Acuerdo de oferta de préstamo sin firma. La tarjeta de crédito llegó por correo.

A veces los prestatarios acuden a los tribunales con exigencias de reconocimiento contrato de prestamo no concluido (o inválido), refiriéndose al hecho de que el acuerdo con el banco no se concluyó por escrito, todos condiciones esenciales el contrato de préstamo no fue comunicado al demandante.

Pero, por regla general, los tribunales llegan a conclusiones sobre el cumplimiento de la forma escrita del contrato de préstamo, indicando que se intercambiaron documentos entre el demandante (prestatario) y el demandado (banco). En respuesta a la solicitud de préstamo del prestatario, el banco abrió una cuenta para el cliente y le envió por correo una tarjeta de crédito a su nombre, que utilizó el demandante: lo activé y lo eliminé dinero . Por lo tanto, el formulario de aceptación de oferta indica que el contrato se concluyó por escrito (hubo una oferta de conformidad con el artículo 435 del Código Civil de la Federación de Rusia y una aceptación de conformidad con el artículo 438 del Código Civil de la Federación de Rusia).

oferta al cliente del banco

Oferta, es decir Una oferta para celebrar un contrato de préstamo bajo ciertas condiciones puede provenir de un cliente del banco que, por regla general, utilizando un formulario bancario estándar con condiciones establecidas de antemano, solicita un préstamo, una tarjeta de crédito, etc. Como se indicó, se considerará aceptación del banco las acciones de apertura de una cuenta y otorgamiento de un préstamo.

oferta bancaria

Una propuesta para celebrar un contrato de préstamo (oferta) también puede provenir de un banco.

Como regla general, el banco ofrece celebrar un acuerdo proporcionando al cliente tarjeta de crédito, que se envía a este último por correo. Sin embargo, la oferta debe contener todas las condiciones esenciales bajo las cuales el banco ofrece un préstamo al ciudadano. La tarjeta en sí, por supuesto, no contiene ninguna condición, en particular sobre costo total préstamo, comisiones cobradas, sanciones, etc. Pero hay que tener en cuenta que lo más probable es que estos términos esenciales del contrato de préstamo se hayan comunicado al prestatario antes, es decir, se supone que el consumidor en el momento de la activación de la tarjeta no podía desconocer las condiciones del préstamo, de las cuales el banco debe aportar pruebas.

Celebración de un contrato de préstamo en forma de oferta-aceptación. Práctica judicial

Por ejemplo, el tribunal afirmó que La recepción y activación de una tarjeta de crédito indica la aceptación de la oferta del banco.

A partir de los materiales del caso, el tribunal estableció que en febrero de 2008 B. acordó recibir fondos de la tarjeta, recibió la tarjeta por correo, luego de lo cual activó la tarjeta el 11 de agosto de 2008 y recibió el dinero.

El tribunal determinó que el demandante, habiendo recibido una tarjeta inactivada (oferta) del demandado (banco), aceptó la oferta del banco y, al activar esta tarjeta, recibió fondos: un préstamo en los términos propuestos por el banco, que es, por en virtud de la disposición legal anterior, una aceptación.

En estas circunstancias, cuando las propuestas del demandado para celebrar un contrato fueron aceptadas por el demandante en la forma prevista en el párrafo 3 del artículo 438 de este Código, se debe reconocer que se celebró un contrato de préstamo entre las partes, por lo que la razón dada en la demanda por incumplimiento de la forma escrita de la transacción, lo que implica su nulidad, debe ser declarada insolvente (sentencia de apelación del Tribunal Municipal de Kyzyl de la República de Tartaristán de 31 de agosto de 2012).

Al examinar otro caso, el tribunal llegó a la siguiente conclusión.

Las partes no firmaron un solo documento al celebrar el contrato de préstamo. Sin embargo, los términos del contrato de préstamo están previstos en su componentes: Solicitud-Cuestionario, Condiciones generales de emisión y servicio de tarjetas de crédito bancarias y Tarifas bancarias. El prestatario activó la tarjeta de crédito, por lo que el contrato de préstamo con el banco se considera celebrado en forma de oferta-aceptación.

El tribunal determinó que entre el banco " Crédito Tinkoff sistemas" y C.M.V. Se concluyó un acuerdo sobre la emisión y servicio de una tarjeta de crédito.

De acuerdo con el acuerdo, las acciones del Banco al emitir una tarjeta de crédito son una aceptación de la oferta del cliente: la propuesta del cliente al Banco de concluir un acuerdo con él sobre la base de la Solicitud-Cuestionario redactado y firmado por él. La fecha de inicio del contrato es la fecha de activación de la tarjeta de crédito por parte del Banco. La activación la realiza el Banco en base a la voluntad del cliente de acuerdo con las Condiciones Generales.

El prestatario activó la tarjeta de crédito, por lo que el contrato de préstamo con el banco se considera concluido (sentencia de apelación del Tribunal Supremo de la República de Bielorrusia de 4 de diciembre de 2012 en el caso No. 33-13850/2012).

Otros ejemplos de la práctica judicial

El prestatario acordó que las condiciones para la concesión, amortización y pago de un préstamo mediante tarjeta bancaria se determinarán en los Términos, Condiciones y Tarifas Generales vigentes en el banco.

De la declaración del prestatario se desprende claramente que expresó su acuerdo de que las condiciones para otorgar, reembolsar y pagar un préstamo utilizando una tarjeta bancaria se determinarán en los formularios estándar (formularios) vigentes en CJSC Russian Standard Bank, que en esencia son los mencionados en decisión judicial Disposiciones generales, Términos y Tarifas.

De los registros proporcionados por el banco de las conversaciones telefónicas del prestatario con los empleados del centro de llamadas del banco, se desprende que ella conocía la tasa de interés de la tarjeta.

En sí mismo, el método elegido por el Banco para comunicar información sobre los cambios en las Tarifas (publicándola en stands en las oficinas del banco y en su sitio web en Internet) no contradice en absoluto la ley.

La mera aprobación de nuevas Condiciones y Tarifas para las tarjetas no puede considerarse como una aceptación por parte del Banco de otras condiciones (Determinación del Tribunal Regional de Sverdlovsk de 20 de noviembre de 2012 en el caso No. 33-13689/2012).

en otro caso, el tribunal también concluyó que se había celebrado un acuerdo con el banco, estableciendo lo siguiente.

El banco, habiendo recibido la oferta del prestatario de proporcionarle un préstamo y una tarjeta (oferta), establecida en la solicitud, la aceptó abriendo una cuenta a nombre del prestatario, lo que indica la celebración del acuerdo por escrito.

El tribunal determinó que la prestataria solicitó al banco que le proporcionara préstamo de consumo y tarjetas estándar rusas.

El hecho de conocer y estar de acuerdo con las Tarifas y Condiciones, así como recibir copia de la solicitud, queda confirmado por la firma del demandante en esta solicitud.

En el comunicado, la demandante también indicó que entiende y acepta que la aceptación de su propuesta para celebrar el Acuerdo de Tarjeta establecido en la solicitud, las Condiciones de la Tarjeta y las Tarifas de la Tarjeta son las acciones del Banco para abrirle una cuenta de tarjeta.

El banco, después de considerar la oferta del demandante de celebrar un Acuerdo de Tarjeta, la aceptó, es decir, abrió una cuenta a nombre del prestatario. Así, se concluyó un acuerdo sobre la provisión y mantenimiento de la tarjeta (sentencia de apelación del Tribunal de Distrito de Leninsky de Kursk de 14 de septiembre de 2012 en el caso No. 11-290/8-2012)

... más de la práctica judicial

Solicitud al banco para celebrar un contrato de préstamo y un contrato de servicio de tarjeta, apertura cuenta bancaria es una oferta, las acciones del banco para abrir una cuenta y acreditar fondos son una aceptación de la oferta.

El tribunal determinó que la demandante pidió al banco que celebrara con ella un contrato de préstamo y un contrato de servicio de tarjeta, y que abriera una cuenta bancaria. Esta declaración también decía que la declaración firmada por el demandante debe considerarse como una oferta. El comunicado indica que se notificó al demandante que la activación de la tarjeta es una confirmación del acuerdo con las tarifas; el demandante tiene derecho a no activar la tarjeta en caso de desacuerdo con las tarifas; El hecho de que el demandante se haya familiarizado y esté de acuerdo con las condiciones y tarifas se confirma mediante la firma en la solicitud. El demandante recibió por correo una tarjeta de crédito con límite de sobregiro y la activó. Teniendo en cuenta lo anterior, el tribunal llegó a la conclusión de que la solicitud del demandante era una oferta y la aceptación eran las acciones del banco para abrir una cuenta y acreditar fondos (sentencia de apelación del Tribunal Municipal de Rubtsovsky del Territorio de Altai de 17 de agosto de 2012). en el caso N° 11-161/12)

En otro caso, el tribunal de segunda instancia llegó a la siguiente conclusión.

Se respetó la forma escrita del contrato de préstamo, ya que, a partir de la propuesta (oferta) del cliente, el banco aceptó la oferta de celebrar un contrato de tarjeta, emitiendo una tarjeta a nombre del demandante, abriéndole una cuenta y enviándole la tarjeta al prestatario por correo.

Se estableció que el demandante se acercó a CB Renaissance Capital con una propuesta para celebrar acuerdos que contienen propuestas (ofertas) para celebrar con él un acuerdo para la concesión de un préstamo de consumo y un acuerdo para la concesión y servicio de una tarjeta de crédito.

De la propuesta al banco se desprende que el momento de la aprobación (aceptación) por parte del Banco de la propuesta del Cliente para celebrar un contrato de tarjeta será el momento en que el Banco tome medidas para abrir una cuenta con la tarjeta. Sobre la base de la propuesta presentada por el cliente, el banco aceptó la oferta del demandante de celebrar un contrato de tarjeta, emitiendo una tarjeta a nombre del demandante, abriéndole una cuenta y enviándola por correo a la dirección del demandante. Así, al celebrar el contrato impugnado por el demandante, se respetó la forma escrita del contrato de préstamo (

expediente No. 2-984/2014

SOLUCIÓN

EN NOMBRE DE LA FEDERACIÓN DE RUSIA

08/05/2014 Oremburgo

Central tribunal de distrito Oremburgo

Contiene:

El juez presidente Sergienko M.N.

Bajo el mando del secretario Tolstykh O.A.

Habiendo considerado en audiencia pública un caso civil sobre la reclamación de Tinkoff Credit Systems Bank (CJSC) contra Karpacheva O.Yu. sobre cobro de deudas, reconvención de Karpacheva O.Yu. a Tinkoff Credit Systems Bank (CJSC) para invalidar el acuerdo,

INSTALADO:

El demandante presentó una demanda contra Karpacheva O.Yu., indicando que DD.MM.YYYY entre Tinkoff Credit Systems Bank (CJSC) y el demandado celebraron el acuerdo No. sobre la emisión y servicio de tarjetas de crédito, con la inicial límite de crédito rublos (contrato linea de credito con límite de endeudamiento). Todos los términos necesarios del contrato se proporcionan en sus componentes: Solicitud-Cuestionario, Condiciones generales para la emisión y servicio de tarjetas de crédito, Tarifas bancarias según plan tarifario. Se proporciona una tarjeta de crédito sin necesidad de abrir una cuenta bancaria para el cliente. Karpacheva O.Yu. activó y utilizó la tarjeta de crédito. Debido al incumplimiento sistemático por parte del demandado de sus obligaciones en virtud del acuerdo, el banco rescindió el acuerdo DD.MM.AAAA emitiendo una Factura Final al demandado. A la fecha de presentación de la demanda ante el tribunal, la deuda del demandado con el banco asciende a la deuda total en rublos, de los cuales: la deuda vencida sobre la deuda principal asciende a rublos, los intereses vencidos a rublos, los intereses punitivos por las cantidades no pagadas tiempo de acuerdo con el acuerdo para pagar la deuda con tarjeta de crédito – frotar. Solicitudes para recuperar del demandado una deuda en rublos, gastos de impuestos estatales por un monto de rublos.

El demandado presentó una reconvención contra Tinkoff Credit Systems Bank (CJSC), en la que indicó que el formulario de solicitud no tenía nada que ver con el acuerdo celebrado, el formulario de solicitud no contenía el número de contrato y, en lugar de condiciones específicas, el formulario de solicitud se refiere a las condiciones para la provisión de tarjetas y tarifas para tarjetas que no fueron incluidas por escrito en el contrato. En el formulario de solicitud, la demandada indicó que no quería activar el servicio de SMS ni recibir mensajes en su teléfono, así como que no aceptaba participar en el programa de seguro de protección al prestatario del banco. Sin embargo, el banco debitó mensualmente de la cuenta del demandado los servicios de SMS y el programa de protección del seguro. El banco tiene derecho a exigir los fondos recibidos solo por la cantidad de rublos; el demandado pagó la cantidad especificada, lo cual se confirma mediante copias de los cheques. El importe restante no está sujeto a recuperación. Pide reconocer el contrato como no celebrado.

Por decisión del magistrado, el caso civil fue remitido para jurisdicción del Tribunal de Distrito Central de Orenburg.

Posteriormente, la demandada modificó el fundamento de la reconvención y solicitó que se declarara nulo el acuerdo y se devolviera el importe del préstamo recibido.

El representante del demandante no compareció a la audiencia judicial; fue debidamente notificado de la hora y lugar de la consideración del caso; en su solicitud solicitó que el caso se considerara en su ausencia; Se opuso a la satisfacción de la reconvención.

El acusado Karpacheva O.Yu. en la audiencia judicial se opuso a la satisfacción del reclamo del banco, apoyó la contra declaración de reclamación en su totalidad. Cree que al concluir el contrato no se cumplieron sus términos, no se determinó el monto del préstamo, el procedimiento y monto de los pagos, los intereses del préstamo, el período de vigencia del contrato y no se indicó su número. Tinkoff Credit Systems Bank (CJSC) no tiene licencia para emitir tarjetas de crédito individuos. Estas circunstancias indican la nulidad del contrato. Devolvió los rublos al banco, lo que indica que se pagó el monto del préstamo.

El representante de la Oficina de Rospotrebnadzor para la región de Orenburg, NOMBRE COMPLETO11., actuando sobre la base de un poder, participando en la audiencia judicial DD.MM.AAAA., dio al tribunal la opinión de que algunos términos del contrato infringen sobre los derechos de los consumidores, es decir, en el formulario de solicitud se indicaban 2 puntos a los que el demandado no se suscribió: servicios de SMS y seguros de vida y salud. Si el demandado rechaza estos servicios por escrito, estas condiciones deberán modificarse únicamente por escrito. El banco cobró dinero por estos servicios de forma ilegal.

Después de escuchar a las personas involucradas en el caso y examinar los materiales del caso, el tribunal llega a la siguiente conclusión.

La reclamación de Tinkoff Credit Systems Bank (CJSC) queda parcialmente satisfecha.

Recoger de Karpacheva O.Yu. a favor de Tinkoff Credit Systems Bank (CJSC) deuda por valor de kopeks, costos de derechos estatales por valor de kopeks.

Se rechaza el resto de la demanda.

Para satisfacer las contrademandas de Karpacheva O.Yu. rechazar.

La decisión se puede apelar ante el Tribunal Regional de Orenburg a través del Tribunal de Distrito Central de Orenburg en el plazo de un mes a partir de la fecha de la forma definitiva de la decisión judicial.

JUEZ: firma

La copia es correcta. Juez:

La parte motivada de la decisión se tomó el 13 de mayo de 2014.

Corte:

Demandantes:

Demandados:

Jueces del caso:

Práctica judicial sobre:

Práctica judicial sobre la aplicación del art. 819, 820, 821, 822, 823 Código Civil de la Federación de Rusia

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Total de solicitudes de préstamos enviadas/solicitudes aceptadas hoy

Los rusos valoran mucho la oportunidad de vivir a crédito. Ahora la gente puede gastar fondos de crédito y comprar bienes caros. Sin embargo, hay que recordar que la solicitud de préstamo es la base del contrato de préstamo.

A muchos usuarios de computadoras personales les gustó el hecho de que para celebrar un contrato de consumo con una entidad comercial de una región muy remota del país, ni siquiera es necesario levantarse de la mesa. Puedes encargar muebles, ropa, electrodomésticos y mucho más. Ya no es necesario ahorrar dinero durante años. Al querer comprar el producto de sus sueños, la mayoría de las personas se olvidan incluso de leer el contrato de préstamo, que a menudo está escrito en letra pequeña.

Acuerdo préstamo de consumo es un subtipo específico de contrato de préstamo. Esto se debe al hecho de que el prestatario en un contrato de préstamo de consumo es la persona que obtuvo el préstamo con el fin de utilizarlo. fondos de crédito para satisfacer sus propias necesidades domésticas, domésticas, familiares u otras que no estén de ninguna manera relacionadas con el comercio y actividad empresarial. Por lo tanto, las relaciones relacionadas con los préstamos al consumo están reguladas por una ley especial "Sobre la Protección de los Derechos del Consumidor".

Una solicitud de préstamo es una oferta para celebrar un contrato de préstamo.

El artículo 820 del Código Civil de Rusia establece que un contrato de préstamo al consumo es similar a un contrato. préstamo bancario debe celebrarse exclusivamente por escrito, y si no se observa esta regla, el contrato puede considerarse inválido. Sin embargo, en práctica judicial A menudo hay transacciones en las que las solicitudes de préstamos al consumo de los prestatarios son ofertas. Por lo tanto, al presentar una solicitud de préstamo a un banco, puede haber una oferta del cliente para celebrar un contrato de préstamo en los términos especificados en dicha solicitud. Y si el banco aceptó dicha declaración, esto significa el consentimiento de la institución para celebrar un contrato de préstamo. En este caso, el banco se reserva el derecho de no notificar su decisión al prestatario.

Según el artículo 432 del Código Civil de Rusia, un contrato de préstamo se considera concluido si se ha llegado a un acuerdo entre las partes en todos los aspectos esenciales de este acuerdo. Se consideran esenciales las condiciones relativas al objeto del contrato, así como las especificadas en la ley u otras condiciones. actos jurídicos tan importantes o necesarios para la celebración de contratos de este tipo.

EN Ley federal"Acerca de los bancos y bancario» Se dispone el No. 395-1 de 2 de diciembre de 1990 (Artículo 30) condiciones importantes contratos de crédito, que siempre se celebran entre clientes y acreedores. Al mismo tiempo, el Código Civil de Rusia no dice que estas condiciones sean las más esenciales. Aquí hay algunas de esas condiciones:

1) costo y plazos servicios bancarios;

2) tasas de interés de los préstamos;

4) responsabilidad patrimonial de ambas partes por violación de los términos del contrato.

Debe recordarse que recibir un préstamo implica la obligación de reembolsar el monto principal de la deuda, incluidos los intereses sobre el uso de los fondos del préstamo, dentro de los términos especificados en el contrato. Por lo tanto, no es necesario apresurarse a solicitar un préstamo a varias entidades de crédito a la vez. Pero si surge tal situación, debe recordarse que no se debe obligar al prestatario a aceptar el monto del préstamo y pagar una tarifa por negarse a recibir el préstamo. Además, el Código Civil de la Federación de Rusia permite al prestatario negarse total o parcialmente a recibir un préstamo notificando su decisión al banco antes de la fecha límite especificada en el acuerdo. Establecer otras consecuencias de la negativa a recibir un préstamo en un acuerdo entre el banco y el prestatario es una grave violación de los derechos del consumidor.

Derechos de los prestatarios

Si el prestatario logró negarse antes de la fecha límite, entonces tiene derecho a reembolsar los fondos del préstamo antes de lo previsto, en parte o en su totalidad. Debe notificarlo al banco a más tardar treinta días antes de que se reembolse el préstamo. Sin embargo, el contrato de préstamo puede prever más Corto plazo dando tal aviso.

Al reembolsar los fondos del préstamo antes de lo previsto, el banco tiene derecho a exigir al prestatario que pague los intereses devengados antes de la fecha de reembolso de parte o cantidad total préstamo En consecuencia, el prestamista no tiene derecho a exigir que el cliente, al reembolsar anticipadamente el préstamo, pague intereses durante todo el plazo del contrato.

Según el párrafo 12 de la Carta Informativa No. 146 del Presidium del Tribunal Superior Tribunal de Arbitraje Federación Rusa, los acreedores no tienen derecho a prohibir el reembolso de los préstamos antes de lo previsto ni a exigir el pago de una comisión por el reembolso anticipado. Estas condiciones violan los derechos del consumidor, ya que, en el sentido de la Ley "Sobre la Protección de los Derechos del Consumidor" institución de crédito no tiene derecho a rechazar la aceptación o interferir amortización anticipada préstamo por parte del prestatario.

Antes de solicitar un préstamo al consumo a un banco, debe pensar en su necesidad de dinero, así como en su capacidad para cumplir con sus obligaciones a tiempo. obligaciones en el futuro. En este caso, es necesario determinar qué parte de sus ingresos podrá donar el prestatario al banco cada mes para pagar la deuda crediticia existente.

También debe estudiar detenidamente las condiciones para la emisión de préstamos contactando atención especial sobre tarifas para la prestación de servicios bancarios. Esta información se puede obtener de uno de los empleados de la entidad de crédito.

Para tomar la mejor decisión, puede resultar útil familiarizarse con las ofertas de varios bancos que otorgan préstamos a la población. La información analizada permitirá al prestatario comparar condiciones. préstamos al consumo diferentes bancos. Además, en casi todos los sitios bancarios en Internet existen los llamados sitios que le permiten calcular con suficiente precisión el monto de todos los pagos del préstamo.

No debemos olvidar que luego de firmar el contrato de préstamo, el prestatario da su consentimiento para cumplir con todos los términos de este contrato y asume obligaciones de deuda. Se compromete a regresar a plazos especificados el importe de la deuda principal junto con todos los pagos adeudados. En caso de incumplimiento de cualquiera de las dos ejecución inadecuada Según los términos del acuerdo, el prestatario tiene derecho a acudir a los tribunales.

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Nuestros lectores suelen preguntar qué es una oferta de préstamo al consumo. En este artículo responderemos a esta pregunta con el mayor detalle posible.

El concepto de oferta de préstamo.

Esta definición se revela en el art. 435 del Código Civil de la Federación de Rusia y significa una oferta de una persona a otra para celebrar un acuerdo en determinadas condiciones. Este procedimiento tiene muchos matices, que analizaremos a continuación.

¿Cuáles son los riesgos?

Algunos riesgos en ocasiones reciben tarjetas de crédito por correo, aunque insisten en que no la solicitaron ni firmaron ningún documento. Sin embargo, en la práctica, el contrato aún se celebró, pero el consumidor ni siquiera se dio cuenta.

Imaginemos la situación. El comprador entró en la tienda, compró equipo doméstico o informático, pero no tenía suficiente para adquirir el importe total. Por lo tanto, se emitió un préstamo comercial por el monto faltante (más información aquí).

Al mismo tiempo, en el contrato de préstamo, quizás en letra pequeña, estaba escrito algo como lo siguiente:

« Acepto liberar tarjeta de crédito a mi nombre, así como ponerle un límite. He leído y acepto las condiciones generales y plan tarifario».

Esto constituye una oferta. Es decir, en el marco de un contrato de préstamo, se da el consentimiento para redactar otro (con tarjeta de crédito). Tienes ante ti un acuerdo mixto, que incluye elementos de crédito, cuenta bancaria y abono en cuenta.

El acuerdo se considera concluido, pero el prestatario no tiene ningún documento en sus manos. Sólo la tarjeta que recibe unos meses después. Por ejemplo, este esquema fue utilizado por el Russian Standard Bank, que tiene un número suficiente de mucho en juego. Sin embargo, la oferta nos permitió atraer muchos nuevos clientes.

Además, dicho esquema se puede encontrar en la práctica de tales instituciones financieras, como Alfa-Bank, OTP, Home Credit y otros. Todo esto ha llevado a que hoy en día sea bastante difícil encontrar una familia rusa que no tenga una tarjeta de crédito, lo que les permite no posponer las compras para más tarde, sino ir inmediatamente a la tienda a comprar lo que les gusta. En este caso, el pago de las compras se realiza sólo después de un tiempo.

Algunos prestatarios no comprenden los matices de las tarjetas de crédito y, por lo tanto, después de pagar durante muchos años, se sorprenden sinceramente de que el monto de la deuda no haya disminuido.

Aquí aparecen muchos prestatarios que afirman que no estuvieron de acuerdo con nada, no pidieron nada, no solicitaron un préstamo. Pero desde un punto de vista jurídico, se equivocan. Después de todo, antes de firmar un contrato sobre un producto, era necesario estudiarlo detenidamente, para que luego no surgieran tales problemas, enfrentamientos con el banco o acudir a los tribunales.

Por supuesto, el factor humano juega un papel importante en su alegría, mucha gente lo olvida; punto importante. Muchas personas ni siquiera imaginan cuánto será el sobrepago hasta que cancelan la tarjeta por completo.

Efectivamente, es difícil de predecir, ya que se establece un cierto límite dentro del cual se pueden realizar transacciones, tanto de reposición para saldar deudas como de gastos cuando se acumula una determinada cantidad en la cuenta. Te sugerimos leer sobre tarjetas con límite aquí.

¿Qué riesgos existen para el banco?

Curiosamente, el banco también está en cierta medida en riesgo;

• El prestatario puede solicitar un examen legal. La oferta debe contener todos los términos importantes del contrato. Se especifican en el artículo 30 de la Ley federal "sobre bancos y actividades bancarias". Todas estas condiciones esenciales deben especificarse en la oferta, es decir, en la propuesta, solicitud, cuestionario y otros documentos del prestatario.
• Además, si la oferta fue firmada por el prestatario, entonces el Plan Tarifario o Condiciones Generales normalmente no. Es decir, de hecho, el cliente no los conocía. Todo esto hace posible que un cliente insatisfecho impugne el contrato y lo reconozca como no concluido, ya que no conocía las condiciones exactas en las que se otorgaría el préstamo en el futuro.
• En la lucha contra el banco, la aceptación y una cuenta bancaria pueden ayudar. La aceptación, es decir, la aceptación de la oferta por parte de la otra parte, debe ser para cada oferta. Se expresa de la siguiente manera:
  • Aceptación incondicional de todas las condiciones.
  • Aceptación de una oferta en condiciones distintas a las especificadas en la propia oferta.

La aceptación puede manifestarse en una de las acciones de la segunda parte, por ejemplo, pago de una factura, recepción de un documento, etc.

El documento del prestatario suele indicar que la aceptación es el acto del prestamista de abrir la cuenta. Este es el principal problema para el banco. En la parte 1 del art. 445 del Código Civil de la Federación de Rusia, la parte a quien se envía la oferta debe recibir una notificación de aceptación o rechazo, u otras condiciones.

La parte receptora deberá responder dentro de los 30 días u otro período especificado desde la aceptación de la oferta, el rechazo de la misma o el acuerdo sobre ciertas condiciones. Si no hay respuesta, la oferta pierde fuerza legal.

Responsabilidades del banco

El acreedor debe celebrar un contrato de cuenta bancaria con cada cliente que se ponga en contacto con él (parte 2 del artículo 846 del Código Civil de la Federación de Rusia). Así, la oferta del prestatario establece que es obligatorio para el banco un acuerdo mixto que contenga los elementos de la cuenta. Institución financiera deberá notificar al cliente este hecho por escrito en el plazo de 30 días. Pero en la práctica todo sucede de manera diferente, ya que los consumidores reciben las tarjetas después de 4-5 meses. Resulta que se ha vencido el plazo de aceptación y la oferta no es válida. Sobre esta base, puede intentar reconocer el contrato como no celebrado.

Muy a menudo los bancos comenzaron a practicar el llamado aceptación de oferta forma de contrato. Aquellos. el prestatario lo hace oferta al banco para celebrar un contrato de préstamo, luego sigue Aceptación bancaria y parece que el contrato se ha cerrado. ¿Es esto cierto?

propongo analizar legislación vigente y responda la pregunta planteada: ¿es realmente Aceptación bancaria ofertas¿El prestatario da origen a una relación contractual?

Como se indica en la parte 1 del artículo 435. Código civil Federación Rusa, oferta- es una oferta que está dirigida a una o más personas específicas, y expresa la intención del remitente de que el destinatario acepte la oferta y celebre un acuerdo.

EN oferta Se deben reflejar todos los términos importantes del contrato.

Según la parte 1 del artículo 438 del Código Civil de la Federación de Rusia, aceptación(en este caso - Frasco) es la respuesta de la persona (en este caso, el Banco) a quien se dirigió una solicitud específica oferta sobre el consentimiento para firmar el acuerdo. Con base en la Parte 3 del artículo 438 del Código Civil de la Federación de Rusia, la persona que recibió oferta, debe estar en lo especificado para ella. aceptación período, para cumplir ciertos términos del contrato, por ejemplo, sobre la prestación de servicios, la ejecución del trabajo, el pago de la cantidad de dinero requerida, a menos que otros puntos estén especificados en la ley, otros actos legales o no estén específicamente indicados en el oferta.

Es decir, a nivel legislativo existen disposiciones para un procedimiento simplificado para celebrar un acuerdo, a través de aceptación de la oferta. Este procedimiento también se ha arraigado en el sector bancario.

Como indican las estadísticas recientes, esta práctica se considera común a la hora de celebrar contratos de crédito. Además, este formulario se utiliza principalmente en el proceso de emisión o servicio de tarjetas de crédito.

¿Surgen problemas al celebrar contratos mediante aceptación de ofertas en préstamos? que lista condiciones necesarias¿Debe cumplirse para que el contrato se reconozca como celebrado? ¿Cómo vulnera el Banco los derechos de los ciudadanos?

Para recibir una tarjeta de crédito, un cliente del banco (prestatario) debe presentar una solicitud para una tarjeta bancaria. Esta solicitud y cuestionario se consideran como oferta.

Como establece la parte 1 del artículo 435 del Código Civil de la Federación de Rusia, en oferta Se deben reflejar todos los términos principales del contrato. La lista de condiciones crediticias básicas está contenida precisamente en el artículo 30 de la Ley federal "sobre bancos y actividades bancarias".

Si se tiene en cuenta este documento, queda claro que indica el monto del préstamo, el plazo del préstamo, la tasa de interés del préstamo, la naturaleza de la relación jurídica y los datos del prestamista y del prestatario. La oferta también especifica las reglas de responsabilidad de las partes en caso de incumplimiento de las obligaciones.

Es decir, se confirma legalmente que ya sea una solicitud, cuestionario u otro documento que el prestatario presentó al Banco para recibir un préstamo, esto se considera como oferta, basándose en la parte 1 del artículo 435 del Código Civil de la Federación de Rusia.

Sin embargo, ¿qué información contiene el contenido? ofertas prestatario, que podría vulnerar sus derechos como persona y ciudadano? ¿Por qué los bancos eligieron esta forma particular de celebrar un contrato de préstamo para proporcionar servicios de tarjetas de crédito?

Para comprender y comprender claramente estos problemas, debe analizar cuidadosamente ofertas prestatarios.

ahora miraremos oferta prestatario en la institución bancaria Russian Standard.

EN oferta se indica claramente que el prestatario es reconocido como una declaración expresada en la forma ofertas. El prestatario también solicita al banco la celebración de un acuerdo mixto, cuyos elementos efectivos incluyen:

• · Apertura de una cuenta corriente bancaria;


• · Emisión de una tarjeta bancaria a su nombre;


• · Declaración de necesidad de crédito abierto por el banco cuentas, con base en lo dispuesto en el artículo 850 del Código Civil de la Federación de Rusia.

Ahora vale la pena considerar estos puntos en un informe detallado.

1. 1. Apertura de una cuenta corriente bancaria. Según lo dispuesto en el artículo 845 del Código Civil de la Federación de Rusia, el contrato de cuenta bancaria establece que el banco se compromete a administrar la cuenta, así como a aceptar y acreditar los fondos depositados en la cuenta abierta para un cliente específico. El banco se compromete a ejecutar todas las órdenes del cliente relacionadas con el servicio de la tarjeta bancaria: transferir y emitir las cantidades apropiadas de fondos de la cuenta, así como realizar otras operaciones.

Con base en la Parte 2 del artículo 846 del Código Civil de la Federación de Rusia, el Banco se compromete a celebrar un acuerdo con un cliente que necesita abrir una cuenta, cumpliendo con la lista de condiciones anunciadas por el banco. Estas condiciones deben cumplir en la medida de lo posible con los requisitos previstos por la ley y establecidos por las normas bancarias.

Así, a nivel legislativo, se confirma la información de que si el prestatario envía al banco oferta, entonces el banco no puede evitar celebrar un acuerdo para atender la cuenta bancaria del cliente que hizo dicha oferta. Es decir, en este caso, no se trata de las condiciones generales para la celebración de un contrato, sobre las cuales estamos hablando de en el artículo 345 y la parte 3 del artículo 438 del Código Civil de la Federación de Rusia, y las disposiciones que estipulan los motivos para celebrar un acuerdo en obligatorio.

La celebración de un contrato es obligatoria mediante la presentación oferta regulado por el artículo 445 del Código Civil de la Federación de Rusia.

El contenido de la parte 1 del artículo 445 del Código Civil de la Federación de Rusia establece que sobre la base del Código Civil u otros acto legislativo para el lado al que va dirigido oferta, la celebración de un acuerdo se considera obligatoria, luego, dentro de los 30 días, se debe enviar una notificación sobre aceptación, negarse a concluir un acuerdo o hacer ajustes a las condiciones propuestas completando un protocolo con desacuerdos sobre el borrador del acuerdo.

Este caso es uno de los especiales en la práctica jurídica. Caso especial regular las normas de derecho prescritas en el artículo 445 del Código Civil de la Federación de Rusia, razón por la cual la solicitud normas generales los derechos prescritos en la parte 3 del artículo 438 del Código Civil de la Federación de Rusia sólo son posibles en la medida en que no contradigan normas privadas.

Es decir, dentro de los 30 días naturales, el Banco se compromete a enviar al cliente una notificación por escrito sobre aceptación, anotando el número de cuenta bancaria del cliente. Pero instituciones bancarias, a pesar de las normas prescritas por la legislación civil, no notificar al cliente su número de cuenta que se ha logrado la aceptación. Pero aceptación Esto se considera la apertura de una cuenta bancaria. Además, tarjetas bancarias llegar al cliente por correo, a través de una simple carta, al cabo de 3-6 meses.

1. 2. Emisión de una tarjeta bancaria a nombre del prestatario.

La cláusula presentada es bastante vulnerable, especialmente teniendo en cuenta los siguientes motivos.

Volvamos a centrarnos en el Russian Standard Bank. Este banco ha desarrollado Términos y Condiciones para la provisión y servicio de tarjetas bancarias. Por eso, sin ningún problema, podrás notar que en el título del documento, esto se comenta directamente en oferta prestatario, el nombre de la tarjeta bancaria está presente.

Sin embargo, ¿qué tipo de tarjeta es esta? Después de todo, existen varios tipos de tarjetas bancarias: crédito, débito, programa de descuento o proyecto salarial. Además, siguiendo el contenido de la oferta del banco en cuestión, el prestatario se pone en contacto con el banco para celebrar un acuerdo mixto sobre la tarjeta. Acuerdo sobre la tarjeta: no hay otras explicaciones, tampoco se indica qué tipo de tarjeta. Es decir, directamente en el título del contrato, el título de las Condiciones Generales para el suministro de tarjetas bancarias, hay una violación directa. marco legislativo, porque con base en el contenido del documento no es posible determinar la naturaleza y dirección de las relaciones jurídicas con el Banco.

EN oferta Estamos hablando de que el prestatario acepta plenamente, habiendo leído las disposiciones, y se compromete a cumplir con las Condiciones Generales y plan tarifario. Pero la frase presentada es absolutamente contradictoria, según lo dispuesto en el significado de la parte 1 del artículo 435 del Código Civil de la Federación de Rusia. La cuestión es que la oferta debe contener términos claros del contrato. Además de todo lo demás, en oferta no hay información sobre qué términos y condiciones específicos para la provisión de tarjetas bancarias estudió el prestatario, en qué fecha fueron última edición, quién los emitió y por qué período de validez. Como lo demuestran la experiencia y la práctica, si solicita al banco las condiciones generales y el plan tarifario, en la mayoría de los casos no hay ninguna firma del cliente en estos documentos.

Analizada esta situación, durante la investigación judicial surge la pregunta: ¿exactamente con qué condiciones y plan tarifario estaba familiarizado el prestatario? en la mayoría oferta No hay una palabra sobre esto y falta la firma del cliente en los Términos. Sin embargo, los tribunales aparentemente temen que sus decisiones sean revocadas en tribunales superiores, por lo que ignoran este requisito legal y no oferta cliente respaldado por fuerza legal.

Es por eso que de todo lo anterior se puede concluir que ni las Condiciones Generales ni el Plan Tarifario fueron firmados por el propio cliente, no hay ninguna marca en los documentos con la fecha de aceptación y quién exactamente los aceptó; Según las leyes de las ciencias jurídicas, este documento no puede ser prueba, porque no tiene en cuenta los requisitos elementales que impone la ley.

1. 3. Préstamo a una cuenta bancaria abierta de conformidad con el artículo 851 del Código Civil de la Federación de Rusia.

Como establece el artículo 850 del Código Civil de la Federación de Rusia, hay casos en los que, sobre la base de un contrato de cuenta bancaria, el banco realiza pagos a las cuentas, a pesar de la posible falta de fondos en el abono a la cuenta. El banco debe conceder al cliente un préstamo por el importe acordado el día en que se realiza el pago.

Aquí es donde reside la respuesta a una serie de preguntas planteadas. Al emitir una tarjeta de crédito y celebrar un contrato de tarjeta con el prestatario, el banco acepta disposiciones y estándares completamente diferentes a los especificados en las disposiciones sobre la formación del contrato de préstamo.

En las circunstancias reales del caso, no existe un contrato de crédito como tal; sólo se distingue un contrato de cuenta bancaria y la implementación del abono en esta cuenta. Llama inmediatamente la atención el hecho de que se considere que el elemento principal del acuerdo mixto es la celebración de un acuerdo de cuenta bancaria.

Esto significa que, habiendo estudiado la idea principal de la ley, podemos concluir que para el prestatario no importa cuándo exactamente el banco aceptó el préstamo. oferta y perfecto aceptación. Al prestatario tampoco le importa exactamente cuándo se abrió la cuenta y se transfirieron los fondos a su cuenta; sólo es suficiente una notificación por escrito redactada de acuerdo con el contenido del artículo 445 del Código Civil de la Federación de Rusia;

Sin embargo, la institución bancaria no envía notificación, ¿qué hacer en este caso?

Desgraciadamente, este tema ha generado bastantes opiniones y debates contradictorios. La ley no estipula si el banco tiene alguna responsabilidad por la circunstancia actual permitida por el banco, es decir, el incumplimiento del plazo para la notificación por escrito al prestatario sobre su número de cuenta. Es decir, si el banco no notifica al cliente en cierto periodo sobre la información necesaria, no será responsable, y durante el juicio, el banco ganará, aunque un análisis de estas normas muestra claramente que este acuerdo no se ajusta en absoluto al procedimiento para celebrar un acuerdo y no se reconoce como firmado en escribiendo.

Esto se analiza en la carta informativa del Tribunal Supremo de Arbitraje de la Federación de Rusia de fecha 5 de mayo de 1997 No. 14 "Revisión de la práctica de resolver disputas relacionadas con la celebración, modificación y rescisión de contratos". Con base en el contenido de esta carta informativa, podemos concluir que la FAS RF señala que si una notificación sobre aceptación no recibido por el prestatario a tiempo, entonces la acción ofertas pierde su fuerza legal y este acuerdo no aceptará el estatus de celebrado.

Con base en este punto de vista, se supone que el castigo se buscará con base en las normas pertinentes del derecho civil y las costumbres comerciales.

Pero la carta informativa del Tribunal Supremo de Arbitraje de la Federación de Rusia no hace referencia a normas jurídicas claras, esto no es una ley. Aquí es donde se esconde la esencia principal del conflicto de leyes a nivel del tema bajo consideración.

En el tema que nos ocupa, los bancos suelen adoptar la posición de víctima de la situación, es decir, afirman que el prestatario recibió la tarjeta. por giro postal, llamó a la institución bancaria, la activó, retiró fondos y los gastó. Y cuando llegó el momento de dar el dinero, el prestatario empezó a buscar una serie de circunstancias ficticias.

Los bancos han adoptado una posición en la que hasta que se activa la tarjeta y después de este momento, pero antes de retirar el dinero, no se acumulan intereses. Pero esta objeción contradice categóricamente los artículos anteriores del Código Civil de la Federación de Rusia.

Prestemos atención detallada a esta cuestión.

Como se indicó anteriormente, con base en el contrato de cuenta bancaria, la institución bancaria asume la responsabilidad de aceptar y acreditar los fondos recibidos en la cuenta abierta directamente por el cliente. El banco, a su vez, deberá ejecutar la orden, transferencia o emisión del cliente. la cantidad correspondiente fondos de la cuenta, así como realizar otras operaciones relacionadas con la cuenta corriente.

Es decir, en el momento en que el banco transfiere fondos a la tarjeta del cliente, significa que los fondos están disponibles. Además, al realizar esta operación no es adecuado activar la tarjeta. Banco oferta aceptada cliente, se abrió una cuenta bancaria, la cuenta bancaria se vinculó a la tarjeta, los fondos se transfirieron a la tarjeta.

Según la oferta, así como lo dispuesto en el artículo 438, parte 3 del Código Civil de la Federación de Rusia, en el que se basa el banco, se concluyó un acuerdo sobre el uso de la tarjeta, lo que significa que todos sus puntos entraron en vigor, a saber el nivel tasa de interés, sanciones, multas y sanciones. ¿Por qué en este caso activar la tarjeta? Estas preguntas siguen sin respuesta por ahora.

¿Y qué significa esto?

Según la legislación vigente de la Federación de Rusia, todos los ciudadanos conocen la ley; el desconocimiento de la misma no los exime de ninguna posible responsabilidad; Ahora bien, vale la pena suponer que casi todas las personas conocen la ley. Luego, debido a la cadena lógica, todo sucede así: el prestatario recibe una tarjeta bancaria con un folleto que detalla cómo utilizar la tarjeta. No hay ninguna palabra en la tarjeta que indique que es una tarjeta de crédito. El folleto indica qué cajeros automáticos es mejor elegir, cuánto tiempo es válido, cómo comportarse si la tarjeta del cajero automático caduca, qué hacer para obtener un código PIN y todo eso, pero no se dice nada sobre el préstamo.

Es decir, el prestatario sabe que está cumpliendo oferta, concluyendo un acuerdo sobre la tarjeta, pero no hubo ninguna notificación por escrito sobre el número de cuenta. Es decir, el prestatario decidió correctamente que oferta cancelado, pero el contrato nunca se concluyó. A este mapa, que llegó al prestatario, se consideró como oferta banco para celebrar un acuerdo para proporcionar un préstamo sin intereses.

Sin embargo, ¿por qué es así? Si porque en oferta Deben contenerse todos los términos y condiciones importantes especificados en el contrato. Pero el folleto contiene las instrucciones básicas para el servicio, es decir, ni una palabra sobre la tasa de interés, el plazo del préstamo y el pago mensual. Por eso es un préstamo sin intereses.

Además, las tarjetas bancarias llegaron 6 meses después de pagado el crédito de consumo, en el caso de los créditos para equipos. Y el propio prestatario, después de recibir la tarjeta por correo, debido al cumplimiento concienzudo de sus obligaciones, acepta la tarjeta como una tarjeta para un cliente confiable.

Y nuevamente: llame a una institución bancaria, active la tarjeta presentada, es decir, haga aceptación. Es decir, una vez que el prestatario haya reembolsado el importe principal, el acuerdo se considerará cumplido.

Es decir, originalmente diseñado oferta no se aplica en ningún caso a la tarjeta bancaria enviada por transferencia postal.

Esto es precisamente lo que constituye engaño en relación con las propiedades y la calidad de los servicios bancarios prestados.

Y finalmente, vale la pena señalarlo. También es necesario tener en cuenta que en los últimos años las entidades bancarias han ido minimizando el envío de tarjetas de crédito por correo. Es decir, si las cláusulas del contrato fueran correctas y tales actividades no violaran los derechos fundamentales de los consumidores, ¿rechazarían los bancos tal trampa y ganancia? La respuesta a esta pregunta se sugiere por sí sola: por supuesto que no.