Mercado de servicios de seguros, su estructura y funciones. Mercado de seguros Está prohibido invertir reservas de seguros en

Los seguros surgieron y se desarrollaron como una necesidad consciente y objetiva del hombre y la sociedad de protección contra peligros aleatorios. La necesidad de protección aseguradora es universal; cubre todas las fases de la reproducción social, todos los eslabones del sistema socioeconómico de la sociedad, todas las entidades económicas y toda la población. El mercado de seguros no sólo contribuye al desarrollo de la reproducción social, sino que también influye activamente a través del fondo de seguros. flujos financieros V economía nacional.
Lugar mercado de seguros V sistema financiero mostrado en la Fig. 8.1. Su posición se debe a dos circunstancias. Por un lado, existe una necesidad objetiva de protección aseguradora, que conduce a la formación de un mercado de seguros en el sistema socioeconómico de la sociedad. Por otro lado - forma monetaria proporcionar protección de seguros conecta este mercado con el mercado financiero general.
La necesidad objetiva de seguro predetermina la conexión directa del mercado de seguros con las finanzas de las empresas, la población, sistema bancario, presupuesto estatal y otras instituciones financieras dentro de las cuales relaciones de seguro. En tales relaciones, las instituciones financieras relevantes actúan como tomadores de pólizas y consumidores de productos de seguros. Se desarrollan relaciones específicas entre el mercado de seguros y el presupuesto estatal y el gobierno. fondos extrapresupuestarios, que está asociado a la organización del seguro obligatorio.
Sostenible relaciones financieras tiene un mercado de seguros con un mercado de valores, un sistema bancario, mercado de divisas, finanzas estatales y regionales, donde organizaciones de seguros colocar reservas de seguros y otros recursos de inversión.
El funcionamiento del mercado de seguros se produce dentro del sistema financiero, tanto en régimen de asociación como en condiciones de competencia. Se trata de la competencia entre diferentes


instituciones financieras para fondos gratuitos de la población y entidades comerciales. Si el mercado de seguros, por ejemplo, ofrece productos de seguros de vida, los bancos ofrecen depósitos, mercado de valores - valores etc.
En un sentido estricto, el mercado de seguros puede representarse como espacio económico, o un sistema controlado por la relación entre la demanda de los compradores de servicios de seguros y la oferta de los vendedores de protección de seguros. En un sentido amplio, el mercado de seguros es un área relaciones monetarias, donde el objeto de compra y venta es protección de seguro, se forman la oferta y la demanda.
El mercado de seguros es un sistema interconectado complejo en desarrollo, cuyos vínculos incluyen organizaciones de seguros, tomadores de pólizas, productos de seguros, intermediarios de seguros, tasadores profesionales de riesgos y pérdidas de seguros, asociaciones de aseguradores, asociaciones de tomadores de pólizas y su sistema. regulación gubernamental.
Organizaciones de seguros - marco institucional mercado de seguros, un eslabón económicamente separado del mercado de seguros, que se expresa en el completo aislamiento de sus recursos y la independencia en la realización de seguros y otro tipo de actividades. Las organizaciones de seguros se estructuran por afiliación, naturaleza de las operaciones de seguros realizadas y área de servicio.
Según su afiliación, las organizaciones de seguros se dividen en compañías de seguros por acciones, privadas y mutuas. Una organización de seguros por acciones es una forma organizativa no estatal en la que el capital privado en forma de sociedad anónima actúa como asegurador. Capital autorizado una aseguradora por acciones se forma a partir de acciones y otros valores, lo que permite, con fondos limitados, aumentar significativamente el potencial financiero de la organización de seguros. La forma accionaria de las aseguradoras domina los mercados de seguros de los países desarrollados. Las organizaciones de seguros privadas son propiedad de un propietario o de su familia. Una forma única de aseguradoras privadas incluye la English Lloyd Corporation, que no es una entidad legal, sino una asociación de individuos. EN seguro estatal El Estado actúa como asegurador. Los intereses del Estado incluyen su monopolio sobre cualquiera o determinados tipos de seguros, que está determinado por la ley pertinente sobre el estatus de la organización de seguros. La implementación del seguro estatal es una forma de regulación estatal del mercado nacional de seguros. Una mutua de seguros es una forma organizativa especial no estatal que expresa un acuerdo entre un grupo de personas físicas o jurídicas para compensarse entre sí por posibles pérdidas futuras en determinadas acciones de acuerdo con las normas de seguro establecidas. El seguro mutuo es esencialmente una forma de organización sin fines de lucro. fondo de seguro, proporcionando protección de seguros de los intereses patrimoniales de los miembros de su sociedad. Desde el punto de vista jurídico, cada miembro de una mutua de seguros es a la vez asegurador y tomador del seguro. Una póliza de seguro sirve como documento que certifica el derecho a poseer el capital de una mutua de seguros, sus ingresos y la protección del seguro.
Según la naturaleza de las operaciones de seguros realizadas, se distinguen las organizaciones aseguradoras especializadas y universales. Las organizaciones de seguros especializadas realizan especies individuales seguros (vida, incendio, nuclear, etc.). Las aseguradoras especializadas también incluyen organizaciones de reaseguros,
aceptar parte del riesgo asegurado de las aseguradoras por una tarifa determinada. El objetivo del reaseguro es crear una cartera equilibrada de contratos de seguro, asegurando estabilidad financiera y rentabilidad de las operaciones de seguros. Las organizaciones de seguros universales ofrecen una amplia gama de servicios de seguros.
Por área de servicio, existen organizaciones aseguradoras locales, regionales, nacionales e internacionales (transnacionales).
La demanda de productos de seguros proviene del tomador de la póliza, una persona jurídica o una persona jurídicamente capaz que asegura una propiedad o celebra un acuerdo con la aseguradora. seguro personal o seguro de responsabilidad. El asegurado paga las primas del seguro y tiene derecho a recibir un seguro en caso de que ocurra un evento asegurado.
El producto del mercado de seguros es un producto de seguro. valor de uso producto de seguro consiste en proporcionar protección de seguro. El precio de un producto de seguro está determinado por los costos de compensación del seguro o cobertura de seguro, así como los costos de hacer negocios y el monto de la ganancia del asegurador. Como cualquier precio, depende de la oferta y la demanda.
La promoción de productos de seguros y su venta la realizan principalmente intermediarios: agentes de seguros y corredores de seguros. Los agentes de seguros son personas físicas o jurídicas que actúan por cuenta del asegurador y por cuenta de éste de conformidad con las facultades otorgadas. Los corredores de seguros pueden ser personas jurídicas independientes o personas físicas autorizadas para realizar operaciones de intermediación de seguros por cuenta propia, siguiendo instrucciones del tomador de la póliza o del asegurador. El corredor de seguros no interviene en el contrato de seguro. Su deber es prestar servicios de intermediación y ayudar en la ejecución del contrato de seguro.
El funcionamiento del mercado de seguros requiere la presencia de asesores profesionales de riesgos y pérdidas, que son peritos y ajustadores. Los agrimensores son inspectores o agentes de una organización de seguros que inspeccionan los bienes aceptados para el seguro. También actúan como peritos empresas especializadas en seguridad contra incendios, protección laboral, etc., que interactúan con la aseguradora de forma contractual. Sobre la base de la conclusión del perito, la organización de seguros toma la decisión de celebrar un contrato de seguro. Los ajustadores son personas físicas o jurídicas autorizadas del asegurador, que ocupan
estableciendo las causas, naturaleza y cuantía de las pérdidas. Con base en los resultados del trabajo realizado, el perito elabora un certificado de seguro (certificado de accidente).
Para proteger sus intereses, desarrollar actos legislativos, preparar reglas estándar de seguros, recopilar y publicar estadísticas de seguros y otros objetivos conjuntos, las organizaciones de seguros crean asociaciones de aseguradores a nivel regional y nacional. Además, también se están fusionando organizaciones de seguros especializadas. Estas asociaciones de aseguradores no pueden ejercer actividades de seguros.
Los asegurados también protegen sus intereses mediante la creación de asociaciones de asegurados. Expresan los intereses de los asegurados lesionados de organizaciones de seguros sin escrúpulos y brindan asistencia a las víctimas asistencia legal, participar en la mejora y desarrollo de la legislación sobre seguros, etc.
Un vínculo importante en el mercado de seguros es el sistema de regulación estatal, cuya necesidad se relaciona principalmente con la protección de los derechos e intereses de los asegurados y la prevención de sus pérdidas financieras debido a la insolvencia de la organización de seguros.
Así, la estructura del mercado asegurador puede caracterizarse en aspectos institucionales, territoriales y sectoriales.
En el aspecto institucional, la estructura del mercado de seguros está determinada por el ordenamiento jurídico en relación con las formas organizativas y jurídicas de las aseguradoras y la regulación de sus actividades.
Según la escala y cobertura de los territorios (áreas de actividad), existen mercados de seguros globales, internacionales, nacionales, regionales y locales.
En el aspecto industrial, el mercado de seguros se divide en industrias y tipos individuales de seguros (por ejemplo, el mercado de seguros personales, de propiedad y de responsabilidad), cada uno de los cuales, a su vez, se puede dividir en segmentos separados (mercado de seguros de vida, seguros de propiedad mercado de particulares, etc.).
Comparando estado actual mercados de seguros en Rusia y los países desarrollados, cabe señalar que, a pesar de los esfuerzos realizados en últimos años esfuerzos, el mercado interno está significativamente por detrás de los mercados de seguros de los países económicamente desarrollados.
ruso línea de productos en seguros es significativamente más corto que sus homólogos extranjeros. A finales del siglo pasado, en Rusia había alrededor de 60 tipos de seguros, mientras que en Europa había alrededor de 500 y en Estados Unidos había hasta 3.000 tipos. A modo de comparación, se puede observar que
En 2002, las aseguradoras rusas ofrecieron a organizaciones y ciudadanos más de 200 varios tipos servicios de seguros.
Se concede un lugar especial en la regulación del mercado de seguros al marketing. El marketing como método de gestión. actividades comerciales Las organizaciones de seguros y el método de investigación del mercado de seguros aparecieron hace relativamente poco tiempo. Las organizaciones de seguros occidentales comenzaron a utilizarlo a principios de la década de 1960, pero todavía no existen límites claros para su definición.
El marketing es un enfoque integrado para la organización y gestión de todas las actividades de una organización de seguros destinado a proporcionar servicios de seguros que correspondan en cantidad y calidad a la demanda potencial.
La experiencia del uso del marketing en las actividades de mercado de las entidades aseguradoras nos permite distinguir sus dos funciones principales:
crear demanda de servicios de seguros;
satisfacción de los intereses del seguro.
Principios de marketing de aseguradoras:
estudiar las condiciones del mercado de seguros;
segmentación del mercado de seguros;
Innovación (mejora continua de la modificación de los productos de seguros teniendo en cuenta las necesidades del mercado).
Las áreas más importantes del marketing:
definición del mercado de seguros;
análisis y previsión del mercado de seguros;
promoción de un producto de seguro en el mercado (publicidad, contacto personal, propaganda, incentivos);
estudiar las capacidades potenciales de las organizaciones competidoras.
El análisis de la información sobre el estado de la demanda de servicios de seguros, teniendo en cuenta sus propias capacidades financieras, permite a la organización desarrollar un plan estratégico de negocio para el desarrollo del mercado de seguros:
determinar la estrategia para este producto;
selección de tipos de seguros prometedores;
selección de canales óptimos para la prestación de servicios de seguros;
determinación de un sistema de estimulación de la demanda de servicios (reducción de tarifas, beneficios);
selección de herramientas de competencia (publicidad, comisión);
cálculo de rentabilidad;
estudio de viabilidad de gastos de marketing;
control.

Un lugar donde se venden y compran productos de seguros.

Necesidad social de compensación por pérdidas materiales. determina la necesidad de establecer relaciones económicas entre las personas en relación con la prevención, limitación y superación de riesgos.

Lugar El mercado asegurador en general y el mercado financiero en particular están determinados por dos circunstancias. Por un lado hay objetivo necesidad de protección de seguro, lo que conduce al surgimiento de un fenómeno económico: mercado de seguros. Por otro lado, la forma monetaria de organizar la prestación de protección de seguros conecta este mercado con el mercado financiero general (Fig. 77).

- un requisito previo para la reproducción social. Es por eso costos de proporcionar cobertura de seguro debe incluirse, lo que corresponde a la teoría de la depreciación del seguro. El mercado de seguros no sólo influye activamente en el proceso de expansión, sino que también influye activamente en los flujos financieros de la economía a través del fondo de seguros. La forma monetaria de organizar las relaciones de seguro incluye los seguros en el ámbito general del mercado financiero.

Universalidad del seguro determina la conexión directa del mercado de seguros con las finanzas de la población y otras instituciones financieras dentro de las cuales se implementan las relaciones de seguros. En tales relaciones, las instituciones financieras relevantes actúan como tomadores de pólizas y consumidores de productos de seguros.

El funcionamiento del mercado de seguros se lleva a cabo dentro del sistema financiero tanto en términos de asociación como en condiciones competitivas. Se trata de la lucha competitiva entre diversas instituciones financieras por los fondos gratuitos de la población y las entidades comerciales. Si el mercado de seguros ofrece productos de seguros, los bancos ofrecen depósitos, el mercado de valores ofrece valores, etc.

Funciones del mercado de seguros

El mercado de seguros desempeña una serie de funciones interrelacionadas: compensación, ahorro, distribución, precaución e inversión.

Función de compensación El mercado de seguros se expresa en brindar protección aseguradora a personas jurídicas y personas físicas en forma de indemnización por daños en caso de que ocurran eventos adversos que fueron objeto de seguro.

función acumulativa(ahorro) lo proporciona el seguro de vida y le permite acumular una cantidad predeterminada contra el contrato de seguro celebrado.

Función distributiva El mercado de seguros implementa un mecanismo de protección de seguros. La esencia de esta función es la formación y el uso específico del fondo de seguro. La formación de un fondo de seguro se implementa en el sistema de reservas de seguros, que brindan una garantía de los pagos del seguro y la estabilidad del mismo.

Función de advertencia el mercado de seguros trabaja en alerta evento asegurado y reducción de daños.

Función de inversión implementado mediante la colocación de fondos temporalmente disponibles en valores, depósitos bancarios, bienes raíces, etc.

Estructura del mercado de seguros

El mercado de seguros es un sistema integrado complejo.

Estructura El mercado de seguros está formado por:

• organizaciones de seguros;
• asegurados;
• productos de seguros;
• intermediarios de seguros;
• asesores profesionales de riesgos y pérdidas de seguros;
• asociaciones de aseguradores;
• asociaciones de aseguradores;
• sistemas de regulación estatal del mercado de seguros.

Organizaciones de seguros— la base institucional del mercado de seguros, la forma específica de organización del fondo de seguros del asegurador. La compañía de seguros se encarga de la celebración de contratos de seguro y de su mantenimiento. Las organizaciones de seguros se estructuran según la afiliación, la naturaleza de las operaciones realizadas y el área de servicio.

Las organizaciones de seguros se dividen en: sociedades anónimas, privadas, de derecho público y mutuas de seguros.

Sociedad Anónima En los mercados desarrollados predomina la forma de compañías de seguros.

Compañía de seguros por acciones- una forma organizativa no estatal en la que el capital privado actúa como asegurador, registrado como sociedad anónima. El capital autorizado de una compañía de seguros por acciones se forma a partir de acciones y otros valores, lo que permite, con fondos limitados, aumentar significativamente su potencial financiero.

Privado compañías de seguros Pertenecen a un solo propietario o a su familia.

EN seguro estatal El Estado actúa como asegurador. La organización de las compañías de seguros estatales se lleva a cabo mediante su establecimiento por el Estado o la nacionalización de las compañías de seguros por acciones y la conversión de su propiedad en propiedad estatal.

Organizaciones de seguros gubernamentales se refieren a estructuras sin fines de lucro cuyas actividades se basan en subsidios. Las organizaciones de seguros gubernamentales se especializan en seguros de desempleo y compensaciones para trabajadores y empleados que han perdido temporalmente sus empleos.

Sociedad Mutual de Seguros− se trata de una forma organizativa especial no estatal que expresa un acuerdo entre un grupo de personas físicas o jurídicas para compensarse entre sí por posibles pérdidas futuras en determinadas acciones de conformidad con las normas de seguro establecidas. El seguro mutuo es una forma sin fines de lucro de organizar un fondo de seguros que brinda protección de seguro para los intereses de propiedad de los miembros de su sociedad.

EN países desarrollados La cuota del mercado de seguros mutuos alcanza el 50% de todo el mercado de seguros.

El producto del mercado de seguros es un producto de seguro. La promoción y venta del producto en el mercado asegurador se realiza por intermediarios de seguros.

Especializado Las compañías de seguros producen ciertos tipos de seguros, por ejemplo, seguros de vida, seguros de automóviles, etc. Este tipo de compañía también incluye compañías de reaseguros que aceptan parte del riesgo asegurado de las aseguradoras por una tarifa determinada. El objetivo del reaseguro es crear una cartera equilibrada de contratos de reaseguro, garantizando la estabilidad financiera y la rentabilidad de las operaciones de seguro.

Universal Las organizaciones de seguros ofrecen una amplia gama de servicios de seguros. Dado que la compra y venta de productos de seguros se realiza en el mercado de seguros, es necesaria tanto la promoción de los agentes de seguros en el mercado como su implementación. Estas operaciones se llevan a cabo intermediarios de seguros: seguro agentes y seguro corredores.

Agentes de seguros- personas físicas o jurídicas que actúen por cuenta del asegurador y en su nombre de conformidad con los poderes presentados.

Corredores de seguros- personas físicas o jurídicas independientes autorizadas para realizar operaciones de intermediación de seguros por cuenta propia, siguiendo instrucciones del tomador del seguro o del asegurador. El corredor de seguros no es miembro. contrato de seguro. Sus servicios son de intermediación en la ejecución de un contrato de seguro, por el que cobra un porcentaje acordado.

El funcionamiento del mercado de seguros requiere la presencia de asesores profesionales de riesgos y pérdidas. topógrafos Y ajustadores.

Agrimensores— inspectores o agentes de una organización de seguros que inspeccionan los bienes asegurados. Basándose en la conclusión del perito, la compañía de seguros decide celebrar un contrato de seguro.

Ajustadores- se trata de personas o empresas autorizadas que participan en la determinación de las causas, la naturaleza y el alcance de las pérdidas.

La regulación estatal del mercado de seguros se puede presentar de la siguiente manera (Fig.78):

Organización del mercado de seguros.

La organización del mercado de seguros es la gestión de los seguros como parte del mercado financiero.

El principal objetivo de la regulación del mercado de seguros es racionalizar los riesgos de seguros, combinarlos en grupos homogéneos y clasificarlos según sus características tipográficas. El riesgo de seguro en este caso es un valor específico aplicado a un objeto de seguro específico. Todos los mercados de seguros se distribuyen según las industrias de seguros: seguros personales, patrimoniales y de responsabilidad.

La organización del negocio asegurador se expresa en licencias de actividades de organizaciones de seguros.

Mercado de seguros- este es un entorno socioeconómico especial, una determinada esfera de relaciones económicas, donde el objeto compra y venta Aparece la protección del seguro, se forman la oferta y la demanda. El mercado de seguros es un sistema de relaciones económicas que constituye el ámbito de actividad de los aseguradores y reaseguradores en un determinado país, grupo de países y a escala internacional para brindar servicios de seguros relevantes a los tomadores de pólizas. El mercado de seguros es un sistema flexible de servicios de seguros que se adapta a los intereses de los asegurados. Si los seguros o reaseguros no pueden colocarse enteramente en el mercado de seguros de ningún país, entonces dicho mercado es limitado.

La base objetiva para el desarrollo del mercado de seguros es la necesidad de asegurar el proceso de reproducción ininterrumpida proporcionando asistencia en efectivo víctimas en caso de circunstancias adversas imprevistas. El mercado de seguros también puede considerarse como una forma de organizar las relaciones monetarias para la formación y distribución de un fondo de seguros para garantizar la protección aseguradora de la sociedad, como un conjunto de organizaciones de seguros (aseguradoras) que participan en la prestación de los servicios relevantes. Un mercado de seguros que funcione es un sistema complejo e integrado que incluye varias unidades estructurales. El eslabón principal del mercado de seguros es compañía aseguradora o compañía de seguros. Es aquí donde se lleva a cabo la formación y utilización del fondo de seguro, se forman unas relaciones económicas y aparecen otras, se entrelazan intereses personales, grupales y colectivos.

La especificidad del mercado de seguros es que no todos los asegurados recuperan los fondos invertidos, pero algunos reciben pagos de seguro, y en algunos casos los montos de estos pagos pueden ser varias veces superiores a la inversión inicial. El mercado asegurador se redistribuye temporalmente gratis dinero. rasgo distintivo es que el proceso de acumulación de fondos y su uso no coinciden en el tiempo. El papel de los mercados de seguros es que desempeñan las funciones de instituciones especializadas de crédito e inversión. Después de los bancos comerciales, las compañías de seguros ocupan posiciones de liderazgo en términos de activos e importancia como proveedores. capital de préstamo. La naturaleza de los recursos que acumulan les permite utilizar fondos temporalmente libres para inversiones industriales a largo plazo a través del mercado de valores. Los bancos que dependen de fondos recaudados a relativamente corto plazo no tienen tales oportunidades. Por ello, las compañías de seguros de esta parte ocupan una posición prioritaria en el mercado financiero. Entrada de efectivo en forma de primas de seguros (pagos, primas) e ingresos por operaciones activas(patrocinio, inversiones, hipotecas, etc.), por regla general, supera con creces el importe de los pagos del seguro a los asegurados. Esto permite a las aseguradoras aumentar sus ingresos año tras año e invertirlos en programas económicos nacionales rentables, valores (bonos gubernamentales a corto plazo, letras, acciones, etc.), invertirlos en depósitos bancarios, en hipotecas inmobiliarias, etc. experiencia extranjera indica que el mercado de seguros se caracteriza por poderosos incentivos para el autodesarrollo: iniciativa y espíritu empresarial, innovación, flexibilidad, actividad.

El mercado de seguros forma parte del mercado financiero, el lugar donde se compran y venden productos de seguros. La necesidad social de compensar las pérdidas materiales determina la necesidad de establecer relaciones económicas entre las personas en relación con la prevención, limitación y superación de riesgos. El lugar que ocupa el mercado de seguros en el sistema financiero en general y en el mercado financiero en particular está determinado por dos circunstancias. Por un lado, existe una necesidad objetiva de protección de seguros, lo que conduce al surgimiento de un fenómeno económico: el mercado de seguros, por otro lado, la forma monetaria de organizar el fondo de seguros para brindar protección de seguros conecta este mercado con el mercado financiero general (Fig. 5.1).

Arroz. 5.1.

El seguro es un requisito previo para la reproducción social, por lo que los costos de brindar protección de seguro deben incluirse en los costos de producción, lo que corresponde a la teoría de la depreciación del seguro. El mercado de seguros no sólo influye activamente en el proceso de reproducción ampliada, sino que también influye activamente en los flujos financieros de la economía a través del fondo de seguros. La forma monetaria de organizar las relaciones de seguro incluye los seguros en el ámbito general del mercado financiero.

Los seguros son actualmente el segmento más importante relaciones de mercado y una de las áreas de desarrollo dinámico negocios rusos. En este sentido, parece necesario conocer qué es el mercado asegurador, qué funciones desempeña, quiénes son sus principales participantes y cuál es la estructura organizativa del mercado asegurador.

La interacción de las partes interesadas en celebrar un contrato de seguro y lograr la efectividad de las operaciones de seguro se produce precisamente en el mercado de seguros.

El seguro surgió y se desarrolló como una necesidad objetiva consciente del hombre y la sociedad de protección contra peligros aleatorios, mientras que la necesidad de protección del seguro es universal, cubre todas las fases de la reproducción social, todos los eslabones del sistema socioeconómico de la sociedad, todas las entidades económicas. y toda la población. El mercado de seguros no sólo contribuye al desarrollo de la reproducción social, sino que también influye activamente en los flujos financieros de la economía nacional a través del fondo de seguros. El lugar del mercado de seguros en el sistema financiero está determinado tanto por el papel de diversos instituciones financieras en el financiamiento de la protección de seguros, y su importancia como objetos para la asignación de recursos de inversión de las organizaciones de seguros y la prestación de servicios de seguros, inversiones y otros tipos de actividades.

Mercado de seguros – componente el mercado financiero del país, donde los productos de seguros son objeto de compra y venta. Las propiedades de consumo de estos productos son muy específicas y diferentes de otros productos del mercado financiero. Su especificidad proviene de la esencia del seguro.

La universalidad del seguro determina la conexión directa del mercado de seguros con las finanzas de las empresas, las finanzas de la población, el sistema bancario, el presupuesto estatal y otras instituciones financieras dentro de las cuales se implementan las relaciones de seguro. En tales relaciones, las instituciones financieras relevantes actúan como tomadores de pólizas y consumidores de productos de seguros. Se desarrollan relaciones específicas entre el mercado de seguros y el presupuesto estatal, así como los fondos extrapresupuestarios estatales, que están asociados con la organización del seguro obligatorio.

El mercado de seguros tiene relaciones financieras estables con el mercado de valores, el sistema bancario, el mercado de divisas, las finanzas estatales y regionales, donde las organizaciones de seguros colocan reservas de seguros y otros recursos de inversión.

El funcionamiento del mercado de seguros se produce en el marco del sistema financiero del país, tanto en régimen de asociación como en condiciones de competencia. Se trata de la competencia entre diversas instituciones financieras por los fondos gratuitos de la población y las entidades comerciales. Si el mercado de seguros, por ejemplo, ofrece productos de seguros de vida, los bancos ofrecen depósitos, el mercado de valores ofrece valores, etc.

La esencia del mercado asegurador también se manifiesta en las funciones que desempeña, que se pueden dividir en mercado general y especifico(Figura 9.1).

Arroz. 9.1.

al numero funciones generales del mercado mercado de seguros incluyen:

comercial - se manifiesta en el hecho de que actividad aseguradora es una actividad empresarial

orientado a generar ganancias sistemáticamente mediante la prestación de servicios de seguros a la población, personas físicas y jurídicas;

• precio– implementado en el proceso de fijación de precios de los servicios prestados por las compañías de seguros en el mercado de seguros. El costo del servicio de seguro (o su precio) se expresa en prima de seguro(tarifa, prima) que el tomador del seguro paga al asegurador. Además, el precio de un servicio de seguros, al ser una categoría de mercado, se forma bajo la influencia de la oferta y la demanda;
• informativo – se implementa informando a los consumidores de servicios sobre los servicios de seguros existentes y emergentes en el mercado de seguros;
• regular – llevado a cabo creando reglas para el comercio de servicios de seguros en el mercado de seguros, así como monitoreando la implementación de estas reglas por parte de los participantes de seguros;
• cobertura de riesgo– se realiza como resultado del hecho de que en el proceso de seguro las consecuencias negativas de los riesgos que surgen tanto en el nivel cotidiano como en el proceso de implementación actividad económica, asumido por compañías de seguros;
• facilitar el acceso a fuentes adicionales de financiación– se implementa facilitando el acceso de las empresas a otras fuentes de financiación de sus actividades, por ejemplo, a un préstamo bancario, ya que para obtener este último de condiciones obligatorias es el seguro de la propiedad de la empresa prestataria, así como facilitando el acceso de los ciudadanos a otras fuentes de financiación de sus actividades de vida, ya que los seguros de vida y de bienes raíces son condición necesaria recibir préstamo hipotecario individuos para la construcción o compra de vivienda o seguro de automóvil es condición necesaria para adquirirlo a crédito;
• de precaución- se manifiesta en el hecho de que actividad profesional las compañías de seguros les permite desarrollar e implementar un conjunto de medidas para prevenir y controlar el nivel de riesgo en las áreas más importantes de la vida económica y privada;
• formación de un fondo de seguros especializado– implementado a través de un sistema de repuestos y fondos de reserva, asegurando la estabilidad de los seguros, garantía de pagos e indemnizaciones. Entre otras cosas, mediante esta forma de acumulación de capital se resuelve también el problema de la inversión, ya que las compañías de seguros invierten sus fondos disponibles temporalmente en valores de empresas, empresas financieras, a bancos, inmobiliarias, etc.

En el sentido amplio de la palabra, el mercado asegurador debe entenderse como un conjunto de relaciones económicas relativas a la compra y venta de un producto asegurador, que se basan en la formación de oferta y demanda del mismo. Al mismo tiempo, la base objetiva para el desarrollo del mercado de seguros es la necesidad de asegurar la continuidad del proceso de reproducción mediante la creación de fondos fiduciarios destinados a proteger los intereses patrimoniales de la población en la vida privada y económica de situaciones desfavorables inesperadas. Circunstancias de naturaleza aleatoria, acompañadas de daños. La Ley de Seguros enumera los principales participantes en las relaciones de seguros y, en consecuencia, los participantes en el mercado de seguros (Fig. 9.2).

Arroz. 9.2.

Las organizaciones de seguros, las mutualidades de seguros, los corredores de seguros y los actuarios de seguros son sujetos del negocio de seguros, cuyas actividades están sujetas a licencia, con excepción de las actividades de los actuarios de seguros, que están sujetas a certificación.

Debido a que el mercado de seguros es un espacio económico en el que operan los asegurados que crean la demanda de servicios de seguros, las compañías de seguros que satisfacen esta demanda y los intermediarios de seguros que promueven los servicios de seguros desde el asegurador hasta el asegurado, la organización del mercado de seguros puede ser ilustrado esquemáticamente de la siguiente manera (Fig. 9.3).

Arroz. 9.3.

A – seguro directo sin la participación de un intermediario de seguros; B – seguro directo, mediado por la participación de un intermediario de seguros; B – reaseguro; G – coseguro

Las finanzas son un elemento integral de la producción social en todos los niveles de gestión. Sin financiación es imposible asegurar la circulación individual y social activos de producción de forma ampliada, regular la industria y estructura territorial economía, estimular la rápida implementación de logros científicos y tecnológicos y satisfacer otras necesidades sociales. Estas necesidades entre las entidades comerciales y el Estado determinan el surgimiento de diversos tipos de relaciones financieras. Las relaciones financieras se desarrollan entre el Estado, por un lado, y las personas jurídicas y físicas, por el otro; entre dos entidades legales; entre personas jurídicas, por un lado, y personas físicas, por el otro. Las relaciones financieras agrupadas según una determinada característica forman un sistema financiero.

El sistema financiero es un conjunto de instituciones financieras, cada una de las cuales contribuye a la formación y uso de fondos monetarios apropiados, y agencias gubernamentales e instituciones que realicen actividades financieras dentro de su competencia. La presencia de diversas instituciones dentro del sistema financiero se debe a que las finanzas cubren toda la economía del país y el ámbito social.

El sistema financiero de la Federación de Rusia incluye:

1) estado sistema presupuestario, consistente en presupuesto federal, presupuestos de las entidades constitutivas de la Federación y presupuestos de los gobiernos locales;

2) fondos especiales extrapresupuestarios;

3) estado y préstamo bancario(todas las instituciones anteriores se clasifican como finanzas centralizadas, que se utilizan para regular la economía y las relaciones sociales a nivel macro);

4) fondos de seguros (patrimoniales y personales);

5) finanzas de entidades económicas e industrias relacionadas con las finanzas descentralizadas, que se utilizan para regular y estimular la economía y las relaciones sociales a nivel micro.

El sistema de órganos financieros de la Federación de Rusia está encabezado por el Ministerio de Finanzas de la Federación de Rusia, que es el órgano ejecutivo que garantiza la implementación de un sistema financiero, presupuestario, fiscal y unificado. política monetaria y llevar a cabo la gestión general de la organización financiera en la Federación de Rusia. Funciones actividades financieras Los órganos también realizan administracion publica de la Federación de Rusia y las entidades constitutivas de la Federación de Rusia, en el marco de las esferas de gestión de su competencia. Al mismo tiempo, existe un sistema de órganos creados específicamente para la gestión y el control financieros en esta área: este es el sistema de órganos financieros y crediticios (incluye el Ministerio de Finanzas de la Federación de Rusia y los órganos financieros de las entidades constitutivas de la Federación de Rusia). sistema instituciones de crédito cabezas Banco Central de la Federación de Rusia, que es un organismo gubernamental y ejerce el liderazgo estatal en el campo bancario. La Cámara de Cuentas de la Federación de Rusia es un organismo control financiero para la ejecución oportuna de todos los artículos del presupuesto federal. Tesoro Federal controla la conducta política presupuestaria generalmente. El Ministerio de Impuestos y Derechos de la Federación de Rusia forma parte del sistema de órganos del gobierno central. El servicio de aduanas es una fuente de reposición del tesoro estatal y está encabezado por el Comité Estatal de Aduanas.

El mercado de seguros forma parte del mercado financiero, el lugar donde se compran y venden productos de seguros.

El seguro es categoría económica, un sistema de relaciones económicas que incluye un conjunto de formas y métodos para la formación de fondos objetivo y su uso para compensar los daños causados ​​​​por diversos eventos adversos imprevistos.

La necesidad social de compensar las pérdidas materiales determina la necesidad de establecer relaciones económicas entre las personas en relación con la prevención, limitación y superación de riesgos.

El lugar del mercado de seguros en el sistema financiero está determinado por dos circunstancias. Por un lado, existe una necesidad objetiva de protección mediante seguros. Por otro lado, la forma monetaria de organizar el fondo de seguros para brindar protección de seguros conecta este mercado con el mercado financiero general.

La principal tarea de Rusia hoy es el desarrollo económico. Una de las principales direcciones de dicho desarrollo es aumentar la competitividad del mercado financiero ruso, formar un centro financiero internacional y mejorar el clima de inversión en la Federación de Rusia. A su vez, mejorar el clima de inversión es imposible sin países desarrollados. mercados financieros, seguros y banca.

El Gobierno de la Federación de Rusia aprobó una estrategia para el desarrollo de las actividades de seguros en Rusia hasta 2020 (Orden No. 1293-r del 22 de julio de 2013). El documento fue elaborado por el Ministerio de Finanzas de Rusia con el objetivo de promover de manera integral el desarrollo de la industria de seguros, en particular, convertirla en un sector estratégicamente importante de la economía del país.

La previsión estipulaba que la proporción del seguro en el PIB crecería de forma no lineal. Así, a finales de 2014, esta cifra debía aumentar un 42% hasta un 1,7%, a finales de 2015 un 53% hasta un 2,6%, y a finales de 2020 otro 35% hasta alcanzar el 3,5%.

Según el documento, el volumen total de primas de las aseguradoras en 2020 alcanzará los 3,66 billones de rublos, frente a 663,7 mil millones de rublos en 2011. La participación del seguro de vida en los ingresos totales aumentará del 5,2% al 14,9%. Compartir especie voluntaria el seguro aumentará hasta casi el 90%. Compartir tipos obligatorios disminuirá del 16,7% en 2011 al 10,1%. El volumen de primas de seguros per cápita en 2020 será de 25.957 mil rublos, frente a 4.642 mil rublos en 2011.

Sin embargo, la situación ya se desarrolla según un escenario completamente diferente.

La tasa de crecimiento del mercado de seguros en el primer trimestre de 2015 del 1,2% es una especie de "anti-récord" absoluto. La situación empeoró sólo en el primer trimestre de 2009, cuando la caída de las primas fue del 1,5%. La recaudación de primas a expensas de la población se mantuvo casi en el nivel del año pasado (el aumento fue sólo del 0,6%).

Por primera vez en mucho tiempo, la relación entre las primas de seguros y el PIB cayó significativamente. Hoy es del 1,5% frente al 1,7% de hace un año. La participación de los pagos de seguros en el gasto total de los hogares en consumo final cayó al 1,1% en comparación con el 1,4% en el primer trimestre del año pasado. Evidentemente, la población y las empresas empezaron a ahorrar en seguros. A pesar de ello, el número total de contratos celebrados disminuyó ligeramente: en el primer trimestre de este año se celebraron 31 millones de contratos de seguros, de los cuales 28 millones fueron con particulares. Al mismo tiempo, en el primer trimestre de 2014, el número total de contratos celebrados ascendió a 32 millones de unidades, de los cuales 28 millones de contratos fueron para la población. Por tanto, la caída en el número de contratos celebrados recayó principalmente en las empresas (la disminución en el número de contratos celebrados fue del 22%) y no en la población.

En el segundo trimestre de 2015, la crisis en el mercado de seguros continuó, a pesar del aumento del volumen total de primas de seguros, que aumentó un 3,1% hasta 252 mil millones de rublos. contra 244 mil millones de rublos. en el segundo trimestre del año pasado. Al mismo tiempo, la relación entre las primas de seguros y el PIB disminuyó al 1,39% frente al 1,41% del año anterior.

La disminución de la relación entre primas de seguros y PIB continúa por segundo trimestre consecutivo, algo que no ocurría desde 2011. Luego, este fenómeno se explicó por el rápido crecimiento de la economía después de la crisis de 2009-2010, durante la cual la producción aumentó, superando al mercado de seguros. Ahora tenemos el mercado de seguros a la zaga de la economía en su conjunto en el contexto de una desaceleración bastante grave del PIB, que disminuyó un 4,6% en el segundo trimestre de este año. La reducción relativa de los pagos de seguros de la población y de las empresas es consecuencia de la caída de la solvencia, la reducción de proyectos de inversión negocios, así como la negativa a comprometerse grandes compras población en condiciones de incertidumbre sobre las condiciones económicas futuras.

Una vez más, el mercado de seguros de vehículos de motor demostró un desempeño decepcionante. Los cobros por este tipo de seguro cayeron un 15,6% respecto al segundo trimestre de 2014, la proporción de los gastos de pólizas de seguros a todo riesgo en el gasto total de los hogares en consumo final disminuyó hasta el 0,37% frente al 0,49% del año anterior, el ratio de primas de seguros a todo riesgo El PIB cayó al 0,26% desde el 0,32% del año pasado.

Continuó la caída en el segmento de seguros de propiedad corporativo: las primas en este mercado cayeron un 5,6% en el segundo trimestre (en el primer trimestre de 2015 se registró una caída del 14%). Aquí vemos las consecuencias de la reducción de la actividad inversora empresarial: según los resultados del primer semestre del año, las inversiones en capital fijo disminuyeron en Rusia un 5,5%.

Por otro lado, varios segmentos del mercado de seguros mostraron una dinámica positiva, lo que salvó al mercado de una caída generalizada de las tarifas. En primer lugar, estamos hablando de sobre el mercado MTPL, que ha crecido significativamente debido al aumento de tarifas que se produjo en el primer semestre de 2015. Los cobros de primas en este mercado crecieron un 49,7% en comparación con el segundo trimestre de 2014, superando con creces el crecimiento general del mercado del 3,1%.

El segundo segmento que apoyó al mercado fue el de seguros de vida, cuya recaudación aumentó un 14,5% en el segundo trimestre. El hecho es que la crisis influyó significativamente en el aumento de la actividad de ahorro de los rusos: según los resultados del segundo trimestre, el volumen total de depósitos de los hogares en bancos rusos aumentó un 16% respecto al mismo periodo del año pasado. En consecuencia, aumentaron las tarifas de los seguros de vida de los prestatarios bancarios, así como de los seguros clásicos. seguro de dotación vida.

Otro segmento del mercado de seguros en el que el crecimiento de las primas superó la media del mercado es el de los seguros inmobiliarios de los ciudadanos. En el segundo trimestre de 2015, este mercado creció un 16,7%. Su desarrollo está asociado principalmente a la actividad de una serie de grandes aseguradoras, que han hecho de esta área una prioridad para ampliar sus operaciones en el mercado asegurador.

Se notan algunos avances en el segmento de voluntariado seguro de salud a costa de los ciudadanos. Las recaudaciones aquí alcanzaron los 5,5 mil millones de rublos, un 28,6% más que en el mismo período del año pasado. Quizás el crecimiento de las operaciones en este mercado esté asociado a la reforma del sistema. atención médica población: reducción de volúmenes servicios gratuitos y la complicación del acceso a ellos obliga a la población a utilizar más activamente los servicios de medicina paga, pagados a través de VHI.

Si hablamos de las perspectivas de desarrollo del mercado de seguros, no podemos considerarlas demasiado sombrías, a pesar de los decepcionantes resultados del primer y segundo trimestre de este año. EN últimamente mostrando algunos signos alentadores de recuperación crecimiento económico, que debería aparecer más claramente en el segundo semestre de este año. Estos incluyen un aumento en las ventas de automóviles nuevos en comparación con los indicadores de primavera, un aumento en la actividad de consumo de la población y la estabilización de los indicadores industriales.

Referencias

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