Tres razones para sacar tu dinero del banco ahora mismo. Sobre la confiscación de depósitos bancarios sin histeria ni pánico Pánico bancario y políticas de prevención

El Banco de Rusia, aparentemente, ha tomado el control de la situación, dejando claro que no gastará dinero para salvar a los grandes bancos, pero seguirá derribando a los pequeños, cuya salida del mercado no puede provocar una crisis grave.

Cuando el analista de Alfa Capital Sergei Gavrilov envió el 15 de agosto a sus clientes VIP su ahora famoso memorando sobre los problemas en los bancos del llamado anillo de Moscú, las dificultades que experimentan los grandes bancos rusos eran ampliamente conocidas. Pero pocas personas podrían haber imaginado entonces que los bancos 6 y 11 en términos de activos en el país colapsarían y serían salvados por el Banco de Rusia, y la crisis bancaria impulsaría a las organizaciones cuyos activos superan el 10% del sistema bancario ruso, con a excepción de Sberbank, fuera del mercado.

Hoy, cuando la fugaz crisis parece haber quedado atrás (hasta donde se puede juzgar, el Banco de Rusia tiene la intención de pasar de un plan de rescate potencialmente “inductor de corrupción” a rescatar bancos en problemas a través del Fondo de Consolidación del Sector Bancario), es Vale la pena evaluar sus causas y pensar en las perspectivas de desarrollo del sistema bancario ruso en los próximos años.

Los errores de los banqueros

En mi opinión, la crisis bancaria en Rusia, que de hecho ya dura varios años y de la que fueron víctimas casi 400 bancos, fue casi inevitable y se debió a cuatro circunstancias principales.

En primer lugar, toda la ideología del negocio bancario se centraba en el rápido crecimiento económico, la abundancia de proyectos de inversión, una alta tasa de beneficio y, en consecuencia, la voluntad de atraer dinero caro. Sin embargo, a partir de 2013-2014, la economía entró en un período de estancamiento y luego de recesión. Finalmente se nacionalizaron las zonas más rentables; la demanda de los consumidores ha disminuido; La construcción comenzó a equilibrarse al borde de la rentabilidad. Los bancos se enfrentaron a muchos casos de ejecución de garantías que, debido al cambio de valor de los activos, no podían compensar las pérdidas en la cartera de préstamos. De una economía en la que las condiciones las dictaba el prestamista, hubo una transición a una en la que un prestatario confiable estaba a caballo, pero en condiciones de estancamiento no tenía ninguna posibilidad de expandir la producción y, en consecuencia, la necesidad de préstamos. El estancamiento del mercado de valores y la caída de los rendimientos de los títulos de deuda pública añadieron matices al triste panorama. En este contexto, el endurecimiento de la regulación limitó a los bancos en una serie de operaciones y aumentó los costos de hacer negocios.

En segundo lugar, el coste de la financiación ha aumentado significativamente. Después de 2014, los préstamos extranjeros prácticamente cesaron y las obligaciones mismas se volvieron mucho más gravosas debido a la devaluación del rublo. Como resultado, muchos bancos privados pasaron a atraer dinero ultra caro del mercado interno, cuya posibilidad de una inversión libre de riesgo era mínima (el Banco Ugra es un ejemplo clásico en este caso). El sistema de seguro de depósitos desempeñó un papel bastante negativo a la hora de inyectar liquidez a esos bancos, ya que las garantías gubernamentales permitían a los depositantes no analizar el grado de riesgo de sus inversiones. Como resultado, se ha formado una enorme burbuja de depósitos excesivamente caros en el sistema bancario ruso, que ni siquiera ahora parece completamente desinflada, por lo que seguramente traerá muchas sorpresas.

En tercer lugar, en un entorno en deterioro, los bancos se han convertido en un elemento central del abuso financiero. Estamos hablando de retiro de fondos y de blanqueo de dinero, así como de transferencias al extranjero, así como de financiación ilimitada de proyectos de propietarios de bancos, y de conspiración de propietarios y clientes para robar fondos conjuntamente. Una vez más, el Banco de Rusia, con su programa de rehabilitación, tampoco jugó aquí el mejor papel, ya que las medidas que tomó permitieron recapitalizar los bancos y devolver fondos a grandes clientes, aunque su colocación obviamente estuvo asociada a riesgos innecesarios (Roscosmos y Fondservisbank, "Lenenergo" y "Baltiysky", así como otros casos similares). La oportunidad que tuvieron los propietarios y altos directivos de abandonar el país con impunidad (basta con los casos de Andrei Borodin del Banco de Moscú y Georgy Bedzhamov del Vneshprombank) sólo estimuló ese comportamiento por parte de los financieros.

Finalmente, en cuarto lugar, no se puede ignorar la estrategia empresarial demasiado arriesgada, incluso sin signos de violación de la ley, de algunos empresarios que encontraron que el momento de crisis era ideal para una rápida expansión. El grupo bancario Otkrytie se ha ido desarrollando en los últimos años gracias a la absorción incontenible de competidores: Shield Bank, RBR, Sverdlovsk Provincial, Novosibirsk Municipal; era una "bagatela". Luego vinieron Trust, Nomos Bank, Petrocommerce y Khanty-Mansiysk Bank. Apenas una semana antes de la quiebra real, Otkritie envió una solicitud al Servicio Federal Antimonopolio para adquirir uno de los mayores fondos de pensiones no estatales, LUKOIL-Garant, por lo que los empresarios no iban a cambiar su estilo de comportamiento en el mercado. Teniendo en cuenta que en muchos casos la adquisición de bancos, algunos de los cuales se encontraban en situaciones financieras difíciles, fue financiada por el Banco de Rusia a través de la DIA, vale la pena reconocer al Banco Central como parcialmente responsable de este problema.

Errores del regulador

En otras palabras, la mayoría de las razones de la actual crisis bancaria son bastante objetivas y casi cada una de ellas tiene un elemento introducido por las autoridades supervisoras.

Hoy podemos afirmar que desde 2013 hasta el verano de 2017, el Banco de Rusia, después de sanear 35 bancos y liquidar 346, gastó en este proceso la astronómica cifra de 2,7 billones de rublos, lo que equivale casi al déficit del presupuesto federal ruso para 2016 y es la mitad del actual el volumen de fondos de reserva del gobierno. Como resultado, muchos bancos "preparados" para la reorganización regresaron a la jurisdicción del Banco de Rusia a través de la quiebra real de los bancos más grandes como Otkritie y BIN. La lección equivalente al 3,5% del PIB se ha hecho realidad y, como ya hemos señalado, el Fondo de Consolidación del Sector Bancario liderará ahora la recuperación de los bancos. En su idea principal, el fondo repite las acciones del Tesoro estadounidense y de la Reserva Federal, probadas, y con bastante éxito, en 2008, cuando el Estado adquirió el control de las instituciones financieras, estableció sus actividades, removió los escombros y luego las vendió en el mercado. mercado (de la implementación de este esquema en relación con la corporación AIG recibió $23 mil millones de ganancias del presupuesto estadounidense en 2008-2012).

final estatal

Las consecuencias de los dramáticos acontecimientos del otoño de 2017 me parecen bastante predecibles. Con la introducción de un nuevo plan y la asignación por parte del Banco de Rusia a Otkritie y BIN de cantidades comparables a las gastadas en la rehabilitación del sistema bancario durante varios años anteriores, aparece un nuevo mecanismo para prevenir problemas, que se utilizará más de una vez. Por lo tanto, lo más probable es que las dificultades de los bancos que se están rehabilitando no desencadenen problemas ni siquiera en Promsvyazbank y MKB, que están cerca de ellos, y en general, una relativa calma regresará al mercado bancario. A diferencia de muchos expertos que esperan una nueva ola de quiebras antes de finales de 2017, yo soy partidario de un escenario más suave. Al parecer, el Banco de Rusia no gastará dinero para salvar a importantes instituciones de crédito, mientras continúa derribando a los bancos pequeños, cuya retirada del mercado no puede provocar ninguna crisis grave.

Si intentamos mirar a más largo plazo, las cosas no parecen tan halagüeñas. Me parece extremadamente dudoso que el regulador pueda sacar al mercado el mismo Otkritie desinfectado en los próximos años en un intento de venderlo al menos con un beneficio mínimo (permítanme recordarles: a finales de septiembre, el Banco Central invirtió más de un billón de rublos en el banco, mientras que a principios de año, antes de que aparecieran todos los problemas ahora evidentes, el mercado valoraba Otkritie en 3,92 mil millones de dólares, es decir, casi 4,5 veces menos). Esto significa que los costos de la reorganización directa finalmente se transferirán al presupuesto, se financiarán mediante emisiones o se compensarán parcialmente con la venta de bancos saneados a bancos estatales. La purga de los bancos pequeños también dará lugar a un flujo de depósitos y cuentas hacia instituciones financieras controladas por el gobierno.

La creciente competencia, la digitalización de las empresas y el interés de los clientes por la gama más amplia posible de servicios prestados también favorecerán a los bancos más grandes, que, por regla general, implican una participación gubernamental significativa. El resultado es claro: a principios de la década de 2020, cuando la actual ola de reformas del sistema bancario en Rusia haya concluido en general, resultará mucho más estable que hoy, pero pasará a ser casi completamente de propiedad estatal, lo que , me parece, será la mayoría del “negocio” nacional "

La crisis del sistema bancario obliga a pensar a todos los usuarios de productos bancarios, tanto prestatarios como depositantes. Nadie es inmune al hecho de que el banco en el que tiene una cuenta perderá su licencia y un banco acreedor sin escrúpulos le exigirá el reembolso total del préstamo antes de tiempo. Cualquiera puede protegerse de circunstancias de fuerza mayor: especialmente para los rusos, la Unión de Prestatarios e Inversores de Rusia ha preparado una guía sobre cómo actuar en situaciones delicadas.

La crisis económica hace que los prestatarios y depositantes bancarios piensen qué hacer a continuación. Hoy en día, conseguir un préstamo recientemente popular y de fácil acceso ya no es tan fácil. Por un lado, el número de ofertas de préstamos por parte de los bancos ha disminuido significativamente. Por otro lado, muchos bancos se negaron a conceder préstamos.

Los inversores no deberían apresurarse a retirar sus fondos

Las condiciones crediticias también se han endurecido significativamente durante la crisis. Esto se aplica a todo tipo de préstamos: hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos al consumo. Los bancos aumentaron los pagos iniciales, ampliaron el tiempo de procesamiento de las solicitudes y redujeron la cantidad de préstamos otorgados. En comparación con el año pasado, las tasas de interés de los préstamos han aumentado bastante y, en algunos casos, se han vuelto prohibitivas, es decir, cortando el deseo de la gente de pedir dinero prestado, y los requisitos para los prestatarios potenciales también se han vuelto más estrictos. Y si bien el año pasado hubo un auge crediticio en este momento, este otoño estamos viendo una caída evidente. En nuestra opinión, el volumen de préstamos hipotecarios ha caído de forma especialmente pronunciada.

Pero, sin embargo, no todos los bancos han restringido sus préstamos debido a la crisis; Además, varios bancos buscan aprovechar esta situación para sus propios fines, ocupando nichos que antes ocupaban otros y atrayendo clientes de organizaciones competidoras.

La Unión de Prestatarios y Depositantes de Rusia (SZV) ha preparado una guía para prestatarios y depositantes: cómo actuar en una crisis financiera, qué hacer si un banco ha perdido su licencia o no devuelve el depósito.

PARA PRESTATARIOS

Para aquellos que ya han obtenido un préstamo.
Realice los pagos a tiempo; de lo contrario, el banco tendrá un motivo para rescindir el contrato con usted y exigirle que pague el préstamo antes de tiempo.
No se deje engañar por cartas de bancos que ofrecen pagar una parte del préstamo antes de lo previsto; estos son solo los deseos del banco. Aunque, si desea apoyar a una institución de crédito, puede hacerlo.
Lo mejor es pagar en la caja del banco o en su cajero automático.
Revise cuidadosamente los recibos recibidos del banco y consérvelos hasta que el préstamo esté completamente pagado.
No olvide firmar un acuerdo de conciliación mutua con el banco después de pagar el préstamo.

Para aquellos cuyo banco ha sido privado de su licencia o, en palabras simples, "quemado"

En primer lugar, debe saber que si se revoca la licencia del banco, aún así será necesario pagar el préstamo respetando todos los términos del acuerdo. De conformidad con el art. 309 "Disposiciones generales para el cumplimiento de las obligaciones", artículo 819 "Contrato de préstamo" del Código Civil de la Federación de Rusia "el prestatario debe cumplir con sus obligaciones según los términos del contrato de préstamo celebrado". Por lo tanto, el contrato es válido mientras existan el prestamista y el prestatario, lo que significa que pueden acumularse intereses y sanciones. En este caso, el préstamo se convierte en una obligación dineraria que debe cumplirse adecuadamente.

La revocación de una licencia significa que la organización ha dejado de ser un banco, pero su deuda no ha desaparecido por ningún lado: ahora se la debe a otra organización, en los mismos términos que el banco del que obtuvo el préstamo.

Para evitar problemas adicionales con el pago del préstamo, el prestatario debe:
1. Contactar a la institución de crédito con la que se celebró el convenio y determinar quién tiene las responsabilidades de la administración temporal.
2. Suspender el pago de préstamos a través de terminales de pago utilizando los detalles anteriores y aclarar los nuevos detalles establecidos para la aceptación de pagos.
3. Si el dinero “se cuelga”, es posible que se le apliquen sanciones.
4. Si se abrieron cuentas de depósito adicionales en el banco, la cuestión del recálculo de pasivos se puede discutir con la administración temporal del banco.
5. Cumplir constantemente con los términos del calendario regular de pagos. En caso de retrasos en los pagos del préstamo, la administración temporal del banco puede exigir el reembolso anticipado del préstamo.
6. De conformidad con el artículo 327 del Código Civil de la Federación de Rusia, si el acreedor (banco) por una razón u otra no puede aceptar el siguiente pago, el prestatario puede depositar ante notario tanto la deuda como los intereses del préstamo. . El depósito de una suma de dinero ante notario o tribunal se considera cumplimiento de obligaciones.
7. Si cambia su trabajo o dirección residencial, debe notificarlo inmediatamente al prestamista. También es necesario seguir asegurando la propiedad hipotecada, incluso si las aseguradoras aumentan las tarifas.
8. Estudie detenidamente los términos del contrato. Si el acuerdo contiene una nota sobre la posibilidad de que el banco cambie la tasa de interés unilateralmente, cuando el préstamo se transfiera a otro banco "saludable", puede haber cambios en los términos del préstamo.

PARA DEPOSITANTES

Si tienes un depósito en un banco que funciona normalmente

Se puede recomendar a los depositantes que vuelvan a estudiar más detenidamente las condiciones de colocación de los depósitos y que no se apresuren a tomar la decisión de retirarlos. Actualmente se considera que el tipo de cambio óptimo es del 14-15% en rublos y del 12-13% en moneda extranjera. Pero no te apresures. Es mejor esperar un poco. Cuando el mercado deje de estar febril, será posible elegir con tranquilidad las condiciones adecuadas. Además, cualquier nueva oferta de depósito bancario puede tener riesgos. Y otra nota importante: pronto pueden aparecer ofertas "demasiado rentables" de pirámides financieras disfrazadas de cooperativas de consumo de crédito de ciudadanos y todo tipo de empresas de inversión. SZV Rusia aconseja a los inversores potenciales que estén más atentos y estudien con mucha atención las condiciones que les ofrece la organización financiera y crediticia, para no quedarse sin nada más adelante.

Cada día hay depósitos más atractivos. Los banqueros entienden que las personas que han retirado dinero de sus cuentas se van acostumbrando poco a poco a la situación y empiezan a pensar qué hacer. Y para los bancos ahora, recaudar fondos del público es una de las formas de aumentar su “dinamismo”.

Si el depósito no supera los 700 mil rublos:
Claramente no vale la pena retirar dinero del banco. En primer lugar, el depósito está asegurado y el dinero será devuelto en cualquier caso. En segundo lugar, cuando retira dinero del depósito, se pierden los intereses acumulados. Si tu banco se encuentra en una situación crítica, no se corregirá y no recibirás dinero hasta que finalice el procedimiento concursal. Y si el banco está "vivo", ¿por qué debería perder ingresos? Mantener dinero en depósitos es una forma de minimizar las pérdidas provocadas por la inflación. Si retira sus ahorros, guardarlos en una caja de seguridad es mucho más seguro que guardarlos debajo de la almohada en casa.
Si tiene un depósito de menos de 700 mil rublos y su banco "estalla" repentinamente, aún así se le devolverá el dinero, ya que el depósito está asegurado.
Si hay varios millones de rublos en un banco, entonces, como se mencionó anteriormente, solo se reembolsarán 700 mil rublos.
Si tiene fondos almacenados en varios bancos, se devolverán 700 mil rublos al depósito en cada uno de los bancos.

¡Pero! Desafortunadamente, no todos los depósitos cuyo monto sea inferior a 700 mil rublos están sujetos a reembolso.

No se proporciona seguro de depósitos (artículo 5 de la Ley Federal):
1. Colocadas en cuentas bancarias de personas físicas que se dediquen a actividades empresariales sin constituir una persona jurídica, si estas cuentas se abren en relación con la actividad especificada;
2. Colocados por personas físicas en depósitos bancarios al portador, incluidos los certificados mediante certificado de ahorro y (o) libreta de ahorro al portador;
3. Transferidos por particulares a bancos para la gestión de fideicomisos;
4. Colocados en depósitos de sucursales de bancos de la Federación de Rusia ubicadas fuera del territorio de la Federación de Rusia.

Si no se devuelven los intereses y el depósito

La obligación del banco de devolver el monto del depósito está prevista en el párrafo 1 del artículo 834 del Código Civil de la Federación de Rusia (en adelante, el Código Civil de la Federación de Rusia), según el cual “en virtud de un contrato de depósito bancario, uno parte (el banco) ha aceptado lo recibido de la otra parte (el depositante) o recibido por ella la suma de dinero (depósito), se compromete a devolver el monto del depósito y pagar intereses sobre él en las condiciones y en la forma prescritas por el acuerdo”.

Además, de conformidad con el párrafo 2 del artículo 837 del Código Civil de la Federación de Rusia: “En virtud de un acuerdo de depósito bancario de cualquier tipo, el banco está obligado a emitir el monto del depósito o una parte del mismo a la primera solicitud del depositante... ”.

Si se vulneran sus derechos, con base en lo anterior, le sugerimos enviar un extracto al banco (por correo certificado con notificación, que puede utilizarse como prueba de notificación en un proceso judicial) con una solicitud de devolución del monto del depósito con intereses.

Además, además de la devolución inmediata del depósito, tiene derecho a exigir al banco el pago de intereses y una compensación por las pérdidas. “Si el banco no cumple con las obligaciones previstas por la ley o el contrato de depósito bancario para garantizar la devolución del depósito... el depositante tiene derecho a exigir del banco la devolución inmediata del monto del depósito, el pago de intereses sobre ello... y compensación por las pérdidas causadas” (cláusula 4 del artículo 840 del Código Civil de la Federación de Rusia).

Acciones de los depositantes en las condiciones de terminación de las actividades del banco.
En primer lugar, debe asegurarse de que se haya revocado la licencia del banco o se haya impuesto una moratoria para satisfacer las reclamaciones de los acreedores. Esta información se publica en los sitios web del Banco Central y de la Agencia de Seguro de Depósitos. La DIA también dispone de una línea directa, teléfono: 8-800-200-08-05 (las llamadas dentro de Rusia son gratuitas). En dos semanas podrá enterarse de la ocurrencia de un evento asegurado a través de los medios de comunicación, y en un mes recibirá una notificación personal de la Agencia de Seguro de Depósitos. Se publicará un aviso en las puertas de un banco en quiebra con información sobre dónde y cuándo puede obtener una liquidación de sus depósitos.
Necesita auditar sus cuentas bancarias. Si hay una o más cuentas con un monto total de no más de 700 mil rublos. (incluidos los intereses acumulados), todo este dinero será devuelto al inversor. Si el monto del depósito excede el monto máximo de compensación del seguro, luego del pago de 700 mil rublos, se conserva el derecho de primera prioridad del acreedor a devolver la parte restante del depósito. Es decir, no es un hecho que lo recibirás.
Si, además del depósito, tiene un préstamo pendiente de un banco en quiebra, el monto de la compensación por los depósitos se reducirá en el monto de la deuda restante, teniendo en cuenta los intereses devengados y las multas.
Asegúrese de conservar una copia del contrato de depósito. Una vez más, estudia y verifica detenidamente los cálculos que el banco te ofrece para su deuda. El banco puede cometer un error en sus cálculos. Los documentos se pueden presentar a los empleados de la Agencia de Seguro de Depósitos, quienes lo verificarán todo.
Si retira una gran cantidad de dinero, debe tener cuidado, es mejor utilizar una transferencia sin efectivo. Si tiene una cuenta en otro banco, utilice sus datos; si no, abra una nueva.
Piense de antemano dónde invertir el dinero devuelto antes de lo previsto. Al ver y analizar las últimas novedades bancarias, podrás elegir la mejor oferta. El Banco Central informa qué bancos podrían quebrar pronto.

El sistema bancario ruso está a punto de estallar. Los depositantes están retirando en masa su dinero de los bancos. Sólo en enero de 2018, los particulares devolvieron de sus cuentas no mucho, no menos de 453 mil millones de rublos. En comparación, en enero del año pasado, la salida de fondos de los depositantes ascendió a “sólo” 155 mil millones de rublos. Es decir, ¡crecimiento negativo 3 veces!

¿Cuáles son las razones del pánico de los inversores rusos? ¿Qué minó la estabilidad del sistema financiero ruso?

En primer lugar, una disminución del interés sobre los depósitos por debajo del 7% hizo que no fuera rentable almacenar los ahorros de los ciudadanos en depósitos bancarios. Las malas prácticas actuales hacen que no sea rentable fijar tipos de depósito elevados. La situación la explica Serguéi Penkin, subdirector del departamento analítico de la Asociación de Bancos Rusos:

Al ofrecer intereses sobre los depósitos que superan significativamente la tasa de refinanciación fijada por el Banco Central, un banco comercial crea riesgos adicionales para toda una cadena de contrapartes. Cuanto más supera un banco comercial el umbral establecido por el Banco de Rusia, más fondos transfiere a las cuentas de la Agencia de Seguro de Depósitos. Es decir, al mismo tiempo aumentan los costes del banco, tanto directos, por el pago de estos mismos intereses, como indirectos, por diversas deducciones.

En consecuencia, una tasa de interés alta en un banco es señal de que “el negocio huele a queroseno”.

En segundo lugar, los bancos pueden simplemente retirar el dinero de los depositantes por motivos endebles.

La fuga de depositantes de los bancos comenzó en enero de 2018 tras la decisión del Tribunal Supremo de la Federación de Rusia, según la cual el banco recibió de facto el derecho de no devolver los fondos recibidos de los ciudadanos si la organización financiera tenía dudas sobre la legalidad de sus recibo. Al mismo tiempo, el Tribunal Supremo logró no descifrar lo que se entiende por “surgimiento de dudas”, lo que dio total libertad a los codiciosos banqueros. El conocido analista Viacheslav Putilovsky expresa un buen juicio sobre esta escandalosa decisión:

Después de todo, si los bancos realmente se preocupan tanto por la pureza del dinero, en teoría deberían exigir pruebas de su origen no cuando el depositante exige la devolución de sus fondos, sino cuando simplemente los deposita en su cuenta. Sin embargo, no he oído hablar de bancos que muestren tal escrupulosidad con respecto a las transacciones entrantes.

En tercer lugar¡Incluso el dinero que lograron retirar de los bancos se les puede quitar a los depositantes!

En el desafortunado enero de 2018, la Agencia de Seguro de Depósitos comenzó a presentar demandas contra los depositantes que lograron ahorrar ahorros en los bancos antes de que quebraran. La locura de la situación es que la Agencia acusa a los ciudadanos que tuvieron la suerte de ahorrar el dinero que tanto les costó ganar, de connivencia con los directores de los bancos, supuestamente sólo los de adentro ayudaron a proteger sus ahorros para que no se agotaran. Nuestros “tribunales independientes” se pusieron del lado de la Agencia de Seguro de Depósitos y tomaron decisiones sobre reclamaciones a su favor. El abogado Treshchev comenta sobre la locura de la situación creada por la Agencia:

La satisfacción masiva y única de las demandas de la DIA es una violación abierta y sin escrúpulos del derecho de los ciudadanos a disponer de sus bienes. ¡Este es mi dinero, y a nadie debería importarle en qué momento y por qué razones decidí usarlo de esta manera y no de otra manera!

En resumen, podemos concluir que la crisis y el pánico en el sistema financiero ruso fueron creados por el propio Estado, representado por sus organizaciones e instituciones. No será extraño que los rusos empiecen a guardar su dinero en un frasco de cristal debajo de la cama.

Cuando la crisis acababa de "invadir" la feliz existencia de la economía rusa y aún no estaba del todo claro hacia dónde llevaría a nuestro país, los medios de comunicación, recordando la crisis de 1998, comenzaron a dar la alarma, inculcando en el alma de los población el miedo al impago, el desempleo y la pérdida de propiedades debido a préstamos tomados y pendientes, etc. Ahora, después de un tiempo, podemos decir con seguridad que, en principio, había mucho más pánico y inverosímil en las previsiones de el cuarto poder del gobierno que un reflejo objetivo de la situación. Al menos, a juzgar por los primeros informes periodísticos, el trueno debería haber estallado hace mucho tiempo. Por supuesto, nadie argumentará que hay problemas y que son bastante serios, pero estos no son los problemas que harán que la economía rusa se descarrile. Pero el excesivo interés de los medios en la crisis puede representar una broma cruel para la persona promedio. Ésta es exactamente la declaración que hizo el presidente Dmitry Medvedev el día anterior:

Una crisis, sin importar su magnitud, es una situación laboral y los periodistas deberían ayudar a afrontarla, en lugar de sembrar pánico y desaliento. La prensa debe ser objetiva y razonable en sus declaraciones. Al final, los periodistas deben recordar que son responsables ante sus lectores (espectadores, oyentes) de cada palabra que dicen.

Sin duda, el Jefe de Estado no intenta acusar a los tiburones de la pluma de incompetencia; simplemente, cuando habla de los aspectos negativos de la crisis, estos últimos a menudo olvidan reflexionar sobre sus aspectos positivos. Además, debido a su visión del mundo, muchos representantes de los medios de comunicación están acostumbrados a ser hostiles hacia las iniciativas de las autoridades y, en lugar de escribir que el Gobierno está tratando de hacer frente a la situación, lo critican por cada paso dado. Por lo tanto, al leer titulares de periódicos en voz alta, es importante que una persona recuerde: no se debe confiar ciegamente en lo que está escrito. Por supuesto, si se deja a un paciente cuyo cuerpo atraviesa una crisis de recuperación sin la supervisión de especialistas calificados, entonces puede ocurrir un desastre. Sin embargo, cuando el médico trabaja con habilidad, el paciente mejora. Lo principal es elegir el medicamento adecuado y querer que el paciente se recupere. El gobierno realmente quiere esto, o al menos está interesado en este resultado.

Las pensiones no dependen de la crisis

La crisis financiera global no afectará las obligaciones del Estado de pagar las pensiones y aumentar su tamaño, prometió el jefe del Fondo de Pensiones de la Federación Rusa, Anton Drozdov, al contable de Moscú:

El Gobierno ha determinado las directrices en materia de pensiones. Ahora las autoridades incluyen la asignación de fondos adecuados tanto en el presupuesto del Fondo de Pensiones, que se aprobará para los próximos tres años, como en sus planes. Además, puedo asegurarles que en un futuro próximo el Gobierno no volverá a proponer propuestas para revisar la edad de jubilación en Rusia.

Vale la pena reconocer que nosotros mismos provocamos la complicación de la situación de crisis. Además, la palabra "nosotros" significa no sólo los periodistas, sino también el resto de la población de nuestro país. El miedo a perder lo que cada uno de nosotros logró a través de un trabajo agotador se ha apoderado de los propietarios de bancos, fundadores y directores ejecutivos de empresas, así como de los trabajadores comunes y corrientes. Y esta es una de las razones principales por las que las autoridades no pueden tomar el control total de la situación y corregir la situación actual, está seguro el analista financiero Georgy Malyshev:

¿Por qué los bancos quiebran, no se pagan los salarios y las empresas despiden trabajadores? La respuesta es sencilla. El pico de las pasiones filisteas recayó sobre las instituciones financieras. Debido al revuelo, muchos inversores se apresuraron a retirar sus fondos. A su vez, los bancos, haciendo sonar la alarma, limitaron la concesión de préstamos. Esto asustó a las empresas, que comenzaron a exprimir dinero, transfiriendo activamente finanzas de bancos "dudosos" a otros más "representables" y sin prisa por pagar a sus socios. Como resultado, algunas empresas no pudieron pagar los salarios, de ahí la reducción de personal y el impago de dinero. En general, un problema llevó a una serie de otros, y el culpable fue el pánico. Las autoridades pueden estar felices de hacer frente rápidamente a la situación en el sector bancario, pero las olas de pesimismo que emanan de los rusos, así como sus acciones apresuradas, pusieron fin a una rápida salida de la crisis.

Por supuesto, el especialista intentó transmitirnos de la forma más sencilla posible las razones de la profundización de la situación de crisis en Rusia, y si pensamos en la secuencia que dio,

La lógica de lo que dijo Georgy Malyshev es obvia. Por cierto, lo que es más deprimente para el Gobierno es que algunas personas están tratando de establecer algún tipo de paralelo entre lo que está sucediendo en el país ahora y el default que ocurrió en 1998.

Vale la pena reconocer que nosotros mismos provocamos la complicación de la situación de crisis. Además, la palabra "nosotros" significa no sólo los periodistas, sino también el resto de la población de nuestro país.

La tierra rusa está llena de rumores...

Por supuesto, como entonces, la economía rusa vive ahora de préstamos occidentales, que sólo son posibles en el contexto de un fortalecimiento del rublo. Y, en principio, la más mínima fluctuación a la baja en el tipo de cambio de la moneda rusa es suficiente para que el sistema financiero comience a desmoronarse. Pero, como dijo el Viceministro de Finanzas, Serguei Shatalov, al Contador de Moscú, el Gobierno no tiene planes de devaluar nuestra moneda. Es sólo que alguien está ganando mucho dinero con la información sobre el próximo "1998"...

Para ser honesto, estas son oficinas de cambio, porque después de vaciar su cuenta bancaria en rublos, la gente va a cambiar rublos por dólares y euros. Los intercambiadores inteligentes, al notar esta tendencia, inmediatamente aumentan sus "tipos" entre 1 y 2 rublos más que los tipos oficiales de las monedas estadounidenses y europeas. Esto se lo permite la legislación rusa, según la cual las oficinas de cambio tienen derecho a fijar cualquier tipo de cambio entre el rublo y otras monedas extranjeras que consideren necesario. Como dicen, si no lo quieres, ¡no lo tomes! Según Serguéi Shatalov, lo mismo se aplica a las tiendas, incluidos los concesionarios de automóviles, que también tienen su propia idea del tipo de cambio de las unidades convencionales. En general, los empresarios no están dormidos.

Lo dicho por el Viceministro de Finanzas fue confirmado al Contador de Moscú por una fuente de alto rango del Gobierno. Además, cree que el tipo de cambio del rublo en Rusia se está estabilizando. Y aunque en términos nominales la moneda nacional se debilitará un poco, en términos reales, teniendo en cuenta la inflación, el rublo se fortalecerá. Si no se produce una caída a largo plazo de los precios del petróleo por debajo de 90 dólares por barril, el tipo de cambio del rublo se mantendrá en aproximadamente 26-27 rublos por dólar.

Ahora podemos decir con seguridad que, en principio, había más pánico y inverosímil en las previsiones del cuarto poder que un reflejo objetivo de la situación.

Además de las perspectivas para el rublo, nuestra fuente también se refirió a los rumores de que los rusos comenzaron a asaltar los cajeros automáticos y retirar dinero frenéticamente. Según él, esto es mentira. Anatoly Aksakov, miembro del comité de mercado financiero y presidente de la Asociación de Bancos Regionales, también refutó estos datos, asegurando al Contador de Moscú que, al menos, no hay colas en los cajeros automáticos en cinco grandes ciudades del país: Moscú, San Petersburgo, Rusia. Petersburgo, Murmansk, Novosibirsk y Jabárovsk.

En Moscú, los cajeros automáticos funcionan como de costumbre. En San Petersburgo tampoco tienen prisa por retirar dinero de las cuentas. En Novosibirsk ni una sola institución de crédito que opera en la ciudad tiene todavía escasez de efectivo. En Murmansk también reina la calma: ninguno de los bancos que operan en la región ha impuesto restricciones adicionales a la emisión de dinero a través de cajeros automáticos. En Jabárovsk, sin embargo, el pánico hizo que la gente corriera a los cajeros automáticos, pero los propios banqueros detuvieron a la población, dice el jefe del departamento de operaciones minoristas de uno de los bancos de la capital, que prefirió permanecer en el anonimato:

En la institución financiera más grande de Khabarovsk, la gente, sucumbiendo a los rumores, cerró sus cuentas por valor de mil millones de rublos antes de lo previsto. Para devolver a los clientes y su dinero, la institución introdujo un "programa de fidelización", que ofrece bonificaciones a quienes no escucharon las mentiras de los medios y dejaron el dinero en la cuenta. Y el banco no dejó a los alarmistas en números rojos; ahorró noblemente los intereses a quienes restablecieron sus depósitos hasta el 15 de octubre.

En las oficinas de los bancos y sucursales regionales hay ahora el mismo número de personas que en días anteriores. Las autoridades no han recibido quejas de la población sobre la falta de fondos en los cajeros automáticos.

Sin embargo, vale la pena reconocerlo: en todo el país, la salida de dinero de la gente de los bancos todavía continúa: los rumores están haciendo su trabajo. Los expertos afirman que durante el último mes se retiraron 37 mil millones de rublos de los diez bancos más grandes. Pero los expertos confían en que aún debe prevalecer el sentido común, porque las personas, cuando retiran su dinero de los depósitos antes de lo previsto, pierden intereses sobre sus depósitos y, por tanto, incurren en pérdidas. Además, no olvidemos que la crisis que actualmente “prospera” en el país también tiene aspectos positivos, de los que, como aseguran los expertos, un ruso inteligente puede beneficiarse.

Crisis "en el lado positivo"

Los aspectos positivos suelen incluir la limpieza de la economía "de la suciedad": empresas, bancos y otros proyectos que no funcionan con la suficiente eficacia abandonan el mercado o cambian de propietario. Además, una situación tan problemática conduce a un aumento de la alfabetización económica general. Después del colapso de las pirámides financieras a mediados de los años 90, ya no se puede atraer a nadie con ingresos "garantizados" de cientos de por ciento anual, y 2008 sin duda reforzará en la mente de los inversores de fondos mutuos el hecho de que el rendimiento de una unidad no tiene por qué ser positivo.

Las crisis asociadas con el "colapso de una burbuja" en una industria en particular también son útiles porque esta industria, a pesar de la ruina de muchos inversores, recibe un poderoso impulso para el desarrollo. En el siglo XVII, la fiebre de los tulipanes arrasó Holanda. En el apogeo del auge, una flor se vendía casi por el precio de una casa modesta. Naturalmente, tal desgracia no pudo durar mucho y la “burbuja” estalló. Pero los Países Bajos siguen siendo líderes en la producción de tulipanes y ganan mucho dinero con ellos. Las consecuencias del auge de Internet, que terminó a principios de este siglo con el colapso del Nasdaq, pueden ser observadas por millones de personas cada día en sus lugares de trabajo: hoy es absolutamente imposible imaginar una vida normal sin Internet.

Pero ¿qué pasa con nuestra crisis actual, que, según las previsiones preliminares, es la que más afecta a los precios de los inmuebles en Moscú? Mucha gente teme que el coste de la vivienda baje. De hecho, puede; pero lo que es malo para uno es bueno para otro. El mercado inmobiliario será más accesible, está seguro Nikolai Korchagin, director general del supermercado de crédito Creditmart:

Ya a medio plazo (de 6 a 12 meses) esto debería dar frutos. Muchos grandes inversores occidentales poseían grandes cantidades de activos hipotecarios, pero la crisis los obligó a abandonarlos urgentemente e ir a "refugios seguros", por ejemplo, valores del tesoro. Sin embargo, este no es el nivel de rentabilidad que les conviene. En consecuencia, buscarán nuevas áreas de potencial inversión. El mercado hipotecario ruso, caracterizado por activos subyacentes de alta calidad, altos rendimientos y un enorme potencial de crecimiento, en mi opinión, satisface perfectamente las necesidades de los grandes tenedores occidentales de derivados hipotecarios. Y el aumento de la oferta monetaria en el mercado ruso conducirá a un abaratamiento de la financiación y de los propios préstamos hipotecarios. Por tanto, los rusos no tienen nada de qué preocuparse: sobreviviremos a esta crisis, a diferencia de los acontecimientos de 1998, con muchas menos pérdidas y mayores beneficios.

¿Dar el préstamo a cualquier precio?

Recientemente, los diputados de la Duma del Estado prepararon un proyecto de ley que introduce responsabilidad penal para los prestatarios sin escrúpulos. Según él, el "cielo de cuadros" está garantizado para aquellas personas que, al recibir un préstamo, proporcionaron información falsa sobre sí mismos al banco, así como para aquellos cuya deuda vencida supera... ¡sólo 10.000 rublos! En cuanto a la última innovación, está previsto modificar el artículo 177 del Código Penal. Los diputados no están satisfechos con el hecho de que actualmente, según esta disposición de la ley, las sanciones penales se aplican sólo a aquellos rusos cuya deuda vencida asciende a 250.000 rublos. Es decir, cuando el monto de la deuda es inferior a 250.000 rublos y el prestatario deja de pagar el préstamo, evita la sanción penal.

Suponiendo que este proyecto de ley sea aprobado por la Duma del Estado, por falta de reembolso de un préstamo, cualquier persona puede ser castigada con una multa de hasta 200.000 rublos, así como con una pena de prisión de hasta dos años. Se espera que las medidas draconianas se introduzcan a principios de noviembre.

Sin embargo, vale la pena señalar que pocas personas creen que el proyecto de ley será aprobado. El hecho es que en tiempos de crisis, cuando algunas empresas han comenzado a retrasar los salarios, las prisiones pueden verse superpobladas...

Nika Moskovskaya

Hoy me gustaría hablar de crisis bancaria(o crisis del sistema bancario), y específicamente sobre ¿Qué deberían hacer los inversores? cuando llegue. Me hacen esta pregunta muy a menudo, así que intentaré abordarla en esta publicación. Diré de inmediato que es bastante difícil dar un consejo preciso aquí, porque mucho depende de la situación específica, del banco específico, del depositante específico; Pero lo intentaré de todos modos.

Entonces, ¿qué deberían hacer los depositantes cuando ocurre una crisis bancaria?

En primer lugar, definamos de qué tipo de crisis estamos hablando. Me refiero a la crisis del sistema bancario como uno de los componentes de la crisis general, cuyas próximas rondas y agravaciones hemos visto con bastante frecuencia en los últimos años. En primer lugar, la crisis bancaria se caracteriza por los siguientes puntos:

– Aumento de la morosidad de los préstamos;

– Salida de depósitos;

– Problemas de liquidez;

– Problemas con el efectivo;

– Falta de moneda para la venta;

– Quiebra bancaria, revocación de licencias;

– La aparición de todo tipo de restricciones tanto a nivel bancario como estatal, etc.

La crisis bancaria se puede observar con bastante frecuencia recientemente: aproximadamente una vez cada 4 a 6 años, en diferentes países y de diferentes maneras. Y cada vez, en un grado u otro, surge el pánico: ¿qué deberían hacer los inversores? ¿Se perderá su dinero? Diferentes personas actúan de manera diferente en esta situación. Al observar las acciones de las personas durante una crisis del sistema bancario, llegué a la conclusión de que existen 3 categorías principales de depositantes:

1. Alarmista. Los depositantes de esta categoría comienzan a entrar en pánico incluso cuando la crisis bancaria aún no ha ocurrido. Ellos, por regla general, al estar lejos de la esfera financiera, se guían por algunos rumores, conversaciones de que se avecina una crisis en el sistema bancario y que todo el dinero se "agotará". Incluso si los bancos realmente tienen ciertos problemas, los alarmistas siempre los exageran y se apresuran a difundir información sobre el inminente colapso de los bancos o de un banco en particular, lo que alimenta el entusiasmo entre otros representantes de esta categoría de depositantes. Estas personas, cuando llegan las primeras noticias negativas, sin siquiera esperar su confirmación, se apresuran a ganar dinero, por ejemplo, con el dinero recibido (así es más confiable).

La expresión favorita de los alarmistas es "ya nos ha enseñado la amarga experiencia", nunca olvidarán los depósitos del Sberbank de la URSS, que ellos mismos o sus padres perdieron, estas personas en principio no confían en los bancos y siempre se lo dicen a todos. que los bancos son malos, pero por qué todavía lo mantienen ellos mismos. Por el bien del interés, por supuesto...

2. Dudando. Los depositantes de la categoría de aquellos que dudan cuando ocurre o se acerca una crisis bancaria estarán constantemente atentos a todas las noticias, a menudo llaman y vienen a su banco y preguntan: “¿Cómo va todo? ¿Qué oyes? Allí, por supuesto, se tranquilizarán: “Todo está bien”. Quedarán satisfechos con esta respuesta, pero al cabo de unos días se pondrán en contacto contigo nuevamente: “Pero allí escribieron... Y escuché... ¿Y tú...? Bueno, si pasa algo, dímelo ahora mismo…”

Como resultado, se llega al punto de que la crisis bancaria se agrava, se introducen algunas restricciones a la retirada de depósitos, o comienzan serios problemas para el banco en el que se encuentra el depósito, hasta la introducción de una administración temporal o incluso la quiebra. , y el depositante comienza a morderse los codos: “Aquí era necesario... Como siempre... Eso es lo que necesito...”

3. Inquebrantable. Hay menos inversores de este tipo, pero también existen. Pase lo que pase en el sistema bancario, no entrarán en pánico ni se apresurarán a liquidar los depósitos. Su lema es "pase lo que pase". El inquebrantable cree que incluso si el banco quiebra, puede contar con él y, en cualquier caso, podrá devolverle su dinero, por lo que no tiene por qué preocuparse. Y el hecho de que haya una devaluación o algo más no da miedo: en algún lugar perderás y en algún lugar ganarás.

A veces, la razón de tal "indiferencia" es una comprensión verdaderamente correcta de la situación, a veces es un rasgo de carácter de una persona en particular.

¿Qué cree que deberían hacer los depositantes si se produce una crisis bancaria? ¿Con cuál de los escenarios propuestos debería proceder? Ahora mírese críticamente: ¿a cuál de los tipos descritos pertenece?

Describí esto como lo que sucede con mayor frecuencia cuando ocurre o incluso se acerca una crisis en el sistema bancario. En mi opinión, las tres categorías de inversores actúan incorrectamente. El primero sufrirá pérdidas por rescisión anticipada, el segundo y el tercero no podrán retirar su dinero a tiempo, y su devolución se retrasará por tiempo indefinido, y tal vez no se produzca en absoluto. Esto se debe al bajo nivel.

Las personas simplemente no saben cómo comportarse en una situación determinada durante una crisis bancaria, por lo que a menudo repiten las acciones de otra persona o caen bajo la influencia del “efecto multitud”, que sólo contribuye modestamente a empeorar la crisis de el sistema bancario. Creo que nadie duda de que, en muchos sentidos, la crisis bancaria la crean las propias personas, en particular los depositantes que intentan retirar rápidamente su dinero del banco. Se estima que si un banco pierde al menos el 20% de sus depósitos en un corto período de tiempo, simplemente ya no podrá cumplir con sus obligaciones con los clientes y colapsará.

Ahora todos los depositantes probablemente pensaron: bueno, entonces, ¿por qué debería esperar hasta que se acumule este 20% y el banco colapse? ¡Es hora de correr y tomar mi dinero! Por eso, entre otras cosas, los bancos colapsan. Entonces, ¿qué deberían hacer los inversores? ¿Qué es lo correcto?

En primer lugar, es necesario entender que Una crisis bancaria es siempre un fenómeno temporal.. Toda la economía se basa en procesos cíclicos: fondo-ascenso-pico-descenso-fondo. Y el sistema bancario no es una excepción: la historia lo ha demostrado muchas veces. Cada ciclo, que puede durar años e incluso décadas, tiene sus propios miniciclos. Por lo tanto, las crisis del sistema bancario de diversas escalas siempre ocurrirán periódicamente, debemos entender esto y darlo por sentado.

El siguiente punto: es necesario aprender a identificar los reales y comprender su gravedad. Por ejemplo, si ocurre una crisis bancaria, absolutamente todas las instituciones financieras experimentan problemas, pero algunas continúan funcionando como de costumbre, otras introducen ciertas restricciones durante algún tiempo y solo unas pocas no pueden resistir la crisis y quiebran.

Es decir, una crisis en el sistema bancario es, como sugiere el nombre, un fenómeno sistémico y no representa ningún peligro particular para los depositantes si el banco en el que se coloca el depósito no se encuentra entre aquellos en los que esta crisis tiene un impacto particularmente fuerte. impacto nocivo. Salvo que, en algunos casos, puedan surgir dificultades que sean pasajeras. Por ejemplo, la prohibición de la cancelación anticipada de depósitos, el establecimiento de restricciones a los retiros de efectivo, etc.

Las medidas temporales siempre tienen como objetivo apoyar y estabilizar el sistema bancario; se introducen precisamente en interés de los depositantes, y no al revés, y esto debe abordarse con comprensión.

Para reducir la probabilidad de que se desarrollen eventos de acuerdo con el escenario más negativo, debe pensar en esto en la etapa de realizar un depósito:

– En primer lugar, elija sólo ;

– En segundo lugar, lleva a cabo (o, como suena más común, no pongas todos los huevos en una sola canasta).

Como muestra la práctica, todo el mundo lo sabe, pero al final todavía transfieren todo el dinero a un banco que ofrece lo mejor. Tal vez pase... Y luego, cuando ocurre una crisis bancaria, les atormenta la pregunta "¿qué deberían hacer los depositantes?"

Para evitar la cancelación anticipada de los depósitos, también debe ocuparse de esto con anticipación: si ve que la situación es inestable y puede surgir una crisis en el sistema bancario, no abra depósitos por períodos prolongados, limítese a uno o tres meses. Y si la situación comienza a empeorar, en lugar de renovar el depósito por un nuevo plazo, transfiera el dinero a un depósito a la vista. Por cierto, dado que dichos depósitos se contabilizan en el banco en otras cuentas del balance, entonces, por regla general, no se les aplican medidas para bloquear el retiro anticipado de depósitos.

En cualquier caso, no hay por qué entrar en pánico. El pánico nunca conduce a nada bueno, sino que sólo agrava la situación, especialmente cuando se trata de un pánico masivo.

Si cada depositante comienza por sí mismo y controla el pánico cuando ocurre una crisis bancaria, el sistema bancario sobrevivirá a esta crisis más rápido y más fácilmente y comenzará a funcionar con normalidad.

Incluso si su banco se declara en quiebra, todavía tiene derecho a recibir una compensación de los fondos de protección de depositantes, que existen en casi todos los países. Puede que tarde un poco.

Y si todavía tienes mucho miedo de perder dinero, entonces no necesitas invertirlo en ningún lado. Porque los riesgos siempre están presentes, incluso cuando se invierten en depósitos bancarios. Pero luego los perderás gradualmente debido a la depreciación. Por cierto, no es necesario pensar que si guarda dinero debajo de la almohada, digamos en dólares, no se depreciará. Se deprecian, ¡y cómo! (Escribí más sobre esto en el artículo). Entonces, si usted tiene el riesgo de pérdida, que puede reducirse tanto como sea posible eligiendo bancos confiables y diversificando, o definitivamente perder un poco, depende, por supuesto, de usted.

Por cierto, los inversores experimentados y las personas con conocimientos financieros, en medio de una crisis bancaria, no retiran dinero de los bancos, sino que, por el contrario, abren nuevos depósitos en instituciones bancarias confiables. Porque en este momento las tasas de depósito siempre suben y puedes ganar más de lo habitual. Si tienes dudas sobre la estabilidad del banco, puedes abrirlo con la mínima cantidad posible, y luego, cuando la situación comience a estabilizarse, reponerlo con una gran cantidad y recibir intereses superiores a los actuales en ese momento. Toma nota.

Ha recibido información sobre lo que deben hacer los depositantes y cómo comportarse durante una crisis bancaria. Espero que te ayude de alguna manera. Nos vemos nuevamente en un sitio que busca mejorar su educación financiera y enseñarle cómo utilizar las finanzas personales de la manera más competente y efectiva posible.