Hipoteca la mejor manera de extinguir. Cómo pagar su hipoteca más rápido

Mayoría clientes bancarios tratando de pagar los préstamos antes de lo previsto. Esto se hace no solo por el deseo de ahorrar dinero y reducir los intereses. Un préstamo hipotecario se toma por un período prolongado, generalmente de 10 a 20 años. Puede ser psicológicamente difícil para una persona vivir en un apartamento que está empeñado en un banco durante tanto tiempo. Cada prestatario debe saber cómo pagar la hipoteca antes de lo previsto. Este proceso requiere no sólo más Dinero, sino también el cálculo fino.

Cómo cancelar una hipoteca anticipadamente: características y dificultades del procedimiento

Lo primero que hay que saber sobre la amortización anticipada es que no es rentable para los bancos. Concluir un acuerdo con un cliente, instituciones financieras espera recibir una cierta cantidad de ingresos en forma de intereses. Pagar el préstamo antes de la fecha de vencimiento reduce el monto de la deuda y, por lo tanto, el interés. Algunos bancos especifican en el contrato que amortización anticipada imposible, pero debido a la gran competencia, cada vez se ve menos una prohibición absoluta.

Las organizaciones crediticias están tratando de atraer clientes publicitando condiciones de préstamo suaves y la ausencia de comisiones por reembolso anticipado.

La amortización anticipada de un préstamo es cualquier cantidad depositada en la cuenta además de la mensualidad obligatoria. Esto implicará necesariamente una reconsideración del calendario de pagos. Las instituciones financieras ofrecen al cliente reducir el plazo del préstamo o el monto de los pagos mensuales. El prestatario puede hacer esta elección por sí mismo, o el banco le informará de la única solución posible. Si tiene opción, los expertos financieros recomiendan pagar el plazo, ya que la cantidad con intereses también disminuye con el plazo.

No se aceptará el pago anticipado sin una solicitud especial y la eliminación de todas las deudas existentes. Estas reglas se aplican a todos los bancos. Algunas instituciones financieras imponen una multa a los clientes que solicitan pero no realizan un pago.

Los bancos intentan compensar sus pérdidas imponiendo ciertas restricciones a la amortización anticipada: fijan un límite en el importe por debajo del cual no se acepta el pago, introducen trámites adicionales, una moratoria, etc. La moratoria debería plantearse incluso antes de la firma acuerdo de prestamo. Este es un cierto período de tiempo durante el cual es imposible pagar el préstamo antes de lo previsto. En esta etapa, se debe hacer una elección: tomar una hipoteca con una gran moratoria, pero más Bajo interés o con una pequeña moratoria bajo alto porcentaje. La elección por este último debe ser realizada por aquellos prestatarios que confían firmemente en el crecimiento profesional, cuyo salario aumentará con el tiempo.

El contrato indica la presencia o ausencia de penalizaciones y comisiones por amortización anticipada. Por ley, no se pueden cobrar comisiones. El cliente puede presentar una reclamación si se ve obligado a pagar una comisión por amortización anticipada. El tribunal se pondrá del lado del prestatario si el banco no ha tomado medidas adicionales. Los pagos atrasados ​​pueden estar sujetos a multas y se pueden cobrar tarifas en relación con el papeleo.

La mejor manera de pagar la hipoteca antes de lo previsto: cantidad o plazo

El reembolso anticipado debe ser cuidadosamente considerado, considerando todas las opciones. Cuanto mayor sea el período de tiempo hasta el final de los pagos, el reembolso anticipado más rentable. Tienes que sopesar tus necesidades. Puede resultar que el cliente deposite todos los fondos en la cuenta del préstamo, y luego habrá una necesidad urgente de dinero, tendrá que tomar un nuevo préstamo.

Si es posible, debe esforzarse por pagar el plazo del préstamo, pero en algunos casos es beneficioso pagar la cantidad. Considere todas las opciones posibles.

• Una hipoteca para una familia joven tiene sus propias características. Hay un cierto presupuesto familiar, hijos, gastos mensuales. En este caso mensualidad es oneroso La familia puede considerar la opción de reducir los pagos. Es necesario proceder de las preferencias personales de cada familia individual. Algunos quieren deshacerse de la carga colateral más rápido, otros quieren tener una cantidad de dinero gratis cada mes para necesidades personales.

• Se recomienda reducir el plazo para los prestatarios con un salario digno y un trabajo confiable y estable. El cliente del banco debe estar seguro de que sacará los pagos mensuales y no perderá su trabajo.
• A los prestatarios que tengan un salario estable pero no demasiado alto se les aconseja realizar pagos anticipados periódicamente, reducir el plazo y luego el monto.
• Los pagos mensuales pueden ser bastante onerosos. Algunos clientes del banco no quieren pagar el plazo de inmediato, pero quieren ahorrar dinero para un automóvil o una casa de verano. En este caso, primero reduzca la cantidad y luego, si es posible, el plazo.
• Los ingresos inestables o irregulares complican la situación. Primero necesita reducir la cantidad para reducir carga financiera, luego reduzca el período.
• Hay situaciones en las que el prestatario pierde su trabajo, las ganancias se vuelven aleatorias e inconsistentes. En este caso, se recomienda reducir la cantidad.

Cómo cancelar una hipoteca antes de tiempo: trampas

El Banco siempre busca proteger sus ingresos y protegerse de pérdidas financieras. Por esta razón, las organizaciones de crédito toman varias medidas que dificultan que el prestatario reembolse el préstamo antes de tiempo. Cada año se le hace más y más difícil adelantarse a lo previsto. Esto no significa que el reembolso anticipado no sea rentable o imposible, pero es necesario volver a leer cuidadosamente el contrato de préstamo, todas las cláusulas relacionadas con el reembolso.

• Cantidad fija. El Banco se reserva el derecho de fijar el importe mínimo del pago considerado como amortización anticipada. Para realizar un pago, el prestatario tiene que ahorrar dinero.
• Sanciones y comisiones. Deben especificarse en el contrato. En este caso, no es rentable para el prestatario pagar varias veces pequeñas cantidades, no habrá beneficio debido a las sanciones constantes. Necesita acumular una gran cantidad e invertir a la vez. La multa puede ser fija, las comisiones son un cierto porcentaje del monto. Si no hay mención de multas en el contrato, el banco no tiene derecho a exigir pagos en exceso del monto de reembolso.
• Formalidades adicionales. Hay una serie de trámites formales que a primera vista parecen inocuos, pero complican el asunto con los costos de tiempo. Para escribir una solicitud de reembolso anticipado, traer un permiso adicional, un cliente del banco debe tomarse un descanso del trabajo o pasar tiempo personal, ir a una sucursal bancaria, hacer cola y luego volver con dinero. Las organizaciones de crédito requieren que la solicitud se escriba con cierta cantidad de tiempo antes de que se pague el monto.

Amortización anticipada total

La devolución del préstamo puede ser parcial o total, cuando la totalidad del saldo se paga con intereses. Este es un procedimiento más complejo y largo.

Antes de redactar la solicitud, el prestatario debe solicitar al banco un certificado del saldo de la deuda. Después de definir El monto exacto debe escribir una solicitud, donde indique tanto la cantidad como la fecha de pago. La solicitud se presenta a más tardar un cierto período antes del pago de la cantidad. En el día especificado, el monto se paga a través del cajero.

Este no es el final del proceso de la hipoteca. Necesita cerrar un préstamo hipotecario, obtener documento oficial, confirmando que la deuda está pagada y que el banco no tiene reclamos contra el cliente.

El prestatario recibe una conclusión sobre la ausencia de deudas, redacta una solicitud para cerrar la cuenta, que recibió pagos mensuales. La cuenta se cerrará después de 45 días. Todos los documentos recibidos durante el cierre de la hipoteca deben conservarse durante tres años.

Después de recibir los documentos, el prestatario informa compañía de seguros al término del préstamo y recibe el saldo del dinero pagado por el período de seguro actual.

Vale la pena considerar el reembolso anticipado completo varias veces, calculando todas las opciones. Se puede depositar una cantidad lo suficientemente grande en el banco a interés y obtener una ganancia.

¿Es posible pagar una hipoteca antes de tiempo en Sberbank?

Sberbank es leal a sus clientes. Debe averiguar cómo pagar un préstamo hipotecario en Sberbank antes de lo previsto, incluso antes de firmar el contrato. El procedimiento de amortización anticipada se simplifica al máximo. Las solicitudes deben presentarse un día antes del pago.

Sberbank establece la condición para la imposibilidad de reducir el plazo del préstamo. En caso de amortización anticipada, solo se reducen las cuotas mensuales. La cantidad no puede ser inferior a 15 mil rublos. No hay comisiones ni penalizaciones.

Antes de pagar su hipoteca antes de tiempo en Sberbank, debe escribir una solicitud en la sucursal bancaria donde se emitió el préstamo. El monto especificado en la solicitud se deposita en la cuenta a través de la caja del banco o a través de la terminal. Estará en la cuenta hasta el día en que se realice el pago de la mensualidad y se debitará junto con el mismo.

La mayor parte del monto pagado se destinará a pagar el capital, no los intereses.

Después de cancelar el monto, el prestatario recibe un cronograma de pago actualizado y lo firma. No es necesario tomar más medidas.

Para pagar una hipoteca, puede usar tanto fondos personales acumulados como capital de maternidad. En el segundo caso, el dinero se transfiere de una cuenta a otra después de obtener el permiso del Fondo de Pensiones. La mayor parte de los fondos se destinarán a reducir el cuerpo del préstamo.

Cómo pagar una hipoteca temprano en VTB 24

El Banco no impide la amortización anticipada de los préstamos y simplifica este proceso. VTB 24 no impone penalizaciones por amortización anticipada, no limita el importe de la cuota y ofrece al cliente la posibilidad de reducir el plazo o el importe de los pagos. La solicitud debe presentarse a más tardar un día antes de que se pague el monto.

El pago anticipado se realiza junto con el pago mensual antes de la fecha límite de pago obligatorio.

Antes de eso, debe pagar todas las deudas existentes. Si existe una deuda en el préstamo, el monto pagado no se cancelará hasta el próximo mes, antes de la fecha del próximo pago mensual.

Es necesario depositar dinero en la cuenta no solo el día especificado, sino también antes del final de la jornada laboral (antes de las 19.00 horas), para que se debiten a tiempo.

El dinero puede depositarse a través del cajero en efectivo o transferirse desde una tarjeta vinculada a un contrato de préstamo. Tarjeta de crédito debe recibirse en la misma sucursal del banco donde se emitió la hipoteca. Además, la tarjeta VBT 24 no se puede utilizar para pagar préstamos recibidos de otros bancos.

Contenido

Si una casa, apartamento u otro inmueble está en una hipoteca, y de Presupuesto familiar puede asignar fondos para pagar parte o la totalidad de la deuda antes de lo previsto, debe saber cómo hacer todo bien para que el banco esté satisfecho con la cooperación y la persona ahorre en el pago de intereses. Las recomendaciones sobre cómo pagar rápidamente un préstamo hipotecario que se le dará lo ayudarán a encontrar, si es necesario, una salida adecuada a esta situación.

¿Es posible cancelar una hipoteca antes de tiempo?

La condición está regulada por el contrato de préstamo. La mayoría de los bancos e instituciones financieras brindan esa oportunidad. Puede pagar un préstamo hipotecario antes de lo previsto en su totalidad y en partes sin intereses, comisiones, multas, rápidamente y a un costo mínimo. Algunas organizaciones tienen ciertos límites en la cantidad u otras condiciones, así, por ejemplo, el prestamista tiene derecho a exigir que el prestatario informe por escrito o verbalmente unos días antes del final del período de pago que planea pagar la hipoteca por adelantado. de horario

En cualquier caso, las condiciones para cambiar el calendario de cuotas para cerrar rápidamente la hipoteca se discuten individualmente antes de redactar un contrato de préstamo. Debe especificar claramente las cláusulas que regulan el procedimiento, proceso y posibilidad de devolución. préstamo hipotecario antes de lo previsto, el pago mensual mínimo y máximo que el prestatario tiene derecho a pagar adicionalmente.

Cómo liquidar tu hipoteca rápidamente

Amortización anticipada préstamo hipotecario garantiza una reducción en el monto del sobrepago, ahorrando fondos propios y reduciendo el plazo del préstamo. Cuanto más rápido el prestatario logre pagar la deuda, menor será el sobrepago. La mayoría de los deudores solicitan un préstamo hipotecario por hasta 15, 20 o 30 años, pero lo pagan mucho más rápido. Para aquellos ciudadanos que tengan en cuenta diversas circunstancias de fuerza mayor (disminución de salarios, aparición de nuevos obligaciones financieras y problemas que deben resolverse rápidamente, compras no planificadas) es una práctica habitual.

La amortización anticipada de un préstamo hipotecario puede ser total o parcial. Se entiende por amortización total el pago de la totalidad del importe de la deuda de una sola vez. En caso de reembolso parcial, el prestatario, además de la cuota mensual obligatoria, realiza fondos adicionales, su monto no está limitado por requisitos específicos. Puede pagar la deuda rápidamente utilizando capital de maternidad, seguros, fondos personales, subsidios, etc.

En línea con legislación actual, los ciudadanos de la Federación Rusa pueden pagar parcial y totalmente sus préstamos. Para ello, deberá comunicar su intención al banco 30 días (en el contrato se indica otro plazo) antes de la fecha prevista de devolución. Sólo se pagan intereses por término real uso de fondos prestados. La solicitud puede presentarse oralmente o escritura, por teléfono o en línea.

Después de un reembolso parcial del principal, el banco emite un nuevo programa de cuotas para el prestatario, según el cual se reducen el pago mensual y los intereses. Si el deudor logró pagar rápidamente la deuda en su totalidad, se emite un documento que indica que el préstamo está cerrado. Esta ayuda le protegerá contra posibles problemas en el futuro. Se convierte en prueba de que el deudor ha cumplido con todas las obligaciones con el banco.

Reducción de pago

Una de las 8 formas efectivas de pagar su hipoteca rápidamente es reducir la cuota mensual de su préstamo. Se recomienda recurrir a él a los prestatarios que no están seguros de poder cobrar siempre a tiempo la cantidad requerida para saldar la cuota mensual. Reducir el monto del pago en virtud del contrato. préstamos hipotecarios posible si:

• el prestatario tiene un trabajo estable, pero quiere ir a lo seguro;
• no hay 100% de confianza en su situación financiera;
• la situación financiera es inestable: las ganancias caen y aumentan periódicamente, el deudor puede obtener rápidamente una gran recompensa monetaria.

Al reducir el monto de la cuota, el prestatario no reducirá significativamente el monto del sobrepago, pero reducirá la carga financiera, se protegerá de la demora, ya que podrá pagar la cuota mensual obligatoria en cualquier situación, y esto es ya importante e importante. ventaja significativa. Se mantiene el plazo del préstamo en caso de reducción del importe de la aportación, así como tasa de interés, plan de pago de la deuda, etc.

Para reducir el monto del pago, se requiere pagar periódicamente o constantemente además de la mensualidad principal pago adicional. Si el prestatario tiene dinero gratis que lo ayudará a pagar rápidamente el préstamo, debe comunicarse con el banco u otra institución financiera e informar sobre su intención. Siempre debes centrarte en el contrato. Especifica todos los matices del procedimiento. No menos que metodo efectivo la solución a este problema es una consulta con un empleado del banco: él proporcionará toda la información requerida sobre el servicio.

Reducir el plazo del préstamo

Si no tiene sentido reducir el monto de la cuota, entonces puede usar otra de las 8 formas de pagar rápidamente su hipoteca. Los expertos recomiendan reducir el plazo del préstamo en tales casos:

• cuando el prestatario tiene un buen ingreso estable, en el cual está 100% seguro;
• cuando es posible recibir pronto la compensación monetaria necesaria, que le permitirá cubrir completamente la deuda (la persona aún no ha logrado vender el apartamento anterior, pero no puede retrasar la mudanza, tiene que solicitar un préstamo hipotecario, que cerrará inmediatamente cuando venda su propiedad).

En tales casos, puede hacer una contribución adicional de manera segura para pagar el préstamo y reducir significativamente el plazo del préstamo. Pero no olvide que la carga material debe ser factible. La ventaja de reducir el plazo del préstamo es obvia. Este método minimiza el sobrepago. Su desventaja son las cuotas mensuales que son insoportables para la mayoría de los deudores.

Tipos de pagos de préstamos

Antes de sacar una hipoteca, debe considerar muchos matices diferentes. Uno de los primeros es el tipo de cuota de préstamo que elijas. Es anual y diferenciada. Cada uno de ellos tiene sus pros y sus contras, cada tipo tiene un gran impacto en la eficiencia de la amortización anticipada del préstamo. Por lo tanto, si se planea cerrar la hipoteca con anticipación, este matiz requiere mucha atención.

El tipo de pago juega un papel importante en los préstamos hipotecarios porque:

• determina según qué régimen se devengarán los intereses;
• afecta el monto de la cuota mensual;
• de él depende cómo se distribuirá el “cuerpo del préstamo” para todo su período.

Si hablamos del pago anticipado de un préstamo, entonces la situación es más complicada, y para comprender qué estrategia es mejor elegir para el pago rápido de un préstamo, se requiere realizar cálculos individualmente, teniendo en cuenta la plazo, tamaño del préstamo, método de cálculo de intereses, tasa, oportunidades financieras prestatario, etc el unico y consejo correcto en cuanto a qué tipo de pago elegir, no. Todo depende de las condiciones específicas y la situación.

Anualidad

Este tipo de aporte implica la división del principal de la deuda y los intereses devengados en partes iguales. En otras palabras, el deudor debe pagar el mismo pago todos los meses durante todo el período del préstamo. Como regla general, las instituciones financieras brindan a los clientes un cronograma que indica el procedimiento para pagar las contribuciones de rentas vitalicias. Pero si lo desea, puede realizar todos los cálculos usted mismo.

El monto de los pagos hipotecarios de anualidades mensuales se calcula mediante la fórmula - х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1)), donde х es el monto de la cuota mensual, N es el plazo del préstamo en meses, Р es la oferta de interés mensual anual. Para calcular el componente porcentual de la cuota en cuestión, se requiere multiplicar el saldo del préstamo para el período especificado por la tasa de interés anual y dividir la cifra resultante por 12 meses.

Se utiliza la siguiente fórmula: Pn = Sn * P / 12, donde Sn es la deuda restante, Pn es la cantidad de interés acumulado en la hipoteca. Esa parte del pago mensual, que le permitirá pagar el capital de la hipoteca, se calcula mediante la fórmula - s = x - pn, donde s es el indicador deseado, x es el monto de la cuota mensual de la hipoteca, pn es el interés fijado en el momento del enésimo pago.

Para saber cuánto se gasta en pagar el principal, se reduce el interés devengado del pago mensual. Dado que el valor de s depende de los pagos anteriores de la hipoteca, se calcula de forma secuencial para cada mes, a partir del primero. La precisión del indicador resultante depende de la precisión de los cálculos. Una calculadora de préstamo especial ayuda a facilitar la tarea de hacer cálculos.

La anualidad implica el pago en las etapas iniciales del 80-90% del interés acumulado del préstamo, solo el 10-20% del monto total pagado se utiliza para pagar la deuda principal. Al elegir el método considerado para pagar el préstamo, el deudor primero paga intereses y solo luego la deuda principal. Según los expertos, una anualidad es beneficiosa primero para el acreedor y solo después para el deudor.

Las ventajas de este esquema son las siguientes:

• la posibilidad de obtener un préstamo mayor;
• carga de ahorro para el deudor en las etapas iniciales;
• facilidad de pago del préstamo debido al hecho de que los pagos mensuales son fijos, como resultado: la eliminación de la posibilidad de endeudamiento accidental;
• conveniente planificación presupuestaria;
• plazo de préstamo más largo.

Las desventajas del esquema de renta vitalicia incluyen un gran sobrepago y una cantidad constante de contribuciones pagadas durante todo el vencimiento de la hipoteca. Si comparamos la anualidad y esquema diferenciado, entonces podemos decir sin hacer cálculos que el préstamo le costará más al deudor que eligió el primer método de pago de la deuda principal, ya que el cuerpo del préstamo disminuye más lentamente y se cargan intereses sobre él.

El deudor sabe qué pago debe realizar cada mes, planifica su presupuesto y se anticipa a todos los posibles problemas con el fin de evitar las sanciones que un banco u otra entidad financiera aplica en caso de retraso en el pago de una cuota mensual. Pero es mucho más conveniente cuando se reduce gradualmente el monto de los pagos obligatorios de un préstamo hipotecario.

El plan de rentas vitalicias es beneficioso principalmente para los acreedores. Obtienen la máxima rentabilidad del préstamo. En las primeras etapas, el deudor paga principalmente los intereses por el uso de los fondos tomados, como resultado - una disminución lenta en el monto de la deuda principal y un sobrepago más significativo en el préstamo hipotecario, para reducirlo, hay sólo hay una salida: ejercer el derecho al reembolso anticipado total o parcial de la deuda. Cómo hacer esto - reduciendo mensualidad o plazo de crédito - el deudor decide.

Diferenciado

Este método de pago de la hipoteca se llama comercial o clásico. Prevé el cálculo de intereses sobre el saldo de la deuda. Traducido del inglés, diferenciar significa distinguir, distinguir, y el tamaño de cada pago hipotecario mensual posterior es constantemente diferente del anterior. Esta modalidad de devolución del préstamo obliga al deudor a pagar el cuerpo del diputado en partes iguales y el interés que se cobra sobre la cantidad residual, disminuye cada mes, lo que provoca una disminución de su valor.

Ventajas de una forma diferenciada en la que puedes liquidar una hipoteca:

• un pequeño sobrepago de un préstamo en comparación con una anualidad debido al hecho de que el cuerpo del préstamo está disminuyendo gradualmente y, con ello, la cantidad de intereses devengados;
• reducción gradual de la carga financiera del deudor mediante la reducción de los pagos mensuales;
• un principio de cálculo simple y comprensible, que incluso un niño domina.

Las desventajas del método diferenciado incluyen:

• primeros pagos relativamente altos;
• un monto de préstamo menor en comparación con el que se puede obtener eligiendo una renta vitalicia;
• montos de pago siempre diferentes, la necesidad de conciliación constante con el cronograma de pago elegido por el banco u otra institución financiera.

Este método de pago de una hipoteca es más beneficioso para los prestatarios. Incluso si los primeros pagos del préstamo son significativos, el sobrepago es 1.5-2 veces menor en comparación con la anualidad. Un préstamo diferenciado puede reembolsarse parcial o totalmente en cualquier momento conveniente. El deudor elige la forma en que le resulta rentable y rápido hacerlo. Los expertos recomiendan recurrir a acortar el plazo del préstamo en las últimas etapas del pago de la hipoteca, a reducir el monto de los pagos, al principio, para minimizar el monto del pago obligatorio.

Condiciones para la amortización anticipada de un préstamo hipotecario

Para liquidar una hipoteca de manera rápida y rentable, no solo necesitará más recursos financieros. Una persona debe conocer sus derechos y obligaciones, ser legalmente inteligente en asuntos, ser capaz, si es necesario, de proteger sus intereses en orden judicial. Términos regreso anticipado los fondos prestados se prescriben en el contrato de préstamo y en cada caso pueden ser diferentes.

De acuerdo con la ley, los ciudadanos de la Federación Rusa pueden pagar la totalidad o parte de sus préstamos hipotecarios sin ningún obstáculo. Para ello, debe notificar al banco u otra institución financiera en fijar tiempo. El prestatario también debe tener en cuenta los términos del acuerdo celebrado con el prestamista. Prescribe todos los matices de la devolución prematura de los fondos prestados:

• monto umbral (mínimo) de pago anticipado;
• la forma y plazo para comunicar a la entidad financiera la voluntad de cancelar rápidamente la hipoteca o reducir el monto de las cuotas;
• la presencia de comisiones, multas, deducciones y otras sanciones por recalcular el calendario de pagos del préstamo.

El contrato de préstamo puede no incluir las condiciones para el reembolso anticipado del préstamo. En este caso, el prestatario debe discutir este tema con el banco u otra institución financiera, documentarlo para evitar problemas en el futuro. Si es posible pagar rápidamente la hipoteca en el futuro y el acuerdo no establece la condición de pago anticipado, el banco u organización tiene derecho a rechazar al cliente o exigir una comisión adicional.

procedimiento del prestatario

Para liquidar rápidamente un préstamo hipotecario, el deudor se obliga a:

• notificar a la institución financiera la intención de aportar fondos adicionales (la solicitud indica el monto estimado de la contribución);
• en un día determinado, acudir a una institución financiera para volver a emitir documentos y realizar el pago en efectivo o no en efectivo;
• si el aporte adicional ayudó a pagar el resto de la deuda, llevar un certificado que acredite que el contrato de préstamo hipotecario está cerrado;
• emitir todos los documentos en las autoridades estatales pertinentes, confirmando el hecho de que el propietario de la propiedad residencial es el prestatario.

8 maneras de pagar su hipoteca más rápido

Un préstamo es una carga financiera significativa, por lo que cada deudor trata de formas posibles deshacerse de él lo antes posible. Hay muchas formas de pagar rápidamente una deuda con un banco u otra institución: ahorros personales, capital de maternidad, deducciones de impuestos, refinanciamiento, especial programas sociales, aumentar la frecuencia de los pagos realizados, reducir los gastos de tarjeta de crédito a favor de la devolución de un préstamo, subsidios.

Fondos propios y ahorros

Una de las 8 formas de liquidar tu hipoteca rápidamente es utilizando tus ahorros personales. Sus ventajas:

• la reducción máxima en el plazo del préstamo, la capacidad de liberarse rápidamente de la carga financiera;
• reembolso mínimo del préstamo;
• una oportunidad rápida de convertirse en propietario total de bienes inmuebles comprados a crédito.

El único inconveniente de este método es la necesidad de una planificación presupuestaria estricta. El deudor, al regalar sus ahorros, pierde el único seguro que, en caso de ser necesario, ayudará a solucionar los problemas materiales imprevistos que hayan surgido.

capital materno

Este método, que le permite pagar la deuda rápidamente, es adecuado para padres y tutores que tienen dos o más hijos. Pueden recibir una compensación monetaria en forma de certificado de mejora. condiciones de vida, no se permite el mal uso de estos fondos. Ciudadano que tiene derecho a capital de maternidad un, se convierte en Fondo de pensiones y banco Las instituciones emiten permiso para usar el certificado para pagar un préstamo hipotecario. El deudor da el certificado y el permiso al acreedor. El monto de la compensación es de 400 mil rublos.

Deducción fiscal

Los propietarios de préstamos hipotecarios tienen derecho a recibir una deducción de impuestos sobre el valor de la propiedad y pagan institución financiera por ciento. Su tamaño es del 13% del monto de un apartamento o casa comprado a crédito, pero no puede exceder los 2 millones de rublos. Para recibir una compensación económica, debe ponerse en contacto con oficina de impuestos o departamento de contabilidad de la empresa empleadora.

refinanciación de préstamos

Si el prestatario encuentra más programa rentable, puede ejercer el derecho a refinanciarlo - transferirlo a otro institución de crédito. Las ventajas de este método:

• ahorros significativos;
• reducción en el monto del sobrepago;
• elección de más adecuado programa de credito para mejorar las condiciones.

La transferencia de un préstamo hipotecario de una organización a otra prevé la eliminación de todas las obligaciones del deudor con el acreedor actual y la transferencia de la garantía a una nueva institución. Al mismo tiempo, se concluye un nuevo contrato de hipoteca, que especifica una tasa de interés, un esquema, un plazo de préstamo, la posibilidad de reestructuración de la deuda, etc. completamente diferentes. Términos rentables préstamos hipotecarios ofrece Sberbank.

Aumentar la frecuencia de los pagos

Si puede asignar fondos de los ingresos para pagar el préstamo antes de lo previsto, puede hacerlo varias veces al mes. Esto acortará el período del préstamo y minimizará el sobrepago. Se recomienda aumentar la frecuencia de los reembolsos cuando el prestatario tenga ingresos adicionales, cuando haya aparecido dinero extra como resultado de la venta de bienes muebles, etc.

Disminución de los gastos de tarjetas de crédito a favor de la cancelación de la deuda hipotecaria

Si una persona usa una tarjeta de crédito con un límite determinado, estos fondos pueden usarse para pagar un préstamo hipotecario. Este método no requiere ninguna inversión adicional por parte del prestatario, mientras que es posible un ahorro significativo en los intereses. La tarjeta de crédito debe ser absolutamente gratuita, sin cuotas anuales de servicio.

Subvenciones en el marco de los programas existentes para determinadas categorías de ciudadanos

material gratuito ayuda estatal para el reembolso parcial de un préstamo hipotecario puede ser obtenido por jóvenes y familias numerosas, personal militar, discapacitados, huérfanos, madres solteras, médicos, científicos, maestros, funcionarios, empleados estatales, etc. Su valor depende directamente de los ingresos oficiales de toda la familia. Hay varios programas de subvenciones. Cada persona elige la opción adecuada para sí mismo.

hipoteca social

Con el fin de mejorar la situación habitacional de las personas que pertenecen a segmentos vulnerables de la población, el estado ha desarrollado programas especiales. Implican el pago parcial de viviendas adquiridas a crédito a costa de fondos presupuestarios, reduciendo las tasas de interés, proporcionando ciertos beneficios en forma de Compensación monetaria principal e intereses, etc.

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Los préstamos a largo plazo son difíciles. ¿Cómo pagar rápidamente una hipoteca y será posible ahorrar dinero al mismo tiempo? Hay varios esquemas de ganar-ganar para el pago rápido de la hipoteca.

¿Por qué surge la pregunta "cómo pagar rápidamente una hipoteca"?

Para la mayoría de los ciudadanos, el problema asociado a encontrar una solución, cómo es más rentable, antes de lo previsto, pagar la hipoteca, es de carácter psicológico.

Darse cuenta de que durante muchos años estás obligado a pagar una deuda, independientemente de la situación financiera actual, es muy difícil. En un entorno económico inestable, pocas personas confían en el futuro.

Otro motivo es la necesidad de vender o permutar la vivienda adquirida. La elección de un apartamento se aborda con mucho cuidado y consideración, sin embargo, con el tiempo, la composición de la familia y el lugar de trabajo, y ingresos financieros. Alguien está considerando mudarse a otra región o incluso a un país. Y como la hipoteca crea ciertas dificultades para la venta de un apartamento, la única opción posible llevar a cabo el plan es adelantar el pago de la deuda.

Una hipoteca, además del pago mensual, también implica gastos anuales asociados con la renovación del seguro y una evaluación independiente de bienes inmuebles (según requisitos adicionales del banco). El deseo de reducir al menos un año de gastos obligatorios es natural.

Esquemas de interés

La rentabilidad de una hipoteca está determinada no solo por la tasa de interés, el monto del préstamo y los términos de su reembolso, sino también por la elección del esquema de pago óptimo.

Los pagos de un préstamo hipotecario se pueden hacer tanto en pagos iguales, anualizados, como diferenciados.

1. Con un plan de renta vitalicia el devengo de los intereses la amortización de la hipoteca se realiza en cuotas iguales durante todo el período. Pero no se equivoque al decir que los pagos también consisten en partes iguales de capital e interés bancario por el uso de los fondos prestados.

   Si consideramos el plazo de la hipoteca de 20 a 25 años, entonces, en los primeros 10 a 13 años, los pagos de anualidades consisten principalmente en intereses devengados, y el monto de la deuda en sí (cuerpo del préstamo) cambia poco. Al pagar la deuda antes de lo previsto, el prestatario paga los intereses en primer lugar. Así, el banco se asegura contra posibles pérdidas y se asegura el máximo beneficio posible.

2. Con un esquema diferenciado los pagos de la hipoteca se calculan de manera desigual.

   Al principio, los pagos mensuales son bastante sustanciales, pero con el tiempo se vuelven menos onerosos.

   Sin embargo, si ya estás pensando en cómo liquidar rápidamente un préstamo hipotecario en el momento de la inscripción, deberías considerar esta opción en primer lugar.

   Los pagos diferenciados consisten en partes iguales del monto principal de la deuda (cuerpo de préstamo) y los intereses devengados. En caso de amortización anticipada, el importe del préstamo se reduce proporcionalmente y se recalculan los intereses.

Pero cantidades significativas en la etapa inicial son insoportables para la mayoría de los prestatarios, por lo que se prefieren los pagos de anualidades. Y la mayoría de los bancos no ofrecen una opción en el esquema de acumulación; por defecto, los pagos mensuales de la hipoteca son de naturaleza anual.

Si hay un colchón financiero en forma de depósito, propiedad (un automóvil, un área suburbana), cuya venta puede compensar dificultades financieras repentinas, es más conveniente elegir un esquema de pago diferenciado.

¿No conoces tus derechos?

La elección de este o aquel esquema debe abordarse de manera responsable, calculando cuidadosamente los riesgos, porque es imposible cambiarlo durante el proceso de pago.

Con los pagos de la anualidad en la primera mitad del plazo de la hipoteca, no tiene sentido el pago anticipado, porque el monto de la deuda total cambia poco. Con pagos diferenciados, es recomendable la amortización anticipada en cualquier periodo.

Refinanciamiento: una opción real para el pago rápido de la hipoteca

Los programas de refinanciación implican no solo la solución de problemas asociados con la imposibilidad de pagos posteriores de un préstamo hipotecario. Con un préstamo de otro banco, puedes elegir más término corto para pagar la deuda

La única desventaja de la refinanciación es que va acompañada de la cesión de derechos a propiedad hipotecada de conformidad con el Capítulo IV y el Capítulo VI de la Ley Federal "Sobre Hipoteca (Prenda de Bienes Raíces)" la edición actual de fecha 7 de mayo de 2013 bajo el número 102-F3.

Si el objetivo era liberar la vivienda del gravamen para su posterior venta, entonces la refinanciación no resuelve ese problema. Además, existe una dificultad para recopilar el paquete de documentos necesarios para el registro, no solo en relación con la candidatura del prestatario y la información sobre hipoteca primaria, pero también considerada como posible prenda de la propia vivienda.

Si el monto de la deuda hipotecaria restante no supera los 700 mil rublos, entonces es posible emitir el crédito al consumo(o sobre la seguridad de otra propiedad, por ejemplo, un automóvil) y aún liberar la vivienda del gravamen.

Condiciones bancarias que limitan la capacidad de pagar rápidamente un préstamo

Solo después de estudiar la sección sobre las posibilidades de reembolso anticipado en el contrato de préstamo, se puede evaluar su rentabilidad y conveniencia.

De conformidad con el apartado 1 del art. 16 de la Ley "Sobre la Protección de los Derechos del Consumidor", el banco no puede excluir por completo la posibilidad de reembolso anticipado de un préstamo hipotecario, ya que esto infringirá los derechos del prestatario como consumidor.

El apartado 2 del art. 810 del Código Civil de la Federación Rusa establece el derecho al reembolso anticipado con el consentimiento del prestamista, es decir, el banco. Suficiente punto de discordia- si el banco tiene derecho a cobrar comisiones protectoras o penalizaciones por ejercer el derecho de reembolso anticipado del prestatario.

A práctica judicial hay decisiones tomadas tanto a favor del banco como a favor del prestatario. En muchos sentidos, estos matices están regulados por los términos del contrato de préstamo firmado. Para ejercer el derecho al reembolso anticipado, los bancos a veces requieren una notificación por escrito del prestatario, que puede considerarse dentro de 1 mes.

Puede pagar rápidamente su hipoteca en una suma global o en parte. En cualquiera de los casos, el banco está obligado a recalcular los intereses, debido a la reducción en el período de uso de los fondos prestados, y proporcionar un nuevo calendario de reembolso.

El Prestatario podrá decidir si reduce el plazo del plazo remanente o reduce proporcionalmente las cuotas mensuales, salvo que así se estipule en las condiciones de amortización anticipada del contrato de préstamo.

¡Bienvenidos! Hoy hablaremos sobre cómo pagar rápidamente una hipoteca. Nuestros expertos han preparado para usted dos estrategias sobre cómo liquidar rápidamente una hipoteca, consejos sobre cómo liquidar rápidamente una hipoteca por su cuenta y con la ayuda del estado, así como información sobre cómo liquidar una hipoteca antes de calendario.

De acuerdo con legislación rusa cada prestatario tiene el derecho legal de pagar su deuda antes de lo previsto. Las condiciones para pagar el préstamo por adelantado deben especificarse en el contrato de préstamo. Y antes de realizar dicho pago, debe estudiar detenidamente el documento firmado previamente.

Cobro de multas, comisiones y otros pagos adicionales a favor del banco para el pago anticipado de la deuda son ilegales. El cumplimiento de las obligaciones del préstamo antes del plazo señalado es de 2 tipos: parcial y total. La primera opción implica realizar pagos en un monto que exceda significativamente su monto de acuerdo con el cronograma establecido. El segundo es la devolución del préstamo en un solo pago en su totalidad.

Con un método de pago parcial, el prestatario puede utilizar dos estrategias para liquidar con el prestamista:

1. Al bajar el pago mensual

En este caso, el plazo del préstamo sigue siendo el mismo, solo reducido mensualidad. Será relevante para aquellos prestatarios para quienes la carga crediticia supone una carga importante para el presupuesto familiar. Es decir, con un pago mensual fácil de la hipoteca, el pago de la deuda se realiza adicionalmente a través de ganancias ocasionales, el uso de fondos de capital de maternidad y otros métodos de apoyo estatal. deducción fiscal, que permite no reducir el nivel de vida habitual.

1. Al reducir el plazo del préstamo

Esta estrategia consiste en obtener un préstamo por un corto período de tiempo. Como resultado, el prestatario recibe un sobrepago mínimo cuando realiza montos significativos para pagar la deuda. Este método puede ser utilizado por clientes con altos ingresos estables, lo que les permite pagar rápidamente el contrato de préstamo concluido.

Cuál de las opciones propuestas elegir, debe decidirlo el propio prestatario, teniendo en cuenta factores de su solvencia, circunstancias familiares y estilo de vida. Para las personas que no están seguras de la estabilidad a largo plazo de obtener ingresos suficientes, se recomienda utilizar la primera estrategia y reducir el pago mensual con el mismo período de reembolso. Para otros ciudadanos que pueden pagar sus hipotecas antes de lo previsto en grandes cantidades a la vez, será importante reducir el período de reembolso.

Por supuesto, la amortización anticipada de la hipoteca es beneficiosa para el cliente, ya que reduce significativamente el pago en exceso o la cantidad de intereses devengados. Por tanto, si es posible, es mejor saldar la deuda con los máximos importes posibles, si no suponen un deterioro grave situación financiera prestatario.

Cualquier pago anticipado de hipoteca que sea superior a lo programado debe ser acordado con el banco. Para ello, deberá contactar previamente con el banco por teléfono o personalmente para aclarar la cantidad a pagar en una fecha concreta y rellenar una solicitud de devolución anticipada. Después de acreditar el dinero en la cuenta del préstamo, se revisará el cronograma a favor del cliente y se recalcularán los intereses.

Dos esquemas de pago

El tipo (esquema) de pagos juega un papel importante en el cierre anticipado de un contrato de hipoteca. Los bancos pueden aplicar 2 tipos de pagos:

• anualidad;
• diferenciado.

Con un esquema de pago de rentas vitalicias, los pagos mensuales durante todo el período de cumplimiento de las obligaciones son iguales. Tal esquema es beneficioso, en primer lugar, para los bancos, por lo que la mayoría organizaciones de crédito lo están usando. La estructura del pago de la anualidad se ve así: la mayor parte del monto se destina a pagar los intereses acumulados (80-90% del monto total) y solo una pequeña parte se destina al pago del principal. Por lo tanto, la deuda principal al comienzo del período de reembolso se reduce bastante.

Una anualidad le permite al prestamista minimizar los riesgos potenciales y maximizar las ganancias. Un prestatario que quiere liquidar la hipoteca antes de lo previsto no se beneficia de un calendario de pagos con importes iguales. El interés será bastante alto al principio. Dicho préstamo debe pagarse muy rápidamente y luego tratar de reconsiderar el monto del sobrepago del período realmente pagado de usar los fondos prestados a través del tribunal, habiendo calculado previamente cuál sería el monto del sobrepago si obtuviera una hipoteca. para este período de préstamo en particular, dentro del cual pudo cerrar la hipoteca por completo.

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En cuanto a la devolución préstamo de vivienda difícil para muchas familias rusas, casi todos los prestatarios quieren pagar al prestamista lo antes posible. Es decir, cuanto más rápido devuelvas el préstamo, menos pagarás de más la remuneración bancaria. Sin embargo, en caso de amortización anticipada de la hipoteca, el empleado del banco ofrece al prestatario dos opciones:

• reducir su pago mensual
• acortar el plazo del préstamo.

Aquí, seguro, no todos saben qué será realmente más rentable. Entonces, ¿cómo es más rentable liquidar una hipoteca antes de lo previsto reduciendo el pago o el plazo?

¿Cómo cambia el calendario de pagos?

En primer lugar, es necesario tener en cuenta el hecho de que la mayoría de los bancos rusos emiten préstamos de acuerdo con el sistema de cálculo de anualidades. Esto significa que el prestatario primero paga intereses al banco y luego se reembolsa el principal. En consecuencia, en caso de amortización anticipada de un préstamo de vivienda, se recalculará el importe de principal e intereses, lo que significa que el calendario de pagos cambiará. Básicamente, un empleado del banco inserta una elección para sus clientes, aunque algunos acuerdos se concluyen de tal manera que el propio banco determina cómo cambiará el procedimiento para pagar un préstamo hipotecario.

¿Qué es más rentable para la amortización anticipada de una hipoteca: reducir el plazo o el importe? Por supuesto, si desea ahorrar dinero, entonces es más inteligente que elija la primera opción, porque en este caso el monto del sobrepago será menor. Después de todo, el banco cobra una tarifa por el uso de los fondos prestados por cada año de pago del préstamo, respectivamente, si el plazo del préstamo es más corto, significa que el prestatario pagará menos en exceso al banco.

¡Importante! Según un sistema diferenciado de pagos, también será más rentable acortar el plazo del préstamo.

¿Es rentable reducir el plazo del préstamo?

Como se mencionó anteriormente, es realmente más rentable para cada prestatario reducir el plazo del préstamo. Para calcular visualmente su beneficio, puede usar calculadora de préstamo. Por ejemplo, si el monto del reembolso anticipado fue superior a 50,000 rublos, el plazo de su préstamo se reducirá solo unos pocos meses. Pero al mismo tiempo, si haces el cálculo, notarás que cantidad total el sobrepago será menor, pero el monto del pago mensual no cambiará.

Entre otras cosas, después del depósito de fondos para pagar el capital del préstamo, debe presentarse personalmente en la sucursal bancaria y consultar con un especialista bancario. A petición tuya, tendrá que recalcular el capital y los intereses y proporcionarte un nuevo calendario de pagos, aquí verás cuánto se ha reducido el plazo del préstamo y cuánto puedes ahorrar en intereses.

¡Importante! Que hacer Buena elección pídales que le elaboren dos calendarios de pago, uno con una reducción en el plazo del préstamo y otro con el monto de los pagos mensuales.

Cómo liquidar tu hipoteca con el máximo beneficio

Así que, como sabes, la amortización anticipada de una hipoteca te permite ahorrar en intereses o reducir la carga financiera de tu presupuesto. Por cierto, no se puede dejar de decir que si el pago mensual lastra mucho su presupuesto. De hecho, te resultará más rentable reducir el importe de la cuota mensual. Además, si reduce el monto de su pago mensual, podrá reservar fondos adicionales y contribuir con dinero gratis para el pago anticipado de la hipoteca.

Por ejemplo, usted pagó Préstamo bancario parcialmente antes de lo previsto por una cierta cantidad. Después de elaborar un nuevo cronograma de pagos, el plazo de su préstamo no ha cambiado y la cantidad ha disminuido en 5,000 rublos por mes. Puede reservar los fondos acumulados y pagar parte del préstamo hipotecario antes de lo previsto, por lo que tiene la oportunidad de ahorrar significativamente en el pago de intereses. Por cierto, algunos bancos restringen talla minima reembolso parcial, mientras que otros no lo hacen.

Entonces, para resumir, ¿qué es más rentable reducir el plazo o el pago de la hipoteca? De hecho, ambas opciones son beneficiosas para el prestatario. Qué elegir, por supuesto, lo decidirá él mismo, si quiere ahorrar en intereses, quién puede acortar el plazo del contrato de préstamo y si los pagos se vuelven una carga para él, entonces, por supuesto, es más inteligente reducir el monto de la mensualidad.