Algoritmo de amortización de préstamos. ¿Qué es un plan de pago de préstamos de anualidades?

Como regla general, el prestatario dispone de dos esquemas de pago de préstamos: clásico y anualidad. Con el esquema de pago clásico, se cobran intereses sobre el saldo del préstamo, por lo que al comienzo del período de amortización el pago mensual será significativamente mayor que en los últimos meses; Con un plan de anualidades, el monto del pago será el mismo durante todo el período de amortización del préstamo, pero si en los primeros meses el pago estará dominado por los intereses, en los últimos meses la entidad crediticia será el componente principal. " pago de anualidad se puede imaginar en forma de reloj de arena, a saber: en la etapa inicial consta de una mayor cantidad de intereses y una menor cantidad del "cuerpo" del préstamo, en la mitad del período de uso, las cantidades de intereses y el "cuerpo" del préstamo tiene aproximadamente el mismo valor, al final del plazo se observa la imagen opuesta: el monto del "cuerpo" en el pago aumenta y el interés disminuye", explica Tatyana Pototskaya, especialista líder en el departamento operaciones de credito con personas del Banco de Desarrollo de Ucrania.

¿Para qué sutilezas de precios deberían prepararse los prestatarios que eligen entre planes de pago?

Estudiamos la diferencia de coste.

A primera vista, el esquema de pago clásico es más rentable para el prestatario, porque el sobrepago es menor. Digamos que dos prestatarios obtuvieron préstamos hipotecarios idénticos durante cinco años a 90.000 jrivnia cada uno al 18% anual, que es aproximadamente igual a la tasa real promedio de dichos préstamos para en este momento. En este caso, el primer prestatario eligió el plan de pago de anualidades y el segundo, el clásico. En los primeros meses de amortización del préstamo, el primer prestatario tendrá una ventaja, ya que pagará mensualmente más de 500 jrivnia menos por el préstamo que el segundo prestatario. Sin embargo, ya al comienzo del tercer año, los pagos serán aproximadamente los mismos, y en los últimos meses el primer prestatario pagará más de 700 jrivnia mensualmente. Además, si ambos prestatarios calculan su sobrepago al final del plazo del préstamo, resulta que el que eligió el plan de pago clásico pagó de más casi 6.000 jrivnia (o casi un 15%) menos.

Aún más notable (en absoluto y dimensión relativa) habrá una diferencia en el pago en exceso cuando aumenten el plazo y el monto del préstamo.

Es cierto que si tenemos en cuenta el factor inflación, que conduce a la depreciación del dinero, la diferencia no será tan crítica.

Supongamos que nuestros prestatarios obtuvieron préstamos hace cinco años, a principios de mayo de 2006. Durante todo el período, la inflación en Ucrania (según el Comité Estatal de Estadística) ascendió al 99,57%. Para el prestatario que optó por el esquema de pago clásico, los pagos principales se produjeron al inicio del pago del préstamo, cuando el dinero que pagó era “más caro”. Como resultado, teniendo en cuenta la depreciación de la hryvnia, el primer prestatario pagó 96.260,79 hryvnia bajo el plan de anualidades (pago en exceso - 6.260,79 hryvnia), y el segundo, bajo el plan clásico - 95.667,76 hryvnia (pago en exceso - 5.667,76 hryvnia). Por lo tanto, la diferencia en el pago excesivo en cifras reales (teniendo en cuenta la inflación) será de sólo 593 jrivnia.

Además del tamaño del sobrepago, existen otros factores en los que el prestatario puede centrarse al elegir un plan de pago de préstamo.

¿Qué más es importante considerar al elegir?

La principal ventaja del plan de pago de anualidades es el monto de pago fijo. El prestatario no necesita especificar la cantidad que debe depositar en el banco cada mes y puede planificar con antelación. presupuesto familiar. Además, la anualidad es adecuada para prestatarios con ingresos no muy altos. O para aquellos que quieran pedir un préstamo por un importe mayor. "Plan de pago de anualidades deuda crediticia, será de interés principalmente para aquellos prestatarios cuyos ingresos no les permitan recibir un monto de préstamo similar según el esquema de pago clásico, ya que el monto de los primeros pagos según la anualidad será significativamente menor que los primeros pagos según el estándar (clásico ) plan de reembolso”, comenta Roman Kuspis, Jefe del Departamento de Desarrollo de Productos del Banco de Chipre.

En algunos casos, los prestatarios pueden encontrar otras ventajas en el plan de pago de anualidades: por ejemplo, reducir la carga para el prestatario en los primeros meses de pago del préstamo. “Entre las ventajas también podemos destacar la dependencia del importe del primer pago del día de concesión del préstamo. Por ejemplo, si solicitas un préstamo a mitad de mes o a final de mes, el primer pago será menor que los siguientes. Esta opción es conveniente para el prestatario porque, por regla general, habiendo emitido un préstamo y pagado todos los costos asociados con su registro, a saber: costos notariales, costos de pago del seguro, costos de registro en el MPEO, etc., el cliente Al principio puede experimentar algunas dificultades financieras asociadas con el lanzamiento. dinero"- dice Tatyana Pototskaya.

Entre las desventajas de una anualidad, además del mayor sobrepago en comparación con el esquema clásico, se puede destacar la imposibilidad de reducir su gastos mensuales reembolsando el importe del préstamo por adelantado. Entonces, si planea pagar el préstamo anticipadamente para reducir la carga en los meses siguientes, entonces el plan de anualidades no es adecuado para usted. “Los clientes deben tener en cuenta que en la mayoría de los casos amortización anticipada El préstamo no afecta el importe del pago mensual (no disminuirá), ya que el importe del reembolso anticipado se transfiere al pago de los últimos pagos según el calendario de reembolso del préstamo”, explica Antón Shaperenkov, director del negocio minorista. departamento de marketing del banco VAB. Al mismo tiempo, por regla general es posible el reembolso anticipado del préstamo en su totalidad mediante un sistema de anualidades.

Entre las "ventajas" del esquema de pago clásico, los expertos destacan la reducción del monto del pago mensual, lo que reduce la carga para el prestatario. Esta ventaja será beneficiosa para aquellos que no pueden confiar al 100% en sus ingresos futuros, especialmente si estamos hablando de sobre un largo período de préstamo. "Este plan de pago de deudas crediticias es beneficioso para quienes planean solicitar un préstamo por una gran cantidad y por un largo período", comenta Antón Shaperenkov. Además, el esquema clásico será conveniente para aquellos cuyos ingresos difieren significativamente en diferentes periodos, porque según este esquema, el prestatario puede reembolsar el monto del préstamo con varios meses de anticipación, reduciendo así el monto del pago mensual en estos meses. Con el reembolso anticipado, el pago excesivo del préstamo también se reduce, porque los intereses se calculan sobre el saldo de la deuda del organismo del préstamo.

La principal desventaja del esquema clásico, por supuesto, puede considerarse la gran cantidad de pagos en los primeros meses de amortización del préstamo (especialmente teniendo en cuenta el pago por adelantado y una comisión única del préstamo). Esto es especialmente cierto en el caso de las hipotecas, porque después de comprar una vivienda, por regla general, surge la necesidad. gastos adicionales para reparaciones y mejoras. En este caso, los grandes pagos de préstamos pueden resultar especialmente onerosos.

El esquema de pago clásico es adecuado para quienes:

• quiere reducir el pago excesivo del préstamo;
• tiene ingresos inestables y no está del todo seguro de sus ingresos futuros;
• solicita un préstamo por un largo período y por una gran cantidad;
• está considerando la posibilidad de reducir el sobrepago del préstamo y el monto de los pagos mensuales mediante el reembolso anticipado del organismo crediticio.

El plan de anualidad es adecuado para quienes:

• no puede realizar grandes pagos mensuales, especialmente en los primeros meses de uso del préstamo;
• tiene ingresos estables y quiere planificar claramente el presupuesto familiar;
• solicita un préstamo por un período corto;
• está considerando la posibilidad de reducir el plazo del préstamo mediante el reembolso anticipado del organismo de préstamo.

¿Tiene el prestatario otra opción?

En 2011, en las propuestas de los bancos ucranianos prevalece el esquema clásico de reembolso de préstamos. Esto puede deberse al hecho de que con este esquema el banco recibe inmediatamente la mayor parte del dinero del préstamo y tiene la oportunidad de invertirlo en el futuro. Sí, según prestamos hipotecarios Según la empresa Prostobank Consulting, al 16 de mayo de 2011, el esquema de pago clásico lo ofrecen los 26 bancos de los 50 líderes en términos de activos que otorgan préstamos para la compra de vivienda. Sólo 17 instituciones tienen un plan de anualidades. Para los préstamos para automóviles, los "clásicos" los ofrecen 29 bancos de 33 instituciones que financian la compra de un automóvil, y el plan de anualidades lo ofrecen 24 instituciones. La diferencia es menos notable en el segmento. préstamos al consumo. Aquí, el esquema de pago clásico lo ofrecen 24 bancos, y el esquema de anualidades, 22. Al mismo tiempo, la anualidad domina claramente entre los préstamos en efectivo: ocho bancos la ofrecen, mientras que el esquema de pago clásico lo ofrecen sólo dos.

En cuanto a la diferencia de costo, entonces tasa real para los préstamos con un esquema de reembolso clásico, siempre es ligeramente más bajo (en promedio, hasta un punto porcentual) que con una anualidad. Sin embargo, en algunos casos la diferencia puede ser muy pequeña: alrededor de 0,05 puntos porcentuales, por ejemplo, para préstamos hipotecarios a largo plazo.

Opinión

Andrey Osipov, jefe del departamento de soporte y desarrollo minorista productos de crédito Banco "Khreschatyk"

El plan de pago de anualidades es beneficioso para el prestatario cuando otorga préstamos para periodos cortos(3-5 años), o con el reembolso anticipado inicialmente previsto de un préstamo concedido a largo plazo. A su vez, la desventaja es un sobrepago significativo de intereses, siempre que el préstamo se emita a largo plazo y sin un reembolso anticipado.

Las desventajas y ventajas del esquema clásico son lo opuesto a los argumentos anteriores. Al elegir dicho esquema de pago, el prestatario debe tener en cuenta que al solicitar el mismo monto a crédito, los pagos iniciales según el esquema clásico serán mayores que con los pagos de anualidades (esto debe tenerse en cuenta al calcular la solvencia, el monto de las obligaciones con lngresos netos excede el límite permitido y el banco puede rechazar el préstamo o reducir el monto del préstamo).

Hoy en día existen dos esquemas de pago de préstamos: anualidad y diferenciado. Cada prestatario tiene su propio enfoque y, en consecuencia, el esquema de pago para cada uno se selecciona de forma muy individual.

Plan de amortización de hipotecas de anualidades

Un pago de anualidad es una variante del pago mensual del préstamo, cuando el monto del pago mensual permanece constante durante todo el período del préstamo.

El pago mensual con un plan de pago de préstamos de anualidad consta de dos partes. La primera parte del pago se destina a liquidar los intereses del préstamo. La segunda parte se destina a saldar la deuda. El esquema de pago de anualidades se diferencia del diferenciado en que al comienzo del período de crédito los intereses constituyen la mayor parte del pago. Por lo tanto, el monto de la deuda principal disminuye lentamente y, en consecuencia, el pago excesivo de intereses con un plan de pago de préstamos de este tipo es mayor.

Con un plan de pago de préstamos de anualidades, el pago mensual se calcula como la suma de los intereses acumulados durante el período actual y el monto utilizado para pagar el monto del préstamo.

Régimen diferenciado de amortización de préstamos hipotecarios

El pago diferenciado es una variante del pago mensual del préstamo, cuando el monto del pago mensual del préstamo disminuye gradualmente hacia el final del período del préstamo.

La cuota mensual, con un esquema diferenciado de amortización del préstamo, consta de dos componentes. La primera parte se llama pago del principal, cuyo monto no cambia durante todo el plazo del préstamo. El pago del principal se destina a pagar la deuda principal del préstamo. La segunda parte es decreciente, que disminuye hacia el final del plazo del préstamo. Esta parte del pago bajo un esquema diferenciado se destina al reembolso de los intereses del préstamo.

Con un esquema diferenciado de pago de préstamos, pago mensual Se calcula como el monto del pago de principal y los intereses devengados sobre el monto restante de la deuda. Naturalmente, el importe restante de la deuda disminuye hacia el final del plazo del préstamo, de ahí la reducción del pago mensual.

Al estudiar las condiciones préstamos para vivienda A menudo existen diferentes nombres para los planes de pago: anualidad o hipoteca diferenciada. Se trata de dos sistemas fundamentalmente diferentes para calcular los pagos mensuales, cada uno de los cuales tiene sus propias fortalezas y debilidades.

Características de dos opciones de pago.

El importe final del sobrepago dependerá del plan de pago elegido. Además, dependiendo del sistema de cálculo, se determina el monto de los pagos de la hipoteca. Vienen en dos tipos.

Contribución diferenciada

Este vista implica sistemático reembolso deuda, en cual cuerpo préstamo pagado idéntico acciones, A interés mensual disminuir. A medida que se realicen los pagos, el monto de la contribución mensual requerida disminuirá gradualmente.

Ejemplo. El monto del préstamo es de 1 millón de rublos, la tasa del préstamo es del 10% y el plazo es de 60 meses.

El primer pago será de 25 mil rublos. Para el segundo, el saldo de la deuda disminuirá y, en consecuencia, se le cobrará. menos por ciento, y el monto de la contribución se reduce y asciende a 24,861 mil rublos. El tercer pago y los siguientes se calculan de la misma forma. El último de ellos será mínimo y ascenderá a 16.806 mil rublos. El sobrepago total es de 254,167 mil rublos.

Cuota de anualidad

Este forma reembolso préstamo, en cual mensual pagos permanecer idéntico en a lo largo de total fecha límite comportamiento hipoteca acuerdo. El monto de la anualidad incluye capital e intereses. La fórmula de cálculo es relativamente compleja. Es más fácil considerar las condiciones con un ejemplo:

El monto del préstamo es de 1 millón de rublos, la tasa de interés es del 10% y el plazo es de 60 meses.

El pago fijo será igual a 21,247 mil rublos, mientras que en el primer mes el interés máximo será de 8,333 mil rublos, y el reembolso de la deuda principal por el monto de la cuota será de solo 12,914 mil. En general, el cliente pagará de más. 274.823 mil del préstamo.

Similitudes y diferencias

Ambos esquemas son similares en que el monto del pago incluye intereses y principal. Además, con cualquier opción, al inicio de los pagos, el prestatario paga una cantidad mayor de intereses en comparación con los meses anteriores a la finalización del contrato de préstamo.

Las diferencias fundamentales entre los métodos de pago son las siguientes:

1. en el régimen de anualidades el pago es fijo, en el régimen diferenciado cambia cada mes;
2. en las mismas condiciones de préstamo, se obtienen diferentes montos de sobrepago;
3. con una anualidad, en los primeros años, el monto del aporte incluye una cantidad menor de la deuda principal;
4. Todos los bancos utilizan el plan de anualidades, mientras que el diferenciado se utiliza con mucha menos frecuencia.

Qué elegir: ventajas y desventajas de los diferentes tipos de pagos.

Teniendo en cuenta las características descritas y los cálculos realizados, es posible compilar una lista de los pros y los contras de los diferentes esquemas de pago (ver tabla).

A pesar de que con un esquema diferenciado el sobrepago es menor, no siempre es este método será significativamente más rentable. Por lo tanto, los analistas financieros sostienen que para reducir costos, este esquema es más adecuado para a largo plazo préstamos, que es típico de una hipoteca. Si el préstamo se otorga por un período corto o se planea un reembolso anticipado, entonces es preferible elegir una anualidad: debido al plazo más corto o a la reducción del "cuerpo del préstamo" cantidad total Los intereses devengados serán comparables a los del régimen diferenciado.

Otra ventaja a favor de una anualidad es ponchada fondos prestados. Con iguales indicadores de ingresos y gastos del prestatario, según este esquema límite de crédito será mayor que el diferenciado. Esto es relevante en los casos en que el cliente cuenta con la máxima cantidad de fondos posible, lo que también es típico de los préstamos hipotecarios.

Sin embargo, si los ingresos del prestatario son altos o el monto del préstamo es pequeño y el banco lo aprueba según cualquier esquema de cálculo, un sobrepago de la anualidad no estará justificado, incluso si es pequeño.

No es posible cambiar el esquema de pago durante la vigencia del contrato. Esto solo se puede hacer mediante refinanciación, es decir, es necesario volver a emitir una hipoteca con otro banco y elegir el método de pago requerido.

Revisión de programas de préstamos hipotecarios.

hoy entre productos bancarios Puede encontrar una opción con cualquier método de cálculo. Normalmente, el prestamista ofrece una anualidad o ambos planes para elegir. A modo de comparación, consideremos las ofertas de los principales bancos rusos.

Este procedimiento de cálculo se aplica todos instituciones bancarias , ya que es más rentable y conveniente para el prestamista, y el pago de cantidades iguales resulta cómodo para el prestatario. Por ejemplo, puede comparar las condiciones con el plan de anualidades según diferentes tipos hipotecas.

Sberbank de Rusia

El líder en préstamos para vivienda en Rusia, Sberbank, trabaja únicamente con un plan de anualidades. El banco tiene varios programas diferentes, todos los cuales requieren pagos iguales durante todo el período de pago. Por ejemplo, considere un producto que le permita comprar un apartamento solo en edificios nuevos acreditados durante la fase de construcción.

Programa “Compra de vivienda en construcción” en Sberbank

Monto del préstamo

de 300 mil rublos a
80% del precio de la vivienda

términos del préstamo

hasta 30
años

tasa de préstamo

del 7,4%
al año

* - comprar una casa a un promotor le permite reducir la tasa en un 2%

El producto está sujeto a las siguientes condiciones:

• Tasa del 7,4 (incluido un descuento del promotor del 2%) al 9,5% anual. En caso de negativa a registrarse seguro personal, en ausencia de tarjeta de salario, se aplican bonificaciones.
• El monto del préstamo se establece en el rango de 300 mil rublos al 85% del costo de la vivienda.
• El plazo máximo es de 30 años (si se utiliza un descuento del promotor, la hipoteca se emite por un período de hasta 7 a 12 años).

Banco VTB

Ofrece un producto hipotecario especial “Victoria sobre las formalidades”, dentro del cual se puede adquirir propiedad por mercado secundario y en un edificio nuevo o refinanciar un préstamo hipotecario. Para completar la solicitud, el prestatario necesitará solo dos documentos: un pasaporte y SNILS (o INN). El programa tiene condiciones especiales:

1. elevado depósito– del 30% para las construcciones nuevas, del 40% para las viviendas secundarias;
2. prima 0,7 p.p. A tasa base (9,1%).

El plazo del préstamo es de 3 a 20 años, el monto oscila entre 600 mil y 60 millones de rublos.

Banco Alfa

Para viviendas prefabricadas, se proporciona por un período de hasta 30 años. Pago inicial mínimo pagado por cuenta fondos propios, es el 15% del valor de la propiedad.

El importe del préstamo puede alcanzar los 50 millones de rublos. La tasa de sobrepago se establece de la siguiente manera:

• para los participantes proyecto salarial Banco Alfa: 9,29%;
• 9,59% – condiciones estándar;
• 10,29% – para una hipoteca sobre 2 documentos.

En 2019, solo un número limitado estructuras bancarias Ofrecen contratar una hipoteca con pagos diferenciados. Además, para cada programa el prestatario tiene la oportunidad de elegir un sistema de anualidades.

"Gazprombank"

El prestatario cuenta con dos tipos de planes de pago: anualidad o diferenciado. Esto último es posible para todos. préstamos para vivienda excepto hipoteca militar. Así, el prestatario puede registrarse en otro banco y así pasar de una anualidad a una más sistema rentable pago.

Opciones de refinanciamiento:

• tasa del 8,8%;
• plazo – de 42 a 360 meses;
• límite de crédito – de 500 mil a 45 millones de rublos.

por no clientes asalariados Hay un recargo a la tasa de 0,5 puntos porcentuales.

Rosselkhozbank

Le permite adquirir los siguientes tipos de bienes inmuebles:

• departamentos y departamentos (mercado primario y secundario);
• casa privada con terreno o casa adosada;
• terreno.

El monto del préstamo se emite en el rango de 100 mil a 60 millones de rublos, las tasas de interés comienzan desde el 8,95%. Al registrarse, el cliente puede elegir de forma independiente el procedimiento de pago.

"KubanCrédito"

El banco otorga préstamos para la compra de bienes inmuebles en el marco del programa "Vivienda lista", que incluye apartamentos, incluidos aquellos con terreno, y casas privadas. La financiación se proporciona mediante planes de anualidades y regímenes diferenciados.

La hipoteca se emite al 10,99% anual por un período de 1 a 30 años. Tamaño mínimo préstamo – 300 mil a 7 millones de rublos. Para titulares tarjetas de salario el tipo se reduce al 10,49%.

Programa "Vivienda lista" en Kuban Credit Bank

Monto del préstamo

de 300 mil rublos a
7 millones de rublos

términos del préstamo

de 1 año a
30 años

tasa de préstamo

desde 10,99%
al año

* - para clientes asalariados la tarifa se reduce al 10,49%

Préstamos para vivienda se proporcionan únicamente en el territorio de presencia del banco (región de Rostov, región de Krasnodar, República de Adygea). En este caso, el prestatario es una persona física y puede estar registrado en cualquier región de la Federación de Rusia.

Así, junto con una gran cantidad de ofertas bancarias para hipotecas con pagos de anualidades, la elección de productos con un esquema diferenciado es limitada. Sin embargo, es imposible responder definitivamente a la pregunta de qué opción de pago es mejor. En primer lugar, las condiciones para la emisión de fondos. diferentes sistemas difieren ligeramente y la razón de esto es sólo la política interna del banco. Como confirmación, puede citar cualquier programa que ofrezca una opción de esquema de cálculo. pagos mensuales: tarifas, montos y plazos no cambian. En segundo lugar, es necesario tener en cuenta varios factores: sus propias capacidades y objetivos crediticios. En algunos casos, es más rentable alquilar un apartamento del desarrollador clave de Sberbank y recibir una tasa del 7,9% que solicitar a KubanCredit un pago diferenciado y un porcentaje de sobrepago del 10,99% anual.

Después de familiarizarse con los pros y los contras de cada uno de los esquemas, cada prestatario podrá decidir de forma independiente su elección.

Los bancos celebran contratos de préstamo con diferentes clientes en diferentes condiciones. Para individuos Los términos del préstamo son los mismos, pero para entidades legales y los negocios son completamente diferentes. pagar préstamo en efectivo en línea También se puede hacer de diferentes formas.

A veces, el cliente tiene la oportunidad de elegir de forma independiente el método de pago del préstamo. ¿Cuáles son las formas de pagar un préstamo y cómo elegir el esquema más rentable?

Los más utilizados son tres esquemas de pago de préstamos:

• Anualidad.
• Diferenciado.
• Bullit.

Anualidad El método de pago del préstamo es el más común para los préstamos personales. Con este esquema se calcula costo total préstamo, además de las comisiones únicas, y el monto recibido se divide por el plazo del préstamo. Así, el prestatario deposita la misma cantidad en la cuenta bancaria todos los meses durante toda la vigencia del contrato de préstamo. Este método es ventajoso porque no implica muchas molestias. El prestatario sabe exactamente y recuerda el importe del pago mensual. Con otros planes de pago de deudas, es necesario comprobar cada vez cuánto debe depositar en la cuenta.

Diferenciado El método de amortización del préstamo implica la reducción de la cuota mensual. Al principio, el cliente del banco paga cuotas de préstamo más grandes, pero con cada pago posterior el monto del pago disminuye. Esta opción de pago de préstamos se considera más a menudo para préstamos a largo plazo, préstamos para vivienda, etc.

Bullit El método de pago se diferencia de las opciones de pago del préstamo descritas anteriormente en que primero solo se reembolsan los intereses del préstamo y luego el préstamo en sí. El plan de pago de préstamos de intimidación para préstamos de usuarios prácticamente no se utiliza excepto al concluir acuerdos de préstamo con grandes empresas.

Cada plan de pago de préstamos tiene sus propias características. Para algunos préstamos, es más rentable y conveniente utilizar el plan de pago del préstamo en pagos iguales. Es posible decir exactamente qué plan es más rentable examinando un contrato de préstamo específico.

La decisión de solicitar un préstamo debe ser equilibrada y reflexiva. El prestatario debe evaluar de manera realista sus capacidades y calcular los riesgos del préstamo. Independientemente del plan que elija una persona y de cómo se realizarán los pagos, términos de crédito hay que hacer.

Si el banco le da la oportunidad de elegir un plan de pago del préstamo, entonces es mejor pedir consejo a un buen financiero o calcular los beneficios usted mismo. Para hacer esto necesitas preguntar consultor de credito El banco proporcionará un calendario de amortización del préstamo y el importe de las aportaciones para los distintos planes. Armado con una calculadora, un lápiz y una libreta, debe calcular los sobrepagos para todos los esquemas y elegir el más rentable.

La inestabilidad económica y la inflación obligan a la gente a recurrir a los bancos para obtener préstamos para automóviles y de consumo, así como hipotecas. Las estadísticas indican un aumento en la demanda de servicios bancarios: uno de cada dos productos se compra a crédito. El mercado de préstamos no se detiene: se está desarrollando, se abren nuevos bancos y se amplía la lista de productos para los clientes.

Al elegir un servicio, los prestatarios prestan atención a los parámetros principales: la tasa de interés, la duración del acuerdo y cantidad disponible, olvidándose de una característica más: las opciones de pago de la deuda. ¿Qué tipos de amortización de préstamos existen? ¿Cuáles son las características de un programa diferenciado y de anualidades? ¿Cómo calcular el sobrepago y elegir la opción adecuada? Consideremos estas preguntas en detalle.

Tipos de pago

Los bancos utilizan dos opciones para el pago de la deuda: anualidades y esquemas diferenciados de pago de préstamos. El primer método implica reducir la deuda durante todo el período y el segundo, pagos en cuotas iguales. El método y procedimiento para pagar los intereses de los préstamos es individual para cada uno de los métodos anteriores. Al elegir servicios bancarios Los prestatarios rara vez prestan atención a esto, por lo que posteriormente sufren.

El conocimiento de la aritmética crediticia ayuda a calcular con precisión el monto principal de la deuda, el monto del pago mensual y los intereses acumulados. Veremos cómo hacer esto correctamente en las siguientes secciones.

Pagos de anualidades

El método de anualidad para el pago del préstamo implica liquidar la deuda. en partes iguales durante la vigencia del acuerdo entre el prestatario y el banco. Al calcular, el interés acumulado durante todo el período se suma al "cuerpo" del préstamo, después de lo cual el número resultante se divide por el número de meses. La peculiaridad es que la proporción entre la parte principal de la deuda y los intereses en un período determinado varía. Así, el prestatario paga los intereses devengados durante la primera mitad del plazo y el “cuerpo” de la deuda durante la segunda. Se trata de un truco bancario que permite a la entidad de crédito ganar dinero incluso con un reembolso anticipado.

Pagos diferenciados

El método diferenciado de pago de préstamos tiene una estructura diferente. Aquí el pago se divide en dos componentes:

“Cuerpo” es una cantidad que permanece sin cambios durante todo el período del contrato. Para calcularlo, debe dividir el monto del préstamo por el período de ejecución del acuerdo con el banco. Entonces, si el prestatario recibió 240 mil rublos durante 2 años (24 meses), este componente equivale a 10 mil rublos.
El interés es la parte que cambia constantemente. Esto se debe al hecho de que los intereses se calculan sobre el saldo pendiente. Como resultado, con un método de pago diferenciado, el cliente no paga en partes iguales (como en la opción de anualidad), sino en pagos decrecientes. Según el ejemplo considerado, el monto del pago después del primer mes se reduce en 10 mil rublos. En consecuencia, se acumulan intereses por 230 mil rublos, el mes siguiente por 220 mil rublos, y así sucesivamente.

Ventajas y desventajas del plan de anualidades

Pagar un préstamo con pagos de anualidades tiene una serie de ventajas:

• Es más fácil hacer contabilidad y planificar gastos.
• Beneficio cuando la moneda nacional se deprecia.
• Mismo carga financiera durante todo el pago de la deuda.

Defectos:

• El pago mediante el método de pago de anualidades significa que aumenta el sobrepago total durante todo el período. Cuanto más largo sea el período del contrato, más sensible será la diferencia;
• Calcular el importe del plan de anualidades causa dificultades a los prestatarios;
• El reembolso anticipado en la segunda mitad del préstamo no es rentable en comparación con el método de reembolso diferenciado. Como se señaló anteriormente, el prestatario primero paga los intereses y luego el “cuerpo” de la deuda.

Ventajas y desventajas de un esquema diferenciado

La esencia de un esquema diferenciado de pago de préstamos se analiza anteriormente, qué es y cómo funciona. Destaquemos los pros y los contras del algoritmo.

Ventajas:

• El sobrepago del préstamo es menor. Cuanto mayor sea la deuda y el plazo de amortización, más notable será la diferencia. Esto se explica por el hecho de que la cantidad a la que se añaden los intereses disminuye periódicamente.
• Calcular el monto del pago bajo un esquema diferenciado es más sencillo.
• Psicológicamente es más fácil para el prestatario hacer frente a las obligaciones de la deuda, porque el importe adeudado se reduce cada mes.

Defectos:

• Es inconveniente pagar el préstamo porque el monto de la deuda disminuye cada mes. Por tanto, con un calendario diferenciado no se puede configurar la amortización automática.
• Existe el riesgo de depositar una cantidad insuficiente de fondos y incurrir en moras. Para evitar esto, es necesario tener a mano un calendario de pagos y seguirlo estrictamente.
• En los primeros meses, los importes de los reembolsos son demasiado elevados, por lo que no todos los prestatarios pueden hacer frente a ellos. Esto explica la baja tasa de aprobación de solicitudes de préstamos con tipos de reembolso diferenciados.

Fórmula para calcular los pagos de anualidades.

Al solicitar un préstamo, el banco realiza cálculos de forma independiente y luego elabora un cronograma. Pero es importante que el prestatario sepa cómo se calcula el pago mensual para poder controlar al prestamista.

La fórmula tiene siguiente vista- X=S*(P+(P/(1+P)N - 1)), donde

X es el monto del pago mensual del préstamo;
P - tasa de interés (por mes). para calcularlo tasa anual debe dividirse entre 12 meses.
N es el período por el cual se redacta el contrato.

Cálculo independiente del pago diferenciado.

Se señaló anteriormente que calcular el importe a pagar en el marco de un régimen diferenciado es más sencillo. Para calcular, debe agregar intereses a la parte principal (fija). El primer componente es el “cuerpo” de la deuda. Para determinar la segunda parte, el monto restante debe multiplicarse por la tasa de interés y dividirse por 100%.

Veamos el cálculo usando un ejemplo. El cliente recibió del banco 3 millones de rublos durante 10 años con tasa de interés 12% según esquema diferenciado. El monto del préstamo debe dividirse por 120 meses. Tamaño: 25.000 rublos. El interés cobrado siempre variará. Entonces, después de 5 años (60 meses), el prestatario deberá pagar la mitad del “cuerpo” del préstamo y el porcentaje cambiará. El cálculo se realiza de la siguiente manera: ((1.500.000*12%)/12)/100% = 15.000 rublos. Resulta que el importe total a pagar después de 60 meses será de 40.000 rublos.

¿Qué bancos ofrecen pagos diferenciados?

Las instituciones financieras suelen emitir préstamos de consumo bajo un esquema de pago de anualidades. Acerca de préstamo hipotecario, aquí los prestatarios tienen derecho a elegir. Destacamos los bancos que ofrecen hipotecas con cronograma diferenciado:

• Rosselkhozbank (hipoteca).
• Banco Petrocommerce (para la compra de vivienda en edificio nuevo).
• Gazprombank: para la compra de bienes inmuebles en el mercado secundario.
• Surgutneftegazbank: para la compra de apartamentos nuevos de desarrolladores específicos.

Cuando el sobrepago es menor, ¿qué elegir?

La práctica ha demostrado que en el sistema de pago de anualidades el sobrepago es mayor, porque en la primera parte del pago de la deuda el cliente sólo paga intereses. En caso de reembolso anticipado de la deuda, el banco se encuentra en una posición ventajosa, porque ya ha recibido ingresos. A medida que aumenta el plazo del préstamo, también aumenta el pago en exceso.

Si institución de crédito ofrece dos opciones (incluidas las diferenciadas), vale la pena comparar los pros y los contras, y también tener en cuenta los siguientes criterios:

• Monto de pagos mensuales. Con pagos diferenciados, disminuyen cada mes. En un sistema de anualidades, el importe de los primeros pagos es menor, lo que no supone tanta carga para el presupuesto financiero.
• Pago excesivo. El monto del sobrepago con un método de pago diferenciado es varias veces menor.
• "Cuerpo" del préstamo. En el pago de una anualidad, primero se liquidan los intereses y sólo después monto principal. En el caso de pagos diferenciados, los pagos se realizan más rápido.
• Presupuesto. Con pagos diferenciados, es más difícil planificar un presupuesto, porque los importes son diferentes cada mes.

Sacar las conclusiones correctas

El plan de pago de anualidades es más rentable para el banco porque gana dinero de los clientes. En cuanto al prestatario, la opción clásica le conviene más. Pero a la hora de elegir conviene ser flexible y tener en cuenta el tipo de préstamo. Consideremos qué préstamo es más rentable: anualidad o diferenciado, y en qué casos.

Método diferenciado Los pagos son adecuados para los siguientes casos:

• Falta de ganancias constantes e incertidumbre sobre los ingresos del mañana.
• Reducir el monto del sobrepago del préstamo.
• El deseo de pagar la deuda antes de lo previsto, reduciendo así el monto del pago en exceso.
• Recibir una gran suma durante un largo período.

El régimen diferencial es adecuado para clientes que hayan contratado una hipoteca. Se reduce el tamaño de los pagos de intereses mensuales, lo que reduce la presión psicológica sobre el prestatario. En casos raros manera clásica Se ofrece al solicitar préstamos de consumo debido a la falta de beneficios para el banco.

esquema de anualidad Adecuado para los siguientes casos:

• Disponibilidad ingresos estables y la capacidad de planificar costos.
• El deseo de reducir el plazo del préstamo al pagar la deuda en la primera mitad del préstamo.

El registro de un plan de anualidades es beneficioso cuando el préstamo se emite por un período corto y no hay oportunidad financiera hacer un pago grandes sumas en el período inicial (las ganancias disponibles no son suficientes). En otros casos, es más preferible un tipo de reembolso diferenciado.