Ingresos adicionales por inversiones en seguros. Seguro de vida de inversión con pago de ingresos adicionales

El hecho de que el desarrollo económico efectivo sea el resultado de una actividad inversora activa es válido no sólo para los países y estados con países desarrollados. sistema de mercado, pero también para empresas individuales y particulares. El objetivo principal de la inversión es obtener beneficios de actividad empresarial como resultado de la colocación de activos libres de una forma u otra. La cantidad de ingresos que un inversor puede recibir en última instancia depende en gran medida de la elección del tipo de actividad. Pero esta elección también determina el grado de riesgo de pérdida de los fondos invertidos, que aumentará teniendo en cuenta el aumento en la cantidad de ingresos esperados.

Encontrar el punto medio, calcular el beneficio máximo posible en condiciones de riesgos minimizados significa asegurarse de tener garantía durante todo el período de inversión. ingresos estables. Este es el objetivo de muchos clientes que intentan encontrar este punto medio eligiendo un objeto de inversión adecuado. El hecho de que la demanda crea oferta se sabe desde hace mucho tiempo, por lo tanto, en condiciones desarrollo económico En la Federación de Rusia se están desarrollando diversos programas, proyectos o productos que cumplen requisitos necesarios y capaz de convertirse en una herramienta eficaz para lograr tal objetivo.

Nueva dirección en los programas de inversión

Para mercado ruso servicios, la idea de combinar oportunidades de depósito altamente rentables con protección de seguros es nueva, a pesar de muchos años de práctica exitosa en el extranjero. Los primeros programas de seguros de vida de inversión desarrollados para el mercado ruso comenzaron a aparecer en él en 2010. Y casi de inmediato ganaron una cierta parte en el campo de los servicios de seguros. La necesidad de desarrollo de productos ha provocado un vacío en la oferta de programas de inversión a particulares. Dado que la actividad independiente en la bolsa de valores requiere ciertos conocimientos y habilidades de los que no todos pueden presumir, así como una importante inversión de tiempo, este segmento del mercado permaneció vacío durante mucho tiempo.

Seguro de inversión La vida es un producto nuevo que tiene en cuenta la falta de tiempo y habilidades en el comercio de acciones. ciudadanos comunes, pero permitiéndoles dominar los conceptos básicos y recibir rendimientos potencialmente altos sobre los depósitos en condiciones de crecimiento del mercado, así como eliminar la posibilidad de pérdidas en caso de su quiebra. El producto le permite tomar decisiones independientes al elegir un objeto de inversión, ofreciendo varios para elegir y además brindando protección de seguro durante toda la duración de la inversión.

El papel de los bancos en los seguros de vida de inversión

El producto ILI, que apareció en el mercado ruso en 2010, comenzó a conquistar activamente sector bancario. Según datos de 2016, se observa un aumento significativo en la recaudación de fondos recibidos de contratos de protección de la vida, pero no en el ámbito de los préstamos. condición obligatoria contrato de prestamo, sino como resultado de ofrecer un producto cuyo objeto es un seguro de vida con el pago de ingresos adicionales por inversiones.

El producto ILI empezó a ser ofrecido por los bancos como sustituto del habitual depósitos, ya que permite al inversor recibir mayores ingresos si elige con éxito un fondo o estrategia. Según el acuerdo de producto ILI, se ofrecen varias estrategias para que las considere el asegurado. Tiene derecho a controlar de forma independiente la dinámica del mercado para tomar una decisión sobre la elección de un objeto de inversión, o a confiar en profesionales experimentados y dejarles tomar esa decisión.

Previsiones de los analistas

El hecho de que hoy en día el seguro de vida de inversión aumente anualmente el número de primas se explica por el hecho de que en 2015, según los resultados de los contratos celebrados anteriormente, se recibieron los ingresos más altos posibles. Los analistas de RAEX predijeron tales tasas de crecimiento y según las previsiones. Continuarán hasta 2018. Pero algunos expertos sostienen que el crecimiento de los volúmenes en esta área no se desacelerará, sino que continuará en períodos posteriores. Al ofrecer un seguro de vida de inversión, el banco busca mostrar a los depositantes habituales la oportunidad de recibir mayores ganancias de actividades de inversión que los ingresos por depósitos de dividendos. Al mismo tiempo, explica la beneficiosa obligación de mantener el depósito inicial, que no puede garantizarse mediante una actividad independiente en las condiciones de negociación cambiaria.

¿Qué incluye el producto ILI?

El seguro de vida de inversión, o ILI para abreviar, es un producto que tiene su origen en seguro de dotación, pero además incluye un instrumento financiero que te permite recibir ingresos adicionales al final del plazo. Por tanto, incluye el pago de una prima por los riesgos del seguro obligatorio, que puede ser un pago único o dividirse en pagos iguales durante todo el período del seguro y la posterior división del monto invertido en fondos de garantía y de riesgo.

Esto se hace para poder regresar al inversor. cantidad invertida a través de un fondo garantizado, que se invierte en bonos gubernamentales fiables. Los pequeños ingresos de los bonos por el monto del propio fondo al final del período del seguro serán iguales al depósito inicial. Un fondo de riesgo es parte de un depósito que se invierte activamente en acciones o depósitos de alto rendimiento y alto riesgo. Seguro de vida de inversión, ingresos por inversiones la cantidad que le permite obtener puede exceder significativamente el monto de la inversión inicial si selecciona con éxito los objetos de inversión.

Cuota de seguro del producto ILI:

crea la protección de seguro necesaria para la vida del inversor;
garantiza la ejecución del contrato a favor de los beneficiarios en caso de siniestros asegurados;
proporciona beneficios fiscales.

Al redactar un contrato, el inversor puede estar seguro de recibir el 100% del importe invertido, sujeto a los términos y condiciones previstos por el seguro de vida de inversión. La rentabilidad de actividades riesgosas no está garantizada. En el momento de la finalización del contrato del producto, puede ser cero o tener indicadores muy altos.

Condiciones para celebrar un acuerdo en el marco del programa ILI

Pueden participar en el programa ILI las personas jurídicas y las personas físicas mayores de 18 años, mientras que solo puede estar asegurado una persona física de entre 18 y 70 años. Para celebrar un contrato, el tomador del seguro debe decidir el período de seguro, los posibles riesgos adicionales, el número de beneficiarios en caso de que ocurra un evento asegurado, así como seleccionar el monto de la inversión y los fondos o estrategia para operaciones con activos riesgosos.

El contrato debe especificar los términos, el monto del depósito y la frecuencia del pago, los principales riesgos del seguro y las obligaciones de la compañía de seguros en virtud de ellos, así como los detalles de las partes para las transferencias financieras. Después de todas las características individuales y puntos importantes según el convenio, es firmado por los interesados y certificado con sellos. El contrato se redacta por triplicado, pero al cliente-inversor se le emite una póliza de seguro de vida de inversión, que será la base de pago en caso de siniestro asegurado.

Ventajas distintivas de ILI de las inversiones convencionales en el comercio de divisas

Qué hay de nuevo producto de inversión tiene ventaja sobre fondos mutuos, es válido para garantías de preservación del monto invertido. Una póliza de seguro que te permita garantizar la devolución del importe inicial y, al mismo tiempo, posiblemente obtener ingresos adicionales en operaciones de alto riesgo (si lo deseas, puedes realizarlas tú mismo o ceder el derecho a esta actividad a profesionales) , es muy conveniente para principiantes que no están familiarizados con los conceptos básicos de inversión, pero que están listos para desarrollar sus habilidades y conocimientos en esta dirección.

El acuerdo ILI le permite estudiar en la práctica un instrumento de inversión bastante complejo y al mismo tiempo no perder las cantidades invertidas. El producto le permite cambiar los objetos seleccionados para inversión durante la duración del contrato. Además de esto, el seguro de vida de inversión incluye beneficios fiscales:

Se aplican a todo pagos de seguro.
Los ingresos de las actividades de inversión se gravan únicamente por los montos que excedan la tasa de refinanciación en el momento de recibir el pago en virtud del acuerdo de inversión.
Se proporciona una deducción de impuestos que le permite devolver parte de los fondos de los impuestos sobre la renta (13%) que exceden la tasa de refinanciamiento.

El contrato de seguro tiene protección contra reclamaciones legales que puedan interponerse contra el tomador del seguro durante la vigencia del contrato. La protección tiene fuerza legal, pero se explica por la ausencia de coste alguno de la póliza hasta el final del plazo fijado del contrato. Esto significa que en circunstancias desfavorables, como ejecución hipotecaria, embargo de bienes o procedimientos de divorcio, los fondos aportados en virtud del acuerdo no serán confiscados. Los valores adquiridos a través de una póliza no son formalmente propiedad del titular de la póliza o del inversionista, y no se pueden presentar reclamos contra ellos.

Lo que es imposible según los términos del acuerdo ILI.

El contrato del programa ILI no prevé la terminación anticipada con el pago del 100% del monto de las cotizaciones. Si por cualquier motivo fuera necesario suspender el contrato antes plazos establecidos, entonces no será posible devolver el importe pagado. El máximo con el que puede contar es el importe del reembolso, cuyo importe se fija de antemano y depende en gran medida de la duración del contrato. Los plazos largos del contrato a menudo proporcionan la máxima posible regreso. Por ejemplo, el seguro de vida de inversión "Rosgosstrakh" proporciona pagos del 75% al 90% de las primas pagadas en caso de terminación anticipada.

A qué debe prestar atención al celebrar un acuerdo ILI

El seguro de vida de inversión no garantiza ingresos provenientes de actividades riesgosas de un fondo activo. Durante la vigencia del contrato, el mercado no sólo puede subir, sino también bajar, y los ingresos dependerán en gran medida de la estrategia elegida. Si durante la vigencia del contrato se revoca la licencia de la compañía de seguros o la organización se declara en quiebra, entonces los acuerdos con esta compañía pueden estar en duda. Al celebrar un contrato, asegúrese de consultar la lista de principales riesgos incluidos en el contrato, ya que no todos los casos se consideran asegurables.

Seleccionar una empresa para redactar un contrato para el producto ILI

Al elegir una empresa para comercializar un producto a largo plazo, es necesario estar seguro de su estabilidad. En las condiciones del mercado de seguros ruso, estas empresas incluyen:

"Rosgosstrakh";
"Vida renacentista";
"Seguro Alfa"

Además de las compañías de seguros, los bancos también pueden ofrecer productos de seguros de inversión. Tal interés instituciones financieras Se explica por la parte financiera del contrato que tiene el seguro de vida de inversión. En este caso, Sberbank actúa como el banco estable líder que ofrece este producto. El programa Sberbank ofrece un seguro de inversión con un capital inicial de 100.000 rublos y un período de inversión de 5 años. Según las condiciones, el cliente puede cambiar el activo, depositar contribuciones adicionales, asegurar ganancias o retirar ingresos adicionales sin rescindir el seguro de vida de inversión. Sberbank recibe periódicamente opiniones de clientes. Quienes lograron obtener sus primeros beneficios gracias a los contratos celebrados al principio de la aparición del producto en el mercado ruso, destacan la comodidad del servicio ofrecido.

El Russian Standard Bank puede ofrecer ofertas interesantes sobre programas de seguros, en cuya cartera puede encontrar una oferta para niños con pequeñas contribuciones en virtud del contrato, lo que le permite aumentar significativamente el monto inicial de los pagos.

Seguro de vida de inversión: revisiones

El hecho de que el producto haya aparecido en el mercado hace relativamente poco tiempo explica las numerosas declaraciones que lo caracterizan tanto positiva como negativamente. lado negativo. El producto debe su doble reputación al estrato de la sociedad para el que fue desarrollado. Un área de actividad desconocida para persona ordinaria relacionado con mercados de valores Y comercio de acciones, que está presente en la parte de inversión. contrato de seguro, provoca desconfianza y miedo entre la población.

Cabe señalar que las personas que lograron firmar contratos al comienzo de la aparición del producto en el mercado ruso y que ahora lograron recibir ingresos significativos hablan del producto como una herramienta indispensable. Junto a ellos se pueden escuchar muchas declaraciones de descontento. Provienen principalmente de particulares a quienes, por algún motivo, se les ofreció un producto de inversión como una alternativa completa al depósito, pero con una mayor rentabilidad. Al mismo tiempo, no se explicó que la magnitud de una rentabilidad tan alta depende en gran medida de la estrategia elegida y, además, se guardó silencio; parte del seguro acuerdo que, además de protección, proporciona importantes beneficios fiscales. A pesar de los incidentes causados por la novedad del programa, y teniendo en cuenta su mayor comprensión entre las masas, esperamos que las revisiones de un producto como el seguro de vida de inversión tengan un tono más positivo en el futuro.

Además de invertir en depósitos tradicionales, los bancos ofrecen cada vez más instrumentos alternativos para colocar fondos: seguros de vida de inversión y ahorro. Para que los fondos asignados a estos programas funcionen de manera efectiva, es necesario comprender todas las complejidades de dicho "seguro", descubrir sus diferencias, sopesar los pros y los contras y evaluar todo. posibles riesgos de invertir.

Definición

Veamos qué es el seguro de vida de ahorro e inversión con todos los detalles.

Programa de seguro de vida de inversión (ILI)- inversiones en una “cobertura de seguro”. Debido a la inversión dinero En los instrumentos generadores de ingresos (bonos, depósitos, opciones y otros), el inversor recibe rendimientos potencialmente altos, y la presencia de un componente de seguro permite proteger a los seres queridos del cliente en caso de que se produzcan los riesgos especificados en la póliza. La póliza suele emitirse por un período de 3 o 5 años.

Programas de seguros de vida patrimoniales (CLI) permitir al inversor reservar periódicamente, por ejemplo, una vez al año, 6 meses o trimestralmente, cantidades cómodas para objetivos a largo plazo (el acuerdo puede celebrarse por un período de 5 a 20 a 30 años). Como resultado del programa, el inversor recibe el importe de todas sus aportaciones y la rentabilidad de todo el período. Si ocurre un evento asegurado durante la póliza, el cliente recibe un pago por un monto del 100 al 300% del monto que habría recibido al final de la inversión.

Principio de funcionamiento

¿Cómo funciona el seguro de vida con ingresos adicionales por inversiones? Los fondos invertidos en un contrato de seguro de vida de inversión funcionan de la siguiente manera:

El importe se divide en 2 componentes: la parte de inversión y el fondo garantizado.
Fondo garantizado (contribución del 80% al 90%) compañía aseguradora invierte en instrumentos conservadores (depósitos y bonos). Durante el período del programa, esta parte "crece" hasta el monto original, asegurando así un reembolso completo de la contribución.
El componente de inversión del programa se coloca en activos de alto rendimiento (normalmente opciones y futuros) según la dirección elegida por el cliente. Es gracias a esta parte que se garantiza un retorno de la inversión potencialmente alto.

Una póliza de seguro de vida de inversión también protege la salud y la vida del inversor. Hay dos eventos de seguro:

supervivencia hasta el final del contrato: el cliente recibe el 100% del monto invertido y los ingresos de la inversión:
muerte por cualquier motivo: en este caso, el monto total invertido con retorno lo recibe el beneficiario (la persona indicada por el inversionista en la póliza como destinatario de los fondos en caso de fallecimiento) o los herederos por ley.

Importante tener en cuenta:

Incluso si el asegurado fallece, los beneficiarios o herederos reciben exactamente el importe aportado con rentabilidad, sin pago adicional del seguro.
Está permitido incluir en el contrato una cláusula sobre el pago de la indemnización del seguro en caso de, por ejemplo, un accidente. Se cobra una tarifa adicional por dicho servicio, que no es reembolsable si no ocurre el evento acordado.
La póliza puede tener varios beneficiarios; su lista y composición pueden modificarse sin restricciones durante la vigencia de la póliza.

Un punto esencial en los programas ILI es el concepto de “tasa de participación”. Este es un indicador que muestra qué parte del crecimiento de la dirección de inversión elegida recibirá el cliente. Cuanto mayor sea el valor del coeficiente, mayor inversión más rentable al programa. Al contratar una póliza, es necesario aclarar si la tasa de participación se aplica a todo el monto depositado o solo a la parte de inversión.

Cómo funciona el seguro de vida

Habiendo entendido qué es el seguro de vida patrimonial, es necesario comprender los principios de su funcionamiento.

El objetivo principal de celebrar un contrato de seguro de vida acumulativo no es la rentabilidad del programa, sino la acumulación y protección de los seres queridos del inversor a largo plazo. La compañía de seguros invierte los fondos del cliente en depósitos clásicos, por lo que anualmente no se puede esperar un crecimiento superior al 4-6%.

Al contratar una póliza de seguro de vida dotal, el cliente determina la duración del programa, el monto cómodo y la frecuencia de las aportaciones. En la póliza de seguro "básica", por regla general, se reconocen como riesgos de seguro los siguientes:

muerte por cualquier motivo;
muerte como resultado de un accidente;
muerte después de un accidente;
determinación de la discapacidad (dependiendo de las condiciones del seguro, son posibles restricciones de grupo).

A petición del inversor, es posible incluir en la póliza para tarifa adicional riesgos adicionales (lesiones, enfermedades, etc.).

Seguro de vida dotal para niños

Hay varios tipos Seguro acumulativo, uno de los cuales es el seguro para niños:

su principal objetivo es la acumulación de capital cuando el niño alcance la mayoría de edad;

la principal ventaja del programa es que los fondos están dirigidos a un destino específico, lo que significa que nadie, excepto el propio niño, podrá utilizarlos;

Es posible incluir protección adicional en caso de lesión corporal o invalidez.

Antes de aceptar redactar un ILI, debe conocer sus matices y características.

Terminación anticipada del contrato.

Si el inversor decide retirar el importe depositado antes de que finalice el programa, la compañía de seguros sólo devolverá el importe del reembolso, el valor preestablecido en el contrato.

El monto del reembolso es diferente para cada año. Por ejemplo, al firmar un contrato por 3 años por 250 mil rublos. y al cerrarlo, el inversor recibirá (las cifras son aproximadas, cada compañía aseguradora tiene sus propias condiciones):

1 año - 210 mil rublos;
2 años - 225 mil rublos;
3er año - 235 mil rublos.

Los ingresos por inversiones obtenidos durante este tiempo se pagarán en su totalidad.

Rentabilidad del programa

Dependiendo de la estrategia elegida, ILI puede proporcionar al cliente un ingreso potencial de hasta el 25% anual. La compañía de seguros no puede garantizar la implementación de las previsiones, ni puede decir que la rentabilidad histórica sea un indicador claro de la rentabilidad futura.

Lo único que está estipulado en el contrato es que al finalizar el programa, el inversor recibe el importe total del aporte, no hay posibilidad de “entrar en números rojos”.

Deducciones y beneficios fiscales

La ley prevé la devolución de impuestos sobre el monto depositado en el ILI. En este caso, debes tener en cuenta:

Se devuelve el 13%, pero no más de lo que realmente pagó el depositante. recaudación de impuestos para el año del informe;
la oportunidad aplica sólo para pólizas de 5 años;
el cliente debe poder proporcionar un certificado 2-NDFL;
limitado cantidad máxima, del cual puede obtener un reembolso: 120 mil rublos;
Si el contrato se rescinde antes del final del plazo, será necesario devolver la deducción recibida.

Los ingresos recibidos también están sujetos a impuestos. El inversor deberá pagar el 13% del exceso del “beneficio” real recibido sobre la tasa de refinanciación. La compañía de seguros, por regla general, actúa como agente fiscal: el cliente recibe ingresos "netos".

Características del seguro de inversión.

El contrato de seguro de vida dotal también tiene unas características propias que hay que tener en cuenta antes de realizar el trámite.

Terminación anticipada

Al igual que con ILI, los programas de “ahorro” prevén montos de reembolso al momento de la terminación. antes de lo previsto. Al mismo tiempo, en muchas compañías de seguros, si desea cerrar el contrato en los primeros 1 a 3 años, las contribuciones no se devuelven al cliente, y en el futuro se devolverá entre el 10 y el 40%.

Al comprender la naturaleza a largo plazo de la inversión, la compañía de seguros puede hacer concesiones al cliente y reducir el monto de la prima.

Deducciones fiscales

El seguro de vida dotal a largo plazo se rige por la ley de incentivos fiscales. Las condiciones de devolución son las mismas que para el ILI, excepto que la devolución puede recibirse anualmente, en lugar de una vez.

Al terminar el contrato deducciones sociales sujeto a devolución al presupuesto.

Seguros de riesgo y acumulativos: restricciones generales

Según las condiciones de la póliza, determinadas categorías de depositantes no son aceptadas para el seguro, por ejemplo:

personas con discapacidad;
caras con enfermedades cronicas;
registrado en el dispensario.

La lista completa de exclusiones puede variar de una compañía de seguros a otra.

También existen situaciones que no serán reconocidas como eventos asegurados, por ejemplo:

muerte por suicidio;
muerte como resultado de conducir en estado de ebriedad;
causar daño como resultado de las hostilidades.

Es importante que si el contrato se celebró con un cliente que padecía una enfermedad o limitación incluida en la excepción, dicho contrato no será válido. Si ocurre un evento asegurado (a discreción de la compañía de seguros), se pagará el monto del reembolso o se devolverá la contribución del inversionista sin tener en cuenta el rendimiento obtenido.

¿Qué compañías de seguros se consideran confiables?

Existe un riesgo que debe tenerse en cuenta al elegir los tipos de seguro discutidos: los fondos depositados no están sujetos a la ley sobre seguro de depósitos.

Esto significa que a la hora de elegir una compañía de seguros es necesario evaluar cualitativamente su estabilidad financiera.

Alternativamente, puede confiar en la opinión de agencias de tasación, por ejemplo "Expert RA" (acreditada por el Ministerio de Finanzas).

La agencia asigna una calificación a cada compañía de seguros, que indica la confiabilidad real y prevista de la organización. Así, las empresas más estables reciben calificación AAA.

Además de la calificación, es necesario prestar atención a las reaseguradoras, empresas que son responsables de las obligaciones en caso de revocación de licencia o quiebra. Es recomendable elegir organizaciones que tengan reaseguradoras extranjeras con una alta calificación de confiabilidad según los tasadores globales.

¡Importante! Tenga en cuenta que hoy en día los bancos suelen ofrecer seguros de inversión o ahorro voluntario. Pero la entidad de crédito es sólo un socio que trabaja con la compañía de seguros para tarifa de agencia. La confiabilidad del banco no afecta la estabilidad de la compañía de seguros cuyos productos ofrece.

Pros y contras de los programas de seguros.

Ventajas de IJS:

ingresos potencialmente altos;
tributación preferencial de “beneficios”;
posibilidad de deducción fiscal;
seguridad jurídica: el dinero está reservado durante toda la duración del contrato, lo que significa que no está sujeto a confiscación ni división;
la posibilidad de especificar un beneficiario que no tendrá que esperar 6 meses para heredar los fondos (los pagos generalmente se realizan dentro de 2 a 4 semanas);
Según el contrato, no se puede “entrar en números rojos”; incluso si no hay ingresos, el cliente recuperará la cantidad invertida.

Desventajas de ILI:

La principal preocupación del inversor es la posibilidad de no recibir ingresos debido a una estrategia de gestión ineficaz;
es imposible rescindir el contrato antes de lo previsto sin pérdida;
los fondos no están sujetos a la ley de seguros;
Existen restricciones a la hora de contratar una póliza para determinadas categorías de clientes.

Ventajas de los programas con acumulación:

posibilidad de deducción fiscal anual;
al final del programa, todos los fondos depositados serán devueltos al cliente;
la presencia de una rentabilidad mínima con protección total del seguro;
lograr un objetivo global (educación de los hijos, compra de bienes raíces, etc.) con montos cómodos;
la capacidad de especificar un beneficiario;
proteccion legal fondos.

Desventajas de NSJ:

obligación de realizar aportaciones a intervalos determinados;
la póliza no puede rescindirse sin pérdida antes de lo previsto;
Los fondos no están asegurados por DIA.

Problemas y perspectivas para el desarrollo de los seguros de vida y los seguros de vida en 2017.

A la hora de tomar una decisión final sobre si es necesario un seguro de inversión o de ahorro, conviene escuchar las opiniones de los expertos.

Las perspectivas para el desarrollo del seguro de vida patrimonial son bastante positivas: cada vez más clientes están interesados en planificación financiera en combinación con la protección familiar. Beneficios fiscales sólo contribuyen a un aumento de la demanda de seguros de vida no fértiles.

Las cosas son diferentes con los programas ILI. Según las previsiones de la ACRA (Agencia Analítica de Calificación Crediticia), en los próximos 2 o 3 años puede haber decepciones en los resultados de inversión de dichas políticas.

Cabe señalar que la situación actual del mercado de seguros de inversión es positiva. Si las compañías de seguros logran mantener las tasas de crecimiento actuales, en 2017-2021 el mercado crecerá entre un 20% y un 30%. Esto significa que para 2018 se prevén 329 mil millones de rublos en primas de seguros, y en 2019 ya más de 400 mil millones. En comparación, en 2015 se colocaron 130 millones de rublos en pólizas ILI y en 2016 ya 216 mil millones.

Vídeos útiles

¿El divorcio del siglo XXI? o ¿Ingresos reales?

¡Saludos! En una de mis publicaciones recientes, escribí sobre cómo. Si está categóricamente en contra de los seguros de riesgo, le aconsejo que analice más de cerca el seguro de vida patrimonial.

Los productos NSZ combinan una protección de seguro completa, una función de acumulación e incluso. En 2015, en Rusia, el ingreso promedio acumulado para tales programas fue del 10% al 14% en rublos y del 3% al 6% en moneda extranjera.

El seguro de vida patrimonial está diseñado a largo plazo: hasta 20-30 años. Las pólizas de seguro lo permiten o hasta la edad de los niños. En el camino, usted y sus seres queridos se asegurarán en caso de fuerza mayor (al menos contra la muerte por accidente).

Lo más importante es decidirse por la compañía de seguros. Entonces, calificación acumulativa de seguros de vida de las empresas y sus productos.

¿Cómo elegir una compañía de seguros confiable? La forma más sencilla es utilizar una calificación ya preparada. confío agencia de calificación"Experto RA" (RAEX). Las calificaciones de Expert RA son un requisito obligatorio para bancos, aseguradoras, emisores, etc.

Según Expert RA, sólo nueve compañías de seguros tienen el máximo (A++) con una previsión estable en 2016. A continuación les hablaré brevemente de los programas más interesantes de estas aseguradoras. Por cierto, ni Rosgosstrakh Life ni Seguro VTB».

"PPF Life Insurance" ofrece seis programas de seguros de vida patrimoniales. Consideremos aquellos que pueden usarse para ahorros a largo plazo.

Producto "Confort"

Asegura contra casi todos los riesgos asociados con la vida y la salud. Por ejemplo: por muerte como consecuencia de un accidente en el transporte público, por lesiones corporales y por enfermedades mortales (cáncer, infarto, derrame cerebral). La cobertura del seguro es válida en todos los países del mundo.

Puede asegurar por un período de 10 a 25 años por un monto de 400 mil a 1 millón de rublos. Traer primas de seguro Puedes hacerlo una vez al año, una vez cada seis meses o una vez al trimestre. El dinero de la cuenta está indexado y parte del mismo se invierte en activos fiables.

Producto "Sol"

Forma capital “infantil” para cierto periodo. Ventajas: protección de seguro para un adulto (contra muerte, invalidez y enfermedades fatales) y un niño (contra lesiones) durante todo el período, más ingresos e indexación adicionales. El programa está diseñado para un período de 5 a 24 años. Para realizar una prima de seguro, se proporciona. periodo de gracia en 60 días.

Producto de primera calidad

Durante un período de 5 a 30 años, combina ahorros a largo plazo, ingresos por inversiones y protección financiera. Buena opcion para la formación de capital de “pensión” o planificado grandes compras(un apartamento para niños o una casa de campo para ti).

Producto "óptimo"

El período de validez de 5 a 30 años está diseñado para personas jóvenes y enérgicas que no quieren asegurarse "contra todo en el mundo". Y planean utilizar la mayor parte del dinero para ahorrar. Según los términos del programa, el cliente está asegurado únicamente contra la muerte. Pero el paquete “OPTIM” se emite lo más rápido posible y sin evaluación sanitaria. Además, puedes agregar un seguro contra invalidez, hospitalización y lesiones corporales. A petición del cliente, se indexan las primas de seguros.

Vida de la Alianza

IC "Alliance Life" tiene sólo dos programas de seguros de vida patrimoniales: para niños y para adultos.

El producto "Regalo para un niño" (de 5 a 30 años) proporciona protección de seguro a los padres y genera ahorros para el niño. Las primas de seguros están indexadas, es posible obtener ingresos adicionales. Puede abrir el programa no solo en rublos, sino también en dólares estadounidenses (protección contra riesgos cambiarios).

El programa Lifestyle es una variación del producto anterior, pero para un adulto. Combina protección financiera a largo plazo para toda la familia, ahorro y... Además, "Lifestyle" garantiza una devolución. préstamo bancario, si el cliente es prestatario.

IC "Seguro de vida de Sberbank"

Sberbank Life Insurance ofrece cuatro productos de ahorro.

El programa está diseñado para 10, 15 o 20 años. Al final del plazo, MetLife paga el importe garantizado. monto del seguro más los ingresos por inversiones, si los hubiere. El paquete básico incluye supervivencia, muerte natural o accidental, invalidez total o parcial. El coste de "Prestige+" comienza a partir de 60 rublos por día.

La vida de Raiffeisen

A efectos de ahorro, el programa Raiffeisen Optimum es más adecuado que otros. Incluye protección financiera contra accidentes y la creación de ahorros a largo plazo.

El período de seguro comienza a los cinco años. El cliente puede elegir el tamaño y la frecuencia de las aportaciones, así como la opción. El contrato de seguro se puede redactar en rublos rusos, euros o dólares estadounidenses. Tarifa del programa: del 2,2193% al 21,3255% del monto asegurado.

IC "Ingosstrakh - Vida"

Ingosstrakh-Life tiene seis programas NSZ. Encontré dos de los más interesantes.

El producto Axiom (de 5 a 35 años) se emite mediante un procedimiento simplificado y con mínimas restricciones a la salud y profesión del cliente. La póliza garantiza el pago de la suma asegurada en caso de supervivencia más los ingresos por inversiones. El pago puede ser a tanto alzado o a plazos. En otras palabras, en el momento de la jubilación, los ahorros se pueden recibir en una sola cantidad o en forma de devengos mensuales.

A elección del cliente, el seguro se puede emitir en rublos, dólares estadounidenses o euros.

El producto de Capital es el seguro de vida. Desde el primer día de la póliza, la vida del cliente queda asegurada por un monto superior al monto total de las primas durante toda la vigencia del contrato. El cliente elige el plazo para realizar las aportaciones (por ejemplo, “hasta 75 años” o “hasta la jubilación”).

Se calcula el dinero del seguro (en rublos, dólares o euros). Además, puede conectar el programa “Acumulación+”. En cualquier momento, el cliente puede cerrar la póliza y recibir el monto del reembolso en sus manos. En este sentido, el producto "Capital" se parece a "flexible". depósito bancario con posibilidad de reposición y retiro parcial de fondos.

¿Por qué no me gusta NSJ?

Los programas modernos de Nueva Jersey ofrecidos por empresas nacionales me parecen completamente inútiles. Bueno, piensa por ti mismo: estás congelando tu propio dinero durante mucho tiempo. Y al final, en el peor de los casos, recibirás el importe de tus ahorros y, en el mejor de los casos, un pequeño porcentaje sobre él. ¿Por qué pequeño? Porque según la ley, las compañías de seguros no tienen derecho a invertir dinero en activos riesgosos (por ejemplo, acciones) y deben formar una cartera de valores altamente confiables.

Además, los mejores de ellos tienen sólo una pequeña posibilidad de superar ligeramente la inflación. Agregue a esta confiabilidad “legendaria” empresas rusas y comprenderá por qué estoy en contra de dicho seguro. ¿Por qué, entonces, en Occidente, en cuya imagen nuestras empresas intentan crear sus productos, son tan populares?

Si alguna vez te ha interesado la vida en el extranjero, entonces sabes que países desarrollados impuestos muy altos. Y las inversiones bajo la apariencia de seguros (que es exactamente lo que son) programas de seguros tipo NJ) no está gravado por ley y, en el mismo Generalli, Hansard o Investor Trust, puedes formar libremente tu propio cartera de inversiones. Además, de este tipo de instrumentos que a menudo no están disponibles a través de un corredor habitual.

Sí, el costo del servicio en una compañía de seguros es notablemente más caro que simplemente trabajar con un corredor, pero muchos están dispuestos a hacerlo voluntariamente solo para verse obligados a ahorrar dinero regularmente para pagar el seguro. ¡Ese es todo el secreto!

En la realidad rusa, doy preferencia a los seguros de riesgos y a la gestión independiente. ¿Qué tipo de póliza de seguro de vida patrimonial tiene? ¡Suscríbete a las actualizaciones y comparte enlaces a publicaciones nuevas con tus amigos en las redes sociales!

¡Saludos, queridos amigos! Estoy seguro de que la mayoría de ustedes nunca ha oído hablar de la oportunidad de aumentar sus ahorros asegurando su vida. Indudablemente instrumentos clasicos ahorrar dinero es más que suficiente. Teniendo en cuenta que los productos de depósito bancario populares son accesibles y comprensibles, los clientes los utilizan con mayor frecuencia. instituciones de crédito para proteger los ahorros de los procesos inflacionarios. Sin embargo, en últimamente ha habido una tendencia a la baja tasa de interés en depósitos regulares y, por lo tanto, cada vez más clientes bancarios prefieren invertir en seguros de vida de inversión. La elección está determinada alta rentabilidad y recibiendo protección de seguro adicional. Veamos esta opción de ahorro de capital con más detalle.

¿Qué es ISIS?

Ya he mencionado el seguro de inversión en mi. la esencia ILI es el siguiente: usted deposita sus ahorros en la cuenta de la compañía de seguros como durante al menos 3 años. El cliente tiene derecho a decidir si depositar el importe total de una sola vez o dividirlo en varias partes, reponiendo la cuenta periódicamente durante todo el período del seguro de inversión. A su vez, la empresa se compromete al final del período de la póliza, pagarle los fondos invertidos en su totalidad y los ingresos por inversiones, si los hubiera.

¿Qué está asegurado?

Objetos de todo tipo seguro personal llevar a cabo vida y salud una persona que firma un contrato con una compañía de seguros. El propósito del ILI no es sólo proteger a los clientes de las pérdidas financieras incurridas como resultado de la ocurrencia de evento asegurado, pero también acumulación, multiplicación sus fondos. Este tipo de seguro de ahorro voluntario es una oportunidad para acumular una determinada cantidad de fondos durante el período de validez. póliza de seguros y recibir ingresos adicionales como resultado de la gestión de activos. Si las sociedades gestoras logran invertir con éxito los fondos de los clientes, el importe del depósito inicial aumentará anualmente al menos un 15%.

Resulta que la participación en el programa de seguro de inversiones es combinación de seguro de vida con recibo ingresos adicionales de la participación pasiva en los activos ofrecidos por la sociedad gestora.

Durante todo el período de validez del ILI, estará asegurado contra cualquier riesgo: muerte, enfermedad, accidente. Cuantos más riesgos incluya la “cobertura del seguro”, más caro será el seguro.

Componentes de la contribución

Convencionalmente, su dinero se puede dividir en dos partes: inversión Y garantizado. Las compañías de seguros invierten estos últimos en instrumentos que proporcionan ingresos garantizados, por ejemplo, en depósitos bancarios. Suma fondo garantizado, incrementado por los ingresos recibidos como resultado de la inversión, debe ser igual cantidad original fondos depositados en la cuenta del seguro.

Segundo, inversión, la empresa invierte parte en diversas herramientas con alto nivel rentabilidad. Siempre que la estrategia elegida tenga éxito, recibirá no sólo los fondos invertidos, sino también ingresos adicionales. Si el camino elegido no tiene éxito, sólo se le devolverá el cuerpo del depósito. Resulta que incluso con el resultado más desfavorable, no se arriesga nada.

La oportunidad de invertir es presentada por las empresas como un beneficio excepcional, ya que podrás invertir tus ahorros en metales preciosos, acciones, petróleo y otros instrumentos. Por cierto, sobre cómo trabajar correctamente con valores, lee en el mío. Sin embargo, a los clientes casi nunca se les dice que con el tiempo el monto de la inversión inicial del ILI se verá erosionado por la inflación.

Programas ILI: principios operativos básicos

Al participar en el programa ILI, tiene la oportunidad de aumentar su dinero invirtiéndolo en varios instrumentos financieros. Pero es importante entender características:

Puede esperar recibir ingresos adicionales por inversiones, pero no por transacciones comerciales completadas.
al comprometerse próxima entrega sus fondos se dividirán en dos partes- uno repondrá el capital acumulado y el segundo se utilizará con fines de inversión.
Puede por cuenta propia elija dónde invertir el dinero, si así se especifica en el contrato de seguro.
tienes el derecho rescindir el contrato anticipadamente y recuperar tu dinero. Pero prepárese para el hecho de que parte de los fondos se gastará en el pago. sanciones, instalado por la empresa.
El pago de la prima del seguro puede ser único o fraccionado. En este último caso, los pagos podrán realizarse de forma mensual, trimestral o semestral. En la mayoría de los casos, las empresas alientan a los asegurados que pagan el importe total ofreciéndoles importantes descuentos.
Puede solicitar una póliza ILI por cualquier período. Lo principal es que el período de validez es al menos 3 años. El papel del tomador del seguro puede ser una persona física que haya alcanzado la mayoría de edad. El límite de edad superior en la mayoría de los casos es 75 años. Muchas empresas ofrecen programas de seguros de vida y de salud para niños, pero no son programas de inversión.

¿Cómo participar en el programa ILI?

Al firmar un contrato de seguro de vida, deberá proporcionar a la compañía su detalles del pasaporte. Esto es necesario para confirmar su identidad y edad. Llamo su atención sobre el hecho de que tanto los residentes como los no residentes de la Federación de Rusia que residen permanentemente en su territorio pueden participar en el programa de seguro de inversiones.

Antes de firmar un contrato, piense en lo que riesgos desea incluir en su póliza. A menudo, los dos primeros riesgos de la lista están incluidos en la póliza de forma predeterminada y son obligatorios, y el tercero es opcional y afecta el costo final del documento:

supervivencia hasta la expiración del contrato;
muerte del asegurado como consecuencia de accidente o causas naturales;
Lesión, mutilación, pérdida de capacidad.

La legislación civil enumera las razones por las que las aseguradoras pueden negarse a pagar una indemnización a un cliente:

desprecio por los procedimientos de notificación agente de seguros sobre el evento asegurado ocurrido;
negligencia o creación intencional de condiciones para la ocurrencia de un evento asegurado con el fin de obtener un beneficio;
la ocurrencia de un evento asegurado como resultado de una explosión nuclear, operaciones militares, disturbios civiles, huelgas;
otros casos señalados en el contrato.

Cantidades

De acuerdo con los términos del contrato de seguro, el monto de los pagos puede ser diferente:

hasta el 300% del monto total asegurado con pago de ingresos de inversiones, si el asegurado falleció como resultado de un accidente;
del 100% del monto total asegurado y de los ingresos por inversiones, si la persona falleció por causas naturales;
Se determinan los pagos por daños a la salud. por separado para cada caso y se calculan en proporción directa al monto depositado en la cuenta.

¿Qué se establece en el contrato?

El contrato celebrado entre la agencia de seguros y el tomador del seguro entra en vigor una vez firmado por ambas partes y depositado en la cuenta del seguro. depósito.

Según los términos del acuerdo. al asegurado Se deberán aportar los siguientes documentos:

contrato de muestra;
reglas de seguros;
política.

La documentación que confirma la participación de una persona en el programa ILI se entrega personalmente al titular de la póliza o se envía por correo.

Antes de celebrar un contrato, preste atención a algunos puntos:

plazos claros para la finalización del programa de seguro seleccionado;
la forma en que la empresa divide los fondos que recibe (qué porcentaje de las contribuciones se dedica a actividades de inversión);
una lista de todos los posibles riesgos de seguro.

Además, el contrato debe contener información sobre Datos de contacto y dirección del tomador del seguro y de la empresa., y también detalles por el cual se realizarán los pagos.

El acuerdo firmado está certificado por la firma de un representante autorizado y un sello. Junto con tu póliza de seguro es necesario mantener el contrato hasta que ocurra un evento asegurado o expire el programa. Posteriormente, los documentos se transfieren a las aseguradoras para recibir los pagos correspondientes.

¿Cuándo puedo esperar recibir pagos?

Pagar compensación monetaria Según los términos de los programas ILI, ocurre en los siguientes casos:

el asegurado fallece como consecuencia de un accidente;
el asegurado fallece de muerte natural;
el asegurado pierde la capacidad jurídica (en este caso, la empresa deberá aportar documentación que acredite la adquisición de la invalidez);
se perjudique la salud del asegurado.

Ha ocurrido un evento asegurado: ¿qué hacer?

Si no se puede evitar la ocurrencia del evento asegurado especificado en el contrato ILI, usted o su beneficiario deben presentar una solicitud solicitud a la empresa, quien emitió la póliza, sustentando la misma con lo siguiente documentos:

un certificado emitido por una institución médica que confirme el hecho de la lesión;
certificado de defunción del asegurado (en este caso, los documentos los presenta el beneficiario);
una declaración escrita según el modelo establecido;
política;
el contrato original firmado por la compañía de seguros.

Se pasa la documentación aportada. controlar, después de lo cual, si se aprueba la solicitud, usted o su beneficiario recibirán una compensación del seguro por el monto especificado en el contrato.

Programas ILI actuales: revisión de los mejores

Hoy en día, casi todas las principales compañías de seguros le ofrecerán programas de seguros de vida y de salud de inversión. Para una persona inexperta, tal variedad de ofertas puede literalmente confundirla. Para que le resulte más fácil encontrar la mejor póliza a un precio asequible, lea atentamente mi reseña de empresas.

Rosgosstrakh

El costo de una póliza de seguro varía de 10 a 600 mil rublos. El programa que ofrece el líder en el mercado de seguros se llama “ gestión del dinero" La ventaja del programa es que el cliente tiene derecho a elegir una estrategia de inversión. por cuenta propia. Se garantizará que los ingresos por participación en el programa serán mayores que los de depositar fondos similares en un depósito bancario.

INGOSTRAKH

El costo de la póliza de seguro es de 50 a 390 mil rublos. Programa de una de las empresas líderes. mercado de seguros llamado " Vector" Es importante que se pueden hacer ahorros en moneda extranjera . El cliente elige la estrategia, como en Rosgosstrakh. por cuenta propia. Ingosstrakh permite participar en el programa a personas de hasta 85 años. Ingosstrakh estima que los casos de seguros son bastante caros. Así, por ejemplo, en casos de fallecimiento del asegurado como consecuencia de un accidente, el beneficiario recibe hasta el 300% del monto asegurado; en caso de muerte por accidente, hasta el 200%.

SOGAZ

Programa " Índice de confianza» del líder del mercado de seguros ruso atraerá a clientes menores de 79 años. SOGAZ ofrece 4 opciones de inversión. Los pagos en caso de siniestros asegurados también son elevados. En caso de muerte por accidente, hasta el 200%, en caso de muerte por accidente, hasta el 300%.

RESO-Garantiya

Para clientes con un umbral de entrada bajo, el programa puede resultar interesante” Capital y protección" El costo de la póliza comienza desde solo 3 mil rublos por año. En este caso, el contrato puede celebrarse por un período de hasta 30 años. La empresa ofrece todo 6 opciones de programas de inversión.

SEGURO ALFA

Los fanáticos del servicio de calidad de Alpha pueden considerar el programa " Alfafinanzas" El costo del programa comienza desde 100 mil rublos. La contribución se realiza una sola vez al abrir un ILI. En total AlfaStrakhovanie ofrece 6 programas de inversión, incluidos programas innovadores. Bueno, el tuyo también servicio de marca, Ciertamente.

¿Usarlo o no?

Al convertirse en consumidor de productos de seguros, recibe una serie de ventajas en forma de un retorno garantizado del capital, un posible alto retorno de la inversión y deducción de impuestos. Debido a que los pagos de la póliza de seguro de vida no son ingresos sujetos a impuestos, los propietarios de la póliza de seguro de vida pueden recibir ciertos beneficios. Deducciones fiscales para los participantes del programa son 13% . Se pueden obtener a partir de una cantidad de hasta 120 mil rublos. Es decir, durante un año de posesión de la póliza, tiene derecho a un reembolso de los impuestos pagados al tesoro estatal por un monto de hasta 15,6 mil rublos.

Lo único que debes saber son las políticas de inversión. no participar V. Considere también el hecho de que la rentabilidad de estos productos puede ser un orden de magnitud menor de lo esperado.

A diferencia de depósitos bancarios La cancelación de pólizas de seguro conlleva importantes pérdidas económicas. La rescisión anticipada de los acuerdos ILI provoca el "agotamiento" de hasta el 80% de los fondos acumulados. No recomendaría políticas de inversión a inversores con un capital que no supere los 1,4 millones de rublos. Estas inversiones son más adecuadas para clientes ricos cuyos depósitos no pueden estar cubiertos por el sistema de seguro de depósitos. Si su objetivo es únicamente ahorrar dinero de la inflación, puede dividir un gran capital en partes de 1.300.000 rublos (dejamos una reserva para recibir un ingreso del 8% anual) y colocarlos en 2-5 grandes bancos comerciales.

Necesito prestar atención

Recientemente, cada vez más clientes bancarios afirman que los contratos de seguros de vida de inversión se les presentaron como completos análogos. depósitos clásicos, pero con una rentabilidad ligeramente mayor. Una persona que comprende la diferencia entre estos dos instrumentos para acumular fondos está dispuesta a evaluar con seriedad la opción de invertir en ILI. Si este método de inversión es un descubrimiento para usted, pero aún está dispuesto a considerar sus posibilidades, entonces necesita prestar atención a una serie de matices.

El caso es que una mayor rentabilidad de los programas ILI se consigue invirtiendo los depósitos de los asegurados. Lamentablemente, no todas las estrategias de inversión que ofrecen las aseguradoras son transparentes. Los asegurados no tienen la oportunidad de seguir de forma independiente la dinámica de las tendencias de un fondo en particular, por lo que deben confiar en la "palabra de honor" de las aseguradoras. Como regla general, las empresas muestran solo una parte de los indicadores y, por lo tanto, es imposible estar 100% seguro de que la estrategia de inversión elegida tendrá éxito.

En este caso, los asegurados sólo tienen dos opciones:

Busque usted mismo productos vinculados al costo de bienes o fondos específicos en fuentes disponibles públicamente.
Confía en los especialistas de la compañía de seguros.

Puntos clave

El principal indicador al que debes prestar atención a la hora de elegir. estrategia de inversión, - tasa de participación, que muestra la proporción del crecimiento de la estrategia que el asegurado puede recibir. Este indicador puede variar significativamente. Por ejemplo, si el coeficiente es del 100%, esto significa que los ingresos del asegurado son iguales a la rentabilidad del fondo seleccionado. Tenga en cuenta si el porcentaje de rendimiento multiplicado por la tasa de participación se aplicará solo a la parte de los fondos asignados a la inversión o a la contribución completa.

Muchas compañías de seguros ofrecen a los clientes la opción cambio de estrategia de inversión durante la vigencia del contrato o fijación de fondos ganados. La mayoría de las veces, puede utilizar estos servicios sólo una vez al año. Tengo que admitir que esto es muy conveniente, porque siempre tendrás la oportunidad de cambiar de fondo de inversión si la estrategia inicial no resulta muy efectiva. Pero tiene sentido recurrir a la fijación de los ingresos por inversiones cuando la rentabilidad actual de los fondos es alta, pero se prevé su caída en un futuro próximo.

Elija programas de seguros de aquellas agencias cuyo sitio web brinde la oportunidad de crear cuenta personal . Esto no solo simplificará el control sobre la dinámica de los fondos, ayudará a responder oportunamente a los cambios de tendencia, sino que también brindará la oportunidad de ajustar el acuerdo inicial (aumentar el monto del depósito o cambiar la estrategia actual).

Ventajas de ILI

Para que pueda decidir si participar en el programa de seguro de vida de inversión o intentar ganar dinero invirtiendo en otros instrumentos financieros, le sugiero que evalúe las ventajas y desventajas de ILI. Por cierto, si llegando a este punto del artículo has logrado comprender que los seguros de inversión no te atraen, quizás te interese mi artículo “”. Bueno, por ahora nos ocuparemos de ventajas ISJ:

Pagos de seguros ante la ocurrencia de eventos de riesgo. no sujeto a impuestos.
Las primas de seguros no pueden embargarse, confiscarse ni dividirse porque no son propiedad.
Los pagos del seguro no se heredan, sino que se realizan dirigido.
La participación en el programa ILI otorga el derecho a recibir una deducción del seguro por un monto del 13% de las contribuciones por 120.000 rublos depositados en la cuenta del seguro.
Los acuerdos ILI se celebran el largo periodo, y el costo de las contribuciones se mantiene fijado incluso en los casos en que la salud del asegurado empeore.
Los clientes de las compañías de seguros desarrollan la necesidad de reponer periódicamente la cuenta del seguro y la imposibilidad de gastar el dinero acumulado antes de lo previsto. disciplina financiera.

Desventajas de ILI

Para evaluar los pros y los contras de los programas ILI de la forma más sobria posible, pongamos lo siguiente en el segundo lado de la escala: defectos:

Resumen del artículo

Todos los pros y los contras de ILI están frente a usted. Depende de usted decidir si invertir sus ahorros en la industria de seguros o no. Personalmente Me inclino más por la opción de ahorrar y acumular fondos en cuentas de depósito.. En mi opinión, esta opción de ahorro es mucho más conveniente: puede recargar su cuenta cuando tenga dinero extra, recibirá ingresos garantizados y no tendrá que pagar una compensación ni esperar varios años para retirar el dinero. Todo es simple y transparente. Si necesita un seguro, elija este producto en serio. No se apresure a llevar su dinero a la primera empresa que encuentre y pague de más por opciones innecesarias.. Eso es todo para mí. ¡Nos vemos pronto!

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se trata de sobre el caso en el que una compañía de seguros celebró un contrato de seguro de vida con un individuo, según el cual el asegurado, además del derecho a recibir el pago del seguro en caso de un evento asegurado, adquirió el derecho a recibir ingresos por inversiones resultantes de la inversión por parte del asegurador de parte del monto aportado por el individuo como prima de seguro en activos subyacentes. De acuerdo con las reglas de seguros, los ingresos adicionales por inversiones se pagan cuando ocurre un evento asegurado como parte del pago del seguro y, en caso de terminación anticipada del contrato de seguro, como parte del monto del reembolso (cláusulas 6-7 del artículo 10 de la Ley de la Federación de Rusia de 27 de noviembre de 1992 No. 4015-I " ").

El Código Fiscal de la Federación de Rusia reconoce como ingresos beneficio económico en dinero o en especie, teniendo en cuenta si es posible evaluarlo y en la medida en que dicho beneficio pueda evaluarse, y determinarse para las personas físicas de conformidad con el Capítulo 23 "" del Código Fiscal de la Federación de Rusia ().

Según los pagos del seguro en caso de un evento asegurado, incluidos los pagos periódicos del seguro (alquileres, anualidades) y (o) pagos relacionados con la participación del tomador de la póliza en los ingresos por inversiones del asegurador, así como los montos de reembolso recibidos de organización rusa, se refieren a ingresos procedentes de fuentes situadas en la Federación de Rusia a los efectos cálculos del impuesto sobre la renta personal.

¿Están sujetos a impuestos? Importes del impuesto sobre la renta de las personas físicas primas de seguro pagadas según el contrato seguro voluntario vida o salud del empleado en ausencia de pagos al asegurado individuos? Para conocer las posiciones legales de los tribunales sobre este tema, consulte la sección " código fiscal RF" "Enciclopedias práctica judicial" Versión de Internet del sistema GARANT.
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Al mismo tiempo, establece que al determinar base imponible El IRPF no tiene en cuenta las rentas percibidas por el contribuyente en virtud de contratos de seguro de vida voluntario asociados a la supervivencia del asegurado para de cierta edad o plazo, o en el caso de que se produzca otro hecho. Dichos pagos no están sujetos al impuesto sobre la renta personal, sujetos a siguientes condiciones:

las primas de seguro en virtud de un contrato de seguro voluntario las pagan el contribuyente o los miembros de su familia, o parientes cercanos de acuerdo con (cónyuges, padres e hijos, incluidos padres adoptivos e hijos adoptivos, abuelos y nietos, hermanos y hermanas completos y medios);
los montos de los pagos del seguro no exceden los montos de las primas de seguro pagadas por el contribuyente, incrementados por el monto calculado sumando secuencialmente los productos de los montos de las primas de seguro pagadas desde la fecha de celebración del contrato de seguro hasta el día de su finalización. de cada año de validez de dicho contrato (inclusive), y el promedio anual del Banco de Rusia operando en el año correspondiente.

Los financieros enfatizan que, dado que el Código Fiscal de la Federación de Rusia no prevé la exención de impuestos sobre otros pagos, en particular, los montos de ingresos de inversiones adicionales en virtud de un acuerdo de seguro de vida voluntario, estos montos están sujetos a impuestos en la forma generalmente establecida.