Calculadora de intereses para depósitos. Cálculo del interés anual.

La calculadora de depósitos es un servicio que le permite evaluar objetivamente todas las características de un depósito y seleccionar la mejor opción de depósito. Cualquier inversor puede utilizarlo para evaluar la rentabilidad. La tasa de interés es un indicador importante, pero no el único, para obtener información general. A menudo se tienen en cuenta cálculos sobre el saldo de todos los depósitos, indicadores que tienen en cuenta impuestos y funciones adicionales.

¿Cómo calcular el interés de un depósito?

La calculadora de depósitos le permite calcular qué ganancia o beneficio se recibirá si, con cierta frecuencia, una institución financiera acumula ingresos por el uso de los fondos del depositante. El cálculo del interés del depósito tiene en cuenta:

monto del depósito: dinero depositado;
período – el número de días durante los cuales se vuelve a calcular;
tarifas - porcentaje indicado institución financiera por año;
Número de días en un año: 365 o 366.

Tenga en cuenta que la frecuencia de reposición de la cuenta bancaria no afecta los indicadores finales si no se agregan al cuerpo del depósito. Todos los valores se tienen en cuenta al utilizar una fórmula especial, pero no es necesario saberlo, ya que con la calculadora de depósitos online todo se puede calcular automáticamente.

Calculadora de depósitos con capitalización de intereses.

Calcular la contribución capitalizada es más difícil porque se utiliza una fórmula más compleja. Esta opción es adecuada para quienes van a sacar el máximo beneficio de su depósito y sus ahorros. El interés se calcula sumándolo al dinero del depósito principal. En cálculos posteriores se tiene en cuenta el importe incrementado.

La calculadora de depósitos en línea también tiene en cuenta la frecuencia de reposición de la cuenta. Los bancos rusos rara vez realizan capitalizaciones una vez al día. Más a menudo se lleva a cabo cada mes, trimestre o una vez al año.

Cuando se utiliza una calculadora de depósitos con capitalización, los siguientes parámetros son importantes:

monto del depósito inicial;
tarifa por 12 meses;
intereses acumulados durante el período especificado en el acuerdo;
número de días en un año en un año.

Los plazos los fija la institución y representan la frecuencia con la que se acumulan las ganancias y se suman al cuerpo del depósito. El cálculo de la aportación en tales condiciones siempre es diferente al de otras opciones. La calculadora de devolución de depósitos le permite obtener valores precisos, teniendo en cuenta los cambios de datos según la política de la institución.

Calculadora de depósitos con reposición

La calculadora de depósitos con reposición supone que la propia persona marcará la casilla correspondiente. Es posible indicar pagos únicos y periódicos. Los primeros suponen una fecha fija, con la ayuda de la cual se pueden obtener datos más precisos. El segundo le permite estimar los ingresos potenciales.

Calcular el interés de un depósito utilizando una calculadora en línea le permite tener en cuenta los montos de retiro que se realizaron. Si el acuerdo no habla de capitalización de intereses, se tiene en cuenta de qué parte del préstamo se retiró el dinero. Al especificar el saldo no reducible, se puede realizar cheque adicional, confirmando que el próximo retiro no supondrá una reducción excesiva del importe.

El interés de un depósito se puede calcular no solo en rublos, sino también en moneda extranjera. La calculadora se puede utilizar para calcular el depósito sin pasaporte, comparar opciones e ingresos. Con este servicio es fácil encontrar un depósito con una tasa de interés alta y calcular el monto de la ganancia.

La calculadora de depósitos online en Moscú le permite estudiar la rentabilidad de diferentes ofertas. En 2019 para individuos Los bancos han desarrollado muchos programas nuevos.

La calculadora de depósitos con capitalización en Moscú le permite saber cuánto ahorro obtendrá si invierte tal o cual cantidad con la posibilidad retiro parcial dinero en efectivo.

Calcule su contribución usando una calculadora en línea en Moscú

La calculadora de intereses de depósitos en Moscú es fácil de usar. El servicio permite ingresar información sobre términos, porcentajes, condiciones y montos un número ilimitado de veces. Puede calcular su depósito en línea en Moscú en línea desde los bancos:

Sberbank;
Alfa-Bank;
Sovcombank;
Banco de Correos y otros.

Una calculadora de depósitos en Moscú está disponible en los sitios web oficiales de los bancos. Pero a diferencia de ellos, en nuestro sitio web puede utilizar la calculadora de devolución de depósitos en Moscú para consultar todas las ofertas disponibles a la vez.

Puede encontrar un depósito especificando:

plazos;
cantidades;
rublos o moneda.

Puede calcular su depósito online en Moscú con capitalización, posibilidad de reposición o retiro parcial. Después de ingresar los datos, se abrirá una tabla con los bancos de Moscú que cumplen con los requisitos. La calculadora de devolución de depósitos en Moscú le permite obtener información sobre los ingresos recibidos como resultado del procesamiento de datos.

Calcular el depósito con una calculadora en Moscú reduce el tiempo de búsqueda de la opción deseada y le permite encontrar porcentaje máximo teniendo en cuenta el momento requerido para abrir un depósito. Nuestro sitio web ofrece una calculadora de depósitos con reposición y capitalización en Moscú.

22.06.2017 0

Hoy en día, los bancos ofrecen muchos servicios a la población, los más populares son los préstamos y los depósitos. La política relativa a préstamos y depósitos está controlada en gran medida por el Banco Central de la Federación de Rusia, así como por actos legislativos Rusia. Sin embargo, los bancos se reservan el derecho de conceder préstamos y realizar depósitos bajo determinadas condiciones, si esto no contradice la ley.
Según las estadísticas, uno de cada diez rusos es cliente de un banco en particular. Por eso es tan importante la cuestión de cómo se realiza el cálculo. interés anual sobre un préstamo o depósito bancario. En la mayoría de los casos, el interés se refiere al tamaño de la apuesta. Depende del tamaño de la apuesta cantidad total pagos en exceso del préstamo, así como el monto del pago mensual.

Porcentaje anual de depósitos: cálculo mediante la fórmula

En primer lugar, veamos los depósitos bancarios. Las condiciones se especifican en el contrato al momento de abrir una cuenta de depósito. Se cobran intereses sobre el monto depositado. Este recompensa monetaria, que el banco paga al depositante por utilizar su dinero.

El Código Civil de la Federación de Rusia brinda a los ciudadanos la oportunidad de retirar su depósito en cualquier momento junto con los intereses devengados.

Todos los matices, condiciones y requisitos para el depósito se reflejan en el acuerdo entre el banco y el depositante. El interés anual se calcula de dos formas:

Interés anual del préstamo: cálculo mediante fórmula

Hoy en día la demanda de préstamos es enorme, pero la popularidad de uno u otro producto de crédito Depende de la tasa de interés anual. A su vez, el monto del pago mensual depende de la tasa de interés.

Al considerar la cuestión del cálculo de los intereses de un préstamo, es necesario familiarizarse con las definiciones y características básicas de los préstamos en las instituciones bancarias rusas.

La tasa de interés anual es suma de dinero, que el prestatario se compromete a pagar al final del año. Sin embargo, el interés generalmente se calcula mensual o diariamente si estamos hablando de sobre préstamos a corto plazo.

No importa cuán atractiva pueda parecer la tasa de interés del préstamo, vale la pena comprender que los préstamos nunca se otorgan de forma gratuita. No importa qué tipo de préstamo se solicite: hipotecario, de consumo o de automóvil, el banco seguirá recibiendo una cantidad mayor que la solicitada. Para calcular la cantidad pagos mensuales, debe dividir la tasa anual entre 12. En algunos casos, el prestamista fija una tasa diaria tasa de interés.

Ejemplo: se obtuvo un préstamo al 20% anual. ¿Qué porcentaje del monto del préstamo se debe pagar diariamente? Contamos: 20% : 365 = 0,054% .

antes de firmar contrato de prestamo Se recomienda analizar cuidadosamente su situación financiera, y también hacer un pronóstico para el futuro. Hoy tasa promedio V bancos rusos es aproximadamente del 14%, por lo que el sobrepago del préstamo y los pagos mensuales pueden ser bastante grandes. Si el prestatario no puede pagar la deuda, esto resultará en sanciones, demandas y pérdida de propiedad.

También vale la pena saber que las tasas de interés pueden variar según su afección.:

constante - la tasa no cambia y se fija para todo el período de amortización del préstamo;
flotante depende de muchos parámetros, como los tipos de cambio, la inflación, las tasas de refinanciación, etc.;
multinivel - El criterio principal para la tasa es el monto de la deuda restante.

Una vez familiarizado con los conceptos básicos, puede proceder a calcular la tasa de interés del préstamo. Para hacer esto necesitas:

Conozca el saldo al momento de la liquidación y el monto de la deuda. Por ejemplo, el saldo es de 3000 rublos.
Descubra el costo de todos los elementos del préstamo tomando un extracto de cuenta de crédito: 30 frotar.
Usando la fórmula, divide 30 entre 3000 para obtener 0,01.
Multiplicamos el valor resultante por 100. El resultado es una tasa que regula los pagos mensuales: 0,01x100 = 1%.

Para calcular la tasa anual, debes multiplicar el 1% por 12 meses: 1x12 = 12% al año.

Préstamos hipotecarios son mucho más difíciles de calcular, porque incluir muchas variables. Para un cálculo correcto, el monto del préstamo y la tasa de interés no serán suficientes. Es mejor utilizar una calculadora que le ayudará a calcular la tasa aproximada y el monto de los pagos mensuales de la hipoteca.

Cálculo del interés anual de un préstamo. Calculadora en línea (saldo por mes y monto del sobrepago)

Para determinar en detalle el interés anual del préstamo, distribuir el saldo del préstamo por mes y año, así como mostrar información en forma de gráfico o tabla, puede utilizar la calculadora en línea para calcular

Los felices poseedores de sus propios depósitos bancarios podrían ganar más con una inversión bancaria si no descuidaran la información disponible públicamente sobre cómo calcular el interés de un depósito. Después de evaluar el parámetro principal: la tasa de interés, es necesario prestar atención a otras condiciones de las que depende la capitalización. Para ello, es necesario comprender la diferencia entre porcentajes simples y complejos. ejemplos específicos familiarícese con el cálculo del monto de los ingresos de varios tipos ahorros.

¿Qué es el interés sobre un depósito?

Según la definición clásica de finanzas, el interés se refiere a la ganancia (remuneración) acumulada y pagada al inversor por el uso de sus fondos. Los fines de utilización podrán ser inversiones o cualquier otra actividad que implique la enajenación temporal de estos fondos a favor de algún interesado. Las organizaciones de crédito realizan devengos de acuerdo con los acuerdos celebrados, utilizando métodos de cálculo simples y complejos.

Simple

Con acumulación simple, la rentabilidad del depósito se determina calculando porcentajes a la vez durante todo el período de la cuenta o periódicamente a intervalos, por ejemplo, una vez al mes. El importe de los beneficios mensuales obtenidos según este esquema de acumulación se acumula en una cuenta especial, separada del cuerpo principal del depósito sin devolución. El % simple se puede retirar al final de cada período de contrato.

Complejo

Al calcular interés compuesto Al abrir depósitos, la ganancia del inversionista se forma al acumular intereses sobre el monto incrementado sumando el rendimiento por intereses del período anterior al cuerpo de depósito actual (frecuencia de capitalización). A tipo fijo, el interés compuesto es más rentable para el inversor que el interés simple. La desventaja es que los bancos utilizan restricciones en el contrato de depósito al realizar retiros. Esto conlleva riesgos. Por ejemplo, mientras el cliente espera la finalización del contrato, un aumento de la inflación puede consumir todo el rendimiento de un depósito de cualquier tamaño.

Cómo calcular el interés de un depósito mediante una fórmula sencilla

Si tiene una necesidad urgente de administrar sus fondos abriendo una inversión con interés simple, lo mejor es calcular usted mismo la rentabilidad de acuerdo con la fórmula para calcular el interés simple. En la práctica, puede encontrar dos tipos de ahorros bancarios basados en la reposición: reabastecibles y no reabastecibles por saldo. A continuación se describe cómo calcular los números para cada tipo.

Con pago de interés simple al final del plazo del contrato

S = (P x I x (T/K))/100;
S – margen de beneficio;
P – tamaño de la inversión;
indicador I – tasa anual;
T – período de colocación (calcular en días);
K – número de días en este año;
Supongamos que un ciudadano decide invertir dinero durante 180 días a una tasa de interés anual del 12%, el monto del ahorro es de 100.000 rublos, según la fórmula anterior, la rentabilidad se puede calcular de la siguiente manera: (100.000*12* (180/365) )/100 = 5.916 rublos.

Cálculo del depósito con capitalización.

A veces las circunstancias le permiten recibir dinero adicional que le gustaría ahorrar y aumentar depósito bancario. No es necesario abrir una nueva cuenta separada. Si hay una cláusula adecuada en el acuerdo, puede agregar dinero al depósito existente. Para comprobar la exactitud del devengo con reposición, utilice la fórmula que le ayudará a calcular el importe del depósito con capitalización:

S = ((P x I x (T / K))/100) + ((P 1 x I x (T 1 / K))/100);
donde el primer componente y cada componente posterior se diferencian entre sí por las variables P y T (el tamaño y período de colocación del cuerpo principal de la cuenta).

Supongamos que un ciudadano invirtió dinero durante 60 días al 12% anual con posibilidad de reposición. La cantidad inicial es de 50.000 rublos. El día 20, el ciudadano recarga la cuenta con 10.000 rublos. Resulta que 50.000 rublos estuvieron depositados durante 19 días (T). A partir del día 20 al 60 (20 días, T1), el cuerpo de la cuenta ascendió a 60.000 rublos. El interés del depósito debe calcularse de la siguiente manera: ((50.000*12*(19/365))/100+((60.000*12*(20/365))/100 = 312,33+394,52=706,85 rublos

Cómo calcular los ingresos de un depósito con capitalización de intereses

Quienes se han topado con organizaciones de microcrédito (IMF) en su vida saben que a estos acreedores les gusta cobrar a sus deudores todos los días intereses sobre el saldo, lo que infla el monto de la deuda. Un simple depositante bancario no puede contar con los mismos rendimientos, pero es de particular interés el beneficio de la acumulación por parte del banco de la cantidad a la que se suma el valor de los intereses del período anterior (capitalización). Es mejor calcular usted mismo el interés sobre el monto del depósito. Esto requiere el dominio de fórmulas de cálculo complejas.

Depósito no recargable

Al evaluar una propuesta organización de crédito y el tamaño del préstamo, lo que implica una cuenta no reembolsable con capitalización mensual por ciento, es necesario utilizar el algoritmo de porcentaje complejo. Si las MFO establecen una frecuencia de una vez al día, entonces los bancos comienzan con tres meses y menos frecuentemente con uno. Si la capitalización se realiza trimestral o mensualmente, la rentabilidad aumenta de forma más significativa. El interés sobre los depósitos realizados a interés compuesto se calcula mediante la fórmula básica:

S = (P x I x (G/K))/100;
S – monto de beneficio;
P – tamaño de la inversión;
I – tasa de interés anual;
G – período después del cual se repone el capital;
K – número de días del año actual.

A continuación, la cantidad resultante de rentabilidad se suma al cuerpo original del depósito y la cifra resultante se vuelve a poner en circulación. Por ejemplo, un ciudadano invirtió 100.000 rublos durante un período de 90 días al 10% anual. El período de capitalización es de 30 días. El cálculo del interés anual sobre los depósitos en rublos será el siguiente:

El primer mes de devengo de intereses al abrir el depósito: (100.000*10*(30/365))/100=822.
Segundo mes: ((100.000+822)*10*(30/365))/100=829.
Tercer mes: ((100 822+829)*10*(30/365))/100=835.

Depósito con reposición durante la vigencia del contrato

Un acuerdo de inversión con reposición implica que después de cada período separado se agrega una cierta cantidad de fondos a la inversión inicial. La complejidad parcial de la fórmula para calcular los ingresos llevó al desarrollo de calculadoras de depósitos en línea especiales para calcular la rentabilidad de los ahorros repuestos. Si es importante para usted saber cómo calcular los ingresos, consulte la fórmula:

S = P adicional*M / I*((1+I / M) M*n-1)+P*(1+ I / M) M*n;
S – cantidad de ingresos;
PAG - cantidad inicial depósito bancario;
P añadir. – monto de reposición;
I – tasa de interés anual (en centésimas, es decir, debe dividirse entre 100);
M – número de períodos de capitalización;
n – plazo del depósito (número de años);
Supongamos que un ciudadano deposita 100.000 rublos en el banco durante un año. al 12%, puede permitirse el lujo de reponer sus ahorros en 4000 mensuales al vencimiento del contrato, el banco deberá devolver la cantidad: 4000*12/0,12*((1+0,12/12)12*1-1) +100000 *(1+012/12)12*1=163.412,52 rublos.

Cómo calcular los ingresos por depósitos teniendo en cuenta la tasa efectiva

A menudo, al evaluar la rentabilidad de los ahorros, la gente presta atención a un solo parámetro: la tasa de interés anunciada, escrita en letra grande. En el mejor de los casos, algunos ciudadanos entienden que %-usted puede agregarse al saldo y crear más acumulación eficiente que cuando se devengan con base en los resultados de todo el período. Esta es una comprensión superficial que conduce a una subestimación de los propios beneficios.

¿Cuál es la tasa de depósito efectiva?

Este término es utilizado por profesionales. mercado financiero quienes entienden que el banco atrae al cliente no sólo con una cifra del tipo de interés nominal, sino también con la posibilidad de capitalización de intereses, así como bonificaciones por el cumplimiento de las condiciones. Alto acumulado ingresos por intereses tener en cuenta todos los matices se denomina tasa efectiva. Este parámetro difiere de la tarifa nominal especificada en el contrato. Con una inversión regular, los intereses se pueden calcular, acumular y retirar automáticamente al final del período del contrato.

Fórmula de cálculo

Se puede obtener una buena idea general de cómo calcular el tipo de interés efectivo analizando la siguiente fórmula de cálculo teniendo en cuenta la capitalización:

calcular tasa efectiva= ((1+(tasa nominal/12) T-1)*12 / T;
T – número de meses de inversión;
por ejemplo, un ciudadano quiere colocar una inversión por un período de dos años con la condición de capitalización mensual, a una tasa nominal del 9%;
La tasa efectiva es: ((1+9%/12)24-1)*12/24)*100 = 9,82%.

¿Qué depósitos están sujetos a impuestos?

El método para calcular el impuesto sobre la renta sobre un depósito en rublos se produce si la tasa de interés excede la tasa de refinanciamiento del Banco Central en un 10%. Es igual a 8,25, más el 10% será 18,25%. Si tu inversión gana más, tendrás que pagar impuestos. Si el cliente tiene ahorros en moneda extranjera, el impuesto se deduce al 9%, tributan los residentes (35%) y los no residentes (30%). El dinero se paga solo con la diferencia: si la tasa es del 20% anual, el impuesto se calculará a partir del 1,75%. No es necesario calcular el importe y rellenar una declaración; el propio banco deducirá el dinero al pagar los ingresos.

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Selección de productos de depósito en cada banco comercial es bastante grande, a veces al cliente le resulta bastante difícil decidir qué depósito elegir para obtener el máximo beneficio de la cooperación con el banco. Por supuesto, si desea depositar dinero con intereses en largo plazo, entonces la opción más razonable sería elegir una oferta con capitalización y reposición de intereses. En cuanto a la reposición, esta es una oportunidad ilimitada para reponer su cuenta de depósito con una cantidad de fondos gratuita en cualquier momento, aumentando así sus ingresos. Pero en cuanto a la capitalización de intereses, entonces este servicio plantea muchas preguntas entre los inversores potenciales. Responderemos a la pregunta de cómo se calcula un depósito con capitalización de intereses y también consideraremos las características de estos depósitos, descubriremos qué tan beneficiosos son para el usuario y daremos varios ejemplos de cálculo.

¿Qué es la capitalización?

Primero, veamos qué es la capitalización de intereses en palabras simples. De hecho, se trata de un aumento en el monto del depósito al agregarle los intereses acumulados durante un período determinado. Consideremos también una situación de ejemplo: usted depositó ahorros por valor de 30.000 rublos en una cuenta de depósito bancaria. Un mes después, el banco le acumuló intereses, por ejemplo, por la cantidad de 100 rublos, y por lo tanto el monto de su depósito pasó a ser igual a 30,100 rublos, al mes siguiente el banco nuevamente le acumuló intereses, que se agregaron a la depósito, y así sucesivamente, durante todo el plazo del depósito.

Por cierto, tenga en cuenta que muchos bancos extienden el plazo del contrato por el mismo período, pero la advertencia es que las tasas de interés pueden variar, ya que son válidas solo durante el período por el cual celebró el contrato; a las tasas bancarias actuales.

EN varios bancos las condiciones de los depósitos para los cuales se proporciona capitalización de intereses pueden variar significativamente. La rentabilidad del depósito dependerá en gran medida del tipo de capitalización. Por cierto, si prestas atención, entonces en oferta bancaria Se indican dos tasas para el mismo parámetro de depósito. Esto significa que el banco indica una tasa de interés simple y una tasa de capitalización. A continuación, definitivamente consideraremos todos los ejemplos de cómo se calcula el interés de un depósito, fórmulas y ejemplos.

Cómo se calcula el interés

De hecho, el cálculo de los ingresos del depósito dependerá en gran medida de los términos del acuerdo. El hecho es que todos los bancos pueden cobrar intereses sobre un depósito de diferentes maneras, por ejemplo, diariamente, semanalmente, mensualmente, trimestralmente o anualmente. En consecuencia, la rentabilidad del depósito dependerá de este esquema.

La práctica más común es aumentar el interés diariamente. Pero esto no quiere decir que la capitalización se realice con la misma frecuencia, ya que puede ser sólo una vez al mes o trimestralmente. Por eso, antes de elegir una u otra oferta de depósito, lea atentamente el contrato o consulte con un empleado del banco para que le explique exactamente cómo y cuándo el banco le cobrará intereses y en qué cantidad.

Debes tener especial cuidado con las ofertas donde el tipo de interés es variable. Esto sugiere que al inicio o, por el contrario, al final del período, el porcentaje será mayor. Entonces normalmente en este caso, oferta mínima mucho más baja que la tasa de inflación y ronda el 3%, siendo el valor más alto del 12%.

Fórmula para calcular el interés simple.

Primero, veamos cómo se verá la fórmula para calcular el interés de un depósito:

S=(C×P×D)/G Dónde:

S – cantidad de beneficio;
C – cantidad de ahorros;
P – tasa en forma de fracción (por ejemplo, si la tasa establecida en el contrato es del 12%, entonces se verá así “0,12”);
D – número de días de depósito;
G – número de días en un año.

Pongamos un ejemplo con los siguientes parámetros de depósito:

período – 6 meses desde el 22 de septiembre de 2016 al 22 de marzo de 2017);
monto del depósito 25.000 rublos;
tasa – 8% anual;
duración del contrato en días – 181;
El número de días que tiene un año es 365.

S=(25000×0,08×181)/365= 991,78 rublos.

Por lo tanto, según este ejemplo Al finalizar el contrato, el inversor puede recibir 25.991,78 rublos. Pero esto siempre que el banco cobre intereses sólo al vencimiento del contrato. En la práctica, el cálculo y la transferencia de beneficios se produce con una frecuencia determinada por el contrato. Por ejemplo, una vez al mes por día o trimestre. En este caso, calcular el beneficio utilizando esta fórmula no es difícil. Veamos algunos ejemplos más.

Beneficio diario: S=(25000×0,08×1)/365=5,47 rublos.
Beneficio mensual: S=(25000×0,08×30)/365=164,38 rublos.
Beneficio trimestral S=(25000×0,08×92)/365= 504,11 rublos.

Este fue un ejemplo de cálculo de un depósito sin tener en cuenta la capitalización de intereses, la reposición y el retiro parcial. Al abrir una cuenta de depósito, lea atentamente el acuerdo, es decir, cuándo y en qué fechas el banco le acumulará intereses y cómo puede recibirlos. Puede haber varias opciones aquí, por ejemplo, a una cuenta separada o a tarjeta bancaria, así como la posibilidad de obtener ganancias antes del vencimiento del contrato. Por ejemplo, a pesar de que el banco transfiere los intereses mensualmente o incluso diariamente, solo podrás recibirlos al final del contrato junto con el cuerpo del depósito.

Cálculo de intereses con capitalización.

La fórmula para calcular el interés anual de los depósitos teniendo en cuenta su capitalización será ligeramente diferente. Cómo se ve ella:

S=C×(1+P)k-C, Dónde:

C – organismo de depósito;
S – margen de beneficio;
P – porcentaje;
k es el número de períodos de capitalización durante la vigencia del contrato.

Aquí hay una advertencia: es necesario calcular el porcentaje por separado utilizando la siguiente fórmula:

P=R×L/D, Dónde:

R – tasa del contrato en forma de fracción;
L – período de capitalización en días;
D – número de días en un año.

Consideremos un ejemplo, calculando el interés de un depósito con capitalización mensual, estableciendo los siguientes parámetros de depósito:

monto de la contribución: 25.000 rublos;
tasa – 8%;
período 181 días (6 meses);
la frecuencia de capitalización es de 30 días;
Número de días en un año: 365.

Calculamos:

P=0,08×30/365= 0,00657.
S=25000×(1+0,00657)6-25000=1001,83 rublos.

Por lo tanto, el beneficio total del depósito con los parámetros indicados durante todo el plazo del acuerdo será de 1.001,83 rublos.

Tenga en cuenta que al capitalizar los intereses de un depósito, la tasa efectiva cambia, es decir, es varios por ciento más alta que lo realmente especificado en el acuerdo.

¿Qué es una tasa efectiva?

Como regla general, el banco ya indica la tasa de interés efectiva en el contrato de servicio de la cuenta de depósito. En palabras simples, esta es la tasa que se multiplicará por el cuerpo del depósito durante todo el período de vigencia del contrato. Por ejemplo, si el contrato especifica una tasa de interés sin tener en cuenta la capitalización del 8%, entonces teniendo en cuenta la capitalización será ligeramente mayor; el último valor es la tasa efectiva; La fórmula para calcular la tasa efectiva será la siguiente:

F = 100×((1+p×d/365/100)N-1), Dónde:

F – tasa efectiva;
p – tasa de contrato;
d – número de días en un período de capitalización;
n – número de períodos de capitalización por año.

A continuación se muestra un ejemplo de cómo calcular la tasa efectiva de un depósito con los parámetros especificados anteriormente:

F=100×((1+8×30365/100)6-1)=8,18%.

Así, el tipo efectivo es 0,18 puntos superior; mediante esta fórmula se pueden realizar depósitos con devengo de intereses mensuales. Si la capitalización se realiza con otra frecuencia, basta con reemplazar los datos iniciales y realizar el cálculo.

Cómo calcular la tasa teniendo en cuenta la capitalización usando Excel

Seguramente cada uno de nosotros ha utilizado al menos una vez en la vida un programa como Excel, puedes encontrarlo en la carpeta de Microsoft Office en cualquiera de ellos; Versiones de Windows. Para realizar el cálculo, debe abrir el programa, colocar el cursor del mouse en cualquier campo de la tabla y hacer clic en el botón fx. Después de que se abra la lista frente a usted, debe seleccionar la función "Valor futuro", luego se abrirá una tabla frente a usted que deberá completar. Qué incluir:

% es el valor del contrato expresado como fracción decimal;
Nper es el número de períodos de capitalización en un año;
El campo Plt permanece libre;
Ps – organismo de depósito;
Tipo – el campo permanece libre.

Tenga en cuenta que el cálculo de ganancias mediante programas y fórmulas solo proporciona resultados preliminares. El valor final sólo se puede conocer en el banco.

Por cierto, en la web de cada banco hay una calculadora online que te facilitará mucho el cálculo. Para calcular el beneficio potencial, basta con introducir los parámetros del depósito esperado y la calculadora le dará automáticamente el resultado, que, en principio, es preliminar.

Beneficios de los depósitos con capitalización

Las ventajas de la capitalización de intereses son obvias, porque al agregar el beneficio acumulado al cuerpo del depósito, el beneficio del inversor aumenta, al menos ligeramente. Aunque muchos creen que el cliente obtiene la principal ventaja sólo con una cooperación a largo plazo con el banco y un depósito elevado.

Además, aunque parezca extraño, la capitalización también tiene un inconveniente. Por ejemplo, si desea obtener una ganancia mensual de sus ahorros, en este caso es imposible hacerlo, porque su dinero permanece en el banco hasta el vencimiento del contrato de depósito.

Riesgos de los depósitos bancarios

Cada depositante debe leer atentamente el acuerdo con el banco, porque existen varias condiciones y matices que pueden reducir el beneficio potencial de un cliente depositante. Por ejemplo, un banco puede transferir las ganancias de un depósito a una cuenta separada o a una tarjeta bancaria y al mismo tiempo cobrar tarifa adicional para mantener y dar servicio a la cuenta. Y también, por ejemplo, para notificaciones por SMS u otros servicios adicionales, que, en consecuencia, son pagados por el cliente.

Otro matiz es que en ocasiones las entidades financieras ya indican la tasa efectiva del depósito, es decir, teniendo en cuenta la capitalización de intereses, pero no todos los clientes potenciales tienen en cuenta que esta ya es definitiva y significativa. Por lo tanto por favor contacte atención especial a los términos del contrato.

A veces los bancos indican en el contrato de servicio que bajo ciertas condiciones, el beneficio del inversor se multiplica por un factor de reducción. Por ejemplo, si la cantidad de fondos depositados en la cuenta excede el valor máximo posible. En consecuencia, al final del contrato, la ganancia resulta ser menor de lo que debería haber sido al calcular el depósito.

Tenga en cuenta que a menudo la prórroga del contrato de próximo trimestre Ocurre de forma automática, es decir, el cliente no necesita acudir al banco y renovar el contrato para el siguiente plazo, el único matiz es que se atenderá a las tarifas vigentes el día de la renovación. Por ejemplo, si durante la vigencia del contrato el banco cambió la tasa de interés, ésta será válida para el nuevo plazo.

En resumen, la fórmula de capitalización de intereses ayudará a los inversores a calcular el beneficio potencial de sus propios ahorros. Lo único que hay que tener en cuenta es que es imposible obtener un valor final, sólo preliminar. Además, el beneficio final puede depender de varios matices y condiciones del contrato, por lo que antes de decidirse finalmente por la elección del producto, asegúrese de consultar con un empleado del banco.