대출 계약에 따른 생명 보험. 대출을 받을 때 보험이 필요합니까? 소비자 보험, 건강 및 생명 보험을 받을 때?

매년 대출이 점점 더 인기를 얻고 있습니다. 시민들은 가장 유리한 조건을 찾고 있으며 은행은 위험을 줄이려고 노력하고 있습니다. 아직도 많은 사람들이 신용보험이 무엇인지, 왜 필요한지 이해하지 못하고 있습니다. 은행과 일반 신용 소비자의 관점에서 이 개념을 이해해 봅시다.

보험 계약 체결의 특징

모든 법률에 따르면 보험은 대출을 받기 위한 필수 조건이 될 수 없습니다. 그러나 실제로는 이러한 조건 없이 고객과의 협력을 거부하는 은행이 많습니다. 금융기관이 공식적으로 거부한 이유는 달랐다. 은행이 보험사와의 계약을 거부하면 그 누구도 은행이 더 엄격한 대출 조건을 설정하는 것을 막을 수 없다.

어쨌든 대출을 신청하려는 시민은 대출 보험이 제공하는 것과 신청의 미묘함이 무엇인지 알아야합니다.

• 보험 없이 대출을 받을 수 있습니다.
• 은행이 부과하는 회사를 선택할 필요는 없습니다.
• 부채를 조기 상환하는 경우 은행 직원에게 보험금 반환 가능성에 대해 문의해야 합니다.
• 이 계약은 대출 기간 동안 유효하며 계약에 명시된 사고 및 기타 문제로부터 대출 수혜자를 보호합니다.

보험 계약에 서명하기 전에 모든 조항을 주의 깊게 연구해야 합니다. 원하는 경우 법률 교육을 받은 전문가에게 문의할 수 있습니다. 계약을 연구한 후 차용인은 어떤 상황이 보험 사건으로 간주되는지, 보험 반환에 대한 규칙이 무엇인지 정확히 알아야 합니다.

보험은 총 대출 금액에 영향을 미칠 수 없는 추가 금융 상품입니다.

신용 보험 : 은행에 무엇을 제공합니까?

1. 자금이 반환되지 않을 위험을 줄입니다.
2. 장애 또는 기타 비극적인 사건이 발생한 경우에도 보험 회사는 대출 의무를 이행합니다.

차용인에게 대출 보험은 계약에 설명된 특정 사건 발생 시 지불금을 상환하는 또 다른 방법입니다.

보험금을 어떻게 돌려받을 수 있나요?

많은 사람들이 다음과 같은 질문에 대해 우려하고 있습니다. 대출금이 예정보다 일찍 상환되면 어떻게 보험을 돌려받을 수 있습니까? 이 조항은 계약서에 나와 있어야 합니다.때때로 이 반품은 추가 계약에 명시되어 있습니다. 어떤 조항에도 명시되어 있지 않으면 돈이 반환될 가능성이 적습니다.

환불을 받으려면 은행이 아닌 보험 증권에 명시된 보험사에 문의해야 합니다. 일반적으로 컨설턴트는 자금 반환 가능성, 추가 조치 및 전체 절차를 설명합니다.

이 경우 시나리오는 두 가지 방식으로 전개될 수 있습니다.

1. 계약서에 보험금 반환에 대한 모든 규칙을 설명하는 조항이 포함되어 있는 경우입니다.여기서 지침을 따라야합니다. 해당 금액은 일시불로 반환되거나 정해진 일정에 따라 지불 형태로 반환될 수 있습니다.
2. 계약서에 환불 조항이 없습니다- 이는 보험사가 대출 조기 상환에 대한 책임을 지지 않음을 의미합니다. 그러나 그녀는 항상 고객을 중간에 수용할 수 있습니다. 특히 보험 서비스를 사용하는 영주권자에 대해 이야기하는 경우 더욱 그렇습니다. 이 경우 법원에 항소해도 결과가 나오지 않습니다.

다음과 같이 선택할 수 있습니다. 일회성 보험 지불 및 대출 지불 금액에 포함 된 월별 지불. 보험 비용도 대출 본문에 포함될 수 있습니다. 그러나 조기 상환이 예상된다면 그렇게하지 않는 것이 좋습니다. 그러면 수익에 대해 생각할 필요가 없습니다.

차용인이 대출금을 조기 상환하여 환불을받지 못하더라도 여전히 일부 혜택을받습니다. 보험회사는 차용인과 그의 재산을 계속해서 보호합니다.

대출보험에 가입한 차입자의 권리가 침해되는 경우가 있습니다. 그런 다음 Rospotrebnadzor 또는 법원에 연락해야 합니다. 이 경우 공소시효는 3년으로 한다. 권리가 침해된 시민이 가장 먼저 해야 할 일은 보험회사와 은행으로부터 거절 서면을 받는 것입니다.

다양한 유형의 대출에 대한 보험

대출 보험이 필요한 이유는 무엇이며 항상 필요합니까? 각 대출 유형을 살펴보겠습니다.

고객 신용

다음과 같은 대출 유형이 있습니다.

• 짧은 시간;
• 높은 지분;
• 담보와 보안이 부족합니다.

이러한 상황에서 정책을 취하는 것은 거래 당사자들에게 모호한 이점입니다. 은행은 더 높은 금리를 부과하여 대출 불이행을 쉽게 감당할 수 있습니다. 보험에 가입한 사건(차용인의 장애 또는 사망)이 발생할 정도로 기간이 길지 않습니다. 그러나 실제로는 금융기관들이 고객들에게 보험 가입을 지속적으로 설득하고 있다. 대부분의 경우 은행은 보험회사와 협력하여 보험 상품 판매를 통해 자체 이익을 얻습니다. 고객 자신에게 이는 추가 비용과 대출 지불 증가일뿐입니다.

러시아 최대 은행의 대출 보험 비교

실직보험은 특히 터무니없고 불필요한 것으로 간주됩니다. 원칙적으로 직원이 해고되거나 어떤 이유로 회사가 청산되는 조건이 충족되어야 합니다. 그러나 그럼에도 불구하고 고용주는 그 사람에게 자신의 자유 의지에 대한 진술서를 작성하도록 강요합니다. 이 경우 보험은 제공되지 않습니다.

자동차 대출

교통 대출을 신청할 때 은행은 가장 흔히 두 가지 유형의 정책 발행을 요구합니다. CASCO와 건강 및 생명 보험. 일부 은행은 CASCO를 사용하지 않겠다고 제안하지만 이 경우 지불 이자가 증가합니다. 위험을 감수해야 하기 때문에 이는 정당합니다.

자동차 구입시 생명보험과 건강보험이 의심스럽습니다. 특히 미래의 소유자가 젊고 구입한 차량에서 익스트림 스포츠에 참여할 의도가 없는 경우에는 더욱 그렇습니다. 평균 대출 기간은 3~6년입니다. 따라서 이러한 유형의 보험이 거부되는 경우 대출 금리를 인상하지 않는 은행을 찾는 것이 더 좋습니다.

저당

이러한 유형의 대출을 통해 금융 기관은 가능한 한 많은 보험 상품을 제공하려고 노력합니다. 우리가 오랜 기간과 상당한 금액에 대해 이야기하고 있기 때문에 이것은 매우 정당합니다.

입질재산 보험은 필수조건으로 규정되어 있습니다. 러시아 연방 민법, Art. 343.

박스 보험

박스형 신용 보험이란 무엇입니까? 이 제품은 비교적 새로운 제품으로 출시된 지 5년이 채 되지 않았습니다. 우리는 고정된 보상 금액과 특정 프리미엄 가격이 있는 보험 상품에 대해 이야기하고 있습니다.

이러한 신용보험은 추가적인 절차나 보험사가 추가 데이터를 제공하지 않는 과정입니다. 일반적으로 이 제품은 더 넓은 범위의 고객에게 더 매력적입니다. 더 저렴하고 표준 위험 세트가 있으며 이미 계산된 보험 금액이 있습니다. 이 모든 것은 간단한 클라이언트에게는 매우 편리합니다.

상자 보험을 이용하면 양측 모두에게 이익이 됩니다. 결국 이것은 주로 편리함입니다. 보험 회사 직원은 시민의 여권 데이터와 표준 위험 매개변수만 작성합니다. 고객은 보장 범위와 보험 비용 등 모든 것을 미리 알고 있습니다.

박스형 보험은 은행 기관에서 대출, 모기지 및 기타 대출을 신속하게 판매하는 탁월한 방법입니다.

박스 보험의 긍정적인 측면

오늘날 박스형 보험은 기존 보험과 크게 다르지 않지만 여러 가지 차이점이 있습니다. 긍정적인 점을 포함하면:

• 가격 위험 비율은 고객에게 최적입니다.
• 대부분의 경우 박스 보험은 기존 보험보다 저렴합니다.
• 가장 가능성이 높은 위험만 고려됩니다.
• 최소한의 시간이 소비됩니다.
• 첨부된 문서의 수가 적습니다.
• 매력적인 외관 - 스탬프가 찍힌 형식적인 시트가 아닌 그림이 그려진 평면 상자에 들어 있습니다.

하지만 우리는 모든 것이 보험회사에 달려 있다는 것을 기억해야 합니다. 각 시민은 "박스"또는 "클래식"중 자신에게 적합한 제품을 선택해야합니다. 첫 번째 경우에는 속도와 편의성이 중요하지만 가장 가능성이 높은 위험만 고려됩니다. 두 번째 경우에는 전문가의 조언과 계약의 모든 조항에 대한 오랜 논의가 필요합니다. 동시에 거래의 모든 기능을 고려하는 것이 가능합니다.

상자 보험의 부정적인 측면

이러한 보험의 특수성에는 단점도 있습니다.

• 개별 개체를 덮는 것은 불가능합니다.
• 불완전한 가치에 대한 계약 체결 불가능;
• 부동산의 실제 가치보다 낮은 금액을 보장합니다.
• 모든 특정 위험을 사전에 독립적으로 고려해야 합니다.
• 고가의 재산을 보장하는 데는 적합하지 않습니다.

그럼에도 불구하고 전문가와 분석가들은 박스형 보험이 온라인 판매를 포함해 가장 유망한 분야라고 믿고 있습니다.

많은 차용인이 신용 계약과 함께 보험 계약을 체결하는 것을 꺼리는 것은 상당히 이해할 수 있습니다. 결국 이로 인해 부채 금액이 증가하고 그에 따라 월별 지불액도 늘어납니다.

한편, 표준 대출 계약에는 다양한 유형의 보험 조항이 이미 포함되어 있을 수도 있습니다. 그러한 은행 행위는 얼마나 합법적입니까? 즉, 소비자신용보험은 필수인가, 아닌가?

모든 유형의 보험은 의무보험과 자발적 보험이라는 두 가지 큰 그룹으로 나뉩니다. 동시에 연방법 수준에서 의무 보험 유형이 설정됩니다.

실제로 자발적 보험을 거부하면 대출이 발행되지 않는 경우가 많습니다. 물론 다른 이유가 제시될 것이지만 결과는 여전히 부정적입니다.

또는 그러한 차용인은 그에게 덜 유리한 다른 조건을 제공받을 것입니다. 귀하는 법정에서 귀하의 주장을 입증할 수 있지만 모든 사람이 그렇게 하기로 결정하는 것은 아닙니다.

전체적으로 대출 계약을 체결할 때 보험이 필수인 경우는 두 가지입니다.

• 모기지 계약에 따라 담보된 부동산의 손실 및 손해에 대한 보험;
• 자동차 대출로.

오랫동안 신용 보험이 존재했던 국가와 달리 러시아 은행은 자금 반환에 더 관심이 있기 때문에 고객에게 보험 계약 체결에 대한 다양한 보너스를 제공합니다.

여기에는 다음이 포함됩니다.

• 낮은 이자율;
• 다운페이먼트 등

입법 체계

이 이름을 가진 법은 없습니다. 신용 관계와 관련된 규칙 및 이와 관련된 위험 보장 규칙은 여러 규정에서 동시에 찾을 수 있습니다. 편의상 어떤 것을 살펴 보겠습니다.

신용 및 보험 계약에 관한 일반 조항은 민법에 포함되어 있습니다. 따라서 의무보험의 경우는 법으로 정해야 함을 직접적으로 명시하고 있다.

같은 조항의 모기지법은 대출 실패에 대한 책임과 그러한 사건의 위험을 보장할 차용인과 은행의 권리를 규정합니다. 그러나 입법자들은 그러한 보험의 의무적 성격을 주장하지 않습니다. 이러한 유형의 보험은 거부할 수 있습니다.

대출 계약 조건에 보험 조항을 포함하려는 은행의 욕구는 재정적 손실로부터 자신을 보호하려는 시도와 관련이 있습니다.

그러한 계약이 체결되면 파트너 보험 회사로부터 보너스도 받게 됩니다. 또한 직원들은 가능한 한 많은 신용 보험을 제공해야 하는 임무를 맡고 있습니다.

그러나 이 상황에서는 서비스 소비자로서 차용인의 이익이 보호됩니다. 관련 법률 ()은 보험에 필수로 지정되지 않은 위험에 대해 강제 보험을 통해 현금 대출이라는 하나의 서비스를 얻을 가능성을 직접적으로 금지합니다.

법률 조항을 위반하지 않기 위해 많은 은행은 대출 계약에 고객이 추가 보험을 거부할 수 있는 능력에 관한 조항을 포함시킵니다.

또는 불쾌한 놀라움으로부터 자신을 보호하고 싶다면 은행과 합의하여 다른 보험 회사를 선택할 수 있습니다.

어떤 위험이 있을 수 있나요?

대출 계약 체결 시 보장되는 위험은 다릅니다. 단일 종합 보험 계약에 포함될 수는 있지만. 보험 유형에 따라 더 자세히 살펴 보겠습니다.

1. 차용인의 개인 보험.보험 사고가 발생하면 보험 회사는 은행에 부채를 지불할 것을 약속합니다. 여기서 위험 목록은 매우 짧습니다.
   • 여러 가지 이유로 발생한 사망;
   • 장애 배정으로 일할 수 있는 능력의 영구적 상실;
   • 소득을 얻고 대출금을 지불하는 능력을 제외한 일시적인 근로 능력 상실.
2. 실직에 대비한 차용인의 보험.이는 주요 수입원 없이 방치될 가능성이 매우 높은 경기 침체기에 매우 관련이 있습니다. 그러나 여기에서도 위험 목록은 제한되어 있습니다. 보험사는 차용인이 다음의 결과로 직장을 잃은 경우에만 은행에 부채를 상환합니다.
   • 고용주 청산;
   • 파산;
   • 직원 수 또는 직원의 감소.
3. 재산 보험을 약속했습니다.이미 언급한 바와 같이 이러한 유형의 보험은 필수이며 법으로 규제됩니다. 담보로 양도된 동산(자동차, 복합장비 등)과 부동산(아파트, 상업용 부동산, 토지)에 대해 담보로 보장됩니다.
   • 손실(물리적 실종)로부터;
   • 여러 가지 이유로 인한 손상으로 인해.
4. 보험사고가 발생하면 첫 번째 단계는 차용인이 해당 사고에 연루되었는지 여부를 확인하는 것입니다.그리고 발생한 일이 그의 잘못이 아닌 경우 보험 회사는 특정 상황이나 계약 조건에 따라 다음을 수행할 수 있습니다.
   • 차용인이 입은 손실을 보상합니다.
   • 은행에 부채 잔액을 갚습니다.
5. 대출 미상환에 대한 차용자 책임 보험.이 유형은 장기 모기지 대출에 사용됩니다. 경매에서 저당 재산을 판매하여 은행이받은 자금이 상환하기에 충분하지 않은 경우 보험 회사는 계약에 따른 부채 잔액을 지불합니다. 차용인은 이 차액을 스스로 지불할 필요가 없습니다.

계약의 특징

대출 보험 계약은 대부분 개인 보험과 책임 보험 또는 재산 보험 조건을 모두 포함하여 포괄적입니다. 그러나 이러한 미묘함은 변호사에게 더 중요합니다.

차용인은 그러한 계약의 특징에 대해 다음 사항을 알아야 합니다.

• 보험 금액으로 인해 대출 금액이 증가하며 때로는 최대 10%까지 증가합니다.
• 월별 지불액에는 보험료도 포함됩니다.
• 지불을 통해 은행 부채의 최대 90%를 충당할 수 있습니다.
• 일부 보험은 한 번만 체결되는 반면 다른 보험은 매년 갱신됩니다.

연간 갱신은 필수 유형의 보험에 적용됩니다. 임의 보험과 달리 이러한 보험 갱신을 거부하면 매우 불쾌한 결과를 초래할 수 있습니다. 이 경우 은행은 예정보다 먼저 남은 금액 전체의 반환을 요구할 권리가 있습니다.

자발적 보험의 경우 계약 갱신을 거부하면 대출 사용에 대한 이자율이 높아질 수 있습니다.

결국, 은행의 경우 부채가 상환되지 않을 위험이 증가합니다. 그리고 그는 이 상황에서 자신의 손실을 최소화하려고 노력하고 있습니다.

종료하는 방법

우선, 법에서 요구하지 않는 한 보험 계약을 체결할 필요는 없습니다. 그러나 이미 언급했듯이 "자발적" 보험 계약 없이는 대출을 받을 수 없는 경우도 있습니다.

또는 은행은 고객의 법적 무지를 이용하여 "읽지 않음"이라고 불리는 보험이 포함된 계약에 서명합니다.

두 경우 모두 보험계약은 체결 후 종료될 수 있습니다. 이 기회는 Art에서 제공됩니다. 민법 958조에 따르면 이는 보험 계약자의 요청에 따라 언제든지 이루어질 수 있다고 명시되어 있습니다.

이를 위해서는 신청서를 가지고 은행에 연락해야 하며, 신청서는 30일 이내에 검토되어야 합니다. 은행 직원은 그러한 문서를 받아들이고 싶어하지 않을 가능성이 높지만 법은 차용인 편이므로 그렇게 할 의무가 있습니다.

러시아 연방 민법의 동일한 기사에는 보험료에 관한 조건이 하나 더 있다는 것을 기억할 가치가 있습니다. 계약에 따라 이미 지불한 금액은 환불되지 않습니다.

이것이 계약에 규정되어 있지 않는 한. 그러나 아마도 은행은 이러한 가능성을 예견하고 해당 조항을 계약에 포함시켰을 것입니다.

은행이 부과된 보험 계약 종료를 거부하는 경우 차용인은 두 가지 옵션을 선택할 수 있습니다.

실직에 대비한 대출 보험

이러한 유형의 자발적 보험은 다양한 대출 계약을 체결할 때 제공됩니다. 여느 보험과 마찬가지로 부채액이 늘어나지만, 필요하다면 보험금 지급을 통해 재정적인 문제를 해결할 수 있습니다. 따라서 거절하기 전에 이러한 추가 비용의 모든 장단점을 비교해 볼 가치가 있습니다.

이 보험의 본질은 주 수입원이 상실된 경우 차용인이 보험사로부터 일정 금액을 받아 대출금을 상환한다는 것입니다.

이 기간은 그리 길지 않고 1년을 넘지 않으며, 그 금액은 월 대출금을 초과하지 않습니다. 그러나 이러한 지불 덕분에 차용인은 은행에 지불 할 자금을 찾을 필요가 없으며 침착하게 일자리를 찾을 수 있습니다.

해고 사유가 모두 보험에 포함되는 것은 아니라는 점을 기억해야 합니다. 보험 사건 발생에 대한 증거는 고용 관계 종료에 대한 이러한 근거를 정확하게 나타내는 통합 문서의 항목이 될 것입니다.

원칙적으로 계약은 직원 자신의 잘못이 없는 근거를 제공합니다.

• 고용주 청산;
• 직원 감축;
• 조직 소유자 변경(이에 따라 해고될 수 있는 사람에게만 해당)
• 객관적인 사유로 인한 계약 해지(입대, 해고된 직원의 복직 등)

다음과 같은 이유로 해고된 사람들에게 보험금 지급을 기대해서는 안 됩니다.

• 당사자들의 합의;
• 귀하의 요청에 따라;
• 징계 제재로;
• 자신의 유죄 행위(건강 위반, 음주, 범죄 등)로 인해 일할 능력을 상실했습니다.

보험금을 받을 자격이 있는 차용인이 지정된 기간 내에 새 일자리를 찾으면 보험사로부터 자금을 받는 것이 중단됩니다.

실업자로 등록되어 급여를 받는 사람도 마찬가지이다. 이러한 경우, 그들은 스스로 대출금 지불을 재개할 수 있는 수입원을 갖게 됩니다.

소비자 대출

소비자 신용보험을 의무화할지 여부에 대해 은행들은 다른 입장을 취합니다. 한편으로, 상환 불능 부채의 비율이 높은 것은이 부문입니다.

반면, 보험료만큼 대출 규모가 늘어나면 일부 고객은 은행 서비스를 포기하게 될 수도 있습니다.

이에 일부 은행들은 높은 금리를 설정해 금융위험을 최소화하는 길을 택해왔다.

성실한 차용인은 빚을 갚을 수 없거나 갚기를 원하지 않는 사람들에게도 비용을 지불하는 것으로 나타났습니다. 그러나 필수 보험을 제외하고는 보험이 없습니다.

다른 은행에는 해당 조직으로부터 대출을 받기 위한 조건의 일부로 특정 위험을 보장해야 하는 요구 사항이 포함되어 있습니다. 그러나 한편으로는 보험계약을 체결한 사람들에게는 더욱 매력적인 조건을 마련해 줍니다. 이것은 보험이 필요하다고 생각하는 사람들을 끌어들입니다.

일반적으로 단기 소비자 대출을 발행할 때 은행은 다음과 같은 유형의 보험을 요구합니다.

• 삶;
• 일하는 능력의 상실;
• 실직으로 인해.

그러나 이미 언급했듯이 이러한 유형의 보험은 자발적입니다. 따라서 귀하는 언제든지 보험계약 체결을 거부할 수 있습니다. 은행은 이 서비스를 부과할 권리가 없지만 금리를 인상하여 해당 금액의 손실 가능성을 방지할 수 있습니다.

어디에서 신청할 수 있나요?

모든 유형의 보험에 대한 서비스는 해당 서비스를 제공할 권한이 있는 조직, 즉 보험회사에서 제공됩니다. 원칙적으로 대출 계약을 체결할 때 은행은 보험 파트너의 서비스 이용을 제안합니다.

이 옵션이 항상 가장 수익성이 높은 것은 아니지만 은행은 이 시장에서 신뢰할 수 있는 플레이어를 통해 위험을 보장하는 것을 선호하므로 은행의 선택을 신뢰할 수 있습니다.

선택하기 전에 다양한 보험 회사에서 제공하는 조건을 숙지하는 것이 좋습니다.

개별적으로 위험을 보장하는 것보다 포괄적인 계약을 체결하는 것이 더 저렴한 경우가 많습니다. 또는 비록 적은 금액이라도 저축할 수 있는 기회가 있습니다. 보험사는 최대한 많은 고객을 유치하기 위해 다양한 보너스를 제공합니다.

VTB 24

구체적인 예를 통해 신용보험의 복잡성을 살펴보겠습니다. VTB 24 Bank는 오늘날 신용 시장에서 가장 큰 플레이어 중 하나입니다. 그는 고객에게 소비자 대출을 제공하는 동시에 고객이 보험 프로그램 중 하나에 가입하도록 초대합니다.

이러한 연결의 장점은 다음과 같습니다.

• 추가 서류를 제출하거나 보험회사에 연락할 필요가 없습니다.
• 대출과 동시에 보험에 가입합니다.
• 일시불 또는 분할로 보험 비용을 지불할 수 있는 능력
• 모든 연령과 직업의 고객을 위한 단일 관세.

최소화하기 위해 제안된 위험에는 다음이 포함됩니다.

• 차용인의 사망;
• 근로 능력 상실(영구적 또는 일시적)
• 부상 및 장기 입원;
• 직장에서 해고.

제안된 위험 중 세 가지를 보장하는 두 가지 프로그램이 제공됩니다. 선택은 실직과 부상 중 하나입니다. 이 경우 세 개의 개별 계약이 체결되는 것이 아니라 하나의 복잡한 계약이 체결됩니다. 은행은 보험회사와 모든 접촉을 담당합니다.

대출금을 갚은 후 반납하는 방법

대출 계약과 보험 계약은 모두 일정 기간 동안 체결됩니다. 그러나 때로는 차용인이 일정보다 먼저 대출금을 상환할 기회가 있는 경우도 있습니다.

그러한 조건이 계약에 포함되어 있으면 부채는 상호 만족스럽게 상환됩니다. 그러나 더 이상 필요하지 않더라도 보험의 유효성은 계속 유지됩니다.

어떤 경우에는 보험금을 돌려받거나 최소한 그 일부를 돌려받을 수 있습니다. 이것이 가능한지 이해하려면 계약의 관련 조항을 주의 깊게 읽어야 합니다.

대출 조기 상환시 보험료 반환 조건이 없다면 이를 요구하는 것은 의미가 없습니다. 이 경우 은행은 비환급에 관한 민법 조항을 참조하기 때문입니다. 지불된 프리미엄.

은행이 보험을 반환할 준비가 되면 해당 신청서를 가지고 은행에 연락해야 합니다. 은행은 청구 내용을 검토한 후 초과 지불된 보험료 부분을 반환합니다. 또는 부채가 매우 짧은 시간에 상환된 경우 전액입니다.

법원을 통해서도 보험을 돌려받을 수 있습니다. 이 서비스가 차용인의 동의 없이 제공되었다는 사실만 입증하시면 됩니다. 법원이 은행의 행위가 법을 위반했다고 판단할 경우, 은행은 받은 돈을 전액 반환해야 합니다.

신용 보험은 이 관계에서 양측 모두에게 유익합니다. 그리고 은행은 대출금 상환이 불가능할 경우 재정적 손실로부터 스스로를 보호할 권리가 있습니다. 그러나 자신의 이익을 보호하기 위해 이러한 형태를 사용할 필요가 있는지 여부를 결정하는 것은 여전히 ​​차용인에게 달려 있습니다.

비디오: 신용 보험

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잠재적 차용인은 모기지 대출을 신청할 은행을 선택할 때 일반적으로 해당 대출이 발행되는 보험 조건에 주의를 기울이지 않습니다. 그들은 주로 은행의 이미지, 이자율, 차용인에게 부과되는 요구 사항 및 대출 기간에 관심이 있습니다. 보험약관에 따르면..

"차용인의 생명 및 장애 보험 계약의 대략적인 형식" 문서 양식은 "재산, 건강, 책임 보험 계약"이라는 제목에 속합니다. 문서 링크를 소셜 네트워크에 저장하거나 컴퓨터에 다운로드하세요.

차용인의 생명 및 장애 보험 계약

_______________________ "__" _________ 20__

이하 로 칭함

(보험사 이름)

_________________________________________________________________로 대표되는 "보험사",

(직위, 성, 이름, 부칭)

______________________________________________에 기초하여 행동합니다.

(헌장, 규정, 위임장)

한편으로는 ______________________________________________________________,

(보험 계약자의 성명)

이하 "보험계약자"라 칭하며, 함께 통칭합니다.

“당사자”라 칭하며 다음과 같이 본 계약을 체결했습니다.

1. 계약의 주제

1.1. 본 계약에 따라 보험사고 발생 시

보험회사는 수혜자에게 보험금을 지급할 것을 약속합니다.

모기지 계약에 따라 피보험자의 미지급 부채 한도 내에서

1.2. 보험의 목적은 생명과 노동능력이다.

보험.

1.3. 보험계약자는 본 계약에 따라 수혜자를 지정합니다.

채권자인 모기지 계약에 따른 모기지 수혜자의 계약

모기지(이하 대출은행이라 함)로 담보된 채무에 대한 담보입니다.

2. 보험에 따른 위험

2.1. 본 계약에 따른 보험사고는 다음과 같습니다.

2.1.1. 어떤 이유로든 보험 계약자의 사망.

2.1.2. 피보험자의 일시적인 근로 능력 상실.

2.1.3. 다음 사유로 인해 피보험자의 근로 능력이 완전히 상실된 경우

장애 할당에 대한 이유.

3. 보험금액

3.1. 보험사가 지불하기로 약속한 금액

보험 발생 시 수익자에게 보험 보상

경우(보험 금액), 발행된 모기지 금액으로 결정됩니다.

대출 이자율을 고려하여 대출합니다.

3.2. 발행 된 대출 금액은 _____________________ 문지름입니다.

3.3. 보험사고가 발생한 경우 보험금 지급

대출금액 내에서 수혜자(대출은행)에게 지급

발생일 현재 대출에 대한 피보험 차용자의 부채

피보험 사건은 실제 손해 금액으로 계산되지만 피보험자 금액을 초과할 수는 없습니다.

금액. 보험금의 나머지 부분은 보험계약자에게 지급됩니다.

4. 보험기간

4.1. 보험기간은 모기지 계약의 유효기간과 동일합니다.

5. 보험료

5.1. 적용되는 보험료 금액을 결정하기 위해

본 계약에 따른 지급 방식은 보험사가 개발한 방식을 적용합니다.

보험료는 연간 보험 금액의 _______%입니다.

5.2. 보험료는 매년 납부됩니다 ______________________

(지불 기한 지정)

본 계약이 만료되기 전에.

5.3. 지급기한이 다가오면 채권자은행에서 이를 통지합니다.

보험회사에 피보험 차용자의 부채 잔액을 기준으로 합니다.

이 금액은 보험료 계산에 사용됩니다.

5.4. 보험료는 매년 감소합니다.

대출 빚.

6. 당사자의 의무

6.1. 보험계약자는 즉시 보험회사에 통지하거나

보험 사건 발생에 대한 그의 대리인

보험사고 발생에 관한 서면 진술서.

6.2. 상속인은 보험계약자의 사망 사실을 보험사에 통보해야 합니다.

보험 계약자 또는 수혜자.

6.3. 보험사는 결과적으로 받은 혜택을 공개할 권리가 없습니다.

직업적 활동, 피보험자에 관한 정보 및

수혜자, 피보험자의 건강 및 재산에 관한 정보

이 사람들의 입장.

7. 보험회사의 보험금 지급 면제 사유

7.1. 보험사는 보험금 지급을 면제받거나

보험사고가 다음의 결과로 발생한 경우 보험금액

보험 계약자 또는 수익자의 의도

핵폭발, 방사선 또는 방사능에 노출

전염병;

군사 작전, 기동 또는 기타 군사 행사

남북 전쟁, 모든 종류의 시민 불안 또는 파업.

8. 최종 조항

8.1. 이 계약은 보험금을 지불한 시점부터 발효됩니다.

8.2. 본 계약에서 제공하는 보험은 다음과 같습니다.

발효 이후 발생한 보험사고에 적용됩니다.

계약이 발효됩니다.

8.3. 본 계약은 각 사본 1부씩 2부로 작성되었습니다.

각 당사자.

8.4. 본 계약에 규정되지 않은 경우, 당사자들은

러시아 연방의 현행법에 따라 안내됩니다.

9. 당사자의 세부사항 및 서명

보험사 피보험자

__________________________________ ___________________________________

보험사 피보험자

갤러리에서 문서 보기:

• 
  사무가 직원의 신체적, 정신적 상태에 부정적인 영향을 미친다는 것은 비밀이 아닙니다. 두 가지를 모두 확인하는 사실이 많이 있습니다.
• 
  모든 사람은 인생의 상당 부분을 직장에서 보내기 때문에 자신이 하는 일뿐만 아니라 누구와 소통해야 하는지도 매우 중요합니다.
• 
  직장에서의 험담은 일반적으로 믿어지는 것처럼 여성들 사이에서뿐만 아니라 매우 흔한 일입니다.
• 
  회사원으로서 상사에게 말을 걸지 않는 방법을 알려주는 안티팁을 숙지하시길 권해드립니다.

문서 정보:

첨부 파일:

2016년 6월 1일부터 러시아에서는 새로운 자발적 보험 규정이 발효되었으며 이는 대출 보험에도 적용됩니다. 대출을 받은 후 보험을 거부할 수 있는지에 대한 질문은 이전에도 대출자들을 걱정했지만 혁신 이후 상황은 더욱 혼란스러워졌습니다.

이 기사에서는 현재 상황을 함께 이해하고 신용 보험 거부 방법에 대한 자세한 지침도 제공합니다. 보험 반환에 관한 법률의 복잡성을 이해하고 싶지 않은 경우 간단한 테스트를 사용하는 것이 좋습니다. 이를 통해 보험 반환이 가능한지 확인할 수 있습니다.

테스트: 대출 보험을 돌려받을 수 있는지 알아보세요.

입법 체계

은행과 보험회사의 활동은 법률로 규제됩니다. 고객과 은행 간의 관계는 계약에 의해 규제되며 법률에 의해 규제됩니다. 2015년 11월 20일자 N 3854-U 러시아 중앙은행의 지시에 따라 보험사는 계약 체결 후 14일 이내에 자발적 보험 거부 가능성을 제공해야 합니다. 이 지침은 대출 보험에도 적용됩니다.

2016년 6월 1일부터 완전히 발효된 이 지침에 따라 고객은 보험 계약을 해지할 수 있습니다.
이는 계약 체결 후 14일이 지나지 않았으며, 해당 5일 이내에 보험사고가 발생하지 않은 경우에도 가능합니다. 14일은 달력일로 간주되지 않습니다.

이 기간은 보험금 지급과 전혀 관련이 없으며 계약 체결일부터 정확하게 계산됩니다. 따라서 계약을 체결했지만 영업일 기준 13일 이후에만 비용을 지불한 경우 종료까지 영업일 기준 1일만 남게 됩니다. 러시아 은행 법령은 2016년 2월 12일자 번호 N 41072로 법무부에 등록되었습니다.

보험사에는 혁신에 대비할 수 있는 유예기간이 주어졌다. 2016년 6월 1일에 혁신이 완전히 시행되었습니다. 이 법령에 따르면 보험회사는 10일 이내에 계약을 해지하고 금액을 환불해야 한다. 환불 금액은 결제 금액의 100%에서 고객이 보험에 가입한 날짜를 뺀 금액입니다. 예를 들어, 영업일 기준 3일 이후에 보험을 취소하는 경우, 지불한 보험금 전액에서 3일치의 보험 비용을 뺀 금액이 환불됩니다. 보험은 러시아 연방 민법 935개 조항에 의해 규제됩니다. 생명보험이나 건강보험은 자발적인 문제임을 분명히 명시하고 있습니다.


"소비자 권리 보호에 관한 법률"도 차용인 편입니다. 법 조항에 따르면 어느 누구도 한 서비스(대출) 수령을 다른 서비스(보험) 구매와 연결할 권리가 없습니다.


강제로 보험에 가입해야 했고 그것이 의무적이라고 오해를 받았다면, 법원에 가서 보험을 다시 받아야 합니다.
또한 읽어보세요:
모기지 보험이라는 단 하나의 예외가 있습니다. 따라서 어떤 대출 보험이 취소될 수 있는지, 어떤 대출 보험이 필수인지 이해하는 것이 중요합니다.

어떤 보험이 필요하고 어떤 보험이 필요하지 않습니까?

법에 따르면 생명보험은 차용인의 자발적인 선택입니다. 보험은 선택 사항입니다. 불행하게도 대출을 받는 관행은 법에 따라 기대하는 것과 다릅니다.

실제로 은행은 고객에게 자발적이고 의무적으로 대출 보험에 가입하도록 강요하는 것으로 나타났습니다. 2016년 6월 1일의 혁신은 귀하가 규정된 기간 내에 부과된 보험을 거부할 수 있도록 허용하므로 고객을 보호합니다. 이러한 부과된 보험은 대부분 다음과 같은 대출 그룹과 관련이 있습니다.

• 소비자;
• 저당;
• 자동차;

고객에게는 생명 및 건강 보험, 실직, 재산 피해에 대한 보험이 제공되며, 자동차 대출의 경우 CASCO 보험이 제공됩니다. 이 모든 것은 은행의 위험을 줄이는 하나의 목표로 수행됩니다. 보험을 사용하면 보험에 포함된 사건 중 하나가 발생할 경우 대출금을 상환할 수 없게 될 위험을 제거할 수 있습니다. 러시아에서는 보험이 적대적인 것으로 간주되지만 이 수단은 차용인을 보호할 수도 있습니다.

전체 보험 목록 중 구입한 재산에 대한 손실에 대한 보험은 필수입니다. 예를 들어 모기지로 아파트를 구입할 때. 이 경우 은행은 귀하에게 보험 구매를 요구할 권리가 있으며, 이 점은 러시아 연방 민법 제935조와 "모기지에 관한 법률"의 31개 조항에 의해 규제됩니다. 생명, 직업 또는 소유권 보험은 은행이 다르게 주장하더라도 선택적인 보험입니다.

은행과의 계약에 따른 보험 조건

대출 보험 조건은 계약서에 명시되어 있습니다. 그래서 그들을 알아보는 것이 어렵지 않습니다. 보험금은 은행 자체에서 보험사에 이체하므로 별도로 보험금을 지불하지 않아도 될 수도 있습니다. 이상적인 선택은 계약에 서명하기 전에 보험을 거부하는 것입니다. 이렇게 하려면 서명이 문서에 나타나기 전에 모든 대출 조건을 찾아야 합니다.

은행 직원에게 물어볼뿐만 아니라 계약 내용을 신중하게 연구해야합니다. 예를 들어, 아래는 고객이 보험을 받는 소비자 계약입니다.

이런 경우에는 보험계약이 체결되기 전에 보험해지를 시도할 수 있습니다. 드문 경우지만 이것이 귀하의 신용에 영향을 미치지 않습니다. 은행은 사유를 설명하지 않고 발급을 거부할 수 있습니다. 그러나 진짜 이유는 당신이 보험을 거부했기 때문일 것입니다. 또 다른 옵션은 은행이 동의하지만 더 높은 금리를 제공하는 것입니다. 이와 관련하여 질문이 생깁니다. 법률 혁신을 활용하여 은행과 유리한 조건으로 계약을 체결한 다음 부과된 보험을 취소할 수 있습니까?

보험을 거부할 수 있나요?

혁신 덕분에 부과된 보험을 거부할 수 있습니다. 쿨링오프 기간은 계약 체결 후 처음 14일 동안 부여되는 명칭입니다. 이 기간 내에 보험 계약을 취소할 수 있습니다. 이 보험이 대출과 관련된 경우도 포함됩니다. 은행들은 법을 우회하려는 계획을 세웁니다. 예를 들어, 은행은 모든 대출자를 위해 하나의 공통 단체 보험을 만들 수 있습니다.

이 경우 차용인은 보험을 판매하지 않으며 단순히 집단 보험 시스템에 연결됩니다. 보험계약을 해지하기 위해서는 고객이 집단보험의 “시스템과의 연결을 해제”해야 하며, 직접 계약을 해지해서는 안 되는 것으로 밝혀졌습니다. 이러한 유형의 보험에는 법이 적용되지 않으므로 고객은 해당 보험을 해지할 수 없습니다. 은행이 이러한 혁신을 참지 않으려고 하기 때문에 앞으로는 다른 제도가 나타날 수도 있을 것으로 예상됩니다.

보험을 취소하는 방법은 무엇입니까?

실제적인 예를 살펴보겠습니다. 귀하는 자동차 구입을 위해 VTB 은행에 대출을 신청하셨습니다. 이율은 연 7.9%이지만 생명보험 계약을 체결한 경우에만 유효하다. 보험 가입을 거부하면 대출이 거부되거나 훨씬 더 높은 연 이자율을 제안받을 수 있습니다. 계약의 모든 조건을 검토한 후 대출이 필요하다는 것을 이해하게 됩니다. 대출조건은 다음과 같습니다.

보험은 귀하의 신용을 6.24%, 즉 연간 약 2%씩 증가시키는 것으로 나타났습니다. 이에 따라 실질대출금리는 연 7.9%에서 약 9.9%로 바뀌게 됩니다. 대출 계약에 따르면 귀하의 보험사는 VTB Bank 계열사인 VTB Insurance입니다. 은행이 귀하의 대출을 승인했고 귀하가 12월 1일 목요일에 계약서에 서명했다고 가정해 보겠습니다.

이 날짜부터 14일 동안 부과된 생명 보험을 거부할 수 있습니다. 12월 17일(포함)까지 은행에 거부 신청서를 보낼 수 있는 것으로 나타났습니다. 14 영업일은 계약 체결일 다음 영업일부터 계산됩니다. 보험을 취소하려면 은행에 다음 정보를 제공해야 합니다.

• 계약 철회 신청;
• 계약서 사본
• 보험료 납부를 확인할 수 있는 수표 또는 기타 서류
• 보험 계약자의 여권 사본;

서류를 직접 송달할 수도 있지만, 이를 위해서는 보험사 사무실을 방문해야 합니다. 서류는 우편으로 보낼 수 있으나 반드시 첨부파일 목록과 함께 등기우편으로 보내야 합니다. 첫 번째 방법은 보험이 유효한 날짜를 제외한 대부분의 보험료를 돌려받을 수 있기 때문에 더 좋습니다. 보험사가 귀하의 신청서를 접수하면 보장은 종료됩니다. 보험사에 모든 서류를 제출한 후 영업일 기준 10일 이내에 보상금이 귀하의 계좌로 입금됩니다.

실무에 따르면 은행은 이 절차를 연기하고 영업일 기준 10일이라는 법적 한도를 초과하는 것으로 나타났습니다. 이 기간이 만료된 후에는 보험회사에 연락하여 새로운 요청을 하고 절차를 제어할 수 있습니다. 리뷰에 따르면 자금은 1개월 이내에 반환됩니다.

보험 거부 신청서 샘플

보험 회사에 연락하여 보험 계약 취소에 대한 샘플 신청서를 제공하는 것이 이상적입니다. 신청은 직접 하시면 됩니다. 다음을 반드시 포함하세요:

• 귀하의 여권 정보
• 귀하의 계약 세부정보
• 종료 이유

날짜와 서명도 필요합니다. 가장 간단한 이유를 포함하여 계약 종료 이유를 표시할 수 있습니다. 러시아 연방 법률에 따라 서명일로부터 영업일 기준 5일 이내에 계약을 종료할 법적 권리를 행사합니다. 다음 종료 통지 예를 사용할 수 있습니다.

거절되면 대출은 어떻게 되나요?

사람들의 주요 관심사이기도 한 가장 일반적인 질문은 보험을 거부하면 은행이 대출 계약을 해지할 수 있는지 여부입니다. 물론 귀하의 거부는 은행의 위험에 영향을 미치며 증가합니다. 그러나 이미 대출 계약을 체결한 경우 법률에 따라 이루어진 보험 거부는 대출 계약 종료 사유가 되지 않습니다.

그러한 조치로 인해 은행이 조기 상환을 요청해서는 안 되는 것으로 나타났습니다. 반대의 예도 있습니다. 일부 은행은 법의 허점을 찾지 않을 뿐만 아니라 고객을 중간에 만나기도 합니다. 예를 들어, 일부 Sberbank 대출 계약에는 차용인이 서명 후 14일 이내에 보험을 거부할 수 있다는 조건이 포함되어 있습니다.