Consecuencias de la ejecución indebida de un contrato de depósito bancario. Obligaciones por contratos de cuentas bancarias y depósitos bancarios

La violación por parte del banco del contrato de depósito bancario (cada una de las obligaciones que constituyen su contenido) implica la aplicación de las disposiciones generales de la ley de obligaciones sobre la responsabilidad del deudor por violación de una obligación civil: de conformidad con el párrafo 1 del art. 393 del Código Civil, el deudor está obligado a compensar al acreedor por las pérdidas causadas por el incumplimiento o cumplimiento indebido de la obligación.

Además, el Capítulo 44 del Código Civil de la Federación de Rusia contiene varias reglas especiales dedicadas al contrato de depósito bancario.

Debido a que las normas sobre el contrato de cuenta bancaria (cláusula 3 del artículo 834 del Código Civil) se aplican a la relación entre el banco y el depositante en la cuenta en la que se realiza el depósito, en caso de violación por parte de el banco de su obligación para con el depositante de abrir y mantener una cuenta de depósito, se aplicará la norma sobre la responsabilidad del banco por la ejecución indebida de transacciones en la cuenta, contenida en el art. 856 Código Civil. Según la norma especificada, en casos de abono tardío en la cuenta del cliente dinero o su cargo injustificado de la cuenta por parte del banco, así como el incumplimiento de las instrucciones del cliente de transferir fondos de la cuenta o de emitirlos de la cuenta, el banco está obligado a pagar intereses sobre este monto en la forma y en la cantidad prevista en el art. 395 Código Civil. 104

Sin embargo, la regla anterior, al igual que otras reglas sobre un acuerdo de cuenta bancaria, se puede aplicar a las relaciones en virtud de un acuerdo de depósito bancario, a menos que las reglas especiales sobre un acuerdo de depósito bancario dispongan lo contrario o no se derive de la esencia de dicho acuerdo. Debido a que, de acuerdo con las reglas especiales sobre el contrato de depósito bancario (cláusula 3 del artículo 834 del Código Civil), las personas jurídicas - depositantes tienen prohibido transferir fondos en depósitos a otras personas, previsto en el art. 856 del Código Civil, la responsabilidad por una infracción como el incumplimiento por parte del banco de las instrucciones del cliente de transferir fondos de la cuenta no puede aplicarse en virtud de un contrato de depósito bancario en virtud del cual el depositante es una persona jurídica. Por la misma razón (la ausencia de una base de responsabilidad debido a la incapacidad del depositante para ordenar al banco que transfiera fondos de la cuenta), esta responsabilidad no se puede aplicar a las relaciones en virtud de un contrato de depósito bancario, ejecutado mediante la emisión al depositante. un certificado de ahorro (depósito), que certifica únicamente el derecho del depositante a recibir, al vencimiento del plazo establecido, el monto del depósito y los intereses estipulados en el certificado (cláusula 1 del artículo 844 del Código Civil). 105

Al mismo tiempo, en los casos anteriores, previstos en el art. 856 del Código Civil, la responsabilidad está sujeta a la aplicación en consecuencia: en virtud de un contrato de depósito bancario, según el cual el depositante es una persona jurídica, - por acreditar fuera de plazo en la cuenta de depósito los fondos recibidos por el banco a nombre del depositante de terceros partes, y por emisión extemporánea del monto del depósito (transferencia extemporánea de fondos a la cuenta corriente del depositante - una entidad legal) al vencimiento del plazo o al ocurrir una condición, previsto por el acuerdo; bajo un acuerdo de depósito bancario certificado por un certificado de ahorro (depósito), por retraso en el pago del monto del depósito (y si el titular del certificado es una persona jurídica, por transferencia tardía a la cuenta corriente del depositante), teniendo en cuenta, entre otros cosas, el derecho del titular del certificado de ahorro (depósito) a su presentación anticipada para el pago por parte del banco. 106

Si el banco no cumple con sus obligaciones de garantizar la devolución del depósito, así como si sus condiciones empeoran, el depositante tiene derecho a exigir la devolución inmediata del monto del depósito, así como el pago de intereses de acuerdo con la cláusula. 1. Artículo 809 del Código Civil de la Federación de Rusia y compensación por las pérdidas que le hayan causado (cláusula 4 del artículo 840 del Código Civil de la Federación de Rusia).

E.A. Pavlodsky escribe: “El Código Civil (cláusula 4 del artículo 840) establece que si el banco no cumple con sus obligaciones de garantizar la devolución del depósito, el depositante tiene derecho a rescindir unilateralmente el contrato y exigir al banco la devolución inmediata. de los montos de los depósitos y el pago de los intereses establecidos durante todo el período de uso de los fondos del depositante por parte del banco. Si en este caso el depositante sufrió pérdidas (por ejemplo, se vio obligado a invertir sus fondos en peores condiciones, etc.), también tiene derecho a exigir al banco una indemnización, además del importe de los intereses, por las pérdidas sufridas." 107

Evalúa de manera diferente naturaleza jurídica intereses, cuyo cobro está previsto en el inciso 4 del art. 840 GK, D.A. Medvedev, que considera que en los casos de incumplimiento o cumplimiento indebido por parte del banco de su obligación de garantizar la devolución del depósito o de deterioro de las condiciones del título, “la responsabilidad consiste en pagar al depositante una penalización en forma de intereses bancarios”. (tasa de refinanciación), calculada el día del reembolso de la deuda, así como la compensación por pérdidas ". 108

Parece que las sentencias anteriores no son del todo exactas. Intereses a pagar por el banco en el caso previsto en el inciso 4 del art. 840 del Código Civil, representan la tasa de interés bancaria (tasa de refinanciamiento) existente el día en que el prestatario paga el monto de la deuda (cláusula 1 del artículo 809 del Código Civil), que excede el monto de los intereses sobre el monto de los depósitos bajo el contrato de depósito bancario y, por lo tanto, no puede representar "el interés establecido durante todo el período de uso de los fondos del depositante por parte del banco" (como cree E.A. Pavlodsky) debido a que este papel lo desempeña el interés previsto en el banco. contrato de depósito. Sin embargo, los intereses pagaderos por el banco en caso de no proporcionar garantía para la devolución del depósito, su pérdida y el deterioro de las condiciones de la garantía proporcionada no pueden calificarse como sanción (como cree D.A. Medvedev), ya que durante la vigencia período del acuerdo de depósito bancario (antes de que el depositante presente un reclamo por la devolución del depósito), el interés pagado por el banco sobre el monto del depósito (en la cantidad estipulada en el acuerdo) es un pago por el uso de los fondos aportados por el depositante, y de ninguna manera puede ser reconocido como una medida de responsabilidad. 109

Intereses a pagar por el banco de conformidad con el inciso 4 del art. 840 del Código Civil de la Federación de Rusia (determinado por la tasa de refinanciamiento) debe dividirse en dos partes: la primera parte: el interés previsto en el contrato de depósito bancario, que es un pago obligatorio por el uso de los fondos; la segunda parte (la diferencia entre la tasa de refinanciamiento y el monto de interés previsto en el contrato de depósito bancario) representa una obligación adicional del banco en relación con el cumplimiento indebido de sus obligaciones, y debe calificarse como una medida de responsabilidad. Esta medida debería ser reconocida como una sanción, porque está sujeto a solicitud por una infracción no relacionada con el retraso en el cumplimiento de una obligación de deuda.

En la situación de un deudor vencido pagaré, el banco se encuentra en caso de incumplimiento de su obligación principal de emitir (devolver) el monto del depósito a solicitud del depositante. En este caso, el banco es responsable del incumplimiento de una obligación dineraria en la forma de cobro prevista en el art. 395 Código Civil de intereses sobre el monto del depósito por el uso ilícito de fondos ajenos. El interés especificado se cobra del banco en una cantidad determinada por la tasa de interés bancaria (tasa de refinanciamiento) existente el día en que se cumple la obligación (si el banco la cumple voluntariamente) o el día en que el depositante acude a los tribunales. El contrato de depósito bancario puede prever un monto diferente de interés pagadero por el banco en caso de retraso en la emisión (devolución) del monto del depósito (como medida de responsabilidad). 110

Lo típico es que si un banco no cumple los requisitos para el pago de intereses, está obligado, de conformidad con el artículo 395 del Código Civil de la Federación de Rusia, a acumular intereses por el incumplimiento de la obligación. El profesor V.V. habló sobre este caso en una conferencia en Ekaterimburgo. Vitryansky: “El 8 de junio, en una reunión del Presidium de la Corte Suprema de Arbitraje, se consideró el caso de emitir una orden de ejecución contra la decisión del tribunal de arbitraje. El caso se refería a daños y perjuicios por el cumplimiento indebido de una obligación. La orden de ejecución no se ejecutó durante seis meses. Posteriormente, el cliente presentó una segunda reclamación para el cobro de intereses en virtud del art. 395 del Código Civil por el importe de las pérdidas. La mayoría de votos obtuvo la opinión de que es necesario cobrar intereses, devengándolos sobre el monto de las pérdidas. Es imposible explicarlo lógicamente, basándose en las opiniones que prevalecen en la legislación doctrinal actual. Pero aquí está el principal argumento a favor de la posición del autor de la tesis: el contratista violó el contrato y surgió una relación jurídica de protección independiente para la aplicación de medidas de responsabilidad. El tribunal aplica sanciones, recupera daños y perjuicios y emite una orden de ejecución. La nueva obligación de recuperar daños y perjuicios no se cumple. Lo que surge entonces: simplemente una relación jurídica subprotectora para la aplicación de medidas de responsabilidad por mora en el pago de pérdidas. Creo que el hecho de que tal concepto haya aparecido en la ciencia es algo bueno; en general, contribuye al desarrollo de la ciencia del derecho civil y abre una nueva dirección en la investigación del derecho civil”. 111

Conclusión.

El contrato de depósito bancario es una de las partes más importantes de toda la industria del derecho civil. Desde la antigüedad, este acuerdo ha acompañado a la humanidad y ayudado al desarrollo de la economía y el ámbito jurídico de muchos países. Por importante que sea este acuerdo para el Estado y su población, también está fuertemente protegido: la característica principal de un acuerdo de depósito bancario es la disposición legislativa para su devolución. Los bancos están obligados a garantizar la devolución del depósito mediante un seguro obligatorio y, en los casos previstos por la ley, por otros medios.

El acuerdo de depósito bancario expresa claramente una de las instituciones más importantes: la institución de la confianza de los ciudadanos en el Estado y la legislación. Los ciudadanos y las personas jurídicas confían sus ahorros a otras entidades y se dan cuenta de que sus fondos están protegidos de forma fiable y su devolución está garantizada legalmente.

Las garantías para la seguridad de los depósitos están previstas en el artículo 840 del Código Civil de la Federación de Rusia: “la devolución de los depósitos de los ciudadanos por parte del banco se garantiza mediante un seguro de depósitos obligatorio realizado de conformidad con la ley y en los casos previstos por ley, por otros medios”. También explica que “cómo el banco garantiza la devolución de los depósitos entidades legales determinado por el contrato de depósito bancario.” Aquellos. La devolución de depósitos a los depositantes - personas jurídicas también está protegida por la ley, la diferencia es que se establece sobre una base contractual entre el banco y el depositante - persona jurídica.

Según el art. 837 del Código Civil, la principal división de los depósitos en tipos se realiza según los plazos de su devolución. En este sentido, se puede celebrar un acuerdo de depósito bancario sobre las condiciones de emisión del depósito después de un tiempo determinado (depósito a plazo) o sobre las condiciones de emisión del depósito a la primera solicitud del cliente (depósito a la vista).

Y nuevamente, independientemente del tipo de depósito, el banco está obligado a entregar al depositante el monto o parte del mismo a la primera solicitud. Así, el inversor puede, en cualquier momento, sin motivo y unilateralmente exigir cambios y rescindir el contrato de depósito bancario, mientras que la condición del acuerdo sobre la renuncia del ciudadano al derecho a recibir un depósito a primera solicitud es nula. Una excepción a esta regla es una contribución realizada por una persona jurídica en otras condiciones de devolución (es decir, no a pedido) previstas en el acuerdo.

Un contrato de depósito bancario es un contrato pagado para la prestación de servicios. Cláusula 1 del art. 423 del Código Civil de la Federación de Rusia denomina acuerdo remunerado en virtud del cual una de las partes debe recibir un pago u otra contraprestación por el desempeño de sus funciones. En este caso, el servicio del banco son sus acciones que aseguran la devolución del importe del depósito y también el pago de los intereses. La remuneración del banco por este servicio es la concesión por parte del depositante al banco del derecho a utilizar el importe del depósito durante su período de almacenamiento. Por lo tanto, el banco proporciona al depositante los servicios en virtud de un contrato de depósito bancario de forma gratuita, pero no gratuita.

Una de las principales responsabilidades del banco en virtud de un contrato de depósito bancario es el cálculo de los intereses sobre el monto del depósito y su posterior pago al depositante. De conformidad con el artículo 838 del Código Civil de la Federación de Rusia, el banco paga al depositante intereses sobre el monto del depósito en la cantidad determinada por el contrato de depósito bancario. Si el acuerdo no contiene ninguna disposición sobre el monto de los intereses a pagar, el banco está obligado a pagar intereses por el monto determinado de conformidad con el párrafo 1 del artículo 809 del Código Civil de la Federación de Rusia.

Como correctamente se señala en la literatura legal, la condición sobre el monto de los intereses (y agregue a esto el procedimiento para su pago) es condición esencial contrato de depósito bancario, a pesar de la disposición anterior que permite “compensar” la condición sobre el monto de los intereses del depósito en caso de su ausencia en el texto del contrato. El banco está obligado a pagar al depositante intereses sobre el depósito, independientemente del monto del depósito y de cualquier otra condición.

La legislación de la Federación de Rusia necesita una regulación más cuidadosa de este acuerdo. Así, un tema controvertido es la obligación de devolver al depositante el monto requerido del depósito “a la vista”, o más bien el período de esta obligación. Es necesario establecer un plazo específico para que el banco cumpla con su obligación de emitir el monto del depósito o parte del mismo a la primera solicitud del depositante. Esta disposición también se adhiere al proyecto de concepto para el desarrollo de la legislación sobre valores y transacciones financieras, que forma parte de un concepto unificado para el desarrollo de la legislación civil de la Federación de Rusia. El concepto también presenta las siguientes propuestas para mejorar la legislación:

Necesidades de desarrollo regulación de las relaciones que surjan en relación con la emisión y circulación de certificados de ahorro (depósito) en circulación civil.

Las principales disposiciones que regulan estas relaciones deben establecerse por ley y no a nivel de los reglamentos del Banco Central de la Federación de Rusia.

En el párrafo 3 del artículo 844 del Código Civil de la Federación de Rusia, indique que un certificado de ahorro (depósito) se puede presentar para el pago antes de lo previsto, a menos que los términos del certificado dispongan lo contrario. La introducción de esta novedad no puede ni debe afectar el derecho de los depositantes ciudadanos a abrir depósitos que brinden la posibilidad de retiro anticipado.

Análisis del arte. 844 del Código Civil de la Federación de Rusia nos permite concluir que las reglas para todos los tipos de depósitos son casi las mismas: según un contrato de depósito bancario de cualquier tipo, el banco está obligado a emitir el monto del depósito o parte del mismo en la primera solicitud del depositante (cláusula 2 del artículo 837 del Código Civil de la Federación de Rusia); según el inciso 3 del art. 844 del Código Civil de la Federación de Rusia, el depositante (titular del certificado) tiene derecho a presentar un certificado de ahorro (depósito) para el pago antes de lo previsto.

En tal situación, siempre existe la posibilidad de rescisión anticipada de un contrato de depósito bancario a plazo fijo y presentación anticipada de un certificado de ahorro (depósito) para el pago y, por lo tanto, los bancos no pueden planificar la colocación de los fondos recaudados de los depositantes para largos períodos. Retiro simultáneo depósitos a plazo puede llevar a la quiebra de cualquier banco. Por tanto, la introducción de este cambio en la legislación parece bastante razonable.

Una condición esencial del contrato es el tema, que son los servicios de depósito del banco (tipo de depósito). La condición sobre el monto y el procedimiento para el pago de intereses no es esencial.

A menos que la ley o el contrato de préstamo dispongan lo contrario, el prestamista tiene derecho a recibir intereses del prestatario sobre el monto del préstamo en la cantidad y en la forma especificada en el contrato. Si el acuerdo no establece el monto de los intereses, su monto se determina según la tasa de refinanciación bancaria vigente.

Por regla general, el banco no tiene derecho a cambiar unilateralmente las tasas de interés establecidas en el acuerdo. A menos que el contrato de depósito bancario disponga lo contrario, el banco tiene derecho a cambiar el monto de los intereses pagados por los depósitos a la vista.

Si el banco reduce la tasa de interés nuevo tamaño El interés se aplica después de un mes de la fecha del mensaje correspondiente.

El banco no puede reducir unilateralmente el importe de los intereses de un depósito a plazo determinado por el contrato de depósito bancario, a menos que la ley disponga lo contrario. En virtud de un acuerdo de depósito bancario de este tipo celebrado por un banco con una persona jurídica, el monto de los intereses no puede modificarse unilateralmente, a menos que la ley o el acuerdo dispongan lo contrario (artículo 838 Código civil RF).

Los intereses sobre el monto de un depósito bancario se acumulan desde el día siguiente a su recepción por el banco hasta el día anterior a su devolución al depositante o su cancelación de la cuenta del depositante por otros motivos.

Los intereses sobre el monto del depósito bancario se pagan al depositante a su solicitud al final de cada trimestre por separado del monto del depósito, y los intereses no reclamados durante este período aumentan el monto del depósito sobre el cual se devengan intereses (artículo 839 del Código Civil de la Federación de Rusia).

El contrato de depósito bancario debe celebrarse por escrito. El incumplimiento de la forma escrita de un contrato de depósito bancario conlleva la nulidad de este contrato. Tal acuerdo es nulo (artículo 836 del Código Civil de la Federación de Rusia).

La forma escrita del contrato de depósito bancario se considera cumplida si el depósito está certificado. libreta de ahorros,

un certificado de ahorro o depósito, u otro documento emitido por el banco al depositante que cumpla con ciertos requisitos.

La libreta de ahorros certifica la celebración de un contrato de depósito bancario con un ciudadano y se certifica el depósito de fondos en su cuenta sobre el depósito.

Destacar los siguientes tipos libretas de ahorro: libreta de ahorro registrada, libreta de ahorro al portador, que es un valor (artículo 843 del Código Civil de la Federación de Rusia).

Un certificado de ahorro (depósito) es un valor que certifica el monto de un depósito realizado en un banco y el derecho del depositante (titular del certificado) a recibir, al vencimiento de un período específico, el monto del depósito y los intereses estipulados en el certificado. en el banco que emitió el certificado o en cualquier sucursal de este banco.

Los certificados de ahorro (depósito), así como las libretas de ahorro, pueden ser: al portador, registrados (artículo 844 del Código Civil de la Federación de Rusia).

El contrato de depósito bancario es real, ya que se considera concluido desde el momento en que se deposita, paga, unilateralmente la cantidad de dinero.

Las partes del acuerdo son:

El banco es una organización de crédito que tiene el derecho exclusivo de realizar en conjunto las siguientes operaciones bancarias: captar fondos de personas físicas y jurídicas en depósito, colocar estos fondos por cuenta propia y por cuenta propia en las condiciones de reembolso, pago, urgencia, apertura y mantenimiento de cuentas bancarias personas físicas y jurídicas. Los depósitos son aceptados únicamente por los bancos que tienen ese derecho de acuerdo con una licencia emitida por el Banco de Rusia que participan en el sistema. seguro obligatorio depósitos individuos en bancos y registrado en una organización que realiza funciones de seguro obligatorio de depósitos. El derecho a atraer fondos de particulares en forma de depósitos se otorga a los bancos a partir de la fecha registro estatal de los cuales han transcurrido al menos dos años8.

Para impedir la implementación operaciones bancarias organizaciones no autorizadas, art. 835 del Código Civil de la Federación de Rusia prevé consecuencias adversas para dichas organizaciones. Si un ciudadano acepta un depósito por una persona que no tiene derecho a hacerlo, el depositante puede exigir la devolución inmediata del importe del depósito, así como el pago de los intereses correspondientes y una compensación adicional al importe de los intereses. por todas las pérdidas causadas al depositante.

Si dicha persona acepta fondos de una entidad jurídica según los términos de un acuerdo de depósito bancario, dicho acuerdo no es válido.

Se aplican consecuencias similares en los siguientes casos:

1) captar fondos de ciudadanos y personas jurídicas mediante la venta de acciones y otros valores cuya emisión haya sido declarada ilegal;

2) atraer fondos de los ciudadanos a depósitos contra letras de cambio u otros valores, excluyendo su recepción por los depositantes a la vista y el ejercicio por el depositante de otros derechos.

Los ciudadanos pueden actuar como inversores. Federación Rusa, ciudadanos extranjeros y apátridas. Se reconoce como contrato público un contrato de depósito bancario en el que el depositante es un ciudadano. El Código Civil de la Federación de Rusia no limita los derechos de las personas jurídicas a celebrar acuerdos de depósito bancario junto con las personas físicas. Las personas jurídicas no tienen derecho a transferir fondos en depósitos a otras personas.

La segunda parte del contrato de depósito bancario es el depositante. El depositante puede ser un ciudadano o una persona jurídica. Cualquier ciudadano puede ser depositante en un banco, independientemente de su nivel de capacidad jurídica: plenamente capaz, relativamente capaz, limitado en capacidad jurídica y completamente incapacitado por la ley (niños menores de 6 años), decisiones judiciales (enfermos mentales y enfermos mentales). personas declaradas incapaces). Otra cosa es, ¿qué ciudadano tiene derecho a celebrar un contrato de depósito bancario con sus acciones? No todos los ciudadanos tienen este derecho, sino únicamente:

Totalmente capacitados: mayores de edad, es decir, los que hayan cumplido 18 años; personas que contrajeron matrimonio registrado antes de cumplir 18 años, habiendo recibido el permiso correspondiente; emancipados, es decir, menores de 16 años que hayan cumplido 16 años, que trabajen con contrato de trabajo o se dediquen a actividades empresariales, reconocidos como plenamente capaces por decisión de la autoridad de tutela y administración fiduciaria (con el consentimiento de los padres, padres adoptivos, tutor del menor) o por el tribunal (en ausencia de dicho consentimiento) (artículo 27 del Código Civil de la Federación de Rusia).

Relativamente capaces son los menores de 14 a 18 años. Tienen capacidad jurídica parcial, pero tienen derecho a realizar aportaciones a instituciones de crédito y disponer de ellos (cláusula 3 del artículo 26 del Código Civil de la Federación de Rusia).

El tribunal tiene derecho a limitar la capacidad jurídica de un ciudadano si abusa del alcohol o las drogas y, por tanto, pone a su familia en una situación financiera difícil. Dicha persona tiene derecho a realizar de forma independiente únicamente pequeñas transacciones domésticas. Una persona con capacidad jurídica limitada tiene derecho a realizar otras transacciones (incluida la celebración de un contrato de depósito bancario) únicamente con el consentimiento del fiduciario. En consecuencia, un contrato de depósito bancario puede celebrarse con una persona de capacidad jurídica limitada sólo con el consentimiento por escrito del fiduciario.

Las personas parcialmente capaces, menores de 6 a 14 años (también llamados menores), tienen muy poca capacidad jurídica, lo que no incluye la posibilidad de celebrar un contrato de depósito bancario. Estos niños pueden participar en relaciones de depósito bancario, pero sus padres, padres adoptivos y tutores pueden celebrar un acuerdo en su nombre.

Gente completamente incompetente. Entre ellos se incluyen niños menores de 6 años, así como adultos que, debido a una enfermedad mental o demencia, no pueden comprender el significado de sus acciones ni controlarlas y, por lo tanto, son declarados incompetentes por el tribunal. Estas personas también pueden ser sujetos de relaciones de depósito bancario, pero el acuerdo en su nombre lo celebran sus representantes legales: 1) en relación con los niños menores de 6 años: sus padres, padres adoptivos, tutor; 2) en relación con los adultos incompetentes: sus tutores.

En cuanto a las personas jurídicas, todas ellas pueden celebrar contratos de depósito bancario en calidad de depositantes. No importa cuál sea la forma organizativa y jurídica de la entidad jurídica y en qué forma de propiedad se base. Sin embargo, si una entidad jurídica tiene una capacidad jurídica especial, entonces es necesario que la celebración de un contrato de depósito bancario no vaya más allá de los límites de esta capacidad jurídica.

A diferencia de muchos otros acuerdos, un acuerdo de depósito bancario es unilateralmente vinculante. Esto significa que, como resultado de su celebración, las obligaciones surgen solo de un lado: del lado del banco.

Un acuerdo de depósito bancario es uno de los acuerdos de servicio. Por lo tanto, en los casos en que el depositante sea una persona, este acuerdo está sujeto a la Ley de la Federación de Rusia "Sobre la Protección de los Derechos del Consumidor"9.

Arte. 841 del Código Civil de la Federación de Rusia permite a terceros depositar fondos en la cuenta del depositante, siempre que se indique la información necesaria sobre su cuenta de depósito. En este caso, se supone que el depositante ha aceptado recibir fondos de dichas personas proporcionándoles la información necesaria sobre la cuenta de depósito.

Las responsabilidades del banco incluyen: devolver el monto del depósito al depositante, pagar los intereses adeudados, mantener el secreto bancario, asegurar la devolución del depósito, de conformidad con el art. 840 del Código Civil de la Federación de Rusia.

La devolución de los depósitos de los ciudadanos por parte del banco está garantizada por Ley federal de 23 de diciembre de 2003 No. 177-FZ “Sobre el seguro de depósitos de personas físicas en bancos de la Federación de Rusia”10. La participación en el sistema de seguro de depósitos es obligatoria para todos los bancos. Los fondos de las personas físicas están sujetos a seguro, excepto lo siguiente:

1) colocados en cuentas bancarias de personas físicas que se dedican a actividades empresariales sin constituir una entidad jurídica, si estas cuentas se abren en relación con la actividad especificada;

2) colocados por personas físicas en depósitos bancarios al portador, incluidos los certificados certificado de ahorro y (o) una libreta de ahorros al portador;

3) transferidos por particulares a bancos en gestión de confianza;

4) depositados en sucursales de bancos de la Federación de Rusia ubicados fuera del territorio de la Federación de Rusia.

La compensación por los depósitos se paga al depositante por un monto del 100 por ciento del monto de los depósitos en el banco, pero no más de 100.000 rublos. Si un depositante tiene varios depósitos en un banco, cuyo monto total de obligaciones respecto de estos depósitos supera los 100.000 rublos, se paga una compensación por cada uno de los depósitos en proporción a su tamaño. Si el evento asegurado ocurre en relación con varios bancos en los que el depositante tiene depósitos, el monto compensación del seguro se calcula para cada banco por separado11.

Al implementar el seguro obligatorio, los bancos están obligados a: pagar primas de seguro al fondo de seguro de depósitos obligatorio; proporcionar a los depositantes información sobre su participación en el sistema de seguro de depósitos, el procedimiento y el monto de la compensación por los depósitos; publicar información sobre el sistema de seguro de depósitos en las instalaciones bancarias accesibles a los depositantes donde se brindan servicios para depositantes; mantener registros de las obligaciones del banco con los depositantes, lo que permite al banco crear en cualquier día un registro de las obligaciones del banco con los depositantes en la forma establecida por el Banco de Rusia a sugerencia de la Agencia.

Si el banco incumple las obligaciones previstas por la ley o el contrato de depósito bancario para garantizar la devolución del depósito, así como en caso de pérdida de la garantía o deterioro de sus condiciones, el depositante tiene derecho a exigir al al banco la devolución inmediata del importe del depósito, el pago de los intereses correspondientes al importe de la tasa de refinanciación bancaria y la compensación por las pérdidas causadas.

En virtud de un contrato de depósito bancario de cualquier tipo, el banco está obligado a emitir el monto del depósito o parte del mismo a la primera solicitud del depositante, con excepción de los depósitos realizados por personas jurídicas en otras condiciones de devolución previstas en el contrato. La condición del acuerdo sobre la renuncia del ciudadano al derecho a recibir un depósito a primera demanda es nula (cláusula 2 del artículo 837 del Código Civil de la Federación de Rusia). La demanda del depositante de una devolución anticipada del monto del depósito constituye un cambio unilateral en los términos del acuerdo permitido por la ley por iniciativa del depositante. Como resultado de esto, un contrato de depósito bancario a plazo fijo, objetivo o condicional se convierte en un contrato de depósito a la vista.

Las consecuencias negativas para la propiedad de tal cambio en el contrato corren a cargo del inversor. En virtud de un contrato rescindido anticipadamente o modificado, se le acumulan los mismos intereses sobre el monto del depósito que sobre el monto del depósito a la vista, que es significativamente menor que el interés sobre un depósito a plazo, a menos que se haya previsto específicamente un interés diferente para este caso. en el acuerdo. Además, en estos casos se devengan intereses más bajos durante todo el período desde el momento en que el dinero del depositante se deposita en el banco hasta el momento de su emisión. Incluso si el depositante exige al banco no todo el depósito a plazo, sino solo una parte, recibirá más de bajo porcentaje establecidos para los depósitos a la vista.

A diferencia de los ciudadanos, las personas jurídicas que han realizado un depósito a plazo en un banco no tienen el derecho incondicional de exigir su devolución anticipada. Este derecho podrá estar previsto en un contrato de depósito bancario tras su celebración. Si este no es el caso, la devolución anticipada de dicho depósito sólo será posible con el consentimiento del banco. Esta regla se aplica sólo a los casos en que el inversionista es organización comercial. Si el depositante del tesoro a plazo fijo es organización sin fines de lucro, ella bajo ninguna circunstancia tiene derecho a exigir regreso anticipado monto del depósito12.

Se paga el contrato de depósito bancario. Su remuneración es única y se manifiesta en el hecho de que el banco paga al depositante intereses sobre el monto del depósito en la cantidad determinada por el contrato de depósito bancario. Si no hay ninguna condición en el acuerdo sobre el monto de los intereses a pagar, el banco está obligado a pagar intereses por el monto de la tasa de refinanciamiento del Banco Central de la Federación de Rusia (cláusula 1 del artículo 838 del Código Civil de la Federación de Rusia). El banco tiene derecho, hasta que el depositante presente una demanda de devolución del depósito, a utilizar sus fondos a su discreción. En la mayoría de los casos, el banco utiliza los fondos de los depositantes para llevar a cabo sus operaciones de credito. Entonces, el interés sobre el monto del depósito es esencialmente un pago realizado por el banco por el uso del dinero de otra persona.

El pago de intereses al depositante sobre el monto del depósito es una obligación esencial del banco. Si el acuerdo estipula que el banco no está obligado a pagar el interés especificado, esto significa que dicho acuerdo no es un acuerdo de depósito bancario. Puede considerarse como un contrato de préstamo sin intereses, cuya celebración está permitida por la ley.

En el Código Civil de la Federación de Rusia, esta cuestión se resuelve de forma ambigua según el tipo de contribución. Para los depósitos a la vista (y existe la mayoría de estos depósitos, y los depositantes son en su mayoría ciudadanos), el banco tiene derecho a cambiar el monto de los intereses pagados sobre los depósitos, a menos que el contrato de depósito bancario disponga lo contrario (Parte 1, Cláusula 2 , Artículo 838 del Código Civil de la Federación de Rusia). Normalmente, dicho cambio representa una disminución en el porcentaje especificado, aunque el banco tiene derecho a aumentar el porcentaje especificado. Según la Parte 2, Cláusula 2, art. 838 del Código Civil, si el banco reduce el monto de los intereses, el nuevo monto de los intereses se aplica a los depósitos realizados antes de que el depositante informe sobre la reducción de los intereses, después de un mes a partir de la fecha del mensaje correspondiente, salvo disposición en contrario de el acuerdo. Para los inversores, esta regla es de muy poco consuelo.

El depositante puede ser notificado de la próxima reducción de intereses sobre el depósito. de varias maneras: por correo, fax, etc. Caja de ahorros informa de ello a sus inversores mediante la publicación del mensaje correspondiente en la prensa periódica.

El contrato de depósito bancario puede prever un procedimiento diferente para que el banco ejerza su derecho a reducir el monto de los intereses sobre los depósitos a la vista. La decisión del banco de aumentar el tipo de interés de los depósitos a la vista entra en vigor de acuerdo con el procedimiento establecido por el propio banco. El banco no está obligado a notificar tal decisión a los depositantes13.

Si un ciudadano depositante ha realizado un depósito objetivo a plazo fijo o condicional, el banco no puede cambiar unilateralmente el monto de interés establecido al concluir el acuerdo, a menos que la ley disponga lo contrario. El banco no puede incluir su derecho a reducir los intereses de un depósito a plazo en los términos del contrato de depósito bancario tras su celebración. Si se incluye tal condición, no tiene significado legal.

La disposición del art. 29 de la Ley de la Federación de Rusia "sobre bancos y bancario”, que otorga a la entidad de crédito el derecho de modificar, incluso a la baja, el monto de los intereses sobre los depósitos, si así lo establece un acuerdo con el depositante, incluso con un ciudadano. Dado que las normas del Código Civil de la Federación de Rusia tienen una gran fuerza legal que las normas de la legislación vigente, en tales casos se aplicarán las normas del art. 838 Código Civil de la Federación de Rusia.

Si se concluye un acuerdo sobre un depósito bancario a plazo fijo con una persona jurídica, el monto de los intereses no puede modificarse unilateralmente, a menos que la ley o el acuerdo disponga lo contrario (cláusula 3 del artículo 838 del Código Civil de la Federación de Rusia). En consecuencia, en tales casos, las partes, al celebrar un contrato de depósito bancario, tienen derecho a prever el derecho del banco a cambiar unilateralmente el monto de los intereses devengados por el depósito.

Los intereses sobre el importe de un depósito bancario se devengan desde el día siguiente a su recepción por el banco hasta el día anterior a su devolución al depositante o su cargo en la cuenta del depositante por otros motivos permitidos por la ley. Las condiciones y el procedimiento para pagar los intereses de un depósito (en qué fechas, mensual, trimestral, semestral, anual, con o sin capitalización) pueden establecerse mediante un contrato de depósito bancario. Si esta cuestión no se resuelve en el acuerdo, los intereses sobre el monto del depósito bancario se pagan al depositante a su solicitud al final de cada trimestre por separado del monto, y los intereses no reclamados dentro de este período aumentan el monto del depósito. sobre el cual se devengan intereses. Cuando se devuelve el depósito, se pagan todos los intereses devengados hasta ese momento (artículo 839 del Código Civil de la Federación de Rusia).

En el caso de que se solicite la devolución de un depósito antes del final del período por el cual se devengan intereses, estos últimos se acumulan en función del tiempo real de uso de los fondos del cliente y se pagan simultáneamente con el monto principal de el depósito.

Depositar fondos en un banco en virtud de un contrato de depósito bancario conlleva un riesgo importante para el depositante, en particular el riesgo de no recuperar el importe del depósito, como han aprendido de sus propios millones de depositantes rusos que han confiado su dinero a bancos poco fiables. amarga experiencia. Para evitar tales consecuencias, el Código Civil de la Federación de Rusia regula la provisión de devolución de depósitos por parte de los bancos (artículo 840 del Código Civil de la Federación de Rusia).

Los bancos están obligados a garantizar la devolución de los depósitos de los ciudadanos mediante un seguro obligatorio y, en los casos previstos por la ley, de otras formas.

Las medidas para garantizar la devolución de los depósitos por parte de los bancos dependen de quién sea el depositante del banco. Si el depositante es ciudadano, la devolución del depósito está asegurada:

Seguro obligatorio de depósitos a expensas de los fondos. fondo federal seguro de depósito obligatorio, previsto en el art. 38 de la Ley de la Federación de Rusia "sobre bancos y actividades bancarias";

Responsabilidad subsidiaria de la Federación de Rusia, sus sujetos y municipios. Esta regla no es de carácter general y se aplica únicamente a los depósitos realizados en un banco en cuyo capital autorizado más del 50% de las acciones o participaciones son propiedad de la Federación de Rusia, las entidades constitutivas de la Federación de Rusia o los municipios pertinentes;

Seguro voluntario de depósitos de conformidad con el art. 39 de la Ley "De Bancos y Actividades Bancarias";

Mediante el uso del ruso tradicional. derecho civil medidas para asegurar el cumplimiento de las obligaciones (pena, prenda, fianza, etc.)14.

Los depositantes-ciudadanos pueden presentar reclamaciones por responsabilidad subsidiaria de la Federación de Rusia, sus entidades constitutivas y municipios sólo si ellos (los depositantes) ya han presentado demandas para la devolución de sus depósitos directamente a los bancos que recibieron sus depósitos, pero la propiedad de los bancos no fue suficiente para cumplir con estos requisitos (Art. 399 del Código Civil de la Federación de Rusia).

Si el depositante bancario es una persona jurídica, los métodos para garantizar la devolución se establecen por acuerdo de las partes al celebrar el contrato de depósito. En este caso, se utilizan métodos para garantizar obligaciones como sanciones, prenda, fianza, garantía bancaria. Por su naturaleza, el depósito y la retención no pueden utilizarse para este fin.

Para fortalecer la protección de los intereses de los depositantes, la ley (cláusula 3 del artículo 840 del Código Civil de la Federación de Rusia) obligaba a los bancos, al celebrar acuerdos de depósito bancario, a proporcionar a los depositantes información sobre la seguridad de la devolución de el depósito. El banco determina cómo se comunica esta información a los clientes. Esto suele hacerse mediante la publicación de avisos pertinentes en el quirófano del banco.

Si el banco incumple las obligaciones previstas por la ley o el contrato de depósito bancario para garantizar la devolución del depósito, así como en caso de pérdida de la garantía o deterioro de sus condiciones, el depositante tiene derecho a exigir al banco la devolución inmediata del monto del depósito, el pago de intereses sobre el mismo en el monto determinado por el acuerdo o la tasa de refinanciamiento durante todo el período de uso real de los fondos del depositante, así como la compensación por las pérdidas causadas.

Normalmente, un depósito bancario se realiza a nombre de la persona que lo realiza. En otras palabras, el depositante se convierte en el ciudadano o persona jurídica que ha celebrado un contrato de depósito con el banco. Pero la ley (artículo 842 del Código Civil de la Federación de Rusia) permite realizar un depósito en un banco a nombre de otra persona que no participa en la celebración de un acuerdo con el banco. En algunos casos, la necesidad de dicho depósito de fondos está determinada por el tipo de depósito. Esto es, por ejemplo, depósito de pensión. En el Código Civil de la Federación de Rusia, art. 841, según el cual, salvo disposición en contrario del contrato de depósito bancario, la cuenta de depósito se acredita con los fondos recibidos por el banco a nombre del depositante de terceros, indicando los datos necesarios sobre su cuenta de depósito. A menos que el contrato de depósito bancario disponga lo contrario, un tercero adquiere los derechos de un depositante desde el momento en que presenta al banco el primer reclamo basado en estos derechos, o expresa al banco de otra manera su intención de ejercer dichos derechos.

La indicación del nombre del ciudadano o el nombre de la entidad jurídica a cuyo favor se realiza el depósito es una condición esencial de dicho contrato de depósito bancario.

Habiendo analizado el contenido y la responsabilidad de las partes en virtud del contrato de depósito bancario, observamos que las principales responsabilidades del banco son la devolución del monto del depósito y el pago de los intereses. Además, al celebrar un contrato de depósito bancario, deberá proporcionar al depositante información sobre la seguridad de la devolución del depósito (cláusula 3 del artículo 840 del Código Civil). El banco determina cómo se comunica esta información a los clientes. Una responsabilidad igualmente importante del banco es pagar intereses sobre el depósito. La siguiente responsabilidad del banco es mantener el secreto bancario. El principal derecho del banco es la capacidad, a su propia discreción, de poseer, utilizar y disponer en su propio interés de las sumas de dinero transferidas al depósito. Un depositante en un depósito a plazo o condicional no tiene derecho a exigir que el banco lleve a cabo pagos no en efectivo del depósito, ya que este requisito contradice la esencia de un depósito a plazo fijo (condicional). El depositante tiene derecho en cualquier momento a exigir la devolución del importe del depósito realizado en cualquier condición. El siguiente derecho del depositante es la capacidad de extender unilateralmente, por defecto, el plazo del contrato de depósito bancario a plazo fijo o condicional.

Según el contrato de depósito bancario.(depósito) una parte (banco) que aceptó lo recibido de la otra parte (depositante) o recibido por ello suma de dinero(depósito), se compromete a devolver el monto del depósito y pagar intereses sobre el mismo en las condiciones y en la forma prescritas en el contrato.

El banco acepta fondos del depositante y los deposita en un depósito, que puede reponerse periódicamente. El banco no tiene derecho a negarse a recibir dichos montos si se indican los detalles de la cuenta del depositante y a menos que esto esté expresamente prohibido por el acuerdo de depósito bancario (por ejemplo, debido a la insignificancia del monto). Habiendo recibido el monto del depósito del depositante, el banco debe abrir una cuenta de depósito y acreditarle este monto.

El banco está obligado a pagar intereses al depositante por el uso de sus fondos. El monto de los intereses lo determinan las partes del acuerdo en función de tarifas bancarias, cuyo tamaño depende del monto y plazo del depósito. Incluso en ausencia de tal condición, el contrato no pasa a ser gratuito, sino tasa de interés determinado con base en la tasa de refinanciamiento existente en el lugar de residencia (ubicación para personas jurídicas) del depositante. El banco calcula el interés desde el día siguiente a la recepción del depósito hasta el día en que se devuelve al depositante. El procedimiento para el pago de intereses está fijado en el acuerdo; de lo contrario, los intereses se pagan a solicitud del depositante al final de cada trimestre y los intereses no reclamados aumentan el monto del depósito sobre el cual se acumulan los intereses.

Una de las principales responsabilidades del banco es devolver el monto del depósito y los intereses acumulados al depositante al vencimiento del plazo del depósito y, en los casos previstos por la ley o el acuerdo, en caso de devolución anticipada del depósito.

Para garantizar la devolución de los depósitos de los particulares, los bancos deben contratar un seguro obligatorio. De conformidad con la Ley de seguro de depósitos, se ha creado un sistema de seguro de depósitos obligatorio. En él participan todos los bancos que tienen derecho a captar depósitos de particulares. Cada banco está obligado a pagar las primas de seguro, a partir de las cuales se forma un fondo de seguro de depósitos obligatorio.

La falta de devolución del depósito por parte del banco otorga al depositante el derecho a recibir una compensación del fondo del seguro obligatorio en caso de ocurrencia de evento asegurado(revocación de la licencia de un banco para realizar operaciones bancarias). Se paga una compensación al depositante por un monto del 100% del monto de los depósitos, pero no más de 190 mil rublos.

El contrato de depósito bancario se rescinde por las causales previstas por el Código Civil, otras leyes y otras actos jurídicos o un acuerdo. La lista de motivos generales para la terminación de obligaciones figura en el Capítulo. 26 del Código Civil, estos incluyen, por ejemplo, la liquidación de un banco o de un depositante (una persona jurídica), la revocación de la licencia de un banco que le permite atraer fondos en depósito y la expiración del contrato.

El contrato podrá rescindirse por mutuo acuerdo de las partes. Dicho acuerdo se concluye por escrito.

Es posible rescindir el contrato unilateralmente cuando así lo permita la ley o el contrato. En cualquier momento, el acuerdo puede rescindirse a petición del inversor, un individuo o en otras circunstancias acordadas por las partes del acuerdo.

Si el banco incumple las obligaciones previstas por la ley o el contrato de depósito bancario para garantizar la devolución del depósito, así como en caso de pérdida de la garantía o deterioro de sus condiciones, el depositante tiene derecho a exigir al banco la devolución inmediata del importe del depósito, el pago de intereses por el importe determinado teniendo en cuenta el tipo de refinanciación y la indemnización por daños y perjuicios.

67. Contrato de cuenta bancaria (concepto, características, partes, tipos de cuentas, forma, contenido). Tipos de cuentas bancarias. Cambio y terminación de un contrato de cuenta bancaria.

Acuerdo de cuenta bancaria- un acuerdo consensual, y aunque el cliente no tiene la obligación en el momento de celebrar el acuerdo de depositar o transferir sumas de dinero a la cuenta, sí tiene otras obligaciones, por ejemplo, pagar una comisión por el mantenimiento de una cuenta.

Por regla general, también es reembolsable, ya que el cliente suele pagar al banco una comisión por realizar transacciones de liquidación y el banco cobra intereses sobre los fondos utilizados que se encuentran en la cuenta del cliente. Según el acuerdo, surgen derechos y obligaciones tanto para el banco, por ejemplo, la transferencia de fondos a la persona indicada por el titular de la cuenta, como para el cliente, quien debe presentar al banco documentos de pago que cumplan con los requisitos de la ley. y reglas bancarias, es decir El contrato es vinculante bilateralmente.

Un acuerdo de cuenta bancaria es un contrato público. El banco, al ser una empresa especialmente creada para realizar operaciones bancarias, incluidas las de liquidación, no puede negarle a un cliente, salvo algunas excepciones, la celebración de un contrato de cuenta bancaria. Los términos del contrato son los mismos para todos los clientes.

En un acuerdo de cuenta bancaria, las partes se denominan banco y cliente. Un banco es una persona jurídica que realiza operaciones bancarias como tipo de actividad exclusiva. Al mismo tiempo, no sólo los bancos pueden realizar operaciones bancarias. Las organizaciones de crédito no bancarias también tienen esos derechos, pero el alcance de sus operaciones es limitado. Para realizar operaciones bancarias, cualquier entidad de crédito debe tener una licencia del Banco de Rusia.

El cliente en un contrato de cuenta bancaria puede ser personas físicas y jurídicas. Como regla general, un ciudadano que celebre un contrato de cuenta bancaria debe tener capacidad jurídica. En algunos casos, la ley permite abrir cuentas a personas que no tienen plena capacidad jurídica. Estos incluyen menores de 14 a 18 años que celebran un contrato de cuenta bancaria con el consentimiento de sus padres, padres adoptivos, fideicomisarios y, en los casos en que la apertura de una cuenta esté relacionada con la disposición de depósitos, ganancias y otros ingresos, de forma independiente. sin su consentimiento, y los ciudadanos limitado por la corte en capacidad jurídica, celebrando un contrato con el consentimiento del fiduciario.

Forma: Las normas del Código Civil sobre un contrato de cuenta bancaria no establecen requisitos especiales para la forma del contrato, por lo que, por regla general, se debe observar una forma escrita simple. Un acuerdo puede celebrarse mediante el intercambio de documentos o mediante la redacción documento único

Objeto del acuerdo Una cuenta bancaria consiste en las acciones de acreditar fondos en la cuenta del cliente y realizar diversos tipos de operaciones bancarias a petición de este último: transferencia de fondos a otra cuenta, servicios de liquidación de efectivo, etc.

El banco está obligado a realizar para el cliente todas las operaciones previstas para cuentas de este tipo por la ley, las normas bancarias establecidas de conformidad con la misma y las costumbres comerciales aplicadas en la práctica bancaria.

El banco garantiza el secreto de la cuenta bancaria y del depósito bancario, las transacciones de la cuenta y la información del cliente. Información que constituye secreto bancario, solo puede entregarse a los propios clientes o sus representantes, y también presentarse a la oficina historiales de crédito en los términos y en la forma previstos por la ley. Organismos gubernamentales y sus funcionarios dicha información sólo podrá proporcionarse en los casos y en la forma prescrita por la ley.

La clasificación de las cuentas bancarias se puede ajustar. ty: a) por objeto: cuentas en rublos y en moneda extranjera; b) por tema: cuentas de personas jurídicas (organizaciones no crediticias), que, a su vez, se dividen en liquidación, corriente y presupuestaria; cuentas de ciudadanos que realizan actividad empresarial sin constituir una persona jurídica; cuentas de particulares; cuentas de organizaciones de crédito; c) según el propósito de la apertura y el volumen de operaciones realizadas - cuentas corrientes(para realizar cálculos para las actividades principales); cuentas especiales(cuentas para transacciones individuales).

La cuenta corriente se utiliza para acreditar el producto de la venta de productos (obras, servicios), liquidaciones con contrapartes y otras transacciones. Volumen de transacciones cuenta corriente limitado en comparación con el calculado (mantenimiento del aparato de gestión, se emiten fondos para salarios). Las cuentas de las personas jurídicas a las que se asignan fondos del presupuesto para el uso previsto se denominan cuentas presupuestarias. Las cuentas de organizaciones de crédito se utilizan si las cuentas del cliente y la contraparte están en diferentes organizaciones de crédito y los bancos no pueden realizar transacciones en las cuentas de los clientes sin interactuar entre sí.

El contrato de cuenta bancaria se rescinde a petición del cliente en cualquier momento. Si no hay fondos en la cuenta del cliente ni transacciones en esta cuenta dentro de dos años, el banco tiene derecho a negarse a cumplir el contrato de cuenta bancaria advirtiendo al cliente por escrito. El contrato de cuenta bancaria se considera rescindido después de dos meses a partir de la fecha en que el banco envió dicha advertencia, si no se han recibido fondos en la cuenta del cliente dentro de este período. A solicitud del banco, el contrato de cuenta bancaria podrá ser rescindido por el tribunal en los siguientes casos: cuando la cantidad de fondos almacenados en la cuenta del cliente sea menor tamaño mínimo previsto por reglas o acuerdos bancarios; si no hay transacciones en esta cuenta durante el año.

Según un contrato de depósito bancario, una de las partes (el banco), que aceptó la cantidad de dinero (depósito) recibida de la otra parte (el depositante) o recibida por ella, se compromete a devolver el monto del depósito y pagar intereses sobre él en los términos y en la forma prevista en el acuerdo (p. 1, artículo 834 del Código Civil de la Federación de Rusia).

El contrato de depósito bancario es real, bilateral y compensado. Si el inversor es un ciudadano, el acuerdo se reconoce como público. El derecho a atraer fondos sobre depósitos lo tienen los bancos a los que se les ha concedido tal derecho de conformidad con el permiso (licencia) emitido. Banco Central RF. Sólo los bancos que participan en el sistema de seguro obligatorio de depósitos de particulares tienen derecho a atraer fondos de los ciudadanos.

Se considera cumplida la forma escrita de un contrato de depósito bancario si el depósito está certificado mediante una libreta de ahorros, certificado de ahorro o depósito, u otro documento emitido por el banco al depositante (por ejemplo, tarjeta de plastico), cumpliendo los requisitos establecidos por la ley, la normativa bancaria o las costumbres comerciales.

Los depósitos se dividen en 2 tipos:

1. Depósitos a la vista. Variedad – depósitos numerados. Peculiaridad - orden especial disposición de estos depósitos. Una orden al banco (warrant) para realizar transacciones entrantes o salientes sobre un depósito, firmada por el depositante, contiene solo el número de su depósito en lugar de un nombre. Ejecutado mediante el Acuerdo de Depósito Numerado.

1. Depósitos a plazo- cualquier depósito bajo cuyas condiciones el cliente no pueda exigir la devolución de los fondos depositados por él antes de que se produzcan las circunstancias especificadas en el contrato. Los más comunes son los depósitos a plazo por un período de tiempo determinado, durante el cual el banco tiene derecho a utilizar estos fondos.

Tipos de depósitos a plazo:

Blanco (puede depositarse por 10 años a nombre de personas menores de 16 años);

Condicional (depósitos realizados a nombre de otra persona que puede disponer del depósito solo si se cumplen las condiciones o se dan las circunstancias especificadas por el depositante al momento de abrir la cuenta).

Partes contrato de depósito bancario, según el art. 834 Código Civil son banco y depositante.

Responsabilidades del banco:

- devolver el importe del depósito al depositante en la forma establecida en el contrato.

- pagarle una remuneración en forma de intereses durante todo el período de uso de los fondos ajenos.

- proporcionar al depositante garantía para la devolución del depósito en una de las formas previstas por la ley.

La legislación establece que la devolución de los depósitos de los ciudadanos puede garantizarse mediante:

a) seguro obligatorio a expensas del fondo federal para el seguro de depósitos obligatorio

b) responsabilidad subsidiaria de la Federación de Rusia, las entidades constitutivas de la Federación y los municipios por deudas bancarias, en los casos establecidos por la ley;

V) seguro voluntario depósitos (artículo 39 de la Ley "De Bancos y Actividades Bancarias");

d) implementación de métodos tradicionales para que el banco asegure la devolución de los depósitos previstos en el contrato (cláusula 2 del artículo 840 del Código Civil).

Todos los depósitos están sujetos a seguro, incluidos los realizados en el banco sobre la base de un acuerdo bancario.

Responsabilidad del Banco:

Por aceptar un depósito en violación del procedimiento establecido por la ley;

Por devolución tardía del importe del depósito;

Por pago tardío de intereses; incumplimiento de las obligaciones para garantizar la devolución del importe del depósito.

Pregunta. Contrato de cuenta bancaria: concepto, derechos y obligaciones de las partes bajo el contrato, responsabilidad. Tipos de cuentas bancarias. El procedimiento para cancelar fondos de la cuenta del cliente. Orden de cancelación.

Según el contrato de cuenta bancaria, el banco se compromete a aceptar y acreditar los fondos recibidos en la cuenta abierta para el cliente (propietario de la cuenta), ejecutar las órdenes de transferencia y retiro del cliente. cantidades correspondientes de la cuenta y realizar otras operaciones en la cuenta

El contrato es consensual, bilateral y, por regla general, retribuido. El banco está obligado a celebrar un contrato de cuenta bancaria con un cliente que haya hecho una oferta para abrir una cuenta en las condiciones anunciadas por el banco para abrir cuentas de este tipo, pero el contrato de cuenta bancaria no puede considerarse público. Sus condiciones vendrán determinadas por el régimen del correspondiente tipo de cuenta: liquidación, corriente o especial (presupuestaria, moneda, etc.), es decir. Depende del propósito para el cual se abre la cuenta y de la categoría del cliente.

Al celebrar un contrato de cuenta bancaria, se abre una cuenta bancaria para el cliente o la persona que éste especifique en los términos acordados por las partes. Como regla general, el banco da de baja los fondos de una cuenta según la orden del cliente. El banco está obligado a realizar para el cliente las operaciones previstas para cuentas de este tipo por la ley, las normas bancarias y las costumbres comerciales utilizadas en la práctica bancaria, salvo que el contrato de cuenta bancaria disponga lo contrario. Los fondos del cliente se acreditan, emiten o transfieren a más tardar el día siguiente al día en que el banco recibe el documento de pago correspondiente, siempre que más de Corto plazo no previsto por ley, reglamento bancario o acuerdo.

El banco está obligado a mantener el secreto de la cuenta bancaria y del depósito bancario, las transacciones de la cuenta y la información del cliente. No tiene derecho a determinar y controlar las direcciones de uso de los fondos del cliente y establecer otras, no proporcionado por la ley o un acuerdo de cuenta bancaria que restringe su derecho a disponer de fondos a su propia discreción. Al mismo tiempo, los fondos disponibles en la cuenta del cliente pueden ser utilizados por el banco, siempre que se garantice el cumplimiento de los derechos del cliente a disponer libremente de estos fondos.

El contrato de cuenta bancaria se rescinde a petición del cliente en cualquier momento. El banco tiene derecho a negarse a cumplir el contrato de cuenta bancaria (notificando al cliente por escrito) si no hay fondos en la cuenta del cliente durante dos años y no se realizan transacciones en esta cuenta.

TIPOS DE CUENTAS BANCARIAS:

Para universales y especiales;

Dependiendo de la moneda de la cuenta;

Dependiendo del titular de la cuenta;

Dependiendo de propósito previsto fondos;

Dependiendo de la posibilidad de reposición o retiro parcial fondos.

1. No reabastecido. Durante todo el periodo de depósito contribuciones adicionales no son aceptados.

2. Con posibilidad de reposición.

3. Con posibilidad de retiro parcial de fondos. - dependiendo del devengo de intereses en las cuentas bancarias.

Sobre esta base, las cuentas bancarias se dividen en:

1. Devengo de intereses mensuales.

2. Devengo de intereses al final del plazo.

3. Cálculo provisional de intereses.

Es importante tener en cuenta que el débito de fondos de la cuenta para reclamaciones relacionadas con una cola se realiza en el orden calendario de recepción de los documentos.

Secuencia obligatoria prevista en el art. 855 del Código Civil de la Federación de Rusia, se convirtió en objeto de disputas relacionadas con la determinación de la prioridad de los requisitos. autoridades fiscales en relación con otros requisitos, en particular sobre la transferencia o emisión de fondos para liquidaciones de salarios con personas que trabajan bajo un contrato de trabajo (contrato).