¿Puede un banco prohibir el reembolso anticipado de un préstamo? Amortización anticipada del préstamo

Una ley adoptada en Rusia en 2011 estableció el derecho de los clientes bancarios a reembolsar los préstamos antes de lo previsto. Ahora los bancos no tienen derecho a exigir la notificación del reembolso anticipado del dinero prestado ni a multar a los prestatarios. ¿En qué casos es beneficiosa la amortización anticipada de un préstamo?

Desde 2011, los clientes tienen consagrado legalmente el derecho a reembolsar préstamos existentes antes de lo previsto. Anteriormente bancos A menudo impidieron a los clientes hacer esto: fijaron comisiones, introdujeron pagos mínimos y máximos, exigieron notificación e incluso multaron a los pagadores. La Ley N° 284-FZ aclaró esta cuestión. Ahora cualquier prestatario puede reembolsar el préstamo anticipadamente sin ninguna consecuencia.

Características del reembolso anticipado.

El reembolso anticipado es beneficioso para el cliente en cualquier etapa del cumplimiento de sus obligaciones, ya que conduce a una reducción de la deuda principal, el llamado "organismo de préstamo". El hecho es que el interés del préstamo se calcula mediante un algoritmo especial que prevé el saldo total de la deuda. Y cuanto menor sea, menor será el valor de los intereses devengados.

El reembolso anticipado es especialmente beneficioso con el método de pago de anualidades ( en partes iguales). Por ejemplo, Ivanov tiene préstamo de consumo por un monto de 300.000 rublos, emitido a 5 años al 21% anual. Paga 8.116 rublos al mes. Un año después, recibió una bonificación de 50.000 rublos y decidió pagar su préstamo con ella. El saldo de su deuda (sin incluir intereses) antes del pago era de 262 004 rublos, después de 212 004 rublos y el pago total por mes se redujo a 6 564 rublos.

Cuanto antes consiga realizar un pago extraordinario, más podrá ahorrar el prestatario en intereses, ya que inicialmente representan la mayor parte del pago. Pero el reembolso anticipado en las últimas etapas del préstamo puede ahorrar algo de dinero y finalmente liberar al prestatario de sus obligaciones de deuda.

Si el cliente tiene multas y sanciones, deberá pagarlas por separado antes de realizar un pago anticipado.

Amortización total y parcial

Hay parciales y reembolso completo. En caso de reembolso parcial, el monto del préstamo se reduce en la cantidad especificada. En este caso, son posibles dos opciones:

• el “pago anticipado” se carga en el siguiente pago, luego la cuenta debe tener fondos para el próximo pago + un monto adicional;
• El “pago anticipado” reduce inmediatamente el tamaño del préstamo, luego se vuelve a calcular el monto de los pagos y el día del pago deberá pagar una cantidad menor.

En el contrato se analiza exactamente cómo se reducirá el préstamo en caso de reembolso anticipado.

Al realizar el pago total, el cliente paga una cantidad igual al saldo de la deuda “neta” más los intereses devengados de ese mes. Por ejemplo, el monto del préstamo es de 240.000 rublos y el pago mensual es de 8.000 rublos, de los cuales 3.500 son intereses. Esto significa que en la cuenta debería haber 243.500 rublos. Puede ver el saldo de la deuda y los intereses en el calendario de pagos y planificar de antemano cuánto dinero necesita depositar en la cuenta.

Si el préstamo se reembolsa en su totalidad antes de lo previsto, debe recordar obtener el certificado correspondiente del banco; de lo contrario, pueden ocurrir incidentes desagradables cuando el banco de repente "recuerda" los 2 kopeks impagos y les cobra una multa.

Cómo hacer un reembolso anticipado

Algoritmo amortización anticipada– total o parcial – depende de los términos del contrato de préstamo. Pero, por regla general, es así:

1. El cliente debe notificar al banco sobre el próximo pago (normalmente se fija un plazo de al menos 2 semanas, pero algunos bancos permiten saldar la deuda en cualquier momento y sin previo aviso);
2. El día del próximo pago o cualquier día arbitrario (según lo establecido en el acuerdo), deposite el monto requerido en la tarjeta o cuenta;
3. Complete una solicitud de pago de préstamo;
4. Espere a que se cancelen los fondos y reciba un nuevo cronograma de pagos o un certificado de pago total de la deuda.

Cada banco establece sus propias reglas para el reembolso anticipado. Para algunos, es suficiente tener la cantidad requerida en la tarjeta o cuenta (por ejemplo, depositada a través de un cajero automático o transferida mediante transferencia interbancaria), mientras que otros requieren que el efectivo se deposite a través de una caja registradora.

Los bancos más progresistas generalmente han brindado la posibilidad de amortizar anticipadamente la deuda en línea, por ejemplo, sin visitar una sucursal ni completar una solicitud. Para ello basta con tener un acuerdo servicio integral y conocer los datos de la tarjeta o cuenta de la que se debitan los fondos.

Las limitaciones técnicas de este método de pago de la deuda conducen a lo siguiente:

• los fondos pueden cancelarse únicamente el día del pago y no en cualquier día arbitrario;
• el monto del pago extraordinario no puede ser menor que el pago regular (es decir, debe reembolsar una cantidad al menos 2 veces mayor que el pago regular).

Sin embargo, los programadores están sorteando gradualmente estas restricciones y es muy posible que pronto las posibilidades de reembolso anticipado sean prácticamente ilimitadas.

Otros bancos, por ejemplo, VTB 24 y varios otros, ofrecen la posibilidad de reembolso anticipado a través de un cajero automático. Pero esto sólo funciona si los fondos se cargan en la tarjeta. Para que el programa "comprenda" que necesita cancelar dinero para el reembolso anticipado, esto debe indicarse directamente al realizar el pago.

Sin embargo, existen restricciones para ingresar. cantidad máxima pago mediante cajero automático, normalmente entre 30 y 50 mil rublos. Si necesita reembolsar más, deberá ponerse en contacto con la sucursal.

Pago reducido o plazo más corto

A menudo los bancos no dejan alternativas a sus clientes y sólo ofrecen una reducción en el pago mensual por amortización anticipada, aunque es posible acortar el período de validez. contrato de prestamo.

¿Cuál de estos es más rentable?

Si hablamos puramente psicológicamente, entonces reducir el pago parece bastante atractivo: se reduce la carga mensual sobre el presupuesto y el cliente libera fondos gratuitos que puede gastar en aumentar el monto de los reembolsos anticipados. En una situación en la que los pagos de préstamos representan una parte importante de los gastos, esta sigue siendo la única oportunidad para liberar algunos fondos.

Sin embargo, las matemáticas dicen que desde el punto de vista del ahorro de intereses, es más rentable no reducir el tamaño de los pagos anticipados, sino acortar la duración del contrato.

Expliquemos con un ejemplo. Petrov obtuvo un préstamo en septiembre de 2016, los parámetros del préstamo son los siguientes:

• monto del pago: 9.175 rublos por mes;
• pago en exceso: 200.204 rublos (57,2% del monto de la deuda).

Digamos que después de un año Petrov tenía 50.000 rublos disponibles, que decidió gastar en el reembolso anticipado del préstamo. Si optó por reducir el monto mensual, los nuevos parámetros del préstamo serán los siguientes:

• importe del pago: 7.664 rublos (1.511 rublos menos);
• pago en exceso: 177.901 rublos (50,8% del importe de la deuda).

Si opta por reducir el plazo del préstamo, las cifras serán diferentes:

• importe del pago: 9.175 rublos (igual);
• pago en exceso: 150.326 rublos (42,95% del monto de la deuda).

Por lo tanto, hubo un ahorro significativo en intereses: 27.575 rublos quedaron en el bolsillo del cliente del banco. Además, con una reducción del plazo, el préstamo se amortizará en noviembre de 2020, mientras que con una reducción del importe del pago el final obligaciones crediticias no llegará hasta septiembre de 2021, es decir, ¡el prestatario logró “ahorrar” casi un año entero!

Naturalmente, a los bancos no les gusta acortar los plazos de los préstamos, ya que pierden la mayor parte de sus beneficios y, en la mayoría de los casos, no informan en absoluto a los prestatarios sobre esta posibilidad. Por cierto, con pagos diferenciados (con una reducción paulatina del importe del pago mensual), reducir el plazo es aún más rentable.

Qué elegir al final queda a discreción del prestatario, y la elección debe basarse en las circunstancias actuales. A veces, reducir la carga de su deuda es simplemente necesario y entonces debería preferir este método de pago anticipado.

Existe la opinión de que en los préstamos a largo plazo, por ejemplo, una hipoteca, es mejor no acortar el plazo, sino reducir el mensual. carga de deuda, ya que con el tiempo la inflación ya devaluará una parte importante del pago y será más fácil cumplir con tus obligaciones.

A que prestar atención

Antes de comenzar con la reposición anticipada, debe leer atentamente y familiarizarse con las reglas. Entonces, a veces los bancos introducen las siguientes restricciones:

• el día del reembolso anticipado;
• en cantidad mínima reembolso: normalmente es igual al pago estándar;
• sobre el método de pago, etc.

Si el contrato especifica tarifas o sanciones por reembolso anticipado, entonces son ilegales. Puede impugnar su existencia ante los tribunales.

En caso de amortización anticipada parcial, no olvide obtener un nuevo calendario de pagos. Debe estar certificado con un sello redondo y la firma del empleado responsable del préstamo. Incluso si quedan 1 o 2 pagos, este cronograma aún debe elaborarse. Asegúrese de que no se pierda la fecha para realizar el próximo pago, de lo contrario podría llegar tarde.

Antes de solicitar el “plazo anticipado”, asegúrese de que haya una cantidad suficiente en la cuenta. Es mejor adelantarlo y no dejarlo para más tarde: puede pasar cualquier cosa, te olvidas o el cajero automático no funciona.

Si el banco permite el pago anticipado cualquier día, puede cancelar todos los fondos depositados en la tarjeta tan pronto como reciba sus extractos. Y luego, el día del pago, habrá 0 rublos en la cuenta, y esto está plagado de retrasos y sanciones. Por lo tanto, inmediatamente antes de la fecha de vencimiento del pago regular, asegúrese de que haya fondos suficientes en su cuenta.

Por tanto, el reembolso anticipado de un préstamo es manera real ahorrar dinero fondos propios sobre pagos de intereses. El derecho al “pago anticipado” está consagrado por ley y el banco no puede poner obstáculos a ello. Se pueden lograr importantes ahorros de costos acortando el plazo del contrato de préstamo. Pero en algunos casos, se puede utilizar una reducción en el monto del pago mensual para reducir la carga crediticia. Antes de realizar un pago anticipado, debe asegurarse de que una vez cancelados los fondos, quede una cantidad suficiente en la cuenta para pagar la deuda. Si cerró el préstamo por completo mediante el pago, no olvide obtener el certificado correspondiente del banco.

La mayoría de los ciudadanos rusos tienen varios préstamos vigentes. Se expiden para vivienda, transporte, necesidades del consumidor. Al mismo tiempo, muchos saldan sus deudas. antes de lo previsto. ¿Es posible amortizar el préstamo anticipadamente? Este procedimiento se describe en el artículo.

Pago anticipado

¿Es posible amortizar el préstamo anticipadamente? Según la Ley Federal No. 284 del 19 de octubre de 2011, aparecieron cambios en el Código Civil de la Federación de Rusia. Todo ciudadano tiene derecho al pago anticipado de un préstamo. Al mismo tiempo, el banco no puede cobrar comisiones ni multas por este servicio. Por tanto, la devolución de los intereses del préstamo en caso de amortización anticipada se considera un derecho legal. Incluso si esto no está establecido en el acuerdo, puede comunicarse con el banco para recibir sus fondos.

A más tardar un mes antes del pago previsto, debe escribir una solicitud y enviarla al banco. No se necesita respuesta para esto. Hay que tener en cuenta que algunos bancos limitan el plazo de amortización anticipada del préstamo. Por ejemplo, durante 3 meses. De lo contrario, se impondrán multas. También sucede que si se concede un préstamo para corto periodo de tiempo, entonces el reembolso anticipado no es posible.

Amortización anticipada total y parcial de un préstamo de Sberbank y otros estructuras financieras tiene sus ventajas. El cliente paga menos por ciento para el uso de los fondos, por lo que saldará la deuda antes. ¿Se devolverá el seguro si el préstamo se amortiza anticipadamente? El reembolso de esta cantidad es derecho del prestatario. Para hacer esto, debe escribir una solicitud, y es mejor hacerlo en la fecha de cierre del contrato.

¿Es posible regresar?

¿La ley exige que se devuelvan los intereses de un préstamo en caso de reembolso anticipado? En el arte. 809 del Código Civil de la Federación de Rusia establece que los intereses se consideran una tarifa por utilizar un préstamo y deben transferirse únicamente durante el período de uso del servicio; Por tanto, todo lo acreditado al banco en exceso de lo requerido deberá ser devuelto al cliente.

Dado que muchos bancos utilizan pagos de anualidades (iguales) en su trabajo, con el pago anticipado los bancos obtienen mayores ganancias. La tarifa se cobra por el tiempo que no es utilizado por el prestatario. Por eso es posible recuperar los intereses del préstamo si se paga anticipadamente.

¿Puede un banco prohibir la devolución de intereses en un acuerdo?

Al celebrar un contrato de préstamo, el prestatario debe prestar atención a matiz importante. Algunos bancos incluyen una cláusula en el acuerdo según la cual los intereses acumulados no se pueden recalcular ni devolver.

Si el consumidor es individual, entonces esta cláusula podrá ser declarada inválida por decisión judicial. Esto se lleva a cabo de acuerdo con el art. 16 de la Ley de la Federación de Rusia "sobre la protección de los derechos del consumidor". Más concretamente, las acciones de la entidad financiera contradicen el apartado 2 del art. 809 del Código Civil de la Federación de Rusia.

Si un empresario toma fondos para actividad empresarial, entonces esta cláusula puede cancelarse según el art. 165 del Código Civil de la Federación de Rusia. Cuando el cliente vea esta información en el contrato, podrá exigir su exclusión. Además, la ley permite presentar una denuncia ante Rospotrebnadzor. El consumidor debe adjuntar una copia del contrato de préstamo y en la queja indicar una solicitud para responsabilizar administrativamente al banco (artículo 14.8 del Código de Infracciones Administrativas de la Federación de Rusia).

¿Cuándo deberías solicitar un reembolso?

Esta pregunta debería referirse únicamente a aquellos que pagaron su deuda antes de lo previsto. ¿Por qué es así? De hecho, todos los bancos operan con un plan de pago de préstamos de anualidades. Es familiar para la mayoría de la gente. Aunque la deuda puede ser pagada por esquema diferenciado. Debe solicitar un reembolso después de pagar el préstamo en su totalidad.

Formación de sobrepago

No es difícil entender cómo devolver los fondos pagados en exceso. Para hacer esto, debe familiarizarse con el principio de cálculo de la anualidad. Se aplica el siguiente algoritmo:

1. A la deuda se le cobra la tasa especificada en el contrato.
2. Los devengos se suman a la deuda.
3. La cantidad resultante se divide por el número de meses.
4. Cada mes el prestatario paga una cantidad.
5. Todos los pagos consisten en deuda e intereses.

Para igualar los pagos en los primeros meses, los clientes pagan pagos mínimos. Y la mayor parte son apuestas. Si la deuda se paga anticipadamente, el banco recibirá una parte de los fondos recibidos por adelantado. El sobrepago se calcula mediante una calculadora en línea o manualmente.

Recálculo

¿Se realiza el recálculo con pago anticipado? bancos modernos Utilice el método de anualidad para pagar en cuotas iguales. Al principio, la mayor parte de los intereses del préstamo se paga durante todo el período de uso y una pequeña cantidad de pagos es el pago de la deuda en sí.

El cronograma establecido por el banco se considera una opción promedio, lo que sugiere que no habrá pagos anticipados ni retrasos en el pago. El reembolso de los intereses de un préstamo en caso de reembolso anticipado implica un nuevo cálculo, después del cual los fondos se transfieren al cliente.

¿Cómo devolver el seguro?

A menudo, junto con el contrato de préstamo, también se redacta un contrato de seguro. Los bancos hacen esto para reducir sus propios riesgos. Según este documento habrá costos adicionales. El punto es que con fondos de crédito El seguro se paga durante todo el período.

Pero con el pago de la deuda, no hay necesidad de seguro. Por ley, el dinero es reembolsable. Normalmente, se reembolsa el importe pagado por el tiempo de crédito no utilizado.

Para devolver la parte no utilizada del seguro necesita:

1. Póngase en contacto con un banco o compañía de seguros con una solicitud. Se puede obtener una muestra de dicho documento de los empleados.
2. Aportar documentos (pasaporte, contrato, certificado de cierre de deuda).
3. Espere a que la solicitud sea revisada y decidida.
4. Recibir fondos.

Antes de presentar una solicitud, es necesario leer el contrato celebrado con la compañía de seguros. Allí se indican las condiciones de rescisión y devolución. Si no se dice nada sobre el reembolso, no será posible.

El procedimiento de pago anticipado de un préstamo no es complicado y no lleva mucho tiempo. Aunque el banco no se beneficia de este acuerdo, es gratuito. Posteriormente, el contrato de préstamo deja de ser válido entre las partes, lo que se confirma mediante un certificado especial.

Términos

¿Existen condiciones para el reembolso anticipado de un préstamo al consumo? Sberbank y otras organizaciones financieras operan de acuerdo con ciertas reglas. Los prestatarios pueden reembolsar el préstamo en cualquier momento; no necesitan permiso del banco. Pero debes notificarlo un mes antes de la fecha de cierre prevista.

El pago anticipado en Sberbank se puede realizar mediante el sistema Sberbank Online. Pero es posible acudir a una sucursal bancaria con pasaporte. La solicitud debe indicar el monto, la cuenta a la que se transferirá el dinero y la fecha de la transacción. El día del pago anticipado deberá ser un día laborable.

Enriquecimiento ilícito

Con el pago anticipado de la deuda, es necesario determinar la diferencia entre:

1. El monto del pago en exceso realizado por el prestatario por utilizar el préstamo en virtud del acuerdo.
2. El costo de utilizar el préstamo.

En caso de pago anticipado entre los 2 montos habrá una diferencia que no favorece al cliente, ya que los pagos mensuales tuvieron en cuenta el uso de los fondos por parte del prestatario durante el período del contrato. Por lo tanto, es necesario determinar la cantidad mensual de uso por acuerdo y en realidad, y luego multiplicar por la cantidad de meses durante los cuales se utilizaron los fondos. La diferencia entre estos indicadores es la cantidad que se devuelve al prestatario.

Cálculo

La calculadora de amortización anticipada de préstamos le permitirá calcular correctamente la cantidad de fondos que deben reembolsarse. Este servicio está disponible en los sitios web de muchos bancos. Debes ingresar el monto, plazo, tasa, tipo de pago, fecha de recibo. Después de esto, haga clic en el botón "Calcular".

En la calculadora de amortización anticipada del préstamo, debe ingresar los datos especificados en el acuerdo. Sólo entonces será posible calcular datos precisos. Amortización anticipada total y parcial de un préstamo de Sberbank y otros instituciones financieras realizado a petición del cliente.

Comportamiento

Los pagos por amortización anticipada del préstamo sólo son posibles si el cliente sigue un procedimiento sencillo:

1. Debe comunicarse con el banco para solicitar el pago del monto total dentro de los 30 días anteriores a la fecha de liquidación programada.
2. Luego deberás pagar el monto total de la deuda antes de la fecha de vencimiento.
3. Debe obtener un certificado de una institución financiera que confirme la ausencia de deuda. Estos documentos se proporcionan de forma gratuita.
4. Es necesario calcular el interés pagado en exceso al reembolsar el préstamo anticipadamente utilizando calculadora de prestamos.
5. Debe solicitar un reembolso.
6. Es importante esperar el pago o acudir a los tribunales si hay una negativa.

Para realizar un reembolso, deberá aportar una copia del contrato y un certificado de pago. También necesitas un pasaporte de cliente.

Elaboración de una solicitud

Si se ha producido el reembolso anticipado total del préstamo, debe redactar una declaración. Sus formularios suelen estar disponibles en instituciones financieras. Si no están disponibles, la solicitud se puede redactar de forma gratuita. Allí debes indicar:

1. Datos del pasaporte y nombre de la institución.
2. Número de contrato y fecha de firma.
3. Parámetros del acuerdo.
4. Fecha y monto del pago.
5. Información sobre cierre de deuda.
6. Monto del cálculo de intereses.
7. Solicitud de reembolso.
8. Detalles a qué fondos se transferirán.
9. Notificación de recurso ante los tribunales en caso de negativa.
10. Firma y fecha.

Sólo entonces se vuelven a calcular los intereses para el reembolso anticipado del préstamo. Práctica judicial muestra que la mayoría de los casos se resuelven a favor de los prestatarios. Sólo es necesario indicar correctamente todos los requisitos en la solicitud e indicar las referencias a las leyes.

Pago parcial

El pago anticipado se considera una gran ventaja para el cliente. El prestatario se retira obligaciones, ahorra en intereses. Incluso si esto se hace parcialmente, la deuda todavía se reduce.

Las desventajas del pago anticipado se notarán cuando el tipo de cambio baje moneda nacional. Entonces es más rentable invertir fondos adicionales en la adquisición. moneda extranjera para pagar con su subida de precio una gran cantidad. Pero muchos bancos vinculan el tipo al tipo del Banco Central. Luego, con la devaluación de la moneda nacional, los pagos aumentan.

Antes de decidirse a pagar anticipadamente, es necesario leer el contrato. Debes calcular cuál será el ahorro por esta operación. Debe verificar el saldo del préstamo después de completar la operación. Es necesario controlar el devengo de intereses; se calculan en función del monto del pago anticipado.

Referencia

Después del reembolso anticipado total del préstamo, puede solicitar un certificado al banco. Contiene información sobre el préstamo: monto, plazo, fecha de pago. Se indica que la cuenta está cerrada y se agrega una nota de que no hay quejas del banco. Se proporciona unos días después de enviar la solicitud. Algunos bancos pueden emitir un certificado el mismo día.

Este certificado debe obtenerse incluso si no se emitirá un reembolso. Confirma la ausencia de deuda. Hay fallas técnicas y otros problemas. Si, por ejemplo, la cuenta no se cierra o no se cancela toda la deuda, se siguen acumulando intereses. Con el tiempo, por falta de pago, se acumulan sanciones y multas, por lo que el saldo puede volverse grande. Para evitar esto, debe comunicarse con un especialista bancario y asegurarse de que la cuenta esté cerrada.

Devolver

Después de presentar la solicitud a los empleados del banco, el prestatario puede esperar una decisión positiva. Si se acuerda, los fondos se transfieren en la forma especificada en la solicitud. La denegación debe presentarse ante el tribunal. Entonces es más probable que el caso se resuelva a favor del cliente, porque la ley define claramente las normas de sobrepago por utilizar un préstamo.

Si bien la ley establece que la diferencia entre el monto real y el contractual se compensa al prestatario, instituciones de crédito A menudo se rechazan los pagos. Por lo tanto, el prestatario necesita conocer la posibilidad de reembolso y las reglas para reclamar el dinero.

¡Hola! Estoy contigo, Dmitry Ovsyannikov y el proyecto "".

Uno de cada dos prestatarios hace aproximadamente dos preguntas idénticas:

La primera pregunta se refiere al reembolso anticipado del préstamo: el hecho del reembolso anticipado: "¿Será posible reembolsar préstamo hipotecario¿O el banco prohíbe el pago anticipado del préstamo?

Bueno, la segunda pregunta se refiere al cobro por parte del banco de diversas comisiones por amortización anticipada: “¿Qué comisiones tendrá el banco si quiero amortizar anticipadamente mi préstamo hipotecario?”

Entonces, queridos, el 19 de octubre de 2011, el entonces presidente Federación Rusa, Dmitry Medvedev, firmó la Ley No. 284-FZ (puede encontrarla en Internet) “Sobre las modificaciones de los artículos 809 y 810 de la segunda parte Código civil Federación de Rusia".
El nombre es complicado, por lo que la ley es más conocida como “Ley de Amortización Anticipada de Préstamos”.

La ley es bastante breve y cabe en una página de texto impreso:

“Introducir los siguientes cambios en la segunda parte del Código Civil de la Federación de Rusia:

1) El artículo 809 se completa con el apartado 4 del siguiente modo:
"4. En caso de reembolso anticipado del monto del préstamo provisto con intereses de conformidad con el párrafo 2 del artículo 810 de este Código, el prestamista tiene derecho a recibir del prestatario los intereses en virtud del contrato de préstamo, acumulados hasta el día del reembolso inclusive. el importe del préstamo en su totalidad o en parte.”;

¿Qué se sigue de esto?

Que el prestamista (o acreedor), es decir, quien emite un préstamo (o crédito), tiene derecho a recibir intereses por utilizar ese préstamo: esos intereses que se “acumularon” hasta el momento en que la persona decidió pagar anticipadamente el préstamo (o partes del mismo).

Eso es todo: según la ley, el banco no tiene derecho a cobrar nada más.

2) en el apartado 2 del artículo 810:

a) el párrafo segundo debería decirse como sigue:
“El importe de un préstamo concedido con intereses a un ciudadano prestatario para uso personal, familiar, doméstico u otro uso no relacionado con actividades comerciales podrá ser reembolsado por el ciudadano prestatario antes de lo previsto, en su totalidad o en partes, sujeto a notificación de ello al prestamista al menos treinta días antes del día de dicha devolución. El contrato de préstamo podrá estipular más Corto plazo notificación al prestamista de la intención del prestatario de reembolsar los fondos antes de lo previsto.";

Bueno, leeré inmediatamente el siguiente párrafo, porque es bastante importante:

"El importe del préstamo concedido con intereses en otros casos podrá reembolsarse anticipadamente con el consentimiento del prestamista".

Qué significa:

¿Qué pasa si una persona pide un préstamo o un préstamo, entonces tiene todo derecho, habiendo notificado al banco u otra institución de crédito dentro de los 30 días, que reembolse este préstamo. Este derecho le confiere la Ley correspondiente.
Pero si una persona solicita un préstamo no para sí misma, ni para fines personales, sino, digamos, para realizar actividades comerciales, entonces, en este caso, podrá pagar el préstamo antes de lo previsto solo con el consentimiento del prestamista (o con el consentimiento del prestamista).

Por lo tanto, las preguntas de los prestatarios sobre si una persona puede pagar un préstamo anticipadamente, si el banco le otorga ese derecho o no, hoy no tienen ningún sentido: ese derecho está previsto por la Ley y el banco no puede impedirlo. que una persona pague anticipadamente su préstamo (o parte de este préstamo).

¿Cómo sucede esto en la práctica?

Imaginemos una situación en la que, digamos, pedí un préstamo. Y la fecha de pago de mi préstamo es el día 15 de cada mes.

Si notifico al banco que voy a pagar el préstamo antes de lo previsto (parte del préstamo), entonces el banco en la fecha de realización del pago programado debe cancelar:

• pago programado, incluidos los intereses devengados por utilizar el préstamo hasta el día 15, y
• la cantidad que aportaré para el reembolso anticipado.

Como regla general, de acuerdo con las reglas de la mayoría de los bancos, es necesario notificar al banco con aproximadamente una semana de anticipación. Algunos bancos exigen que se les notifique con dos semanas de antelación.

Si el banco no estipula nada de esto y prohíbe el reembolso anticipado, en este caso presentamos al banco una declaración de intención de realizar el reembolso anticipado y después de 30 días venimos al banco con el dinero. El banco simplemente está obligado a aceptar el dinero que usted trajo para un reembolso anticipado.

Pero hay un “pero”:

Como regla general, los bancos establecen un pequeño límite en la cantidad que están dispuestos a aceptar como pago anticipado.

Qué provoca esta restricción (tal vez esto no sea del todo legal, pero, sin embargo, existe en la práctica). Qué causó esto: digamos que una persona trajo dos rublos y tres kopeks al banco. Los empleados del banco deben recalcular el pago del prestatario, deben aceptar estos dos rublos y tres kopeks, deben elaborar un nuevo cronograma de pagos para el prestatario, entregárselo al prestatario contra firma...

Es decir, resulta que el costo del papel y el trabajo en sí es más caro que la cantidad que el prestatario aportó para el reembolso anticipado.

Por eso muchos bancos dicen: "Estimado prestatario, estamos dispuestos a aceptar una cantidad suya para un reembolso anticipado, pero es deseable que esta cantidad no sea inferior a..." (5.000, 10.000 o al menos el importe mensual). pago).

Es decir, existen tales restricciones en los bancos.

Todo. No hay otras restricciones.

Es decir, si pides un préstamo de un banco u otro organización de crédito- No tienes de qué preocuparte: tienes todo el derecho a realizar la amortización anticipada del préstamo o préstamo, total o parcialmente.

Gracias por su atención.

Estuve contigo, Dmitry Ovsyannikov y el proyecto "".

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Con un préstamo ahora, como dicen, “cada primero”. Las estadísticas muestran que la mayoría de los titulares de créditos se han topado con sanciones y multas.

Pero pueden seguir no sólo en caso de retraso en el pago, sino también en caso de reembolso anticipado, incluso si la ley lo prohíbe. Antes de pagar la deuda en su totalidad o al menos en parte, es necesario estudiar detenidamente el texto.

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A menudo estas condiciones se detallan letra pequeña y apenas legible. Hablaremos sobre las reglas para el reembolso anticipado parcial de un préstamo en el artículo.

¿Es posible y cómo devolver el 13 por ciento de un préstamo al consumo? descúbrelo ahora mismo.

concepto general

¿Qué significa la amortización anticipada del préstamo? ¿Puede el banco prohibir el procedimiento?

El término “amortización anticipada” significa el pago total o parcial de un importe superior al tramo mensual y el reembolso total o parcial de la deuda.

Es posible hacer esto en cualquier etapa del pago. En algunas situaciones, el crédito institución financieraél mismo presenta un reclamo de cobro anticipado (generalmente esto es típico de un préstamo hipotecario).

Por supuesto, pagar la deuda antes del plazo establecido en el contrato, los montos del depósito exceden pago mensual, nadie puede prohibirlo. Pero algunos bancos imponen sanciones por esto, contrariamente a las leyes modificadas.

Según las reglas, si un cliente muestra una tendencia al reembolso anticipado, debe cambiar el calendario de pagos, reducir los tramos planificados o reducir el plazo.

En la práctica, esto no sucede a menudo; más bien, por el contrario, los acreedores, por las buenas o por las malas, se están alejando de la reestructuración. Sólo hay una razón: el deseo de evitar la pérdida de intereses, que es inevitable en el caso de la "reestructuración" de la deuda y el pago anticipado.

El pago anticipado de una deuda es beneficioso en todos los aspectos para el cliente, pero no para el acreedor: incluso si el importe se reembolsa parcialmente, esto implica una reestructuración del calendario.

Por lo tanto, es mejor asumir de inmediato que los empleados del banco no lo ayudarán particularmente en este asunto, pero obstruir- muy probable.

Condiciones bancarias

A pesar de que no está prohibido ni exigido saldar la deuda antes de lo previsto cargos adicionales los acreedores no tienen el derecho, toda institución financiera su propia política y su propio enfoque a esta pregunta.

Sberbank

Cualquier prestatario de Sberbank tiene derecho a aprovechar esta oportunidad. Para esto deben cumplirse las condiciones:

• deberá notificar al prestamista su intención con antelación, concretamente dentro del plazo especificado en el contrato;
• la solicitud se presenta en cualquier oficina bancaria;
• La solicitud deberá presentarse precisamente en el momento en que se realice el siguiente tramo. En cualquier caso, el nuevo cálculo se realizará el día de la solicitud.

Si, por ejemplo, decide abordar el problema una semana antes, el nuevo cálculo no tendrá en cuenta los intereses de estos siete días y, si omite este punto, se endeudará.

• Al pagar, asegúrese de llevar un certificado de pago total de la deuda.
• si lo desea, estudie el contrato; las condiciones para tal situación se detallan allí.

VTB 24

Orden aquí está el siguiente:

Crédito de vivienda

Aquí no hay condiciones especiales., el procedimiento es estándar. Sin embargo, este banco es famoso por ser generoso con las sorpresas desagradables, por lo que después del pago, asegúrese de llamar a la sucursal y asegurarse de que haya llegado el dinero. El pago anticipado debe realizarse el mismo día del pago programado.

Asegúrese de solicitar un nuevo calendario de pagos. Si nada ha cambiado, eso no significa que el banco tenga la culpa. Es muy posible que te hayan cargado alguna tarifa adicional, por ejemplo, de Internet.

También puede ser que notificó al banco, redactó una solicitud y su empleado la aceptó, pero no se comunicó directamente con la sucursal de la institución financiera y de crédito, sino usé un quiosco de pago o Elexnet.

En este caso, el dinero puede tardar hasta cuatro días en llegar a la cuenta. Y si todo fue exactamente así, entonces se canceló la solicitud, no se recibió ni el tramo anticipado ni el planificado, pero ahora tienes sanciones y tú mismo tienes la culpa de ello, ya que es el prestamista quien debe asegurarse de que lleguen los fondos. en la cuenta a tiempo. Solicitar un historial de transacciones recientes.

Puede ser que el acreedor también tenga la culpa. En este caso, tendrás que defender tus intereses ante los tribunales.

¿Cómo redactar una solicitud de rescisión de un contrato de seguro? Infórmate en nuestro.

Crédito renacentista

El matiz distintivo aquí es que la institución financiera hay que avisar con un mes de antelación antes del depósito esperado de dinero.

Puedes pagar directamente en la caja de la sucursal, a través de un cajero automático, a través de una aplicación en línea o a través de otros bancos. Para ello, es necesario aclarar el tamaño de la comisión.

Banco Alfa

Las condiciones de esta organización se diferencian en que usted puede reembolsar el préstamo en su totalidad. absolutamente cualquier día después de que el tercer tramo programado se haya depositado correctamente.

Para el cierre parcial, deberá notificar al prestamista al menos cinco días antes pago mensual y depositar dinero exactamente el mismo día.

Banco Rusfinance

Los acuerdos de este banco se caracterizan por términos e interpretaciones vagas, por lo que aquí necesita no adivines lo que se quiso decir, pero llama con antelación al gerente y pregúntale con antelación sobre la posibilidad de pago en tu situación.

Descubra el importe exacto de la deuda restante y decida cómo la pagará, total o parcialmente.

fecha de cancelación dinero en esta organización coincide con el día de ejecución del contrato. Por ejemplo, hiciste esto el 4 de enero. Ahora, el cuarto día de cada mes posterior, se debitará su dinero.

En consecuencia, el pago del importe destinado al pago anticipado deberá producirse cinco días antes de la fecha señalada.

Banco Cetelem

En este caso, primero se realiza una solicitud a la organización. sobre el saldo de la deuda y escribir una declaración.

Recibirás un mensaje SMS indicándote que ha sido aceptado.

Después de eso tienes treinta dias depositar dinero para pago anticipado en la cuenta.

¿Cómo calcular el resto?

Para hacer esto necesitas saber tasa de interés, pago mensual y plazo del contrato. hay que recordar que con la anualidad y los métodos de pago diferenciados habrá diferentes soluciones a la situación.

Puede encontrar una calculadora en línea previa solicitud en cualquier servicio de búsqueda. Ingrese los datos requeridos y observe el resultado.

Se puede realizar el pago anticipado parcial del préstamo uno de dos tipos:

• se reduce el plazo del préstamo (el plazo sigue siendo el mismo);
• la deuda principal disminuye.

Como ejemplo de cálculo, considere la siguiente opción: el Sr. Ivanov Ivan Ivanovich obtuvo un préstamo del banco por 6 mil rublos por seis meses al 20% anual con horario diferenciado. El cronograma que debe seguir se ve así:

El segundo mes después de recibir el préstamo, el señor Ivanov recibió una bonificación de tres mil rublos y decidió enviarlo a reembolso parcial préstamo. Para ello, añadió los 3.000 indicados al pago mensual previsto, por un total de 4.000 rublos.

Al ver que la deuda estaba parcialmente saldada, el banco cambió el cronograma y monto de los pagos, aunque el plazo siguió siendo el mismo:

Es fácil llegar a la misma conclusión abriendo una calculadora de préstamos en línea y sustituyendo los valores requeridos en los campos del formulario. Debe ser especificado que el horario sea diferenciado.

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Errores del prestatario

Como ya se mencionó, los prestamistas a menudo se dejan engañar cruelmente en sus expectativas y ven deudas y multas en lugar de deshacerse del préstamo antes de tiempo. Esto sucede de la siguiente manera: razones:

En cualquier caso, después de depositar dinero, asegúrese de acudir a la oficina del banco y solicitar el resultado. Si ha recibido un pago, solicite una reestructuración del calendario de pagos o un certificado de pago.

Solicitud de reembolso anticipado del banco

A veces, el propio banco puede exigir regreso anticipado. esta sucediendo como resultado de cualquier “improvisación” de los términos de cooperación por parte del prestatario, a saber:

• divorcio y división de bienes, respectivamente, y préstamos;
• deuda contraída.

El banco notifica al deudor por teléfono y por escrito, luego puede ir a la corte.

No hay por qué tener miedo de esto y mucho menos huir de los tribunales.

Si esta es exactamente la situación que tienes, exige una reestructuración de la deuda, y nuevamente asegúrese de que su solicitud haya sido aceptada.

Ni un solo tribunal se apresurará a satisfacer las demandas del banco, y no es un hecho que el banco presente una demanda, porque es el banco el que principalmente no es rentable.

Si te deniegan la reestructuración (lo cual es más que probable), reúne todas las pruebas posibles de que llevas un tiempo sin pagar por buenas razones, por ejemplo, estaban en el hospital (y ni siquiera esto puede obligar al acreedor a reconsiderar las condiciones de cooperación).

Una vez cobrado, espere el juicio, o mejor dicho, busque un abogado competente que aún lo complazca. reestructurar su deuda, asignando un pago humano.

Además, no se le cobrará la enorme multa con la que el banco le amenaza por teléfono. Lo único que tienen derecho a tomar es la deuda y los intereses del préstamo, que les proporcionará el abogado.

Si decide deshacerse de sus deudas antes de tiempo, vigilancia excesiva aquí no pasa. Al enviar su solicitud, asegúrese de que sea aceptada.

Es mejor depositar dinero solo a través de la caja de su prestamista, esto eliminará la posibilidad de recibir fondos fuera de plazo. Y no importa lo que te digan, pedir confirmación- sobre el reembolso parcial o total.

¿Cómo realizar una amortización anticipada parcial de un préstamo? ¿Por qué es más rentable? Descúbrelo en el vídeo:

En condiciones de alta competencia entre bancos, se imponen requisitos cada vez menos estrictos a los prestatarios y casi cualquiera puede permitirse el lujo de solicitar un préstamo. Sin embargo, pagar el préstamo sigue siendo el mismo asunto responsable, y si estamos hablando de sobre el reembolso antes de lo previsto, surgen matices adicionales. Para pagar al banco antes de lo previsto en las condiciones más favorables para usted, debe tener en cuenta todos los matices del reembolso anticipado del préstamo.

Derecho a amortización anticipada

Lo que es un ahorro para el cliente se convierte en una pérdida para el banco. Anteriormente, los bancos cobraban tarifas por el reembolso anticipado, limitaban severamente el monto e incluso multaban a los clientes por deshacerse apresuradamente de la deuda.

Los bancos ya no pueden hacer esto gracias a la Ley N ° 284-FZ, que entró en vigor el 19 de octubre de 2011 y modificó el art. 809 del Código Civil. A partir de ahora se garantiza el derecho de los clientes a cerrar contratos de préstamo antes de lo previsto. Pero lo mejor es que la norma tiene efecto retroactivo: también se aplica a quienes lograron obtener un préstamo antes de la aprobación de la enmienda.

Los bancos se están adaptando a las nuevas condiciones:

• inicialmente estableció comisiones infladas (por ejemplo, Home Credit Bank);
• establecer moratorias por varios meses y restricciones de montos (por ejemplo, VTB 24);
• cobrar una comisión por recalcular el calendario de pagos;
• Negar más préstamos a los prestatarios que abusan de los pagos anticipados (la mayoría de los bancos).

Por lo tanto, tener un derecho legal es fantástico, pero es necesario poder utilizarlo correctamente.

Amortización total y parcial

Amortización parcial

Si el cliente aporta una cantidad significativamente superior a la indicada en el cronograma en una fecha determinada, pero no es suficiente para cerrar completamente la deuda, entonces estamos hablando de amortización parcial.

Ejemplo. La fecha de reembolso según el acuerdo es el 1 de octubre y aún deberá pagar 6.000 rublos. Antes del 1 de agosto, debe depositar 2000 rublos. según lo previsto. Puede depositar 4.000 rublos antes de lo previsto, pero sin saldar la deuda en su totalidad.

Gracias al sobrepago parcial, se reduce el monto de la deuda principal. En este caso, el banco revisa el contrato en función del esquema de amortización:

• Calendario de anualidades (pago en pagos iguales): el monto de los pagos mensuales adicionales se recalcula hacia abajo. En este caso, el pago se reduce únicamente debido a la deuda principal; no se reducen las comisiones ni los intereses.
• Calendario diferenciado (amortización en importes decrecientes): se reduce el plazo de amortización del préstamo.

reembolso completo

Si el cliente deposita la cantidad necesaria para reembolsar el préstamo mucho antes de la fecha acordada, entonces estamos hablando de amortización anticipada total. En este caso, el cliente ahorra significativamente en intereses, tarifas y queda libre de deudas. Esto es posible tanto con anualidad como con pago diferenciado. Para cerrar la deuda por completo, debe calcular la cantidad requerida y notificar su intención al banco con 30 días de anticipación, y luego depositar el dinero en la cuenta de pago.

Cuando se produce el reembolso total, son posibles dos escenarios:

1. El banco carga el monto total de la deuda de la cuenta y cierra el acuerdo en unilateralmente. Pero el cliente aún debe acudir a la sucursal y conseguir un certificado de no deuda para protegerse de posibles reclamaciones.
2. Una vez saldada la deuda, el cliente deberá redactar un extracto y llevarlo a un empleado del banco para que cierre el contrato manualmente.

Puede averiguar qué escenario se aplica en un banco en particular a través del contrato de préstamo, a través de un empleado de la sucursal o llamando a la línea directa.

Reglas de amortización anticipada

El reembolso total antes de lo previsto es un procedimiento que requiere atención. Todos los detalles deben aclararse con el banco para evitar malentendidos.

Para pagar con éxito, debe cumplir con el siguiente plan:

1. Advertencia. Debes avisar al banco con 30 días de antelación. Para algunos bancos este período puede ser más corto. Debe averiguar en el banco o encontrar esta información en el contrato cuándo y en qué forma completar una solicitud de cierre anticipado del contrato.
2. Aclaración del importe. La deuda debe pagarse en su totalidad. Si deposita al menos 1 kopek menos, el contrato no se cerrará.
3. Pago de deuda. En la mayoría de los casos, la fecha de amortización anticipada se considerará la fecha más cercana del próximo pago. El banco tiene derecho a cobrar todos los intereses y comisiones asignados para el pago antes de este día.
4. Control. Asegúrese de que el banco haya cancelado la deuda en su totalidad. Lleve un certificado que acredite la ausencia de deuda en virtud de un acuerdo cerrado. Si hablamos de un reembolso anticipado parcial, en la mayoría de los casos simplemente puede depositar más de la cantidad requerida. Sin embargo, conviene conocer las condiciones de un banco en particular y cumplirlas, así como comprobar los extractos después de cada reembolso.

¿Por qué no deberíamos abusar de los pagos anticipados?

Si un cliente paga con demasiada frecuencia una deuda antes de lo previsto, tarde o temprano se le negará otro préstamo. Esto es especialmente cierto para los clientes que pagan sus préstamos entre 2 y 3 veces más rápido de lo requerido por el acuerdo.

Existe una “lista gris” en la que los bancos incluyen clientes que no les permiten ganar la cantidad deseada, y en el futuro esto puede provocar una negativa en cualquier banco. Los bancos no están obligados a informar a los clientes sobre los motivos del rechazo, por lo que esta herramienta se utiliza activamente.

El cierre anticipado de un contrato de préstamo es un derecho de cualquier prestatario. Pero para utilizarlo con el máximo beneficio, es necesario tener en cuenta muchos matices para no hacerse daño. Además, no conviene dejarse llevar por las amortizaciones anticipadas, para no privarse de la oportunidad de solicitar préstamos en el futuro.

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