Lado negativo del crédito. ¿Vale la pena pedir un préstamo? Aspectos negativos de los préstamos al consumo.

Los préstamos se han convertido desde hace mucho tiempo en parte de la vida de casi todas las personas y actualmente son uno de los más comunes. servicios bancarios, que se puede ofrecer no solo al físico, sino también entidades legales, para ayudarlos a resolver sus problemas financieros. Obtener un préstamo hoy no causa muchas dificultades. Sólo necesitas aportar el mínimo documentos necesarios, envíe una solicitud al banco y el tiempo de aprobación de dicha solicitud, por regla general, no es largo. Por lo tanto, la gente aprovecha activamente esta oportunidad, porque ahorrar dinero para comprar cualquier propiedad o, por ejemplo, electrodomésticos es muy difícil, especialmente cuando una persona necesita urgentemente dicha propiedad. Como todo fenómeno, el crédito tiene sus pros y sus contras. Hablaremos de esto y mucho más más.

Clasificación de préstamos

Los préstamos que un banco puede otorgar a los ciudadanos se clasifican según los siguientes criterios:

Se dividen en pagos determinados individualmente, suma global y anualidad, que son los más comunes e implican pagos del préstamo por una determinada cantidad mensualmente.
Según el método de garantía, también existen varios tipos de préstamos: con garantía, con garantía o sin garantía. Cuanto mayor sea el importe del préstamo, más garantías exigirá el banco para que el prestatario confirme su solvencia. En estos casos, el banco puede exigir garantías como garantía. En la mayoría de los casos, dicha garantía son bienes inmuebles o vehículos. O el banco exige una garantía, que es una confirmación por escrito de dichas garantías por parte de terceros. Sin embargo, un préstamo sin garantía tiene la ventaja de eliminar el riesgo de perder la propiedad pignorada.
Según el plazo del préstamo. Como regla general, el plazo del préstamo no supera los cinco años, pero si se trata de un préstamo garantizado, sus plazos pueden ser mucho más largos.
Según la tasa de interés.

Las ventajas de un fenómeno como el préstamo.

En general, este proceso tiene muchos aspectos positivos:

Para solicitar un préstamo no necesitas muchos documentos, sino sólo un número mínimo de ellos. Dependiendo de los requisitos que plantee organización bancaria, a veces la lista de documentos se limita solo a un pasaporte y Licencia de conducir, y no se requiere un certificado de empleo y otros documentos.
El período de revisión de la solicitud es corto: solo unos días.
Posibilidad de obtener dinero inmediatamente. La ventaja obvia de un préstamo bancario es que el cliente recibe el dinero el día de la solicitud, lo que le permite lo antes posible realizar sus planes o resolver problemas financieros. Si un cliente del banco necesita realizar alguna compra, al recibir el dinero de inmediato no arriesga sus planes, porque a menudo sucede que el producto que planeaba comprar se vende en unos días y desaparece del mostrador, o su precio cambia. significativamente: el producto puede encarecerse.
La ventaja del préstamo es el pago gradual. Actualmente, casi cualquier cliente puede elegir la opción de préstamo que más le convenga. Esto se explica por el hecho de que los bancos están constantemente reformando y desarrollando sus sistema de credito, lo que les permite tener un número de clientes suficiente para su desarrollo y prosperidad. El préstamo se puede reembolsar mensualmente; estos préstamos se denominan anualidades. En este caso, el prestatario puede seleccionar el monto del pago individualmente, teniendo en cuenta sus capacidades financieras.
Ventajas de un préstamo garantizado: un límite grande o más bajo interés Sin embargo, es necesario evaluar todos los riesgos.

¿Hay beneficios para las instituciones?

La ventaja de un préstamo para una empresa es la oportunidad de ampliar su campo de actividad. Para algunas organizaciones esto instrumento bancario generalmente sirve como inicio del trabajo. Además, existen condiciones crediticias muy diferentes para las empresas.

¿Qué significa refinanciar?

Refinanciar (refinanciar) es obtener un nuevo préstamo para pagar un préstamo anterior en otro banco por otro, más condiciones favorables. En otras palabras, este nuevo préstamo para pagar el viejo.

Pros y contras de refinanciar un préstamo

Las ventajas de la refinanciación son las siguientes:

Reducir el tamaño de los pagos mensuales.
Cambiar la moneda en la que se realizan los pagos.
Consolidación de préstamos en diferentes bancos en uno.
Disminución de la tasa de interés.
Quitar el gravamen de la garantía.

Desventajas de la refinanciación:

Gastos adicionales, inutilidad del proceso.
Puedes combinar un máximo de 5 créditos en uno.
Obtener permiso del banco del prestamista.

Desventajas del crédito

Las principales desventajas de los préstamos incluyen:

Al otorgar préstamos a los clientes utilizando un sistema simplificado de procesamiento de préstamos y solicitudes, el banco enfrenta enormes riesgos de impago de fondos. En estos casos, los bancos no disponen de tiempo suficiente para comprobar todos los documentos necesarios y la solvencia del prestatario, y como uno de los objetivos de los bancos es atraer el mayor número posible de clientes, los bancos se ven obligados a compensar posibles pérdidas de tal manera que se beneficien por adelantado del aumento de los tipos de interés de los préstamos. El interés se calcula según principios generales- cómo más largo plazo reembolso del préstamo y cuanto mayor sea su monto, mayor será el monto que el prestatario tendrá que pagar como intereses y mayor será el sobrepago en comparación con el monto original, lo que no es una ventaja obvia del préstamo.

EN últimamente Los bancos comenzaron a ofrecer a sus clientes los llamados préstamos y empréstitos sin intereses, lo que constituye una estrategia de marketing muy eficaz. En tales casos, el prestatario se siente atraído por brillantes ofertas publicitarias, pero olvida que ningún banco trabaja jamás en detrimento de su bienestar financiero. Por lo general, en estos casos, bajo el importe principal de dichos préstamos se esconden numerosos gastos por la concesión del préstamo y su servicio, por lo que el banco no pierde nada y, además, obtiene el beneficio necesario, aunque sea mínimo;

Uso racional de los préstamos.

Se debe solicitar un préstamo solo en los casos en que sea necesario comprar algunos artículos costosos, pero al mismo tiempo necesarios para la vida: vehículos, electrodomésticos, muebles o materiales de construcción para reforma residencial. En tales casos, es recomendable solicitar un préstamo por un período corto, unos 2-3 años, para poder liquidarlo lo más rápido posible y así poner fin a sus obligaciones materiales. No se recomienda asumir la responsabilidad crediticia en caso de diversos tipos de “fuerza mayor”, por ejemplo, un préstamo para pagar un tratamiento o vacaciones, ya que en estos casos existe un riesgo demasiado alto de no poder cumplir con dichas obligaciones. responsabilidad financiera.

Es muy práctico pedir un préstamo para comprar una vivienda, porque los bancos tienen especiales prestamos hipotecarios quién puede pedir prestado la cantidad necesaria de fondos a bajas tasas de interés.

Para quienes decidieron iniciar su propio negocio.

Existe un alto riesgo de no reembolsar el préstamo en los casos en que el préstamo se toma de los prestatarios para desarrollar su propio negocio. Un préstamo de este tipo debería amortizarse solo en seis meses, pero si esto no sucede, la persona termina perdiendo. Los pasivos crecen y se acumulan, y si el negocio no genera los ingresos necesarios, el riesgo aumenta aún más.

No te dejes influenciar por las compras

No te hagas cargo de ti obligaciones crediticias directamente en las tiendas, al adquirir determinados productos. Estos préstamos rápidos implican riesgos extremadamente altos para los bancos, por lo que, en cualquier caso, los bancos compensan los costos incurridos aumentando interés de crédito. El sobrepago por los bienes en estos casos será inusualmente alto. Al comprar productos en las tiendas, es mucho más rentable utilizar tarjetas de credito. En la mayoría de los casos, con este plan de préstamos, se cobra una comisión única al momento de la compra, que representa aproximadamente el 20% del costo total del producto adquirido. Sin embargo, al devolver la mercancía a la tienda, dicha comisión generalmente no se devuelve, ya que se considera una forma de pago por los servicios para la elaboración de un contrato de préstamo.

En conclusión

Cualquiera que sea su actitud hacia los préstamos, es importante recordar una cosa muy importante. En ningún caso deberás leer atentamente el contrato que celebres con institución financiera. De lo contrario, las consecuencias pueden no ser las más halagüeñas y oscurecerán su alegría por el dinero recibido rápidamente.

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Cada uno de nosotros ha visto en un centro comercial o mostrador electrónico con el logo del banco: aquí se conceden préstamos en efectivo. Asimismo, dichos préstamos se conceden en sucursales bancarias. Este es un servicio para quienes necesitan dinero aquí y ahora, para necesidades urgentes, grandes regalos, grandes gastos (mudanza, boda, etc.). Consideremos las condiciones típicas de este tipo de préstamo, las tasas promedio del mercado y una lista típica de requisitos para el prestatario.

“Para uso personal”, o ¿Dónde gastarlo?

Un préstamo en efectivo pertenece al grupo de préstamos no focalizados. Esto significa que el dinero prestado se puede gastar para cualquier propósito (dentro de la ley, por supuesto): desde recibir a grandes compras, desde vacaciones hasta renovación de apartamentos, desde pagar servicios de cirugía plástica hasta comprar gatitos de una raza de moda. Como resultado, el banco no controlará la partida de sus gastos: lo principal para el prestamista es que el préstamo se pague a tiempo y en su totalidad, como se especifica en el acuerdo con el prestatario.

¿Cuál, dónde, cuándo? Elegir un préstamo

Empecemos por el final: ¿cuándo pedir un préstamo en efectivo? Debe pedir prestado dinero “rápido” al banco sólo si:
- sabe claramente que podrá devolver el dinero prestado;
- necesita urgentemente una cantidad bastante grande que no tiene dónde conseguirla;
- lee atentamentey aceptó todos sus términos. Si considera este acuerdo una formalidad, un “papelito” que puede agitar sin mirar, puede estar tranquilo: agradables sorpresas en la forma. pagos adicionales no te hará esperar. Negocie inmediatamente los términos del préstamo y solo entonces firme el acuerdo.

¿A qué banco es mejor contactar? No puede haber una respuesta definitiva: algunos bancos tienen tasas más altas tasa de interés, otros tienen comisiones, otros tienen condiciones mucho más suaves y el cuarto ofrece algo único y beneficioso solo para ti. Bajo ninguna circunstancia debe apresurarse a obtener el primer préstamo que encuentre; lea atentamente las ofertas de 10 a 15 bancos. Si eres miembro proyecto salarial, en primer lugar, preste atención al banco "de origen": los préstamos se otorgan a "asalariados", por regla general, en tasa preferencial y más términos flexibles. Y si ya obtuvo un préstamo de algún banco y lo pagó con éxito, puede comunicarse con este banco por segunda vez: lo más probable es que su tasa se reduzca. Esto es lo que hace, por ejemplo, Russian Standard.

¿Qué préstamo tomar? Existe la posibilidad de que sea más rentable solicitar un préstamo más tradicional que un préstamo en efectivo. Si el tiempo lo permite, compare los términos de su préstamo en efectivo con los términos de los préstamos "tradicionales". Si el tiempo se acaba y simplemente no queda tiempo para elegir, lea atentamente los términos del contrato y prepárese para el hecho de que pagar por dinero rápido será lento y, muy probablemente, difícil.

¿A quién se le concederá tal préstamo?

Describamos con más detalle un préstamo exprés en efectivo: se trata de un préstamo exprés para personas que necesitan con urgencia una determinada cantidad de dinero para algún fin personal. Consideremos las características distintivas de dicho préstamo.

Aspectos positivos

Un corto período de tiempo para que el banco tome una decisión sobre la concesión de un préstamo. Si el banco tarda varios días en pensar si conceder a una persona un préstamo "clásico" o no, entonces se puede obtener un préstamo en efectivo ni siquiera el día, sino a la hora de solicitar el préstamo;

- una lista "reducida" de documentos proporcionados junto con la solicitud de préstamo en efectivo. Si el importe del préstamo es pequeño (normalmente hasta 30.000 rublos), los bancos piden al prestatario potencial que muestre un pasaporte de ciudadano ruso y rellene un formulario de solicitud de préstamo. Si quieres mas dinero(a partir de 50.000 rublos), deberá traer al banco un certificado de su lugar de trabajo que indique el monto de su salario, una copia de su libro de trabajo, una declaración del formulario 2-NDFL (para empresarios individuales etc.). Si falta algo, el banco está dispuesto a considerar otros documentos que confirmen su solvencia. Dichos documentos pueden ser, por ejemplo, certificados de propiedad de bienes raíces(apartamento, terreno).Cabe señalar aquí lo siguiente: si no tiene la oportunidad de presentar al menos algunos de los documentos enumerados anteriormente y no hay nadie que responda por usted, una gran suma El banco no te lo dará. ¿Salida? O pedir dos préstamos para una pequeña cantidad en diferentes bancos (esto sólo es posible en el caso de “buenos” historia de crédito), o pedirle a uno de tus familiares cercanos que también pida un préstamo y, como suele decirse, “contribuya” a la causa justa;

- No siempre se requiere un garante. Solo es necesario en los casos en que el monto del préstamo es lo suficientemente grande y no puede confirmar su solvencia. Si uno de tus familiares o amigos menos ricos te pide que actúes como avalista de un préstamo, acéptalo todo. medidas necesarias estar al tanto de la situación financiera de esta persona: serás responsable de sus deudas.

Negativos

Aumento de la tasa de interés. El patrón es simple y lógico: un paquete más pequeño de documentos significa un porcentaje mayor; muchos documentos + garante = porcentaje relativamente bajo. El clásico de este tipo de esquema es la oferta del banco. : la tasa de interés de un préstamo en efectivo otorgado únicamente con un pasaporte y un libro de trabajo es casi una vez y media mayor que la tasa de exactamente el mismo préstamo, pero con un garante y documentos que confirmen la propiedad. Otros bancos (por ejemplo, Kazan AkBars) están dispuestos a conceder un préstamo a un tipo de interés reducido si hay un garante o una garantía. Sin embargo, algunos bancos ofrecen ofertas especiales para préstamos exprés; por ejemplo, ofertas de OTP-Bank familias numerosas Préstamo "preferencial";

- restricciones más estrictas sobre la edad del prestatario. Como regla general, los bancos otorgan un préstamo exprés en efectivo a una persona que tiene entre 21 y 22 años de edad, y el límite de edad superior es de 60 años. Sin embargo, este límite se puede aumentar un poco si se sabe que el prestatario es solvente o hay alguien que lo “asegure”. Por ejemplo, Petrocommerce Bank está dispuesto a otorgar un préstamo de este tipo a un ciudadano de la Federación de Rusia de 18 años si proporciona una garantía, mientras que una persona que solicitó un préstamo sin garantía recibirá un préstamo solo cuando cumpla 22 años. .

Del análisis de las condiciones de este préstamo se pueden extraer las siguientes conclusiones:
- si el tiempo no apremia, es mejor solicitar un préstamo “tradicional”: es más barato;
- es mejor traer más documentos que pagar de más el préstamo;
- No deberías pedir el primer préstamo que encuentres.

Como posdata, observamos: un préstamo en efectivo se puede obtener no sólo en rublos, sino también en dólares/euros. Si tiene que pagar en moneda extranjera (una operación en el extranjero, unas vacaciones en una región cálida y lejana), tenga en cuenta que préstamo en moneda extranjera Es una especie de lotería. Todo el mundo sabe lo impredecibles que son ahora los tipos de cambio de las principales monedas del mundo. El banco se asegura en caso de pérdidas: lea con especial atención los términos del acuerdo, que estipula el procedimiento para calcular el monto de los pagos de su préstamo y el tipo de cambio en la fecha de pago. Se establece un tipo de cambio único entre el dólar y el euro frente al rublo Banco Central RF, pero los bancos comerciales tienen su propio rumbo. Así que préstamos en moneda extranjera El efectivo debe abordarse con extrema precaución: si puede elegir, es preferible solicitar un préstamo en rublos.