¿Con qué salario obtienes una hipoteca de Sberbank? ¿Dónde y cómo conseguir una hipoteca con un pequeño salario oficial? Cómo conseguir una hipoteca con un salario pequeño

¿Estás cansado de vivir con tus padres o en un piso alquilado? si tienes un pequeño salario oficial?

No existe una cantidad de salario u otros ingresos oficiales legalmente establecida que sea suficiente para aprobar una hipoteca. Cada banco o institución financiera-prestamista considera el tema préstamos hipotecarios individualmente, teniendo en cuenta muchos factores relacionados con el prestatario y la propiedad que será objeto de la hipoteca.

Veredicto positivo o negativo para su aprobación. préstamo hipotecario para bienes raíces depende de la proporción de recibido oficialmente salarios Y:

• cantidades salario digno(configurado individualmente para cada región);
• composición familiar: se tiene en cuenta el número de miembros sanos de la familia, el número de menores y los que no trabajan por cualquier motivo;
• gastos necesarios para gastos de manutención, incluidos los gastos de todos los miembros de la familia para cerrar préstamos tomados anteriormente.

En una situación estándar, al considerar una solicitud de hipoteca, el prestamista intenta aprobar un monto del préstamo que no exceda el 40-50% del ingreso total neto de la familia. Si el cálculo muestra que los fondos para alojamiento, alimentación y pago de deudas crediticias superan el nivel de subsistencia de cada miembro de la familia, entonces obtener una hipoteca puede convertirse en una realidad.

¡Importante! Las actividades de cada banco son específicas. Algunos permiten un límite de carga del préstamo de hasta el 60% de los ingresos oficiales del prestatario, otros no tienen en cuenta a las personas dependientes (aumentando así los ingresos “netos”). Hay organizaciones que aceptan ingresos no oficiales "por fe", lo que también aumenta las posibilidades de obtener una hipoteca y el monto del préstamo.

La garantía para los préstamos hipotecarios es el inmueble adquirido.

No se debe esperar que los bancos quieran ayudar al prestatario. Recuerde, la garantía para un préstamo hipotecario es el inmueble comprado, que es esencialmente propiedad del banco, y en caso de violaciones graves de las obligaciones de pagar el préstamo hipotecario, la garantía se puede vender en una subasta para cubrir todas las pérdidas y gastos del banco. Por lo tanto, asegúrese de consultar con un especialista antes de aceptar las condiciones "favorables" ofrecidas. organizaciones de crédito.

A menudo contactan con nuestra empresa clientes cuyos bancos rechazan préstamos hipotecarios porque su salario oficial no es suficiente para pagar la deuda. Nuestra experiencia sugiere que hay una salida, la falta de grandes ingresos no es motivo para permanecer en condiciones de vida incómodas.

"Centro Financiero Unificado" Siempre asesorará en la adquisición de una hipoteca en casos complejos, tanto presencialmente como telefónicamente. Nuestros agentes hipotecarios han trabajado en bancos durante muchos años, están familiarizados con los trucos y trampas bancarias que le esperan al prestatario, por lo que describirán con el mayor detalle posible lo que tendrá que afrontar y las dificultades que le esperan.

Préstamo hipotecario con pequeño salario blanco.

Hay varias formas de solucionar el problema. Nuestra experiencia sugiere que puede lograr un veredicto positivo (solicitud de hipoteca aprobada) mediante las siguientes acciones:

Rellenar el formulario regulado del banco.

Al proporcionar un certificado de ingresos, debe asegurarse de que el certificado contenga información sobre la duración del trabajo del prestatario (experiencia continua de 6 meses, algunos bancos exigen que la experiencia en un lugar de trabajo sea de al menos 2 años) y el monto del salario mensual. . Por lo general, una copia del libro de trabajo y el certificado 2 del impuesto sobre la renta de las personas físicas actúan como confirmación. Además, en el formulario bancario se ingresan datos sobre los salarios de todos los miembros de la familia, menos los gastos de necesidades básicas. Los ingresos deben ser suficientes para pagar las cuotas del préstamo.

Recuerde siempre que el servicio de seguridad del banco siempre puede verificar la autenticidad del certificado emitido y la empresa empleadora que emitió este certificado.

El certificado debe tener un sello azul y se debe indicar la firma del jefe de la empresa donde trabaja el prestatario. detalles legales empresas y contactos actuales. La dirección para presentar el documento se indica en el certificado: “Para presentación al banco XXX: sucursal, número”.

Muchos bancos entienden la realidad hoy, cuando los empleados reciben la mayor parte de sus salarios en sobres y los certificados proporcionados indican el salario oficial del prestatario, que puede diferir significativamente del real. En este caso, los bancos a veces hacen la vista gorda ante los pequeños salarios oficiales y emiten un veredicto positivo al aprobar la hipoteca.

¡Atención! Los jefes de organizaciones (o propietarios de empresas) a menudo se niegan a emitir certificados de ingresos, citando dicha negativa como una renuencia a mostrar sus ingresos al Servicio de Impuestos Federales. De hecho, la información transmitida al banco es confidencial y no se transmite al servicio fiscal.

Especificar ingresos adicionales

Es más fácil contratar un préstamo hipotecario con un salario pequeño si tienes ingresos adicionales y el banco te permite incluirlos en los cálculos generales. En este caso, además del certificado salarial oficial, se agrega al paquete de documentos lo siguiente:

• un extracto con sello azul del fondo de pensiones (si uno de los miembros de la familia recibe una pensión de cualquier tipo);
• certificado de institución educativa sobre cómo recibir una beca y su monto (si hay estudiantes en la familia);
• certificados de recepción de prestaciones sociales y diversas fuentes adicionales de ingresos, como pensión alimenticia, maternidad dinero, prestaciones diversas y otros tipos de asistencia social.

¡Importante! Proporcionar copia del alquiler de viviendas y vehículos con confirmación del pago puntual de la mensualidad. alquilar También influye la recepción de una respuesta positiva a la aprobación de la hipoteca, incluso si el salario es pequeño.

Contactar a coprestatarios y garantes

Si no hay ingresos suficientes para pagar las cuotas mensuales de la hipoteca, es posible atraer a terceros para que actúen como “ factor adicional» para la aprobación de la hipoteca. ¿Cómo funciona esto? Se recopila un paquete de documentos para el coprestatario y el garante y, en consecuencia, aumenta el ingreso total.

Podrán actuar como coprestatarios:

• Miembro de la familia con más salarios. En este caso, es más recomendable contratar una hipoteca sobre el mismo, ya que los bancos están más dispuestos a conceder préstamos a ciudadanos con ingresos elevados.
• Individuo: amigos, compañeros, conocidos y familiares.
• Persona jurídica. Por ejemplo, una empresa empleadora.

Proporciona tus propios ahorros como pago inicial de tu hipoteca

El banco necesita garantías de solvencia del cliente, por lo que el dinero propio del prestatario por un monto del 20-30% del monto del préstamo solicitado será un excelente "seguro". Si hay suficientes fondos personales para dicha garantía, las posibilidades de obtener una hipoteca aumentan significativamente. En varios bancos, para un primer pago del 50% o más del monto del préstamo, no requieren ningún certificado de ingresos.

¡Atención! Con un pago inicial del 50% del importe del préstamo hipotecario, muchos bancos no exigen ningún certificado de ingresos. Y en tales casos, los bancos suelen decidir aprobar una hipoteca con un tipo de interés favorable para el prestatario.

Cómo recaudar tus propios fondos

Desde estamos hablando de Aproximadamente una cantidad impresionante, no todas las personas tienen tales "reservas". Hay varias soluciones al problema:

• solicitar un préstamo de consumo (o varios) de varias organizaciones;
• pedir prestado a amigos o familiares ricos. Como regla general, los familiares prestan sin intereses o con un sobrepago menor que en los bancos;
• Puedes utilizar capital de maternidad.

También es posible obtener una hipoteca con un pequeño salario participando en préstamos hipotecarios preferenciales. Si el prestatario pertenece a una de las categorías de "beneficiarios" que reciben ayuda del Estado: un militar, un joven especialista del sector público, el padre o la madre de una familia numerosa o familia de bajos ingresos, es decir, la posibilidad de obtener un préstamo de vivienda para términos preferenciales.

Programas de préstamos bancarios basados ​​​​en dos documentos: pros y contras

Los banqueros son conscientes de que la relación salario-precio de los inmuebles en la Federación de Rusia es bastante condicional. Más de la mitad de los ciudadanos no pueden presentar un certificado de ingresos que cumpla con los requisitos de las entidades de crédito.

Por lo tanto, en la realidad actual, algunos bancos han desarrollado programas según los cuales se puede obtener un préstamo con solo dos documentos: un pasaporte y otro documento de identificación, por ejemplo, un pasaporte extranjero o SNILS. Esta es una gran ventaja para gran cantidad personas que deseen adquirir una vivienda con una hipoteca. Pero este programa hipotecario “simplificado” también tiene sus inconvenientes.

Desventajas de tales programas:

• dicho programa prevé una tasa de interés más alta, lo que significa un sobrepago mayor;
• el pago inicial aumenta al 40-50%;
• Se comprueba cuidadosamente el historial crediticio existente; si ha habido retrasos, existe riesgo de rechazo.

Fraude o salida a una situación difícil: compra de documentos

Hoy en el mercado financiero existen servicios de venta de documentos con un gran salario "oficial". Los ciudadanos que desean obtener una hipoteca con bajos ingresos suelen utilizar estos servicios, creyendo que no hay otra salida. De hecho, este enfoque tiene una serie de factores negativos:

• Existe el riesgo de que el servicio de seguridad del banco compruebe la reputación de la empresa que proporciona el certificado del impuesto sobre la renta personal del modelo 2. El banco también puede hacer una solicitud a oficina de impuestos empresas patronales y fondos de pensiones, donde en caso de fraude saldrá a la luz toda la verdad.
• El banco puede llamar a la empresa utilizando los contactos proporcionados y exponer el fraude. Además, puede haber varias llamadas desde diferentes teléfonos. Como resultado, el prestatario pasará a la lista negra de todos los bancos asociados.

Cómo United Financial Center le ayudará a conseguir una hipoteca con un pequeño salario

Puede obtenerlo sin actividades fraudulentas ni estrés innecesario. En el mercado hoy servicios financieros Hay ofertas de organizaciones bancarias que otorgan un préstamo hipotecario por un monto suficiente. condiciones favorables. A menudo, estos programas no reciben mucha publicidad y muchos ciudadanos que desean adquirir bienes inmuebles ni siquiera los conocen. Gracias a nuestra extensa base de datos de bancos asociados, nuestra empresa puede seleccionar fácilmente un programa de préstamos hipotecarios, incluso si su nivel de ingresos no alcanza el salario mínimo o si tiene un mal historial crediticio. Profesionales hipotecarios con experiencia brindarán asistencia tal como:

• apreciará tu posibilidades financieras– oficial y adicional;
• llevará a cabo una consulta, explicando los aspectos complejos de los préstamos;
• vigilar las ofertas actuales de los bancos, incluidas aquellas que no están "publicitadas", en las que suele ser más fácil conseguir una hipoteca y a un tipo de interés más bajo;
• le ayudará a calcular una cantidad cómoda y los plazos de pago;
• brindará apoyo legal.

Pedir prestado o refinanciar hipoteca existente en condiciones más favorables, sin estrés innecesario y con pequeños ingresos, esto es bastante posible. Deje una solicitud en el sitio web o simplemente llámenos para obtener respuestas gratuitas a todas sus preguntas hoy.

El banco líder de la Federación de Rusia es líder en emisión. prestamos hipotecarios. Su programas de vivienda son populares entre los rusos, quienes se sienten atraídos por más tarifas bajas y una variedad de ofertas promocionales. Al mismo tiempo, el banco se adhiere a principios estrictos al verificar los fondos del préstamo de los solicitantes. Los futuros prestatarios siempre están interesados ​​​​en el salario con el que pueden obtener una hipoteca de Sberbank. Vale la pena prestar atención a esta cuestión, ya que para la mayoría de los ciudadanos rusos obtener préstamo hipotecario– la única oportunidad de comprar una casa tan esperada.

institución de crédito revisa cada solicitud de préstamo para vivienda en individualmente. Pero al calcular monto del crédito y los pagos mensuales son válidos para todos los solicitantes. regla general– sus ingresos mensuales deben ser 2 veces el tamaño del pago mensual de la hipoteca. Mayoría mejor opción, cuando los pagos mensuales son el 40% de los ingresos. En este caso, no solo se tiene en cuenta el monto del salario, sino también el monto del resto después de la resta. pagos obligatorios: deducciones por otros préstamos, pensión alimenticia u otras obligaciones.

El banco se rige por normas estrictas: gastos de obligaciones crediticias el cliente no debe exceder el 40-50% de sus ingresos oficiales.

Condiciones para otorgar una hipoteca en Sberbank: edad, salario

Al solicitar una hipoteca, el prestatario potencial debe proporcionar información sobre su situación financiera y nivel de solvencia. Cabe señalar que Sberbank solo tiene en cuenta los ingresos oficiales confirmados por el certificado 2-NDFL. Este documento será la base para calcular el monto del préstamo y los pagos mensuales de la deuda.

Para cualquiera de programas hipotecarios El prestatario tiene los siguientes requisitos para recibir un préstamo:

• la edad del solicitante es de al menos 21 años, pero no mayor de 55 años para las mujeres y de 60 a 65 años para los hombres;
• los pagos del préstamo deben completarse antes de los 75 años;
• plazo máximo del préstamo: 30 años;
• tamaño mínimo depósito– 20% del coste de la vivienda adquirida;
• En caso participación accionaria Se ofrecen descuentos al prestamista en la construcción de una propiedad residencial.

Salario minimo

Los solicitantes de un préstamo hipotecario a menudo no ven la diferencia entre los ingresos mínimos requeridos por el banco para obtener un préstamo y los ingresos necesarios para liquidar la hipoteca sin problemas. Y muy a menudo lo consideran la misma cosa. Un nivel suficiente de ingresos para reembolsar significa que, en caso de problemas de vida y financieros que puedan surgir durante la vigencia del contrato, podrá continuar cumpliendo con sus obligaciones en virtud del mismo.

Basado en el costo de vida y los precios de la vivienda, salario mínimo El prestatario para la aprobación de una hipoteca en Sberbank es de 40 mil rublos. Pero esta cifra es condicional. Vale la pena considerar la región de residencia: el costo de vida y los precios de la vivienda en diferentes áreas difieren mucho. El salario de otros miembros de la familia se tiene en cuenta al calcular el monto del préstamo solo cuando actúan como coprestatarios.

¿Qué ingresos del prestatario se tienen en cuenta?

Actualmente no es raro que las hipotecas se emitan con pagos que ascienden a más de la mitad de los ingresos mensuales del cliente. Al evaluar la solvencia, el banco sólo tiene en cuenta el salario "blanco", pero al mismo tiempo cree que el prestatario puede tener otros ingresos no declarados.

Salario "blanco"

Opción ideal - empleo oficial con ingresos oficiales. Ya durante la primera visita, el especialista en préstamos requerirá documentos para confirmarlos: un certificado en el formulario 2-NDFL (durante los últimos seis meses) y un libro de registro de trabajo. Sobre la base de ellos, el prestamista está convencido de que el solicitante tiene unos ingresos estables y oficiales. Los documentos se envían para su verificación y el futuro prestatario se somete a una puntuación automática.

Salario "gris"

Si no es posible proporcionar un certificado 2-NDFL, puede intentar convencer al banco de su solvencia de otras maneras: proporcione un certificado de trabajo en un formulario bancario, una declaración de depósitos o cuentas bancarias, evidencia de dividendos por participación en el negocio, valores. El banco no aceptará todas estas confirmaciones, pero vale la pena aprovechar esta oportunidad. Pero en este caso el cliente espera un control más estricto.

Recientemente, Sberbank ha introducido programas hipotecarios que le permiten solicitar un préstamo sin comprobante de ingresos utilizando solo dos documentos: un pasaporte y otro documento de identidad. Pero este préstamo tiene sus desventajas:

• la tasa de interés será mayor que la tasa base;
• pago inicial – desde 50%;
• El historial crediticio debe ser perfecto.

Cómo verificar tus ingresos

Sberbank calcula el monto de la hipoteca en función de los ingresos de un prestatario potencial según datos oficiales. Este es un certificado 2-NDFL de los últimos 6 meses. Pero al tener un salario alto, no todos los prestatarios pueden presentar dicho documento. En este caso, puedes proporcionar ayuda. establecido por el banco forma. El certificado dice:

• el hecho de que el ciudadano trabaje durante al menos seis meses en esta empresa (indicando su cargo);
• cantidad de ingresos;
• Detalles de la empresa y contactos para la verificación de la información por parte del servicio de seguridad del banco.

El certificado se confirma con un sello "húmedo" y la firma del gerente.

En caso de ingresos adicionales, el banco no requiere confirmación documental, pero se puede indicar en la solicitud. Estos datos también serán verificados.

¿Cómo evalúa un banco los ingresos hipotecarios?

Para evaluar la solvencia del cliente, el banco proporciona sistema de puntuación. Un programa informático procesa el formulario de solicitud cumplimentado por el solicitante y asigna puntuaciones en forma de puntos. Aquellos clientes que no pasen el cálculo de solvencia o no califiquen por edad y experiencia laboral quedan automáticamente eliminados. Quienes demuestran una buena situación financiera en su cuestionario obtienen puntuaciones más altas: tener coche, bienes raíces. Aumenta la disponibilidad de la puntuación. educación superior, edad laboral y amplia experiencia laboral en el lugar principal de trabajo.

El servicio de seguridad verifica la exactitud de los documentos de ingresos proporcionados, así como la información sobre el empleador.

Qué hacer si no tienes suficientes ingresos

El futuro prestatario puede encontrarse en una situación en la que ingreso mensual No alcanza para pagar la deuda. Pero se puede encontrar una salida a este punto muerto. Y es óptimo si combinas varios métodos a la vez. Las opciones son las siguientes:

• Para reducir sus pagos mensuales, debe aumentar su pago inicial. Hay varias soluciones a este problema. EN mejor situación Hay propietarios de un certificado de capital de maternidad; en la mayoría de los casos, es este el que se utiliza como primer pago. No es la mejor opción, a la que recurren ocasionalmente algunos clientes, no es solicitar otro préstamo al consumo. En este caso, el “alivio” de la situación será temporal, ya que entonces tendrás que reembolsar dos préstamos a la vez.
• Intente convencer al prestamista de un plazo de préstamo más largo. El monto del reembolso en sí no cambiará, pero los pagos mensuales serán significativamente menores.
• Desde su clientes asalariados El banco ofrece condiciones y tipos de interés más favorables; es recomendable sumarse al proyecto salarial.
• Asegúrese de estudiar todos los programas de subsidios estatales y municipales, así como las promociones que ofrece el banco para préstamos para vivienda. Esto permitirá obtener fondos de credito con una tasa de interés más favorable.
• Debe preguntar si se pueden tener en cuenta al presentar una solicitud. ingresos adicionales que se puede documentar.
• Puede aprovechar el hecho de que se permite atraer hasta 3 prestatarios para un préstamo. Es importante que sus ingresos sean convincentes para el prestamista.
• Si tienes otra propiedad, tráela como garantía.
• Y la opción más común es encontrar viviendas más baratas para comprar.

Calcular una hipoteca en función del salario en Sberbank

Para que la solicitud sea aceptada para su consideración, vale la pena decidir de antemano qué cantidad de ingresos tendrá en cuenta el banco al emitir fondos. Para los cálculos preliminares, deberá seleccionar un programa de préstamo específico y calcular el monto de los pagos mensuales en función de sus ingresos existentes. Es conveniente realizar cálculos utilizando una calculadora en línea ubicada en el sitio web de la institución bancaria. Pero estas cantidades son condicionales. Se anunciarán cifras más precisas. especialista en préstamos después de tener en cuenta toda la información recibida sobre el propio cliente.

Lo más lógico es que el solicitante decida el monto de los pagos que le resultará cómodo. Puedes partir del coste del alquiler que gasta una familia mensualmente. Y la segunda opción es un pago comparable a la cantidad de ahorros mensuales que la familia previamente reservaba de su presupuesto familiar para el pago inicial.

Conclusión

Antes de solicitar un préstamo hipotecario, el futuro prestatario debe evaluar de manera realista ingresos propios para seleccionar condiciones óptimas de préstamo. Es mejor predecir la situación con anticipación y tener en cuenta todos los matices: con un salario bajo, vale la pena buscar el período máximo de préstamo. Después de todo, una negativa puede convertirse en un obstáculo para futuros intentos de obtener un préstamo.

El banco examina con sumo cuidado la solicitud de hipoteca de cada cliente potencial.

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Una empresa financiera no puede dar dinero a una persona que tiene ingresos inestables u otros problemas, ya que será difícil reclamarle el saldo de la deuda.

Desafortunadamente, los salarios de muchos solicitantes no son nada alentadores y están por debajo de la norma establecida para pagar intereses regulares.

Puedes intentar encontrar garantes con más alto nivel ingresos, pero no siempre hay familiares o conocidos que aceptan asumir las obligaciones de deuda de otras personas.

E incluso si a dicho prestatario se le aprueba un préstamo, la cantidad puede resultar mucho menor y no será suficiente para comprar la vivienda necesaria. Quizás la situación mejore un poco cuando Banco Central Rusia aumentará la tasa de refinanciación.

Sin embargo, esto no significa que los bancos serán menos cuidadosos a la hora de verificar la identidad de sus clientes.

Comprar una casa

¿Cómo conseguir una hipoteca si el salario oficial es pequeño? ¿Y es posible comprar una casa que le haya gustado al prestatario y no una propiedad para la cual el banco asigna fondos a un tipo reducido?

Fondos insuficientes

Si el comprador tiene pequeño salario, entonces la forma más óptima será utilizar sus ahorros.

Cuando haga un pago inicial de al menos el 20 por ciento del precio de la propiedad, lo más probable es que el banco pueda otorgarle un préstamo por el monto requerido.

¿Cómo conseguir una hipoteca si el salario oficial es pequeño?

Siempre hay una salida a la situación, e incluso con un pequeño salario puedes conseguir un préstamo, lo principal es abordarlo con cuidado y consideración.

En Sberbank

Sin embargo, si el cliente posee otro apartamento o vivienda particular, puede utilizarlo como garantía para una hipoteca.

En este caso, el banco ya no necesita confirmar adicionalmente la solvencia del ciudadano, ya que en caso de una situación crítica y un impago prolongado de la deuda, el banco puede confiscar la propiedad bajo garantía.

Programas preferenciales

Cuando una persona tiene una pequeña fuente de ingresos, puede intentar conseguir una hipoteca en condiciones preferenciales.

Actualmente existen varios programas de apoyo operando en el país:

• familias jóvenes y numerosas.

Los ciudadanos que trabajan en puestos del sector público también pueden obtener una hipoteca en condiciones preferenciales.

Si una familia no pertenece a ninguna de estas categorías, pero oficialmente tiene una condición de bajos ingresos, también puede contar con recibir beneficios del estado.

Un préstamo hipotecario es a veces la única forma de comprar bienes raíces residenciales. Pero para formalizarlo, los bancos imponen requisitos muy estrictos para historia de crédito, duración del servicio y nivel de ingresos. En 2019, prácticamente no existe un marco claro para el monto de los ingresos mensuales, ya que el comité de crédito tiene en cuenta no solo esto, sino también otros factores. Echemos un vistazo más de cerca a cómo obtener una hipoteca si su salario oficial es pequeño o está completamente ausente.

¿Qué hacer y es posible conseguir una hipoteca con un pequeño salario oficial y sin avalistas?

Inicialmente, obtener un préstamo para vivienda estaba plagado de muchas dificultades: para todos los programas, los prestamistas establecían requisitos estrictos en términos de nivel de ingresos y duración del servicio. Hoy en día, las condiciones son más suaves: los bancos desarrollan productos teniendo en cuenta las capacidades individuales de los clientes de diversas categorías. Por tanto, puedes contratar una hipoteca con un pequeño salario oficial sin avalistas.

Opciones disponibles:

1. Lleve un certificado bancario de su lugar de trabajo sobre su nivel de ingresos. 2NDFL refleja los ingresos oficiales; en el certificado emitido por una institución bancaria, el empleador puede indicar el salario real, incluido el salario.
2. Solicite una hipoteca como parte de un producto que no requiere la presentación de documentos sobre salario y empleo. La desventaja de los programas es el elevado pago inicial: del 40 al 50% del coste de la vivienda adquirida.

La primera opción es adecuada si el prestatario recibe la mayor parte del salario "en un sobre". Los bancos son leales a este tipo de relaciones laborales entre individuos y organizaciones comerciales. A veces, las instituciones financieras aceptan certificados redactados según el formulario del empleador. La segunda opción te permitirá solicitar un préstamo si tus ingresos no oficiales son elevados o tienes ahorros propios, por ejemplo, de la venta de un apartamento anterior.

La conclusión es la siguiente: se puede solicitar un préstamo si la persona realmente tiene ingresos suficientes. Si sus ingresos son bajos, tanto en los documentos como en los hechos, debería cuestionarse la solicitud de un préstamo. Estas obligaciones pueden conducir a una quiebra total.

Ratio de deuda hipotecaria

No existen límites estrictos sobre el monto de los salarios. Los especialistas del sector crediticio desarrollan fórmulas complejas y calculan el ratio de deuda hipotecaria (Kr).

Кз – participación de costo total Apartamento que el banco está dispuesto a prestar. Por ejemplo, en Sberbank es el 85% y el 15% es el pago inicial.

También hay un coeficiente adicional: la relación entre el préstamo y el valor estimado de la garantía. Los bancos lo calculan de forma independiente y se guían por este valor al analizar si los ingresos por la venta de bienes inmuebles cubrirán deuda crediticia si el prestatario no puede cumplir con sus obligaciones.

Para obtener un préstamo para vivienda con bajos ingresos oficiales, un cliente potencial necesita reducir el indicador Kz. El segundo coeficiente aumentará, y riesgo de crédito El banco se volverá mínimo. En consecuencia, las posibilidades de obtener la aprobación son máximas.

¿Qué salario debería ser para conseguir una hipoteca?

La fórmula clásica para calcular el ingreso mínimo que utilizan los bancos es la siguiente:

Ingresos mínimos = nivel mínimo de subsistencia (establecido para la región donde vive el prestatario) * número de miembros de la familia + monto del pago mensual.

Para un préstamo hipotecario por un monto de 2 millones de rublos, una familia de tres personas necesitará:

16.160 rupias (salario mínimo digno para los residentes de Moscú) * 3 + 20.644 rublos. (pago de hipoteca al 11% por un período de 20 años) = 69.124 rublos. será el salario mínimo. Para una persona, la cifra se reducirá a 34.407 rublos.

Con un pago inicial alto, se reducen los requisitos para el nivel de ingreso mensual total.

También puedes realizar el cálculo utilizando una calculadora en línea. Por ejemplo, veamos el sitio web oficial:

Tener préstamos existentes o una segunda hipoteca aumentará los ingresos mínimos en el monto del pago mensual.

Cómo conseguir una hipoteca si tu salario oficial es bajo

A veces, el empleador paga parte de las ganancias "en un sobre", estos ingresos no se reflejan en el 2NDFL; En 2019, emitir hipotecas sin 2NDFL es una práctica estándar para instituciones bancarias. Para maximizar sus posibilidades de recibir una decisión de aprobación con un salario "gris", lo siguiente le ayudará:

• Certificados de salario en formulario bancario o en papel membretado oficial del empleador.
• Confirma tus ingresos con un extracto de tarjeta (salario, débito).
• Contacta con el banco a cuya tarjeta se transfiere el salario. Las instituciones financieras plantean exigencias leales a los clientes existentes, especialmente a los participantes en el proyecto salarial.
• Obtener una garantía del empleador, con su consentimiento.
• Excluir de la lista de coprestatarios a un cónyuge oficial con un historial crediticio dañado.
• Cierre todos los pequeños préstamos y microcréditos antes de solicitar una hipoteca.
• Si su historial crediticio se ha visto dañado por pagos atrasados, antes de enviar la solicitud para su consideración, obtenga 2 o 3 micropréstamos y liquidelos a tiempo, solicite una tarjeta de crédito con cualquier límite y cancele la deuda a tiempo.

El banco prestará especial atención a la confiabilidad del empleador, el historial crediticio y la liquidez de la propiedad adquirida.

Cómo conseguir una hipoteca si no tienes ingresos blancos

En ausencia de incluso un pequeño ingreso oficial, con la máxima probabilidad de aprobación, se puede contratar una hipoteca solo si hay un pago inicial alto, del 50%. Si tiene un buen historial crediticio, puede solicitar un préstamo en el marco del programa de préstamos "Hipoteca sobre dos documentos". Hoy en día, estos productos los ofrecen Sberbank y Rosselkhozbank.

Puede reflejar sus ingresos mediante un certificado bancario. Como en el caso de los salarios “grises”, la confiabilidad del empleador y el período duración del servicio se convertirá en uno de los factores determinantes. DeltaCredit es considerado uno de los más leales. también brinda servicios para seleccionar un programa hipotecario adecuado; entre sus socios se incluyen más de 10 instituciones financieras.

Si se dispone de bienes inmuebles propios, privados de gravámenes y derechos de menores, se pueden pignorar. Este programa de préstamos se denomina “Hipoteca con garantía de propiedad propia” y su principal diferencia es la ausencia de pago inicial; Si el valor de tasación de la propiedad es superior al monto requerido, aumentan sus posibilidades de obtener un préstamo. La evaluación se realiza según las normas establecidas y el precio final muchas veces difiere del precio de mercado.

Ingresos tenidos en cuenta distintos de los salarios

El salario es la principal fuente de ingresos que el banco tiene en cuenta a la hora de considerar una solicitud. Los recibos financieros adicionales se pueden confirmar a voluntad. Esto aumentará tus ingresos totales. cantidad máxima para la emisión y reducirá la tasa del préstamo.

Las fuentes adicionales de ingresos para los bancos incluyen:

• Aportaciones a pensiones por motivos de vejez o salud, otros pagos del Estado.
• Ingresos por empleo a tiempo parcial.
• Pensión alimenticia.
• Dividendos.
• Intereses devengados sobre depósitos y cuentas de metales.
• Beneficio de actividades de inversión.

Si el prestatario es empresario individual o el fundador/cofundador de una LLC, la evaluación de solvencia se realiza de forma diferente. El comité de crédito tiene en cuenta la situación financiera de la empresa: ingresos, beneficios, rentabilidad.

Los certificados de empleadores y otros ingresos recibidos por el prestatario como individuo no se consideran al solicitar una hipoteca comercial. La evaluación de solvencia se basa en:

• sobre estados financieros;
• período de actividad;
• presencia de deudas.

Características de los préstamos inmobiliarios dentro del ámbito comercial. productos bancarios difieren en requisitos de pago inicial más estrictos.

Dónde conseguir una hipoteca sin certificado de ingresos

Según dos documentos, las hipotecas son emitidas por varias instituciones bancarias, entre ellas las principales líderes de su sector. Para firmar el contrato necesitará un formulario de solicitud de préstamo, un pasaporte y un segundo documento que confirme la identidad del prestatario. Los coprestatarios y garantes intervienen a voluntad.

consideremos condiciones generales programas:

• Sberbank. La tasa es del 10,8% anual, el pago inicial mínimo es del 50%.
• Rosselkhozbank. Tasa del 10,25% anual, plazo de hasta 25 años, pago inicial para una casa con terreno: 50% del costo de la propiedad, 40% para apartamentos (vivienda secundaria o primaria).
• VTB, producto “Victoria sobre las formalidades”. Mínimo interés anual– 10,6% anual, el pago inicial mínimo para edificios nuevos es del 30%, para inmuebles secundarios – 40%. También apto para refinanciar préstamos hipotecarios.

Es importante que estos productos no tengan tarifas ni condiciones adicionales; los préstamos pueden reembolsarse antes de lo previsto o refinanciarse. Su única diferencia es el alto pago inicial. Además, su presencia debe confirmarse previamente, por ejemplo, depositando fondos en una cuenta bancaria.

Cálculo del importe de la hipoteca en función del salario.

Los prestatarios potenciales pueden realizar cálculos preliminares por su cuenta, para ello necesitan:

1. Descubra el coste de vida en su región. Difiere para diferentes ciudades. El nivel está regulado por los gobiernos locales, por lo que es necesario consultar únicamente los datos oficiales.
2. Tenga en cuenta a todos los familiares y dependientes.
3. Conozca el tamaño aproximado del pago del préstamo.

El último punto es modificable. Cuanto más largo sea el contrato, menor será el costo mensual. carga financiera en presupuesto familiar. En otras palabras, si no se tienen ingresos suficientes, basta con contratar una hipoteca no por 10 años, sino por 15 o 20. Si hay fondos disponibles, los prestatarios siempre pueden pagar la deuda antes de lo previsto (parcial o totalmente). ). Hoy en día, los bancos no limitan a los clientes en términos de cantidades o plazos: pueden depositar 1.000 rublos, 100 rublos o 10.000 rublos;

Puede utilizar un servicio especial: una calculadora en línea. Está disponible en el sitio web de todos los bancos.

Basta indicar el nivel salarial o los ingresos totales del prestatario y coprestatarios y acceder a la pestaña “Cálculo por ingresos”. El sistema calculará automáticamente el monto del préstamo, el pago inicial mínimo y el monto del pago mensual.

Tenga en cuenta que todos los cálculos realizados en calculadoras de prestamos, son preliminares. Como tasa base es tomado valor mínimo, que puede incrementarse después de que el banco revise el formulario de solicitud de hipoteca.

Conclusión: puedes contratar una hipoteca con un salario oficial bajo o sin él, pero solo si tienes unos ingresos reales elevados. La excepción serán aquellos casos en que individual vende el apartamento existente, haciendo este dinero como pago inicial. teniendo en la mano una gran suma, que cubre entre el 30% y el 50% del costo de la vivienda nueva, los clientes se incluyen en el programa hipotecario "Por dos documentos" y es posible que no confirmen sus ingresos o empleo.

Si el cliente no tiene el nivel de ingresos requerido, el banco no aprobará la hipoteca por insolvencia. No se recomienda falsificar documentos; esto es una violación de la ley. La mejor opción– encontrar coprestatarios. El banco tendrá en cuenta los ingresos de cada parte del acuerdo y la decisión puede ser positiva.

¿Te darán una hipoteca con un sueldo gris? Respuestas a todas las preguntas en el siguiente vídeo:

9 de febrero de 2019 manual de ayuda

Puedes hacer cualquier pregunta a continuación

Muchos ciudadanos rusos reciben un salario "gris" en un sobre. Los bajos salarios oficiales impiden que quienes buscan empleo soliciten un préstamo hipotecario y decidan problema de vivienda. ¿Cómo conseguir una hipoteca de Sberbank con un salario pequeño? Hay varias opciones para superar este problema.

Segundo trabajo

Para completar con éxito el procedimiento de puntuación, una persona debe tener una situación financiera estable. Todas las relaciones con el nuevo empleador deben ser “transparentes”. Acepte únicamente aquellos tipos de trabajos que paguen ingresos para “blancos”. Firme un contrato de trabajo con la organización y exija un paquete completo de beneficios. Bonificaciones, bonificaciones, pago de vacaciones y pagos de incentivos deben reflejarse en estados contables empresas.

Pagos de arrendamiento

Si posee un inmueble, puede alquilarlo. La transacción debe completarse de acuerdo con las reglas. legislación vigente. El propietario debe celebrar un acuerdo con el inquilino y pagar impuestos sobre la renta. Se debe documentar la ganancia recibida por el propietario de un apartamento o casa.

¿Cómo conseguir una hipoteca de Sberbank con un salario pequeño? La contraparte del banco debe emitir un certificado en el formulario 3-NDFL. Además, el solicitante deberá llevar los siguientes documentos:

• Certificado de propiedad del inmueble (se puede obtener en el MFC);
• Copias órdenes de pago, confirmando el pago de impuestos;
• Un estado de cuenta en el que se recibieron los pagos de alquiler;
• Contrato de arrendamiento.

Al calcular límite de tamaño Para un préstamo hipotecario, sólo se tiene en cuenta el beneficio neto (ingreso después de impuestos). Si los ingresos por alquiler son la única fuente de fondos, es probable que el comité de crédito de Sberbank rechace la solicitud.

Realeza

Los especialistas bancarios tienen en cuenta el dinero que se transfiere al cliente de acuerdo con lo dispuesto en el acuerdo del autor. Un ciudadano reconocido como autor de una pieza musical, un libro, una película o un invento científico famoso puede contar con la rápida aprobación de su solicitud de hipoteca.

Pensiones y otros beneficios gubernamentales

Si un ciudadano recibe una pensión, debe llevar una copia del certificado de pensión y un extracto de cuenta bancaria confirmando la recepción de los fondos. Al evaluar condición financiera No sólo se tienen en cuenta las pensiones, sino también otros pagos gubernamentales regulares (subvenciones, subsidios, prestaciones, etc.).

Pagos de dividendos y cupones.

Propietarios de bienes ordinarios y acciones preferentes Debes llevar los siguientes documentos:

• Copias de actas de asambleas de accionistas de la empresa de los últimos doce meses;
• Certificado en formulario 2-NDFL;
• Copia de un documento que acredite el pago de impuestos sobre los ingresos por dividendos.

Los tenedores de bonos pueden indicar el importe del cupón recibido por un período de al menos 12 meses. No se tienen en cuenta las ganancias generadas como consecuencia de la compra y venta de valores.

Dinero recibido en virtud de acuerdos de derecho civil (GPC)

¿Cómo conseguir una hipoteca de Sberbank con un salario pequeño? Si un ciudadano proporciona servicios pagos a organizaciones, debe proporcionar certificados que confirmen la disponibilidad de ganancias en virtud del acuerdo GPC. También conviene llevar recibos de pago de impuestos, aportaciones al seguro médico obligatorio y al Fondo de Pensiones. El paquete de documentos incluye copias de los acuerdos GPC y actos de aceptación y transferencia de servicios.

¿Cómo conseguir una hipoteca de Sberbank con un salario pequeño? Muchas personas resuelven su problema de vivienda con la ayuda de un préstamo no focalizado que implica la garantía de una propiedad. El volumen de dicho préstamo puede alcanzar hasta 10 millones de rublos o el 60% del valor de la garantía. El monto mínimo del préstamo es de 500 mil rublos. El contrato se celebra por un período de hasta veinte años. La tasa de interés del préstamo es del 12% anual.

Podrán servir como garantía:

• Locales residenciales (casa, apartamento, “casa de pueblo”);
• Habitación;
• Compartir en un apartamento o inmueble no residencial;
• Cochera.

La vida y la salud del prestatario están aseguradas en obligatorio. La garantía también está asegurada durante todo el período de validez del contrato (con excepción de terrenos). Si el cliente se niega a asegurar su vida, el tipo de interés del préstamo aumenta un 0,5%.

El solicitante debe tener al menos 21 años de edad al momento de la solicitud. Límite de edad en ese momento. reembolso completo El préstamo no puede exceder los 75 años (sujeto a prueba de empleo y nivel de ingresos). Se permite atraer coprestatarios.

• Empresarios individuales;
• Propietarios de granjas;
• Propietarios de empresas cuya participación en el capital autorizado de la empresa supere el 5%;
• Directores generales y jefes de contabilidad que trabajen en empresas de hasta 30 empleados;
• Personas con derecho de primera firma documentos financieros(directores comerciales y ejecutivos).

Los préstamos no focalizados se otorgan únicamente a residentes. Federación Rusa. La solicitud de préstamo se revisa en un plazo de 6 días. El préstamo aprobado se acredita en la cuenta del cliente en un solo tramo. La deuda se paga mediante el sistema de anualidades. En caso de amortización anticipada del préstamo. comisión no cargado.

¿Cómo conseguir una hipoteca de Sberbank con un salario pequeño? Los bajos ingresos oficiales pueden compensarse con un pago inicial elevado de una hipoteca. Un depósito único de una cantidad significativa será prueba de la solvencia del cliente. En este caso, el banco sólo tendrá que comprobar los documentos relacionados con la garantía.

Hacer un gran pago inicial reducirá significativamente el costo del préstamo y el plazo. contrato de prestamo. Si el cliente realiza un pago importante, el banco puede "hacer la vista gorda" ante la falta de fuentes confirmadas de ingresos y empleo (el importe del préstamo hipotecario no puede superar el 85% del valor de la garantía).

La fuente de fondos para el pago inicial pueden ser ahorros personales o capital de maternidad. Algunos ciudadanos piden préstamos para poder hacer anticipo. Este plan conduce a un aumento de la carga crediticia sobre presupuesto de la casa y aumenta el riesgo de incumplimiento de las obligaciones financieras.

Si el prestatario ha realizado un pago global significativo de la hipoteca, será más responsable de pagar la deuda. Esta característica psicológica se evidencia en las estadísticas bancarias.

Las familias con dos o tres hijos pueden aumentar el importe del pago inicial utilizando fondos de capital de maternidad. El procedimiento de solicitud de préstamo consta de varias etapas:

1. Recopilar un paquete de documentos y entregárselo a los empleados de Sberbank;
2. Seleccionar una propiedad;
3. Firmar un contrato de préstamo;
4. Registro de derechos sobre la propiedad adquirida en Rosreestr;
5. Transferencia de dinero a la cuenta del cliente.

La contraparte del banco debe proporcionar un certificado de capital de maternidad y un documento que confirme el saldo de fondos en la cuenta. ¿Cómo conseguir una hipoteca de Sberbank con un salario pequeño? La emisión de un préstamo para vivienda es posible sujeto a las siguientes condiciones:

• El local adquirido con fondos del préstamo debe ser propiedad del prestatario y sus hijos (se permite la opción compartida). propiedad compartida cónyuges);
• Clientes no miembros proyectos salariales Sberbank debe proporcionar documentos que confirmen el empleo y la solvencia (esto se aplica no solo al prestatario, sino también a todos los garantes);
• Dentro de los seis meses posteriores a la emisión del préstamo, el prestatario debe comunicarse con la sucursal. Fondo de pensiones RF y redactar una solicitud de transferencia de capital de maternidad para liquidar la hipoteca.

Al determinar la solvencia de una contraparte, no solo se tienen en cuenta sus capacidades financieras, sino también los ingresos de los coprestatarios. El cónyuge del prestatario se convierte automáticamente en garante en virtud del contrato de hipoteca (la regla no es relevante para las personas que han celebrado un contrato matrimonial). Cada solicitud se considera individualmente. Si se aprueba el préstamo, el cliente puede solicitar tarjeta de plastico Empresas Visa o Mastercard con un límite de hasta 200 mil rublos.

Salarios de la mayoría de los trabajadores. esfera presupuestaria deja mucho que desear. estado ruso ha desarrollado un número programas federales, permitiendo solucionar el problema de la vivienda de médicos, profesores, empleados del Ministerio del Interior y jóvenes científicos. hipoteca social implica reembolso parcial Préstamo para vivienda a expensas del presupuesto y fondos AHML. Los prestatarios también pueden esperar tasas de interés más bajas en prestamos hipotecarios. El importe de la subvención estatal para la compra de vivienda es de aproximadamente el 30%. Si hay niños en la familia de los empleados estatales, entonces el volumen asistencia financiera puede llegar hasta el 35%.

Se proporcionan opciones de préstamos preferenciales para las siguientes categorías:

• Empleados estatales que viven con familiares y no tienen vivienda propia;
• Funcionarios que viven en apartamentos comunales;
• Empleados del sector público que viven en condiciones de hacinamiento (menos de 14 metros cuadrados por miembro de la familia).

¿Cómo conseguir una hipoteca de Sberbank con un salario pequeño? Sberbank es participante activo todos los programas hipotecarios preferenciales. La entidad de crédito proporciona a los empleados del sector público préstamos para vivienda a una tasa del 9,5% anual. Plazo máximo El plazo del préstamo es de 30 años.

La participación en el programa permite la compra de viviendas tanto en el mercado primario como en el secundario. La subvención destinada al pago del anticipo es del 20%. El dinero se proporciona únicamente a las personas que han trabajado en institución presupuestaria al menos 3 años.

La cuestión de la concesión de subvenciones suele decidirse a nivel de la administración municipal. El procedimiento para contactar a las autoridades gubernamentales está determinado por la legislación federal y local. El potencial prestatario debe recopilar y presentar los siguientes documentos:

• Certificado del lugar de empleo que indique la duración total del servicio;
• Un documento que confirma la necesidad de mejorar las condiciones de vida;
• Certificado que acredite que el empleado del sector público no ha recibido subsidios anteriormente;
• Solicitud de compensación económica.

Si la decisión se toma a favor del solicitante, se le expide un certificado que le da derecho a recibir fondos presupuestarios. Después de eso, puede enviar una solicitud de hipoteca a Sberbank.

Cómo conseguir un préstamo con un pequeño salario oficial