Observancia de secretos por parte de los bancos y su responsabilidad. ¿Qué es el secreto bancario? Regulación legislativa del concepto de secreto bancario.
El banco garantiza el secreto de la cuenta bancaria y depósito bancario, transacciones de cuenta e información sobre el cliente (cláusula 1 del artículo 857 del Código Civil de la Federación de Rusia).
Si el banco revela información que constituye secreto bancario, un cliente cuyos derechos han sido vulnerados tiene derecho a exigir una indemnización por las pérdidas causadas (cláusula 3 del artículo 857 del Código Civil de la Federación de Rusia).
El banco, así como la organización que desempeña las funciones de seguro obligatorio depósitos, operadores de transferencias dinero, agentes de pagos bancarios (subagentes), operadores de sistemas de pago, operadores de servicios de infraestructura de pagos garantizan el secreto de las transacciones, cuentas y depósitos de sus clientes y corresponsales (artículo 26 de la Ley de 02.12.1990 N 395-1; artículo 26 de la Ley de 27.06.2011 N 161-FZ).
El secreto bancario de un individuo consiste en la siguiente información:
- sobre sus operaciones, incluidas las realizadas por agentes de pagos bancarios (subagentes), sobre cuentas y depósitos en el banco;
- sobre saldos y transferencias de fondos electrónicos;
- datos personales de un individuo (cliente).
La condición general para responsabilizar es la prueba de la divulgación de la información especificada. Puede ser cualquier escrito o documentos electronicos, de lo que se desprende que el secreto bancario de un particular pasó a ser conocido por una entidad indebida.
La legislación actual prevé tres tipos de responsabilidad por la divulgación de secretos bancarios: civil, administrativa y penal.
Responsabilidad civil
Para que un banco asuma responsabilidad civil en forma de compensación por pérdidas, es necesario, además de la divulgación de secretos bancarios, demostrar la existencia y el monto de las pérdidas de un individuo: daño real o lucro cesante (Cláusula 2 del artículo 15 del Código Civil de la Federación de Rusia). También es necesario demostrar una relación de causa y efecto entre las acciones de los empleados del banco u otra organización relevante y las pérdidas causadas. El banco debe rendir cuentas presentando una reclamación ante el banco para obtener una indemnización por las pérdidas causadas por la divulgación por parte del banco de información que constituye secreto bancario. Si no se satisface la demanda, puede presentar una reclamación en un tribunal de jurisdicción general.
Responsabilidad administrativa
Un empleado del banco puede ser considerado administrativamente responsable por revelar información con acceso limitado (artículo 13.14 del Código de Infracciones Administrativas de la Federación de Rusia). Al mismo tiempo, la base para iniciar un caso en infracción administrativa puede haber una declaración del ciudadano ante la policía o la fiscalía (cláusula 3, parte 1, artículo 28.1 del Código de Infracciones Administrativas de la Federación de Rusia).
Responsabilidad penal
La responsabilidad penal surge si:
- la persona obtuvo información constitutiva de secreto bancario mediante robo de documentos, soborno, amenazas u otros medios ilegales;
- una persona a quien se le ha confiado un secreto bancario o se ha dado a conocer a través de un servicio o un trabajo, lo ha divulgado o utilizado sin el consentimiento de su propietario, incluso si ha causado un daño importante o se ha cometido por interés egoísta o ha entrañado consecuencias graves (artículo 183 del el Código Penal de la Federación de Rusia).
Para iniciar una causa penal, es necesario enviar un mensaje sobre el delito a los órganos de asuntos internos (policía) (cláusula 3, parte 1, artículo 140 del Código de Procedimiento Penal de la Federación de Rusia).
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secreto bancario– ciertos datos sobre el cliente almacenados en los archivos y la gestión de registros actuales de la organización financiera. Proporcionan información sobre los depositantes, sus transacciones, cuentas numeradas personales e historial crediticio.
La confidencialidad de dicha información está protegida por normativa. Federación Rusa. Si se viola este requisito, la institución de crédito u otra institución financiera se hará cargo castigo procesal penal. Los datos secretos solo se pueden proporcionar a las autoridades competentes por los motivos especificados en las regulaciones individuales. Si la información secreta proporcionada se revela a un tercero, el culpable incurrirá en sanciones administrativas o penales. A su vez, el cliente, al revelar información personal por parte del banco, tiene derecho a exigir de estructura financiera indemnización por los daños materiales y morales causados.
El Instituto del Secreto Bancario está regulado por la última edición del 29 de diciembre de 2015, así como por el (Código Civil de Rusia). Ciertas disposiciones están regulados por reglamentos separados y resoluciones gubernamentales.
¿Qué información se considera secreto bancario?
El concepto de secreto bancario. representa información que una organización financiera no tiene derecho a revelar. Dicha información incluye:
- Información sobre las transacciones financieras realizadas. Estos incluyen: atraer fondos de clientes a depósitos, otorgar un préstamo, abrir y mantener una cuenta de efectivo, realizar pagos, recaudar fondos y valores, gestión financiera, compra y venta de divisas, transacciones con metales preciosos y piedras, ejercicio garantías bancarias, procedimientos de arrendamiento.
- Datos sobre cuentas personales de depositantes y clientes de un banco u otro organización de crédito. Tipo y número de cuenta, día de su apertura y valor monetario.
- Información sobre depósitos de personas físicas y jurídicas. Tipo y plazo de inversión, procedimiento de cálculo y monto de interés.
- Datos personales de los inversores. Información del pasaporte, ubicación, información del Registro Unificado Estatal de Personas Jurídicas de la organización.
- Otra información establecido por la carta institución financiera.
Información sobre la solvencia del cliente, así como el pago de impuestos y otros contribuciones obligatorias no hay secreto bancario.
¿A quién puede el banco revelar secretos bancarios?
El secreto bancario en la legislación rusa podrá ser divulgada a las siguientes categorías de personas:
- A los propios clientes o corresponsales de la entidad de crédito.
- Jueces de cualquier categoría en base al veredicto correspondiente.
- Al representante de la Cámara de Cuentas de acuerdo con la solicitud suscrita por su Presidente.
- Funcionario del Servicio de Impuestos Federales (federal servicio de impuestos).
- Representante del Fondo de Pensiones.
- Comisionado del Fondo seguro social.
- Al alguacil sobre la base del veredicto correspondiente.
- Funcionario de los organismos encargados de hacer cumplir la ley.
Datos confidenciales que podrán ser presentados a las autoridades competentes en base a Ley Federal N° 144 “Sobre actividades operativas de investigación” de 12 de agosto de 1995 Con últimos cambios y las adiciones de fecha 29 de junio de 2015 representan los certificados pertinentes. Muestran información sobre transacciones y cuentas de empresas, empresarios privados y particulares. Estos documentos se emiten únicamente sobre la base decisión judicial o instrucciones del Ministerio Público para identificar, prevenir y reprimir cualquier actividad delictiva de estas personas.
El secreto bancario, que es información sobre las cuentas y transacciones de los ciudadanos de la Federación de Rusia, puede comunicarse a las autoridades competentes sobre la base Ley Federal N° 273 “De Lucha contra la Corrupción” de 25 de diciembre de 2008 con los últimos cambios el 28 de noviembre de 2015 en los casos en que:
- Un ciudadano solicita un puesto en el gobierno.
- La persona declaró un reclamo al cargo de juez.
- Un ciudadano solicita el puesto de funcionario de importancia federal o territorial.
- El hombre declaró su deseo de convertirse en miembro de la junta directiva del Banco Central de Rusia.
- Un ciudadano solicita el puesto de jefe de un órgano ejecutivo del gobierno federal o territorial.
- Una persona postula para ocupar el puesto de jefe de una entidad estatal o municipal.
La misma información se divulga a personas que sean parientes cercanos y familiares de los ciudadanos enumerados.
En caso de fallecimiento de un depositante, el secreto bancario será revelado a sus parientes más cercanos si éstos hicieron una disposición testamentaria en vida. En caso contrario, esta información se transmitirá al notario del lugar de residencia del fallecido, quien abrirá un expediente sucesorio.
Vender deuda a cobradores
Venta de deuda bancaria a cobradores en Rusia y, en consecuencia, acceso total a información confidencial no se aplica a acción ilegal, si se ha producido la enajenación del crédito en forma de cesión de obligaciones, y al mismo tiempo se concluyó el acuerdo correspondiente - . En este caso, el cedente recibe el nombre de cedente y el adquirente, cesionario. De lo contrario, el régimen jurídico reconoce tal obligación como inválida.
De acuerdo a práctica judicial, si no tiene licencia para realizar bancario, el cliente tiene derecho a apelar la transferencia de deuda a otra empresa. El reclamo del prestatario es nulo si la posibilidad de ceder la deuda a una institución comercial está especificada en la cláusula correspondiente del contrato de préstamo.
Al vender una deuda bancaria a un cobrador, se concluye un acuerdo de cesión, donde una cláusula separada indica la transferencia de la obligación de mantener información secreta y la sanción por tal violación.
Responsabilidad por la divulgación del secreto bancario
Para la divulgación de información confidencial, los actos legales reglamentarios prevén los siguientes tipos castigos:
- De acuerdo a Cláusula 3 del artículo 857 del Código Civil de la Federación de Rusia. Por la divulgación de datos personales, se puede presentar una reclamación ante el banco exigiendo una indemnización por el daño causado.
- Con base en el (Código Penal de Rusia), el uso ilegal de información relacionada con los datos personales del cliente sin el permiso del interesado puede ser sancionado con una multa adecuada o suspensión del cargo por un período. hasta cinco años. Si la persona que reveló la información es un empleado del gobierno, será privado de su trabajo. En algunas circunstancias, se aplica trabajo correctivo por un período hasta tres años.
La pregunta y respuesta más populares sobre el concepto de secreto bancario.
Pregunta: Buenas tardes. Mi nombre es Stepán. ¿Se puede clasificar como información confidencial la información sobre el estado civil de un prestatario que recibió un préstamo de un banco?
Respuesta: Hola Stepan. Residencia en Artículo 26 de la Ley Federal N° 395-1 de 2 de diciembre de 1990 cualquier información personal sobre el prestatario empresa financiera cae bajo el concepto de información confidencial y no está sujeta a divulgación.
Conclusión
Ley de secreto bancario – acto normativo, distinguiendo la información que es confidencial de la información general, accesible al público. Esta información confidencial sólo está disponible previa solicitud correspondiente hecha por el propio prestatario o por los servicios gubernamentales en las circunstancias establecidas por la ley.
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El material informa sobre datos confidenciales de un cliente bancario que constituyen un secreto bancario. Preguntas cubiertas:
¡Feliz lectura!
Una institución financiera que procesa información confidencial sobre un cliente se compromete a proteger los datos confidenciales para que no se divulguen a terceros. Los atacantes que recibieron información sobre flujos de efectivo o acceso a instrumentos de pago, podrá utilizar datos desclasificados para llevar a cabo actividades ilegales.
¿Qué es el secreto bancario?
Según la legislación vigente, el concepto de secreto bancario suele referirse a cualquier información secreta sobre transacciones realizadas, datos de pasaporte de clientes y servicios prestados, que las instituciones no tienen derecho a transferir accidental o intencionalmente a terceros sin recibir órdenes judiciales y solicitudes oficiales. agencias gubernamentales. La implementación de esquemas fraudulentos implica el uso de datos confidenciales de personas físicas y jurídicas, por lo que la creación de condiciones óptimas para mantener el secreto bancario puede reducir significativamente el riesgo de estafas y fraudes financieros.
La divulgación del secreto bancario conduce a:
- El uso de datos de clientes por parte de atacantes con el fin de obtener ganancias materiales.
- Chantajear a personas jurídicas y personas físicas.
- Desclasificación de información sobre flujos de efectivo e importes en cuentas corrientes.
- Pérdida de depósitos y ahorros.
- Robo de fondos almacenados en tarjetas bancarias Oh.
Las condiciones para una posible revelación del secreto bancario están estrictamente controladas a nivel legal. La transferencia de datos clasificados se produce únicamente en circunstancias especificadas por la ley, incluida la investigación de diversos delitos. Los bancos se comprometen no sólo a ocultar la información de los clientes a personas no autorizadas, sino que también se encargan de crear un sistema fiable de protección de datos.
¿Qué es el secreto bancario?
El concepto legal de secreto bancario suele referirse a todo el conjunto de datos que un cliente pone voluntariamente a disposición de una entidad financiera con el fin de recibir servicios específicos. Los bancos tienen prohibido desclasificar los datos proporcionados en solicitudes y cuestionarios. A menudo hablamos de contratos originales, copias de diversos documentos certificadas por notario, extractos de cuentas bancarias existentes, pasaporte e información de contacto del cliente. La lista completa de información confidencial se especifica en la ley vigente que regula las actividades de los bancos.
Actualmente, el secreto bancario incluye:
- Detalles de personas jurídicas.
- Pasaporte y datos de contacto de las personas.
- Datos sobre el nivel de ingresos de los que dispone el cliente.
- Detalles financieros de tarjetas bancarias y todo tipo de cuentas corrientes.
- Información sobre derechos de propiedad, incluidas las garantías y los bienes recibidos a crédito.
- Datos de apertura o cierre de cuentas (número, moneda, tipo, período de vigencia y fecha de firma del contrato).
- Resúmenes financieros de transacciones completadas, flujo de caja y volumen total de transacciones.
La lista principal de información que oficialmente constituye secreto bancario es requerida por las instituciones financieras para realizar actividades operativas y compilar un informe general. balance empresas. La información personal o corporativa proporcionada podrá divulgarse sólo después de acordar con el cliente los términos de desclasificación de los datos individuales. Existen sanciones penales por transferir intencionalmente información clasificada a terceros con fines de lucro. Las agencias gubernamentales obtienen acceso a datos confidenciales sin el consentimiento del cliente y del banco como parte del procedimiento de recopilación de información para generar informes analíticos, realizar inspecciones e investigar delitos.
Protección jurídica del secreto bancario
La protección legal integral de diversa información confidencial está regulada simultáneamente por varias leyes aplicables. La definición de secreto bancario figura en la ley que regula el proceso bancario, pero muchos de los matices de la protección de datos personales y financieros también están prescritos por el Código Civil y una extensa lista de actos jurídicos relacionados.
En el ámbito jurídico, el secreto bancario está regulado por:
- Artículo 857 del Código Civil.
- Disposiciones generales de la Ley Federal “Sobre la Protección de los Derechos del Consumidor”.
- Artículo 183 del Código Penal (entra en vigor sólo en caso de divulgación ilegal de datos confidenciales y secretos comerciales).
- Artículo 26 de la Ley Federal “De Bancos y Actividades Bancarias”.
- Ley Federal “Sobre Información, Informatización y Protección de la Información”.
Cualquier información sobre cuentas corrientes existentes, depósitos abiertos recibió productos de crédito, activado tarjetas de plastico y las operaciones completadas pueden ser utilizadas por atacantes en esquemas fraudulentos. La información confidencial también debe incluir archivos específicos almacenados en los servidores de los sistemas bancarios por Internet y oficiales. aplicaciones moviles. La fuga de archivos de bases de datos virtuales puede tener graves consecuencias. La industria del registro electrónico de datos prácticamente no está controlada a nivel legislativo, por lo que bancos comerciales tratar de proteger los intereses de los clientes por su cuenta.
Al firmar un contrato de préstamo, abrir un depósito, mantener una cuenta corriente o emitir una tarjeta, un cliente de una institución financiera está obligado a prestar atención a la cláusula en la que acepta el procesamiento de información confidencial. A cambio de obtener dicho permiso, la entidad financiera está obligada a garantizar la seguridad de los datos recibidos. Si surge una situación de conflicto, la protección legal de los intereses de las partes de la transacción se protegerá teniendo en cuenta los términos del acuerdo firmado por las partes.
Divulgación del secreto bancario
Cada banco se compromete oficialmente a hacer esfuerzos para mantener la confidencialidad de la información proporcionada por el cliente. Cualquier fuga de información podría provocar pérdidas financieras Por lo tanto, la ley regula los casos en los que la divulgación intencional de información está oficialmente permitida. Una solicitud de datos relacionados con el secreto bancario podrá ser presentada por un gobierno o una institución sin fines de lucro que esté autorizada para realizar las funciones de control y seguimiento de los datos bancarios.
Las solicitudes de información confidencial provienen de:
- Servicio Federal de Vigilancia Financiera en la lucha contra los ingresos obtenidos ilegalmente.
- Autoridades investigadoras en la etapa de investigación del delito.
- Servicios alguaciles en la etapa de incautación de bienes para saldar obligaciones de deuda.
- El Banco Central durante la recolección de información estadística y analítica.
- Tribunales de varios niveles.
- Inspección Fiscal en caso de consideración de casos de evasión fiscal.
- Agencias de seguros de depósitos (solo para particulares).
La lista de organismos gubernamentales que trabajan con información confidencial de personas jurídicas incluye la Cámara de Cuentas, el Ministerio del Interior, Fondo de pensiones, Servicio de Aduanas y Caja de Seguro Social. A menudo, los empleados de las organizaciones mencionadas anteriormente solicitan información secreta durante la investigación de delitos, a menudo relacionados con la evasión de pagos fiscales, sociales y de pensiones.
Las personas jurídicas operan bajo condiciones de estricto control de las actividades financieras, por lo que los bancos comerciales se comprometen a proporcionar a los organismos autorizados un paquete muy extenso de documentos a la primera solicitud. A veces, los representantes del Fondo de Pensiones, la Inspección Fiscal, el Fondo de Seguro Social y Rosfinmonitoring solicitan información únicamente con fines de seguimiento, pero en la mayoría de los casos la solicitud se refiere a transacciones sospechosas. Con el permiso del cliente, los bancos comerciales envían datos a la oficina. historiales de crédito.
Los funcionarios gubernamentales autorizados generalmente requieren lo siguiente para la inspección:
- Extracto de cuenta corriente cliente, confirmando o negando transacciones.
- Datos relativos a la apertura o cierre posterior de cuentas corrientes.
- Información sobre cambios en los detalles de pago recibidos anteriormente.
Está prohibido transferir datos confidenciales a particulares. Una excepción serán los representantes oficiales del cliente de la entidad financiera o los herederos que hayan formalizado oficialmente la propiedad de las deudas y bienes del fallecido. Si el cliente no ha redactado testamento, el notario recibe los datos relativos al inmueble.
Los recaudadores tienen acceso total o parcial al secreto bancario en dos casos. Cuando lo concede el tribunal orden de ejecución, no se requiere el acuerdo del cliente para revelar información confidencial. La resolución extrajudicial de disputas implica la transferencia de obligaciones de deuda a un tercero de acuerdo con el acuerdo celebrado que rige el proceso de cesión del derecho de reclamación. En este caso, es necesario obtener el consentimiento del prestatario para cambiar los términos del contrato de préstamo actual.
Responsabilidad por violación del secreto bancario
Los bancos comerciales tienen prohibido negarse a proporcionar información confidencial a una agencia gubernamental autorizada. Algunos servicios de seguimiento recopilan datos de modo automático. Esto se hace para reducir el riesgo de transacciones sospechosas. La contabilidad del flujo de caja le permitirá deshacerse de errores graves, cuyas víctimas suelen ser los propios clientes del banco.
Se considera violación del sistema de secreto bancario:
- Desclasificación accidental de información como resultado de errores técnicos y acciones de empleados bancarios.
- Divulgación intencional de información clasificada con el fin de obtener ganancias financieras.
- Transferir información de clientes a cobradores de deudas en violación de la legislación vigente.
- Usar la información de contacto proporcionada para enviar notificaciones sin el consentimiento oficial del cliente.
Los empleados de una institución financiera pueden incluso ser considerados penalmente responsables por la violación intencional de las condiciones para mantener el secreto bancario. La disputa se puede resolver mediante un acuerdo de solución. Normalmente, los bancos informan al cliente sobre una filtración de datos y recomiendan que se comunique con la sucursal más cercana de la institución elegida para cooperar para realizar cambios en los acuerdos existentes. Por ejemplo, se produce un bloqueo temporal de tarjetas bancarias comprometidas y de varias cuentas corrientes. Los bancos están dispuestos a pagar daños materiales y morales a cambio de que el perjudicado se niegue a iniciar litigio. Si el cliente no se compromete, el caso de divulgación de información confidencial que constituye secreto bancario se remite a un tribunal penal.
Tipos de sanciones por revelar datos confidenciales:
- Despido del responsable de la filtración de información seguido de inhabilitación para ocupar el cargo anterior durante los próximos tres años.
- Involucrar al culpable en un trabajo remunerado por hasta cinco años.
- Responsabilidad penal con pena privativa de libertad para el defraudador de hasta siete años.
- Multa de no más de 1,5 millones de rublos.
- Confiscación de los ingresos regulares percibidos por el condenado durante los tres años siguientes.
La parte perjudicada tiene derecho a exigir una indemnización íntegra por las pérdidas sufridas y el daño moral causado. La severidad de la pena depende de las consecuencias de la divulgación de información confidencial, por lo que el demandante está obligado a probar el hecho del daño durante el juicio. Los empleados pueden ser considerados responsables de la divulgación intencionada o accidental de datos secretos incluidos en el secreto bancario. organizaciones financieras y otras personas con acceso a datos clasificados, incluidos representantes de agencias gubernamentales y organizaciones sin fines de lucro (La oficina de historial de crédito es un organismo que se dedica a la formación, almacenamiento y procesamiento de historiales de crédito">BKI).
Formas de proteger el secreto bancario
En nivel estatal La protección del secreto bancario generalmente se logra mediante la creación de un marco legal dentro del cual las instituciones financieras deben operar. Sin excepción, todos los organismos gubernamentales autorizados utilizan datos desclasificados por los bancos sólo para fines específicos relacionados con el seguimiento de las actividades financieras y la investigación de delitos. Los bancos comerciales deben tomar medidas prácticas para limitar el acceso a toda la gama de información confidencial.
Métodos de protección integral:
- Informar a los clientes sobre los datos que deben mantenerse en secreto (contraseñas, inicios de sesión, códigos PIN).
- Restricción y delimitación del derecho de acceso a información confidencial.
- Endurecimiento de los contratos laborales celebrados con empleados bancarios financieramente responsables.
- Instruir a los empleados de una institución financiera sobre el procesamiento de datos personales de los clientes.
- Implementación de un sistema hardware y software multinivel para la protección de bases de datos almacenadas en servidores bancarios.
- Reducir la cantidad de datos necesarios para que el cliente reciba servicios bancarios.
- El uso de protocolos de cifrado de datos en los sitios web de bancos comerciales.
- Protección de datos técnicos, incluida la transición al uso del almacenamiento de datos en la nube.
Además, los bancos están reduciendo la cantidad de datos que se transmiten a los medios. Anteriormente, muchas instituciones financieras proporcionaban información analítica y informes estadísticos para su publicación en publicaciones industriales, ahora las empresas se limitan principalmente a datos exclusivamente generales. Esto le permite proteger los intereses de grandes clientes corporativos que son atendidos por los bancos.
La divulgación de cierta información confidencial está permitida sólo después de su recepción. solicitud oficial de organismos gubernamentales autorizados. Si se planea transferir información a manos de empleados de organizaciones sin fines de lucro, obligatorio Se requiere permiso por escrito del cliente. En el acuerdo también se especifican las condiciones para la revelación voluntaria del secreto bancario.
En resumen, cabe señalar que, en general, el sistema interno de secreto bancario se encuentra en un nivel relativamente bajo. alto nivel desarrollo. Aceptado agencias gubernamentales Las medidas de seguridad integrales proporcionan una base teórica para regular el proceso de protección de la información confidencial. información financiera. Los grandes bancos comerciales, a su vez, aseguran la implementación de medidas que permitan la implementación de las normas legales vigentes en la práctica.
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El secreto bancario (BT) son datos de clientes cuya divulgación y transferencia a terceros está prohibida. La ley establece la responsabilidad por la divulgación de dicha información. Una institución bancaria, de acuerdo con la legislación vigente, debe garantizar a los clientes el secreto de todos los datos relacionados con BT.
Marco regulatorio
El concepto de secreto bancario está regulado por el artículo 26 de la Ley Federal de 28 de junio de 2014 No. 189-FZ. En particular, la ley establece las siguientes normas:
- El concepto de BT y sus componentes.
- Varias estructuras que pueden acceder a BT.
- Una serie de estructuras que deben cumplir con BT.
- Responsabilidad por la publicación de información secreta.
La Ley Federal también especifica una lista de información que se puede transferir a una lista establecida de estructuras.
Información relacionada con el secreto bancario
La lista de datos que se incluyen en el concepto de BT figura en el artículo 26 de la Ley Federal del 2 de diciembre de 1990 No. 395-1. Echemos un vistazo más de cerca a qué se relaciona exactamente con el secreto bancario:
- Información personal sobre el cliente de la institución financiera: datos del pasaporte, información sobre registro o lugar de residencia, número de teléfono, datos de la persona jurídica, información sobre la gestión de la persona jurídica.
- Datos sobre aspectos financieros: tipo y número de cuenta, horario de apertura, montos depositados.
- Información sobre transacciones financieras: moneda en la que se abre el depósito, montos de fondos depositados y debitados, extractos, documentación primaria, elaborado durante las operaciones.
- Información sobre corresponsales de la institución financiera: fechas de las transacciones, su procedimiento y condiciones, montos de fondos.
- Información sobre otras actividades dentro institución bancaria relacionado con la gestión flujos financieros, procesos internos, cuya importancia es mantener la confidencialidad.
¡ATENCIÓN! Toda la información relacionada con BT no puede transferirse a terceros ni divulgarse a través de los medios.
¿Qué no puede ser un secreto bancario?
La siguiente información no se puede aplicar a BT:
- Documentos constitutivos, así como el estatuto de la persona jurídica.
- Documentos sobre cuya base una persona participa en una actividad empresarial (por ejemplo, un certificado de registro de un empresario individual, una licencia para realizar un trabajo específico).
- Información sobre las actividades financieras de las personas jurídicas.
- Información necesaria para controlar el cálculo y pago de impuestos y otros pagos obligatorios.
- Documentación acreditativa de solvencia.
- Datos sobre la estructura de la institución: número de empleados y su composición, salarios, condiciones laborales, disponibilidad de vacantes.
- Documentos que acrediten el pago de contribuciones tributarias y otros pagos al presupuesto del país.
- Datos sobre infracciones: contaminación ambiental, problemas con la ley antimonopolio, ignorar la necesidad de garantizar condiciones de trabajo seguras, venta de bienes nocivos para la salud humana.
- Información sobre actividad empresarial funcionarios institución bancaria, su participación en sociedades anónimas, asociaciones.
¡ATENCIÓN! Es importante recordar que algunos datos relacionados con el secreto bancario pueden ser divulgados a petición de estructuras autorizadas.
¿Quién está obligado a guardar el secreto bancario?
No sólo los bancos, sino también otras instituciones están obligadas a respetar el secreto bancario:
- Estructuras crediticias.
- Organizaciones dedicadas a la auditoría.
- Sistemas de pago.
- Agentes de pago bancario.
- Centros de operaciones.
- Compañías de seguros.
Todas estas instituciones tienen que trabajar directamente con los datos personales de los clientes (incluidos los producidos transacciones financieras) qué provocó la prohibición de divulgación.
¿Quién tiene acceso a los secretos bancarios?
Consideremos las estructuras que tienen acceso a información relacionada con BT:
- Autoridades judiciales de todas las jurisdicciones.
- Estructuras tributarias y aduaneras.
- Autoridad de control de divisas.
- Cámara de Cuentas del país.
- Fondo de Seguro Social.
- Fondo de pensiones.
- Alguaciles que trabajan sobre la base de órdenes de ejecución.
- La policía está investigando un caso en el que el secreto bancario puede ayudar a resolverlo.
- Notarios.
- Estructuras consulares de otros países.
- Autoridad para la prevención del blanqueo de capitales.
- Estructuras para prevenir la financiación de grupos terroristas.
- Buró oficial de historial crediticio.
- Ciertos funcionarios.
Las empresas de gestión de clientes bancarios pueden recibir sólo una parte de la información que contiene BT. Una excepción son las organizaciones ubicadas en países extranjeros. No tienen la autoridad para solicitar datos.
Los representantes de esta lista podrán solicitar la siguiente información:
- Certificados que acrediten que las personas jurídicas, personas físicas o empresarios individuales cuentan con cuentas corrientes y depósitos.
- Transacciones financieras realizadas.
- Saldo a cuenta.
- Documentación de transacciones realizadas con moneda o cuentas (por ejemplo, su cierre).
- Información sobre transacciones con dinero electrónico.
- Información sobre los sistemas de pago corporativos y operaciones con los mismos.
La solicitud de información relacionada con BT debe basarse en una necesidad específica.
Responsabilidad por la divulgación del secreto bancario
La responsabilidad por la divulgación de información secreta sólo puede recaer en aquellas personas que estén obligadas a guardar el secreto bancario. Se prevén las siguientes formas de responsabilidad:
- Civil. Implica una compensación por parte del banco por las pérdidas del cliente. Para que una institución financiera asuma esta forma de responsabilidad, es necesario demostrar que la divulgación de BT resultó en pérdidas o lucro cesante. Será necesario justificar la relación causa-efecto entre ambos hechos. Esta regla está estipulada en el párrafo 2 del artículo 15 del Código Civil de la Federación de Rusia. En primer lugar, el cliente presenta una reclamación por daños y perjuicios a la institución bancaria. Si se rechaza el reclamo, se presenta una demanda. este orden Debe cumplirse: primero, se presenta un reclamo al banco, y solo luego se presenta una demanda ante el tribunal. En las audiencias judiciales será necesario confirmar que el cliente aceptó los intentos de resolver el caso extrajudicialmente, pero el banco se negó.
- Administrativo. Para llevar a un empleado de una institución bancaria a esta forma de responsabilidad, debe presentar la solicitud correspondiente a la policía o la fiscalía. Este procedimiento está establecido en el párrafo 3 de la parte 1 del artículo 28.1 del Código de Infracciones Administrativas de la Federación de Rusia.
- Criminal. Una persona es penalmente responsable en un número limitado de casos. Estos incluyen la obtención de información relacionada con BT a través de medios delictivos (soborno, amenazas). También puede ser considerado penalmente responsable si, como resultado de la divulgación de información, se produjeron daños importantes o consecuencias graves, o si la divulgación de BT se realizó por motivos egoístas. Estas normas están estipuladas en el artículo 183 del Código Penal de la Federación de Rusia. Para iniciar una causa penal, es necesario redactar la declaración correspondiente y presentarla a la policía. El procedimiento se establece en el párrafo 3 de la parte 1 del artículo 140 del Código de Procedimiento Penal de la Federación de Rusia.
La forma de responsabilidad depende de la gravedad de las consecuencias de la divulgación de secretos bancarios. Por regla general, se trata de una indemnización por daños. La dificultad de abordar este tipo de responsabilidad es que es difícil probar el importe del daño real. Sin embargo, si están presentes todos los documentos que confirman el daño causado, puede ir con seguridad al banco y luego a organismo judicial para recibir la compensación que les corresponde.
Según la ley, el banco está obligado a garantizar a sus clientes el secreto de las cuentas bancarias, los depósitos, los préstamos y todas las transacciones realizadas en ellos.
Temas discutidos en el material:
- ¿Se viola el secreto bancario al transmitir información a los recolectores?
- ¿Cuál es la responsabilidad por violar el secreto bancario?
¿Qué es el secreto bancario? Ley Federal N 395-I “Sobre bancos y actividades bancarias”
El secreto bancario es información sobre el cliente que el banco no tiene derecho a transferir a terceros. En este artículo hablaremos en detalle sobre la información que constituye secreto bancario y en qué situaciones pueden ser reveladas a las autoridades competentes. De conformidad con el artículo 26 de la Ley Federal de 2 de diciembre de 1990 N 395-I "Sobre Bancos y Actividades Bancarias", el secreto bancario incluye información sobre cuentas, depósitos y transacciones de clientes y corresponsales de bancos y otras instituciones de crédito.
El concepto de secreto bancario implica información que está a disposición de una institución de crédito y que sólo puede ser revelada a terceros en los casos excepcionales establecidos por la Ley Federal No. 395-I "Sobre Bancos y Actividades Bancarias". La tarea de cualquier banco es mantener la confidencialidad de la información del cliente. Debe entenderse que la filtración de información, por ejemplo, sobre el monto de los ahorros en los depósitos, puede tener consecuencias importantes, en particular, el procesamiento penal del titular del depósito con fines de lucro o chantaje. En la legislación rusa existen dos documentos principales que consagran el concepto de secreto bancario y la información que lo forma:
- Ley federal N 395-I “Sobre bancos y actividades bancarias”
- Código Civil de la Federación de Rusia
Si analizamos estos documentos reglamentarios, entonces se puede determinar que la información que constituye el secreto bancario incluye la siguiente información:
- Datos de pasaporte de clientes bancarios (para particulares);
- Datos bancarios organizaciones (para personas jurídicas);
- Información del cliente sobre disponibilidad de propiedad y nivel de ingresos;
- El hecho de abrir una cuenta (cuentas), su número y fecha de apertura, tipo de cuenta, moneda de la cuenta;
- El hecho de la presencia de fondos en la cuenta (dinero, cuentas de metales no asignados), monto, intereses del depósito, plazo del acuerdo;
- El hecho de la disponibilidad de un préstamo, condiciones de reembolso y recepción, tasa de interés en préstamo;
- Movimiento de fondos en cuentas y depósitos. Dicha información incluye reponer un depósito, retirar dinero, transferir a sus propias cuentas o a las cuentas de otras personas.
En pocas palabras, el secreto bancario es cualquier información sobre clientes bancarios y las transacciones que realizan con sus cuentas.
Divulgación del secreto bancario sobre personas jurídicas.
Por separado, vale la pena considerar la cuestión de la protección del secreto bancario y la información que lo constituye en relación con las personas jurídicas. Las normas legislativas sobre el secreto bancario tienen una serie de excepciones, y esto se debe principalmente al hecho de que agencias gubernamentales no podrán llevar a cabo su trabajo de control y seguimiento financiero en la medida requerida debido a la falta de información sobre la disponibilidad y flujo de fondos en las cuentas de organizaciones y empresas, y la cantidad de fondos allí, como se sabe, es órdenes de magnitud mayor que en las cuentas de los individuos. Por este motivo, en determinados casos (estrictamente prescritos por la Ley Federal No. 395-I y el Código Civil de la Federación de Rusia), una organización bancaria está obligada a proporcionar información que constituya secreto bancario previa solicitud. organismo autorizado, y en ocasiones sin solicitud en modo automático, especialmente para transacciones sospechosas y movimientos de efectivo en cuentas de personas jurídicas.
En particular, los estados de cuenta. empresarios individuales y las personas jurídicas son proporcionadas por el banco en función de las solicitudes de los siguientes servicios y estructuras gubernamentales:
- Tribunales;
- Inspección Fiscal;
- monitoreo de Rosfin;
- Cámara de Cuentas de la Federación de Rusia;
- Servicio Federal alguaciles (FSSP);
- Servicio de Aduanas;
- Fondo de Pensiones de Rusia (PFR);
- Fondo de Seguro Social de la Federación de Rusia (FSS);
- Ministerio del Interior (durante la investigación delitos fiscales).
- Autoridades investigadoras(cuatro departamentos del Ministerio del Interior, SKP, FSB, FSKN).
Además de los extractos de cuenta, los bancos deben proporcionar a las autoridades fiscales información sobre la apertura o el cierre de depósitos Los empresarios individuales y las personas jurídicas están obligados a informar a los bancos en caso de un cambio en los detalles de los depósitos de organizaciones o empresarios individuales.
Información que constituye secreto bancario sobre entidades legales, el Banco Central de Rusia tiene derecho a recibir de las instituciones de crédito por ley.
Abolición del secreto bancario, noticias económicas:
También existen organizaciones no gubernamentales que tienen derecho a recibir datos que constituyen secreto bancario, por ejemplo, la oficina de historial de crédito (BKI). Pero aquí hay un "pero": información sobre los comprometidos. transacciones bancarias puede ser transferido a esta organización sólo con el consentimiento del cliente (normalmente esta condición se especifica en el acuerdo con el banco).
Divulgación del secreto bancario sobre personas físicas.
¿A quién puede el banco revelar información que constituya secreto bancario sobre las cuentas de los ciudadanos? La información que constituye secreto bancario sobre las personas tiene derecho a solicitarla a una institución de crédito. los siguientes servicios y agencias gubernamentales:
- Servicio de Alguacil;
- Banco Central Federación de Rusia;
- Agencia de Seguro de Depósitos;
- Autoridades investigadoras.
Ninguna entidad de crédito tiene derecho a negarse a revelar secretos bancarios sobre personas físicas a las personas antes mencionadas. servicios publicos y estructuras.
Por otra parte, cabe señalar el caso de fallecimiento de un cliente del banco; en tal situación, la entidad de crédito debe informar a las personas asociadas; ex cliente personas (por ejemplo, herederos) y proporcionarles información que constituya un secreto bancario de los ciudadanos. Dicha información puede incluir información sobre depósitos y cuentas corrientes. cuentas bancarias fallecido. En tales situaciones, los bancos aplican las siguientes reglas:
- Si el cliente no ha redactado una disposición testamentaria durante su vida, la información sobre sus cuentas bancarias se transferirá a un notario que haya abierto un caso de herencia en relación con la muerte de esta persona.
- En el caso de que el cliente haya realizado en vida una disposición testamentaria sobre sus ahorros bancarios (elaborada y otorgada directamente en sucursal bancaria sin necesidad de certificarlo ante notario), entonces el secreto bancario será revelado a los herederos que el ciudadano haya indicado en el documento de orden.
Actualmente, el Servicio de Impuestos Federales tiene derecho a solicitar información a los bancos sobre el cierre o apertura de depósitos y cuentas de los ciudadanos. Un punto importante: solicitar información sobre una persona física que constituya un secreto bancario, una u otra inspección fiscal (IFTS) tiene derecho solo cuando dicha solicitud se acuerda con un superior autoridad fiscal.
En cuanto a la oficina de historial de crédito, la información sobre las transacciones bancarias de un particular, que constituye un secreto bancario, sólo puede transferirse a la BKI con el consentimiento del ciudadano. En la mayoría de los casos, durante la firma del contrato. servicios bancarios con el cliente, contiene una cláusula que establece que el ciudadano no está en contra de proporcionar a la oficina de historial crediticio alguna información que es secreto bancario.
¿Se viola el secreto bancario si se transfiere información a una agencia de cobranza?
De la corriente práctica judicial esta claro que estructuras bancarias tienen derecho a transferir deudas sobre préstamos de sus clientes a empresas de cobranza. Pero tales acciones sólo pueden llevarse a cabo si se cumplen una serie de condiciones:
- La deuda se transfiere mediante la elaboración de un contrato de cesión del derecho de reclamación. En este caso, se deben observar todas las disposiciones. Código civil Rusia sobre el acuerdo de cesión.
- Si el prestatario del préstamo es una persona física, la venta de la deuda a empresas de cobranza (que no la tengan) sólo es posible si así se estipula en el contrato de prestamo, firmado por el cliente prestatario.
- Si el tribunal reconoce la deuda de un ciudadano y se emite una orden de ejecución al acreedor, puede transferirse a cualquier tercero, incluso si el deudor no dio su consentimiento a dicha transferencia. (Definición Corte Suprema No. 89-KG15-5 del 07/07/2015).
Por tanto, si se cumplen las condiciones anteriores, en el caso de transferirle y proporcionarle información sobre el deudor, tales acciones no constituyen una violación del secreto bancario de un ciudadano.
Sin embargo, los empleados agencia de cobranza, al igual que los empleados bancarios, están obligados a cumplir con medidas para preservar la información que es un secreto bancario de personas no autorizadas.
¿Cuál es la responsabilidad por violar el secreto bancario? Arte. 183 del Código Penal de la Federación de Rusia
La información que constituye secreto bancario está protegida por la ley, por lo que las personas autorizadas están obligadas a mantener el secreto bancario de los clientes. Para la divulgación de dicha información, la legislación de la Federación de Rusia prevé responsabilidad, ¡incluso responsabilidad penal!
si un empleado institución de crédito cometido una violación del secreto bancario, entonces el cliente ha todo derecho exigir una indemnización por el daño que le ha causado. Sin embargo, la víctima de la divulgación de sus secretos bancarios por parte de empleados negligentes de una entidad de crédito está obligada a demostrar el hecho de haber causado pérdidas y su importe. La práctica demuestra que esto está asociado con ciertas dificultades.
Código Penal de la Federación de Rusia en el art. 183. "La recepción y divulgación ilegal de información que constituya secretos comerciales, fiscales o bancarios" determina que, dependiendo de la gravedad de las consecuencias de la divulgación de información que contenga secretos bancarios, se podrán imponer al autor los siguientes tipos de sanciones:
- Multa de hasta 1.500.000 rublos o por el importe salarios u otros ingresos del condenado por un período de hasta tres años;
- Privación del derecho a ocupar determinados cargos o realizar determinadas actividades por un período de hasta tres años;
- Trabajo forzoso por hasta cinco años;
- Prisión de hasta 7 años.
El artículo 183 del Código Penal de la Federación de Rusia se aplica no solo a los empleados. organizaciones bancarias, también puede aplicarse a otras personas que tuvieron acceso a información constitutiva de secreto bancario y la violaron.
También se prevé responsabilidad para las personas que recopilen ilegalmente información que constituya secretos comerciales, fiscales o bancarios mediante el robo de documentos, el soborno o la amenaza, así como de otros modos ilegales.
