Esclavitud crediticia. Esclavitud crediticia: la situación está empeorando

El presidente ruso, Vladimir Putin, exigió que se resolviera el problema de los prestatarios atrapados en la llamada espiral de la deuda. Banki.ru descubrió por qué los bancos y las organizaciones de microfinanzas otorgan nuevos préstamos prestatarios problemáticos y quién corre el riesgo de caer en un pantano crediticio.

¿Es el viejo prestamista más modesto que la OMF?

El presidente ruso Vladimir Putin considera que las actuales organizaciones de microfinanzas (IMF) son mucho más inmodestas en sus solicitudes que el viejo prestamista de la novela "Crimen y castigo" de Fyodor Dostoievski. Así lo anunció el Jefe de Estado el otro día en una reunión del Presidium del Consejo de Estado, donde se debatió la protección de los derechos de los consumidores.

"De hecho, la famosa abuela de Dostoievski es una persona muy modesta en comparación con nuestros prestamistas de hoy", concluyó el presidente.

El Jefe de Estado exigió resolver el problema de los microcréditos que conducen a una “espiral de endeudamiento” y llamó la atención sobre la baja educación financiera de muchos de los que solicitan pequeños préstamos. Según él, “entre los prestamistas hay quienes deliberadamente engañan a la gente, no explicándoles las condiciones del préstamo y sin revelarles toda la cadena. posibles consecuencias" "Como resultado, la mayoría de los prestatarios caen casi inevitablemente en una espiral de deuda", enfatizó Putin.

La magnitud del problema queda demostrada por un estudio reciente realizado por United Credit Bureau. Según OKB, en 2016 el 53% de los prestatarios solicitaron préstamos para reembolsar los anteriores, y en diciembre de 2016, incluso el 58%. Antes de la crisis, esta cifra no superaba el 43%.

SRO y DTI son los mejores amigos de los prestatarios

El Banco de Rusia está trabajando en un sistema de medidas para reducir el nivel de carga de la deuda de los prestatarios, informó el servicio de prensa del regulador.

“El concepto de normas básicas para la protección del consumidor servicios financieros contiene disposiciones sobre prácticas crediticias justas basadas en la capacidad de pago de los clientes. Las normas son desarrolladas por organizaciones autorreguladoras (SRO) en el campo de mercados financieros teniendo en cuenta los requisitos del regulador.

Los requisitos del Banco de Rusia para los estándares básicos de las MFO SRO implican establecer un número máximo de micropréstamos emitidos por una organización de microfinanzas a una persona dentro de un año, así como limitar el número máximo de extensiones de un acuerdo de micropréstamo, el período de reembolso. de los cuales no supera los 30 días naturales (préstamos de día de pago ", - informó el servicio de prensa del Banco Central de la Federación de Rusia). En particular, estamos hablando de prohibir otorgar más de 11 préstamos a un prestatario.

La semana pasada, el estándar desarrollado por las MFO SRO fue presentado al Banco de Rusia y, una vez aprobado, entrará en vigor. Está previsto que gradualmente, en cooperación con la oficina historiales de crédito, el regulador está implementando un esquema en el que se aplicarán restricciones en el número de emisiones y extensiones de micropréstamos al número total de préstamos tomados por un ciudadano de varias organizaciones de microfinanzas durante un año.

El Banco Central recordó que se está desarrollando una nueva herramienta para los préstamos responsables: limitar el endeudamiento máximo de los préstamos a los ingresos del prestatario (indicador DTI. - Nota de Banki.ru). “Se aplicará tanto a los bancos como a las organizaciones de microfinanzas. Creemos que su introducción mejorará aún más la salud del mercado de préstamos al consumo y reducirá la excesiva carga de deuda de los ciudadanos”, considera el Banco Central.

Retíralo

Los bancos afirman que otorgan préstamos de refinanciación con las mejores intenciones, ayudando a los prestatarios a reducir el costo del servicio de sus obligaciones crediticias.

Si estamos hablando de sobre refinanciación y consolidación de deuda no vencida - motivos organización de crédito son obvias: conseguir un buen cliente para su cartera, dice Grigory Shabashkevich, vicepresidente y director del departamento de gestión de riesgos de Renaissance Credit. “Las deudas vencidas generalmente son refinanciadas por los bancos sólo para préstamos emitidos por este banco para aliviar la carga de pago para el cliente. La refinanciación de préstamos externos vencidos puede existir en alguna parte, pero es bastante arriesgada: el banco prefiere deshacerse de un cliente poco confiable que aumentar sus obligaciones”, señala.

Según Mamuka Rizaev, director financiero del servicio de préstamos en línea “E Loan”, el uso de préstamos para représtamos no siempre indica una situación financiera difícil del cliente. “Hay situaciones en las que temporalmente no hay fondos o no hay fondos suficientes para el próximo pago del préstamo. Y luego, para evitar retrasos, puedes conseguir un préstamo, por ejemplo, por una semana. Teniendo en cuenta que los préstamos online se pueden obtener en 15 minutos, esto resulta conveniente para algunos clientes. En general, lo importante no es el objetivo de obtener un préstamo, sino situación financiera cliente y su puntuación”, dice Rizaev.

Señala que la misma proporción de pasivos provenientes de los ingresos puede influir de manera diferente en la toma de decisiones. "Por ejemplo, general obligaciones crediticias por un monto de 150 mil rublos con un ingreso mensual de 300 mil rublos, esto no es lo mismo que 15 mil rublos de pasivos con un ingreso de 30 mil rublos. Por lo tanto, al tomar una decisión, las IMF evalúan una gran cantidad de información sobre el cliente y generalmente pueden determinar correctamente si vale la pena otorgar un préstamo o no”, explica Rizaev.

Los prestatarios ahora tienen una oportunidad favorable para refinanciar a tasas de interés más bajas y reducir carga financiera, señala el director de negocios minoristas del Banco Asia-Pacífico, Alexander Paramonov.

“De hecho, en los últimos años la proporción de préstamos que se contraen para pagar deudas de otros bancos ha ido aumentando gradualmente. Pero las razones pueden ser completamente diferentes. despues del salto tasa clave Banco Central en diciembre de 2014 tasas de interés Por productos de crédito han crecido mucho. Pero al mismo tiempo las necesidades que tenían los clientes no desaparecieron. Alguien, por ejemplo, estaba haciendo reformas o planeaba llevar a su familia al mar. Y los clientes tenían que pedir dinero prestado en las condiciones vigentes en aquel momento. En los últimos dos años, hemos observado una disminución gradual del costo del dinero y, en consecuencia, de las tasas de los productos crediticios. Y en tal situación, refinanciar el préstamo por más condiciones favorables es simplemente una herramienta cómoda para optimizar sus flujos de caja”, afirma Paramonov.

La empresa Home Money describió un tipo común de prestatario que termina en una pirámide de deuda. “Podría tratarse de una persona pobre con muy pocos conocimientos financieros. A menudo hay personas que no pueden entender por qué tomaron 10 mil rublos cuando deben, digamos, entre 12 y 14 mil rublos. Inicialmente, leyeron mal el acuerdo, después de ser informados de que tenían una deuda, fueron a otro banco u organización de microfinanzas y tomaron allí 15 mil rublos, con lo que se involucraron cada vez más en la "servidumbre crediticia". Hay prestatarios que quieren, como dicen, vivir por encima de sus posibilidades, pidiendo un préstamo para comprar un teléfono caro con un salario más bajo. salario digno“, - dijo el servicio de prensa de la empresa. “Sin embargo, durante la crisis, la proporción de quienes quieren pagar el préstamo aumentó y lo hicieron de buena fe, pero sus ingresos cayeron drásticamente y los pagos del préstamo se mantuvieron en el mismo nivel. Este problema afectó especialmente a quienes tenían un préstamo a largo plazo por un período superior a cinco años”, señaló la empresa.

El presidente del consejo de Riabank, Boris Lipkin, señala que es necesario distinguir entre bancos y organizaciones de microfinanzas. “En primer lugar, los bancos refinancian los préstamos a los prestatarios según sus normas. En segundo lugar, proporcionando nuevo préstamo para pagar lo viejo mejores condiciones, los bancos se aseguran estrictamente de que se cumplan los requisitos de reembolso y de que haya garantías disponibles. Este es un proceso bastante claro y ningún banco asumirá mayores riesgos arrastrando al prestatario a una espiral crediticia. Esto es absolutamente no rentable para los bancos: tanto desde el punto de vista de la reputación como porque tendrán que crear mayores reservas, y se forman a expensas de las ganancias. Otra cosa es el modelo MFO, donde la tasa de interés te permite correr un riesgo mucho mayor: aquellas personas que regresan Préstamos de las OMF con intereses, lo devuelven para todos: tanto para ellos como para los que no”, comentó Lipkin.

¿Quién se beneficia de la quiebra?

Según Alexander Lysyakov, abogado principal del grupo jurídico independiente Strizhak and Partners, la conveniencia de la quiebra depende del monto específico de la deuda contraída. No menos importante es la situación patrimonial del deudor. Actualmente, la falta de bienes de un deudor no es obstáculo para iniciar un procedimiento de quiebra contra un ciudadano.

En enero de 2017 Corte Suprema La Federación de Rusia expresó la opinión de que es posible no sólo reconocer a esta categoría de ciudadanos en quiebra, sino también liberarlos del cumplimiento de sus obligaciones con los acreedores en el futuro. “Por regla general, la quiebra es beneficiosa para aquellos individuos, cuya deuda supera significativamente los costes del propio procedimiento. En este caso, tiene sentido. Normalmente, el importe medio de los gastos de realización de un procedimiento de quiebra para una persona física en Rusia es de más de 100 mil rublos. El importe en sí consiste en los gastos de los servicios de un administrador financiero, el pago de tasas estatales, los gastos de publicación de información sobre el procedimiento y la notificación a los acreedores. Al mismo tiempo, hay que entender que rara vez se cancela toda la deuda; normalmente se reestructura y se paga con una parte del salario u otros ingresos”, dice Lysyakov.

“Todo ciudadano cuya deuda con sus acreedores supere los 500 mil rublos tiene derecho a iniciar el procedimiento. En este caso, el retraso deberá alcanzar los tres meses. Sin embargo, el procedimiento de quiebra en sí está asociado a costes de material y tiempo. Como regla general, desde la presentación de una solicitud para declarar en quiebra a un deudor hasta la emisión de una sentencia judicial sobre su nombramiento, se necesitan de 15 días a tres meses, y el procedimiento de reestructuración de la deuda en sí dura aproximadamente cuatro meses. Puede que sean necesarios otros seis meses para vender la propiedad”, explicó el abogado.

Según Boris Lipkin, la ley de quiebras ha comenzado a resolver el problema para el que estaba originalmente destinada: ayudar a las personas a salir de una situación difícil con deudas. “Pero también existen lagunas legislativas: por ejemplo, no existe ninguna norma social sobre el espacio habitable. Por lo tanto, a menudo hay situaciones en las que un individuo en quiebra tiene una casa con un área de 1,5 mil metros cuadrados, mientras que la persona tiene enormes deudas, pero vive feliz en esta casa, ya que solo hay un lugar para vivir. En lugar de vender su propiedad, compre un apartamento de 8 metros cuadrados para cada miembro de la familia, y utilizar el resto de las ganancias de la venta de la casa para pagar deudas”, da el ejemplo el banquero.

Si no tienes nada que pagar, no necesitas pedir nuevos préstamos

Si no hay nada para pagar los préstamos y no es posible refinanciarlos en condiciones favorables, es necesario negociar la reestructuración con el banco, aconsejan los expertos entrevistados por Banki.ru.

Natalya Smirnova, asesora financiera personal:

En general, los préstamos para pagar los existentes sólo deben tomarse si se trata de refinanciación, es decir, préstamos a una tasa más baja, ahorro o consolidación a una tasa más baja (cuando se toma uno). gran préstamo durante un período más largo y a una tasa más baja para pagar préstamos y tarjetas de crédito a corto y costosos). Si no tiene nada que pagar, debe declararse en quiebra o reestructuración y no solicitar nuevos préstamos.

Mamuka Rizaev, directora financiera del servicio de préstamos en línea “E Loan”:

En primer lugar, debe determinar el motivo de esta situación: se trata de circunstancias imprevistas o de vivir más allá de sus posibilidades. Esto le ayudará a comprender cómo proceder. También es importante entender claramente cantidad total su deuda, sus gastos e ingresos actuales. También puedo aconsejarle que identifique las deudas y los préstamos con las tasas de interés más altas y que los pague primero.

Alexander Paramonov, director de negocios minoristas del Banco Asia-Pacífico:

El consejo más importante: si te encuentras en una situación difícil, no intentes hacer trampa ni “conseguir” dinero donde te lo dan, en las mismas organizaciones de microfinanzas. El primer paso es contactar con el banco exacto donde el cliente contrató el préstamo. Hoy en día, la mayoría de los bancos están dispuestos a hacer concesiones a los clientes que se encuentran en situaciones difíciles. Hay casos en que los bancos incluso condonan parte de la deuda si el cliente comienza nuevamente a pagar el préstamo de manera eficiente. Por ejemplo, en ATB ofrecemos reducir los pagos aumentando el plazo del préstamo. Son posibles otras opciones para la reestructuración de la deuda según la situación específica del prestatario.

Continuamos la serie de publicaciones sobre la esclavitud crediticia, en las que todos nos enredamos sin darnos cuenta. Todo: dado que la esfera crediticia y financiera cubre toda la economía, puede contribuir al crecimiento de la economía nacional y al bienestar general y arrastrar al país al fondo.

La revocación masiva de licencias bancarias que el Banco Central viene llevando a cabo durante los últimos seis meses, así como la devaluación del rublo, hacen aún más acuciante el problema de la esclavitud crediticia. Después de todo, no es sólo económico, sino también social. Esto significa que su solución es responsabilidad directa del Estado. Hoy hablamos de cómo lo hacen en Francia, así como de lo que está pasando en las regiones de Rusia más afectadas por la plaga crediticia...

Si no pones las cosas en orden en la zona préstamos al consumo, entonces la crisis nos costará vidas humanas

En el número 144 de Novaya del año 2013 comenzamos una serie de publicaciones sobre la esclavitud crediticia, en las que todos nos enredamos sin darnos cuenta. Todo: dado que la esfera crediticia y financiera cubre toda la economía, puede contribuir al crecimiento de la economía nacional y al bienestar general y arrastrar al país al fondo.

La revocación masiva de licencias bancarias que el Banco Central viene llevando a cabo durante los últimos seis meses, así como la devaluación del rublo, hacen aún más acuciante el problema de la esclavitud crediticia. Después de todo, no es sólo económico, sino también social. Esto significa que su solución es responsabilidad directa del Estado. Hoy hablamos de cómo lo hacen en Francia, así como de lo que está sucediendo en las regiones de Rusia más afectadas por la plaga crediticia.

día del préstamo

Una disminución de la actividad económica y un congelamiento de los salarios podrían desencadenar una ola de suicidios de “crédito”.

Los primeros en sentir esto serán los habitantes de las ciudades pequeñas, donde la gente desconoce sus derechos y estructuras bancarias indefenso.

En el bosque suburbano de la pequeña y acogedora Zelenogorsk, dos hombres, de 27 y 28 años, casi se ahorcan al mismo tiempo. No se conocían, pero, según compatriotas y vecinos, ambos se suicidaron a causa de deudas bancarias.

El primero en suicidarse fue un soldado contratado de la unidad militar n° 3475 que había acumulado créditos. Luego, los atletas que corrían por la mañana descubrieron a otro ahorcado. Justo detrás del monumento a los fundadores de la ciudad. En el segundo caso, los investigadores niegan la relación entre el suicidio y un préstamo impago de 400.000 rublos para comprar un coche. Dicen que el suicidio fue simplemente "extraño", "su propio director": después de comprar un coche, pronto lo vendió, dejó su trabajo, dejó a su esposa embarazada, vendió su parte del apartamento y se fue de Zelenogorsk. Sin embargo, los rumores -y los rumores marcan la diferencia en estas ciudades- calificaron esto como el comienzo de una epidemia de suicidios de "crédito".

Zelenogorsk es ahora el nombre que recibe el anteriormente secreto Krasnoyarsk-45, que enriquecía uranio. Aquí también se encontraba la planta de fibra artificial más grande y avanzada, una central eléctrica gigante. Era verdaderamente una isla de socialismo desarrollado con almuerzos y autobuses gratuitos, rodeada de alambre de púas. Reserva. Aquí los adultos eran atendidos como niños: eran transportados de casa al trabajo y de regreso cada minuto, y a través de canales especiales se les suministraba lo que tenían para el desayuno, el almuerzo y la cena. Aquí no había ningún delito, los coches no estaban cerrados. Y luego la gente, acostumbrada a ese paternalismo hipertrofiado incluso para los estándares soviéticos, fue arrojada a la naturaleza y al aire libre.

No había nada en la naturaleza. Con el tiempo, aparecieron los bancos y la publicidad, imponiendo valores al consumo. Todo es igual que en todas partes. Pero, por supuesto, aquí los préstamos no se percibían como un negocio de alguien, sino como una ayuda para la población de huérfanos. Y, por supuesto, aparecieron los “fixers”, los coleccionistas. Hay muchísimos menos abogados que defienden a los deudores de los bancos y a los porteros en las pequeñas ciudades deprimidas; la alfabetización jurídica es nula, y aquellos que no pueden pagar los “intereses de los caballos” se convierten en comida para los gorriones. El dinero aquí se valora, por supuesto, más que la vida misma. En los años 90, cuando esto se convirtió en un axioma, los futuros suicidas se formaron como individuos.

El sistema de préstamos en esos lugares todavía funciona de manera muy similar a otras innovaciones financieras para las masas. como realizar operaciones bancarias tarjetas de plastico implementado en aldeas remotas: se les transfieren salarios. Los cajeros automáticos más cercanos están... a cientos de kilómetros de distancia. Gastarás más en gasolina de lo que retiras de la tarjeta. Este es el culto a la carga, el "pensamiento mágico", los aviones de arcilla y las antenas de paja: los nativos construyeron réplicas de aeródromos de bambú con la creencia de que aviones de transporte reales con carga (carga) volarían inmediatamente hacia ellos. La introducción de tarjetas o créditos no facilitó la vida a los aborígenes. Es como computadoras en el marco del proyecto nacional "En cada escuela rural", que nadie se molestó en conectar a Internet, o equipos médicos modernos en el marco de otro proyecto nacional en los hospitales de distrito: no hay nadie que trabaje en ellos, nadie que los mantenga. , y ahora se está pudriendo en los patios traseros.

Asesino de crédito

Cerca de Zelenogorsk se encuentra Kansk, una ciudad un poco más grande. De ahí viene “Lenya Golubkov” del anuncio de MMM. Los salarios también son exiguos y es difícil encontrar trabajo. Debido a deudas crediticias, N., de 23 años, se volvió loca y trató de envenenarse bebiendo pastillas previamente compradas para diversos fines. En ese momento se encontraba en el apartamento su hija de 4 años. Del comunicado de prensa de la fiscalía: “Al darse cuenta de que como consecuencia del suicidio su hija quedaría huérfana, la mujer decidió matarla, ya que ella misma creció sin madre, su padre fue privado de la patria potestad, y fue criada por su abuela”. N. estranguló a su hija con un tendedero. Habiendo logrado, notifiqué todo por SMS. ex marido. En ese momento él estaba fuera de la ciudad, llamó a los amigos de N. y ellos se comunicaron con el Ministerio de Situaciones de Emergencia. La puerta fue forzada.

El buen pueblo ruso no permitió que N. fuera al mejor de los mundos. La sacaron para que pudiera sufrir aquí. Me enviaron a un hospital psiquiátrico. El juicio tuvo lugar recientemente. La fiscalía le informó que se enfrenta a cadena perpetua (aunque a las mujeres en realidad no se les impone). Como resultado, N. fue enviado a una colonia durante 11 años.

Y esto es lo que dicen los compatriotas de N.: “En Kansk, muchas personas simplemente no tienen trabajo, no tienen nada para vivir y los bancos les imponen préstamos. Se desempolvaron el cerebro con el lema "¡Quítale todo a la vida, vive ahora!" Habiendo tomado uno, la gente se ve obligada a comprar otro para poder pagar el primero. Y se encuentran en un círculo vicioso del que a veces no hay salida”.

droga legal

Por supuesto, no están obligados a pedir préstamos. Pero la gente no se ve obligada a consumir heroína, sino que su circulación es limitada. Y los drogadictos son salvados y tratados. Además, esto no lo necesitamos tanto ellos como nosotros. A la sociedad. No se trata sólo de una adicción similar. Sobre la ausencia de contramedidas - legales y asistencia psicologica atrapados en la esclavitud del crédito, una contrapropaganda comparable a la propaganda antidrogas. El negocio del juego, la misma adicción, fue cerrado y parcialmente relegado a la clandestinidad. Pero basándonos en las consecuencias para las familias infelices: ¿qué préstamos de consumo¿mejor?

¿Quién es el responsable de estos “cerebros en polvo”? ¿Quién les hizo comprender lo que ahora es bueno y lo que es malo, lo que es vergonzoso y lo que es normal? ¿De dónde viene esta confusa visión del mundo según la cual la gente primero decide pedir préstamos hasta el límite de su capacidad y luego no pagarlos? ¿De dónde viene esta abrumadora pasión por el dinero? Aquí es donde, en qué estado aprendieron que el dinero lo decide todo; ¿Por qué robar tres cubos de patatas o cinco pollos y pudrirse en prisión durante años, mientras los acusados ​​de estafas multimillonarias deambulan por las boutiques? ¿Dan una sentencia suspendida por organizar un asesinato por encargo? ¡¿Estas desafortunadas personas arreglaron todo en esta vida?!

En el desfile de sinvergüenzas en que se convierte en Internet toda discusión sobre el suicidio por “crédito”, ciertamente se pronuncian dos palabras: “selección natural”. Sin embargo, si todos fueran fuertes, inteligentes y como ángeles, esta vida se llamaría paraíso. Y no estamos en el cielo. Y no es un hecho que a los partidarios del darwinismo social les gustaría estar en un paraíso así. Siempre habrá alguien más fuerte que tú.

Y claro, para ellos, los fuertes, es más fácil. Aquí hay otra historia, del propio Krasnoyarsk.

En muchas tiendas, y ciertamente en todos los salones. comunicación celular, hay vendedores que también trabajan para bancos. Por su parte, estos “siervos de dos amos” elaboran acuerdos de préstamo. Se han creado todas las condiciones para que los vendedores cometan falsificaciones por el bien de sus comisiones: anotarán en su perfil de cliente que usted, registrado en el 3er Kommunisticheskaya, es Creso y Koreiko, el dueño del pozo del que sale Luz Siberiana. y Rockefeller en general. Ahora cualquiera que quiera un nuevo dispositivo tendrá un crédito de 20.000 rupias.

Una niña discapacitada muy joven, Yana G., tiene una comunicación verbal extremadamente difícil con sus vecinos del planeta; incluso los más cercanos a ella no siempre entienden lo que quiere decir. Sin embargo, el vendedor la entendió perfectamente. Y le otorgó un préstamo por 27 mil rublos, escribiendo en el formulario de solicitud que Yana ocupa una posición de liderazgo y recibe 30 mil rublos. En realidad, Yana pasa su vida frente a la computadora en las redes sociales; Una amiga la encontró allí y le pidió que comprara un teléfono a crédito: dicen que ya tiene muchos préstamos, no puede pagar sus deudas y lo más probable es que la rechacen. ¿Podría Yana rechazar a su amiga, la única “luz en la ventana”, su guía en la vida de sus compañeros, inaccesible para la propia niña? Al recibir el teléfono, la amiga cortó todo contacto con Yana. El préstamo, que la amiga prometió pagar ella misma, dependía de Yana. Sus padres, por un lado, y CJSC Russian Standard Bank, por otro, se pusieron en contacto con la policía. Se ha abierto un caso y se ha encontrado a la astuta muchacha. Ella dice que está dispuesta a darlo todo, pero que no hay forma de evitar el juicio. Tiene hasta 2 años. Y el especialista en venta de gadgets y tramitación de préstamos sigue detrás del mostrador. Al parecer, ni el banco ni la tienda tienen ningún derecho contra él. Ésta es una práctica empresarial.

hacia el vacío

en tres el año pasado Los estudiantes en el territorio de Krasnoyarsk no solicitaron ni un solo préstamo para pagar. educación superior. Estos son datos de la ministra regional de Educación, Svetlana Makovskaya. Anteriormente, sólo 9 personas utilizaban este préstamo. Pero la gente está dispuesta a pedir préstamos para comprar iPhones, tumbarse en las playas turcas y celebrar bodas lujosas. Sólo este último tipo de préstamo podría considerarse una inversión en un negocio, pero las inversiones no siempre se recuperan: ya no hay suficiente dinero para pañales. Pero “las fotos son hermosas”. Luego, cuando el niño vaya al primer grado, estos padres, si el barco del amor no choca con la vida cotidiana, le darán una tableta a crédito, "para que no sea peor que los demás".

La región es una de las más endeudadas del país y la más endeudada de Siberia. Los residentes de Krasnoyarsk han acumulado préstamos por valor de 242 mil millones. Si esta cantidad se divide en partes iguales entre todos, incluidos los niños y los ancianos, resulta que todos deben 84 mil rublos. Esto es sólo para bancos. Las estadísticas no incluyen las diversas organizaciones de microfinanzas, casas de empeño y otras oficinas que han proliferado desde la crisis de 2008 y que ahora están en cada esquina. “¡¡¡Dinero para todos!!!”, “Préstamo en una hora”, “Préstamo sin aval ni avalistas”, “Efectivo para cualquier necesidad sin aval”. Estos carteles y pancartas están por todas partes. El dinero se presta en función de su pasaporte o permiso de conducir, no se necesita nada más. Es probable que pronto se generalice la moda de pedir préstamos a través de Internet, como está sucediendo, por ejemplo, en China.

Ellos crecen no sólo deudas crediticias, sino también el nivel de deuda vencida. Según el servicio alguaciles región, el año pasado los alguaciles tenían bajo control 1.538.000 industrias (la población de la región es menos de 3 millones). Aquí, por supuesto, no solo hay préstamos: pensión alimenticia, deudas por multas e impuestos, sino que estas estadísticas tampoco incluyen las deudas crediticias cobradas por los bancos, las agencias legales y los propios cobradores. Los alguaciles dicen: si se llevan a niños y ancianos, resulta que casi todos los residentes de la región deberían hacerlo. El número de prestatarios con cinco o más préstamos aumentó drásticamente: en tres años, casi siete veces, hasta 14.000. Se trata en su mayoría de mujeres de entre 30 y 40 años. Algunos logran comprar ropa cara de diseñador a crédito.

Un financiero que conozco dijo: “Si una persona cancela un préstamo anterior a expensas de uno posterior, lo que se observa con mayor frecuencia, se trata del uso de dinero no garantizado, una pirámide ordinaria, de la que ya hemos visto mucho. Y todas las pirámides, tarde o temprano, se derrumban. Un día, todos le negarán nuevos préstamos a una persona. Hoy en día, la actividad económica está disminuyendo, los salarios están cayendo y los bancos están endureciendo los requisitos para los prestatarios. ¿Qué pasará con los cientos de miles de constructores de pirámides? Yo sugeriría dar una región a esos posibles suicidios. Preferiblemente estepa. Para que sin árboles y ferrocarril. Y para que las gallinas pudieran cruzar el río allí”.

Alexey Tarasov, personal. corr. "Nuevo", Krasnoyarsk

Porcentaje de piel de shagreen

El sistema de limitación del coste del crédito que se está introduciendo en Rusia funciona desde hace mucho tiempo en Francia y no ha tenido mucho éxito

Para proteger a los prestatarios, la ley actualmente en vigor en Francia fija el tipo de interés máximo de los préstamos al consumo en el 133% de la media. tasa efectiva aplicado durante el trimestre anterior por las entidades de crédito para operaciones de similar naturaleza y riesgos similares. Los tipos son publicados trimestralmente por el Banco de Francia. (Ahora se ha introducido un esquema muy similar en Rusia. - Ed.) Se trata de aproximadamente una docena de valores para diferentes categorias operaciones de credito, que cubren casi toda la gama de préstamos otorgados a particulares, incluidos los de consumo y los hipotecarios ( préstamo hipotecario constituye una categoría especial en Francia y no está incluida en la categoría de consumo).

para hipoteca apuesta máxima En los últimos años ha oscilado entre el 6 y el 8 por ciento, para importes de consumo superiores a 1.524 euros, entre el 8 y el 12 por ciento, para importes menores, entre el 20 y el 23 por ciento.

Esta definición fue adoptada a principios de la década de 2000. Anteriormente, la fórmula era: “El doble del porcentaje del mercado mes anterior" Según los expertos, durante las crisis monetarias de los años 1990 estuvo a punto de provocar el colapso jurídico.

Según la Asociación Francesa instituciones financieras(ASF), en junio de este año los franceses (y son 62 millones) tomaron préstamos de consumo casi 3 mil millones de euros. En 2010, alrededor del 30% de los hogares franceses estaban vinculados a préstamos al consumo. Casi el 60% fueron préstamos para la compra de un coche. Alrededor del 37% se destina a reformas de viviendas y a la compra de equipamiento técnico para una casa o apartamento.

De todos los tipos de préstamos al consumo en Francia, el problema es principalmente el “crédito rotativo”, es decir, un préstamo en forma de banco. linea de credito para fines de consumo, incluso a través de tarjetas de crédito. Representa alrededor del 20% de los préstamos al consumo. Actualmente hay 43,2 millones de préstamos abiertos en el país. Estudios recientes indican problemas con su regreso. Los hogares tienen 8 préstamos, mientras que renta anual muchos de ellos oscilan entre 11 y 20 mil euros.

Los legisladores franceses están tratando de combatir el problema de la excesiva dependencia crediticia, que está creciendo, aunque no a un ritmo catastrófico.

De enero de 2007 a diciembre de 2011, las secretarías de las comisiones de sobreendeudamiento reconocieron como sujetos a procedimiento judicial 888.000 expedientes de deudores enviados por acreedores. Es decir, el nivel de deuda excede claramente la capacidad de un hogar determinado para pagar el préstamo. En promedio, la deuda fue de 23.900 euros y los préstamos renovables, de 16.600 euros. El número total de expedientes presentados creció un 6,6% anual.

Desde julio de 2010 se lleva a cabo la reforma del crédito al consumo. Su objetivo es poner barreras al acceso de los deudores a nuevos préstamos. En particular, se han establecido normas contra la publicidad agresiva de préstamos, que impone obligaciones irreflexivas al consumidor. En publicidad, por ejemplo, debe indicarse en letra grande. costo total préstamo (tipo de interés efectivo). Se prohíben garantías como: "El préstamo mejora la situación financiera del prestatario". Se requiere una advertencia: “Usted acepta pagar el préstamo. Verifique sus opciones de pago antes de tomarlo ". Entidades de crédito obligado a comprobar la solvencia del prestatario.

La legislación francesa en esta área difiere poco de la de la mayoría de los demás países de la UE, ya que incluye la Directiva de Crédito al Consumo de la UE de 2006, cuyo objetivo es lograr un equilibrio entre los derechos de los consumidores y sus responsabilidades para con las instituciones de crédito.

Alejandro MINEEV, personal. corr. "Nuevo", Bruselas

La población de Rusia está catastróficamente sobreextendida: y no sólo los prestatarios de “monedas” tienen problemas, sino también los prestatarios de “rublos”. Sobre lo crítica que es la situación con los préstamos y las crecientes deudas, en el programa " Tiempo real"en Tsargrad - un prestatario de moneda extranjera Irina Osti, defensor del pueblo Pável Medvédev y diputado de la Duma Estatal Valery Gartung.

Medvedev: La situación está empeorando

Pavel Medvedev señaló que en los últimos diez meses el número de solicitudes al Defensor del Pueblo ha aumentado "hasta tal punto que ya no tenemos tiempo para recortar los sobres".

"La situación es difícil. No es catastrófico, en el sentido de que no empeora notablemente de una semana a otra. Pero mes tras mes, durante los últimos dos, tal vez incluso tres años, la situación ha ido empeorando.", afirmó Medvédev.

Según él, la dinámica de la deuda en Rusia es muy mala. A menudo se compara la carga de la deuda rusa con la deuda occidental y se intenta comprender qué parte de sus ingresos deberían gastar los ciudadanos en el servicio de sus deudas; sin embargo, Medvedev llamó la atención sobre el hecho de que en todo el mundo, salvo raras excepciones, los préstamos a la población conducen a: el hecho de que flujo de fondos va de los bancos a las personas. En Rusia, los préstamos han generado un enorme flujo de dinero de la gente a los bancos.

"Los préstamos consisten en que los ciudadanos paguen a los bancos. Además, una parte muy importante de sus ingresos. Entonces, cuando intentamos comparar los costos del servicio de la deuda con los ingresos, debemos recordar que en un caso similar en el extranjero, la gente paga sus deudas en parte a través del flujo de fondos que fluye de los bancos a la gente. Tenemos este flujo, repito una vez más, que va hacia los bancos", señaló el Defensor del Pueblo.

Cifras secas: 38 millones de deudores

Según los datos citados por Medvedev, en el período comprendido entre el 1 de octubre de 2015 y el 1 de octubre de 2016, la deuda disminuyó en 30 mil millones de rublos. " Pero la cuestión no es sólo y no tanto sobre el volumen de la deuda, sino sobre los intereses y otros gastos que los ciudadanos se ven obligados a pagar para poder pagar su deuda. Así, para pagar la deuda hay que gastar aproximadamente 3,5 billones de rublos al año.", - citó las cifras el comisario. Al mismo tiempo, 38 millones de ciudadanos están endeudados y muchos de ellos tienen ingresos bajos.

"Estos 38 millones tienen unos ingresos anuales de aproximadamente 11,5 billones. Y hay que pagar 3,5 billones", enfatizó el Defensor del Pueblo.

Hartung: Abolir la esclavitud crediticia

El diputado Valery Hartung dijo que según el proyecto de ley "Abolición de la esclavitud crediticia" se propone que "el Estado no intervenga cuando los bancos están en proceso de quiebra y gastan billones de rublos en su rehabilitación, sino cuando los ciudadanos tienen problemas con los bancos, y directamente con los ciudadanos solucionamos los problemas." " Calculamos que si el Estado comienza a intervenir de forma proactiva en los problemas de los ciudadanos cuando no pueden pagar los préstamos, entonces el Estado gastará un orden de magnitud menos de dinero. Porque el dinero no llegará sistema bancario pasar, dinero de apoyo estatal y llegar directamente a los ciudadanos", dijo el político.

Hartung explicó que el Estado actuará como un “recaudador”, que emite sus obligaciones de tesorería del banco y luego resuelve él mismo el problema con el acreedor, negocia y reestructura la deuda. " Sí, el Estado está perdiendo dinero aquí, pero mucho menos del que pierde cuando lleva a cabo el procedimiento de recuperación. Cuando perdemos 90 mil millones cuando los bancos quiebran, solo se pierde un banco", enfatizó el diputado.

Según él, este es el mayor problema hoy en día y es el que más afecta a los prestatarios de divisas. Simplemente estaban “a la vanguardia”: antes de 2008, el tipo de cambio era de 24 a 25 rublos, y ahora es de unos 65”. Cuando el tipo de cambio saltó, la diferencia de 40 rublos anuló todos los pagos que tenían los ciudadanos que habían contratado una hipoteca en moneda extranjera. Y deben aún más. Además, el precio de los apartamentos ha bajado. Tienen préstamos, no sólo no pueden concederlos, sus ingresos no se los permiten, sino que ahora no tienen garantías suficientes. Es decir, en realidad hoy están en quiebra.", concluyó Hartung.

En su opinión, es necesario transferir por la fuerza las obligaciones de los ciudadanos a moneda nacional. Pero por ahora, los obstáculos los crean el Banco Central y los bancos, así como los lobbys gubernamentales (ya que con una economía en caída, los beneficios del sector bancario aumentan).

Osti: los prestatarios están pasando apuros

Según los datos proporcionados por Irina Osti, más de 2,5 mil familias acuden a los tribunales, especialmente en casos de hipotecas en moneda extranjera. “Dentro de la comunidad, como saben, la gente se vio obligada a unirse para defender sus intereses, derechos, libertades, en primer lugar, probablemente la libertad de la pobreza y de la esclavitud bancaria. Hoy se conocen 150 casos, ya específicos, con. procedimientos de ejecución", dijo.

Como resultado, los bancos embargaron los apartamentos de muchas personas. Al mismo tiempo, continuó Osti, si el valor de la garantía no es suficiente, entonces el saldo de la deuda (¡moneda!) es irrevocable. " El resto de la deuda es nuevamente por persona. Luego viene la historia de la quiebra.".

Según ella, de acuerdo con edición actual Ley sobre quiebras de personas físicas, incluso después de finalizado el procedimiento concursal, el banco en cualquier momento tiene derecho, durante toda la vida de esta persona, a reanudar este procedimiento a través de los tribunales.

"Es decir, esto es para siempre, esto.para siempre, - enfatizó Osti, - Si el tipo de cambio aumenta más (porque la deuda se fija en moneda extranjera), estaré endeudado para siempre, es decir, para siempre.".

Deudores en rublos: casi 4 millones

Como señalaron Hartung y Medvedev, la culpa la tienen las tres partes: el banco, el Estado y el prestatario, y todos deben compartir la responsabilidad.

"Debería haberlo pensado. Quien concedió el préstamo y el Estado tienen la mayor culpa. Bueno, como mínimo, debes dividir los costos entre tres personas. Ahora se incurre en los costos. Ahora un prestatario financieramente analfabeto. La alfabetización del prestatario tiene sentido cuando tiene la opción de elegir. Muchos prestatarios no tuvieron otra opción: tuvieron que renunciar al apartamento o solicitar un préstamo en moneda extranjera. Debido a que algunos bancos tomaron préstamos baratos en moneda extranjera en el extranjero, tuvieron que poner la moneda en alguna parte. Y emitieron préstamos en moneda extranjera sin ofrecer alternativa. Porque no tenían rublos, pero sí moneda extranjera.", explicó Medvédev.

Mientras tanto, también aumentó el número de deudores en rublos, señaló el Defensor del Pueblo. En en este momento- casi 4 millones de personas. " Se quejan de que perdieron su trabajo o, más a menudo, perdieron sus ingresos. Porque el empleo ficticio está muy extendido aquí, es muy soviético: no se puede despedir a una persona, pero tampoco se le puede pagar un salario.".

Reestructuración: no encontrarás al deudor durante el día

Según Medvedev, en los dos primeros años solicitar la reestructuración fue una bendición. " Si se solicitaba una reestructuración, casi siempre se podía realizar, incluso si la persona "heredaba" el banco y se peleaba con su gerente allí. Era posible contactar al director del banco por encima del gerente. Y el director del banco estaba interesado en la reestructuración. Y la moralidad de una persona es ésta: si puede pagar y reducir su deuda, paga. Y si está sujeto a sanciones y multas y ya entiende que no puede pagar, no paga nada. Es beneficioso para el banco recibir el pago. Por lo tanto, si piden una reestructuración, se les debe conceder. proporcionó".

Ahora, según el Defensor del Pueblo, “no es posible encontrar al deudor de un banco ni siquiera durante el día”. El caso general son los deudores de cuatro o cinco bancos, y las organizaciones de microfinanzas también están "a la cola".

Y luego nos fuimos y el miedo me abrazó.
El diablillo, metiendo su casco debajo de sí mismo,
Torció al prestamista por el fuego del infierno.

La grasa caliente goteaba en el recipiente ahumado.
Y el prestamista se comió el asado al fuego.
Y yo: “Dime: ¿qué se esconde en esta ejecución?”

Virgilio para mí: “Hijo mío, esta ejecución tiene un gran significado:
Teniendo siempre una adquisición en el tema,
Este viejo malvado les chupó la grasa a sus deudores
Y él los hizo girar sin piedad bajo tu luz”.

Pushkin A.S., 1832

Esclavitud- ¿Es esto algún tipo de reliquia de la antigüedad? ¿Es esto cierto? Ay que equivocado.

Hoy, en el siglo XXI de alta tecnología, la esclavitud no ha desaparecido; siempre ha estado ahí, pero se ha vuelto alta tecnología. Convertirse en esclavo ahora es muy fácil: algunos bancos pueden emitir su boleto a la esclavitud incluso a través de Internet y le enviarán una tarjeta de identificación de crédito de esclavo por correo. La terminología extranjera incluye conceptos como servidumbre por deudas(también conocido como esclavitud por deudas o trabajo en condiciones de servidumbre) - traducido literalmente como “servidumbre por deudas”, “esclavitud crediticia”, “trabajo en condiciones de servidumbre”.

La usura, la esclavitud económica, es una de las tecnologías antihumanas más utilizadas en la tierra.

La esencia de la esclavitud usurera

La esclavitud moderna, económica y de alta tecnología no es muy diferente de la esclavitud clásica.

Esto es lo que dice Wikipedia:

La esclavitud es un sistema de relaciones sociales donde una persona es propiedad de un dueño de esclavos. Primero, los cautivos, criminales y deudores fueron tomados como esclavos, y luego como civiles, que fueron obligados a trabajar para su amo.

Un esclavo no tiene propiedades propias., sólo puede disponer de lo que el amo desea darle.

Aparecieron leyes según las cuales un deudor que no podía pagar su deuda se convertía en esclavo del acreedor.

Una de las formas de convertirse en esclavo en Rusia era la oportunidad de venderse en presencia de testigos.

Existía (y sigue existiendo) la práctica de esclavizar a personas libres mediante coerción directa e infundada. Sin embargo, cualquiera que sea la fuente de la esclavitud, siempre y en todas partes se ha preservado la idea básica de que un esclavo es un cautivo.

Comparemos qué tiene de diferente un esclavo económico moderno, Transportista de barcazas en un estrangulamiento crediticio, un caballo que lleva un carro de matorrales, de un esclavo clásico:

El hombre es propiedad del dueño de esclavos. Como sabemos esclavo de credito de hecho, no puede cambiar de trabajo, mudarse a otra región ni realizar otros cambios significativos en su vida. Aquellos. En teoría, por supuesto que puede, pero en la práctica siempre estará plagado de dificultades increíbles.

Un esclavo no tiene propiedades propias. Esto es indiscutible - apartamento hipotecado o el coche prestado no pertenece realmente al esclavo, ya que el dueño del esclavo puede revocar esta propiedad si no se cumplen las condiciones para su uso.

"La oportunidad de venderse en presencia de testigos"- parece que estamos hablando de firmar acuerdo de hipoteca en el banco. ¡Firma el documento en presencia de testigos y conviértete en esclavo durante unos veinte años!

Historia de las tasas de interés

La esclavitud y la usura son conceptos relacionados. Ambos fenómenos tienen una historia antigua. Los prestamistas han estado operando desde tiempos inmemoriales. El libro más leído del mundo, la Biblia, permite y normaliza la esclavitud.

Noé, el más justo de todos los pueblos antediluvianos, hizo esclavo a su nieto Canaán porque Cam (el hijo de Noé y padre de Canaán) fue donde su padre desnudo y borracho, vio su desnudez y se lo contó a sus hermanos, mostrando así falta de respeto hacia su padre.

Abraham, el justo bíblico, según el Antiguo Testamento, tenía muchos esclavos, incluido el que adquirió cuando entregó a su esposa al faraón de Egipto. Durante la reconquista de su sobrino Lot, así como de las propiedades, mujeres y personas del rey Quedorlaomer, Abraham armó a 318 de sus esclavos.

En Grecia, según la ley del Dragón, quien no podía pagar sus deudas a tiempo, él y su familia pasaban a ser propiedad del prestamista. El dragón era un legislador ateniense, bajo el cual en 621 a.C. Se escribieron costumbres legales ("medidas draconianas"): castigos por violar la propiedad privada. Incluso se ha conservado la siguiente expresión: "porcentaje draconiano" .

EN "República" Platón señala:
“Es hipócrita no ver a quienes ellos (los prestamistas) ya han destruido. Inserta su aguijón, es decir, su dinero, en aquellos que aún no han utilizado, y chuparán muchas veces la cantidad invertida. Crían mendigos para prosperar”.

Investigador de Historia interés del préstamo Silvio Gesell escribe:
“La ciudad también son los abogados que escriben (documentos) para los que no saben escribir, estos son a menudo falsos amigos, maestros garfios e incluso prestamistas que obligaban a la gente a firmar pagarés, cobraban altos intereses y se apoderaban de los bienes prometidos como garantía. Desde el siglo XIV La casa de empeño era una trampa donde caía el campesino que pedía un préstamo. Empezó con su hipoteca equipo de cocina, “jarras de vino”, herramientas agrícolas, luego ganado y, en última instancia, sus tierras”.

en francia bajo Luis XIV y XV la posición de liderazgo en mundo financiero estaba ocupada por el banquero Samuel Bernard, de cuya ayuda a Francia los contemporáneos decían que “todo su mérito radica en el hecho de que sostiene al Estado, como una cuerda sostiene a un ahorcado”.

« Los prestamistas se están arraigando rápidamente incluso en los pueblos pequeños, y si piden prestados 5 florines, exigen un depósito de 6 veces esa cantidad. Cobran intereses sobre intereses, y sobre todo esto nuevamente intereses, de modo que el pobre pierde todo lo que tenía”.

Erasmo de Rotterdam (Desiderius Erasmus, científico holandés 1468-1536)

« El deseo de dinero fácil y a alto porcentaje Con capital de explotación, la inexorabilidad shylockiana de los cobros, la capacidad de arrastrar hábilmente a los deudores a la extrema necesidad, el arte de observar el lado formal de la ley y cubrir las transacciones más vergonzosas con la bandera de las "buenas intenciones": todas estas son técnicas que siempre y en todas partes debilitó la productividad económica de los habitantes nativos”.
Piatkovsky A.P., 1901.

« … Mammon es su ídolo, la honran no sólo con los labios, sino con todas las fuerzas del cuerpo y del alma. A sus ojos, toda la tierra no es más que una bolsa de valores, y están convencidos de que no tienen otro propósito en la tierra que el de volverse más ricos que sus vecinos. ... Necesidad práctica, egoísmo: este es el principio de la sociedad civil, y apareció en su forma pura tan pronto como la sociedad civil finalmente dio origen a un estado político desde sus propias profundidades. El Dios de la necesidad práctica y del interés propio es el dinero”.
Carlos Marx, 1843.

En el Código Penal imperio ruso (1903) la usura se considera un delito. Proporciona los siguientes signos de transacciones usureras:

1) si el prestatario se ve obligado por circunstancias restrictivas conocidas por el prestamista a aceptar condiciones de préstamo extremadamente onerosas;
2) ocultar el crecimiento excesivo incluyéndolo en el monto del capital bajo la apariencia de una multa o tarifa de almacenamiento;
3) un préstamo en forma de comercio en condiciones excesivamente onerosas a los “habitantes rurales” a cambio de una compensación con parte del grano, así como la compra de grano a los campesinos a un precio desproporcionadamente bajo en las circunstancias obviamente difíciles del vendedor.

Según la ley, un crecimiento superior al 12% anual se consideraba excesivo. Los prestamistas cuya culpabilidad era probada eran castigados con prisión o un centro correccional.

El esclavo quiere "pan y circo"

Platón (428/427-348/347 a. C.) escribió:
“El desarrollo de un estilo de vida lujoso, que comenzó con la oligarquía, la necesidad incontrolable de dinero lleva a los jóvenes a las garras de los usureros, y la rápida ruina y transformación de los ricos en pobres contribuyen al surgimiento de la envidia, la ira de los pobres contra los ricos y acciones maliciosas contra todo el sistema estatal, que asegura el dominio de los ricos sobre los pobres".

La codicia incontrolable, la pasión por los "obsequios", el deseo de adquirir bienes terrenales "gratis", fuera de la creación: esto es lo que a menudo motiva a una persona que firma voluntariamente un contrato de esclavitud para un automóvil o un teléfono nuevo que no puede permitirse.

"Lo tomaré ahora y lo devolveré cuando pueda".
Vivo para el hoy, y lo que suceda después es lo que me lleve el destino.
O tal vez con el tiempo lo perdonarán... Después de todo, a Cuba se le perdonaron 30 mil millones”.

A veces una persona se convierte en esclava por buenas intenciones: comprar un apartamento con una hipoteca para su familia o pedir un préstamo para comprar medios de producción. Pero esto no cambia la esencia de la esclavitud.

Esto es lo que escriben los propios prestamistas:
“En todos los casos en que entablamos relaciones inevitables con las masas, nuestro triunfo sobre ellas estuvo asegurado por el hecho de que siempre tocamos los hilos más sensibles del espíritu humano: el deseo de lucro, la codicia y los deseos insaciables. de personas para beneficios materiales. Cualquiera de las debilidades enumeradas de una persona es suficiente para paralizar toda buena empresa y poner su voluntad en poder de aquellos que pueden comprar su fuerza”.

Destrucción espiritual de la personalidad de un esclavo del crédito.

Dostoievski escribe:
“En lugar de la idea cristiana de la salvación sólo a través de la más estrecha unidad moral y fraternal viene el materialismo y una sed ciega y carnívora de seguridad material personal... Nuestro pueblo de cien millones es esta masa inerte, depravada e insensible, que puede ¿Se oponen al monstruo del materialismo en forma de bolsa de oro que viene hacia ellos?

La adoración del "becerro de oro" lleva a la persona a la degradación moral y creativa.

Literalmente, a cada paso nos enfrentamos a la imposición intrusiva, incluso agresiva, de la "cultura del consumo": venta de tarjetas de crédito en centros comerciales por parte de distribuidores bancarios, hipotecas, automóviles, préstamos al consumo para casi cualquier producto, emitidos en cinco minutos. Ésta es la misión "espiritual" de los prestamistas: la inculcación generalizada de la "religión del dinero".

El dinero derriba de sus alturas a todos los dioses del hombre y los convierte en mercancías. El dinero es el valor universal de todas las cosas, establecido como algo independiente. Por lo tanto, han privado al mundo entero -tanto al mundo humano como a la naturaleza- de su valor intrínseco. El dinero es la esencia de su trabajo y de su alienación del hombre; y esta esencia extraña domina al hombre, y el hombre la adora.

Si hablamos de préstamos en la industria, los prestamistas hacen todo lo posible para que los empresarios se olviden de su misión principal: producir bienes. Los bancos ofrecen depositar dinero y recibir sus intereses.

Recolectar dinero de la población y colocarlo en depósitos El interés también tiene su propio objetivo: todos los ciudadanos están invitados a probar. el dulce fruto de obtener ingresos fuera de la actividad creativa. El rentista duerme, pero el dinero fluye.

Práctica rusa moderna de esclavitud

El dominio del crédito ahora está firmemente sobre los rusos.

La deuda vencida de los particulares ya asciende a
más de 460 mil millones de rublos.
En 2013, esta cantidad se multiplicó por una vez y media.

Según el Buró Nacional de Crédito, en 2013 el 45,8% de los automóviles se compraron a crédito. Al mismo tiempo, un año antes esta cifra era del 33,6%.

Una cuarta parte de los prestatarios gastan entre una cuarta parte y la mitad de sus ingresos mensuales en el servicio y pago de las deudas crediticias. ¡El 12% dedica la mitad o ¾ de todos sus ingresos a pagar y administrar préstamos! ¡Y otro 6% de los ciudadanos destina más de ¾ de sus ingresos al pago de sus deudas crediticias!

En 2010 entró en vigor la ley federal "Sobre actividades de microfinanzas y organizaciones de microfinanzas", que no contiene prohibiciones ni restricciones sobre tipos de interés extremadamente altos para préstamos y empréstitos.

Las organizaciones de microfinanzas están "bombardeando a los fragantes a lo grande".

Con base en esta ley, hay empresas en Rusia que otorgan préstamos a tasas decenas de veces superiores a la tasa de refinanciamiento del Banco Central de la Federación de Rusia, por ejemplo (se han cambiado los nombres):

“Cuernos y pezuñas en alquiler”: préstamos a particulares a una tasa del 2,5% por día ( 900% anual).

“Cuernos y pezuñas alegres”: microcréditos sin garantía a una tasa del 2 % por día ( 732 % anual). Las sucursales de la empresa operan en nueve ciudades importantes de Rusia, entre las que en agosto de 2010 se encontraban Novosibirsk, Volgogrado, Nizhny Novgorod y Ulyanovsk.

Organizaciones de microfinanzas: "langostas" economía rusa. En 2012, su número aumentó a 2,4 mil, 1,8 veces. Esta es una zona de usura, total opacidad, préstamos de día de pago al 1.000% mensual y promesas a los inversores de pagar entre el 20 y el 25% anual, como mínimo.

Número de organizaciones que ofrecen trabajo en régimen de servidumbre servicios de credito(2-3% por día) en Rusia está en constante crecimiento: durante 2013, su número aumentó en 1700 y ascendió a más de 4300.

(!) Incluso el Correo Ruso se distinguió en 2012 porque ha calentado bajo su ala la concesión de microcréditos al 2800% anual. Otra publicación sobre este tema.

Libertad de elección y libre albedrío.

¿Deberías convertirte voluntariamente en esclavo? Una persona tiene libertad de elección y la oportunidad de obtener libre albedrío. Pero el libre albedrío no está disponible para los ciudadanos con una psique zombificada: un sujeto inadecuado y trastornado no puede tener voluntad.

¿Qué están haciendo ahora los desafortunados ciudadanos “acreditados”? Ellos obtener nuevos préstamos para pagar los antiguos. El mercado capta la tendencia, por lo que propuestas similares más que suficiente de los bancos. “¿No puedes pagar tus préstamos? ¡Ven a nosotros! ¿Qué tipo de control de solvencia es ese?

¿Cómo se llama esto correctamente? se llama pirámide financiera. ¿Qué sucede inevitablemente con pirámide financiera? Se derrumba, y normalmente se derrumba con estruendo y cataclismos. Esta situación lleva a una persona a una situación de completa insolvencia, desnuda a un hombre.

Debes tener coraje personal para detener esta carrera interminable de tu "adicto a las finanzas".

"Vive un día a la vez, quítale todo a la vida": quizás valga la pena echar un vistazo más de cerca a estos baratos lemas para ovejas?

Quizás deberías limitar tus insaciables antojos de consumo.
"todo y más" y empezar a mirar la vida con seriedad?

Es mejor darse cuenta aquí y ahora de que tienes que pagar por todo. Y no en el más allá, sino en esta vida ordinaria.

La victoria más difícil es la victoria para nosotros mismos.

Al escribir el artículo se utilizaron fragmentos de una notable investigación histórica realizada por Alexander Sergeevich Pasynkov.

Los ingresos de los rusos están cayendo, las deudas están aumentando. Según la Escuela Superior de Economía de la Universidad Nacional de Investigación, en los últimos tres años los ciudadanos se han empobrecido casi un 20%. Ahora deben a los bancos unos 12 billones de rublos. Es imposible ahorrar infinitamente y la gente pide préstamos al consumo. El volumen de préstamos en rublos concedidos en agosto de este año alcanzó un máximo histórico. Los préstamos se destinan principalmente a residentes de bajos ingresos de regiones pobres.

Según una encuesta de NAFI, aproximadamente uno de cada doce deudores no ve nada malo en no devolver el dinero al banco. El sector está en riesgo: la carga de la deuda de la población amenaza a las cajas registradoras con grandes impagos. RIA Novosti descubrió por qué los rusos piden prestado dinero.

Aspiradoras por cien

De lunes a viernes, un joven llama por toda Rusia a deudores que se niegan a pagar. En absoluto. También molesta con llamadas a familiares, amigos, conocidos y empleadores del deudor. Sus responsabilidades incluyen sólo una cosa: utilizar un "estilo de comunicación libre" para obligar a la persona a devolver el dinero al banco. En la mayoría de los casos, es posible cobrarlo a la familia del moroso.

Según la experiencia de Valéry, sólo el 10% de sus “clientes” pidieron préstamos porque no podían llegar a fin de mes. Muchos de ellos aceptaron dinero para el tratamiento de sus seres queridos. La mayoría de las veces, estos clientes, afirma, no recurren a los bancos, sino a las organizaciones de microfinanzas. Una quinta parte de todos los morosos de Valery son personas que obtuvieron su séptimo iPhone a crédito el año pasado. Irina de Chita también lo compró. El aparato anterior de la niña está roto. Y sólo tenía dinero para un aparato de “madera”, que no quería comprar. Luego Ira fue a la sucursal del Banco MTS y pidió un préstamo anual. Ella pagó los pagos a tiempo, pero cuando faltaban aproximadamente. Quedan 15 mil rublos por pagar, la deudora dejó de mantener contacto con la organización. Ahora el tercer servicio de cobranza está tratando de convencerla de que pague. La llaman y la amenazan con privarla de su propiedad y abrir una causa penal.

Por una cantidad tan “ridícula” ni los bancos ni los cobradores acudirán a los tribunales, dice el moscovita Roman. Le debe al Pochta Bank 10 mil rublos. tarjeta de crédito. Las tasas de interés están aumentando. Pero la Roma no tiene prisa por devolver el dinero: “No lo necesitaba en absoluto, entendí que podría sacar un poco de provecho del funcionamiento del sistema”.

El auge del crédito refleja el estado de ánimo de la población. Los rusos están cansados ​​de limitarse en todo. y entender que no tiene sentido posponer las compras hasta tiempos mejores. Puede que no vengan. “Los ingresos reales siguen disminuyendo, pero la gente no puede ahorrar infinitamente. Desde el punto de vista psicológico, hay otra tendencia: la población, en detrimento, por ejemplo, de una alimentación de calidad, empieza a comprar cosas caras para mantener la apariencia. de su bienestar”, explica Elena Grishina, jefa del laboratorio del Instituto análisis social y pronosticar RANEPA.

La vida en tiempo prestado

Para liquidar préstamos antiguos, los rusos contratan otros nuevos. Total El 40% de la población solvente tiene obligaciones con los bancos. Según el director del Instituto de Sociología de la Academia de Ciencias de Rusia, Mijaíl Gorshkov, una quinta parte de ellos tiene dos préstamos. Y casi uno de cada seis deudores tiene aún más. Los expertos dicen que las razones de la alta carga de deuda de los ciudadanos pobres y bajos educación financiera.

Las deudas de los rusos con los bancos aumentaron en 447 mil millones de rublos en agosto de 2017. Unido buró de crédito Esto se relaciona con el hecho de que los rusos comenzaron a comprar viviendas y automóviles con mayor frecuencia.

Además, debido al recorte de tipos del Banco Central, los préstamos bancarios se están abaratando. VTB, siguiendo a Sberbank, redujo las tasas de interés en todos préstamos de consumo. Sin embargo, consíguelos como máximo. tasa favorable Sólo los prestatarios súper confiables podrán hacerlo. “Este comportamiento gregario de los bancos puede agravar la situación en el mercado. Necesitan ganar dinero y si no hay prestatarios dispuestos a pagar, el sector está en riesgo, ya que los clientes de bajos ingresos no podrán pagar los préstamos. ”, dice el director del centro análisis macroeconómico"Banco Alfa" Natalya Orlova.

Los grupos más pobres reciben créditos más activamente que otros, señala el director del programa regional del Instituto Independiente politica social Natalia Zubárevich. Los investigadores de RANEPA creen que ahora hay menos personas que ahorran en comida y ropa. Al mismo tiempo, los ciudadanos siguen endeudándose y ahorrando prácticamente nada. En 2017, depositaron una cantidad récord. Según Mikhail Zadornov, presidente de la junta directiva de VTB-24, el aumento desde principios de año fue sólo del 2,5%.

Según los resultados de tres trimestres de 2017, los bancos ya han emitido casi 10 millones de préstamos al consumo. La mitad de ellos fueron a liquidar préstamos antiguos.. Los analistas de mercado advierten que esto podría desencadenar las consecuencias del auge crediticio de 2010-2012. Luego los bancos comenzaron a crear reservas adicionales para cubrir los atrasos. También se vieron obligados a restringir los préstamos para bienes en los puntos de venta minorista. Sberbank ya lo ha hecho con su hija Cetelem.

Según la previsión macro para tres años del gobierno, la pobreza en el país no disminuirá. Esto significa que vivir endeudado puede convertirse en un hábito para muchos rusos.

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