Terminación de un contrato de seguro voluntario. Rescisión de un contrato de seguro de vida en Rosgosstrakh: términos, motivos y condiciones

Casi todos los ciudadanos medios de la Federación de Rusia solicitaron un préstamo a un banco y, al mismo tiempo, se enfrentaron a un contrato de seguro de vida impuesto. Sin embargo, muy pocas personas saben que el dinero pagado por este contrato de seguro (y en ocasiones las cantidades son bastante elevadas) se puede devolver. Lea el artículo: cómo rescindir un contrato de seguro de vida y qué se requiere para ello.

¿Cuándo se puede iniciar la rescisión de un contrato de seguro de vida?

Todas las cuestiones relacionadas con los seguros en Rusia están reguladas por el Código Civil de la Federación de Rusia y las instrucciones del Banco Central. El 1 de enero de 2018 entraron en vigor las modificaciones que anteriormente regulaban la devolución de fondos en virtud de un contrato de seguro.

Podrá iniciar la rescisión de un contrato de seguro de vida en los siguientes casos:

• período " enfriamiento" ;
• con reembolso parcial;

El ciudadano asegurado tiene derecho a rescindir el contrato de seguro dentro de los 14 días siguientes a la fecha de su celebración. Esto significa que si el evento asegurado no ocurre dentro de dos semanas, el prestatario puede devolver su dinero en su totalidad, a menos que el contrato disponga lo contrario.

Un reembolso parcial es el período anterior al vencimiento del seguro si el evento asegurado no ocurre en ese momento. Al finalizar el contrato se devuelve una determinada parte del dinero pagado, la que corresponde al tiempo restante del seguro.

Procedimiento

Para devolver el dinero del seguro, el prestatario debe comunicarse con la oficina principal de la empresa con una solicitud para rescindir el contrato.

Debe tener consigo los siguientes documentos:

• Tarjeta de identificación;
• contrato de seguro;
• solicitud de reembolso.

Los empleados de la compañía de seguros están obligados a considerar la solicitud dentro de los 30 días; si el evento asegurado no ocurre, el contrato se rescinde inmediatamente. Si fuera necesario devolver parte del monto pagado, la parte podrá exigir el pago adicional de una comisión por el retiro de los fondos del deudor.

Si tienes un préstamo

Hoy en día, la mayoría de los bancos rusos imponen un seguro de vida al solicitar un préstamo. En este caso, rescindir el acuerdo anticipadamente se puede realizar directamente en una sucursal de una entidad de crédito. Para ello, deberá presentar una petición exigiendo la devolución del dinero pagado. El contrato de seguro se cancela dentro de 5-7 días hábiles.

Si el seguro se contrató voluntariamente

Un contrato redactado de forma voluntaria se rescinde en la oficina del asegurador. La solicitud debe indicar el motivo de la cancelación de la transacción (por ejemplo, la imposibilidad de seguir pagando las primas del seguro debido a una situación financiera difícil).

Procedimiento de reembolso

La mayoría de las compañías de seguros y los bancos intentan preservar su reputación y devolver los fondos en un plazo de 10 días, según las instrucciones del Banco Central. Si no se devuelve el dinero, el prestatario tiene derecho a acudir a los tribunales con la ayuda de un abogado competente. Los tribunales, además de obligar a la compañía de seguros a devolver el dinero del seguro, normalmente también obligan a los ciudadanos a pagar una indemnización por el daño moral causado.

¿Qué hacer si la compañía de seguros se niega a rescindir el contrato?

Si la compañía de seguros se niega a rescindir el contrato, el seguro se cancelará ante los tribunales. La mayoría de las empresas sufren pérdidas importantes en estos casos. Antes de contactar a las agencias de aplicación de la ley, debe cumplir procedimiento para la resolución de conflictos previo al juicio, a saber:

• escribir una solicitud a la oficina principal de la compañía de seguros en dos copias;
• el empleado que acepte el documento deberá firmar una firma que confirme la recepción del duplicado;
• esperar una respuesta de la aseguradora dentro de los 10 días;
• si no se recibe respuesta, envíe una queja a Rospotrebnadzor con una indicación detallada del motivo de la negativa a pagar la prima del seguro.

¿Cómo rescindir un contrato de seguro de vida sobre un préstamo y recuperar el dinero?- una pregunta que nuestros abogados escuchan con más frecuencia que otros.

Seguro de vida en el marco de las relaciones jurídicas crediticias.- un servicio voluntario que ni los bancos ni las compañías de seguros tienen derecho a imponer. Sin embargo, casi siempre, al considerar una solicitud de préstamo, se ofrece al prestatario potencial contratar un seguro o adquirir protección financiera. Puede rechazar el seguro, pero no es un hecho que en este caso se le concederá un préstamo. Los bancos no están obligados a indicar el motivo del rechazo de un préstamo. Pero incluso si se concede la solicitud, lo más probable es que el préstamo se conceda a una tasa de interés más alta. Como resultado, de una forma u otra, los bancos obligan indirectamente a las personas a contratar un seguro o crean condiciones bajo las cuales un préstamo con seguro parece más atractivo en términos de condiciones.

Si tienes que contratar un seguro, tienes derecho a rechazarlo en cualquier momento.. Es cierto que las consecuencias de tal negativa variarán según la duración del contrato de seguro y los motivos de rescisión del contrato. No siempre es posible recuperar el dinero del seguro, y este es precisamente el objetivo principal de romper relaciones con la compañía de seguros. Por lo tanto, siempre es necesario analizar primero qué será rentable y qué no, y qué consecuencias se derivarán de rechazar el seguro.

Condiciones básicas para rescindir contratos de seguro.

Existen varios plazos para rechazar el seguro, con diferentes consecuencias:

1. El período de reflexión es un intervalo que las compañías de seguros deben establecer durante el cual el cliente tiene derecho a cancelar el contrato y devolver todo el dinero ya pagado. No puede ser inferior a 5 días y, en la práctica, suele ser más. Pero aumentar la duración del período de enfriamiento en comparación con el período estándar es una decisión de la compañía de seguros (banco), que se toma a su propia discreción. Para algunos bancos este plazo es de 14 días.
2. El período durante el cual el prestatario tiene derecho a rechazar el seguro, pero sólo puede reclamar un reembolso parcial de los fondos pagados, por ejemplo, 75%, 50%, 25% y otras tasas. Aquí, las compañías de seguros (bancos) tienen todo individualmente, desde el número de períodos, su duración hasta el monto del reembolso y posibles condiciones adicionales para rescindir el seguro.
3. Renuncia del seguro más allá de los periodos de reflexión y otros periodos de renuncia establecidos con reembolso parcial. En este caso, el procedimiento y las condiciones para rescindir el contrato de seguro por iniciativa del tomador del seguro se rigen por las disposiciones del artículo 958 del Código Civil de la Federación de Rusia. Lo máximo que puede reclamar un prestatario es la devolución parcial de las cantidades pagadas por el seguro y, en casos excepcionales, directamente especificados por la ley, o por la buena voluntad de la compañía de seguros, lo que no ocurre.

Según las estadísticas, durante el período de reflexión y otros períodos de gracia para renunciar al seguro, sólo una pequeña proporción de los prestatarios solicita la rescisión del contrato. Algunas personas no saben que esto se puede hacer, incluso sin estudiar los términos del contrato, mientras que otras al principio no le dan importancia a esta posibilidad. Teniendo en cuenta que el período de enfriamiento fue introducido por el Banco Central apenas el año pasado, muchos prestatarios que celebraron un contrato de seguro antes de las instrucciones del regulador fueron incluidos automáticamente en la categoría de aquellos que solo pueden calificar para la rescisión del contrato de manera general.

Renuncia del seguro y reembolso durante el período de reflexión

Si su decisión de rescindir el contrato de seguro aún se encuentra dentro del período de reflexión, deberá guiarse por el procedimiento y las condiciones especificadas en el contrato.

El procedimiento estándar consiste en preparar una solicitud en la forma prescrita a la compañía de seguros (banco) con el adjunto del contrato de seguro, los documentos de pago de la prima del seguro y un documento de identificación. Para acelerar el proceso, es mejor presentar la solicitud en persona, asegurándose de recibir la confirmación oficial de aceptación de la solicitud, por ejemplo, una marca en su copia de la solicitud.

La devolución de los fondos pagados por el seguro y su monto están determinados por los términos del contrato de seguro. Si la negativa se realiza dentro de los 5 días siguientes a la fecha de celebración del contrato, todos los fondos depositados deberán devolverse dentro de los 10 días siguientes a la recepción de la solicitud. Si el rechazo se recibió después del período de enfriamiento, entonces, sujeto a la presencia de dicha cláusula en el contrato, se podrá devolver lo siguiente:

• todos los fondos menos la prima del seguro acumulada durante el período real del seguro;
• un cierto porcentaje de los fondos establecido por los términos del contrato por un período de tiempo específico transcurrido desde la fecha de registro del seguro.

Renuncia del seguro después de que hayan expirado todos los períodos de enfriamiento

Aquí todo es más complicado y no debes contar con la devolución del importe total pagado por el seguro. Se exceptúa cuando tal posibilidad y su procedimiento estén expresamente previstos en los términos del contrato. Pero, por regla general, todavía se devuelven menos el monto acumulado durante el período de vigencia del contrato de seguro, comisiones e impuestos.

El contrato de seguro de vida no se incluye en ninguno de los casos excepcionales especificados en el artículo 958 del Código Civil de la Federación de Rusia, que permite contar con la devolución de la prima del seguro. Puede rechazar el seguro en cualquier momento, pero puede recibir al menos parte de la prima solo si el asegurador lo considera necesario o si se desprende de los términos del contrato. Al mismo tiempo, la ley establece directamente el derecho de la compañía de seguros a reservar y no devolver ni recibir fondos durante el período del seguro.

Es beneficioso presentar una solicitud de rescisión anticipada del contrato si el plan de pago de la prima del seguro implica pagos periódicos; generalmente están incluidos en el pago del préstamo. Cancelar el seguro te permitirá evitar pagar más por él. No tiene perspectivas, pero puede presentar una solicitud si ya ha pagado la totalidad de la prima del seguro, en particular, en un pago único al solicitar un préstamo y un seguro. Aquí puede contar con la devolución de al menos parte del seguro y, por regla general, en los tribunales, solo si reembolsa el préstamo antes de lo previsto y elimina así la posibilidad de un evento asegurado (cláusula 1 del artículo 958 de la Ley Civil). Código de la Federación de Rusia). En tal situación, la compañía de seguros puede recalcular el monto de la prima del seguro a partir de la fecha de rescisión del contrato y devolver el pago en exceso, o puede utilizar el párrafo 3 de este artículo y no devolver la prima del seguro ya pagada.

Actualizado 25/10/2019

2019-10-05T18:34:56+03:00

Rescisión de un contrato de seguro: instrucciones paso a paso, motivos de rescisión, características del procedimiento de devolución durante el período de reflexión y una vez finalizado el período de reflexión.

(haga clic para abrir)

Gracias a las innovaciones del Banco de Rusia, la rescisión de un contrato de seguro de vida sobre un préstamo en determinadas situaciones se lleva a cabo de forma rápida y a favor del prestatario. Promover programas con tipos bajos y seguros obligatorios es una estrategia de marketing de los bancos. Un interés más alto sin seguro suele ser la mejor oferta. ¿Qué hacer si el cliente, sin saberlo o bajo presión, aceptó servicios adicionales?

Legislación sobre seguros de préstamos.

El Código Civil de la Federación de Rusia define el derecho de los clientes de las compañías de seguros a devolver el seguro si no ocurre un evento asegurado y el riesgo de la compañía ha disminuido. El artículo 958 también determina la posibilidad de rescindir el contrato a petición del tomador del seguro. En este caso, el cliente no podrá devolver la prima del seguro pagada a menos que así se especifique en el contrato.

Las modificaciones introducidas en la Ley No. 353-FZ privaron a las compañías de crédito de la capacidad de obligar a los prestatarios a contratar seguros. La restricción se aplica únicamente a los contratos celebrados entre un individuo y una organización de seguros. La nueva ley, además de rechazar el procedimiento de seguro, permite no aceptar varios servicios adicionales de las instituciones financieras.

Regulación legal de la resolución de un contrato de seguro de vida.

No existe ninguna ley reglamentaria que regule la devolución de fondos tras el reembolso anticipado de una hipoteca. Esta situación está regulada por el Capítulo 958 del Código Civil de la Federación de Rusia y otras leyes federales (como la Ley "sobre la protección de los derechos del consumidor"), así como por las normas generales de seguros.

Los bancos, por su propio interés, se refieren en este caso al inciso 3 del art. 958 del Código Civil de la Federación de Rusia. Según él, la prima de seguro pagada a la empresa no es reembolsable, salvo que se especifique lo contrario en el contrato de seguro.

Los prestatarios pueden confiar en el artículo 16 de la Ley de la Federación de Rusia "sobre la protección de los derechos del consumidor" en su última edición, según el cual:

• si el consumidor tiene pérdidas como resultado de la ejecución del contrato, dichas pérdidas están sujetas a compensación total por parte del banco;
• Se indemnizan los daños causados ​​al consumidor como consecuencia de la violación de su derecho a la libre elección de bienes y servicios. Según la ley, los bancos no pueden prestar servicios que requieran el uso de otros servicios que el consumidor no necesita.

Motivos de rescisión del contrato.

Para poder rescindir el contrato de seguro, el cliente de la compañía de seguros debe tener motivos suficientes para ello. La legislación de nuestro país (artículo 958 del Código Civil de la Federación de Rusia) prevé varias de estas razones. Los motivos más comunes para presentar una solicitud son:

Si existe alguno de estos motivos, el proceso de rescisión del contrato se produce con bastante rapidez y no requiere costes. Sin embargo, conviene tener cuidado de disponer de pruebas escritas. Por ejemplo, si paga un préstamo anticipadamente, bastará con obtener un certificado de pago del préstamo del banco.

Importante

Antes de iniciar el procedimiento de rescisión, conviene estudiar detenidamente el texto del contrato. Si el contrato contiene referencias a que no se puede rescindir anticipadamente, es inútil ponerse en contacto con la compañía de seguros.

Terminación del contrato durante el período de reflexión

El período de reflexión es el período durante el cual el prestatario tiene derecho a rescindir el contrato de seguro de vida del préstamo y devolver la prima. Los términos y condiciones deben contener una cláusula que describa en detalle todos los aspectos del software.

Características del procedimiento de devolución durante el período de enfriamiento.

Los prestatarios tienen derecho a rescindir el contrato de seguro dentro de los 14 días sin la asistencia de un abogado. Según la ley, el banco o aseguradora debe transferir los fondos a más tardar 10 días después de recibir la solicitud. Para recibir un reembolso durante el período de reflexión debe:

• tener en cuenta las condiciones especificadas en el contrato;
• enviar una solicitud para rechazar el servicio a la aseguradora a más tardar 14 días (este período no depende del momento de pago de la prima del seguro).

Ejemplo de la práctica. Un ciudadano acudió a una institución financiera para obtener un préstamo al 14% anual. Un representante del banco explicó que para fijar una tasa más baja es necesario garantizar un reembolso en caso de que el cliente enferme o fallezca. Si rechaza el seguro, el porcentaje se incrementará al 20%.

El prestatario aseguró vida y salud por 20 mil rublos. Al día siguiente escribí un reclamo al banco y lo envié por correo electrónico. El documento indicó que de no ser considerado o rechazado enviará un reclamo al Banco Central. Un par de días después lo invitaron a la oficina para recibir dinero, que fue inmediatamente transferido a su cuenta. En el banco, el cliente redactó una solicitud de reembolso anticipado. La deuda se redujo en 20 mil rublos.

Puede ponerse en contacto no con un banco, sino con una organización de seguros, cuyos detalles figuran en la póliza. Si el asegurado no espera respuesta o recibe una negativa, es necesario preparar una demanda. En este caso, la ley estará del lado del prestatario. El cliente podrá “demandar” no sólo el seguro asignado por el tomador del seguro o el banco, sino también sanciones e indemnizaciones por daño moral. El tribunal obligará a la empresa a pagar una multa y reembolsar los gastos de abogado.

Hecho

Antes de firmar un contrato de préstamo, conviene leer atentamente su contenido y estudiar las Normas de seguro. Muchos bancos prevén un aumento de las tasas tras la cancelación del seguro.

El significado y la duración del período de enfriamiento.

Esta condición tiene un plazo de 14 días. El Reino Unido podrá ampliar el plazo. La innovación permite cancelar la póliza y devolver el 100% de la prima.

El 1 de enero de 2018, el Banco de Rusia ordenó a todas las compañías de seguros cambiar el período de enfriamiento de 5 a 14 días calendario. Esto simplifica el proceso de solicitud de rescisión del contrato de seguro.

¡Interesante! Algunos prestamistas están aumentando el período de enfriamiento de 14 a 30 días para atraer clientes. Estas estructuras incluyen: Sberbank, Home Credit, VTB24.

¿Qué tipos de productos de seguros incluyen software?

• seguro de vida;
• vehículo;
• responsabilidad civil;
• propiedad;
• riesgos financieros;
• seguro contra accidentes.

Qué pólizas no están cubiertas:

• VHI para no residentes empleados en la Federación de Rusia;
• Miel. acuerdo para viajeros que viajan al extranjero;
• seguro para los empleados adscritos a la organización;
• OSAGO.

Si el contrato no especifica información sobre el período de enfriamiento o se modifican los términos, se trata de una violación de la ley. En caso de negativa a devolver la prima, el prestatario puede acudir a los tribunales o a otras autoridades (Banco Central, Rospotrebnadzor).

¿Qué documentos se necesitan?

Antes de recopilar los documentos y presentar una solicitud de rescisión de un contrato de seguro de vida, los expertos recomiendan analizar la probabilidad de que ocurra un CV. La póliza puede ser una solución si ocurren circunstancias imprevistas.

Pero cuando se toma la decisión de rescindir el seguro de préstamo, se debe tener cuidado al recopilar los documentos necesarios para la compañía de seguros. Dado que la empresa puede negarse a devolver los fondos si faltan documentos importantes.

Documentos necesarios para presentar a la compañía de seguros la rescisión del seguro de vida de un préstamo:

Una solicitud de rescisión de un contrato de seguro debe contener la siguiente información:

• información sobre la persona a quien se dirige la solicitud;
• Nombre completo del solicitante (completo);
• número y serie de pasaporte;
• dirección de registro (real);
• número de teléfono para comentarios;
• número de póliza;
• datos del contrato de préstamo;
• la fecha en que se concluyó la transacción;
• el monto del bono único;
• cuenta personal;
• fecha y firma.

Si la decisión de rescisión es positiva, la compañía de seguros podrá deducir del importe de la prima el interés por emitir una póliza de seguro de vida sobre el préstamo.

Dónde y cómo enviar

El solicitante que haya preparado un paquete de documentos para la rescisión deberá presentarlo a la compañía de seguros. Se recomienda hacerlo personalmente. La solicitud será registrada en la oficina de la Comisión Investigadora. Una vez que el documento esté firmado y certificado con el sello de la organización, se entregará un duplicado al prestatario del préstamo.

Si no hay una oficina de seguros en la localidad, la solicitud se envía por correo urgente. Al recibirla, el administrador del IC firmará la notificación. Será la prueba principal de que el cliente deseaba rescindir el contrato de seguro de vida del préstamo durante el período de reflexión.

Período de revisión

Después de presentar la solicitud, la empresa dispone de 10 días hábiles para tomar una decisión. La respuesta deberá llegar al solicitante por escrito, certificada con firma y sello.

Período de amortización del préstamo

Si no cumplió con el período de reflexión, puede cancelar el contrato de seguro de vida en cualquier momento durante el período de amortización del préstamo. Este es un seguro voluntario. ¡El contrato de seguro obligatorio no puede rescindirse durante el período de amortización del préstamo!

En caso de rescisión anticipada de un contrato de seguro voluntario, ¡puede devolver el dinero pagado en exceso si así se especifica en el contrato de seguro!

En otras palabras, según la ley, es posible rescindir el contrato, ¡pero devolver el dinero solo si la compañía de seguros tiene buena voluntad!

Sin embargo, si el banco no le informó que el seguro de vida es un servicio voluntario y, de hecho, contrató un seguro bajo presión, entonces, de acuerdo con las normas legales, puede devolver el monto de la prima del seguro mediante decisión judicial.

Período posterior al reembolso del préstamo

Se puede hablar de cómo devolver el dinero una vez finalizados los pagos del préstamo sólo si se reembolsa anticipadamente. En este caso, las reglas son las mismas que cuando se devuelve dinero durante el período de amortización del préstamo:

• si el reembolso está previsto en el contrato de seguro;
• por decisión judicial.

Si el período de pago y el período del seguro coinciden, es imposible devolver el dinero del seguro.

¿Qué tipos de seguros son reembolsables?

Los servicios de seguros prestados en el sector crediticio pueden ser voluntarios u obligatorios. Los trámites obligatorios incluyen un seguro de automóvil para préstamos de automóviles y un seguro de bienes raíces al solicitar una hipoteca.

El asegurado tiene derecho a rechazar servicios adicionales de los siguientes tipos:

• seguros de salud, vida y propiedad;
• seguros de pensiones, inversiones y ahorros;
• seguro de riesgos, por ejemplo, póliza en caso de despidos, etc.

El cliente podrá reembolsar los costos del seguro asignado al solicitar una tarjeta de crédito, préstamo en efectivo o préstamo de consumo. El resultado del procedimiento de devolución depende no sólo del tipo de préstamo, sino también de la opción de prestación del servicio.

Las instituciones financieras ofrecen a los prestatarios dos tipos de seguros:

1. obtener una póliza individual;
2. participación en un programa de seguro colectivo (sustitución de conceptos practicados por los bancos para eludir las normas legislativas para la devolución de seguros).

Hasta 2018, las empresas devolvían voluntariamente las primas de seguro en un plazo de 14 días solo si tenían una póliza individual. Una vez recibido el seguro colectivo, el trato no se podía cancelar y el cliente no podía devolver nada. En 2018, el Tribunal Supremo de la Federación de Rusia reconoció que los programas de seguros deben prever condiciones para la denegación. Además, la Corte Suprema confirmó que un consumidor tiene derecho a beneficiarse de un período de reflexión al inscribirse en un programa de seguro.

Interesante

Si el banco se niega a devolver el pago del seguro dentro de los 14 días, alegando que esto es imposible después de unirse al programa de seguro, el consumidor del servicio tiene derecho a presentar una demanda.

Reembolso del seguro sobre el préstamo pendiente después de la expiración del período de enfriamiento

La nueva ley no se aplica a pólizas con un período de validez superior a 14 días. En este caso, se recomienda seguir las reglas especificadas en el contrato de seguro. Los grandes bancos, por ejemplo, Sberbank, VTB 24, Home Credit, todavía permiten a los prestatarios que se perdieron el período de enfriamiento rechazar el seguro de vida.

Las aseguradoras proporcionan en la documentación las condiciones para la devolución de los fondos pagados, teniendo en cuenta el período utilizado. Por regla general, del importe se deducen los costes que oscilan entre el 25 y el 90%. Si no existe tal disposición en el contrato, la tarifa pagada no es reembolsable. Entonces será imposible devolver los fondos invertidos, ya que de hecho el cliente aceptó voluntariamente el servicio.

El seguro de vida no se aplica en los casos previstos en el art. 958 del Código Civil de la Federación de Rusia, que prevé la devolución de la prima del seguro tras la rescisión del contrato de seguro. Puede rechazar el seguro en cualquier momento, pero devolver la prima solo si la aseguradora toma una decisión positiva. Si el prestatario no cumplió con el período de enfriamiento y no planea pagar anticipadamente, no debe esperar un reembolso de la prima del seguro.

Renuncia al seguro por amortización anticipada

El contrato de seguro se concluye por el período de amortización del préstamo. El consumidor tiene derecho a una compensación por el importe pagado por los servicios de seguro. Dado que el prestatario responsable pagó la deuda, el riesgo del banco disminuyó y el evento asegurado no ocurrió.

Ejemplo. La pareja pidió un préstamo por 600 mil rublos. Un empleado de Sberbank solicitó un seguro por 50 mil rublos. bajo el pretexto: “Si no lo completa, recibirá un rechazo”. La deuda se pagó antes de lo previsto; por supuesto, no tuvieron tiempo de presentar una solicitud durante el período de enfriamiento. Trajeron un comunicado e insistieron en su postura. El jefe del departamento de crédito aceptó la solicitud. En 10 días, llegó a la cuenta una compensación de 30 mil rublos.

La solicitud de cancelación del seguro deberá presentarse:

1. después del cierre completo de la deuda (como en el ejemplo presentado);
2. junto con una solicitud de reembolso anticipado (el importe del seguro se puede utilizar para saldar la deuda restante).

La rescisión anticipada de un contrato de seguro de vida permite al prestatario devolver el sobrepago del seguro bajo las siguientes condiciones:

• en el contrato (póliza), en las Normas de Seguros de la organización hay una cláusula sobre reembolso parcial de la prima del seguro;
• Los pagos del seguro se realizaban periódicamente junto con los pagos regulares de los préstamos.

Si los documentos anteriores contienen una cláusula de devolución del seguro, el banco está obligado a pagarlo al cliente. La aseguradora no tiene la intención de transferir el dinero o ha devuelto una pequeña parte; puede acudir a los tribunales con seguridad. Es más difícil devolver una prima de seguro pagada en forma global, pero es posible si existe una cláusula correspondiente en la póliza y en las Reglas.

Hecho

Al solicitar un préstamo, el prestatario confirmó con su firma que el banco lo familiarizó con las Normas de seguros, por lo que el tribunal lo tendrá en cuenta. Todo lo escrito en este documento se utilizará para tomar una decisión judicial.

Rescisión de un contrato de seguro: instrucciones paso a paso

El consumidor tiene derecho a cancelar la póliza y exigir una indemnización contactando con la compañía de seguros o el banco. Un reclamo o declaración debe realizarse por escrito, entregarse personalmente a un empleado de la organización, enviarse por correo o a un buzón electrónico. Después de una negativa ilegal, puede escribir al Banco Central o presentar una demanda.

Tabla - Etapas de rescisión de un contrato con una aseguradora

La apelación personal acelera el proceso de rescisión del contrato. Si le resulta imposible visitar a la aseguradora, deberá enviar copias de los documentos por correo, fax o correo electrónico. Adjunte copias certificadas de los documentos a la solicitud y envíela a la dirección de la oficina principal de la compañía de seguros. El día de presentación de la solicitud se considerará el día de envío de la carta. La notificación recibida podrá utilizarse como prueba ante el tribunal.

Por acuerdo

La forma más sencilla de rescindir un contrato de seguro es el consentimiento mutuo. Este principio, que pone fin al documento, se denomina "automático", ya que todas las condiciones posibles para su rescisión están detalladas en el contrato y acordadas por ambas partes. No serán necesarios acuerdos adicionales para que el contrato finalice. La demanda de rescisión se basa en el propio contrato celebrado. A pesar de, Aunque este método de rescindir un contrato de seguro se utiliza con bastante frecuencia, no se puede considerar que esté libre de problemas, ya que afecta los principios básicos del seguro:

• libre albedrío;
• derechos del asegurador;
• interés del tomador del seguro.

El interés de cualquiera de las partes suele ser el más controvertido, ya que el asegurado siempre estará en desventaja respecto al asegurador.

Por iniciativa de la aseguradora.

La rescisión de un documento de seguro por iniciativa de la compañía de seguros se puede realizar por los siguientes motivos:

• violación por la otra parte de términos esenciales;
• cuando cambia la posibilidad de ocurrencia de un riesgo de seguro;
• por otras razones.

La persona que sea el tomador del seguro está obligada a cumplir estrictamente con todas las cláusulas del contrato, una de las cuales es el pago oportuno del monto estipulado. Según el artículo 940 del Código Civil de la Federación de Rusia, el asegurador tiene derecho a rescindir anticipadamente el contrato de seguro si los pagos de los fondos no se realizan dentro del plazo acordado o se realizan de forma incompleta.

El contrato de seguro podrá rescindirse si se producen cambios significativos en los riesgos.

Una razón importante para la rescisión anticipada de un documento de seguro es un cambio en la situación de riesgo. En este caso, la empresa tiene derecho a exigir cambios en el contrato y un aumento en el monto del pago. Por ejemplo, el asegurado, que firmó un contrato de seguro para bienes inmuebles, trajo a su territorio una gran cantidad de líquido altamente inflamable, lo que aumentó considerablemente el riesgo de incendio. Esta acción provocó una violación de los términos del contrato y el asegurador tiene derecho a insistir en cambiarlo.

Además, la rescisión anticipada del contrato puede ocurrir en el caso de que el tomador del seguro haya utilizado datos sin escrúpulos sobre el valor real del objeto del seguro y lo haya subestimado.

A menudo, al resolver cuestiones controvertidas, ambas partes del contrato de seguro recurren a una resolución pacífica de la situación, sin llevar el asunto a los tribunales. En este caso, determinadas disposiciones del documento podrán modificarse o complementarse debido a nuevas circunstancias.

Por iniciativa del asegurado.

La rescisión del documento por iniciativa del asegurado implica la devolución de todos los importes pagados, a excepción de los fondos gastados en gastos de organización. Una de las principales razones para la rescisión anticipada de un documento es la destrucción de la propiedad por un motivo que no es un evento asegurado. Dado que el objeto del seguro ya no existe, el contrato deja de ser válido.

Una cuestión más compleja desde el punto de vista jurídico puede ser la razón por la que el asegurado tuvo conocimiento de hechos de deshonestidad por parte de la compañía de seguros. En este caso, los litigios son inevitables, especialmente cuando la empresa puede perder grandes recursos financieros.

Un motivo común para la rescisión de un documento de seguro es cuando se impone el servicio de seguro al cliente. Esto suele suceder al recibir un préstamo bancario. Los empleados pueden negarse a emitir fondos si el cliente rechaza los servicios de seguro. A veces los bancos incluyen el pago del seguro sin avisar al prestatario. En este caso, después de recibir los fondos, puede comunicarse con el departamento de crédito del banco con una solicitud para rescindir el acuerdo. Si el banco se niega a cooperar, todos los documentos, incluida la negativa por escrito del banco, deben presentarse ante los tribunales. Los casos relacionados con la rescisión de documentos de seguro generalmente se resuelven a favor del demandante.

Cómo hacer una solicitud

Una solicitud de rescisión de un contrato de seguro de vida se redacta de forma libre. Se puede encontrar una muestra estándar en los sitios web de bancos o aseguradoras.

La solicitud debe contener la siguiente información:

• nombre completo de la empresa financiera o de seguros;
• información sobre el solicitante (nombre completo, datos del pasaporte);
• información sobre el contrato de seguro: fecha de celebración, vencimiento de su validez, detalles y número de póliza;
• indicación del motivo de la rescisión del seguro (por ejemplo, reembolso anticipado de la deuda);
• Solicitud de rescisión del acuerdo y devolución del dinero por el período no utilizado. El documento debe indicar el método de reembolso, número de tarjeta, cuenta a la que el cliente realiza pagos mensuales.
• Fecha y firma.

Después de presentar un reclamo o solicitud, se recomienda informar periódicamente por teléfono sobre la decisión de la aseguradora y sobre la fijación de la fecha de transferencia del reembolso. Cuando se transfieren los fondos, es necesario preparar una solicitud de pago parcial de la deuda.

Terminación de contratos sobre tipos de seguros voluntarios.

Si es necesario rescindir un contrato sobre un tipo de seguro voluntario, han pasado más de 14 días desde su firma, debe guiarse por las reglas del seguro. Muchas aseguradoras especifican una condición especial según la cual, tras la cancelación del contrato, el cliente puede devolver parcialmente el dinero pagado previamente en proporción al período no utilizado. Pero de esta cantidad se deducirán los gastos comerciales. En este caso, los costes pueden oscilar entre el 25 y el 90%.

Con los tipos de seguro obligatorio es más fácil, ya que el principio de reembolso en tales casos está prescrito en los estatutos.

Pérdidas para ambas partes del contrato.

La resolución voluntaria del contrato no requiere la intervención de terceros representados por representantes del poder judicial. Todos los reclamos financieros mutuos se resuelven teniendo en cuenta los intereses de cada parte. La resolución anticipada del contrato iniciado por la compañía aseguradora implica la devolución al tomador del seguro de las cantidades pagadas, excepto los gastos financieros del asegurador.

Si el documento es rescindido por el tomador del seguro, está obligado a notificarlo oficialmente a la compañía de seguros un mes antes del momento de la rescisión del contrato. En términos financieros, dicha rescisión puede tener varios casos controvertidos. Si en el momento de la notificación ya se han pagado todos los importes del seguro, su devolución sólo será posible si existe buena voluntad del asegurador. En este caso, la devolución de los fondos pagados sólo es posible de mutuo acuerdo.

Los abogados consideran aún más controvertida la exigencia del beneficiario de cambiar las cláusulas del documento, incluida su rescisión anticipada. El tercero no participa en el proceso, por lo que presentarle algún derecho se considera incorrecto e ilegal.

En casi todos los casos de rescisión prematura de un contrato de seguro, gana la compañía de seguros.

Práctica judicial en caso de denegación de rescisión

Un prestatario que decide rescindir sus obligaciones con la compañía de seguros y devolver el dinero por protección de vida lo hace comunicándose con la oficina de la empresa. El procedimiento previo al juicio para la resolución de disputas implica intentar llegar a un acuerdo entre las partes de forma independiente. Para ello, el solicitante expresa su deseo por escrito y lo envía a la compañía de seguros.

Cuando la decisión de la Comisión Investigadora no satisface al prestatario, éste acude a los tribunales. Los expertos recomiendan estudiar en detalle el acuerdo con la compañía de seguros y el banco y analizar la posición del demandado. Si el solicitante está convencido de que es correcto y puede aportar pruebas de su infracción, vale la pena acudir a las autoridades superiores.

Para hacer esto, debe escribir una declaración de reclamo en 2 copias. Debe contener:

1. Nombre del tribunal.
2. Nombre completo del demandante, dirección, teléfono de contacto.
3. Nombre de la organización del acusado.
4. Circunstancias en relación con las cuales surgió la disputa.
5. Pruebas disponibles.
6. Requisitos del solicitante.
7. Costo del reclamo (si está sujeto a evaluación).
8. Lista de documentos adjuntos.

A la solicitud deberá adjuntarse lo siguiente:

• contrato de préstamo;
• póliza de seguro de vida;
• decisión oficial del Comité Investigador.

La solicitud es registrada por la oficina. Luego el ciudadano espera un llamado de la secretaría para programar una reunión preliminar.

Después de la audiencia judicial, a menos que el juez requiera explicaciones documentales adicionales, se tomará una decisión. Entrará en vigor a los 30 días.

Además del tribunal, puede lograr justicia enviando un reclamo a Rospotrebnadzor. Este organismo protege a los consumidores y trata el contrato de seguro de vida como un producto vendido al usuario.

La denuncia debe contener la siguiente información:

1. Información del solicitante (nombre completo, dirección, teléfono de contacto).
2. Nombre de la compañía de seguros (dirección, número de teléfono).
3. La esencia de la denuncia.
4. Requisitos.
5. Número de contrato de seguro de vida.
6. Lista de documentos adjuntos.

El Banco Central es otra estructura que puede resolver la cuestión de rescindir un contrato de seguro de vida y devolver la prima pagada. Esta organización gubernamental se encarga de cualquier disputa financiera. La compañía de seguros no puede ignorar la decisión del Banco Central de Rusia, de lo contrario corre el riesgo de perder su licencia. Puede presentar una queja ante el Banco Central en línea.

Es posible rescindir un contrato de seguro de vida impuesto sobre un préstamo. Hay varias soluciones para esto. Muchas empresas son leales a sus clientes y devuelven la parte de la prima no reclamada.

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Por qué es imposible demandar los pagos excesivos en virtud del "seguro impuesto"

En la práctica judicial de 2010-2015, hubo casos frecuentes en los que el asegurado no tuvo tiempo de formalizar la denegación del seguro y acudió a los tribunales con una demanda para devolver el pago en exceso en virtud del contrato de seguro impuesto.

Ejemplo. El prestatario obtuvo un crédito de 300 mil rublos durante 4 años. Se contrató un seguro para todo el período por 60 mil rublos. El administrador de crédito no informó al cliente que se gastó una cantidad significativa en seguros de vida. Además del contrato de préstamo, al ciudadano se le entregaron documentos para que los firmara, en los que estaban impresas en letra pequeña las condiciones del seguro.

Un mes después, el prestatario se enteró de que tenía derecho a rechazar el seguro. Escribió un reclamo al banco y recibió un rechazo por escrito. El ciudadano presentó un reclamo y exigió:

• invalidar el contrato de préstamo;
• recuperar el importe de la prima del seguro del banco;
• recuperar penas e indemnizaciones por causar daño moral.

El tribunal reconoció la equidad de los requisitos.

Muchos casos similares en los tribunales hace unos años tuvieron éxito, ya que se violaron claramente los derechos de los consumidores. Pero los acuerdos de préstamos y seguros se han modificado a lo largo de los años. En 2019, las posibilidades de cancelar el seguro impuesto y devolver el pago en exceso se reducen prácticamente a cero. El seguro ahora se ofrece abiertamente.

Qué hacer si recibe un rechazo tanto de la compañía de seguros como de la autoridad reguladora

Como aconsejan los abogados, será necesario demostrar ante el tribunal la invalidez del contrato de seguro voluntario. Para hacer esto, debe apelar con el argumento de que no le informaron adecuadamente o lo presionaron. Quizás no entendiste que cuando solicitaste un préstamo, también firmaste un contrato de seguro de vida velado.

El resultado de una revisión judicial depende directamente de la competencia con la que se seleccionen los argumentos a favor de la nulidad del contrato y se redacte el reclamo. También es importante la jurisprudencia de tu zona de residencia.

¿Qué muestra la práctica judicial generalizada? ¿Tiene sentido defender sus derechos si la compañía de seguros se niega categóricamente a pagar?

Tras analizar las revisiones de los casos judiciales en 2018, se pueden sacar las siguientes conclusiones:

1. Los tribunales siempre se ponen del lado del prestatario si las compañías de seguros se niegan a devolver el dinero durante el período de reflexión. En este caso, la ley está de su lado, puede actuar con seguridad. Además del importe de la prima del seguro, los demandantes pudieron recibir una indemnización por daño moral y las compañías de seguros fueron sancionadas con una multa.
2. Los tribunales son muy reacios a ponerse del lado del prestatario si el préstamo aún no ha sido reembolsado.
3. Si el préstamo se reembolsa y el prestatario logra demostrar que se impuso un seguro, hay casos en que la disputa se resuelve a favor del prestatario.

Pero incluso en este último caso, existe el riesgo de que los pagos al demandante sean escasos. El hecho es que las compañías de seguros a menudo incluyen en los gastos reales incurridos los servicios de agentes, que estiman hasta el 98% de la prima del seguro pagada por el prestatario. Aquí también son importantes los conocimientos jurídicos y la perseverancia del demandante.

Por lo tanto, incluso después de ganar el juicio, una persona puede recibir centavos que no valen la pena.

Conclusión: la situación del seguro voluntario impuesto es más fácil de prevenir que de corregir. Lo ideal es estar atento a los documentos y, antes de firmar contratos, incluidos los de crédito, entregárselos a los abogados para que los analicen.

Si decide contratar un seguro de vida y de salud, asegúrese de consultar en el contrato una cláusula sobre devolución de fondos en caso de una posible rescisión anticipada. Si la empresa no ofrece un reembolso, busque otra aseguradora.

Si una entidad de crédito también insiste en contratar un seguro con una determinada empresa, entonces es mejor elegir otro banco. Estas medidas ayudarán a ahorrar una cantidad muy importante, que será mayor cuanto más largo sea el plazo y el importe del préstamo.

¿Qué hacer si la empresa se niega a rescindir el contrato anticipadamente y es posible rescindirlo unilateralmente?

Siempre puede haber un caso en el que el documento de seguro deba rescindirse anticipadamente. Los propietarios de automóviles a menudo se enfrentan a situaciones de este tipo en las que necesitan rescindir un contrato de responsabilidad civil. En primer lugar, debe recopilar todos los documentos necesarios y ponerse en contacto con la compañía de seguros con la solicitud correspondiente. Esto se aplica no sólo a los automovilistas. Los motivos de la resolución del contrato deberán estar motivados y sustentados documentalmente. En caso de negativa, deberá solicitar una explicación por escrito a la empresa del motivo. A continuación, puede consultar a un abogado experimentado y presentar documentos para su consideración por los tribunales.

Si el asegurado ha explicado correctamente sus motivos y presentado los documentos necesarios, la autoridad competente se pondrá de su parte y el contrato se rescindirá mediante decisión judicial.

Terminación anticipada del acuerdo MTPL

El propietario del vehículo tiene derecho a rescindir anticipadamente la póliza MTPL vigente, antes de que expire su período de validez.

Este derecho del propietario del vehículo no está limitado de ningún modo por la ley.

Sin embargo, si la rescisión se produce simplemente por voluntad del propietario del automóvil, las compañías de seguros tienen el derecho legal de no emitir un reembolso de la parte no utilizada de la prima del seguro.

A este caso hay que añadir una serie de situaciones en las que no se realiza la devolución de parte del pago del seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil. Estos incluyen:

• El contrato MTPL se rescinde por iniciativa de la compañía de seguros sobre la base de información identificada y confirmada de que el cliente, en el momento del registro del MTPL, proporcionó información falsa que afecta el costo de la póliza.

Por ejemplo, "mejoró" ligeramente la experiencia de uno de los conductores, añadiéndole algunos años más, o "cometió un error" en la potencia del motor. Como resultado, la aseguradora evaluó incorrectamente el grado de riesgo y calculó un coste menor para la póliza de seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles.

¡Por cierto! Puede que le resulte útil: el empresario Fedorov celebró un acuerdo con el empresario Sidorov

• Cancelación de la póliza MTPL por un largo período de inutilización del coche.

Por ejemplo, el propietario de un automóvil está planeando un viaje de negocios de seis meses al Norte y no conducirá un automóvil durante este período. Por regla general, en tal situación se rechaza la solicitud del asegurado de devolución de parte de la prima del seguro.

• Otra situación se refiere a los casos de liquidación de una compañía de seguros. La práctica en este caso es que si una empresa se ha declarado en quiebra o se le ha revocado la licencia para contratar el seguro obligatorio de responsabilidad civil, la probabilidad de recuperar parte de los fondos pagados por la póliza de seguro obligatorio de responsabilidad civil tiende a cero.

Conclusión

Rescindir el contrato de seguro de vida dentro de los primeros 14 días o tras el reembolso anticipado del préstamo es la opción más conveniente para el prestatario. Después del período de reflexión, lo más probable es que la prima del seguro deba devolverse mediante acciones legales.

No tengas miedo de los barcos. Las aseguradoras y los bancos rara vez pagan dinero voluntariamente previa solicitud. De cada 10 clientes insatisfechos con el seguro, solo 2 o 3 personas llevan el asunto a los tribunales. Por lo tanto, para las empresas de crédito es rentable devolver el dinero no a todos, sino solo a los prestatarios más persistentes.

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OSAGO es un seguro obligatorio de responsabilidad civil para automóviles que forma parte del sistema general de Rosgosstrakh. La obtención de esta póliza de seguro ahora es obligatoria para cualquier persona que haya adquirido un coche. No importa la clase, sin contar el equipamiento especial como una excavadora (entonces la opción de seguro de automóvil tiene algunas características). Sin embargo, a menudo surgen situaciones en las que es necesario rescindir anticipadamente un contrato de seguro. Pero, ¿cómo rescindir un contrato de seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil si la póliza aún no ha caducado? En primer lugar, debemos recomendar a los propietarios de automóviles que utilicen los servicios de empresas que tengan una cartera positiva.

¿Cuándo es imposible recuperar tu dinero si cancelas anticipadamente tu póliza de seguro de coche?

Lejos de ser perfecta, la legislación rusa no tiene en cuenta muchos detalles controvertidos cuando un cliente revoca el seguro MTPL. ¿Es posible, en principio, rescindir un contrato de seguro de coche antes de la fecha límite? Por supuesto que sí. En el sistema MTPL nada impide la resolución del contrato como tal. La rescisión anticipada de OSAGO está disponible para cualquier propietario de automóvil en cualquier momento. El cliente tiene todo el derecho, únicamente a petición propia, a presentar una solicitud para cancelar la póliza de seguro y pasar a estar bajo el ala de otra compañía de seguros.

Y la primera respuesta es que el cliente no verá dinero para el seguro si simplemente, sin una buena razón o sin ninguna explicación, rescinde unilateralmente el contrato con la aseguradora. Esto está claramente establecido en las reglas del MTPL (cláusulas No. 33 y No. 34). Si el contrato se rescinde por iniciativa del asegurado, se aplican otras circunstancias bajo las cuales el cliente no podrá devolver el dinero del seguro:

• La devolución del seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil al vender un automóvil es imposible si el propietario sigue siendo legalmente el propietario del automóvil y el comprador, por así decirlo, compra el automóvil solo para su propio uso (es decir, venta bajo un poder general). ;
• Si el asegurador descubre que la póliza se emitió con infracciones, entonces tiene todo el derecho a rescindir unilateralmente el contrato sin compensar al cliente (por ejemplo, cuando el asegurado modifica deliberadamente los datos sobre la experiencia de conducción y las características técnicas del automóvil para para reducir el precio de la póliza);
• Es posible que el cliente desee cancelar temporalmente la póliza MTPL (por ejemplo, cuando está previsto un viaje largo y el propietario tiene intención de enviar el coche a un garaje o aparcamiento interior durante un tiempo prolongado). Sin embargo, los participantes de Rosgosstrakh no apoyan el servicio de bloqueo temporal de políticas;
• La rescisión de una póliza de seguro MTPL sin reembolso de la prima del seguro MTPL también se produce en caso de quiebra de una compañía de seguros o en caso de revocación de su licencia. Es cierto que el cliente tiene la posibilidad de recuperar parte del dinero gastado si logra presentar lo antes posible una solicitud para rescindir la póliza, incluso antes de que comience el procedimiento de quiebra de la empresa o de que se revoque la licencia.

Motivos válidos para la rescisión anticipada del contrato.

La devolución del seguro en caso de quiebra o cierre de una compañía de seguros es el primer escollo entre la aseguradora y el tomador del seguro. Las reglas de MTPL no establecen claramente que la oficina, incluso en caso de quiebra, esté obligada a reembolsar al cliente los fondos de la parte no utilizada de la póliza. Debido a esto, la disputa entre las partes a veces termina en los tribunales. Pero, ¿en qué casos se puede rescindir el contrato para recuperar también el dinero de la parte no utilizada del seguro? Aquí se pueden mencionar los siguientes puntos:

1. El caso más común es cuando al vender un coche buscan devolver el dinero del seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil. Compra y venta de un automóvil de la forma habitual, es decir, transferencia completa de los derechos de propiedad del vendedor al comprador. Se recomienda presentar una solicitud inmediatamente después de vender el automóvil.¿Por qué? Sí, porque no se tendrá en cuenta el período desde el momento en que se vendió el vehículo hasta el momento en que el antiguo propietario del vehículo presentó una solicitud de rescisión del contrato MTPL. Lo ideal es ponerse en contacto con su compañía de seguros inmediatamente después de completar una transacción para evitar costes innecesarios. El seguro después de vender un automóvil según el esquema estándar se obtiene sin ningún problema. Sin embargo, para aquellos que no quieren o no pueden resolver asuntos legales con su aseguradora, existe una opción más sencilla: incluirlo en el precio del coche vendido.
2. La rescisión anticipada del contrato MTPL es innegable cuando se produce un accidente automovilístico que causa al menos un 50% de daños al coche. Es decir, el transporte resulta irreparable. O el costo de una revisión importante es aproximadamente igual al precio de un automóvil nuevo similar. Otro caso es el robo. Si el automóvil no ha sido devuelto al propietario legítimo dentro de una semana, puede solicitar de manera segura el reembolso del seguro y la rescisión de la póliza.
3. El contrato con la aseguradora también se extingue cuando fallece el tomador del seguro o propietario del coche. En la mayoría de situaciones, el tomador del seguro es también el propietario del coche, es decir, es una sola persona. Sin embargo, también puede ser que el tomador del seguro sea representante del propietario y tenga un poder notarial suyo. Si se lleva a cabo dicho poder, no importa a quién le sucedió exactamente la tragedia: el propietario del automóvil o el asegurado. El destinatario del dinero en tal situación es la persona que tiene derecho a la herencia del difunto.
4. Si el propietario del vehículo es una persona jurídica, la responsabilidad del vehículo de motor sigue existiendo. Y el seguro MTPL sigue las mismas reglas. Esto significa que la liquidación de una entidad jurídica (por ejemplo, el cierre de una empresa) equivale, desde un punto de vista legal, a la muerte de una persona física. En consecuencia, la prima reembolsable en efectivo de la póliza también es legal y se realiza según las mismas reglas.
5. La ya mencionada quiebra del asegurador o revocación de su licencia. Todo depende de la propia compañía de seguros. Una empresa que está al borde de la quiebra o tiene problemas con la ley no tiene tiempo para pagar a sus antiguos clientes. A veces la compañía accede a satisfacer las demandas del asegurado, a veces ofrece una cantidad menor, a veces se niega categóricamente. En este último caso, si el dinero es lo suficientemente importante, tiene sentido acudir a los tribunales. Como muestra la práctica, en este tipo de disputas los tribunales, por regla general, se ponen del lado de los clientes.

Es importante señalar que en caso de destrucción/robo de un vehículo o fallecimiento del tomador/propietario, se considera automáticamente como fecha de terminación de la póliza la fecha en que ocurrió uno de estos incidentes.

Documentos requeridos

Por supuesto, definitivamente necesitará un determinado paquete de documentos. Los documentos para rescindir el contrato MTPL varían según cuál fue el motivo de la cancelación del MTPL por iniciativa del cliente. Entonces, ¿qué documentos se necesitan cuando es necesario el reembolso anticipado de una póliza de seguro MTPL? Se puede dividir en aquellos documentos que siempre son obligatorios y los que vienen determinados por el motivo de cancelación anticipada del seguro.

Obligatorio bajo cualquier condición:

Podrá exigirse cualquiera de los siguientes documentos en función del motivo de la resolución del contrato de seguro:

• no recibirá la diferencia de seguro por un automóvil vendido si no proporciona una copia del contrato de venta;
• si el automóvil fue destruido en un accidente, necesitará una copia de la conclusión de la comisión técnica de expertos (emitida por la policía de tránsito o la policía de tránsito) o una copia del certificado de eliminación del automóvil (emitido por el reciclador), así como un certificado de baja del coche;
• una copia del certificado de defunción. Además, aquí se requerirá automáticamente una copia del certificado de adhesión a los derechos de herencia o de adhesión inminente. Incluso si solo hay un heredero, habrá que esperar seis meses hasta que entre en vigor el derecho de herencia, y sólo entonces la aseguradora tendrá derecho a entregar el dinero al heredero. Si hay varios herederos, el importe total se divide en partes iguales entre ellos. Si el fallecido logró redactar y certificar ante notario un testamento, entonces el dinero se dividirá de acuerdo con las instrucciones del testamento;
• un documento que acredite la liquidación de una persona jurídica;
• una copia del pasaporte del vehículo con constancia del nuevo propietario. Legalmente, la oficina no tiene derecho a exigir este documento, teniendo a mano una copia del contrato de compraventa o al menos un certificado-factura, pero en realidad muchas veces lo exige. Pero la oficina necesita esto para protegerse de clientes astutos que pueden preparar de forma independiente un contrato de venta, presentarlo y una solicitud, recibir legalmente la diferencia restante del seguro, pero el automóvil nunca se venderá.

Ya es fácil comprender que sólo cuatro categorías de personas tienen derecho a recibir fondos:

• asegurado por el propietario;
• un asegurado que representa oficialmente los intereses del propietario;
• herederos;
• representantes oficiales de los herederos (también se requiere un poder notarial).

¿Cómo se calcula el importe de la devolución del seguro?

Ahora lo más importante es el cálculo monetario, es decir, determinar el tamaño de la parte del seguro no utilizada ni vendida. Lo principal no es sólo porque estamos hablando de determinar la cantidad específica a recibir, sino también porque es este momento el que con mayor frecuencia y mayor disgusto entre los propietarios de automóviles. La fórmula es:

B = (PS - 23%) * N/12, donde:

• EN- la diferencia de seguro recibida por el asegurado;
• PD- el precio total de la póliza que el cliente pagó al adquirirla;
• 23% (se refiere al 23% del PS): lo que la oficina guarda para sí (más sobre esto a continuación);
• norte- el número de meses que quedan hasta el final del período de la póliza.

No es de extrañar que los meses cuenten. Es solo que cuando quedan semanas, y más días, hasta que expire el seguro, no tiene sentido preocuparse por la rescisión anticipada del contrato. Además, si no ha habido eventos asegurados (accidentes, por ejemplo), y quedan días hasta la fecha de alta de un nuevo seguro, es mejor esperar hasta que caduque la póliza anterior. De modo que al celebrar un nuevo contrato de seguro (ya sea con la misma u otra compañía), al cliente se le acumula un coeficiente bonus-malus (BMC), que abaratará significativamente la siguiente póliza. En este caso, cualquier cancelación anticipada del contrato restablecerá el CBM. De la fórmula se ve claramente que cuanto más PS y N, más V saldrá. Ahora sobre los porcentajes. Este 23% no tiene una base legal sólida, aunque Rosgosstrakh aquí se refiere a un “acuerdo mutuo” de las partes. Esto suele provocar frustración entre las aseguradoras. Lo firman así.

A menudo, después de celebrar un contrato de seguro, una de las partes, principalmente el asegurado, intenta por alguna razón rescindir este documento antes de su vencimiento. ¿Qué tan realista es rescindir el contrato de seguro? ¿Es posible recuperar el dinero del seguro? Esto se puede hacer, pero en la mayoría de los casos con pérdidas económicas.

¿Qué establece la legislación?

El Código Civil de la Federación de Rusia permite devolver parte de la prima del seguro pagada.
Esto podrá hacerse en proporción al período no utilizado en los siguientes casos:

• ya no es posible que ocurra un evento asegurado;
• terminación de la existencia del riesgo de seguro por motivos ajenos al evento asegurado: liquidación del asegurador o destrucción de la propiedad asegurada.

En este caso, la ley prevé la posibilidad de rescisión anticipada del contrato de seguro. El tomador del seguro debe tomar la iniciativa.

Debe tenerse en cuenta que si el contrato de seguro no preveía tal posibilidad de rescisión anticipada de las obligaciones, no se devolverá la prima de seguro pagada.

Motivos y condiciones de rescisión del contrato.

Además de las dos razones principales, existen varias adicionales. Estos incluyen:

• imposibilidad de pagos adicionales del seguro;
• deseo de cambiar de compañía de seguros por otra que ofrezca condiciones más favorables;
• violación de la ley por parte del asegurado, falta de fiabilidad de los datos proporcionados por él;
• el deseo de las partes de cambiar el término original del acuerdo celebrado.

Independientemente de la intención de las partes, el motivo por el que se rescinde el contrato de seguro debe ser válido. Si la aseguradora estuvo de acuerdo con los argumentos del asegurado, entonces no será posible devolver todo el dinero. Cualquier acuerdo se redacta de tal forma que la compañía de seguros pierda la menor cantidad posible.

Métodos de terminación

La ley prevé varias formas de rescindir un contrato de seguro de vida y devolver los fondos. Todo depende de quién inició el procedimiento.

Esto lo puede hacer el asegurador en caso de impago de las primas por parte del tomador del seguro o incumplimiento de otros términos del contrato, así como el asegurado presentando una solicitud de rescisión del seguro.

Cada una de las opciones previstas por la ley tiene sus propias formas especiales de apelación. Además de la solicitud de rescisión del contrato de seguro, será necesario preparar una copia de la póliza y aportar documentos que acrediten la identidad del asegurado.

¿Cómo se emite el seguro al recibir la rescisión de un préstamo?

En la mayoría de los casos, las personas desean rescindir el contrato de seguro de vida que se les impuso al celebrar un contrato de préstamo. El sobrepago en este caso puede ser bastante grande.

El contrato de seguro en sí lo rescinde directamente la compañía de seguros, pero el banco debe conocer este hecho. De lo contrario, según el acuerdo, la entidad de crédito seguirá cobrando un sobrepago por un servicio que ya no existe.

La cancelación de dicho contrato comienza con la presentación de una solicitud (a continuación se proporciona un ejemplo) a la compañía de seguros. En él, el asegurado indica los datos de su pasaporte personal, dirección, datos y nombre de la compañía de seguros. La siguiente es una solicitud de devolución de parte de la prima. Después de presentar dicha solicitud, el contrato se considera rescindido. Pero para ello, ambas partes deben celebrar un acuerdo por escrito.

El dinero se devuelve a la cuenta bancaria especificada por el asegurado. Durante los días en que el seguro esté vigente según el contrato de préstamo, será imposible devolver el dinero. Tras la rescisión anticipada del contrato, solo se devuelve una parte de los fondos pagados.

Cómo rescindir un contrato de seguro voluntario

Si desea rescindir un contrato de seguro de vida, después del cual hayan pasado más de 5 días, y devolver el dinero, debe seguir las reglas del seguro. Al concluir un contrato, la mayoría de las aseguradoras intentan incluir una condición que prevea la devolución de solo una parte de la prima pagada. Los reembolsos se realizan en proporción al período no utilizado, teniendo en cuenta los gastos utilizados para realizar negocios. Estos costes pueden oscilar entre el 20% y el 80%.

Al celebrar un contrato de seguro, debe asegurarse de que contenga una disposición de que, si se rescinde, es posible una deducción del monto reembolsado. Si no existe tal cláusula en el contrato, es posible que no se reciba la contribución pagada.

Al rescindir un contrato de seguro de inversión o acumulativo, el asegurado tiene la oportunidad de devolver parte del dinero gastado en el seguro, pero en realidad esto no será una devolución de la prima del seguro, sino una devolución del monto de la reserva del seguro que se formó en el momento de la terminación del acuerdo. El importe de esta reserva se establece el día de la celebración del contrato de seguro y deberá indicarse en la documentación.

Para los contratos de seguro obligatorio, el procedimiento de terminación se especifica en la ley o reglamento.

Terminación unilateral

Al celebrar un contrato de seguro, puede contener una cláusula que permita al asegurador rescindir unilateralmente el contrato de seguro de vida sobre un préstamo. Esto está regulado por el inciso 3 del art. 450 Código Civil de la Federación de Rusia.

Para proteger sus intereses, el asegurador tiene derecho, tras un recordatorio de la necesidad de pagar la siguiente cuota, a rescindir el contrato con el tomador del seguro. Así se indica en la carta informativa del Presidium de la Corte Suprema de Arbitraje de la Federación de Rusia "Revisión de la práctica de considerar disputas relacionadas con la ejecución de contratos de seguro" No. 75 de fecha 28 de noviembre de 2003.

Por su propio interés, el asegurador podrá incluir en el contrato una condición sobre la posibilidad de rescindir el contrato en otros casos. Si el asegurado aceptó estas condiciones, no tiene derecho a apelar la decisión del asegurador de rescindir unilateralmente el contrato. El tomador del seguro tiene derecho a rescindir unilateralmente el contrato si tal posibilidad está prevista en el propio contrato o si el asegurador viola gravemente sus obligaciones.

Terminación por acuerdo de las partes.

Al celebrar un contrato de seguro, las partes podrán prever su rescisión automática en caso de que se produzcan determinadas circunstancias. Para hacer esto, no necesitará firmar documentos adicionales.

Estas condiciones incluyen, por ejemplo, las consecuencias de que el tomador del seguro no pague a tiempo la prima o la siguiente cuota. También es posible rescindir la relación por acuerdo de las partes si el asegurador ha encontrado condiciones más favorables y está intentando rescindir el contrato de seguro de vida bajo MTPL. Pero el asegurado rara vez acepta tales condiciones y no quiere incluir en el contrato condiciones que sean contrarias a sus intereses.

Funciones de reembolso

La devolución de la prima pagada es posible de conformidad con el párrafo. 2 p.3 art. 958 del Código Civil de la Federación de Rusia, en el caso de que así lo establezcan las normas de seguro o el contrato de seguro de vida.

Después del 2 de marzo de 2016, la compañía de seguros tenía la obligación, dentro de los 90 días, de prever en el contrato una condición para la devolución del monto pagado en virtud de los acuerdos de seguro voluntario celebrados. El documento debe prever una condición obligatoria para la devolución del importe pagado en caso de cancelación del contrato dentro de los 5 días hábiles siguientes a la fecha de su celebración. Lo principal es que durante este período no se produce ningún evento asegurado. Estas condiciones se especifican en los párrafos. 1, Instrucciones del Banco de Rusia "Sobre los requisitos mínimos (estándar) para las condiciones y el procedimiento para implementar ciertos tipos de seguro voluntario" No. 3854-U del 20 de noviembre de 2015 (en adelante, Instrucciones No. 3854- U).

Si el tomador del seguro rescinde el contrato dentro de este plazo, la prima se devuelve íntegramente. Si el tomador del seguro renuncia al contrato celebrado dentro de este plazo, pero después de que las condiciones del seguro entren en vigor, el asegurador tiene derecho a retener una parte del monto pagado en proporción a la duración del contrato, según lo previsto en los párrafos. 5 e Instrucción N° 3854-U.

El monto se reembolsa dentro de los 10 días hábiles a partir de la fecha de recepción por parte del asegurado de una solicitud escrita para cancelar el contrato, de acuerdo con la cláusula 8 del Instructivo N° 3854-U.

Por tanto, existen varias formas de rescindir un contrato de seguro. Lo principal es que esta posibilidad está prevista en el propio documento o en las normas legales.

Los abogados de nuestra empresa pueden ayudarle a comprender todos estos matices y a rescindir correctamente el contrato de seguro.