 대출은 다음을 포함하는 OTP Bank의 주요 사업 방향입니다.

· POS 대출(POS 대출). 은행은 이 시장 부문에서 2위를 차지했습니다. 소매점에서의 대출을 통해 은행은 지리적 위험을 다양화하고 러시아 전역의 고객에게 서비스를 제공할 수 있습니다.

· 신용카드 - 시장 4위. 신용카드는 최고 품질의 POS 대출 차용자에게 제공됩니다.

· 현금 대출. 은행은 2010년에 이 분야에서 적극적인 대출을 재개했습니다.

OTP Bank는 현재 러시아 연방 71개 지역의 다양한 형식의 200개 이상의 고객 서비스 지점과 러시아 전역에 위치하며 10,000개가 넘는 소매점을 보유한 대규모 네트워크로 구성된 자체 네트워크를 통해 고객 서비스를 제공합니다. 소비자 대출 발행을 위한 파트너 회사의 정보입니다. 260만 명 이상의 고객이 OTP Bank의 서비스를 이용하고 있습니다.

은행은 지속 가능하고 역동적인 발전을 계속하고 있으며 재무 상태가 강화되고 있으며 은행 상태를 특징짓는 모든 주요 지표가 꾸준히 증가하고 있습니다.

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