FAS RF no apoyó el establecimiento de un precio mínimo para una póliza de seguro médico voluntario para trabajadores migrantes. Cálculos actuariales de las tarifas del seguro Cálculos actuariales en el seguro obligatorio del automóvil

¿De qué dependen las tarifas de los seguros?

¿Quién determina el coste del seguro obligatorio del automóvil?

¿Por qué cada compañía aseguradora tiene tarifas diferentes para el seguro a todo riesgo?

¿Cómo se calculan las tarifas de los seguros? diferentes tipos propiedad y responsabilidad civil, para seguros de vida y de salud?

Las respuestas a todas estas preguntas las pueden dar los actuarios, especialistas en cálculos actuariales.

¿De qué dependen las tarifas de los seguros?

Cada compañía de seguros tiene licencias para varios tipos de seguros. Para cada uno de estos tipos, el asegurador desarrolla reglas de seguro, no contrario a la ley incluso en los matices más pequeños.

Estas reglas disponible para cada cliente, puede leerlos en cualquier momento en el sitio web de la compañía de seguros o comunicarse con un empleado de la oficina para solicitarle que le entregue las reglas impresas.

Entre otras disposiciones, estas reglas también especifican tasas arancelarias. Al redactar un contrato para cada transacción de seguro, la empresa se guía por las disposiciones y tarifas de las normas de seguros.


Es decir, no puede ocurrir que un empleado te dé una tarifa al azar, la tarifa se toma de las reglas del seguro. Al solicitar una licencia para un determinado tipo de actividad, los abogados de la empresa prescriben las reglas de seguro, y actuarios calcular los tipos arancelarios óptimos.

A partir de estas tarifas, adoptadas según cálculos actuariales, la empresa trabaja con los clientes.

La vida no se detiene, política y situación económica, la sociedad está cambiando y las tarifas de los seguros están cambiando, así que no tome esto como una tautología ni un juego de palabras. Los cálculos actuariales están siempre actualizados.

¿Qué son los cálculos actuariales en seguros y quién los realiza?

Cálculos actuariales– se trata de cálculos matemáticos complejos basados ​​en los métodos y fórmulas de la ciencia de la estadística y el análisis financiero y económico de indicadores macro y microeconómicos.

Los cálculos actuariales se basan en la situación demográfica, el estado de la economía y las previsiones a largo plazo de su desarrollo, la situación política y una evaluación de las expectativas de la sociedad. En los cálculos actuariales, la teoría de la probabilidad se utiliza ampliamente.

Actuario es un especialista de alto nivel que tiene la adecuada certificado de calificación. Muy a menudo esto empleado de la compañía de seguros, pero un actuario también puede trabajar libremente y brindar servicios únicos a los clientes de seguros.

Por el momento, los límites de responsabilidad según OSAGO son los siguientes:

• para la vida y la salud de las víctimas: 500.000 rublos por persona. Es decir, si el propietario de OSAGO atropella a un peatón, su compañía de seguros no le pagará a este peatón más de 500.000 por el tratamiento;
• por propiedad – 400.000 rublos. Es decir, si el propietario de OSAGO choca el automóvil de otra persona, la aseguradora no pagará a la víctima más de 400.000 rublos por la reparación de su automóvil.

Estos límites son los mismos. en toda la federación rusa y para todas las pólizas MTPL. Pero el costo de la póliza varía según el tamaño del motor del automóvil, la cantidad de personas autorizadas a conducir, su experiencia de conducción, la región y otros factores.

La esencia de esta diferencia de coste es clara para todos: Cuanto más joven sea el conductor y más corta sea su experiencia, mayor será la probabilidad de que provoque un accidente., y mayor será el riesgo de la compañía de seguros que le vende la póliza.

Por lo tanto, tal política costará más que el seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil para una persona con 20 años de experiencia. Una vez más, en Moscú o San Petersburgo, el tráfico es mucho más intenso que en un pequeño pueblo, respectivamente, y El riesgo de accidentes en las capitales es mucho mayor. Por eso el seguro de automóvil obligatorio aquí es mucho más caro.

¿Cuánto más costará OSAGO en todos estos casos? determinar los coeficientes. Pero la tarifa base en sí y cada coeficiente no surgen de la nada, sino que los calculan actuarios.

Además, lo calculan para que la gente pueda permitirse contratar un seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles. sin un impacto significativo en el presupuesto, pero al mismo tiempo para que las aseguradoras puedan realizar pagos de seguros a las mismas personas: sus clientes.

Digamos que el ciudadano N. compró una póliza MTPL por 3.000 rublos. Y varios cientos de ciudadanos más compraron diferentes politicas OSAGO por un monto de 1.000.000 de rublos. Se ha formado un fondo con el que la aseguradora realizará los pagos si el ciudadano N. y otros asegurados se convierten en los culpables del accidente.

Ahora surge la pregunta, y ¿Será suficiente este fondo para cubrir todos los problemas de los asegurados? Y la respuesta a esta pregunta es exactamente la que se debe dar. cálculos actuariales.

Al fin y al cabo, si el coste del seguro obligatorio de responsabilidad civil del vehículo es demasiado bajo, entonces la aseguradora simplemente no tiene suficiente dinero para pagar. Y si subes la tarifa sin ningún motivo, entonces la gente No podrá comprar un seguro costoso.

También es necesario tener en cuenta el hecho de que Los coches son cada vez más caros., repuestos para ellos también, y cada vez aparecen en las calles coches más caros. Como resultado, las aseguradoras no tienen suficiente dinero en sus fondos.

Por ejemplo, el límite anterior de 120.000 ya no cubría daños reales y el culpable del accidente Tuve que pagar más por las reparaciones del coche de la víctima.

Así, la actual El aumento del precio del carnet de coche está justificado y es necesario para todos., mucho menos cantidades exactas Los actuarios lo calculan teniendo en cuenta todos los aspectos de nuestra vida.

¿Por qué cada compañía aseguradora tiene tarifas diferentes para el seguro a todo riesgo?

El mismo principio se utiliza para calcular Tarifas de seguros a todo riesgo, seguros de propiedad, seguros de accidentes y otros tipos.– se determina la probabilidad de ocurrencia evento asegurado, se tienen en cuenta una variedad de factores y se calcula la tarifa óptima para todos.

Preste atención a las tarifas del seguro a todo riesgo: el contrato de seguro enumera los riesgos contra los cuales está asegurado su automóvil, frente a cada riesgo la tarifa se indica como un porcentaje, y si suma estas tarifas, obtiene tarifa general según el contrato.

Por el riesgo de accidentes de tráfico, la tarifa será mucho más alta que por el riesgo de “fenómenos naturales”. La razón es sencilla: la probabilidad de que un automóvil sufra daños en un accidente es decenas de veces mayor que la debida a fenómenos naturales(El mismo granizo puede ocurrir como máximo dos veces al año).

Pero es difícil calcular números específicos, los actuarios hacen esto, tienen en cuenta las estadísticas de la policía de tránsito sobre accidentes de tráfico, estadísticas policiales sobre robos y hurtos, datos de centros meteorológicos, situación demográfica en la región, el nivel de vida de la población (la capacidad de comprar coches caros) y decenas de otros factores.

Además, los cálculos actuariales de las tarifas del seguro a todo riesgo no se limitan a determinar la probabilidad de que ocurra un evento particular, sino que también tienen en cuenta matices producto de seguro – deducibles, seguros con o sin desgaste de piezas, y otros.

Cada año desde 2006, el Centro Independiente de Información y Análisis Actuarial, encargado por RSA, realiza un estudio actuarial sobre el tema: “Seguimiento de las tarifas actuales del seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles para comprobar su cumplimiento con el índice de siniestralidad en desarrollo para este tipo de seguro. "

El cálculo de las tarifas se basa en datos primarios y agregados de las compañías de seguros de los miembros activos de la RCA. Se utiliza un modelo lineal generalizado como principal base metodológica para los cálculos.

Sobre la base de los resultados del estudio, se elaboran y envían a ministerios y departamentos propuestas para ajustar las tarifas existentes del seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles.

El contenido del informe científico con los resultados de la investigación realizada es el siguiente:
1. Principales resultados y conclusiones
2. Recopilación y síntesis de estadísticas de seguros sobre el seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles
2.1. Base de información investigación
2.2. Sistema de verificación de datos agregados
2.3. Análisis de los principales indicadores de datos agregados.
2.3.1. Análisis comparativo datos del "Formulario de informe para el cálculo de las tarifas del seguro" y datos obtenidos de otros formularios informes estadísticos RSA
2.3.2. Análisis comparativo de datos "Formularios de informes para calcular las tarifas de seguros" para diferentes períodos de informes
3. Descripción del modelo utilizado para el cálculo de tarifas
4. Cálculo de tarifas del seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles en base a Datos consolidados
4.1. Estructura de datos presentados para análisis y procedimiento para cálculos.
4.2. Procedimiento de pago
4.3. Análisis de la evolución de las pérdidas basado en datos de triángulos de evolución de las pérdidas
4.3.1. Estimación del tiempo medio de liquidación de pérdidas
4.4. Cálculo de la frecuencia de ocurrencia de un evento asegurado y la pérdida promedio para todo tipo de vehículos utilizando el modelo multifactor “básico”
4.5. Cálculo de coeficientes de tarifas de seguros.
4.5.1. Coeficiente de tasa de seguro en función del territorio de uso principal del vehículo (CT)
4.5.2. Coeficiente de tasa de seguro en función de la potencia del motor. coche de pasajeros y taxi (KM)
4.5.3. Comprobación de la precisión de la aproximación mediante un modelo lineal generalizado de datos reales.
4.5.4. Cálculo de tarifas de seguro para un grupo de compañías de seguros.
4.5.5. El coeficiente de las tarifas del seguro en función de la edad y la antigüedad del conductor admitido a conducir un vehículo (CVD) y la disponibilidad de información sobre el número de personas admitidas a conducir un vehículo (DC)
4.5.6. Coeficiente de tasa de seguro en función del período de uso del vehículo (CI)
4.6. Cálculo de la prima neta teniendo en cuenta la influencia de las reservas para pérdidas, la inflación del importe medio de la pérdida, los cambios en la frecuencia del siniestro asegurado, así como la prima de riesgo.
4.6.1. Contabilización de la inflación del tamaño medio de las pérdidas
4.6.2. Contabilización de cambios en la frecuencia de eventos asegurados.
4.6.3. Contabilización de la prima de riesgo
4.7. Cálculo de la bonificación bruta teniendo en cuenta la influencia del sistema bonus-malus
4.7.1. Contabilización del impacto en la prima bruta de seguro del sistema Bonus-Malus
4.7.2. Ajuste de la prima bruta básica teniendo en cuenta la estructura de los datos estadísticos existentes
4.7.3. Comparación del valor calculado de la prima bruta con los valores especificados en el Decreto Gubernamental No. 739
4.8. Comparación de las tarifas MTPL propuestas con los valores actuales
5. Estudio de cumplimiento coeficientes territoriales Datos reales de OSAGO por ciudad

Módulo 1.

Seguro – seguro.

Seguro-

Asegurador

Tenedor de una póliza-

Persona asegurada -

Beneficiario

Sociedad Mutua de Seguros

agentes de seguros-

Corredor de seguros

Evento asegurado-

Riesgo de seguro-

Suma asegurada

Prima de seguro

Pago del seguro

Tarifa de seguro

Pérdida de seguro

subrogación.

Abandonar

Cobertura de seguro.

Cobertura de seguro

Descubrir.

Seguro con deducible.

Franquicia

Distinguir condicional(no deducible) y incondicional(deducible) franquicia

S – valor del seguro.

Z – libro de texto

Métodos de división de riesgos.

1. Negociable

Seguro médico

Hay dos tipos de seguro:

· obligatorio (seguro médico obligatorio)

· voluntario (VHI)

Ley de Seguro Médico - 1991.

Seguro médico - formulario protección social intereses de la población en el ámbito de la atención sanitaria.

El tomador del seguro en este sistema es el empleador (en el caso Fondos de seguro médico obligatorio este seguro está incluido en presupuesto estatal), y también individual(en el caso del seguro médico voluntario).

Así, ambos tipos de seguros pueden ser individuales o colectivos. EN sistema de seguro médico obligatorio los ciudadanos que actualmente trabajan aplican a los existentes compañías de seguros trabajar en el sistema de seguro médico obligatorio de forma independiente.

Fondo de nómina: impuesto social unificado←seguro

1) salarios

2) impuesto social unificado (UST) salario←impuesto sobre la renta 13%

La lista de servicios y medicamentos está determinada por la legislación, que se revisa anualmente tanto a nivel federal como regional.

Cuando una empresa solicita un seguro médico voluntario para todos o sólo una parte de sus empleados, existen beneficios fiscales (hasta el 10%).

Seguro de carga

(CARGA) Los riesgos surgen a lo largo de la siguiente cadena: carga-entrega-descarga-carga, transporte-manipulación, etc.

Las tarifas se calculan en función del tipo de carga, su costo, estado, condiciones de transporte, distancia, frecuencia, tipo de transporte (transporte por carretera, ferrocarril, transporte acuático).

En el caso del transporte, se puede celebrar un contrato por una sola vez o para varios transportes del mismo tipo de carga con las mismas condiciones (este es un contrato general), que estipula un período de tiempo, por ejemplo un año. Para cada transporte, se redacta previamente un documento independiente sobre la base de la solicitud del asegurado.

Sujetos de este tipo de seguro: remitente, destinatario, transportista, transportista.

Riesgos del seguro: por incendio, explosión, caída, inundación, tormenta, colisión, daño accidental, cambio de temperatura, desastres naturales.

Un conocimiento de embarque es una carta de porte especial en la que se especifica o no el destinatario (personal o a pedido, al portador).

El endoso es una firma de transferencia que indica la transferencia de la póliza a la persona a quien se le transfirieron los derechos sobre la carga.

Están registrados, en blanco (se coloca la firma del transmitente, al portador)

La Cámara de Comercio Internacional ha elaborado una lista de términos y clasificación de las condiciones de transporte desde el punto de vista de las responsabilidades del vendedor. (incoterms).

Flete: pago por el transporte de mercancías.

Un accidente privado es un evento asegurado, como resultado del cual las pérdidas se atribuyen a la persona que las sufrió.

La avería gruesa es un evento asegurado cuyas pérdidas se distribuyen entre todos los participantes en el transporte en proporción al costo de la embarcación, carga o flete.

OSAGO

Seguro obligatorio propietarios de responsabilidad ciudadana vehículos. Se refiere al seguro de tres personas lesionadas en un accidente, que resulte en daños a su vida, salud o propiedad. El importe del seguro se paga por cada evento asegurado, independientemente de su número. No están aseguradas la responsabilidad por el uso de vehículos cuya velocidad no supere los 20 km/h, así como los vehículos operados por las fuerzas armadas. El asegurador podrá compensar los daños mediante reparaciones del vehículo. El pago lo realiza la asociación de aseguradores en los casos en que las compañías de seguros no pueden realizarlo, por ejemplo, el cese de las actividades de la empresa por falta de licencia o quiebra.

Un evento asegurado es el daño a la vida, la salud, la propiedad o la víctima como resultado de un accidente durante el período del contrato por parte del propietario del vehículo. No aplica para eventos asegurados:

· causar daño como resultado de circunstancias de fuerza mayor o la intención de la víctima

· acciones militares

· gastos relacionados con lucro cesante o indemnización por daño moral

· contaminación ambiente

Las organizaciones aseguran la responsabilidad de sus empleados cuyas funciones incluyen la conducción de vehículos.

Si hay varias víctimas, el pago a cada una puede ascender a 160 mil rublos. Si sólo hay una víctima, cantidad máxima igual a 240 mil rublos.

El asegurador tiene derecho a presentar reclamaciones de recurso ante la persona que causó el daño en los siguientes casos: dolo, estado de ebriedad, falta de derecho a conducir un vehículo, si el culpable abandonó el lugar del accidente. En general, el sistema de relaciones entre el asegurador, el tomador del seguro y el beneficiario está regulado por reglas estándar para todas las empresas, sin embargo, en algunas cuestiones puede haber matices especificados en la póliza (el procedimiento para proporcionar al tomador del seguro un vehículo para inspección del campo del accidente.)

Formación de tarifas

OSAGO utiliza una gran lista de coeficientes utilizados en la tarifa básica: coeficiente de territorio, bonus-malus, edad y duración del servicio, número de personas autorizadas a conducir, potencia del motor del vehículo, período de uso.

Bono-Malus (KBM)

Junto con OSAGO, las compañías de seguros ofrecen OSAGO con una prima de seguro relativamente baja y montos más atractivos para el asegurado.

Cuando viaje al extranjero por vehículo Debe adquirir una póliza dentro del sistema de tarjeta verde. Dependiendo del estado, la suma asegurada puede ser ilimitada o limitada. Estas pólizas también se venden en la Federación de Rusia, pero no todas las empresas están incluidas en este sistema.

Cálculos actuariales y de seguros.

Módulo 1.

Seguro – seguro.

Seguro- relaciones para proteger los intereses patrimoniales de las personas físicas y jurídicas ante la ocurrencia de ciertos eventos, eventos asegurados, a expensas de los fondos formados a partir de las contribuciones al seguro (primas) que pagan.

Asegurador(organización de seguros) – entidad legal una u otra OPF (forma organizativa y jurídica), creada para realizar actividades de seguros y recibió una licencia para realizar sus actividades.

Tenedor de una póliza- una persona jurídica o una persona física capaz de celebrar relaciones de seguro con el asegurador con el fin de proteger la propiedad u otros intereses propios o de terceros.

Persona asegurada - un individuo cuyos bienes u otros intereses están asegurados por él personalmente o por otra persona que actúa como asegurado.

Beneficiario- una persona jurídica o física designada por el asegurado al concluir el contrato o que se convierte en tal por fuerza de ley y recibe el derecho de exigir al asegurador los pagos del seguro a su favor en caso de ocurrir un evento asegurado.

Sociedad Mutua de Seguros(OVS) es una de las formas organizativas y jurídicas más comunes de organizaciones mutuas de seguros. organización sin fines de lucro, que se crea sobre la base de la unidad profesional, comercial o territorial de los participantes y se adapta mejor a las necesidades de la población local o teniendo en cuenta las necesidades específicas de los diversos grupos socioprofesionales que son miembros de dicha organización. El objetivo de la actividad de OVS es asegurar los intereses patrimoniales de sus miembros mediante el método de seguro mutuo.

agentes de seguros- representar los intereses de las compañías de seguros y ofrecer productos de seguros.

Corredor de seguros-representa los intereses del tomador del seguro.

Actuarios de seguros (suscripción)-personas que calculan las tarifas de los seguros y son responsables de su exactitud.

Evento asegurado- un evento ocurrido, previsto por un contrato de seguro o por la ley, al ocurrir el cual el asegurador queda obligado a realizar un pago del seguro al tomador de la póliza, asegurado, beneficiario u otros terceros.

Un evento asegurado conduce a la ocurrencia de eventos asegurados.

Riesgo de seguro- el evento esperado contra el cual se proporciona el seguro.

Un evento que se considera un riesgo de seguro debe tener signos de probabilidad y aleatoriedad.

Suma asegurada– definido por contrato o establecido por ley suma de dinero, sobre cuya base se establecen los montos de la prima del seguro y el pago del seguro, salvo disposición en contrario del contrato o actos jurídicos.

Al asegurar bienes o riesgos comerciales, la suma asegurada no puede exceder su valor real en el momento de la celebración del contrato (valor del seguro). Se considera valor asegurable su valor real calculado.

Para el subriesgo, se considera que este valor son las pérdidas, pérdidas por subactividad en las que incurrirá el tomador del seguro al ocurrir un evento asegurado.

Prima de seguro– una tarifa de seguro que el tomador del seguro está obligado a pagar al asegurador de conformidad con el contrato de seguro o la ley.

Pago del seguro- la cantidad de dinero que el asegurador, de conformidad con el contrato de seguro, debe pagar al tomador del seguro o el beneficio al comprador en caso de ocurrir un evento asegurado.

Hasta que el tomador del seguro no haya depositado el dinero, el contrato no es válido.

Tarifa de seguro– representa la tasa de prima de seguro por unidad de suma asegurada u objeto de seguro.

Pérdida de seguro– evaluación monetaria de bienes perdidos o dañados o pérdidas derivadas de actividades comerciales, o gastos asociados con la ocurrencia de responsabilidad civil, así como compensación por los daños causados ​​a la salud y la vida del asegurado como resultado de la ocurrencia de un evento asegurado .

El Código Civil de la Federación de Rusia establece que cuando el asegurador realiza un pago de seguro, se le transfiere el derecho a presentar una reconvención contra el sujeto por daños: subrogación.

Abandonar– denegación del derecho de propiedad del asegurado.

Cobertura de seguro.

Cobertura de seguro(cobertura del valor del seguro) es el nivel del valor monetario de la responsabilidad del seguro del asegurador aceptado en el contrato de seguro o en la ley en relación con su valor real.

La diferencia entre el valor asegurado y la suma asegurada se llama Descubrir.

Hay 3 tipos de cobertura de seguro:

1. Sistema de cobertura de seguro proporcional. Se reembolsa una cantidad proporcional al valor o daño asegurado.
2. Sistema de cobertura de primer riesgo. Los daños se indemnizan por el monto del monto asegurado establecido por la ley o el contrato del tomador del seguro, que sea inferior al valor asegurado.
3. Sistema de cobertura límite. A menudo se utiliza para asegurar los riesgos de las actividades comerciales. Este tipo prevé una indemnización por daños, determinada como la diferencia entre la cantidad de ingresos realmente alcanzable establecida por el contrato y la cantidad menor real.

Seguro con deducible.

Franquicia– previsto por las condiciones exención del seguro del asegurador de la indemnización por daños que no superen una determinada cantidad, el % de la cantidad no indemnizada queda retenido por el asegurado.

La franquicia tiene como objetivo mantener la estabilidad de la compañía de seguros reduciendo grandes volúmenes de pagos de pequeñas cantidades. Esto logra el efecto de reducir las tarifas del seguro o aumentar (a las mismas tarifas) el nivel de cobertura.

Distinguir condicional(no deducible) y incondicional(deducible) franquicia, que se establece como % o como valor absoluto.

S – valor del seguro.

Z – libro de texto

Si el daño está dentro de (1), entonces la aseguradora no paga nada.

Si la pérdida excede (1), obtenemos todo.

Métodos de división de riesgos.

Hay dos formas de dividir el riesgo:

1. Coseguro: se lleva a cabo mediante grandes contratos individuales mediante la creación de aseguradoras. grupo de seguros bajo un acuerdo separado y específico.

2. Reaseguro: se denomina seguro realizado por un asegurador (reasegurador, cedente) sobre determinadas condiciones contractuales del riesgo de cumplimiento de la totalidad o parte de sus obligaciones con el asegurado por otro asegurador (reasegurador, cesionario).

El importe de la responsabilidad asumida por el asegurado se denomina franquicia.

Hay dos formas de reaseguro:

1. Negociable

2. Opcional (a diferencia del contractual, se realiza sin obligaciones de transferencia preestablecidas por acuerdo).

4 tipos de contratos de reaseguro:

1. Cuota proporcional: el asegurador transfiere al reaseguro, según un porcentaje predeterminado, una parte de todos los riesgos aceptados para seguros para ciertos tipos de seguros. Este tipo de seguro permite la diversificación del riesgo.

2. Reaseguro incidental proporcional – se establece un monto específico de responsabilidad propia del asegurador por cada riesgo que se le transfiere.

3. Exceso desproporcionado del seguro de pérdidas: el asegurador transfiere la responsabilidad si el monto de los pagos excede establecer límite responsabilidad.

4. seguro desproporcionado de exceso de pérdida - el reasegurador inicia su actividad cuando la pérdida de la suma asegurada excede ciertos límites establecidos de antemano.

Pérdida de la suma asegurada - el importe medio de los pagos en rublos por unidad de medida de la suma asegurada por tipo de seguro y a escala territorial durante un período determinado.

Para el reasegurador (cesionario), el cedente desempeña el papel de franquicia.

Los cálculos actuariales de las tarifas de seguros (tasas arancelarias) se realizan sobre la base de la metodología de evaluación actuarial de los riesgos y las probabilidades de ocurrencia de eventos asegurados. Las cuestiones relativas a los cálculos actuariales ocupan un lugar central en las actividades de cualquier asegurador. Su importancia viene determinada por el hecho de que el asegurador, por regla general, realiza una serie de tipos de seguros que son diferentes en contenido y naturaleza, lo que requiere una medición matemática adecuada de las obligaciones asumidas en virtud de los contratos. Al calcular las primas de seguros y los pagos de seguros, sus montos (para la república en su conjunto, para regiones, distritos, aldeas, organizaciones turísticas individuales, etc.) deben cambiar en estructuras jerárquicas con diferentes condiciones de situaciones de riesgo en el tiempo y el espacio /21/ .

En la práctica de los cálculos actuariales, las estadísticas de seguros se utilizan ampliamente. Representa un estudio sistemático y una generalización de las operaciones aseguradoras más difundidas y típicas, indicadores de costes que caracterizan el negocio asegurador. Además, cuanto mayor sea el número de objetos de observación, más precisa será la evaluación de la probabilidad de que ocurra un caso particular, ya que solo en un gran conjunto de muestras opera la ley de los grandes números y da resultados aceptables.

El proceso de desarrollar y justificar las tarifas de seguros se llama política arancelaria, que se entiende como la actividad intencionada del asegurador para establecer, aclarar y racionalizar las tarifas de seguro en aras de un desarrollo exitoso y equilibrado del seguro. Se basa en lo siguiente principios básicos:

• * equivalencia de las relaciones de seguro entre el tomador del seguro y el asegurador;
• * disponibilidad de tarifas de seguro para una amplia gama de asegurados;
• * estabilidad de las tarifas de los seguros durante un largo período de tiempo;
• * ampliación del volumen de seguros de responsabilidad (cobertura de seguro);
• * autosuficiencia y rentabilidad de las operaciones aseguradoras.

Equivalencia de las relaciones de seguro entre las partes.(asegurador y tomador del seguro) significa que las tarifas netas deben corresponder lo más fielmente posible al importe probable del daño. Esto asegura la devolución de los fondos. reserva de seguro para el período tarifario de la población de asegurados en cuya escala se “construyó” la tarifa del seguro. Así, el principio de equivalencia debe corresponder a la esencia redistributiva del seguro como esquema cerrado de daños.

Desde un punto de vista económico y jurídico, la equivalencia de las relaciones de seguro puede considerarse como una unidad de medida de las obligaciones mutuas de las partes.

Disponibilidad tasa de seguro para una amplia gama de aseguradores implica su aceptabilidad: tipos arancelarios excesivamente altos se convierten en un freno para el desarrollo de los seguros. Las primas de seguro deben ser una cantidad que no resulte gravosa para el asegurado; de lo contrario, el seguro puede dejar de ser rentable. Por ejemplo, cuando seguro ambiental es posible "presionar" tal contribución (o pago) que exceda la multa por daños como resultado de la liberación (descarga) de sustancias tóxicas, contaminación ambiental, etc. Además, es importante destacar que cuanto mayor sea el círculo de asegurados y objetos cubiertos por el seguro, menor será la parte del desglose de los daños que recaerá sobre cada uno y más asequible será la tarifa del seguro (para un grupo de turistas de 10 y 30 personas hay son tarifas diferentes).

Estabilidad de las tarifas de los seguros. A Tanto los asegurados como los trabajadores de seguros se están acostumbrando a tarifas más o menos constantes. Al mismo tiempo, los primeros ganan en confianza en la solidez del negocio asegurador y en la solvencia de la compañía aseguradora. El tamaño de la tarifa del seguro depende significativamente de las condiciones y el lugar del seguro. Por ejemplo, son completamente diferentes para los turistas que viajan a países cálidos (África, Tailandia, Egipto, Turquía); a estaciones de esquí (Alpes, Teberda, Dombay); a lugares históricos (Borodino, Anillo de Oro, Louvre, Dresde, etc.).

Ampliar el alcance del seguro de responsabilidad. El cumplimiento de este principio es dirección prioritaria en las actividades del asegurador.

Esto se puede ilustrar con el ejemplo del seguro de vida. Aquí la extensión de la responsabilidad del seguro incluye seguro adicional muerte (muerte) de un turista, incluida la repatriación del cuerpo, etc.

Autosuficiencia y rentabilidad de las operaciones aseguradoras. Estos principios financieros se aplican íntegramente al asegurador, que realiza los pagos del seguro y otros gastos a partir de los pagos del seguro recibidos. Además, el MT debe calcularse de tal manera que la recepción de los pagos del seguro no solo cubra los gastos del asegurador (compensación de daños, impuesto sobre la renta, manutención de los empleados, etc.), sino que también garantice que los ingresos superen los gastos (beneficios) de expansión. las actividades de la compañía de seguros, adquisición de inmuebles, equipamiento de oficina, incentivos por logros laborales, etc.

Este exceso se incluye en la denominada carga, ya que en la tarifa neta, que asegura un desglose cerrado de los daños, no hay margen de beneficio. Si el índice de siniestralidad real del pago del seguro (compensación y provisiones del seguro) resulta ser inferior a la tasa neta actual (nadie murió, nada se quemó, etc.), entonces los ahorros resultantes se pueden dividir en tres direcciones "parciales". :

• * a la reserva del asegurador;
• * fondos para medidas preventivas, salarios, etc.;
• * para reponer ganancias.

Características de los cálculos actuariales para seguros de viaje.

Las características de los cálculos actuariales del seguro turístico se expresan principalmente en las características específicas del cálculo de la tarifa del seguro. En seguro voluntario para los turistas, lo determina el asegurador sobre la base de un conjunto de objetos de seguro: seguros personales, de propiedad y de responsabilidad, que requieren una medición matemática adecuada de las obligaciones contractuales.

De gran importancia a la hora de realizar cálculos actuariales de seguros turísticos (la primera característica) es el hecho de que se trata de tipos de seguro de riesgo masivo. Se caracterizan, por un lado, por la homogeneidad de los eventos asegurados con ligeras variaciones en el monto del daño (daño) ante la ocurrencia de los eventos asegurados (accidentes, enfermedades, pérdidas, pérdidas, destrucción, inundaciones de bienes muebles, daños ( daño) a un tercero, etc.), y por el otro - situaciones anormales (catastróficas) - muerte (muerte) de un turista individual o en masa.

En el primer caso, la tasa del seguro se calcula sin prima de riesgo, en el segundo, con su uso. En este caso, existen dos opciones para calcular la prima de riesgo:

• * para un tipo de seguro o evento asegurado: seguro personal, muerte (muerte) de un turista;
• * para varios tipos y riesgos de seguros: personales, seguro de propiedad, muerte de un turista, destrucción, inundaciones, daños, robo de bienes, etc.

Ambas opciones requieren, por regla general, la transferencia de la mayor parte del riesgo al reaseguro a un socio o servicio extranjero, la ya mencionada empresa de asistencia - asistencia.

Segunda característica tarifas actuariales al asegurar a los turistas: en la práctica de su cálculo, las estadísticas de seguros se utilizan ampliamente. Representa un estudio sistemático de los casos más comunes y típicos, indicadores de costes de pagos de seguros, etc.

Sin embargo, en este tipo de seguro solo hay un cierto número (aproximadamente 3-5%) de objetos relacionados con el evento asegurado. En este caso, por regla general, los pagos del seguro difieren significativamente de los montos del seguro (cobertura de seguro) especificados en el contrato de seguro. Por lo tanto, la tarifa neta se ajusta mediante un factor de ajuste (A"). Está determinado por la relación entre el pago promedio del seguro y el monto asegurado promedio por contrato. (A norte = St/Ss). Esto nos permite distinguir entre los conceptos clave de "probabilidad de un evento asegurado" y "probabilidad de daño" al calcular la tarifa del seguro.

La fórmula para calcular la tasa neta (a partir de 100 u.m. del monto asegurado) es la siguiente:

T ns = P*K n *100,

Dónde PENSILVANIA)- probabilidad de que ocurra un evento asegurado (A);

A norte - coeficiente de corrección o corrección.

Metodología para el cálculo de tarifas arancelarias para uso personal. seguro de riesgo turistas

Bajo turista, o masa, especies de riesgo El seguro en esta metodología se refiere a tipos de seguros que cubren un número significativo de sujetos de seguro y riesgos de seguro, caracterizados por la homogeneidad de los eventos de seguro (seguro de enfermedad y accidente) con una ligera diferencia en los montos de los montos del seguro.

Conceptos y términos básicos utilizados en la metodología.

Tasa arancelaria(TS) (tasa de seguro, o tasa bruta) es la tasa de la prima del seguro (pago, prima) del monto total asegurado. Los tipos arancelarios se utilizan para calcular primas de seguros, pagado por los asegurados.

Prima de seguro(SV) - producto de la tarifa del seguro (CALLE), expresado en unidades monetarias, por el número de centenas de la suma asegurada (CON do ) o interés tasa arancelaria al total monto del seguro (S cc ) , dividido por 100:

CB = CT número de centenas C s,

o CB = ST*

Los datos iniciales para el cálculo de las tarifas netas y brutas son:

1) la probabilidad de daño subyacente a la tarifa neta, que depende, a su vez, de la probabilidad de ocurrencia de un evento asegurado:

Dónde R GRAMO - probabilidad de daño;

R cc - la probabilidad de que ocurra un evento asegurado.

Conociendo el número probable de eventos asegurados durante el período tarifario, es posible determinar el grado de probabilidad de que ocurran estos casos. Representa la relación entre el número de eventos asegurados y el número de objetos asegurados (contratos celebrados)

Dónde A cc- número de eventos asegurados;

A d- número de contratos celebrados,

aquellos. expresa el coeficiente (porcentaje) de ocurrencia de eventos asegurados.

En términos monetarios, el numerador del ratio especificado será igual al monto total de los pagos del seguro. (CAROLINA DEL SUR V ) , y el denominador es el pago máximo posible del seguro igual al monto total asegurado (CAROLINA DEL SUR Con ) todos los objetos asegurados NORTE. Actitud Carolina del Sur V /CAROLINA DEL SUR Con - existe un indicador de la siniestralidad del monto asegurado (Y ss ). Significado (Y ss ) - es siempre menor que uno (en el límite igual a uno, es decir (Y ss )?1)

2) falta de rentabilidad del monto asegurado (como proporción indicadores monetarios), que es un valor sintético y depende de la acción de varios factores: a) el número de objetos asegurados NORTE; b) el número de eventos asegurados en norte contratos METRO; c) el monto total asegurado de los objetos asegurados (CAROLINA DEL SUR Con ); d) el monto del pago del seguro por objeto (CB i ).

La siniestralidad del monto asegurado se puede calcular tanto para tipos de seguro en general como para riesgos de seguro individuales. En este caso, la relación entre el número de pagos realizados. (A V ) (número de eventos asegurados) al número de contratos celebrados (A d ) determina la probabilidad de ocurrencia de eventos asegurados (PAG ss ), y el ratio del pago medio por contrato (CB i ) a la suma asegurada media por contrato (CON ci ) es un factor de “ajuste” o un indicador de falta de rentabilidad (A norte ), permitiéndonos distinguir entre los conceptos de “probabilidad de siniestro asegurado” y “probabilidad de daño”. Con base en lo anterior, podemos suponer que lo dicho no caracteriza más que una tasa neta t ns desde 100 pies cúbicos. monto del seguro. Matemáticamente esto se puede expresar mediante la fórmula:

T ns =*100 = R ss * K p *100

En la expresión (40) Kv * Сvi - cantidad total pagos de seguro, y Kd * Csi, es el monto total asegurado de los objetos asegurados. Al calcular las tarifas netas y brutas, se supone que no habrá eventos asegurados masivos que impliquen varios eventos asegurados a la vez (por ejemplo, la pérdida de un avión o un barco con turistas, etc.).

Las tarifas se calculan para un número predeterminado (o planificado) de contratos. NORTE.

Si se cumplen las condiciones anteriores, el cálculo de los parámetros de los tipos arancelarios según seguro personal turistas se elabora según las siguientes fórmulas:

Dónde R ss- la probabilidad de un evento asegurado;

METRO- número de eventos asegurados en N contratos;

norte- el número total de contratos celebrados durante un período determinado;

CON ss- suma asegurada media;

CON i- monto del seguro al concluir el i-ésimo contrato ( i= 1, 2,…, NORTE);

CON V- promedio pago del seguro;

CON tinta- pago del seguro en k -metro evento asegurado (k= 1, 2……., METRO).

Al asegurar a los turistas contra nuevos tipos de riesgos (por ejemplo, durante vuelos espaciales de turistas, vuelos en ala delta, viajes al Polo Norte, etc. ) y, por tanto, la ausencia de datos estadísticos sobre los valores R cc ; CON cc ; CON V Estos valores se pueden evaluar mediante un método experto, o se pueden utilizar como valores de indicadores de análogos (indicaciones de compañías de seguros extranjeras). En cualquier caso, la actitud CON V /CON ss Se recomienda utilizar al menos 0,3 al asegurar a los turistas contra accidentes y enfermedades.

El tamaño de la tasa bruta total se calcula de acuerdo con la igualdad.

T BS = T NS + N [d. mi.],

Dónde t Licenciatura- tasa bruta;

t NS- tasa neta;

En igualdad (44), los valores de T BS, T NS, N se indican en tamaños absolutos, es decir en unidades monetarias (rublos, dólares, etc.) con 100 unidades del monto asegurado.

Si la carga se establece como un porcentaje de la tarifa bruta, entonces en este caso la tarifa bruta se determina a partir de la expresión

T BS = T NS + N +

Dónde norte- cargar el artículo en unidades absolutas con 100 unidades de la suma asegurada;

NORTE"- la proporción de artículos de carga incluidos en la tarifa, como porcentaje de la tarifa bruta.

En este caso, la expresión toma la forma

T BS = = T NS + N, o

de donde T BS (100-) = 100*(T NS + N).

Finalmente T BS = ,

donde estan los valores t NS Y norte expresado en unidades absolutas, y NORTE"- en porcentaje.

Si todos los elementos (componentes) de la carga se expresan como un porcentaje relativo a la tarifa bruta, entonces el valor de H será cero. Entonces la última fórmula tomará la forma

Así, para calcular la tarifa es necesario calcular, en primer lugar, la tarifa neta como indicador de pérdida con 100 unidades del monto asegurado. Como se desprende de la fórmula (40), la parte principal de la tasa neta ( t NS) corresponde a los pagos promedio del asegurador, dependiendo de la probabilidad de un evento asegurado ( R SS), suma asegurada promedio ( CON CI) y pago promedio ( CON B) con 100 u.m. del monto asegurado. Para tener en cuenta las probables desviaciones en el número de eventos asegurados con respecto a su valor promedio, se introduce en la tarifa neta la denominada prima de riesgo (prima delta), que, a su vez, depende de tres parámetros más: 1) el número de contratos relacionados con el período de tiempo por el cual se realiza el seguro (n); 2) el diferencial (desviación) promedio de los pagos de seguros ( R B); 3) garantías de seguridad g (gamma): la probabilidad requerida con la que las contribuciones recaudadas deberían ser suficientes para cubrir los pagos del seguro para todos los eventos asegurados.

Existen dos opciones para calcular la prima de riesgo:

• * para un tipo de seguro ( riesgo de seguro);
• * para varios tipos de riesgos de seguros. La prima de riesgo del seguro de turistas contra accidentes se puede calcular mediante la fórmula

T NS * b(g),

donde b(g) es un coeficiente que depende de la garantía de seguridad g. Su valor se puede tomar de la tabla:

Desviación estándar (dispersión) de los pagos del seguro ante la ocurrencia de eventos asegurados. Si existen estadísticas de pagos de seguros, la desviación estándar se estima mediante la expresión

Dónde CON bk- pago del seguro por km caso ( k= 1, 2…….M);

METRO- número de eventos asegurados en los contratos;

CON B - pago promedio bajo un contrato de seguro al ocurrir un evento asegurado.

Si no hay datos sobre el valor. R B, es posible calcular la prima de riesgo mediante la fórmula

Al calcular la prima de riesgo para varios tipos de seguro (segunda opción), utilizamos la expresión

donde m es el coeficiente de variación del pago del seguro, que corresponde a la relación entre la desviación estándar y los pagos del seguro esperados. Es más, si i- el riesgo se caracteriza por la probabilidad de que ocurra Pi, pago promedio del seguro Сvi, y desviación estándar, entonces

Si se desconoce el valor, el término correspondiente en el numerador de la fórmula (54) se puede reemplazar por el valor

Si no se conoce ninguno de los valores (para cualquier tipo de seguro), entonces m se calcula mediante la fórmula

Las fórmulas (50), (52) y (53) para calcular la prima de riesgo son más precisas cuanto mayor es el valor. norte, pag SS Y notario público I . Con valores norte, pag SS Y notario público I menor o igual a diez, las fórmulas (50), (52) y (53) son aproximadas.

Si se trata de cantidades R CC , CON CC y C B no existe información confiable, por ejemplo, en el caso de que no se evalúen según las fórmulas (41), (42) y (43) utilizando estadísticas de seguros, entonces se recomienda tomar b(r) = 3. Teniendo en cuenta cuenta lo anterior, la tarifa neta total será igual a

Para resolver el cuarto problema, hemos trabajado lo suficiente. gran número fuentes literarias y concluyó que la creación de un nuevo producto de seguro incluye una serie de etapas características.

• Etapa 1: investigación preliminar para el desarrollo de productos:
  • - buscar una idea para un nuevo producto;
  • - análisis económico ideas;
  • - evaluación de las capacidades del asegurador;
  • - recopilación de información sobre el mercado potencial y el segmento objetivo del producto futuro, análisis de la competencia en el mismo;
  • - realizar investigaciones de mercado y cálculos actuariales de las perspectivas relativas del segmento seleccionado.
• Etapa 2: desarrollo del aspecto técnico del nuevo producto y su capa publicitaria;
• Etapa 3: desarrollo de una estrategia de marketing para un nuevo producto al promocionarlo en el mercado.

La etapa inicial del trabajo en cualquier producto de seguro es el surgimiento de una idea básica basada en la investigación. mercado de seguros y fluyendo de él. La decisión de desarrollar un producto puede ser “reactiva”, es decir. seguir la evolución del mercado y reaccionar a su evolución, o “proactivo”, anticipándose a la evolución de las expectativas y necesidades de los consumidores. La aparición de un nuevo producto puede, en principio, crear una nueva clase de necesidades basadas en necesidades previamente ocultas (latentes).

A esto le sigue la etapa de investigación cuantitativa del mercado potencial: investigación de mercados en términos de evaluación cuantitativa del atractivo del producto de seguro, cuantificación audiencia potencial, determinar la competitividad de los mercados y pronosticar acciones potenciales de los competidores, etc.

A continuación, se realiza una evaluación de las capacidades disponibles, el tiempo y el esfuerzo necesarios para la implementación técnica de un nuevo producto asegurador y su posterior comercialización. En esta etapa, el asegurador debe decidir si tiene (o no) el potencial financiero necesario, suficiente personal de agencia capacitado, especialistas en el campo del marketing y cálculos actuariales, es decir, todo lo necesario para el desarrollo detallado y la comercialización de un nuevo producto de seguro. Al final de la segunda etapa de desarrollo de los productos aseguradores se detallan sus principales características técnicas.

En la segunda etapa (principal), la aseguradora comienza el desarrollo detallado de los productos de seguros. Se determinan: garantías, sumas aseguradas, deducibles, tarifas, condiciones especiales contratos (en particular, los términos terminación anticipada contrato), primas de seguros, condiciones para su transferencia, etc. Se está realizando un análisis jurídico de las condiciones del seguro. En esta etapa, es extremadamente importante determinar el grado de atractivo del producto de seguro para los clientes potenciales. Para ello, se puede utilizar la prueba de un producto de seguro en un segmento determinado.

El componente más importante del trabajo en términos de desarrollo de un nuevo producto es la tercera etapa: planificar los esfuerzos de marketing para su comercialización. Esta etapa la realizará directamente la propia compañía aseguradora.

Federal servicio antimonopolio(FAS) de Rusia no apoyó la idea de establecer un precio mínimo, ya que tal enfoque contradice las disposiciones de la legislación sobre protección de la competencia, Dmitry Kuznetsov, presidente de la Unión Interregional de Aseguradores Médicos (IMU) , dijo a la agencia Interfax-AFI, citando una discusión sobre este tema durante una reunión del consejo de expertos en seguros del Banco de Rusia.

Según él, el nivel mínimo de servicios bajo la política voluntaria seguro de salud para los inmigrantes laborales que llegan a Rusia, se desarrolló el MSMS y se propuso al Banco de Rusia que incluía una lista de riesgos cubiertos, exclusiones, el costo mínimo de la póliza y el monto mínimo de cobertura del seguro;

“FAS Rusia considera una violación de la legislación sobre protección de la competencia establecer cualquier precio fijo bajo la política de cualquier tipo voluntario seguro”, dijo el jefe del MSMS. Agregó que, a su vez, un representante de Rospotrebnadzor, durante una discusión en una reunión del consejo, se pronunció a favor de ampliar la lista de riesgos bajo la política del VHI para los inmigrantes. El Ministerio de Sanidad aún no ha presentado su posición, aclaró D. Kuznetsov.

El presidente de IMSI añadió que el Banco de Rusia y la comunidad aseguradora propusieron establecer un nivel mínimo de coste para la póliza de seguro médico voluntario para los trabajadores inmigrantes. “Inicialmente se supuso que este costo y el volumen mínimo garantizado se fijarían en instrucciones especiales Banco de Rusia”, dijo.

“Según los cálculos de MSMS, el coste mínimo de una póliza anual se propone en un nivel de poco más de 5 mil rublos con una suma asegurada de unos 100 mil rublos. Si el asegurado desea ampliar la lista de riesgos de la póliza VHI o aumentar el monto asegurado, seguramente podrá hacerlo por tarifa adicional. La duración del contrato se determina en función del período previsto de trabajo en la Federación de Rusia”, dijo.

“Establecer un umbral de precio mínimo ayudará a evitar el dumping, es decir, una situación en la que el coste de la póliza se fijará arbitrariamente, por ejemplo, en el nivel de mil rublos. Tal cantidad puede parecer atractiva para alguien, pero significa para el propietario la imposibilidad práctica de obtener la cantidad adecuada. atención médica. El documento en este caso sirve para cumplir con los requisitos formales de la ley sobre la disponibilidad de cobertura de seguro para un migrante bajo el VHI además de la licencia adquirida, en realidad no protege a las personas”, explicó D. Kuznetsov.

El presidente de la Compañía Internacional de Seguros está convencido de que es necesario luchar contra el dumping en este tipo de seguro socialmente significativo. “Incluso si no es posible aceptar el costo mínimo como parte del estándar VHI para inmigrantes, el precio seguirá estando en la esfera atención especial El Banco Central como regulador”, sugirió el titular del IMC.

Como explicó la experta principal de Interfax-CEA, Ángela Dolgopolova, para ello el Banco de Rusia dispondrá en 2015 de herramientas adicionales. “Así, a partir de mediados de este año, las aseguradoras deberán adjuntar a sus informes anuales un informe actuarial con una justificación matemática de las tarifas aplicadas. El regulador, al ver la política inadecuada de la aseguradora, siempre puede verificar la conformidad de la conclusión expresada por el actuario con las acciones de la propia compañía de seguros y preguntar sobre su estabilidad financiera. Esto es especialmente importante para monitorear las obligaciones sociales del asegurador. especies importantes seguro. En esta situación, es poco probable que el dumping sistémico injustificado pase desapercibido; esto puede ser castigado por las normas del regulador. En este caso, la determinación del nivel mínimo de precios en VHI para los trabajadores inmigrantes por parte de la comunidad sindical puede ser indicativa”, considera el analista.

“Tras una discusión en el consejo de expertos en seguros a principios de marzo de este año, el Banco de Rusia solicitó cálculos actuariales a MSMS para confirmar costo minimo VHI para trabajadores migrantes”, dijo D. Kuznetsov. Añadió que el coste medio de una póliza de seguro médico voluntario en la Federación de Rusia para los ciudadanos rusos con cobertura total es entre 5 y 10 veces mayor.

No descartó la posibilidad de continuar la discusión del tema en la sede del consejo de expertos del Banco de Rusia, si el regulador lo considera necesario.

Como dijo a la agencia Interfax-AFI un experto en el campo del seguro médico obligatorio, los costos presupuesto ruso para la prestación de atención médica a los migrantes no se tienen en cuenta por separado. Al mismo tiempo, según estimaciones de expertos, los gastos del presupuesto ruso en llamadas de ambulancia para inmigrantes en 2013 podrían oscilar entre 3.000 y 6.000 millones de rublos. Al mismo tiempo, recordó que "se han celebrado acuerdos bilaterales con varios estados rusos sobre la prestación mutua de atención médica a los ciudadanos visitantes".

Como se informó anteriormente, para obtener una patente ciudadano extranjero debe presentar a la autoridad del servicio de migración dentro de los 30 días calendario a partir de la fecha de entrada a la Federación de Rusia una póliza VHI adquirida a una empresa rusa.

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