¿Qué es un préstamo bancario? ¿Qué son el crédito y el débito en términos simples?

El surgimiento del crédito como una forma especial de relaciones de valor se produce cuando el valor liberado de una entidad económica no entra en un nuevo ciclo de reproducción durante algún tiempo. Gracias al préstamo, se pasa de una entidad que no lo utiliza (el prestamista) a otra entidad que necesita fondos adicionales (el prestatario).

Funciones de crédito

Funciones del crédito: redistribución, creación de instrumentos de circulación de crédito; reproductivo y estimulante.

Gracias a la función de redistribución, el valor liberado temporalmente se redistribuye. Puede llevarse a cabo a nivel de empresas, industria, estado (economía nacional), economía mundial (economía mundial). La redistribución se lleva a cabo en términos de devolución del costo.

La función de crear instrumentos de circulación crediticios está asociada con el surgimiento del sistema bancario. Gracias a la posibilidad de almacenar fondos en cuentas bancarias, el desarrollo de pagos no monetarios y la compensación de obligaciones mutuas, aparecieron los medios crediticios de circulación y pago.

La función reproductiva de un préstamo se manifiesta de dos maneras: 1) la recepción del préstamo por parte del prestatario le proporciona la cantidad de capital necesaria para realizar negocios (producción). A través del crédito se reproduce la entidad económica (productor) como tal; 2) como resultado de la concesión de crédito a diversas empresas, se reproducen tanto las mejores como las peores condiciones de la sociedad para la producción de bienes (calidad, costo, precio).

La función estimulante del crédito se manifiesta en la posibilidad de desarrollar la producción sin disponer de fondos propios. Gracias al préstamo, las empresas reciben un poderoso incentivo para seguir desarrollándose.

Formularios de préstamo

Forma de préstamo en efectivo Implica la transferencia de una cantidad específica de dinero para uso temporal. La forma monetaria predomina en las condiciones económicas modernas. Esta forma de crédito es utilizada activamente por todos los sujetos de las relaciones económicas (Estado, empresas, ciudadanos individuales) tanto dentro del país como en el volumen de negocios económico exterior. En la forma monetaria de un préstamo no existe un intercambio equivalente de mercancía-dinero, pero hay una transferencia de valor para uso temporal con la condición de devolución después de un cierto tiempo y, por regla general, con el pago de intereses por su uso.

Formulario de préstamo mixto surge en el caso en que un préstamo se otorgó en forma de producto y se devolvió en dinero, o viceversa: se otorgó en dinero y se devolvió en forma de producto. La última opción se utiliza a menudo en pagos internacionales, cuando los préstamos en efectivo recibidos se pagan con el suministro de bienes. En la economía nacional, la venta de bienes a plazos va acompañada del reembolso gradual del préstamo en efectivo.

El papel del crédito

El crédito juega un papel importante en la autorregulación de la cantidad de fondos necesarios para realizar actividades comerciales. Gracias a un préstamo, las empresas disponen en cualquier momento de la cantidad de fondos necesarios para su funcionamiento normal.

El papel del crédito es importante para la reposición del capital de trabajo, cuya necesidad no es estable para cada empresa y varía según las condiciones operativas: de mercado, naturales, climáticas, políticas, etc.

El papel del crédito es excelente para la reproducción de activos fijos. Con un préstamo, una empresa puede mejorar y aumentar la producción mucho más rápido que sin él.

El papel del crédito es importante para regular la liquidez del sistema bancario, así como para crear un mecanismo eficaz para financiar el gasto público.

tipos de credito

En diferentes culturas

Crédito en Mesopotamia

Crédito en el Imperio Inca

Los funcionarios administrativos kuraki durante los años de escasez de las instalaciones de almacenamiento, que estaban llenas de cultivos obtenidos de los campos. chakara gobernante Inca, con el permiso del propio Inca, repartió comida a los pobres del asentamiento, y al mismo tiempo incluyó en un montón informes sobre lo recibido de esta forma. Por lo tanto, estas deducciones se realizaron a modo de préstamo, es decir, se puede argumentar que los incas tenían una institución de préstamo financiero. Además, todo lo que, como señaló Pedro Cieza de León en su Crónica del Perú, era entregado a los vecinos individuales de los almacenes del gobernante inca, era entregado para su informe a los empleados de los kamayos, quienes se dedicaban a los quipus. La kipá mostraba lo que hacía cada indio, y todo lo que hacía le era deducido del impuesto que debía pagar. Pero el reembolso del préstamo no se realizó con los mismos tipos de productos, sino con diferentes tipos de trabajo. Lo mismo ocurrió con la expedición de provisiones desde los depósitos de trenes para toda una comunidad o provincia:

...si de repente venía algún año de escasez, ordenaban también abrir almacenes y daban en préstamo los víveres necesarios a las provincias, y luego, en un año de abundancia, les daban y entregaban [o sea, a las almacenes] nuevamente, según su contabilidad, una determinada cantidad.
Cieza de León, Pedro. Crónica del Perú. Segunda parte. Capítulo XIX.

Préstamo en forma de salario.

Ver también

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Notas

Literatura

Dinero, crédito, bancos: Libro de texto / Ed. O. I. Lavrushina. - M.: Finanzas y Estadísticas, 2000. - 464 p.
Finanzas y crédito: Libro de texto / Ed. profe. M. V. Romanovsky, prof. G. N. Beloglazova. - M.: Educación Superior, 2006. - ISBN 5-9692-0039-5.

Extracto que caracteriza el Crédito.

Con cada nuevo golpe, quedaban cada vez menos posibilidades de vida para aquellos que aún no habían sido asesinados. El regimiento estaba en columnas de batallón a una distancia de trescientos pasos, pero a pesar de esto, toda la gente del regimiento estaba bajo la influencia del mismo estado de ánimo. Toda la gente del regimiento estaba igualmente silenciosa y sombría. Rara vez se escuchó una conversación entre las filas, pero esta conversación se callaba cada vez que se escuchaba un golpe y un grito: “¡Camilla!” La mayor parte del tiempo, la gente del regimiento, por orden de sus superiores, se sentaba en el suelo. Algunos, habiéndose quitado el shako, desenredaron y volvieron a montar cuidadosamente los conjuntos; que usaba arcilla seca, la extendía en las palmas y pulía la bayoneta; quien amasó el cinturón y apretó la hebilla del cabestrillo; quien cuidadosamente enderezó y volvió a doblar los dobladillos y se cambió los zapatos. Algunos construyeron casas con tierras cultivables de Kalmyk o tejieron cestería con rastrojos de paja. Todos parecían bastante inmersos en estas actividades. Cuando la gente era herida y muerta, cuando sacaban las camillas, cuando nuestra gente regresaba, cuando grandes masas de enemigos eran visibles a través del humo, nadie prestó atención a estas circunstancias. Cuando la artillería y la caballería avanzaban, los movimientos de nuestra infantería eran visibles y se escuchaban comentarios de aprobación de todos lados. Pero los eventos que merecieron la mayor atención fueron eventos completamente extraños que no tenían nada que ver con la batalla. Era como si la atención de estas personas moralmente atormentadas se centrara en estos acontecimientos cotidianos y ordinarios. Una batería de artillería pasó por delante del frente del regimiento. En una de las cajas de artillería se colocó la línea de amarre. “¡Oye, el amarre!… ¡Enderezalo! Caerá... ¡Eh, no lo ven!... - gritaban desde las filas por igual a todo el regimiento. En otra ocasión, llamó la atención de todos un pequeño perro marrón con la cola firmemente levantada, que, Dios sabe de dónde venía, corrió al frente de las filas con un trote ansioso y de repente chilló por una bala de cañón que golpeó cerca y, con su cola entre sus piernas, corrió hacia un lado. Se escucharon carcajadas y chillidos en todo el regimiento. Pero este tipo de entretenimiento duraba minutos, y la gente llevaba más de ocho horas parada sin comer y sin nada que hacer bajo el persistente horror de la muerte, y sus rostros pálidos y ceñudos se volvían cada vez más pálidos y ceñudos.
El príncipe Andréi, como todos los miembros del regimiento, pálido y con el ceño fruncido, caminaba de un lado a otro por el prado cerca del campo de avena, con las manos cruzadas hacia atrás y la cabeza gacha. No tenía nada que hacer ni ordenar. Todo sucedió por sí solo. Arrastraron a los muertos detrás del frente, transportaron a los heridos y cerraron las filas. Si los soldados huían, inmediatamente regresaban apresuradamente. Al principio, el príncipe Andrés, considerando que era su deber despertar el coraje de los soldados y darles ejemplo, caminó entre las filas; pero luego se convenció de que no tenía nada ni nada que enseñarles. Toda la fuerza de su alma, como la de todo soldado, estaba inconscientemente dirigida a abstenerse de contemplar el horror de la situación en la que se encontraban. Caminó por el prado arrastrando los pies, rascando el pasto y observando el polvo que cubría sus botas; o caminaba a grandes zancadas, tratando de seguir las huellas dejadas por los cortacéspedes a través del prado, luego, contando sus pasos, hacía cálculos de cuántas veces tenía que caminar de límite en límite para recorrer una milla, luego limpiaba el flores de ajenjo creciendo en el límite, y froté estas flores en mis palmas y olí el olor fragante, amargo y fuerte. De todo el trabajo de pensamiento de ayer no quedó nada. No pensó en nada. Escuchó con oídos cansados los mismos sonidos, distinguiendo los silbidos de los vuelos del estruendo de los disparos, miró más de cerca a los rostros de la gente del 1.er batallón y esperó. “Aquí está ella… ¡ésta viene hacia nosotros otra vez! - pensó, escuchando el silbido de algo que se acercaba desde la zona cerrada de humo. - ¡Uno, otro! ¡Más! Entendido... Se detuvo y miró las filas. “No, fue pospuesto. Pero éste acertó”. Y empezó a caminar de nuevo, tratando de dar pasos largos para llegar al límite en dieciséis pasos.
¡Silba y sopla! A cinco pasos de él, el suelo seco explotó y la bala de cañón desapareció. Un escalofrío involuntario recorrió su espalda. Volvió a mirar las filas. Probablemente mucha gente vomitó; Una gran multitud se reunió en el 2.º batallón.
“Señor ayudante”, gritó, “ordene que no haya multitud”. - El ayudante, cumpliendo la orden, se acercó al príncipe Andrés. Desde el otro lado, el comandante del batallón llegó a caballo.
- ¡Ten cuidado! - se escuchó el grito asustado de un soldado y, como un pájaro que silba en vuelo rápido, agazapado en el suelo, a dos pasos del príncipe Andrei, junto al caballo del comandante del batallón, cayó silenciosamente una granada. El caballo fue el primero, sin preguntar si era bueno o malo expresar miedo, resopló, se encabritó, casi derribando al mayor, y se alejó al galope hacia un lado. El horror del caballo se comunicó a la gente.
- ¡Abajo! - gritó la voz del ayudante, que se tumbó en el suelo. El príncipe Andréi se quedó indeciso. La granada, como una peonza, humeante, giró entre él y el ayudante tendido, en el borde de la tierra cultivable y la pradera, cerca del ajenjo.
“¿Es esto realmente la muerte? - pensó el príncipe Andrei, mirando con una mirada completamente nueva y envidiosa la hierba, el ajenjo y la corriente de humo que salía de la bola negra que giraba. “No puedo, no quiero morir, amo la vida, amo esta hierba, esta tierra, este aire…” Pensó esto y al mismo tiempo recordó que lo estaban mirando.
- ¡Qué vergüenza, señor oficial! - le dijo al ayudante. “Qué…” no terminó. Al mismo tiempo se escuchó una explosión, el silbido de los fragmentos como de un marco roto, el olor sofocante de la pólvora, y el príncipe Andrés corrió hacia un lado y, levantando la mano, cayó sobre su pecho.
Varios agentes corrieron hacia él. En el lado derecho del abdomen había una gran mancha de sangre que se extendía por la hierba.
Se llamó a los milicianos con camillas y se detuvieron detrás de los oficiales. El príncipe Andrés yacía boca abajo, boca abajo sobre la hierba, y respiraba pesadamente, roncando.
- Bueno, ¡vamos ahora!
Los hombres se acercaron y lo tomaron por los hombros y las piernas, pero él gimió lastimosamente y los hombres, después de intercambiar miradas, lo soltaron nuevamente.
- ¡Tómalo, déjalo, es todo lo mismo! – gritó la voz de alguien. En otra ocasión lo tomaron de los hombros y lo pusieron en una camilla.
- ¡Ay dios mío! ¡Dios mío! ¿Qué es esto?... ¡Vientre! ¡Este es el final! ¡Ay dios mío! – se escucharon voces entre los oficiales. "Zumbó justo al lado de mi oreja", dijo el ayudante. Los hombres, después de colocarse la camilla sobre los hombros, se apresuraron a recorrer el camino que habían recorrido hasta el puesto de socorro.
- Sigue así... ¡Eh!.. ¡hombre! - gritó el oficial, deteniendo a los hombres que caminaban de manera irregular y sacudiendo la camilla por los hombros.
"Haz ajustes, o algo así, Khvedor, Khvedor", dijo el hombre que iba delante.
“Ya está, es importante”, dijo alegremente el que estaba detrás de él, golpeándolo en la pierna.
- ¿Su Excelencia? ¿A? ¿Príncipe? – Timokhin corrió y dijo con voz temblorosa, mirando hacia la camilla.
El príncipe Andrés abrió los ojos y miró desde detrás de la camilla, en la que tenía profundamente hundida la cabeza, al que hablaba, y volvió a bajar los párpados.
La milicia llevó al príncipe Andrei al bosque, donde estaban estacionados los camiones y donde había un puesto de vestuario. El vestuario constaba de tres tiendas de campaña con suelos plegados situadas al borde de un bosque de abedules. En el bosque de abedules había carros y caballos. Los caballos en las colinas comían avena y los gorriones volaban hacia ellos y recogían los granos derramados. Los cuervos, al sentir la sangre, graznaban impacientes y volaron sobre los abedules. Alrededor de las tiendas, con más de dos acres de espacio, yacían, se sentaban y permanecían de pie personas ensangrentadas vestidas con diversas ropas. Alrededor de los heridos, con rostros tristes y atentos, se encontraban multitudes de soldados porteadores, a quienes los oficiales encargados del orden ahuyentaron en vano de este lugar. Sin escuchar a los oficiales, los soldados se quedaron apoyados en la camilla y miraron atentamente, como si intentaran comprender el difícil significado del espectáculo, lo que estaba sucediendo frente a ellos. Desde las tiendas se escucharon fuertes gritos furiosos y gemidos lastimeros. De vez en cuando, un paramédico salía corriendo a buscar agua y señalaba a quienes necesitaban ser traídos. Los heridos, esperando su turno en la tienda, jadeaban, gemían, lloraban, gritaban, maldecían y pedían vodka. Algunos deliraban. El príncipe Andrei, como comandante de regimiento, caminando entre los heridos no vendados, fue llevado más cerca de una de las tiendas y detenido, esperando órdenes. El príncipe Andrés abrió los ojos y durante mucho tiempo no pudo comprender lo que sucedía a su alrededor. Volvió a él la pradera, el ajenjo, la tierra cultivable, la bola negra que giraba y su apasionado arrebato de amor por la vida. A dos pasos de él, hablando en voz alta y atrayendo la atención de todos, se encontraba, apoyado en una rama y con la cabeza atada, un suboficial alto, guapo y de cabello negro. Fue herido de bala en la cabeza y en la pierna. Una multitud de heridos y porteadores se reunió a su alrededor, escuchando con atención su discurso.
“¡Simplemente lo jodimos, lo abandonó todo, se llevaron al mismísimo rey!” – gritó el soldado, sus ojos negros y ardientes brillaban y miraban a su alrededor. "Si Lezervy hubiera llegado en ese mismo momento, no habría tenido el título, hermano mío, así que te digo la verdad..."
El príncipe Andrei, como todos los que rodeaban al narrador, lo miró con una mirada brillante y sintió un sentimiento reconfortante. “Pero ya no importa”, pensó. - ¿Qué pasará allí y qué pasó aquí? ¿Por qué lamenté tanto separarme de mi vida? Había algo en esta vida que no entendía y no entiendo”.

Uno de los médicos, con un delantal ensangrentado y pequeñas manos ensangrentadas, en una de las cuales sostenía un cigarro entre el meñique y el pulgar (para no mancharlo), salió de la tienda. Este médico levantó la cabeza y empezó a mirar a su alrededor, pero por encima de los heridos. Obviamente quería descansar un poco. Después de mover la cabeza de derecha a izquierda durante un rato, suspiró y bajó los ojos.
"Bueno, ahora", dijo en respuesta a las palabras del paramédico, quien le señaló al príncipe Andrei y ordenó que lo llevaran a la tienda.
Se escuchó un murmullo entre la multitud de heridos que esperaban.
“Al parecer, estos señores vivirán solos en el otro mundo”, dijo uno.
Llevaron al príncipe Andrei y lo colocaron sobre una mesa recién limpiada, donde el paramédico estaba enjuagando algo. El príncipe Andrei no pudo distinguir exactamente lo que había en la tienda. Lo entretenían gemidos lastimeros de diferentes lados, dolores insoportables en el muslo, el estómago y la espalda. Todo lo que veía a su alrededor se fusionaba para él en una impresión general de un cuerpo humano desnudo y ensangrentado, que parecía llenar toda la tienda baja, del mismo modo que hace unas semanas, en este caluroso día de agosto, el mismo cuerpo llenó el estanque sucio a lo largo de la orilla. Carretera de Smolensk. Sí, era ese mismo cuerpo, esa misma silla un cañón [forraje para cañones], cuya visión ya entonces, como si predijera lo que sucedería ahora, despertó en él horror.
Había tres mesas en la tienda. Dos estaban ocupadas y el príncipe Andrés fue colocado en la tercera. Se quedó solo un rato y, involuntariamente, vio lo que sucedía en las otras dos mesas. En la mesa cercana estaba sentado un tártaro, probablemente un cosaco, a juzgar por su uniforme tirado cerca. Cuatro soldados lo retuvieron. El médico con gafas estaba cortando algo en su espalda morena y musculosa.
"¡Uh, uh, uh!..." el tártaro pareció gruñir, y de repente, levantando su pómulo alto, su rostro negro y de nariz chata, dejando al descubierto sus dientes blancos, comenzó a desgarrarse, contraerse y chillar con un sonido penetrante y resonante. , chillido prolongado. En otra mesa, alrededor de la cual se apiñaba mucha gente, yacía boca arriba un hombre grande y regordete con la cabeza echada hacia atrás (el cabello rizado, su color y la forma de la cabeza le parecían extrañamente familiares al príncipe Andrei). Varios paramédicos se apoyaron en el pecho de este hombre y lo sujetaron. La pierna blanca, grande y regordeta se contraía rápida y frecuentemente, sin cesar, con temblores febriles. Este hombre sollozaba convulsivamente y se ahogaba. Dos médicos en silencio, uno de ellos pálido y tembloroso, estaban haciendo algo en la otra pierna roja de este hombre. Después de ocuparse del tártaro, al que le habían arrojado un abrigo, el médico de gafas, secándose las manos, se acercó al príncipe Andrés. Miró al príncipe Andrei a la cara y rápidamente se dio la vuelta.

¿Qué es un préstamo?

Crédito (préstamo, endeudamiento): una cantidad de dinero que una parte del acuerdo transfiere a la otra en condiciones de pago (el precio es interés), urgencia (los préstamos a corto, mediano y largo plazo difieren) y reembolso incondicional. Cualquier entidad económica puede actuar como prestamista y prestatario en el proceso de funcionamiento del sistema económico. Pero el lugar principal aquí lo ocupan los bancos: los préstamos son un tipo tradicional de servicio que brindan, la principal fuente de fondos para su existencia.

¿Cuáles son los principios crediticios?

Los principios son las reglas básicas de cualquier tipo de actividad, reconocidas como tales por el hecho de que expresan determinadas relaciones causales y se repiten consistentemente en un gran número de casos.

1. principio de urgencia: el préstamo se concede por un período determinado

2. principio de reembolso: dentro de un período determinado, el monto del préstamo debe reembolsarse en su totalidad

3. principio de pago: para tener derecho a utilizar un préstamo, el prestatario debe pagar una determinada cantidad de intereses

4. el principio de subordinación de una transacción de crédito a las normas legales y bancarias: en particular, se requiere un acuerdo de préstamo o un acuerdo por escrito que no contradiga las leyes y reglamentos del Banco Central de la Federación de Rusia.

5. el principio de inmutabilidad de las condiciones de préstamo y las disposiciones de un contrato o contrato de préstamo: si las condiciones cambian, esto debe hacerse de acuerdo con las reglas formuladas en el contrato o contrato de préstamo en sí o en un anexo especial al mismo.

6. el principio de beneficio mutuo de una transacción de crédito: los términos de esta transacción deben tener adecuadamente en cuenta los intereses y capacidades comerciales de ambas partes

Un grupo especial de principios debe incluir reglas crediticias comunes que se utilizan si tal es la voluntad de las partes expresada en el acuerdo de préstamo, y no deben aplicarse si no están incluidas en dicho acuerdo:

7. principio de uso específico del crédito

8. Principio del préstamo garantizado: el préstamo puede estar garantizado total, parcialmente o no estar garantizado en absoluto.

Además, otro grupo incluye principios crediticios, que están destinados al "uso oficial" de los empleados del banco y deberían consagrarse en sus documentos internos como un elemento de la política crediticia.

Métodos de préstamos bancarios

Un método de préstamo puede definirse como un conjunto de técnicas mediante las cuales los bancos emiten y reembolsan préstamos. Hay tres métodos de este tipo:

1) método de préstamo basado en el volumen de negocios;

2) método de crédito del saldo;

3) método de equilibrio.

Al prestar por volumen de negocios, el préstamo sigue el movimiento y la rotación del objeto prestado. El préstamo adelanta los costos del prestatario hasta que se liberen sus recursos. El tamaño del préstamo aumenta a medida que aumenta la necesidad objetiva del préstamo y se reembolsa a medida que esta necesidad disminuye. Este método garantiza un movimiento continuo y sincrónico del crédito a medida que la demanda disminuye o aumenta; es un proceso continuamente renovable.

Al prestar por saldo, el préstamo está interconectado con el saldo de inventario y los costos que causaron la necesidad del préstamo. Por ejemplo, una empresa ya puede adquirir los objetos de valor que necesita de sus propias fuentes financieras y sólo entonces solicitar al banco un préstamo garantizado por ellas, compensando así los costes incurridos. El préstamo en este caso se emite contra el saldo de los artículos del inventario como compensación y no como un anticipo de los costos (ya incurridos en este caso) para la compra de los materiales necesarios. Muy a menudo, los préstamos de saldo, por regla general, son más limitados, cubren una gama más pequeña de objetos de préstamo, median uno de los objetos, mientras que los préstamos de rotación están asociados con el movimiento de un objeto de préstamo no separado, privado, sino agregado.

En la práctica, los préstamos por volumen de negocios y por saldo se pueden combinar; se forma un método de volumen de negocios-saldo, cuando en la primera etapa se emite un préstamo cuando surge la necesidad y en la segunda etapa se reembolsa en términos estrictamente definidos. que puede no coincidir con el volumen de recursos liberados. En la primera etapa, el préstamo se otorga en la etapa inicial de rotación de artículos y costos del inventario; en la segunda etapa, se reembolsa sobre la base del saldo de las obligaciones urgentes del cliente con el banco.

El movimiento organizativo del préstamo (su emisión y reembolso) se refleja en las cuentas de préstamo del cliente, que el banco le abre. Una cuenta de préstamo es una cuenta que refleja la deuda (deuda) del cliente con el banco por los préstamos recibidos, la emisión y el reembolso de los préstamos. Todas las cuentas de préstamos se caracterizan por su diseño general: la emisión de un préstamo se realiza en su débito, el reembolso - en el préstamo, la deuda del cliente con el banco siempre está en el lado izquierdo del débito de la cuenta de préstamo.

A pesar de la unidad general del esquema para reflejar la deuda, emitir y reembolsar un préstamo, las cuentas de préstamos pueden diferir entre sí: 1) según el propósito de apertura; 2) en relación con la facturación.

A los efectos de la apertura, las cuentas de préstamo pueden ser de depósito-préstamo, cuando el cliente recibe el derecho, al agotar sus propios fondos depositados en el banco, a recibir un préstamo por una determinada cantidad. En la mayoría de los casos, estas cuentas de préstamos pueden ser utilizadas por la población, acumulando sus ahorros en las cuentas y teniendo la oportunidad, si es necesario, de utilizar un préstamo bancario. Pasa de una cuenta de depósito a una cuenta de préstamo si el saldo se convierte en una cuenta de débito.

Las cuentas de préstamo pueden abrirse únicamente con el fin de gastar la moneda del préstamo. Se trata de una especie de cuentas con rotación crediticia, con saldo deudor decreciente, un préstamo único recibido para su uso posterior y con amortización gradual del préstamo.

En la misma clase se distinguen las cuentas de ahorro y de préstamos para gastos, que combinan tanto el movimiento de fondos en un préstamo como en el débito de la cuenta. Por ejemplo, el depósito de un cliente se puede reponer sistemáticamente con nuevos ahorros, pero sus gastos siempre excederán los ingresos y, por lo tanto, el saldo de la cuenta sigue siendo un débito.

Según su relación con la facturación, las cuentas de préstamos pueden ser de tres tipos:

1) volumen de negocios y pago;

2) compensación de saldo;

3) saldo inverso.

Estos tres tipos de cuentas de préstamos corresponden esencialmente a tres métodos de préstamo: por volumen de negocios; por resto; método de saldo inverso.

Al abrir una cuenta de préstamo de pago rotativo, el cliente tiene la oportunidad de pagar documentos de pago para una amplia variedad de necesidades: facturas de bienes y servicios, cheques de nómina, órdenes de pago para el pago de cuentas por pagar, transferencias de impuestos y otros pagos. Para todos estos pagos, basta con tener una cuenta de pago rotativo o saldo rotatorio, en la que se recibirán ciertos pagos para pagar la deuda del préstamo resultante.

Para realizar todos los pagos, el cliente puede utilizar una cuenta de compensación de saldo, pero luego debe abrir tantas como necesite. Un cliente puede tener tantas cuentas de compensación de saldo como líneas de crédito privadas tenga. Esta cuenta de préstamo, en comparación con las dos cuentas anteriores, es menos flexible, requiere más documentación técnica, pero al mismo tiempo el propósito del préstamo es más claramente visible en ella.

En la práctica, las cuentas de pagos rotativos y de saldo rotatorio se utilizan para una rotación intensiva de pagos, en industrias estacionales, comercio, agricultura, organizaciones de adquisiciones, suministros continuos, casi diarios, de inventario y costos. El ámbito de aplicación de las cuentas de compensación de saldo es algo más limitado; se utilizan para necesidades únicas y ocasionales de los clientes de recursos financieros adicionales.

Un tipo especial de cuentas de préstamos con pagos rotativos es la cuenta corriente, que refleja todos los pagos de las empresas; soporta costos tanto para las principales actividades productivas como para la ampliación y modernización de los activos fijos. Esta forma de cuenta de préstamo es la más amplia y está abierta a la categoría más alta de prestatarios con una solvencia crediticia de primera clase.

La peculiaridad de la práctica crediticia moderna en términos organizativos es que no se construye según un modelo único, sino sobre una base multivariante. El propio cliente del banco elige qué forma de préstamo le conviene más, qué cuenta de préstamo le conviene abrir y qué modo de conceder y reembolsar préstamos le resulta más útil establecer.

Principios de los préstamos bancarios.

Los préstamos bancarios a empresas y otras estructuras organizativas y legales para la producción y las necesidades sociales se llevan a cabo en estricto cumplimiento de los principios crediticios, que representan el elemento principal del sistema crediticio, ya que reflejan la esencia y el contenido del préstamo, así como como los requisitos de las leyes económicas objetivas, incluso en el ámbito de las relaciones crediticias.

Los principios de los préstamos incluyen: urgencia de reembolso, diferenciación, seguridad y pago.

La característica que distingue al crédito como categoría económica de otras categorías económicas de relaciones entre mercancías y dinero es el reembolso. Es una característica integral del préstamo, su atributo, sin el cual no puede existir.

Los préstamos de urgencia son una forma necesaria de lograr el reembolso del préstamo. Este principio significa que el préstamo no sólo debe reembolsarse, sino que debe reembolsarse dentro de un plazo estrictamente definido, es decir, en él los factores del tiempo encuentran expresión concreta. Y, por tanto, urgencia es la certeza temporal de la devolución del préstamo. El plazo del préstamo es el tiempo máximo para que los fondos prestados estén en manos del prestatario y actúa como una medida más allá del cual los cambios cuantitativos con el tiempo se convierten en cualitativos: si se viola el plazo de uso del préstamo, entonces la esencia del el préstamo se distorsiona, pierde su verdadero propósito, lo que afecta negativamente el estado de la circulación monetaria en el país.

Un préstamo es una oportunidad para comprar rápidamente cosas o servicios necesarios, pero un prestamista sin escrúpulos sólo puede aumentar los problemas financieros del prestatario y privarlo de la oportunidad de obtener los bienes deseados. Por lo tanto, debes tener cuidado al solicitar un préstamo.

Crédito: ¿qué es en palabras simples?

Crédito- es la provisión de fondos por parte de un banco para un préstamo en condiciones de reembolso.

En primer lugar, conviene conocer las cuatro propiedades principales del préstamo. Esto es un reembolso: el prestatario puede tomar una cierta cantidad, pero al mismo tiempo asume la obligación de reembolsarlo. El pago, por muy rentable que sea el préstamo, es siempre un servicio del banco y usted deberá pagarlo. Urgencia: los plazos dentro de los cuales el prestatario deberá reembolsarlo están estrictamente especificados. La diferenciación es un enfoque especial en cada situación individual.

Las funciones de un préstamo son redistribuir fondos y ayudar en el desarrollo de una organización o mantener el bienestar de una familia.

Formularios de préstamo

El préstamo puede ser focalizado o no focalizado. Préstamo no focalizado es un préstamo que el prestatario gasta a su propia discreción, sin coordinación con el banco. Préstamos dirigidos Se diferencian en varios tipos, según el propósito para el que se toman:

préstamo de tierras;
préstamo de corretaje;
otro.

También puede dividir los préstamos en varios tipos según cómo reciba los fondos el prestatario:

línea de crédito.

Condiciones para obtener un préstamo.

Las condiciones bajo las cuales un prestatario puede recibir un préstamo varían mucho según el banco, la situación financiera del propio prestatario y los fines para los cuales se otorga el préstamo.

Los bancos ofrecen una variedad de condiciones crediticias, incluido un préstamo a jubilados para fines urgentes; otra opción es un préstamo cuya tasa de interés es más o menos favorable dependiendo de la cantidad de documentos presentados.

Al solicitar un préstamo en cualquier banco, deberá completar un formulario de prestatario y comunicarse con un empleado del banco. Para ello, además, algunos bancos te permiten solicitar un préstamo completamente online, sin embargo, a la hora de solicitar un préstamo por un importe elevado, lo más probable es que tengas que acudir a una sucursal bancaria.

A continuación, el empleado del banco, basándose en los datos del prestatario, determinará los términos del préstamo, como la tasa de interés y el límite de crédito. El préstamo será más rentable cuanto más eficazmente pueda demostrar el prestatario que podrá pagar la deuda. Esto significa que el banco comprobará la solvencia del cliente, incluso a largo plazo. Para ello, el banco solicita ciertos documentos al prestatario. Por ejemplo, podrá solicitar:

certificado 2-NDFL;
una copia del libro de trabajo;
certificado de pensión y certificado de la organización que paga la pensión;
certificado de ingresos en forma de banco.

Un préstamo sin certificados también es una opción asequible que ofrecen muchos bancos, incluidos VTB, Rosbank y Moscow Credit Bank.

Una vez emitido el préstamo, el prestatario debe pagar la deuda gradualmente de acuerdo con el calendario de pagos. Es necesario pagar el préstamo con la mayor precisión posible, ya que en caso de retraso e impago grave, el historial crediticio del prestatario se deteriorará, lo que afectará todos sus intentos posteriores de obtener un préstamo de cualquier banco. Es posible obtener un préstamo con mal crédito, pero probablemente no será tan favorable como un préstamo para un prestatario que nunca ha incumplido un pago.

¿Qué es la refinanciación de préstamos?

Refinanciar su préstamo puede ser una excelente manera de pagar su deuda. En este caso, la solución es solicitar un nuevo préstamo, que le permita liquidar el préstamo anterior.

Puede refinanciar un préstamo de otro banco:

consumidor;
hipotecas;
préstamo de coche;
préstamo en efectivo.

Las condiciones de esta refinanciación: un préstamo por un importe de 50.000 a 500.000 rublos por un período de 1 a 5 años con una tasa de interés del 19,9%.

Cálculo del préstamo

Y otra herramienta útil que ofrecen muchos bancos en línea es con la que se puede calcular un préstamo sin la ayuda de un empleado del banco. Por lo tanto, puede ingresar sus datos en el sitio web del banco y aclarar qué tan rentable será un préstamo en particular, dependiendo de las capacidades y solicitudes de cada prestatario individual.

Calculadora de préstamos Bankiros

Crédito- tipo de transacción que se concluye entre el prestatario y una de las instituciones de crédito (banca o institución de crédito no bancaria). Como resultado de tal transacción, el prestamista, bajo ciertas condiciones, otorga un préstamo al prestatario y se concluye un acuerdo entre ellos, que estipula el plazo, el monto del préstamo y la remuneración por su uso (intereses).

Diferentes entidades de crédito tienen diferentes esquemas de préstamos: un préstamo puede emitirse garantizado por una propiedad (con garantía) o sin ella, bajo garantía de terceros o sujeto a seguro obligatorio. En cualquier caso, depende tanto de la propia entidad de crédito como del tipo de préstamo concedido. El destinatario (prestatario) puede ser tanto personas físicas como entidades legales(préstamo comercial), generalmente se otorga un préstamo, por ejemplo, para la compra de un automóvil, bienes raíces (hipoteca), grandes electrodomésticos o para necesidades arbitrarias. El monto de la remuneración (tipo de interés) difiere significativamente según el propósito del préstamo.

Condiciones para el surgimiento de relaciones crediticias.

El crédito siempre es tomar prestada la propiedad de alguien.. Por tanto, en una operación de crédito surge responsabilidad financiera sus participantes de acuerdo con las obligaciones reguladas por el acuerdo.
Celebración de un contrato de préstamo. se vuelve posible como resultado de la coincidencia de intereses económicos del prestamista y del prestatario. Por supuesto, esta situación surge sólo cuando el acreedor tiene disponible efectivo gratis que puede" prestar"y el prestatario hay una necesidad De esta manera, en este caso, el monto, el plazo, la garantía del préstamo y el monto del pago por el uso de los recursos monetarios por parte del prestatario juegan realmente un papel decisivo en el acuerdo de las partes para concluir una transacción.

Tipos de préstamos

Teniendo en cuenta el hecho de que incluso en una institución de crédito puede haber muchas opciones de préstamos y varios tipos de programas de préstamos para cada una de ellas, consideraremos con usted solo los principales tipos de préstamos que otorgan los bancos:

Préstamo al consumo Disponible sólo para particulares. Los objetos de préstamos de este tipo son aquellos bienes o servicios que serán adquiridos por un particular, es decir, para fines de consumo. Por ejemplo, dichos bienes y servicios podrían ser: electrodomésticos para el hogar, muebles, etc. Este tipo de préstamo se caracteriza por tipos de interés relativamente altos, así como por cantidades de dinero no muy grandes que actúan como préstamo.
- este tipo de préstamo también se puede otorgar tanto a personas físicas como jurídicas, como se desprende del nombre mismo, el propósito del préstamo en este caso solo puede ser la compra de un automóvil con la ayuda de fondos prestados. Las tasas de interés ya son significativamente más bajas que las de los préstamos al consumo, y los montos involucrados en la transacción son significativamente más altos (comparables al costo de un automóvil). Además, existen programas gubernamentales especiales en los que se otorgará un préstamo para un automóvil. parcialmente reembolsado por el estado en el caso de que el automóvil comprado sea de producción nacional.
Préstamo educativo se proporciona exclusivamente para la educación del prestatario. El objeto de los préstamos aquí, obviamente, es el pago de la educación en cualquier institución educativa (excepto sobre una base presupuestaria). Este tipo de préstamo también tiene tasas de interés bajas, así como condiciones preferenciales de amortización y pagos aplazados durante varios años. Parte de la deuda, como en el caso de los coches nacionales, puede ser cubierta por el Estado.
- proporcionó individuos para comprar tu propia casa. Es uno de los tipos de préstamos garantizados. El objeto del préstamo en este caso puede ser exclusivamente la compra de bienes inmuebles: el más bajo entre todos los tipos de préstamos, los montos del préstamo son los más grandes (conmensurables con el costo de la vivienda) y los plazos del préstamo son en promedio de 10 a 20 años. La propiedad comprada permanece prometido al banco, es este tipo de préstamo el que se considera el más confiable, pero la cantidad también constituye una lista seria. Todo puede tardar de 2 a 6 meses (dependiendo de muchos factores).

No se apresure a firmar el contrato de préstamo del banco que le guste. Antes de tomarlo, trate de estudiar cuidadosamente, sin presión por parte de los empleados, todas las características del programa elegido. Un préstamo estándar consta solo de dos partes: el principal (entidad del préstamo) y la parte de intereses. Como regla general, a los bancos modernos les gusta agregar todo tipo de comisiones y honorarios adicionales al acuerdo, que "olvidan" indicar en los folletos publicitarios. Así aparece la tercera parte oculta del préstamo, que el prestatario también debe reembolsar. Algunos bancos anuncian un tipo de interés bajo, pero para cubrir los costes adicionales fijan un tipo de interés más alto para el primer o el último mes.

Solicitud de préstamo

Los prestatarios modernos solicitan un préstamo no solo en una sucursal bancaria, sino también en el sitio web de la institución que les gusta en línea. Recientemente, la popularidad de los préstamos en línea ha aumentado rápidamente. Para confirmar la solicitud, el cliente potencial recibe un SMS o una llamada del gerente de la entidad de crédito. Después de esto, el dinero se transfiere o se emite inmediatamente en la sucursal en la dirección especificada. Hoy en Rusia hay un banco que se considera un "campeón" en la concesión de préstamos en línea. Este es el banco Tinkoff Credit Systems. Las tasas son ligeramente más altas que las de productos similares de otras instituciones, pero en realidad puedes obtener un préstamo sin salir de casa.

Calculadora de préstamos

La calculadora de préstamos es una herramienta conveniente para planificar las posibilidades financieras y calcular el monto del pago mensual, teniendo en cuenta todas las tarifas adicionales. Algunas calculadoras incluso ofrecen el servicio de calcular la tasa de interés efectiva de un préstamo (el interés real que paga el prestatario por utilizar el dinero).

La calculadora de préstamos ofrece una evaluación aproximada, pero al mismo tiempo bastante clara, del próximo nivel de gastos. Gracias a la herramienta, comprenderá rápidamente cómo los métodos de cálculo individuales, las tasas de interés y las condiciones del préstamo afectan el monto final a pagar.

Préstamo bancario

En los últimos años, el procedimiento para obtener un préstamo bancario se ha simplificado y acortado significativamente. Para solicitar un préstamo, solo necesita llevar su pasaporte, TIN y SNILS. Los préstamos están disponibles para cualquier ciudadano de la Federación de Rusia que tenga un registro permanente en una de las regiones del país.

Para enviar una solicitud, simplemente comuníquese con un empleado del banco para una consulta gratuita. La decisión se toma desde varias horas hasta varios días. Se emiten pequeñas cantidades sin comprobante de ingresos, garantía o aval. Para obtener un préstamo por una cantidad importante, debe convencer al banco de su propia solvencia o proporcionar una propiedad valiosa como garantía.

Préstamo sin certificados

Un préstamo sin certificado de ingresos es uno de los tipos de préstamos rápidos, para los cuales no es necesario contratar un garante y confirmar los ingresos mediante documentos adicionales. El procedimiento de registro no lleva más de un par de horas. El paquete de documentos consta de un pasaporte y cualquier otro documento (el cliente selecciona una opción conveniente de la lista proporcionada). A primera vista todo parece muy atractivo. El precio por la comodidad es una tasa de interés más alta. Desventajas menos importantes son el corto período de amortización y el límite de importe limitado.

Préstamo en efectivo

Un préstamo en efectivo es quizás uno de los productos bancarios más populares. Estos préstamos no tienen un fin específico, por lo que puedes utilizarlos para hacer reparaciones, salir de viaje o finalmente realizar una compra tan esperada.

Un préstamo en efectivo tiene ventajas específicas:

Paquete mínimo de documentos para presentar una solicitud.
Rápida toma de decisiones, principalmente a favor del prestatario.
En la mayoría de los casos, no se requieren garantías ni fianzas.
Se encuentran disponibles varios métodos de pago convenientes.

Préstamo en línea

Los préstamos online son cada vez más populares en nuestro país debido a la sencillez del procedimiento de solicitud y accesibilidad. Incluso el principal banco de la Federación de Rusia, Sberbank, practica activamente la concesión de préstamos en Internet. Antes de enviar una solicitud, deberá registrarse en el sitio web oficial de la institución e iniciar sesión en el sistema Sberbank Online.

Si el registro se realiza correctamente, simplemente haga clic en "Solicitud de préstamo en línea" y complete un formulario simple. Después de elegir el tipo de préstamo y responder preguntas sencillas, su solicitud se envía para su consideración.

Préstamo al consumo

Los préstamos al consumo se conceden con mayor frecuencia a compradores de bienes populares. Este tipo de préstamo también tiene sus ventajas evidentes:

Registro casi instantáneo, que tarda de 10 a 30 minutos. Los prestatarios aprecian la oportunidad de resolver un problema financiero en poco tiempo.
Condiciones de prestación realmente leales. Casi nunca se requieren contratos de seguro, certificados de ingresos, avalistas y garantías.
El reembolso está disponible de cualquier forma conveniente. Existe la oportunidad de liquidar las obligaciones antes de lo previsto.
El registro suele ir acompañado de bonificaciones adicionales. El banco ofrece a sus clientes depósitos de plástico, la posibilidad de abrir un depósito a un tipo de interés favorable y otros productos financieros.

¿Qué es un préstamo hipotecario?

Un préstamo hipotecario es una cantidad importante para la compra de una vivienda con un largo plazo de amortización. Como garantía se utiliza una casa o apartamento registrado con una hipoteca. A veces se utilizan como garantía bienes inmuebles propiedad del prestatario.

Los préstamos hipotecarios tienen tasas de interés más bajas. Pero los requisitos para los prestatarios potenciales son muy altos. Se requiere la confirmación de unos ingresos sólidos y una experiencia laboral impresionante.

En los últimos años, casi todos los bancos exigen, como condición adicional, asegurar la vida del prestatario, los bienes ubicados en la propiedad o ambos objetos a la vez.

¿Cuál es la tasa del préstamo?

La tasa de préstamo, que también se conoce como tasa de interés o interés del préstamo, es el costo del dinero prestado que un cliente del banco paga a la institución financiera por el monto prestado. El indicador se calcula como un determinado porcentaje del monto del préstamo durante un período de 12 meses (por ejemplo, 15% anual). Los intereses se pagan en la moneda en la que se emitió el préstamo. La tasa de interés está influenciada por el plazo del préstamo y el nivel de riesgo que permite la estructura bancaria. Las tasas de interés más bajas se pueden obtener con préstamos con garantía.

¿Qué es la refinanciación de préstamos?

La refinanciación de préstamos es un nuevo préstamo en condiciones más favorables, que se contrata para liquidar un préstamo anterior. La refinanciación a menudo se denomina refinanciación o préstamo sobre un préstamo. Por cuestiones jurídicas, la refinanciación se clasifica como préstamo con finalidad especial. El acuerdo firmado debe contener palabras sobre la necesidad de utilizar el dinero recibido para saldar la deuda en un banco comercial u otra institución de crédito.

Orientación del objetivo del préstamo

La orientación específica del préstamo como característica del préstamo brinda al cliente del banco ciertas ventajas. Por ejemplo, obtener un préstamo específico es mucho más fácil. Los requisitos para los prestatarios a quienes se les permite gastar en cualquier necesidad son mucho más estrictos. El interés de un préstamo específico es siempre mucho más bajo. Al comprar un inmueble o un vehículo, la propiedad adquirida se utiliza como garantía. Por este motivo, los riesgos del banco se reducen significativamente y está dispuesto a relajar los requisitos.

Diferenciación de préstamos

La diferenciación crediticia es una de las características del trabajo moderno con la distribución de fondos prestados. El concepto implica dividir a los prestatarios en determinadas categorías en función de su nivel de solvencia, que se confirma de una forma u otra.

Hay grupos de prestatarios cuya solvencia es cuestionada por los prestamistas. Otras categorías, por el contrario, tienen una reputación impecable y han confirmado repetidamente su fiabilidad. Para diferenciar los préstamos, se utiliza un esquema de calificación crediticia bien desarrollado con criterios de solvencia y otros requisitos para los prestatarios potenciales.