Apertura de un depósito a favor de un tercero. ¿Es posible abrir un depósito a favor de un tercero? El derecho de la persona que abrió el depósito a disponer de los fondos.

De acuerdo con las normas del Código Civil (artículo 842), se pueden depositar fondos en el banco a nombre de un tercero determinado.

De conformidad con el art. 842 del Código, la persona a cuyo nombre se realiza el depósito adquiere los derechos de depositante desde el momento en que presenta al banco el primer reclamo basado en estos derechos, o expresa al banco de otra manera su intención de ejercer tales derechos. . El Código permite que en un acuerdo depósito bancario Se podrá prever un momento diferente de entrada en los derechos de depositante para la persona en cuyo nombre se realizó el depósito. Por ejemplo, un contrato de depósito bancario puede contener una condición especial de que la persona a cuyo favor se realiza el depósito adquiera los derechos de depositante simultáneamente con el depósito que se realiza en su nombre. En este caso, la persona que depositó fondos a nombre de otra persona no conserva ningún derecho sobre el depósito.

Es necesario tener en cuenta que si un depósito a nombre de un tercero es realizado por una persona jurídica y el contrato de depósito bancario no prevé condiciones restrictivas para su devolución (cláusula 2 del artículo 837 del Código Civil) , incluida la prohibición de devolver el depósito a solicitud del depositante , entonces dicha persona tiene derecho a retirar el depósito realizado por él de conformidad con los requisitos del párrafo 2 del art. 842 Código Civil. Para ejercer este derecho, la persona que realizó el depósito deberá enviar un aviso escrito al banco sobre el retiro del depósito. Al devolver los fondos retirados, el banco debe poder identificar a la persona que celebró el acuerdo para excluir una situación en la que el depósito sea retirado por una persona desconocida para el banco. Por tanto, aceptar aportaciones anónimas en nombre de un tercero puede crear serios problemas a la hora de identificar al aportante.

Si un depósito hecho a nombre de un tercero es reclamado por una persona que cree que la transferencia de fondos al depósito se realizó en su nombre, aunque según la información del banco otra persona figura como depositante, tal derecho de La reclamación debe ser reconocida ante el tribunal. De lo contrario, el banco tiene derecho a devolver el depósito únicamente a la persona nombrada en el contrato de depósito bancario como la persona que realizó el depósito, o al propio depositante.

Como ya se indicó, a menos que el contrato de depósito bancario disponga lo contrario, la persona en cuyo nombre se realizó el depósito adquiere los derechos de depositante solo desde el momento en que presenta el primer reclamo al banco sobre la base de los derechos del depositante. En este sentido, surge la pregunta: ¿de qué tipo de derechos estamos hablando y, en consecuencia, qué requisitos debe presentar una persona para ser reconocido como depositante?

De conformidad con el art. 834, 837, 838, 843, 844, 845, 847 del Código Civil, el depositante tiene derecho a exigir: - la emisión del depósito;

Transferencias de depósitos dinero a otras personas;

Cancelaciones de la cuenta del depositante a solicitud de terceros;

Devengo y pago de intereses sobre depósitos; - emisión de una libreta de ahorros (a menos que se establezca lo contrario por acuerdo de las partes) o un certificado de ahorros.

En consecuencia, la persona a cuyo nombre se realiza el depósito adquiere los derechos de depositante sobre el depósito al acudir al banco con cualquiera de los requisitos anteriores.

Al mismo tiempo, de acuerdo con las reglas del art. 185 del Código Civil, cualquier persona (incluidas las que tienen derecho a recibir un depósito) tiene derecho a autorizar a otra persona, un representante, a realizar determinadas acciones en su nombre. Para el ejercicio de estas facultades, el representante deberá disponer del correspondiente poder. Por tanto, el hecho de otorgar un poder para recibir un depósito (y los intereses del mismo) en la forma establecida en el inciso 4 del art. 185 del Código Civil, sujeto a la presentación de dicho poder al banco, también puede considerarse como una expresión de la intención de ejercer los derechos del depositante sobre el depósito a favor de un tercero.

Pregunta: Estamos comprando un apartamento, el vendedor transfiere fondos a través de caja de seguridad Se negó, pero pidió organizar la transferencia de fondos mediante un depósito en Sberbank. ¿Qué tan riesgoso es para nosotros hacer tal depósito? ¿Y cómo se puede devolver el depósito si el trato fracasa? ¿Es mejor emitir un depósito al portador?

Respuesta: Hoy en día, los bancos prácticamente no emiten depósitos al portador, pero se pueden emitir depósitos a un tercero. Para su propósito, lo mejor es un depósito "a la vista".

Un depósito se realiza en un banco a nombre de un tercero sin la presencia personal de la persona a cuyo favor se realiza el depósito, así como sin presentar al banco el documento pertinente (poder, contrato de agencia) que confirme el autoridad de la persona que realiza el depósito para realizar las acciones especificadas.

Los siguientes documentos se presentan al banco:

• Un documento de identificación de la persona que realizará el depósito (este es el depositante).


• Una copia del pasaporte o datos de la persona a cuyo nombre se abre el depósito (apellido, nombre, patronímico; fecha de nacimiento; dirección de registro; ciudadanía; tipo de documento de identificación - No., serie, fecha de emisión) - este es el depositante.

La transferencia del contrato de depósito y libreta de ahorro (si la hubiere) se realiza únicamente en el momento de la firma del contrato de compraventa de inmueble.

Una contribución a favor de un tercero en el Código Civil de la Federación de Rusia se establece en los artículos 841 - 842, con una descripción de todo el procedimiento para su registro:

Artículo 841. Depósito de fondos por terceros en la cuenta del depositante

A menos que el acuerdo de depósito bancario disponga lo contrario, la cuenta de depósito se acredita con los fondos recibidos por el banco a nombre del depositante de terceros, indicando la información necesaria sobre su cuenta de depósito. En este caso, se supone que el depositante ha aceptado recibir fondos de dichas personas proporcionándoles la información necesaria sobre la cuenta de depósito.

Artículo 842. Depósitos a favor de terceros

1. El depósito se puede realizar en el banco a nombre de un tercero específico. A menos que el contrato de depósito bancario disponga lo contrario, dicha persona adquiere los derechos de depositante desde el momento en que presenta al banco el primer reclamo basado en estos derechos, o expresa al banco de otra manera su intención de ejercer dichos derechos.

   Indicación del nombre del ciudadano (artículo 19) o título entidad legal(Artículo 54), a cuyo favor se realiza el depósito, es condición esencial del correspondiente contrato de depósito bancario.

   Es nulo el contrato de depósito bancario a favor de un ciudadano que haya fallecido en el momento de la celebración del contrato, o de una persona jurídica que no exista en ese momento.



2. Antes de que un tercero exprese su intención de ejercer los derechos de un depositante, una persona que haya celebrado un contrato de depósito bancario puede ejercer los derechos de un depositante en relación con los fondos depositados por él en la cuenta de depósito.


3. Las reglas sobre el contrato a favor de un tercero (artículo 430) se aplican al contrato de depósito bancario a favor de un tercero, a menos que contradiga las reglas de este artículo y la esencia del depósito bancario.

• el banco en el que se realizó el depósito;


• Número de cuenta y tipo de depósito.

Entre las condiciones interesantes de los contratos de depósito que amplían el alcance de su aplicación, suele estar la posibilidad de abrir un depósito a favor de un tercero. Este producto bancario Los inversores suelen utilizarlo como regalo o incluso como pago en algunas transacciones privadas de carácter no comercial.

¿Por qué es necesario?

El servicio se está volviendo especialmente popular en días previos a las vacaciones cuando quiera complacer a sus seres queridos no solo con un regalo inusual, sino también rentable. Los hombres de negocios en estos casos a menudo optan por depósito bancario para sus esposas. Esta oferta parece más sustancial que dinero en efectivo en un sobre. Si un cónyuge quiere enfatizar cuánto valora especialmente a su otra mitad, entonces no le da tarjeta de plastico, es decir, una contribución que aumenta los ingresos. Sin embargo, es posible no sólo registrar un depósito para un familiar, sino también para cualquier otra persona. También es bastante común registrar un depósito a favor de un niño, cuando los padres quieren cuidar del futuro de sus hijos y proporcionarles un capital fiable cuando sean mayores de edad. Sucede que las madres y los padres deciden ahorrar importantes fondos para la educación de los estudiantes del mañana. Y los propios niños, convertidos en adultos y llegando a la edad en la que el cuidado de sus padres recae sobre sus hombros, abren un acuerdo a favor de los familiares mayores.

Muy a menudo, para garantizar la devolución de las cantidades aseguradas, los depositantes redactan acuerdos de depósito a favor de familiares, dividiendo sus ahorros en cantidades inferiores a 700 mil rublos. Por tanto, existen varios depósitos más pequeños para diferentes personas. Además, cada una de las cantidades está asegurada por la DIA.

Otro ejemplo típico es el uso de dicho depósito como pago por la compra de un inmueble.

Esta transacción permite, en primer lugar, evitar la transferencia de efectivo y, en segundo lugar, ahorrar comisiones por transacciones no monetarias. transferencia bancaria(que resultará bastante grande al enviar varios millones de rublos). Y el destinatario de los fondos se ahorrará el pago de comisiones por retiradas de efectivo. Después de todo, la mayoría de los bancos no establecen tarifas similares para las transacciones de débito específicamente para los depósitos, pero no para las cuentas corrientes. Además, la persona que recibió una gran suma, tal vez no lo gaste de inmediato, pero seguramente abrirá un depósito a la vista o a plazo fijo a su nombre, al menos por un corto tiempo.

Aunque en el caso de pago en virtud de un contrato inmobiliario, observamos que para este tipo de operaciones los bancos también ofrecen otro esquema, que prevé la transferencia de dinero a través de un banco. caja de seguridad. El comprador deposita el efectivo en la caja fuerte en presencia del vendedor, y este último sólo puede retirar los fondos presentando un acuerdo de venta registrado al banco. Sin embargo, el trámite es imposible si al principio las partes del acuerdo se encuentran en diferentes ciudades. Pero una aportación a favor de un tercero será una buena alternativa en este caso. Además, si el banco en el que se abre el depósito tiene una sucursal en la ciudad donde se encuentra el beneficiario. Sin embargo, recomendamos utilizar este sistema de transferencia de dinero con precaución por varias razones.

Primero, debes recordar que no todos los bancos utilizan un único base de información, cuando el propietario de una cuenta abierta en una ciudad puede utilizarla mientras se encuentra en otra. En este sentido, es interesante la experiencia de Promsvyazbank, por ejemplo, que tiene una red bastante desarrollada no solo de sucursales en Rusia, sino también un sistema para el intercambio de datos sobre cuentas en diferentes sucursales del banco. E incluso en Chipre hay oficinas de esta institución, donde los ciudadanos rusos pueden realizar cualquier acción con sus cuentas abiertas en algún lugar de Irkutsk. Pero los depósitos de Sberbank solo se pueden utilizar en la sucursal donde esté abierta.

Peculiaridades

La segunda razón para el uso muy prudente de los depósitos a favor de terceros en los sistemas de pago es su principal característica y diferenciación de los depósitos ordinarios. Hay que tener en cuenta que hasta que el beneficiario (es decir, el tercero en virtud del acuerdo) se comunique con el banco y realice cualquier acción con la cuenta, el beneficiario (es decir, el inversor original) tiene todos los derechos para disponer de los medios. Es decir, según el artículo 430 del Código Civil, un cambio en los derechos y obligaciones de las personas en virtud de un acuerdo no se produce inmediatamente en el momento de la firma del acuerdo. E incluso si la copia del contrato de un cliente cae en manos del beneficiario, o simplemente se entera de la existencia de un depósito a su favor, la persona debe recordar que el beneficiario puede, hasta cierto punto, retirar fondos de la cuenta antes de lo previsto o retirar parte de ellos. Los derechos sobre el dinero del inversionista original terminan sólo cuando la persona a cuyo favor se abrió el depósito no ha tomado ninguna medida en relación con estos fondos. Estas normas legislativas están previstas en el artículo 842 del Código Civil, que detalla las características específicas de una contribución a favor de un tercero.

Las acciones tras las cuales se reemplazan los derechos derivados del contrato se denominan primer requisito. Hay varios de estos. Por ejemplo, si los términos del depósito estipulan contribuciones adicionales, entonces las transacciones entrantes pueden ser realizadas en cualquier momento tanto por el beneficiario como por el beneficiario, e incluso por personas externas. Tenga en cuenta que la legislación actual permite recargar la cuenta de cualquier otra persona sin presentar un poder, como era el caso antes. solo necesitas saber el numero cuenta bancaria. Pero en el momento en que aparece un beneficiario (tercero) en el banco, ya se convierte en el único propietario y administrador de la cuenta. A partir de ahora, sólo él podrá realizar transacciones de gastos, retirar parte de los fondos o la totalidad de ellos, según las condiciones estipuladas en el contrato.

Además de las transacciones de ingresos y gastos, otras intenciones (primeros requisitos) para hacer uso de los derechos de un depositante incluyen como la ejecución de una disposición testamentaria o un poder para administrar el depósito. Estas acciones con respecto a los fondos en la cuenta también se pueden realizar en el banco. Al utilizar uno de estos servicios, el tercero se convierte en el único propietario del depósito, y a partir de ese momento el primer depositante pierde su derecho a gestionar el dinero en el futuro.

Sin embargo, se puede redactar de tal manera que la presencia en él de la frase "el banco no tiene derecho a realizar transacciones en la cuenta sin la orden del beneficiario" cambie un poco la posición del beneficiario. En este caso, el primer inversor pierde inmediatamente todos los derechos sobre el dinero, ya en el momento de firmar el acuerdo. Sin embargo, estas condiciones rara vez se encuentran en los contratos de depósito y los detalles sólo se pueden encontrar en la oficina del banco o leyendo un documento específico.

Es posible que al finalizar el contrato ninguna de las partes haya declarado sus derechos sobre el dinero. Para los propietarios de fondos, las condiciones para la prórroga automática son entonces favorables. En el caso de los depósitos de los niños, es conveniente para los padres que se proporcione una renovación automática repetida en las mismas condiciones.

En un contrato a favor de un tercero, además de otra persona, también se puede indicar una persona jurídica. Al transferir fondos de un particular a cualquier otra persona, debe recordar que las transacciones de las cuentas de particulares no deben ser de naturaleza comercial. Es decir, los depósitos no pueden utilizarse para pagar bienes o servicios. La compra o venta de bienes muebles, como un apartamento, no se considera una transacción comercial. Incluso si el depósito se realiza a favor de una empresa inmobiliaria, se considera que la persona jurídica aquí actúa sobre la base de un poder en nombre del vendedor, quien opera con bienes inmuebles personales y no con bienes comerciales.

Otra cualidad excepcional son las peculiaridades de la legislación monetaria en materia de depósitos a favor de terceros. Por ejemplo, si el beneficiario no es residente (ciudadano de otro país), entonces podrá depositar efectivo en su cuenta únicamente si demuestra su relación con él, por ejemplo, utilizando un sello de matrimonio en su pasaporte o certificado de nacimiento.

De lo contrario, los depósitos descritos no se diferencian de los depósitos ordinarios. Las condiciones podrán prever diferentes procedimientos para el cálculo de intereses (capitalización, pago mensual o al final del plazo), largo y términos cortos(de un mes a varios años). Incluso es posible tener condiciones especiales sobre el final del período en el que el niño alcanza la edad adulta. Los depósitos también están asegurados por el Estado a través de una agencia de seguros. Cuando un banco quiebra, el beneficiario, por lo general, reclama sus derechos sobre el dinero a través de la DIA, y al cabo de dos semanas puede recogerlo presentando únicamente su pasaporte.

No deja de ser interesante para los inversores saber que, según la ley, un depósito a favor de otra persona puede abrirse en cualquier moneda. Pero en nuestros bancos los productos en rublos se encuentran con mayor frecuencia. Un poco menos frecuente en dólares y euros. Y, por ejemplo, el depósito "En beneficio de un niño" de UniCredit Bank también funciona en francos suizos, libras británicas libra esterlina y yen japonés.

Registro y recepción de depósitos.

Para abrir un depósito a favor de un tercero, además de su propio pasaporte, es necesario proporcionar información sobre la persona a cuyo favor se abre. Tenga en cuenta que en el contrato normalmente sólo se incluye el nombre completo del beneficiario. Pero, dado que el banco debe identificar a todas las partes del acuerdo y asegurarse de que el beneficiario no sea sospechoso de estar involucrado en la llamada lista de extremistas (Ley de Lucha contra el Terrorismo y el Blanqueo de Capitales), el requisito de proporcionar una fotocopia del tercer El pasaporte del partido es comprensible. Y aunque el Código Civil limita la información únicamente a la información sobre el nombre completo, sin embargo, para evitar malentendidos con el homónimo del beneficiario, el banco se reserva el derecho de solicitar al depositante una fotocopia de la extensión principal del pasaporte y el página de registro. Además, para que el programa bancario funcione correctamente, es necesario registrar los datos del pasaporte y la dirección de residencia de todas las personas sin errores. Para realizar un depósito a favor de un niño se necesita un certificado de nacimiento o una copia del mismo.

Para utilizar el depósito (retirar parte, tomar todo el dinero o volver a registrarse para nueva contribución) el beneficiario (es decir, un tercero) presenta únicamente un pasaporte. Y aunque algunos bancos piden mostrar un contrato o una libreta de ahorros, la solicitud no es obligatoria, ya que, según el Código Civil, el derecho a un depósito existe incondicionalmente y el banco no tiene derecho a negarlo a una persona. bebe antes de cierta edad Puede utilizar un depósito bancario sólo con el permiso de los padres u otros tutores.

También observamos que no todas las instituciones financieras ni todos los depósitos brindan la oportunidad de celebrar un acuerdo a favor de otra persona. En este caso, los bancos tienen el derecho exclusivo de ofrecer tales condiciones o no.

Casi cualquier depósito se puede abrir a un tercero; esto es lo que nos dice el Código Civil de la Federación de Rusia.

La mayoría de los bancos rusos tienen un servicio similar, pero muy pocos ciudadanos lo utilizan por ignorancia.

Interpretación de la ley.

El inciso 5 del artículo 7 No. 115-FZ establece que la apertura de un depósito a favor de un tercero sólo es posible si la persona que lo abre está presente en el proceso.

Aquí surgen algunas dificultades debido al hecho de que muchos bancos interpretan esta afirmación de diferentes maneras.

Un error común es que al firmar documentos, la persona a cuyo favor se abre el depósito debe estar presente en el banco, es decir. su destinatario.

en realidad en la ley estamos hablando de sólo sobre un ciudadano que decidió abrir un depósito. Por ejemplo, un determinado ciudadano quiere abrir un depósito a favor de su hijo, lo que significa que la presencia de este ciudadano es obligatoria, pero su hijo no está obligado a estar en el banco.

Así lo demuestra una vez más el art. 842 del Código Civil de la Federación de Rusia, que establece que en el proceso de celebración de un acuerdo, la presencia en el banco de un tercero (a cuyo favor se realiza el depósito) o su representante es un requisito opcional.

¿Para quién es adecuada esta contribución?

Puede resultar útil en varios casos:

1. El inversor quiere dejar a la familia la posibilidad de recibir fondos en cualquier momento, incluso si se encuentra en el extranjero;
2. Como red de seguridad en caso de que los documentos del inversor no sean válidos o se pierdan;
3. Sirve como una especie de “alcancía” para los niños. Este dinero les permitirá costearse sus estudios o compra de vivienda, etc. en el futuro.

A menudo las personas hacen un depósito a nombre de un tercero (un amigo cercano o un familiar) para proteger sus ahorros de una posible quiebra bancaria.

Por lo tanto, sólo se consideran asegurados los depósitos de hasta 1,4 millones de rublos inclusive y, si una persona tiene mas dinero que quiere depositar, es bastante lógico hacer varios depósitos en diferentes bancos. Y no necesariamente en su propio nombre.

Un tercero (registrado como beneficiario) puede retirar fondos de dicha cuenta sin un poder notarial.

Debe comprender que el depositante y el destinatario real de los fondos son personas diferentes.

Ésta es la esencia principal de un depósito bancario a favor de terceros. De lo contrario, el procedimiento para abrir un depósito casi no difiere del de abrir un depósito normal a su nombre.

Características del proceso de registro.

Algunas instituciones ofrecen seleccionar cualquier depósito de la línea de depósito disponible y colocarlo en la cuenta de un tercero, otras limitan la elección y ofrecen solo 1 o 2 programas disponibles.

En algunos bancos basta con nombrar los datos del destinatario y quedarán registrados según las palabras de quien abre el depósito, mientras que en otros puede ser necesario recoger documentos adicionales.

Por ejemplo, una copia de su pasaporte, y para los hijos menores deberá traer una copia de su certificado de nacimiento, etc. Por un lado, esto supone un problema innecesario, pero por otro lado, protegerá sus finanzas de ataques de terceros.

Los datos del pasaporte le permitirán identificar inequívocamente al destinatario del depósito y esto elimina la posibilidad de error.

De lo contrario, el algoritmo para abrir un depósito a favor de un tercero no se diferencia del de abrir un depósito normal:

1. El depositante debe visitar la sucursal del banco seleccionado, llevando consigo dinero y un pasaporte. Por si acaso, es necesario tener una copia del pasaporte de la persona a cuyo nombre se abre el depósito. Para menores de edad, es adecuada una copia del certificado de nacimiento.
2. Un empleado del banco se ofrece a completar un acuerdo y luego las partes lo firman. Según las reglas, se indica que el inversionista es la persona que celebró el acuerdo y depositó el dinero.
3. El tercero se registra por separado: la persona respecto de quien se realiza este depósito. Se indica su nombre completo y otros datos del pasaporte, gracias a los cuales se le puede identificar.
4. El dinero se deposita en la caja registradora, el cliente recibe una copia del contrato. La segunda copia permanece en la sucursal del banco.

Este es el procedimiento generalmente aceptado para abrir un depósito a favor de un tercero. El depositante puede entonces reponer el depósito en cualquier momento conveniente, o puede hacerlo otra persona por él. Hasta que la persona a cuyo nombre está registrado el depósito se ponga en contacto con el banco y retire los fondos, el propio depositante tiene los mismos derechos que un tercero.

¿Qué más necesita saber un inversor?

¿Es posible abrir un depósito en moneda extranjera¿O esto se hace sólo en rublos? Esto dependerá de la política del banco, por lo que es necesario aclarar todo con un empleado del banco. Unicreditbank ofrece abrir un depósito a favor de un niño no solo en rublos, sino también en libras esterlinas e incluso en yenes.

Muchos instituciones financieras no permita que el destinatario recoja su depósito en otra sucursal, y no en el lugar donde se celebró el contrato. Este aspecto también debe aclararse antes de firmar todos los documentos.

Sberbank sigue esta política: aquí el dinero se emite en la misma sucursal donde se abrió el depósito. Pero Promsvyazbank no limita a sus clientes, permitiéndoles retirar fondos de su cuenta en cualquier oficina.

El plazo del depósito puede variar: desde un par de meses hasta varias décadas. Así, por ejemplo, el contrato puede indicar que el destinatario del dinero será el hijo de la persona que abrió el depósito una vez que alcance la mayoría de edad.

El destinatario tiene un derecho incondicional a recibir el depósito, garantizado por la ley. Por lo tanto, el banco no tiene derecho a exigirle otros documentos además de su pasaporte y el acuerdo original para darle acceso al dinero.

No se debe celebrar un contrato de depósito a favor de un tercero, según el cual la persona que abrió el depósito pierde el derecho de realizar cualquier transacción con el depósito inmediatamente después de firmar el contrato.

A menudo, este tipo de transacciones se concluyen en la compra y venta de un apartamento, cuando el tercero es un completo desconocido.

Por razones de seguridad, no puede decirle inmediatamente al vendedor su número de cuenta y transferir el acuerdo de depósito. Primero se firma el contrato de compraventa.

Si el banco no acepta abrir un depósito a nombre de otra persona sin su presencia, siempre se puede obtener un poder de este tercero y certificarlo ante notario. Basado en este documento trabajador bancario no tiene derecho a negarse a abrir una cuenta para un tercero.

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Normas básicas del Código Civil. Federación Rusa(Código Civil de la Federación de Rusia) sobre depósitos a favor de terceros se establecen en el artículo 842:

“Artículo 842. Depósitos a favor de terceros

1. El depósito podrá hacerse en el banco a nombre de un tercero determinado. A menos que el contrato de depósito bancario disponga lo contrario, dicha persona adquiere los derechos de depositante desde el momento en que presenta al banco el primer reclamo basado en estos derechos, o expresa al banco de otra manera su intención de ejercer dichos derechos.

La indicación del nombre del ciudadano (artículo 19) o el nombre de la persona jurídica (artículo 54) a cuyo favor se realiza el depósito es una condición esencial del contrato de depósito bancario correspondiente.

Es nulo el contrato de depósito bancario a favor de un ciudadano que haya fallecido en el momento de la celebración del contrato, o de una persona jurídica que no exista en ese momento.

2. Antes de que un tercero exprese su intención de ejercer los derechos de un depositante, una persona que haya celebrado un contrato de depósito bancario podrá ejercer los derechos de un depositante en relación con los fondos depositados por él en la cuenta de depósito.

3. Las normas sobre el contrato a favor de un tercero (artículo 430) se aplican al contrato de depósito bancario a favor de un tercero, salvo que contradiga las reglas de este artículo y la esencia del depósito bancario.”

Dado que el artículo anterior contiene una referencia a las reglas sobre un acuerdo a favor de un tercero, sería apropiado citar aquí el artículo 430 del Código Civil de la Federación de Rusia:

“Artículo 430. Acuerdo a favor de un tercero

1. Un acuerdo a favor de un tercero es un acuerdo en el que las partes han establecido que el deudor está obligado a cumplir la obligación no con el acreedor, sino con un tercero especificado o no especificado en el acuerdo, que tiene el derecho. exigir al deudor el cumplimiento de la obligación a su favor.

2. A menos que la ley disponga lo contrario, otros actos jurídicos o un contrato, desde el momento en que un tercero expresa al deudor la intención de ejercer su derecho en virtud del contrato, las partes no pueden rescindir o modificar el contrato que han celebrado sin el consentimiento del tercero.

3. El deudor en el contrato tiene derecho a oponer objeciones a la reclamación de un tercero que pudiera oponer al acreedor.

4. En el caso de que un tercero haya renunciado al derecho que le confiere el contrato, el acreedor podrá ejercer este derecho, si ello no contradice la ley, los demás actos jurídicos y el contrato.”

Aunque las reglas sobre un contrato a favor de un tercero se aplican a un contrato de depósito bancario a favor de un tercero, si esto no contradice las reglas del artículo 842 del Código Civil de la Federación de Rusia y la esencia del depósito bancario. , prestemos atención, en primer lugar, a las diferencias entre estos acuerdos.

En primer lugar, un contrato de depósito bancario a favor de un tercero no permite el cumplimiento por parte de un tercero no especificado en el contrato. El tercero debe especificarse en el contrato de depósito bancario; esta es una condición esencial de este tipo de contrato.

En segundo lugar, compare y sienta la diferencia entre el párrafo 2 del artículo 842 del Código Civil de la Federación de Rusia y el párrafo 4 del artículo 430 del Código Civil de la Federación de Rusia. La cláusula 4 del artículo 430 del Código Civil de la Federación de Rusia habla de la denegación por parte de un tercero del derecho que le fue concedido en virtud del acuerdo; sólo en este caso el acreedor puede ejercer este derecho, a menos que se acuerde lo contrario. Al mismo tiempo, según la cláusula 2. Según el artículo 842 del Código Civil de la Federación de Rusia, una persona que haya celebrado un contrato de depósito bancario podrá ejercer los derechos de un depositante en relación con los fondos depositados por él en una cuenta de depósito, en cualquier momento antes de que un tercero exprese su voluntad. intención de ejercer los derechos de un depositante. Es decir, no importa si un tercero renuncia a los derechos de un depositante o, sin embargo, asume los derechos de un depositante en el futuro, hasta que él (el tercero) asuma los derechos de un depositante, dichos derechos pueden ser disfrutados por el persona que ha celebrado un contrato de depósito bancario, en relación con los fondos depositados por él en la cuenta de depósito. Es esta característica de un contrato de depósito bancario a favor de un tercero la que da lugar a los problemas que pretendemos considerar.

Para simplificar la presentación, introduciremos las siguientes abreviaturas: el tercero a cuyo favor se celebra el contrato de depósito bancario se denominará “persona T” o simplemente “T”, y la persona que celebró el contrato de depósito bancario se denominará “persona A” o simplemente “A”.

Además, también haremos algunas suposiciones.

En primer lugar, hablaremos únicamente de depósitos en rublos. En segundo lugar, se considerarán residentes solteros a las personas T y A. Se le puede objetar al autor que estos supuestos son muy restrictivos. De hecho, no son de importancia decisiva; simplemente se podría guardar silencio sobre ellos. Pero aún así están hechas para que el lector entienda claramente que nos distanciamos de la legislación sobre regulación monetaria Y control de cambios, así como del derecho de familia. En tercer lugar, analizaremos las cuestiones consideradas principalmente desde el punto de vista de las normas dispositivas, es decir, las normas del Código Civil de la Federación de Rusia, que se aplican si el acuerdo de las partes no prevé otros términos del acuerdo. contrato.

El significado de realizar un depósito bancario a favor de un tercero

Muy a menudo, los padres (abuelos) abren un depósito a favor de un tercero para sus hijos (nietos). Las principales cuestiones que se plantean en este caso están relacionadas con la capacidad jurídica del niño.

Primera pregunta: ¿se puede abrir un depósito a nombre de un niño, independientemente de su edad? Esta pregunta debe responderse afirmativamente. Condición esencial Un contrato de depósito bancario a favor de un tercero consiste en indicar el nombre del ciudadano a cuyo favor se realiza el depósito, y no su edad. Lo único que puede desacreditar este acuerdo es hacer una contribución a favor de un ciudadano que ya ha fallecido en el momento de la celebración del contrato. El artículo 37 de la Ley "De Bancos y bancario» tampoco impone ninguna restricción sobre la edad del depositante.

Segunda pregunta: ¿puede un niño siempre adquirir los derechos de un depositante presentando el primer reclamo basado en estos derechos, o de otra manera expresar al banco la intención de ejercer tales derechos?

En cuanto a un niño menor de seis años, sólo los padres, padres adoptivos o tutores pueden reclamar derechos de depositante para él, es decir. representantes legales. El niño podrá reclamar independientemente tales derechos cuando alcance la edad adecuada.

Tal derecho puede reconocerse a un niño que haya cumplido seis años, pero solo si los fondos fueron aportados al depósito por un representante legal o con su consentimiento por un tercero (cláusula 3, cláusula 2, artículo 28 de la Código Civil de la Federación de Rusia):

"2. Los menores de seis a catorce años tienen derecho a, de forma independiente:

1) pequeñas transacciones domésticas;

2) transacciones destinadas a obtener beneficios de forma gratuita, sin requerir notarización o registro estatal;

3) operaciones de disposición de fondos proporcionadas por un representante legal o con el consentimiento de éste por un tercero para un fin determinado o para su libre disposición.”

En este caso se debe tener en cuenta si los fondos fueron depositados para libre disposición o para un fin específico. En esta situación, debes prestar atención a un matiz. Es en qué momento debería interesarle al banco quién realizó el depósito: un representante legal o un tercero con su consentimiento, si se obtuvo dicho consentimiento, si se le dio al niño el derecho a disponer libremente de los fondos en el depósito o ¿Si fueron hechos para un propósito específico? El hecho es que, siguiendo formalmente la letra del artículo 842 del Código Civil de la Federación de Rusia, que, en particular, se refiere al art. 19 del Código Civil de la Federación de Rusia, para abrir un depósito bancario a favor de un tercero, solo se requiere el nombre del ciudadano, pero no su edad. Por lo tanto, el hecho de ser menor sólo puede quedar claro cuando el menor pasa a asumir los derechos de depositante. Entonces todas estas preguntas “surgirán”. Sin embargo, será mejor si el banco averigüe la edad del tercero y haga las preguntas necesarias al celebrar un contrato de depósito bancario a su favor.

La situación se complica algo más si el niño ha cumplido 14 años. Obtiene una mayor independencia en comparación con los menores de 14 años (cláusula 2 del artículo 26 del Código Civil de la Federación de Rusia):

"2. Los menores de catorce a dieciocho años tienen derecho, de forma independiente y sin el consentimiento de los padres, adoptantes y tutores:

1) gestionar sus ganancias, becas y otros ingresos;

3) de conformidad con la ley, realizar aportes a instituciones de crédito y disponer de ellos;

4) realizar pequeñas transacciones domésticas y otras transacciones previstas en el párrafo 2 del artículo 28 de este Código.

Al cumplir dieciséis años, los menores también pueden ser socios de cooperativas de conformidad con las leyes cooperativas”.

Según el fragmento dado del art. 26 del Código Civil de la Federación de Rusia, un menor de edad de 14 a 18 años puede, de conformidad con la ley, realizar depósitos en instituciones de crédito y gestionarlos, pero, si interpretamos el texto de los párrafos. 3 literalmente, entonces no se puede aplicar a los depósitos bancarios a favor de un tercero. Encontramos esta interpretación, en particular, en el Comentario a Código civil Federación de Rusia, primera parte (Ed. O.N. Sadikov. - M.: 1996, p. 52):

"4. Los menores tienen derecho a realizar depósitos en entidades de crédito y gestionarlos. El menor de edad sólo podrá disponer de los depósitos hechos a su nombre por otras personas con el consentimiento de sus representantes legales.”

Sin embargo, surge la pregunta: ¿cómo puede un menor, sin el consentimiento de sus representantes legales, disponer libremente de sus ganancias, becas y otros ingresos si fueron aportados por un tercero, por ejemplo, un empleador o una institución educativa? El autor del comentario no responde a esta pregunta. Resulta que el derecho de un menor de 14 a 18 años a administrar de forma independiente sus ganancias, becas y otros ingresos depende de la forma de pago de las ganancias, becas u otros ingresos: puede recibir efectivo a través de una caja registradora y mediante un depósito. , si es abierta por un tercero, sólo con el consentimiento del representante legal. Se puede entender por qué la administración instituciones educativas A menudo van a lo seguro y obligan a los estudiantes a abrir cuentas propias para depósitos a la vista, en las que se acreditará la beca. Naturalmente, lo más probable es que los bancos también prefieran la opción del “reaseguro”.

Las contribuciones a un tercero pueden realizarse no solo en nombre de los niños. Estos depósitos también pueden abrirse a favor de ciudadanos adultos. Por ejemplo, se podrá abrir una cuenta (depósito) a favor de un tercero, destinada a realizar operaciones relacionadas con el pago. salarios, pensión alimenticia, prestaciones sociales, dividendos. A veces, estos depósitos se abren para que los ciudadanos devuelvan al presupuesto las cantidades pagadas en exceso. Las opciones enumeradas para abrir depósitos a favor de un tercero no nos interesan especialmente. Consideraremos otro uso del aporte en beneficio de un tercero.

En comparación con la opción de utilizar un poder para disponer del derecho a disponer de un depósito, un depósito a favor de un tercero tiene ciertas características. Son ellos quienes determinan el esquema de su aplicación en consideración. En primer lugar, la persona a cuyo nombre se abre el depósito ya no necesita visitar el banco y emitir un poder. En segundo lugar, y en relación con los ciudadanos, esto es lo principal, un poder tiene la desventaja de que su validez termina por el fallecimiento del ciudadano que emitió el poder reconociéndolo como incompetente, parcialmente capaz o desaparecido (artículo 188 del Código Civil de la Federación de Rusia). Es decir, en caso de fallecimiento del titular del depósito que emitió el poder, la persona a quien se le otorgó el poder, incluso si es heredero, teóricamente pierde el derecho a recibir inmediatamente el depósito. .

La única excepción está prevista en el apartado 3 del art. 1174 del Código Civil de la Federación de Rusia. Este párrafo establece que todos los fondos que le pertenecen, incluidos los de depósitos o cuentas bancarias, pueden utilizarse para pagar los gastos de un funeral digno del testador (en nuestro caso, este es el propietario del depósito). El heredero a quien se legan fondos aportados al depósito o ubicados en cualesquiera otras cuentas del testador en bancos, incluso en el caso de que sean legados por disposición testamentaria en un banco, tiene derecho en cualquier momento antes de la expiración de seis meses. desde la fecha de apertura de la herencia para recibir del depósito o de la cuenta del testador los fondos necesarios para su funeral. Los bancos en cuyos depósitos o cuentas se encuentran los fondos del testador están obligados, por orden del notario, a entregárselos a la persona especificada en la orden del notario para pagar los gastos especificados. La cantidad de fondos emitidos por el banco para el funeral del heredero o de la persona especificada en el decreto notarial no puede exceder doscientos tamaños mínimos salarios, establecido por la ley el día de la solicitud de estos fondos (en el momento de escribir este artículo, 20.000 rublos).

Los fondos restantes, incluso si se ha hecho una disposición testamentaria sobre ellos en el banco, se incluyen en la herencia y se heredan con carácter general de conformidad con las normas del Código Civil de la Federación de Rusia. Estos fondos se entregan a los herederos sobre la base de un certificado de herencia y de conformidad con él, es decir, por regla general, seis meses después de la fecha de apertura de la herencia. Se podrá expedir un certificado de derecho a la herencia antes de que transcurran seis meses a partir de la fecha de apertura de la herencia si existe información fehaciente de que, además de las personas que solicitaron la emisión del certificado, no existen otros herederos con derecho a heredar. a la herencia o su parte correspondiente.

Existe la posibilidad de que el fiduciario oculte el hecho del fallecimiento del titular del depósito o no lo sepa, y, utilizando el poder, si su plazo no ha expirado, retire la totalidad del monto del depósito más los intereses. en ello. En este caso, es necesario tener en cuenta que los derechos y obligaciones que surgen como resultado de las acciones de la persona a quien se le otorgó el poder, antes de que esta supiera o debiera haber sabido de su terminación, siguen vigentes. para los sucesores legales de quien otorgó el poder frente a terceros. Esta regla no se aplica si el tercero (nos interesa el caso en que el tercero actúa banco comercial) sabía o debería haber sabido que el poder había terminado. Cabe recordar que los sucesores legales de quien otorgó el poder tienen la obligación de notificar a la persona a quien se otorgó el poder, así como a los terceros conocidos para cuya representación se otorgó el poder, sobre la revocación del poder.

Sin embargo, existe otra forma de recibir íntegramente el dinero del inversor sin esperar a que expire el plazo de seis meses para aceptar la herencia. Esto se hace de la siguiente manera. Un individuo A hace una contribución a favor de una tercera persona T. Al mismo tiempo, la persona T no tiene prisa por asumir los derechos de depositante. En tal situación, en caso de fallecimiento de la persona T, el depósito puede ser retirado por la persona A, que realizó el depósito y celebró un contrato de depósito bancario, ya que antes de que la persona T exprese su intención de ejercer los derechos de un depositante. , la persona A puede ejercer los derechos de un depositante en relación con los fondos depositados por él en la cuenta de depósito.

Si la persona A, que celebró un contrato de cuenta bancaria a favor de la persona T, muere antes que T, entonces la persona T, habiendo asumido los derechos de depositante, podrá gestionar el depósito y, si es necesario, retirar todos los fondos. A este sistema recurren a veces personas a las que, por motivos de salud o por algún otro motivo, les resulta difícil visitar una oficina bancaria, normalmente personas mayores o discapacitadas. Piden a uno de sus familiares cercanos o a personas con las que han desarrollado una relación de confianza que abra un depósito a su favor. Esto elimina la necesidad de mantener importantes cantidades de dinero en efectivo en casa. Observemos que el fideicomisario puede estar incluido en el círculo de herederos o estar fuera de este círculo.

¿Pero es todo tan simple en el diagrama anterior? En caso de muerte de T, ¿la persona A, que abre una cuenta a favor de la persona T, abusará de los intereses de los sucesores legales restantes? Exploremos este tema con más detalle.