Compré un negocio a crédito, ¿merece la pena? Préstamo para iniciar un negocio.

Saludos, queridos colegas. Hoy hablaremos de un préstamo bancario para iniciar un negocio. En esta publicación aprenderá de qué banco es mejor solicitar un préstamo, durante qué período y a qué debe prestar atención primero.

Monto máximo posible del préstamo

Esta cantidad, como comprenderá, depende del banco específico. Veamos una lista de algunos de los bancos más populares que emiten una gran cantidad de dinero: realmente es suficiente, por ejemplo, abrir inmediatamente una floristería o una tienda de comestibles, ¡además de una pequeña peluquería!

Elegir un banco - préstamo al consumo:

Esta lista consta de diez bancos:

1. Banco de crédito hipotecario

Monto del préstamo: hasta 700.000 rublos Tasa anual: desde 19,9% Comisión: sin comisión

2. Binbank

Monto del préstamo: hasta 500.000 rublos Tasa anual: desde 17,0% Comisión: tiempo de decisión 30 minutos

3. Crédito renacentista

Monto del préstamo: desde 50.000 rublos ( cantidad máxima consultar directamente con el banco) Tasa anual: desde 18,8% Comisión: tiempo de decisión 10 minutos

4. Banco de dinero Ge

Monto del préstamo: hasta 1.000.000 de rublos Tasa anual: desde 16,9% Comisión: tiempo de decisión 90 minutos

5. Banco proempresarial

Monto del préstamo: hasta 700.000 rublos Tasa anual: desde 17,0% Comisión: tiempo de decisión 24 horas

6. Crédito Mig

Monto del préstamo: hasta 25.000 rublos (peor opción) Tasa anual: desde 21,0% Comisión: tiempo de decisión 24 horas

7. Promsviazbank

Monto del préstamo: hasta 750.000 rublos Tasa anual: desde 17,9% Comisión: tiempo de decisión 24 horas

Monto del préstamo: hasta 200.000 rublos Tasa anual: desde 30,9% Comisión: tiempo de decisión 24 horas

9. estándar ruso

Monto del préstamo: hasta 300.000 rublos Tasa anual: desde 36,0% Comisión: sin comisión

10. Centro de consultoría financiera

Monto del préstamo: hasta 3.000.000 de rublos Hay ayuda disponible para obtener un préstamo (corredor) De los diez anteriores, recomendaría tres, este es el segundo (Binbank), el cuarto (Ge banco de dinero) y el quinto (Probusinessbank) ya que son los que ofrecen más condiciones favorables (una cantidad decente y tipos de interés relativamente bajos). Opciones con tarjetas de credito No los consideraré, ya que se emiten a una tasa anual alta, que oscila entre el 24 y el 36 por ciento.

Elegir un banco - préstamo comercial

Ahora veamos dos bancos que se especializan específicamente en préstamos comerciales:

1. Banco de los Urales

Monto del préstamo: hasta 2 millones de rublos Tasa de interés: desde 16 por ciento Comisión - período de decisión: 1 día

2. Crédito-Moscú

Monto del préstamo: hasta 30 millones de rublos Tasa de interés: desde 9,5% Comisión - período de decisión: 1 día

Ventajas de un préstamo

Desventajas de un préstamo

Esta desventaja es bastante banal: si la inversión no genera el beneficio previsto cierto periodo, es decir, el riesgo de estar entre deudores bancarios, y lo peor es que con cada pago atrasado (una suma de dinero no pagada a tiempo) se cobrarán intereses, así que tú decides, pero no creas que te estoy asustando ahora, solo estoy dando usted la información que tiene lugar en vida real. Bueno queridos señores este artículo ha llegado a su fin, como ya dije, ustedes y solo ustedes deciden, les deseo mucha suerte en iniciar un negocio, ¡nos vemos de nuevo!

¿Vale la pena pedir un préstamo para el desarrollo empresarial? Esta pregunta es sumamente importante para cualquier emprendedor o copropietario de una empresa. Cualquier persona en los negocios debe comprender claramente qué beneficios recibirá de determinadas acciones. Una actitud impulsiva y emocional hacia el dinero prestado sólo puede ser empleado con un salario estable. Pero un empresario ya no debería solicitar un préstamo cuando ve un teléfono o un coche nuevo y de moda. Sin embargo, entre los empresarios, el amor no filisteo por prestamos rapidos(¡consigue el gadget deseado ahora, inmediatamente!), y por el contrario “creditofobia”.

Un préstamo para el desarrollo empresarial es solo una herramienta

Repitamos. El empresario debe tomar una decisión sobre un préstamo con la cabeza fría, calculando todos los pros y los contras. esta decisión. Todas las personas son diferentes: algunas personas creen apasionadamente (a menudo sin razón) en su empresa y esperan que tal vez retiremos dinero del banco y luego lo devolvamos de alguna manera. Otros tienen mucho miedo de los préstamos, para no acabar algún día en un agujero de deuda. Ambos enfoques están equivocados. ¿Cuál es el enfoque correcto?

Este enfoque consiste en tratar los préstamos simplemente como instrumento financiero. Y para decidir si personalmente necesita este préstamo, debe responder una pregunta sencilla.

¿Quién gana dinero más rápido: usted o el banco?

La pregunta del título es fácil de recordar. Para ser más precisos, para determinar si vale la pena pedir un préstamo o no, es necesario comparar dos indicadores principales. En primer lugar, por supuesto, el tipo de interés del préstamo. Y el segundo indicador será la rentabilidad de tu negocio. En consecuencia, póngase en contacto institución de crédito tiene sentido si la rentabilidad de la empresa es mayor que la tasa de endeudamiento.

Por ejemplo, eres el dueño. pequeña empresa, que tiene potencial de crecimiento. Su rentabilidad es del 40%. Es decir (para explicarlo de forma bastante sencilla), usted gasta un millón de rublos al mes en mantener el negocio, obteniendo un beneficio de 1.400.000 rublos, un beneficio neto de 400.000 rublos.

Tiene la oportunidad de obtener un préstamo de 5 millones de rublos al 25% anual. Es decir, tendrás que devolver 6.250.000 rublos (de los cuales, respectivamente, 1.250.000 fueron "acumulados"). Supongamos que la rentabilidad se mantiene en el mismo nivel, entonces el dinero adicional recaudado le permitirá ganar: 5.000.000 * 0,4 = 2.000.000. Por lo tanto, después de recibir un préstamo del banco, tendrá la oportunidad de ganar 750.000 rublos. Por lo tanto, no intentar recaudar fondos adicionales para su negocio es un gran error.

Además, si la rentabilidad de su empresa no es muy superior a la tasas de interés- Esto no significa en absoluto que no sea necesario pedir prestado. Esto requiere cálculos más complejos. El hecho es que la rentabilidad puede cambiar y, afortunadamente, a medida que aumenta la facturación, a menudo aumenta. Por qué está creciendo está bastante claro:

• Compras más grandes: precios de compra bajos (mayoristas) de proveedores.
• Un aumento en el número de pedidos aumenta la carga de trabajo del personal, pero no necesariamente implica la necesidad de contratar personas adicionales (un gerente puede atender de 20 a 50 solicitudes por día).
• Etcétera.

Por lo tanto, es necesario evaluar la relación entre la tasa y proyectado rentabilidad. Por supuesto, se deben tener en cuenta varias opciones para el desarrollo de la situación: óptima, peor, más probable.

En conclusión

Este artículo no fue escrito para proporcionar esquemas detallados de análisis de negocios: usted debe navegar por su empresa usted mismo y mejor que nadie. En esencia, este material es una propuesta para mirar con seriedad el problema de los préstamos comerciales, para tomar decisiones basadas en las necesidades reales de la empresa y no en su actitud hacia el dinero prestado.

Serguéi Ivchenkov, consultor financiero“Unboring Finance” explica por qué será difícil para una pequeña empresa convertirse en mediana o grande sin pedir prestado y ofrece consejos sobre cómo utilizar correctamente el dinero prestado.

Hay dos tipos...

Los empresarios suelen recurrir a préstamos sólo para deshacerse de problemas financieros en los negocios. Cuando lo toman, les surge una picazón mental: cómo devolverlo lo más rápido posible y dejar de endeudarse.

Otros, por el contrario, piden préstamos y no piensan en las consecuencias. Y después de un tiempo se ahogan en más y más préstamos nuevos. Warren Buffett dijo en 1991 que Donald Trump cayó en esa trampa: no pensó en cómo se amortizarían sus préstamos.

El dinero prestado se puede utilizar para desarrollar un negocio, pero sólo bajo ciertas condiciones. Consideremos en qué casos el dinero prestado ayudará a que una empresa crezca y cómo traducir su efecto en cifras comprensibles.

Puedes desarrollarte con tu propio dinero. Pero durante mucho tiempo

"Los bancos se benefician de nosotros", "Si tomas el dinero de otra persona, pagas el tuyo", "Me estoy desarrollando exclusivamente con mi propio dinero": con esta forma de pensar, lo más probable es que las pequeñas empresas no se conviertan en medianas. negocios, incluso si son muy rentables. Y si evolucionan, pasarán muchos años.

Imaginemos que abrió un negocio invirtiendo en él 2 millones de rublos durante el primer año. Todo es tan bueno para ti que cada año ganas un 50% además. Todo lo que ganes vuelve al negocio.

Calculemos cuánto ganarás en 10 años:

1 año 2 millones + 50% = 3 millones

2do año 3 millones + 50% = 4,5 millones

10 años - 115 millones

Han pasado 10 años. La cantidad de dinero que tienes circulando en tu negocio ha crecido de 2 millones a 115 millones. Esto a pesar de que no se pagó dividendos y volvió a invertir todas las ganancias. Y 115 millones de capital no es ni siquiera una empresa media. Resulta que trabajas duro durante 10 años, comes trigo sarraceno todo este tiempo incluso sin chuletas y el negocio aún es pequeño.

Beeline y Magnit se están desarrollando de manera diferente

Promedio y grandes empresas no tienen miedo de utilizar préstamos para hacer crecer su negocio. Tomemos como ejemplo dos empresas medianas: Beeline y Magnit. En 2017, Beeline recibió el doble de dinero de otras personas en el negocio que del suyo propio. Magnit tiene aproximadamente la misma cantidad de dinero propio y prestado.

Con el enfoque correcto, los préstamos son algo así como la aceleración nitro en los automóviles. Pero al igual que en un coche, no debes simplemente encenderlo.

¿Cuándo se puede solicitar un préstamo para el desarrollo empresarial?

Antes de solicitar un préstamo de promoción, comprueba si cumples dos condiciones básicas.

1. El rendimiento de los activos es superior al porcentaje

Los activos son todo lo que posee una empresa: dinero en cuentas, máquinas, máquinas, cuentas por cobrar, existencias de almacenes, bienes raíces. Utilizándolos, la empresa obtiene beneficios. Para comprender cuántas ganancias generan los activos de una empresa, se utiliza el índice de rendimiento sobre activos (ROA).

Rendimiento sobre activos (ROA) = ganancias antes de intereses e impuestos / activos totales.

Les presentamos una empresa que produce muebles a medida. Su propietario fue al banco a pedir un préstamo; ya quería aumentar drásticamente el negocio. Tomé el dinero al 15% anual. Los puse a trabajar y me preparé para el despegue. Después de un tiempo, se dio cuenta de que las ganancias no aumentaban.

Resultó que el rendimiento sobre los activos de la empresa estaba por debajo del 15%. En otras palabras, la empresa ganó menos con el dinero prestado que lo que dio al banco como comisión por utilizar el préstamo.

Para evitar que el dinero de otras personas se coma el suyo, el rendimiento de los activos debe ser superior al porcentaje del préstamo.

Es mejor tomarlo con una reserva; por ejemplo, si un banco otorga un préstamo al 15% y el rendimiento de sus activos es del 18%, entonces debe pensarlo tres veces antes de solicitar un préstamo. Después de todo, si el rendimiento empresarial cae repentinamente, sólo empeorará la situación. El rendimiento de los activos debería ser dos veces mayor que el porcentaje del dinero prestado.

2. Existe un plan claro para el crecimiento empresarial.

La empresa recibió dinero del banco para su desarrollo. Invertí en ello pensando que cuantos más clientes, mayor sería el beneficio. Los especialistas en marketing no decepcionaron, el dinero no se utilizó sabiamente y hubo muchos más clientes.

Pero resultó que el anterior capacidad de producción No hay suficientes pedidos para tal cantidad de pedidos. Necesitamos contratar más trabajadores y comprar equipo adicional. Así sucedió: los ingresos crecieron, pero las ganancias no.

La empresa no tenía suficiente “acelerador”; antes de expandirse, necesitaba poder dar servicio a la nueva escala de negocios.

Sólo vale la pena sacar el dinero prestado cuando se tiene una idea del efecto que tendrá la inversión y si el negocio tiene margen de crecimiento. Para ello, es recomendable crear un modelo financiero.

¿Cómo se mide el beneficio de un préstamo?

Es importante que los propietarios comprendan cuánto dinero personal gira en torno a su negocio. Esta pregunta se responde con el indicador de “equidad”. Se considera simple: todo lo que posee la empresa (inventario en el almacén, cuentas por cobrar, dinero en cuentas, equipo, bienes raíces) menos todos los pasivos.

Imagine que una empresa es una caja para hacer dinero. Pones tu propio capital en ello. Y un año después sacas una cantidad diferente de esta caja.

Rentabilidad equidad(HUEVA) muestra cuánto es mayor la nueva cantidad que la anterior. Este es uno de los indicadores clave del desempeño empresarial.

ROE = ganancias antes de intereses e impuestos/patrimonio.

Tomemos como ejemplo una tienda online. Dinero propio en el negocio 2 millones de rublos: existencias en el almacén, equipo de caja registradora, dinero en la cuenta corriente. Beneficio anual del año: 1 millón, ROE: 50%.

El efecto de un préstamo se mide por cuánto aumentará el rendimiento del capital. Para determinar esto es necesario calcular apalancamiento financiero.

Apalancamiento financiero, % = (1 - SNP) * (ROA - Rzk) * ZK/SK

SNP es la tasa del impuesto sobre la renta (en el sistema tributario simplificado del 6% es cero).

ROA: rendimiento de los activos (beneficio antes de impuestos e intereses de los préstamos, dividido por el costo de los activos).

Rзк - porcentaje de préstamo.

ZK - monto del préstamo.

SK - capital social.

Calculemos el apalancamiento financiero de dos empresas: una tienda online de teléfonos inteligentes y una fábrica de muebles.

El capital de la tienda online está creciendo un 36,8% anual más rápido. Y la empresa de muebles utiliza sus activos con baja eficiencia, por lo que el préstamo agravó la situación. El ROE disminuyó 4 veces, el dinero de otras personas comenzó a devorar el suyo.

Financiamiento de deuda en uso correcto acelera el crecimiento empresarial y aumenta su eficiencia. Esto no significa que deba solicitar préstamos; primero debe comprender a qué conducirá esto, si impulsará su negocio o simplemente lo ralentizará.

EN mundo moderno Los empresarios en ciernes pueden solicitar fácilmente un préstamo para iniciar un negocio y convertir sus ideas en realidad. Como ahora hay muchos bancos, en condiciones competitivas los tipos de interés de los préstamos han disminuido. Por lo tanto, muchos empresarios suelen solicitar préstamos para largo plazo, sin miedo a riesgos. ¿Pero debería tener miedo al crédito?

Muchos economistas y responsables de gestión de crisis afirman unánimemente que si un proyecto empresarial es prometedor, fiable e innovador, se puede solicitar un préstamo sin miedo. Por supuesto, si tiene la oportunidad de prescindir de los préstamos, aprovéchela: utilice sus propios activos (inmobiliaria, automóvil, etc.) o pida prestado a amigos sin intereses.

Sin embargo, si existe la más mínima posibilidad de que el negocio fracase, no debería solicitar un préstamo. Sin trabajo, sin amigos y familiares que puedan ayudar, simplemente puedes quedarte en la calle. En este caso, no vale la pena correr el riesgo.

Hoy en día es fácil obtener un préstamo de un banco que se ocupa de las pequeñas y medianas empresas, las apoya y las financia. A menudo toman una cosa como garantía, porque si el deudor no puede pagar, la toman como compensación.

Una alternativa préstamo bancario es un préstamo en línea a corto plazo. Este tipo de préstamo es adecuado para emprendedores que dirigen sus negocios en línea. Sin embargo, hay que tener en cuenta que en este caso los intereses de pago son más elevados que en los préstamos convencionales.

Cabe señalar que es muy difícil quitarle al deudor lo que ha prometido si ha incumplido. Cabe recordar que los bancos generalmente no otorgan préstamos a personas que no tienen capital inicial y un buen proyecto empresarial. En general, lo principal es que un empresario debe ser solvente y disponer de una cantidad adicional de dinero en caso de que el negocio no sea rentable. Por supuesto, muchos bancos piden avalistas, por lo que conviene encontrarlos.

Para que el banco apruebe el préstamo y lo emita con precisión, es necesario brindar garantías de que el negocio es rentable (preparar y mostrar un plan de negocios). También es necesario disponer de bienes inmuebles que se puedan pignorar y varios avalistas. La ausencia de todo ello incidirá en la decisión negativa del banco.

Por supuesto, el propio empresario debe comprender que la falta de experiencia en los negocios y un proyecto poco confiable lo meterán en problemas. trampa de deuda. Por tanto, en este caso debe existir una opción de respaldo, en forma de socios o inversores.

Entonces, para resumir, hay que decir que los que están armados (tienen un buen historia de crédito, un plan de negocios confiable, avalistas y bienes inmuebles como garantía). Quienes tienen un proyecto poco fiable no deberían arriesgarse a implementarlo ni solicitar un préstamo.

Préstamo para iniciar un negocio desde cero.

Muchos de ustedes, incluyéndome a mí, están considerando los negocios como una fuente de ingresos o ya lo están haciendo. En realidad el problema es otra cosa. Abrir, desarrollar o comprar un negocio siempre requiere fondos. Pero, por regla general, no existen, o existirán, pero no pronto. Y tampoco podemos redactar un plan de negocios. Aunque cabe destacar que con un plan de negocio no todo es tan sencillo. O todos somos unos vagos.

El problema de la falta de fondos afecta a casi todos los emprendedores principiantes. Hoy hablaremos de esto y de cómo se puede solucionar este problema. Y por supuesto, hablaremos de préstamos. Antes de solicitar un préstamo para abrir, comprar o desarrollar un negocio, asegúrese de leer el siguiente capítulo.

¿Cómo no arruinarse con un préstamo comercial?

Abra cualquier motor de búsqueda e ingrese la consulta "solicité un préstamo para un negocio y quebró", verá la situación real y cruel del mundo. Hay muchos casos, realmente muchos, tantos que uno se cansa de leer. Por eso, tengo algunos consejos para ti:

1. Antes de solicitar un préstamo comercial, es mejor ahorrar algo de dinero. Esto le ayudará a tener un colchón financiero en caso de una “guerra nuclear”. A " guerra nuclear"Sucederá más de una vez. Créame, porque los negocios son tan impredecibles como pueden ser.
2. Organice una fuente de ingresos pasivo-activos que le reportará entre 5, 10 y 20 000 rublos al mes. No lo creerás, incluso unos míseros 5.000 al mes te ayudarán más de una vez. Volveremos a esto más adelante y comprenderás que tener esa fuente de ingresos a veces es incluso necesario.
3. Necesita saber con certeza cuánto dinero necesita para iniciar un negocio. Y añade otro 20% para gastos imprevistos. Definitivamente lo harán.

¿Cómo conseguir un préstamo comercial desde cero en un banco?

En general, de ninguna manera, y no sólo porque estemos desempleados. Los bancos son muy reacios a conceder préstamos a empresarios que empiezan. ¿Con qué está conectado esto? Probablemente debido a la situación del mercado y al enfoque de los clientes sobre este asunto. Porque necesitas demostrar que tu negocio no fracasará y tendrá posibilidades de éxito. Y a menudo sólo unos pocos pueden hacer esto. Pero antes de hablar sobre opciones reales de préstamos comerciales, hablaremos un poco sobre lo que no se debe hacer. En primer lugar, bajo ninguna circunstancia solicite préstamos a organizaciones de microfinanzas, a algunas personas "de izquierda", a servicios de préstamo, etc. ¿Qué problemas podrían surgir en tal situación? Los verdaderos problemas no empiezan con los porcentajes, aunque esto es muy punto importante. Los problemas graves comenzarán en el momento en que todo vaya según la "estrella" para usted. Te explicaré por qué. En algún momento, simplemente no podrás pagar. Ahora el mundo entero se ha derrumbado, todas las opciones para resolver el problema simplemente han desaparecido en alguna parte, como suele ocurrir, y estáis todos jodidos. En el caso de una MFO, por supuesto, no podrán quitarte nada, a menos que tú mismo hayas dado todo voluntariamente (depósitos para un vehículo, un apartamento, etc.), pero te arruinarán la vida. Habrá muchos problemas, porque probablemente no te llevaste 50.000 rublos, sino mucho más. Así que aquí está. Si tiene un préstamo de un banco normal, siempre puede descarrilarse legalmente: quiebra, pérdida de trabajo, pérdida de ingresos, deterioro de su salud. Aquí todo es simple y no tan aterrador. Admites oficialmente que estás en quiebra y que nadie irá tras de ti. Es una letra un poco abstracta, pero así es. Pasemos ahora a las opciones reales de préstamos comerciales.

Préstamo para iniciar un negocio sin aval y para desempleados

¿Lo que sucede? Y resulta lo siguiente:

Tienes entre 300.000 y 400.000 rublos, de los cuales entre 200.000 y 300.000 rublos incluyen el 6%. tasa anual. ¿Nada mal? En general genial, creo. pago mensual Al principio será de 22 a 23 000 rublos y disminuirá gradualmente cada mes.

Como ya dije, una fuente de ingresos pasiva-activa le ayudará en este caso a pagar al menos la mitad de los préstamos, y si esos ingresos le aportan 20 mil al mes, entonces su vida será mucho más fácil.

¿Vale la pena pedir un préstamo comercial? ¿Tiene esto sentido?

No tengo mucha experiencia en la gestión de un negocio, pero tengo una comprensión clara de las cosas importantes. No debes olvidar que existen muchos riesgos. Y usted y sólo usted será responsable de estos riesgos. Por eso, minimizarlos es muy importante. Puedes saltar por encima de tu cabeza, pero recuerda que eres responsable de ello. No en vano dicen: “lleva contigo la carga para no caerte al caminar”. Estas palabras tienen más significado del que pensamos.

En general, tiene sentido, pero hay que tener en cuenta los riesgos no sólo los que describí, sino también muchos otros.

Historias reales de personas (capturas de pantalla).

Aquí contaré algunas historias de cómo la gente pidió préstamos para comprar bienes y quebró. Esto es, por así decirlo, para comprender la magnitud de la tragedia.

Esto es sólo una parte de las historias, una parte muy pequeña. Entiendo que solo he arañado la superficie del tema de los préstamos comerciales, habrá más por venir si hay intereses.

En el próximo artículo analizaré los préstamos a una empresa existente.